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互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文第1篇

中圖分類號：TR393.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000—8772（2015）10-0047-04

一、研究背景

在過去的一段時間，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起了全社會的廣泛關(guān)注。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于起步階段，缺少相應(yīng)的法律制度及與其特征相適應(yīng)的監(jiān)管模式，存在風(fēng)險監(jiān)管的隱憂。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須是建立在完善法律法規(guī)基礎(chǔ)上，探索符合其特點的法律監(jiān)管模式，進(jìn)而完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管現(xiàn)狀

本章主要比較總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其特點，然后分析了我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

最初的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行，單純局限于通過互聯(lián)網(wǎng)信息信息技術(shù)模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程。但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融推出了很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個趨勢是技術(shù)應(yīng)用探索和大數(shù)據(jù)金融。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會重點關(guān)注對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)在于：第一，提供日常公共服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融非常注意提供公共事業(yè)服務(wù)這類貼近生活的服務(wù)第二，服務(wù)人性化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站設(shè)計清晰，所有業(yè)務(wù)介紹和流程表述明確。用戶在享受業(yè)務(wù)的時候會體驗到貼心的服務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過這種人性化服務(wù)來吸引和保留大量用戶；第三，強(qiáng)調(diào)針對個人金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的大部分用戶屬于個人用戶，針對個人金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會更加多樣化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特點

互聯(lián)網(wǎng)金融開始涉獵銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)，并且其內(nèi)部金融業(yè)務(wù)相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨業(yè)經(jīng)營的進(jìn)一步發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的綜合性和交叉性會越來越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)公司會成為未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的主要形式，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式不能對其進(jìn)行有效監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為公眾提供了更為完善的法律服務(wù)，推動了普惠金融的發(fā)展，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險日益顯露，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管重要性日益增加。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管內(nèi)容繁多，不成系統(tǒng)，本文從金融監(jiān)管對象的視角總結(jié)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀。

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律

銀監(jiān)會借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗，在總結(jié)國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營開展的現(xiàn)狀，制定公布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法主要規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)的申請與變更、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任。同時，銀監(jiān)會公布《電子銀行安全評估指引》，意在確保電子銀行系統(tǒng)的安全。

2.互聯(lián)網(wǎng)證券法律

根據(jù)我國現(xiàn)行法律，不允許在互聯(lián)網(wǎng)上直接發(fā)行證券。2012年證監(jiān)會制定公布了《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》，在該決定中規(guī)定根據(jù)申購情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C(jī)制。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險法律

2011年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的不斷發(fā)展，為了防范網(wǎng)絡(luò)保險欺詐風(fēng)險，真正做到保護(hù)相關(guān)金融服務(wù)消費者的合法權(quán)益，保監(jiān)會制定頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展的資質(zhì)條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面。為了進(jìn)一步完善相關(guān)法律規(guī)則，保監(jiān)會印發(fā)《保險、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融超市法律

互聯(lián)網(wǎng)金融超市是近期以來非常流行的一個金融服務(wù)理念。目前，法律層面還缺少涉及市場準(zhǔn)入和運營監(jiān)管的具體法律規(guī)定，只是在監(jiān)管原則方面做出了規(guī)定，如證監(jiān)會在2012年公布的《證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見稿）》，監(jiān)管層需要制定具體監(jiān)管層面的法律規(guī)定。

5.互聯(lián)網(wǎng)支付法律

中國人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號）》，首次將電子支付作為監(jiān)管對象，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，維護(hù)在電子支付活動中相關(guān)各方的中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。為了進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，中國人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。在不斷完善電子支付法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，逐步形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管體系。

6.互聯(lián)網(wǎng)借貸法律

當(dāng)前，我國確實針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管主要是比照普通借貸業(yè)務(wù)來進(jìn)行。主要由工商部門來監(jiān)管：第一，向工商行政機(jī)關(guān)申請營業(yè)執(zhí)照；第二，向工商行政機(jī)關(guān)申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營性網(wǎng)站備案。為了完善相關(guān)法律法規(guī)，銀監(jiān)會在2011年制定頒布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》，意在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上完善風(fēng)險隔離，防止民間借貸風(fēng)險通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大范圍蔓延。針對互聯(lián)網(wǎng)借貸的準(zhǔn)入及運營等法律監(jiān)管有待監(jiān)管層做出明確規(guī)定。

三、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管統(tǒng)一模式的必要性

本章主要分析了金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的概念特點，進(jìn)而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點指出統(tǒng)一監(jiān)管模式的必要性。

（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制

金融監(jiān)管體制是指根據(jù)不同的監(jiān)管對象，監(jiān)管層確立的關(guān)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和金融監(jiān)管法規(guī)的體制安排。實踐中，金融監(jiān)管體制必須建立在與金融業(yè)的經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上，金融服務(wù)的經(jīng)營模式有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營，相應(yīng)地，金融監(jiān)管體制也有分業(yè)監(jiān)管體制和統(tǒng)一監(jiān)管體制（混業(yè)監(jiān)管體制），還存在一種綜合前二者特點的金融監(jiān)管體制，稱為不完全集中監(jiān)管體制。

統(tǒng)一監(jiān)管體制或混業(yè)監(jiān)管體制，該體制強(qiáng)調(diào)通過統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)籌安排對金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，中央銀行或其他專設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以充當(dāng)監(jiān)管主體的角色。

統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)勢在于：第一，包容性強(qiáng)，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點，而統(tǒng)一監(jiān)管體制可迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新及時進(jìn)行有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空；第二，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，統(tǒng)一監(jiān)管通過制定統(tǒng)一的監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)及統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)等，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險并進(jìn)行有效監(jiān)管；第三，降低監(jiān)管成本，在統(tǒng)一監(jiān)管體制下，監(jiān)管者和被監(jiān)管者雙方的成本都極大降低，從而實現(xiàn)對監(jiān)管資源的充分有效利用。

（二）統(tǒng)一法律監(jiān)管的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新尤其是其混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，監(jiān)管層必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展針對監(jiān)管模式作出相應(yīng)的變革。

目前監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融實行的依然是分業(yè)監(jiān)管體制。在當(dāng)時確立這種體制的目的是保證金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，避免風(fēng)險在不同金融行業(yè)之間互相傳遞。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)創(chuàng)新的加快，一直以來運用的分業(yè)監(jiān)管模式，已經(jīng)暴露出監(jiān)管的問題。主要表現(xiàn)在：

1.壓制金融創(chuàng)新

分業(yè)監(jiān)管體制針對涉及不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的混業(yè)業(yè)務(wù)，需要通過長時間的協(xié)調(diào)溝通才能對新業(yè)務(wù)推出有效的監(jiān)管政策。為了降低監(jiān)管風(fēng)險，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對那些難以界定為是否屬于其監(jiān)管的新產(chǎn)品采取抵制態(tài)度，抑制金融創(chuàng)新，從而阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的正常發(fā)展。

2.監(jiān)管重復(fù)

在分業(yè)監(jiān)管中，監(jiān)管層的業(yè)務(wù)分割，容易產(chǎn)生監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，因此在實踐中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，存在相互爭奪、相互推諉責(zé)任的問題。鑒于此，分業(yè)監(jiān)管體制一方面加重了監(jiān)管層的監(jiān)管成本，另一方面使監(jiān)管效果大打折扣。此外，監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管重點不同也會導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管沖突。

