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消費(fèi)金融風(fēng)險防范范文第1篇

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，扎實(shí)開展風(fēng)險教育周活動

我行認(rèn)真學(xué)習(xí)《關(guān)于開展“百姓金融風(fēng)險教育周”活動的通知》精神，提高了認(rèn)識，統(tǒng)一了思想，充分認(rèn)識到：當(dāng)前我省發(fā)生的一些非法金融活動、金融詐騙和非理性投資與理財活動，既給人民群眾造成財產(chǎn)損失，擾亂金融市場秩序，破壞金融生態(tài)環(huán)境，也威脅到金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行，使金融穩(wěn)定形勢更加復(fù)雜。而非法金融活動、金融詐騙和非理性投資與理財活動之所以能夠接二連三發(fā)生，百姓金融風(fēng)險意識不強(qiáng)，風(fēng)險防范技能缺失是其中的一個重要原因。作為一家股份制商業(yè)銀行，我行有責(zé)任、有義務(wù)對百姓進(jìn)行金融風(fēng)險教育，切實(shí)開展風(fēng)險教育周活動。為此，我行成立“百姓金融風(fēng)險教育周”活動領(lǐng)導(dǎo)小組，由行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成，切實(shí)加強(qiáng)對風(fēng)險教育周活動的領(lǐng)導(dǎo)。我行制定“百姓金融風(fēng)險教育周”活動方案，明確活動目標(biāo)和活動內(nèi)容，確?！鞍傩战鹑陲L(fēng)險教育周”活動順利開展，取得風(fēng)險教育周活動的實(shí)際成效，以營造良好的金融生態(tài)氛圍。

二、認(rèn)真學(xué)習(xí)，掌握百姓風(fēng)險防范基本內(nèi)容和知識

開展“百姓金融風(fēng)險教育周”活動，向百姓宣傳防范金融風(fēng)險知識和技能，首先銀行員工要掌握百姓風(fēng)險防范基本內(nèi)容和知識。自接到活動通知后，我行利用晨會和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)會組織全行員工認(rèn)真學(xué)習(xí)《百姓風(fēng)險防范手冊》，要求每個員工掌握《百姓風(fēng)險防范手冊》的基本內(nèi)容，重點(diǎn)掌握“如何識別假幣”、“如何樹立良好的信用意識”、“如何保護(hù)自己，遠(yuǎn)離洗錢活動”、“如何使用電子銀行”、“如何正確選擇銀行理財產(chǎn)品”、“如何防范股票交易風(fēng)險”和“如何識別非法金融”等內(nèi)容，在“百姓金融風(fēng)險教育周”活動中，能夠正確向百姓開展宣傳，指導(dǎo)百姓增強(qiáng)金融風(fēng)險意識，防范受到非法金融侵害，造成財產(chǎn)損失。

三、加強(qiáng)教育，創(chuàng)建良好金融生態(tài)氛圍

我行加強(qiáng)對全行員工的學(xué)習(xí)教育，使每個員工充分認(rèn)識營造良好金融生態(tài)氛圍，是貫徹落實(shí)黨的十精神、建設(shè)和諧社會的需要，是維護(hù)我省社會穩(wěn)定、促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的需要，要增強(qiáng)工作責(zé)任心和工作使命感，積極投入到“百姓金融風(fēng)險教育周”活動中，努力取得優(yōu)異成績，為營造良好金融生態(tài)氛圍貢獻(xiàn)力量。要求每個員工進(jìn)一步樹立金融風(fēng)險意識，強(qiáng)化社會責(zé)任意識和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識，自覺承擔(dān)責(zé)任，增強(qiáng)誠信意識，在銷售金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)時，嚴(yán)禁銷售欺詐和銷售誤導(dǎo)，要實(shí)事求是向客戶充分揭示可能面臨的風(fēng)險，把可能存在的風(fēng)險說明、提示清楚，讓客戶明白。要全面了解客戶情況，幫助客戶正確認(rèn)識風(fēng)險，有針對性地指導(dǎo)客戶依據(jù)自己風(fēng)險承受能力制定適當(dāng)?shù)耐顿Y計劃和理財計劃，使客戶樹立理性的投資觀和理財觀，避免造成財產(chǎn)損失。

