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商業(yè)銀行發(fā)展情況范文第1篇

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行營銷策略對(duì)策

網(wǎng)上銀行(internetbanking)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種新型銀行服務(wù)手段。1995年10月8日,世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國誕生。1997年初,招商銀行率先在國內(nèi)嘗試網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),隨后,中國銀行,中國建設(shè)銀行,中國工商銀行等先后開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)基礎(chǔ),使其具有靈活、強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,不僅可以延伸、改良傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),降低交易成本,提高服務(wù)效率,還產(chǎn)生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業(yè)務(wù),并且其創(chuàng)新的空間還很巨大。同時(shí),網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)無法或不便涉及的領(lǐng)域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受?？梢灶A(yù)料,傳統(tǒng)銀行業(yè)支撐著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速成長,網(wǎng)上銀行也將拉動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。能否及時(shí)、有效地在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域占有一席之地,不僅關(guān)系到能否保持商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場(chǎng)份額,也將決定其未來的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì),如何找準(zhǔn)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)定位、制定營銷策略,獲取更大的市場(chǎng)份額和效益,已經(jīng)成為我國銀行當(dāng)前必須深入研究的問題。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至年6月底,中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到2.53億,半年新增4300萬,網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中,寬帶網(wǎng)民數(shù)已達(dá)到2.14億人,手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7305萬人。但另一方面,互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,年已發(fā)展到3460萬戶。年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,07年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行集銀行、投資、理財(cái)于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、繳費(fèi)站、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上黃金、網(wǎng)上期貨、在線支付等多種服務(wù),是目前國內(nèi)功能比較齊全的個(gè)人網(wǎng)上銀行。截至年11月,工商銀行個(gè)人客戶數(shù)已達(dá)3844萬戶,企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到94.9萬戶,電子銀行交易額達(dá)到92.6萬億元,較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經(jīng)在05年12月12日的“財(cái)經(jīng)年會(huì)”上表示,要在未來四年內(nèi),把工行40%的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銀行,十年內(nèi)可能將把70%的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)渠道。

二、我國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)營銷中存在的突出問題

1.產(chǎn)品匱乏。目前中國網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)匱乏,沒有發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。所提供的產(chǎn)品,無論是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬,還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥,除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外,另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)現(xiàn),也就是說目前網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制,沒有推出利用網(wǎng)絡(luò)銀行直接面對(duì)客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用,在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn),只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿,沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

2.安全問題。自年,社會(huì)上開始出現(xiàn)假冒銀行網(wǎng)站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據(jù)對(duì)網(wǎng)上銀行的調(diào)查,以全國10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市為樣本空間,對(duì)現(xiàn)有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進(jìn)行統(tǒng)計(jì),有50%~70%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行不安全,這與互聯(lián)網(wǎng)的一些調(diào)查結(jié)果相吻合。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個(gè)問題中涉及安全的有五條,網(wǎng)絡(luò)病毒、入侵、網(wǎng)絡(luò)陷阱、隱私泄漏等。所有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,安全成為網(wǎng)上銀行各方最關(guān)心的問題,如果這個(gè)問題解決不好,網(wǎng)上銀行就不能健康、快速的發(fā)展。

3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競(jìng)爭(zhēng),擁有市場(chǎng)的惟一途徑是先擁有占市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的品牌。就目前的情況來看,我國的商業(yè)銀行還沒有完全意識(shí)到品牌形象的重要性,各個(gè)分行、支行各自為政,紛紛設(shè)立自己的網(wǎng)站,各網(wǎng)站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網(wǎng)站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)資源沒有得到充分利用,不能達(dá)到商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷的最佳效果。

4.網(wǎng)上支付信用體制不健全。銀行對(duì)于各種電子商務(wù)活動(dòng),主要是支持和服務(wù)。網(wǎng)上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù),以快捷簡便的方式,使消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間通過互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支持服務(wù),而無需再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺(tái)。在電子銀行交易得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進(jìn)行交流,洽談確認(rèn),最終通過支付手段得以實(shí)現(xiàn)。但是,我國網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付手段運(yùn)行機(jī)制還不夠完善,通過互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付的時(shí)間不長,業(yè)務(wù)量也較少。目前,已經(jīng)開展的電子商務(wù),使用了多種支付方式,包括信用卡、儲(chǔ)蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當(dāng)大的比例,這與西方發(fā)達(dá)國家的狀況相比,我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網(wǎng)上支行的方式。

三、我國網(wǎng)上銀行的營銷策略

1.建立和完善網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的新體系。

首先,要以客戶為中心,建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系?？蛻羰倾y行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主體,也是我們生存與發(fā)展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點(diǎn),就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時(shí),細(xì)分客戶,針對(duì)不同的客戶群進(jìn)行相應(yīng)的客戶需求調(diào)查,再針對(duì)不同的目標(biāo)客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)投產(chǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品要跟蹤調(diào)查,及時(shí)了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產(chǎn)品對(duì)客戶的適應(yīng)性,并計(jì)算出該產(chǎn)品所占的市場(chǎng)價(jià)額,實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益等,從而提出修改意見,使產(chǎn)品的可行性和流動(dòng)性進(jìn)一步增強(qiáng),并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實(shí)行項(xiàng)目的量化管理,提高產(chǎn)品的創(chuàng)新效率。明確各部門在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系,嚴(yán)格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開發(fā)時(shí)間,將每一產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)行量化管理。并且,制定合理的考核激勵(lì)機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門員工的積極性,將所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合,對(duì)于工作效率高、完成任務(wù)出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門和個(gè)人給予重獎(jiǎng),從而促進(jìn)工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負(fù)責(zé)電子銀行業(yè)務(wù)管理與新產(chǎn)品的推廣工作,協(xié)調(diào)各相關(guān)部門之間的關(guān)系,形成整體優(yōu)勢(shì),確保電子銀行業(yè)務(wù)的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。

