保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?/h1>
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![保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ? /></p> <h2>保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ芊段牡?篇</h2> <p> 1、股東加速出資的法律適用</p> <p> 依照現(xiàn)有的法律規(guī)范體系，《公司法》[1]未對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行規(guī)定，《公司法司法解釋三》[2]構(gòu)造的補(bǔ)充賠償責(zé)任，能否進(jìn)行擴(kuò)張性的解釋?zhuān)磦鶆?wù)清償責(zé)任擴(kuò)展到出資未到期的股東，目前爭(zhēng)議較大，在公司非破產(chǎn)、解散的情況下，犧牲股東出資期限利益，履行到期債權(quán)，落實(shí)到具體執(zhí)行工作中存在較大難度。</p> <p> 2019年出臺(tái)的《九民紀(jì)要》[3]，以股東依法享有期限利益為由，明確提出原則上不支持加速到期，同時(shí)規(guī)定了兩種例外情形?！毒琶窦o(jì)要》看似對(duì)于股東加速出資給出了權(quán)威的解答，但卻無(wú)法作為審判執(zhí)行的依據(jù)。例外規(guī)定1的實(shí)質(zhì)要件與破產(chǎn)[4]規(guī)定并無(wú)二致，即要求加速股東出資，償還到期債權(quán)，但在執(zhí)行效果上是完全不同的。若根據(jù)例外規(guī)定1做出執(zhí)行裁定，要求股東加速出資到期的財(cái)產(chǎn)，其結(jié)果是個(gè)別債權(quán)人受償。若依照破產(chǎn)程序，將未到期的股東出資歸入破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，其結(jié)果是由公司所有債權(quán)人公平受償。在執(zhí)行效果上，《九民紀(jì)要》的這一規(guī)定會(huì)導(dǎo)致偏頗性清償。</p> <p> 當(dāng)前關(guān)于股東加速出資的法律規(guī)定，審判、執(zhí)行工作的標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法統(tǒng)一，通過(guò)查找相關(guān)司法判例可知，對(duì)于是否引入股東加速出資，賦予了審判員較大的自由裁量權(quán)。</p> <p> 2、司法實(shí)務(wù)中對(duì)于加速出資的爭(zhēng)論焦點(diǎn)</p> <p> （1）認(rèn)繳出資的約定義務(wù)與補(bǔ)充賠償責(zé)任的法定義務(wù)</p> <p> 部分觀點(diǎn)認(rèn)為，認(rèn)繳出資在法律規(guī)定的框架內(nèi)，基于公司章程，約定股東認(rèn)繳、實(shí)繳金額及時(shí)間，本質(zhì)上是公司內(nèi)部的約定，其不具備對(duì)抗債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)的效力。而股東的補(bǔ)充賠償責(zé)任，是法人在市場(chǎng)交易活動(dòng)中，作為獨(dú)立的法人實(shí)體，應(yīng)承擔(dān)的交易風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行擴(kuò)張性解釋。股東認(rèn)繳制度不能成為股東逃避補(bǔ)充賠償責(zé)任的原因，補(bǔ)充賠償責(zé)任應(yīng)股東認(rèn)繳這一行為發(fā)生時(shí)就產(chǎn)生效力。約定義務(wù)不能對(duì)抗法定義務(wù)，在企業(yè)無(wú)可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)時(shí)，可以加速股東出資。</p> <p> 反對(duì)觀點(diǎn)認(rèn)為，公司作為法人實(shí)體，在設(shè)立時(shí)會(huì)對(duì)外進(jìn)行信用信息公示，股東出資情況會(huì)完整的體現(xiàn)，股東出資情況因公示行為而獲得公信力，股東基于公示行為享有出資的期限利益。第三人在與公司交易時(shí)，可以實(shí)時(shí)查詢(xún)到企業(yè)出資情況，如第三人自愿與企業(yè)進(jìn)行商業(yè)貿(mào)易，客觀上即認(rèn)可股東認(rèn)繳期限，不能以債權(quán)到期為由，加速股東出資。</p> <p> （2）股東加速出資清償單獨(dú)債務(wù)人與破產(chǎn)清算均償?shù)拿?/p> <p> 根據(jù)《九民紀(jì)要》第6條規(guī)定兩種例外情況，情況1規(guī)定，當(dāng)窮盡所有執(zhí)行手段后，仍無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，已具備破產(chǎn)原因，但不申請(qǐng)破產(chǎn)的。根據(jù)《九民紀(jì)要》，債權(quán)人申請(qǐng)執(zhí)行公司到期債權(quán)時(shí)，如符合第6條規(guī)定，法院可執(zhí)行未到期的認(rèn)繳出資，實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的到期債權(quán)。然而這一規(guī)定實(shí)施受到了批判，反對(duì)觀點(diǎn)認(rèn)為，首先，當(dāng)公司資產(chǎn)不足以清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，應(yīng)依照破產(chǎn)法規(guī)定，進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，未到期認(rèn)繳出資應(yīng)由公司全部債權(quán)人共同均分，因執(zhí)行某一案件而加速股東出資，是對(duì)其他債權(quán)人利益的侵害。其次，即使在公司破產(chǎn)前，加速股東出資，清償了某一債權(quán)人的債權(quán)，在進(jìn)入破產(chǎn)程序后，其他債權(quán)人仍可以行使撤銷(xiāo)權(quán)，撤銷(xiāo)已執(zhí)行債權(quán)，無(wú)疑會(huì)造成司法資源的浪費(fèi)。</p> <p> 法官點(diǎn)評(píng)：</p> <p> 從執(zhí)行工作角度出發(fā)，如何確保公司獨(dú)立法人地位、促進(jìn)股東出資自由、維護(hù)公司債權(quán)人利益是相關(guān)法律設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，在討論股東加速出資這一問(wèn)題時(shí)，應(yīng)當(dāng)著眼于保持公司、股東、債權(quán)人這三方利益的相對(duì)平衡，對(duì)股東出資義務(wù)的規(guī)則進(jìn)行修補(bǔ)。</p> <p> 1、明確法律適用的選擇</p> <p> 之前已討論過(guò)當(dāng)前法律構(gòu)建，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)范體系，首先，應(yīng)明確是否對(duì)公司法第3條進(jìn)行文義解釋?zhuān)础肮蓶|”是否包含出資期限尚未屆滿(mǎn)的股東。對(duì)公司法司法解釋第13條是否進(jìn)行擴(kuò)張解釋?zhuān)J(rèn)為在公司到期債務(wù)無(wú)法清償?shù)那樾蜗?，“未履行或未全面履行出資義務(wù)的股東”應(yīng)當(dāng)包括出資期限尚未屆滿(mǎn)而未實(shí)際履行出資義務(wù)的股東。</p> <p> 2、完善《公司法》司法解釋</p> <p> 有觀點(diǎn)提出，應(yīng)跳出現(xiàn)有法律體系對(duì)于股東加速出資規(guī)定模糊不清的情況，完善相關(guān)立法，才能根本解決當(dāng)前法律漏洞。但修法的時(shí)間成本過(guò)高，牽涉的范圍太廣，修法并不是最佳選擇。建議在充分考量當(dāng)前審判執(zhí)行工作的痛點(diǎn)，以相關(guān)判例為研究基礎(chǔ)，推動(dòng)《公司法》司法解釋的完善，統(tǒng)一司法審判標(biāo)準(zhǔn)。</p> <p> 3、短期過(guò)渡方案：實(shí)施執(zhí)行轉(zhuǎn)破產(chǎn)程序</p> <p> 從執(zhí)行工作出發(fā)，通過(guò)參考部分執(zhí)行工作處理方法，執(zhí)行轉(zhuǎn)破產(chǎn)程序可作為短期過(guò)渡方案，當(dāng)收到執(zhí)行申請(qǐng)人的執(zhí)行申請(qǐng)后，窮盡全部執(zhí)行手段，確認(rèn)公司無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行后，可終結(jié)執(zhí)行程序轉(zhuǎn)交破產(chǎn)清算。這一制度設(shè)計(jì)仍有相關(guān)細(xì)節(jié)需要把控，如：執(zhí)行與破產(chǎn)清算工作如何銜接；窮盡全部執(zhí)行手段、無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行是否由相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，防止轉(zhuǎn)破產(chǎn)程序的隨意性等。