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銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展范文第1篇

銀行與保險(xiǎn)公司作為我國金融行業(yè)發(fā)展中的重要組成機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營與發(fā)展?fàn)顩r不僅對(duì)我國金融行業(yè)發(fā)展有著重要的影響，而且在其金融功能的作用發(fā)揮中也具有十分重要的作用。結(jié)合我國金融行業(yè)發(fā)展以及銀行、保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，由于金融行業(yè)發(fā)展中對(duì)銀行與保險(xiǎn)之間的交叉業(yè)務(wù)監(jiān)管不夠完善，再加上其通道業(yè)務(wù)的興起和發(fā)展，導(dǎo)致銀行通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行相應(yīng)的通道載體設(shè)置，并以此開展間接投資來創(chuàng)新其經(jīng)營業(yè)務(wù)同時(shí)，也造成了我國銀行與保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中在資金監(jiān)管與投資分布等業(yè)務(wù)方面的同質(zhì)化問題出現(xiàn)且呈現(xiàn)不斷加劇變化與發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展形成了較大的不利影響。因此，針對(duì)我國銀行與保險(xiǎn)的經(jīng)營同質(zhì)化水平進(jìn)行研究，以為控制對(duì)策制定提供相應(yīng)的支持，具有十分積極的作用和意義。

一、我國銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營同質(zhì)化現(xiàn)狀及影響分析

結(jié)合我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營發(fā)展中所存在的同質(zhì)化問題，其中，不同行業(yè)之間及其各自的內(nèi)部結(jié)構(gòu)體系中，如果在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及投資組合等經(jīng)營發(fā)展上存在較大的同質(zhì)化與相似性問題，就會(huì)造成其共同暴露的程度不斷加深，從而導(dǎo)致我國金融行業(yè)發(fā)展中所存在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。有研究顯示，銀行機(jī)構(gòu)之間的投資組合具有一定的相似性，并且其相似性越高，即表明其在經(jīng)營同質(zhì)化方面的水平表現(xiàn)也越明顯，從而造成銀行對(duì)沖擊下的共同暴露風(fēng)險(xiǎn)越大，在金融行業(yè)發(fā)展中受系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的擾動(dòng)影響也就越明顯。同樣，銀行業(yè)發(fā)展中，如果不同的銀行機(jī)構(gòu)之間在產(chǎn)品組合與區(qū)域選擇等方面存在較高的同質(zhì)化程度，就會(huì)導(dǎo)致銀行之間的內(nèi)在緊密度加強(qiáng)，從而引起金融行業(yè)發(fā)展中所存在的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展形成較大的影響。由于我國的金融市場(chǎng)形成與發(fā)展和國外一些發(fā)達(dá)國家及地區(qū)相比較晚，因此，導(dǎo)致國內(nèi)金融市場(chǎng)完善與管理中就存在著較多的制度缺失以及過度投機(jī)等不良行為，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)良好秩序的形成及正常波動(dòng)產(chǎn)生較大的不利影響，使其出現(xiàn)非正常波動(dòng)情況，并且在這種非正常波動(dòng)達(dá)到一定程度時(shí)就會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，從而形成溢出效應(yīng)，對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展和提升形成制約。另一方面，結(jié)合當(dāng)前我國金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，由于作為金融市場(chǎng)重要組成主體的銀行與保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中所存在的相似性和同質(zhì)化問題日益突出，并且一旦其經(jīng)營發(fā)展中存在一定的相似性與同質(zhì)化問題后，在其中一個(gè)行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就會(huì)通過共同暴露等渠道、方式向其他行業(yè)傳遞，使其他行業(yè)發(fā)展面臨相應(yīng)的外部風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而形成區(qū)域性和系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展秩序產(chǎn)生影響。因此，針對(duì)我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營同質(zhì)化水平進(jìn)行研究，以結(jié)合其經(jīng)營同質(zhì)化程度，采取合理、有效的措施加強(qiáng)調(diào)控，具有十分突出的必要性和重要意義。

二、經(jīng)營同質(zhì)化水平的測(cè)度方法

結(jié)合當(dāng)前對(duì)經(jīng)營同質(zhì)化水平測(cè)度方法的研究現(xiàn)狀，其主要包括歐式距離模型分析法與關(guān)聯(lián)度模型分析、廣義杰卡德模型分析、余弦相似度模型分析等多種不同方法。其中，歐式距離模型分析在經(jīng)營同質(zhì)化水平測(cè)度分析中，所測(cè)度獲取的數(shù)值越大即表示其經(jīng)營同質(zhì)化水平也越高，有研究利用該分析方法中模型計(jì)算對(duì)銀行銀團(tuán)貸款組合的重疊實(shí)現(xiàn)了較好的測(cè)度分析；廣義杰卡德模型分析中通過其計(jì)算模型進(jìn)行計(jì)算獲取的杰卡德距離越大，即表示其同質(zhì)化水平也越高，該方法在金融領(lǐng)域的相似度測(cè)定中具有較為顯著的作用和效果，其中，就有研究利用該模型實(shí)現(xiàn)了我國上市銀行經(jīng)營同質(zhì)化水平的測(cè)度和分析。

三、對(duì)我國銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營同質(zhì)化水平的測(cè)度研究

結(jié)合上述對(duì)我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營同質(zhì)化的影響以及其經(jīng)營同質(zhì)化水平測(cè)度方法的分析，本文對(duì)我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營同質(zhì)化水平的研究中，采用上述的歐式距離模型分析法，以國內(nèi)20多家上市銀行與6家上市的保險(xiǎn)公司在2010至2019年期間對(duì)外公開的年報(bào)數(shù)據(jù)與資料為例，通過對(duì)其數(shù)據(jù)資料內(nèi)容進(jìn)行整理和分析，以銀行業(yè)的投資區(qū)域、貸款行業(yè)以及類型、投資持有目的等數(shù)據(jù)資料內(nèi)容為主，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)公布數(shù)據(jù)中的營業(yè)收入類型與投資獨(dú)享、資產(chǎn)類型分布等數(shù)據(jù)內(nèi)容為主，并以二者之間的投資持有目的、資產(chǎn)類型分布數(shù)據(jù)作為經(jīng)營同質(zhì)化水平測(cè)度項(xiàng)目，展開相應(yīng)的研究和分析。根據(jù)上述研究分析方法，通過研究分析開展，首先，對(duì)投資持有目的視角下的我國銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營同質(zhì)化水平測(cè)度分析顯示，通過將有關(guān)數(shù)據(jù)代入模型進(jìn)行計(jì)算分析后可獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果可以看出，我國銀行與保險(xiǎn)在投資持有目的視角下的經(jīng)營同質(zhì)化水平處于0.59至0.75之間，該水平處于相對(duì)適中的程度，并且其結(jié)果變化曲線中顯示其水平變化的幅度相對(duì)較大。此外，根據(jù)數(shù)據(jù)中的分析結(jié)果，從宏觀層面對(duì)其經(jīng)營同質(zhì)化水平測(cè)度進(jìn)行分析，可看出我國銀行與保險(xiǎn)業(yè)在投資持有目視角下的經(jīng)營同質(zhì)化水平整體呈現(xiàn)上升變化趨勢(shì)，由0.57逐漸上升變化至0.72，這也說明在國內(nèi)銀行與保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展推進(jìn)下，其在業(yè)務(wù)模式和投資結(jié)構(gòu)上逐漸傾向于趨同發(fā)展與變化特征，但從微觀層面分析可看出，二者之間的經(jīng)營同質(zhì)化水平測(cè)度指標(biāo)在上升變化中存在著一定的不規(guī)則波動(dòng)變化情況，其早期的經(jīng)營同質(zhì)化水平指數(shù)均比較低，但在2012年前后出現(xiàn)了急劇上升后逐漸穩(wěn)定的變化特征，其中，二者之間的經(jīng)營同質(zhì)化水平上升與我國保險(xiǎn)行業(yè)的資金管理通道業(yè)務(wù)存在一定的關(guān)系，但隨著保監(jiān)會(huì)有關(guān)保險(xiǎn)資管通道業(yè)務(wù)規(guī)范管理規(guī)定的制定和下發(fā)，對(duì)二者之間的經(jīng)營同質(zhì)化形成了一定的抑制。此外，根據(jù)上述研究方法對(duì)資產(chǎn)類型視角下的我國銀行與保險(xiǎn)經(jīng)營同質(zhì)化水平測(cè)度分析顯示，對(duì)二者在資產(chǎn)類型視角下的經(jīng)營同質(zhì)化水平測(cè)度分析，是以我國銀行與保險(xiǎn)的資產(chǎn)構(gòu)成中的前五類為主進(jìn)行分析，其主要包括現(xiàn)金與存放中央銀行款項(xiàng)、存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)(保險(xiǎn)為銀行存款)、買入返售金融資產(chǎn)、可供出售金融資產(chǎn)、持有至到期投資等，根據(jù)研究分析結(jié)果可看出其在資產(chǎn)類型視角下的經(jīng)營同質(zhì)化水平指數(shù)處于0.58至0.65范圍內(nèi)，且其水平變化幅度范圍較大，整體呈現(xiàn)上升變化的趨勢(shì)。

銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展范文第2篇

歷經(jīng)兩年的監(jiān)管互動(dòng)后，商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司在政策層面終獲突破。

新年伊始，國務(wù)院批準(zhǔn)了銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合上報(bào)的關(guān)于商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)問題的請(qǐng)示文件（下稱“160號(hào)”文）。“160號(hào)”文原則同意銀行投資入股保險(xiǎn)公司，試點(diǎn)范圍為三至四家銀行。

目前，銀監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)兩大部門就如何加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作，已確定了原則框架。在銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)多番公文往來之后，《中國銀監(jiān)會(huì)與中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》于1月16日簽署。不過，據(jù)《財(cái)經(jīng)》了解，監(jiān)管層對(duì)于混業(yè)經(jīng)營的推進(jìn)仍持謹(jǐn)慎態(tài)度，銀行入股保險(xiǎn)公司的數(shù)量、持股比例等核心問題以及配套細(xì)則都在高層討論之中。

盡管如此，業(yè)界已是一片繁忙。多家銀行對(duì)入股保險(xiǎn)公司已作了充分的準(zhǔn)備，并與監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行過反復(fù)溝通，希望盡快遞交正式申請(qǐng)?！敦?cái)經(jīng)》記者獲悉，交通銀行（上海交易所代碼：601328，香港交易所代碼：3328）、工商銀行(上海交易所代碼：601398，香港交易所代碼：1398)、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行（上海交易所代碼：601939，香港交易所代碼：0939）等，都鎖定了保險(xiǎn)公司股權(quán)收購的目標(biāo)。

倘若一切順利，2008年，有望掀起銀行收購保險(xiǎn)公司的第一波浪潮。

難得的突破

銀行和保險(xiǎn)的相互滲透為時(shí)已久。

銀行與保險(xiǎn)公司在基層銷售網(wǎng)點(diǎn)的合作始于20世紀(jì)80年代。目前，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入約30％來自兼業(yè)渠道，其中銀行類兼業(yè)機(jī)構(gòu)占據(jù)了兼業(yè)渠道的半壁江山。2007年前三季度，銀行類兼業(yè)機(jī)構(gòu)錄得保費(fèi)收入1006.45億元，占兼業(yè)渠道的保費(fèi)收入的61.49％。

銀保合作，對(duì)于銀行提升中間業(yè)務(wù)收入、保險(xiǎn)公司提升保費(fèi)規(guī)模都有著重要作用。雙方對(duì)業(yè)務(wù)合作亦重視有加，銀保合作一直是戰(zhàn)略重鎮(zhèn)，多家大型銀行與保險(xiǎn)公司紛紛簽訂銀保合作的戰(zhàn)略協(xié)議，將銀保合作由基層提升至總公司層面。

隨著混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)的興起，更高層面的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（Bankassurance）更成為業(yè)界討論的新熱點(diǎn)。銀行保險(xiǎn)以股權(quán)為紐帶，銀行、保險(xiǎn)公司不僅僅在產(chǎn)品的銷售層面進(jìn)行合作，更是介入經(jīng)營管理，在銷售、產(chǎn)品、服務(wù)等各個(gè)領(lǐng)域?qū)で髽I(yè)務(wù)整合。

保險(xiǎn)公司首先打開了入股銀行的通道。2006年9月21日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資境內(nèi)國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等未上市銀行的股權(quán)，并且在投資比例、資金來源、投資資格、投資目標(biāo)選擇等方面作了詳細(xì)的規(guī)定。

此后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)有了數(shù)筆對(duì)銀行的股權(quán)投資，中國人壽（香港交易所代碼：2628、紐約證券交易所代碼：LFC，上海交易所代碼：601628）以56.7億元入股廣東發(fā)展銀行20％；中國平安（香港交易所代碼：2318，上海交易所代碼：601318）則通過收購與整合，將平安銀行完全納入其金融控股結(jié)構(gòu)之中。

保險(xiǎn)公司入股銀行以財(cái)務(wù)投資為主，惟有中國平安對(duì)于平安銀行享有管理權(quán)。不過，平安銀行規(guī)模尚小，銀行保險(xiǎn)的潛力并不能完全顯現(xiàn)出來。

與此同時(shí)，銀行業(yè)也開始尋找進(jìn)入保險(xiǎn)公司的通路。

中國銀行（上海交易所代碼：601988，香港交易所代碼：3988）和交通銀行都通過海外分支機(jī)構(gòu)，在香港設(shè)立了保險(xiǎn)公司，從而在公司內(nèi)部發(fā)展出經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力。這種取道海外的嘗試，可說是中國銀行業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域的第一種嘗試。

隨著銀行紛紛上市，資本金得到充實(shí)，加上外部經(jīng)營及競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以及多元化綜合經(jīng)營的壓力和需求都大為增強(qiáng)。而銀行在中國境內(nèi)進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的討論已經(jīng)進(jìn)行了一年有余。

由于中國在混業(yè)監(jiān)管層面首次開閘，金融監(jiān)管當(dāng)局都在謹(jǐn)慎地規(guī)劃著混業(yè)監(jiān)管的邊界。銀行入保險(xiǎn)的方式和時(shí)間也隨之一再調(diào)整。

據(jù)悉，2006年，就有多家銀行向銀監(jiān)會(huì)提出了設(shè)立或投資入股保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)。結(jié)合商業(yè)銀行的申請(qǐng)，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)經(jīng)過多次研究論證與溝通協(xié)調(diào)，探索推動(dòng)相關(guān)工作。當(dāng)年，坊間曾經(jīng)傳出銀保共同出資新設(shè)立保險(xiǎn)公司的說法，反映出當(dāng)時(shí)銀行尋求進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的一種主流思路。

然而，2007年7月確立的銀行保險(xiǎn)合作框架中，這種出資設(shè)立的入口已經(jīng)被否決?！皬馁Y產(chǎn)規(guī)模來看，目前仍然是大銀行、小保險(xiǎn)。銀行入股保險(xiǎn)肯定會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)帶來影響，此外銀行的網(wǎng)絡(luò)非常強(qiáng)大，可能對(duì)保險(xiǎn)人隊(duì)伍也帶來影響，所以保監(jiān)會(huì)對(duì)此非常謹(jǐn)慎。”一位保險(xiǎn)業(yè)的資深人士稱。

銀監(jiān)會(huì)也在探討銀行入股保險(xiǎn)的成功模式，花旗銀行1998年收購旅行者集團(tuán)（Travelers）的前車之鑒令人生畏，畢竟，保險(xiǎn)與銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、考核方式乃至內(nèi)部文化都有所不同。