四、精心準(zhǔn)備，確保風(fēng)險教育周活動順利開展

我行根據(jù)“百姓金融風(fēng)險教育周”活動精神，按照制定的“百姓金融風(fēng)險教育周”活動方案，精心準(zhǔn)備，認(rèn)真部署，著重抓好五方面工作，確保風(fēng)險教育周活動順利開展。一是提煉宣傳內(nèi)容，把《百姓風(fēng)險防范手冊》八方面內(nèi)容進(jìn)行歸納提煉，減少文字，精練內(nèi)容，便于向百姓進(jìn)行宣傳，使百姓能夠記住，落實(shí)到日常生活中。二是在各網(wǎng)點(diǎn)門外懸掛“百姓金融風(fēng)險教育周”活動宣傳口號，營造風(fēng)險教育周活動的濃厚氛圍，使百姓提高認(rèn)識，積極防范金融風(fēng)險。三是在網(wǎng)點(diǎn)大廳設(shè)置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹開展“百姓金融風(fēng)險教育周”活動的重要意義，讓百姓懂得什么是金融風(fēng)險，如何防范金融風(fēng)險。四是設(shè)立咨詢點(diǎn)，指定專人負(fù)責(zé)，詳細(xì)解答百姓有關(guān)金融風(fēng)險的咨詢，使百姓增強(qiáng)金融風(fēng)險意識，積極防范非法金融活動和金融詐騙，切實(shí)維護(hù)自己財產(chǎn)的安全。五是編制非法金融的典型案例，向百姓進(jìn)行警示，使百姓提高警惕，增強(qiáng)防范意識，不受非法金融侵害，不讓金融詐騙的當(dāng)。

五、辛勤努力，確保風(fēng)險教育周活動取得實(shí)效

在2015年1月6日至12日“百姓金融風(fēng)險教育周”活動中，我行全體員工辛勤努力工作，全力投入到風(fēng)險教育周活動中，對百姓進(jìn)行認(rèn)真、細(xì)致、耐心的金融風(fēng)險教育，著重開展五方面的教育：一是教百姓如何通過“一看、二摸、三聽”去識別假幣，增強(qiáng)百姓對假幣的識別能力，提高對假幣危害性的認(rèn)識，自覺樹立“不收、不用假幣”的意識，不給假幣留有任何市場。二是教百姓正確使用銀行卡，讓百姓知道卡片就是裝錢箱，密碼等于保險鎖，要切實(shí)保管好銀行卡，防范銀行卡丟失、被盜、被冒用或被他人偽造。三是教百姓使用自助設(shè)備輸入密碼時，盡量用手或身體進(jìn)行遮擋，防止他人窺視，切實(shí)保護(hù)自己財產(chǎn)安全。四是教百姓正確識別非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動，告知百姓那些是非法金融機(jī)構(gòu)，那些是非法金融業(yè)務(wù)活動，防范上當(dāng)受騙。五是告知百姓什么是非法集資，非法集資的常見手段，使百姓遠(yuǎn)離非法集資，能夠識破非法集資的手段，認(rèn)識非法集資對社會穩(wěn)定的危害。

六、真抓實(shí)干，取得風(fēng)險教育周的良好成效

消費(fèi)金融風(fēng)險防范范文第2篇

摘 要 隨著我國生活水平的提高以及城市化進(jìn)程的加快，房地產(chǎn)業(yè)也隨之發(fā)展迅速，其在經(jīng)營中遇到了很多風(fēng)險。本文從房地產(chǎn)金融風(fēng)險的涵義入手，分析了房地產(chǎn)金融風(fēng)險的形成原因，并針對這些風(fēng)險提出了一些防范措施。

關(guān)鍵詞 房地產(chǎn)金融風(fēng)險 風(fēng)險防范

我國房地產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，帶動了我國的房地產(chǎn)金融的產(chǎn)生與發(fā)展。1998年全國房地產(chǎn)開發(fā)投資資金4414.94億元，2008年已達(dá)33404億元，10年增長了7.56倍。但由于房地產(chǎn)規(guī)模較大，投資期長，房地產(chǎn)金融風(fēng)險的問題也逐漸暴露出來。

一、房地產(chǎn)金融風(fēng)險概述

房地產(chǎn)金融風(fēng)險，指經(jīng)營房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，由于決策失誤、管理不善或客觀環(huán)境變化等原因?qū)е缕滟Y產(chǎn)、收益或信譽(yù)遭受損失的可能性。就房地產(chǎn)資金融通業(yè)務(wù)而言，房地產(chǎn)金融風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險和房地產(chǎn)金融中的其它風(fēng)險。

