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商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文第1篇

摘 要 在中國，企業(yè)履行社會責任成為時下各界關注的熱點。作為我國金融業(yè)的主體，商業(yè)銀行因其在實體經濟建設中的獨特地位及公眾性質，對其社會責任的履行提出了更高的要求。本文對中國商業(yè)銀行社會責任與客戶群體劃分的關系進行了分析。

關鍵詞 商業(yè)銀行 社會責任 客戶群體

一、商業(yè)銀行的社會責任

“企業(yè)社會責任”(Corporate Social Responsibility，英文縮寫CSR)的概念起源于歐洲，世界銀行給其的定義是：“企業(yè)與關鍵利益相關者的關系、價值觀、遵紀守法以及尊重人、社區(qū)和環(huán)境有關的政策和實踐的集合，是企業(yè)為改善利益相關者的生活質量而貢獻于可持續(xù)發(fā)展的一種承諾?！?/p>

而我國商業(yè)銀行的社會責任更具有多方面內涵：在經濟、金融發(fā)展和改革過程中，除了發(fā)揮商業(yè)銀行的基本功能外，事實上還一直在發(fā)揮著通過貫徹執(zhí)行國家政策和政府意圖、為整體經濟和社會發(fā)展提供支持、維護經濟社會穩(wěn)定的特殊功能。概括說來，商業(yè)銀行的社會責任包括以下四個方面：經濟責任、道德責任、法律責任和慈善責任。

提高盈利能力是商業(yè)銀行法人的責任，但是商業(yè)銀行在追逐自身利潤的同時，絕不能與社會公眾利益向背，這是西方金融危機暴露出來的缺陷。金融機構尤其是大銀行過分追求自身的利益，甚至追求個人利益，而忽視了應該承擔的社會責任，受到了社會公眾的一致譴責。商業(yè)銀行應該更好地貫徹執(zhí)行國家的宏觀調控政策，既要全面支持經濟的發(fā)展，支持產業(yè)的振興和調整，同時也要加大對中小企業(yè)包括“三農”、綠色經濟、低碳經濟的支持，包括民生系列的金融服務，也就是說要承擔更多更廣的經濟和社會發(fā)展的責任。商業(yè)銀行在自身業(yè)務發(fā)展的同時，在促進經濟健康發(fā)展的同時，更需要承擔更多的企業(yè)的公民責任，所謂的企業(yè)公民責任就是要履行社會責任，包括圍繞著環(huán)境保護、支持教育、扶危濟困方面做出積極的貢獻。

二、商業(yè)銀行的客戶群體劃分

商業(yè)銀行的客戶，是商業(yè)銀行服務的對象和利潤的源泉，是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎，是一種稀缺資源。客戶的種類千差萬別，形成了形形的客戶群體。

個人銀行業(yè)務（包括具有零售效益的中小企業(yè)需求）可根據(jù)客戶的生活狀態(tài)、生活階段、人生階段劃分為三大階段。對于年齡比較輕的客戶，其所謂的收入凈值，財產凈值比較低，積蓄相對較少，追求的可能是一個財富階段的初始。第二階段是自己成年而且有一定的積蓄，這是進入了一個財富平衡的消費者。然后隨著年齡的增大進入不惑之年，凈收入累計到一定地步，這個時候客戶所追求的可能是一個財富的創(chuàng)造階段。商業(yè)銀行所針對的個人客戶劃分都是從其年齡和財富這兩個維度定義的一個群體。因此，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段普遍將個人理財產品的投資者初步分為保守型、謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型等五種類型。

相對于大企業(yè)客戶群來說，中小企業(yè)正在成為各商業(yè)銀行爭奪的主要客戶群，大力發(fā)展中小企業(yè)客戶是商業(yè)銀行客戶結構調整的主要方向。從商業(yè)銀行的行業(yè)特質和風險管理的要求看，衡量中小企業(yè)的標準，主要應該從企業(yè)營業(yè)收入和貸款額兩個維度來確定。由于企業(yè)還款的主要保障是穩(wěn)定和充足的現(xiàn)金流，因此以營業(yè)收入作為中小企業(yè)的劃分標準是比較合理的。中小企業(yè)又劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產總額等指標，結合行業(yè)特點制定。

三、中國商業(yè)銀行社會責任與客戶群體劃分的關系

中國商業(yè)銀行的社會責任，具體到銀行的經營上，表現(xiàn)為關注客戶從業(yè)務需求到精神生活需求的各個層面，并致力于滿足這些需求，把這種社會責任精神延伸到每一個客戶，從而構建起一種和諧的、充滿動力的合作關系，藉此培植更多忠誠度較高的優(yōu)質企業(yè)客戶和高端個人客戶群體，針對不同層次的客戶提供個性化或量身定做的金融服務。

