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銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文第1篇

論文提要：商業(yè)銀行積極穩(wěn)定地發(fā)展中間業(yè)務(wù)，既是擺脫存貸利差日益減小，利潤(rùn)趨微困境的需要，也是應(yīng)對(duì)加入WTO后外資銀行沖擊的理性選擇。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，加之重視不夠、業(yè)務(wù)范圍狹窄，發(fā)展受到了極大限制。本文將主要針對(duì)我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

我國(guó)金融市場(chǎng)自2006年11月15日對(duì)外資銀行全面放開，本土商業(yè)銀行正面臨一場(chǎng)前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)，在堅(jiān)守和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行不得不開發(fā)新的業(yè)務(wù)、尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。如今，這個(gè)重?fù)?dān)便落在了中間業(yè)務(wù)身上。其原因在于：國(guó)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)證明了發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行尤其是商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展的重要基礎(chǔ)；與國(guó)外商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展存在著巨大差距，發(fā)展還非常滯后，在存款利息不斷減少、融資證券化對(duì)銀行生存空間不斷擠壓、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加

大的今天，中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近年來，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。2002年中國(guó)工商銀行銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務(wù)收益增長(zhǎng)很快，中間業(yè)務(wù)收入50.31億元，比2001年多10.93億元，增長(zhǎng)27.25%，占銀行全部收入的11.35%。目前，就中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重而言，中國(guó)銀行約17%，中國(guó)建設(shè)銀行約8%，中國(guó)工商銀行約5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4%。雖然我國(guó)各商業(yè)銀行開展了約260余種的中間業(yè)務(wù)，但其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，這直接影響了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入水平。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性

中間業(yè)務(wù)指的是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

1、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化為目的，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。

2、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，這必然影響銀行盈利。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的主要陣地。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題

1、對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足；對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國(guó)銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域。因此，國(guó)家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間，使銀行無法設(shè)計(jì)開發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。

4、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況混亂?，F(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、政府部門制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、各行自定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及由銀行與客戶協(xié)商確定等。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多方制定，造成收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)原則。各銀行為搶占市場(chǎng)，競(jìng)相壓價(jià)，或不收費(fèi)甚至“倒貼”，成本與收益不對(duì)等，非理性競(jìng)爭(zhēng)減少了商業(yè)銀行的收益，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)的開展。

5、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議

1、轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)。

2、細(xì)分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，應(yīng)該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種。

3、進(jìn)一步深化金融體制改革，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可避免的趨勢(shì)。隨著綜合經(jīng)營(yíng)的條件逐漸成熟，國(guó)家應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營(yíng)框架進(jìn)行修改，逐步放開商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為拓展中間業(yè)務(wù)提供法律支持。

4、加強(qiáng)管理，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這是中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。金融管理部門需要進(jìn)一步建立健全對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)管理的細(xì)則，制定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，明確收費(fèi)管理權(quán)屬；并允許商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)、客戶、風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素有限浮動(dòng)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)加大違規(guī)的懲罰力度。

銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文第2篇

關(guān)鍵詞：衢州；私人銀行；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）03-0-01

一、衢州地區(qū)金融環(huán)境分析及私人銀行業(yè)務(wù)開展前景

衢州市地處浙西、四省臨界，雖然是省內(nèi)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，但仍憑借其獨(dú)特的地理優(yōu)勢(shì)及生態(tài)優(yōu)勢(shì)，逐年實(shí)現(xiàn)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。在2012年年內(nèi)盡管受到了原材料價(jià)格上漲、人民幣升值以及勞動(dòng)力缺乏等眾多不利因素的印象，但衢州市企業(yè)仍然保持了高速的發(fā)展，支撐衢州經(jīng)濟(jì)獲得穩(wěn)步高速增長(zhǎng)，取得了斐然的成績(jī)。衢州企業(yè)與其他地區(qū)企業(yè)的主要區(qū)別在于企業(yè)利潤(rùn)較薄，但訂單量多、生產(chǎn)穩(wěn)定，大部分產(chǎn)品走內(nèi)銷，使得產(chǎn)品價(jià)格緊跟國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，保持了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