3.對金融控股公司監(jiān)管失靈

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，已經(jīng)開始出現(xiàn)金融控股集團(tuán)的發(fā)展趨勢，監(jiān)管層對金融控股集團(tuán)的發(fā)展一直沒有相應(yīng)采取有效的辦法加以監(jiān)管。在2004年“三會”共同簽署《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》中，一方面在監(jiān)管組織上實行監(jiān)管聯(lián)席會議機(jī)制，另一方面在監(jiān)管方式上實行經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制，監(jiān)管層順應(yīng)改革提出了“主監(jiān)管人”理念。這一政策的出臺沒有能夠綜合評估金融控股公司的整體風(fēng)險，也后續(xù)的具體規(guī)定的支撐，在實踐中難以明確判斷出主監(jiān)管人。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融需要統(tǒng)一監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如火如荼?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大量的金融創(chuàng)新，向社會提供日益豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，傳統(tǒng)的證券、銀行和保險行業(yè)之間相互結(jié)合加深，綜合性強(qiáng)，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品同時兼具多個金融行業(yè)的的性質(zhì)，分業(yè)監(jiān)管難以對其形成有效監(jiān)管，按照金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管職責(zé)劃分的監(jiān)管體制已經(jīng)越來越難以及時做到對金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融控股集團(tuán)出現(xiàn)。一些金融機(jī)構(gòu)為了獲取更大利益，通過并購，逐步發(fā)展成為金融集團(tuán)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的規(guī)模日益增大，其內(nèi)部的資本流動呈現(xiàn)出復(fù)雜的特征，尤其是互聯(lián)網(wǎng)資本對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的滲透及其信息化化，使監(jiān)管當(dāng)局單純通過分業(yè)監(jiān)管難以對金融集團(tuán)進(jìn)行有效監(jiān)管，金融集團(tuán)風(fēng)險成為分業(yè)監(jiān)管的相對真空地帶。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)逐漸增多，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)間的的界限日益模糊，分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)無法做到對這一切的有效監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)運作模式的發(fā)展客觀上要求監(jiān)管模式必須隨著而作出相應(yīng)調(diào)整。

鑒于此，金融業(yè)經(jīng)營體制的變遷有一定的現(xiàn)實必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的混業(yè)特點客觀上要求金融監(jiān)管體制朝著統(tǒng)一監(jiān)管的方向演進(jìn)。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的法律模式設(shè)計

在普惠金融戰(zhàn)略落實的背景下，監(jiān)管層開始醞釀有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管新規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提供金融服務(wù)。同傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及金融的各個方面，綜合性更強(qiáng)。有針對性地建立統(tǒng)一監(jiān)管的模式，完善監(jiān)管的制度、組織和方式，可以有效引導(dǎo)其向適宜的方向和領(lǐng)域發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險

1.監(jiān)管主體標(biāo)準(zhǔn)不清，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性包含了各種不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新及其綜合性趨勢，其所提供的金融服務(wù)沖擊著我國的目前實行的分業(yè)監(jiān)管模式 。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣性，在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，沒有一個明確的監(jiān)管部門將其納入監(jiān)管范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)定缺失，當(dāng)前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法嚴(yán)重滯后，其性質(zhì)缺少明確的法律規(guī)則進(jìn)行確定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于無法可依的尷尬境地，同時，法律的不確定性也給互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展造成了潛在的重大風(fēng)險和不確定因素，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙非法套現(xiàn)等違法行為，一旦發(fā)生糾紛，交易雙方的權(quán)利都難以得到有效保護(hù)。

3.缺少對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的明確定位，當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)意圖將自身定位為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要進(jìn)行收付款和電子支付等業(yè)務(wù)，但是，隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的對象被法律界定為非金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了定位不清問題的產(chǎn)生。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)行法律評價

針對互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險的監(jiān)管法律，現(xiàn)行法律制度較為完善，目前已初步構(gòu)建起相關(guān)法律監(jiān)管框架。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其所帶來的金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富，相關(guān)監(jiān)管制度有待于進(jìn)一步完善和更新。將互聯(lián)網(wǎng)金融明確增加到《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中。

互聯(lián)網(wǎng)電子支付盡管發(fā)展時間不長，但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。

互聯(lián)網(wǎng)借貸處于法律監(jiān)管的空白地帶，現(xiàn)行法律并沒有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)和地位，也沒有規(guī)定監(jiān)管部門明確的監(jiān)管職責(zé)，近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速，風(fēng)險日益增多。鑒于此，需要補(bǔ)充完善互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管法律法規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融超市提供的服務(wù)具有混業(yè)的屬性，其涉及橫跨不同金融行業(yè)業(yè)務(wù)和關(guān)聯(lián)交易的屬性會增大金融風(fēng)險，而且非金融機(jī)構(gòu)也參與到金融服務(wù)的提供鐘來，分業(yè)監(jiān)管模式難以實現(xiàn)對其進(jìn)行有效監(jiān)管。面對混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，需要完善相關(guān)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融超市的有效監(jiān)管。

（三）監(jiān)管法律制度設(shè)計

1.在監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和開發(fā)的特點使傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及現(xiàn)場監(jiān)管等手段不足以對互聯(lián)網(wǎng)金融實施有效監(jiān)管。鑒于此，監(jiān)管方向應(yīng)該是對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式實施統(tǒng)一監(jiān)管，即關(guān)注金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式及其綜合性，并根據(jù)這一特點確定統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，同時，要進(jìn)行綜合金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，而不是根據(jù)不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。

統(tǒng)一監(jiān)管模式能夠較好地適應(yīng)各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)完善統(tǒng)一監(jiān)管模式為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)造一個適度寬松的外部環(huán)境。針對余額寶、眾籌等其他新型的金融服務(wù)，政府部門應(yīng)該適用統(tǒng)一監(jiān)管的原則，并出臺相應(yīng)的管理辦法來落實這一個原則。

2.在制度方面，應(yīng)制定出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度。制定出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，必須在充分認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容。在明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營與業(yè)務(wù)退出方面建立符合混業(yè)經(jīng)營的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 同時借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，立足我國的現(xiàn)實國情，補(bǔ)充完善對業(yè)務(wù)合法性和消費者權(quán)益保護(hù)等方面的規(guī)定， 最終建立既能控制風(fēng)險又能鼓勵創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。

3.在組織方面，加強(qiáng)不同監(jiān)管部門間協(xié)作。分業(yè)監(jiān)管的模式無法對互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務(wù)實施有效監(jiān)管， 主要表現(xiàn)在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管信息協(xié)調(diào)不順暢。在具體實踐中，應(yīng)協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管信息的溝通和機(jī)制的溝通，共同應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管。這涉及到跨部門監(jiān)管的問題，要統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

4.在監(jiān)管方式方面，應(yīng)做到平衡鼓勵創(chuàng)新與風(fēng)險監(jiān)管。因此應(yīng)該實行原則性監(jiān)管， 一方面防范金融創(chuàng)新風(fēng)險， 另一方面又要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。既著手完善相關(guān)規(guī)章制度，明確規(guī)定風(fēng)險預(yù)防措施， 防止重大風(fēng)險的發(fā)生， 又要把握好尺度， 避免金融監(jiān)管過嚴(yán)， 阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。具體的措施包括：

建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行管理制度。從事網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開始前，必須到監(jiān)管部門辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的登記備案，并提供符合法律規(guī)定的材料。完善現(xiàn)行法律法規(guī)，補(bǔ)充完善明確適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文最終形成一個明確化、規(guī)范化的監(jiān)管格局。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點，調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管辦法。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況，參照國際上對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，最終形成一種符合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息運用水平。

五、結(jié)論

鑒于以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到銀行、證券、保險等各種金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的綜合性不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)持股多個金融機(jī)構(gòu)提供多樣化綜合化的金融服務(wù)的局面已經(jīng)形成。對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，綜合經(jīng)營適應(yīng)了金融服務(wù)多樣化個性化的趨勢，有助于擺脫對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的依賴，推動我國金融服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展。

在未來的幾年后，如果針對互聯(lián)網(wǎng)金融推出統(tǒng)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一切相配套的政策措施，必將推動形成良好的外部監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營良好，交叉性、跨行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風(fēng)險適度。

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作者簡介：李塵奇（1992-），男，湖南人。中央財經(jīng)大學(xué)本科，研究方向:數(shù)理金融，法律 。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文第2篇

但是，畢竟是冒出的新事物，認(rèn)識和經(jīng)驗必然不足。由于規(guī)范和監(jiān)管缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也暴露出諸多問題。2015年，央行等十部委關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)意見出臺后，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險、非銀行業(yè)支付的監(jiān)管規(guī)則陸續(xù)落地。2016年，網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌的監(jiān)管規(guī)則也有望推出。這些都意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范監(jiān)管時代終于到來。

