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現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢 對策分析

引言

隨著經(jīng)濟全球化的深入，國際經(jīng)濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式，從分業(yè)管制向混合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，并開始大規(guī)模的涌入中國銀行市場，與國內(nèi)銀行業(yè)展開圍繞資源、市場、技術(shù)、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰(zhàn)的同時，也帶來了良好的發(fā)展機遇，國際金融監(jiān)管改革和中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快，必然會催生我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的巨大改變。我國商業(yè)銀行將會從自身的發(fā)展特點出發(fā)，以經(jīng)濟的均衡發(fā)展為制定了銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的科學(xué)策略，從而提高我國商業(yè)銀行的個性化服務(wù)，促進綜合經(jīng)營效益的穩(wěn)步提升。

一、我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已形成一定的規(guī)模，但與發(fā)達國家相比，還存在著戰(zhàn)略定位不夠明確，優(yōu)勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀進行分析，主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

（一）業(yè)務(wù)品種少，質(zhì)量低

我國商業(yè)銀行目前主要經(jīng)營的是存貸款業(yè)務(wù)，如信息咨詢、財務(wù)顧問、金融衍生業(yè)務(wù)等高科技、高收益、功能全的中間業(yè)務(wù)很少，并且中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也很慢，對業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和自由資本率低，存在著高額的不良資產(chǎn)現(xiàn)象，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行存在極大的潛在風(fēng)險性。

（二）規(guī)模小，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模小，實力有限，既無法與四大國內(nèi)銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，由于產(chǎn)權(quán)主體具有單一性和不可交易性，使我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體缺位，經(jīng)濟效率較低，降低了商業(yè)銀行的贏利點，影響著我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

（三）服務(wù)水平低

目前我國商業(yè)銀行在服務(wù)水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)沒有進行科學(xué)的管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行的綜合化服務(wù)水平較差。同時商業(yè)銀行不能滿足客戶提供全面性的服務(wù)，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯(lián)系，使商業(yè)銀行錯失投資、增加收益的機會。

（四）高素質(zhì)金融人才缺失

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的高素質(zhì)金融人才較為短缺，導(dǎo)致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業(yè)銀行在金融電子化建設(shè)上取得了一定的進步，但是在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營和其他銀行和金融機構(gòu)在海外的分支機構(gòu)數(shù)量較少，無法形成跨國經(jīng)營規(guī)模，這也是高素質(zhì)金融人才缺失的主要原因。

二、我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢

從經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢來看，國際金融業(yè)的競爭日趨激烈，我國商業(yè)銀行在未來發(fā)展經(jīng)營上將會向著全能化、國際化、規(guī)模化、新技術(shù)化方向發(fā)展。

一是，商業(yè)銀行發(fā)展的全能化。面對金融業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行的重要趨勢是從專業(yè)化向全能化方向發(fā)展，將會采取混業(yè)經(jīng)營的模式，對金融產(chǎn)品的多樣化進行金融創(chuàng)新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務(wù)。

二是，商業(yè)銀行發(fā)展的國際化。隨著我國商業(yè)銀行的國內(nèi)業(yè)務(wù)日趨完善，將會使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)向國際化方向發(fā)展，加大對跨國銀行的設(shè)置的財力、人力、物力方面的投入，增設(shè)大量的海外分支機構(gòu)，從而使我國商業(yè)銀行能夠區(qū)于國際化，提高商業(yè)銀行的國際競爭力水平。

三是，商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)模化。面對全球化的不斷發(fā)展，規(guī)模經(jīng)濟是商業(yè)銀行發(fā)展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現(xiàn)優(yōu)勢資源的互補性，從而使商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模加大，向世界范圍內(nèi)集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業(yè)版圖擴張競爭中搶先一步。

四是，商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的高新技術(shù)化。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行的發(fā)展水平也有了新的提升，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營方式發(fā)生了根本變化，經(jīng)營方向由傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約經(jīng)營。

三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的對策

（一）明確市場定位，加快推進轉(zhuǎn)型

市場定位是企業(yè)競爭的贏利點。為此，商業(yè)銀行面對國內(nèi)外銀行業(yè)的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據(jù)不同地區(qū)的金融生態(tài)狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業(yè)務(wù)空間，并更加重視基礎(chǔ)管理和風(fēng)險控制。同時銀行還要進行對經(jīng)濟資本的優(yōu)化配置，加強對風(fēng)險調(diào)整資本收益率和經(jīng)濟增加值的管理，大力推進引言業(yè)務(wù)資源的管理改革，從而使我國商業(yè)銀行能夠符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展態(tài)勢，贏得更多的多元化的收入增長點。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢，開展混業(yè)經(jīng)營模式

為了使我國商業(yè)銀行能夠向全球金融機構(gòu)發(fā)展，在國際金融市場上尋求更多的發(fā)展空間，我國商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，充分利用商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點和計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以及所擁有的一批優(yōu)質(zhì)客戶群體優(yōu)勢，采用多種手段推進商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營方式，開發(fā)出適應(yīng)新興市場經(jīng)濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的順利轉(zhuǎn)變，為我國商業(yè)銀行向國際化金融接軌打好有利基礎(chǔ)。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)技能

