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企業(yè)征信業(yè)管理條例范文第1篇

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；企業(yè)戰(zhàn)略；管理創(chuàng)新

一、問題的提出

新常態(tài)，是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的一種新的長期狀態(tài)，主要體現(xiàn)在結(jié)構(gòu)性調(diào)整、中低速發(fā)展等方面。在新常態(tài)下，為更好地促進經(jīng)濟增長，國家提出了以供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為核心的十三五規(guī)劃。在國家規(guī)劃調(diào)整下，任何一個行業(yè)的企業(yè)都需要正確地認(rèn)識供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求以及其對企業(yè)提出的挑戰(zhàn)，積極地分析環(huán)境并調(diào)節(jié)企業(yè)戰(zhàn)略，注重對管理作出創(chuàng)新，來配合新的戰(zhàn)略要求，促進企業(yè)發(fā)展。

二、新常態(tài)下企業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整

1.新常態(tài)下企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整方向

經(jīng)濟新常態(tài)下，企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整是非常多元化的。關(guān)注內(nèi)地市場的企業(yè)，在有條件的情況下，可以適度地通過國際化經(jīng)營，借助一帶一路戰(zhàn)略等，積極地對外投資或者尋求對外發(fā)展機會，這樣可以適度地降低國內(nèi)市場新常態(tài)下的中低速發(fā)展壓力。已經(jīng)實現(xiàn)國際化經(jīng)營的企業(yè)，則需要正確地認(rèn)識國際市場環(huán)境，特別是韓國市場、美國市場等方面存在的政治因素的不確定性導(dǎo)致的政治風(fēng)險增加等問題，需要特別關(guān)注。在確定了基本的市場方向后，就需要深入挖掘目標(biāo)市場需求，準(zhǔn)確圍繞目標(biāo)市場需求做出戰(zhàn)略方向與內(nèi)容的調(diào)整，為后續(xù)發(fā)展指明方向。

2.新常態(tài)下影響企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的因素

新常態(tài)下，企業(yè)進行戰(zhàn)略調(diào)整，需要首先關(guān)注競爭環(huán)境。在競爭環(huán)境分析上，可以選擇企業(yè)有能力運用的基本分析法，比如五力模型等。也可以選擇準(zhǔn)確度更高的定性與定量結(jié)合的分析，比如利用大數(shù)據(jù)等進行神經(jīng)元系統(tǒng)分析、灰色關(guān)聯(lián)度分析等，準(zhǔn)確分析企業(yè)競爭環(huán)境，才能夠在多項戰(zhàn)略中合理地篩選或者組合。在確定企業(yè)戰(zhàn)略方向后，戰(zhàn)略的實際調(diào)整效果還與企業(yè)的戰(zhàn)略執(zhí)行力密切相關(guān)，而戰(zhàn)略執(zhí)行力的影響因素主要包括：企業(yè)文化，特別是企業(yè)新調(diào)整的戰(zhàn)略能否獲得內(nèi)部認(rèn)可與認(rèn)同，影響企業(yè)內(nèi)部對戰(zhàn)略的執(zhí)行積極性；企業(yè)內(nèi)部的學(xué)習(xí)能力，特別是人才的培養(yǎng)、知識共享等，會影響組織執(zhí)行力；企業(yè)的品牌、創(chuàng)新等，也會影響企業(yè)戰(zhàn)略實現(xiàn)過程與效果。而上述因素多與企業(yè)管理有關(guān)，如果準(zhǔn)確地開展管理創(chuàng)新，是可以很好地服務(wù)于企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整，促進企業(yè)在新常態(tài)下競爭力提升的。

三、新常態(tài)下的企業(yè)管理創(chuàng)新

1.管理創(chuàng)新是戰(zhàn)略調(diào)整的必然要求與保障

戰(zhàn)略是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的核心規(guī)劃，要確保這個規(guī)劃實現(xiàn)，就必須在企業(yè)經(jīng)營管理各方面做出一定改進，配合戰(zhàn)略要求。而管理創(chuàng)新，是以企業(yè)管理層的理念創(chuàng)新、管理方法與技術(shù)的創(chuàng)新為基礎(chǔ)，反饋到企業(yè)經(jīng)營管理的具體執(zhí)行面的不斷創(chuàng)新，比如技術(shù)的自主創(chuàng)新、業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、管理工具的不斷優(yōu)化等方面，這就可以創(chuàng)造企業(yè)戰(zhàn)略實現(xiàn)的內(nèi)部基礎(chǔ)。在新常態(tài)下，隨著企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整的不斷深入，企業(yè)也必須隨之進行管理創(chuàng)新，來更好地執(zhí)行企業(yè)戰(zhàn)略，提升核心競爭力。

2.新常態(tài)下企業(yè)管理創(chuàng)新的內(nèi)容

為配合戰(zhàn)略調(diào)整，則新常態(tài)下企業(yè)管理創(chuàng)新需要至少包括如下三個層面：第一，管理理念的創(chuàng)新。企業(yè)管理者應(yīng)該更主動地了解市場、了解政策，打破原來以歷史數(shù)據(jù)等為準(zhǔn)的管理分析與決策機制，更多地聯(lián)系實際市場需求的預(yù)測、政策與市場競爭因素的影響等進行管理分析與后續(xù)決策制定。一些缺乏專業(yè)管理人才的中小企業(yè)，特別是一些家族企業(yè)，可以考慮調(diào)節(jié)管理層結(jié)構(gòu)、引入職業(yè)經(jīng)理人等等，來配合管理理念的創(chuàng)新。第二，管理技術(shù)和方法的創(chuàng)新。應(yīng)該注重，新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)+的經(jīng)濟模式日漸發(fā)展起來，在企業(yè)競爭與內(nèi)部管理等層面，互聯(lián)網(wǎng)+的引入和利用都是非常有優(yōu)勢且必要的。企業(yè)管理創(chuàng)新，可以利用互聯(lián)網(wǎng)+管理的方式，用大數(shù)據(jù)等一些互聯(lián)網(wǎng)+的技術(shù)來打造優(yōu)質(zhì)的信息基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)處理和信息分析、挖掘等，來更好地輔助管理決策，并且為管理執(zhí)行監(jiān)督與評價等創(chuàng)造較為快捷的通道保障。在新常態(tài)下，高德地圖等能夠迅速地扭轉(zhuǎn)頹勢、獲取競爭優(yōu)勢，實際上就與其開展與阿里巴巴的合作，借助阿里巴巴的大數(shù)據(jù)來不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)有關(guān)，這實際上就反映了管理技術(shù)創(chuàng)新對企業(yè)發(fā)展的正面功能。第三，管理內(nèi)容的創(chuàng)新。在有形的管理方面，需要創(chuàng)新人力資源管理、技術(shù)管理、質(zhì)量管理、客戶管理等方面的內(nèi)容。比如，人力資源管理要以人為本的前提下，更多地借助符合員工需求的福利激勵、心理輔導(dǎo)等來提升內(nèi)部凝聚力。而配合這個有形管理，還需要必要的無形管理的創(chuàng)新，比一些家族企業(yè)面臨著二代甚至三代的領(lǐng)導(dǎo)者更迭，這個階段企業(yè)的管理理念波動性可能比較大。要想更加迅速地創(chuàng)新管理理念并且將其融入到企業(yè)，則需要創(chuàng)新企業(yè)文化，并且要提升內(nèi)部認(rèn)同度與一致性。在技術(shù)管理方面，要堅持自主創(chuàng)新，同時還要傳承工匠精神等，而這些管理本身就是有形的方案與無形的精神融合的過程。任何一個企業(yè)，在新常態(tài)下調(diào)節(jié)戰(zhàn)略、創(chuàng)新管理，都需要提升實際管理技能，并且要把打造優(yōu)質(zhì)企業(yè)文化等作為提升管理能力的重要基石，只有這樣才能塑造獨有的企業(yè)競爭基礎(chǔ)。