</p> <p> [1]《公司法》第3條，有限責(zé)任公司的股東以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任；股份有限公司的股東以其認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任</p> <p> [2]《公司法司法解釋三》第13條第2款：債權(quán)人請(qǐng)求未履行或者未全面履行出資義務(wù)的股東在未出資本息范圍內(nèi)對(duì)公司債務(wù)不能清償?shù)牟糠殖袚?dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持；未履行或者未全面履行出資義務(wù)的股東已經(jīng)承擔(dān)上述責(zé)任，其他債權(quán)人提出相同請(qǐng)求的，人民法院不予支持。</p> <h2>保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ芊段牡?篇</h2> <p> “如果把一份理財(cái)規(guī)劃比作一支足球隊(duì)，那么保險(xiǎn)就是球隊(duì)守門(mén)員，需要與其他理財(cái)方式搭配，并發(fā)揮各自的長(zhǎng)處，才能保證理財(cái)規(guī)劃乃至家庭經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)?！便y行在為客戶(hù)制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，保險(xiǎn)是必須包含的內(nèi)容，“它是整份理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，只有基礎(chǔ)扎實(shí)了，搭建在上面的規(guī)劃才不會(huì)因承受不了風(fēng)險(xiǎn)而坍塌?！?/p> <p> 那么，如何發(fā)揮保險(xiǎn)的“守門(mén)員”功能？保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)根據(jù)每個(gè)人的年齡、收入、身體狀況等設(shè)定。就工薪階層而言，每年的保險(xiǎn)支出以不超過(guò)年收入的20%為限，重點(diǎn)關(guān)注意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種；如果還有余錢(qián)，可適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)及投連險(xiǎn)，在享有保障的基礎(chǔ)上兼顧投資。</p> <p> 一、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首先考慮保障</p> <p> 目前，與其他理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)的接受程度較低。“我們給客戶(hù)的理財(cái)規(guī)劃書(shū)里一般都有保險(xiǎn)內(nèi)容，但這一部分經(jīng)常會(huì)被客戶(hù)剔除。”這一方面與保險(xiǎn)收益率較低有關(guān)；另一方面，就傳統(tǒng)觀念而言，中國(guó)人忌諱提到“疾病”、“身故”等字眼，所以對(duì)保險(xiǎn)有些排斥。</p> <p> 就這一現(xiàn)象來(lái)看，保險(xiǎn)與其他理財(cái)產(chǎn)品各有所長(zhǎng)，比如基金強(qiáng)調(diào)收益，黃金、銀行理財(cái)側(cè)重穩(wěn)健，而保險(xiǎn)則重在保障，應(yīng)充分發(fā)揮它們各自的優(yōu)點(diǎn)，互補(bǔ)搭配，方能形成一份完整、科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃?！坝械娜艘晃兜刈非笫找?，把所有的錢(qián)放在股票、基金上，股市一旦走弱，就可能面臨巨額虧損的風(fēng)險(xiǎn)；即便高收益得以實(shí)現(xiàn)，但沒(méi)有保險(xiǎn)保障，一旦遇上意外、疾病等，也無(wú)法坐享收益?！?/p> <p> 專(zhuān)家也指出，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保障是首要追求；投資收益只是個(gè)別險(xiǎn)種的附加功能，不應(yīng)該成為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)。對(duì)工薪階層而言，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)支出有限，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注意外傷害險(xiǎn)、疾病醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)種，以應(yīng)對(duì)意外、疾病、養(yǎng)老等每個(gè)人都可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。</p> <p> 二、保障之余方可兼顧投資</p> <p> 保險(xiǎn)支出的合理范圍是年收入的20%，如果在構(gòu)筑基礎(chǔ)保障后還有余錢(qián)，可考慮分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種，除了享受保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。</p> <p> 目前在銀行渠道銷(xiāo)售的銀保產(chǎn)品主要就是投資型險(xiǎn)種。以分紅險(xiǎn)為例，其顯著特點(diǎn)是可以使保戶(hù)在獲得保障的同時(shí)保證本金的安全，并分享保險(xiǎn)公司的投資、運(yùn)營(yíng)和管理帶來(lái)的收益。其收益則體現(xiàn)為兩部分：一是保證收益，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)含有預(yù)定利率，目前市場(chǎng)上大部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率為2.5％；二是浮動(dòng)收益，即紅利。因此，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。</p> <h2>保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ芊段牡?篇</h2> <p> Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time.</p> <p> 關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)規(guī)劃</p> <p> Key words: insurance financial；risk；financial planning</p> <p> 中圖分類(lèi)號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2011）08-0133-02</p> <p> 0引言</p> <p> 通常情況下，當(dāng)一個(gè)家庭或個(gè)人有多余的資金時(shí)，會(huì)將其存入銀行或是購(gòu)買(mǎi)債券、股票、外匯等；而當(dāng)缺少資金時(shí)，也會(huì)把資產(chǎn)、擔(dān)保品進(jìn)行抵押或質(zhì)押向銀行借入資金。可是，如果這些資產(chǎn)、擔(dān)保品被自然災(zāi)害、意外事故損毀了，那又怎么辦？此時(shí)我們就可以采用保險(xiǎn)的方式進(jìn)行理財(cái)。</p> <p> 1什么是保險(xiǎn)理財(cái)</p> <p> 在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險(xiǎn)。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿(mǎn)生老病死誰(shuí)也無(wú)法逃避，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)?；谶@些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更要為不確定的將來(lái)作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險(xiǎn)理財(cái)就是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕對(duì)不是發(fā)橫財(cái)。</p> <p> 2保險(xiǎn)理財(cái)現(xiàn)狀</p> <p> 2.1 缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，如同救生圈，在大風(fēng)浪來(lái)之前，不會(huì)有人帶著它到處走，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不那么強(qiáng)烈，在重大災(zāi)害之后，才意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。