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銀行業(yè)務(wù)趨勢范文第1篇

（一）發(fā)展概況

計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)務(wù)的有效開展帶來了相當(dāng)大挑戰(zhàn)與機(jī)遇，網(wǎng)上銀行、電話銀行逐漸成為傳統(tǒng)柜臺營業(yè)強(qiáng)有力的補(bǔ)充與運營手段。銀行改變了傳統(tǒng)以靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張來發(fā)展私人銀行的模式，將多渠道服務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。

（二）具體業(yè)務(wù)發(fā)展

上世紀(jì)末，金融業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)廣泛興起，具體業(yè)務(wù)涉及證券、基金以及保險行業(yè)等等領(lǐng)域。相應(yīng)地，銀行逐漸推出各種能夠有效滿足客戶要求的特色金融相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)，產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍是十分廣泛的，不光有委托理財、咨詢以及財務(wù)管理等等產(chǎn)品業(yè)務(wù)，還包含著健康、運動以及娛樂相關(guān)的社會服務(wù)。有些銀行甚至推出了全人生的一條龍服務(wù)，來有效應(yīng)對用戶在不同人生階段中出現(xiàn)的各種各樣的問題，比如用戶的婚喪嫁娶、財產(chǎn)理財、健康醫(yī)療以退休計劃等等方面的一條龍式的業(yè)務(wù)服務(wù)。因此，私人銀行逐漸從以前的單純的金融產(chǎn)品柜面銷售模式轉(zhuǎn)變成為了真正的用戶可以有效自取金融產(chǎn)品的“金融超市”。

二、目前我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)品機(jī)制創(chuàng)新不完善，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

對客戶不同的個性化理財需求的滿足使私人銀行最核心的內(nèi)容，近幾年來，我國與保險、證券和之間合作日益密切，在國內(nèi)也出現(xiàn)了很多家金融控股集團(tuán)，但是無論在規(guī)模上還是在范圍上都與國外的混業(yè)經(jīng)營模式相差甚遠(yuǎn)。因為創(chuàng)新意識的卻反，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，這就使得無法跨市場進(jìn)行個性產(chǎn)品的設(shè)計，導(dǎo)致我國的許多私人銀行的同質(zhì)化現(xiàn)象的出現(xiàn)，既不能滿足高端消費客戶對理財產(chǎn)品的個性需求，也無法為客戶分散風(fēng)險，這在很大程度上制約了發(fā)展我國私人銀行的進(jìn)程。

（二）銀行電子化應(yīng)用渠道程度低，銀行系統(tǒng)落后陳舊

目前，我國的電子商務(wù)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行的普及度越來越廣，但是還無法跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。與此同時，國內(nèi)很多銀行正在逐步更新私人銀行系統(tǒng)的核心項目內(nèi)容，經(jīng)過有效的系統(tǒng)信息化發(fā)展模式的迅速形成來加快銀行在經(jīng)濟(jì)市場中的相關(guān)競爭力。私人銀行就很充分對這種模式的建立進(jìn)行展現(xiàn)。我國私人銀行面臨著越來越多的國際金融業(yè)務(wù)，其伴隨著世界一體化進(jìn)程的加速，有效實施了與全球銀行直接的互動，這就提高了對國內(nèi)私人銀行的要求，必須超越時空利地域的限制，在全球范圍內(nèi)對金融資源進(jìn)行配置、交換與共享，為客戶提供全面的服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)信息體系，實現(xiàn)良好的經(jīng)濟(jì)效益。這對我國私人銀行來說既是挑戰(zhàn)又是一份可貴的機(jī)遇。

（三）銀行培訓(xùn)體系生疏，專業(yè)技術(shù)人才相對缺乏

我國大部分私人銀行會為其專屬客戶提供秘密的專業(yè)個人服務(wù)，這就要求私人銀行的高層領(lǐng)導(dǎo)必須保持敏銳的判斷力、豐富的經(jīng)驗以及優(yōu)質(zhì)的綜合服務(wù)能力。具體要求為這些專業(yè)技術(shù)人員要具備相關(guān)合格資質(zhì)，比如理財規(guī)劃師以及金融分析師等等，同時其還要精通會計、法律等等領(lǐng)域的學(xué)科技能，最好還能夠掌握一些高品質(zhì)的生活技能，像高爾夫以及藝術(shù)品鑒賞之類的。私人銀行的專業(yè)技術(shù)人員唯有具備了以上能力要求才能夠更好地為專屬客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷滿足客戶的新需求。因此，發(fā)達(dá)國家經(jīng)常把有良好才能的銀行高層客戶經(jīng)理稱作是私人銀行家。到目前為止，我國私人銀行才處在起步雛形階段，理財專員的相關(guān)系統(tǒng)認(rèn)證體系并不成熟，所以我國要滿足市場需要的私人銀行人才十分缺乏，這成了制約國內(nèi)私人銀行發(fā)展的一大難題。

三、我國私人銀行再繼續(xù)發(fā)展壯大的有效應(yīng)對策略

（一）分業(yè)經(jīng)營形式的改變推動私人銀行業(yè)務(wù)綜合化的進(jìn)程

近年來，隨著全球金融業(yè)的迅猛快速的發(fā)展，各行業(yè)混也經(jīng)營已經(jīng)成為大勢所趨。我國私人銀行必須設(shè)計其發(fā)展的長遠(yuǎn)之計，這就要求我國私人銀行也必須打破現(xiàn)今其在國內(nèi)進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營的約束阻礙，將國內(nèi)私人銀行與各種非銀行金融機(jī)構(gòu)實行廣泛的交流合作，通過靈活地開發(fā)滿足各階層消費者的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品來為客戶提供個性優(yōu)質(zhì)的私人銀行特色服務(wù)。