商業(yè)銀行可以通過充分利用其客戶的信息，全面地洞察市場需求在過去、現(xiàn)在和將來的變化趨勢，并細分客戶，識別在金融市場競爭中最有價值的客戶群體，發(fā)現(xiàn)最具競爭力的產品，從而實現(xiàn)客戶需求與商業(yè)銀行金融產品的互動，并同時兼顧社會弱勢群體和社會大眾客戶需求。

此外，隨著國民經濟的發(fā)展，商業(yè)銀行所處的環(huán)境也在不斷地變化，而商業(yè)銀行的社會責任也需要在社會進步和經濟發(fā)展中不斷得到豐富。

參考文獻：

[1]Bowen. H. R. Social responsibility of the businessman. New York:Harper and Row.1953.

商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文第2篇

關鍵詞： 中國式影子銀行；商業(yè)銀行理財產品；運行機制研究；風險分析

一、引言

“影子銀行”這個概念對于中國人來說是個舶來品。關于影子銀行概念的起源，學界已經達成一致。這一概念最早是由美國太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥卡利于2007年在美聯(lián)儲年度研討會上提出，他定義影子銀行為游離于金融監(jiān)管體系之外的，從事與銀行相類似的金融活動卻不受監(jiān)管或幾乎不受監(jiān)管的金融實體。Cross， Bill（2007）根據(jù)這一定義，認為政府支持企業(yè)、經紀交易商、金融公司、對沖基金、貨幣市場共同基金、各種管道等均屬于影子銀行，而存款類機構、保險公司、養(yǎng)老金等金融實體從事的一部分表外業(yè)務也屬于影子銀行業(yè)務范疇（魯比尼，2008）。

回歸中國，眾所周知，中國的證券化欠發(fā)達，正如央行行長周小川所指出的那樣，在我國，影子銀行的構成與發(fā)達國家存在較大區(qū)別。對于何謂中國式影子銀行，爭議頗多，意見不一。本文贊同“影子銀行這一概念的本質內涵既包括作為獨立法人的金融機構，還包含各種類似或替代傳統(tǒng)銀行業(yè)務的部門和金融工具”（中國人民銀行營業(yè)管理部課題組，2012）這一觀點。因此，本文在對中國人民銀行營業(yè)管理部課題組定義進行修改的基礎上認為：中國式影子銀行包含三部分，第一部分主要指銀行業(yè)內較少受監(jiān)管的表外業(yè)務如銀信合作業(yè)務、銀證合作業(yè)務、委托貸款業(yè)務等；第二部分指非銀行金融機構（如信托公司、小額貸款公司，擔保公司、融資租賃公司等）進行的融資業(yè)務；第三部分指目前尚不受監(jiān)管的民間金融，主要包括地下錢莊，民間借貸，新興的P2P網(wǎng)絡信貸等。

中國式影子銀行之所以如此備受關注，是因為其對中國金融體系所帶來的影響包括可能的風險，要搞清楚這一影響，能否對中國式影子達成一致的精準定義，并不是最重要的，最重要的是要了解其產生的原因以及其運作的模式。

二、中國式影子銀行產生和發(fā)展的原因

中國式影子銀行，有人也稱其為“銀行的影子”（ Pozsar Z， Adrian T， Ashcraft A and Boesky H，2010）其產生和發(fā)展的原因也是傳統(tǒng)銀行這一供給端與投資者這一需求端共同作用的結果。

（一）從供給端來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務分為負債業(yè)務、資產業(yè)務和中間業(yè)務。就負債端而言，影子銀行產生的動機是存款競爭。盡管2010年后信貸增速有所放緩，但是2011年至2012年貸款增速仍然超過存款增速1.5到2個百分點，存款競爭異常激烈。以銀行理財產品為例，前幾年銀行還在猶豫理財業(yè)務開展是否會對存款業(yè)務造成沖擊，而這幾年理財市場激烈的競爭已經使得若銀行沒有理財產品，則存款肯定會大量搬家，（石磊，2012）因此，整體上看，大量資金從存款轉化為理財。

就資產端而言，影子銀行產生的動機則是規(guī)避監(jiān)管實現(xiàn)套利。隨著銀行資本充足率要求的不斷提升，以及信貸額度管理，動態(tài)差別存款準備金率，存貸比考核等為代表的逆周期監(jiān)管手段的出現(xiàn)，使得銀行規(guī)避監(jiān)管實現(xiàn)套利的動機逐漸加強。

