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保險公司合規(guī)知識培訓(xùn)范文第1篇

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管；保險產(chǎn)品

保險業(yè)是經(jīng)營保險商品的特殊行業(yè)。保險業(yè)作為經(jīng)濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業(yè)都進行監(jiān)管是必然的。

一、保險業(yè)的特點

保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。

1.保險商品的特點

保險是一種提供風(fēng)險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風(fēng)險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風(fēng)險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風(fēng)險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。

保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結(jié)束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風(fēng)險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。

2.保險經(jīng)營的特點

保險商品是一種特殊的商品,保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。

（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責(zé)任的負債。

（2）保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權(quán)人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風(fēng)險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。

（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學(xué)地測定保費或費率,是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。

二、保險監(jiān)管的目標

國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構(gòu)在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學(xué)性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權(quán)益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務(wù)質(zhì)量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點

1.加快完善保險監(jiān)管法律體系

對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關(guān)系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關(guān)，保險資金的管理、使用財務(wù)計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關(guān)于法定保險的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構(gòu)（人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關(guān)機構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管

（1）以非壽險業(yè)務(wù)準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務(wù)核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。

（3）加強財產(chǎn)保險公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內(nèi)部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強風(fēng)險防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。

3.對高層管理人員加強管理

為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設(shè)，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風(fēng)險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。

保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對象包括保險公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)。基本理論培訓(xùn)主要包括國家經(jīng)濟金融形勢與政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國家有關(guān)法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓(xùn)主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經(jīng)營管理、保險公司內(nèi)部控制以及財務(wù)知識等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險公司的社會責(zé)任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管

《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構(gòu)的一項職責(zé)?！侗ｋU公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險公司一項義務(wù)，就是保險公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長期以來我國保險監(jiān)管機構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。

保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質(zhì)量進行評價。

參考文獻：

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保險公司合規(guī)知識培訓(xùn)范文第2篇

「關(guān)鍵詞美國，保險，評述，啟示

美國的保險體系相當(dāng)成熟和發(fā)達。在美國，保險人是推銷保險的主要力量，人數(shù)量相當(dāng)多，而且他們的業(yè)務(wù)無所不包，遍及各行各業(yè)，既給保險公司提供源源不斷的保險業(yè)務(wù)，又給被保險人提供了人身、經(jīng)濟安全服務(wù)。研究美國保險制度，對建立完善我國保險制度有很大參考和借鑒意義。

一、美國保險制度概況

（一）保險人的種類

美國保險人類型多樣。根據(jù)他們所的業(yè)務(wù)不同，分為人壽保險人、財產(chǎn)責(zé)任險人、事故及健康險人。

按保險人與保險公司的關(guān)系和地位不同，分為獨立保險人和專業(yè)保險人。獨立保險人獨立于保險公司，可按照自己意愿同時為幾家保險公司業(yè)務(wù)，在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)開展活動。專業(yè)人只能為一家保險公司或某一保險集團業(yè)務(wù)，依附于保險公司。

按保險機構(gòu)的經(jīng)營管理模式和機構(gòu)設(shè)置不同，分為總?cè)?、分人和個人人?？?cè)耸仟毩⒌慕?jīng)營者，在保險公司授權(quán)范圍和區(qū)域內(nèi)銷售保險，其組織形式一般是公司。分人是直接由保險公司設(shè)立的業(yè)務(wù)機構(gòu)，其經(jīng)理是保險公司的雇員，其全部費用由保險公司支付。在個人中，個體與保險公司簽訂合同，獨立開展業(yè)務(wù)，承擔(dān)費用開支，從保險公司提取手續(xù)費。

（二）保險人的執(zhí)業(yè)資格及培訓(xùn)制度

美國沒有統(tǒng)一的保險立法，聯(lián)邦和各州都有保險方面的法律法規(guī)。根據(jù)美國《NAIC人和經(jīng)紀人的執(zhí)照簽發(fā)示范法》和一些州的保險中介法，保險人若想從業(yè)，必須通過相應(yīng)考試取得執(zhí)業(yè)資格。

美國《人再教育示范法規(guī)》規(guī)定人必須完成相關(guān)的培訓(xùn)。如必須完成監(jiān)督官批準的課程或教學(xué)計劃，教育量必須達到規(guī)定課時，而且保險人必須向向監(jiān)督官提供他完成的課程、教學(xué)計劃或報告會的書面結(jié)業(yè)證明，若不遵守教育要求，執(zhí)業(yè)資格將被中止。

教育培訓(xùn)是確保保險人具有專業(yè)技術(shù)水平的保證。在美國，形成了多層次的保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系。主要有以下三種形式：學(xué)院培訓(xùn)，即學(xué)?？梢蕴峁┙o保險人相關(guān)的保險知識培訓(xùn)；專業(yè)機構(gòu)培訓(xùn)，即由專業(yè)機構(gòu)提供專業(yè)化較強的培訓(xùn)，保險人可以自愿選擇是否參加培訓(xùn)；保險公司自己也要給員工提供相應(yīng)的保險課程或保險知識的培訓(xùn)，主要涉及公司文化、經(jīng)營理念、營銷技巧、營銷商品狀況等。

（三）美國保險市場營銷制度

美國保險營銷體系是以人營銷制度為核心的，保險市場上活躍著龐大的人營銷隊伍。

1.人壽保險人營銷制度

從保險機構(gòu)的設(shè)置來看，壽險有三種營銷方式：

（1）總?cè)藸I銷?？?cè)耸仟毩⒌慕?jīng)營單位，在保險公司授權(quán)范圍和區(qū)域內(nèi)獨立開展活動，設(shè)立自己的分處，自主招收業(yè)務(wù)人員，對其進行保險培訓(xùn)和監(jiān)管。保險公司根據(jù)總?cè)送瓿傻臉I(yè)務(wù)量支付給一定的手續(xù)費，總?cè)嗽僖罁?jù)其業(yè)務(wù)人員的業(yè)績來確定和支付員工工資。這對保險公司來說既節(jié)省費用，也減少了對業(yè)務(wù)員的監(jiān)管責(zé)任。

（2） 分人營銷。這種形式的人與保險公司之間存在直接附屬關(guān)系，嚴格來說，它是保險公司機構(gòu)的拓展。分處招收人可以采用雇傭制，人是保險公司的正式職員。也可以采用合同授權(quán)的辦法，其人不是保險公司的正式職員。

（3） 個人人營銷。個人人與保險公司簽訂合同，獨立開展業(yè)務(wù)。個人可以招募員工，為自己的營銷網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)，獨立承擔(dān)自己及由自己招募來的人員費用。