（二）金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新擴(kuò)大本土化經(jīng)營范圍的優(yōu)勢

私人銀行要通過金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新來充分?jǐn)U大其本土化經(jīng)營的相關(guān)優(yōu)勢，這就到目前為止，我國私人銀行快速發(fā)展的一項重要選擇?？梢詮乃饺算y行的國際發(fā)展中不難看出，離岸業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如在岸業(yè)務(wù)的相應(yīng)發(fā)展速度。我國國內(nèi)自有的私人銀行相對于外資發(fā)展銀行來說有著人文遺跡社會網(wǎng)點渠道多等等重要的優(yōu)勢。在我國北京、上海等等發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)逐漸出現(xiàn)理科國內(nèi)自有的私人銀行，很多客戶也越來越多地從外資銀行轉(zhuǎn)入到了我國自有私人銀行。因此，我國應(yīng)該加強(qiáng)中資私人銀行的重心的發(fā)展，充分發(fā)揮本土銀行的優(yōu)勢，努力創(chuàng)新，積極滿足國內(nèi)客戶不斷發(fā)展的個性化需求，以此來填補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營模式造成的產(chǎn)品創(chuàng)新能力的缺失。

（三）私人銀行多種金融服務(wù)渠道的建立加快系統(tǒng)的完善進(jìn)程

我們應(yīng)該積極整合銀行各部門之間零散的客戶信息，細(xì)分銀行對客戶做出貢獻(xiàn)的綜合度，加強(qiáng)挖掘客戶的有效手段以及營銷策略實施，從而加快國內(nèi)私人銀行系統(tǒng)建設(shè)的完善進(jìn)程。與此同時，還要注重國內(nèi)私人銀行多渠道電子化業(yè)務(wù)的建設(shè)，并將這項項目建設(shè)到例如銀行IT建設(shè)系統(tǒng)體系中去，從而讓國內(nèi)私人銀行更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)安全的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]張， 付玲玲，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征與趨勢分析[J].上海金融，2007(7).

銀行業(yè)務(wù)趨勢范文第2篇

加入wto后，我國金融業(yè)要應(yīng)對激烈的競爭，當(dāng)務(wù)之急就是要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供更多、,更新、更好的金融服務(wù)手段。當(dāng)前，我國金融業(yè)在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理體制下，雖然業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到一定的約束，但仍是潛力無窮，活力無限。

一、當(dāng)前金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

從金融發(fā)展史的角度看，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新始終伴隨著金融發(fā)展的全過程。貨幣的出現(xiàn)、信用創(chuàng)新、金融組織及業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融衍生工具的出現(xiàn)等，都是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)果。沒有金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融業(yè)只會在同一水平進(jìn)行數(shù)量型增長和規(guī)模的簡單擴(kuò)張，不能實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。從金融發(fā)展的角度可以預(yù)見金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的以下趨勢：

（一）基本功能重新整合化

金融業(yè)務(wù)隨著社會分工的發(fā)展，業(yè)務(wù)的分解、整合和創(chuàng)新導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的衰落。從發(fā)展趨勢看，消費者與企業(yè)需要的不只是傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)務(wù)。一系列的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得金融功能的重新整合，其主要方面：一是資產(chǎn)證券趨勢導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的分解，使得金融基本功能將重新整合。二是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面臨競爭迫使金融功能的重新整合。對傳統(tǒng)銀行的生存構(gòu)成重大威脅的是貨幣市場共同基金。貨幣市場共同基金，也具有銀行集資與轉(zhuǎn)移資源的功能，但比銀行更有優(yōu)勢。三是金融專業(yè)化與社會分工的發(fā)展促使金融功能的重新整合。如契約銀行的功能與制造業(yè)的汽車公司相類似。

（二）產(chǎn)品競爭高層化

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的素質(zhì)和生活質(zhì)量在不斷提高，市場和客戶的需求較之以往有了顯著的變化。同時，信息技術(shù)的日新月異又刺激了需求目標(biāo)的提高，甚至形成獨立的推動力，創(chuàng)造出新的需求，這些都導(dǎo)致了金融產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的發(fā)展取向。一是多功能化。功能單一的產(chǎn)品將逐漸被多功能的“包裹式金融產(chǎn)品”所取代。二是高附加值化。客戶在選用銀行提供的某一產(chǎn)品時，所尋求的是包括各種附加價值在內(nèi)的綜合價值的實現(xiàn)。三是自助化。技術(shù)的進(jìn)步使方便的概念較之以往也有了較大的變化，人們希望能隨時隨地自助獲取銀行所提供的各類產(chǎn)品，金融業(yè)將做出抉擇去面對這一發(fā)展新取向。四是風(fēng)險非對稱性。如期權(quán)等工具則屬于收益與損失非對稱的工具。利用非對稱性工具進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，其靈活性要比利用對稱性工具更高。這樣，風(fēng)險非對稱金融工具的交易量將會上升。