2.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問題。

實(shí)際上,技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識(shí),加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動(dòng)簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評(píng)定技術(shù)、人體特征識(shí)別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí),建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí),要時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個(gè)安全的服務(wù)平臺(tái)。

3.加強(qiáng)品牌塑造和推廣,形成網(wǎng)上銀行品牌優(yōu)勢(shì)。

據(jù)調(diào)查,購買網(wǎng)上銀行服務(wù)的顧客消費(fèi)心理多屬理智型,只有消費(fèi)者認(rèn)同的網(wǎng)上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時(shí),品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產(chǎn),更是網(wǎng)上銀行持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。國內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展較早的招商銀行擁有“金葵花個(gè)人理財(cái)”、“點(diǎn)金企業(yè)理財(cái)”、“一網(wǎng)通”等知名網(wǎng)上銀行服務(wù)品牌,工商銀行則擁有“理財(cái)e站”企業(yè)網(wǎng)上現(xiàn)金服務(wù)平臺(tái)、金融家個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)等知名品牌,在消費(fèi)者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網(wǎng)上銀行客戶和業(yè)務(wù)量。與之比較,其他銀行至今沒有一個(gè)叫得響的網(wǎng)銀品牌,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中明顯落于下風(fēng)。因此,我國網(wǎng)上銀行應(yīng)加大品牌建設(shè)和宣傳力度,塑造卓著的網(wǎng)銀品牌形象,以此培養(yǎng)顧客的忠誠度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場(chǎng)。

4.對(duì)網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。

據(jù)調(diào)查,網(wǎng)上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和利潤。因此,網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場(chǎng)定位應(yīng)有針對(duì)性。從目前網(wǎng)上銀行發(fā)展情況來看,對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)缺乏了解,對(duì)各類客戶提供的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,難以有效擴(kuò)大市場(chǎng)份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重心和增長點(diǎn)。因此,建議對(duì)國內(nèi)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)定位,對(duì)高創(chuàng)利的客戶加強(qiáng)宣傳和營銷,并進(jìn)行特別照顧,努力建立和維護(hù)他們的忠誠度。在公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)(B2B)方面,建議定位于跨國公司、大型企業(yè)集團(tuán)、優(yōu)質(zhì)上市公司及金融同業(yè)客戶;在零售網(wǎng)銀業(yè)務(wù)(B2C)方面,則定位于高端個(gè)人客戶(白領(lǐng)、高收入、高學(xué)歷群體)。

商業(yè)銀行發(fā)展情況范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;對(duì)策分析

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-01

前言

個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況受到多方面因素的影響，從我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程來看，盡管我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)當(dāng)下較為火熱，但是我國的整體行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，許多配套的設(shè)施和制度還存在較大的缺陷，尤其在商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方面，缺乏相關(guān)的理論體系，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在較大的局限性。為此，我國對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重視力度越來越強(qiáng)，相關(guān)的制度和措施也在不斷的完善當(dāng)中，極大程度的保證了我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行自身也要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，要根據(jù)市場(chǎng)的需求變化增加自身的適應(yīng)能力，注重發(fā)揮出創(chuàng)新意識(shí)和能力，同時(shí)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）監(jiān)管制度和行業(yè)規(guī)范逐漸完善

由于我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越好，因此，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求越來越大，人們希望通過個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理增加自身的保障力度，另外，我國在醫(yī)療、教育以及養(yǎng)老等方面的政策改革不斷深入，利用商業(yè)銀行不僅能夠充分發(fā)揮出市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用，同時(shí)也能極大程度的減輕政府的壓力。因此，在實(shí)際的商業(yè)銀行監(jiān)管方面，市場(chǎng)的需求和國家的重視都使得行業(yè)逐漸朝著規(guī)范化方向發(fā)展，監(jiān)管制度和行業(yè)規(guī)范不斷完善，為我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展提供了必要的基礎(chǔ)保障[1]。

（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明確

目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理主要還是傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，即便為了適應(yīng)當(dāng)下的社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，滿足于不同用戶的需求，商業(yè)銀行相繼開展了個(gè)人金融業(yè)務(wù)，但是在發(fā)展戰(zhàn)略上，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的地位還不夠明確。商業(yè)銀行的發(fā)展受到傳統(tǒng)模式的限制，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)指導(dǎo)，使得個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。另外，作為商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)之一，個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)的運(yùn)營模式提出了新的要求，商業(yè)銀行不僅要在個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理上投入大量的資金物力，最為關(guān)鍵的是，個(gè)人金融業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來的經(jīng)濟(jì)收益較小，因此，限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展[2]。

（三）技術(shù)和人才存在較大程度的缺陷

個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)于傳統(tǒng)運(yùn)作模式下的商業(yè)銀行來說是一次不小的挑戰(zhàn)，金融創(chuàng)新盡管是商業(yè)銀行增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)最為有效、直接的途徑，但是在實(shí)踐過程中，技術(shù)和人才的缺陷限制了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。從業(yè)人員專業(yè)能力素質(zhì)不佳，在實(shí)際的業(yè)務(wù)辦理過程中無法發(fā)揮出個(gè)人的作用，同時(shí)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的操作流程不夠規(guī)范，在技術(shù)上難以提供有效的支持，使得商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開展情況存在較大的差異性，影響了整體行業(yè)的良好發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）建立健全相關(guān)的制度和規(guī)范

為了能夠進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，必須要建立健全相關(guān)的制度和規(guī)范，要注重分析外部市場(chǎng)環(huán)境因素，通過制度來調(diào)節(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡，規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的辦理流程，提高商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)，利用制度手段調(diào)控我國的金融市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)內(nèi)需的同時(shí)，為我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的環(huán)境[3]。