2. 財產(chǎn)險和責(zé)任險人營銷制度

財產(chǎn)險和責(zé)任險險種單一，業(yè)務(wù)相對簡單，在此領(lǐng)域中獨立保險人發(fā)揮著更重要的作用。

（1）獨立保險人營銷制度。獨立人通常同時幾家財產(chǎn)保險公司，在公司授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。他有權(quán)將招攬的業(yè)務(wù)在其的公司間進行分配，按照業(yè)務(wù)量從不同的保險公司獲取手續(xù)費。他除了有簽發(fā)保單、收取保費等基本權(quán)利外，還擁有保單續(xù)保的權(quán)利，即當(dāng)投保人在保單到期后選擇續(xù)保時，獨立人有權(quán)建議投保人在原保險公司續(xù)保，或放棄原來的保險公司而轉(zhuǎn)投他所的其他保險公司。這一規(guī)定保護了保險人的利益，使得保險公司損害他利益時，他能夠迅速得到補償。但同時也埋下了隱患，保險人可能為了自身利益而損害客戶利益。

（2）專業(yè)保險人營銷制度。專業(yè)保險人僅一家保險公司，對招攬的業(yè)務(wù)只能交給保險公司處理。他無權(quán)建議投保人在保單到期續(xù)保時選擇其他保險公司。所以專業(yè)人要以發(fā)展新客戶為工作目標，他的收入主要是發(fā)展新客戶得到的手續(xù)費。

（四）保險人監(jiān)管制度

美國保險監(jiān)管是分散式的，聯(lián)邦設(shè)立了保險監(jiān)督委員會，各州設(shè)立了保險監(jiān)督局。前者主要指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各州保險工作，后者則實際監(jiān)管保險機構(gòu)和保險人的行為。各州也制定了保險監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，主要是對保險人執(zhí)業(yè)資格和營業(yè)許可的監(jiān)管和對保險人營銷活動的監(jiān)管。

此外，行業(yè)自律協(xié)會也是保險制度正常運行的重要保證。自律組織通過制定行業(yè)自律條例及守則對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等加以約束，負責(zé)對保險人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還通過建立保險中介人信息檔案庫、對保險中介人的執(zhí)業(yè)情況進行全面記錄，并接受社會公眾對保險中介人的查詢和投訴。

二、美國保險制度的特點及發(fā)展趨勢

從以上的介紹可以看出美國保險制度有鮮明的特點：

（一）完備的保險法律制度。美國保險立法是分散的，聯(lián)邦政府同各州都制定了行之有效的保險法律法規(guī)。規(guī)定了詳細的執(zhí)業(yè)申請程序、完善的保險人培訓(xùn)制度、完備的保險營銷體制和監(jiān)管制度。從保險人的執(zhí)業(yè)申請到資格審查、資格取得再到資格延續(xù)，從保險人執(zhí)業(yè)前的培訓(xùn)到執(zhí)業(yè)中的學(xué)習(xí)和定期考察都有嚴格的規(guī)定。法律還嚴格規(guī)定了保險人的業(yè)務(wù)拓展，業(yè)務(wù)范圍，保險公司的責(zé)任和保險人的責(zé)任，對保險機構(gòu)和保險人的監(jiān)管等。

（二）多層次、多種類的保險人結(jié)構(gòu)在業(yè)務(wù)市場發(fā)揮著不同的作用。它們各有自己的領(lǐng)域。如在人壽保險領(lǐng)域主要依賴專業(yè)保險人，其他領(lǐng)域則主要依賴獨立保險人。依保險機構(gòu)的規(guī)模和舉辦者決定了保險分為總?cè)?、分人和個人人。各種人的銷售方式各異，充分發(fā)揮他們的靈活性和優(yōu)勢，為美國保險業(yè)務(wù)開拓了多種渠道，使得保險業(yè)務(wù)和保險事業(yè)蓬勃發(fā)展。

（三）完善的、可供不同人選擇的保險教育培訓(xùn)體系。美國的保險培訓(xùn)從不同角度和方面給需要的人提供了各式各樣的培訓(xùn)機會，人為了提高自己的業(yè)務(wù)水平會主動參加各種培訓(xùn)，保險公司也會為了提高自己的業(yè)務(wù)量和聲譽也會鼓勵員工參加培訓(xùn)，或保險公司舉辦類似的培訓(xùn)。培訓(xùn)體系非常嚴密，適合不同層次的人選擇。培訓(xùn)制度設(shè)置比較合理，對課程設(shè)置、學(xué)時、學(xué)期都規(guī)定得很明確。這樣從整體上提高了保險人的業(yè)務(wù)素質(zhì)，為全社會對保險人的認同奠定了很好的基礎(chǔ)。

（四）專業(yè)保險人極大推動了保險業(yè)發(fā)展。專業(yè)保險公司是獨立的經(jīng)營單位，自主決策、自主核算，自負盈虧。保險公司不需要支付業(yè)務(wù)人員各種費用，僅僅按照他們完成得業(yè)務(wù)量給公司支付手續(xù)費。這樣不僅為保險公司節(jié)約了成本，使他們可以投入更多的資金開發(fā)保險產(chǎn)品，而且減少了保險公司對業(yè)務(wù)員的監(jiān)管責(zé)任。這種形式使保險易于形成產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化，降低成本，推動保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）嚴格的保險監(jiān)管體制。美國采取政府監(jiān)管和行業(yè)自律并行的監(jiān)管方式。聯(lián)邦保險監(jiān)督委員會主要指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各州保險局的工作。各州保險監(jiān)督局下設(shè)不同的保險辦公室，各辦公室職責(zé)不同，主要是對保險產(chǎn)品及稅率的質(zhì)疑、對違規(guī)保險機構(gòu)的調(diào)查和取締、制定和實施保險監(jiān)管政策、對營業(yè)許可證進行管理等。但近年來，保險業(yè)務(wù)跨州發(fā)展，各州的保險立法又各不相同，因此，要求統(tǒng)一保險立法的呼聲越來越大，保險監(jiān)督委員會也發(fā)揮著越來越重要的作用。另外美國的保險行業(yè)協(xié)會非常發(fā)達，行業(yè)協(xié)會通過制定行業(yè)自律守則加強了對保險人的監(jiān)管，補充和完善了政府監(jiān)管體系。

隨著經(jīng)濟發(fā)展，美國保險制度正在逐漸發(fā)生變化，原來專業(yè)人在保險市場發(fā)揮主要作用，現(xiàn)在獨立保險人銷售的保單份額正在大幅增加，專業(yè)保險人的銷售額則日漸萎縮。究其原因在于，獨立保險人在發(fā)展業(yè)務(wù)上方式靈活，能讓客戶在對比不同的保險產(chǎn)品后做出選擇；另外近年美國經(jīng)濟疲軟，保險公司大肆削減開支，而獨立保險人可以減少保險公司的費用開支，這對保險公司來說無疑具有誘惑力。使雇傭?qū)I(yè)人的保險公司競爭力受到極大挑戰(zhàn)。從專業(yè)保險人制度來看，它僵化的體制也限制了自身發(fā)展。

以前，分處的經(jīng)理人沒有提成，但近年來，分處的經(jīng)理人可以在人的銷售額基礎(chǔ)上按一定比例獲得額外的提成。這樣可以促進經(jīng)理人克盡職守，增強服務(wù)意識。