四、新常態(tài)下企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整與管理創(chuàng)新的保障

要更好地在新常態(tài)下調(diào)整企業(yè)戰(zhàn)略、實現(xiàn)管理創(chuàng)新，來提升企業(yè)競爭力，則需要需要做到：

1.善用大數(shù)據(jù)，推進互聯(lián)網(wǎng)+經(jīng)濟模式運用

新常態(tài)下國內(nèi)外的市場環(huán)境變化迅速，國家政策與行業(yè)競爭環(huán)境也不斷調(diào)節(jié)。在這個環(huán)境下，利用大數(shù)據(jù)，能夠在復(fù)雜的因素中準(zhǔn)確定位、分析和預(yù)測，輔助企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整。企業(yè)也需要積極地利用互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展模式，來更多地借助國家政策扶持、利用這個模式提升企業(yè)經(jīng)營管理的智能化、現(xiàn)代化水平，降低信息不對稱與機會成本，推動企業(yè)發(fā)展。

2.以人為本，誠信為先

任何的戰(zhàn)略調(diào)整與管理創(chuàng)新，都需要由專業(yè)人才做出。以人為本，注重吸引和培養(yǎng)優(yōu)秀人才，尊重人才并且給予人才更多的物質(zhì)和精神獎勵，都是必須的。同時，在互聯(lián)網(wǎng)+模式逐步發(fā)展的過程中，一些企業(yè)為提升盈利而采取了違背誠信等商業(yè)原則的競爭行為，最終是損害了品牌形象與長期競爭力。任何階段，任何戰(zhàn)略與管理創(chuàng)新，都需要遵守誠信底線，注重維護和改善企業(yè)形象，才能長久發(fā)展。

作者:張瀟 單位:四川省交通管理學(xué)校

參考文獻：

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企業(yè)征信業(yè)管理條例范文第2篇

    根據(jù)《關(guān)于北京市城鎮(zhèn)企業(yè)離退休人員2000年調(diào)整基本養(yǎng)老金的通知》（京勞社養(yǎng)發(fā)〔2000〕121號）文件精神，參加我市養(yǎng)老保險基金社會統(tǒng)籌企業(yè)和單位中，1999年12月31日前符合養(yǎng)老條件，經(jīng)批準(zhǔn)按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的離、退休（職、養(yǎng)）等人員，自2000年7月1日起調(diào)整基本養(yǎng)老金。為保證調(diào)整離退休金工作順利進行，現(xiàn)將調(diào)整基本養(yǎng)老金具體操作工作中的有關(guān)問題通知如下：

    一、由于本次調(diào)增離、退休金時間正值我市實施養(yǎng)老保險基金全額繳撥的第一個月，為保證全額繳撥程序順利接軌，同時保證調(diào)增的離退休金按全額繳撥的要求，在當(dāng)月發(fā)到離、退休人員手中，凡實行全額繳撥的單位，7月調(diào)增的離退休金不進入當(dāng)月統(tǒng)籌支付月報，由市社保中心根據(jù)各區(qū)（縣）和局總公司上報的2000年1月份統(tǒng)籌月報中離退休人數(shù)，按離休每人每月65元、退休（含退職、退養(yǎng)）每人每月30元預(yù)撥。預(yù)撥基金按政策規(guī)定調(diào)整后，經(jīng)各級社保機構(gòu)審核，按實際支付金額多退少補。從8月起，調(diào)增的離退休金由所屬經(jīng)辦機構(gòu)根據(jù)市社保中心編制下發(fā)的程序自動生成并按全額繳撥要求按月支付。

    二、仍實行差額繳撥單位調(diào)增的離退休金，進入7月統(tǒng)籌月報。調(diào)增金額填入月報第45欄“調(diào)整機制增加額”中，按差額繳撥月報程序企業(yè)于8月5日前、經(jīng)辦機構(gòu)和行業(yè)牽頭單位于8月10日前逐級上報，市社保中心于8月16日撥付。根據(jù)差額繳撥月報填報規(guī)定，本次調(diào)整增加的離退休金，自2000年12月起一并并入當(dāng)月月報第39、40、41、42欄中。

    三、為保證調(diào)整的金額準(zhǔn)確匯總，市社保中心編制下發(fā)《2000年北京市城鎮(zhèn)企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金調(diào)整審核明細(xì)表》和《2000年北京市城鎮(zhèn)企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金調(diào)整審核匯總表》（以下簡稱《明細(xì)表》和《匯總表》，表樣附后）。實行全額繳撥的企業(yè)及匯總單位將7月調(diào)增的離退休金在《明細(xì)表》和《匯總表》中填列后，于8月1日前隨8月月報報區(qū)（縣）社保機構(gòu)和局總公司，區(qū)（縣）、局總公司審核匯總后，將《匯總表》一式二份于8月10日前報市社保中心。

    實行差額繳撥的企業(yè)將7月調(diào)增的離退休金在《明細(xì)表》和《匯總表》中填列后，于8月5日前隨月報一并報經(jīng)辦機構(gòu)和行業(yè)牽頭單位，經(jīng)辦機構(gòu)和行業(yè)牽頭單位審核后，填寫《匯總表》一式二份于8月10日前報市社保中心。《匯總表》中12欄金額合計數(shù)與月報表中45欄數(shù)對應(yīng)。

    四、全額繳撥單位由于7月調(diào)增的離退休金已提前預(yù)撥，故《匯總表》中7月匯總數(shù)不再進入月報中統(tǒng)計，只做為市社保中心與區(qū)（縣）社保機構(gòu)、局總公司結(jié)算預(yù)撥金額的依據(jù)，市社保中心將根據(jù)《匯總表》中預(yù)撥金額與實際金額的差額進行多退少補的結(jié)算。

    五、由于本次調(diào)整增加的離休金做為離休人員及建國前參加革命工作領(lǐng)取原標(biāo)準(zhǔn)工資100％退休金的老工人每年增發(fā)1～2個月生活補助費的基數(shù)，全額繳撥單位其增加金額部分填入《北京市基本養(yǎng)老金支付月報增減變動表》第9、13欄中一次性支付。差額繳撥單位其增加金額部分填入7月月報表第44欄“建國前工作補貼”中一次性支付。