（三）功能融合個性化

客戶崇尚與眾不同，他們之間可能有同樣的需求，但他們的具體要求越來越獨特，越來越變化多端，這就使得金融業(yè)不能再以消費群體是否充足作為產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，甚至必須經(jīng)受從單個產(chǎn)品中獲得較低利潤的損失，而為一個小群體客戶甚至是單一客戶提供他們需要的產(chǎn)品。將產(chǎn)品裁剪成個性化以滿足客戶的特殊需要，求得財務(wù)顧問或財務(wù)軟件的幫助，開發(fā)并提供這類組合產(chǎn)品。如保險產(chǎn)品可讓現(xiàn)金收益流與股票投資組合聯(lián)系在一起，從而使其具有共同基金的性質(zhì)。現(xiàn)有的投資管理公司也可組成一種新型的金融中介機(jī)構(gòu)將貨幣管理、金融風(fēng)險管理和人壽保險結(jié)合在一起，以擴(kuò)大其服務(wù)范圍。

（四）融資業(yè)務(wù)證券化

20世紀(jì)80年代以來，國際金融市場上出現(xiàn)了“融資證券化”特征，融資證券化主要表現(xiàn)在兩個方面：一是金融工具的證券化，即不斷通過創(chuàng)新金融工具籌措資金；二是金融業(yè)務(wù)體系的證券化，即通過銀行和金融機(jī)構(gòu)借款的比重下降，而通過發(fā)行對第三方轉(zhuǎn)讓的金融工具的比重相對提高。國際債券所占比重越來越大，目前這一比重已大體維持在70%左右。

（五）創(chuàng)新基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)化

互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)帶來了新的金融產(chǎn)品、經(jīng)營方式、金融機(jī)構(gòu)、金融制度等多方面的革命，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)入了以網(wǎng)絡(luò)化為基礎(chǔ)的新階段。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，這就迫使金融業(yè)必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。

（六）交易創(chuàng)新集約化

制造業(yè)很流行的組織方式現(xiàn)在開始引入金融業(yè)，金融產(chǎn)品的分拆過程已推動了金融產(chǎn)品生產(chǎn)方面的專業(yè)化與社會分工。金融機(jī)構(gòu)在契約的基礎(chǔ)上將金融產(chǎn)品的零配件生產(chǎn)分包給其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。通過這樣的分拆和分包，小的金融機(jī)構(gòu)可以獲得他們本來自身難以實現(xiàn)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。如在金融衍生市場競爭日益激烈的情況下，不僅各市場的聯(lián)合會有所加強(qiáng)，而且市場參與者集中的現(xiàn)象也會日益突出，甚至可能出現(xiàn)少數(shù)規(guī)模較大的、信用風(fēng)險較低的金融中介。

（七）創(chuàng)新工具多元化

金融面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，需要日益擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)，實行綜合化經(jīng)營。一是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新綜合性；二是工具組合性。從整體來看，各種金融工具的組合體將更受交易者歡迎；三是工具可轉(zhuǎn)換性。

（八）最終產(chǎn)品一體化

隨著金融業(yè)內(nèi)部與外部分工的發(fā)展，未來新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與最終產(chǎn)品一體化的趨勢會向兩個方向發(fā)展：一是尋找現(xiàn)有金融產(chǎn)品最佳的一體化生產(chǎn)和銷售機(jī)制；二是信息技術(shù)是產(chǎn)品合成或一體化的機(jī)制?？稍趥€人電腦上運行的財務(wù)規(guī)劃軟件可以幫助客戶和他們的財務(wù)顧問更熟練地根據(jù)具體財務(wù)狀況來設(shè)計和選擇金融產(chǎn)品組合。

二、當(dāng)前我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的復(fù)合推進(jìn)思路

根據(jù)對現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容及其發(fā)展趨勢的具體考察，結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和金融制度的現(xiàn)實，我國金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨向是：業(yè)務(wù)種類上，客戶對簡單業(yè)務(wù)的需求趨緩，甚至有可能呈下降趨勢，但是個性化、高附加值、高質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)將供不應(yīng)求；為應(yīng)對加入wto國際金融資本的挑戰(zhàn)，今后銀行、證券、保險業(yè)將有更多的業(yè)務(wù)合作。當(dāng)前金融創(chuàng)新的推進(jìn)模式應(yīng)采取“立體組合，復(fù)合推進(jìn)”的思路，其具體措施為：

（一）“立體組合，復(fù)合推進(jìn)”與基礎(chǔ)業(yè)務(wù)先行創(chuàng)新的模式

根據(jù)西方金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新技能方面的發(fā)展進(jìn)程，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的層次可分為金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層、衍生業(yè)務(wù)創(chuàng)新層和組合業(yè)務(wù)創(chuàng)新層。當(dāng)前我國創(chuàng)新的重點應(yīng)以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)層為主，待金融制度、工具和監(jiān)管水平發(fā)展到一定的程度后再深入進(jìn)行其他層次的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（二）采用領(lǐng)先技術(shù)，依托網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)后迅速地出現(xiàn)了第一波（廣告）及第二波（銷售）轉(zhuǎn)換，現(xiàn)在已開始進(jìn)入第三波，即電子商務(wù)時代，這為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了可能。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合在我國已初具規(guī)模，并將繼續(xù)更改金融業(yè)現(xiàn)存的價值鏈，從而帶來金融業(yè)組合、創(chuàng)新與效率的革命。

（三）立法與監(jiān)管先行，處理好發(fā)展與規(guī)范的關(guān)系

國外金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是以穩(wěn)定而有效率的金融體系、行之有效的市場規(guī)則與健全的法律架構(gòu)、完備的金融監(jiān)管和較強(qiáng)的契約意識、信息意識作保證的。我國的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也要做到“先挖渠，后放水”，避免走過去“發(fā)展了再管理”的老路，在政策上消除金融業(yè)以及金融各行業(yè)間的壁壘，鼓勵競爭。對所有金融機(jī)構(gòu)一律按市場原則管理，取消各種政策性歧視，使各類金融機(jī)構(gòu)在統(tǒng)一政策條件下自主經(jīng)營、自由競爭、自求發(fā)展。用市場需求來檢驗各種創(chuàng)新成果，規(guī)范和引導(dǎo)我國金融創(chuàng)新活動。只有降低交易成本、提高金融效率、帶來經(jīng)濟(jì)效益的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能得到市場的推廣。

