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民間借貸存在問題及對(duì)策范文第1篇

民間借貸，法律沒有準(zhǔn)確的界定，學(xué)者對(duì)其也眾說紛紜，有些學(xué)者認(rèn)為其行為應(yīng)限制在公民之間，也有學(xué)者認(rèn)為除與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸關(guān)系外的所有，都應(yīng)歸納入民間借貸的范疇。就筆者而言，民間借貸是指在不違背國(guó)家法律的范圍內(nèi)，通過個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與非金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)商一致達(dá)成的以轉(zhuǎn)移資金用益物權(quán)為目的的一種非正規(guī)渠道的金融活動(dòng)。民間借貸之所以成為中小企業(yè)創(chuàng)辦和發(fā)展的主要資金來源，其意義在于其彌補(bǔ)了國(guó)家金融信貸資金的不足，其存在和發(fā)展有其邏輯合理性和客觀必然性，是整個(gè)金融活動(dòng)不可或缺的組成部分，同時(shí)它也是一種直接的融資渠道，也對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。

二、我國(guó)民間借貸存在的突出問題

借貸是最常發(fā)生在我們身邊的民事行為，每個(gè)人一生或多或少都勢(shì)必要接觸借貸這一行為，當(dāng)前民間借貸存在的一些突出問題如下：

（一）民間借貸利率過高。

1.高利存在的原因。從古至今，供不應(yīng)求一直都是高利貸頑固存在的原因，當(dāng)銀行信貸緊縮，間接融資渠道被堵塞，人們對(duì)于資金的強(qiáng)大需求無法得到滿足時(shí)，尋求直接融資渠道就成為唯一可以解決問題的途徑，一般情況下，民間借貸沒有抵押品可以拍賣和轉(zhuǎn)讓,一旦借款人違約,會(huì)給資金貸放者造成巨大的損失，作為對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償,資金貸放者在放貸時(shí)會(huì)提高利率,利率中包含了風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的因素。

2.高利可能造成的后果。一是高利會(huì)給個(gè)人或企業(yè)增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。從借貸目的上看，民間借貸在一定程度上可以緩解中小企業(yè)的資金困難，填補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法填補(bǔ)的資金缺口，但是以長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，企業(yè)必然要承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)，如果這筆資金運(yùn)用得宜，企業(yè)就可以轉(zhuǎn)為危機(jī)，如果不能將其妥善運(yùn)用，很可能導(dǎo)致企業(yè)業(yè)績(jī)下滑、無力償還貸款，甚至走向關(guān)停倒閉的命運(yùn)。二是進(jìn)一步拉大貧富差距。目前，中國(guó)已經(jīng)成為世界上貧富差距最大的國(guó)家之一，資金的強(qiáng)大需求與資金的弱小提供之間的矛盾，意味著越是貧窮的借款方，其對(duì)資金的需求就越迫切，不可避免的其民間借貸資金的利率水平夜越高。三是容易引發(fā)違法犯罪行為，造成社會(huì)的不穩(wěn)定。受民間借貸高收益的誘惑，很多原本沒有足夠資金進(jìn)行發(fā)放貸款的個(gè)人或者企業(yè)，以非法集資、詐騙金融機(jī)構(gòu)或者挪用公款等違法方式籌集資金來進(jìn)行放貸，而當(dāng)債務(wù)人無力法償，債權(quán)人急于收回貸款時(shí)，也容易催生出另一個(gè)違法團(tuán)體——黑社會(huì)。

（二）以借貸為名義的非法集資行為。

根據(jù)《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》規(guī)定，非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。

1.問題存在的原因。資金相當(dāng)于企業(yè)的血液，一個(gè)企業(yè)是否擁有足夠的資金是企業(yè)的能否生存和發(fā)展的關(guān)鍵。目前，我國(guó)中小企業(yè)普遍存在“融資難”，這已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。中小企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力都不足，對(duì)于資金的需求類型多、頻率高，特別是在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)需要提供一定的抵押品，但我國(guó)目前現(xiàn)狀規(guī)定，土地是屬于國(guó)家所有與集體所有的，這就給企業(yè)貸款設(shè)置了很高的門檻。同時(shí)，我國(guó)整個(gè)金融體系并未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化和商業(yè)化，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上其貸款大都是面向大型企業(yè)，或者是由雄厚背景的企業(yè)，這在客觀上大大減少了銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)能力。企業(yè)要發(fā)展，就必須另辟蹊徑，親朋好友、內(nèi)部職工以及一些非金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

2.非法集資可能造成的后果。一是民事責(zé)任。非法集資中的集資者很可能因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而無法如期向集資對(duì)象支付約定的利息或者報(bào)酬，導(dǎo)致集資對(duì)象要求進(jìn)行清退，企業(yè)面臨破產(chǎn)?！斗欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》明確規(guī)定：因參與非法集資等非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)受到的損失，由參與者自行承擔(dān)，所形成的債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，不得轉(zhuǎn)嫁給未參與非法集資等非法金額業(yè)務(wù)活動(dòng)的國(guó)有銀行和其他金額機(jī)構(gòu)以及其他任何單位。債權(quán)債務(wù)清理清退后，有剩余非法財(cái)物的，予以沒收，就地上繳中央金庫。二是行政責(zé)任。當(dāng)企業(yè)面對(duì)集資對(duì)象的，中國(guó)銀行介入調(diào)查取締，根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定：“非法金融機(jī)構(gòu)一經(jīng)中國(guó)人民銀行宣布取締，有批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位的，由批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)；沒有批準(zhǔn)部門、主管單位或者組建單位的，由所在地的地方人民政府負(fù)責(zé)組織清理清退債權(quán)債務(wù)。從事非法金融業(yè)務(wù)尚不構(gòu)成犯罪的“由中國(guó)人民銀行沒收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有非法所得的，處10萬元以上50萬元以下的罰款。”三是刑事責(zé)任。企業(yè)的非法集資這一行為還可能涉嫌《刑法》第176條非法吸收公眾存款罪、第179條擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪、第192條集資詐騙罪、第225條非法經(jīng)營(yíng)罪等。