投資者一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍不強(qiáng)烈，防范意識(shí)往往在重大災(zāi)害之后的短暫時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)集中，但事實(shí)上，保險(xiǎn)是投資理財(cái)?shù)牡讓樱腔A(chǔ)，而且在獲得保障的同時(shí)，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個(gè)例子。</p> <p> 2.2 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)仍存在偏見(jiàn)為什么大家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存有偏見(jiàn)呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險(xiǎn)入市，可供客戶(hù)選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿(mǎn)意的險(xiǎn)種。老百姓從保險(xiǎn)中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購(gòu)買(mǎi)了某種保險(xiǎn)，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險(xiǎn)并沒(méi)有得到廣大普通百姓的認(rèn)可。二是早期的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員魚(yú)龍混雜，素質(zhì)參差不齊。少數(shù)營(yíng)銷(xiāo)人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導(dǎo)甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故到保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候，得到的答復(fù)往往和當(dāng)初營(yíng)銷(xiāo)人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對(duì)保險(xiǎn)公司信用產(chǎn)生了懷疑，認(rèn)為保險(xiǎn)就是騙。三是保險(xiǎn)從業(yè)人員的地位得不到社會(huì)的認(rèn)可。有時(shí)為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)這種職業(yè)產(chǎn)生了一種畏懼的心理。</p> <p> 2.3 忽視保險(xiǎn)的長(zhǎng)期保障現(xiàn)今個(gè)人理財(cái)往往更重視理財(cái)產(chǎn)品所帶來(lái)的投資收益，忽視保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的長(zhǎng)期保障。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品雖然有投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，但是宣傳時(shí)的重點(diǎn)側(cè)重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對(duì)消費(fèi)者存在一定的誤導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展也是不利的。</p> <p> 3保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?/p> <p> 人們往往簡(jiǎn)單的把個(gè)人理財(cái)?shù)韧谧C券投資或投資規(guī)劃，而忽視了保險(xiǎn)作為一種理財(cái)工具所具有的其他一些功能。</p> <p> 3.1 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，這是保險(xiǎn)最基本的功能。風(fēng)險(xiǎn)基本分為意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。</p> <p> 例一：人死于中風(fēng)的概率是1/1700，假設(shè)通過(guò)檢查了解到每個(gè)中風(fēng)死亡的人，需要喪葬費(fèi)用及贍養(yǎng)遺屬十年的費(fèi)用是10萬(wàn)元。這意味著一個(gè)人因中風(fēng)死亡會(huì)給家屬帶來(lái)10萬(wàn)元的資金缺口，如果此人未參加保險(xiǎn)，那么10萬(wàn)元的資金缺口的彌補(bǔ)是很艱難的。現(xiàn)在此人參加了保險(xiǎn)，所以這10萬(wàn)元的資金缺口的彌補(bǔ)就由保險(xiǎn)公司來(lái)完成。就是說(shuō)，以較低的資金獲得了未來(lái)10萬(wàn)元的資金保障，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。</p> <p> 3.2 保全資產(chǎn)《中華人民共和國(guó)繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)?！钡瑫r(shí)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）中規(guī)定：“指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。”因此，保險(xiǎn)具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償?shù)墓δ堋?/p> <p> 例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國(guó)人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為30萬(wàn)元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車(chē)禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任，立即向受益人的監(jiān)護(hù)人支付60萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)金。但次日，張某生前債權(quán)人要求人民法院凍結(jié)包括這60萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金的債務(wù)人張某的所有財(cái)產(chǎn)，以追償其債務(wù)。法院認(rèn)為這60萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金依法不作為張某夫婦的遺產(chǎn)，因此不受債務(wù)追償，最終裁定60萬(wàn)元保險(xiǎn)金歸張寶寶所有。</p> <p> 3.3 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就是把你存在銀行的錢(qián)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，但暫時(shí)不讓你使用，一旦遇到重大問(wèn)題時(shí)就擁有一大筆的資金幫助投保人度過(guò)難關(guān)。</p> <p> 3.4 抵御通貨膨脹如果我們手中有一筆10萬(wàn)元存款，以每年3%的通貨膨脹率計(jì)算，這筆10萬(wàn)元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)就可以避免由于通貨膨脹所帶來(lái)的資金嚴(yán)重縮水問(wèn)題，因?yàn)榇蟛糠志哂型顿Y理財(cái)功能的保險(xiǎn)為客戶(hù)提供保底和浮動(dòng)的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，能夠保值增值。</p> <p> 3.5 有助于社會(huì)的穩(wěn)定和諧目前我國(guó)社會(huì)保障體系依然不是十分健全，社會(huì)保障的水平也比較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)可以作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，同時(shí)也可以一定程度的緩解我國(guó)人口老齡化以及將來(lái)大量獨(dú)身子女父母的養(yǎng)老問(wèn)題。</p> <p> 4家庭保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題</p> <p> 4.1 謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司</p> <p> 4.1.1 了解保險(xiǎn)公司的歷史情況一方面看保險(xiǎn)公司是否具有豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面要看保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度。</p> <p> 4.1.2 了解公司的規(guī)模包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類(lèi)。資金規(guī)模越大，這證明該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力越大，盈利水平也可能會(huì)越大。