伴隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，衢州的富裕人群數(shù)量和平均資產(chǎn)擁有量的增長(zhǎng)也獲得了強(qiáng)有力的支撐，呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。不少人經(jīng)過多年的艱苦創(chuàng)業(yè)和有效投資，已經(jīng)擁有了相當(dāng)規(guī)模的財(cái)富數(shù)量。經(jīng)過多年的市場(chǎng)磨練，這部分人群對(duì)自有資產(chǎn)的保值增值、財(cái)富的市場(chǎng)投向以及財(cái)富傳承等方面有著更高層次的金融服務(wù)需求，而我們現(xiàn)有的普通、單一的零售銀行及理財(cái)服務(wù)再也不能滿足如此全面、復(fù)雜的需求，銀行的財(cái)富客戶服務(wù)勢(shì)必轉(zhuǎn)型到更國(guó)際化、更全面化、更增值化的私人銀行服務(wù)。

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，私人銀行客戶帶來的利潤(rùn)，是大眾市場(chǎng)零售客戶平均水平的10倍。在中國(guó)，內(nèi)地人口比例不到10%的富豪，為金融機(jī)構(gòu)提供了90%的利潤(rùn)來源，這已遠(yuǎn)超過了國(guó)際通行的“二八法則”（即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤(rùn)），但是這10%的客戶基本上享受的是和其他普通客戶一樣的服務(wù)，盡管客戶是不同的，但普通的零售網(wǎng)點(diǎn)只是提供了一樣的網(wǎng)點(diǎn)、一樣的服務(wù)、一樣的產(chǎn)品、一樣的業(yè)務(wù)人員。因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取10%的高端客戶，才能更為有效地為銀行帶來更高的經(jīng)濟(jì)效益。

二、銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻力及對(duì)策

目前銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式及人員配備等方面在貴賓理財(cái)服務(wù)及財(cái)富客戶服務(wù)方面較他行已具備了一定優(yōu)勢(shì)，但是要順利開展私人銀行業(yè)務(wù)還存在一定的基礎(chǔ)阻力：

1.利潤(rùn)分配。一旦成立私人銀行中心，勢(shì)必將涉及到客戶的從屬分配問題。就一般情況而言，私人銀行客戶的來源極少由私人銀行中心自行開拓，通常會(huì)從各零售網(wǎng)點(diǎn)無償劃撥，而這部分客戶又恰恰是零售網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶里的重中之重，一旦劃分給私人銀行中心便會(huì)直接影響到網(wǎng)點(diǎn)的考核業(yè)績(jī)，這一矛盾將會(huì)直接導(dǎo)致零售網(wǎng)點(diǎn)不愿“放人”，最終形成一個(gè)來自零售分支網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)開展阻力。

2.專業(yè)人才。目前我們多接觸的私人銀行客戶都是高資產(chǎn)、財(cái)富高增長(zhǎng)客戶，而且大部分都是白手起家的“富一代”，他們?cè)诙唐趦?nèi)迅速積累了大量財(cái)富，在實(shí)際的工作接觸中，我們發(fā)現(xiàn)這類客戶更希望通過銀行來實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速增長(zhǎng)而非保值，而且他們更傾向于將對(duì)金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)把握部分轉(zhuǎn)移到銀行的專業(yè)人士一方，來滿足其對(duì)退休、教育、子女培養(yǎng)、避稅、財(cái)富跨代轉(zhuǎn)移、收藏等的一系列金融需求。由此可見，私人銀行客戶需要的絕不只是單純的“理財(cái)師”，他們需要的是無所不能的“金融保姆”。因此，優(yōu)秀、專業(yè)的客戶經(jīng)理已經(jīng)成為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力，而銀行目前的客戶經(jīng)理隊(duì)伍尚在建設(shè)階段，人員配備并不充足，而且日常業(yè)務(wù)也僅僅局限于處理業(yè)務(wù)咨詢、理財(cái)產(chǎn)品推薦等簡(jiǎn)單的客戶維護(hù)范疇，遠(yuǎn)未達(dá)到私人銀行的專業(yè)人才管理要求，這也是開展私人銀行業(yè)務(wù)的一大阻力因素。