三、美國保險制度評析及對我國的啟示

（一）以保險為核心的保險中介制度適應(yīng)了美國經(jīng)濟的發(fā)展。美國保險中介制度采取以保險人、保險經(jīng)紀人共存的制度，并確立了以保險人為主體的中介制度體系。這與美國的環(huán)境相適應(yīng)：市場經(jīng)濟高度發(fā)達；保險市場完善、健全；保險公司數(shù)量眾多，提供的保險商品種類繁多；保險法律體系完備；保險監(jiān)管體制嚴格以及美國國民對保險人的認同度高。這些都為保險制在美國發(fā)展壯大提供了肥沃土壤。

而我國市場經(jīng)濟建立時間不長，保險業(yè)發(fā)展時間很短，國民對保險業(yè)的接受程度有限，對保險的信任度不高；保險機構(gòu)運作不成熟；保險人的素質(zhì)普遍不高，這需要國家和社會以及個人的支持，國家要完善保險方面的立法，創(chuàng)造一個積極研究保險業(yè)的學(xué)術(shù)氣氛，保險公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，尋找適合自己的經(jīng)營方式，注意保險行業(yè)的發(fā)展和保險制度的創(chuàng)新、保險技術(shù)的更新，實現(xiàn)保險產(chǎn)品開發(fā)和營銷體系分離，把精力放在新產(chǎn)品的開發(fā)上。要注意的是，美國聯(lián)邦和各州分別立法的模式并不適合我國保險立法，我國應(yīng)該在全國統(tǒng)一立法的前提下，各省市按照地方特色貫徹執(zhí)行或變通實行，立法者也要積極研究國外保險立法，注意保險業(yè)的新動態(tài)，把完善國內(nèi)保險立法和國際保險發(fā)展趨勢結(jié)合起來，探索適合中國國情的保險法律。

（二）多層次、多種類的保險人結(jié)構(gòu)適用范圍廣泛，為保險公司提供了多種銷售方式選擇。保險公司可根據(jù)自己的需要與不同的保險人簽訂協(xié)議。不同人在業(yè)務(wù)市場職責(zé)分明，利用自己靈活的優(yōu)勢，為保險公司拓展保險市場、保險制度的有效運行及維護投保人的利益都做出了巨大貢獻，創(chuàng)造了一個規(guī)范有序的保險市場。

而我國的保險人種類不多，現(xiàn)有的保險中介機構(gòu)以保險公司為主，其發(fā)展也不完備，中介市場非?；靵y。如法律規(guī)定保險營銷員是個人，但實踐中并非如此，壽險人并不是真正意義上的個人，他們依附于保險公司，由保險公司承擔(dān)他們的行為責(zé)任。在美國，保險機構(gòu)十分發(fā)達。它們地位獨立，熟悉保險業(yè)務(wù)，國民大多通過保險中介購買保險產(chǎn)品。而我國保險公司仍然固守傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，追求大而全，自身承攬了大部分保險業(yè)務(wù)，多數(shù)保險公司形成了以保險銷售為主的部門，保險公司并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。我國保險公司應(yīng)該迎合世界保險發(fā)展趨向，將精力放在保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、保險產(chǎn)品的開發(fā)上，把銷售業(yè)務(wù)交給保險公司，雙方相互合作，共同發(fā)展。

（三）美國的保險培訓(xùn)體系也非常值得我們學(xué)習(xí)，它完備的、不同層次的教育培訓(xùn)體系使保險業(yè)務(wù)員可以隨時隨地學(xué)習(xí)到保險知識。而且保險人要經(jīng)過嚴格的考試才能獲得相應(yīng)的資格。我國保險培訓(xùn)體系發(fā)展極不完善，雖然我國實行了人資格考試制度，建立了中介培訓(xùn)機構(gòu)，但這遠遠不能滿足保險業(yè)發(fā)展要求。對保險資格考試制度的規(guī)定也有很多問題，受到很多人的質(zhì)疑。另外保險公司還停留在初級發(fā)展階段：為了增加自己的業(yè)務(wù)量，實行粗放經(jīng)營，一味增加人員，忽視對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。很多保險人的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，出現(xiàn)了保險人為搶占保險市場，超出保險公司授權(quán)范圍和授權(quán)區(qū)域開展保險業(yè)務(wù)，這不僅加大了保險公司對業(yè)務(wù)員監(jiān)管的難度，還破壞了保險市場的信譽，造成了保險業(yè)的惡性競爭，極大破壞了保險市場秩序。因此，要實現(xiàn)保險事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對保險人的教育培訓(xùn)應(yīng)該放在首位。

（四）美國保險既強調(diào)政府監(jiān)管，又重視行業(yè)自律。美國不僅各州有自己的保險監(jiān)管機構(gòu)，聯(lián)邦也有監(jiān)管機構(gòu)，它們分層次管理，各司其職。行業(yè)協(xié)會雖是民間組織，但它與政府監(jiān)管部門共同監(jiān)管，相得益彰。

而我國對保險的監(jiān)管力度不夠，主要表現(xiàn)在：監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置不盡合理，中央設(shè)立了保監(jiān)會，實施保險監(jiān)管，但其職能不完善，而且管理手段不太合理；保險監(jiān)管部門缺乏專業(yè)管理人才，掌握豐富的監(jiān)管知識的人員極度缺乏；保險行業(yè)自律協(xié)會尚處于發(fā)展初期，2002年才通過了《保險中介機構(gòu)自律公約》，其中許多規(guī)定有待完善。我們應(yīng)該研究借鑒美國保險行業(yè)自律守則，完善我國的行業(yè)自律規(guī)定。

美國的保險制度并不是沒有缺陷，它未將保險人和保險經(jīng)紀人嚴格區(qū)分，以致引起一定混亂。如在壽險業(yè)務(wù)中，保險人本身就是保險經(jīng)紀人，因為他們可以將業(yè)務(wù)分給多家保險公司，而且壽險既可以是專門的保險人，也可以是獨立人。阻礙了保險人和保險經(jīng)紀人的獨立發(fā)展，與保險人和經(jīng)紀人獨立發(fā)展的趨勢違背。

還有對獨立保險人的規(guī)定，即獨立保險人有權(quán)對需要續(xù)保的客戶勸說其他的其他的保險公司，這雖然在一定程度上保護了獨立保險人的利益，但不能避免保險人為了自己的利益，和保險公司合謀，共同損害客戶利益，從而使客戶的投保行為形式合理而實質(zhì)不公平，使客戶處于弱者的地位。

參考文獻

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2. 劉文華主編：《WTO與中國金融法律制度的沖突與規(guī)避》，中國城市出版社2002年3月。

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7. 粟榆：《對保險人基本資格培訓(xùn)工作的思考》，《上海保險》2004年第四期。

保險公司合規(guī)知識培訓(xùn)范文第3篇

    困局的破解為切入點和落腳點,在充分吸收相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上,對該困局的表現(xiàn)、成因和破解舉措進行更加深入系統(tǒng)的探析。

    1 困局表現(xiàn)