2007年9月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)向國務(wù)院正式上報(bào)了“160號(hào)”文。與先前銀行方面提請(qǐng)的投資、設(shè)立保險(xiǎn)公司的要求所不同，“160號(hào)”文只是放開銀行投資入股保險(xiǎn)公司的渠道，銀行新設(shè)保險(xiǎn)公司并不在這一文件的許可范圍內(nèi)。各家銀行也已經(jīng)據(jù)此紛紛調(diào)整了進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的計(jì)劃，開始尋找潛在收購目標(biāo)。

“銀監(jiān)會(huì)擔(dān)心銀行進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)要面臨的風(fēng)險(xiǎn)控制、人才需求等問題。以股權(quán)收購的形式進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，在很大程度上化解了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂?！币晃淮笮蛧猩虡I(yè)銀行的人士表示。

不過，銀行可以入股保險(xiǎn)公司的很多細(xì)節(jié)尚未確定，目前市場(chǎng)猜測(cè)，每家銀行可以投資一家壽險(xiǎn)公司和一家財(cái)險(xiǎn)公司。但接近監(jiān)管層的人表示，目前銀行入保險(xiǎn)最多是四家試點(diǎn)，每家銀行允許投資一家保險(xiǎn)公司，或壽險(xiǎn)或財(cái)險(xiǎn)，不存在一家多投的可能。

“獲得銀行投資保險(xiǎn)公司的政策許可，這是制度上的重大突破。下一步還是要以具體的投資案例來推動(dòng)規(guī)則的明晰化?！敝槿耸糠治龇Q。

對(duì)于合作的推進(jìn)速度，似乎也難以估量。一位接近銀監(jiān)會(huì)的人士樂觀地對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示：“銀行能否控股保險(xiǎn)公司，要看雙方的商業(yè)談判，一旦大的監(jiān)管框架定下來，入股的個(gè)案會(huì)很快推進(jìn)?！?/p>

銀行爭(zhēng)鋒

雖然銀行入股保險(xiǎn)的放行綠燈尚未正式亮起，但已經(jīng)有多家銀行為此做好了準(zhǔn)備。

“中國銀行業(yè)這幾年高速發(fā)展，有的銀行利潤的年復(fù)合增長率可以達(dá)到30％，但是這種高速增長的狀態(tài)不會(huì)一直維持。相比之下，現(xiàn)有的銀行市場(chǎng)已經(jīng)成熟，而保險(xiǎn)行業(yè)未來二三十年還會(huì)維持高增長。從戰(zhàn)略層面看，現(xiàn)在是進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的時(shí)機(jī)。”一位大型銀行高管從銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略做出如此分析。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，多家銀行早已做好了收購保險(xiǎn)公司股權(quán)的準(zhǔn)備。在“160號(hào)”文出臺(tái)之前，交通銀行已正式向監(jiān)管部門上報(bào)了方案，擬收購中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司51％的股權(quán)，股權(quán)來自中?？德?lián)現(xiàn)有大股東中國人壽。

中保康聯(lián)董事長何靜芝向《財(cái)經(jīng)》記者表示，有意洽購中保康聯(lián)股權(quán)的買家有不少，外方股東對(duì)銀行方面的買家比較歡迎，但此前一直擔(dān)心政策限制。目前政策有所松動(dòng)，銀行方面的買家便可能成為首選。但何稱，“目前有關(guān)公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓，尚未有確切信息?！?/p>

北京銀行（上海交易所代碼：601169）擬收購ING集團(tuán)在太平洋安泰保險(xiǎn)公司的股份，也已經(jīng)就此事與監(jiān)管當(dāng)局展開溝通。

另據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，尚處于改制過程中的中國農(nóng)業(yè)銀行，也有意向收購一家小型保險(xiǎn)公司的控股股份，并就此事與相關(guān)部門進(jìn)行了意見交流。建設(shè)銀行準(zhǔn)備收購平安保險(xiǎn)旗下的一個(gè)壽險(xiǎn)牌照，工商銀行也已經(jīng)鎖定了一家業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較齊全的保險(xiǎn)公司。

“銀行入股保險(xiǎn)可能是兩種路徑，一類是以獲得牌照為目的，收購殼公司或規(guī)模很小的保險(xiǎn)公司，將來主要由銀行來管理；另一類是入股已經(jīng)具備一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司，在已有的平臺(tái)上發(fā)展。建行、農(nóng)行屬于前者，工行可能是后者?！币晃皇袌?chǎng)人士分析稱。

接近工行的人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，工行準(zhǔn)備收購一家保險(xiǎn)公司“相當(dāng)比例”的股份，雖然不會(huì)絕對(duì)控股，但會(huì)保持對(duì)入股公司的影響力。

銀行入股保險(xiǎn)公司消息一出，國際投資銀行也紛紛對(duì)此事作出了反應(yīng)。中銀國際認(rèn)為，中保國際（香港交易所代碼：0966）將成為銀行入股保險(xiǎn)公司的主要受益者，“中保國際是惟一已經(jīng)擁有主要銀行股東（工銀亞洲，持股比例6.9％）的上市中國保險(xiǎn)公司；其次，中保國際控股的太平人壽已經(jīng)建立了銀行保險(xiǎn)銷售模式。它的保單的58.8％都是通過銀行銷售，行業(yè)平均水平只有30％；銀行和中保國際之間加強(qiáng)持股，將使得中保國際能夠獲得更多銀行保險(xiǎn)的銷售渠道，從而更好地激勵(lì)銀行銷售其產(chǎn)品，并在相同渠道的競(jìng)爭(zhēng)中先發(fā)制人?！?/p>

無獨(dú)有偶，瑞信在報(bào)告中列舉了中保國際和工商銀行的種種關(guān)聯(lián)，并且在報(bào)告中指出：“工商銀行很可能成為太平人壽的潛在合作者，不過，也應(yīng)該注意到，安聯(lián)集團(tuán)是工商銀行的戰(zhàn)略投資者之一?！钡敦?cái)經(jīng)》獲悉，工行與安聯(lián)的戰(zhàn)略協(xié)議中并不包括成立合資保險(xiǎn)公司。

“多元化經(jīng)營是當(dāng)前大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢(shì)，而消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與理財(cái)服務(wù)需求的多元化是金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的重要驅(qū)動(dòng)力?！卑Ｉ鼙ｋU(xiǎn)行業(yè)總監(jiān)羅衛(wèi)華說?！捌放啤⑶篮涂蛻糍Y源是銀行進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)。”

混業(yè)考驗(yàn)

由于銀行在中國金融體系中的優(yōu)勢(shì)地位，銀行進(jìn)入保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都牽動(dòng)著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的神經(jīng)。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行和工行，是眾家銀行中銷售網(wǎng)絡(luò)最強(qiáng)的三家銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)2007年上半年，上述三家機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入就超過750億元，手續(xù)費(fèi)收入約21億元。此外，工行等機(jī)構(gòu)還有強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行可資利用。

如果工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行這樣的機(jī)構(gòu)擁有了保險(xiǎn)牌照，會(huì)不會(huì)在渠道上對(duì)自己的產(chǎn)品有所傾斜？會(huì)不會(huì)就此與保險(xiǎn)公司展開正面競(jìng)爭(zhēng)？保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又將會(huì)給銀行帶來怎樣的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)？

我們相信在未來，銀行系的保險(xiǎn)公司將會(huì)顯著改變保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局?！比鹦诺难芯繄?bào)告指出，“不過，銀行進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的速度仍會(huì)受到限制，銀行還是會(huì)繼續(xù)通過自己的分支機(jī)構(gòu)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并且逐漸發(fā)展自己的保險(xiǎn)能力?！?/p>

“銀行保險(xiǎn)初期估計(jì)還是簡(jiǎn)單復(fù)制原有產(chǎn)品，給消費(fèi)者多提供一種選擇。對(duì)于銀行來說，擁有資本和渠道固然是優(yōu)勢(shì)，但是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的理解，是否擁有這種人才儲(chǔ)備等等，都是當(dāng)前制約銀行保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素?！敝行抛C券金融行業(yè)分析師黃華民說。

