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銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文第1篇

【關(guān)鍵詞】投資銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；混合經(jīng)營(yíng)

引言

自美國(guó)的次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融海嘯以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行選擇了發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)策略，大膽嘗試新的業(yè)務(wù)形式，突破業(yè)務(wù)發(fā)展障礙，迎來(lái)投資銀行業(yè)務(wù)大跨步發(fā)展的時(shí)代?，F(xiàn)階段，由商業(yè)銀行開(kāi)展投資業(yè)務(wù)是我國(guó)混合經(jīng)營(yíng)的正確選擇，促進(jìn)商業(yè)銀行混合經(jīng)營(yíng)方式的成熟，推動(dòng)金融業(yè)的繁榮進(jìn)步。

一、商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的意義

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)將大大滿(mǎn)足當(dāng)代企業(yè)公司的多樣化需要，推動(dòng)我國(guó)金融領(lǐng)域的進(jìn)步，商業(yè)銀行的這種混合經(jīng)營(yíng)是當(dāng)代金融業(yè)隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要形成的一種新型行業(yè)，符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)飛速發(fā)展的要求，對(duì)促進(jìn)商業(yè)金融的發(fā)展具有重要作用。

（1）商業(yè)銀行開(kāi)展投資業(yè)務(wù)的必要性

發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行適應(yīng)國(guó)際金融形勢(shì)變化的必然選擇，是應(yīng)對(duì)融資格局變化和優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需要，是推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)和應(yīng)對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇，是完善銀行服務(wù)功能和培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的客觀需要。隨著支付寶的出現(xiàn)和普及，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，如果其業(yè)務(wù)主體還停留在貸款、清算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，我國(guó)商業(yè)銀行將大大落后于外資銀行的綜合業(yè)務(wù)，滯后于時(shí)展的浪潮，同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行陷入了規(guī)模擴(kuò)張和低水平同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的瓶頸，為了盡快完善混合經(jīng)營(yíng)模式、適應(yīng)客戶(hù)需求的變化、健全銀行服務(wù)功能、更好地應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力、適應(yīng)國(guó)際金融業(yè)的變化發(fā)展，商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)無(wú)疑是一個(gè)大膽的嘗試，也是正確的必然的選擇，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的結(jié)果與要求。

（2）商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的作用

自2007年的次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯席卷全球以來(lái)，投資銀行業(yè)務(wù)飽受批判，這期間在我國(guó)的發(fā)展也倍受關(guān)注和爭(zhēng)議，但其發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)金融帶來(lái)的改變和好處卻是不容置疑的。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷深入和客戶(hù)企業(yè)需求日趨多元化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要，開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)有利于銀行拓展新的盈利來(lái)源，更好地滿(mǎn)足企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求，提高競(jìng)爭(zhēng)力，在銀行競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，促進(jìn)自身的發(fā)展進(jìn)步。此外，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)不僅對(duì)企業(yè)有重要作用，對(duì)個(gè)人的投資理財(cái)同樣具有深刻意義，滿(mǎn)足個(gè)人投資理財(cái)?shù)亩鄻踊枨?，幫助個(gè)人財(cái)產(chǎn)的增加和有效利用，加深人們對(duì)投資業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和對(duì)財(cái)產(chǎn)的投資管理意識(shí)。

二、目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)金融的變化發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始學(xué)習(xí)先進(jìn)的投資銀行管理理念以適應(yīng)日趨激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，到2010年我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展初具規(guī)模，但仍然處于投資業(yè)務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，面臨著諸多困難和矛盾。主要是粗放式的發(fā)展，缺乏專(zhuān)業(yè)性和獨(dú)創(chuàng)性的投行業(yè)務(wù)風(fēng)格。

從大的方面來(lái)看，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不健全，資本市場(chǎng)發(fā)展不成熟，開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境尚未成熟。改革開(kāi)放以來(lái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立使市場(chǎng)在資源配置和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著基礎(chǔ)作用，但目前的市場(chǎng)是不健全不完善的，仍然存在許多問(wèn)題，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)發(fā)育程度較低，缺乏流動(dòng)性和透明性，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場(chǎng)的選定不清晰，缺乏長(zhǎng)期的戰(zhàn)略指導(dǎo)和有效的監(jiān)督管理，嚴(yán)重阻礙了投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從銀行角度來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與國(guó)際水平存在較大差距，對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。由于商業(yè)銀行和投資銀行在經(jīng)營(yíng)體制、運(yùn)作機(jī)制、企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程等方面的差異，兩種不同經(jīng)營(yíng)理念的業(yè)務(wù)在同一系統(tǒng)內(nèi)要協(xié)調(diào)融合帶來(lái)一系列體制、人員等問(wèn)題，銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)驗(yàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際，缺乏專(zhuān)業(yè)人才和技能水平，內(nèi)部的運(yùn)作機(jī)制和發(fā)展戰(zhàn)略不健全，嚴(yán)重制約了投資業(yè)務(wù)的發(fā)展[1]。