我國商業(yè)銀行要想擴大規(guī)模生產(chǎn)，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴展，根據(jù)客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經(jīng)營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業(yè)務(wù)、個人資金業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變，并以做大做強資產(chǎn)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)為手段，帶動個人銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展。從而提高我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務(wù)，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。

（四）重視對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用

計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的革新，對社會各界經(jīng)濟的發(fā)展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發(fā)展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業(yè)銀行在進行混業(yè)經(jīng)營的過程中必須要重視信息技術(shù)的應(yīng)用，努力提高我國金融業(yè)的電子化、信息化水平，使金融機構(gòu)的創(chuàng)新成為可能。商業(yè)銀行可以設(shè)置網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，客戶足不出戶就可以上網(wǎng)進行個人業(yè)務(wù)存儲、網(wǎng)絡(luò)購物支付、引用卡業(yè)務(wù)辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務(wù)，提高了商業(yè)銀行的工作效率。

（五）重視對高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)

我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的改革離不開高素質(zhì)金融人才的管理，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨國銀行的增設(shè)都需要高素質(zhì)金融人才的支持和管理。為此，我國商業(yè)銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質(zhì)人才，不僅能夠熟練掌握金融技術(shù)，而且還能應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)，同時還要定期對商業(yè)銀行的內(nèi)部員工進行培訓(xùn)，逐步提高員工的專業(yè)素質(zhì)，為我國商業(yè)銀行改革提供有利人力基礎(chǔ)。

結(jié)語：

通過以上對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢的分析，可見我國商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展將會向著全能化、國際化、規(guī)?；?、新技術(shù)化方向發(fā)展，將會促進我國商業(yè)銀行與國際化經(jīng)濟發(fā)展進行接軌，提高我國商業(yè)銀行的國際地位，同時這種發(fā)展趨勢也加快了我國商業(yè)銀行的經(jīng)營改革，采取漸進的原則，逐步向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，從而使商業(yè)銀行在科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略中穩(wěn)健經(jīng)營，更好的應(yīng)對金融風(fēng)險，使商業(yè)銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業(yè)間的競爭力。

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現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文第2篇

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風(fēng)險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓(xùn)，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務(wù)范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務(wù)品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務(wù)，但是這些業(yè)務(wù)還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風(fēng)險。其內(nèi)容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構(gòu)開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉，嚴格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務(wù)范圍及機構(gòu)設(shè)置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)（存款與放款業(yè)務(wù)）之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務(wù)融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：

首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構(gòu)更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務(wù)，這樣可以降低金融機構(gòu)（當(dāng)時主要是銀行）的風(fēng)險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務(wù)劃分，各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構(gòu)的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風(fēng)險得到有效控制。

然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預(yù)想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務(wù)機會，投資者不得不與多家不同的金融機構(gòu)往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務(wù)范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)，可以說，這也是滿足社會需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構(gòu)間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領(lǐng)域，例如投資銀行不必再擔(dān)心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構(gòu)的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。

另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿(mào)易迅速發(fā)展，這對金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設(shè)計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構(gòu)之間分工的界限，走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：

第一、銀行負債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應(yīng)上升，這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領(lǐng)域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設(shè)，因為通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，使其相匹配，達到收益最大化，風(fēng)險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ)，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。

1999年12月，美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應(yīng)當(dāng)看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風(fēng)險。

首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構(gòu)過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構(gòu)兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構(gòu)運作情況，而不是分散注意力去過分關(guān)注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預(yù)期，策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質(zhì)，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構(gòu)自身都更清醒的認識到風(fēng)險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構(gòu)對其所面臨的新的風(fēng)險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風(fēng)險的監(jiān)管和防范。

綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當(dāng)放寬對業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構(gòu)的抗風(fēng)險能力進一步加強，內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進一步。

現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文第3篇

2000年以來,我國電子銀行呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢,客戶規(guī)模急劇擴大,交易規(guī)模迅猛增長,各家銀行紛紛加大電子銀行發(fā)展力度,電子銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)的核心競爭力量。

(一)品牌效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。隨著國內(nèi)電子銀行的快速發(fā)展,各家銀行紛紛憑借強大的綜合實力宣傳營銷自身品牌,以期獲得客戶的認可。招商銀行于1997年建立了“一網(wǎng)通”網(wǎng)站,在發(fā)展中逐漸形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城等一系列的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。建設(shè)銀行的“E路通”品牌的宣傳效果較佳,建行的家居銀行、重客系統(tǒng)和現(xiàn)金管理系統(tǒng)在同業(yè)內(nèi)更是獨樹一幟;工商銀行的電子銀行以“金融@家”為品牌,憑借其雄厚的客戶基礎(chǔ)和豐富的業(yè)務(wù)功能在同業(yè)表現(xiàn)突出,客戶數(shù)量和交易金額均占據(jù)領(lǐng)先地位。

