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民間借款最新法律范文第1篇

隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍。對(duì)于在全球網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展最快的中國(guó)來(lái)說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融既擁有全球最巨大的市場(chǎng)，又面對(duì)最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。作為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的金融組織體系形成強(qiáng)烈的沖擊，不同金融機(jī)構(gòu)的差別分工將日趨淡化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將成為一種必然發(fā)展方向，金融監(jiān)管體系也將面臨新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。建立互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，是擺在我國(guó)金融業(yè)界的新問(wèn)題。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）政府主導(dǎo)下互聯(lián)網(wǎng)金融公共基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展迅速。一是建成了初具規(guī)模的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本框架?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)就是EDI（電子數(shù)據(jù)交換）技術(shù)的廣泛應(yīng)用。中國(guó)人民銀行從1989年籌建金融衛(wèi)星通信網(wǎng)到1991年投入運(yùn)行至今，已覆蓋全國(guó)所有地市和大部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)縣，成為我國(guó)最大的衛(wèi)星數(shù)據(jù)通信網(wǎng)。1996年，由金融機(jī)構(gòu)和中國(guó)電信共同組建中元金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)有限責(zé)任公司，啟動(dòng)建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)。這兩個(gè)骨干網(wǎng)的建成，為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的電子化改造。基于金融骨干網(wǎng)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)了一系列的應(yīng)用軟件和應(yīng)用系統(tǒng)，已初步實(shí)現(xiàn)了金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理電子化。在金融衛(wèi)星通信網(wǎng)上運(yùn)行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國(guó)證券交易系統(tǒng)等，擴(kuò)大和加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)間電子支付系統(tǒng)和金融數(shù)據(jù)傳輸，實(shí)現(xiàn)了城市范圍乃至全國(guó)范圍的金融業(yè)務(wù)處理，方便了客戶，提高了金融機(jī)構(gòu)的工作效率和服務(wù)質(zhì)量，增加了金融交易的安全可靠性。

三是新型金融服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)展。1993年，國(guó)家陸續(xù)啟動(dòng)“四金”計(jì)劃，即“金橋”（國(guó)家公用經(jīng)濟(jì)信息通信網(wǎng)）、“金卡”（電子貨幣）、“金關(guān)”（國(guó)家對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信息網(wǎng)）、“金稅”（增值稅專用發(fā)票計(jì)算機(jī)稽核系統(tǒng)）工程。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)監(jiān)督管理部門(mén)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立了遍布全國(guó)各地的金融信息傳輸系統(tǒng)，如ATM系統(tǒng)、EFT/POS系統(tǒng)、家庭銀行系統(tǒng)、企業(yè)銀行系統(tǒng)、自動(dòng)清算系統(tǒng)和各種匯款系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)證券交易系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易系統(tǒng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的公共基礎(chǔ)。

（二）市場(chǎng)主導(dǎo)下的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)形態(tài)和業(yè)務(wù)規(guī)模蓬勃發(fā)展。一是互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)多樣。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷(xiāo)售6種模式。第三方支付分別有以阿里巴巴支付寶、財(cái)付通和快錢(qián)為代表的3個(gè)品牌。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，即通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸方的匹配，借款人可通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找出借人，通過(guò)平臺(tái)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，目前存在分別以宜信、拍拍貸、翼龍貸為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、純線上模式和連鎖加盟模式等3種亞模式。眾籌融資模式，是指項(xiàng)目發(fā)起人因?yàn)橘Y金問(wèn)題遇到瓶頸，可通過(guò)一定的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，由項(xiàng)目發(fā)起人發(fā)起項(xiàng)目，由公眾參與項(xiàng)目，公眾個(gè)人或群體決定對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行投資。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，即金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)改變?cè)瓉?lái)的金融服務(wù)模式，有線上銀行、線上保險(xiǎn)、線上證券和線上理財(cái)?shù)榷喾N模式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的基金銷(xiāo)售，即利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售及為此提供第三方服務(wù)的平臺(tái)，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶主要涵蓋了P2P信貸、投資理財(cái)及保險(xiǎn)等領(lǐng)域，聚攏了分門(mén)別類的金融產(chǎn)品。

