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理財(cái)保險(xiǎn)的重要性范文第1篇

2012年9月，我跟太平人壽正式簽約，我從三月份熬到九月，我開始登上分公司的舞臺，每天的早會分享集中處理客戶問題，研究同行產(chǎn)品比較，我參加了講師比賽，簽約前的市場經(jīng)驗(yàn)讓我獲得第二名的成績，我也登上了分公司活動(dòng)演出的舞臺，公司給了我無限的希望和愿景，給了我無限的發(fā)展空間。

其實(shí)這半年走過來第一個(gè)坎我就覺得其實(shí)很艱難，但是現(xiàn)在已經(jīng)過的很好，至少比以前好，可是每當(dāng)停下來的時(shí)候就會有一種危機(jī)感，更多的時(shí)候我也許比很多人更懂得堅(jiān)持的含義，成功需要付出代價(jià)，不成功需要付出更大的代價(jià)，不斷擴(kuò)大的平臺讓我了解到更多成功者的辛酸歷史，由心底發(fā)出的那種對他們艱辛生活的心疼使得我更加堅(jiān)定保險(xiǎn)的重要性，那么辛苦的生活究竟是為了什么，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的來臨，收入終止，健康不在，財(cái)富流失，家人憂心的時(shí)候，我們的努力還有什么意義？有什么可以來衡量我們剩下的價(jià)值，我希望客戶一生平安，即使有風(fēng)險(xiǎn)，也不會給一個(gè)家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)，留住這些辛勤汗水拼回來的財(cái)富，去發(fā)揮它所具備的更大的價(jià)值。而我的理念很簡單，買保險(xiǎn)首選健康險(xiǎn)，然后才是養(yǎng)老理財(cái)保證財(cái)富的保值增值，最后才是財(cái)富的傳承用以避開高額的遺產(chǎn)稅和未來可能奪走財(cái)富的一切風(fēng)險(xiǎn)，保單成為孩子獨(dú)有的財(cái)產(chǎn)避開了婚姻風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)危機(jī)等等可能導(dǎo)致財(cái)富分裂的因素。所以收益在保險(xiǎn)里面相對來說顯得不再那么重要，成熟的條款以及在客戶需要我們時(shí)有效而快速的行動(dòng)成為更為重要的增值服務(wù)。而在給客戶收益表的時(shí)候，誠信成為最大的前提。

每當(dāng)我把一份保單交到客戶手里的時(shí)候，我都會恭喜他成為劉瓊的客戶，恭喜他擁有了保障，也恭喜他認(rèn)識了我，憑什么恭喜客戶認(rèn)識自己，因?yàn)槲冶厝粫查_商業(yè)化的模式來坦誠的對客戶好，我一定不可以讓客戶失望，我用這些很大開大合式的方式刺激著自己一定要記得自己身上的責(zé)任和榮譽(yù)，我會把我的時(shí)間和精力，我的細(xì)心，給到最需要我的人，當(dāng)客戶把自己的未來交給我們的時(shí)候，我已經(jīng)不能猶豫，在這個(gè)行業(yè)持續(xù)前進(jìn)已經(jīng)是我迫不得已的選擇，我甚至?xí)鰪膩頉]有過的祈禱，我劉瓊一定要健健康康，這樣我才能完成自己的承諾，提供給自己的客戶最優(yōu)質(zhì)貼心的服務(wù)。

理財(cái)保險(xiǎn)的重要性范文第2篇

一、基本情況

為切實(shí)解決新區(qū)建設(shè)中被征地群眾的安置和今后生產(chǎn)生活問題，新區(qū)管委會（縣政府）提出了“四個(gè)保障”的政策措施，促進(jìn)了新區(qū)征地工作的順利推進(jìn)。新區(qū)建設(shè)五年來，共征地約6.2萬畝（不含托管的三個(gè)街道），兌付征地補(bǔ)償費(fèi)40多億元，順利完成了市級行政中心、十所高校和一批重大基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)的征地工作，實(shí)現(xiàn)了新區(qū)建設(shè)“五年出形象”的目標(biāo)，為新區(qū)建設(shè)“十年成規(guī)模、二十年建成”的總體目標(biāo)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1.實(shí)施以地保障，破解征地難題。一是制定了90%的征地補(bǔ)償費(fèi)歸農(nóng)民個(gè)人所有的《關(guān)于解決失地農(nóng)民基本生活保障的試行辦法》，切實(shí)維護(hù)了失地農(nóng)民的權(quán)益；二是制定了《縣土地征用工作辦法（試行）》，形成了一套規(guī)范透明的征地和補(bǔ)償費(fèi)分配辦法；三是堅(jiān)持依法征地、程序征地、陽光征地，落實(shí)群眾在征地中的知情權(quán)和參與權(quán)，確保征地補(bǔ)償金按時(shí)足額發(fā)放到被征地群眾手中，維護(hù)了被征地群眾的利益。

2.實(shí)施以房保障，推動(dòng)村莊搬遷。新區(qū)建設(shè)六年來，先后制定了新區(qū)規(guī)劃范圍內(nèi)遷村并點(diǎn)和新型社區(qū)建設(shè)規(guī)劃，認(rèn)真制定和落實(shí)以房保障的政策措施，實(shí)施了新草房、柏枝營、郎家營和繆家營四個(gè)村莊的整體搬遷和中莊社區(qū)的部份搬遷，搬遷農(nóng)戶2374戶，4844人，拆除房屋42萬平方米，新建安置房2349套，28萬平方米，維護(hù)了群眾利益，促進(jìn)了新區(qū)建設(shè)。一是成立機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)?？h政府專門成立了新型社區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和拆遷安置局，加強(qiáng)對新區(qū)范圍內(nèi)遷村并點(diǎn)和新型社區(qū)建設(shè)規(guī)劃，研究制定村莊拆遷的安置政策，組織實(shí)施新社區(qū)建設(shè)和村莊搬遷安置。二是結(jié)合實(shí)際，制定政策措施。制定了《縣城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)失地農(nóng)民住房安置試點(diǎn)辦法（試行）》，對規(guī)劃區(qū)內(nèi)村莊拆遷安置做出了規(guī)定；制定了《新區(qū)部份村莊搬遷試點(diǎn)工作補(bǔ)償安置指導(dǎo)意見》，決定在村莊搬遷試點(diǎn)工作中采取“一戶兩房”和“一戶一房一宅”的安置方式；4月因昆明市政府下發(fā)的79號令《昆明市農(nóng)村住房建設(shè)管理辦法》，取消了“一戶一房一宅”的安置方式，縣政府調(diào)整制定了《關(guān)于印發(fā)〈新區(qū)雨花片區(qū)部份村莊搬遷試點(diǎn)工作補(bǔ)償安置指導(dǎo)意見〉的通知》，確定了“一戶兩房”的安置政策；今年3月又制定下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈新區(qū)以房保障的指導(dǎo)意見〉的通知》，進(jìn)一步明確了以房保障的具體政策，為加快村莊搬遷、實(shí)施以房保障奠定了基礎(chǔ)。三是依法拆遷，合理補(bǔ)償安置。為確保拆遷群眾利益，在拆遷安置中始終堅(jiān)持依法拆遷與合理補(bǔ)償、合理安置相結(jié)合；貨幣補(bǔ)償與產(chǎn)權(quán)調(diào)換相結(jié)合；房屋以舊換新與差額面積貨幣找補(bǔ)相結(jié)合；以人為本、確保居者有其屋的原則，最大限度地維護(hù)拆遷群眾的利益，推動(dòng)了村莊拆遷和群眾安置。