3.私人銀行產(chǎn)品?？v觀世界各國(guó)的私人銀行，都有其獨(dú)到且深厚的產(chǎn)品文化底蘊(yùn)，如世界上最古老的私人銀行瑞士隆奧達(dá)亨銀行一貫遵從“從搖籃到墳?zāi)埂钡姆?wù)信條（即向客戶提供從出生到死亡的所有相關(guān)金融服務(wù)）沿襲至今；而花旗銀行英文網(wǎng)站顯示，他們的私人銀行能為全球超過2萬名的客戶提供投資服務(wù)、房地產(chǎn)交易、融資及現(xiàn)金管理服務(wù)、法律咨詢服務(wù)以及金融咨詢等一系列的專業(yè)服務(wù)；而目前我們國(guó)內(nèi)的中資私人銀行基本只是停留在提供更便捷的零售銀行服務(wù)以及信托、壽險(xiǎn)等服務(wù)，并沒有真正實(shí)現(xiàn)量身定做的私人銀行“金融產(chǎn)品”，與原來的高端理財(cái)相比，我們所提品的最大區(qū)別只是在于準(zhǔn)入門檻有所抬高，充其量只不過是較VIP客戶享受更大程度的優(yōu)先權(quán)而已，并不能稱之為真正意義上的私人銀行。由此可見，開發(fā)出更多具備創(chuàng)新性、差異化的銀行產(chǎn)品來供客戶自由選擇、搭配是私人銀行業(yè)務(wù)開展的必備要件。

三、衢州分行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

在分析了私人銀行業(yè)務(wù)開展過程中可能遇到的阻力障礙之后，便可以考慮如何在實(shí)際工作中解決優(yōu)化這些問題，從而制訂私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略：

1.獨(dú)立管理，合理分潤(rùn)。實(shí)行直接的垂直管理業(yè)務(wù)體系，由上級(jí)行直接執(zhí)行管理、考核，形成一套標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)行模式，是私人銀行擁有獨(dú)立的工作團(tuán)隊(duì)、獨(dú)立的服務(wù)體系、獨(dú)立的運(yùn)作機(jī)制和獨(dú)立的考核機(jī)制。與各零售網(wǎng)點(diǎn)的績(jī)效分配實(shí)行內(nèi)部?jī)r(jià)格轉(zhuǎn)移機(jī)制，以內(nèi)部的影子賬戶形式來實(shí)現(xiàn)私人銀行客戶的遷移，有效杜絕零售網(wǎng)點(diǎn)的資源自留現(xiàn)象。

2.知人善用，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)。通過市場(chǎng)化的勞動(dòng)用工與薪酬分配制度來吸引、留住高端人才，調(diào)動(dòng)高端人才的營(yíng)銷積極性。向社會(huì)各界廣范圍招賢納士，迅速擴(kuò)大優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍，與此同時(shí)，在行內(nèi)則應(yīng)加快、完善理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)建設(shè)進(jìn)程，除了基礎(chǔ)的理財(cái)技能培訓(xùn)之外，還應(yīng)注重客戶維護(hù)技巧方面的技能提升。通過內(nèi)訓(xùn)與外訓(xùn)、國(guó)內(nèi)培訓(xùn)與境外培訓(xùn)、制度培訓(xùn)與產(chǎn)品培訓(xùn)、服務(wù)培訓(xùn)與技能培訓(xùn)、傳統(tǒng)方式培訓(xùn)與現(xiàn)代方式培訓(xùn)相結(jié)合，打造一支專業(yè)化、高素質(zhì)、能打硬仗的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。

銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文第3篇

近年來，商業(yè)銀行紛紛成立了服務(wù)于高端個(gè)人客戶的專屬部門。如，工商銀行稱為私人銀行部，于2008年成立，是同業(yè)界較早設(shè)立并取得銀監(jiān)局頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，成為首家持牌經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，通過不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理機(jī)制，完善業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)，提高經(jīng)銷效力和管理水平，建立重點(diǎn)市場(chǎng)精準(zhǔn)化營(yíng)銷模式，加快創(chuàng)新金融資產(chǎn)服務(wù)，豐富產(chǎn)品體系，提供跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品的投資機(jī)會(huì)，豐富金融資產(chǎn)服務(wù)，構(gòu)建私人銀行專業(yè)團(tuán)隊(duì)與人才培育機(jī)制等多項(xiàng)舉措，業(yè)務(wù)發(fā)展快速。