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)越多，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)才會(huì)越及時(shí)、便捷。良好的保險(xiǎn)產(chǎn)品是獲取保障收益的重點(diǎn)。</p> <p> 4.1.3 了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景一是看保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率，占有率越高 ，證明對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的掌控能力越強(qiáng)；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因?yàn)槭袌?chǎng)是變化的，客戶(hù)的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展能力。</p> <p> 4.2 量入為出、理性投保作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入的實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，既要使經(jīng)濟(jì)收入能長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān)得起，又能得到應(yīng)有的保障。</p> <p> 有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數(shù)比較多的保險(xiǎn)，其年繳保險(xiǎn)費(fèi)常常在幾千元甚至萬(wàn)元以上。這是很不合理的，因?yàn)橐粋€(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入受到很多因素的影響，很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來(lái)經(jīng)濟(jì)收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi)，到時(shí)如果退保就會(huì)造成損失，不退保又難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對(duì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其他方面的原因，可能導(dǎo)致平時(shí)開(kāi)支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費(fèi)比較高的保險(xiǎn)，到時(shí)可能出現(xiàn)交不起保險(xiǎn)費(fèi)的局面。</p> <p> 4.3 確定保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)不是買(mǎi)得越多越好。相反，如果過(guò)多投資在保險(xiǎn)上，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無(wú)法按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保單將失去意義。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，投保人應(yīng)考慮到3個(gè)要素：</p> <p> 4.3.1 適應(yīng)性自己或家人買(mǎi)人身保險(xiǎn)要根據(jù)需要保障的范圍來(lái)考慮。比如，沒(méi)有醫(yī)療保障的人員，購(gòu)買(mǎi)“重大疾病保險(xiǎn)”，那么因重大疾病住院而使用的費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司賠付，適應(yīng)性就很明確。</p> <p> 4.3.2 經(jīng)濟(jì)支付能力保險(xiǎn)，尤其買(mǎi)壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期性的投資，每年需要繳存一定的保費(fèi)，所以每年的保費(fèi)開(kāi)支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%-20%較為合適。</p> <p> 4.3.3 選擇性在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩子肯定要高一些。</p> <p> 4.4 合理搭配險(xiǎn)種投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上進(jìn)行組合，如購(gòu)買(mǎi)一個(gè)或兩個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，以得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出，那么就應(yīng)該買(mǎi)一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)的人身意外險(xiǎn)，而不要每次購(gòu)買(mǎi)乘客人身意外保險(xiǎn)，這樣一來(lái)可以節(jié)省保費(fèi)，二來(lái)在任何其他時(shí)候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外也會(huì)得到賠償。</p> <p> 4.5 以平和心態(tài)運(yùn)用保險(xiǎn)理財(cái)保險(xiǎn)理財(cái)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的計(jì)劃，他的回報(bào)在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財(cái)產(chǎn)品高，所以我們運(yùn)用保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)要做到心態(tài)平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高騖遠(yuǎn)，在短期內(nèi)得不到高回報(bào)而選擇退保，從而造成的資金損失是巨大的?！肮缮瘛卑头铺貜?00美元起家，他整整用了40年的時(shí)間成功的擁有了300億美元的財(cái)富。他成功的秘訣很簡(jiǎn)單，只是把“復(fù)利”的技巧運(yùn)用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長(zhǎng)的歲月。</p> <p> 5結(jié)束語(yǔ)</p> <p> 保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃的重要組成部分，是理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的基石。尤其是2008年金融危機(jī)和5.12汶川大地震喚醒了埋藏在人們心底的危機(jī)意識(shí)，隨著金融危機(jī)的不斷加深，我們發(fā)現(xiàn)原來(lái)幾萬(wàn)億的資金可以瞬間消失，自己手里的錢(qián)可能在下一秒就不是自己的了，也就是從這一刻起人們更加重視保險(xiǎn)這一理財(cái)工具。</p> <p> 每個(gè)人都希望過(guò)上幸福的、高品質(zhì)的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來(lái)越鼓。保險(xiǎn)既是幸福生活的保障，又是一切理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。他不是富人的專(zhuān)利，他是普通人成為富人的基礎(chǔ)，是富人資產(chǎn)的守護(hù)者。萬(wàn)丈高樓平地起，有了好的地基，建筑才會(huì)穩(wěn)固。所以理財(cái)要先有保障以后，再去考慮增值問(wèn)題，這樣才會(huì)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，幸福高品質(zhì)的生活才能得以保障。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]田文錦.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2008.</p> <p> [2]吳定富.保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2006.</p> <p> [3]孫大維.怎樣做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2009.</p> <p> [4]王亮，趙萌.淺析個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)[J].</p> <h2>保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ芊段牡?篇</h2> <p> 依然是舞者</p> <p> 張晶畢業(yè)于北京舞蹈學(xué)院中國(guó)舞系，曾獲文化部頒發(fā)的優(yōu)秀演員獎(jiǎng)，跳舞出身的她有著完美主義情結(jié)和外柔內(nèi)剛的韌勁。