（四）優(yōu)先發(fā)展以規(guī)避風(fēng)險、追求效益為主的金融創(chuàng)新

金融業(yè)務(wù)都帶有風(fēng)險性的，但在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，可以從降低、分散風(fēng)險入手，尋求收益最大和風(fēng)險最小的切入點。監(jiān)管部門對金融創(chuàng)新活動可能產(chǎn)生的負(fù)面效果應(yīng)在應(yīng)對上有所準(zhǔn)備，建立一套全程、動態(tài)的跟蹤管理體系，以最大限度地減輕業(yè)務(wù)創(chuàng)新的負(fù)面影響。對于較為復(fù)雜、風(fēng)險較大的投機(jī)性金融業(yè)務(wù)可作為探索性業(yè)務(wù)考慮，在技術(shù)條件允許的情況下，在發(fā)達(dá)城市進(jìn)行試點，待條件成熟后再行推廣。

（五）尋求功能差異

一項創(chuàng)新要具有與眾不同的新的功能，或明顯彌補(bǔ)以往服務(wù)的不足，或明顯解決新出現(xiàn)的某種需求。要以內(nèi)、外部專業(yè)化分工水平的提高為前提，對不同金融產(chǎn)品功能的差異進(jìn)行業(yè)務(wù)整合和結(jié)構(gòu)重整。

（六）考慮降本增效

任何創(chuàng)新必須考慮收益與成本的關(guān)系，必須使每一項創(chuàng)新的成本小于收益（包括社會收益和長遠(yuǎn)收益），要特別注意利用前人或其他外來的成果。一方面利用現(xiàn)代信息技術(shù)成果的應(yīng)用大幅度降低金融活動由于距離等因素造成的外生交易費用，同時降低信息不對稱等因素造成的內(nèi)生交易費用。另一方面，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢重新進(jìn)行市場定位和業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整創(chuàng)新，對金融機(jī)構(gòu)本身實施工程再造，力圖在日益激烈的競爭中取得成功。

（七）服務(wù)于客戶的需要

尋找有特殊需要的客戶，尤其是現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)不能滿足其需要的客戶，仔細(xì)研究其特點和規(guī)律，開發(fā)出適合于此的獨特產(chǎn)品。新產(chǎn)品一定要適應(yīng)客戶需求，貼近客戶的生活。在網(wǎng)絡(luò)化新經(jīng)濟(jì)條件下，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新要注意順應(yīng)交易網(wǎng)絡(luò)化和設(shè)計人性化的時代要求，以增強(qiáng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場后的競爭力。

銀行業(yè)務(wù)趨勢范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行　投資銀行業(yè)務(wù)　發(fā)展方向

我國加入世貿(mào)組織之后，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大挑戰(zhàn)。面對激烈的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行創(chuàng)新，才能更好的面對國內(nèi)外競爭。而投資銀行業(yè)務(wù)正是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新形勢。商業(yè)銀行如何更好的開展投資銀行業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為當(dāng)代商業(yè)銀行值得關(guān)注的問題。

一、我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的重要意義

對于商業(yè)銀行來說，其要更好的發(fā)展，僅靠自身的業(yè)務(wù)的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，畢竟其面臨的競爭壓力比較大。在這種情況下，商業(yè)銀行為了更好的應(yīng)對競爭壓力，就應(yīng)該開展必要的投資銀行業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的競爭實力。具體來說，現(xiàn)在的進(jìn)住國內(nèi)的外資銀行比價多，很多銀行進(jìn)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足當(dāng)今人們的需求。這就使得國內(nèi)商業(yè)銀行必須對自己傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而投資銀行作為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要組成部分，其可以作為重要的競爭手段來應(yīng)對國外銀行的沖擊；現(xiàn)在的商業(yè)銀行不僅面臨著國際市場壓力，同時也面臨著國外市場壓力。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行、證券公司及保險公司的競爭越演越烈。商業(yè)銀行要想生存，必須保存實力，并尋找新經(jīng)濟(jì)增長點，以便更好的實現(xiàn)自身價值和社會價值；經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，給我國商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，銀行業(yè)務(wù)主要來自于表外業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。隨著資本市場的不斷變化，直接融資的比例呈不斷提高趨勢。在新的形勢下，不得不使國內(nèi)許多大型商業(yè)銀行及投資銀行合并，成為新型的金融市場。這種新型的金融市場不僅經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，同時經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。從當(dāng)今世界發(fā)展趨勢來看，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)今金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢。

二、我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.對新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展

就目前來看，我國與國際大的銀行相比，在投資銀行業(yè)務(wù)和種類上遠(yuǎn)不如國際大型銀行，在一定程度上處于劣勢地位。在這種情況下，國內(nèi)商業(yè)銀行就應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，利用現(xiàn)有的規(guī)模優(yōu)勢，拓展投資銀行業(yè)務(wù)?？梢约訌?qiáng)與境外銀行的合作，為國內(nèi)大型企業(yè)融資提供相應(yīng)的資金服務(wù)，使得國內(nèi)外企業(yè)能在海外市場、上市、發(fā)行債券及相關(guān)外國企業(yè)并購提供必要的支持。國內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該在政策允許的范圍內(nèi)，對投資銀行業(yè)務(wù)有前瞻性的研究并作出業(yè)務(wù)可行性計劃，為其以后進(jìn)入中長期債券市場、房地產(chǎn)投資信托市場和指數(shù)基金市場創(chuàng)造必要的條件。