3.實(shí)施以財(cái)保障，建立失地農(nóng)民生活保障制度。一是積極探索，建立失地農(nóng)民基本生活保障制度。制定了《縣人民政府關(guān)于解決失地農(nóng)民基本生活保障的實(shí)施辦法》，明確了土地綜合價(jià)的10%用于發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)和發(fā)展公益事業(yè)，使失地農(nóng)民從集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獲得收益；90%直接兌現(xiàn)給被征地農(nóng)民。二是制定了《關(guān)于實(shí)施五化戰(zhàn)略建立新城建設(shè)中失地農(nóng)民社會保障的若干意見》和《新城規(guī)劃區(qū)內(nèi)被征地人員養(yǎng)老統(tǒng)籌辦法（試行）》的政策，逐步建立健全失地農(nóng)民社會保障體系。三是不斷加大財(cái)政投入，制訂了《新區(qū)被征地人員勞動(dòng)就業(yè)和社會保障工作試行辦法》，對參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的被征地人員一次性增加財(cái)政補(bǔ)助元，促進(jìn)了失地農(nóng)民社會保障體系建設(shè)。

4.實(shí)施以業(yè)保障，促進(jìn)失地農(nóng)民就業(yè)。一是加大就業(yè)培訓(xùn)，打牢就業(yè)基礎(chǔ)。積極開展短期勞動(dòng)技能培訓(xùn)與技能鑒定。組織開展對新區(qū)范圍法定勞動(dòng)年齡內(nèi)農(nóng)村勞動(dòng)力資源普查，為開展就業(yè)培訓(xùn)和服務(wù)提供信息資料。把失地人員納入城鎮(zhèn)失業(yè)人員管理范疇，享受城鎮(zhèn)失業(yè)人員待遇。二是積極扶持，開拓就業(yè)空間。根據(jù)《關(guān)于扶持失地農(nóng)民外出租地種菜、種花解決就業(yè)的實(shí)施辦法（試行）》文件規(guī)定，直接實(shí)現(xiàn)了4516名失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進(jìn)了農(nóng)村勞動(dòng)力的有序轉(zhuǎn)移。

二、存在的問題、困難和矛盾

1.人均土地不平衡，征地工作難度大。由于新區(qū)范圍內(nèi)客觀上存在著片區(qū)、街道和社區(qū)之間人均土地不均衡，土地產(chǎn)出差別大，人均地多先期征地多，人均地少先期征地少，公平性難體現(xiàn)，使下步征地工作難度加大。

2.新社區(qū)建設(shè)進(jìn)展慢，資金保障壓力大。在新區(qū)建設(shè)范圍內(nèi)需整體搬遷的村莊社區(qū)居委會共38個(gè)約7.6萬人，目前僅完成雨花吳家營片區(qū)3個(gè)村莊的整體搬遷，其它片區(qū)還處于項(xiàng)目報(bào)批和正在啟動(dòng)建設(shè)之中。經(jīng)初步測算，目前搬遷安置一個(gè)人約需資金25萬元左右，要完成新區(qū)范圍內(nèi)35個(gè)村社區(qū)近7萬人的搬遷安置，需資金約180億。

3.實(shí)施成效不明顯，安置群眾有意見。在以房保障的實(shí)施中，由于前期規(guī)劃不落實(shí)、土地難保障、政策不明確，造成政策宣傳不到位，建設(shè)規(guī)劃未公開，使社區(qū)群眾不清楚規(guī)劃地塊位置，不知道房屋式樣結(jié)構(gòu)，造成了心理上的擔(dān)憂；同時(shí)，由于新區(qū)建設(shè)還處于城市化的初期，聚集效應(yīng)不明顯，社區(qū)群眾看不到以房保障的成效，擔(dān)心未來生活，已搬遷群眾對相關(guān)設(shè)施不配套和生活費(fèi)用增加有意見。

4.政策宣傳不到位，群眾參保意識低。由于失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于探索階段，政策還不配套完善，宣傳還不廣泛深入，還沒有形成一套完整的社區(qū)群眾容易理解接受的政策體系；加之多數(shù)失地農(nóng)民只注重眼前利益，對將來養(yǎng)老的事想的較少，年齡大的認(rèn)為可以依賴兒女養(yǎng)老，中年的上有老、下有小，想的是贍養(yǎng)老人和兒女上學(xué)，年輕的想的是就業(yè)創(chuàng)業(yè)，認(rèn)為養(yǎng)老是遙遠(yuǎn)的事；有的對保險(xiǎn)不信任，導(dǎo)致失地農(nóng)民參保意識不強(qiáng)，積極性不高。

5.財(cái)政投入力度小，社會保障水平低。由于新區(qū)建設(shè)需要財(cái)政支出的項(xiàng)目多，導(dǎo)致財(cái)政投入社會保障能力有限；而現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人交費(fèi)門檻高，每月領(lǐng)到的230元養(yǎng)老金與失地前的收入和現(xiàn)在的物價(jià)水平相比相對偏低，形成60歲左右的參保人數(shù)多，60歲以下的參保人數(shù)少，將會形成養(yǎng)老保險(xiǎn)收支倒掛，給下步實(shí)施帶來較大的難度。

6.就業(yè)觀念陳舊，就業(yè)矛盾突出。失地農(nóng)民由于長期從事條件相對穩(wěn)定和優(yōu)越的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，形成了一些不適應(yīng)新形勢變化的就業(yè)觀念，普遍存在著臟累、上夜班和離家遠(yuǎn)的工作不想干，只想干輕松、路近、待遇高工作的思想。當(dāng)前失地農(nóng)民就業(yè)中普遍呈現(xiàn)文化水平低、勞動(dòng)技能低、就業(yè)期望高的“兩低一高”現(xiàn)象，形成了“有人無活干、有活無人干”的矛盾。從年齡、文化、技能和吃苦耐勞等方面比較來說，競爭力較弱。

7.機(jī)構(gòu)不健全，就業(yè)成效不明顯。目前勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)主要依靠縣就業(yè)局、街道“兩保所”的兼職人員，工作力量薄弱，社區(qū)就業(yè)服務(wù)工作呈現(xiàn)空檔。新區(qū)以業(yè)保障工作，主要停留在培訓(xùn)、扶持外出租地和推薦就業(yè)三個(gè)方面，缺乏其他促進(jìn)就業(yè)的有效措施。

三、解決的思路、政策和措施

1.加強(qiáng)政策宣傳，完善工作機(jī)制。要加大對以地保障和以房保障政策調(diào)整后的宣傳力度，逐步健立宣傳、實(shí)施、跟蹤反饋、修改完善的工作機(jī)制，使新區(qū)的每個(gè)干部都說得清，社區(qū)的每個(gè)群眾都聽得懂、看得見、感受得到保障的實(shí)惠。要盡快編制一本統(tǒng)一口徑的宣傳資料，制作一塊新區(qū)規(guī)劃、村莊搬遷和新型社區(qū)規(guī)劃建設(shè)的展板，深入全縣每個(gè)社區(qū)進(jìn)行廣泛的宣傳。