隨著多項政策的落地，2016年開局，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管配套體系也加速推進(jìn)。目前，由央行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已獲國務(wù)院批準(zhǔn)，有可能于春節(jié)后正式掛牌，行業(yè)自律將拉開帷幕。據(jù)悉，該協(xié)會籌建工作組組織開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺已進(jìn)入系統(tǒng)測試階段。

僅有政策和行業(yè)自律是不夠的。《財經(jīng)國家周刊》記者了解到，2015年底，由央行、銀監(jiān)會、公安部等多部委聯(lián)合組成了一支約300人調(diào)查隊伍，并調(diào)配各省區(qū)市相關(guān)工作人員，展開一場大規(guī)模規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營和打擊非法集資的活動。

各項政策的密集出臺以及相關(guān)整頓活動的展開，透露出一大信號：2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵詞是“規(guī)范”。

只是，在現(xiàn)有金融牌照制、分業(yè)監(jiān)管、央地分工的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)、金融、大數(shù)據(jù)相融合的新金融生態(tài)，既要適應(yīng)新舊金融體系的融合，又要適應(yīng)監(jiān)管的要求。如何做好政策加減法，考驗著監(jiān)管者的智慧。

由亂到治

自2013年爆發(fā)式增長開始，網(wǎng)絡(luò)借貸跑路、欺詐風(fēng)險頻發(fā)，2015年底“e租寶”涉嫌集資詐騙案件的爆發(fā)更是引起全社會的關(guān)注。在經(jīng)歷了數(shù)年野蠻生長之后，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策在2015年密集而至。

2015年7月，央行等十部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的綱領(lǐng)性框架，該文明確了監(jiān)管分工、確立了監(jiān)管思路和方向。

隨后，保監(jiān)會印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主體定位，規(guī)定銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，并有條件地放開了部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制。

2015年12月28日，當(dāng)業(yè)內(nèi)人士為銀監(jiān)會突然的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》作各種解讀時，央行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也同日下發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策一日兩文。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項整治活動陸續(xù)展開。2016年1月底召開的中央政法工作會議釋放信息：政法機(jī)關(guān)將配合有關(guān)部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ椪?，推動對民間融資借貸活動的規(guī)范和監(jiān)管，最大限度減少對社會穩(wěn)定的影響。

在2016年1月11日召開的全國銀行業(yè)監(jiān)管會議上，銀監(jiān)會高層表示，要認(rèn)真配合做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，抓緊時間出臺網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦法，嚴(yán)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸的管理辦法賦予了地方金融監(jiān)管部門相應(yīng)監(jiān)管權(quán)，由地方政府發(fā)起的行業(yè)整頓也陸續(xù)展開。

2015年12月29日，重慶市出臺《關(guān)于加強(qiáng)個體網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防控工作的通知》。從2016年1月1日起，深圳暫停新增互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)名稱及經(jīng)營范圍的商事登記注冊。從1月4日起，上海市工商局也暫?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司注冊。有注冊公司稱，只要是經(jīng)營范圍里有“金融”、“外包”等字眼的注冊，都無法得到批準(zhǔn)。1月11日，北京市開始暫停投資類企業(yè)登記注冊。

一場自上而下的規(guī)范監(jiān)管、風(fēng)險糾察系統(tǒng)化大規(guī)模啟動。接近監(jiān)管層的人士透露，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策會陸續(xù)頒布。由于2015年年底民間金融風(fēng)險事件爆發(fā)較多，加快了政策出臺的速度?！凹纫ＷC互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，又要避免有人假借互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣行非法集資之實?！?/p>

從此前爆發(fā)的泛亞、e租寶等風(fēng)險事件來看，由于缺乏必要的監(jiān)管，確實存在許多機(jī)構(gòu)打著金融創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號，涉嫌非法集資和龐氏騙局。

而風(fēng)險的集中爆發(fā)，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也難置身事外。

《財經(jīng)國家周刊》記者獲悉，在e租寶事件爆發(fā)后，銀監(jiān)會向各類型金融機(jī)構(gòu)下發(fā)緊急通知，要求銀行業(yè)監(jiān)測資金流向，加強(qiáng)對涉嫌非法集資可疑資金的實時監(jiān)測預(yù)警?！翱春米约旱拈T，管好自己的人”，確保分支機(jī)構(gòu)和員工不參與非法集資。

上述人士指出，監(jiān)管是規(guī)范，也是正名。監(jiān)管層鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，主要是看重了對普惠金融的重要作用，要滿足中小企業(yè)、個人的融資需求和可廣泛參與的投資理財需求，但業(yè)務(wù)模式不能脫離普惠金融的根基。

近日，銀監(jiān)會副主席王兆星對外表示，正式版的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則很快會，網(wǎng)貸平臺代銷金融產(chǎn)品須獲得相應(yīng)監(jiān)管牌照。

參與細(xì)則制定的銀監(jiān)會相關(guān)人士透露，大的監(jiān)管方向不會做過多調(diào)整，網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管細(xì)則有望在2016年上半年。一位參與證監(jiān)會座談討論的股權(quán)眾籌平臺負(fù)責(zé)人透露，股權(quán)眾籌的監(jiān)管細(xì)則也有望在上半年出臺，還將公開一批股權(quán)眾籌試點機(jī)構(gòu)，并頒發(fā)牌照。

至此，包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、傳統(tǒng)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化、征信等各細(xì)分領(lǐng)域的監(jiān)管悉數(shù)落地，用整治和規(guī)范推動的合規(guī)發(fā)展時代正式開啟。

如何分工協(xié)作

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融不再是法外之地時，具體監(jiān)管的分工與協(xié)作就變得非常重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管涉及十個以上部委，這或許是目前“責(zé)任單位”最多的行業(yè)之一。

其實，在眾多部委中，除工信部、公安部、工商總局的事前備案、事后追責(zé)職能外，真正對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行具體監(jiān)管的還是“一行三會”。

原本在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)存在的混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也同樣存在。

目前，包括螞蟻金服、騰訊金融、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，幾乎都涉及支付、信貸、基金、證券、保險、征信等業(yè)務(wù)，將這類機(jī)構(gòu)稱之為新金融集團(tuán)并不為過。這些基于互聯(lián)網(wǎng)巨頭起家的新金融集團(tuán)，正拼搶集齊各類金融牌照。

一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也在轉(zhuǎn)型為綜合類理財平臺，基金、證券產(chǎn)品不斷上線，新型的混業(yè)形態(tài)正在誕生。但由于網(wǎng)絡(luò)借貸征求意見稿中不允許網(wǎng)貸平臺從事基金、證券、眾籌等業(yè)務(wù)，已經(jīng)有此計劃的公司紛紛以設(shè)立關(guān)聯(lián)公司的方式規(guī)避監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)化的趨勢和創(chuàng)新比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來得更快，于是“一行三會”合并的提法又在新金融業(yè)態(tài)下迅速被炒熱。

對此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，盡管對“一行三會”的監(jiān)管協(xié)調(diào)效率頗有微辭，但短時間這一架構(gòu)難以變革。因此，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要求甫一出臺，就明確了各自分工。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)動性、系統(tǒng)性更加明顯，監(jiān)管協(xié)調(diào)的效率亟需提高。

“其中一個協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則是普惠金融性，凡是有助于普惠金融發(fā)展的、符合監(jiān)管要求的新金融創(chuàng)新將給予支持，而有悖普惠金融精神的創(chuàng)新，則在各類監(jiān)管部門都不予以放行。”上述人士表示。

2015年12月31日，國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》對此亦有明確的規(guī)定，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范健康發(fā)展，加快制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)行為規(guī)范，建立信息披露制度，提高普惠金融服務(wù)水平，降低市場風(fēng)險和道德風(fēng)險。