（二）完善內(nèi)部管理機(jī)制，確立個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

商業(yè)銀行必須要進(jìn)一步完善內(nèi)部管理機(jī)制，才能促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要提高對(duì)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，不能依照與經(jīng)濟(jì)收益來制定發(fā)展戰(zhàn)略，要著眼于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，通過個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，鞏固商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位，其次，商業(yè)銀行要強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)的分析力度，增加管理的靈活性，才能多種金融產(chǎn)品組合的方式，吸引更多的社會(huì)群眾，達(dá)到良好的宣傳作用，最后，商業(yè)銀行必須要注重對(duì)人才的培養(yǎng)，要選拔具有專業(yè)知識(shí)和技能的人才，在實(shí)際的個(gè)人金融業(yè)務(wù)辦理過程中發(fā)揮出創(chuàng)新作用，從而提高整體行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量。

（三）加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力

個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，使得商業(yè)銀行望而卻步，但是風(fēng)險(xiǎn)性無法消除，商業(yè)銀行必須積極面對(duì)這種情況，通過加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，不斷提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，運(yùn)用有效的手段消除風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的負(fù)面影響，才能穩(wěn)住商業(yè)銀行的用戶，從而避免經(jīng)濟(jì)上的損失，對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也起到了積極促進(jìn)的作用。

三、結(jié)語

綜上所述，市場(chǎng)的巨大需求為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了充足的動(dòng)力，因此商業(yè)銀行必須要注重管理機(jī)制的完善，增加管理的靈活性，注重對(duì)人才的選拔和培養(yǎng)，健全相關(guān)的規(guī)章制度，同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，才能將個(gè)人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化成商業(yè)銀行的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)手段，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐世長，徐薇薇，廖文秀.我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)特征與競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].南方金融，2010，01（04）：12-18.

商業(yè)銀行發(fā)展情況范文第3篇

隨著改革開放程度的不斷加深，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展已經(jīng)更加的完善，這就在很大程度上改變了我國銀行的發(fā)展環(huán)境。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行之間的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)也變得更加的激烈，特別是城市商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的過程中，其所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也產(chǎn)生了十分顯著的變化。而在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多的問題，這些問題的存在不僅對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了一定的阻礙作用。因此，必須要強(qiáng)化對(duì)于我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)研究，從而提出相應(yīng)的措施，更好的發(fā)揮出其在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，為推動(dòng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

二、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀及原因

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與完善，城市商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)入了快速的發(fā)展時(shí)期，其跨區(qū)域發(fā)展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了十分重要的作用，對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用。

（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時(shí)，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會(huì)頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵(lì)有實(shí)力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)（縣）、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟(jì)區(qū)布局，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國第一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。2007年，原銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行審慎的同質(zhì)同類監(jiān)管，并同時(shí)允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而獲得與其他金融機(jī)構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，進(jìn)一步放松對(duì)中小商業(yè)銀行在中國西部和東北等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，取消了對(duì)城市商業(yè)銀行運(yùn)營資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準(zhǔn)入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴(kuò)張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級(jí)及省外市場(chǎng)輻射。而隨著各項(xiàng)政策的不斷出臺(tái)，我國的城市商業(yè)銀行也得到了很大程度上的發(fā)展，其在促進(jìn)社會(huì)發(fā)展方面的作用得到了很大的發(fā)揮，對(duì)推動(dòng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)做出了重大的貢獻(xiàn)。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因

城市商業(yè)銀行是我國20世紀(jì)90年代中期對(duì)原有城市信用合作社進(jìn)行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營過程中逐步積累起來的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實(shí)上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對(duì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強(qiáng)，特別是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲(chǔ)能力較弱，無法滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營之路?？鐓^(qū)域擴(kuò)張能夠降低經(jīng)營成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動(dòng)了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。

從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張?jiān)从谥袊鹑跇I(yè)的對(duì)外開放。為實(shí)踐中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國務(wù)院頒布《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》，正式對(duì)外開放中國金融業(yè)市場(chǎng)。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴(kuò)張，都是為了應(yīng)對(duì)金融業(yè)開放帶來的巨大競(jìng)爭(zhēng)沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機(jī)也成為推動(dòng)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴(kuò)張的外部動(dòng)因在經(jīng)濟(jì)下行周期，金融管制和市場(chǎng)準(zhǔn)入相對(duì)前幾年有所放松，國內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。

三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展中面臨的問題

在我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進(jìn)一步的發(fā)展當(dāng)中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了極大的阻礙。

（一）加劇金融資源區(qū)域分布不平衡

城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，受到利益的趨勢(shì)，往往會(huì)集中的進(jìn)入到發(fā)達(dá)地區(qū)來進(jìn)行發(fā)展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區(qū)域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在我國目前的城市商業(yè)銀行的分支設(shè)立當(dāng)中，東部發(fā)達(dá)地區(qū)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于中西部地區(qū)，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，對(duì)整體國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。而在這些城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于其對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的重視程度不斷提升，使得這一區(qū)域的商業(yè)銀行分布呈現(xiàn)出重疊的情況，這不僅會(huì)造成金融資源區(qū)域分布不平衡的加劇，還會(huì)在很大程度上造成金融資源的閑置浪費(fèi)，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，由于受到利益等多方面因素的驅(qū)使，許多的金融資源集中分布于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進(jìn)而造成區(qū)域金融資源分布差距拉大的情況，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。

（二）加劇金融資源縱向分布不平衡

在我國以往的銀行體系當(dāng)中，組成部分十分廣泛，通過農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當(dāng)中，不同的金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對(duì)象有著一定的區(qū)別，這就使得其能夠更好的為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實(shí)現(xiàn)更為快速的發(fā)展。但是隨著城市商業(yè)銀行的不斷擴(kuò)張與發(fā)展，我國以往多層次的銀行體系產(chǎn)生了一定的變化，甚至出現(xiàn)了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，對(duì)于發(fā)展速度與規(guī)模的追求過于極端，發(fā)展過程中過于重視復(fù)制大銀行發(fā)展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實(shí)際情況，這不僅會(huì)對(duì)自身的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，還會(huì)對(duì)整個(gè)的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