    壽險銀保渠道業(yè)務(wù)中存在的銷售誤導(dǎo),主要表現(xiàn)為與儲蓄做不當(dāng)?shù)谋容^、隱瞞條款內(nèi)容、夸大產(chǎn)品收益等。這些違規(guī)現(xiàn)象,表面上是銷售人員與消費者之間的簡單問題,但實質(zhì)上這只不過是冰山的一角,其背后由一對對矛盾組合而成的一個矛盾體,正是這一矛盾體使銷售誤導(dǎo)的治理陷入了困局。因此,破解這一困局,必須首先梳理出這一對對矛盾,才可能進一步的分析原因、研究對策。銀保渠道銷售誤導(dǎo)問題作為一個市場問題,必然是由市場主體引起的,他們構(gòu)成了一對對矛盾的雙方,銀保市場存在的主體主要有保險公司、消費者、監(jiān)管者,因此,這一困局也就是由這些主體構(gòu)成的矛盾造成的。

    1.1 困局一:保險公司與銀行之間的矛盾

    在保險公司與銀行這一對矛盾中,保險公司作為保險產(chǎn)品銷售的委托方和專業(yè)者,對銀行的銷售誤導(dǎo)行為,本應(yīng)起著激濁揚清的作用,但是現(xiàn)實中因其在行為上的“三個不足”導(dǎo)致這一矛盾成為困局:一是對銀行的銷售行為制約不足。雖然相關(guān)的法律法規(guī)和合作協(xié)議中,保險公司與銀行的地位是平等的,但現(xiàn)實的情況是,由于銀行的強勢地位,保險公司無法對銀行的銷售行為進行有效監(jiān)督,對銀行的誤導(dǎo)銷售行為管控乏力,基本上處于一種聽之任之的狀態(tài)。二是對銀行及銀行柜員的培訓(xùn)不足。一方面,保險是一種較復(fù)雜的金融產(chǎn)品,需要專業(yè)人員提供服務(wù),但現(xiàn)實中,囿于銀行的強勢和保險費用的限制,不但培訓(xùn)少,而且很多所謂的培訓(xùn)流于形式;另一方面,現(xiàn)在保險公司對銀行銷售人員的培訓(xùn),普遍存在重技巧與話術(shù),輕產(chǎn)品知識與專業(yè)知識的培訓(xùn),這兩個方面的相互交織,成為銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生的根源之一。三是正激勵不足。在保險公司與銀行簽訂的合作協(xié)議中,保險公司對銀行的激勵指標往往只有一個,就是保費,激勵方式是支付兼業(yè)手續(xù)費,而沒有包含諸如退保率、投訴率等業(yè)務(wù)品質(zhì)指標;另一方面,因為一家銀行同時幾家保險公司,致使保險公司之間競爭白熱化,而競爭的一個重要手段,就是帳外手續(xù)費的支付,在這種激勵下,銀行柜員就更加缺少制度的約束,為了獲得利益,而采取銷售誤導(dǎo)的手段。

    1.2 困局二:作為銀行代表的銷售柜員與消費者的矛盾

    現(xiàn)代市場是買方的市場,作為困局中矛盾一方的消費者本應(yīng)處于主導(dǎo)一方,但是,由于保險市場的市場環(huán)境、產(chǎn)品特性等因素,致使消費者在這一對矛盾中處于不利地位從而導(dǎo)致這一矛盾成為困局,主要表現(xiàn)為三個方面:一是消費者知識不足。據(jù)一份調(diào)查顯示,“知道銀行在賣保險的人還是比較多的約占90%,但對各保險公司的宣傳材料能看懂的則非常少,只有約12%,這一方面是由于普通居民金融財經(jīng)知識欠缺而保險原理卻比較復(fù)雜,另一方面則是由于保險公司不重視產(chǎn)品的宣傳解釋造成的。而且即使是買了銀保產(chǎn)品的人也大多是在銀行柜臺人員‘紅利高,比存銀行劃算’的勸誘或影響下買的,對其保障功能和紅利分配的原理則知之甚少(約97%的人不了解)。而知道銀行除了分紅險還有其它險種在賣的就更少,在詢問中只有一人知道?！倍窍M者地位實質(zhì)弱勢。在銀行銷售保險過程中,銷售關(guān)系共涉及四方主體中,即銀行、保險公司、銀行柜員和消費者,該四方柱體中,銀行、保險公司、銀行柜員作為利益的共同體,構(gòu)成了賣方,這種買賣關(guān)系結(jié)構(gòu)決定了消費者的實質(zhì)弱勢,其最終成為其他三方利益博弈的犧牲品。三是消費者消費理念不成熟。這方面突出的表現(xiàn)是消費者在購買保險時,往往出發(fā)點追求的不是風(fēng)險管理,而是獲利。

    1.3 困局三:監(jiān)管機關(guān)與保險公司的矛盾

    監(jiān)管機關(guān)是治理銷售誤導(dǎo)最重要的一道屏障,但是由于客觀條件限制,導(dǎo)致該矛盾成為困局,主要表現(xiàn)為三個方面:一是銷售誤導(dǎo)舉證困難。保險銷售活動往往是一對一進行的,并且交流基本是口頭的方式,因此推銷宣導(dǎo)中的銷售誤導(dǎo)信息難以留下痕跡, 也很難留下其他的旁證。在監(jiān)管部門的檢查或案件查處中,投保人無法提供有力證據(jù)證明其購買行為是因誤導(dǎo)所致的情形也極為常見,加之保險公司也往往對存在誤導(dǎo)行為進行否認,這  給銷售誤導(dǎo)的確認帶來很大阻力。二是實質(zhì)性的處罰不足。這主要表現(xiàn)為兩個方面,一方面保險公司為了維護銀行的關(guān)系,涉及到銷售誤導(dǎo)的事實,往往主動承擔(dān),使銷售誤導(dǎo)的處罰很難落到銀行頭上;另一方面,在保險公司方面,處罰的基本是基層保險公司,但是基層保險公司之所以在銷售誤導(dǎo)行為產(chǎn)生中擔(dān)當(dāng)重要角色,一個重要方面是由于總公司經(jīng)

    營理念和經(jīng)營機制決定的,整個保險行業(yè)中,大部門保險公司的發(fā)展模式是規(guī)模導(dǎo)向型的,其對下級公司的管理基本是以保費為主要考核指標,致使分支公司更傾向于保費規(guī)模的最大化,這是產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)的根源,但監(jiān)管部門的處罰往往不涉及這一塊,使銷售誤導(dǎo)的處罰局限在治標之策的位置。三是監(jiān)管的廣度與深度不足。當(dāng)前,銷售誤導(dǎo)呈現(xiàn)出了新的變化,主要表現(xiàn)為誤導(dǎo)主體不斷擴大,誤導(dǎo)方式更加多樣,誤導(dǎo)產(chǎn)品以投資型為主,被誤導(dǎo)的人群越來越廣。同時,市場壽險保險主體越來越多,這要求監(jiān)管機關(guān)采取更加有力的措施,但是囿于人力等限制,監(jiān)管的廣度和深度都不足。