由央行和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會共同設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測體系也基本成型。目前，參與該體系統(tǒng)計業(yè)務(wù)和信息共享業(yè)務(wù)的公司包括BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）和數(shù)家知名P2P平臺，以及一家消費金融公司。

央地之間的監(jiān)管分工也是將監(jiān)管職責(zé)落地的關(guān)鍵。尤其在網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管上，銀監(jiān)會征求意見稿明確提出將包括備案、規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險處置等職能交予地方金融監(jiān)管部門。參與過多次銀監(jiān)會研討的網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人透露，從對網(wǎng)絡(luò)借貸的征求意見稿來看，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)的是制定大的監(jiān)管方向，具體監(jiān)管職能多落在了地方金融監(jiān)管部門。

前期，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的意見征集活動已陸續(xù)在各地金融監(jiān)管部門中展開，最終由地方監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會將收集的意見統(tǒng)一上報銀監(jiān)會。

目前，包括北京、上海、浙江、山東、海南、貴州、江西、深圳等省市，已陸續(xù)出臺了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)文件。

《財經(jīng)國家周刊》記者發(fā)現(xiàn)，這些地方政策的制定多以加強(qiáng)產(chǎn)融結(jié)合、促進(jìn)區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級為主要目標(biāo)。

業(yè)內(nèi)人士對此認(rèn)為，過去，為了搶占先機(jī)，地方政府往往對互聯(lián)網(wǎng)金融持開放態(tài)度，這也是地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求。隨著地方政府被賦予更多監(jiān)管職責(zé)，未來，地方金融監(jiān)管部門要在風(fēng)險防控上做更多工作。

待解難題

伴隨監(jiān)管規(guī)則的陸續(xù)落地，互聯(lián)網(wǎng)金融由亂到治的一系列博弈正在進(jìn)行中。

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則中，包括網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌都定性為中介屬性，這就意味著這些平臺對投資理財用戶不負(fù)擔(dān)任何風(fēng)險損失。

但是，中國的金融投資者往往趨向于盲目投資、片面追求高收益、輕視投資風(fēng)險，泛亞事件、e租寶事件爆發(fā)的影響面之廣也足以印證，普通投資者的風(fēng)險意識并不強(qiáng)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有足夠的分析能力。

還有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，即使各項監(jiān)管政策到位，假借互聯(lián)網(wǎng)金融和金融創(chuàng)新的名義沖破監(jiān)管底線、擾亂金融秩序的事件可能還會發(fā)生，要謹(jǐn)防監(jiān)管背書效應(yīng)被放大，干擾投資者的正確判斷。

中國政法大學(xué)金融法研究中心副主任李愛君表示，亟需解決金融消費者權(quán)益保護(hù)的教育問題?！敖逃穷A(yù)防性的，可以發(fā)揮市場對金融運作的約束機(jī)制，降低自身風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、社會風(fēng)險。”

另外，在監(jiān)管分工上，中央和地方的監(jiān)管責(zé)任和職能劃分上需要更加對等，以防引發(fā)監(jiān)管博弈。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在對地方政府過度授權(quán)的情況，中央政府不可能對所有地方性或類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)由中央政府做頂層和制度設(shè)計，賦予地方政府執(zhí)行的權(quán)利，不能讓地方政府同時制定和執(zhí)行規(guī)則，“泛亞教訓(xùn)已深刻證明這一點?！?/p>

“泛亞交易所把所有監(jiān)管體制的問題都推到了面前，中央的、地方的、金融的、非金融的、銀監(jiān)會的、證監(jiān)會的，全都暴露出來?！敝袊y行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征預(yù)測，“十三五”期間建立的金融監(jiān)管體制將會以人民銀行為主，以金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為核心，建立專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)制。這個監(jiān)管機(jī)制是以功能、產(chǎn)品監(jiān)管為核心，而不是以機(jī)構(gòu)和行業(yè)監(jiān)管為核心，而且一定是混業(yè)監(jiān)管的。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文第3篇

［關(guān)鍵詞］網(wǎng)絡(luò)保險；優(yōu)勢；現(xiàn)狀；對策

1.1網(wǎng)絡(luò)保險維護(hù)成本低

保險公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保單，可以省去花費在分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點及營銷員上的費用，保險險種、公司評價等方面信息電子化后可以節(jié)省印刷費、保管費，保險公司經(jīng)營成本具有大幅度降低的潛力。

1.2網(wǎng)絡(luò)保險增添新的銷售機(jī)會

由于人力、財力等多方面的限制，傳統(tǒng)的保險銷售模式只能與部分客戶接觸，互聯(lián)網(wǎng)超越時間和空間限制進(jìn)行信息交換、交易，隨時隨地為不同年齡、不同性格的人群提供24小時服務(wù)的特點，使得保險人不易聯(lián)系到的一些崇尚快節(jié)奏高效率而又不喜歡經(jīng)常被陌生人打擾的人群通過互聯(lián)網(wǎng)就可以為其服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)保險營銷使更多的人成為保險新客戶，大大增添了保險新的銷售機(jī)會。

1.3網(wǎng)絡(luò)保險營銷具有互動性，可以提升公司服務(wù)質(zhì)量

由于網(wǎng)絡(luò)的在線服務(wù)可以是全天候的，所以網(wǎng)絡(luò)營銷有即時與快捷的優(yōu)勢，能與客戶保持長久、及時的信息溝通，網(wǎng)絡(luò)成為了客戶與保險公司雙方雙向溝通的最佳媒介。一方面，客戶可以在網(wǎng)上比較多家保險公司的險種和報價，方便快捷地選取一個最適合的險種，保險經(jīng)營者也能迅速地了解客戶的需求和意向;另一方面，客戶們也能通過網(wǎng)絡(luò)更直接地了解保險經(jīng)營者的情況。同時，網(wǎng)絡(luò)還可以為客戶提供許多相關(guān)內(nèi)容的“一站式”方便快捷的服務(wù)。

1.4網(wǎng)絡(luò)保險可以促進(jìn)保險宣傳和市場調(diào)研

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，保險公司可以用公司網(wǎng)站、電子郵件等方式向全球電子廣告，向顧客有關(guān)保險動態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，既能擴(kuò)大保險宣傳，又能提高服務(wù)水平，還能克服傳統(tǒng)營銷中借助報紙、印刷宣傳小冊子所固有的信息量小或成本高、時效差的不足。

2網(wǎng)絡(luò)保險營銷的現(xiàn)狀

2.1歐美國家網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)保險營銷最早出現(xiàn)在美國，隨著產(chǎn)品、渠道和技術(shù)創(chuàng)新的不斷發(fā)展、完善，越來越多的美國和歐洲國家的保險公司在利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理的同時，更著重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險營銷，網(wǎng)絡(luò)保險在西方國家已經(jīng)普遍被人們所接受。2009年，美國有93%的保險公司至少設(shè)立了一個公司網(wǎng)站，其中，有一部分的保險公司甚至設(shè)立多達(dá)4個網(wǎng)址，并且網(wǎng)站的設(shè)立都比較規(guī)范和健全。超過43%的保險公司把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略的重要組成部分。據(jù)美國網(wǎng)絡(luò)對話數(shù)據(jù)營銷公司最新調(diào)查，2008年，美國有高達(dá)890萬的消費者通過網(wǎng)絡(luò)選購保險產(chǎn)品。

歐洲各國的網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展也很迅速。英國建立的“屏幕網(wǎng)站”提供7家本國保險商的汽車和旅游保險產(chǎn)品，用戶數(shù)量每月以70%的速度遞增。在英國，個人財產(chǎn)保險總保費中網(wǎng)絡(luò)營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的43%。法國安盛保險集團(tuán)自1996年在德國試行網(wǎng)上直銷，目前，這個集團(tuán)約8%的新單業(yè)務(wù)是通過互聯(lián)網(wǎng)完成的。

