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商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文第1篇

一、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，大力支持中小企業(yè)發(fā)展

由于國(guó)有商業(yè)銀行面向大企業(yè)、大城市和大項(xiàng)目的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，城市商業(yè)銀行要堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民”的鮮明市場(chǎng)定位，將城市商業(yè)銀行的發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)緊密結(jié)合起來(lái)的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，明確對(duì)中小企業(yè)信貸支持的市場(chǎng)戰(zhàn)略，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行熟悉中小企業(yè)、熟悉當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)情況、管理鏈條短、決策迅速、快速高效的優(yōu)勢(shì)，努力培養(yǎng)和抓住效益好、信譽(yù)好的中小企業(yè)客戶，切實(shí)加大有效信貸投入。一是支持新型工業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速推進(jìn)，促進(jìn)開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。二是積極支持再就業(yè)工程。三是對(duì)勞動(dòng)密集型企業(yè)加大貸款投放力度。四是對(duì)本地區(qū)支柱企業(yè)、龍頭企業(yè)加大貸款投放力度，使其產(chǎn)值、規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。五是加大公共及城市基礎(chǔ)設(shè)施貸款投放力度。六是加大涉農(nóng)貸款投放力度，不斷提升持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展能力。如北票商業(yè)銀行今年1-5月共為30多戶中小企業(yè)累計(jì)投放貸款5.1億元，在當(dāng)年新增貸款中，中小企業(yè)貸款比重占99%，努力幫助這些企業(yè)解決各方面資金瓶頸問(wèn)題，目前，這些企業(yè)的發(fā)展規(guī)模越來(lái)越大、勢(shì)頭越來(lái)越猛，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用日益增強(qiáng)。

二、中小企業(yè)已成為城市商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和穩(wěn)定的客戶群

在支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)要贏得眾多中小企業(yè)的信賴(lài)和支持，城市商業(yè)銀行自身的市場(chǎng)空間也得到進(jìn)一步的拓展，市場(chǎng)份額逐年增加，市場(chǎng)信譽(yù)逐步提高，初現(xiàn)人氣上升指標(biāo)上升的發(fā)展態(tài)勢(shì)。如北票商業(yè)銀行目前已經(jīng)有三分之二的中小企業(yè)選擇在該行開(kāi)立結(jié)算賬戶，每天為中小企業(yè)提供結(jié)算服務(wù)達(dá)500多筆，在該行開(kāi)戶的中小企業(yè)已高達(dá)200多戶，其中與中小企業(yè)有關(guān)的存款比重在30%以上，該行支持的貸款企業(yè)收息率達(dá)到100%。資產(chǎn)總量、存貸款規(guī)模、利潤(rùn)都得到了大幅增長(zhǎng)，不良貸款率下降至0.02%，資產(chǎn)質(zhì)量得到了根本改善，中小企業(yè)貸款正成為該行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和穩(wěn)定的客戶群體。

三、建立了相互依存新型銀企關(guān)系

目前，許多銀行在為企業(yè)提供資金過(guò)程中的習(xí)慣做法仍然是被動(dòng)地等待客戶上門(mén)，然后是以直觀的個(gè)人印象。但是，城市商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到支持中小企業(yè)發(fā)展是城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要，應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，“銀行找企業(yè)貸款”的理念正成為城市商業(yè)銀行新型銀企關(guān)系的依托，解決企業(yè)資金短缺問(wèn)題，極大地提高可持續(xù)發(fā)展的能力，有利于建立銀企長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系。

四、政府加大支持力度，城市商業(yè)銀行發(fā)展步伐加快

決策迅速高效是城市商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)，人熟、地熟、情況熟是其固有的優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)的靈活性是其不可忽視的優(yōu)勢(shì)，雖然在銀行的改革中要盡量避免地方政府的干預(yù)，但地方政府對(duì)當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行支持的目的是實(shí)現(xiàn)“銀企共贏”，城市城市商業(yè)銀行的健康發(fā)展對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的建設(shè)是有較大推動(dòng)作用的。以北票商業(yè)銀行為例，年初，北票市政府搭臺(tái)，利用多種形式重點(diǎn)介紹了北票市三大產(chǎn)業(yè)園區(qū)和支柱產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè)的有關(guān)情況，向銀行推薦好企業(yè)、好項(xiàng)目，為銀企合作成功的搭建了一個(gè)有效平臺(tái)，使城市商業(yè)銀行明確了對(duì)我市中小企業(yè)信貸支持的市場(chǎng)戰(zhàn)略，有利于實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)和自身發(fā)展壯大的“共贏”。

