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傳統(tǒng)銀行理財方式范文第1篇

說到投資理財，人們大都對股票、國債、基金、期貨這些名詞很熟悉，現(xiàn)在，買賣股票不必再到證券公司進行交易，就算是買賣國債和基金等也不需要再到銀行柜臺去排隊了。人們完全可以通過網(wǎng)上銀行就能直接完成各類股票、國債、基金等的交易，鼠標輕點就能進行投資理財，輕松實現(xiàn)財富增值。

工商銀行“金融@家”個人網(wǎng)上銀行是目前國內(nèi)功能最為強大的網(wǎng)上銀行之一，為客戶提供了全面的投資理財功能。通過“金融@家”的“網(wǎng)上證券”服務(wù)，不僅可以進行包括銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、B股證券、基金交易、國債交易、銀期轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等各類投資理財業(yè)務(wù)，還可以通過查詢和下載獲得有關(guān)股票市場信息、基金信息、國債價格以及國際國內(nèi)財經(jīng)信息等。此外，工行“金融@家”個人網(wǎng)上銀行還提供活期轉(zhuǎn)成定期、通知存款等理財服務(wù)、理財方案設(shè)計等，特別是通知存款業(yè)務(wù)，在存入款項時不約定存期，支取時提前通知銀行，約定支取日期和金額，可以獲得更高的利息收益。

網(wǎng)上銀行正改變著人們傳統(tǒng)的理財方式和理念，輕輕敲幾下鍵盤，移動鼠標，登錄網(wǎng)上銀行，就能享受銀行、證券公司、基金公司等 “零距離”的服務(wù)。

網(wǎng)上外匯交易成新寵

外匯實盤交易作為投資理財的手段之一，越來越受到諸多投資者的歡迎。到目前為止，個人實盤外匯買賣成為最有效的個人外匯資產(chǎn)保值增值的金融工具之一，已經(jīng)成為繼股票、債券后的又一金融投資熱點。

傳統(tǒng)銀行理財方式范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；高端理財產(chǎn)品；發(fā)展

近幾年，隨著中國金融業(yè)綜合經(jīng)營試點的穩(wěn)步推進，金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度，跨行業(yè)、跨市場的各種理財產(chǎn)品日益豐富，理財資金投資渠道逐步擴大，理財市場規(guī)模增長迅速。在我國個人財富擁有以及銀行經(jīng)管管理中都存在著名的“二八”法則：即20%的客戶擁有80%的財務(wù)，20%的客戶帶來80%的效益和貢獻。雖然我國高端理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，但卻具有很大的發(fā)展空間。

一、高端理財產(chǎn)品的定義和特點

商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品也稱理財計劃，根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行在綜合理財服務(wù)活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

通過對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的初步介紹，我們就會發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品與傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)相比具有以下特點：一是理財產(chǎn)品屬于直接融資。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)等間接融資方式不同，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品是針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃，銀行在理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中扮演的是“市場專家”的角色，而不是金融中介。二是理財產(chǎn)品屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)或表外業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不承擔其中涉及的信用風險、流動性風險、市場風險等主要風險，但商業(yè)銀行作為產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)和產(chǎn)品管理機構(gòu)，存在操作風險和聲譽風險。三是理財產(chǎn)品是高度綜合的銀行產(chǎn)品。銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計和運作并不局限于單一的銀行體系，而是綜合了多個市場、多種金融工具的投資組合，在銀行內(nèi)部設(shè)計多個業(yè)務(wù)部門，是商業(yè)銀行綜合服務(wù)能力的重要體現(xiàn)。

根據(jù)市場細分理論，在企業(yè)經(jīng)營管理中可以根據(jù)構(gòu)成總體市場的不同消費者的需求特點、購買行為和購買習慣，將他們細分為若干相類似的消費者群體。通過市場細分，可以幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)沒有被滿足的需求，尋找市場機會，開發(fā)新的市場，還可以使企業(yè)明確目標市場，更好地為顧客服務(wù)，提高服務(wù)力量。

個人理財市場也存在明顯的市場細分現(xiàn)象。隨著我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，個人財富不斷積累，一個穩(wěn)定的高收入富裕人群己開始形成，潛在客戶群體也開始不斷地擴大起來。從客戶需求和銀行業(yè)務(wù)角度來看，個人高端客戶是指有財富管理或資產(chǎn)管理需求的客戶。而高端理財，顧名思義，就是相對大眾理財而言的，指金融機構(gòu)面向具有一定投資經(jīng)驗的高端客戶提供的理財產(chǎn)品和服務(wù)?，F(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行比較認可的客戶細分方式主要是根據(jù)客戶在銀行的“管理資產(chǎn)”數(shù)量，即AUM（AUM一般包括客戶在銀行的存款和通過銀行購買的各種投資產(chǎn)品等個人金融資產(chǎn)，投資主要包括基金、國債、保險及銀行發(fā)行的投資理財產(chǎn)品等。）（Assets Under Management），通過AUM值衡量客戶對銀行的貢獻度，并據(jù)以區(qū)分客戶類型，目前國內(nèi)一般將超過300萬以上的客戶界定為個人高端客戶，而將AUM1000萬以上客戶界定為私人銀行級客戶。通過以上分析，可以看出高端理財具有以下顯著特點：