    2 理論解析

    從上述銷售誤導(dǎo)問題三大困局表現(xiàn)的分析我們可以清晰地看到,這三個困局有一個共同的特點,就是每一對矛盾雙方在市場中非均衡博弈導(dǎo)致了銷售誤導(dǎo)的產(chǎn)生,因此,銷售誤導(dǎo)本質(zhì)上就是一種博弈的結(jié)果。在這三種困局中,存在一個共同的特點,即博弈雙方所擁有的信息是不對稱的,根據(jù)經(jīng)濟學(xué)理論,事前信息不對稱,會造成逆向選擇,即信息優(yōu)勢方會基于所知的“隱藏信息”作出對信息劣勢方不利的選擇;事后的信息不對稱,會造成道德風(fēng)險,即人利用信息上的優(yōu)勢采取 “隱藏行動”從而使委托人利益受損的行為?；谶@種理論,我們可以對上述三種情況進行分析:

    >

    2.1 保險公司與銀行之間的矛盾困局的理論解析

    根據(jù)金融發(fā)展的成熟度,國際上的銀行保險分為協(xié)議銷售模式、戰(zhàn)模式、合資公司模式和金融控股公司四種模式,當(dāng)前在我國,銀行與保險公司之間最主要的合作為協(xié)議,該合作模式是較低層次的銀保合作模式。在這種模式中,保險公司授權(quán)銀行代為辦理保險業(yè)務(wù)。銀行作為機構(gòu),擁有信息優(yōu)勢。因為銀行擁有更多的信息,在與保險公司的博弈中處于優(yōu)勢。根據(jù)上述博弈理論,擁有信息優(yōu)勢一方會產(chǎn)生道德風(fēng)險和逆選擇行為,表現(xiàn)為:一是銀行的保險銷售行為等信息不能被有效地觀察到,因此銀行作為經(jīng)濟人,必然利用信息優(yōu)勢,采取隱藏行動從而產(chǎn)生誤導(dǎo)銷售行為。二是保險公司不能正確衡量銀行的銷售行為,在當(dāng)前銀保市場的環(huán)境中,銷售誤導(dǎo)行為往往易于在短時間內(nèi)取得好的業(yè)務(wù)規(guī)模,但保險公司不能依靠相應(yīng)的信息來甄別業(yè)務(wù)品質(zhì),只能根據(jù)保費規(guī)模來判斷,對合規(guī)的銀行人和不合規(guī)的銀行人來說,會出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象,這相當(dāng)于保險公司變相鼓勵誤導(dǎo)行為的發(fā)生,使誤導(dǎo)銷售問題愈演愈烈。

    2.2 作為銀行為代表的銷售柜員與消費者的矛盾的理論解析

    銷售誤導(dǎo)行為的直接主體,是銀行的銷售柜員,銀行柜員之所以往往以夸大收益、隱瞞條款內(nèi)容等方式銷售保單,根本原因也在于信息不對稱:首先是與消費者之間信息不對稱,柜員的信息優(yōu)勢促使其作出逆向選擇行為;其次是與保險公司信息不對稱,保險公司無法確定柜員的銷售行為性質(zhì),因此即使是柜員從事了銷售誤導(dǎo)行為,保險公司也無從對其進行責(zé)任的追究,因此,在柜員的保險銷售過程中,從博弈論的角度來看,選擇誤導(dǎo)是其最優(yōu)策略。

    2.3 監(jiān)管機關(guān)與保險公司的矛盾

    監(jiān)管機關(guān)監(jiān)管的過程,本質(zhì)上是與保險公司博弈的過程,從雙方主體來看,銀行保險的特點是:機構(gòu)數(shù)量多,涉及人員廣,且當(dāng)前的誤導(dǎo)行為有組織化的趨勢;保險監(jiān)管機構(gòu)的突出特點是機構(gòu)有限、人力有限,而且其保險監(jiān)管管理部門稽查主要監(jiān)管保險部分,這種情形下就使得監(jiān)管部門在獲取信息方面處于劣勢,保險公司作為擬制的理性人,在其信息占優(yōu)勢的情況下,逆向選擇行為和道德風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式,銷售誤導(dǎo),無形中成為其最優(yōu)策略。

    3 實踐破解

    上述因信息不對稱而產(chǎn)生的銷售誤導(dǎo)問題屬于市場問題,根據(jù)現(xiàn)代的市場經(jīng)濟原理,市場問題主要靠市場來解決,但同時因為市場存在著失靈(上述銷售誤導(dǎo)就是市場失靈的一種表現(xiàn)),因此,必須輔之以政府干預(yù),筆者下面主要從市場和監(jiān)管兩個途徑提出對銷售誤導(dǎo)困境的破解對策。

    3.1 市場途徑方面

    上述矛盾雙方的信息不對稱,雖然短期內(nèi)某一矛盾主體可能獲益,但是,從中長期來看,每一個市場主體的利益都受損,因為保險是經(jīng)營聲譽的行業(yè),當(dāng)消費者受損 成為一種普遍的現(xiàn)象后,保險行業(yè)的聲譽必然受損,當(dāng)前保險銷售誤導(dǎo)問題的客戶投訴比較集中、社會反映強烈就是一個明證,因此,上述所涉的市場主體都存在著解決信息不對稱的動力和壓力。經(jīng)濟學(xué)理論認為,市場解決信息不對稱問題的方式一般有三種:信息傳遞、信息甄別、經(jīng)濟激勵,因此,應(yīng)當(dāng)沿著此思路設(shè)計問題的對策:一是在信息傳遞方面

    ,應(yīng)完善銀行保險行業(yè)人培訓(xùn)體系,將現(xiàn)有的保險培訓(xùn)要求切實落到實處;應(yīng)強化信息披露制度,進一步完善保險信息披露體系;保險監(jiān)管部門應(yīng)推動保險公司充分利用當(dāng)前信息技術(shù),打造專門的信息平臺,提供消費者于購買前、后獲得有關(guān)保險產(chǎn)品相關(guān)信息和保險主體經(jīng)營信息的便利性。二是在信息甄別方面應(yīng)該構(gòu)建三項機制,首先在消費者與銷售方銀行的博弈中,博弈機制的設(shè)計應(yīng)對消費者提供傾斜性的保護,其次應(yīng)建立權(quán)威的信息核實機構(gòu),在這一信息甄別途徑上,監(jiān)管部門和保險公司的總公司或省公司層面應(yīng)是這一權(quán)威機構(gòu)的當(dāng)然承擔(dān)著;第三應(yīng)建立針對銷售主體的信用識別體系,讓消費者根據(jù)信息來源途徑判斷,從源頭上堵塞銷售誤導(dǎo)發(fā)生的概率。三是在經(jīng)濟激勵方面應(yīng)制定科學(xué)合理的考核評價體系,以引導(dǎo)銀行主動關(guān)注業(yè)務(wù)品質(zhì)。