大學(xué)畢業(yè)以后，張晶輾轉(zhuǎn)來(lái)到上海開(kāi)辦自己的舞蹈學(xué)校，為了心愛(ài)的人，她義無(wú)反顧地嫁到了杭州，開(kāi)始了新的生活。不愿一直做全職太太的張晶決定找一份工作，不與社會(huì)脫節(jié)又能幫先生打理財(cái)產(chǎn)。憑著一份執(zhí)著和專(zhuān)注，2007年3月張晶加入了光大永明人壽，做起了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)工作。</p> <p> 從一名藝術(shù)工作者大轉(zhuǎn)彎到一名從事壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)員，許多朋友不能理解，這更加激起了張晶的斗志。在舞蹈學(xué)院練功時(shí)不服輸?shù)捻g性給了張晶無(wú)限的力量，她認(rèn)準(zhǔn)了一件事情就扎下去努力做，行行出狀元，離開(kāi)了燈光璀璨的舞臺(tái)，盡管剛剛踏上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的臺(tái)階，張晶一樣能夠舞出華美的激情與優(yōu)雅。5年下來(lái)，她做到了，朋友們都很驚訝她這個(gè)華麗的轉(zhuǎn)身。從一個(gè)人生地不熟的陌生市場(chǎng)起步，到現(xiàn)在服務(wù)著幾百個(gè)客戶(hù)，管理著光大永明人壽一個(gè)精英團(tuán)隊(duì)，并連續(xù)3屆獲得MDRT認(rèn)證會(huì)員資格。用張晶自己的話說(shuō)：“保險(xiǎn)就是一份由包容、智慧與執(zhí)著交織而成的工作。”</p> <p> 為產(chǎn)品代言，成就璀璨</p> <p> 談起銷(xiāo)售的成功經(jīng)驗(yàn)，無(wú)論是張晶還是其帶領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)都會(huì)提到――“晶”致服務(wù)，“晶”牌理財(cái)，即用簡(jiǎn)單的語(yǔ)言，設(shè)身處地為客戶(hù)做精準(zhǔn)的規(guī)劃，以誠(chéng)待人，進(jìn)而提升自我，樹(shù)立自己的理財(cái)品牌，成為客戶(hù)可以信賴(lài)的理財(cái)伙伴。她是這樣說(shuō)的，更是以身作則，從零起點(diǎn)做保險(xiǎn)，到今天，張晶的專(zhuān)業(yè)毋庸置疑， 2011年2月，本刊曾刊登張晶的文章《年入12萬(wàn)元家庭的保險(xiǎn)算盤(pán)》，詳細(xì)給出了家庭財(cái)務(wù)分析和理財(cái)規(guī)劃。不過(guò)她告訴記者，她成功更多的原因是公司貼心的產(chǎn)品更貼近于大眾理財(cái)生活。</p> <p> 在“光大永明富貴雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”推出前夕，張晶憑著自己一直堅(jiān)定不移貫徹著的“晶”致服務(wù)、“晶”牌理財(cái)?shù)睦砟钰A得了全公司的口碑，溫文爾雅、亭亭玉立的她自然地成為“富貴雙全”產(chǎn)品的形象代言人，讓溫暖美麗的笑容走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)。2011年11月，光大永明人壽正式推出新產(chǎn)品“富貴雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”，就在11月1日的首賣(mài)日，憑著“晶”致服務(wù)，“晶”牌理財(cái)?shù)牧己眯抛u(yù)和“富貴雙全”的綜合理財(cái)功能，張晶首日便進(jìn)了120萬(wàn)元的保單?！斑@款產(chǎn)品，是我從事保險(xiǎn)行業(yè)以來(lái)所接觸到的最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是一款創(chuàng)新型理財(cái)計(jì)劃，將分紅和萬(wàn)能險(xiǎn)良好結(jié)合，其功能更強(qiáng)大，運(yùn)用更靈活，為家庭子女教育、養(yǎng)老、理財(cái)及資產(chǎn)保全等需求提供了最佳的解決方案。不僅僅是我為這款產(chǎn)品代言，這款產(chǎn)品也同時(shí)成就了我。”張晶提起這款產(chǎn)品，心里不由美滋滋的。</p> <p> 愛(ài)的專(zhuān)業(yè)</p> <p> 張晶向記者介紹，春節(jié)理財(cái)時(shí)，“富貴雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”也是一個(gè)很好的工具。眾所周知，壓歲錢(qián)是孩子接觸到的第一筆屬于自己的財(cái)富，家長(zhǎng)往往因擔(dān)心孩子亂用錢(qián)而將壓歲錢(qián)“沒(méi)收”，美其名曰代為保管，這對(duì)培養(yǎng)孩子正確的金錢(qián)觀、理財(cái)觀并不能起到很好的作用。張晶的建議是，家長(zhǎng)可與孩子一起制定理財(cái)計(jì)劃，把每年的壓歲錢(qián)通過(guò)“富貴雙全”轉(zhuǎn)化為教育金儲(chǔ)備?！案毁F雙全”具有非常靈活的理財(cái)功能，萬(wàn)能型賬戶(hù)可隨時(shí)追加，存入和領(lǐng)取自如。通過(guò)它，設(shè)立專(zhuān)款專(zhuān)用的賬戶(hù)，可以幫助孩子從小建立起“細(xì)水長(zhǎng)流、積少成多”的理財(cái)習(xí)慣，又可以幫助家長(zhǎng)有序地建立起孩子的教育金計(jì)劃，兼顧儲(chǔ)蓄性和流動(dòng)性，使兩代人的愛(ài)在這個(gè)媒介中得到升華。讓壓歲錢(qián)這份“情感債務(wù)”變成“財(cái)富金管家”，不會(huì)因?yàn)榧议L(zhǎng)以“過(guò)年開(kāi)銷(xiāo)大”為由頭，隨意地侵占孩子的財(cái)富，無(wú)計(jì)劃地輕易花掉壓歲錢(qián)，從而欠下孩子一筆“情感債”。</p> <p> 今年過(guò)年時(shí)，張晶正是用這樣的理財(cái)觀，為朋友家剛出生的寶寶推薦了這款產(chǎn)品，深得認(rèn)同。每年存入1.8萬(wàn)元，這基本上就是孩子壓歲錢(qián)的收入，存20年期，這樣不僅壓歲錢(qián)存下來(lái)了，而且寶寶20歲時(shí)累計(jì)的紅利部分就近30萬(wàn)元，紅利生存金可以一直陪伴孩子到老，額外送30萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)。</p> <p> 在教育費(fèi)用不斷走高的情況下，這款產(chǎn)品不僅為孩子提供了所需的教育金，還可提供成長(zhǎng)路上的創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金等，同時(shí)此產(chǎn)品還可附加醫(yī)療、重大疾病等保障。有了這層保障，父母大可安心，不至于出現(xiàn)因事先的準(zhǔn)備不足，屆時(shí)捉襟見(jiàn)肘、心有余而力不足的痛苦局面。</p> <p> 張晶告訴記者，《富貴雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃》正是有了這些優(yōu)勢(shì)，因而在本刊主辦的第七屆大眾理財(cái)年會(huì)上榮獲“2011金理財(cái)獎(jiǎng)?分紅型年金保險(xiǎn)”的獎(jiǎng)項(xiàng)是她意料之中的。</p> <p> 在談到高端客戶(hù)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)方面，張晶說(shuō)：“好的產(chǎn)品、好的服務(wù)才能真正贏得大客戶(hù)的歡迎，因?yàn)楦叨说目蛻?hù)往往需要高端的業(yè)務(wù)員提供金牌的服務(wù)。具備高素質(zhì)的服務(wù)人員，必須去充分了解客戶(hù)的需求，并提供精致的服務(wù)，這樣才能得到更多客戶(hù)的欣賞，才能有機(jī)會(huì)接觸到更多高層次的客戶(hù)，成為客戶(hù)需要的人。這不僅僅在保險(xiǎn)本身，還要為客戶(hù)提供充分的增值服務(wù)，協(xié)助客戶(hù)解決相關(guān)問(wèn)題，因?yàn)樾刨?lài)了，保單就水到渠成?！比缃竦目蛻?hù)都是理性的，他們?cè)趯で蠛线m的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)渠道時(shí)會(huì)體會(huì)每一個(gè)財(cái)富規(guī)劃師的用心，用尺子去衡量規(guī)劃師的專(zhuān)業(yè)和真誠(chéng)。張晶在這一過(guò)程中一直和客戶(hù)交流的是：財(cái)務(wù)規(guī)劃以風(fēng)險(xiǎn)管理為先，要合理運(yùn)用我們現(xiàn)在及未來(lái)的財(cái)務(wù)資源，穩(wěn)中求勝，以滿(mǎn)足人生不同階段的需求，才能真正達(dá)到預(yù)定目標(biāo)。</p> <p> 張晶認(rèn)為，在理財(cái)領(lǐng)域許多東西都可以被取代，比如股票投資替代房地產(chǎn)投資的功能，基金和股票也可以相互替代，唯有保險(xiǎn)的保障功能是其他理財(cái)產(chǎn)品所替代不了的，而控制風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)從業(yè)人員協(xié)助客戶(hù)做好財(cái)務(wù)規(guī)劃的首選。