2.對客戶定位進(jìn)行細(xì)分

對于商業(yè)銀行來說，其比較重視產(chǎn)品的設(shè)計和發(fā)行，而或是理財產(chǎn)品和投資者的適應(yīng)性，對投資者理財需求的分析和研究并不是很深入。在這種情況下，商業(yè)銀行要向開展投資銀行業(yè)務(wù)，就應(yīng)該對投資群體進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)其不同需求制定多元化、個性化服務(wù)。因現(xiàn)在的高端投資者和富裕階層的不斷增多，銀行應(yīng)該根據(jù)高端投資者的需求，開展適合他們需求的產(chǎn)品，并為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以便更好的向投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善

對于我國商業(yè)銀行而言，要想發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，首先要立足于自身優(yōu)勢和經(jīng)驗，要對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，并從現(xiàn)有業(yè)務(wù)中汲取經(jīng)驗教訓(xùn)，充分發(fā)揮本單位的資金、人員及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，進(jìn)一步發(fā)展理財、融資、并購顧問及資產(chǎn)證券化等相關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)，以便更好的為客戶提供更多服務(wù)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與證券、保險等金融機(jī)構(gòu)的合作，并不斷的對銀證通、銀保通及銀期限等業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善。在此基礎(chǔ)上要進(jìn)一步發(fā)展項目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)。銀行也可以和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合并為大型項目提供相應(yīng)融資服務(wù)，并積極的參與到融資安排中去，主動介入大額銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，以便更好的為相應(yīng)業(yè)務(wù)服務(wù)。

4.風(fēng)險機(jī)制進(jìn)行完善

風(fēng)險一直是限制商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的主要因素。要想使商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)得以發(fā)展，就應(yīng)該對金融控股公司進(jìn)行監(jiān)管。可以以金融控股公司的業(yè)務(wù)范圍為依據(jù)確定相關(guān)監(jiān)管部門，并負(fù)責(zé)對整個公司的監(jiān)管。同時也要確定各個子公司監(jiān)管部門具體監(jiān)管責(zé)任。要明確投資業(yè)務(wù)范圍，盡量避免一些投資風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)。要建立銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并注重對員工的職業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)的培養(yǎng)，增強(qiáng)員工風(fēng)險防范意識。在業(yè)務(wù)流程上，要建立風(fēng)險約束體制和內(nèi)部防火墻，對內(nèi)部制度進(jìn)行核對并不斷進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新和改進(jìn)，將風(fēng)險降至最低。

5.對法律、法規(guī)進(jìn)行完善

就目前來看，我國關(guān)于商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)并不完善，正是因為法律法規(guī)的不完善，而使商業(yè)銀行不能更好的開展投資銀行業(yè)務(wù)。在這種情況下，就應(yīng)該加強(qiáng)對法律、法規(guī)的研究，并對投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)分析，確定可以開展的業(yè)務(wù)和不可開展的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上還要對其進(jìn)行明確的界定，以保證投資業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。同時金融部門也應(yīng)該對自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該對自身相應(yīng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并積極參與到相應(yīng)法律、法規(guī)討論及建設(shè)中去。

三、結(jié)束語

隨著時代的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能更好的滿足時展的需求，再加上國內(nèi)外金融市場競爭激烈。商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，更好的應(yīng)對國內(nèi)外競爭，就應(yīng)該對新業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展、對客戶定位進(jìn)行細(xì)分、對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行完善、風(fēng)險機(jī)制進(jìn)行完善、對法律、法規(guī)進(jìn)行完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳珍.我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及建議[J].時代金融，2011，(20).

銀行業(yè)務(wù)趨勢范文第4篇

摘要:伴隨經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務(wù)的需求強(qiáng)勁,私人銀行業(yè)務(wù)正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該通過增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,加強(qiáng)配套體系的建設(shè),加強(qiáng)風(fēng)險控制、增強(qiáng)混業(yè)合作,采用多形式、全方位的產(chǎn)品銷售等措施來促進(jìn)其發(fā)展。

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;綜合化服務(wù)

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業(yè)發(fā)展的主要因素。我國開展私人銀行業(yè)務(wù)潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內(nèi)還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質(zhì)量全方位服務(wù)的私人銀行。金融機(jī)構(gòu)的私人銀行業(yè)務(wù)收入由于相對收入穩(wěn)定,利潤率高等特點,必將成為內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)爭奪的熱點。

一、私人銀行業(yè)務(wù)的基本界定

私人銀行業(yè)務(wù)所提供的是從繼承遺產(chǎn)開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產(chǎn),然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè),一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產(chǎn)。這是專門面向富有階層的個人財產(chǎn)投資與管理服務(wù),這項業(yè)務(wù)的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)。服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣等廣泛領(lǐng)域,由專職財富管理顧問提供一對一服務(wù)及個性化理財產(chǎn)品組合。因此,從嚴(yán)格意義上講,私人銀行業(yè)務(wù)和國內(nèi)目前通常提及的銀行零售業(yè)務(wù)、個人理財服務(wù)都有著明顯的區(qū)別。其核心是資產(chǎn)管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業(yè)化經(jīng)營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,來滿足客戶復(fù)雜多樣的需求、提升商業(yè)銀行與客戶合作價值,延長客戶關(guān)系價值鏈。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占的比例已遠(yuǎn)超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