（三）加大銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

在我國目前的城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中，由于對(duì)自身的實(shí)際情況并沒有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)，過于追求發(fā)展的規(guī)模與速度，這使得其在發(fā)展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)的過程中，需要對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、資本管理、資金流動(dòng)性、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及資金的盈利能力進(jìn)行考慮，從而通過多方面因素的綜合評(píng)價(jià)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有一個(gè)更為全面的認(rèn)識(shí)。但是在我國目前的一些城市銀行跨區(qū)域發(fā)展當(dāng)中，其在發(fā)展的過程中并沒有符合相應(yīng)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，而是受到利益的驅(qū)使，在一些地區(qū)當(dāng)中進(jìn)行盲目違規(guī)的擴(kuò)張，這不僅會(huì)在很大程度上加大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響。特別是在一些地區(qū)的發(fā)展當(dāng)中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的實(shí)際情況進(jìn)行詳細(xì)的考量評(píng)級(jí)，盲目的引進(jìn)城市商業(yè)銀行，這不僅會(huì)對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生很大的阻礙，還會(huì)為自身地區(qū)的發(fā)展埋下隱患，進(jìn)而影響到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定。

（四）加大行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著經(jīng)營業(yè)務(wù)同質(zhì)化的情況，這就會(huì)在很大程度上加大了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而這種競(jìng)爭(zhēng)的加劇也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)其以后的風(fēng)險(xiǎn)管控產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業(yè)銀行在進(jìn)行分支的選擇當(dāng)中，往往會(huì)集中在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，在這些重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)進(jìn)行規(guī)模的擴(kuò)張之后，商業(yè)銀行就會(huì)積極的謀取上市，從而吸納更多的社會(huì)資金，這就會(huì)在很大程度上影響整體的發(fā)展質(zhì)量。而在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當(dāng)中，其以往的客戶定位產(chǎn)生了很大的變化，不再局限于中小企業(yè)以及個(gè)體戶的發(fā)展，而是與國有銀行之間進(jìn)行大客戶的爭(zhēng)搶，這就在很大程度上加大了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。但是在具體的業(yè)務(wù)開展當(dāng)中，城市商業(yè)銀行所提供的服務(wù)往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨(dú)具特色的產(chǎn)品，這也就使得其競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較低，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行往往會(huì)出現(xiàn)一些惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況。而在這種不健康的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之下，城市商業(yè)銀行在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的作用也就很難得到有效的發(fā)揮，一些惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至?xí)?duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定產(chǎn)生危害，進(jìn)而影響到整個(gè)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。

四、發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施

為了更好的發(fā)揮出城市商業(yè)銀行在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，必須要對(duì)其跨區(qū)域發(fā)展過程中面臨的問題進(jìn)行分析，從而更好的采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對(duì)這些問題，進(jìn)而更好的為我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)作出貢獻(xiàn)。

（一）準(zhǔn)確進(jìn)行發(fā)展評(píng)估定位

隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的規(guī)模也有了很大程度上的提升，總體的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破十萬億元，但是其在整個(gè)銀行體系當(dāng)中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發(fā)展規(guī)模與質(zhì)量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業(yè)銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過程中必須要進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，通過對(duì)自身規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿Φ恼_評(píng)估，制定出最為恰當(dāng)?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好的為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在近幾年間的發(fā)展當(dāng)中，整體的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，各地區(qū)對(duì)于城市商業(yè)銀行的進(jìn)入持一種較為開放的態(tài)勢(shì)，希望借助其雄厚的資金來實(shí)現(xiàn)自身的更好的發(fā)展。但是這并不意味著商業(yè)銀行能夠盲目的進(jìn)行跨區(qū)域的擴(kuò)張，必須要在自身發(fā)展的實(shí)際情況基礎(chǔ)之上，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，找準(zhǔn)自身的發(fā)展定位，從而更好的進(jìn)行差異化發(fā)展，樹立獨(dú)具特色的品牌形象，從而更好的進(jìn)行多層次銀行體系的建設(shè)。這就要求城市商業(yè)銀行在發(fā)展當(dāng)中必須要充分的考慮自身的實(shí)際情況，發(fā)展基礎(chǔ)較好的商業(yè)銀行在開展跨區(qū)域發(fā)展的過程中，可以更好的實(shí)現(xiàn)自身實(shí)力的提升，從而最大程度上的增強(qiáng)自身的盈利能力。而對(duì)于一些基礎(chǔ)較為差的城市商業(yè)銀行來說，可以將工作的重點(diǎn)放在中小企業(yè)方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進(jìn)自身的良好發(fā)展。

（二）完善銀行治理結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中，作為經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)的穩(wěn)定直接影響著整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)于我國這樣一個(gè)社會(huì)主義國家而言，金融行業(yè)的穩(wěn)定需要依賴于銀行業(yè)的穩(wěn)定，只有保證各大銀行能夠在一個(gè)穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境當(dāng)中發(fā)展，才能更好的促進(jìn)整體國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)于我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，政府的監(jiān)管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實(shí)行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，分支的設(shè)立往往會(huì)受到地方政府因素的影響。城市商業(yè)銀行經(jīng)營行政化的現(xiàn)象，對(duì)于其發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，特別是在適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，很容易造成核心競(jìng)爭(zhēng)力下降的情況。因此，為了更好的實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)，必須要對(duì)自身的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷的完善，逐步的實(shí)行商業(yè)銀行民營化的經(jīng)營管理模式，淡化政府在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的作用，從而充分的發(fā)揮出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用，促進(jìn)其核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。只有真正的發(fā)揮出市場(chǎng)在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中的主導(dǎo)地位，才能從根本上避免盲目擴(kuò)張情況的產(chǎn)生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環(huán)境，從而在促進(jìn)資本活力提升的同時(shí)，更好的開展相應(yīng)的金融創(chuàng)新工作，為社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

（三）加強(qiáng)管理人才培養(yǎng)