因此，幫助客戶(hù)理清思路，正視風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)而協(xié)助客戶(hù)做好綜合理財(cái)，才能真正幫助客戶(hù)、特別是高端客戶(hù)突破理財(cái)困境，打造財(cái)務(wù)自由的王國(guó)。</p> <p> 在問(wèn)及張晶在這5年里最大的收獲是什么，張晶很欣慰地說(shuō)：“能在過(guò)去的5年里交上這么多朋友是一件很值得驕傲的事情。在朋友需要幫助的時(shí)候我能夠盡我所能解決問(wèn)題也是我所自豪的，這就是人的價(jià)值吧?！北ｋU(xiǎn)是傳遞大愛(ài)和保障的事業(yè)，它的意義和價(jià)值深遠(yuǎn)而巨大，作為保險(xiǎn)從業(yè)人員的張晶時(shí)刻覺(jué)得自己任重而道遠(yuǎn)，如今她自己從保險(xiǎn)的第一個(gè)臺(tái)階舞到了百萬(wàn)圓桌會(huì)議的舞臺(tái)上，下一步，她會(huì)用心打造自己的團(tuán)隊(duì)，將“晶”致服務(wù)、“晶”牌理財(cái)?shù)睦砟顐鹘o更多的同事，將保險(xiǎn)這扇安全門(mén)裝進(jìn)每個(gè)家庭。</p> <p> 張晶，業(yè)務(wù)部經(jīng)理</p> <p> 畢業(yè)于北京舞蹈學(xué)院中國(guó)舞系，舞蹈編導(dǎo)，榮獲文化部頒發(fā)優(yōu)秀演員獎(jiǎng)；</p> <p> 2006年榮獲杭州大廈形象大使稱(chēng)號(hào)；</p> <p> 2007年3月進(jìn)入光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司。</p> <p> 主要成績(jī)：</p> <p> 2007年，用8個(gè)月時(shí)間達(dá)成MDRT，同時(shí)獲得 IDA國(guó)際龍獎(jiǎng)，光大永明人壽全國(guó)高峰會(huì)副會(huì)長(zhǎng)；</p> <p> 2008年，達(dá)成MDRT；浙江分公司業(yè)務(wù)第一名；</p> <p> 2009年，浙江分公司高峰會(huì)會(huì)長(zhǎng)；</p> <h2>保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ芊段牡?篇</h2> <p> 關(guān)鍵詞：生命周期理財(cái)；保險(xiǎn)理財(cái)；個(gè)人理財(cái)</p> <p> 保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中占有重要地位，合理的保險(xiǎn)理財(cái)策略可滿(mǎn)足人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障、金融投資和合法避稅等方面的需求。生命周期保險(xiǎn)理財(cái)理論認(rèn)為消費(fèi)者規(guī)劃收支的過(guò)程是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，要綜合一生的收入與支出，對(duì)每一階段的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄進(jìn)行科學(xué)分配，從而在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)人生效用最大化。在生命周期理財(cái)視角下，不同的人生階段，收支情況、機(jī)遇風(fēng)險(xiǎn)及理財(cái)目的等方面均有差異。因此，應(yīng)該針對(duì)性的采取科學(xué)、合理的保險(xiǎn)理財(cái)策略。</p> <p> 一、保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中的作用</p> <p> 通常個(gè)人理財(cái)可劃分為三個(gè)層次：消費(fèi)型理財(cái)、保障型理財(cái)和投資型理財(cái)。三種不同的理財(cái)方式構(gòu)成“金字塔”式結(jié)構(gòu)，消費(fèi)型理財(cái)處于理財(cái)結(jié)構(gòu)的最底層，是人們最基礎(chǔ)的理財(cái)需要；保障型理財(cái)比比消費(fèi)型理財(cái)高一個(gè)層次，處于個(gè)人理財(cái)?shù)闹虚g層；而投資型理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡咝枨?，處于金字塔的最高層。個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險(xiǎn)理財(cái)也是一種重要的個(gè)人理財(cái)方式，在個(gè)人理財(cái)中具有重要作用。</p> <p> 第一，保險(xiǎn)具有一定的保值價(jià)值。從某種角度上說(shuō)，人身保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是具備一定儲(chǔ)蓄功能的理財(cái)方式。其儲(chǔ)蓄功能體現(xiàn)為保單上列明的現(xiàn)金數(shù)額，即客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)某一時(shí)間段后，在退保時(shí)所能得到的現(xiàn)金數(shù)額。當(dāng)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，無(wú)論被保險(xiǎn)人生存或死亡，保險(xiǎn)人都要支付所保人或保險(xiǎn)列明的受益人相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的資金用于銀行儲(chǔ)蓄，根據(jù)我國(guó)的財(cái)稅制度，銀行每年要收取存儲(chǔ)人20%的利息稅。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)無(wú)需繳納利息稅。不僅如此，依據(jù)我國(guó)相關(guān)的法律，當(dāng)繼承人繼承儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)所保人的保險(xiǎn)金時(shí)不必向國(guó)家交納遺產(chǎn)繼承稅，也就是說(shuō)，通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)可以在合理避稅的同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。</p> <p> 第二，保險(xiǎn)具有一定的增值價(jià)值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類(lèi)的投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，投資者在期望獲取高額投資報(bào)酬的同時(shí)也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。然而從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角來(lái)看，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種投資手段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是以支付已知的小損失——“保險(xiǎn)費(fèi)”來(lái)彌補(bǔ)未來(lái)不確定的大損失——“風(fēng)險(xiǎn)”，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司手中，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種理財(cái)手段。當(dāng)保險(xiǎn)事故在未來(lái)的保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款支付投保人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而降低投保人的人身或財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。</p> <p> 二、生命周期理財(cái)?shù)母拍詈碗A段劃分</p> <p> 上世紀(jì)20年代，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家侯百納提出了生命周期理財(cái)理論，并受到人們的密切關(guān)注，而50年代以后是生命周期理財(cái)理論的快速發(fā)展時(shí)期，該理論的核心思想為：個(gè)人財(cái)富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個(gè)生命周期不同階段的收入水平和消費(fèi)能力。因此，生命周期理財(cái)理論認(rèn)為個(gè)人財(cái)富是隨生命周期而變動(dòng)的，具有長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)、不穩(wěn)定等特點(diǎn)。如果了解和掌握了生命周期每個(gè)階段的特點(diǎn)，可以設(shè)計(jì)、優(yōu)化理財(cái)方案，從而科學(xué)、合理的分配人一生中的財(cái)富，將人生效用最大化。個(gè)人理財(cái)可以參考生命周期理論，將其作為理論指導(dǎo)，在生命周期的不同階段采取不同的理財(cái)方式，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理分配。