羅衛(wèi)華則表示，銀行可以利用自己的客戶資源優(yōu)勢(shì)，特別是個(gè)人存款客戶，開發(fā)其保險(xiǎn)需求，更好地將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障與理財(cái)功能相結(jié)合，推動(dòng)中國保險(xiǎn)行業(yè)滲透率的提高?！扒拦倘恢匾?，但渠道只是將產(chǎn)品與客戶聯(lián)系起來的紐帶，我們更不能忽視產(chǎn)品和服務(wù)差異化帶來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這三者的有效匹配是金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的核心所在。” 羅衛(wèi)華說。

另一方面，銀行入保險(xiǎn)業(yè)意味著銀行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。銀行保險(xiǎn)的協(xié)同效應(yīng)和利潤貢獻(xiàn)，還要看今后的商業(yè)實(shí)踐。

“銀行以銷售渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品是在風(fēng)險(xiǎn)很低的情況下獲取手續(xù)費(fèi)收入，現(xiàn)在開始提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，從本質(zhì)上說是將負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為或有負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，原來主要賺取息差的，現(xiàn)在變成了賺取管理費(fèi)和‘三差’?！秉S華民稱，“銀行具有渠道和客戶的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)之后銀行可以把存量調(diào)整，把存款客戶挖掘出來變成保單客戶。但銀行是否能夠適應(yīng)這種盈利模式的轉(zhuǎn)變還有待觀察。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品可以賺到1-2％的手續(xù)費(fèi)，屬于中間業(yè)務(wù)沒有資本金要求，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)盡管利潤率高些但對(duì)償付能力有要求。”

一位長期關(guān)注銀保合作的人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者指出，“中國的兼業(yè)發(fā)展了20多年，雖然保險(xiǎn)公司和銀行在總部層面簽署了合作協(xié)議，但現(xiàn)在的兼業(yè)主要是代銷產(chǎn)品，在廣告推廣、售后服務(wù)等方面都還有潛力可挖。資本層面的合作，還是要落實(shí)在具體業(yè)務(wù)內(nèi)容上。”

混業(yè)經(jīng)營無疑也向監(jiān)管者提出了新的挑戰(zhàn)。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)于2004年7月達(dá)成金融監(jiān)管分工合作的備忘錄，并建立“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”，對(duì)監(jiān)管活動(dòng)中出現(xiàn)的不同意見，通過及時(shí)協(xié)調(diào)來解決。但是在實(shí)際操作中，監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度的作用仍未充分發(fā)揮。

銀監(jiān)會(huì)常務(wù)副主席蔣定之在接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，在銀保合作方面，銀監(jiān)會(huì)的設(shè)想，第一是資本主導(dǎo)，商業(yè)銀行以資本為紐帶，投資進(jìn)入保險(xiǎn)公司；第二是市場(chǎng)資源主導(dǎo)。銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道資源豐富，可以和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，但在經(jīng)營上仍然強(qiáng)調(diào)專業(yè)化。

他也提到，最近即將頒布的《銀行并表監(jiān)管指引》將為銀監(jiān)會(huì)監(jiān)控銀行綜合經(jīng)營后的風(fēng)險(xiǎn)提供基礎(chǔ)機(jī)制。

縱觀國際金融業(yè)百年歷史，不同時(shí)期的金融機(jī)構(gòu)始終在分業(yè)和混業(yè)之間搖擺。1998年，花旗集團(tuán)收購保險(xiǎn)公司旅行者集團(tuán)，2005年又將人壽和年金業(yè)務(wù)售出，中間只不過幾年的時(shí)間。哈佛大學(xué)教授、美聯(lián)儲(chǔ)波士頓分行前主席理查德庫珀（Richard Cooper）對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，在花旗收購旅行者集團(tuán)之際，他曾經(jīng)詢問一位花旗高管收購背后的商業(yè)邏輯是什么，得到的回答是――“我們可以把客戶名單合并”。

銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展范文第3篇

保險(xiǎn)業(yè)過度關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長的危害

1973年,美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家加爾布雷斯在《經(jīng)濟(jì)學(xué)和公共目標(biāo)》一書中指出,經(jīng)濟(jì)行為應(yīng)當(dāng)關(guān)心人、關(guān)心社會(huì)公共目標(biāo)。 “經(jīng)濟(jì)增長成了不可動(dòng)搖的目標(biāo)和信念,對(duì)經(jīng)濟(jì)增長數(shù)字的關(guān)心超過了對(duì)人本身的關(guān)心,對(duì)‘物’的注意超過了對(duì)‘人’的注意”。由于保險(xiǎn)業(yè)長期以來過于關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長數(shù)據(jù),忽略了對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所代表的含義及其對(duì)于社會(huì)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和民生保障的貢獻(xiàn),導(dǎo)致在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入高速增長的同時(shí),保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于社會(huì)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和民生保障的功能在弱化。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入高速增長的背后并沒有真正提升保險(xiǎn)行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、沒有理順保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、沒有改善保險(xiǎn)行業(yè)形象,簡(jiǎn)單地復(fù)制理財(cái)產(chǎn)品及蠶食儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),使保險(xiǎn)行業(yè)在金融領(lǐng)域面臨“被”邊緣化的傾向。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入來源于經(jīng)營各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品所形成的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)產(chǎn)品分為非壽險(xiǎn)與壽險(xiǎn),非壽險(xiǎn)主要為保險(xiǎn)保障功能較強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)或健康險(xiǎn)產(chǎn)品,壽險(xiǎn)主要是具有一定儲(chǔ)蓄功能的長期保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

按照保險(xiǎn)費(fèi)收入來源分析,具有保險(xiǎn)保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品通常具有較高的杠桿比率,即由于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有概率因素,保險(xiǎn)費(fèi)的精算要充分考慮這種概率因素,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)保障型產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)水平與其提供的保險(xiǎn)保障額度存在上千倍甚至上萬倍的比率,使得保險(xiǎn)保障功能較強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有“物美價(jià)廉”之稱。但是,由于其對(duì)于客戶所具有的以小額保險(xiǎn)費(fèi)支出獲得高額保險(xiǎn)保障的特點(diǎn),導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)保障型產(chǎn)品所形成的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入規(guī)模相對(duì)于儲(chǔ)蓄成分較高的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品而言表現(xiàn)出較低的保險(xiǎn)費(fèi)收入水平。因此,在過度關(guān)注業(yè)務(wù)收入增長的經(jīng)營思路指導(dǎo)下,面對(duì)人才資源和市場(chǎng)資源有限的市場(chǎng),可以通過迅速提升壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重的做法,在增加人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄比率的同時(shí)降低保險(xiǎn)保障功能,并且提高躉交或期限較短的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售額,從而達(dá)到迅速提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入規(guī)模的目的。由于許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄比重過高可能導(dǎo)致其真實(shí)的保障功能降低,加上重壽險(xiǎn)、輕非壽險(xiǎn)的市場(chǎng)導(dǎo)向,必然出現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于整個(gè)社會(huì)提供的保險(xiǎn)保障服務(wù)程度降低,保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和政府及社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的依存度下降,保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的個(gè)性被弱化,大量壽險(xiǎn)產(chǎn)品成為銀行儲(chǔ)蓄的替代品,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)在金融市場(chǎng)的邊緣化。

非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的危害

按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能,由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)而構(gòu)成的非壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能最高。因此,在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)構(gòu)中,非壽險(xiǎn)保費(fèi)占全部保險(xiǎn)費(fèi)的比重可以從某種程度上反映一個(gè)國家或地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于社會(huì)財(cái)產(chǎn)和直接關(guān)系普通民眾生存利益的保險(xiǎn)保障狀況,或者說保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的真實(shí)狀況及政府和社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)依存度的真實(shí)狀況。