(二)創(chuàng)新意識逐漸增強。電子銀行推出初期,各家銀行提供的服務(wù)以信息咨詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款等功能為主,只是將網(wǎng)點柜臺業(yè)務(wù)搬上了電子銀行平臺。隨著客戶規(guī)模的不斷擴大,各家銀行紛紛進行創(chuàng)新,創(chuàng)造出適合不同客戶群體的電子銀行產(chǎn)品滿足客戶需求。銀證轉(zhuǎn)賬、基金國債、外匯買賣等紛紛登上電子銀行舞臺。如交通銀行手機銀行先后推出手機銀行無卡取款服務(wù)和手機銀行無卡消費新功能,以實現(xiàn)基于手機銀行的無卡取款、無卡消費、無卡理財、無卡特約商戶等系列無卡服務(wù)。

二、我國電子銀行發(fā)展存在不足

(一)電子銀行重視程度有待提升。電子銀行是銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù),關(guān)系到銀行未來的發(fā)展趨勢。在當(dāng)前網(wǎng)點前臺業(yè)務(wù)繁瑣、客戶排隊壓力巨大的情況下,電子銀行可以分流部分交易,緩解柜臺壓力,節(jié)省人力成本和提升服務(wù)形象,間接效益巨大。但目前各家銀行考核重在存款、貸款和收入等直接經(jīng)濟效益指標,而對電子銀行重視程度不夠,僅僅將電子銀行作為柜臺傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充,缺乏大規(guī)模的宣傳營銷策劃。網(wǎng)點工作人員受考核指標指導(dǎo),在服務(wù)客戶時,更多推薦傳統(tǒng)業(yè)務(wù),缺乏主動推薦電子銀行產(chǎn)品的意識。雖然近幾年各家銀行加大了營銷力度,但與電子銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的定位相差甚遠,需要進一步提高。

(二)電子銀行產(chǎn)品功能有待豐富。近幾年,各家銀行紛紛加大了對電子銀行的科技投入和研發(fā)力量,但更多是將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了電子銀行渠道,而沒有結(jié)合現(xiàn)代信息通訊技術(shù)特點和現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢,研發(fā)出適合電子銀行特點的產(chǎn)品。很多銀行電子銀行業(yè)務(wù)種類單一,經(jīng)營特色不足,各家銀行產(chǎn)品雷同,缺乏特色業(yè)務(wù),不能滿足各類客戶群體和各層次群體的差異化需求,嚴重阻礙了電子銀行規(guī)模的擴張。

(三)售后服務(wù)水平亟待加強。電子銀行是新興渠道,體現(xiàn)了較多的創(chuàng)新技術(shù)運用,客戶在最初簽約和使用電子銀行時會有不同程度的陌生感和一定的適應(yīng)期。但目前很多銀行較多關(guān)注客戶規(guī)模的增長,售后服務(wù)力量薄弱,具體表現(xiàn)為專職電子銀行從業(yè)人員較少,與龐大的電子銀行客戶群體不相匹配;無法及時收集整理客戶對電子銀行應(yīng)用的建議和意見,客戶受重視程度不高;客戶在遇到問題時無法及時獲得有效的在線幫助,導(dǎo)致客戶體驗降低。

(四)安全防范水平亟需增強。電子銀行融合了現(xiàn)代信息技術(shù)和金融產(chǎn)品的諸多特性,而兩者在現(xiàn)代經(jīng)濟運行中都起著至關(guān)重要的作用,因此其安全性是客戶尤為關(guān)注的問題。目前,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)運營中包括網(wǎng)絡(luò)釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等不斷發(fā)生,嚴重威脅著資金安全和客戶使用電子銀行的信心,成為制約電子銀行發(fā)展的重要因素。同時國內(nèi)針對電子渠道發(fā)展缺乏健全完善的法律法規(guī),信用環(huán)境缺失,都阻礙了電子銀行下一步的發(fā)展壯大。

三、我國銀行業(yè)電子銀行發(fā)展對策分析

(一)加強組織管理,提高電子銀行重視程度。首先銀行應(yīng)成立電子銀行業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會,提升全行各部門包括信息技術(shù)部門、財務(wù)部門、個人和公司部門等部門的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展意識,形成全行發(fā)展電子銀行的局面。其次應(yīng)調(diào)整銀行考核指標體系,加大對電子銀行考核力度,以充分調(diào)動銀行員工宣傳營銷電子銀行的積極性。第三銀行應(yīng)加大對電子銀行宣傳力度,特別是對自身特色產(chǎn)品和品牌形象的宣傳。

(二)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新,豐富電子銀行產(chǎn)品功能。首先銀行除將現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到電子銀行渠道意外,應(yīng)設(shè)計出更多結(jié)合現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢的創(chuàng)新產(chǎn)品;其次可建立電子銀行客戶體驗中心,在推出新產(chǎn)品之前,充分調(diào)查客戶體驗,不斷完善產(chǎn)品特性;最后應(yīng)對客戶進行細分,根據(jù)不同客戶推出不同系列產(chǎn)品,最大限度提高客戶興趣。