二、商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行面臨的問題

（一）私人銀行產(chǎn)品價(jià)值有待提升

產(chǎn)品和服務(wù)在私人化、個(gè)性化、針對(duì)化方面還有待加強(qiáng)，產(chǎn)品同質(zhì)性較為明顯。而且私人銀行專享理財(cái)收益無明顯優(yōu)勢(shì)，雖冠以“專享”標(biāo)識(shí)，但實(shí)際上從投資策略、投資領(lǐng)域、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面差異并不大，從豐富性上看更無優(yōu)勢(shì)，并未體現(xiàn)私人銀行客戶的專享性。目前國(guó)內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行同業(yè)中，招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等7家銀行{2}均設(shè)計(jì)了私人專屬銀行卡，工行的私人銀行客戶無專屬介質(zhì)，私人銀行客戶的身份尊享性未得到充分體現(xiàn)。

（二）人員結(jié)構(gòu)和服務(wù)有待進(jìn)一步優(yōu)化

私人銀行客戶單位貢獻(xiàn)度較高，其直接或間接影響力以及融資需求、忠實(shí)度、可擴(kuò)展度、綜合中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度等都遠(yuǎn)高于普通客戶，這對(duì)私人銀行服務(wù)專業(yè)性、私密性、有效性提出了很高的要求。以工行為例，簽約客戶近4萬戶，服務(wù)的客戶經(jīng)理不足千人，具體工作的財(cái)富顧問人員更少。財(cái)富顧問面對(duì)如此龐大的客戶群體，既要承擔(dān)日常維護(hù)和個(gè)性化服務(wù)，又要發(fā)展和開拓新客戶和業(yè)務(wù)，很難面面俱到，不利于提供專業(yè)化、個(gè)性化、私密化的“一對(duì)一，面對(duì)面”式的服務(wù)，容易引起客戶資源的流失。

（三）客戶潛力尚需進(jìn)一步挖掘

分析同業(yè)數(shù)據(jù)，如招商銀行，準(zhǔn)入門檻高，客戶數(shù)量較少，民生銀行的客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)均較少，交通銀行客均管理資產(chǎn)較低。私人銀行客戶數(shù)量、質(zhì)量以及管理資產(chǎn)都有較大的提升空間。

（四）“私人銀行”特色的績(jī)效考核需進(jìn)一步探索

私人銀行客戶與普通客戶相比較具有“影響力大、貢獻(xiàn)度高、服務(wù)要求強(qiáng)”的特色，需要銀行提供的一對(duì)一的私人化、定制化、專業(yè)化的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)手段和專業(yè)知識(shí)，更需要一套開拓員工潛力和熱忱的績(jī)效考核體系。因?yàn)閷?duì)私人銀行客戶的服務(wù)，多以主動(dòng)上門的“行商”服務(wù)為主，員工要到行外與客戶服務(wù)交流，這與傳統(tǒng)銀行的“座商”服務(wù)差別較大，應(yīng)制定針對(duì)其特點(diǎn)、適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的制度流程、風(fēng)險(xiǎn)防控、獎(jiǎng)懲機(jī)制，探索建立一套符合私人銀行發(fā)展的即能短時(shí)激勵(lì)，又能長(zhǎng)效發(fā)展的績(jī)效考核體系。

三、應(yīng)對(duì)措施

（一）完善私人銀行專屬產(chǎn)品質(zhì)量

使作為塔尖的私人銀行客戶專享“拳頭”產(chǎn)品，豐富并優(yōu)化私人銀行專屬個(gè)人貸款融資品種，提高類產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，完善加強(qiáng)私人銀行客戶個(gè)人融資綜合名義授信，并可根據(jù)綜合信用等級(jí)，在額度、優(yōu)惠、時(shí)效上滿足客戶融資需求；整合私人銀行客戶銀行卡，提升私人銀行客戶尊享服務(wù)，與合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)互通，私人銀行客戶可在簽約合作單位、商家、醫(yī)院、4S店等憑卡尊享各類服務(wù)。

（二）建立私人銀行客戶金融資產(chǎn)和非金融服務(wù)差異供給的機(jī)制

各商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)不同的發(fā)展理念，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)品牌的培育和宣傳力度，強(qiáng)化品牌效應(yīng)，獲得客戶的認(rèn)同感。同時(shí)，在高端場(chǎng)所、會(huì)所、社區(qū)、CBD等加強(qiáng)工銀私人銀行廣告和宣傳投入，提高品牌知名度；充實(shí)和靈活服務(wù)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)服務(wù)+非金融特色服務(wù)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