根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司最新出版的SIGMA雜志披露的2009年全球保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),中國保險(xiǎn)業(yè)的非壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重處于較低水平,表明中國保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)極不合理,儲(chǔ)蓄性壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重過高,保險(xiǎn)保障功能被嚴(yán)重弱化。通常而言,國土面積較大的國家在資源占有及產(chǎn)業(yè)群多樣化方面具有比較優(yōu)勢(shì),從而對(duì)于保障性較強(qiáng)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求相對(duì)較大。但是,這種情況在我國卻出現(xiàn)與大多數(shù)國土面積較大的國家相反的情況。(參見下表)

2009年,全球非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重為42.65%。從上表的數(shù)據(jù)可以看出,全球國土面積超過300萬平方公里的前七位國家中,只有中國和印度的非壽險(xiǎn)保費(fèi)占全部保費(fèi)收入的比重低于全球平均值。

美國、加拿大和澳大利亞三個(gè)市場(chǎng)化程度較高的國家,盡管有發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和多樣化的金融產(chǎn)品,但其非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的比重仍然處于較高水平,尤其是美國作為2009年全球非壽險(xiǎn)業(yè)和壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入均排名世界第一的保險(xiǎn)大國,其保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)并沒有因?yàn)閾碛惺澜缟献畎l(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和多樣化的金融產(chǎn)品而過度向理財(cái)儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)傾斜,仍然保持保險(xiǎn)業(yè)自身的行業(yè)特性及行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

俄羅斯由于傳統(tǒng)的人身福利保障制度的影響及金融市場(chǎng)相對(duì)落后,保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)主要是保險(xiǎn)保障型產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平不及我國、但近年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的巴西,非壽險(xiǎn)保費(fèi)占全部保費(fèi)的比重近年來一直處于上升通道,體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)所形成的社會(huì)物質(zhì)財(cái)富增加對(duì)于以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求在不斷增加。對(duì)于貧富差距較大的印度,盡管其近年來經(jīng)濟(jì)增長較快,但大多數(shù)國民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)非常有限,企業(yè)和民眾更多地寄希望于貨幣資產(chǎn)的收益,人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)市場(chǎng)較高的比重。

作為世界公認(rèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度最快的國家,中國政府、企業(yè)及民眾的財(cái)產(chǎn)價(jià)值都以高于全球平均速度的增幅在快速增加,理論上應(yīng)當(dāng)形成對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的巨大市場(chǎng)需求,但是這種需求并沒有從中國的非壽險(xiǎn)保費(fèi)占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的比重中得到反映,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)近年來重大自然災(zāi)害導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償表現(xiàn)乏力。由于2009年中國股市相對(duì)活躍和國家為了刺激經(jīng)濟(jì)采取的投資和刺激消費(fèi)政策,導(dǎo)致以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的非壽險(xiǎn)業(yè)占全部保險(xiǎn)費(fèi)的比重創(chuàng)造了1997年以來的新高,而這個(gè)新高的紀(jì)錄在目前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展理念如果不做出重大調(diào)整的前提下,將隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的正?；鴮⒊掷m(xù)保持,因?yàn)榻陙碇袊菈垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直徘徊在30%以下。所以,作為資源大國和產(chǎn)業(yè)群多樣化的大國,我國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重相對(duì)較高,其中以銀行保險(xiǎn)為主導(dǎo)的儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)起到了推波助瀾的作用,從另外一個(gè)側(cè)面表明我國保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)極不合理。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的滯后導(dǎo)致重大災(zāi)害損失的補(bǔ)償機(jī)制嚴(yán)重缺失

2005～2009年間,我國每年因主要災(zāi)害及事故事件導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)直接損失超過7000億元;其中每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)直接經(jīng)濟(jì)損失約4500億元、工業(yè)安全事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)直接經(jīng)濟(jì)損失約2500億元、交通事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)直接經(jīng)濟(jì)損失約50億元、火災(zāi)導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)直接經(jīng)濟(jì)損失約10億元。同期,我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)年均保費(fèi)收入約2000億元。也就是說,過去的五年間,即使將全部的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入都用于這些主要災(zāi)害事故損失的賠償,也只能分擔(dān)其中的28.5%,其余的損失只能由國家、企業(yè)和個(gè)人承擔(dān)。由于我國改革開放以來的財(cái)政收入增長速度較快,加上企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富積累也逐漸增加,財(cái)政撥款和慈善捐款成為解決重大自然災(zāi)害導(dǎo)致的直接財(cái)產(chǎn)損失的主要來源,部分財(cái)政撥款和企業(yè)及個(gè)人資金成為相關(guān)事故事件導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失的主要承擔(dān)者,保險(xiǎn)業(yè)在其中的作用非常有限。

中國保險(xiǎn)業(yè)在30年前非常弱小,30年后仍然非常弱小,當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)在為總資產(chǎn)突破4萬億元?dú)g欣鼓舞時(shí),是否想到全中國保險(xiǎn)業(yè)的全部家當(dāng)略高于交通銀行、僅為中國工商銀行的1/3,在中國經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)位居全球第二位、國內(nèi)眾多行業(yè)開始成為全球同類行業(yè)排頭兵的今天,中國保險(xiǎn)業(yè)在全球的地位仍然與國家形象存在差距,全球市場(chǎng)規(guī)模排位從2008年的第6位下降到2009年的第7位,在2010年財(cái)富500強(qiáng)排行榜中,中國保險(xiǎn)業(yè)2009年的全部保險(xiǎn)費(fèi)收入不及全球保險(xiǎn)業(yè)排位第1的保險(xiǎn)公司,中國最大的保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入在全球保險(xiǎn)業(yè)排位僅為第16位。通常而言,國運(yùn)昌、保險(xiǎn)旺。但中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)很難與“全球第二大經(jīng)濟(jì)體”相提并論。

銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展范文第4篇

一、保險(xiǎn)公司需提高自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管控技術(shù)

保險(xiǎn)公司為中小企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理，作為專門的風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)，經(jīng)營著各種與風(fēng)險(xiǎn)保障相關(guān)的產(chǎn)品，在整個(gè)服務(wù)過程中，要求商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)必須要具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和豐富的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，借以可以熟練的為中小企業(yè)挑選適合企業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，技術(shù)和產(chǎn)品正在趨于成熟。商業(yè)保險(xiǎn)可以為中小企業(yè)制定風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，有效的降低中小企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需根據(jù)中小企業(yè)行業(yè)發(fā)展的不同需要，設(shè)計(jì)出多種風(fēng)險(xiǎn)保障建議，供中小企業(yè)參考，中小企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)給予的保險(xiǎn)服務(wù)，可以有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，借以保障企業(yè)的信用等級(jí)的提升，為中小企業(yè)的融資提供幫助。在為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)自身也拓展了行業(yè)發(fā)展的空間，為商業(yè)保險(xiǎn)成功進(jìn)駐中小企業(yè)打下良好的伏筆。

二、商業(yè)保險(xiǎn)在中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，商業(yè)保險(xiǎn)在對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)中有以下幾個(gè)成熟的險(xiǎn)種。首先，中小企業(yè)辦理融資手續(xù)時(shí)候的保險(xiǎn)，包括抵押物的財(cái)產(chǎn)、擔(dān)保方保障、借款人的意外傷害等幾個(gè)保險(xiǎn)方向。其次，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車輛、出口信用、貨物運(yùn)輸、國內(nèi)貿(mào)易信用、產(chǎn)品質(zhì)量、建筑安裝等多個(gè)品種的商業(yè)保險(xiǎn)。第三，與中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有聯(lián)系的周邊保險(xiǎn)，包括雇主責(zé)任、團(tuán)體人身傷害、公眾責(zé)任、養(yǎng)老等方面的商業(yè)保險(xiǎn)。第四，特殊商業(yè)保險(xiǎn)，包括計(jì)算機(jī)、危險(xiǎn)品運(yùn)輸、物流責(zé)任、物流保貨、雇員忠誠擔(dān)保等幾個(gè)方面的商業(yè)保險(xiǎn)。中小企業(yè)可以通過選擇，挑選適合自己企業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)品種，管控風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的信用等級(jí)，提高企業(yè)自身與金融機(jī)構(gòu)之間信息對(duì)稱水平。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以為企業(yè)融資提供幫助，幫助企業(yè)與銀行等金融部門進(jìn)行合作，達(dá)到為小企業(yè)融資的目的。