從客戶(hù)角度來(lái)看，不論是企業(yè)還是個(gè)人，尚未改變對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知度不高，缺乏對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)和混合經(jīng)營(yíng)模式的系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，商業(yè)銀行前期的宣傳普及工作不到位，尚未獲得相應(yīng)的市場(chǎng)地位和市場(chǎng)形象，缺少目標(biāo)客戶(hù)群。從法律角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律文件不成熟，必須的法律框架仍處于不斷構(gòu)建補(bǔ)充之中，對(duì)投資業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)一定程度的阻礙。

三、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展措施

從世界銀行的發(fā)展趨勢(shì)以及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行要積極嘗試混合經(jīng)營(yíng)，緊跟時(shí)代步伐，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)的開(kāi)展主體，其自身投資業(yè)務(wù)的手段和措施是推動(dòng)我國(guó)金融投資業(yè)務(wù)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，配合企業(yè)客戶(hù)和法律規(guī)范的幫助，有利于促進(jìn)投資業(yè)務(wù)水平的提高。

（1）提供高效運(yùn)轉(zhuǎn)的投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺(tái)

商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)需要在內(nèi)部建立高效運(yùn)轉(zhuǎn)的運(yùn)作平臺(tái)，根據(jù)自身特點(diǎn)和實(shí)際情況，充分利用商業(yè)銀行的原有優(yōu)勢(shì)，制定長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，將自身優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為自身的現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力，與公司業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門(mén)進(jìn)行有效合作，逐步建立以投資銀行業(yè)務(wù)為中心的有效合作關(guān)系，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的投資業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，提高商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水準(zhǔn)，加強(qiáng)與政府、企業(yè)以及其他金融機(jī)構(gòu)組織的聯(lián)系，大膽拓展投資銀行業(yè)務(wù)，制定發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，做好客戶(hù)定位和戰(zhàn)略合作伙伴的選擇，促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作水平的提高，推動(dòng)銀行金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展[2]。

（2）構(gòu)建與投資銀行業(yè)務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)督管理體系

商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難，作為金融業(yè)無(wú)可避免的投資風(fēng)險(xiǎn)是其中的一大難題，與投資業(yè)務(wù)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系充分顯示出其構(gòu)建的必要性。建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融控股公司跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，既促進(jìn)金融創(chuàng)新，又增強(qiáng)金融控股公司的活力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的專(zhuān)業(yè)化[3]。在商業(yè)銀行內(nèi)部建立有效的“防火墻”制度，減小金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染，防止因一項(xiàng)業(yè)務(wù)的失敗而拖垮整個(gè)銀行，同時(shí)建立全面嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng)，提高識(shí)別、防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。增大投資業(yè)務(wù)信息的透明程度，對(duì)資本計(jì)算和工作流程予以監(jiān)管，對(duì)金融控股公司進(jìn)行外部約束，使金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、傳染和擴(kuò)大減少到最小程度。

（3）其他相應(yīng)的配套措施

除了投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺(tái)的構(gòu)建和運(yùn)作流程的制定以及風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建之外，專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制的建立和完善也極為重要與緊迫，我國(guó)現(xiàn)階段這方面的人才數(shù)量和質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足是一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題，因此要大力加強(qiáng)投資人才的培養(yǎng)，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。除了商業(yè)銀行內(nèi)部建設(shè)之外，外部環(huán)境的督促也起到巨大作用，加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督制度的建立，確立相應(yīng)的制度法律建設(shè)，推動(dòng)宣傳教育，改變?nèi)藗兒推髽I(yè)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，推動(dòng)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

高效運(yùn)轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺(tái)，規(guī)范的業(yè)務(wù)流程，專(zhuān)業(yè)的人才隊(duì)伍和考核刺激制度，準(zhǔn)確的客戶(hù)定位，良好的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效的審計(jì)監(jiān)督制度等等都是我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)企業(yè)需求與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)采取的有效措施，促進(jìn)投資業(yè)務(wù)混合經(jīng)營(yíng)模式的開(kāi)展，推動(dòng)我國(guó)銀行金融的混合經(jīng)營(yíng)與繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]武鼎義.城市商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略研究[J].吉林金融研究，2012，（07）：7

銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文第2篇

關(guān)鍵詞：電子銀行 探討

隨著國(guó)內(nèi)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)歷若干年的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)和規(guī)模逐步拓展、擴(kuò)大，這不僅使金融服務(wù)項(xiàng)目走向多樣化，還使銀行的收入來(lái)源多渠道，在與傳統(tǒng)單純柜面服務(wù)相比較，電子銀行這一離柜式的無(wú)紙化服務(wù)不僅降低了銀行的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過(guò)程的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)也降低了維護(hù)成本，使銀行能夠集中精力加強(qiáng)服務(wù)方面的升級(jí)改造。

一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

90年代起，四大國(guó)有銀行先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨后有近200家股份制、城商銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)有快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高， 2012至2014年電子商務(wù)市場(chǎng)年平均交易額已達(dá)5萬(wàn)多億人民幣，年平均增長(zhǎng)20%以上。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及化提高，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模不斷增大，2011至2013年年平均網(wǎng)購(gòu)金額達(dá)5000多億元，2013年網(wǎng)銀用戶(hù)已達(dá)到5億多，網(wǎng)上銀行交易額突破950萬(wàn)億。從以上數(shù)據(jù)分析，電子銀行的發(fā)展空間及商機(jī)是巨大的。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足

我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年的發(fā)展之后，雖然在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中逐步走向成熟，但在不同的發(fā)展階段和經(jīng)營(yíng)手段等方面，還是存在著諸多問(wèn)題。

（一）只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益

當(dāng)前，由于電子銀行所直接產(chǎn)生的效益尚不夠明顯而且開(kāi)發(fā)成本較高，大多數(shù)銀行工作重點(diǎn)放在存款、匯款、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面。事實(shí)上，柜面每天進(jìn)行著大量的客戶(hù)交易，這些交易一方面為柜員帶來(lái)巨大壓力和操作風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又產(chǎn)生較大的成本，如果能將柜面的非現(xiàn)金類(lèi)交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。

（二）產(chǎn)品功能不完善，服務(wù)質(zhì)量有待改進(jìn)

銀行電子產(chǎn)品應(yīng)適合時(shí)展而不斷升級(jí)改造，才能滿(mǎn)足各種客戶(hù)需求，而客戶(hù)所反映的意見(jiàn)和建議應(yīng)重視，并想方設(shè)法給予解決。例如：興業(yè)銀行推廣理財(cái)產(chǎn)品“現(xiàn)金寶一號(hào)”，在客戶(hù)要贖回時(shí)約要等半小時(shí)左右到賬，客戶(hù)當(dāng)天前已購(gòu)買(mǎi)5萬(wàn)元以上上述產(chǎn)品，當(dāng)天再購(gòu)買(mǎi)小于5萬(wàn)元時(shí)，又要贖回當(dāng)天前購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品才能重新購(gòu)買(mǎi)，效率很十分低，造成客戶(hù)錯(cuò)過(guò)操作其它金融行情機(jī)會(huì)。而浦東發(fā)展銀行類(lèi)同的理財(cái)產(chǎn)品“天添盈一號(hào)”與其對(duì)比則是天淵之別，改進(jìn)了“現(xiàn)金寶一號(hào)”上述的不足，近年來(lái)，不少客戶(hù)向興業(yè)銀行提了建議和意見(jiàn)，但至今未見(jiàn)明顯改進(jìn)。

（三）網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理有待提高

一些網(wǎng)銀技術(shù)設(shè)計(jì)方面存在不足，例如中信銀行K盾網(wǎng)銀設(shè)計(jì)存在問(wèn)題，如電腦插入K盾后，彈出畫(huà)面后再操作網(wǎng)上功能就經(jīng)常出現(xiàn)不順利，當(dāng)向客戶(hù)經(jīng)理反映情況時(shí)，其回復(fù)是已收到不少客戶(hù)類(lèi)同問(wèn)題，解釋不了什么原因，建議客戶(hù)的確操作不了就到銀行操作。又如興業(yè)銀行K盾設(shè)計(jì)不夠人性化，初使用K盾接入電腦時(shí)，不明顯提示需安裝的插件，也不自動(dòng)彈出操作提示畫(huà)面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶(hù)操作信心。

（四）電子銀行業(yè)務(wù)的安全隱患未能完全消除

在媒體方面也經(jīng)常報(bào)道一些網(wǎng)絡(luò)、電信欺詐案，如通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)頁(yè)、復(fù)制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬(wàn)元的典型案例。

三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

發(fā)展電子銀行的績(jī)效目標(biāo)應(yīng)在創(chuàng)新性與實(shí)用性相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)電子銀行客戶(hù)快速增長(zhǎng)，節(jié)省成本提高經(jīng)濟(jì)效益。