(三)健全服務(wù)體系,提升電子銀行服務(wù)水平。首先銀行應(yīng)采取各種形式建立專門的電子銀行售后服務(wù)團隊,增加售后服務(wù)人員規(guī)模,擴大售后服務(wù)范圍,提高售后服務(wù)力度。其次加強銀行員工的電子銀行業(yè)務(wù)知識培訓(xùn),不僅要知道什么是電子銀行,還要熟練應(yīng)用,以方便對客戶進行指導(dǎo)。第三應(yīng)建立客戶信息反饋快速通道,采取電話調(diào)查,網(wǎng)上留言等方式收集整理客戶對電子銀行的建議和在使用電子銀行過程中遇到的問題,不斷完善電子銀行產(chǎn)品。

現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融服務(wù) 集中化

一、目前我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

在金融服務(wù)集中化的今天，各行各業(yè)的發(fā)展都十分迅猛，對于經(jīng)濟的要求也越來越高，由于我國處于發(fā)展最為旺盛、速度最為快的時期，所以我們的很多企業(yè)都需要通過銀行提供的一些具體的綜合的金融服務(wù)來滿足個人乃至是企業(yè)的需求，幫助企業(yè)快速發(fā)展，管理企業(yè)的各項資金，例如：包括 IPO、發(fā)行信用債券、發(fā)行抵質(zhì)押債券和信托理財產(chǎn)品、引入 PE 投資人、發(fā)行擔(dān)保債券以及含權(quán)可轉(zhuǎn)換債券等。然而一個企業(yè)往往不僅僅存在于一個地區(qū)，一個國家，對于很多大型的企業(yè)來說，他的相關(guān)子產(chǎn)業(yè)遍布在各個區(qū)域，往往企業(yè)的負責(zé)人都希望通過一家銀行的金融服務(wù)，統(tǒng)一對于企業(yè)的所有區(qū)域進行相應(yīng)的管理，這就需要銀行在金融服務(wù)集中化發(fā)展的同時，向企業(yè)提供跨區(qū)域發(fā)展的服務(wù)，這樣可以有效地提高客戶的整體數(shù)量，幫助客戶減輕負擔(dān)。

但如果想要實現(xiàn)這一目標，需要金融機構(gòu)具有十分強的組織能力、調(diào)配能力，對于各個領(lǐng)域的資源以及人力進行的合理的組合安排，既要做到向客戶提供優(yōu)良的服務(wù)，又要保證客戶得到自己想要的結(jié)果。對于客戶想要的各個方面都要做到優(yōu)良調(diào)配，不能出現(xiàn)任何差錯。最具有挑戰(zhàn)性的就是要求金融機構(gòu)對于客戶的各種渠道都要一一打通，并且確保沒有問題，例如：產(chǎn)品、信息、市場和服務(wù)等等。調(diào)動一切自己可以調(diào)動的資源，這里所調(diào)動的資源不僅僅局限于內(nèi)部資源，還有外部一些十分必要的資源，也需要金融機構(gòu)去調(diào)動，例如政府或者其他的相關(guān)的機構(gòu)等等。然后金融機構(gòu)要通過組合各個產(chǎn)品、服務(wù)、市場和渠道，以此來滿足客戶的金融需求。在這一背景下，金融服務(wù)集成化發(fā)展已經(jīng)逐漸成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的趨勢性的選擇。

隨著信息、資金、交通等各方面區(qū)域的不斷突破，企業(yè)也在不斷地向著跨區(qū)域經(jīng)營的模式邁進步伐，我國的金融機構(gòu)更應(yīng)該緊隨腳步，提供讓企業(yè)放心，幫助企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營的金融服務(wù)，這樣的發(fā)展趨勢是必然的結(jié)果。然而面對著企業(yè)的不斷發(fā)展，一下子向企業(yè)提供多個地區(qū)的綜合型服務(wù)對于金融機構(gòu)來說的確是一個巨大的挑戰(zhàn)，所以在改革的同時，我國的金融機構(gòu)也應(yīng)該講究一定的策略，將較為重要的、客戶比較傾向的金融服務(wù)進行先改革，先幫助企業(yè)實現(xiàn)跨區(qū)域管理，在這樣的基礎(chǔ)上，在慢慢改進，慢慢實現(xiàn)所有金融服務(wù)可以跨區(qū)域管理的結(jié)果，滿足企業(yè)客戶的金融需求，加快金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、對于商業(yè)銀行目前金融服務(wù)集中化發(fā)展的研究