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項(xiàng)工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區(qū)域發(fā)展的過程中，盡管會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用，但是同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)也在不斷的加大。為了更好的應(yīng)對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中可能出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)，必須要強(qiáng)化對(duì)于管理人才的培養(yǎng)，促進(jìn)其專業(yè)技能與職業(yè)道德水平的提升，從而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。特別是對(duì)于一些發(fā)展程度較高的城市商業(yè)銀行而言，其在進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展的過程中必然會(huì)面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲(chǔ)備，才能更好的滿足銀行發(fā)展的要求，在促進(jìn)人才自身發(fā)展的同時(shí)，更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。除此之外，商業(yè)銀行必須要不斷的加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，從而應(yīng)對(duì)各種不同地區(qū)發(fā)展當(dāng)中可能出現(xiàn)的情況，進(jìn)而采取差異化的處理方式，對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)化的監(jiān)控，更好的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮出其在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用。

商業(yè)銀行發(fā)展情況范文第4篇

我國銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

銀行同業(yè)業(yè)務(wù)是銀行類金融機(jī)構(gòu)以資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)為原則，以完善金融服務(wù)功能，拓展自身業(yè)務(wù)范圍，改善自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高金融服務(wù)水平，增強(qiáng)自身盈利能力為目標(biāo)，開展的各項(xiàng)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新合作。目前我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)存在以下四個(gè)特征：

同業(yè)信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重要利潤來源。同業(yè)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要的利潤來源。其中銀團(tuán)貸款、金融債券投資等業(yè)務(wù)近幾年發(fā)展迅猛。

中國投資拉動(dòng)的增長模式，使基建項(xiàng)目對(duì)資金需求巨大，單個(gè)銀行貸款會(huì)造成自身流動(dòng)性降低，信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。因此近年來，銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)在我國發(fā)展迅速。同時(shí)，債券投資收益已成為商業(yè)銀行第二大收益來源。主要債券品種，商業(yè)銀行持有比例達(dá)到70%左右，債券持有為商業(yè)銀行提供穩(wěn)定且回報(bào)率較高的利息收入。

信貸受限引發(fā)商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)快速擴(kuò)張。圖1給出2008～2012年同業(yè)資產(chǎn)增加率和同業(yè)資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比情況?？梢钥闯鑫覈虡I(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)每年以高于30%的速度遞增，同業(yè)資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比也穩(wěn)步提升。圖2顯示16家上市商業(yè)銀行2013年截至到6月30日同業(yè)資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比情況。除工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行外，其他上市股份制商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)占比均高于15%。商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)快速擴(kuò)張的原因有三點(diǎn)。一是理財(cái)產(chǎn)品部分投資于同業(yè)存款，促使該項(xiàng)資產(chǎn)規(guī)模迅速膨脹；二是同業(yè)代付業(yè)務(wù)異常繁榮引發(fā)拆出資金猛增；三是買入返售業(yè)務(wù)規(guī)模增長促進(jìn)同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增加。

存款波動(dòng)性加大增加銀行同業(yè)負(fù)債需求。圖3給出2008～2012年同業(yè)負(fù)債增加率和同業(yè)負(fù)債在總負(fù)債中的比重情況。總體上，除2010年，商業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債的占比呈上升趨勢(shì)。從圖2可以看出，股份制商業(yè)銀行的同業(yè)負(fù)債占比要高于國有銀行。商業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債規(guī)模增加的原因，一是存款波動(dòng)性加大使得銀行出于緩解流動(dòng)性壓力的目的而主動(dòng)擴(kuò)張同業(yè)負(fù)債規(guī)模；二是理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、證券保證金等非銀行機(jī)構(gòu)存款回流銀行，增加了銀行同業(yè)負(fù)債規(guī)模；三是財(cái)務(wù)公司資金的集中管理，使部分公司存款也轉(zhuǎn)化為同業(yè)存款。

同業(yè)業(yè)務(wù)帶動(dòng)股份制銀行中間業(yè)務(wù)收入快速增長。銀行同業(yè)業(yè)務(wù)增加了銀行中間業(yè)務(wù)收入。圖4給出2008～2012年商業(yè)銀行非利息收入增加情況。雖然銀行非利息收入的涵蓋面更廣，但大多數(shù)上市銀行明晰的同業(yè)業(yè)務(wù)收入在非利息收入中的比重已經(jīng)達(dá)到50%左右，再加上其他中間業(yè)務(wù)中對(duì)手方為銀行與銀行或銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收益，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)收入在非利息收入中的占比應(yīng)該更高。因此，銀行中間業(yè)務(wù)收入的變化情況也在相當(dāng)程度上反映了銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。因此本文使用非利息收入來衡量中間業(yè)務(wù)收入。整體趨勢(shì)上，非利息收入增長速度較快，但非利息收入占比增長速度并不明顯。從圖2看，國有銀行非利息收入占比高于股份制商業(yè)銀行。這是因?yàn)椋菏紫龋S多大型國企都只通過國有銀行為其提供金融服務(wù)；其次，股份制商業(yè)銀行由于成立較晚，中間業(yè)務(wù)品種的開發(fā)上，大多是模仿或參照，從而導(dǎo)致自己在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于落后的狀態(tài)。

我國銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

雖然我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展快，但仍面臨著諸多問題，這些問題包括：

同業(yè)業(yè)務(wù)的開展水平需要進(jìn)一步提高。目前我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)開展的產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。這種現(xiàn)象主要是由于各家商業(yè)銀行目前經(jīng)營水平及整體金融運(yùn)行環(huán)境較相似，創(chuàng)新能力較弱。

對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)的重視需要進(jìn)一步提高。目前商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的整體認(rèn)識(shí)尚不明確、不統(tǒng)一，很多商業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)還是和公司業(yè)務(wù)放在一起。各個(gè)部門在開展同業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，只注意自己部門的情況，部門之間并沒有有效的溝通機(jī)制。這種管理機(jī)制使得目前銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的開展大都是分散的、短期的行為，不注重銀行整體的、長期的效益。