2.探索土地補(bǔ)償辦法，切實(shí)維護(hù)群眾利益。要按照市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，完善貨幣化、市場化的征地補(bǔ)償和利益分享機(jī)制，要綜合農(nóng)民在承包經(jīng)營權(quán)、土地使用價(jià)值和征地后重新安置、創(chuàng)業(yè)方面的需要，以及土地潛在增值等因素，提高土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。一是加強(qiáng)征地管理，完善征地安置機(jī)制。首先結(jié)合人均土地不均衡和征地價(jià)格差別大的問題，探索一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)，創(chuàng)新土地補(bǔ)償辦法，綜合計(jì)算新區(qū)征地人均補(bǔ)償費(fèi)，制定新區(qū)征地人均補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，由目前按地補(bǔ)償轉(zhuǎn)為按人進(jìn)行補(bǔ)償；其次通過增加財(cái)政投入，完善社會保障來彌補(bǔ)，認(rèn)真落實(shí)好村莊搬遷和經(jīng)營性用房用地，把社區(qū)群眾利益最直接、看得見的以房保障落到實(shí)處。二是實(shí)施分類征地補(bǔ)償辦法，兼顧國家、征占主體和農(nóng)民利益，對純公益性項(xiàng)目用地（如無經(jīng)濟(jì)收益的城市道路、綠地等），仍由國家統(tǒng)征后使用，并適當(dāng)提高補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)；對準(zhǔn)公益性項(xiàng)目應(yīng)建立合理的利益分享機(jī)制，讓農(nóng)民分享所征土地的增值收益；對于開發(fā)性項(xiàng)目用地（如房地產(chǎn)開發(fā)等），要引入市場競爭機(jī)制，采取公開招、拍、掛的方式進(jìn)行開發(fā)。三是節(jié)約用地，嚴(yán)格土地供應(yīng)政策，不符合規(guī)劃要求、不達(dá)到一定投資強(qiáng)度、不能安置和提供一定就業(yè)崗位的項(xiàng)目不供地，對供地后不按時(shí)開發(fā)建設(shè)的項(xiàng)目要收取土地閑置費(fèi)，并按有關(guān)要求進(jìn)行處理。

3.加快新型社區(qū)建設(shè)，讓有形的成果取信于民。要采取更加有力的措施和手段加快新社區(qū)建設(shè)，力爭以一流的規(guī)劃設(shè)計(jì)和一流的建設(shè)配套快速建好新社區(qū)，彰顯以房保障的成果，真正讓群眾看了喜歡、住了滿意、并得到實(shí)惠，通過以房保障的成果看到新區(qū)建設(shè)的希望，從而支持征地拆遷和新區(qū)建設(shè)。

4.積極探索新社區(qū)建設(shè)模式，破解資金和拆遷安置難題。為了緩解財(cái)政壓力和拆遷工作難度，要積極探索市場運(yùn)作的模式，借鑒昆明主城區(qū)城中村改造的方式進(jìn)行新社區(qū)建設(shè)和村莊搬遷，這樣既可以減輕財(cái)政壓力，又可以把政府從目前的拆遷難度中解脫出來，避免政府與拆遷農(nóng)戶的對立和博弈。

5.加強(qiáng)政策宣傳，提高失地農(nóng)民的參保意識。要深入每一個(gè)社區(qū)進(jìn)行廣泛宣傳，進(jìn)一步提高廣大失地農(nóng)民對養(yǎng)老保險(xiǎn)“政府給補(bǔ)助、農(nóng)民得實(shí)惠、老人有所養(yǎng)、子女負(fù)擔(dān)輕”的優(yōu)越性認(rèn)識，讓失地農(nóng)民充分認(rèn)識參保的重要性和必要性，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)參保意識，提高參保率。

6.加大財(cái)政投入，不斷提高保障水平。一是繼續(xù)推行失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，結(jié)合目前實(shí)施情況，提高財(cái)政的補(bǔ)助比例，降低個(gè)人承擔(dān)比例，讓更多的失地農(nóng)民容易接受，并承擔(dān)得起，積極參保，實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保；二是結(jié)合目前征地中人均土地不均衡的矛盾，通過提高征地補(bǔ)償費(fèi)，探索用社會保障的方式來平衡，積極爭取上級的配套資金，把新區(qū)范圍內(nèi)18周歲以上的失地農(nóng)民一次性全部納入養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用從征地補(bǔ)償費(fèi)中一次扣除，真正達(dá)到全覆蓋，實(shí)現(xiàn)全參保的目標(biāo)；三是繼續(xù)推行城鄉(xiāng)一體化的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，加快社區(qū)衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院，切實(shí)解決失地農(nóng)民看病不方便的問題；四是進(jìn)一步完善失地農(nóng)民最低生活保障制度，盡快實(shí)現(xiàn)與城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度的接軌，提高保障水平。

7.完善扶持政策，不斷提高失地農(nóng)民的生活水平。一是針對失地農(nóng)民就業(yè)難的問題，加大就業(yè)培訓(xùn)，提高失地農(nóng)民向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移就業(yè)的能力；二是引導(dǎo)失地農(nóng)民用好用活征地補(bǔ)償資金，除積極投入社會保障外，要大力組織協(xié)調(diào)金融部門深入社區(qū)為失地農(nóng)民開展理財(cái)服務(wù)，提高失地農(nóng)民的理財(cái)意識；三是制定扶持社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，進(jìn)一步發(fā)展壯大社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)，讓失地農(nóng)民從社區(qū)集體經(jīng)濟(jì)中獲得穩(wěn)定的收益分配。

理財(cái)保險(xiǎn)的重要性范文第3篇

大部分人雖然都已經(jīng)懂得退休規(guī)劃的重要性,但卻又都還在“走一步看一步”的混沌狀態(tài)下。我們按照青年、中年、老年這樣三個(gè)年齡群體劃分后.發(fā)現(xiàn)不同年齡層的人們,在退休問題上有著各自典型的迷思。

所以.我們從典型案例出發(fā),為老中青i代人各自歸納了一些常見的退休迷思,看看大家主要的困惑具體都有哪些,正確的觀念又該是怎樣的。

青年篇:

青年人關(guān)于退休的困惑和誤區(qū),一種是收入不高的年輕人,忙于應(yīng)付眼前的結(jié)婚和購房等壓力,覺得自身離退休時(shí)間尚遠(yuǎn),思想上尚未引起重視。而一些收入較高的年輕人,則覺得自己現(xiàn)在掙得多,將來不怕退休沒錢。

迷思1 現(xiàn)在剛踏入社會,每個(gè)月存不了多少錢,晚一點(diǎn)再做退休規(guī)劃。

孫穎今年26歲,大學(xué)畢業(yè)后在一家國有銀行工作。朝九晚五的生活一晃就是3年。對于退休。她可是從來沒有想過。 “退休?這可是30多年后的事情,現(xiàn)在想太早了吧?”她直言,自己當(dāng)前要考慮的事情很多.比如存點(diǎn)積蓄和男友結(jié)婚、買房、買車.以后還要生孩子,并準(zhǔn)備教育金等等,無論怎么安排,都沒把養(yǎng)老規(guī)劃提上日程。

“我才工作3年,退休的打算以后再想不遲吧?！睂O穎說,現(xiàn)在開始準(zhǔn)備退休,為時(shí)尚早。

本刊點(diǎn)評 社會新鮮人也要及早準(zhǔn)備退休規(guī)劃。

與孫穎相似,大部分的上班族在青壯年時(shí)只想到了“家庭組建計(jì)劃”、“購房購車計(jì)劃”、“子女教育儲備”等等,卻忘了提早為自己規(guī)劃一份退休金,等到退休日子一天天逼近,才驚覺已經(jīng)來不及準(zhǔn)備了。