二、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

（一）土地儲備制度不完善

我國各城市開發(fā)和改造的樓盤都很大，土地資產(chǎn)價值往往很高，因此，土地購置的融資要求十分巨大。土地儲備屬于政府行為，這使得土地的購置和開發(fā)很容易獲得商業(yè)銀行的巨額貨款。而土地收購和開發(fā)的主要資金來源于銀行貨款，還款則主要依靠土地出讓金。影響土地出讓價格的因素很多，土地資產(chǎn)價格本身也波動頻繁，這些無不增加了土地購置與開發(fā)貸款的不確定性風(fēng)險。

（二）房地產(chǎn)融資渠道單一

長期以來，我國房地產(chǎn)融資以銀行貸款為主渠道，證券、信托機(jī)構(gòu)等涉足很少，其融資量不足房地產(chǎn)市場資金需求量的1%。在住房抵押貸款市場上，基本上不存在二級市場，不能將異質(zhì)的抵押品轉(zhuǎn)換為流動性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，使得房地產(chǎn)市場與整個金融市場無法有機(jī)結(jié)合。

（三）信息的不對稱性

我國目前信息傳遞機(jī)制的不完善和個人信用制度的缺乏，使得銀行無法對房地產(chǎn)投資項目的預(yù)期效益和潛在風(fēng)險進(jìn)行全面評估，也無法對購房者的資信情況、收入狀況、現(xiàn)有住房狀況、未來收入是否穩(wěn)定進(jìn)行詳盡了解，銀行要獨(dú)立面對開發(fā)商、建筑商與個人消費(fèi)者三個方面的信貸風(fēng)險，任何一方的違約或三者之間的交叉違約都會產(chǎn)生還貸的風(fēng)險。

（四）房地產(chǎn)融資機(jī)構(gòu)風(fēng)險意識淡薄

我國房地產(chǎn)融資機(jī)構(gòu)受眼前房地產(chǎn)市場“形勢大好”的迷惑，為爭奪市場份額，極易形成市場沖動，盲目擴(kuò)張房地產(chǎn)信貸規(guī)模。

（五）房地產(chǎn)融資風(fēng)險管理技術(shù)過于簡單

我國房地產(chǎn)風(fēng)險度量技術(shù)尚處于起步階段，與國外先進(jìn)技術(shù)差距較大，不利于對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險進(jìn)行有效識別和處置。

（六）房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)融資的宏觀調(diào)控政策不穩(wěn)定且效率低

我國短期性宏觀調(diào)控政策，往往使處于市場最前沿的金融機(jī)構(gòu)遭受重創(chuàng)，出現(xiàn)疼在房地產(chǎn)業(yè)卻傷在金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。一些地方政府管理行為不規(guī)范，為搞“形象工程”，甚至為解決財政困難而盲目推動房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使土地價格虛高，造成房地產(chǎn)成本大幅上升，開發(fā)商最終將高額成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，抑制了有效需求。

三、我國房地產(chǎn)金融風(fēng)險防范措施

（一）完善土地制度

政府應(yīng)該重新界定土地儲備中心的功能，打破地方政府對土地一級市場的壟斷。地方政府的征地動機(jī)不能被濫用，各級土地儲備中心的土地儲備重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向基本建設(shè)用地和工業(yè)項目用地儲備整理。

（二）拓寬房地產(chǎn)金融融資渠道，實(shí)現(xiàn)融資結(jié)構(gòu)多元化

促進(jìn)房地產(chǎn)融資方式的多元化發(fā)展，構(gòu)建房地產(chǎn)業(yè)多元化融資體系，具體可以考慮鼓勵有條件的企業(yè)發(fā)行公司債券，在資本市場上直接融資，也可以由類似于房地產(chǎn)投資信托機(jī)構(gòu)在資本市場上發(fā)行，將分散的資金集中到房地產(chǎn)建設(shè)中來。積極穩(wěn)妥地發(fā)展住房公積金貸款，充分利用公積金貸款利息低的特點(diǎn)，滿足低收人居民的購房需要。

（三）商業(yè)銀行自身應(yīng)加強(qiáng)管理，提高風(fēng)險防范能力

商業(yè)銀行要擴(kuò)大房地產(chǎn)市場信息來源，完善房地產(chǎn)市場分析、預(yù)測和監(jiān)測指標(biāo)體系，及時關(guān)注各地房地產(chǎn)市場的發(fā)展變化情況，提高對房地產(chǎn)市場發(fā)展形勢的分析預(yù)測能力。加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策研究，制定與產(chǎn)業(yè)政策相互協(xié)調(diào)的房地產(chǎn)信貸政策，加強(qiáng)對房地產(chǎn)行業(yè)周期波動的研究，防范市場風(fēng)險于未然。信貸從業(yè)人員必須牢固樹立風(fēng)險意識和良好的職業(yè)道德意識，在調(diào)查環(huán)節(jié)盡職盡責(zé)，認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，及時分析信貸業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，研究信貸風(fēng)險防范措施。