同業(yè)資金類業(yè)務(wù)需走出創(chuàng)新誤區(qū)。歸納總結(jié)近幾年來銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，不難發(fā)現(xiàn)其業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞著“規(guī)避監(jiān)管、變相貸款”這一主題。在“業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管嚴(yán)控業(yè)務(wù)萎縮另辟途徑”的路線上循環(huán)往復(fù)。以繞道信貸為目的的同業(yè)資金類業(yè)務(wù)創(chuàng)新不但使銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模增長可持續(xù)性面臨很大的不確定性，同時(shí)也給銀行流動(dòng)性管理、宏觀調(diào)控、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理等方面帶來諸多負(fù)面影響，不利于我國金融體系的健康發(fā)展。

同業(yè)業(yè)務(wù)的盈利性亟需增強(qiáng)。表1給出了2012年UBS、德意志和花旗三個(gè)國外商業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，可以看出國外商業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)的盈利性上要優(yōu)于我國商業(yè)銀行。這一方面是我國目前金融市場(chǎng)環(huán)境和金融監(jiān)管體制造成的，但也應(yīng)該看到創(chuàng)新性不足也是引起盈利性不高的一個(gè)重要原因。

我國銀行同業(yè)業(yè)務(wù)未來發(fā)展方向

隨著同業(yè)業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中所占的地位越來越重要，而同業(yè)業(yè)務(wù)的開展又開始暴露出諸多的問題。因此，商業(yè)銀行在未來開展同業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，需把握如下方向：

監(jiān)管加強(qiáng)要求我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)更加關(guān)注規(guī)范化問題。同業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，一方面為商業(yè)銀行提供了大量的資金來源，另一方面也造成了商業(yè)銀行資金管理混亂和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)復(fù)雜的問題。這些情況引起了監(jiān)管當(dāng)局的主意，2013年3月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了梳理同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敞口的通知，要求大中型銀行上報(bào)同業(yè)大額風(fēng)險(xiǎn)敞口。11月，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步起草了《商業(yè)銀行同業(yè)融資管理辦法》，有望近期出臺(tái)?！掇k法》將提升商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的透明度，同時(shí)將相關(guān)同業(yè)有無從表外移入表內(nèi)以控制越來越大的同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)增長不確定性要求我國商業(yè)銀行更加關(guān)注同業(yè)業(yè)務(wù)流動(dòng)性管理。目前我國有相當(dāng)一批中小型商業(yè)銀行，80%的資金來源于理財(cái)產(chǎn)品、銀行間市場(chǎng)拆借及同業(yè)存款。這種發(fā)展模式造成銀行資金期限錯(cuò)配嚴(yán)重、杠桿效應(yīng)不斷擴(kuò)大。一旦經(jīng)濟(jì)增長預(yù)期反轉(zhuǎn)，銀行的流動(dòng)性將會(huì)面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。2013年6月銀行間市場(chǎng)的錢荒，就是因?yàn)殂y行同業(yè)業(yè)務(wù)這種過度的虛擬性和巨額期限錯(cuò)配所造成的。因此，未來在發(fā)展銀行同業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)更加關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。嚴(yán)格控制同業(yè)業(yè)務(wù)的“資產(chǎn)池”的規(guī)模，監(jiān)控“資產(chǎn)池”業(yè)務(wù)中資金的杠桿率和期限錯(cuò)配程度。

利率市場(chǎng)化要求我國商業(yè)銀行更加關(guān)注同業(yè)存貸款定價(jià)問題。十八屆三中全會(huì)提出“完善人民幣匯率市場(chǎng)化形成機(jī)制，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化，健全反映市場(chǎng)供求關(guān)系的國債收益率曲線?！崩适袌?chǎng)化會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營環(huán)境造成較大的沖擊，銀行目前的利息收入、利率定價(jià)方式和利率相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理模式都會(huì)受到極大的沖擊。這種情況要求商業(yè)銀行未來開展同業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，更加關(guān)注同業(yè)存貸款業(yè)務(wù)的定價(jià)問題。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求我國商業(yè)銀行更加關(guān)注同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新性問題。同業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的本質(zhì)在于不同金融機(jī)構(gòu)資源稟賦造成的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的不同，比如有些銀行在資金來源上存在優(yōu)勢(shì)，有些銀行在客戶可得性上存在優(yōu)勢(shì)。而目前的這種同業(yè)業(yè)務(wù)的“跟風(fēng)”現(xiàn)象說明我們同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展還處在一個(gè)較低的發(fā)展水平上。不同銀行有著不同的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，不同的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)必定會(huì)造成不同的同業(yè)業(yè)務(wù)模式。因此，未來我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的一個(gè)發(fā)展方向應(yīng)該是依據(jù)自身情況的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

商業(yè)銀行發(fā)展情況范文第5篇

總體情況

我國區(qū)域性商業(yè)銀行主要包括城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社五類金融機(jī)構(gòu)。

2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2008年12月31日，共有175家區(qū)域性商業(yè)銀行加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，其中150家發(fā)行了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡歷年累計(jì)發(fā)行量達(dá)1.59億張。2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡7469萬張，同比增長67.04%。其中，新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡172萬張，同比增長134.01%。2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行ATM受理方實(shí)現(xiàn)交易5.65億筆，清算金額1752.16億元，分別是2007年的1.46倍和1.57倍；實(shí)現(xiàn)POS交易（銷售點(diǎn)交易）1.89億筆，清算金額2862.67億元，分別是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，區(qū)域性商業(yè)銀行累計(jì)布放ATM 3.76萬臺(tái)，POS機(jī)49.98萬臺(tái)。