要知道,愈早規(guī)劃退休,愈能享受時(shí)間與復(fù)利累積財(cái)富的效果。千萬不要以為距離退休還有很長的時(shí)間,而忽略提早規(guī)劃的重要性。 有個(gè)例子或許你似曾相識。美國一對雙胞胎兄弟,哥哥Steve從20歲工作開始,每年將2000美元存入他的退休賬戶中,存了10年后不再追加資金。弟弟Bill等到30歲時(shí)才開始作退休規(guī)劃,但是之后每年也存入2000美元,堅(jiān)持到65歲退休為止。假設(shè)兩人的投資每年均增長10%,65歲的時(shí)候,Steve的賬戶超過100萬美元,可Bill的賬戶卻只勉強(qiáng)超過60萬美元。

1O年的投資竟然勝過35年,這就是復(fù)利的神奇之處。

由于每一分錢都有時(shí)間價(jià)值,因此時(shí)問是你富足退休最好的幫手。換句話說,你越早投資的每一元錢,增長的效率越高,時(shí)間永遠(yuǎn)不算太遲,重點(diǎn)是要趕快開始。

當(dāng)然,你可能會說.我對自己未來的經(jīng)濟(jì)收入、家庭狀況都無法估計(jì),又如何知道該準(zhǔn)備多少退休金呢? 不錯(cuò),早早地開始進(jìn)行退休規(guī)劃的確會遇到這樣的問題。通脹的高低、收入的漲幅,甚至家人健康狀況都會影響退休規(guī)劃。但即便如此,我們依舊鼓勵(lì)年輕人早早樹立“退休需要盡早準(zhǔn)備”的思想。應(yīng)該說,養(yǎng)老規(guī)劃不僅是對退休生活有所準(zhǔn)備,更是對人生的一種長期規(guī)劃,能夠幫助年輕人從踏上社會開始,確立人生的目標(biāo)。并分階段逐一實(shí)現(xiàn)。

比如,當(dāng)你想清楚了退休生活要靠豐富的資金結(jié)余來支撐時(shí)。你就會思考,lT作的30年中,每年投入多少、收益多少可以完成這樣的累積呢?買房、買車、教育儲備去除后,還能否保證養(yǎng)老儲備的投入呢?

當(dāng)你的心上有了這樣一根“弦”,或許就能早些預(yù)算出人生不同階段的開銷,電更了解未來如何“開源節(jié)流”了。

而且,就同時(shí)間一樣,錢也是可以“擠”出來的、“收入低”、“壓力大”無非足不肯強(qiáng)制儲蓄的借口,哪怕只從每月從生活開支中省下一兩百元,只要堅(jiān)持投資幾十年,相信結(jié)果會給你一個(gè)大大的驚喜。

迷思2 社保退休金加上企業(yè)年金,應(yīng)該夠退休用了吧?

“我每月的收入有2萬多元,還要為養(yǎng)老早準(zhǔn)備?在家居公司上班的沈思敏似乎一點(diǎn)都不為退休擔(dān)心,雖然研究生畢業(yè)后正式工作不過3年時(shí)間,可他的收入已超過同齡人許多,拿出工資單,上面清楚地標(biāo)注著養(yǎng)老金、企業(yè)年金的數(shù)額,“聽我們公司的人事主管說,我的收入已經(jīng)達(dá)到養(yǎng)老金繳納的上限了,加上企業(yè)年金的投入,我退休后的收入應(yīng)該很高吧?怎么會不夠用呢?”對于社會上熱議的養(yǎng)老金危機(jī)問題,思敏好像完全不放在心上。

不僅如此,思敏的想法還受到了父母的影響。他認(rèn)為,父母年輕的時(shí)候并沒有想過養(yǎng)老金的問題,更不會想著理財(cái),現(xiàn)在眼看就要退休,生活依舊穩(wěn)定、自己何苦早早地“杞人憂天”呢?

本刊點(diǎn)評 光靠社保和企業(yè)年金.大多數(shù)人都無法實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)。

一些年輕人對于未來的退休生活過度自信.認(rèn)為現(xiàn)在收入比較高,不僅僅自己和單位都在繳納養(yǎng)老金,而且還有企業(yè)年金的輔助運(yùn)作.退休后當(dāng)然可以無憂無慮地養(yǎng)老。

不過很可惜,這樣的想法在當(dāng)前的環(huán)境下有些偏差。

首先我們要知道,在實(shí)際發(fā)放中,在職職工繳納的社會統(tǒng)籌基金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法支撐當(dāng)前退休職工的養(yǎng)老金支付,因此造成了在職職工個(gè)人賬戶上所積累的資金被大量挪用,給退休職工發(fā)放工資,個(gè)人賬戶“空賬”運(yùn)轉(zhuǎn)脫象嚴(yán)重。

其次,急劇增加的老年人口推動(dòng)養(yǎng)老危機(jī)加速逼近。我國無疑已經(jīng)進(jìn)入老齡社會,隨之而來的是在職勞動(dòng)者的逐漸減少。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)?，F(xiàn)在每4名勞動(dòng)者支撐著一位退休人士的養(yǎng)老金。那么試問,當(dāng)老齡潮來襲時(shí),養(yǎng)老金“空賬”運(yùn)轉(zhuǎn)的齒輪會否有一天難以轉(zhuǎn)動(dòng)了呢?

再來看看思敏所說的企業(yè)年金。有企業(yè)年金的單位的確給職員多了一份希望.但很可惜,我國目前提供如此福利的企業(yè)并不多。而且企業(yè)年金究竟能帶來多少保障也是未知數(shù),美國401K計(jì)劃就是最好的反面教材。

換一個(gè)角度來看,我們常說的養(yǎng)老金替代率目標(biāo)僅為60%左右,也就是說,一個(gè)在職職工退休后的收入目標(biāo)是工作時(shí)工資收入的60%。在這個(gè)概念中.有兩點(diǎn)需要注意。一是“目標(biāo)”,也就只是一種希望;二是“工資性收入”,也就是排除了各類獎(jiǎng)金、補(bǔ)貼等隱性收入的部分,而對很多人來說.這只占到勞動(dòng)收入的很小比例。如果以所有收入為比較,想必養(yǎng)老金替代率可能不足40%。因此,即使真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金替代率目標(biāo),收入還是面臨大幅縮水,

在了解了以上情況后,你是否仍然覺得依靠社會養(yǎng)老金、企業(yè)年金非?？煽磕?

如果說當(dāng)前面臨退休者和已經(jīng)退休者中,大多數(shù)人只是把退休生活的日標(biāo)定位于溫飽、安逸,那么以現(xiàn)代年輕人比如思敏目前的收入水平分析,對于老年生活的追求應(yīng)該不止于此吧。更何況在養(yǎng)老金、企業(yè)年金無法保障的情況下,要達(dá)到理想的生活狀態(tài)目標(biāo),當(dāng)然只有依靠自己的長期儲備和積極投資了。

中年篇:

中年人關(guān)于退休的困惑和誤區(qū)特點(diǎn),往

往呈現(xiàn)兩種極端,一類人覺得自身生活壓力大,上有老、下有小,無暇關(guān)心自己的退休安排;還有一類人覺得有點(diǎn)閑錢要抓緊投資.等股市、樓市賺了錢就不怕退休了。無論是主觀還是客觀上,這兩類人都失去了進(jìn)行退休金籌備的黃金時(shí)期,無形中加大了未來安排退休生活的難度。

迷思3 雙方父母尚在,每月、每年都要盡孝心;孩子尚小。各項(xiàng)開支很大,因此只能委屈自己。將退休規(guī)劃擱置一旁?