第一，從發(fā)展階段看，高端理財先于大眾理財，理財產(chǎn)品的設(shè)計和被接納過程都是由高端客戶、中端客戶到低端客戶的一個順延，理財是從高端到大眾的過程。

第二，從產(chǎn)品要素看，由于高端客戶客戶凈值較高，因此無論是從產(chǎn)品設(shè)計到風險監(jiān)管等各方面需要和大眾投資者有所區(qū)別。一是準入門檻不同，大眾理財起點金額較低，如開放式基金1000元，常規(guī)銀行理財產(chǎn)品一般為5萬元或10萬元，高端理財產(chǎn)品準入門檻一般都在50萬元以上。二是高端理財產(chǎn)品在設(shè)計上更具靈活性和個性化，產(chǎn)品線可涉及信托、私募基金、對沖基金、股權(quán)投資、高端保險、海外投資等等，產(chǎn)品運作相對較為復雜，而大眾理財產(chǎn)品是標準化產(chǎn)品，依靠規(guī)?；\作降低成本提高收益。

第三，從客戶選擇看，高端理財產(chǎn)品由于產(chǎn)品本身的復雜性，需要高端客戶對資產(chǎn)配置、理財規(guī)劃或產(chǎn)品運作具有一定的理解，對自身風險承受能力有一定的認識。但是，目前我國高端客戶資產(chǎn)中還是以銀行存款為主，這不僅說明我國理財產(chǎn)品發(fā)展空間大，還說明高端客戶并不是高風險偏好客戶，高端理財產(chǎn)品同樣也不等同于高風險理財產(chǎn)品。

第四，從發(fā)展趨勢看，銀行面向高端客戶開展的理財業(yè)務(wù)將隨著財富的積累從產(chǎn)品的銷售過渡到財富保護和傳承，包括稅務(wù)、遺產(chǎn)、投融資、慈善、財產(chǎn)轉(zhuǎn)移等各種其他需求。同時，高端理財產(chǎn)品包含的理財產(chǎn)品品種會隨著時代的發(fā)展而不斷變化。

二、商業(yè)銀行高端理財產(chǎn)品現(xiàn)狀

現(xiàn)代意義上的理財規(guī)劃起源于20世紀70年代的美國。20世紀90年代末，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試為客戶提供專業(yè)化的個人理財服務(wù)，此后商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展，理財產(chǎn)品日益豐富，個人客戶理財資金規(guī)模也日益擴大。

近幾年，我國商業(yè)銀行越來越重視高端理財業(yè)務(wù)，市場開始追捧高端理財產(chǎn)品。在國內(nèi)商業(yè)銀行同業(yè)方面，都開始了“跑馬圈地”，在這項業(yè)務(wù)的初始發(fā)展階段，各盡其招，大力拓展，搶占更多的客戶資源。中國銀行和蘇格蘭皇家銀行合作，拓展私人銀行業(yè)務(wù)；招行的業(yè)務(wù)調(diào)查數(shù)據(jù)在許多地方被使用；建行成立了專門的高端財富管理部門。與此同時，外資銀行由于在我國缺乏網(wǎng)點優(yōu)勢，于是紛紛將突破口鎖定在對高端客戶的個人理財業(yè)務(wù)上，以我國高端富?？蛻羧后w為目標客戶群，從而使我國商業(yè)銀行面臨嚴峻的市場考驗。在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行方面，銀行并沒有掩飾對于高端客戶的偏愛。近兩年大眾理財產(chǎn)品市場略顯寂寞，與其形成鮮明對比的是，針對高資產(chǎn)凈值客戶的理財新品不斷出現(xiàn)。

但是高端理財在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中還剛剛起步不久，根據(jù)某行對高端客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)統(tǒng)計顯示，定期活期存款占到70%以上。所以高端客戶在商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是以存款為主，高端理財產(chǎn)品還有非常大的發(fā)展空間。