三、規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)民間借貸行為的建議

（一）健全民間借貸機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間借貸行為。

根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定，任何非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，必須予以取締。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，非金融機(jī)構(gòu)不得擅自設(shè)立從事或者主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣等金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。換句話說，企業(yè)要想發(fā)放貸款，就必須委托有經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)。對(duì)于民間借貸，筆者認(rèn)為應(yīng)該充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)控作用。

我國(guó)可以針對(duì)一些農(nóng)村或者是一些貧困的地區(qū)開設(shè)專門給中小企業(yè)的小額貸款機(jī)構(gòu)，也就是所謂的適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的孟加拉式“鄉(xiāng)村銀行”模式，國(guó)家將一部分權(quán)利下放，允許一些有能力、有信譽(yù)的個(gè)人對(duì)其管理，國(guó)家對(duì)其經(jīng)營(yíng)不得進(jìn)行干涉，但是必須定期向負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)匯報(bào)工作情況，接受負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，并在一年度結(jié)束時(shí)向社會(huì)公開其經(jīng)營(yíng)狀況，做到公正透明。讓企業(yè)能從更規(guī)范的渠道借錢，加強(qiáng)金融服務(wù)，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，活躍基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)體直接融資的渠道，解決“融資難”的尷尬境地，才能真正的引導(dǎo)正確的民間借貸行為。

（二）完善相關(guān)法律，健全借貸制度。

我國(guó)法律對(duì)于民間借貸的規(guī)定散布于《民法通則》、《 擔(dān)保法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)及司法解釋當(dāng)中，且涉及面窄，對(duì)于民間借貸行為的界定存在不清晰、不規(guī)范現(xiàn)象，對(duì)此筆者認(rèn)為，應(yīng)該抓緊研究和制訂《民間借貸法》，使民間借貸活動(dòng)的原則及其相關(guān)的政策規(guī)定得到統(tǒng)一，同時(shí)也盡快出臺(tái)關(guān)于規(guī)范各種形式的民間借貸活動(dòng)的運(yùn)作法規(guī)和各種配套制度，包括存款保險(xiǎn)制度、審計(jì)制度、人員管理制度和財(cái)會(huì)制度等等，確保民間借貸活動(dòng)持續(xù)、健康、穩(wěn)健發(fā)展。特別是針對(duì)一些個(gè)人之間的借貸合同需要注意的一些問題，如格式、時(shí)間、保證人等做出明確的規(guī)定，讓借貸雙方有法可依，有法可循。

對(duì)民間行為做出規(guī)范的同時(shí)，我們還必須重視對(duì)《刑法》進(jìn)行補(bǔ)充，加大對(duì)違規(guī)者的懲罰，特別是針對(duì)發(fā)放高利的個(gè)人，一旦認(rèn)定為高利貸行為，雙方借貸合同即無效，貸款方以不當(dāng)?shù)美颠€出借方本金，但國(guó)家必須向貸款方收取同期的銀行利息，以免借貸方借此來侵犯出借方的利益。當(dāng)高風(fēng)險(xiǎn)得不到高回報(bào)時(shí)，違法也就變的沒有意義了。加大懲罰力度，不僅可以避免借貸雙方的違法行為，同時(shí)，在一定程度上也震懾了其衍生的黑社會(huì)行為，維護(hù)了整個(gè)社會(huì)的和諧。

（三）設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)督管理部門。

民間借貸存在的問題并不是這些年才突然出現(xiàn)的，過去此類糾紛之所以不多，只是因?yàn)槿藗儗?duì)于其不公已司空見慣，在短時(shí)間內(nèi)要想改變這種社會(huì)無意識(shí)狀態(tài)幾乎是不可能的。所以，單是提高內(nèi)在的個(gè)人意識(shí)和完善外在法律制度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。民間借貸，其資金分散，借貸行為隱秘，數(shù)據(jù)來源不一，即使作為權(quán)威機(jī)構(gòu)的人民銀行也只能抽樣調(diào)查，不能準(zhǔn)備掌握民間借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動(dòng)特點(diǎn)等。近年來，雖然民間借貸問題得到相當(dāng)重視，各方的調(diào)研成果也在如火如荼地進(jìn)行，但幾乎都是針對(duì)某一典型地區(qū)的進(jìn)行，如溫州，但沒有任何一個(gè)人或組織有能力完成全國(guó)范圍的調(diào)查。因此筆者認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)該專門建立一個(gè)民間借貸的信息處理和收集的管理公司，或者以銀監(jiān)會(huì)牽頭，下設(shè)獨(dú)立部門，用來監(jiān)督管理民間借貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人的借貸，以便隨時(shí)對(duì)民間借貸的動(dòng)向進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