為了應對諸如信貸規(guī)模、資本充足率等一些控制和監(jiān)管，商業(yè)銀行通常會與諸如信托公司、證券公司等一些非銀行機構進行合作發(fā)行信貸類理財產品，也就是所謂的銀信合作，銀證合作。具體來說，就是商業(yè)銀行通過轉讓信貸資產和發(fā)放信托貸款將自身現(xiàn)存（或潛在）信貸資產轉移出去，使得商業(yè)銀行表內資產直接轉移出表或者將信貸資產間接轉化為銀行理財產品，從而規(guī)避監(jiān)管，實現(xiàn)套利。

（二）從需求端來看，其核心問題是金融抑制，即正規(guī)銀行體系的利率被壓制了。由于存款利率被長期管制以至于過低，使得中國儲戶長期忍受著負利率，在通脹壓力下，存款紛紛流向其他替代品，如：理財產品、信托、民間金融等。其中，大量發(fā)行的理財產品已經成為中國影子銀行最大的資金來源。并且，由于儲戶已經習慣于對理財產品的滾動購買，這使得商業(yè)銀行必須不斷推出具有吸引力的理財產品。

同時，由于貸款利率偏低，導致了對信貸的過度需求，而這為國家影響銀行信貸的分配創(chuàng)造了空間，這通常有利于國有企業(yè)、政府下屬的實體（如鐵道部和地方政府融資平臺）和其他大型企業(yè)（黃益平，常健，楊修靈，2012）。而事實上，在貸款利率浮動空間狹小的情況下，銀行當然會更傾向于貸款給這些機構和企業(yè)，因為他們有更好的盈利記錄和抵押資產。而這導致了一個令人頭疼的“頑疾”――中小企業(yè)融資難。由于不能獲得銀行的貸款融資，加之中國資本市場不完善，便導致了對其他融資渠道的需求增加，影子銀行應運而生。

三、中國式影子銀行的運行機制

中國式影子銀行與商業(yè)銀行一樣，將全社會的儲蓄者和借款人聯(lián)系起來，但方式不同于商業(yè)銀行吸收存款――發(fā)放貸款機制，而是以與現(xiàn)代金融市場聯(lián)系非常緊密的各種金融工具的形式出現(xiàn)（周莉萍，2010）。從運行機制來看，影子銀行體系常常是以理財產品人的角色進行融資和投資活動的（李波，伍戈，2012）。因此，本部分將以2012年備受關注且是中國影子銀行最大的資金來源的理財產品為例，分析中國式影子銀行的運行機制。

（一）銀信合作方式下的理財產品運行機制

在分業(yè)經營體制下，商業(yè)銀行不得投資證券市場，也不得投資實業(yè)，因此，銀行理財產品多投資于貨幣市場或債券市場，投資渠道有限；而信托公司是唯一能投資于貨幣市場，資本市場和實業(yè)領域的金融機構（李將軍，2012）。因此，通過銀信合作，銀行可利用信托公司投資渠道廣泛、信貸財產獨立管理的優(yōu)勢，增加理財產品的投資渠道，減少資本消耗，拓展表內信貸空間。同時，信托公司也可以利用商業(yè)銀行的信譽、客戶以及營銷的優(yōu)勢促進業(yè)務發(fā)展。

在銀信合作理財產品中，占大部分份額的是以信貸資產轉讓和信托貸款為主的融資類銀信合作理財產品。

商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文第3篇

【關鍵詞】金融產品 商業(yè)銀行 創(chuàng)新 發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行個人金融產品的發(fā)展歷程

長期以來，我國銀行扮演著的大多是社會資源分配者和社會薄記的角色，服務的對象也主要是企業(yè)。直到20世紀90年代中期，由于企業(yè)在資本市場上融資渠道的拓寬，銀行從企業(yè)那里獲得利潤的減少，個人金融服務才開始受到銀行的重視，所以國內金融業(yè)的個人金融業(yè)務發(fā)展較晚。其中銀行是最早介入的金融機構。我國銀行開辦個人金融業(yè)務的起源定在1997年。當時，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內銀行界成立了私人銀行部，客戶只要在這里保持最低10萬元的存款，就能享受到該行的多種財務咨詢。此后，個人金融業(yè)務開始在我國迅速發(fā)展。

二、我國銀行個人金融產品的缺陷

（一）銀行產品開發(fā)的盲目性和趨同性

我國各銀行的金融產品85%左右是通過照搬方式從西方國家引進的。低附加值產品多，高附加少。產品種類多，品牌產品少。銀行新產品普遍存在易模仿現(xiàn)象，一種新產品一旦推出，各家銀行互相效仿，很快造成惡性競爭或不正當競爭局面，產品迅速失去市場。