（一）根據(jù)實(shí)際情況使用適當(dāng)方式進(jìn)行渠道分流

目前大部分客戶(hù)還是習(xí)慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對(duì)客戶(hù)金額大小、辦理業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)，專(zhuān)人引導(dǎo)，對(duì)使用電子銀行客戶(hù)給予某些優(yōu)惠或贈(zèng)送小禮品等，盡量吸引客戶(hù)使用電子銀行。

（二）加大宣傳力度，重視民聲

目前還有部分客戶(hù)對(duì)電子銀行一知半解，這就需要商業(yè)銀行加大在這方面的宣傳和引導(dǎo)，提高市民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的高效、便捷、環(huán)保等優(yōu)點(diǎn)的認(rèn)知度。此外，對(duì)于客戶(hù)提出的意見(jiàn)和建議，認(rèn)為是合理的，應(yīng)逐級(jí)上報(bào)予以解決，一時(shí)解決不了的，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶(hù)做好解釋工作。

（三）加強(qiáng)電子產(chǎn)品智能化、人性化和創(chuàng)新化設(shè)計(jì)

銀行要加強(qiáng)技術(shù)管理創(chuàng)新，為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。電子產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)要時(shí)刻體現(xiàn)以客戶(hù)為中心，設(shè)計(jì)人性化的界面和操作流程，使客戶(hù)易操作，使用便捷，持續(xù)提高客戶(hù)認(rèn)可和滿(mǎn)意度。

（四）建立和完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

一是建立健全內(nèi)控制度，強(qiáng)化內(nèi)控部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任，切實(shí)對(duì)每一項(xiàng)交易全過(guò)程的實(shí)時(shí)監(jiān)督。二是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)檢查和案件的排查工作，要建立專(zhuān)門(mén)防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)電子銀行整個(gè)操作流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和案件易發(fā)點(diǎn)進(jìn)行排查，消除隱患?？傃灾箯V大客戶(hù)安心、放心地使用電子銀行。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業(yè)務(wù)分流[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011年（5）

[2]楊德禮，李良，李伏安.商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的選擇性戰(zhàn)略

銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文第3篇

但實(shí)際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國(guó)有、股份制商業(yè)銀行相形見(jiàn)絀，其競(jìng)爭(zhēng)力不僅沒(méi)有得到提升，反而相對(duì)下降。

遼寧省某欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員710人，本外幣各項(xiàng)存款余額108億元，各項(xiàng)貸款余額68億元，資產(chǎn)總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。

該銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類(lèi)，至今沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。而且現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、消費(fèi)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，且僅限于人民幣單一幣種。

與此形成鮮明對(duì)比的是，同一轄區(qū)各國(guó)有、股份制商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行一應(yīng)俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)外，還具有銀證轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)存、銀行理財(cái)?shù)榷喾N功能。電子銀行業(yè)務(wù)快捷、便利、費(fèi)用低，大大降低了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的人力成本。同一轄區(qū)內(nèi)的招商銀行，2009年電子銀行業(yè)務(wù)量已達(dá)到柜面業(yè)務(wù)量的13倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行的8.9倍。

當(dāng)前如何加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行亟待破解的課題。

制定電子銀行發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。首先，城市商業(yè)銀行不能簡(jiǎn)單地把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)看成是柜面業(yè)務(wù)的電子化，而應(yīng)樹(shù)立“科技興行”的經(jīng)營(yíng)理念，將其作為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，作為創(chuàng)新和資源整合平臺(tái)，從戰(zhàn)略高度進(jìn)行規(guī)劃和實(shí)施，制定鼓勵(lì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的傾斜政策，著力建設(shè)具有區(qū)域特色的電子銀行體系。

同時(shí)要科學(xué)規(guī)劃，分階段穩(wěn)步推進(jìn)。電子銀行建設(shè)是一項(xiàng)涉及銀行內(nèi)部多個(gè)部門(mén)的系統(tǒng)工程，必須制定出科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，分階段、有重點(diǎn)地穩(wěn)步推進(jìn)。由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，城商行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會(huì)有所不同，在制定規(guī)劃時(shí)，既要有戰(zhàn)略上的超前意識(shí)，重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)；又要立足實(shí)際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。

合作開(kāi)發(fā)，降低電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開(kāi)發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本的角度來(lái)看，合作開(kāi)發(fā)也是城商行電子銀行發(fā)展的較優(yōu)選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統(tǒng)開(kāi)展電子匯票、銀行卡轉(zhuǎn)賬、同城委托收款等業(yè)務(wù)，可以依托銀聯(lián)公司開(kāi)展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過(guò)上海城市商業(yè)銀行清算中心開(kāi)展全國(guó)范圍內(nèi)的通存通兌、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。