</p> <p> 不同的學(xué)者對(duì)于生命周期理財(cái)?shù)碾A段劃分也不盡相同，如美國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科·莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個(gè)不同階段。弗蘭科·莫迪利亞尼認(rèn)為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過(guò)消費(fèi)水平。而Halifax將生命周期劃分為四個(gè)階段：青年時(shí)期、成家立業(yè)時(shí)期、中年時(shí)期和退休時(shí)期。同時(shí)制定了適用于不同的金融環(huán)境和生活方式下的信用卡類(lèi)型。近年來(lái)，在我國(guó)的金融理財(cái)界，專(zhuān)家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個(gè)不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業(yè)的那段時(shí)期；（3）35歲至44歲為穩(wěn)定期，指從成家立業(yè)到工作穩(wěn)定且事業(yè)蒸蒸日上的一段時(shí)期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業(yè)發(fā)展到最高峰，財(cái)富積累最多，孩子考入大學(xué)至完成學(xué)業(yè)的那段時(shí)期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨(dú)立生活的一段時(shí)期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開(kāi)工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。本文針對(duì)以上六個(gè)階段的保險(xiǎn)理財(cái)策略展開(kāi)了探討，希望能對(duì)個(gè)人理財(cái)提供幫助。</p> <p> 三、生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略</p> <p> 目前國(guó)內(nèi)主要的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種。而人身保險(xiǎn)又根據(jù)客戶(hù)的需求從不同角度詳細(xì)劃分為：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)作用的不同分為投資型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)及保障型保險(xiǎn)；根據(jù)保險(xiǎn)的支付方式的不同分為分期繳納型保險(xiǎn)及躉繳型保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)主要包括四種類(lèi)型：定期壽險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，每種類(lèi)型的壽險(xiǎn)都是根據(jù)不同客戶(hù)的需求而定制的，因此具不同的特點(diǎn)。處于生命周期不同階段的人群，因個(gè)人收入水平、消費(fèi)水平、所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)水平等個(gè)性化因素的差異，應(yīng)采取不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，現(xiàn)將生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略介紹如下：</p> <p> （一）探索期（約 15-24 歲）</p> <p> 探索期指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期。孩子步入大學(xué)校園后，生活上保持獨(dú)立，并開(kāi)始自主的對(duì)資金進(jìn)行合理的分配，參與一定的理財(cái)活動(dòng)。一般來(lái)講，他們基本沒(méi)有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒(méi)有資金儲(chǔ)蓄。年輕人初入社會(huì)，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性大，屬于重點(diǎn)保護(hù)群體，具有家庭責(zé)任意識(shí)薄弱的特點(diǎn)。在這一階段個(gè)人理財(cái)活動(dòng)還相對(duì)較少，畢業(yè)參加工作后，個(gè)人理財(cái)活動(dòng)慢慢展開(kāi)。但由于此階段個(gè)人收入水平不高，多數(shù)為收支平衡，因此，這一時(shí)期主要以人身保險(xiǎn)為主，可以購(gòu)買(mǎi)分期付款型保險(xiǎn)，建議購(gòu)買(mǎi)5-10年期定期人壽保險(xiǎn)，將父母作為受益人，以回報(bào)父母的養(yǎng)育恩情；同時(shí)有必要考慮意外傷害險(xiǎn)，主要是購(gòu)買(mǎi)普通意外傷害險(xiǎn)，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險(xiǎn)。沒(méi)有醫(yī)療保障的建議購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，附加保障門(mén)診費(fèi)用險(xiǎn)及住院費(fèi)用險(xiǎn)等。</p> <p> （二）建立期（約 25-34 歲）</p> <p> 建立期指工作穩(wěn)定后至組建家庭這一時(shí)間段。在這段時(shí)間內(nèi)工作和收入逐步穩(wěn)定，開(kāi)始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲(chǔ)蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛(ài)冒險(xiǎn)、追求刺激、家庭責(zé)任感不斷增強(qiáng)、社會(huì)保障逐步完善等特點(diǎn)。在建立期采取保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要考慮到以下幾點(diǎn)：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬(wàn)元保險(xiǎn)額度，保險(xiǎn)期為20—30年的定期年繳型壽險(xiǎn)，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許還可以考慮兩全保險(xiǎn)。2、提供意外保障。在該時(shí)期具有的年輕氣盛和喜歡冒險(xiǎn)等特點(diǎn)，因此，發(fā)生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險(xiǎn)可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業(yè)時(shí)還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)特殊意外險(xiǎn)。3、針對(duì)自己社會(huì)保障的具體情況選擇性購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，比如投保住院費(fèi)用險(xiǎn)、保障門(mén)診費(fèi)用險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，若經(jīng)濟(jì)條件允許還可購(gòu)買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)。4、對(duì)于資金充足的特殊人群，選擇性購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)是有必要的，可以為將來(lái)子女的教育提供資金儲(chǔ)備。</p> <p> （三）穩(wěn)定期（約 35-44 歲）</p> <p> 穩(wěn)定期指從組建家庭至事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的時(shí)間段。此時(shí)期具有以下：1、個(gè)人收入增加的同時(shí)將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養(yǎng)、買(mǎi)車(chē)等；2、面臨下崗失業(yè)、意外傷亡等未知風(fēng)險(xiǎn)；3、家庭責(zé)任越來(lái)越大，各種社會(huì)壓力越來(lái)越重，為人生中的艱難時(shí)期；4、社會(huì)保障逐步增加、完善。在穩(wěn)定期選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：第一，為降低意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，可以購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)及失業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)特殊職業(yè)要購(gòu)買(mǎi)特殊意外傷害險(xiǎn)。