三、保險(xiǎn)行業(yè)需針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展新的險(xiǎn)種

保險(xiǎn)行業(yè)作為商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是一種無形產(chǎn)品，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要與所處社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。隨著科技的進(jìn)步和時(shí)代的發(fā)展，中小型企業(yè)在新產(chǎn)品、新科技、新材料方面的廣泛應(yīng)用和開發(fā)，產(chǎn)生了原有商業(yè)保險(xiǎn)所不具有的保險(xiǎn)需求。隨著新的風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)自身也提出了新的要求，為滿足中小企業(yè)發(fā)展帶來的新需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須要開發(fā)新的險(xiǎn)種。首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品作為服務(wù)行業(yè)，必須以滿足消費(fèi)需求作為發(fā)展的首要標(biāo)準(zhǔn)。其次，滿足個(gè)性消費(fèi)是未來發(fā)展的必經(jīng)之路和必須方向。因此，要求保險(xiǎn)公司必須要不斷創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)老產(chǎn)品進(jìn)行更新和改革，開發(fā)新產(chǎn)品，完善老產(chǎn)品來滿足中小企業(yè)發(fā)展的新需要。在未來的發(fā)展中，需要改革的產(chǎn)品有：產(chǎn)品責(zé)任、營業(yè)中斷、設(shè)備損壞等方面的險(xiǎn)種。另外，還可以針對(duì)企業(yè)特點(diǎn)，摒棄老舊的思維模式，積極開發(fā)和研制新的保險(xiǎn)品種。例如，企業(yè)技術(shù)改革、企業(yè)法人責(zé)任、企業(yè)設(shè)備更新、商業(yè)信貸履約、產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任、產(chǎn)品研發(fā)試制等方面的險(xiǎn)種。

四、保險(xiǎn)行業(yè)要改善自身服務(wù)中小企業(yè)的態(tài)度

由于中小企業(yè)自身的特點(diǎn)，相對(duì)于其他客戶，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率較大，由于保險(xiǎn)條件的欠缺，從而遭受到保險(xiǎn)公司的拒絕。在商業(yè)保險(xiǎn)未來的發(fā)展過程中，要想打開中小企業(yè)這個(gè)發(fā)展空間，就必須從提高自身服務(wù)做起。為企業(yè)提供相關(guān)的保險(xiǎn)評(píng)估，周到的服務(wù)，配合企業(yè)排除隱患，提高防損能力，改善中小企業(yè)承保條件不足的問題。在中小企業(yè)的保險(xiǎn)過程中實(shí)行專員管理制度。在保單簽訂之前盡量做好擔(dān)保建議、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等一系列的服務(wù)。幫助企業(yè)與投資公司、銀行、擔(dān)保公司等部門辦理相關(guān)的手續(xù)，對(duì)中小企業(yè)的保單提供跟蹤式服務(wù)，增加對(duì)信用好的老客戶的優(yōu)惠政策，適當(dāng)放寬條件。商業(yè)保險(xiǎn)在中小企業(yè)的發(fā)展，可以幫助中小企業(yè)增加抵御風(fēng)險(xiǎn)，防災(zāi)防損的能力，使中小企的順利運(yùn)營，起到提高效率，減少損失，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展的積極作用，提高中小企業(yè)的信用水平，為其改善融資條件，提高融資能力。同時(shí)，作為商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)自身也可以從中獲得效益，得到發(fā)展，拓寬企業(yè)前行的道路。

五、結(jié)束語

銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展范文第5篇

中國最大的保險(xiǎn)集團(tuán)，中國人壽就坐落在與英藍(lán)國際一箭之地，今年第一季度，中國人壽保費(fèi)收入1138億元，同比縮水7.5%，成為中國壽險(xiǎn)四巨頭中增速墊底者。其中，3月份中國人壽實(shí)現(xiàn)單月保費(fèi)同比下滑10.4%。

而平安人壽同比增速則由前兩個(gè)月的12.16%直降至1.7%，其中，3月份平安人壽實(shí)現(xiàn)單月保費(fèi)同比下滑19.96%。太平洋人壽第一季度同比微跌0.6%，3月份實(shí)現(xiàn)單月保費(fèi)同比下滑2.9%。

四大壽險(xiǎn)，除新華保險(xiǎn)外，三家業(yè)績(jī)出現(xiàn)負(fù)增長。而2011年年報(bào)顯示，四大壽險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)無一例外地出現(xiàn)負(fù)增長。全行業(yè)2011年壽險(xiǎn)保費(fèi)增速為5.13%，較2010年的28.9%出現(xiàn)了較大幅度的回落。

瘋狂擴(kuò)張

楊躍是第一批進(jìn)入中國市場(chǎng)的外資壽險(xiǎn)公司某大區(qū)負(fù)責(zé)人，并曾長期在中國大型保險(xiǎn)公司參與決策管理，見證了中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的起起伏伏。他表示，中國壽險(xiǎn)今天出現(xiàn)的行業(yè)性業(yè)績(jī)?nèi)嫦禄?，是市?chǎng)發(fā)展問題長期得不到解決而日漸積累的必然結(jié)果。只不過以前中國保險(xiǎn)發(fā)展的一路高歌猛進(jìn)，掩蓋了這些問題，并最終在業(yè)績(jī)?nèi)嫦禄瑫r(shí)得到凸顯。

楊躍所說的問題就是，由于保險(xiǎn)公司的長期利益驅(qū)動(dòng)，和對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)品開發(fā)缺乏長期穩(wěn)定的配置，一味地拼短期收益和流動(dòng)性，再加上近乎殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致無論是個(gè)人壽險(xiǎn)，還是銀保、電銷等市場(chǎng)都已提前透支。

如銀保分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國平安壽險(xiǎn)率先發(fā)力，并一度占領(lǐng)了市場(chǎng)50%左右的份額。當(dāng)時(shí)的手續(xù)費(fèi)為2‰，由于感覺不賺錢就開始削減部門和人員提前轉(zhuǎn)型。后來，泰康人壽、新華人壽逆市跟進(jìn)搶占市場(chǎng)，平安被削減分流的人才進(jìn)入到泰康人壽、新華人壽等公司，并最終發(fā)展到要撼動(dòng)平安壽險(xiǎn)市場(chǎng)地位的地步，這時(shí)的平安壽險(xiǎn)不得不撿起來。

于是肉搏戰(zhàn)隨即上演……

2000年10月平安壽險(xiǎn)推出的千禧紅壽險(xiǎn)取得成功。新華人壽見狀速以“紅雙喜”產(chǎn)品跟進(jìn)。

2002年初按捺不住的太平洋人壽、泰康人壽分別推出“紅利來”、“千里馬”等產(chǎn)品搶食分羹。

隨后幾大壽險(xiǎn)公司開始在產(chǎn)品的周期上做文章，十年期、五年期、三年期分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品陸續(xù)上市。達(dá)到極限的非安邦保險(xiǎn)莫屬，他甚至推出了一年期分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，被同行戲稱為“垃圾中的戰(zhàn)斗機(jī)”。

如今，中國人壽、平安人壽已經(jīng)穩(wěn)居壽險(xiǎn)市場(chǎng)前兩位無法撼動(dòng)。太平洋壽險(xiǎn)、新華壽險(xiǎn)、泰康壽險(xiǎn)則仍在為3～5名的排位進(jìn)行拉鋸戰(zhàn)。