（二）銀行產品的單一性和發(fā)展不平衡性

當前我國銀行單一產品多，復合產品少；負債類產品開發(fā)多，資產類產品開發(fā)少，其次是存款產品構成要素較單一，僅為期限加以劃分，很難滿足客戶的投資理財需要。再次是業(yè)務創(chuàng)新能力不足，吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。

（三）銀行產品構成要素單調

在我國，銀行產品的構成要素非常簡單——即期限。銀行儲蓄柜臺的法定利率顯示牌看起來存款有兩個要素——期限和利率。但實際上只有一個，也就是期限。所以，銀行只能圍繞期限創(chuàng)新存款產品，自然而然存款種類就很少。

（四）缺乏高素質的復合型人才

銀行產品的開發(fā)與推廣不僅僅是開發(fā)人員的事，應該是全行員工的任務，需要高層管理者的推動?，F(xiàn)在開發(fā)人員多為科技人員，不熟悉市場和業(yè)務，產品開發(fā)閉門造車，可用性存在較大問題，后期維護跟不上。

三、我國商業(yè)銀行產品創(chuàng)新的必要改革

（一）商業(yè)銀行的組織創(chuàng)新

我國銀行業(yè)應從更高、更深的層次進行組織機構創(chuàng)新。一是應以市場為導向，以客戶為中心，改變目前的行政主導型模式為客戶主導型模式，按照決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評系統(tǒng)重新調整內部機構，壓縮管理層，充實一線部門。二是以制度化及市場內在要求進行銀行業(yè)的兼并重組，真正讓制度先進、有市場競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行迅速發(fā)展壯大起來。三是將國有獨資商業(yè)銀行改造成股份有限責任公司，進行以產權主體多元化為核心的股份制制度創(chuàng)新。四是改變過于依賴有形分支機構網(wǎng)絡的做法，在盡可能降低有形成本的基礎上，積極探索通過無形網(wǎng)絡拓展業(yè)務的新方式。五是建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督考評平衡互動的科學管理制度。

（二）商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新

創(chuàng)新中間業(yè)務與負債業(yè)務、資產業(yè)務共同構成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務。隨著我國加入WTO，外資銀行對我國商業(yè)銀行的沖擊，除資本實力雄厚、資產規(guī)模大、經營管理方式先進之外，最大的沖擊將是中間業(yè)務的沖擊。首先，要制定中間業(yè)務發(fā)展計劃和總體思路，分階段落實，逐步推進，以使商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展逐步接近國際銀行的水平；其次，要加快金融電子化建設步伐，為商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提供基礎平臺；第三，要根據(jù)商業(yè)銀行的實際，分步發(fā)展中間業(yè)務，近期應大力發(fā)展分業(yè)經營法規(guī)所允許的、風險較低的、技術力量已具備的、市場需求量大的資產評估、匯兌結算、金融咨詢、業(yè)務、銀行卡業(yè)務、保管箱業(yè)務等，大力推廣結算證制度和個人支票，實行區(qū)域性銀行匯票制，為企業(yè)和居民個人提供全方位的金融投資理財服務，參與企業(yè)收購、兼并資產重組策劃及項目融資、理財顧問，投資管理、信息咨詢、基金托管等業(yè)務。

（三）商業(yè)銀行的技術創(chuàng)新

金融創(chuàng)新要以高科技作支撐，以使金融產品和服務擁有較高的科技含量。金融科技的創(chuàng)新，已成為商業(yè)銀行能否在市場競爭中搶占制高點的關鍵。國有商業(yè)銀行應在現(xiàn)有的基礎上，加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用電子計算機和現(xiàn)代通信技術設備，促進辦公自動化、電子化銀行以及由此延伸的自動服務手段的應用與推廣，提高國有商業(yè)銀行的業(yè)務處理能力和運作效率，以高效、快捷、優(yōu)質的服務，迎接網(wǎng)絡經濟時代的到來。

（四）商業(yè)銀行的人事制度創(chuàng)新

知識經濟時代，決定銀行競爭力的最主要因素就是銀行所有員工的知識創(chuàng)新能力，銀行經營管理的目標也是提高銀行所有知識的共享水平和知識創(chuàng)新的能力。所以，商業(yè)銀行要將人力資源視為一種最重要的資源，徹底實現(xiàn)干部人事管理制度的創(chuàng)新。首先，要建立符合商業(yè)銀行經營管理需要的行員級別體系，全面推行行員等級管理，與行政級別徹底脫鉤，淡化官本位色彩。其次，要建立健全專業(yè)人才管理機制，實行管理職務和業(yè)務技術職務“雙軌晉升”制度，為專業(yè)人才的發(fā)展開辟“綠色通道”。第三，要制定一系列行之有效的干部管理制度，要實行干部競聘上崗制、任期目標制。第四，要根據(jù)每個人的能力和性格特點分配適當?shù)墓ぷ鲘徫?，真正做到以事就人，各盡其才，各盡其長，各盡其用，使每一個有能力的人都有機會實現(xiàn)自己的價值。