    六、根據(jù)京勞社養(yǎng)發(fā)〔2000〕第121號文第五條規(guī)定，在機關(guān)、事業(yè)單位辦理退休的勞動合同制工人，從北京市機關(guān)、事業(yè)單位調(diào)整養(yǎng)老金的辦法下發(fā)之月起，按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)支付或補支。全額繳撥單位補支金額填入《北京市養(yǎng)老保險金月報外支付匯總表》第2欄“退休金”中一次性支付。差額繳撥單位補支金額和當(dāng)月應(yīng)支付金額進入月報第45欄一次性補支和支付。

企業(yè)征信業(yè)管理條例范文第3篇

國家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)。這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關(guān)

信用環(huán)境、信用評級和信用記錄已成為衡量一個地區(qū)、企業(yè)或個人信用狀況的主要依據(jù)。

與洪水般泛濫的信用危機對應(yīng)的是，我國信用體系建設(shè)正在經(jīng)歷漫長而艱辛的破繭時刻。肩此重任的中國人民銀行在過去5年中出臺了一系列規(guī)章制度，積極推進社會信用體系建設(shè)?！缎】怠冯s志近期獨家專訪中國人民銀行副行長杜金富，就當(dāng)前及下一步社會信用體系建設(shè)的問題進行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案的國家征信系統(tǒng)，這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關(guān)。

《小康》：目前我國社會信用體系建設(shè)的總體情況怎樣？

杜金富：一是建立了社會信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)機制，初步明確了部門分工。2007年4月，國務(wù)院牽頭成立了社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議，初步明確了各有關(guān)部門的職責(zé)分工。2008年11月，國務(wù)院調(diào)整社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議職責(zé)，由中國人民銀行牽頭社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議。大多數(shù)省、自治區(qū)和直轄市都建立了本地區(qū)的社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或聯(lián)席會議，全國形成了自上而下的協(xié)調(diào)機制。

二是頒布了相關(guān)信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，促進了行業(yè)信用和地方信用的發(fā)展。改革開放以來，我國制定的多部法律中都明確了經(jīng)濟社會活動中的誠實信用原則。近年來，國務(wù)院及各行業(yè)主管部門、地方政府也相繼出臺了一些專門的信用法規(guī)，涉及信貸、食品、建筑、商務(wù)、交通、資本市場等領(lǐng)域。同時頒布了部分國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這些信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的頒布實施，為行業(yè)信用及地方信用建設(shè)的發(fā)展提供了一定的法律依據(jù)和技術(shù)規(guī)范。

三是全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建成并成功運行，為商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險提供了重要支持。2006年建成了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，為商業(yè)銀行等機構(gòu)防范信貸風(fēng)險提供了重要支持。目前，征信系統(tǒng)已基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國銀行類金融機構(gòu)的信貸營業(yè)網(wǎng)點。

四是行業(yè)信用建設(shè)穩(wěn)步推進，部分行業(yè)之間實現(xiàn)了信用信息互聯(lián)互通。部分行業(yè)主管部門建立了本行業(yè)信用信息系統(tǒng)，重點行業(yè)信用記錄得到了完善。相關(guān)部門充分利用本部門、本行業(yè)已有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，加大本行業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)力度，推動食品、參保繳費、環(huán)保、商務(wù)、合同履約、納稅、通關(guān)、產(chǎn)品質(zhì)量、資本市場、法院執(zhí)行等領(lǐng)域誠信體系建設(shè)。部分部門向社會提供信用信息服務(wù)，并實現(xiàn)了與其他部門之間的信用信息互聯(lián)互通。

五是地方信用建設(shè)取得積極進展，中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)促進了地方經(jīng)濟發(fā)展。全國多數(shù)省、市、區(qū)按照《政府信息公開條例》的規(guī)定加強了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購、招投標(biāo)、資質(zhì)認(rèn)定、公務(wù)員錄用和公共服務(wù)等方面加大了對信用服務(wù)產(chǎn)品的使用。部分地方政府推動政府信息聯(lián)網(wǎng)工程，建立了信用信息共享平臺，制定了信用建設(shè)相關(guān)制度與辦法。多數(shù)地區(qū)結(jié)合地方實際，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟主體建立信用檔案，進行信用等級評價，取得顯著成效，有效推動了地方經(jīng)濟發(fā)展。

六是信用服務(wù)市場初步形成，信用服務(wù)產(chǎn)品需求日益增加。當(dāng)前，我國基本形成了以資本市場評級、信貸評級、個人征信、企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，信用保險、信用擔(dān)保、商業(yè)保理、信用管理咨詢及培訓(xùn)等業(yè)務(wù)多元發(fā)展的信用服務(wù)市場格局。信用服務(wù)產(chǎn)品涵蓋企業(yè)信用報告、個人信用報告、債券評級、借款企業(yè)評級和擔(dān)保機構(gòu)評級等。社會對信用服務(wù)產(chǎn)品的需求量日益增加。同時嘗試開展了信用管理學(xué)科建設(shè)與人才培養(yǎng)。

年內(nèi)各省至少有一個中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)

《小康》：中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？

杜金富：當(dāng)前，推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)特點和工作條件，建設(shè)地方性中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺，整合地方中小企業(yè)信息，更好地發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調(diào)動地方參與的積極性，共同推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)。二是建立中小企業(yè)信用檔案。多渠道整合中小企業(yè)信用信息，提高中小企業(yè)信息透明度。三是開展中小企業(yè)信用評價。引導(dǎo)金融機構(gòu)依托中小企業(yè)檔案信息，探索適合中小企業(yè)特點的信用評價方法，有效地分析、判斷中小企業(yè)的信用狀況。四是搭建中小企業(yè)信用平臺。多渠道整合反映中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及信用狀況的信息，為商業(yè)銀行分析、判斷中小企業(yè)信用狀況提供參考。五是支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用，減少銀企信息不對稱，支持有信用、有效益中小企業(yè)融資，支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

《小康》：關(guān)于中小企業(yè)信用體系建設(shè)，人民銀行未來的計劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將加強與有關(guān)部委和地方政府的溝通、協(xié)調(diào)，進一步推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)，支持中小企業(yè)發(fā)展：一是深入開展中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)，搭建有地方特點的中小企業(yè)信息服務(wù)平臺。在“十二五”的前兩年，爭取每個省選擇一個地級市或地區(qū)開展試驗區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國試驗區(qū)”的稱號。二是加強與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，進一步完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和工作機制。三是建立中小企業(yè)信用信息征集與更新的長效機制，提高中小企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時性和完整性。四是推進中小企業(yè)信用評價體系建設(shè)，擴大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動中小企業(yè)信用體系建設(shè)與各項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結(jié)合。五是引導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，增加對有信用、有市場的中小企業(yè)的信貸投入。

《小康》：推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)會帶來什么改變？

杜金富：大力推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)，對于支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義，具體體現(xiàn)在：一是引導(dǎo)中小企業(yè)提高信用意識，規(guī)范其信用行為，促進中小企業(yè)改善經(jīng)營管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業(yè)信息透明度，解決銀企信息不對稱問題，發(fā)揮信用信息服務(wù)在促進中小企業(yè)融資的作用，支持中小企業(yè)融資。三是防范信貸風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定,優(yōu)化信用環(huán)境。四是整合各項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策與措施，支持有信用、有市場、有效益的中小企業(yè)發(fā)展，提高政策措施的針對性和效率。