2004年保監(jiān)會(huì)大量新批的保險(xiǎn)公司和經(jīng)營機(jī)構(gòu)也想分一杯羹，惡性競(jìng)爭(zhēng)和不擇手段式的營銷被過度使用，并最終帶來過多的負(fù)面影響和銀保市場(chǎng)10年發(fā)展后的提前透支。電銷也在6年后開始提前透支，個(gè)人壽險(xiǎn)也因機(jī)制問題在只用了不長的時(shí)間后就把整個(gè)行業(yè)做到了口碑極差。

一名接近監(jiān)管層的人士向本刊記者表示：“目前保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)資產(chǎn)和基金等產(chǎn)品沒有太大區(qū)別，流動(dòng)性低的不配，信用低的不配，新的沒見過的不配。而在產(chǎn)品營銷上更是登峰造極，不擇手段。致命的銷售誤導(dǎo)如果不解決，行業(yè)發(fā)展就不會(huì)有出路?！?/p>

這名不愿具名的人士還透露，保險(xiǎn)公司的投資渠道窄，產(chǎn)品投資收益不能達(dá)到客戶的期望值，而且回報(bào)偏低。與最近崛起的銀行理財(cái)產(chǎn)品無法競(jìng)爭(zhēng)也是造成壽險(xiǎn)行業(yè)全面下滑的一個(gè)重要原因。

楊躍向本刊記者分析，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)好的時(shí)候，正是銀行利率低、經(jīng)濟(jì)比較低迷的時(shí)候，尤其是分紅險(xiǎn)提供了資金安全及浮動(dòng)收益的雙重功能，很好地契合了大眾的理財(cái)需求，并贏得了理想的市場(chǎng)份額。而隨著中國進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)過熱的階段，各種形式的理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)。這種環(huán)境下，分紅保險(xiǎn)在收益上顯然失去了原有的吸引力。

這時(shí)，為了加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，一些包括手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、手續(xù)費(fèi)支付賬外運(yùn)作、欺詐、管理不規(guī)范等在內(nèi)的問題開始凸顯，隨后就是一系列整頓。這使得壽險(xiǎn)的業(yè)績(jī)直線下滑。

而目前個(gè)險(xiǎn)、電銷、銀保都成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)整治的重災(zāi)區(qū)。

致命的營銷

用接近監(jiān)管層的那名人士的話就是，一路高歌猛進(jìn)、近乎發(fā)燒式的激進(jìn)之后，我們需要回顧過去，從過去的發(fā)展歷程中找到未來發(fā)展的突破口，以走好接下來的路。

這名人士回憶，保險(xiǎn)業(yè)剛恢復(fù)發(fā)展的20世紀(jì)80年代初，保險(xiǎn)公司的地位和形象完全不是現(xiàn)在這個(gè)樣子，而是讓人充滿了羨慕和自豪。“金銀財(cái)?！笔钱?dāng)時(shí)頗為流行的口號(hào)。這點(diǎn)從20世紀(jì)80年代恢復(fù)高考后第一批大學(xué)生報(bào)考保險(xiǎn)業(yè)的熱情可以看出來。而那時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)也被詮釋為充滿保障色彩的救苦救難的活菩薩。

時(shí)至今日，為何保險(xiǎn)公司的形象和地位會(huì)發(fā)生如此反轉(zhuǎn)呢？用楊躍的話總結(jié)就是“正確的產(chǎn)品賣給了不正確的人”。

翻開沉重的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史可以看到，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代開始進(jìn)入黃金發(fā)展期（以前鑒于財(cái)產(chǎn)損失對(duì)企業(yè)生產(chǎn)造成的影響，主要發(fā)展財(cái)險(xiǎn)），1997年，壽險(xiǎn)保費(fèi)占比第一次超過產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)，直到今天也是如此。人壽險(xiǎn)種在20世紀(jì)80年代主要是團(tuán)體險(xiǎn)，1992年后，個(gè)人壽險(xiǎn)得到了飛速發(fā)展，銷售量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過團(tuán)體保險(xiǎn)。

其中，引起保險(xiǎn)行業(yè)質(zhì)變的一環(huán)體現(xiàn)在營銷方式上，1992年之前，中國壽險(xiǎn)的營銷方式一直是行業(yè)為主，具體保險(xiǎn)公司在各行業(yè)設(shè)立兼職負(fù)責(zé)本系統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的繳費(fèi)投保工作。直到1992年美國友邦保險(xiǎn)公司進(jìn)入上海，帶來了海外擅長的個(gè)人營銷模式，徹底打破了中國行業(yè)對(duì)本行業(yè)的壟斷。

“這在當(dāng)時(shí)是革命性的，引領(lǐng)了中國保險(xiǎn)行業(yè)近二十年的發(fā)展，但其帶來的后果是以保險(xiǎn)行業(yè)公信力喪失為代價(jià)。今天大家談保險(xiǎn)色變的后果就是這樣造成的。”

值得注意的是，為什么在國外發(fā)達(dá)國家個(gè)人銷售模式?jīng)]有透支公信力。接近監(jiān)管層的那名人士一語解開了謎底：“以美國為代表的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式采用的‘精英’營銷制度，一旦有銷售誤導(dǎo)的發(fā)生，不僅保險(xiǎn)營銷員要面臨相對(duì)大的巨額罰單，而且所涉及的保險(xiǎn)公司也可能面臨訴訟破產(chǎn)。而中國保險(xiǎn)營銷員，一般是在其他行業(yè)找不到門路的情況下，才加盟做保險(xiǎn)，底薪很低，甚至沒有，要生存下去只能想方設(shè)法拉保單。這樣就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法對(duì)營銷員的營銷進(jìn)行有效控制，種種問題出現(xiàn)也就不難理解了。”

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司在冊(cè)的保險(xiǎn)營銷員超過300萬。“保險(xiǎn)發(fā)展三十多年來被保險(xiǎn)洗禮過的人超過3000萬人?！睏钴S表示。

中國之所以選擇了目前這種營銷發(fā)展道路，與中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展伊始引進(jìn)的中國臺(tái)灣南山壽險(xiǎn)模式有關(guān)。但也不能說這種模式有什么不對(duì)。“中國第一代保險(xiǎn)營銷員也是本著傳播保險(xiǎn)福音的心態(tài)上山下鄉(xiāng)，走村串戶，普及保險(xiǎn)知識(shí)的。這批人已經(jīng)成為中國保險(xiǎn)業(yè)的骨干，其中一部分成為目前中國保險(xiǎn)公司的高管。”接近監(jiān)管層的那名人士向本刊記者說。

“問題是設(shè)計(jì)好的壽險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)時(shí)賣給了承受力比較低的農(nóng)民。再加上銷售誤導(dǎo)，問題就嚴(yán)重了?！?/p>

楊躍透露說：“保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到1995年－1997年的時(shí)候，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于規(guī)?；鰪?qiáng)保險(xiǎn)公司的想法，放寬了保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，當(dāng)時(shí)2000萬元左右就可以批一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而各保險(xiǎn)公司為了抓住機(jī)遇，迅速上規(guī)模。往往是剛拿到批文就開始鋪點(diǎn)。后來中國存款利率開始下調(diào)，保險(xiǎn)公司因規(guī)模上得太快而造成損失慘重。”

接近監(jiān)管層的那位人士也直言，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)利率調(diào)整帶來的風(fēng)險(xiǎn)沒有充分認(rèn)識(shí)。有人甚至認(rèn)為，人民銀行法定利率會(huì)一成不變，利率高了就一直高，后來一調(diào)低，發(fā)現(xiàn)問題就慌了。最典型的就是平安保險(xiǎn)的投連險(xiǎn)品種造成的嚴(yán)重行業(yè)影響，當(dāng)時(shí)人們認(rèn)為投連險(xiǎn)只賺不賠。而這也使后來數(shù)年沒有保險(xiǎn)公司敢介入投連險(xiǎn)，直到外資保險(xiǎn)公司推出并獲得成功，中國保險(xiǎn)公司才重新迅速跟進(jìn)。