（三）完善科學(xué)的考核機(jī)制，提高各層級(jí)積極性

建立影子考核機(jī)制，采用簿記式將一定比例計(jì)入總行利潤(rùn)中心，提高基層分行開展該業(yè)務(wù)的積極性；將私人銀行業(yè)務(wù)納入各層級(jí)分行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核。

（四）完善人才管理機(jī)制

加大對(duì)有專業(yè)背景的人才選拔和儲(chǔ)備，同時(shí)加強(qiáng)現(xiàn)有人員的持續(xù)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工取得相關(guān)資質(zhì)，提升從業(yè)人員專業(yè)水平和執(zhí)業(yè)能力；擴(kuò)充財(cái)富顧問隊(duì)伍，每個(gè)財(cái)富顧問管理客戶30～50戶，隨著客戶星級(jí)升高，財(cái)富顧問管理人數(shù)依次減少，真正實(shí)現(xiàn)一對(duì)一、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的專屬服務(wù)。

（五）優(yōu)化系統(tǒng)功能

建議私人銀行部?jī)?yōu)化現(xiàn)有系統(tǒng)功能，重組部分流程，強(qiáng)化其與行內(nèi)各系統(tǒng)的端口互聯(lián)，按照私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)有組織架構(gòu)重設(shè)統(tǒng)計(jì)功能，從而使客戶流程準(zhǔn)入簡(jiǎn)潔、信息自動(dòng)化推送、與其他系統(tǒng)的兼容性增強(qiáng)、各層級(jí)經(jīng)營(yíng)管理統(tǒng)計(jì)功能進(jìn)一步完善。

（六）確立全面協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制

一是加強(qiáng)公私協(xié)同聯(lián)動(dòng)，確保對(duì)公業(yè)務(wù)條線有私人銀行客戶在融資需求上額度保障、效率優(yōu)先、價(jià)格優(yōu)惠等綠色通道；二是加強(qiáng)各層級(jí)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，建立“1+1+N”（理財(cái)員+財(cái)富顧問+專家團(tuán)隊(duì)）式的三重服務(wù)模式，由理財(cái)員提供基本金融服務(wù)，財(cái)富顧問重點(diǎn)解決客戶較復(fù)雜、個(gè)性化的資產(chǎn)配置需求，財(cái)富顧問可充分依托專家團(tuán)隊(duì)的智力支持為客戶提供服務(wù)；三是加強(qiáng)各部門協(xié)同聯(lián)動(dòng)，上級(jí)為下級(jí)提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)培訓(xùn)，其他專業(yè)部門做好內(nèi)部的產(chǎn)品、服務(wù)和智力支持工作，電子銀行渠道快捷離柜、在線服務(wù)；四是加強(qiáng)外部機(jī)構(gòu)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，在證券、基金、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)和資本利得者、胡潤(rùn)排行榜、已上市、擬上市高管、香港馬會(huì)會(huì)員等團(tuán)體中選取優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶；五是加強(qiáng)境內(nèi)外協(xié)同聯(lián)動(dòng)，境內(nèi)私人銀行客戶在國(guó)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)尊享同質(zhì)服務(wù)，境外高端客戶到境內(nèi)后，境內(nèi)私人銀行分支機(jī)構(gòu)提供便捷服務(wù)。

注釋

銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)

1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究

較早對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國(guó)外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財(cái)富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務(wù)。

在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認(rèn)為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)計(jì)劃與商業(yè)計(jì)劃等各項(xiàng)金融服務(wù)的全方位集合。

在私人銀行的服務(wù)對(duì)象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。

David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競(jìng)爭(zhēng)在加劇，帶來了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價(jià)上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價(jià)策略。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 2005 年的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶投資和進(jìn)行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國(guó)官方對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過對(duì)比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。

2.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究

在我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期快速發(fā)展，一直維持很高的儲(chǔ)蓄率，使得中國(guó)成為全世界最大的私人銀行市場(chǎng)，高額凈值人群的增加推動(dòng)了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