2.2中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀

中國保險業(yè)在開放中不斷發(fā)展壯大，保險業(yè)保持了高速發(fā)展的態(tài)勢。2000年，保險公司紛紛推出自己的網(wǎng)站，很多第三方保險電子商務(wù)出現(xiàn)，標(biāo)志著中國進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險歷程。中國人保財險、太平洋保險、中國人壽保險、金盛人壽、泰康人壽等保險的電子商務(wù)網(wǎng)站先后正式開啟；國內(nèi)首家集證券、保險、銀行及個人理財于一體的個人綜合理財服務(wù)網(wǎng)站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相；“網(wǎng)險”、“e家保險”、“買保險網(wǎng)”等第三方網(wǎng)上保險超市也陸續(xù)開始上線運營。

從各大保險公司近幾年的信息化動作來看，網(wǎng)上保險直接渠道、網(wǎng)上保險間接渠道、手機(jī)保險均得到快速發(fā)展。中國人壽、平安保險、泰康人壽、太平洋保險、中國人保財險的電子商務(wù)系統(tǒng)和手機(jī)投保系統(tǒng)，以及易保網(wǎng)、中國保險網(wǎng)等第三方電子商務(wù)平臺均在近幾年有較大投入；中科軟、尚洋信德、新保軟件等保險行業(yè)軟件和服務(wù)廠商也紛紛推出相應(yīng)的電子商務(wù)解決方案；此外，保險電子商務(wù)也得到了行業(yè)監(jiān)管部門的大力支持，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》及《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃信息化重點專項規(guī)劃》相繼出臺，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營銷已經(jīng)成為“十一五”期間保險業(yè)重點發(fā)展目標(biāo)；《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子服務(wù)認(rèn)證管理辦法》等相關(guān)規(guī)定的陸續(xù)實施，困擾保險網(wǎng)絡(luò)營銷的身份認(rèn)證、電子保單及在線保費支付等問題逐步得到改善，為保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展提供了良好的技術(shù)環(huán)境。

3我國網(wǎng)絡(luò)保（整理）險營銷發(fā)展對策

3.1創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)保險營銷環(huán)境

由于保險產(chǎn)品的無形性、保險條款的繁雜性、保險服務(wù)的互動性等特點，在一定程度上制約了保險的網(wǎng)絡(luò)營銷。因此，需要保監(jiān)會和保險行業(yè)協(xié)會等相應(yīng)機(jī)構(gòu)制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險的管理辦法，盡快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，如反不正當(dāng)競爭辦法、電子保險合同管理辦法等，使網(wǎng)絡(luò)保險的業(yè)務(wù)運作和風(fēng)險防范有法可依，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展提供有利的外部環(huán)境。

3.2創(chuàng)建保險公司網(wǎng)站域名，打造網(wǎng)絡(luò)保險品牌

保險公司網(wǎng)站是一扇保險公司與客戶交流之門，網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險公司信息，它可引導(dǎo)客戶上網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)動態(tài)地、及時地、全面地向顧客傳遞信息，所以，電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險公司要建立網(wǎng)站域名。首先，建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險公司網(wǎng)站，廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接，認(rèn)真設(shè)計適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞，指引搜索引擎去進(jìn)一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多地獲得其他網(wǎng)站的鏈接等；其次，使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。此方法關(guān)鍵是獲取準(zhǔn)客戶郵件地址，可通過娛樂、有獎競賽或優(yōu)惠銷售等網(wǎng)上活動讓準(zhǔn)客戶參加進(jìn)來，然后定期用郵件和他們建立長期穩(wěn)固關(guān)系；再次，使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。簡單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊，加深印象。

3.3提升網(wǎng)絡(luò)保險營銷服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)容

快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進(jìn)行網(wǎng)上直銷的保險公司戰(zhàn)勝競爭對手的法寶。眾所周知:服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過程，保險本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的金融服務(wù)，把兩者疊加在一起的保險電子商務(wù)，必然以向客戶提供滿意的服務(wù)為目標(biāo)。保險客戶服務(wù)根據(jù)其功能分為兩個層次:基礎(chǔ)服務(wù)，高附加值的服務(wù)。基礎(chǔ)服務(wù)就是保險公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動優(yōu)勢，為客戶提供服務(wù)來實現(xiàn)保險產(chǎn)品的市場價值。保單售前，客戶點擊保險公司網(wǎng)站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險公司發(fā)出投保意向信息;保單售后，保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠報案和給付。離線服務(wù)主要是完成保險方案的確定和核保工作。保險方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對于個性化的保險需求，線上的信息交流很難連續(xù)順暢、語意表達(dá)及對方的理解可能不盡如人意，造成此方式較機(jī)械，所以需要其他的線下服務(wù)方式來最終確定保險方案，如:電話、保險業(yè)務(wù)員與客戶的面對面交流來完成。線上核保只能針對少數(shù)險種，如:車險、意外傷害險等，大多數(shù)的險種需要線下核保，如健康體檢、財產(chǎn)核查等，否則，保險公司要承擔(dān)較大的逆選擇風(fēng)險。可見，在線服務(wù)和離線服務(wù)的密切結(jié)合是實現(xiàn)保險電子商務(wù)的基本保證。沒有基礎(chǔ)服務(wù)來實現(xiàn)保險產(chǎn)品由保險公司向保戶的轉(zhuǎn)移，附加服務(wù)只會是無源之水，無本之木。高附加值的服務(wù)是指客戶在體驗網(wǎng)上保險消費的同時，還可以獲得與保險產(chǎn)品相關(guān)的各種知識以及其他方面的優(yōu)惠。

3.4開發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)保險營銷的保險產(chǎn)品

大力開展險種創(chuàng)新，開發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)的保險產(chǎn)品，既是對保險網(wǎng)絡(luò)營銷的要求，也是保險營銷創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)。網(wǎng)上保險產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷售，又要從市場上滿足客戶的保險需求，如果能取得這兩者的交集，推出的網(wǎng)上專用保險產(chǎn)品必然會取得產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。像戴爾計算機(jī)公司網(wǎng)上直銷電腦一樣，戴爾公司會按客戶的電腦設(shè)計方案為其組裝產(chǎn)品，電子商務(wù)時代的網(wǎng)上保險產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個個零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。多元化、個性化的組合險種必將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。

3.5營造完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)營銷平臺

保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展需要一個強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺作為技術(shù)支持。美國市場的保險網(wǎng)絡(luò)營銷中，僅有20％是通過保險公司專屬網(wǎng)站進(jìn)行的，而第三方網(wǎng)站卻占到了80％，后一種模式往往是由獨立的商家提供電子商務(wù)服務(wù)平臺，即中立的網(wǎng)上超市，提供來自不同保險公司的產(chǎn)品和價格，不受時間、空間和品牌的限制。

相比之下國內(nèi)保險公司各自為政，網(wǎng)絡(luò)保險市場嚴(yán)重分割，造成了目前的網(wǎng)絡(luò)營銷一直難以形成合力，無法在總體上獲得足夠規(guī)模的客戶群體。國內(nèi)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺基本上只扮演“二傳手”的角色，接到業(yè)務(wù)還是轉(zhuǎn)向保險公司傳統(tǒng)渠道。因此，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)營銷可以通過同業(yè)公會牽頭的方式，制定電子商務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺。

3.6建立網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷互補(bǔ)模式

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文第4篇

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的問題分析

無論是傳統(tǒng)的金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，消費者權(quán)益保護(hù)問題始終是重點問題，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融中，由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，對消費者權(quán)益問題維護(hù)的更應(yīng)該加以重視。網(wǎng)上購物目前已經(jīng)成為人們?nèi)粘２豢苫蛉钡囊豁椣M活動，在網(wǎng)上購物的過程中，互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)逐漸積累了大量的客戶信息，包括客戶的消費理念、交易習(xí)慣、現(xiàn)金資本等。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下，這些信息無疑為金融領(lǐng)域在互聯(lián)網(wǎng)方面的發(fā)展創(chuàng)造了資本，但是如何能夠有效的保護(hù)客戶的信息不被泄露成為了電商們首先解決的問題。除了信息風(fēng)險外，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品現(xiàn)金寶、余額寶等產(chǎn)品的推出時間尚短，沒有完備的風(fēng)險防范措施，對客戶的風(fēng)險提示以及教育等都不夠完善，缺乏經(jīng)驗。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范能力較弱，制度不完善