同時(shí)，城商行之間還要加強(qiáng)橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯(lián)盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因?yàn)檫|寧省各城商行發(fā)展相對(duì)均衡，但缺乏規(guī)模較大的領(lǐng)軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶(hù)服務(wù)的大銀行，而是缺少以中小客戶(hù)為目標(biāo)的中小銀行，為地方服務(wù)、為市民服務(wù)的社區(qū)性銀行。建立遼寧省城商行合作聯(lián)盟，既可保持中小城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發(fā)展，有效節(jié)約電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本。

發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化個(gè)性化服務(wù)。與大銀行相比，城商行具有規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶(hù)基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢(shì)，也決定了在電子銀行方面與大銀行發(fā)展策略的不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要細(xì)分客戶(hù)需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，特別是在地方的特色業(yè)務(wù)方面，小銀行有不少的空間。

銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文第4篇

【關(guān)鍵詞】私人銀行；發(fā)展；建議

隨著我國(guó)開(kāi)放改革不斷深入，經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)高速增長(zhǎng)，人民生活水平顯著提高，各種新的金融業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入我國(guó)，特別是為富人提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)的私人銀行在我國(guó)得到進(jìn)一步發(fā)展，為市民提供綜合多元的金融產(chǎn)品。

一、私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)世界權(quán)威財(cái)富報(bào)告顯示，2010年至2014年，我國(guó)私人財(cái)富規(guī)模已連續(xù)超越德、日兩國(guó)，成為僅次于美國(guó)位于世界“老二”，百萬(wàn)富翁有237.8萬(wàn)個(gè)也是世界“老二”，報(bào)告預(yù)測(cè)，到2018年，我國(guó)私人財(cái)富增長(zhǎng)82%達(dá)到40萬(wàn)億美元，增幅全球第一。由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮蠹案蝗丝焖僭龆?，在本世界紀(jì)初，國(guó)外英、美、德和香港等頂尖級(jí)的老牌銀行已預(yù)見(jiàn)到中國(guó)市場(chǎng)的潛力，搶灘布局私人銀行業(yè)務(wù)，而本國(guó)的大國(guó)有銀行憑借實(shí)力優(yōu)勢(shì)，先于其它中小銀行開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。一些券商和第三方機(jī)構(gòu)嗅覺(jué)到商機(jī)，也建立了類(lèi)似私人銀行業(yè)務(wù)的高端資產(chǎn)管理部門(mén)，一同來(lái)瓜分這個(gè)大蛋糕。

二、私人銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足

本世紀(jì)初私人銀行陸續(xù)進(jìn)入我國(guó)，由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程較短，還處在發(fā)展中的初級(jí)階段，目前中資銀行所謂的私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)際上是VIP理財(cái)，未能真正體現(xiàn)私人銀行的個(gè)性化金融服務(wù)。

1.專(zhuān)業(yè)人才資源開(kāi)發(fā)薄弱

私人銀行專(zhuān)業(yè)人才的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)操守、資歷等方面有很高要求，與普通銀行理財(cái)有著很大的區(qū)別，如開(kāi)大排檔的小飲食到開(kāi)大酒店轉(zhuǎn)化，廚師的級(jí)數(shù)和廚藝直接影響酒店生存和發(fā)展。私人銀行的專(zhuān)才一般要具備國(guó)際金融師、金融理財(cái)管理師、特許金融分析師等資格之一，而當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行存在比較突出的問(wèn)題就是難以招聘和培養(yǎng)出足夠的專(zhuān)業(yè)人才。

2.富人對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)不了解，而且有所顧慮

由于國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在初級(jí)階段，富人對(duì)其較為陌生，國(guó)內(nèi)銀行專(zhuān)業(yè)化理財(cái)綜合能力未能達(dá)到令富人完全信任到全權(quán)委托的程度，國(guó)內(nèi)富人理財(cái)一般較為穩(wěn)重，不太愿意承受高風(fēng)險(xiǎn)投資。另外，一些富人不想露富，采用不張揚(yáng)的理財(cái)方式在一定的程度上，影響富人對(duì)私人銀行認(rèn)識(shí)和接受。

3.發(fā)展中將遇到法律屏障

當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中，僅有小數(shù)大國(guó)有銀行取得私人銀行經(jīng)營(yíng)牌照，其它銀行和機(jī)構(gòu)未領(lǐng)到牌照的也照樣經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)，這種情形出現(xiàn)法律地位問(wèn)題還有待今后去明晰。另外，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了理財(cái)資金不能投資某些股權(quán)，而除此規(guī)定的范圍內(nèi)，其它投資范圍就沒(méi)有明確的規(guī)定，因此存在法律法規(guī)監(jiān)管的缺位。