康承東（2007）認(rèn)為我國(guó)龐大的市場(chǎng)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)富的不斷積累，我國(guó)的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場(chǎng)條件。梁興遠(yuǎn)（2005）同樣分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。

雖然我國(guó)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對(duì)我國(guó)私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當(dāng)保持理性認(rèn)識(shí)。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認(rèn)為，由于中國(guó)的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。

3.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題研究

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時(shí)間，和國(guó)外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時(shí)，學(xué)者們主要集中在兩個(gè)方面，一個(gè)就是我國(guó)商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。

在分析商業(yè)銀行自身存在的問題時(shí)，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國(guó)金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過準(zhǔn)確的目標(biāo)客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營(yíng)銷策略等途徑積極開展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)。

在分析外部因素存在的問題時(shí)，代濤，肖紅建（2007）認(rèn)為束縛我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開展的因素如下：對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，投資品種單一；資本項(xiàng)目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴(yán)格。陸磊（2008）認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國(guó)目前沒有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。

4.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對(duì)策研究

對(duì)于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進(jìn)私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立單獨(dú)的私人銀行分部，負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時(shí)在銀行的各個(gè)分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，建立符合國(guó)情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標(biāo)客戶群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標(biāo)客戶定位，拓展目標(biāo)客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營(yíng)銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專業(yè)人才隊(duì)伍；建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過這些措施迅速做大市場(chǎng)規(guī)模、快速提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其成為具有國(guó)際影響力的私人銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機(jī)后中資私人銀行進(jìn)行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團(tuán)管理模式，探索與外資銀行進(jìn)行合作或合資。

參考文獻(xiàn)：

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[4]康承東，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿捌浒l(fā)展策略[J].濟(jì)南金融，2007， 10：45-47.

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銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范文第5篇

一、目前我國(guó)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題

目前我國(guó)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)存在著很多的問題，其中最主要的問題表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

1、缺乏必要的電子規(guī)劃目前，我國(guó)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)普遍缺乏必要的電子規(guī)劃，這是影響農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)獲得良好發(fā)展的重大問題。具體來看，缺乏必要的電子規(guī)劃使得我國(guó)各地的農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)在實(shí)際的規(guī)劃過程中存在著比較大的差異，從而導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的整體水平受到了比較大的限制，不利于電子銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)農(nóng)村信用社中的良好發(fā)展?？偠灾狈Ρ匾碾娮右?guī)劃是目前我國(guó)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)存在的重要問題。

2、地區(qū)差異過大由于規(guī)劃的不合理和不適當(dāng)，我國(guó)的部分農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)在地區(qū)之間的差距比較大。在一些經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村地區(qū)，信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不符合相關(guān)的規(guī)劃設(shè)計(jì)，存在著盲目加快的現(xiàn)象；在一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度比較快，這就使得目前我國(guó)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在地區(qū)差異較大的現(xiàn)象，不利于農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？偠灾?，地區(qū)差異過大是目前我國(guó)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)存在的重要問題。

二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在的種種問題，我們應(yīng)當(dāng)采取積極的發(fā)展策略，促進(jìn)農(nóng)村信用社電子業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展。

1、積極拓展電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)渠道，提升產(chǎn)品研發(fā)效率為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展，我們必須要積極拓展電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)渠道。首先，促進(jìn)相關(guān)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，使之與網(wǎng)絡(luò)催生的相關(guān)商業(yè)模式相適應(yīng)。其次，不斷促進(jìn)相關(guān)技術(shù)的轉(zhuǎn)變，并努力發(fā)掘當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)生活中所蘊(yùn)含的商機(jī)。第三，仔細(xì)留意國(guó)家新出臺(tái)的各種政策，并以此為根據(jù)，結(jié)合自身的實(shí)際條件來促進(jìn)系統(tǒng)的改革和創(chuàng)新。最后，積極加強(qiáng)與第三方的相關(guān)的跨界服務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品研發(fā)效率制約的主要因素，表現(xiàn)在業(yè)務(wù)需求、研發(fā)之間的銜接上。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)借助不同途徑保證研發(fā)質(zhì)量。第一，從產(chǎn)品需求表明、驗(yàn)證和開發(fā)以及普及環(huán)節(jié)之內(nèi)，采納客戶建議，加快研發(fā)；第二，為維持良好關(guān)系，營(yíng)造有效的溝通配合體系，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)需結(jié)合科技機(jī)構(gòu)需求，對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行搜尋；第三，從研發(fā)形式入手，制定統(tǒng)一的系統(tǒng)與項(xiàng)目，合理調(diào)配現(xiàn)有資源，確保研發(fā)質(zhì)量；第四，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際情況，采納專業(yè)企業(yè)優(yōu)勢(shì)，確保項(xiàng)目研發(fā)效率；第五，統(tǒng)籌考慮柜面、電子銀行等渠道辦理業(yè)務(wù)需要，科學(xué)建設(shè)、統(tǒng)籌規(guī)劃，努力進(jìn)行“一次開發(fā)，多渠道部署”，以免浪費(fèi)資源。