金融行業(yè)本身就是一個具有風(fēng)險的行業(yè)，所以金融企業(yè)的風(fēng)險防范能力尤為重要。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入到了快速發(fā)展的時期，業(yè)務(wù)的規(guī)模以及市場的占有率不斷的在擴(kuò)大，在金融市場中具有舉足輕重的地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部管控制定以及風(fēng)險防范能力卻未能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求。比如，P2P形式的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，其關(guān)系到借貸雙方的利益，所以風(fēng)險相對于其他的金融業(yè)務(wù)來說更高，與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其具有信息對稱性、成本低以及放款效率高等特點。但是在實際的運行中，很多借貸平臺都推出了多種形式的理財產(chǎn)品，以此來吸收更多的民間資金，進(jìn)而實行金池業(yè)務(wù)的開展，這種金融形式造成了信息的嚴(yán)重不對稱，為非法集資埋下隱患。同時一些借貸網(wǎng)絡(luò)平臺剛上線幾個月就夭折，使得網(wǎng)絡(luò)金融中的借貸方式使人擔(dān)憂。

3.法律監(jiān)管處于空白狀態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管受到社會的關(guān)注，成為了金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的新課題。如何能夠在支持金融創(chuàng)新的同時，嚴(yán)守風(fēng)險底線是監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融業(yè)極其關(guān)注的問題。從當(dāng)前的法律監(jiān)管制度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管制度嚴(yán)重缺失，不僅監(jiān)管的主體不夠明確，行業(yè)自律性也難以保證，當(dāng)前央行的監(jiān)管范圍只有第三方支付領(lǐng)域，而余額寶等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)也使得有限的監(jiān)管漏洞百出。值得欣慰的是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題已經(jīng)納入到了國家的金融監(jiān)管部門的工作日程中，這些部門也針對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了非法吸儲和非法集資的兩條底線。并派遣研究小組趕赴互聯(lián)網(wǎng)金融的聚集地上海、杭州去進(jìn)行調(diào)研。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面比較廣，交叉和滲透模式普遍，要進(jìn)行分類管理存在諸多的困難，所以如何開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還需要進(jìn)一步的研究。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策

1.強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益的保護(hù)

金融消費者的權(quán)益保護(hù)當(dāng)前已經(jīng)被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可和推行，同時我國相關(guān)的機(jī)構(gòu)和部門也都開始著手設(shè)計和安排金融消費者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)政策和法規(guī)，比如我國已經(jīng)頒布并實施了《金融消費權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要能夠樹立消費者權(quán)益的保護(hù)意識，在制度的制定、軟件的開發(fā)以及發(fā)展的規(guī)劃中都需要將消費者的權(quán)益考慮其中。首先，消費者的信息隱私權(quán)益保護(hù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者需要能夠加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)，有效的保護(hù)消費者的信息安全，防止發(fā)生信息泄露、買賣等違法行為，維護(hù)消費者的合法權(quán)益。其次，在互聯(lián)網(wǎng)的投融資方面，企業(yè)需要為消費者提供風(fēng)險提示以及教育等信息，使消費者全面的了解投融資過程中可能存在的風(fēng)險，實現(xiàn)全面、有效、準(zhǔn)確的信息披露，從而為消費者的理性決策提供依據(jù)，維護(hù)消費者的知情權(quán)。最后，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益得到更好的維護(hù)，《金融消費者權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》需要擴(kuò)大監(jiān)管范圍，納入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，使互聯(lián)網(wǎng)消費者的維權(quán)能夠有法可依。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范意識，加強(qiáng)風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的一種新形態(tài)也是一種重要的發(fā)展渠道，但是金融行業(yè)本身就存在巨大的風(fēng)險，所以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者必須要樹立較強(qiáng)的風(fēng)險防范意識，加強(qiáng)風(fēng)險管理，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康的發(fā)展。首先，要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的控制和建設(shè)力度。企業(yè)需要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)模式、網(wǎng)站安全管理、風(fēng)控體系、擔(dān)保機(jī)制以及資金管理等方面來完善制度，對風(fēng)險的識別技術(shù)和應(yīng)急管理措施進(jìn)行強(qiáng)化，從而使企業(yè)的內(nèi)部控制制度能夠更加有效、可行、全面。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展中需要嚴(yán)守風(fēng)險底線，加強(qiáng)對監(jiān)管和自律法規(guī)的認(rèn)識，杜絕非法集資以及非法吸籌的現(xiàn)象發(fā)生。最后，完善客戶準(zhǔn)入制度以及第三方保險業(yè)務(wù)。為了保障客戶的信息安全，需要建設(shè)和完善客戶準(zhǔn)入制度，在客戶進(jìn)入時，必須要確認(rèn)其具有進(jìn)入的資格。同時對于一些出現(xiàn)可能性比較大的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過第三方保險來降低風(fēng)險。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)

在大數(shù)據(jù)和高科技的時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有十分廣闊的前景，但是需要以有效的監(jiān)管做為發(fā)展的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身的風(fēng)險比較大，所以要想能夠健康的發(fā)展，需要有具體的行業(yè)規(guī)則以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來保駕護(hù)航。首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定進(jìn)行理順，從而對監(jiān)管的主體進(jìn)行明確，防止出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。其次，需要建設(shè)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)制度，并構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范體系，為全面、有效的監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要成立自律協(xié)會，以此來形成一種自我監(jiān)督和互相監(jiān)督的良性監(jiān)管體制。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要以市場的規(guī)律為基礎(chǔ)。也就是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要以市場的發(fā)展規(guī)律為前提，做到監(jiān)管適度，不能以硬性的條款來限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理辦法范文第5篇

一、小額貸款公司概述

(一)我國小額貸款公司發(fā)展的歷史沿革2005年5月31日，中國人民銀行舉行了小額貸款公司進(jìn)行試點的會議，一方面確定了山西、四川、貴州、陜西和內(nèi)蒙古五省(區(qū))為小額貸款公司的試點地區(qū)，另一方面，試點各省區(qū)并沒有做硬性要求，提出了結(jié)合本地實際，進(jìn)行探索的實施模式。山西省平遙市最先開始了小額貸款公司的試點，隨后，貴州、西安、內(nèi)蒙古等多市進(jìn)行了試點。2008年我國出臺了《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司作為一種金融模式正式進(jìn)入我國的金融體系，并在全國范圍內(nèi)廣泛鋪開。隨后，出臺了一些政策文件和各地方的管理條例，提出了大力培育小額貸款公司，使其成為一種支持我國“三農(nóng)”發(fā)展和小微企業(yè)發(fā)展的有效力量。根據(jù)央行《2014年一季度小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》，截至2014年3月末，全國共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，一季度新增人民幣貸款251億元。而廣東省則有350家小額貸款公司，貸款余額477．50億元。②“十”之后我國進(jìn)入大力推進(jìn)金融改革的時期，小額貸款公司隨著多年的發(fā)展，也悄然發(fā)生了新的變化，具體表現(xiàn)在:1．貸款利率穩(wěn)定在一個高位，月息一般在1%左右。2．小額貸款公司在地方大規(guī)模發(fā)展，在一些大城市出現(xiàn)了幾家小額貸款公司共同發(fā)展的態(tài)勢。3．小額貸款公司與信貸、銀行密切合作。這些發(fā)展態(tài)勢的背后既有希望，又存在風(fēng)險。同時，2013年被喻為“互聯(lián)網(wǎng)金融的元年”，小額貸款公司成長發(fā)展的時期也是我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生和發(fā)展的時期，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在這一時期展現(xiàn)出了巨大的模式優(yōu)越性，利用互聯(lián)網(wǎng)傳播效率和成本低的優(yōu)越性，成為一種有效的投融資渠道。但是，大量的群體依然存在傳統(tǒng)的金融思維，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式看不到、摸不著，隨時會有風(fēng)險發(fā)生，同時互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身具有的技術(shù)風(fēng)險等是不可避免的，因此，人們更加青睞于一種類似于傳統(tǒng)銀行的金融模式出現(xiàn)，小額貸款公司可以滿足這部分人的期望，但是它要成為一種高效的金融模式，仍然要有很長的路要走，這也是本文需要論述的內(nèi)容，目前看來，人們依然十分期待這種金融模式的出現(xiàn)。