五、加速金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；管理會(huì)計(jì)；機(jī)遇與挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景之下，商業(yè)銀行想要更好地迎接這個(gè)時(shí)代的到來(lái)，不可或缺的是提升自身的管理會(huì)計(jì)發(fā)展能力。管理會(huì)計(jì)在商業(yè)銀行的發(fā)展與決策方面發(fā)揮著重要作用，能夠比其他方式更準(zhǔn)確、快速的提供給商業(yè)銀行信息，從而幫助商業(yè)銀行的決策性發(fā)展。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，怎樣抓住機(jī)會(huì)，利用好管理會(huì)計(jì)這項(xiàng)資源，幫助自己快速發(fā)展與轉(zhuǎn)型，以更加自信的狀態(tài)迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，是商業(yè)銀行和管理會(huì)計(jì)所需要共同思考的。

一、關(guān)于管理會(huì)計(jì)的認(rèn)識(shí)

顧名思義，管理會(huì)計(jì)就是以提升企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力和綜合效益的一種會(huì)計(jì)信息，這種會(huì)計(jì)信息經(jīng)過(guò)了專(zhuān)業(yè)部門(mén)的收集、整理、篩選、總結(jié)，最后得出的有利于企業(yè)制定決策的高質(zhì)量會(huì)計(jì)信息。

二、我國(guó)商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題

(一)我國(guó)部分商業(yè)銀行對(duì)管理會(huì)計(jì)缺乏新的認(rèn)識(shí)，對(duì)管理會(huì)計(jì)的大數(shù)據(jù)背景不能?chē)?yán)肅認(rèn)真的對(duì)待大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨的今天，具有先知先覺(jué)的企業(yè)已經(jīng)把重心放在迎接經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的改革上面，對(duì)管理會(huì)計(jì)中的數(shù)據(jù)化更加重視，但是有一部分商業(yè)銀行，尤其是出于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的銀行，忽略了大數(shù)據(jù)時(shí)代的管理會(huì)計(jì)，更不用說(shuō)認(rèn)真對(duì)待了，他們對(duì)管理會(huì)計(jì)的大數(shù)據(jù)化認(rèn)識(shí)不到位、理解不到位，導(dǎo)致應(yīng)用不到位甚至根本不會(huì)應(yīng)用，就更談不上促進(jìn)銀行的發(fā)展和轉(zhuǎn)型了。落后一步不不落后，如果再不堅(jiān)持改革創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，只有被淘汰的命運(yùn)。

(二)管理會(huì)計(jì)中對(duì)于大數(shù)據(jù)的信息不全面，挖掘信息受限，技術(shù)跟不上很多的商業(yè)銀行已經(jīng)做好了迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代的準(zhǔn)備，但是這種準(zhǔn)備只是局限在表面，銀行內(nèi)部，管理會(huì)計(jì)中技術(shù)水平跟不上，沒(méi)有辦法將數(shù)據(jù)信息百分之百的呈現(xiàn)出來(lái)進(jìn)行分析，這是我國(guó)商業(yè)銀行挑戰(zhàn)數(shù)據(jù)時(shí)代最核心的問(wèn)題。商業(yè)銀行挖掘會(huì)計(jì)信息不全面主要是因?yàn)椋?.客觀原因，大數(shù)據(jù)時(shí)代的會(huì)計(jì)信息是非常龐大的，在很大范圍內(nèi)挖掘?qū)ψ陨碛幸娴男畔?shí)屬不易；2.商業(yè)銀行的管理會(huì)計(jì)技術(shù)有限，無(wú)法準(zhǔn)確、高效的分析信息，再加上工作人員的技術(shù)水平和分析能力有限，更加限制了挖掘有用信息的速度，不能保證銀行在第一時(shí)間獲取有效信息，阻礙了新的決策的制定。