2、促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的不斷完善為了促進(jìn)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展，必須要使農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的種類更加豐富，不斷滿足客戶的多元化需求。具體來看，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，為中小型的相關(guān)企業(yè)制定與之相匹配的理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上不斷研發(fā)出更多的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，充分滿足不同層次的客戶的多樣化需求。

3、加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)近年來，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來，在這種情況下，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)必須要加強(qiáng)相關(guān)的宣傳，做好銷售工作，才能真正促進(jìn)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展。具體來說，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)要充分利用地緣優(yōu)勢(shì)，通過貼海報(bào)、掛條幅等方式來加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)當(dāng)?shù)匦麄?，并在此過程中與客戶建立良好的關(guān)系，同時(shí)我們還可以利用網(wǎng)站來對(duì)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效宣傳。農(nóng)村信用社作為企業(yè)，經(jīng)營(yíng)目的是為了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，有效的成本管控顯得尤為重要。在結(jié)算手段不暢通的年代，農(nóng)村信用社依靠人多、網(wǎng)點(diǎn)多贏得了一部分客戶，但是也付出了成本過高的代價(jià)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，柜面單筆業(yè)務(wù)的平均成為約為3.06元，ATM單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為0.78元，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元。從這一點(diǎn)來看，電子銀行業(yè)務(wù)開發(fā)所需成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)。目前來看，農(nóng)村信用社已具備了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展硬件條件，所以從成本控制角度看，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展是大勢(shì)所趨。只要反復(fù)不斷的向內(nèi)部員工貫穿上述理念和意識(shí)，才能促使信用社員工在日常工作主動(dòng)引導(dǎo)和培植客戶的消費(fèi)習(xí)慣向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移。

4、強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，細(xì)化市場(chǎng)、鎖定目標(biāo)群體強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是促進(jìn)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展的關(guān)鍵措施。首先，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，并不斷創(chuàng)新相關(guān)的安全技術(shù)，做好事前防范的工作。其次，農(nóng)村信用社要明確相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，將具體的責(zé)任劃分到相應(yīng)的責(zé)任人身上。第三，要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部操控風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)控制，同時(shí)注意對(duì)相關(guān)的參數(shù)進(jìn)行規(guī)范管理，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)走上規(guī)范化的發(fā)展道路。農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)宜主攻社區(qū)、滲透城區(qū)，發(fā)展校區(qū)與商圈。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、居民消費(fèi)特點(diǎn)，針對(duì)性的推廣電子銀行業(yè)務(wù)。比如，針對(duì)汽車城低端消費(fèi)特點(diǎn)，推廣系統(tǒng)內(nèi)POS機(jī)，借此來帶動(dòng)對(duì)公開戶、網(wǎng)上銀行、工資等業(yè)務(wù)拓展推廣；信用社主動(dòng)為10萬元以上貸款或授信開立銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信通，建議其根據(jù)業(yè)務(wù)需要開通POS機(jī)，為10萬元以下貸款用戶開立銀行卡。其次，采取糧食補(bǔ)貼折變卡，拓展業(yè)務(wù)。學(xué)生是現(xiàn)實(shí)和潛在的消費(fèi)群體，結(jié)合大學(xué)生管理特點(diǎn)推出電子銀行業(yè)務(wù)；針對(duì)中小學(xué)生壓稅錢、零花錢較多，引導(dǎo)家長(zhǎng)為孩子辦理電子銀行業(yè)務(wù)，保留現(xiàn)實(shí)客戶，發(fā)展?jié)撛谏鐣?huì)群體。

三、結(jié)語：