在商業(yè)銀行的金融服務(wù)集成化發(fā)展歷程中，跨區(qū)域運營以及幫助客戶跨區(qū)域管理已經(jīng)成為其中最具有代表性的發(fā)展趨勢之一。但早在20世紀70年代以前，有些國家為了防范和托比一些金融風(fēng)險，曾經(jīng)對金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營管理進行了階段的限制。后來相關(guān)的學(xué)者也對這一現(xiàn)象產(chǎn)開了激烈的討論和深刻的研究，對于跨區(qū)域經(jīng)營管理進行了相關(guān)的論證。這樣經(jīng)過大量的事實和研究結(jié)果證明，銀行業(yè)以及相關(guān)的金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營管理的模式無論是對于銀行業(yè)本身，還是針對于企業(yè)客戶來講，都是可以達到提高效率、降低成本、可控風(fēng)險等一些是實質(zhì)性好處的，這樣也同時有利于銀行間的優(yōu)化資源配置，展開自由的競爭，這樣對于國家的整體發(fā)展也同時起著促進的作用。與此同時，隨著銀行客戶的跨區(qū)域運營的發(fā)展趨勢以及商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化發(fā)展的趨勢，這些限制和管制措施逐步得以取消。

通過跨區(qū)域經(jīng)營，銀行可以通過不斷地擴大規(guī)模，獲得最合適自己的經(jīng)營模式，再通過經(jīng)營模式的優(yōu)勢，完成相關(guān)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，從而實現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險的可控性，以及銀行抗風(fēng)險能力的上升，從而增加銀行的穩(wěn)定性。

通過縱向?qū)τ跁r間序列的研究，跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營更加有利于銀行資產(chǎn)規(guī)模的提升，同時對于區(qū)域發(fā)展也起著繁榮發(fā)展的作用。這一重要的判斷主要是基于銀行的跨區(qū)域集成化金融服務(wù)的形成對于銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新具有較大的促進作用，從而也十分有利于我國商業(yè)銀行金融業(yè)的金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢。這樣銀行也可以通過跨區(qū)域分支機構(gòu)的設(shè)立和產(chǎn)品的相關(guān)服務(wù)的多元化發(fā)展，在幫助金融機構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險的同時，也降低了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險水平。我們同時也希望在各個行業(yè)呈現(xiàn)的競爭態(tài)勢都應(yīng)該是和平的、平等的，不應(yīng)該出現(xiàn)各個機構(gòu)爭相耍手段，忽略職業(yè)道德的行為，通過跨區(qū)域運營的模式，銀行間的競爭就可以實現(xiàn)自由化發(fā)展，實現(xiàn)良性發(fā)展，競爭對手間將通過不斷推出差異化的產(chǎn)品和服務(wù)等手段來鞏固其競爭地位，從而使客戶獲得更好、更便利的產(chǎn)品和服務(wù)。因此，通過跨區(qū)域運營，銀行在獲得更好的自身發(fā)展的同時，對區(qū)域經(jīng)濟具有較為明顯的帶動作用。

通過跨區(qū)域的經(jīng)營管理模式，同時也可以大大地提高銀行的資產(chǎn)使用率和經(jīng)營效率，有效降低中介費等經(jīng)營成本，還有可以明顯地降低貸款過程中的損失，從而提升銀行的經(jīng)營績效和相應(yīng)額成長空間；跨區(qū)域運營也可以促進銀行金融業(yè)的資源的流通個優(yōu)化配置，從而增加銀行的競爭優(yōu)勢，同時，存款集中度的下降也有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展。與此同時，多項研究結(jié)果表明，銀行的多地區(qū)經(jīng)營有利于穩(wěn)定民心，增加地方經(jīng)濟的穩(wěn)固增長，對于國家的整體發(fā)展起著非常有利的促進作用，并且這樣的促進作用并不是短期的，而是具有相當(dāng)長的時效性和相當(dāng)穩(wěn)定的作用，對于現(xiàn)在已經(jīng)存在的一些研究成果中，對于跨區(qū)域的運營模式的作用和效果的研究還是很多的，但是對于區(qū)域的定位和相關(guān)的選擇機制確是少的可憐，所以對于很多銀行企業(yè)來說，這樣的研究往往沒有最根本的指導(dǎo)作用，銀行產(chǎn)業(yè)的機構(gòu)往往不知道從何處下手去進行改革管理，不知道采取什么樣的方式去進行改革，這樣企業(yè)往往很迷惑。所以對于企業(yè)來說首先應(yīng)該對自己進行定位，然后進行有的放矢的跨地區(qū)運營管理，快速幫助自身發(fā)展，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

三、商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化發(fā)展的相關(guān)因素

在商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展過程中，往往都是以某一個城市或地區(qū)為起點，然后再分層次、分步驟的進行擴散，逐步擴展到多個城市、多個地區(qū)之中，在這一部中，對于城市的定位和選擇都是十分重要的工作，銀行產(chǎn)業(yè)的相關(guān)負責(zé)人對于目標城市系統(tǒng)而科學(xué)地進行評估才是保證金融服務(wù)集中化發(fā)展的必要保證，在進行評估的過程中，對于評估指標的要求也是十分客觀的 ，我們要求評估指標既要保證跨區(qū)域運營模式的穩(wěn)定性和重點的體現(xiàn)，還要概括到各個方面，考慮周到，不應(yīng)該對金融服務(wù)行業(yè)有所影響，保證金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)固發(fā)展，還要保證各個指標之間不能出現(xiàn)重復(fù)交叉的現(xiàn)象，阻礙金融銀行業(yè)跨區(qū)域運營模式的形成與發(fā)展。在評估指標的選取過程中，我們既要考慮到宏觀與圍觀的因素，也應(yīng)該結(jié)合實際，考慮到銀行內(nèi)部以及銀行外部的活動，從實際出發(fā)，做到每一個評估指標都能夠從根本上影響銀行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)一些較為權(quán)威的研究結(jié)果，本文選取了經(jīng)濟因素、 金融市場因素、地方政府財力因素 、政策因素 、社會因素、市場競爭因素以及銀行自身因素等七個方面的因素進行評估指標的選取與分析：