（四）建立充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。

由于借貸雙方信息的不透明，沒有一個(gè)正規(guī)的機(jī)構(gòu)對(duì)貸款方進(jìn)行信用驗(yàn)證，這無疑增大了借貸的風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為建立充分的信息披露制度是很有必要的，出借方可以在有關(guān)機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)站上查詢貸款方的信用度，減小借貸風(fēng)險(xiǎn)，如20__年以來，溫州市政府聯(lián)合有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)的“信用溫州”就在這個(gè)方面取得了成功的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，可以將當(dāng)?shù)氐囊恍W(xué)者聚集起來，組成一支專門對(duì)民間借貸進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息的民間團(tuán)體，這不僅可以使人才得到合理利用，同時(shí)也能給研究者帶來寶貴的實(shí)際數(shù)據(jù)，為國(guó)家提出更多更有效的建議。

（五）大力宣傳法治觀念。

民間借貸存在問題及對(duì)策范文第2篇

關(guān)鍵詞：民間借貸；特點(diǎn)；海南省

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）12-0062-02

一、海南省民間借貸的七大特點(diǎn)

近年來，海南省民間借貸呈逐步上升勢(shì)頭，由于民間借貸隱蔽性強(qiáng)，難以監(jiān)測(cè)，據(jù)?？谥行闹斜O(jiān)測(cè)調(diào)查，2012年第四季度海南省民間借貸（其他樣本規(guī)模）發(fā)生額1 386.9萬元，加權(quán)平均利率為28.1489%，并呈現(xiàn)以下七大特點(diǎn)：

1.隱蔽性強(qiáng)、借貸手續(xù)簡(jiǎn)捷。民間融資最大特點(diǎn)是借貸雙方均不太情愿向外界透露借貸信息，不知道民間借貸從何處融資。因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉(xiāng)鄰，彼此相互了解與信任，借貸行為發(fā)生時(shí)，只要貸款人立據(jù)后即可取得資金，時(shí)效性強(qiáng)，手續(xù)簡(jiǎn)便快捷。

2.區(qū)域性較強(qiáng)。從海南省來看，民間融資具有明顯的區(qū)域性：一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展快的地區(qū)，民間借貸相對(duì)活躍。如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)成分的活躍及區(qū)域信貸供給不足，形成了民間借貸的生存土壤；而經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)民間借貸相對(duì)平穩(wěn)；二是城鄉(xiāng)結(jié)合部，民間借貸突出。在城鄉(xiāng)結(jié)合部因交通便利，吸引了大量的外來人員，為了謀生從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)較多，在資金短缺時(shí)，主要通過民間融資的形式聚集資金，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)。

3.個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和私營(yíng)企業(yè)成為借貸主體。由于銀行貸款手續(xù)麻煩且時(shí)間長(zhǎng)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和私營(yíng)企業(yè)在資金緊張時(shí)，往往從親朋好友處直接進(jìn)行借貸。這類民間借貸往往時(shí)間集中、額度不大，但發(fā)生頻率很高。如東方市參與民間借貸人數(shù)眾多，從公職人員、教師、普通市民都有參與。二是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、成長(zhǎng)型中小企業(yè)、受國(guó)家宏觀調(diào)控的中小企業(yè)。這些企業(yè)由于種種原因，很難從金融部門貸到款，其流動(dòng)資金主要靠民間借貸完成。如瓊中縣域英意天然橡膠有限公司與海口市擔(dān)保投資有限公司發(fā)生一筆民間借款，金額200萬元，年利率為7%。

4.以個(gè)人信用為主，并發(fā)生法律糾紛。無論是個(gè)體工商戶還是私營(yíng)業(yè)主在融資時(shí)均以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，資金借出者首先考慮的是借入者的個(gè)人信用和人品，其次才是所要融資的項(xiàng)目能否獲利。近兩年民間借貸一般都能按期償還，但也有部分民間借貸不能按期歸還的。如從瓊中縣法院立案庭了解到，2012年9月份瓊中縣因民間借貸引起的經(jīng)濟(jì)糾紛案件5宗，涉案金額27.15萬元。另一方面，也引發(fā)了一些社會(huì)問題，如擾亂當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃?、滋生社?huì)暴力事件等。如儋州市已發(fā)生多起因民間借貸糾紛而引起的傷害事件，甚至出現(xiàn)了人命案件。民間借貸問題已上升到影響社會(huì)穩(wěn)定問題，應(yīng)引起高度重視。

5.借貸額度不斷增大，期限較長(zhǎng)且靈活。民間借貸少則幾千元，多則達(dá)200萬元以上，絕大部分借貸額度在5萬元左右。隨著借入者經(jīng)營(yíng)形勢(shì)的逐步好轉(zhuǎn)，借貸額還有不斷增大的趨勢(shì)。當(dāng)前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個(gè)月、六個(gè)月短期約定已不多見，在借入者到期時(shí)若出現(xiàn)臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難，還可以商量行事，較易延期。

6.民間借貸出現(xiàn)中介化、職業(yè)化、組織化特征。如瓊海民間借貸開始出現(xiàn)中介化、職業(yè)化、組織化的新特征，出現(xiàn)借款協(xié)議或借條被一些職業(yè)放貸人格式化的新動(dòng)態(tài)，這些新動(dòng)態(tài)改變了以往點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸的特征，民間借貸資金通過中介聚集流轉(zhuǎn)后，往往形成資金洪流流向同一個(gè)投資標(biāo)的，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