“人海戰(zhàn)術(shù)，短期培訓(xùn)，流動(dòng)性大，后期服務(wù)跟不上，再加上人情賣保險(xiǎn)等，導(dǎo)致買保險(xiǎn)的人大多不是出于保障?！币虼耍芏虝r(shí)間個(gè)險(xiǎn)就因?yàn)闋I銷體制問題做壞了口碑。直到2000年左右銀行保險(xiǎn)新渠道的出現(xiàn)，中國保險(xiǎn)業(yè)新一輪增長才重新找到方向。

楊躍向本刊記者分析，從1993年發(fā)展至今的19年間，中國銀保業(yè)務(wù)經(jīng)過兩次高速發(fā)展和兩次低谷，每一次變化都與整體的金融環(huán)境直接相關(guān)。第一次大發(fā)展是由于市場(chǎng)利率低迷時(shí)推出的分紅險(xiǎn)帶動(dòng)的，第二次大發(fā)展是由于市場(chǎng)利率高企時(shí)推出萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)帶動(dòng)的。

后來，追求投資收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的豐富而日漸下滑，銀行保險(xiǎn)也出現(xiàn)了許多銷售誤導(dǎo)、銀行存單屢屢變保單的事件，這直接導(dǎo)致銀監(jiān)會(huì)兩次發(fā)文嚴(yán)格規(guī)范銀保業(yè)務(wù)。

外資：羊來了

與中資壽險(xiǎn)公司相比，大的外資壽險(xiǎn)在中國的分公司開到了12～13家，一般的開到了10家。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，外資壽險(xiǎn)公司去年共創(chuàng)造保費(fèi)收入386.36億元，占去年總保費(fèi)收入9560億元的4%左右；今年前兩月，外資壽險(xiǎn)共創(chuàng)造保費(fèi)72.38億元，占?jí)垭U(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)2429.51億元的2.9%左右，而去年同期，這一比例大約為3.1%。不難看出，外資壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額正在縮小。但它們對(duì)中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)的影響卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其份額。

楊躍坦承，目前外資壽險(xiǎn)與中資壽險(xiǎn)享受的政策基本一樣，但外資壽險(xiǎn)鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及中資壽險(xiǎn)公司。外資壽險(xiǎn)的進(jìn)入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有以前想象的“狼來了”的局面，實(shí)際上更像“羊來了”。

水土不服是很重要的一個(gè)原因，外資壽險(xiǎn)的CEO最初基本都來自歐美國家，對(duì)中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)了解不夠充分，因此造成業(yè)績(jī)達(dá)不到投資人要求而被頻頻更換。后來，新加坡和中國香港、中國臺(tái)灣的高管開始走上外資壽險(xiǎn)的領(lǐng)導(dǎo)崗位，但表現(xiàn)仍不夠穩(wěn)定，走馬燈式地輪換CEO造成了外資公司政策多變，穩(wěn)定性不夠，直接影響了公司的發(fā)展速度。有很多外資公司成立沒多少年，CEO已經(jīng)換到了第三任或第四任。唯一沒換CEO的外資壽險(xiǎn)公司就是中英人壽總裁張文偉。

外資壽險(xiǎn)公司和中國壽險(xiǎn)公司的高管基本都是個(gè)險(xiǎn)出身，因此業(yè)務(wù)開展時(shí)基本從個(gè)險(xiǎn)入手。但中英人壽的張文偉一上任并沒做個(gè)險(xiǎn)，而是以經(jīng)代為突破，銀保為側(cè)翼。而招商信諾的前CEO麥云翰，他也采取了避開傳統(tǒng)個(gè)險(xiǎn)，先做電銷，再做銀保的方式。這種走差異化路線并取得很好業(yè)績(jī)的戰(zhàn)略給中國新成立的壽險(xiǎn)公司起到了很好的示范作用。

談起電銷行業(yè)，楊躍向本刊記者表示，中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司（前中美大都會(huì)）是最早做電銷并靠電銷成就了自己的典型代表。他們?cè)?004年最先發(fā)力，并經(jīng)歷了艱難的掙扎期，最后在幾近被迫關(guān)閉之際，從香港引進(jìn)了一個(gè)還本防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，使電銷業(yè)務(wù)起死回生，并促成了電銷在2005年的快速發(fā)展。

隨后中英人壽迅速跟進(jìn)，兩年后泰康人壽、平安人壽等也開始發(fā)力。中資人壽規(guī)模大，電銷業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)展使其聲名下滑，并在市場(chǎng)發(fā)展上嚴(yán)重提前透支。新成立的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在做電銷已經(jīng)非常困難。

事實(shí)上，外資和中資壽險(xiǎn)公司最直接的競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)生在中等收入人群的爭(zhēng)奪上。雖然對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，份額固然重要，但能否實(shí)現(xiàn)價(jià)值傳承則更重要。保障類產(chǎn)品是外資壽險(xiǎn)的長項(xiàng)，也是價(jià)值傳承中的重要體現(xiàn)。

目前，以上提及的外資壽險(xiǎn)公司大多將網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在新的格局和形勢(shì)下，它們紛紛拿出各自的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，開辟著中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)的另外一片天。

壽險(xiǎn)出路

“全是逼出來的?！蹦闳绻煌粐?，你就得提前出局。針對(duì)中國壽險(xiǎn)營銷員的體制改革，不是沒有保險(xiǎn)公司作出努力。長安的一個(gè)保險(xiǎn)公司，試圖采用員工制營銷員，并發(fā)展了幾百人。一年后因成本過高，業(yè)務(wù)沒有相應(yīng)的增長而被迫取消實(shí)驗(yàn)。

“所謂制度造就人，也毀滅人。在行業(yè)統(tǒng)一采取行動(dòng)前，單個(gè)公司是無力改變的。”在接受本刊記者采訪時(shí)，一名業(yè)內(nèi)人士大聲地說道。

泰康人壽董事長陳東升也表示，中國保險(xiǎn)營銷員體制走到今天，傳統(tǒng)的人海戰(zhàn)術(shù)應(yīng)該徹底結(jié)束了。未來營銷員體制一定要走集約化、專業(yè)化道路，否則保險(xiǎn)行業(yè)就沒有持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

在此背景下，以產(chǎn)銷分離帶動(dòng)細(xì)化分工，重鑄保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，成為了保險(xiǎn)營銷體制改革創(chuàng)新的核心要點(diǎn)。在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇看來，由保險(xiǎn)公司或其他資本組建的全國性保險(xiǎn)銷售服務(wù)機(jī)構(gòu)將成為未來保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的主流。

針對(duì)銷售誤導(dǎo)，楊躍表示，法律威懾是發(fā)展趨勢(shì)。但在嚴(yán)厲的打擊下，保險(xiǎn)行業(yè)必定要經(jīng)歷產(chǎn)業(yè)鏈上的痛苦，甚至是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的直線下滑，但除此之外又別無良策。

創(chuàng)新，才是中國保險(xiǎn)業(yè)的下一個(gè)出路。陳東升表示，要在保險(xiǎn)產(chǎn)品上創(chuàng)新，在銷售渠道上創(chuàng)新，在市場(chǎng)中摸索創(chuàng)新。比如過去壽險(xiǎn)走縣鄉(xiāng)保險(xiǎn)的路線，城鄉(xiāng)一體化帶來了新市場(chǎng)的崛起。

楊躍也直言，保險(xiǎn)投資很多都得經(jīng)過審批，甚至按額度走。在應(yīng)用上也沒有銀行理財(cái)產(chǎn)品靈活，保險(xiǎn)產(chǎn)品最起碼也得一年期以上，而銀行理財(cái)產(chǎn)品幾天期的都已經(jīng)屢見不鮮。但保險(xiǎn)資金仍然混跡于短期和熱錢的話，是沒有出路的。