（一）經(jīng)濟因素

對于商業(yè)銀行來說，經(jīng)濟因素是必不可少的，無論是什么樣的經(jīng)營模式，什么樣的經(jīng)濟效益，都是由于區(qū)域的經(jīng)濟狀況直接影響的，銀行產(chǎn)業(yè)本來就是一個金融機構(gòu)，拉動經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)，所以對于銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟因素是最為重要、最不可缺失的，在區(qū)域評估時，經(jīng)濟因素也應(yīng)該首先被考慮進來，并且予以重視。

（二）金融市場因素

金融市場的發(fā)展好壞與發(fā)展速度會直接影響我們金融銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時對于商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營模式的形成也起著關(guān)鍵性的作用。想要我國的商業(yè)銀行金融服務(wù)集成化穩(wěn)固發(fā)展，我們首先就要保證金融市場的穩(wěn)固發(fā)展與快速健康的形成，這樣才能保證我國銀行業(yè)的發(fā)展，所以金融市場因素也是在區(qū)域評估時，必不可少的考慮因素。

（三）地方政府財力因素

無論什么行業(yè)的發(fā)展都離不開地方政府的支持，所謂的支持與鼓勵也就是指地方政府的財力狀況如何，如果一個地方政府都不能保證自己地區(qū)的經(jīng)濟穩(wěn)固發(fā)展，提高人民的生活水平，那么相應(yīng)區(qū)域的銀行產(chǎn)業(yè)又怎么會發(fā)達，這簡直就是癡人說夢，所以銀行業(yè)的快速發(fā)展也在不同程度的反映著相應(yīng)地區(qū)的經(jīng)濟條件與地方政府的財力狀況，所以在進行區(qū)域評估時，地方政府的財力是必須要考慮進來的，而且還要作出詳細系統(tǒng)的總結(jié)性文檔，以供相關(guān)部門的研究。

（四）政策因素

什么樣的企業(yè)想要飛速發(fā)展，都不能脫離組織、違反政策，銀行產(chǎn)業(yè)也同樣如此，我們進行的任何銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃方案都應(yīng)該是符合國家政策，促進國家經(jīng)濟穩(wěn)固發(fā)展的，這樣的方案才能被保證順利地進行、有效的實施。

（五）社會因素

中國這樣的社會背景下，無論什么樣的舉措都應(yīng)要做到合乎國情，我們首先要考慮到自身國家的社會背景，對于跨區(qū)域管理的相關(guān)規(guī)定中，不應(yīng)該出現(xiàn)不符合我國社會發(fā)展的，應(yīng)該符合中國的基本國情，響應(yīng)社會的號召，這樣才能贏得更多地客戶，創(chuàng)造更高的效益。

（六）市場競爭因素

對于區(qū)域管理，必要的工作就是了解當(dāng)?shù)氐氖袌龈偁帬顩r，不管是市場競爭過于激烈還是市場競爭過于溫和都不利于銀行產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，對于銀行產(chǎn)業(yè)進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展都有著阻礙性的作用，所以我們提倡健康的形成市場競爭環(huán)境，良性發(fā)展。

（七）銀行的自身因素

在選取區(qū)域時，外界的因素固然重要，但是實際因素更有價值，我們一定要考慮銀行的自身因素，無論是制定戰(zhàn)略目標還是戰(zhàn)略方法上，都應(yīng)該根據(jù)自身的條件，從實際出發(fā)，制定一些切實可行的方法，幫助銀行快速發(fā)展，穩(wěn)固提升。銀行的資產(chǎn)，業(yè)務(wù)類型以及客戶人群等等都是必要的考慮因素，這樣制定出來的方案才是真正適合自己銀行本身的。

綜上所述，商業(yè)銀行金融服務(wù)集中化的發(fā)展趨勢就是實施跨區(qū)域經(jīng)營管理模式，向客戶提供綜合的金融服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)多地區(qū)的資金有效管理，在實施跨區(qū)域管理的前提就是結(jié)合所有相關(guān)因素，制定一個系統(tǒng)科學(xué)的方案，確保計劃順利的進行。