第二，選擇兩全忍受保險(xiǎn)，對(duì)于有房貸的群體可以購(gòu)買(mǎi)余額遞減型房貸壽險(xiǎn)。第三，身體健康保障方面，主要購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，選擇性購(gòu)買(mǎi)住院費(fèi)用險(xiǎn)和保障門(mén)診費(fèi)用險(xiǎn)。必要時(shí)還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導(dǎo)致的收入損失險(xiǎn)。第四，對(duì)于不同家庭的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)情況，可以適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)。</p> <p> （四）維持期（約 45-54 歲）</p> <p> 維持期指家庭、事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展到最高峰的這一發(fā)展時(shí)期。在此時(shí)期內(nèi)，年齡增長(zhǎng)的同時(shí)，事業(yè)逐步發(fā)展到最高峰，收入也達(dá)到峰值。此時(shí)，一般子女要上大學(xué)，孩子的教育需要較大開(kāi)支，此外還有老人要贍養(yǎng)，因此家庭責(zé)任較重。不過(guò)在這一時(shí)期收入最高，個(gè)人儲(chǔ)蓄也達(dá)到最大值，同時(shí)社會(huì)保障也相對(duì)完善，這一階段的理財(cái)理念大都以養(yǎng)老問(wèn)題為主。在這一階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)應(yīng)從以下幾點(diǎn)考慮：第一，充分發(fā)揮靈泉保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄能力，加大對(duì)該保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力度。適時(shí)考慮購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，為養(yǎng)老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購(gòu)買(mǎi)短期的定期壽險(xiǎn)。第二，隨著年齡的增長(zhǎng)身體狀況每況愈下，醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)銷(xiāo)增加，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的投保力度也要隨之加大，可考慮購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種。第三，為預(yù)防家庭財(cái)產(chǎn)的意外損失，可以根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房屋損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)等。</p> <p> （五）高原期（約 55-60 歲）</p> <p> 高原期指退休前期。在這一時(shí)期，兒女已經(jīng)就業(yè)，甚至已經(jīng)成家，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)減少，資金支出明顯減少，此時(shí)將面臨養(yǎng)老問(wèn)題。由于正步入老年，身體也會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越多的健康問(wèn)題，醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用的開(kāi)銷(xiāo)也迅速增加。這一階段的理財(cái)出發(fā)點(diǎn)主要是養(yǎng)老問(wèn)題，保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)要購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)、終身醫(yī)療保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)。在考慮養(yǎng)老問(wèn)題的同時(shí)要兼顧個(gè)人遺產(chǎn)的規(guī)劃。同時(shí)為預(yù)防意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)是必要的。</p> <p> （六）退休期（約 60 歲以后）</p> <p> 退休期指指退休離開(kāi)工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。這一階段的特點(diǎn)是收入水平明顯降低，基本依靠養(yǎng)老金及個(gè)人積蓄。兒女大都成家立業(yè)，家庭負(fù)擔(dān)相對(duì)較小。身體狀況有所下降、面臨著死亡及遺產(chǎn)等繼承問(wèn)題。在此階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要考慮到以下兩點(diǎn)：首先，因?yàn)樯眢w質(zhì)量的下降，要購(gòu)買(mǎi)相對(duì)應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)身體健康采取保障措施；其次，此時(shí)期對(duì)壽險(xiǎn)金額沒(méi)有必要作出要求，但可以利用購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到合理避稅的目的。</p> <p> 現(xiàn)就以上保險(xiǎn)理財(cái)策略，舉例說(shuō)明如下。如一個(gè)普通的三口之家，月收入1萬(wàn)元，父母30歲左右，孩子3歲。此階段理財(cái)目的主要是考慮孩子將來(lái)的教育資金問(wèn)題以及資金的增值問(wèn)題。因此，首先要考慮支出小部分資金用于購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)，以保障家庭成員的人身安全。其次，為保資金增值可以選擇購(gòu)買(mǎi)連結(jié)保險(xiǎn)，連結(jié)保險(xiǎn)根據(jù)客戶(hù)的要求不同設(shè)有基金賬戶(hù)、發(fā)展賬戶(hù)和保證收益賬戶(hù)等多個(gè)不同賬戶(hù)，可根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。最后，可以為了孩子的教育基金而購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)，萬(wàn)能壽險(xiǎn)具有半強(qiáng)制性，可以在滿(mǎn)足客戶(hù)實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄功能的同時(shí)，在保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)人員科學(xué)動(dòng)作過(guò)程中實(shí)現(xiàn)較好的資金收益率。能夠保證最低收益，投保人還可以從中獲得每月浮動(dòng)利率及持續(xù)資金，同時(shí)投保人可以在資金充足的情況下進(jìn)行投保追加，如此不僅可以積累孩子的高額留學(xué)費(fèi)用，還可以產(chǎn)生更高的利潤(rùn)回報(bào)。</p> <p> 結(jié)論</p> <p> 近年來(lái)，隨著人均收入的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)理財(cái)也逐漸發(fā)展成為人們重要的個(gè)人理財(cái)工具。本文以生命周期理論為基礎(chǔ)，分析了生命周期的階段劃分以及各階段的特點(diǎn)，并對(duì)在探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期這六個(gè)不同的生命周期理財(cái)階段提出了不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，希望能為個(gè)人理財(cái)提供幫助。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]鄒亞生,張穎.個(gè)人理財(cái)：基于生命周期理財(cái)理論和現(xiàn)財(cái)理論的分析[J].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)（國(guó)際商務(wù)）,2007(4).</p> <p> [2]陳雪.基于生命周期理論的個(gè)人理財(cái)策略研究[J].會(huì)計(jì)之友,2010(30).</p> <p> [3]王亮,趙萌.淺析個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2007(10).</p> <p> [4]劉光玲,張雷.基于生命周期的個(gè)人理財(cái)需求模式分析[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2008(3).</p> </div>
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