我國社會財富增加是從兩方面來體現(xiàn)的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發(fā)展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產(chǎn)持續(xù)增長,截至2007年三季度末,我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)高達(dá)50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經(jīng)占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現(xiàn)在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F(xiàn)金大約占他們?nèi)控敻坏?1%,而全球平均水平是34.6%,總而言之,社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

2.開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點

從長遠(yuǎn)來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤,商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的青睞,并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于存貸業(yè)務(wù),各大金融機(jī)構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù),也是因為其高額回報率。

3.發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請,在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務(wù)水平,國內(nèi)各銀行紛紛從高端理財服務(wù)展開競爭。2005年6月6日,中國建設(shè)銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設(shè)置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負(fù)責(zé)主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產(chǎn)門檻達(dá)到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標(biāo)十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調(diào)度等業(yè)務(wù)整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財?shù)姆?wù)功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(tǒng)(CRM),并欲尋找業(yè)內(nèi)頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎(chǔ)上開發(fā)非常先進(jìn)的個人財富管理業(yè)務(wù)平臺,圖謀以高起點進(jìn)軍個人理財業(yè)務(wù)市場;我國私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開始發(fā)展起來。

2.我國商業(yè)人銀行私人業(yè)務(wù)水平低

對國內(nèi)銀行來說,所開展的私人金融業(yè)務(wù)整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理,包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù),銀行既要綜合考慮客戶在稅務(wù)、保險、房地產(chǎn)、藝術(shù)品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產(chǎn)結(jié)構(gòu),為客戶提供長期財產(chǎn)組合方案。這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。因此,我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比,總體規(guī)模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機(jī)制

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù),是知識密集型行業(yè),要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經(jīng)理,每個客戶經(jīng)理身后都有一個投資團(tuán)隊做服務(wù)支持;通過一個客戶經(jīng)理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產(chǎn)、大宗商品、私人股本等各類金融資產(chǎn)。但在中國,這還完全做不到。4.營銷體系不健全,售后服務(wù)不到位

目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差,沒有設(shè)置專門的營銷部門,沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津。此外,商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解,無法真正享有服務(wù)。

5.客戶對對金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高

在西方,全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國,金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機(jī)構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度.因此,商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)著相當(dāng)大的風(fēng)險。

三、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業(yè)共管理著超過7萬億美元的資產(chǎn),分布在日內(nèi)瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的國家,也是當(dāng)今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業(yè)務(wù)雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當(dāng)前世界最大的在岸私人銀行市場,規(guī)模位居世界第一,代表著私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢,通過了解和分析西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù),為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)得出以下啟示:

(一)發(fā)展以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行業(yè)務(wù)

美國20世紀(jì)發(fā)展私人銀行的環(huán)境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售轉(zhuǎn)移的趨勢,個人理財業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展,個人理財產(chǎn)品不斷豐富,各商業(yè)銀行開發(fā)了大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),通過這些年來的發(fā)展,我國各商業(yè)銀行都已經(jīng)積累了一定的個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)驗,為將來開展私人銀行業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。

(二)我國應(yīng)以發(fā)展在岸私人業(yè)務(wù)為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀(jì)以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細(xì)審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的

銀行業(yè)聲譽(yù)等,而這些都是開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行

業(yè)的現(xiàn)狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業(yè)務(wù)所必須的一些基本條件。

四、我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類和組織架構(gòu)是不可行的,發(fā)展西方意義上的“私人銀行業(yè)務(wù)”在短期內(nèi)也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務(wù)”。

(一)增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚,在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進(jìn)。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系,包括:優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。

(二)加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先,是建立市場營銷新機(jī)制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧?而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機(jī)制,并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系.由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻(xiàn)度,因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展,從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。

(三)加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才

目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍,積極引入和完善國際個人理財規(guī)劃師(CFP)資格認(rèn)證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機(jī)構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

(四)加強(qiáng)風(fēng)險控制

2004年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展,必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗,依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險。

(五)加強(qiáng)混業(yè)合作,拓展金融產(chǎn)品

在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下,各商業(yè)銀行必須努力加強(qiáng)與保險、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)的合作,進(jìn)一步拓展服務(wù)的范圍,提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想,以差別服務(wù)為特色,以先進(jìn)的計算機(jī)設(shè)備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求,對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新,開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。

銀行業(yè)務(wù)趨勢范文第5篇

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 投資銀行業(yè)務(wù) 綜合化經(jīng)營 資本市場

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性

1、我國商業(yè)銀行順應(yīng)國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢的需要

隨著金融自由化的發(fā)展和金融工具的不斷創(chuàng)新，以美國為代表的西方發(fā)達(dá)國家對金融業(yè)實施的嚴(yán)格管制已經(jīng)或正在放松，綜合化經(jīng)營已經(jīng)成為全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。目前，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的交叉融合已成為當(dāng)今國際銀行業(yè)的主流，全球金融資源正在綜合化經(jīng)營的國際大銀行集中。在全球千家銀行排名前25位大銀行中，除中國四大國有商業(yè)銀行外，其余均采取綜合化經(jīng)營模式。國外各大銀行通常同時經(jīng)營商業(yè)銀行、投資銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)多元化使資本回報率大大提升。從國際綜合性大銀行看，中間業(yè)務(wù)收入普遍占利差收入的40%-60%，而投資銀行業(yè)務(wù)又是中間業(yè)務(wù)收入的主要組成部分，作為附加值高、知識密集的新興中間業(yè)務(wù)，投行業(yè)務(wù)的發(fā)展將有效地促進(jìn)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級，進(jìn)而有效提高銀行競爭能力和經(jīng)營能力，充分利用持有的金融資源。發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)有助于我國商業(yè)銀行拓寬收入來源渠道，增強(qiáng)盈利能力和優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。