三、高端理財產(chǎn)品發(fā)展的必要性和必然性

綜上所述，雖然我國商業(yè)銀行高端理財業(yè)務(wù)起步不久，卻已經(jīng)取得飛速發(fā)展，從客戶需求、商業(yè)銀行發(fā)展、監(jiān)管和風險管理等多方面來看，商業(yè)銀行高端理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展尤其必然性。

首先，高端客戶的財富管理需求旺盛。隨著高端客戶群體的不斷擴大、普遍的理財意識的提高以及財富管理經(jīng)驗的欠缺，高端客戶對財富管理以及資產(chǎn)保值升值的需求也更加迫切，而由于其資產(chǎn)數(shù)量較大以及抗風險能力較強，大眾理財服務(wù)以及理財產(chǎn)品顯然不能滿足其需求，這就需要商業(yè)銀行提供有針對性的高端理財服務(wù)和產(chǎn)品。

其次，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和發(fā)展的需要。與國際先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的主要利潤來源還主要依靠存貸款利差，而伴隨著我國經(jīng)濟和金融市場的不斷發(fā)展，直接融資比例加大，商業(yè)銀行需要根據(jù)市場變化不斷調(diào)整收入結(jié)構(gòu)和盈利模式，很多商業(yè)銀行已經(jīng)將其作為重要戰(zhàn)略舉措。而高端理財業(yè)務(wù)處在整個個人客戶群體價值鏈的頂端，是現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的價值增長點，大力發(fā)展高端理財業(yè)務(wù)將給銀行帶來豐厚的經(jīng)營收益。根據(jù)某商業(yè)銀行客戶貢獻統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010年，該行300萬以上的高端客戶人均貢獻19065萬元，是全量個人客戶的123倍，約相當于近30個AUM5萬-20萬客戶的貢獻之和。

再次，是適應(yīng)監(jiān)管要求和風險管理的需要。政策上的變化也為高端理財創(chuàng)造了新的機遇，銀監(jiān)會《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》明文規(guī)定，“理財資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金”，給商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場帶來了比較大的沖擊。但與此同時，文件強調(diào)“對于具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風險承受能力較強的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求”。關(guān)上一扇門的同時,也打開了高端理財這扇窗。金融政策上的傾斜一方面是希望將對的產(chǎn)品銷售給對的人；另外一方面也為高端理財市場的多元化發(fā)展獨辟蹊徑。

四、商業(yè)銀行高端理財產(chǎn)品發(fā)展措施建議

首先，對不同級別客戶進行差別化和個性化服務(wù)。針對已拓展的富?？蛻簦龠M行細分規(guī)劃，確定營銷、維護的方式和策略。可將其分為五種類型：一是富足型，個人金融資產(chǎn)富裕，同時在本商業(yè)銀行的資產(chǎn)充足。二是潛力型，個人金融資產(chǎn)富裕，在本商業(yè)銀行資產(chǎn)中等，對本商業(yè)銀行而言，有很大潛力。三是游離型，個人金融資產(chǎn)高，在任何銀行的資產(chǎn)都比較低，游離于各銀行之間，同時游離于各種投資方式之間。四是小康型，有一定的個人金融資產(chǎn)，在本商業(yè)銀行富?？蛻糁袑儆谥械人健Ｎ迨瞧鸩叫?，個人金融資產(chǎn)和在本商業(yè)銀行的資產(chǎn)較低，在富?？蛻糁羞€屬于剛起步階段。對客戶進一步細分后，就可以采取差別化服務(wù)戰(zhàn)略：對于低端客戶，不用配備專門的客戶經(jīng)理；對于中、高端客戶需要配備客戶經(jīng)理。中端客戶一般提供組合理財方案，而高端客戶有時需要提供創(chuàng)新理財方案。組合理財方案僅僅將現(xiàn)有的產(chǎn)品根據(jù)客戶特征進行組合，而創(chuàng)新理財方案則需要設(shè)計新產(chǎn)品提高客戶的服務(wù)能力。目前的各行的OCRM（操作型客戶關(guān)系管理）系統(tǒng)為進行有效的客戶甄別和市場細分提供了技術(shù)支持，專職銷售經(jīng)理要通過OCRM系統(tǒng)建立客戶檔案，搜集產(chǎn)品信息，定期向客戶通知產(chǎn)品情況，接受客戶咨詢等等，實現(xiàn)從“一次性銷售”轉(zhuǎn)向與客戶建立長期關(guān)系，進而完成客戶細分，進而轉(zhuǎn)由專職理財經(jīng)理實施個性化、差別化服務(wù)。