(三)商業(yè)銀行缺少對(duì)大數(shù)據(jù)背景下管理會(huì)計(jì)研究透徹的高技術(shù)人才目前商業(yè)銀行的工作人員的業(yè)務(wù)能力只局限在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比較熟悉，對(duì)新興事物的理解和研究比較透徹的專(zhuān)業(yè)化人才少之又少，我國(guó)本身就欠缺對(duì)復(fù)合型人才的額培養(yǎng)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代這樣的背景下，商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)性人才非常緊張。不只是我國(guó)，就連科技如此發(fā)達(dá)的美國(guó)，真正專(zhuān)業(yè)的大數(shù)據(jù)管理會(huì)計(jì)的分析人才也僅僅只有十幾萬(wàn)。人才的缺失導(dǎo)致管理會(huì)計(jì)中的大數(shù)據(jù)信息無(wú)法被第一時(shí)間挖掘運(yùn)用，是商業(yè)銀行甚至是我國(guó)經(jīng)濟(jì)行業(yè)的一大損失。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行管理會(huì)計(jì)發(fā)展如何將問(wèn)題變成機(jī)會(huì)

(一)嚴(yán)肅重視起大數(shù)據(jù)時(shí)代下的管理會(huì)計(jì)發(fā)展大數(shù)據(jù)時(shí)代是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流和必然，商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須認(rèn)識(shí)對(duì)待大數(shù)據(jù)時(shí)代的態(tài)度直接決定了企業(yè)的存亡。商業(yè)銀行想要繼續(xù)發(fā)展甚至存活下去，就必須運(yùn)用一切技術(shù)、方法，抓住一切這個(gè)時(shí)代給予的有利機(jī)會(huì)。必須認(rèn)識(shí)到管理會(huì)計(jì)在這個(gè)過(guò)程中發(fā)揮的重要作用，組織企業(yè)人員通過(guò)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的認(rèn)識(shí)和重視，認(rèn)識(shí)到位了才會(huì)把精力、技術(shù)、重心向該方面轉(zhuǎn)型。

(二)提高商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息的分析技術(shù)，升級(jí)銀行的管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)采用新的技術(shù)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的范圍無(wú)限廣、內(nèi)容復(fù)雜、結(jié)構(gòu)不傳統(tǒng)，依靠傳統(tǒng)的技術(shù)分析系統(tǒng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)分析不全面、不透徹，一般的管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足大數(shù)據(jù)的信息挖掘需要，這就需要商業(yè)銀行鼓勵(lì)信息技術(shù)創(chuàng)新，滿足挖掘有力信息為我所用的需要。

(三)培養(yǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代需要的高專(zhuān)業(yè)化高素質(zhì)復(fù)合型人才人才是企業(yè)的有形資源，通過(guò)培養(yǎng)商業(yè)銀行高專(zhuān)業(yè)化人才，開(kāi)發(fā)和掌握最新的管理會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)化背景下的新技術(shù)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是非常必須的，技術(shù)再先進(jìn)沒(méi)有人才能夠掌握依然不能充分發(fā)展自己。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，以來(lái)可以高薪聘請(qǐng)符合要求的高素質(zhì)人才，吸引人才的到來(lái)；二來(lái)可以通過(guò)組織學(xué)習(xí)、培訓(xùn)等等一切方式培養(yǎng)相關(guān)人才。

四、結(jié)束語(yǔ)

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的商業(yè)銀行，面臨著許許多多的機(jī)會(huì)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的管理會(huì)計(jì)可以更好地服務(wù)于企業(yè)，幫助商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展，同時(shí)如果商業(yè)銀行跟不上大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展要求，管理會(huì)計(jì)技術(shù)跟不上、相關(guān)人才跟不上、意識(shí)跟不上，也必然會(huì)導(dǎo)致被社會(huì)淘汰。如何抓住機(jī)遇，將外部條件變成自己的優(yōu)勢(shì)條件，是企業(yè)需要思考的。

參考文獻(xiàn)：

[1]耿云江，趙曉曉.大數(shù)據(jù)時(shí)代管理會(huì)計(jì)的機(jī)遇、挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)[J].會(huì)計(jì)之友，2015，01：11-14.