2、我國商業(yè)銀行應(yīng)對國際國內(nèi)金融市場發(fā)展的需要

首先，近幾年來，我國的股票市場、基金市場、債券市場對存款的分流日益明顯，依靠存貸利差作為主要收入來源的傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著資本市場迅速發(fā)展所帶來的巨大挑戰(zhàn)；其次，發(fā)達(dá)的國際資本市場也吸引著越來越多的國內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)赴海外上市融資，以求獲得更有效的資金支持，更先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和能力，這對我國金融市場的發(fā)展尤其商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來巨大的競爭壓力，嚴(yán)重影響傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的增長；再次，我國金融改革的中心是發(fā)展金融市場，推動包括貨幣市場、債券市場、資本市場、股票市場、其他衍生品市場的整個金融的發(fā)展，我國的金融市場將越來越發(fā)展成為一個流動性好、有足夠?qū)挾群秃穸鹊氖袌龌脚_。

3、我國商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展和風(fēng)險管理的需要

加入WTO之后，根據(jù)入世承諾，2006年月12月1日后中國全面開放金融市場，國際全能銀行和一流投資銀行迅速搶攤中國市場，對于已經(jīng)存在過度的國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的局面，我國各大主要商業(yè)銀行將很可能逐漸面臨客戶資源和資金來源日益萎縮的困境。因此，中國商業(yè)銀行必須通過發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品來維持和拓展客戶資源。并且，金融行業(yè)的高風(fēng)險性決定了商業(yè)銀行需要通過多元化經(jīng)營分散和規(guī)避風(fēng)險。資本市場的發(fā)展為商業(yè)銀行管理風(fēng)險提供了充分有效的工具。通過貸款轉(zhuǎn)讓、貸款互換等工具，商業(yè)銀行可以更有效地管理信用風(fēng)險；通過互換、期權(quán)、期貨等工具，商業(yè)銀行可以更有效地管理市場風(fēng)險；通過發(fā)行債券、證券化等工具，商業(yè)銀行可以更有效地管理流動性風(fēng)險。此外，通過開展財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以在項目前期介入，了解項目和業(yè)主的有效信息，從而有效防范自身及客戶的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的政策環(huán)境和存在的主要問題

2001年7月的央行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確了商業(yè)銀行可以開辦證券、保險、財務(wù)顧問、項目融資、銀團(tuán)貨款、金融衍生品交易等投行業(yè)務(wù)。2003年修改之后的《商業(yè)銀行法》雖然沒有越過商業(yè)銀行直接辦理信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)這一底線，但是增加了“國家另有規(guī)定的除外”這一條款， 為商業(yè)銀行日后以特定模式從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)預(yù)留了空間。2005年2月20日，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合了《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點管理辦法》，明確國有商業(yè)銀行和股份制銀行可以申請設(shè)立基金管理公司。試點期間，銀行設(shè)立的基金管理公司既可以募集和管理貨幣市場基金和債券型基金、投資固定收益類證券，也可以募集和管理其他類型的基金。政策和法律上的松動使得商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營之路有了巨大的實踐空間，但應(yīng)該注意到，目前國內(nèi)各商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)基本上還停留在探索和起步階段，在發(fā)展的過程中還存在相當(dāng)多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1、商業(yè)銀行將投資銀行業(yè)務(wù)定位于服務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

在我國商業(yè)銀行現(xiàn)行利差水平相對較高，商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營策略的選擇上，更加關(guān)心的是優(yōu)質(zhì)貸款的增長、收息率的提高和不良貸款余額及占貸款余額比例的雙下降。出于這種考慮，商業(yè)銀行會自然而然地將投資銀行業(yè)務(wù)定位于服務(wù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，這種市場定位，從短期來看，確實有利于促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展和經(jīng)營效益的整體改進(jìn)；但從長期來看，對投資銀行業(yè)務(wù)的成長卻極為不利。投資銀行業(yè)務(wù)過分依附于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并作為競爭傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種手段和輔助工具，使其很難被擺到作為一項主體業(yè)務(wù)應(yīng)有的位置，在商業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略上得不到相應(yīng)的體現(xiàn)，各項資源的投入也缺乏保障。

2、目前商業(yè)銀行的大部分投行從業(yè)人員與真正的投資銀行從業(yè)人員相比還有一定的差距

如商業(yè)銀行現(xiàn)有的投行從業(yè)人員大多是原來從事銀行存貸業(yè)務(wù)的人員，與真正從事投資銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人員的價值取向、職業(yè)文化、專業(yè)素質(zhì)、市場化理念相比，還有相當(dāng)大的差異。

3、大部分商業(yè)銀行的投資銀行部門在相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和行業(yè)的研究水平還比較低

基本該類部門都沒有明確相關(guān)業(yè)務(wù)研究的導(dǎo)向，沒有明確研究所涉及的規(guī)模和深入程度、研究的對象和側(cè)重點、研究的周期和效率、研究結(jié)果的形式、研究的手段，以及研究團(tuán)隊的組織建設(shè)。對于投資銀行的研究工作，其研究的目的、內(nèi)容和組織方式等也是值得關(guān)注的問題，否則將無法提高投資銀行部門的競爭力。