農(nóng)村信用體系建設(shè)有助于改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境

《小康》：農(nóng)村信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？有什么作用？

杜金富：當(dāng)前，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)農(nóng)村信用體系試驗區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特點，探索建設(shè)地方性農(nóng)戶信用信息服務(wù)平臺，為地方政府、金融機構(gòu)等提供更好的信用信息服務(wù)，調(diào)動地方、各相關(guān)部門參與的積極性，共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是建立農(nóng)戶電子信用檔案。多渠道整合農(nóng)戶信息，增進地方政府及相關(guān)部門、金融機構(gòu)對農(nóng)戶的了解。三是開展農(nóng)戶信用評價。引導(dǎo)金融機構(gòu)依托農(nóng)戶檔案信息，積極開展農(nóng)戶信用評價，有效地分析、判斷農(nóng)戶的信用狀況。全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農(nóng)戶進行了信用評定。四是建設(shè)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。推進“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。五是支持農(nóng)戶小額信用貸款。發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，為農(nóng)戶融資提供便利，降低融資成本，擴大對“三農(nóng)”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

《小康》：關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)，人民銀行下一步的計劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將繼續(xù)加強與相關(guān)部門的合作，進一步推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，支持新農(nóng)村建設(shè)。一是深入開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)，提高地方政府參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。在“十二五”的前兩年，爭取每個省至少選擇一個縣開展試驗區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國試驗區(qū)”的稱號。二是充分發(fā)揮各級政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設(shè)，推動地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，并納入地方經(jīng)濟金融發(fā)展總體規(guī)劃和考核目標(biāo)。三是進一步完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴大信息共享范圍，進一步完善農(nóng)戶檔案。四是綜合運用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，推動農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入。

《小康》：推進農(nóng)村信用體系建設(shè)有什么意義？

杜金富：開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，一是有利于提高農(nóng)民信用意識，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。二是減少信息不對稱，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入，改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活條件，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展。三是幫助商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險，增強商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的信心，提高商業(yè)銀行增加“三農(nóng)”信貸投入的積極性。四是改善對農(nóng)村地區(qū)的社會管理，支持新農(nóng)村建設(shè)。

近八億人擁有了信用檔案

《小康》：目前我國征信系統(tǒng)的建設(shè)情況如何？

杜金富：為落實國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)關(guān)于“加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的指示，人民銀行集中力量組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，其目的是為每一個有經(jīng)濟活動的企業(yè)和個人建立信用檔案。征信系統(tǒng)2006年正式運行，填補了我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一項空白。

征信系統(tǒng)采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構(gòu)，包括財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機構(gòu)也開始逐步接入征信系統(tǒng)。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

《小康》：征信系統(tǒng)發(fā)揮了什么作用？

杜金富：我國征信系統(tǒng)建設(shè)實踐充分表明，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會信用環(huán)境和促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。一是方便企業(yè)和個人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會有一些優(yōu)惠。二是幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定。銀行通過查詢征信系統(tǒng)就能了解客戶信用情況，在決策的時候更加謹(jǐn)慎，這有助于商業(yè)銀行改變經(jīng)營理念，提高信用風(fēng)險管理水平，促進信貸市場及社會經(jīng)濟健康發(fā)展。三是促進社會信用環(huán)境改善，對信用文化的培育以及整個社會信用體系建設(shè)都發(fā)揮了積極的作用。

每年超百萬人查詢“信用報告”

《小康》：人民銀行在保護信息主體權(quán)益方面做了哪些工作？

杜金富：人民銀行高度重視信息主體權(quán)益保護工作。一是建立健全相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，這些制度的實施，促進了個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關(guān)個人征信信息保護的規(guī)定?！墩餍殴芾項l例》正式出臺后，人民銀行將會以《征信管理條例》為依據(jù)，積極研究制定涉及個人征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)的管理制度，更好地保護個人的合法權(quán)益。

二是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權(quán)益。在系統(tǒng)運行初期，由于多方面原因，商業(yè)銀行對征信異議和投訴推諉多、耗時長、效果差。為切實維護信息主體權(quán)益，促進征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項工作措施來解決這些問題。包括加強與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；升級了異議處理子系統(tǒng)；異議處理工作經(jīng)驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業(yè)銀行的個人異議核查整體回復(fù)率和解決率均超過99%。平均回復(fù)時間和解決天數(shù)也都呈遞減趨勢，異議平均回復(fù)天數(shù)從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結(jié)合《征信管理條例》的制定工作，研究制定征信業(yè)務(wù)投訴辦理規(guī)程，進一步保障信息主體權(quán)益。

《小康》：《征信管理條例》的進展情況如何？對征信業(yè)發(fā)展有什么指導(dǎo)意義？

杜金富：2009年10月，《征信管理條例》對外征求意見后，人民銀行配合國務(wù)院法制辦先后召開了征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、征信專家座談會聽取意見，并進行大量實地考察調(diào)研工作。在綜合各方面意見的基礎(chǔ)上，對送審稿進行了反復(fù)修改，形成了《征信管理條例（第二次征求意見稿）》。《征信管理條例（第二次征求意見稿）》以規(guī)范、監(jiān)管信息服務(wù)行業(yè)中征信業(yè)的活動為主，從市場準(zhǔn)入、經(jīng)營管理行為、信息主體權(quán)益保護、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫定位及業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理部門履職及違法行為懲處等方面對征信行業(yè)予以規(guī)范。2011年7月22日至8月22日，國務(wù)院法制辦將《征信管理條例（第二次征求意見稿）》再次向社會公眾公開征求意見，同時印發(fā)地方、有關(guān)部門、征信機構(gòu)、金融機構(gòu)以及相關(guān)學(xué)術(shù)研究機構(gòu)等單位征求意見。從反饋意見情況看，社會公眾對本次征求意見的《征信管理條例》基本上持肯定態(tài)度。目前人民銀行正在配合國務(wù)院法制辦認(rèn)真研究各方面意見，再次對《征信管理條例》進行具體修改。

總體來看，《征信管理條例》的制定與我國征信市場快速發(fā)展的實際情況相適應(yīng)，是規(guī)范征信機構(gòu)和征信業(yè)務(wù)，保護信息主體權(quán)益，促進市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要?！墩餍殴芾項l例》的出臺，將規(guī)范征信機構(gòu)對個人和企業(yè)的信用信息進行采集、加工整理的活動，使征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)行為有法可依。同時，加強征信行業(yè)監(jiān)管，切實保護信息主體的合法權(quán)益，為征信市場健康持續(xù)發(fā)展提供法律保障，促進社會信用體系的形成和完善。