其次，強化理財產(chǎn)品的品牌化策略。隨著個人金融產(chǎn)品多元化，在做好客戶關(guān)系管理的同時，還必須做好產(chǎn)品管理。在各大銀行產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化的前提下，誰能夠領(lǐng)先形成品牌效應(yīng)，誰就占領(lǐng)了市場主動權(quán)。產(chǎn)品管理包括產(chǎn)品經(jīng)理制、產(chǎn)品組合管理和產(chǎn)品創(chuàng)新管理，為了適應(yīng)競爭需要，傳統(tǒng)產(chǎn)品、組合產(chǎn)品以及創(chuàng)新產(chǎn)品都必須實施品牌化策略。一是產(chǎn)品經(jīng)理管理，進一步完善服務(wù)組織體系，是商業(yè)銀行開展顧問式營銷的重要一環(huán)，產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理聯(lián)動，將更好地利用銀行的金融產(chǎn)品不斷滿足客戶多樣化的服務(wù)需求。二是產(chǎn)品組合管理，就是將傳統(tǒng)的存貸款、代收代付等個人銀行產(chǎn)品與基金、保險、債券、信托等新興產(chǎn)品有機組合，根據(jù)不同客戶群體的不同特征，設(shè)計不同的產(chǎn)品組合。三是產(chǎn)品創(chuàng)新管理，根據(jù)外部政策環(huán)境的變化和客戶需求的變化，不斷創(chuàng)造適應(yīng)客戶需求的理財產(chǎn)品。四是產(chǎn)品品牌管理，就是將商業(yè)銀行產(chǎn)品進行品牌化，使其具有良好的市場認知度，在競爭日趨激烈的環(huán)境中，產(chǎn)品的價格彈性越來越小，而品牌能有效地增加產(chǎn)品附加值，為商業(yè)銀行帶來更高的市場份額和新的利潤來源。

傳統(tǒng)銀行理財方式范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；創(chuàng)新；對策

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.23.062

1 背景介紹

新世紀以來，我國國民經(jīng)濟持續(xù)上升，國民私人財富日漸豐盈，國內(nèi)越來越多的理財知識及理財產(chǎn)品逐漸普及，伴隨著人們對私人資產(chǎn)保值增值的迫切需要，適時開展個人理財業(yè)務(wù)有著廣闊市場前景。與此同時，我國金融體制改革正在持續(xù)火熱推進，許多外資銀行抓準時機、急速涌入，國內(nèi)商業(yè)銀行間的同業(yè)競爭越發(fā)激烈，導致銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的可盈利空間大幅度下降。而目前我國各大商業(yè)銀行開始重視個人理財業(yè)務(wù)了，并且相繼添加了一些個人理財產(chǎn)品、基金項目以及咨詢服務(wù)等、理財專業(yè)團隊構(gòu)建、同業(yè)創(chuàng)新合作等方面的投入，如今個人理財業(yè)務(wù)漸漸成為各商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為我國銀行新機遇前利潤的潛能增長點。

2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 發(fā)行數(shù)量增加，收益率相對穩(wěn)定

我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)相比于發(fā)達國家而言起步較晚，我國首次推出第一項人民幣理財產(chǎn)品是于2004年11月由光大銀行發(fā)行，但自2004年起，國內(nèi)各商業(yè)銀行陸續(xù)開始發(fā)行各自的理財產(chǎn)品，并且在十多年來，發(fā)行數(shù)量逐年增加。由一些網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)表現(xiàn)，譬如金牛網(wǎng)，在近十年對理財產(chǎn)品數(shù)量表現(xiàn)出越來越多的變化，這樣形式發(fā)展的銀行不少于100家，其中的銀行種類幾乎涵蓋了所有的銀行種類還有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，個人理財產(chǎn)品收益率穩(wěn)中有升，且無大幅度波動。

2.2 資金多流向于浮動收益型產(chǎn)品

由于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品聚集了大量的社會閑散資金，為保證如此大的資金量維持穩(wěn)定或得到增長，在選擇這些理財產(chǎn)品他們資產(chǎn)類型時，通常商業(yè)銀行它更傾向于其選擇下面三類收益型：（1）其保本浮動這個收益型確保收益型，（2）其保證收益型，（3）其非保本浮動這個收益型。其中這個選擇確保收益型相關(guān)理財產(chǎn)品的這個投資目標其多投集中于這個收益較為穩(wěn)定以及風險稍小的這個債券市場，而選擇不是保本浮動這種收益性理財產(chǎn)品這個投資目標其則集中于這個具有潛在這種高收益可能性的相關(guān)股票市場。但就15年數(shù)據(jù)來看，在同一時期投資于保本浮動收益及非保本浮動收益的資金更為集中。