算起來,齊先生和太太的收入都挺不錯(cuò)。剛過不惑之年的他們月收入相加有近3萬元,可兩人卻沒有為養(yǎng)老做過準(zhǔn)備。 “還貸6000元、基本開銷4000元、購物3000元、孝敬父母2000元、孩子補(bǔ)習(xí)1500元,要花錢的地方可多呢。”齊太太粗略數(shù)算著每月的花費(fèi)。雖然夫妻倆日積月累有了幾十萬元的結(jié)余?？稍谒麄兛磥?這些錢可不是為自己準(zhǔn)備的。齊太太坦言:“現(xiàn)在這些積蓄,一是要備著給父母將來看病用的,二是給孩子預(yù)備留學(xué)學(xué)費(fèi)的。我們養(yǎng)老的事情還沒顧得上多想呢。”中年“夾心族”的退休金準(zhǔn)備不能無限期壓后。

齊先生和太太可算是典型的“夾心族”,上有老、下有小的他們不得不為父母、子女考慮在前。工作多年攢下的存款,除了要為父母建立“醫(yī)療儲備賬戶”,還要給孩子搭建“教育儲備基金”,壓力可真是不小。而就在這樣的雙重壓力下,他們自己的養(yǎng)老金就這么不見了蹤影。

其實(shí),這樣做的結(jié)果可能很糟糕。當(dāng)齊先生夫婦兩人退休時(shí),由于他們的積蓄不斷被父母、子女所用,以致沒有充足的養(yǎng)老積蓄,生活品質(zhì)很可能無法保障。而且,正是因?yàn)轲B(yǎng)老金的累積需要一個(gè)較長的過程,而這筆錢的需求與這個(gè)累積的時(shí)間都是“剛性”的,所以當(dāng)然是早準(zhǔn)備比晚準(zhǔn)備好,晚準(zhǔn)備比不準(zhǔn)備好了。

考慮到夾心族各項(xiàng)開支較大,我們建議可以從小錢開始,一點(diǎn)點(diǎn)強(qiáng)制儲蓄,再配合適當(dāng)?shù)耐顿Y工具,靠長期投資把小錢變大錢。

夾心族家庭首先可以考慮“節(jié)流法”,以減少家庭每月的開支。比如通過記賬的方式,先掌握每月的同定開銷有多少,再慢慢從中減少不必要的支出,自然就把錢存下來了。

又比如當(dāng)前物價(jià)上漲的時(shí)候,購物還要學(xué)著挑時(shí)間、挑商場。同樣一個(gè)品牌的冬季新品,在這個(gè)商場可能只打8折,換一個(gè)商場沒準(zhǔn)能打6折。下館子吃飯也要算計(jì)一下,可以在網(wǎng)上下載優(yōu)惠券的千萬別錯(cuò)過,或者你還可以試試時(shí)下超級火熱的團(tuán)購,只要提前預(yù)約一下,同樣一餐飯的價(jià)格可能是平時(shí)的一半,甚至3折、2折呢!

當(dāng)每月固定支出都能夠控制住以后。便可以進(jìn)一步采用“賬戶管理法”,也就是依照不同的花費(fèi)類別分別由不同的銀行賬戶支付。每月薪水拿到后,可以先依照規(guī)劃的預(yù)定金額分別轉(zhuǎn)到各賬戶,如生活基本開支賬戶、教育賬戶、娛樂性消費(fèi)賬戶等,再由這些賬戶直接扣款支付各類生活所需。量入為出、先進(jìn)后出的辦法,每月余錢將不再是難以預(yù)估的,隨后也較能進(jìn)行計(jì)劃性投資。

另外,在較大金額的花費(fèi)預(yù)計(jì)方面,也要學(xué)會“按比重分配”。我們發(fā)現(xiàn),很多家庭都將孩子的教育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)特別是醫(yī)療費(fèi)用混在一起隨便使用,沒有區(qū)分賬戶對待,更沒有統(tǒng)一的籌劃,家庭賬務(wù)狀況比較混亂。我們建議這樣的家庭先預(yù)估一下資金的使用時(shí)間、使用金額,再尋找相應(yīng)的積蓄方法。

孝養(yǎng)父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準(zhǔn)備,這4大花費(fèi)最好能同時(shí)進(jìn)行,因?yàn)檫@些都是非?！皠傂浴钡男枨?不要因?yàn)橛?jì)較準(zhǔn)備順序,結(jié)果就耽誤了其中某一項(xiàng)費(fèi)用的準(zhǔn)備。唯一能調(diào)整的就是資金分配的比重,以確保專款專用。

迷思4 有兒女做靠山,將來退休沒什么好擔(dān)心的。

“寶寶.爸爸媽媽以后就靠你啦!要快快長大哦!”小豆豆剛出生13個(gè)月。陳禮羽和先生就迫不及待地想到了將來。“我們寶寶在周歲抓閹兒的時(shí)候,可是拿了算盤的.將來一定善于理財(cái)。財(cái)運(yùn)亨通啊?！倍Y羽高興地說,在一周歲生日時(shí),她和先生給寶寶準(zhǔn)備了算盤、筆、書、羽毛球和錢。因?yàn)閷殞毱綍r(shí)貪玩,他們覺得寶寶一定會選羽毛球。沒想到,寶寶對算盤最感興趣,拿在手里就不想放,“以后我們就等著享他的福啦,等我們退休了,沒準(zhǔn)真能周游世界呢。”雖然抓鬮兒只是民間流傳的一種風(fēng)俗,但倒是給了禮羽夫婦很多的遐想與期盼,就連退休后的生活。他們也把一份希望寄托在了兒子身上。

和禮羽夫婦有些相似,年近半百的范燁和太太也對女兒的未來十分看好,“她現(xiàn)在在市重點(diǎn)高中讀書,每次考試都在前十名。將來上名牌大學(xué)一定不成問題,等畢業(yè)找個(gè)好的工作,我們兩個(gè)的下半輩子就不愁了?！狈稛钫f,他和太太從采沒有為養(yǎng)老的事情擔(dān)心過,雖然他們知道養(yǎng)老金空賬、老齡化等很多社會的問題.但想到自己有女兒這個(gè)“靠山”,他們依舊覺得很有盼頭。隨著社會老齡化壓力增大?！梆B(yǎng)兒防老”觀念落伍。

自古以來,養(yǎng)兒防老的思想在中國人心中可謂根深蒂固,在長輩們眼中,兒孫滿堂就等同于老來無憂,不過,時(shí)過境遷、風(fēng)俗可以沿襲,養(yǎng)兒防老的思想?yún)s不得不變一變了。