參考文獻：

商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文第4篇

【關鍵詞】 銀行 貨幣供給 制度演變 法定存款準備金

一、法定存款準備金制度的起源與發(fā)展

將存款準備金集中于中央銀行的做法起始于18世紀的英國。英國1928年通過的《通貨與銀行券法》、美國1913年的《聯(lián)邦儲備法》和1935年的《銀行法》，都以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行必須向中央銀行繳存存款準備金。目的是為了保持銀行的流動性，即中央銀行在法律所賦予的權力范圍內，通過規(guī)定或調整商業(yè)銀行繳存中央銀行的存款準備金比率，來控制商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力，保持銀行體系對負債的清償力，間接控制社會貨幣供應量的一種管理和調控制度（又稱存款準備金政策、法定準備金要求、必要準備金管理）。

1931年美聯(lián)儲備委員會把它的主要目的轉變?yōu)椤翱刂菩刨J”；20世紀50年代其主要目的是控制貨幣供給量；到20世紀80年代中后期，由于金融管制放松及金融創(chuàng)新的發(fā)展，使得M1、M2等貨幣總量目標與經濟活動之間的穩(wěn)定關系破裂，大大降低了貨幣供給目標作為貨幣政策中介目標的有效性。1987年，美聯(lián)儲就宣布不再設立M1目標；1993年，宣布“放棄以任何貨幣總量作為實施貨幣政策的目標，包括M3在內”；其他國家如英國、加拿大、瑞士、日本等國也紛紛降低了貨幣總量目標的重要性或干脆取消了貨幣總量目標。1999年啟動的歐洲中央銀行，對構成其“儲備基礎”的負債也大部分實行零準備金率。零準備金率正成為一種趨勢。

央行貨幣政策目標的變化是放棄存款準備金工具的最主要原因。存款準備金率作為數(shù)量型貨幣政策工具，它對于調整貨幣供應量方面具有先天的優(yōu)勢。20世紀80年代以來，由于金融管制放松及金融創(chuàng)新的發(fā)展，貨幣定義變得模糊不清，準確計量貨幣供應量難度增大。以控制貨幣供應、調節(jié)社會流動性的存款準備金率逐步失去了存在的基礎，重要性大為降低；調整存款準備金率的沖擊力過大。由于存款準備金工具通過影響貨幣乘數(shù)效果來調節(jié)貨幣供應量，因而即使準備金率的較小變化，也會帶來貨幣供應量的較大變化，故頻繁調整準備金率不利于貨幣的穩(wěn)定。準備金率變化需要銀行重新調整資產組合以應對，如果金融機構在短時間內不能完成，就可能立即引起流動性問題。如不斷變動法定準備金率，就會給銀行帶來更大不確定因素，使它們的流動性管理更為困難。同時，存款準備金率的調整對整個社會和經濟的心理預期都會產生顯著影響，所以，存款準備金不適于作為日常的貨幣政策操作工具。另外，調整存款準備金率對各類銀行和不同種類的存款的影響不一致，其效果因這些復雜情況的存在也不易于把握。因此，各國中央銀行對法定存款準備金率的調整都持謹慎態(tài)度。隨著金融全球化的發(fā)展，國際銀行業(yè)的競爭日趨激烈，很多創(chuàng)新型金融工具可避開存款準備金政策的影響。其中突出表現(xiàn)在商業(yè)銀行通過金融創(chuàng)新推出回購協(xié)議、貨幣市場互助基金等不受存款準備金制度制約的非存款工具，通過充分利用貨幣市場，既能確保其應有的負債規(guī)模，又能逃避存款準備金制度的約束。在這種情況下，中央銀行調整存款準備金比率對貨幣供給的作用越來越小。

二、我國的存款準備金制度的建立和發(fā)展

我國的存款準備金率制度始建于1984年。當年，中國人民銀行轉變成專門的中央銀行。設立存款準備金制度的最初目的是為了籌措資金，作為央行平衡信貸收支的手段，而不是為了將其作為貨幣政策工具進行運作。