三、私人銀行發(fā)展的對(duì)策

從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，富人領(lǐng)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大，私人財(cái)富市場(chǎng)空間是廣闊的，私人銀行在國(guó)內(nèi)作為新生事物，可借鑒國(guó)外先進(jìn)管理模式和經(jīng)驗(yàn)，但不能照搬，要結(jié)合國(guó)內(nèi)的實(shí)際走自已特色的路。就之前分析的基礎(chǔ)上，本文提出以下一些粗淺的對(duì)策思路。

1.開(kāi)發(fā)和引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才資源

目前國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展所遇到的一大難題就是未能有足夠的專(zhuān)業(yè)人才，要解決好人才問(wèn)題要切實(shí)做好以下幾點(diǎn)工作：一是要加強(qiáng)內(nèi)部員工的培養(yǎng)，精選一批高學(xué)歷、金融知識(shí)扎實(shí)、實(shí)際工作能力強(qiáng)的員工，有計(jì)劃地組織參加專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，邀請(qǐng)國(guó)外專(zhuān)家對(duì)員工進(jìn)行講座，委派員工到國(guó)外進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，用“引進(jìn)來(lái)，走出去”的辦法，培養(yǎng)一批高素質(zhì)理財(cái)師隊(duì)伍。二是要鼓勵(lì)員工積極考取金融理財(cái)管理師、特許金融分析師、國(guó)際金融師等層次資格，對(duì)考取這些資格證的所產(chǎn)生費(fèi)用給予按比例報(bào)銷(xiāo)或全部報(bào)銷(xiāo)，對(duì)上述考取人員在經(jīng)濟(jì)待遇上給予提高。三是必要時(shí)可直接引進(jìn)國(guó)外專(zhuān)業(yè)水平高、富有實(shí)線經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)才，以帶動(dòng)國(guó)內(nèi)私人很行業(yè)務(wù)發(fā)展?？傃灾?，想方設(shè)法培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)金融人才是發(fā)展國(guó)內(nèi)私人銀行當(dāng)務(wù)之急。

2.做好市場(chǎng)調(diào)研，制定營(yíng)銷(xiāo)策略

通過(guò)高端客戶(hù)領(lǐng)域市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分門(mén)別類(lèi)，講究營(yíng)銷(xiāo)技巧，理會(huì)客戶(hù)心理，根據(jù)客戶(hù)的需求，“量體裁衣”提供專(zhuān)門(mén)一攬子金融服務(wù)。例如近幾年來(lái)，我國(guó)物價(jià)指數(shù)有所上升，通貨膨脹概率預(yù)期增加，一些富人便選擇離岸理財(cái)來(lái)使自已的資產(chǎn)保值和增值，一些富裕地區(qū)如珠三角、長(zhǎng)三角等地的中小銀行看準(zhǔn)這個(gè)機(jī)會(huì)，按個(gè)人的需求設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)買(mǎi)賣(mài)國(guó)外債券和套期保值的產(chǎn)品。經(jīng)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，此類(lèi)理財(cái)取得很好效果。

3.加強(qiáng)體制的創(chuàng)新和法規(guī)建設(shè)

當(dāng)前，我國(guó)金融體制還是實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展將會(huì)超出法規(guī)、體制所允許的范圍，私人銀行的一攬子金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍涉及面較為廣闊，分業(yè)經(jīng)營(yíng)容易把私人銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)捆綁在籠子里，難以滿(mǎn)足富人客戶(hù)的需求。建議分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式，以促進(jìn)金融服務(wù)的綜合化、多樣化。

參考文獻(xiàn)：

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銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展范文第5篇

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展 環(huán)境分析

私人銀行業(yè)務(wù)（Private Banking）起源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦，是銀行針對(duì)高凈值人士提供的一種極具私密性的綜合性委托投資服務(wù)，不僅包括信托、保險(xiǎn)、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括與財(cái)富管理相關(guān)的一系列法律、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)服務(wù)，根據(jù)不同客戶(hù)的不同需求，為其量身定制的極具個(gè)性化的、全方位的、立體化的綜合性資產(chǎn)配置方案。以下將對(duì)我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境進(jìn)行分析。

一、社會(huì)財(cái)富格局與理財(cái)觀念急劇變化

（一）居民整體收入水平提高

根據(jù)招商銀行銀行與貝恩公司聯(lián)合的關(guān)于2009年至2013中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告整理可知，在過(guò)去6年（2008-2013），全國(guó)個(gè)人可投資資產(chǎn)總體規(guī)模從2008年的38萬(wàn)億元增長(zhǎng)到了2012年的92萬(wàn)億元，增長(zhǎng)幅度為110.53%，復(fù)合年增長(zhǎng)率為16.05%。而高凈值人群的可投資資產(chǎn)規(guī)模以更快的速度增長(zhǎng)，從2008年9萬(wàn)億元告訴增長(zhǎng)至2013年的27萬(wàn)億元，增加了兩倍。