二是交易規(guī)模呈“井噴式”增長(zhǎng)。從我國(guó)2007年出現(xiàn)首家網(wǎng)絡(luò)貸款公司以來(lái)有短短六年多時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入傳統(tǒng)銀行業(yè)的個(gè)人金融、公司金融、綜合經(jīng)營(yíng)、跨境服務(wù)等多個(gè)服務(wù)領(lǐng)域，交易規(guī)模也呈“井噴式”增長(zhǎng)。如在國(guó)際結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付公司的跨境結(jié)算已介入;國(guó)內(nèi)結(jié)算和現(xiàn)金管理，快錢(qián)已進(jìn)入;國(guó)際匯兌，阿里巴巴已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了境外買(mǎi)家向境內(nèi)賣(mài)家支付;中間業(yè)務(wù)，快錢(qián)等已介入基金和保險(xiǎn)平臺(tái)代銷(xiāo)業(yè)務(wù);在住房按揭、汽車(chē)按揭、信用卡、小額信用貸款等多個(gè)領(lǐng)域，都有互聯(lián)網(wǎng)金融程度不同地介入情況。據(jù)中經(jīng)信息統(tǒng)計(jì)，2012年，網(wǎng)絡(luò)貸款公司已超過(guò)300家，交易額超過(guò)20億元。2012年，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模為8.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.9%，作為電子商務(wù)交易目前主要結(jié)算手段的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付以及新興的移動(dòng)支付交易規(guī)模分別達(dá)到了3.7萬(wàn)億元和1511億元，而用途更為廣泛的網(wǎng)銀交易規(guī)模則達(dá)到了約900萬(wàn)億元。另?yè)?jù)易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2013年互聯(lián)網(wǎng)金融零售市場(chǎng)交易額就達(dá)到了7542億元，同比增長(zhǎng)47.3%;2013年二季度國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到1224億，與一季度相比增長(zhǎng)76.6%。

二、制約國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的因素分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)快速發(fā)展的背景下，其方便、快捷、低交易成本的特點(diǎn)得以充分體現(xiàn)，為彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融在資源配置中的不足發(fā)揮了顯而易見(jiàn)的重要作用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融本身完全依賴現(xiàn)代信息技術(shù)的特質(zhì)、當(dāng)前主要以傳統(tǒng)金融體系為規(guī)范對(duì)象的法制環(huán)境、國(guó)內(nèi)社會(huì)信用體系建設(shè)等因素，使高風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程，甚至一度呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。如2011年9月，擁有10萬(wàn)會(huì)員的“哈哈貸”因資金問(wèn)題關(guān)閉;2012年12月，“優(yōu)易網(wǎng)”卷走60多位債權(quán)人2000萬(wàn)資金;2013年4月，P2P網(wǎng)貸企業(yè)“眾貸網(wǎng)”和“城鄉(xiāng)貸”兩家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相繼倒閉。因此，在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融積極效應(yīng)的同時(shí)，還應(yīng)分析制約國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的各種因素。

（一）法律體系滯后。從歐美經(jīng)驗(yàn)看，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的治理沒(méi)有設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但相應(yīng)的法律規(guī)則制度對(duì)此卻有明確約束。例如Zopa，其注冊(cè)必須獲得英國(guó)公平交易委員會(huì)、反欺詐協(xié)會(huì)、信息委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。同時(shí)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司組建聯(lián)合會(huì)制定P2P信貸的行業(yè)準(zhǔn)則來(lái)完善整個(gè)行業(yè)的自律。在美國(guó)，證券交易協(xié)會(huì)要求該類公司按照證券業(yè)務(wù)進(jìn)行注冊(cè)，并由《消費(fèi)者信用保護(hù)法》明確將互聯(lián)網(wǎng)借貸納入其民間借貸的范疇。而我國(guó)尚不存在專門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度及法律規(guī)范，《巴塞爾協(xié)議III》關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率、杠桿率等規(guī)定以及其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的適用性較弱，一旦出現(xiàn)法律糾紛，交易雙方的權(quán)利都難以得到有效保護(hù)。