1988年，央行對法定存款準備金制度進行了改革，將存款準備金率從13%下降到8%，并將原各金融機構在人民銀行的“準備金存款”和“備付金存款”兩個賬戶合并，稱為“準備金存款”賬戶。同時改變了過去商業(yè)銀行的分支機構層層向中國人民銀行的分支機構交納存款準備金的做法，將存款準備金統(tǒng)一向中國人民銀行交納，對商業(yè)銀行在各級人民銀行存放的用于清算的超額準備金，不在比例上做統(tǒng)一規(guī)定，由商業(yè)銀行按頭寸需要自己管理。這一改革標志著中國的存款準備金制度已經開始成為間接調控下的一項重要的貨幣政策工具，而不僅僅是央行集中資金的一種手段。2004年4月25日開始，為了完善貨幣政策傳導機制，促進金融機構穩(wěn)健運行，防范金融風險，督促金融機構逐步達到資本充足率要求，降低不良貸款比率，中國人民銀行開始實施差別存款準備金制度。雖然調整法定準備比率是傳統(tǒng)貨幣政策的“三大法寶”之一，但它在貨幣政策操作中的作用已日趨下降，逐漸走向消亡。全球法定存款準備演變的這種趨勢對中國貨幣調控機制的改革有著重大啟示。從長期趨勢來看，進一步深化對法定存款準備金功能的認識，以及它對貨幣調控的實際影響和效果，是進一步完善中國貨幣調控機制所必須面對的問題。

三、我國存款準備金制度存在的問題

我國存款準備金制度難以從根本上解決銀行體系流動性過剩的問題：存款準備金作為對沖工具，并不能從根本上減緩由于匯率高估帶來的持續(xù)的基礎貨幣發(fā)行壓力，這也正是人民銀行不斷調整準備水平而卻難以從根本上抑制流動性泛濫的主要原因。如果國內匯率持續(xù)低估，結售匯制度改革不進一步取得突破，境外資金就會保持對人民幣升值的預期，巨大的境外資金壓力無法釋放，也就無法解決中國的流動性過剩問題。而匯率持續(xù)低估，國內生產要素定價過低，不僅無益于內外失衡問題的解決，還會間接鼓勵高污染、高能耗產業(yè)向中國轉移，進一步造成中國生產的結構性失衡。面對這一問題，如果僅依靠存款準備金率或公開市場操作對沖過量的流動性，可能減弱“治病追根”的動力，從而對我國經濟的長期健康發(fā)展和中國的產業(yè)升級帶來不利影響。法定存款準備金比率的微小變動，會對宏觀經濟造成大幅波動；過高的法定存款準備金率加重了中小企業(yè)貸款難的問題；準備金比率的頻繁變動會給銀行帶來許多的不確定性，增加了銀行資金風險。

四、啟示及建議

我國法定存款準備金制度是在借鑒國際經驗的基礎上建立和發(fā)展的，所以相對于西方發(fā)達國家，我國存款準備金制度建立時間晚，其功能具有一定的中國特色。在過去27年時間里，存款準備金制度在不斷的爭論聲中發(fā)展演變，逐漸成為中國目前較為重要的一項貨幣政策。同時，貨幣供應量目前來說仍是我國央行貨幣政策的中介目標，因為我國目前的金融市場還處在進一步發(fā)展和完善的過程中，利率還沒有完全實現(xiàn)市場化，還不具備把利率作為貨幣政策的中介目標的條件。同時，從對沖流動性和釋放流動性角度看，存款準備金制度在我國仍是最適合的貨幣工具。為了規(guī)避國際存款準備金制度存在的不足，發(fā)揮我國特色存款準備金制度的優(yōu)勢，我們還應對我國存款準金制度進行完善。西方發(fā)達國家越來越傾向于降低存款準備金率工具的運用程度，甚至取消存款準備金制度，這是建立在這些國家金融市場高度發(fā)達、貨幣市場工具豐富等條件下的。我國央行的宏觀金融調控機制還不完善，存款準備金制度仍是一項有效的貨幣政策工具，同時也是影響商業(yè)銀行流動性管理的一個重要因素。以下是本文對我國存款準備金制度的一些合理建議。

1、短期保持較高的存款準備金率

當前，我國貿易項下和資本項下雙順差局面短期內難以大幅逆轉，貨幣當局被動投放基礎貨幣的局面還未得到緩解，央行仍需要有效的貨幣政策工具對沖金融機構流動性，短期內下調準備金率的可能性也較小。截至2011年6月底，我國實際外商直接投資（FDI）為608.91億美元，外貿順差為449.3億美元，匯儲備增加達到3501.53億美元，外匯占款規(guī)模逐年增加，這意味著我國的存款準備金率仍需保持較高水平，甚至仍可考慮一定程度的上調。按照我國商業(yè)銀行資金來源和運用分析，在資金來源中，90%以上是存款，我們初步測算，以貸存比75%為基礎，為保持貸款的投放量，存款準備金率最大值約為25%。