7.利率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。目前，縣域民間借貸的短期限和高利率特性導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。如民間借貸的利率大多均呈高位運(yùn)行，有的民間借貸利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借貸方的實(shí)際承受能力。

二、加強(qiáng)海南省利率政策管理和操作的建議

1.完善民間借貸的監(jiān)測(cè)管理制度，正確引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展。一是通過定期采集民間借貸活動(dòng)的有關(guān)數(shù)據(jù)，組織深入實(shí)地的調(diào)查，及時(shí)掌握民間借貸的資金規(guī)模、借貸方式、利率水平、交易對(duì)象、借貸期限的最新發(fā)展，逐步建立起有效的調(diào)查體系和數(shù)據(jù)庫，為有關(guān)部門制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持。二是為防止民間借貸行為的非法運(yùn)作，人民銀行積極配合地方政府加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)和管理。對(duì)涉及眾多自然人，借貸范圍超出熟人社區(qū)的民間借貸，給予密切關(guān)注，根據(jù)其可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和危害程度，采取不同的措施。對(duì)涉嫌非法集資的，人民銀行將配合銀監(jiān)部門積極處理。

2.積極引導(dǎo)、支持民間借貸組織向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化。金融監(jiān)管部門在對(duì)民間借貸活動(dòng)深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，探索一套新的管理制度和管理方法，對(duì)有一定規(guī)模和影響的民間借貸組織，在審查合格的前提下，采取核發(fā)金融業(yè)務(wù)許可證的方式，以利于對(duì)民間借貸的規(guī)模、用途、利率進(jìn)行監(jiān)管。組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為中小客戶服務(wù)，并給予相應(yīng)的存貸款利率浮動(dòng)政策，使之兼具民間資本的優(yōu)勢(shì)和正規(guī)金融的專業(yè)化特點(diǎn)，積極推動(dòng)民間借貸向規(guī)范化、法律化的正式金融轉(zhuǎn)化。

3.建議縣域金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)和改善金融服務(wù)。在保障銀行資金安全的前提下盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對(duì)符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，及時(shí)給予信貸支持；同時(shí)積極發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，緩解個(gè)體工商戶在經(jīng)營(yíng)過程中急需資金周轉(zhuǎn)的困境。

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民間借貸存在問題及對(duì)策范文第3篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村聯(lián)保貸款 信用風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策建議

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村貨幣政策的傳導(dǎo)主體，其自身的缺陷及資金的不足導(dǎo)致了支農(nóng)乏力的現(xiàn)狀。為了有效解決農(nóng)民貸款難的問題，2000年，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度。但作為一種新型的信貸支農(nóng)方式，在具體實(shí)行過程中必然存在一些不足。鑒于此，本文對(duì)著重分析了農(nóng)村聯(lián)保貸款制度的必要性、存在問題及成因，并有針對(duì)缺陷提出了可行性的對(duì)策建議。

一、我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款的必要性

我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款是對(duì)于農(nóng)村小額信貸支農(nóng)惠農(nóng)的補(bǔ)充制度。因此，其產(chǎn)生與發(fā)展對(duì)于改善我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)是有必要的。其必要性主要表現(xiàn)為：就信貸機(jī)制而言，我國(guó)存在農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱、農(nóng)戶無法提供符合抵押貸款擔(dān)保品等現(xiàn)象，從而限制了農(nóng)戶金融信貸市場(chǎng)的可能；就信貸機(jī)構(gòu)而言，俗稱“草根金融”的民間借貸存在擔(dān)保、監(jiān)管缺乏、操作不規(guī)范等問題，而其他商業(yè)貸款也缺乏支農(nóng)的針對(duì)性。在這樣的大背景下，農(nóng)村聯(lián)保貸款應(yīng)運(yùn)而生。其獨(dú)特的支農(nóng)機(jī)制設(shè)計(jì)，在農(nóng)村貸款方面較之民間信貸、其他商業(yè)貸款、小額信貸等有較大優(yōu)勢(shì)，具有不可替代性。

二、我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款特點(diǎn)

根據(jù)中國(guó)人民銀行對(duì)信貸管理的規(guī)定，對(duì)農(nóng)戶一般的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，在一定限額內(nèi)，農(nóng)戶申請(qǐng)可無需擔(dān)保。超過限額的可采取農(nóng)村聯(lián)保。作為新型支農(nóng)政策，農(nóng)村聯(lián)保貸款存在以下特點(diǎn)：

（一）聯(lián)保貸款供給穩(wěn)定、持續(xù)性強(qiáng)、覆蓋面積大。自2000年來，我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大（見表1、圖2）。獲得貸款農(nóng)戶達(dá)到7742萬戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的32.6%，受惠農(nóng)民超過3億。由此可知，農(nóng)村聯(lián)保貸款制度其穩(wěn)定性、持續(xù)性促進(jìn)了農(nóng)村信貸的投入和農(nóng)村金融的發(fā)展。

圖1 我國(guó)發(fā)放“農(nóng)戶貸款”覆蓋率變化圖 單位：（%）

A 當(dāng)年發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保信貸覆蓋率

B 當(dāng)年農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保信貸覆蓋率

（二）小組成員互保，充分利用個(gè)人信息，部分地解決了信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。聯(lián)保信貸制度以小組聯(lián)保為基礎(chǔ)，由農(nóng)民自行建立貸款聯(lián)保小組，由此大大降低了“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”。（見圖2）。由圖可知，農(nóng)戶聯(lián)保信貸不良率低于農(nóng)戶小額信貸不良率，其對(duì)于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)有較大的作用。