（四）公布房產(chǎn)信息，引導(dǎo)公眾心理預(yù)期

政府須建立和完善房地產(chǎn)市場預(yù)警監(jiān)測體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)、信息的統(tǒng)計、處理和公示。通過對房地產(chǎn)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的動態(tài)監(jiān)測，信息，正確引導(dǎo)房地產(chǎn)企業(yè)的開發(fā)投資方向，促使消費(fèi)群眾形成理性預(yù)期，顯露政府對炒房行為打壓的決心和規(guī)范市場的力度。

（五）健全房地產(chǎn)的法律、法規(guī)體系

嚴(yán)格執(zhí)法，依法辦事。對于提供假資料、假資信、騙取貸款的開發(fā)商或個人，應(yīng)立即停止貸款，并追討已貸款項。針對在房地產(chǎn)資金籌集、融通、借貸各環(huán)節(jié)的經(jīng)營行為中出現(xiàn)的問題，修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁萌萌,賈秀娥.我國房地產(chǎn)金融的風(fēng)險及防范研究.技術(shù)與創(chuàng)新管理.2009(1).

[2]耿丹,邱敏芳.試論我國房地產(chǎn)金融未來發(fā)展趨勢.華商.2008(15).

[3]趙凱興.淺談金融危機(jī)對我國房地產(chǎn)業(yè)的影響及對策.決策參考.2009(2).

消費(fèi)金融風(fēng)險防范范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 風(fēng)險管理 業(yè)務(wù) 應(yīng)對策略

一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險探析

1.操作風(fēng)險

所謂操作風(fēng)險，就是指系統(tǒng)缺乏相應(yīng)的可靠性、安全性，進(jìn)而會帶來這種大的損失。操作風(fēng)險可能是源于網(wǎng)絡(luò)客戶的疏忽，也可能是來自金融系統(tǒng)韻設(shè)計缺陷。總的來說，操作風(fēng)險主要涉及到的是金融賬戶的授權(quán)使用、風(fēng)險管理系統(tǒng)以及客戶之間的信息交換，貨幣的辨別等內(nèi)容。當(dāng)下，進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的賬戶管理變得越來越復(fù)雜，這一方面是因?yàn)橛嬎銠C(jī)的處理能力在不斷增強(qiáng)，另一方面也是因?yàn)榈乩砜臻g位置越來越分散，這是通訊手段的多樣化導(dǎo)致的必然結(jié)果。

2.交易風(fēng)險

所謂交易風(fēng)險，就是投機(jī)者在使用匯率、利率以及有關(guān)價格的變動時，會給金融資產(chǎn)的使用者帶來的變更損失，這些都屬于不利的影響。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息傳遞具有較強(qiáng)的快捷性，穿越了時空的限制，會影響到傳統(tǒng)的金融風(fēng)險當(dāng)中，進(jìn)一步導(dǎo)致市場價格的波動，利率風(fēng)險時有發(fā)生。這種匯率風(fēng)險的突然性、傳染性也會進(jìn)一步增強(qiáng)。金融的網(wǎng)絡(luò)化給投機(jī)者帶來了諸多的發(fā)展機(jī)會，他們在期市以及股市有多重關(guān)聯(lián)交易，會使得金融市場跌宕起伏，進(jìn)而再很短的時間內(nèi)，給國家的經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重的打擊。金融網(wǎng)絡(luò)化以及全球化不斷發(fā)展的當(dāng)下，國際游資對證券市場的沖擊以及投機(jī)者的非理性操作，是造成這種交易風(fēng)險的最大原因。

3.信息風(fēng)險

信息風(fēng)險是因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中存在的一些信息不對稱的問題，而這些問題進(jìn)一步會引發(fā)道德風(fēng)險以及業(yè)務(wù)風(fēng)險。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融具有一定的虛擬性，金融通常都是以數(shù)字化的形式在網(wǎng)絡(luò)上交易，貨幣逐漸成為了一種符號，網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行與客戶之間有著嚴(yán)重的信息不對稱性，相較于傳統(tǒng)市場，客戶具有更多的信息優(yōu)勢，進(jìn)而會給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來道德風(fēng)險，引發(fā)金融危機(jī)。