2、中期鼓勵商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

由于我國存款準備金利率僅為1.62%，超額存款準備金利率為0.72%，遠低于商業(yè)銀行將其用于發(fā)放貸款、購買債券等業(yè)務的收益率，繳納存款準備金實際上降低了商業(yè)銀行資金收益率水平。隨著準備金率水平逐步提高，這種負面影響將進一步顯著，這也將促使商業(yè)銀行在考慮負債時，將會把此項負債是否需要繳納存款準備金列入重要考慮因素。中期內，監(jiān)管部門應充分考慮到商業(yè)銀行的經營客觀情況，創(chuàng)造適度寬松的監(jiān)管環(huán)境，幫助商業(yè)銀行開拓多元化資金來源渠道，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3、中長期做好貨幣政策工具轉變

我國當前貨幣政策中介目標是貨幣供應量，隨著金融體系的逐步完善和成熟，借鑒西方國家的經驗，我國的貨幣政策目標可能逐步淡化貨幣供應量目標，逐步調整為以控制通貨膨脹或者最大限度就業(yè)和穩(wěn)定物價為目標。貨幣政策目標的轉變必將引起貨幣政策工具由存款準備金率轉變成利率和公開市場操作。根據(jù)國際經驗，取消存款準備金制度，一般至少滿足以下條件：一是外部經濟失衡問題明顯好轉，國際收支基本達到平衡，公開市場操作具有更大的靈活性；二是金融體系流動性過剩的局面得到明顯緩解；三是存款保險制度建立，存款準備金擔負的金融穩(wěn)定功能下降；四是形成能反映市場基本供求狀況的基準利率，經濟主體對利率的敏感性提高，形成以利率為中介目標的貨幣政策框架等等。在上述這些條件逐步具備后，我國應及時調整存款準備金制度，使之適應變化了的經濟金融環(huán)境。對于國家而言，應積極研究貨幣政策目標調整的時機和環(huán)境，為取消存款準備金制度做好各項基礎工作。對于商業(yè)銀行而言，隨著貨幣政策工具調整為利率和公開市場操作，商業(yè)銀行至少面臨三大嚴峻挑戰(zhàn)：一是當前存款準備金率凍結的龐大流動性將逐步釋放，商業(yè)銀行應如何管理流動性；二是當前存款準備金率工具下，商業(yè)銀行基本被動應對，在公開市場操作工具下，商業(yè)銀行需要主動選擇是否與央行進行交易，并確定如何定價；三是商業(yè)銀行資金來源渠道多樣化，應如何安排資金來源結構。這種種挑戰(zhàn)要求商業(yè)銀行必須做好主動式流動性管理，積極應對央行貨幣政策的調整。

【參考文獻】

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[4] 趙亮：準備金付息制度的國際比較及我國的現(xiàn)實選擇[J].山東理工大學學報（社會科學版），2004（1）.

商業(yè)銀行的起源和發(fā)展范文第5篇

【關鍵詞】商業(yè)銀行；理財業(yè)務；影響

1.個人理財業(yè)務的定義

個人理財起源于美國，盛行于上世紀末期，它是由專業(yè)理財人員通過與個人客戶充分溝通，根據(jù)客戶的階段性生活目標和客戶的生活、財務狀況，確立理財目標，并且?guī)椭蛻糁贫ǔ隹尚械睦碡敺桨傅囊环N綜合金融服務。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》⑴的規(guī)定，個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。這些專業(yè)化服務活動表現(xiàn)為兩種性質：一種是商業(yè)銀行充當理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質；另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約

2.個人理財業(yè)務與銀行其他業(yè)務的比較

2.1個人理財業(yè)務

2.1.1業(yè)務性質

一般來講,銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行中間業(yè)務。商業(yè)銀行發(fā)行理財產品募集資金后，單獨建立賬戶、單獨管理，不納入銀行的資產負債表，且不占用銀行的資本金。

2.1.2收益

商業(yè)銀行發(fā)行理財產品主要是為了獲取管理費、托管費或者其他手續(xù)費收入。手續(xù)費收入一般為固定費率。

2.1.3風險

在銀行理財業(yè)務的開辦過程中，存在兩個風險概念。一個是產品風險，即理財產品本身蘊含的、主要由投資者承擔的各種風險。產品風險因理財產品而異，一般包括信用風險、市場風險、流動性風險等基本風險。另一個是業(yè)務風險，主要指商業(yè)銀行在開辦此業(yè)務過程中所面臨的各種風險，業(yè)務風險主要由商業(yè)銀行自己承擔。主要包括商業(yè)銀行開辦理財業(yè)務時可能存在的法律風險、操作風險和聲譽風險。