（二）居民財(cái)富集中化

國(guó)內(nèi)居民收入出現(xiàn)了普遍增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但各個(gè)階層收入增長(zhǎng)速度有差異，高收入群體收入增長(zhǎng)速度明顯超過(guò)低收入群體收入增長(zhǎng)速度。即使在高凈值人群中，其資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)比例也是有差異的，有研究表明，在2012年高凈值人群資產(chǎn)增長(zhǎng)的平均比例為18%，而超高凈值人群的增長(zhǎng)比例則高達(dá)30%。

從全國(guó)來(lái)看，我國(guó)居民的收入差距隨著收入大幅增長(zhǎng)，也在持續(xù)擴(kuò)大。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，城鎮(zhèn)與農(nóng)村其分別的基尼系數(shù)還相對(duì)合理，略高于0.35，而從全國(guó)整體的基尼系數(shù)來(lái)看，在2004年就已經(jīng)超過(guò)0.4的警戒線，而且在隨后幾年也有逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)。收入不平等也間接說(shuō)明了財(cái)富的日益集中。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的沖擊

利率市場(chǎng)化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平，是有市場(chǎng)的供求來(lái)決定的，即由金融機(jī)構(gòu)自身的資金供求狀況以及對(duì)市場(chǎng)預(yù)期自主調(diào)節(jié)利率水平，最終利率會(huì)是以央行基準(zhǔn)利率為中心上下浮動(dòng)。2013年7月20日，金融機(jī)構(gòu)貸款利率全面開(kāi)放，我國(guó)利率市場(chǎng)化已經(jīng)取得了階段性的成果。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)存貸利差所帶來(lái)的利潤(rùn)依賴(lài)過(guò)大，我國(guó)各大國(guó)有銀行以及股份制銀行的利息凈收入占到主營(yíng)業(yè)收入的80%左右，而浦發(fā)銀行、南京銀行以及北京銀行的所占比例更是高達(dá)90%。目前我國(guó)商業(yè)銀行收入的絕大部分還是來(lái)自于利息收入，隨著利率市場(chǎng)化額逐步深入，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行目前的盈利模式會(huì)有致命性的沖擊。

在利差空間縮小的情況下，銀行急需優(yōu)化自身的盈利結(jié)構(gòu)和客戶(hù)結(jié)構(gòu)，大力降低利息收入在其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中的所占比例。而私人銀行業(yè)務(wù)在分散風(fēng)險(xiǎn)、提高收益、減少資本占用比例方面具有很大優(yōu)勢(shì)。所以，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該成為我國(guó)商業(yè)銀行大力推廣與發(fā)展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

三、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)助推私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

第三次技術(shù)革命對(duì)我們現(xiàn)在的生活方方面面帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響，特別通信技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為我們的生活帶了了便利的同時(shí)，也改變著我們的購(gòu)物習(xí)慣以及服務(wù)的模式。銀行業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不僅減少了相關(guān)從業(yè)人員的工作量，也減少了客戶(hù)等待服務(wù)的時(shí)間，而且也是營(yíng)業(yè)成本大大減低。隨著電子化的深入，不僅會(huì)加快銀行業(yè)新產(chǎn)品的研發(fā)速度，同時(shí)也會(huì)有利于私人銀行業(yè)務(wù)的推廣與發(fā)展。

我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步晚，從1998年第一筆網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成交至今，幾乎所有的商業(yè)銀行都開(kāi)辦了網(wǎng)銀服務(wù)。2013年我國(guó)網(wǎng)銀個(gè)人客戶(hù)超過(guò)4.98億，而網(wǎng)銀交易量年則達(dá)到1321.6萬(wàn)億元。我國(guó)網(wǎng)上銀行的客戶(hù)數(shù)量以及交易規(guī)模都取得了飛速發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用環(huán)境日益成熟。首先，我國(guó)通過(guò)了《電子簽名法》，這是我國(guó)首部“真正意義上的信息化法律”，為我國(guó)電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的法律保障。其次，網(wǎng)上銀行數(shù)字證書(shū)的建立，解決了網(wǎng)銀的安全問(wèn)題。只要是筆記本電腦、USB key和密碼本一起丟失，破解數(shù)字證書(shū)的密碼也不是一件容易的事。最后，由中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的個(gè)人征信系統(tǒng)己經(jīng)全面建立，這會(huì)降低網(wǎng)銀業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本，改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)。