商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文第3篇

2017年政府工作報(bào)告明確今年要堅(jiān)持以推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革從概念提出到上升為我國(guó)“十三五”發(fā)展主線，其內(nèi)涵不斷豐富和升華。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整和變化，將會(huì)對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)影響，同時(shí)金融業(yè)的變化也將反作用于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在供給側(cè)改革中商業(yè)銀行面臨著新經(jīng)濟(jì)變化帶來(lái)的機(jī)遇，也承擔(dān)著助力供給側(cè)改革的使命。

二、供給側(cè)改革中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)

一是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來(lái)挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫鎸?duì)現(xiàn)有的資金模式進(jìn)行有效補(bǔ)充，有機(jī)融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融雙重優(yōu)勢(shì)，具有極強(qiáng)的滲透性、穿透力，“互?網(wǎng)金融+”戰(zhàn)略對(duì)各個(gè)行業(yè)的融合創(chuàng)新均產(chǎn)生巨大影響力。但互聯(lián)網(wǎng)金融不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，兩者之間有著天然的互補(bǔ)職能，互聯(lián)網(wǎng)金融補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的功能不足，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)互取短長(zhǎng)，加速創(chuàng)新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構(gòu)建多元化金融生態(tài)是金融改革的方向；二是消費(fèi)主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新格局給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來(lái)挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融在為中國(guó)中小企業(yè)提供大量信用支持的同時(shí)，消費(fèi)端恰好響應(yīng)了對(duì)供給方拉動(dòng)?！笆濉逼陂g我國(guó)將實(shí)現(xiàn)由物質(zhì)型消費(fèi)為主向服務(wù)型消費(fèi)為主的轉(zhuǎn)變，目前我國(guó)城鎮(zhèn)居民進(jìn)行物質(zhì)型消費(fèi)的比重約為60%，預(yù)計(jì)服務(wù)型消費(fèi)支出比重將由2017的40%增長(zhǎng)至2020年的50%。消費(fèi)金融需求的增長(zhǎng)，使商業(yè)銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產(chǎn)品正逐漸占領(lǐng)原有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)份額。京東有過(guò)一些測(cè)試表明，金融產(chǎn)品供給植入到場(chǎng)景中，白條可以拉動(dòng)用戶的消費(fèi)上升30%～50%。由此可見(jiàn)新興的金融創(chuàng)新給資金使用者帶來(lái)的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴(yán)重，同時(shí)利率市場(chǎng)化所導(dǎo)致的銀行利差空間進(jìn)一步收窄，金融結(jié)構(gòu)落后對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)構(gòu)成了制約，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力逐漸凸顯，從商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，金融創(chuàng)新是必然選擇。

（二）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力的挑戰(zhàn)

一是處于經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行，具有顯著的順周期特征。在經(jīng)濟(jì)面臨降速調(diào)檔、結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策吸收三期疊加的新常態(tài)下，商業(yè)銀行的快速擴(kuò)張階段已然過(guò)去，銀行利潤(rùn)增幅下降，同業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)增加，風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大；二是供給側(cè)改革中，未來(lái)要大力發(fā)展高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和民營(yíng)中小企業(yè)，這些企業(yè)具有高知識(shí)、高技術(shù)、高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)、缺乏抵押物等特點(diǎn)，這與傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)的金融體系不匹配，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控體系提出挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)做供給側(cè)改革的先行者

（一）建立健全商業(yè)銀行機(jī)制，持續(xù)提高競(jìng)爭(zhēng)力

一是以供給側(cè)改革為契機(jī)，提升綜合金融能力。不同的企業(yè)、項(xiàng)目對(duì)資金的需求不同，應(yīng)針對(duì)不同客戶的特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)資金供給與資金需求的有效對(duì)接，從以往單一的“存貸匯”服務(wù)向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；二是在去庫(kù)存進(jìn)程中，積極調(diào)整個(gè)人信貸資源配置的格局，支持居民合理購(gòu)房消費(fèi)，加大對(duì)個(gè)人信貸類(lèi)消費(fèi)支持。創(chuàng)新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)渠道，為個(gè)人融資和消費(fèi)貸款提供便捷性、自助化、全流程服務(wù)，促進(jìn)盤(pán)活存量與穩(wěn)步增量并重格局；三是健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、考核機(jī)制和報(bào)告制度，推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）大力發(fā)展金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)從六個(gè)方面加快創(chuàng)新，發(fā)展新的金融形態(tài)。一是加強(qiáng)普惠金融創(chuàng)新，如小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、還款方式創(chuàng)新，便民支付方式創(chuàng)新等；二是加強(qiáng)財(cái)富管理創(chuàng)新，如銀行理財(cái)業(yè)務(wù)品種、模式、投向的創(chuàng)新，各類(lèi)代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的品種、同業(yè)合作模式、資金投向的創(chuàng)新，貴金屬業(yè)務(wù)創(chuàng)新等；三是加強(qiáng)科技金融創(chuàng)新，如科技型中小企業(yè)的專(zhuān)屬或特色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、貸款定價(jià)方式創(chuàng)新及投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制等；四是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，如直銷(xiāo)銀行、電子商務(wù)平臺(tái)、投融資平臺(tái)、資金管理平臺(tái)及基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各類(lèi)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、遠(yuǎn)程自助終端創(chuàng)新等；五是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)化解與不良資產(chǎn)處置創(chuàng)新，如不良信貸處置方式創(chuàng)新、不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式創(chuàng)新、不良信貸資產(chǎn)證券化等；六是加強(qiáng)組織架構(gòu)與機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新，如業(yè)務(wù)治理體系變革、新設(shè)或引進(jìn)各類(lèi)事業(yè)部、新設(shè)特色分支行等。