4、尚未建立與投行業(yè)務(wù)相適應(yīng)的有效的業(yè)務(wù)營銷和客戶培育管理的運行機(jī)制

由于市場化理念還未成為牢固的職業(yè)思維，如何建立和如何維護(hù)有效的客戶培育和管理系統(tǒng)、如何建立龐大和有效的銷售網(wǎng)絡(luò)推銷品種，如何加強(qiáng)決策層、管理層、操作層之間的協(xié)調(diào)與溝通，提高決策效率，增強(qiáng)適應(yīng)市場的靈活應(yīng)變能力等都是很值得考究的問題。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1、正確處理投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)作為一項高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)從搶占未來市場競爭制高點的高度，從戰(zhàn)略上明確發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)不只是簡單地在現(xiàn)有傳統(tǒng)產(chǎn)品體系內(nèi)擴(kuò)大產(chǎn)品組合的廣度和延伸產(chǎn)品線的長度，而是通過投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加商業(yè)銀行在資本市場業(yè)務(wù)領(lǐng)域新的產(chǎn)品線，促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資本市場業(yè)務(wù)之間的整合和聯(lián)動。在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，牢固樹立“收入導(dǎo)向型”的發(fā)展觀和經(jīng)營理念，并從體制和機(jī)制上給予充分扶持和保障。只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。

2、提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，用良好的機(jī)制塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊

投資銀行業(yè)務(wù)是一項高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才，為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊，是實現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。單就商業(yè)銀行內(nèi)部進(jìn)行培養(yǎng)而言，可以參照以下方法進(jìn)行：首先對業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)類型進(jìn)行分工，將業(yè)務(wù)操作流程模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化以及充分的業(yè)務(wù)交流，使從業(yè)人員在具有較好的專業(yè)水準(zhǔn)基礎(chǔ)上也能體現(xiàn)良好的綜合能力；其次可以實行高效率下的較大工作負(fù)荷，持續(xù)性的培訓(xùn)，嚴(yán)格的考評與維持一定水平的人員流動性的淘汰機(jī)制，等等。最后要針對投資銀行業(yè)務(wù)智力密集性的特點，參照市場標(biāo)準(zhǔn)和國際慣例，以經(jīng)營業(yè)績?yōu)橹饕罁?jù)，充分考慮專業(yè)人才的市場價值和不同項目的收益水平確定分配標(biāo)準(zhǔn)，使人力資源的成本與收益相對稱，讓有限資源向最能為商業(yè)銀行創(chuàng)造投資銀行收益的人才傾斜，最大限度地激發(fā)從業(yè)人員的積極性與創(chuàng)造性。

3、商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)依托自身優(yōu)勢，強(qiáng)化相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和行業(yè)的研究

隨著資本市場服務(wù)業(yè)競爭的日趨激烈，客戶對投資銀行服務(wù)品質(zhì)的要求也迅速提高，期望在所有的行業(yè)和所有的業(yè)務(wù)類型領(lǐng)域都能游刃有余的投資銀行實際將不可避免地因不切實際而走向全面平庸。因此，在明確自身發(fā)展定位的基礎(chǔ)上追求投資銀行的特色化和專業(yè)化經(jīng)營是理智的選擇。根據(jù)市場環(huán)境和自身的資源狀況，進(jìn)行明確的行業(yè)定位和制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，是實現(xiàn)特色化和專業(yè)化服務(wù)的基礎(chǔ)。對于投資銀行的研究工作，其研究的目的、內(nèi)容和組織方式是值得關(guān)注的問題。首先明確的是，需要的是以投資銀行，而不是以經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)或其他業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的研究，這從某種程度上就決定了研究所涉及的規(guī)模和深入程度、研究的對象和側(cè)重點、研究的周期和效率、研究結(jié)果的形式、研究的手段，以及研究團(tuán)隊的組織。進(jìn)行研究的目的應(yīng)該是為了“拿得到好項目”和“執(zhí)行好項目”，因此，研究的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)主要包括面向重點客戶群的適當(dāng)規(guī)模的行業(yè)研究，以及投資銀行技術(shù)手段的研究和創(chuàng)新。

4、高度重視投資銀行業(yè)務(wù)營銷工作和建立有效的客戶培育和管理系統(tǒng)

要堅持市場化理念，制定適合本行實際的長期和短期營銷戰(zhàn)略。要充分利用在長期經(jīng)營過程中形成的資金實力、客戶資源、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、對外信譽(yù)等優(yōu)勢，積極發(fā)展重組并購、結(jié)構(gòu)化融資、財務(wù)顧問、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)證券化、衍生品交易等投資銀行業(yè)務(wù)，同時不斷發(fā)展股權(quán)私募、上市顧問等業(yè)務(wù)，在為客戶提供全方位金融服務(wù)的同時，不斷增強(qiáng)自身的綜合競爭能力，為以后發(fā)展全功能的投資銀行業(yè)務(wù)做好各種資源儲備。同時商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷時，應(yīng)注意在營銷客戶、經(jīng)濟(jì)效益和資產(chǎn)保全等方面實現(xiàn)多目標(biāo)并重，尤其是對優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)要實行交叉營銷，形成投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的良好局面。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)營銷應(yīng)堅持“以客戶為中心”，針對不同客戶的需求，開發(fā)多元化、個性化、系統(tǒng)化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為客戶設(shè)計全方位的金融服務(wù)解決方案。要突破傳統(tǒng)的存貸款觀念，在為客戶融資的基礎(chǔ)上，通過提供項目融資、委托理財、投資咨詢、資產(chǎn)管理、金融創(chuàng)新等投資銀行業(yè)務(wù)，實施多元化營銷策略。

【參考文獻(xiàn)】