目前，社會信用意識不斷提高，社會信用建設(shè)的重大意義也得到各界的認(rèn)同。各地政府紛紛將社會信用體系建設(shè)上升到事關(guān)現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略高度；很多企業(yè)還將信用內(nèi)化為企業(yè)文化建設(shè)的核心價值觀；越來越多的個人主動查詢自己的信用報告，關(guān)心自己的信用記錄。個人主動查詢自己信用報告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次，僅2011年上半年就超過90萬人次。社會信用意識逐步提高的同時，企業(yè)和個人的行為方式有所改變，有的企業(yè)和個人主動歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺遵紀(jì)守法。

數(shù)字?信用

127.5萬人次 個人主動查詢自己信用報告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次

7.94億 企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

219萬余戶 截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

1.38億 全國共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農(nóng)戶進行了信用評定。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

企業(yè)征信業(yè)管理條例范文第4篇

《條例》設(shè)置征信機構(gòu)

準(zhǔn)入門檻，保護了征信服務(wù)

對象的權(quán)益

《條例》對征信機構(gòu)設(shè)置了包括行政、經(jīng)濟、制度、系統(tǒng)等多方面準(zhǔn)入條件。在諸多規(guī)定中，有些要求非常嚴(yán)格，其嚴(yán)格程度甚至不亞于對一家上市公司的要求。由此可以判斷，嚴(yán)格篩選出的有資質(zhì)、有能力、服務(wù)規(guī)范的征信機構(gòu)，能夠從源頭上對征信服務(wù)的消費者提供更多的保護，從而更好地保護消費者利益。

個人信用信息將得到充分和

合理的采集

《條例》對征信業(yè)務(wù)在法律上給出了規(guī)范的定義。同時，也明確了信用信息包括三類：一是基本信息，包括個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；二是信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷、擔(dān)保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；三是其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等社會公共信息。有了這三類信息的明示，今后作為與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的個人信息提供者，就能依法與金融機構(gòu)和其他需要提供本人信用交易信息的行政機構(gòu)或中介機構(gòu)，就其要求提供信息的全面性、合規(guī)性、安全性等進行檢驗、磋商、論證，既履行個人應(yīng)盡的法定義務(wù)，也有權(quán)要求保障個人的合法權(quán)益和信息隱私。對目前在一些金融機構(gòu)、行政機構(gòu)或者其他機構(gòu)僅憑單方面制訂的合同（協(xié)議）文本或表格，要求個人提供更多信息的行為，消費者便可拿起法律的武器加以拒絕。例如，有些機構(gòu)要求個人提供諸如民族、家庭出身、、所屬黨派信息，或者身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史信息，或者家庭財務(wù)狀況等信息都是違反征信立法的行為。

征信要實行免費服務(wù)和

企業(yè)征信業(yè)管理條例范文第5篇

關(guān)鍵詞：征信；信息；監(jiān)管

中圖分類號：D921　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1006-1428(2010)01-0076-05

2009年10月12日，國務(wù)院了《征信管理條例(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)。這表明我國的征信立法已經(jīng)進入了關(guān)鍵時期。與前幾稿相比，《意見稿》在多方面進行了創(chuàng)新。

第一，堅持了征信活動市場化導(dǎo)向：

第二，吸取了美國次貸危機中信用評級失靈的教訓(xùn)，加強了對信用評級利益關(guān)聯(lián)的法律治理：

第三，明確了人民銀行對征信業(yè)監(jiān)管職責(zé)，妥善處理了同其他政府部門之間的關(guān)系：

第四，明確中國征信中心性質(zhì)為公共征信機構(gòu)；

第五，明確了各不同征信數(shù)據(jù)庫之間的信息共享機制：

最后，統(tǒng)一信用評級標(biāo)準(zhǔn)。

但是，該《意見稿》仍有諸多規(guī)定需要立法者從法律基本原理出發(fā)，拋棄部門利益的偏見加以完善。

一、《征信管理條例(意見稿)》的不足

(一)效力層次低

目前，該《意見稿》的名稱為《征信管理條例》，以行政法規(guī)形式出臺，效力明顯偏低。效力低下的立法不足以有效地保護被征信人權(quán)利，不足以擔(dān)負(fù)起促進交易安全的重?fù)?dān)。

(二)征信機構(gòu)定性缺位

盡管《意見稿》創(chuàng)新地將中國征信中心定位為公共性質(zhì)的法人機構(gòu)，但是對于其他的征信機構(gòu)則未能準(zhǔn)確定位。從征信機構(gòu)的設(shè)立條件看，具有公司法上對設(shè)立公司的基本條件。這表明了征信機構(gòu)屬于公司法上的公司這一邏輯。然而，《意見稿》卻未對《公司法》相關(guān)規(guī)定是否適用于征信機構(gòu)做出明確說明。

征信機構(gòu)是否具有諸如國有商業(yè)銀行的公共機構(gòu)性質(zhì)決定著征信機構(gòu)在信用交易活動中的角色定位。如果定位為公共征信機構(gòu)，那么有關(guān)該類機構(gòu)的公共責(zé)任內(nèi)容、實現(xiàn)方式和風(fēng)險防范措施以及政府職責(zé)等規(guī)定的立足點顯然不同于非公共機構(gòu)。反之，如果將征信活動主體定位為非公共機構(gòu)，其經(jīng)營方式、責(zé)任承擔(dān)，風(fēng)險防范機制則與公共征信機構(gòu)則應(yīng)有很大不同。

(三)忽視了信用信息主體的復(fù)雜性，沒有就信用信息采集協(xié)議作出明確規(guī)定

《意見稿》明確規(guī)定“信息采集同意原則”為一般要求。這具體體現(xiàn)在《意見稿》第三章“征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則”和第四十六條之規(guī)定中。。這表明《意見稿》起草者對信息人格屬性上的人格權(quán)性質(zhì)和對信息財產(chǎn)權(quán)利的所有權(quán)性質(zhì)的認(rèn)同。因此，在理論上解決相關(guān)權(quán)利和義務(wù)的配置合理性就成為《意見稿》起草者的首要問題。顯然。征信活動中的相關(guān)權(quán)利義務(wù)的配置需要以“知情同意”理論?！兑庖姼濉返谌邨l規(guī)定：“金融機構(gòu)對外提供信用信息的。應(yīng)當(dāng)告知信息主體該信息特定的提供對象和提供該信息所可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體的書面同意。”而在我國的征信實踐中，人民銀行要求金融機構(gòu)無償?shù)靥峁┫嚓P(guān)當(dāng)事人的信用信息給人民銀行征信系統(tǒng)，金融機構(gòu)也從未征求信息主體的同意就直接向人民銀行提供了相關(guān)信息。正是這一原因，《意見稿》第四十四條試圖通過市場本身解決這一矛盾。該條規(guī)定一方面規(guī)定了金融機構(gòu)向中國征信中心提供信用信息的法律義務(wù)，即“金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定，準(zhǔn)確、完整、及時地向中國征信中心報送其客戶的信用信息。”另一方面，該條則靈活地將皮球踢給了金融機構(gòu)。其規(guī)定：“金融機構(gòu)將信息主體的信息提供給中國征信中心。的，可以不按照本條例第三十七條的規(guī)定取得信息主體的書面同意，但必須以適當(dāng)?shù)姆绞较蚱涓嬷峁┣闆r。”可見，該規(guī)定之目的在于使中國征信中心從信息的“準(zhǔn)確”、“完整”和“及時”性義務(wù)要求中解脫出來。