2.2負債業(yè)務

2.2.1業(yè)務性質

銀行負債是銀行在日常的經營活動中產生的尚未償還的經濟義務，是商業(yè)銀行貸款、投資，以及進行其他一切業(yè)務的基礎與前提。

2.2.2意義

（1）負債業(yè)務是商業(yè)銀行各種業(yè)務經營的基礎與前提。（2）負債業(yè)務是商業(yè)銀行緩解流動性壓力，實現(xiàn)流動性供求平衡的重要手段。（3）銀行的負債業(yè)務有利于整個國民經濟穩(wěn)定發(fā)展。銀行通過負債業(yè)務將社會閑置資金聚集起來,貸放給急需資金的企業(yè)和個人,將閑置資金重新投入再生產運轉,有效地將貨幣這種資源通過銀行的負債業(yè)務實現(xiàn)了優(yōu)化配置。

2.2.3風險

負債業(yè)務風險主要包括：（1）流動性風險。（2）利率風險。（3）匯率風險。

2.3資產業(yè)務

2.3.1業(yè)務性質

資產業(yè)務是商業(yè)銀行運用自有資金和負債以獲取收益的業(yè)務活動，即能為銀行帶來權益的資金運用。資產業(yè)務主要包括現(xiàn)金資產業(yè)務、貸款業(yè)務、投資業(yè)務和固定資產業(yè)務。

2.3.2收益

在資產業(yè)務中為商業(yè)銀行帶來收益的主要是貸款業(yè)務和投資業(yè)務，其中又以貸款業(yè)務為主。貸款業(yè)務帶來的收益主要為貸款利息收入和手續(xù)費收入。手續(xù)費收入是銀行為辦某項貸款而向借款人收取的費用。投資業(yè)務的收入首先是利息收入，同時證券投資還能獲得資本增值的收入。

2.3.3風險

貸款業(yè)務的風險主要包括：（1）信用風險。（2）操作風險。（3）政策風險。

投資業(yè)務的風險主要包括:（1）信用風險。（2）市場風險。（3）利率風險。（4）購買力風險。（5）流動性風險。（6）回購風險。

2.4中間業(yè)務

2.4.1業(yè)務性質

狹義的中間業(yè)務是指在分業(yè)經營的原則下，“不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。廣義中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財，利用自己的人力資源、市場信息和現(xiàn)代電訊技術與設備，替廣大客戶辦理各項收付、進行擔保和其他委托事項，提供各項金融服務，并收取手續(xù)費的中介業(yè)務。

2.4.2收益

中間業(yè)務收益主要體現(xiàn)在各類手續(xù)費和傭金的收入，中間業(yè)務無法以利差形式獲得收益，只能以手續(xù)費形式獲得收益。

2.4.3風險

中間業(yè)務的風險主要包括：（1）信用風險。（2）市場風險。（3）流動性風險。（4）內生風險。（5）投資風險。（6）操作風險。（7）結算風險。（8）法律風險。

3.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的積極影響

3.1宏觀層面的積極影響

個人理財業(yè)務與市場經濟及金融體系的發(fā)展具有重要的關系，并起到積極的作用。

3.1.1個人理財業(yè)務反映了一個國家經濟發(fā)展程度的真實狀況

個人理財業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展是一個國家社會穩(wěn)定、經濟繁榮的象征，同時個人理財業(yè)務的發(fā)展程度也體現(xiàn)了一個國家經濟的發(fā)達程度。如享有盛名的瑞士銀行個人理財業(yè)務有著悠久歷史和較大規(guī)模，其根本原因是瑞士政治上的長治久安、經濟穩(wěn)定和享有絕對權威的“銀行保密法”，使客戶放心其巨額資產不會向外泄露和發(fā)生意外，受到不同國家、不同膚色、不同種族客戶青睞，因而個人理財業(yè)務發(fā)展蒸蒸日上。

3.1.2個人理財業(yè)務是市場經濟發(fā)展的“晴雨表”

個人理財業(yè)務的發(fā)展與市場經濟發(fā)展有著緊密聯(lián)系。個人理財業(yè)務的增減變化，直接或間接反映了利率變化、國債銷售、股票市場、消費趨勢、現(xiàn)金投放、金融監(jiān)管等因素的變化情況。如儲蓄存款的減少，可能是利率降低、國債旺銷、股市活躍、消費興旺等因素影響所致。可以說，個人銀行業(yè)務的發(fā)展是市場經濟發(fā)展的“晴雨表”。