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現(xiàn)代銀行的發(fā)展趨勢范文第5篇

關(guān)鍵詞：銀行；會計；內(nèi)部控制；強化；風(fēng)險防范能力

中圖分類號：F830.42 文獻標識碼:A

在現(xiàn)代銀行控制與管理研究中，銀行會計內(nèi)部控制是研究的重要內(nèi)容之一?，F(xiàn)代銀行作為高風(fēng)險行業(yè)其內(nèi)部控制工作的開展將對銀行的經(jīng)濟效益、發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。銀行會計內(nèi)部控制的有效實施能夠?qū)崿F(xiàn)銀行的經(jīng)營目標，防范銀行金融風(fēng)險。會計內(nèi)部控制能夠運用會計方法與手段有效降低銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的差錯與風(fēng)險，實現(xiàn)銀行經(jīng)營的最終目的。在現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展中，為了實現(xiàn)銀行穩(wěn)定經(jīng)營的目的，銀行會計內(nèi)部控制是一行管理工作的重點，是銀行會計風(fēng)險防范的關(guān)鍵?，F(xiàn)代銀行必須認識到會計內(nèi)部控制的重要性，以嚴密的、科學(xué)的會計內(nèi)部控制機制覆蓋銀行業(yè)務(wù)操作的全過程，以此強化銀行的風(fēng)險防范能力，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

1 關(guān)于銀行會計內(nèi)部控制對銀行風(fēng)險防范能力的影響分析

銀行會計內(nèi)部控制的根本就是為了銀行實現(xiàn)經(jīng)營目標、防范金融風(fēng)險而制定的政策、制度與方法。因此，銀行會計內(nèi)部控制工作的開展對銀行風(fēng)險防范能力有著極為重要的影響。在現(xiàn)代金融業(yè)風(fēng)險較高的現(xiàn)狀下，風(fēng)險防范是銀行內(nèi)部控制的重點。作為銀行內(nèi)部控制的重要環(huán)節(jié)與內(nèi)容，銀行會計內(nèi)部控制能夠以會計職能提高銀行風(fēng)險防范能力，促進銀行的穩(wěn)定經(jīng)營與發(fā)展。而且，銀行會計內(nèi)部控制工作的開展還能夠強化銀行業(yè)務(wù)活動的自我規(guī)范、強化業(yè)務(wù)活動評價，以此提高銀行風(fēng)險防范意識與能力。針對銀行會計內(nèi)部控制對風(fēng)險防范能力的重要影響，現(xiàn)代銀行應(yīng)通過會計內(nèi)部控制工作的有效開展強化風(fēng)險防范能力，促進銀行的穩(wěn)定經(jīng)營。

2 銀行會計內(nèi)部控制工作重點與方式分析

2.1 分析銀行會計內(nèi)部控制現(xiàn)狀與問題，促進銀行會計內(nèi)部控制工作的開展

在對銀行會計內(nèi)部控制文獻以及相關(guān)新聞、案件的收集與整理中可以看出，我國銀行會計內(nèi)部控制工作存在著很大的不足。首先，相當(dāng)一部分銀行的會計內(nèi)部控制理念不足，缺乏相應(yīng)的認識。造成了銀行會計內(nèi)部控制體系不完善、相關(guān)工作開展不足等現(xiàn)狀。而且，在實際的會計內(nèi)控工作中，多數(shù)銀行僅注重其制度的匯總忽視了會計內(nèi)控工作的監(jiān)督機制。加上銀行業(yè)務(wù)開展對全行發(fā)展個人收入等有著重要的影響，造成了違規(guī)違章行為的時有發(fā)生。另外，銀行內(nèi)部會計控制狀況評價機制滯后、關(guān)鍵崗位缺乏監(jiān)督機制以及會計內(nèi)部控制執(zhí)行不嚴等因素也是導(dǎo)致銀行會計內(nèi)部控制工作現(xiàn)狀的主要原因。針對這樣的情況?，F(xiàn)代銀行應(yīng)從自身內(nèi)部控制意識的提高以及相關(guān)管理體系的完善入手，強化內(nèi)部控制工作，促進銀行風(fēng)險防范能力的提高。

2.2 銀行會計內(nèi)部控制工作的強化

2.2.1 提高會計內(nèi)部控制意識，促進會計內(nèi)部控制工作的開展

首先，現(xiàn)代銀行應(yīng)認識到會計內(nèi)部控制工作的重要性，并對業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部控制的關(guān)系進行正確認識與處理。以會計內(nèi)部控制作為基礎(chǔ)，提高銀行對金融法規(guī)以及制度的遵守，避免不正當(dāng)競爭的發(fā)生。通過這樣的方式促進企業(yè)風(fēng)險防范能力的提高。從銀行的會計內(nèi)控意識以及業(yè)務(wù)與會計內(nèi)容的關(guān)系處理入手，實現(xiàn)銀行會計內(nèi)部控制意識的強化。在此基礎(chǔ)上，銀行還應(yīng)加強會計人員內(nèi)部控制的意識與風(fēng)險防范意識的提高。通過對銀行會計人員意識的強化，使銀行業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)中會計人員都能夠通過風(fēng)險防范意識與會計內(nèi)部控制意識開展監(jiān)督工作，促進銀行風(fēng)險防范能力的提高。