圖2 我國(guó)發(fā)放的“農(nóng)戶貸款”質(zhì)量變化圖 單位（%）

C 農(nóng)戶小額信貸不良率

D 農(nóng)戶聯(lián)保信貸不良率

（三）管理嚴(yán)謹(jǐn)、操作規(guī)范、辦理簡(jiǎn)便，服務(wù)弱勢(shì)群體。有別于民間借貸、其他商業(yè)貸款。我國(guó)農(nóng)村聯(lián)保貸款立足服務(wù)農(nóng)村，是我國(guó)支農(nóng)惠農(nóng)金融政策的制度之一，其管理更為嚴(yán)謹(jǐn)，辦理流程便捷。

三、推行聯(lián)保貸款中存在的問題

推行農(nóng)戶聯(lián)保信貸以來，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得了較大發(fā)展，有效緩解了農(nóng)村金融供需矛盾。但是作為舶來品，農(nóng)村聯(lián)保信貸在推行中也存在一定的問題。

（一）排除最貧窮農(nóng)戶與無法滿足部分專業(yè)農(nóng)戶資金需求。在推行農(nóng)戶聯(lián)保信貸過程中，聯(lián)保小組是自行建立，因此最貧窮農(nóng)戶往往被排除在聯(lián)保小組之外，無法獲得聯(lián)保信貸。因農(nóng)戶聯(lián)保信貸額度限制，部分專門農(nóng)戶，如種植專業(yè)戶、個(gè)體工商大戶等，無法獲得充足資金。

（二）貸款期限較短，上浮幅度較高。目前我國(guó)農(nóng)村信用社提供的聯(lián)保貸款期限一般為一年。在利率方面，農(nóng)戶聯(lián)保利率在人民銀行公布基準(zhǔn)利率之上上浮40%，個(gè)體工商聯(lián)保信貸利率上浮50%。期限短不利于生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，從而影響貸款的回收；利率上浮幅度大加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

四、建議

鑒于我國(guó)農(nóng)戶聯(lián)保貸款中出現(xiàn)的問題，本文提出提出以下建議：

（一）將最貧困農(nóng)戶納入農(nóng)戶聯(lián)保信貸范圍。農(nóng)村實(shí)行聯(lián)保信貸制度的真正意義在于充分運(yùn)用農(nóng)村金融的獨(dú)特性幫助農(nóng)民脫貧致富，因此，將最貧困農(nóng)戶納入農(nóng)戶聯(lián)保信貸是對(duì)我國(guó)推行農(nóng)村聯(lián)保信貸制度的執(zhí)行和完善。在實(shí)踐過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過降低申請(qǐng)門檻、引導(dǎo)聯(lián)保小組等方式，將最貧困農(nóng)戶納入到聯(lián)保信貸范圍之內(nèi)。

（二）明確聯(lián)保貸款中借款人與聯(lián)保人之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，分清責(zé)任。在訂立聯(lián)保貸款協(xié)議時(shí)，要清楚明確、協(xié)調(diào)借貸人與聯(lián)保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，確保借貸人按時(shí)、按量還款，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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民間借貸存在問題及對(duì)策范文第4篇

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民間借貸存在問題及對(duì)策范文第5篇

【關(guān)鍵詞】林權(quán)抵押貸款 農(nóng)戶融資 融資偏好 影響因素

一、引言

農(nóng)戶是最基本的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織，作為不同于企業(yè)和個(gè)人的一類經(jīng)濟(jì)主體，20世紀(jì)60年代開始有許多學(xué)者關(guān)注農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)行為，并對(duì)農(nóng)戶融資行為進(jìn)行了廣泛深入地研究，主要集中在農(nóng)戶的融資動(dòng)機(jī)、融資特征、融資渠道、融資偏好和影響農(nóng)戶融資行為的因素上。其中，關(guān)于農(nóng)戶的融資偏好已有不少的研究成果。但在以往農(nóng)戶融資偏好的研究中，并沒有出現(xiàn)林權(quán)證這一抵押物。

集體林權(quán)制度改革背景下，林權(quán)抵押貸款作為一種創(chuàng)新的農(nóng)戶融資方式，首次將森林資源作為一項(xiàng)可抵押資產(chǎn)納入農(nóng)村金融體系中，破解了抵押瓶頸，為農(nóng)戶融資提供了新的選擇。林權(quán)抵押貸款就是農(nóng)戶以林權(quán)證所載明的林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物的融資方式。這無疑是林業(yè)融資史上的創(chuàng)新，更是農(nóng)村金融改革的一次突破。隨著林權(quán)抵押貸款在各地的相繼開展，眾多學(xué)者熱衷于對(duì)當(dāng)前林權(quán)抵押貸款的模式、存在問題及對(duì)策、意愿及其影響因素等幾個(gè)方面進(jìn)行探討。然而在林權(quán)抵押貸款政策的實(shí)施對(duì)于農(nóng)戶融資偏好的影響方面缺乏系統(tǒng)性的研究。本文基于農(nóng)戶融資的視角，分別對(duì)農(nóng)戶融資偏好和農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款的相關(guān)研究進(jìn)行了梳理，以為相關(guān)的研究拓寬新的視角。