四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸

雖然我國(guó)商業(yè)銀行己經(jīng)意識(shí)到私人銀行的重要戰(zhàn)略意義，但由于外部政策環(huán)

境的制約，加上銀行自身的原因，致使私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，這主要表現(xiàn)為私人銀行業(yè)務(wù)在主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的占比仍不高，利潤(rùn)貢獻(xiàn)較低。

從上表可以清晰地看出，我國(guó)四大商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入一半左右，而且所占比例也是逐年下降；個(gè)人金融業(yè)務(wù)占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入30%左右，其占比每年緩慢增長(zhǎng)。由此可見(jiàn)，雖然我國(guó)商業(yè)銀行加大了對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的投入，但與國(guó)際優(yōu)秀銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源仍是對(duì)公業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率不高。造成這種狀況主要是由以下兩類(lèi)因素：

（一）政策限制導(dǎo)致業(yè)務(wù)產(chǎn)品趨同

銀行要大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，首先應(yīng)當(dāng)有一攬子的金融產(chǎn)品。而目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品尚不能突破模式的限制，只是在儲(chǔ)蓄的功能上進(jìn)行擴(kuò)展，只能提供將存、貸款產(chǎn)品結(jié)合起來(lái)為實(shí)現(xiàn)客戶(hù)保值、增值的目的，卻不能提供需要眾多產(chǎn)品進(jìn)行組合配置的投資管理服務(wù)，更遑論保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)之類(lèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到金融創(chuàng)新的要求，導(dǎo)致私人銀行發(fā)展受到了制度的制約：

1、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制。私人銀行的服務(wù)，會(huì)觸及到銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、外匯等領(lǐng)域，而分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，使得銀行難以提供個(gè)性化資產(chǎn)組合、全方位金融服務(wù)。由于證券業(yè)、銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)處于分割狀態(tài)，涉及到證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)要么與第三方機(jī)構(gòu)合作，要么客戶(hù)資金就只能在銀行自身的體系里配置。有限的金融衍生工具，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值。

2、匯率管制的制約。私人銀行業(yè)務(wù)會(huì)要求合理地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，而所有經(jīng)濟(jì)體與資本市場(chǎng)都會(huì)面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和周期性的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，因而會(huì)要求到資產(chǎn)的全球化配置。而資產(chǎn)在全球范圍內(nèi)的自由投資、自由流動(dòng)、自由兌換是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)全球配置的關(guān)鍵因素。由于我國(guó)嚴(yán)格的外匯管制制度，使得商業(yè)銀行無(wú)法在全球范圍內(nèi)為客戶(hù)配置資產(chǎn)，致使缺乏實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散與對(duì)沖產(chǎn)品市場(chǎng)，提供保值增值服務(wù)的有效性大打折扣。

（二）人才匱乏致使業(yè)務(wù)發(fā)展乏

私人銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的金融業(yè)務(wù)，需要知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競(jìng)爭(zhēng)、善于營(yíng)銷(xiāo)管理的復(fù)合型人才，而其專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)與直接與客戶(hù)接觸的客戶(hù)經(jīng)理必須掌握豐富的理論知識(shí)與實(shí)際操作能力。

從國(guó)外發(fā)展私人銀行的成功經(jīng)驗(yàn)可知，掌管客戶(hù)資源的高素質(zhì)客戶(hù)經(jīng)理與理財(cái)顧問(wèn)是其核心資源。因?yàn)樗饺算y行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)，與客戶(hù)建立關(guān)系后，可以持續(xù)幾代甚至更久。培養(yǎng)和挖掘客戶(hù)經(jīng)理和專(zhuān)家顧問(wèn)顯得尤為重要。商業(yè)銀行可以在短時(shí)間內(nèi)建立良好的產(chǎn)品平臺(tái)，但培養(yǎng)一支經(jīng)驗(yàn)豐富、值得客戶(hù)信賴(lài)的客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍卻非常困難。而且，私人銀行的特殊性要求為服務(wù)的相關(guān)人員具有更強(qiáng)的穩(wěn)定性，因此有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬體系與明確上升空間的職業(yè)規(guī)劃非常重要。

而我國(guó)目前從事私人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理大部分是由公業(yè)務(wù)或儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)崗過(guò)來(lái)的，其知識(shí)結(jié)構(gòu)明顯欠缺財(cái)富規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃領(lǐng)域，專(zhuān)業(yè)技能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能符合相關(guān)要求。同時(shí)，在對(duì)人才的激勵(lì)方面，缺乏長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制。在同外資銀行的人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，不僅很可能沒(méi)有吸引到人才，反而流失了自身優(yōu)秀人才。

參考文獻(xiàn)：