2.2.2 完善銀行會計內(nèi)部控制體系與制度，促進會計內(nèi)控工作的開展

在提高銀行會計內(nèi)部控制意識的基礎(chǔ)上，現(xiàn)代銀行應(yīng)對自身會計內(nèi)控體系進行深入的調(diào)研與分析。通過調(diào)研與分析明確現(xiàn)行會計內(nèi)部控制體系存在的不足、了解相關(guān)制度中存在的漏洞。以此為基礎(chǔ)進行銀行會計內(nèi)控制度的完善。通過分析不足能夠使銀行在調(diào)研與分析中了解銀行業(yè)務(wù)特點與自身會計內(nèi)部控制實施過程中的不足，為完善會計內(nèi)部控制體系奠定基礎(chǔ)。在完善銀行會計內(nèi)部控制體系的過程中，應(yīng)對會計內(nèi)部流程進行梳理與優(yōu)化、對作業(yè)流程進行評價，通過優(yōu)化流程是會計內(nèi)部控制工作減少各環(huán)節(jié)風(fēng)險。并通過規(guī)范化、制度化的體系與制度建立實現(xiàn)會計內(nèi)部控制的有效執(zhí)行。

2.2.3 針對銀行信息技術(shù)應(yīng)用，強化信息管理以提高會計內(nèi)部控制水平

在現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中，電子信息技術(shù)的應(yīng)用日益廣泛。針對信息技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀，銀行會計內(nèi)部控制工作還應(yīng)加強信息處理、分析與監(jiān)督等工作。通過完善管理系統(tǒng)、強化權(quán)限控制等方式預(yù)防業(yè)務(wù)操作過程中風(fēng)險的發(fā)生。另外，銀行還應(yīng)利用信息技術(shù)對業(yè)務(wù)操作流程進行全面的、實時的風(fēng)險監(jiān)控。利用實時監(jiān)測系統(tǒng)了解可以交易，并對違規(guī)交易信息進行處理。通過信息技術(shù)的有效運用以及針對現(xiàn)代電子信息技術(shù)應(yīng)用的情況強化信息處理、分析與監(jiān)督，以此促進會計內(nèi)部控制工作的開展，促進銀行業(yè)務(wù)工作的穩(wěn)定發(fā)展。

2.2.4 建立健全的、高效的銀行會計內(nèi)部監(jiān)督機制，促進內(nèi)部控制工作的有效開展

針對銀行會計內(nèi)部控制工作現(xiàn)狀，現(xiàn)代銀行應(yīng)建立健全、高效的銀行會計內(nèi)部控制監(jiān)督與檢查機制。通過對會計內(nèi)部控制工作開展情況的監(jiān)督、日常業(yè)務(wù)情況的監(jiān)督等促進會計內(nèi)部控制工作的開展。而且，通過監(jiān)督機制的實施還能夠為及時發(fā)現(xiàn)會計內(nèi)部控制體系與制度的不足、實施過程中的問題等奠定基礎(chǔ)，為及時完善銀行會計內(nèi)部控制體系奠定基礎(chǔ)。另外，銀行會計內(nèi)部監(jiān)督機制的應(yīng)用還能夠為銀行會計內(nèi)部控制工作開展情況的評價提供基礎(chǔ)資料，促進銀行會計內(nèi)部控制工作的完善與開展。

3 強化銀行業(yè)發(fā)展趨勢與形式分析，促進銀行風(fēng)險防范能力的提高

了解銀行業(yè)的形式與發(fā)展趨勢有助于銀行針進行會計內(nèi)部控制管理重心的調(diào)整，有助于銀行會計內(nèi)部控制工作方式發(fā)發(fā)以及相關(guān)工作的開展。在現(xiàn)代銀行市場競爭日益激烈的今天，銀行業(yè)正處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型階段，信息技術(shù)應(yīng)用的加快、利益主體的多元化等都將對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響。針對這樣的情況，現(xiàn)代銀行應(yīng)注重對銀行業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢的了解與分析。同時，針對現(xiàn)狀與趨勢分析調(diào)整會計內(nèi)部控制內(nèi)容與重點，以此為提高銀行風(fēng)險防范能力、促進銀行的穩(wěn)定經(jīng)營奠定基礎(chǔ)。

結(jié)論

綜上所述，現(xiàn)代銀行業(yè)市場競爭的激勵以及金融市場的快速變化要求銀行必須加強自身的會計內(nèi)部控制，以此保障銀行業(yè)務(wù)開展過程中的合法性，同時促進銀行風(fēng)險防范能力的提高。針對現(xiàn)代銀行會計內(nèi)部控制工作存在的不足，本文對銀行會計內(nèi)部控制工作現(xiàn)狀、如何完善并強化會計內(nèi)部控制工作等進行了分析與論述。在此基礎(chǔ)上，提出了現(xiàn)階段銀行會計內(nèi)部控制工作強化的重點與關(guān)鍵，為我國銀行會計內(nèi)部控制工作開展提供了更多的參考資料。

參考文獻

[1]劉明，鄭國濤.銀行業(yè)現(xiàn)狀與風(fēng)險防范分析[J].金融資訊，2010，9.