3 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

3.1 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

近年來，國內(nèi)各商業(yè)銀行一直在提倡創(chuàng)新發(fā)展，逐漸地推出了各類理財產(chǎn)品，但并沒有增加理財產(chǎn)品中的真正創(chuàng)新點，只不過是將過去貨幣市場的產(chǎn)品簡單地進行拆分后又重新組合，這直接導致了市場上理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，理財產(chǎn)品無法真正地展示各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，可見我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品設(shè)計機制仍然不夠完善，同時也無形中反映出市場上各種個人理財產(chǎn)品之爭，只是打的價格仗，從某種意義上講，這嚴重制約了我國理財市場的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2 缺乏復合型人才

眾所周知，其理財業(yè)務(wù)它是一項十分具綜合性的這種業(yè)務(wù)，相關(guān)服務(wù)它所涉及的這個知識面廣，所以，對所從事其個人理財這些業(yè)務(wù)的其理財人員他們來說，需他們不光要掌握所在這個銀行各類各種理財產(chǎn)品他們的特征還有性能，還需全面學習其可能與這個產(chǎn)品銷售某些有關(guān)的政策還有經(jīng)濟及其文化的這些知識，并努力培養(yǎng)本身良好的這個組織協(xié)調(diào)還有人際交往這些能力。除此之外，目前我國的銀行領(lǐng)域表現(xiàn)出缺乏大量的復合型人才，主要原因是由于行業(yè)經(jīng)營模式，這樣導致的后果是讓客戶得不到期望中的具有獨特風格的并且具有創(chuàng)新意義的服務(wù)。

3.3 個人理財業(yè)務(wù)缺乏后臺支持，個人理財市場亟待培育

目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的賬戶管理為基礎(chǔ)進行運行，而不是采用新型的客戶信息管理模式，如此一來，由于缺乏有效的客戶信息平臺的支持及相對完善的金融產(chǎn)品信息反饋機制，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，根本無法充分完全地收集并分析客戶信息，也無法確定目標群體的真實需求，這是一種常見的客戶信息資源的浪費，很不利于當前個人理財業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。其次，亞洲人對待銀行的個人理財業(yè)務(wù)的理解還不是很充分，他們的思想也比較傳統(tǒng)，就算他們占有著不菲的金融資產(chǎn)，但是他們對我行的服務(wù)水平還不能給予足夠的信任，在很長一段時間內(nèi)對新型業(yè)務(wù)的態(tài)度都很模糊。還有一個原因是，在理財問題上大多數(shù)的中國人相比于將資產(chǎn)交給專人處理，他們更愿意根據(jù)有關(guān)人員的觀點從而自己進行對自己資產(chǎn)的處理方式，這樣的理財方式相比于西方國家的理財方式欠缺很大的積極性，所以，我國的商業(yè)銀行想要更長遠地發(fā)展就必須結(jié)合目前國內(nèi)市場消費群體的理財以及他們的想法進行市場培訓。

此外，產(chǎn)品銷售力度不夠，服務(wù)水平欠缺，市場開發(fā)單一等問題也在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中層出不窮，在此僅以以上三條顯要問題為主進行初步探討。

4 商業(yè)性銀行的投資和以后的發(fā)展方向

4.1 創(chuàng)新服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化及多樣化

若想削弱產(chǎn)品同質(zhì)化，商業(yè)銀行因根據(jù)客戶類型進行合理規(guī)劃，這樣才能滿足客戶需求，制定出多樣化的產(chǎn)品，同時，不僅要使產(chǎn)品安全，讓大眾客戶放心使用，而且還要制定出高端產(chǎn)品，為追求高收益的客戶提供個性化的服務(wù)。具體來說，要注意以下三點：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的差異化，可以將傳統(tǒng)的金融債、票據(jù)等創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，拓展到一般性金融債、企業(yè)短期融資券等，還可考慮將某些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、境外股票等引入到普通的資產(chǎn)組合中；二是商品的理財時間的變動，方式的變化，尋找到最佳的投資方式，使產(chǎn)品的流動性與投資時間形成最合適的搭配；三是我國人民幣商品與外國資金商品相聯(lián)合，合理的投資外國的投資商品，達到和外國商品的結(jié)合。打破以往各類風險水平固定收益的管理模式，打造優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品，實現(xiàn)新型收益浮動化。