二、農(nóng)戶融資偏好研究

（一）農(nóng)戶融資偏好順序研究

由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的兩元供給特征，面臨著正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種不同的渠道。關(guān)于農(nóng)戶融資偏好問題，諸多研究表明存在融資順序。

因?yàn)檎苤?，發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率往往較低，因而主流觀點(diǎn)一直假定農(nóng)戶的融資順序?yàn)椋菏紫葼?zhēng)取正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，如果還不能夠滿足需求，才去求助于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（Bell等，1997）。在此前提下學(xué)者們給出了兩個(gè)部門共存的解釋。Bhattacharyya and Kumbhakar（1997）等指出，非正式部門充當(dāng)了正式部門“溢出”需求的接收者。那些因無法向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供合適抵押物而被拒絕的農(nóng)戶，會(huì)轉(zhuǎn)向非正規(guī)放貸人尋求信貸支持。國(guó)內(nèi)學(xué)者如胡士華和李偉毅（2006）、陳鵬和劉錫良（2011）、牛榮（2012）等也認(rèn)為農(nóng)戶傾向于選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

然而，有更多學(xué)者得出了相反結(jié)論。如Kochar（1997），Mushinski （1999）、Barry（2000）、Boucher and Guirkinger（2007）認(rèn)為大多數(shù)農(nóng)戶由于缺乏抵押物首先會(huì)向非正規(guī)金融渠道融資，并強(qiáng)調(diào)非正式部門在交易成本方面的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)戶面臨的信息不對(duì)稱問題十分嚴(yán)重，從正規(guī)機(jī)構(gòu)融資時(shí)需要花費(fèi)較多的時(shí)間和更高的成本；而非正規(guī)放款人往往與農(nóng)戶生活在同一社區(qū)，交易成本幾乎為零，因而能夠以更低的實(shí)際成本提供貸款，因而非正規(guī)融資必然是農(nóng)戶面臨資金需求時(shí)的首選。國(guó)內(nèi)學(xué)者何廣文（1999）、史清華（2002）、朱守銀（2003）、霍學(xué)喜（2005）、黃祖輝（2007）、馬曉青（2010）等通過對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)渠道是滿足農(nóng)戶借貸資金需求的主要渠道?？讟s（2009）與丁志國(guó)（2011）的研究也發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶融資更偏好于非正規(guī)渠道，農(nóng)戶會(huì)按照從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資、從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資、既向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資也向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的路徑啄序選擇融資路徑。熊學(xué)萍（2007）的研究也表明農(nóng)戶少量小額度貸款主要由私人借貸滿足。錢水土（2008）分析發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于正規(guī)金融而言，非正規(guī)金融更能滿足不同收入等級(jí)農(nóng)戶多樣化的資金需求，因此農(nóng)戶融資時(shí)更偏好于非正規(guī)金融。

（二）農(nóng)戶融資偏好的影響因素研究

農(nóng)戶融資偏好的影響因素的研究一直是學(xué)者研究關(guān)注的重點(diǎn)?？偨Y(jié)農(nóng)戶融資偏好的影響因素，概括來講可以分為內(nèi)部因素和外部因素。

1.農(nóng)戶自身因素的影響研究。農(nóng)戶自身因素對(duì)融資偏好的影響，多從農(nóng)戶的基本特征出發(fā)，以年齡、受教育程度、家庭規(guī)模、性別、收入水平等進(jìn)行融資偏好的研究。金燁、李宏彬（2009）對(duì)農(nóng)戶的貸款需求及分別向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融渠道獲得貸款的情況進(jìn)行了計(jì)量分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶家庭特征對(duì)農(nóng)戶融資偏好具有重要的影響。一般來講，農(nóng)戶的年齡越大對(duì)融資的偏好程度越低，越不愿意通過借貸的方式獲得資金上的需求，這種結(jié)果一方面可能受到思想上的約束，另一方面年齡本身和財(cái)富之間也可能存在很大的關(guān)系，財(cái)富可能會(huì)有一定的積累，因此對(duì)融資的需求會(huì)相對(duì)降低。然而，盡管性別及教育程度與農(nóng)戶對(duì)融資行為的認(rèn)識(shí)存在相關(guān)關(guān)系，但對(duì)農(nóng)戶融資的偏好的影響并不顯著（李銳，李超，2007）。

農(nóng)戶的收入水平及與之相關(guān)的財(cái)富水平是影響農(nóng)戶融資偏好的相對(duì)重要的因素，農(nóng)戶的土地?fù)碛辛颗c農(nóng)戶的融資偏好之間存在著顯著的正相關(guān)關(guān)系（李銳，李超，2007），這種關(guān)系表現(xiàn)在農(nóng)戶的土地?fù)碛辛吭酱笤絻A向于選擇融資，而且往往通過正規(guī)的金融渠道獲得融資。也有學(xué)者得到了相反的結(jié)論，這種不同的結(jié)論因地區(qū)或者研究對(duì)象的差異而有可能存在差異。馬曉青（2010）、秦建群、呂偉忠和秦建國(guó)（2011）認(rèn)為農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)或者財(cái)富越多，往往融資的意愿會(huì)越低，而低財(cái)產(chǎn)水平的農(nóng)戶可能會(huì)有更加強(qiáng)烈的融資需求，但往往這種需求又會(huì)產(chǎn)生一定的偏差，并不是財(cái)產(chǎn)越少的農(nóng)戶越會(huì)有融資偏好和需求。