我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展具有以下主要特征：一是由于自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，越來越多的區(qū)域性商業(yè)銀行關(guān)注和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。截至2008年12月31日，已有32家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行了信用卡。其中，2008年新增北京銀行、上海農(nóng)商行、杭州銀行、浙江民泰銀行、哈爾濱商行、浙江農(nóng)信、江蘇農(nóng)信、大慶商行、重慶銀行等9家區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡。二是區(qū)域性商業(yè)銀行日益重視銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。寧波銀行開發(fā)了一系列聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、主題卡產(chǎn)品，并在區(qū)域性商業(yè)銀行中率先推出了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)白金卡。上海銀行、北京銀行、寧波銀行、天津銀行、長沙銀行、漢口銀行、東莞銀行等7家區(qū)域性商業(yè)銀行參與了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)香港旅游卡的發(fā)行。江蘇農(nóng)信、寧波銀行、長沙銀行、漢口銀行、大慶商行、重慶銀行、盛京銀行、西寧商行、寧夏銀行等10家銀行推出了公務(wù)卡。三是農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣。截至2008年12月31日，貴州、湖南、河南等20個(gè)省農(nóng)聯(lián)社和部分省郵政儲(chǔ)蓄的6.4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)，164家區(qū)域性商業(yè)銀行開通了發(fā)卡方業(yè)務(wù)，全年實(shí)現(xiàn)取款交易79.79億元。部分農(nóng)村信用社和跨區(qū)經(jīng)營的區(qū)域性商業(yè)銀行，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，已逐步成為我國銀行卡市場(chǎng)的重要參與者。

跨行交易情況

2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈快速增長趨勢(shì)（見上頁圖1）。

2008年，我國區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡各月跨行交易筆數(shù)和交易金額呈現(xiàn)快速增長趨勢(shì)。其中，12月份的交易筆數(shù)突破5000萬筆，交易金額突破500億元（見上頁圖2）。

2008年，由于部分區(qū)域性商業(yè)銀行著力于信用卡業(yè)務(wù)，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42億筆，交易筆數(shù)增速為658.6%；交易金額945億元，金額增速達(dá)463.1%（見上頁表1）。

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM交易情況。2008年，在ATM交易方面，國有四大商業(yè)銀行（簡稱四大行）、11家股份制銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行在成功筆數(shù)和交易金額份額上均呈現(xiàn)“三足鼎立”之勢(shì)。在交易額份額中，區(qū)域性銀行優(yōu)勢(shì)較為明顯，達(dá)到40.1%，比四大行高10個(gè)百分點(diǎn)。從增速來看，區(qū)域性商業(yè)銀行的筆數(shù)增速和金額增速均位列首位，其次為四大行（見表2）。

2008年區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占信用卡ATM跨行交易總筆數(shù)與總交易金額的30.0%和40.1%（見圖3和圖4）。這兩個(gè)比例如此高，很可能是因?yàn)閰^(qū)域性商業(yè)銀行信用卡客戶中很大一部分是在二級(jí)地市甚至縣及以下地區(qū)，這些客戶的信用卡知識(shí)比較缺乏，把信用卡作為取現(xiàn)的工具。

區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占5.20% 和 5.90%（見圖5和下頁的圖6）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)借記卡跨行交易4.57億筆，交易筆數(shù)增速為28.6%；交易金額4288億元，交易金額增速達(dá)72.5%（見上頁表3）。

2008年區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡跨行交易筆數(shù)占全部跨行交易筆數(shù)的11.0%（見圖7），跨行交易金額占全部跨行交易金額的13.1%（見圖8）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)為2.94億筆,同比增長26.5%；交易金額1197億元，同比增長49.6%(見下面表4)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡ATM跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占10.08% 和11.77 %（見圖9和圖10）。

2008年，區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)為1.63億筆,同比增長32.65%，交易金額3091億元，同比增長83.4%(見下面表5)。區(qū)域性商業(yè)銀行借記卡POS跨行交易筆數(shù)和交易金額份額分別占13.31% 和13.70%（見下頁圖11和圖12）。

我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題

當(dāng)前，我國區(qū)域性商業(yè)銀行在銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡推廣中也面臨一些制約因素：一是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)基礎(chǔ)比較薄弱，銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，專業(yè)人才較少；二是區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模較小，客戶資源相對(duì)也較少，難以形成規(guī)模效益和品牌優(yōu)勢(shì)；三是區(qū)域性商業(yè)銀行在公司治理、經(jīng)營管理等方面較為落后，產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營銷能力相對(duì)較弱；四是銀監(jiān)會(huì)對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件較高；不少區(qū)域性商業(yè)銀行在資本充足率、核心資本充足率、不良資產(chǎn)比例、貸款損失專項(xiàng)準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等方面不能完全符合開辦信用卡業(yè)務(wù)的要求；五是受全球金融危機(jī)的影響，我國部分消費(fèi)者對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景和收入水平的預(yù)期不太樂觀，消費(fèi)日趨謹(jǐn)慎，這也將制約我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展前景

當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)面臨廣闊的發(fā)展前景，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

黨和政府高度重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主銀行卡品牌建設(shè)

黨和政府從改善金融服務(wù)、維護(hù)金融安全的高度，重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和銀行卡品牌建設(shè)，并且積極采取措施，支持和推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和自主品牌建設(shè)，這將極大地促進(jìn)我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，為銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀聯(lián)自主品牌又好又快地發(fā)展提供了廣闊的空間

按照我國經(jīng)濟(jì)目前的發(fā)展速度，到2012年，我國經(jīng)濟(jì)總量有望達(dá)到5萬億美元，進(jìn)出口總額有望達(dá)到4.5萬億美元，社會(huì)商品零售總額有望達(dá)到15萬億元人民幣，進(jìn)出境人數(shù)將超過1億人次。這無疑為區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。

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區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)潛力十分巨大

區(qū)域性商業(yè)銀行是我國銀行體系中的重要組成部分，主要為中小企業(yè)和個(gè)體工商戶提供信貸支持。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的微觀結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步調(diào)整。國有企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)的比重會(huì)繼續(xù)下降，民營企業(yè)、私人企業(yè)的比重會(huì)進(jìn)一步上升，這為區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。因此，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)與地方性中小優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個(gè)體工商戶客戶保持長期緊密的合作關(guān)系，繼續(xù)在地方銀行卡市場(chǎng)中扮演重要角色。