4.2 打造優(yōu)秀理財隊伍，培養(yǎng)復合型理財人才

要想既能很好地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)還能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，其關(guān)鍵因素在于需要培訓足夠優(yōu)秀的人才隊伍。首要問題是提高對人才選拔的標準，明確要求其素質(zhì)和可塑性的標準，只有達到要求的人才才能加入到理財?shù)拇蠹彝ギ斨衼?。其次，在吸納基礎(chǔ)素質(zhì)優(yōu)秀的人員以后，多方位的培訓必不可少，如加強財經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、保險規(guī)劃能力及信托規(guī)劃能力等，同時鼓勵團隊人員深入全面地掌握各類銀行業(yè)務(wù)，在靈活運用基礎(chǔ)知識之時，知曉如何運用營銷技巧并進行良好的人際溝通。接著，建立以三公――“公開、公平、公正”為核心的考核體系，將理財人員的工作業(yè)績、個人職責與考核獎懲聯(lián)系在一起，明確每一位理財人員的職責，將銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與所有理財人員的個人職業(yè)生涯規(guī)劃緊密結(jié)合起來。最后，要以四化――“網(wǎng)絡(luò)化、信息化、全能化、綜合化”為長期發(fā)展目標，提倡引進并借鑒國際化的服務(wù)標準與理念，完善金融理財?shù)男袠I(yè)標準。

4.3 靈活制定總體規(guī)劃，強化戰(zhàn)略部署

為了抓住目前可能的市場機遇，更快更好地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一定要隨時把握政策，增強銀行內(nèi)部對未來發(fā)展方向的探索，擴充銀行的理財渠道，增強對國際市場的掌握以及參與，大力發(fā)展銀行的個人投資業(yè)務(wù)，適度積極擴大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益所占比重；以優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)存內(nèi)部組織管理架構(gòu)為依托，完善個人理財業(yè)務(wù)管理信息服務(wù)體系；以進一步培育提升國內(nèi)個人理財市場為核心，全力提高個人理財整體業(yè)務(wù)的社會認可度。在以后，從發(fā)展我國個體的投資業(yè)務(wù)來調(diào)整我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向以及其他業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，滿足各類客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對銀行的信賴度，引導培育市場，把握市場需求，實現(xiàn)共贏。

參考文獻

[1]侯官響.論新常態(tài)下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型[J].楚雄師范學院學報，2016，（03）.

傳統(tǒng)銀行理財方式范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財 業(yè)務(wù)分析 解決途徑

近幾年來，個人理財業(yè)務(wù)成為各大商業(yè)銀行經(jīng)常討論的問題。在發(fā)達國家，這項業(yè)務(wù)對銀行的貢獻非常之大，給銀行創(chuàng)造的利潤高達30%，都有快趕上主營業(yè)務(wù)收入的趨勢。幫助個人解決財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)分析等問題就是銀行中所謂的個人理財業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容。按照管理方式的不同，個人理財業(yè)務(wù)被分為兩種類型。一種是理財顧問服務(wù)類型，另一種是綜合理財服務(wù)。這項業(yè)務(wù)秉持著“以人為本”的精神來服務(wù)的。

1我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

當今世界上競爭最激烈的行業(yè)就屬金融業(yè)了。信息的交流傳遞速度越快，對經(jīng)濟類的行業(yè)帶來的壓力就越大。每一秒鐘都有可能帶來豐厚的收益或者是巨大的損失。在銀行這個行業(yè)當中，大多數(shù)銀行都把重心放在貸款獲利這個方面，在競爭的逼迫下，存貸利息之間的差異越來越小。這個傳統(tǒng)的利潤增長點已不能成為優(yōu)勢，銀行必須重新轉(zhuǎn)移利潤的重心所在。技能需求量大、前景大好的個人理財業(yè)務(wù)變成銀行的最優(yōu)先考慮的選擇。雖然當前個人理財業(yè)務(wù)非常的少，業(yè)務(wù)的內(nèi)容比較局限，流程比較簡單，但是個人理財業(yè)務(wù)能發(fā)展的方向非常之廣，能衍生出來的理財產(chǎn)品也非常多。隨著理財?shù)挠^念慢慢得到認可，加上中國的人口有13億之多，可想而知，這意味著其中蘊藏著多少的利潤。目前，我國的個人理財業(yè)務(wù)正是處在快速發(fā)展的階段，存在著許多挑戰(zhàn)和機遇。

2我國商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時遇到的瓶頸

2.1受到國家政策的限制

現(xiàn)階段分業(yè)經(jīng)營金融政策和體制成為我國經(jīng)濟體制的重心。銀行、證券、期貨等金融市場都獨立存在，未能形成一個行業(yè)之間的關(guān)聯(lián)經(jīng)濟體系。社會上任何企業(yè)都是以經(jīng)濟利益最大化為目標，政策的實施使得銀行更趨向于發(fā)展保險產(chǎn)品和基金產(chǎn)品類業(yè)務(wù)。而對于那些只能給銀行帶來微薄的經(jīng)濟流入的業(yè)務(wù)，只能被冷落在一旁，停滯不前。更何況，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)非常的簡單，像提供一些基礎(chǔ)的咨詢服務(wù)，解決一些存取款遇到的問題等。這些發(fā)展前景不是很明朗的業(yè)務(wù)加上國家政策的看淡，更是阻礙了它的發(fā)展。