4.法律風(fēng)險

法律風(fēng)險就是指在處理金融業(yè)務(wù)時，有人會可以地違反法律法規(guī)，或者在交易各方上，存在業(yè)務(wù)不明確的問題。銀行通過互聯(lián)網(wǎng)，在不同的國家開展業(yè)務(wù)，對當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)不夠了解，進(jìn)一步增加了法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的法律法規(guī)仍然有較強(qiáng)的不完善性，電子合同、數(shù)字簽名是否有效，其效用等信息仍沒有被明確定義。在各個國家，相關(guān)的情況也都不一樣，這就進(jìn)一步增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險。當(dāng)下，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融在我國剛剛起步，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者以及網(wǎng)絡(luò)交易的管理條例。所以，利用網(wǎng)絡(luò)和其他的電子媒體，簽訂有關(guān)的經(jīng)濟(jì)合同，仍然存在著一定的法律風(fēng)險。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的應(yīng)對策略

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險有著復(fù)雜性、多樣性的特點(diǎn)，并且?guī)砹艘恍┎涣加绊?。所以，我國的有關(guān)部門都要積極集合自身實(shí)際，提出有關(guān)的金融防范對策。

1.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)，需要從硬件基礎(chǔ)設(shè)施入手。從團(tuán)隊的建設(shè)來看，很多網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的出現(xiàn)，都是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)工作人員處理不當(dāng)?shù)膯栴}。這些就體現(xiàn)了人才韻缺失，加強(qiáng)有關(guān)隊伍的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)人才素養(yǎng)的提升，為網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出更多優(yōu)秀的人才，實(shí)現(xiàn)其多方位、多途徑的保障。

從硬件設(shè)施來看，我國當(dāng)下計算機(jī)硬件系統(tǒng)過于陳舊，并不能有效地為網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)提供保障，進(jìn)而會帶來一些不可控制的金融風(fēng)險。所以，有關(guān)部門需要積極地結(jié)合具體的發(fā)展形勢，推動現(xiàn)有計算機(jī)軟件的升級和更新，形成核心技術(shù)生產(chǎn)力，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2.構(gòu)建風(fēng)險防范機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)金融建立于網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)母咝?、便捷的基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)因?yàn)槠淇旖莸慕灰追绞降玫搅搜杆俚陌l(fā)展。網(wǎng)絡(luò)去聯(lián)系交易方，有一定的虛擬性，從這個角度來看，這也加大了交易者身份的驗(yàn)證難度，無法避免出現(xiàn)交易者身份證明的交易誤差，且信用評價不夠透明，進(jìn)一步增大了網(wǎng)絡(luò)金融的使用風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融防范機(jī)制的構(gòu)成和加強(qiáng)，是應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的，必要措施，是保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以有序、高效發(fā)展的重要舉措。建立風(fēng)險防范機(jī)制，可以從強(qiáng)化風(fēng)險防范只能入手，加強(qiáng)有關(guān)隊伍的建設(shè)，形成強(qiáng)有力的風(fēng)險防范機(jī)制。進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險的防范職能，所以要重視金融方案的比例，將金融風(fēng)險放在日常工作當(dāng)中，確保能夠準(zhǔn)確實(shí)施。加強(qiáng)風(fēng)險防范隊伍的建設(shè)，構(gòu)建專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融團(tuán)隊，為實(shí)現(xiàn)金融防范的工作提供切實(shí)有效的保障。形成良好的風(fēng)險防范制度，各級政府部門以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，都要形成網(wǎng)絡(luò)金融制度，將所有的業(yè)務(wù)都置于不斷完善的制度下，形成制度防范和人才防范相結(jié)合的防范脈絡(luò)。

3.強(qiáng)化法制建設(shè)

我國當(dāng)下的法律現(xiàn)狀，并不能使得我們良好地契合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展。所以，立法機(jī)關(guān)要進(jìn)一步借鑒西方國家的法律法規(guī)，增強(qiáng)我國金融業(yè)務(wù)的安全性和高效性，形成有針對性的法律建設(shè)，填補(bǔ)和完善應(yīng)有的網(wǎng)絡(luò)金融防范規(guī)章制度。強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融法制建設(shè)的P鍵點(diǎn)在于各級政府要有效地依托政府管理優(yōu)勢，促使地區(qū)與地區(qū)之間的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)能夠樹立起法律的觀念。這樣就能夠使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不僅可以滿足中央，還能夠進(jìn)一步滿足地區(qū)的法律法規(guī)，更能夠依存于金融內(nèi)部法制的建設(shè)中。

消費(fèi)金融風(fēng)險防范范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險 規(guī)制路徑 思考