保險公司合規(guī)知識培訓(xùn)范文第4篇

關(guān)鍵詞：保險;中介;合作

中圖分類號：F840.31 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

一、保險中介的概述

1.保險中介的定義

保險行業(yè)通過精細分工將保險中介獨立出來，成為獨立的行業(yè)。保險中介是保險公司和保險消費者之間的聯(lián)系者，幫助保險公司介紹和推銷保險產(chǎn)品，幫助保險消費者了解產(chǎn)品的風(fēng)險和價值、進行合同簽訂、及其后期理賠等中介活動，并且相應(yīng)的向雙方或者單方收取費用以獲得盈利。

2.保險中介的作用

首先，對于保險產(chǎn)品購買者來說，保險中介能夠解決購買者缺乏對保險消費知識了解的困境，幫助購買者明確自身的需求，通過向購買者詳細介紹各類產(chǎn)品的優(yōu)劣和理賠償付情況，從而購買到合適的保險產(chǎn)品。

其次，對與保險公司來說，通過關(guān)鍵業(yè)務(wù)的劃分保險公司可以更加專業(yè)化，將發(fā)展的重點從市場管理，產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)移到新產(chǎn)品的研發(fā)、市場開拓和保險資金的運動方面，從而保險公司的整體運營能力將有所提高。

最后，對于整個保險市場來說，保險中介形成了保險公司和保險購買者之間的雙向平衡，使得產(chǎn)品的銷售和購買流程更加暢通，使保險公司和保險購買者獲得了雙贏。

3.保險中介的現(xiàn)狀

我們保險中介行業(yè)出現(xiàn)至今時間不長，目前保險中介還是存在數(shù)量多，質(zhì)量不高，模式不成熟，形態(tài)不穩(wěn)定的狀態(tài)，但是將來隨著保險行業(yè)市場化和國際化的升入，保險中介還是具有較大的發(fā)展空間的。

二、保險中介與保險公司合作中存在的問題

1.保險中介與保險公司合作缺乏完整體系

主要現(xiàn)是保險中介和保險公司互相的合作方式不穩(wěn)定，存在多對多的情況，保險中介和保險公司都是多頭服務(wù)，具有不穩(wěn)定性。完整體系的缺乏體現(xiàn)在以下幾點：

首先，保險中介和保險公司互相接觸了解時間短，缺乏共同合作的標準、目標;其次相互溝通人員無規(guī)范的培訓(xùn)，也沒有流程的糾正和預(yù)防措施的實施和跟蹤;最后，在發(fā)現(xiàn)問題后，由于接觸人員不穩(wěn)定，溝通步暢通，無法挖掘深層次的原因，導(dǎo)致問題發(fā)生的重復(fù)性高。

2.保險中介與保險公司合作缺乏長遠規(guī)劃

目前，保險中介與保險公司的合作還是較短期的，盈利模式以主推某些產(chǎn)品獲得提成為主，導(dǎo)致部分保險中介只關(guān)注眼前的利潤，什么產(chǎn)品傭金高就主推什么產(chǎn)品，完全不考慮保險消費者的利益，也不關(guān)注保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品布局。

這一現(xiàn)象，也導(dǎo)致了保險公司在選擇保險中介時，往往不會固定、長期的和一家形成合同關(guān)系，而是同時選擇多個保險中介，要求他們各自進行業(yè)務(wù)開展，以產(chǎn)品銷售額來換取收益。這樣容易讓保險消費者對保險中介及其推薦的產(chǎn)品缺乏信任度，也同樣不利于保險中介行業(yè)的健康發(fā)展。

3.保險中介與保險公司合作缺乏約束機制

保險中介和保險公司的合作是松散型的，主要是一方推銷產(chǎn)品，另外一方給予回報，在詳細的操作過程中缺乏詳細的規(guī)則，在對雙方的約束機制上是有所缺乏的。

目前，保險中介在于保險公司合作中，還是存在一定的灰色地帶，存在不具有正當(dāng)資格或者超出執(zhí)業(yè)區(qū)域的保險中介公司在向保險消費者推銷產(chǎn)品、向保險消費者過度夸大保險產(chǎn)品作用、向客戶收取全額保費再向保險公司差額繳納保費等現(xiàn)象。同樣，由于兩者在財務(wù)上不明確的合作關(guān)系，保險公司也存在違規(guī)利用保險中介業(yè)務(wù)的渠道虛擬業(yè)務(wù)，非法獲得中介費用用于設(shè)置小金庫等問題。

三、保險中介與保險公司合作中存在的對策

1.健全相關(guān)的法律法規(guī)機制

現(xiàn)階段，保險中介與保險公司的合作已經(jīng)成為我國保險行業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，中國保監(jiān)會在2016年的《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》中就表明，需要通過健全相關(guān)法律法規(guī)，完善市場體系，同時注重培育保險行業(yè)自律的“自我凈化”作用。

需要對目前已經(jīng)有的保險行業(yè)法律法規(guī)進行清理排查，廢止已經(jīng)不符合當(dāng)前時代需要的內(nèi)動，對行業(yè)的規(guī)章制度進行全面修訂。建立以《中華人民共和國保險法》為核心內(nèi)容的涉及保險中介和保險公司業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，創(chuàng)造保險行業(yè)和保險中介市場發(fā)展與規(guī)范的長效機制。

通過建立保險中介的行業(yè)機構(gòu)或者行業(yè)協(xié)會來更好的推動保險中介與保險公司的合作，加強行業(yè)中誠信制度的建立，讓機構(gòu)和協(xié)會成為保險公司和保險中介的劑，互相協(xié)調(diào)互相制約

2.建立相關(guān)的監(jiān)度管理機制

促進保險行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)納入了我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展的總體綱要，但是對于保險中及與保險公司的合作，還是需要全面完善的監(jiān)管機制，讓能為建設(shè)和諧社會的提供重要保障。

首先，需要加強外部監(jiān)管。一方面通過保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會定期對保險公司和保險中介進行抽查，了解雙方合作的合規(guī)性，另外一方面通過保險知識、保險信息的多方面宣傳，提高全社會公民的保險意識，通過全民的力量對保險行業(yè)進行社會監(jiān)管。其次，要加強內(nèi)部監(jiān)管。保險公司和保險機構(gòu)要設(shè)立專門的內(nèi)部監(jiān)督部門，做好對相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行情況的檢查。

3.強調(diào)雙方的合作雙贏

轉(zhuǎn)換理念，強調(diào)保險中介與保險公司合作后的雙贏局面。目前由于市場行業(yè)細分不明確、互相的職能定位模糊，保險公司與保險中介處在主體定位不清晰的狀況。雙方要降低經(jīng)營成為、實現(xiàn)效益更高，就是明確自身的市場地位，了解彼此不是競爭關(guān)系，只有互相協(xié)作才能發(fā)展的更好。

保險公司要專注于新型保險產(chǎn)品的研發(fā)、自身的風(fēng)險管控、資金的投入渠道開發(fā)等主要問題，保險中介要改變單純的產(chǎn)品推銷，更加深入保險業(yè)務(wù)的核心，將保險銷售、保險理賠等工作統(tǒng)一納入工作范圍。一方面行業(yè)中各項分工更加專業(yè)化，一方面整個行業(yè)也能形成集約化經(jīng)營，整個保險產(chǎn)業(yè)鏈形成良性循環(huán)。