(二)我國小額貸款公司經(jīng)營的模式和風(fēng)險分析1．我國小貸公司的經(jīng)營模式及帶來的風(fēng)險國內(nèi)學(xué)者吳國寶認(rèn)為小額信貸是一種組織化、制度化的依照商業(yè)性原則而經(jīng)營的金融服務(wù)的信貸模式，［3］筆者以這一模式為基礎(chǔ)，對我國小額貸款公司的經(jīng)營模式涉及多方主體，多個步驟進(jìn)行分析:第一，借款人需要向小額貸款公司提出申請，經(jīng)辦人員對申請人的個人信息、申請數(shù)額進(jìn)行審查，一般包括申請人的身份信息、申請人的銀行流水憑證等。第二，經(jīng)辦人員通過合理的手段對申請人的資料的真實性進(jìn)行確認(rèn)并對申請人的信用狀況、還款能力進(jìn)行評價。［4］第三，審批人員以權(quán)力根據(jù)經(jīng)辦人員提供的材料和評價對客戶作出是否給予貸款、貸款額度以及貸款期限的決定。第四，根據(jù)審批人員的決定，借款人可以隨時在準(zhǔn)許的額度內(nèi)提取借款。第五，小額貸款公司要對借款人進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，按期對借款人的還款能力和信用狀況作出評價。環(huán)節(jié)越多，可能帶來的風(fēng)險也越多，小額貸款公司的風(fēng)險還與其制度本身有關(guān)，具體表現(xiàn)在:(1)自身經(jīng)營風(fēng)險:小額貸款公司其運營資金的渠道受限，有些小貸公司存在違法吸收存款的現(xiàn)象。抽逃資本金、出資不實也是小額貸款公司經(jīng)營中存在著的問題。另外，小額貸款公司存在著違規(guī)給“關(guān)系戶”發(fā)放貸款等不良現(xiàn)象。當(dāng)出現(xiàn)借款人違約時，暴力追款的現(xiàn)象也時有發(fā)生，極大損害了小額貸款公司的形象。(2)借款者違約風(fēng)險，在北大法意的數(shù)據(jù)庫中，搜索小額貸款公司，有3128個案子(占總數(shù)的99%)都是借款人違約引起的糾紛，訴訟的最終結(jié)果都是借款人敗訴。2．對上述風(fēng)險的成因分析借款者違約風(fēng)險的發(fā)生，雖然有借款人自身原因，但是借款者違約的背后小額貸款公司也有不可推卸的責(zé)任，例如，小貸公司為了追求期間內(nèi)的任務(wù)量，忽視了對借款人質(zhì)量的考核，或者是說小額貸款公司并沒有按照借貸模式的程序嚴(yán)格執(zhí)行。再如，小額貸款公司向熟人放款，對審批手續(xù)進(jìn)行簡單辦理，最后導(dǎo)致貸款不能收回。這都說明我國小額貸款公司法律監(jiān)管制度存在問題。

二、我國小額貸款公司法律監(jiān)管制度的現(xiàn)狀分析

(一)現(xiàn)有監(jiān)管制度的綜述和評析監(jiān)管是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)和部門規(guī)章，對被監(jiān)管主體的經(jīng)營活動實施領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)和控制，并實施經(jīng)常性、全面性的監(jiān)督檢查，以促進(jìn)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的依法經(jīng)營和穩(wěn)定發(fā)展。［5］小額貸款公司現(xiàn)有的監(jiān)管制度主要是《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》和各地方的管理辦法。1．監(jiān)管主體的規(guī)定《指導(dǎo)意見》規(guī)定，省級政府明確一個主管部門負(fù)責(zé)對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，在各地的具體實踐中，一般是由當(dāng)?shù)亟鹑谵k進(jìn)行管理，例如北京、上海、天津、重慶等都是由當(dāng)?shù)氐慕鹑谵k進(jìn)行監(jiān)管的，但也有其他部門進(jìn)行監(jiān)管，例如，河南和貴州是由中小企業(yè)服務(wù)局進(jìn)行主管的?？傊?，這些監(jiān)管部門都帶有行政性質(zhì)，相對缺乏專業(yè)的金融監(jiān)管能力。2．準(zhǔn)入門檻的監(jiān)管《指導(dǎo)意見》對準(zhǔn)入門檻進(jìn)行了限制性規(guī)定，有限責(zé)任公司注冊資本需要大于500萬，股份有限責(zé)任公司需要大于1000萬，單一持股比例不得超過10%，相關(guān)專業(yè)知識的從業(yè)人員需沒有犯罪記錄和不良信用記錄，這些都屬于前置性的行政許可，只要符合這些條件就能成立小額貸款公司。各地區(qū)的管理辦法只是在《指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況作出了更加詳細(xì)的規(guī)定，例如，北京要求股份有限公司成立的小額貸款公司注冊資本需要達(dá)到1個億，上海、天津等對非自然股東資格要求固定期間內(nèi)需連續(xù)營利，河北、河南對管理人員資格提出了學(xué)歷和管理經(jīng)驗的要求，但是不難看出，這些依然只是行政許可的前置條件。3．對公司運作的監(jiān)管《指導(dǎo)意見》中規(guī)定對同一個借款人的借款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，在地方的管理辦法中，一般都采用了這一標(biāo)準(zhǔn)，但是北京和寧夏作出了不同的規(guī)定，分別規(guī)定3%和1%?！吨笇?dǎo)意見》中一般規(guī)定不能跨省經(jīng)營，但是重慶市卻沒有對此作出規(guī)定。《指導(dǎo)意見》規(guī)定貸款利率應(yīng)該是基準(zhǔn)利率的0．9到4倍，地方管理辦法中，只有天津和寧夏作出了不同于《指導(dǎo)意見》的規(guī)定?！吨笇?dǎo)意見》有關(guān)退出機(jī)制僅僅規(guī)定了解散和破產(chǎn)的退出機(jī)制。在各地管理辦法中，也基本采用了這兩種退出機(jī)制，雖然在有的管理辦法中提出了可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的退出機(jī)制，但筆者查閱了很多信息，沒有發(fā)現(xiàn)一處小額貸款公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行的案例。

(二)對上述監(jiān)管制度存在的問題簡單分析1．由定性引起的監(jiān)管混亂《指導(dǎo)意見》及各地管理辦法沒有明確小貸公司是否是金融機(jī)構(gòu)，這給監(jiān)管問題埋下了一系列伏筆。定性不明確導(dǎo)致監(jiān)管部門不明確，各個監(jiān)管部門的職責(zé)的劃分不明確，這既不利于小額貸款公司的風(fēng)險控制，又不能使金融資源得到合理的配置。同時由于上述監(jiān)管缺位，為了嚴(yán)控風(fēng)險，規(guī)定小貸公司只貸不存、杠桿利率等處處限制，導(dǎo)致融資渠道的限制，這是監(jiān)管異化的表現(xiàn)。2．重合規(guī)性監(jiān)管，導(dǎo)致風(fēng)險并沒有得到控制目前，我國對小額貸款公司的監(jiān)管主要是考察其執(zhí)行有關(guān)法律、規(guī)章的狀況來進(jìn)行的，監(jiān)管部門并不能隨時跟蹤小額貸款企業(yè)的運行，很容易造成小額貸款公司通過虛設(shè)憑證、偽造賬簿等方式來躲避監(jiān)管，單純地合規(guī)性監(jiān)管不能起到監(jiān)管的作用。