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化時代的產(chǎn)物，是以互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息通信技術(shù)為媒介，借助網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)資金的流通，作為一種全新的金融服務(wù)模式，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來巨大沖擊的同時，也需要意識到作為一種新生事物，在當(dāng)前的金融市場環(huán)境中，自身的發(fā)展也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融存在著極大的風(fēng)險隱患，為了實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者合法權(quán)益的有效維護(hù)，并確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就需要實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效規(guī)制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型與產(chǎn)生原因分析

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，并借助互聯(lián)網(wǎng)思維來實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融發(fā)展模式，給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了一定的沖擊與挑戰(zhàn)，同時基于互聯(lián)網(wǎng)金融下相應(yīng)的金融交易方式隨之具備了新形式，基于互聯(lián)網(wǎng)本身的特點(diǎn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了法律風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險以及技術(shù)風(fēng)險等。

引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要原因?yàn)椋旱谝?，法律監(jiān)管失效。互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化時代下的全新產(chǎn)物，并實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但目前相關(guān)的立法與監(jiān)管工作呈現(xiàn)出了一定的滯后性，進(jìn)而無法為實(shí)現(xiàn)對該風(fēng)險的有效管控提供必要的法律監(jiān)管依據(jù)。整體而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管層面上，監(jiān)管力度不足且浮于表面化，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐；第二，監(jiān)管力度不足。主要體現(xiàn)在目前尚未針對網(wǎng)絡(luò)金融建立專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系難以滿足實(shí)際需求，同時監(jiān)管能力分散、職責(zé)落實(shí)不明，相應(yīng)監(jiān)管力度過于薄弱；第三，尚未建立誠信機(jī)制，很多小型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)際開展業(yè)務(wù)的過程中，相應(yīng)信貸數(shù)據(jù)并未錄入到征信系統(tǒng)中，進(jìn)而因無法實(shí)現(xiàn)信息的充分共享，使得難以掌握借貸人的個人信用情況，最終為產(chǎn)生壞賬等風(fēng)險埋下了隱患；與此同時，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身特點(diǎn)出發(fā)，自身的開放性以及信息量大且復(fù)雜，都加大了自身的安全風(fēng)險隱患，此外還存在著支付風(fēng)險以及市場風(fēng)險等。

二、有效規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的途徑

縱觀國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀看，面臨諸多風(fēng)險隱患，如若不能采取有效措施加以規(guī)制，則不能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展，甚至使消費(fèi)者的合法權(quán)益受損?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型相對較為多樣化，歸根結(jié)底，其原因也較多，加大風(fēng)險規(guī)避的難度。盡管如此，作者仍然建議從以下幾方面而規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險：一是加強(qiáng)立法，完善相關(guān)法律法規(guī)，提供法律保障；二是設(shè)置專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并加大監(jiān)管力度，有力打擊違法犯罪行為；三是建立和完善信用體系，以增強(qiáng)用戶的安全防范意識。

（一）加強(qiáng)立法以完善相關(guān)法律法規(guī)

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際看，法律監(jiān)管漏洞的存在，致使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險加大，因此，這就需要進(jìn)一步加強(qiáng)立法力度，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以借助完善法律監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的有效規(guī)制。在實(shí)際踐行中，可積極吸取美國在相關(guān)方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，比如承認(rèn)將眾籌方式作為直接融資方式，并且制定了完善的法律監(jiān)管制度；同時，針對P2P從法律上作出了具體的規(guī)定，為實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)并促使P2P實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。只有完善相關(guān)的法律法規(guī)，才能夠?yàn)橛行б?guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為奠定基礎(chǔ)，同時也是確保互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)，針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，要進(jìn)一步加大監(jiān)管與執(zhí)法力度，確保能夠在有法可依的基礎(chǔ)上，做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，以此來營造出良好的互網(wǎng)金融市場發(fā)展環(huán)境。

（二）設(shè)置專門性監(jiān)管機(jī)構(gòu)并加大監(jiān)管力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的過程中，要想實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個金融市場的有效監(jiān)管，以在保證消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，促使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范且良性運(yùn)轉(zhuǎn)，就需要建立專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從傳統(tǒng)監(jiān)管體系中解脫出來，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并明確監(jiān)管職責(zé)。當(dāng)前，國外大多國家已經(jīng)建立較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并確立有效的監(jiān)管體制，對第三方支付平臺加強(qiáng)監(jiān)管，可最大限度的保障消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。因此，我國也應(yīng)結(jié)合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境而設(shè)置專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，維持互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正常秩序，營造安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。除此之外，國內(nèi)應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，確保實(shí)現(xiàn)對資金流轉(zhuǎn)狀態(tài)的有效監(jiān)管，并實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的有效監(jiān)管與打擊，以此來實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的有效規(guī)制。