（二）技術(shù)保障不足。互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著現(xiàn)代IT技術(shù)的發(fā)展而快速勃興的，在突破時(shí)空限制、降低交易成本的同時(shí)，IT技術(shù)的天然缺陷也蘊(yùn)含了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)。如開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)、BUG叢生的密鑰管理及加密技術(shù)和TCP/IP協(xié)議安全性漏洞，都會(huì)因技術(shù)層面的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇而產(chǎn)生實(shí)實(shí)在在的惡意損害事件。有資料顯示，2012年我國(guó)有84.8%的網(wǎng)民遇到過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.56億人次，包括個(gè)人資料泄露、網(wǎng)購(gòu)支付不安全、遭遇釣魚(yú)網(wǎng)站等。尤其在大數(shù)據(jù)時(shí)代，各種信息在其主體不知情的情況下就已經(jīng)被收集并作為一種默認(rèn)的信息來(lái)源而使用，加之現(xiàn)有法律也未明確互聯(lián)網(wǎng)公司有保護(hù)客戶身份信息和交易信息的責(zé)任，未對(duì)信息的合法合規(guī)流轉(zhuǎn)和使用進(jìn)行規(guī)范，極易導(dǎo)致信息主體的合法權(quán)益得不到有效保護(hù)，信息被泄漏、盜用和濫用的風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。在此背景下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融至關(guān)重要的安全性失去了可靠保障。

（三）信用體系“短板”。盡管在人民銀行等部門(mén)積極推動(dòng)下，我國(guó)針對(duì)公司法人和自然人的信貸征信體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)信貸征信體系在應(yīng)用深度和覆蓋廣度上，均與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求存在明顯差距。如英美等國(guó)，注冊(cè)借款人賬號(hào)或注冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，都需提供其社保賬號(hào)，關(guān)聯(lián)銀行賬號(hào)、學(xué)歷、以往不良支付記錄等信息，信用信息的廣泛共享，提高了違規(guī)成本，夯實(shí)了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)。反觀國(guó)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無(wú)法接入人民銀行征信系統(tǒng)，公司之間更不存在信用信息共享機(jī)制，對(duì)借款人的信用審核僅依賴于其自身的規(guī)則和策略，導(dǎo)致交易成本極高且風(fēng)險(xiǎn)巨大，在缺乏法律保障的條件下，事后懲戒難以實(shí)施，借款人違約成本較低，助長(zhǎng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“劍走偏鋒”。

（四）監(jiān)管體系“真空”。法律制度的缺失，直接的后果即是職責(zé)不明。第三方支付企業(yè)的法律地位得到了一定程度的認(rèn)可，即央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律性組織，91金融超市、易寶金融獲得由金融監(jiān)管部門(mén)共同核準(zhǔn)的金融信息服務(wù)牌照。相比之下，直到目前P2P貸款平臺(tái)則仍游離于監(jiān)管之外，而且大多數(shù)機(jī)構(gòu)僅在工商局辦理了相關(guān)注冊(cè)程序。如2011年8月“哈哈貸”倒閉事件發(fā)生后，P2P信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)引起銀監(jiān)會(huì)重視并專門(mén)發(fā)文，表示P2P信貸業(yè)務(wù)并不在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍之內(nèi)，發(fā)文旨在督促商業(yè)銀行設(shè)置與P2P信貸業(yè)務(wù)之間的“防火墻”，防止P2P信貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。央行近年來(lái)也明確提出非法集資和非法吸收公眾存款是互聯(lián)網(wǎng)金融絕不能觸碰的兩條紅線，對(duì)紅線以內(nèi)的規(guī)則并無(wú)涉及。最高人民法院在相關(guān)司法解釋中對(duì)非法吸收或者變相吸收公眾存款的行為也視情況予以事后約束。在監(jiān)管缺位的同時(shí)，行業(yè)自律也極為松散，僅有少量機(jī)構(gòu)加入中國(guó)小額貸款聯(lián)盟，一旦未被納入監(jiān)管體系的眾多的P2P公司與信托等正規(guī)產(chǎn)品結(jié)合，將會(huì)急速擴(kuò)大我國(guó)影子銀行規(guī)模，給我國(guó)金融行業(yè)健康發(fā)展留下巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、促進(jìn)和規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）建立健全我國(guó)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家探索出的一套經(jīng)驗(yàn)做法看，各國(guó)普遍重視將互聯(lián)網(wǎng)金融納入已有的法律框架下，并強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)必須嚴(yán)格遵守已有的各類法律法規(guī)。而目前我國(guó)的《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》均無(wú)法單獨(dú)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成必要規(guī)制，建議國(guó)家立法機(jī)關(guān)修改上述法規(guī)以及《刑法》、《公司法》等法規(guī)中的部分法律條款，并出臺(tái)有關(guān)司法解釋，依法嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造規(guī)范寬松的法律環(huán)境。此外，在條件成熟的情況下，可適時(shí)研究出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的新法規(guī)，以立法的形式進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融中交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，為交易糾紛仲裁提供法律依據(jù)。