《意見稿》沒有完全處理好信息采集問題，在對待金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)上采取了兩個邏輯和規(guī)則。一方面，在收集對象為金融機構(gòu)方面，第四十四條規(guī)定了金融機構(gòu)向中國征信機構(gòu)提供信用信息的法定義務(wù)，而沒有規(guī)定金融機構(gòu)因該行為是否享有免費查詢中國征信中心數(shù)據(jù)庫中信息的權(quán)利。這樣的權(quán)利義務(wù)配置顯然是不平等的。另一方面，在收集信息對象為非金融機構(gòu)方面，第四十五條規(guī)定：“中國征信中心可以依法向行政機關(guān)、司法機關(guān)、金融機構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息?！笨梢姡兑庖姼濉坊诓僮魃系牟豢赡軟]有將非金融機構(gòu)提供信用信息作為一項強制義務(wù)。為了彌補這一不足，立法者試圖從權(quán)利義務(wù)的角度平衡中國征信中心與其他行政機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)?！兑庖姼濉返谒氖鶙l第二款規(guī)定：“行政機關(guān)、司法機關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織在履行職責(zé)的過程中可以依據(jù)法律的規(guī)定向中國征信中心查詢個人信息，可以依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定查詢法人及其他組織的信息。中國征信中心應(yīng)當(dāng)予以配合?！狈从^2007年人民銀行代國務(wù)院起草的《征信管理條例》(草案)第三十六條，該條規(guī)定：“征信機構(gòu)可以與信用信息提供人訂立信用信息采集協(xié)議，信用信息提供人應(yīng)當(dāng)按照約定向征信機構(gòu)提供信用信息，并對其提供的信用信息的客觀性和完整性負(fù)責(zé)。”該條明確了信用信息采集協(xié)議。這有利于節(jié)約信息采集成本，促進征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，《意見稿》應(yīng)當(dāng)保留信息采集集體協(xié)議的相關(guān)內(nèi)容。

(四)有關(guān)征信機構(gòu)資格終止后數(shù)據(jù)處理方式的原則要求與操作性具體規(guī)定不一致

《意見稿》規(guī)定了征信機構(gòu)活動資格終止時數(shù)據(jù)處理的一般原則。其第十四條規(guī)定：“征信機構(gòu)解散的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。征信機構(gòu)依法破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)注銷經(jīng)營許可證，并按照規(guī)定妥善處理其收集的信用信息。”同時，《意見稿》第五十四條規(guī)定：征信機構(gòu)若發(fā)生解散、被撤銷、破產(chǎn)等終止事項時，應(yīng)當(dāng)按照以下方式之一處理數(shù)據(jù)庫：將其信用信息數(shù)據(jù)庫移交國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機構(gòu)；在中國人民銀行的監(jiān)督下按照商業(yè)原則轉(zhuǎn)讓給其他征信機構(gòu)：在中國人民銀行的監(jiān)督下銷毀。然而，征信機構(gòu)最重要的資產(chǎn)當(dāng)屬數(shù)據(jù)庫資料，如果采取銷毀措施，必然意味著該數(shù)據(jù)庫的價值無法實現(xiàn)。如果在征信機構(gòu)破產(chǎn)的情形下，對價值非常高的信用信息數(shù)據(jù)采取銷毀的方式更不利于債權(quán)人權(quán)益的保護，實際上侵害了債權(quán)人的權(quán)益。同理，如果將信用信息數(shù)據(jù)庫移交給國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門指定的征信機構(gòu)(移交給中國征信中心)，而其不支付相關(guān)費用，那么直接侵害了債權(quán)人的權(quán)益。顯然，立法者應(yīng)該采取通過設(shè)置義務(wù)的方式平衡相關(guān)方的利益訴求?？梢?，《意見稿》第五十四條的規(guī)定與第十四條的妥善處理原則并不完全一致。

(五)需要公平合理配置征信活動相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，指導(dǎo)司法裁判

征信活動涉及多方主體的利益。這種利益的平衡是征信法律制度有效實施的前提。當(dāng)前人民法院對受理的征信糾紛案件完全采取協(xié)調(diào)解決的辦法，而非判決的方式，這表明了司法實踐迫切要求法律對征信民事責(zé)任做出更加具體明確的規(guī)定。然而，對于征信侵權(quán)責(zé)任的主觀樣態(tài)，《意見稿》采取了過錯責(zé)任原則，必然產(chǎn)生法律邏輯上的矛盾?！兑庖姼濉返谖迨邨l規(guī)定：“征信機構(gòu)在其業(yè)務(wù)活動中因過錯給信息主體或信息主體以外的其他主體造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任?！卑凑赵撨壿?，在發(fā)生不屬于征信機構(gòu)的過錯所導(dǎo)致的信用記錄錯誤情形下征信機構(gòu)可以不矯正錯誤信用信息。顯然。這樣的邏輯是錯誤的。

與人民銀行2007年提交的草案相比，《意見稿》第五十七條更加原則化。前者第五十五條規(guī)定：“信用信息提供人或信用信息使用人惡意利用征信機構(gòu)，制造、散布虛假信用信息，打擊競爭對手，給對方造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；征信機構(gòu)為此而承擔(dān)了賠償責(zé)任的，有權(quán)向信用信息提供人或信用信息使用人追索。”該條規(guī)定表明人民銀行作為代起草人已經(jīng)認(rèn)識到信息提供人和征信機構(gòu)出具錯誤信用報告之間責(zé)任的相互關(guān)系，確立了征信機構(gòu)的代位責(zé)任制度。毫無疑問，確立代位責(zé)任制度對于征信糾紛的解決更具有操作指導(dǎo)意義。但是，《意見稿》取消了該代位規(guī)定，實質(zhì)上降低了其對司法實踐裁斷的重要作用。

(六)規(guī)定征信機構(gòu)出具信用報告僅具有參考性作用不利于對信用權(quán)益人的保護

《意見稿》同我國許多地方立法規(guī)定和政策有極大的相同之處。其第二十二條規(guī)定：“征信機構(gòu)提供的信用報告、信用評分、信用評級等信用產(chǎn)品對信用信息使用人、投資者的交易判斷和決策只具有參考作用，當(dāng)事人另有約定的除外?！边@一規(guī)定使被征信主體處于非常不利的地位，該條規(guī)定客觀上免除了征信機構(gòu)在過錯情形下的責(zé)任義務(wù)，使本來配置不平衡的權(quán)利義務(wù)變得更不利于信用信息主體。