(三)由問題引發(fā)出對小貸公司定性的討論金融機(jī)構(gòu)是指專門從事貨幣、信用活動的中介組織。金融機(jī)構(gòu)分為銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)兩類。銀行金融機(jī)構(gòu)可以開展吸收存款，發(fā)放貸款，向社會提供支付和結(jié)算業(yè)務(wù)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)不能吸收社會公眾的存款，主要從事信用、貨幣業(yè)務(wù)，不具備支付、結(jié)算等功能，如信托公司、擔(dān)保公司、證券公司、基金公司等。顯然，從上述小額貸款公司運行模式來看，小額貸款公司應(yīng)該屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)，但是我國的法律文件并沒有將這一法律地位予以確認(rèn)。雖然對傳統(tǒng)監(jiān)管理論進(jìn)行了探討，但小貸公司作為特殊的金融模式，在金融改革的背景下具有新的特點，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理論不再能適應(yīng)小貸公司的發(fā)展，小額貸款公司從事著貨幣借貸業(yè)務(wù)，屬于最為根本和直接的金融業(yè)務(wù)，關(guān)系到整個社會的風(fēng)險，理應(yīng)在法律上享有金融機(jī)構(gòu)的地位。

三、我國小額貸款公司法律監(jiān)管制度完善的設(shè)想

(一)明確監(jiān)管部門和監(jiān)管內(nèi)容監(jiān)管部門和監(jiān)管內(nèi)容的確定是監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。國內(nèi)的一些學(xué)者也提出，小額貸款公司監(jiān)管制度需要從監(jiān)管主體入手。根據(jù)上述問題分析，筆者認(rèn)為現(xiàn)階段可以采用多部門相互配合的模式。目前對小額貸款公司的監(jiān)管部門主要是政府金融辦，在沒有政府金融辦的地方，通常由當(dāng)?shù)卣付ㄒ粋€部門負(fù)責(zé)小額貸款公司監(jiān)管工作。金融辦由于缺乏專門的技術(shù)和人才，很難對小額貸款公司進(jìn)行有效的監(jiān)管。目前，有部分省市采用了人民銀行和金融辦相結(jié)合的方式來對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，如《北京市小額貸款公司試點實施辦法》第52條規(guī)定:“人民銀行營業(yè)管理部對小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司信用狀況納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等人民銀行營業(yè)管理部要求的業(yè)務(wù)信息?！边@種監(jiān)管方式能夠有效地避免金融辦監(jiān)管力不從心的情況，但容易出現(xiàn)兩者都能管，兩者都不管的現(xiàn)象，因此，在制度建設(shè)中應(yīng)該詳細(xì)地制定配合監(jiān)管的細(xì)則，將責(zé)任落實到具體的監(jiān)管程序當(dāng)中。金融監(jiān)管分為審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管，審慎性監(jiān)管以維護(hù)整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和保護(hù)存款人的存款安全為目的，審慎性監(jiān)管通常對資本充足率、存款準(zhǔn)備金、流動率等做出要求。非審慎性監(jiān)管通常以利率、股權(quán)結(jié)構(gòu)等作為監(jiān)管對象。由于小額貸款公司并不吸收存款，不需要對其進(jìn)行審慎性監(jiān)管，而應(yīng)當(dāng)主要采用非審慎性監(jiān)管，即加強(qiáng)以下幾個方面的監(jiān)管:準(zhǔn)入門檻方面;信息披露方面;金融犯罪預(yù)防方面;借款人保護(hù)方面;利率政策等。根據(jù)上述的監(jiān)管主體，筆者建議，政府金融辦應(yīng)該負(fù)責(zé)對小額貸款公司的財務(wù)報表等經(jīng)營狀況進(jìn)行定期抽檢，小額貸款公司有定期向政府金融辦呈報經(jīng)營信息的義務(wù)，必要的情況下，政府金融辦還可以對小額貸款公司進(jìn)行突擊檢查。針對小額貸款公司可能存在的經(jīng)營風(fēng)險，提出整改方案，督促小額貸款公司采取措施盡快解決。若發(fā)現(xiàn)小額貸款公司有違法經(jīng)營的情況，應(yīng)當(dāng)及時向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和中央銀行報送，在情況緊急時可事先采取一定措施防止小額貸款公司轉(zhuǎn)移、銷毀證據(jù)等。政府金融辦應(yīng)該做好社會監(jiān)督的引導(dǎo)工作，對發(fā)現(xiàn)或者舉報小額貸款公司違法經(jīng)營的應(yīng)該給予一定的物質(zhì)獎勵，通過社會監(jiān)督來彌補(bǔ)專門監(jiān)督機(jī)構(gòu)的不足。

(二)確立適合性監(jiān)管制度現(xiàn)在對小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻等制度的設(shè)計主要是參照傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，而小額貸款公司和傳統(tǒng)的銀行又存在很大的差別，同時又不同于一般性工商企業(yè)，因此，應(yīng)該對小貸公司準(zhǔn)入門檻制度進(jìn)行專門的設(shè)計。雖然很多專家都提倡打破“只貸不存”的限制，但是筆者認(rèn)為小額貸款公司不能作為吸收存款的機(jī)構(gòu)，主要是因為小額貸款公司的設(shè)立門檻較低，容易將風(fēng)險擴(kuò)散到社會公眾。另一方面，如果小額貸款公司可以吸收存款，那么將無異于一般的銀行。因此，筆者建議通過其他方式拓寬資金來源。目前上?！蛾P(guān)于促進(jìn)上海市小額貸款公司發(fā)展的若干意見》(2010年修訂版)中已經(jīng)允許境外機(jī)構(gòu)投資者在國內(nèi)設(shè)立小額貸款公司，但是在注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等方面的監(jiān)管比對農(nóng)村信用合作社的監(jiān)管更為嚴(yán)格。另外，筆者認(rèn)為可以適度放寬融資杠桿比例限制。按照現(xiàn)行規(guī)定，小額貸款公司向銀行的貸款不得超過資本金的50%，結(jié)合國際經(jīng)驗以及國內(nèi)實踐，建議未來在政策法規(guī)調(diào)整和完善上，可以考慮適度放寬融資杠桿比例限制，研究在穩(wěn)健發(fā)展的前提下鼓勵銀行向小額貸款公司放貸的措施。在市場準(zhǔn)入上，降低最低注冊資本和放開上限要求，使投資人擁有更大的自主決定權(quán)，［7］使市場具有更大的決定權(quán)。

(三)建立激勵型監(jiān)管機(jī)制以往的監(jiān)管體制往往采取懲罰性的控制型監(jiān)管體制。筆者認(rèn)為小額貸款公司制度應(yīng)該引入激勵型監(jiān)管，彌補(bǔ)控制型監(jiān)管的不足，激發(fā)小額貸款公司進(jìn)行合規(guī)經(jīng)營的積極性。激勵性監(jiān)管主要是給予小額貸款公司以一定的經(jīng)濟(jì)利益，包括稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼、金融扶持、市場優(yōu)先準(zhǔn)入的便利等。例如，國家稅務(wù)總局《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》(財稅［2010］4號)規(guī)定自2009年1月1日至2013年12月31日，對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅，在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%計入收入總額;對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣(含縣級市、區(qū)、旗)及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險業(yè)收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅，對保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務(wù)取得的保費收入，在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%比例減計收入。可以考慮為小額貸款公司制定類似的規(guī)定，或允許小額貸款公司適用此規(guī)定。上海在《關(guān)于促進(jìn)上海市小額貸款公司發(fā)展的若干意見(2010年修訂版)》中規(guī)定，對符合經(jīng)營穩(wěn)健、管理規(guī)范、撥備充分等條件的小額貸款公司向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融資在不超過其資本凈額50%的范圍內(nèi)支持;經(jīng)營規(guī)范、運行良好、服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)成效顯著、需要補(bǔ)充資本的小額貸款公司，經(jīng)區(qū)(縣)政府預(yù)審并報市金融辦等部門同意，可優(yōu)先進(jìn)行增資擴(kuò)股。

四、結(jié)語