其他的學(xué)者研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、投資力度、負(fù)債額度等等都與農(nóng)戶融資偏好存在著一定的關(guān)系（周小斌，2004），表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)規(guī)模及投資額度越大越傾向于選擇農(nóng)戶融資的行為，負(fù)債越高也傾向于選擇農(nóng)戶融資。且不同地區(qū)之間的農(nóng)戶融資也會(huì)存在著不同的差異，地區(qū)間的差異不僅僅受到農(nóng)戶自身因素的影響也受到外部因素的影響，該種影響介于農(nóng)戶自身和外部因素之間，富裕的地區(qū)和貧困地區(qū)的融資需求、融資頻率、融資額度等等存在著顯著的差異（馬曉青，2010）。

2.外部因素的影響研究。外部因素概括的來講可以總結(jié)為與提供融資對(duì)象相關(guān)的因素、相關(guān)政策方面的因素等，如信貸市場(chǎng)的完善性與否、信息不對(duì)稱程度、貸款的期限靈活性、貸款擔(dān)保抵押的多少、年利率的高低等等。李超、李銳（2007）實(shí)證研究表明，農(nóng)戶對(duì)年利率低的、擔(dān)保抵押少的、期限靈活的，而且所需決策時(shí)間短、滿足程度高的貸款更加偏好。馬曉青、黃祖輝（2010）研究表明信息不對(duì)稱、交易成本、保險(xiǎn)性需求、利率水平等是決定農(nóng)戶偏好非正式融資渠道的主要決定因素。馬永強(qiáng)（2011）基于中國(guó)人民銀行農(nóng)戶借貸情況問卷調(diào)查分析小組收集的農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)信貸約束、利息成本、風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)農(nóng)戶選擇非正規(guī)金融渠道都有重要影響，但對(duì)民間無息借貸和民間有息借貸的影響有很大差異。

外部因素對(duì)農(nóng)戶融資偏好的影響研究仍然相對(duì)較少，隨著農(nóng)戶信貸市場(chǎng)的完善及國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的大力支持，該方面的研究也必然會(huì)越來越多，并且在一定的時(shí)期將有可能促使正規(guī)的融資渠道成為一種主流。

三、林權(quán)抵押貸款研究

（一）林權(quán)抵押貸款的模式研究

林權(quán)抵押貸款產(chǎn)生以來，全國(guó)各地在推廣林權(quán)抵押貸款工作中形成了各種不同的運(yùn)作模式。國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者紛紛對(duì)福建、四川、浙江、江西、云南、遼寧、黑龍江等地的林權(quán)抵押貸款模式進(jìn)行調(diào)查研究，認(rèn)為比較典型的有六種模式：林農(nóng)個(gè)體直接林權(quán)抵押貸款，農(nóng)戶聯(lián)保林權(quán)抵押貸款，專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保林權(quán)抵押貸款，林業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、林業(yè)經(jīng)營(yíng)大戶或林業(yè)企業(yè)林權(quán)抵押貸款，林業(yè)信用共同體貸款模式及信用基礎(chǔ)上的林農(nóng)小額貸款（黃慶安，2008）。楊云（2008）以福建省案例研究時(shí)得出其中除專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保以外的五種模式。毛善華（2014）研究浙江麗水的模式主要有林農(nóng)小額循環(huán)貸款、林權(quán)直接抵押貸款、森林資源收儲(chǔ)中心擔(dān)保貸款三種。葉朝坤（2011）根據(jù)浙江麗水市慶元縣林權(quán)抵押貸款實(shí)踐，介紹了“林權(quán)IC 卡”林權(quán)抵押貸款創(chuàng)新模式。韓立達(dá)、王靜、李華（2009）則從林權(quán)抵押貸款參與主體的角度將貸款模式分為五種：林權(quán)證直接抵押貸款模式，林農(nóng)+擔(dān)保公司+金融機(jī)構(gòu)模式，林農(nóng)+信用平臺(tái)+金融機(jī)構(gòu)模式，林農(nóng)聯(lián)保貸款模式，林農(nóng)+龍頭企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)模式。孫霄（2009）等在對(duì)福建省永安、屏南、尤溪模式等林權(quán)抵押貸款模式進(jìn)行的匯總研究中也有相似總結(jié)。

（二）林權(quán)抵押貸款存在問題及對(duì)策研究

關(guān)于林權(quán)抵押貸款存在的問題和對(duì)策，大多數(shù)學(xué)者的研究基本上趨于一致。主要圍繞著法律規(guī)定、宣傳程度、融資成本、融資程序、金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、政府部門政策扶持等幾個(gè)方面展開。

杜靜（2012）研究認(rèn)為林權(quán)抵押貸款法律法規(guī)不健全、宣傳不夠、金融機(jī)構(gòu)參與度較低。韓立達(dá)、王靜、李華（2009）歸納得出：抵押對(duì)象限制過嚴(yán)、期限短暫且單一、融資成本過高、程序繁雜等，并分析其制約因素：法律法規(guī)不完善、評(píng)估機(jī)構(gòu)不健全、缺乏保險(xiǎn)機(jī)制、配套機(jī)制不完備。毛善華（2014）也認(rèn)為立法修法未跟進(jìn)，還指出司法介入不積極、抵押物品處置難以及金融機(jī)構(gòu)偏愛大戶，小戶利益難惠及，評(píng)估機(jī)構(gòu)不健全、評(píng)估結(jié)論欠客觀，利率、評(píng)估成本高、農(nóng)戶難得真實(shí)惠等。