原因當(dāng)然是多方面的。一方面,獨(dú)生子女政策下.越來越多家庭的結(jié)構(gòu)變成了“倒金字塔”形.“4-2-l”家庭模式非常普遍,這與過去的家庭模式反差巨大。過去的家庭都有好幾個(gè)孩子、養(yǎng)老生活可以依賴于多個(gè)子女的共同照料,阿來看看現(xiàn)在四五十歲的中年人,他們中大部分人都只生一胎。這樣一來.朱來家庭的格局只會是“2-1、“4-2-l”甚至“8-4-2-1”了,依靠多個(gè)子女來贍養(yǎng)老人的情況不復(fù)存在。

家庭結(jié)構(gòu)的變動(dòng),對下一代的壓力是巨大的,當(dāng)前我國老齡人口正在快速增長.從國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)可以看到(見附表)、60歲以上人口數(shù)量在近幾年中逐年攀升,盡管15～59歲的人口比重基本持平,但數(shù)量也在增長。0～14歲的嬰幼兒數(shù)量雖然同樣出現(xiàn)增長.但這與“80后”人口大潮中出生者正值結(jié)婚、生育高峰有關(guān)。當(dāng)這輪高峰過去后.嬰幼兒的數(shù)最可能出現(xiàn)明顯的下滑。待到那個(gè)時(shí)候.中同整體的人口格局,很可能“頭重腳輕”。

另一方面,“啃老”現(xiàn)象也在加劇。大學(xué)生畢業(yè)后找不到理想的工作在家待業(yè)、工作沒幾年的年輕人想結(jié)婚了,就向父母討要積蓄用來買房、買車,就連最簡單的信用卡還款都要依賴于父母的供給等等。在父母都還沒有退休時(shí)選擇“啃老”的子女,等到父母年邁時(shí),應(yīng)該沒有能力扛起為父母養(yǎng)老的重任吧。

即便是參加工作.生活完全可以自己負(fù)責(zé)的中青年,要在“倒金字塔”模式下為父母、祖父母養(yǎng)老,也并不容易。畢竟當(dāng)他們建立小家庭后,也需要顧及子女教育、買房、自身養(yǎng)老等諸多問題。即便有心孝敬父母.也可能無力承擔(dān)。因此.養(yǎng)兒防老在現(xiàn)實(shí)社會中很難實(shí)現(xiàn),中年人必須為自己的退休生活早作打算。

迷思5 趁股市、樓市好,抓緊“撈一票”,為追求高收益率而

盲目投資。

買股、買房、買商鋪、海外投資……張國強(qiáng)涉足過的投資領(lǐng)域還真是不少。今年58歲的他雖然已臨近退休,可絲毫沒有閑下來的心。

“我們家可是一點(diǎn)存款都沒有的,銀行的利息那么低,連抵御通脹的能力都沒有。當(dāng)然要積極投資了!”張國強(qiáng)說,他把商鋪出售后,幾乎全部的流動(dòng)資金都放在了股市中,現(xiàn)在,家里除了自住房和少量的現(xiàn)金儲備外,只有股票資產(chǎn)了。他希望兩年內(nèi)出現(xiàn)一個(gè)大牛市,好讓資產(chǎn)翻幾番。富足養(yǎng)老。 “哪個(gè)市場有希望,就要進(jìn)入哪個(gè)市場,要不是當(dāng)初我和朋友聯(lián)手買賣商鋪賺了錢,現(xiàn)在可沒那么多本金”張先生還時(shí)海外買房有興趣,“說不定我股票里賺好了,還能到國外炒房呢!”看得出,張先生是個(gè)十足的激進(jìn)派投資者。

本刊點(diǎn)評 退休是長期理財(cái),要賺的是穩(wěn)定的“時(shí)間財(cái)”。

當(dāng)牛市來臨時(shí),股票投資越積極,收益可能越高。不過對于自己的養(yǎng)老金,在積極投資之余,還應(yīng)做好“軟著陸”的打算,特別是像張先生這樣,還有現(xiàn)年光景即將退休的中年人.更應(yīng)該為退休前3年的生活準(zhǔn)備好穩(wěn)定的資金。

2008年一場金融危機(jī)機(jī)讓很多人看到了投資的風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)時(shí)有不少參與澳幣投資的中年人損失慘重。張先生如此有勇氣拿養(yǎng)老金冒險(xiǎn),可萬一股票的走勢與張先十的判斷相反,萬一在即將退休的時(shí)候摔了這樣一個(gè)跟頭,他能否保持一個(gè)樂觀的心態(tài)?又能否爬起來,再在投資的路上走下去呢?

我們比較鼓勵(lì)中年人對養(yǎng)老儲備做適當(dāng)?shù)耐顿Y.畢竟通脹的背景下、簡單地存銀行、買債券只會讓資產(chǎn)貶值。但對于你所不了解的投資項(xiàng)目.應(yīng)當(dāng)盡量回避、如果實(shí)在想要嘗試,也應(yīng)當(dāng)使用其他閑散資金,做好面對虧損的最壞準(zhǔn)備。 另外,要對退休儲備心中有底,不妨根據(jù)當(dāng)前年齡、退休后計(jì)劃的每年支出反推合適的投資方式。舉例來說,假如張先生和太太都是58歲,兩人計(jì)劃在60歲至70歲時(shí),每年旅行l(wèi)一2次.花費(fèi)在2萬～3萬元左右。那么距離60歲還有2年時(shí)間,考慮到證券、基金等投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大,為保障61歲至63歲的3年中足夠的旅行花銷,可以選擇存款、債券等穩(wěn)健型投資方式。如果年收益率按照3%來計(jì)算,3年中每年2萬一3萬元的花費(fèi),需要在60歲時(shí)留5.7萬～8.5萬元,這筆費(fèi)用可以通過58歲時(shí)一次性投入5 4萬～8萬元實(shí)現(xiàn)(年收益率依然為3%的前提下)。

而70歲前另外7年的旅行基金則可以通過較為積極的投資方式取得。因?yàn)閺拈L期來看,股市、基金的風(fēng)險(xiǎn)并不大。中國證券市場成立以來,平均每3年一個(gè)輪回,其中最長的一次熊市也只有4年而已。如果張先生夫婦堅(jiān)持投資,相信可以取得不錯(cuò)的收益。假設(shè)預(yù)期平均年收益率達(dá)到1O%.那他們58歲時(shí)只需要投入6萬～9萬元的資金就能解決63歲至70歲前共7年的旅游費(fèi)用。

這樣有針對性的投資方式、資金分配比張先生目前的方法更讓人放心,效果也未必會差。

迷思6 退休規(guī)劃,就是多買點(diǎn)保險(xiǎn)。

“退休?我當(dāng)然不愁啦?！闭勂鹜诵莸脑掝},曾雨顯得胸有成竹,“你看,重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn),各種保險(xiǎn)我?guī)缀醵假I了?！痹暾f,這些保險(xiǎn)每年的保費(fèi)就要2萬多元,不過想想以后可以靠它們養(yǎng)老,也就咬咬牙全買了。

不過.細(xì)看曾雨的保險(xiǎn)組合倒是讓人有些不解了。在他的保障中,除了養(yǎng)老險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付對象是自己,其他險(xiǎn)種似乎都是為后人準(zhǔn)備的。比如他授保的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn),就絲毫不能起到補(bǔ)充養(yǎng)老金的作用。