二、完善《征信管理條例(意見稿)》的建議

(一)將《征信管理條例》名稱修改為《中華人民共和國征信管理法》

主要理由有兩個方面：(1)目前，我國尚沒有一部法律或法規(guī)專門規(guī)范征信活動，導(dǎo)致相關(guān)征信機構(gòu)在信息采集、加工、處理、披露關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。因此，為了保證征信產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，在保護個人隱私的同時實現(xiàn)信息共享，應(yīng)該將目前的征信立法名稱修改為《中華人民共和國征信管理法》，使該法律成為規(guī)范征信行業(yè)的基本性法律，獲得征信通則的基本法地位。(2)由于法院、檢察院等非政府行政部門掌握著大量重要的信用信息，如果僅起草條例，就無法對法院這類司法機關(guān)有足夠的約束力。在形式上以“條例”方式由國務(wù)院頒布無論如何在效力上都與客觀生活現(xiàn)實的需求不相適應(yīng)。因此，將該建議稿名稱改為《中華人民共和國征信管理法》具有克服目前我國司法體制與數(shù)據(jù)資源需求之間的矛盾。

(二)明確人民銀行為主導(dǎo)，地方政府信息管理部門、其他金融監(jiān)管部門為輔的監(jiān)管權(quán)利分配格局

目前，有關(guān)信用信息的管理工作由全國市場整頓和改革領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)(其辦公室則設(shè)在商務(wù)部代管，簡稱為“整改辦”)。而國家發(fā)改委、人民銀行和整改辦都有一定的管理權(quán)限。實際上，自征信產(chǎn)業(yè)的重要性被國家及社會認(rèn)可以來，關(guān)于征信監(jiān)管權(quán)的爭奪從來就沒有停止過。國務(wù)院有關(guān)征信監(jiān)督管理文件對同一問題的多次變化就是一個佐證。早在2003年國務(wù)院批準(zhǔn)的人民銀行“三定方案”中就明確了人民銀行對征信活動的監(jiān)督管理權(quán)利。但是，2007年“國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見”卻明確規(guī)定：社會信用體系建設(shè)要以信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，建立全國范圍信貸征信機構(gòu)與社會征信機構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機構(gòu)體系。該文件表明了國務(wù)院持有信貸征信和非信貸征信分別立法的態(tài)度。其意味著人民銀行只對信貸征信活動進行監(jiān)督管理。正是該文件的出臺，人民銀行2007年有關(guān)征信立法工作才從起草《征信條例》轉(zhuǎn)變到起草《信貸征信條例》上來。然而，2008年8月，國務(wù)院的人民銀行“新三定方案”以及《意見稿》卻再次明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責(zé)。顯然，人民銀行有關(guān)征信職責(zé)又戲劇性地回到了2003年人民銀行“三定方案”中。

對于征信行業(yè)的監(jiān)管，美國的做法值得我們借鑒。美國的信用管理法律框架體系可分為與銀行相關(guān)和與非銀行相關(guān)的兩類法律。其中與銀行相關(guān)的信用法律主要在于規(guī)范商業(yè)銀行的授信業(yè)務(wù)，而非銀行相關(guān)的信用法律主要在于規(guī)范信用管理行業(yè)。美國的主要執(zhí)法機構(gòu)也按照銀行和非銀行分為兩類：銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)包括財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲蓄保險公司；非銀行系統(tǒng)的執(zhí)法機構(gòu)包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟管理辦公室和儲蓄監(jiān)督辦公室等，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是幾個主要信用管理有關(guān)法案的提案單位和法律指定的執(zhí)法機構(gòu)，它管轄的范圍包括全國的零售企業(yè)、提供消費信貸的金融機構(gòu)、不動產(chǎn)經(jīng)濟商、汽車經(jīng)售商和信用卡發(fā)行公司等等。美國有關(guān)征信立法經(jīng)驗和我國信用信息數(shù)據(jù)分散現(xiàn)狀均表明：堅持人民銀行為主導(dǎo)的多方監(jiān)督管理機制是符合目前中國征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展客觀需要的。

(三)明確中國征信中心數(shù)據(jù)庫與地方政府?dāng)?shù)據(jù)庫以及其他社會團體數(shù)據(jù)庫之間的共享方式和渠道

目前征信機構(gòu)所出具的信用報告在一定程度上所反映的信用信息是不完整的。據(jù)一項調(diào)查顯示：“金融機構(gòu)判斷客戶信用狀況不僅依賴于銀行信用信息，還需要參考非銀行信用信息，目前個人信用報告只反映出了銀行信用信息，因此有必要在個人征信系統(tǒng)中增加信息采集的廣度，在信用報告中補充非銀行信用方面的信息”。實際上，公安部早在1985年就開始建設(shè)全國人口信息系統(tǒng)，全國已經(jīng)有22個省的200多個城市，實現(xiàn)了在公安系統(tǒng)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上的信息相互間的查詢服務(wù)目標(biāo)。另外，質(zhì)檢局也已經(jīng)實現(xiàn)了從中央到縣級的全國性聯(lián)網(wǎng)，并建立了一個大約有1200萬個單位數(shù)據(jù)的中央數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫被廣泛應(yīng)用于銀行開戶、稅收、工商、車輛登記等。這些數(shù)據(jù)庫有關(guān)個人或企業(yè)身份信息所具有的“普遍性、唯一性和永久性”特征對于人民銀行征信系統(tǒng)非常重要。這種重要性決定了中國征信中心也只有在協(xié)調(diào)解決了相關(guān)信息共享前提下，才有避免重復(fù)建設(shè)的可能性。

然而，長期存在的因各自部門利益博奕困境導(dǎo)致信息資源無法實現(xiàn)共享問題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。針對這一問題，《湖北省行政機關(guān)歸集和披露企業(yè)信用信息試行辦法》第十三條規(guī)定：“行政機關(guān)在其職責(zé)范圍內(nèi)，按照統(tǒng)一的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，采取電子或紙質(zhì)文檔等方式，及時、準(zhǔn)確地向同級企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫提交真實、合法、完整的企業(yè)信用信息。金融、海關(guān)等中央在鄂機構(gòu)應(yīng)將其認(rèn)為可以披露的企業(yè)信用信息傳送給企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。”可見，該規(guī)定力圖實現(xiàn)金融、海關(guān)等中央單位信息與湖北數(shù)據(jù)庫信息的共享問題。但是這種共享如

果沒有統(tǒng)一的法律強制性規(guī)定，其只能是一夢想。

實現(xiàn)信用信息共享需要分清政府(包括公共機構(gòu))之間，商業(yè)機構(gòu)之間信息共享以及政府機構(gòu)與商業(yè)機構(gòu)之間信用信息共享的目的及基本操作原理。目前，包括北京、四川等省在內(nèi)的有關(guān)征信規(guī)定實際上是為了規(guī)范政府機構(gòu)在履行行政職責(zé)過程中產(chǎn)生的信息共享問題。這種信息共享機制是以便利政府自身內(nèi)部相關(guān)職能機構(gòu)之間行政職責(zé)的履行為目的而存在的。因此，強制性要求提供信用信息，并免費獲得信用信息的基本原理邏輯上成為該類信用信息共享的基礎(chǔ)。同樣理由，國有商業(yè)銀行乃至國家控股商業(yè)銀行提供信息給中國征信中心并免費獲得信用報告則也符合該類信息共享原理。但是，在商業(yè)征信機構(gòu)因其經(jīng)營目的、獲得信息的方式與政府信息中心特別是與中國征信中心之間存在很大區(qū)別，因此他們之間信息共享則屬于另外的情形。不過，無論是商業(yè)性征信機構(gòu)，還是具有公共性質(zhì)的征信機構(gòu)活動，因活動性質(zhì)是一樣的，故都應(yīng)該成為《意見稿》的規(guī)范對象。