2.2正確的理財觀念未得到廣泛的認可

中國GDP水平增長速度快，個人財產(chǎn)的增長速度迅速提升。然而傳統(tǒng)的理財觀念還在人們的心中根深蒂固，揮之不去。一種人是節(jié)儉習慣了，不能接受一點點的風險；另一種人是覺得財產(chǎn)在自己的身邊才能萬無一失，對于銀行還是存在許多不信任。還存在一種人是認可現(xiàn)在的理財方式的，可是想短期內(nèi)獲得大量財富的歪念頭使這些人不能正確的理財，把自己辛辛苦苦賺來的財富就這么揮霍了。許多人對個人理財業(yè)務(wù)的認識只是停留在最表面的一層，沒有更深層次學習、了解它，對它的應(yīng)用也就局限在表層。

2.3專業(yè)理財人員供不應(yīng)求

高素質(zhì)、高要求的理財師是當前最為缺乏的資源。一些理財人員由于從事工作時間長，獲得的實踐經(jīng)驗豐富，但是專業(yè)的知識掌握得不夠多。然而專業(yè)知識足夠的經(jīng)驗卻不足?，F(xiàn)在能兩者兼具的人實在是少之又少。就國內(nèi)的情況而言，符合標準的理財師根本滿足不了銀行的需求。盡管現(xiàn)在報酬最多的工作是金融分析師，但是學習的難度大，畢竟能堅持下來的人很少。這個現(xiàn)象對社會中的理財需求來說，更是雪上加霜。理財需求每一年都呈指數(shù)增長，持有CFR證書的數(shù)量對于廣泛的市場需求來說，簡直就是九牛一毛。各大商業(yè)銀行的經(jīng)理都是經(jīng)過層層選拔，也算是精英中的精英，文化素養(yǎng)相對來說也是挺高的，但與專業(yè)的理財師的差距還是有點大。正是因為人才的缺乏，導致銀行的理財業(yè)務(wù)一直沒有得到很大的提升和發(fā)展，使得大多數(shù)人看不到個人理財?shù)膬?yōu)勢。

3解決當前個人理財業(yè)務(wù)問題的途徑

針對目前我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題，銀行相關(guān)管理者必須給予足夠的重視，及時采取相應(yīng)的解決措施，不斷完善現(xiàn)有的個人理財方式和服務(wù)，進而能夠為客戶提供更好的服務(wù)理念，這對商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展來說起著決定性的作用。

3.1修訂并完善有關(guān)個人理財?shù)恼咧贫?/p>

隨著經(jīng)濟全球化的趨勢越來越明顯，我國逐步踏向了混業(yè)經(jīng)營的道路。其實，很早之前就有國家實行多種行業(yè)交叉混合經(jīng)營的模式，中國要想在這個經(jīng)濟全球化，信息共享化，知識資源化的時代生存下去，就必須學會實行混業(yè)經(jīng)營。加強商業(yè)銀行與證券、保險等行業(yè)的溝通交流，實現(xiàn)行業(yè)之間的完美滲透，促進個人理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。同時應(yīng)該制定一些有關(guān)個人理財?shù)姆煞ㄒ?guī)制度，鼓勵發(fā)展創(chuàng)新。例如：控制風險，提高利率等。這些都是有效改變目前個人理財?shù)那闆r的方法。當政策的重心轉(zhuǎn)移到個人理財這項業(yè)務(wù)時，它才會容易地引起注意，能更好地進行變革和長遠地發(fā)展。

3.2培養(yǎng)客戶的理財意識，擴大理財?shù)氖袌龇蓊~

中國是傳統(tǒng)大國，大多數(shù)人都不愿意去嘗試新的事物。對于理財?shù)挠^念還未深入人心，很多人寧愿把財產(chǎn)放置在家里，也不愿意放在銀行升值。在他們眼中覺得銀行不如自己靠譜，理財存在一定的風險。因此，對現(xiàn)在的狀況來說，培養(yǎng)成熟的理財意識是至關(guān)重要的一步，也是首要邁出的一步。首先，從娃娃抓起，向他們灌輸正確的理財觀念，讓他們從潛意識里改變傳統(tǒng)的保護財產(chǎn)的方式。然后，專門針對中低層級的客戶，研發(fā)出他們真正需要的產(chǎn)品。中低端的客戶比較看重風險的大小，可以適當?shù)膹倪@方面著手去思考。最后，加強鞏固對銀行數(shù)據(jù)信息的保密，讓客戶感覺到安心。這樣一來不僅可以提高商業(yè)銀行的信譽，而且能不斷地贏得客戶的信任，擴大客戶源。