（三）把控風(fēng)險(xiǎn)，加快不良資產(chǎn)處置進(jìn)程

一是對(duì)“僵尸企業(yè)”和特困企業(yè)細(xì)化分類(lèi)，不強(qiáng)退，不死退。綜合運(yùn)用信貸、土地、產(chǎn)業(yè)等政策，分類(lèi)精準(zhǔn)處置。對(duì)公司治理良好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、發(fā)展有前景但出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，可通過(guò)再融資、期限調(diào)整、變更借款人等方式幫助渡過(guò)難關(guān)。對(duì)半停產(chǎn)、已停產(chǎn)、虧損嚴(yán)重、資不抵債的“僵尸企業(yè)”，有序推動(dòng)重組整合或退出市場(chǎng)。對(duì)必須實(shí)施破產(chǎn)清算的，注意控制信貸退出的方式與節(jié)奏，制定清晰可行的退出計(jì)劃，防止處置不當(dāng)引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)；二是加快商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置進(jìn)程，將不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)作為商業(yè)銀行不良貸款的全新出口，不良資產(chǎn)證券化的推進(jìn)對(duì)于緩解資產(chǎn)質(zhì)量壓力及預(yù)期將產(chǎn)生顯著的正面效應(yīng)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)助力供給側(cè)改革

（一）加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，降低企業(yè)融資成本

一是支持“新供給”發(fā)力，重塑中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利。目前主要經(jīng)濟(jì)體圍繞新一代互聯(lián)網(wǎng)、生物技術(shù)、新能源、高端制造等新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)開(kāi)展了新一輪的增長(zhǎng)競(jìng)賽。這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要商業(yè)銀行的資金支持，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)進(jìn)入的行業(yè)進(jìn)一步加大信貸政策支持力度；二是支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)指出，要堅(jiān)持生產(chǎn)業(yè)與生活業(yè)并重，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)并舉，不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)量的擴(kuò)大和質(zhì)的提高；三是降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，解決“融資難、融資貴”問(wèn)題，助力企業(yè)發(fā)展，把發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)提到戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)高度。當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值全全國(guó)GDP的近60%，納稅額占國(guó)家稅收總收入的50% 左右，已經(jīng)成為擴(kuò)大就業(yè)、推動(dòng)“大眾創(chuàng)新，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要載體。針對(duì)小微企業(yè)客戶“短、小、急、頻”特點(diǎn)，應(yīng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)自主權(quán)，放寬業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理系統(tǒng)審批面，并簡(jiǎn)化服務(wù)和審批流程，提高服務(wù)效能，降低服務(wù)費(fèi)用和時(shí)間成本。同時(shí)商業(yè)銀行要大力發(fā)普惠金融，滿足小微、三農(nóng)、個(gè)人等經(jīng)濟(jì)主體在生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)過(guò)程中的金融需求。