(四)正確確定《征信管理法》在征信法律體系中的地位

立法目的決定法律法規(guī)的內(nèi)容、邏輯體系和法律地位。《意見稿》的內(nèi)容應(yīng)根據(jù)其本身欲實現(xiàn)的立法目的確定。(1)《征信管理法》屬于數(shù)據(jù)資料保護法體系內(nèi)容之一。由于征信活動只不過是數(shù)據(jù)使用中的一種特殊且最為重要的形式之一，故應(yīng)當(dāng)將征信法律制度放在數(shù)據(jù)保護法整個法律體系中考察。在這個意義上說，《征信管理法》不過是數(shù)據(jù)資料保護法基本法律中的一個下位法律。因此，在制定該法律的時候要考慮與今后要制訂的相關(guān)法律相協(xié)調(diào)。不過，《征信管理法》專門針對征信活動中的數(shù)據(jù)保護問題進行規(guī)范。因此。這種規(guī)范的內(nèi)部結(jié)構(gòu)安排當(dāng)然以征信活動作為立法重點。相關(guān)的章節(jié)的構(gòu)建也應(yīng)以征信活動發(fā)生的先后加以安排。(2)《征信管理法》屬于征信法律體系基本法律。有關(guān)征信的法律體系可以從兩個層面加以認(rèn)識：一個是指各征信法律法規(guī)之間的體系性問題；二是指《征信管理法》本身的內(nèi)部邏輯結(jié)構(gòu)。首先，就征信法律之間的體系而言，美國立法最值得借鑒。目前，美國有效的信用管理相關(guān)法律共有16項s，分別為《公平信用報告法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《平等信用機會作業(yè)》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠實租借法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《信用修復(fù)機構(gòu)法》等。其中多數(shù)是在上個世紀(jì)六十年代至八十年代建立的，經(jīng)過不斷完善從而形成目前較為完整的信用法律框架體系。在這些法規(guī)中，最核心的是公平信用報告法，它是信用服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)法。在我國，隨著電子技術(shù)的發(fā)展，包括公安部、商務(wù)部乃至各行業(yè)協(xié)會、各個地區(qū)都在進行以辦公自動化為核心的信息電子化工程。毫無疑問，這是征信產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必要條件。但是，由于各自為政，在信息標(biāo)準(zhǔn)方面缺乏統(tǒng)一性，造成數(shù)據(jù)信息交換困難重重。需要從基層到中央采取標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的、永久性的數(shù)據(jù)電子化標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)。因此，除了制訂《征信管理法》外，還需要制訂《征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條例》。其次，就《征信管理法》內(nèi)部結(jié)構(gòu)而言，應(yīng)當(dāng)以征信活動中信息傳遞環(huán)節(jié)為基礎(chǔ)確定各章節(jié)的內(nèi)容。

目前，我國相關(guān)征信立法體系主要有如下幾種模式：第一，商務(wù)部模式。在該模式下，征信立法體系為：總則、信用信息的范圍、信息的歸集、信息的共享和應(yīng)用、信息的公布和查詢、責(zé)任制度及附則共七章。第二，上海模式。該體系章節(jié)安排為：總則、個人信用信息的采集、個人信用信息的加工、個人信用信息的提供、異議信息的處理、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則等共八章。江蘇、湖南皆采該立法模式。第三。海南模式。海南模式立法體系分為：總則，征信、信用評估、信用信息管理、披露與異議處理、鼓勵與懲戒、附則等共七章。第四，人民銀行模式。2007年人民銀行代起草的的立法體系為：總則、征信管理、征信機構(gòu)、征信業(yè)務(wù)、被征信人權(quán)益保護、法律責(zé)任、附則等共七章。本次《意見稿》的立法體系則為：總則、征信機構(gòu)的設(shè)立、征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則、信用評級、信息主體權(quán)益保護、中國征信中心、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則。相比較而言，上海征信立法模式更具合理性。

(五)合理平衡被征信人權(quán)利保護目標(biāo)和信息充分共享價值目標(biāo)之間的矛盾

從信息收集到出具信用報告，每個環(huán)節(jié)都面l臨著促進征信行業(yè)發(fā)展，減少交易成本以及對信用信息主體保護的雙重任務(wù)。但是，由于不同環(huán)節(jié)都有各自不同的特點，信息在這些環(huán)節(jié)所被利用的狀態(tài)也不一樣。因此，監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管重點也應(yīng)有所區(qū)別。征信立法必然同時考慮這兩個層面的內(nèi)容。從促進征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展角度看，根據(jù)信用信息流通路徑，立法應(yīng)該確定五大機制，即征信信息數(shù)據(jù)采集機制、數(shù)據(jù)加工機制、信息評價機制、信息共享機制、信息機制。與此相對應(yīng)，為了保護個人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密，還需要設(shè)置相應(yīng)的四大制度，即信息保密制度、被征信人救濟制度、責(zé)任承擔(dān)制度、征信監(jiān)管制度。與前五大機制不同之處在于，后四大保護制度是貫穿于各征信活動任一環(huán)節(jié)均需要的制度。例如在數(shù)據(jù)采集階段，在設(shè)置數(shù)據(jù)采集機制時就需要考慮哪些數(shù)據(jù)是不能采集的，如何加強對越權(quán)采集或違法采集行為的監(jiān)管，違法采集的法律責(zé)任如何承擔(dān)，受到侵害的被征信人如何獲得救濟等多個問題。

(六)合理規(guī)定民事責(zé)任

目前，不同學(xué)者對征信機構(gòu)是否應(yīng)該承擔(dān)民事責(zé)任的態(tài)度不一樣。在民法學(xué)界，楊立新教授在其草擬的《中國侵權(quán)責(zé)任法》(草案)第四十四條“侵害信用權(quán)”中規(guī)定：以非法手段征集、使用他人信用信息，或者毀損他人信用，造成信用損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。征信機構(gòu)依照法律征集、使用他人信用信息，不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。但超出必要范圍，造成他人信用損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。顯然，《中國侵權(quán)責(zé)任法》(草案)在很大程度上排除了過失樣態(tài)下征信機構(gòu)承擔(dān)民事責(zé)任的可能性。還有學(xué)者認(rèn)為，“如果征信機構(gòu)沒有故意或者過失的情形，信用報告中的錯誤是由信息提供者的原因造成的，征信機構(gòu)就可以以向受害人披露信息提供者為條件得到免責(zé)……?？傊?，征信機構(gòu)為錯誤的信用報告向信息用戶承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任顯然是不現(xiàn)實的”。然而，如果將信息提供人提供錯誤信息后征信機構(gòu)必須承擔(dān)對該錯誤信息修正視同為義務(wù)，或者說將修正錯誤信息，收回錯誤的信用報告也算是承擔(dān)責(zé)任的方式之一，那么征信活動實行嚴(yán)格責(zé)任原則就很有必要。

(七)合理界定征信報告的效用