再看重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)的保障能力,前者的保額是12萬元,后者提供60周歲后每月1000元的養(yǎng)老金,直到88周歲。以目前的醫(yī)療費(fèi)用來說,曾雨的重疾險(xiǎn)還算合適,但多年之后可能就顯得少了,而每月1000元的養(yǎng)老金補(bǔ)助亦是如此。以當(dāng)前的物價(jià)水平來說,這筆資金作為社會養(yǎng)老金的補(bǔ)充還算不錯(cuò),可今年40歲的曾雨距離退休還有20年時(shí)間,在通脹的影響下,1OOO元的消費(fèi)能力在20年后肯定大大降低,到時(shí)候可能只相當(dāng)于現(xiàn)在四五百元的購買力。屆時(shí)這樣的補(bǔ)充似乎難以滿足需求。退休金準(zhǔn)備不能依賴于保險(xiǎn),需多種方式進(jìn)行配置。

說到對退休生活的保障,首推的當(dāng)然是養(yǎng)老保險(xiǎn)。它的優(yōu)點(diǎn)在于,能夠做到本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定的強(qiáng)制性,有助于幫助那些消費(fèi)傾向明顯、儲蓄率低、投資習(xí)慣差的人群獲得穩(wěn)當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老保障。在低利率背景下,分紅型產(chǎn)品比較適宜。被保險(xiǎn)人除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的同定收益率部分的利益外,一旦將來利率上升,投保人還能通過分紅獲取收益,抵御一部分的通脹影響。

除養(yǎng)老保險(xiǎn)外,還有一些產(chǎn)品也能對退休生活予以支持,比如重疾險(xiǎn)。一些家庭會把重疾險(xiǎn)作為退休后的“健康基金”,在發(fā)生疾病時(shí),希望借此彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失。還有的投保人會將投連險(xiǎn)作為養(yǎng)老儲備的工具,希望借助其投資能力,獲取高收益。

不過,在借助保險(xiǎn)養(yǎng)老的問題上,應(yīng)當(dāng)注意適度,而不能完全依賴。

例如,養(yǎng)老保險(xiǎn)內(nèi)含的收益率較低,往往無法產(chǎn)生較高的收益以滿足人們龐大的養(yǎng)老需求。曾雨的這款產(chǎn)品需要他從35歲開始每年繳費(fèi)12445元,繳費(fèi)20年。從60周歲起,他每月可領(lǐng)取保險(xiǎn)金額1000元,直到88周歲。計(jì)算后我們發(fā)現(xiàn),產(chǎn)出與投入之間的年均收益率不到2.5%,而這也是養(yǎng)老險(xiǎn)市場的整體水平。

又比如重疾險(xiǎn),雖然對發(fā)病率最高的幾十種重大疾病給予保障,但并不等于完全保障。當(dāng)你所患上的疾病不在保障范圍之內(nèi)時(shí),就需要依靠養(yǎng)老儲備中的流動(dòng)資金了。另外,考慮到醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲的問題,投保重疾險(xiǎn)時(shí)還要注意保額的問題,過低的保額其實(shí)不能給投保人多少經(jīng)濟(jì)上的支援。

又比如投連險(xiǎn),它的投資賬戶就與股票賬戶、基金賬戶一樣,也會出現(xiàn)虧損,對于這一點(diǎn),中年投保者還要有個(gè)心理準(zhǔn)備。如果你只是希望借這一險(xiǎn)種在短期內(nèi)湊足養(yǎng)老儲備,風(fēng)險(xiǎn)性還是很大的。

可以說,保險(xiǎn)只能作為退休準(zhǔn)備的一種方式,養(yǎng)老保險(xiǎn)也只能作為退休后收入來源的一部分,一般來說差不多占到退休金來源地20%～30%,要想過高品質(zhì)的退休生活,更應(yīng)依靠多樣化的投資理財(cái)儲備。

老年篇

老年人關(guān)于退休的困惑和誤區(qū)特點(diǎn),主要集中在捂住錢袋子,不敢投資或亂投資。還有就是對退休生活毫無規(guī)劃,或者隨遇而安無聊度日,又或者是盲目羨慕別人的精彩退休生活而自己又力不從心。建議老年人要在財(cái)務(wù)狀況允許的情況下盡量合理安排自己的退休生活,并進(jìn)行適當(dāng)投資,做到多方面的平衡。

迷思7 每月拿著四五千元的退休金,生活無聊,不知如何打發(fā)時(shí)間。

“人家嘛,退休后,要不就是舍飴弄孫,要不就是打打麻將,可我既沒有子女更沒有孫子、孫女,也不好麻將這玩藝兒,退休后的日子真的有些無聊,不知道如何打發(fā)時(shí)

間。只能偶爾去去老父親、老母親家里,跟他們閑聊幾句家長里短?！?/p>

家住上海普陀區(qū)的董阿姨,是當(dāng)?shù)匾凰W(xué)的語文老師,今年54歲。本來,董阿姨的退休生活還算充實(shí),主要是照料工作比較繁忙的先生。去年,董阿姨的先生因?yàn)橥话l(fā)重病過世,董阿姨一下子覺得沒了主心骨。而且董阿姨夫婦當(dāng)年是新派的“丁克族”,一直沒要孩子,如今,家里一下子冷清了。

“從物質(zhì)條件來說,我先生原來的工作單位條件很好,他的職務(wù)也比較高,所以我們家經(jīng)濟(jì)條件還是不錯(cuò)的。從我個(gè)人說,我現(xiàn)在退休工資也有4000多元,聽學(xué)校里的人講,最近又要加退休工資了,以后每個(gè)月肯定超過5000元了。我現(xiàn)在一個(gè)人生活,根本花不了幾個(gè)錢。雖然不用擔(dān)l心錢不夠花,但心里總歸不太開心,不知道如何讓自己的日子重新充實(shí)起來。”面對未來漫長的歲月,面對那些清冷的家具,董阿姨神色中難免有些悵然若失。

本刊點(diǎn)評 老年人可通過合理安排.發(fā)揮余熱,從各個(gè)角度提升退休生活品質(zhì)。

董阿姨這樣的情況,在城市“空巢”老人,特別是獨(dú)居老人中,還是頗有代表性的。他們的經(jīng)濟(jì)條件差別比較大,但大體上至少都能自食其力,有些經(jīng)濟(jì)條件還很不錯(cuò)。但退休以后,與退休前忙碌的工作狀態(tài)相比,他們的心理一下子有了落差。尤其是一部分老人本身性格比較內(nèi)向,在社區(qū)各類活動(dòng)中也不是活躍分子,于是退休后的他們覺得自己像是一個(gè)待在“被社會遺忘的角落里”,空虛寂寞的無聊感隨之涌上心頭,甚至覺得自己“很沒用”。

其實(shí),他們大可不必對著自家的墻角顧影自憐。相比年輕人和中年人,雖然已退休人士的年齡較大,但是他們本身也有一些天然的優(yōu)勢。比如經(jīng)驗(yàn)足、閱歷深、人脈廣、性格穩(wěn)當(dāng)、辦事牢靠等。所以,有些技術(shù)型的老人退休后可以重回相似的工作崗位,繼續(xù)發(fā)揮“帶頭作用”;有些具奮斗精神的老人可以下海經(jīng)商開創(chuàng)自己的事業(yè);更多的老人則可以依托本人的特長,或者在自己的興趣愛好基礎(chǔ)上,在社區(qū)參與公益性的活動(dòng)。