（三）建立信用體系并強(qiáng)化用戶的安全防范意識

一方面，要從行政監(jiān)管角度出發(fā)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融市場下，建立完善的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，自此基礎(chǔ)上，建立完善的信用體系，確保將參與到該領(lǐng)域中的企業(yè)，完全的納入到這一信用體系之中，以此來實(shí)現(xiàn)信息的充分共享，借助信息的及時且完善披露來保護(hù)消費(fèi)者的利益，實(shí)現(xiàn)對決策風(fēng)險的有效規(guī)制。另一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點(diǎn)出發(fā)，要想實(shí)現(xiàn)對這一風(fēng)險的有效規(guī)制，還需要用戶自身提高風(fēng)險防范意識，在遵法守紀(jì)的同時，能夠掌握實(shí)現(xiàn)有效規(guī)避與控制這一風(fēng)險，進(jìn)而才能夠?qū)⒄?、企業(yè)以及用戶聯(lián)系到一起，共同打造一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

三、結(jié)語

綜上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的風(fēng)險隱患，為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)自身的規(guī)范且穩(wěn)健發(fā)展，就需要在進(jìn)一步加大立法力度以強(qiáng)化法律監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)置專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并明確落實(shí)監(jiān)管職責(zé)，同時要建立完善的征信體系并提高用戶自身的風(fēng)險防范意識理念，進(jìn)而才能夠?qū)崿F(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效規(guī)制。

參考文獻(xiàn)：

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消費(fèi)金融風(fēng)險防范范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險 經(jīng)濟(jì) 全球化

金融風(fēng)險，指任何有可能導(dǎo)致企業(yè)或機(jī)構(gòu)財務(wù)損失的風(fēng)險。 一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險所帶來的后果，往往超過對其自身的影響。金融機(jī)構(gòu)在具體的金融交易活動中出現(xiàn)的風(fēng)險，有可能對該金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅；具體的一家金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善而出現(xiàn)危機(jī)，有可能對整個金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅；一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險，金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會導(dǎo)致全社會經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。因此，有必要研究一下對金融風(fēng)險的預(yù)防。

一、我國金融風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式

金融風(fēng)險可以分為市場風(fēng)險、制度風(fēng)險、機(jī)構(gòu)風(fēng)險等等，但在我國最大的風(fēng)險來自于傳統(tǒng)體制的影響以及監(jiān)管失效導(dǎo)致的違規(guī)。由于長期以來積累的體制性、機(jī)制性因素，包括受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，國有企業(yè)建設(shè)資金過分依賴銀行貸款，銀行信貸資金財政化；再加上金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不善，造成龐大的不良債權(quán)，導(dǎo)致金融資產(chǎn)質(zhì)量不高。近年來，我國證券、期貨市場不規(guī)范的經(jīng)營擾亂了正常的秩序，一直存在大量違法違規(guī)現(xiàn)象，一些證券機(jī)構(gòu)和企業(yè)（包括上市公司）與少數(shù)銀行機(jī)構(gòu)串通，牟取暴利，將股市的投機(jī)風(fēng)險引入銀行體系；一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)逃避國家監(jiān)管，違規(guī)進(jìn)行境外期貨交易，給國家造成巨額損失；上市公司不規(guī)范，甚至成為扶貧圈錢的手段。加入WTO后，在貨幣市場、資本市場、外匯市場完全開放的條件下，資本的自由流動將給我國經(jīng)濟(jì)和金融市場監(jiān)管帶來更多難題。

二、我國當(dāng)前金融發(fā)展存在的問題

1.信用體制不健全

中國商業(yè)銀行由于計劃經(jīng)濟(jì)體制以來遺留的一些特性，導(dǎo)致了中國國有銀行業(yè)與西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比存在有較大的差距，金融市場上交易雙方信息不對稱的現(xiàn)狀在短期內(nèi)無法得到改觀，尤其是涉及公司內(nèi)部經(jīng)營、個人收入狀況等方面的信息。比如，住房信貸和汽車信貸在前幾年被認(rèn)為是風(fēng)險相對較小、收益較高的優(yōu)質(zhì)項目，但近期頻頻發(fā)生的違約現(xiàn)象正在改變這種觀念。一些消費(fèi)者購買多套住宅以至發(fā)生償還危機(jī)，客觀上也加重了銀行業(yè)的風(fēng)險。