針對(duì)存在問題，提出相應(yīng)對(duì)策有：積極推進(jìn)林權(quán)抵押貸款立法、擴(kuò)大宣傳、加強(qiáng)“銀林合作”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品（杜靜，2012）。韓立達(dá)、王靜、李華（2009）從林農(nóng)、金融機(jī)構(gòu)和政府部門三方面提出對(duì)策：林農(nóng)完善自我、主動(dòng)出擊；金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新、加強(qiáng)監(jiān)督；政府部門創(chuàng)造環(huán)境、提供保障。毛善華（2014）提出完善的設(shè)想：加快立法修法速度、機(jī)構(gòu)設(shè)置須加規(guī)范、擴(kuò)大社會(huì)擔(dān)保主體、金融機(jī)構(gòu)多讓利益、鼓勵(lì)吸引民間資本等。

（三）林權(quán)抵押貸款意愿及其影響因素研究

近幾年來，部分專家學(xué)者紛紛利用各省各縣市的農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，從實(shí)證的角度對(duì)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿及其影響因素進(jìn)行分析，影響因素主要涵蓋戶主個(gè)人特征、農(nóng)戶家庭特征、農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、金融服務(wù)以及政策扶持等幾個(gè)方面。

孟全省（2010）以陜西省寧陜縣為例進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)林農(nóng)文化程度、風(fēng)險(xiǎn)偏好、貸款投資項(xiàng)目、林區(qū)交通情況、政府支持力度是影響林農(nóng)參與林權(quán)抵押貸款的重要因素。石道金、許宇鵬、高鑫（2011）通過對(duì)浙江省麗水市當(dāng)?shù)?個(gè)縣（市）9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)28個(gè)行政村591農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款需求狀況的實(shí)地調(diào)研，利用調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析。研究表明：農(nóng)戶家庭擁有的林地面積、家庭支出和貸款貼息政策等因素對(duì)農(nóng)戶的信貸需求產(chǎn)生正顯著影響；戶主年齡、貸款用途是否限制對(duì)農(nóng)戶的信貸需求產(chǎn)生負(fù)的顯著影響。曾維忠（2011）利用四川省5個(gè)省級(jí)集體林權(quán)制度改革試點(diǎn)縣（區(qū)）32個(gè)村508個(gè)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿及其影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析，數(shù)據(jù)分析結(jié)果表明農(nóng)戶的性別、受教育年限、是否擔(dān)任過村干部、非農(nóng)就業(yè)人數(shù)比重、是否獲得過信用貸款、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力、林木林產(chǎn)品銷售比例、是否與企業(yè)簽訂購銷合同和政府的支持等9個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶林權(quán)抵押意愿都具有顯著的影響。廖文梅、孔凡斌、曹建華（2011）基于江西省288份林農(nóng)調(diào)研數(shù)據(jù)表明，有以下影響顯著變量：戶主文化程度、農(nóng)戶所在地區(qū)、林地面積、林地交通是否方便、林地經(jīng)營(yíng)方式、是否參與林業(yè)合作組織、林地資金投入的主要來源、林地邊界是否清晰、有親友在政府部門工作、貸款利率高低。韓鋒、賽斐、溫亞利（2012）利用2011年在江西省遂川縣的115戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)林農(nóng)家庭的基本屬性、土地?fù)碛星闆r、年收入與支出三大類的19個(gè)變量進(jìn)行回歸分析。研究結(jié)果表明：受教育程度和家庭生產(chǎn)性支出對(duì)農(nóng)戶的信貸需求產(chǎn)生正的顯著影響；個(gè)體經(jīng)營(yíng)收入對(duì)農(nóng)戶的信貸需求產(chǎn)生負(fù)的顯著影響。朱冬亮、蔡惠花（2013）根據(jù)2012年在福建等8省26縣抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)二元邏輯回歸，表明：林農(nóng)是否參與林權(quán)抵押貸款除受其年齡和家庭年純收入影響外，還受到承包林地分布、林地總面積、森林保險(xiǎn)、林地資金投入等因素的顯著影響。

四、研究評(píng)述

通過以上的綜述，在農(nóng)戶融資偏好、林權(quán)抵押貸款等相關(guān)方面，國(guó)內(nèi)外研究領(lǐng)域均已取得了一定成果。尤其是農(nóng)戶融資偏好的研究文獻(xiàn)十分豐富，農(nóng)戶融資偏好的順序及影響因素等已經(jīng)在現(xiàn)有文獻(xiàn)中得到深入細(xì)致的研究。近幾年來，我國(guó)專家學(xué)者對(duì)林權(quán)抵押貸款的研究日益增多。從研究?jī)?nèi)容上看，主要集中于林權(quán)抵押貸款模式、存在問題及對(duì)策、意愿及其影響因素等幾個(gè)方面，但缺少對(duì)于林權(quán)抵押貸款政策的實(shí)施如何影響農(nóng)戶的融資偏好這個(gè)問題的研究，現(xiàn)有文獻(xiàn)較少涉及這一領(lǐng)域。在缺乏明確抵押物的農(nóng)村金融市場(chǎng)的背景下，將“林權(quán)證”納入到農(nóng)村金融體系中，成為農(nóng)戶融資的金融工具，從農(nóng)戶的視角深層次地探究林權(quán)抵押貸款對(duì)融資偏好的影響應(yīng)該成為未來研究的新領(lǐng)域。