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保險公司合規(guī)知識培訓(xùn)范文第5篇

關(guān)鍵詞：高校；保險公司；合作；人才培養(yǎng)

中圖分類號：G647.2；F842.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0206-02

一、校保合作及其意義

（一）校企合作

校企合作是由學(xué)校和用人單位合作培養(yǎng)學(xué)生的教育模式——Cooperative Education 演化發(fā)展來的，它將課堂學(xué)習(xí)與有計劃、有監(jiān)督的工作經(jīng)歷結(jié)合起來，允許學(xué)生走出校門，到現(xiàn)實世界中學(xué)習(xí)實際技能，增強學(xué)生確定職業(yè)方向的信心。德國的“雙元制”、日本的“產(chǎn)學(xué)結(jié)合”都是校企合作的成功范例?！靶Ｆ蠛献鳌⒐W(xué)結(jié)合”是當(dāng)前我國教育改革與發(fā)展的方向，也是我國高等職業(yè)教育類型特色創(chuàng)新的重要手段。

（二）高校與保險企業(yè)合作的意義

1.有利于高校教育目標的實現(xiàn)，培養(yǎng)合格的應(yīng)用型人才。隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國保險業(yè)需要大量的專業(yè)人才。由于歷史的原因，我國的保險教育曾出現(xiàn)過長期中斷，人才儲備少，總量嚴重不足，供需矛盾十分突出。據(jù)統(tǒng)計，目前我國保險專業(yè)人才的供需比例約為 1：4。專業(yè)人才不足已成為制約我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸，因而需要大力發(fā)展我國的保險教育。然而，大部分高校教學(xué)內(nèi)容與形式滯后于行業(yè)實踐，高校教學(xué)內(nèi)容與形式同行業(yè)實踐相距甚遠，而且實驗?zāi)M條件缺乏，保險專業(yè)教師缺乏實踐經(jīng)驗，不能很好地提高學(xué)生的動手能力，適應(yīng)未來工作的能力較差。

高校只有通過與保險企業(yè)的合作，才能獲取人才需求信息，進而合理設(shè)置課程，培養(yǎng)適應(yīng)市場需求的人才。此外，業(yè)界擁有的各種保險實踐資源，是學(xué)界所稀缺的，也是難以從其他渠道獲得的，如向?qū)W生提供實習(xí)機會、為教師科研提供方便等?？梢?，雙方合作可以提高人才培養(yǎng)的質(zhì)量，縮短人才供需的差距，促進大學(xué)生就業(yè)，為保險行業(yè)提供有用之才，實現(xiàn)保險教育的可持續(xù)發(fā)展。

2.有利于保險公司滿足人才需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)的競爭與發(fā)展歸根結(jié)底是人才的競爭與發(fā)展，而高校保險專業(yè)畢業(yè)生是保險公司人才的重要來源。隨著我國保險業(yè)的飛速發(fā)展，保險業(yè)對人才需求的瓶頸越來越多地體現(xiàn)出來。保險業(yè)要實現(xiàn)更好、更良性地發(fā)展，沒有高校保險教育的支持是不可能的。保險行業(yè)多數(shù)員工是半路出家，不具備專業(yè)系統(tǒng)的保險知識，因而對現(xiàn)有從業(yè)人員進行再教育也成為一種迫切需求。

此外，保險核心保障功能的發(fā)揮在很大程度上取決于保險功能的理論認識與科學(xué)定位，而這一任務(wù)基本上要由高校保險理論研究機構(gòu)來完成。只有加強保險理論研究與市場分析，才能及時把握機遇，防范化解風(fēng)險。特別是加強對保險業(yè)在長期高速發(fā)展中積累問題的研究，才能強化對保險業(yè)的風(fēng)險現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢的了解，才有可能提出針對性的解決思路。由此可見，保險業(yè)的發(fā)展同樣離不開高校的支持。

二、當(dāng)前高校與保險企業(yè)合作的現(xiàn)狀及問題分析

對于高校與保險企業(yè)合作，由于可借鑒的經(jīng)驗比較少，加之發(fā)展的時間較短，其深入合作仍存在著許多問題。

（一）高校與保險公司合作權(quán)責(zé)不明，缺少統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機構(gòu)

當(dāng)前，高校學(xué)生去保險公司實習(xí)后，普遍反映保險公司不是很積極主動，只是敷衍了事。實習(xí)期間，或只是讓學(xué)生參觀、整理保單，或者讓學(xué)生接受相應(yīng)的培訓(xùn)，或者讓學(xué)生進行街頭調(diào)查、電話訪問等，而很少允許學(xué)生到實際工作崗位進行操作，實習(xí)效果大打折扣。

另外，目前我國保險監(jiān)管部門與教育主管部門還沒有制定相關(guān)的法律法規(guī)，在校企合作的過程中涉及到體制、運行機制等深層次的問題還未能有所突破，也就很難規(guī)范雙方的責(zé)、權(quán)、利。目前國內(nèi)在開展校企合作的過程中，通常是學(xué)校主動尋求與企業(yè)進行合作，主要目的是為了解決畢業(yè)生的就業(yè)問題。由于學(xué)校的最終目的是把所培養(yǎng)的學(xué)生“推銷”出去，在目前的就業(yè)環(huán)境中，企業(yè)實際上處于買方市場，所以大部分企業(yè)對校企合作并不是十分主動。這種“一頭熱”的狀況仍將在相當(dāng)長的時期內(nèi)持續(xù)。

（二）目前高校與保險企業(yè)合作的深度和層次不夠，內(nèi)容和形式單一

在目前的高校與保險公司合作的方式中，僅停留在表面層次，多數(shù)是在學(xué)生實習(xí)的安排方面。此外，合作的內(nèi)容和形式普遍缺乏多樣性和綜合性，非常單一。而對于高校教學(xué)計劃和培養(yǎng)目標的制定過程，缺少保險行業(yè)專家的參與；對于保險行業(yè)急需的人才類型，高校又缺乏相應(yīng)的關(guān)切。

（三）合作缺乏實質(zhì)性、穩(wěn)定性和長期性

一些高校與保險公司的合作中，很多都是學(xué)校為了學(xué)生實習(xí)的需要向保險公司尋求合作，而保險公司主動來高校尋求合作的則鳳毛麟角。有的合作只是臨時性的，如學(xué)生一次性的短期實習(xí)，因而缺乏持久性。甚至于有的學(xué)校有時只是為教學(xué)評估的需要而與某保險公司簽署一份簡單的協(xié)議，舉行一個簽字儀式或掛牌儀式，并無真正合作的實質(zhì)內(nèi)容。