2.防范金融風(fēng)險意識欠缺

從中國的金融發(fā)展史可以看到，中國金融業(yè)特別是銀行業(yè)到目前為止還沒有破產(chǎn)倒閉的先例，我們沒有巴林銀行教訓(xùn)，沒有日本興業(yè)銀行的遺憾，更沒有東南亞金融危機(jī)的切膚之痛，于是社會各業(yè)中，對金融風(fēng)險的危機(jī)意識很是淡漠，如為追求高息收入，高息集資，高息吸儲的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，甚至還存在著抵押房產(chǎn)，貸款炒股，置風(fēng)險于不顧，盲目出資，這些都使金融風(fēng)險的積存和滋生提供了養(yǎng)分。

3.信貸投放過快

應(yīng)該看到，當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性仍然高漲。因?yàn)橘Y本、經(jīng)常賬戶的雙順差，大量外資通過各種渠道流入中國，央行不得不投放大量基礎(chǔ)貨幣進(jìn)行對沖。從貸款的結(jié)構(gòu)來看，投資的大部分流向許多大型工程和基本建設(shè)，中長期貸款比重仍較大。由于長期債券市場的缺乏，潛在的金融風(fēng)險又集中于銀行系統(tǒng)。而銀行系統(tǒng)通過發(fā)放大量新貸款來稀釋不良貸款率的盲目擴(kuò)張行為也隱含著巨大的危機(jī)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不盡合理、社會信用環(huán)境不夠完善、公司治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、商業(yè)銀行自身的內(nèi)控機(jī)制欠缺和風(fēng)險管理能力不足的情況下，過快的信貸投放可能潛伏著巨大的金融風(fēng)險。

三、加強(qiáng)金融風(fēng)險防范的策略

1.健全法制法規(guī)

  美國次貸危機(jī)產(chǎn)生的一個重要原因就是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范意識的淡薄，銀行為了追求利潤，不惜降低放貸標(biāo)準(zhǔn)，這一點(diǎn)我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)引以為戒。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部員工金融倫理道德教育，加強(qiáng)普通公民的金融風(fēng)險意識教育，使其認(rèn)識到金融風(fēng)險會對自身及社會帶來的巨大破壞，從而有意識地避免風(fēng)險，做一個穩(wěn)健的參與人和投資人。另一方面，要進(jìn)一步建立健全金融法律法規(guī)體系，盡快制定金融法律的實(shí)施細(xì)則，逐步形成有法必依、違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)的金融法制環(huán)境，依法實(shí)施對金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批和市場退出管理。同時，應(yīng)積極建立和完善社會信用等級制度，通過社會信用機(jī)構(gòu)建立起企業(yè)和個人的信用檔案，對企業(yè)和個人的信用缺失行為進(jìn)行記錄，從而對其獲得資金產(chǎn)生一定的限制，對企業(yè)和個人形成軟約束。

2.完善我國的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

建立銀行風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，適時掌握金融體系脆弱性的積累程度，預(yù)測金融危機(jī)爆發(fā)的可能性，為防止或化解金融風(fēng)險提供科學(xué)依據(jù)。設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險管理部門，建立和完善以市場為主體的內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)管制度、授權(quán)授信制度、信貸風(fēng)險與金融交易風(fēng)險制度，采用定量的方法定期對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險等級進(jìn)行測評，并按照風(fēng)險等級進(jìn)行經(jīng)濟(jì)決策和業(yè)務(wù)管理。

3.穩(wěn)定發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)

中國還處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌階段，金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)尚未有效建立，誠信意識、內(nèi)控機(jī)制、激勵機(jī)制、創(chuàng)新能力還有待加強(qiáng)。因此，金融業(yè)的對外開放要有目標(biāo)、分階段、審慎有序地進(jìn)行，既要積極、穩(wěn)妥，又要實(shí)事求是、講求實(shí)效，做到趨利避害。要吸取亞洲金融危機(jī)的教訓(xùn)，避免對外開放過早過急，影響金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)安全。尤其要注意防范國際短期資本的沖擊。資本市場的放開尤其要謹(jǐn)慎，因?yàn)閷Y本項目下自由兌換的限制，往往是國內(nèi)金融體系較為脆弱的國家抵御國際投機(jī)資本攻擊的最后一道防線，資本市場一旦放開，再要完全管住資本項目是相當(dāng)困難的。

加快金融體制改革，從制度上防范于未然。要從根本上消除金融危機(jī)的各種隱患，就必須深化金融體制改革，加大金融體制創(chuàng)新力度，緊跟現(xiàn)代國際金融發(fā)展的步伐，建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系和金融調(diào)控監(jiān)管體系，健全現(xiàn)代金融制度。

參考文獻(xiàn)

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