（二）發(fā)揮金融的市場(chǎng)導(dǎo)向作用，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一是利用差別信貸政策加快“去產(chǎn)能”和“去庫(kù)存”進(jìn)程。針對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、“僵尸企業(yè)”，制定合理的壓縮、退出貸款計(jì)劃，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，保證銀行信貸資產(chǎn)安全退出的同時(shí)，注意給這些行業(yè)、企業(yè)合理的“過(guò)渡期”，以使“去產(chǎn)能”成本最小化；二是加快房地產(chǎn)行業(yè)的信貸結(jié)構(gòu)性調(diào)整。房地產(chǎn)投資增速已由以往的高增長(zhǎng)回落到最新的月度同比負(fù)增長(zhǎng)，當(dāng)房地產(chǎn)投資增速由負(fù)轉(zhuǎn)正時(shí)，將是房地產(chǎn)投資乃至中國(guó)經(jīng)濟(jì)從需求側(cè)?砜吹拇サ仔藕擰I桃狄?行應(yīng)關(guān)注國(guó)家相關(guān)政策，關(guān)注青島市區(qū)域內(nèi)的去化周期，合理安排信貸資金，確保公司類(lèi)房地產(chǎn)貸款信貸投放平穩(wěn)有序、信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，大力支持個(gè)人住房需求；三是加大基礎(chǔ)設(shè)施投資力度。根據(jù)IMF的數(shù)據(jù)，2010年中國(guó)人均基礎(chǔ)設(shè)施擁有量?jī)H是西歐的38%，是北美的23%，是日本韓國(guó)的18%，據(jù)李稻葵預(yù)測(cè)，如要花二十年讓我國(guó)人均基礎(chǔ)設(shè)施擁有量趕上西歐，未來(lái)五年可平均每年拉動(dòng)GDP1.5%；如果趕上北美，每年拉動(dòng)GDP3.1%；如果趕上日韓，每年拉動(dòng)GDP3.9%。由此可見(jiàn)我國(guó)在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的發(fā)展仍有較大的潛力空間，特別是高鐵、地鐵、中西部的交通設(shè)施行業(yè)等。商業(yè)銀行應(yīng)把握住供給側(cè)改革中大力發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施的機(jī)遇，加強(qiáng)信貸支持力度，同時(shí)通過(guò)支持城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步密切銀行與各級(jí)政府財(cái)政的關(guān)系，從而帶動(dòng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展；四是助力青島市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展，結(jié)合青島市區(qū)域特點(diǎn)，助力建立以創(chuàng)新、服務(wù)和海洋，為特色的新型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。順應(yīng)跨界融合和消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，支持服務(wù)、信息、綠色、時(shí)尚、品質(zhì)等新型消費(fèi)業(yè)態(tài)。提升旅游目的地功能，支持發(fā)展濱海度假、海洋休閑、融合創(chuàng)新、品質(zhì)鄉(xiāng)村和服務(wù)輸出旅游業(yè)務(wù)。以青島市開(kāi)展國(guó)內(nèi)貿(mào)易流通體制改革發(fā)展綜合試點(diǎn)為契機(jī)，推動(dòng)內(nèi)外貿(mào)易融合發(fā)展，發(fā)展跨境金融和國(guó)際金融業(yè)務(wù)。支持信息網(wǎng)絡(luò)、充電設(shè)施、旅游休閑和健康養(yǎng)老服務(wù)等新消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、城市空間綜合開(kāi)發(fā)、新技術(shù)新產(chǎn)品等領(lǐng)域的支持力度，支持智能家電、信息服務(wù)、電商微商、文化創(chuàng)意等消費(fèi)型產(chǎn)業(yè)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施。

商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文第4篇

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品，比2008年增長(zhǎng)了10.5%。其中，發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款，比上年增長(zhǎng)25.4%，外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場(chǎng)波動(dòng)加劇造成的。從市場(chǎng)占比來(lái)看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

（二）理財(cái)品種日益豐富。從產(chǎn)品種類(lèi)來(lái)看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來(lái)越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場(chǎng)份額。

（三）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好與之前相比有一定變化，金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2009年期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，總體來(lái)看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長(zhǎng)了77.5%。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問(wèn)題。

（一）缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，服務(wù)意識(shí)不足。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是，國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷(xiāo)售行為的不規(guī)范。

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制訂合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺(jué)得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有根據(jù)客戶的需求有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無(wú)法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)，而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。

（三）理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。銀行在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買(mǎi)了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（四）科技手段滯后，網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前，我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專(zhuān)門(mén)為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景廣闊。

（一）更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營(yíng)銷(xiāo)體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。

（二）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶層次，對(duì)不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；分支機(jī)構(gòu)；信用卡；發(fā)展；思考