（二）多方面入手完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，決定了傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已無(wú)法滿足其監(jiān)管需求，應(yīng)協(xié)調(diào)分業(yè)與混合兩種監(jiān)管模式，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)綜合監(jiān)管?？煽紤]由央行牽頭，銀、證、保等部門(mén)參與，組建隸屬國(guó)務(wù)院的全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理委員會(huì)，全面負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，確保監(jiān)管的專業(yè)性和全面性，并且要建立穩(wěn)定的交流合作機(jī)制和信息共享機(jī)制，防止系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。一是重新梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上明確相應(yīng)企業(yè)的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管主體。二是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、信息、商務(wù)等部門(mén)為輔的監(jiān)管體系，打造互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制。三是強(qiáng)化國(guó)際監(jiān)管合作，努力探尋國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合作渠道，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)。四是充分發(fā)揮中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)作用，引領(lǐng)參與自律組織的75家機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，不斷提升防范風(fēng)險(xiǎn)和安全經(jīng)營(yíng)能力。

（三）增強(qiáng)我國(guó)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)行的安全性。一是加強(qiáng)金融企業(yè)與信息技術(shù)企業(yè)的密切合作，加大對(duì)核心技術(shù)與信息軟件的研發(fā)力度，加緊開(kāi)發(fā)適合我國(guó)金融系統(tǒng)安全需要的互聯(lián)網(wǎng)金融三大核心技術(shù)――Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、安全保密技術(shù)及其配套系統(tǒng)。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫(xiě)的智能錢(qián)夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。二是要完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立可靠的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)之間的橋梁和安全屏障。在互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)發(fā)應(yīng)用過(guò)程中，必須提高金融防范意識(shí)，對(duì)往來(lái)信息的收集和分析，應(yīng)作充分性、真實(shí)性鑒別，確保金融機(jī)構(gòu)和客戶雙方資金的安全。三是建立一套與網(wǎng)絡(luò)安全管理相配套的監(jiān)管措施。即建立嚴(yán)密科學(xué)的制度化、規(guī)范化，全面系統(tǒng)的安全管理制度，包括信息保密制度、系統(tǒng)維護(hù)制度、數(shù)據(jù)備份制度、人員管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育、建立網(wǎng)絡(luò)安全組織體制及審計(jì)制度。四是充分考慮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所特有的操作風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)作為商業(yè)銀行內(nèi)控體系的重要組成部分，可以結(jié)合《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》最新框架和我國(guó)的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)合適的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，將操作風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系內(nèi)予以考核。

（四）探索將社會(huì)信用體系建設(shè)延伸至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。借鑒國(guó)外發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融中對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)、電子合同的合法性以及交易證據(jù)確認(rèn)等方面的成熟經(jīng)驗(yàn)。建議以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的實(shí)施為契機(jī)，探索將國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中產(chǎn)生和采集、查詢到的大量信息數(shù)據(jù)，按照中國(guó)人民銀行征信局制發(fā)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)個(gè)人同意填制后提供給征信機(jī)構(gòu)，建立征信機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸平臺(tái)之間可共享的數(shù)據(jù)庫(kù)，征信機(jī)構(gòu)通過(guò)整合與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的各類信息，建立起良好的信息管理系統(tǒng)和嚴(yán)格的安全管理制度體系。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可通過(guò)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)全方位評(píng)估借款人資信狀況，化解信用信息不對(duì)稱問(wèn)題;另一方面還要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者正確使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的長(zhǎng)效機(jī)制。

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The Present Development Situation， Restrictive Factors and Countermeasures and Suggestions of Internet Finance in China

FENG Mingli

（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）