三、加強高校與保險企業(yè)深度合作的對策

加強高校與保險公司合作，實現(xiàn)共贏的目標，需要政府、高校與保險業(yè)多方的共同努力。

（一）就政府層面而言

由于高校與保險企業(yè)主管部門的不同利益取向，需要政府部門對二者的合作進行引導(dǎo)和監(jiān)督。

1.完善有關(guān)校保合作的相關(guān)法律法規(guī)，建立健全合作教育協(xié)調(diào)機構(gòu)。通過明確政府、保險公司、學(xué)校的責(zé)、權(quán)、利，不僅為雙方的合作牽線搭橋，也能兼顧協(xié)調(diào)雙方的利益。通過政府的力量搭建合作平臺，規(guī)劃合作方向，監(jiān)督合作落實，評價合作成效。

2.創(chuàng)立高校與保險企業(yè)合作專項基金，扶持產(chǎn)學(xué)研合作。政府可以統(tǒng)籌經(jīng)費、資源和信息，協(xié)調(diào)全局和局部利益、平衡企業(yè)和學(xué)校雙方的利益。

3.強化保險行業(yè)協(xié)會的功能，拓寬校企合作的深度與廣度。由某高校對某保險公司的點對點合作，發(fā)展到點對線、點到面的合作，為高校與保險公司的合作創(chuàng)造切入點，進一步深化雙方的合作關(guān)系。

4.出臺鼓勵性的稅收優(yōu)惠或財政補貼政策，引導(dǎo)保險企業(yè)與高校主動合作。對積極投身合作的保險公司給予稅收上的優(yōu)惠和支持，對做出貢獻的高校、個人給予項目上的扶持和物質(zhì)上的獎勵，從而推動雙方合作的進一步深化，加快知識的經(jīng)濟轉(zhuǎn)化過程。

5.組織協(xié)調(diào)保險監(jiān)管部門、保險學(xué)會、保險公司與教育主管部門、高校組成長效合作機制，吸納各界精英參與科研團隊建設(shè)。不僅有利于豐富高校的保險學(xué)科研究和教學(xué)素材，進一步繁榮保險學(xué)科研究，也能夠進一步推動保險業(yè)界的市場拓展。

（二）就高校層面而言

1.高校應(yīng)積極為保險企業(yè)培養(yǎng)定單式人才。保險公司與高校聯(lián)合辦學(xué)，共同制定人才培養(yǎng)計劃，共同開展人才培養(yǎng)工作，學(xué)生畢業(yè)后直接到保險公司就業(yè)。學(xué)生將自己所學(xué)的理論更好的運用于實踐，保險公司也相當(dāng)于對人才進行了儲備，選擇自己需要的優(yōu)秀畢業(yè)生。

2.創(chuàng)建專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。高校要密切聯(lián)系保險業(yè)，共同成立專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會交換人才培養(yǎng)意見，研討人才培養(yǎng)模式，評價人才培養(yǎng)質(zhì)量，及時調(diào)整培養(yǎng)目標、計劃和方向，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。

3.吸引保險業(yè)界參與學(xué)科建設(shè)，強化教學(xué)科研團隊建設(shè)。教師、科研人才隊伍的建設(shè)關(guān)系著研究水平的高低、教育質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展、學(xué)校和專業(yè)在業(yè)內(nèi)學(xué)術(shù)地位和行業(yè)的聲譽。有業(yè)界精英的參與，教學(xué)與科研水平都會大幅度地提升。

4.建立并完善保險各級各類從業(yè)人員培訓(xùn)機制，為保險業(yè)提供優(yōu)質(zhì)培訓(xùn)服務(wù)。高校應(yīng)充分利用自身豐富的學(xué)術(shù)資源和教學(xué)資源，與保險公司合作成立專門培訓(xùn)機構(gòu)，根據(jù)業(yè)界需求制訂在崗員工的培訓(xùn)計劃，提升保險員工的素質(zhì)，進一步為保險業(yè)發(fā)展提供深度的服務(wù)。

5.通過學(xué)生實踐基地建設(shè)，與保險企業(yè)建立良好的校企互動合作機制。通過實習(xí)基地的建設(shè)，一方面，保險公司可調(diào)動各種資源為培養(yǎng)師資隊伍和提高教學(xué)質(zhì)量服務(wù)；另一方面，學(xué)生也會因二者的實質(zhì)性合作提高和深化對所學(xué)理論知識的認識程度，提升操作能力，為未來參與就業(yè)競爭奠定基礎(chǔ)。

6.建設(shè)保險專業(yè)校友會，拓寬與保險企業(yè)合作的途徑。高校應(yīng)充分借助校友資源，積極通過校友開展訂單培養(yǎng)、學(xué)歷培訓(xùn)，以及提供保險崗位技術(shù)培訓(xùn)服務(wù)，并設(shè)立多種形式的獎學(xué)金、獎教金?？紤]學(xué)生生源分布情況，聯(lián)系不同地域不同保險公司，設(shè)立覆蓋一定區(qū)域的校外實習(xí)基地網(wǎng)絡(luò)，滿足學(xué)生實踐需要，也可以解決保險公司對人才的需求。

（三）就保險公司層面而言

1.配合高校保險專業(yè)教學(xué)科研工作，建立實習(xí)基地，改善辦學(xué)條件。保險公司作為學(xué)校穩(wěn)固的教學(xué)實踐基地，可以強化學(xué)校的教學(xué)實踐環(huán)節(jié)，對學(xué)生應(yīng)用能力的培養(yǎng)提供保障。此外，幫助高校改善辦學(xué)條件，如資助高校建設(shè)先進的保險專業(yè)實驗中心，購置先進的多媒體教學(xué)設(shè)施，追蹤現(xiàn)代教育發(fā)展及學(xué)科創(chuàng)新的前沿，改善教學(xué)條件，提高教學(xué)效果。

2.參與高校的保險學(xué)科專業(yè)建設(shè)，加強橫向課題合作。保險專業(yè)教育質(zhì)量的提高，最終受益者將是保險行業(yè)。保險公司應(yīng)積極參與培養(yǎng)新一代保險專業(yè)人才，為不斷完善保險人才培養(yǎng)計劃出謀劃策，給予人才與財力的支持。協(xié)助高校舉辦學(xué)術(shù)講座，資助高校教師出版著作與高水平學(xué)術(shù)論文，提升雙方在社會上的影響力。保險公司可就一些重大問題與高校進行橫向課題合作研究，提供課題研究所需的數(shù)據(jù)和第一手的實踐材料，并做好研究成果的開發(fā)與轉(zhuǎn)化工作。

3.充分利用高?，F(xiàn)有的教育資源，提升員工的綜合素質(zhì)。保險業(yè)要求從業(yè)人員必須接受終身的、全方位的專業(yè)培訓(xùn)，增強發(fā)展后勁，而這一需求是保險業(yè)自身所無法滿足的。高校師資力量雄厚，具備為保險公司員工進行理論教學(xué)的條件。保險公司應(yīng)充分利用高校的教育資源，請高校教師來公司培訓(xùn)，提高員工的整體素質(zhì)。也可以將員工從業(yè)資格考試的培訓(xùn)和輔導(dǎo)工作外包給高校，提高考試通過率，鞏固現(xiàn)有的員工隊伍。

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