區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社的改制和重組將完善其治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

2004年以來，在當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門推動(dòng)下，區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開始重組改制。截至2008年12月31日，全國已有30個(gè)?。▍^(qū)、市）開展深化農(nóng)村信用社改革工作。目前主要有三種省級(jí)管理模式：27個(gè)省（區(qū)、市）組建省級(jí)農(nóng)聯(lián)社，北京、上海、深圳等11家農(nóng)聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，天津設(shè)立市、區(qū)（縣）兩級(jí)法人的農(nóng)村合作銀行。重組改制后的城市商業(yè)銀行和農(nóng)聯(lián)社在公司治理、經(jīng)營管理和內(nèi)部控制機(jī)制方面有效增強(qiáng)。

區(qū)域性商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者將極大地促進(jìn)其信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展

隨著我國銀行業(yè)的逐步對(duì)外開放，我國很多區(qū)域性商業(yè)銀行都在積極尋求外資合作。截至2008年末，我國已經(jīng)有10余家區(qū)域性商業(yè)銀行成功引進(jìn)境外投資者的戰(zhàn)略投資。從目前我國一些銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者的情況來看，這些戰(zhàn)略投資者都非常關(guān)注我國國內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)，一些戰(zhàn)略投資者還把信用卡業(yè)務(wù)作為合作的切入點(diǎn)，如花旗銀行與浦發(fā)銀行的合作，匯豐銀行與上海銀行的合作等。境外戰(zhàn)略投資者在信用卡業(yè)務(wù)方面的豐富經(jīng)驗(yàn)與區(qū)域性商業(yè)銀行本土客戶優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來能實(shí)現(xiàn)真正的“雙贏”，將極大地促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

加快我國區(qū)域性商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

進(jìn)一步加快推動(dòng)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，尤其是二級(jí)地市銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用再上新臺(tái)階

目前，我國銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展，但相對(duì)而言，二級(jí)地市及以下地區(qū)銀行卡受理環(huán)境還較差，而很多區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都分布在二級(jí)地市，當(dāng)?shù)劂y行卡受理環(huán)境直接制約著當(dāng)?shù)貐^(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，進(jìn)一步加快推動(dòng)銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，尤其是二級(jí)地市銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)，有助于提高區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

促進(jìn)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求

截至2008年12月31日，區(qū)域性商業(yè)銀行受理銀行卡的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展到8.8萬個(gè)，約占全國銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的44.48%。其中，城市商業(yè)銀行及城市信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7187個(gè)，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)74483個(gè)，農(nóng)村合作銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4280個(gè)，農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1929個(gè)。另外，區(qū)域性商業(yè)銀行有自身的優(yōu)勢(shì)，如貼近市民，貼近消費(fèi)者，有地方政府的支持等，因此，區(qū)域性商業(yè)銀行要揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以滿足客戶的需求。農(nóng)村信用合作社很大一部分客戶是農(nóng)民和外出的務(wù)工人員，因此，農(nóng)村信用合作社銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新要充分考慮農(nóng)民的需求，積極進(jìn)行銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，13億人口就有9億農(nóng)民。“十一五”規(guī)劃明確提出要全面深化農(nóng)村改革，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。而作為與農(nóng)民聯(lián)系最緊密的農(nóng)村信用社，更應(yīng)抓住機(jī)遇，改善農(nóng)村金融服務(wù)，開發(fā)出方便農(nóng)民隨貸隨取的銀行卡特色產(chǎn)品，在支持新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)，增加農(nóng)村信用社的收入。

積極鼓勵(lì)和推動(dòng)符合條件的區(qū)域性商業(yè)銀行加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，改善銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

2003年以來，我國信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出井噴式的發(fā)展態(tài)勢(shì)。目前，我國已有14家全國性商業(yè)銀行以及上海銀行、北京銀行、寧波銀行、重慶銀行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我國信用卡發(fā)卡量已達(dá)到1.224億張，但信用卡發(fā)卡量在我國銀行卡發(fā)卡總量中占的份額只有7.37%。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，信用卡市場(chǎng)將獲得快速發(fā)展，這對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社一定要抓住機(jī)遇，創(chuàng)造條件，加快信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，滿足客戶需求。農(nóng)村信用合作社主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶，要針對(duì)農(nóng)民設(shè)計(jì)出農(nóng)戶小額貸款特色信用卡。

區(qū)域性商業(yè)銀行和農(nóng)信社要借助第三方力量，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展

應(yīng)借助第三方力量，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡業(yè)務(wù)外包，降低發(fā)卡成本，提高銀行卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來說,發(fā)卡數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)行的好壞直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供服務(wù)的質(zhì)量和水平。銀聯(lián)體系的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理服務(wù)可幫助區(qū)域性商業(yè)銀行減少信用卡發(fā)卡系統(tǒng)投入，降低發(fā)卡成本。為了重點(diǎn)幫助區(qū)域性商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)應(yīng)協(xié)調(diào)子公司銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司，專門為區(qū)域性商業(yè)銀行提供專業(yè)化的發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包、主機(jī)托管和災(zāi)難備份等各種解決方案。目前，銀聯(lián)數(shù)據(jù)已成功為興業(yè)銀行、民生銀行、南京商行、寧波商業(yè)銀行等幾十家客戶銀行提供了發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包服務(wù)，幫助這些銀行解決了信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經(jīng)營成本。銀聯(lián)數(shù)據(jù)在發(fā)卡數(shù)據(jù)處理外包方面所具有的先進(jìn)系統(tǒng)、發(fā)卡經(jīng)驗(yàn)和良好服務(wù)，將為區(qū)域性商業(yè)銀行進(jìn)入信用卡市場(chǎng)提供切實(shí)有效的幫助。

加大銀行卡宣傳力度，讓更多的消費(fèi)者使用銀行卡