3.3加大對專業(yè)理財人員的培養(yǎng)

雖然在銀行當中，個人理財這項業(yè)務(wù)相對于其它項業(yè)務(wù)來說比較簡單，但是要想長遠的發(fā)展下去，加強對專業(yè)的理財人士的培養(yǎng)理當成為核心。銀行在招聘人員時，應(yīng)加大對專業(yè)知識技能方面，積累的理財經(jīng)驗方面的考核，有助于理財行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。在法律法規(guī)、心理素質(zhì)、工商管理方面也要有度地進行考察。這項業(yè)務(wù)要求的技能不需要很高，但是需要知識面一定要廣。經(jīng)濟全球化的趨勢不斷地漫延與各行各業(yè)之間的競爭情況越發(fā)的明顯，這就在無形之中加大了對個人理財師的心理承受能力的考驗。因此，建立專業(yè)的理財人員體系，根據(jù)每一家銀行經(jīng)濟性與區(qū)域性的不同，合理制定符合自身的人才培育規(guī)劃。只有不斷地培養(yǎng)人才，才能更容易引起思想上的碰撞，摩擦出新的火花。

3.4打造讓客戶舒心的服務(wù)

隨著人們教育水平的提升，“人權(quán)”這個詞在生活中頻繁地出現(xiàn)。現(xiàn)在的很多行業(yè)服務(wù)態(tài)度都很惡劣，經(jīng)常引起人們的熱議。所以從客戶入手，營造一個讓人感到溫馨的服務(wù)環(huán)境是一個很好的出發(fā)點。把“顧客是我們的上帝”作為每一個銀行的服務(wù)宗旨，正確合理地實現(xiàn)這個目標。為了更好地貫徹執(zhí)行這個方針，可以加強獎懲制度，推出一系列的鼓勵政策。從人心出發(fā)，是一個明智的選擇，不僅讓人感覺到被尊重，而且能很快地提升業(yè)績。但同時為了保護銀行自己的利益，有一定的限制是必要的。有的時候碰到一些無理取鬧的客戶，銀行也應(yīng)該適時地維護自己的權(quán)益。

4結(jié)束語

綜上所述，不要小看個人理財這個簡單的業(yè)務(wù)，它的發(fā)展前景也是不容小覷的。如果有很好的去重視，去發(fā)展它，它可以從中衍生出很多新的方向。更何況在中國，這個泱泱大國，個人理財?shù)氖袌鼍秃帽仁且粔K未開墾的風水寶地。當人們的生活水平逐漸地提升，受教育程度更高，對理財?shù)男枰簿透唷Ｏ嘈旁诓痪玫膶?，我國商業(yè)銀行的這項業(yè)務(wù)會產(chǎn)生重大的變革，迎來一個嶄新的春天，給銀行帶來豐厚的利潤！

參考文獻：

[1]叢瑞彤.淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀――以中國工商銀行為例[J].金融經(jīng)濟，2012（22）.

[2]邵源春，張海秀，王奇.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及未來發(fā)展的探索[J].才智，2013（18）.

傳統(tǒng)銀行理財方式范文第5篇

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個人理財；競爭策略

[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）03-0169-02

一、引言

在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進行，2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。

與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗”的設(shè)計理念、以及它獨特的經(jīng)營運作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。

此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇。

四、當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析

（一）欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識?？墒悄壳暗纳虡I(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產(chǎn)品推銷員的角色。

（二）個人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠

雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據(jù)資料顯示2015年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類繁多，實則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。

（三）新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術(shù)支撐

當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構(gòu)擁有強大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術(shù)處理與運用能力，同r還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復雜而繁多的機構(gòu)也導致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究

（一）創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道

商業(yè)銀行應(yīng)該時刻謹記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)，同時也要加快相應(yīng)的IT系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴展個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)平臺。

（二）注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個人理財業(yè)務(wù)團隊

首先要建立內(nèi)部培訓機構(gòu)，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進行整理及分析，設(shè)計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產(chǎn)品。

（三）推進個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風險控制、理財產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。

（四）加強技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化

商業(yè)銀行無論在理財產(chǎn)品設(shè)計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進行升級和更新，推進基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財客戶進行精而準的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求，適時調(diào)整其運營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商I銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。

[參 考 文 獻]

[1]王若璇.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新思考[J].合作經(jīng)濟與科技，2015（13）：63-64

[2]鐘芳清.經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究[J].財政金融，2015（9）