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-02

隨著金融國(guó)際化進(jìn)程的逐漸加快，國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上的盈利水平呈下降趨勢(shì)，市場(chǎng)要求各行開(kāi)發(fā)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。信用卡無(wú)擔(dān)保、小額循環(huán)消費(fèi)的產(chǎn)品特點(diǎn)決定了信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)。但它高達(dá)18%的年透支利率，加上以信用卡為載體的分期消費(fèi)信貸手續(xù)費(fèi)、信用卡年費(fèi)、信用卡消費(fèi)商戶回傭、滯納金等各項(xiàng)收入，遠(yuǎn)高于一般個(gè)人業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。因此，信用卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的中間業(yè)務(wù)之一，進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展階段。本文擬探討我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)和存在問(wèn)題，提出適合我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)性建議。

一、研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)是指以商業(yè)銀行財(cái)產(chǎn)設(shè)立的相對(duì)獨(dú)立活動(dòng)的商業(yè)銀行組成部分。為便于拓展業(yè)務(wù)，在中國(guó)境內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)銀行都會(huì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。目前，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本都由其轄下的分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)，而隨著信用卡業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度的快速增長(zhǎng)，其在商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的地位日益提升，因此，研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。一是有利于提升商業(yè)銀行整體收入。通過(guò)研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展，找出穩(wěn)健快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的有效方式和措施，確保信用卡收入總量和占比的逐年大幅增長(zhǎng)，進(jìn)一步提高信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)收入的貢獻(xiàn)度，促進(jìn)商業(yè)銀行整體收入的提升。二是有利于提升風(fēng)險(xiǎn)防控的水平。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)辦各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)，包括發(fā)卡、商戶、消費(fèi)信貸等，從受理、審批、催收等各環(huán)節(jié)都會(huì)形成一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)發(fā)展的研究，可提煉形成共性的高效的風(fēng)險(xiǎn)控制的手段和策略。三是有利于打造具有較大影響力的信用卡品牌。研究并促進(jìn)各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，使各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)中知己知彼，揚(yáng)長(zhǎng)避短，通過(guò)不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打造具有較大影響力的信用卡品牌。四是有利于用卡環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。只有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)才是有活力可持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)，通過(guò)研究各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展，可促使其在競(jìng)爭(zhēng)中加大投入，增加ATM、POS等機(jī)具的布放，促進(jìn)信用卡受理環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。

二、我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題

1.收益方面

按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，資本回報(bào)率達(dá)到20%-25%，資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)到2%，信用卡業(yè)務(wù)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)盈利，連續(xù)三年達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，才能達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。但是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)回報(bào)率和資本回報(bào)率普遍偏低，信用卡市場(chǎng)盈利能力與國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大差距。

2.風(fēng)險(xiǎn)方面

受到巨額利益的誘惑，與信用卡相關(guān)的違法違規(guī)行為不斷滋生。由于中國(guó)征信服務(wù)體系的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性尚待加強(qiáng)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的程序仍在建立中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)利用第三方數(shù)據(jù)防范欺詐的手段單一，申請(qǐng)欺詐成為欺詐風(fēng)險(xiǎn)中最主要的形式。市場(chǎng)上還出現(xiàn)了數(shù)目眾多的套現(xiàn)公司，一些商戶和持卡人與犯罪分子相勾結(jié)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，不僅給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，也給持卡人埋下了安全隱患。

3.競(jìng)爭(zhēng)方面

信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。信用卡的“跑馬圈地”導(dǎo)致了價(jià)格戰(zhàn)、額度戰(zhàn)，市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)僅憑一張身份證件就給出數(shù)萬(wàn)授信額度的情況。少數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)違背根據(jù)持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復(fù)授信嚴(yán)重。超出持卡人的償還能力的風(fēng)險(xiǎn)授信，不但造成了信貸資源的浪費(fèi)，也加大了銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.收單方面

目前，我國(guó)大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美國(guó)信用卡商戶普及率超過(guò)90%。我國(guó)POS和ATM在消費(fèi)市場(chǎng)的覆蓋率和覆蓋范圍距離成熟的信用卡市場(chǎng)環(huán)境還存在一定差距。居民使用現(xiàn)金的習(xí)慣弱化了信用卡的作用，我們需要進(jìn)一步培養(yǎng)消費(fèi)者刷卡習(xí)慣，培育發(fā)達(dá)的收單市場(chǎng)。

三、建議