在國外,大部分老年人更是會將慈善和公益活動(dòng)作為自己退休人生的主要目標(biāo),而且還搞得有模有樣,甚至成為一個(gè)大項(xiàng)目、大組織。更多的退休專業(yè)人士則創(chuàng)辦各種針對中小企業(yè)、社區(qū)慈善機(jī)構(gòu)的創(chuàng)業(yè)孵化器或成立顧問機(jī)構(gòu),而這些資深人士開設(shè)的顧問機(jī)構(gòu)則往往對社區(qū)免費(fèi)開放。

當(dāng)然,身體還比較健康的老人,也可以走出自己的小屋,走出社區(qū),走向更廣闊的天地,或寄情山水,或游歷世界?？傊?退休后的人士,應(yīng)該將眼光放得遠(yuǎn)一些.讓心胸寬廣一些,在為自己創(chuàng)造出一定收益的基礎(chǔ)上,追求更高精神層面的東西,這樣才能讓自己重拾對生活的興趣,重新發(fā)掘出自己的價(jià)值,體會到一定的成就感。

迷思8 退休了,賺不賺錢,理財(cái)還是保守點(diǎn)比較好。

生活在上海的蘇先生今年58歲,即將退休的他是一名工程師,每月收入剛8000元。同歲的太太已經(jīng)退休,每月退休金3600元。

早在10年前,因?yàn)轭A(yù)估到退休后收入水平可能下降。主管家庭財(cái)務(wù)大權(quán)的蘇太太就已經(jīng)開始了自備退休金的儲蓄計(jì)劃,夫妻倆的一些季度獎(jiǎng)金和過節(jié)費(fèi),都被她存到了一個(gè)銀行儲蓄賬戶中,不到萬不得已不會去動(dòng)用

“我們的考慮是,我們倆對股票什么的根本沒研究,也不像年輕人那樣能玩轉(zhuǎn)基金,閉錢還是放在銀行比較安穩(wěn)、安心”

如今,夫妻倆的銀行定期存款已經(jīng)“小有成就”,已經(jīng)達(dá)到了30萬元。但最近,物價(jià)不斷上漲,電視和報(bào)紙上天天提“CPI創(chuàng)新高”、“通貨膨脹”等字眼,讓蘇太太有些疑惑:“物價(jià)都漲了4.4%,怎么銀行利息還只有2.5%,那我們放在銀行的錢真的越來越不值錢了么?”

考慮到蘇先生兩年后即將退休,夫妻倆想為今后重新打算一番。但除了儲蓄和國債,蘇太太不知道自己還能投資點(diǎn)什么

本刊點(diǎn)評 如果不想被通脹侵蝕財(cái)富,退休理財(cái)也要追求一定的效率。

儲蓄是達(dá)成理想退休生活的基本方法,很多人也傾向以定期存款的方式來累積未來退休所需的財(cái)富。但只采用這種退休金積累方式的人群,往往忽略了一個(gè)非常重要的因素,那就是通貨膨脹對于儲蓄金的侵蝕力。

對于儲蓄這一投資理財(cái)方式過度保守,雖然安全性極佳,但收益率卻很低.很容易導(dǎo)致資產(chǎn)增長率趕不上通貨膨脹的速度。特別是最近幾年,我們長期處于負(fù)利率時(shí)代之中,舉例來說,假設(shè)你2007年有10萬元存放在銀行儲蓄賬戶中,儲蓄年利率在4%左右,但通貨膨脹率卻上了6%,本金在儲蓄一年后,非但沒有增值,還實(shí)際貶值了2%。

在中老年人群中,為退休計(jì)劃進(jìn)行的投資過于保守非常常見。畢竟,投資總會有風(fēng)險(xiǎn),人們往往不愿意拿自己的退休生活做賭注,因而更加傾向于謹(jǐn)慎、穩(wěn)健的投資方式。然而,謹(jǐn)慎是有一定限度的,如果過于保守就會以犧牲回報(bào)率為代價(jià)。 理財(cái)專業(yè)人士則認(rèn)為,雖然我們一再強(qiáng)調(diào)退休金需求的“剛性”,但這并不意味著退休儲備金的理財(cái)應(yīng)完全排斥風(fēng)險(xiǎn)。在某些情況下,如果投資可以獲得合理的回報(bào)而又不必承擔(dān)過大的風(fēng)險(xiǎn),那么這樣的投資在退休計(jì)劃中是可以考慮的。為此,我們建議最好能采用多元化的投資來準(zhǔn)備退休金,而不是進(jìn)行單一的存款儲備。再者,我們建議保留一定比例的股票,而不是全盤賣出。另一方面,不同的股票本身也有不同的風(fēng)險(xiǎn)等級。我們可以通過選擇和構(gòu)建不同的股票池組合,通過不同的倉位增減,在不同的階段改變和改善其風(fēng)險(xiǎn)特性。為此,股票并不一定同高風(fēng)險(xiǎn)掛鉤或等同。事實(shí)上,長期(如十年甚至數(shù)十年)堅(jiān)持投資股票的風(fēng)險(xiǎn)并不一定有多么高,反而可以作為一種獲取穩(wěn)健收益的手段和工具之一。

誠然,股票投資可能面臨著股價(jià)下跌令退休資金縮水的風(fēng)險(xiǎn),但退休人員往往還要面臨其他風(fēng)險(xiǎn)。比如,在20年至30年的退休生活過程中,通貨膨脹可能給你的生活成本帶來災(zāi)難性的打擊。為了防范這種風(fēng)險(xiǎn),你的投資綜合回報(bào)就要超出通貨膨脹率――這也就是你的退休資金儲備中需要持有一定比例的股票等積極投資工具的原因。 所以,退休理財(cái)不等于保守理財(cái)。為了戰(zhàn)勝漫長退休生涯中的“頭號敵人”――通貨膨脹的威脅,退休理財(cái)也該積極主動(dòng).因地制宜,因勢利導(dǎo)。

迷思9　去銀行存款結(jié)果誤買了保險(xiǎn),老年人理財(cái)為何總會上當(dāng)?

上個(gè)月。市民賀大媽想把自己積攢的2萬元現(xiàn)金存到銀行,在銀行工作人員的引導(dǎo)下,賀大媽來到旁邊的一個(gè)“理財(cái)柜臺”。工作人員告訴她,只要每年存2萬元,連續(xù)存5年,5年后就可獲得高利息的回報(bào)。賀大媽覺得挺劃算。就在工作人員給的一張回執(zhí)單上簽了字。辦理完畢,銀行工作人員遞給她一個(gè)裝著保險(xiǎn)公司材料的大信封,她以為是銀行給客戶發(fā)的宣傳資料。也沒當(dāng)回事。直到一周后,她忽然接到一位自稱是保險(xiǎn)公司的來電,對方告知她。她購買的分紅保險(xiǎn)即

將生效。以后就得承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn),作為回訪,她這次與保險(xiǎn)公司的通話將被錄音,意味著今后她要承擔(dān)法律責(zé)任。

自己的存款為何變成了保險(xiǎn)?而且還得承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?賀大媽打開裝資料的信封一看,都是在介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品,上面滿是密密麻麻的條款.她和老伴看了半天也沒看懂。第二天.賀大媽到這家銀行去了解,原來儲蓄本上的錢是購買了一種理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品,好在賀大媽的保險(xiǎn)剛好還在10天的猶豫期內(nèi),可以全額退款、

本刊點(diǎn)評 注重學(xué)習(xí)。了解理財(cái)產(chǎn)品,不能聽信誤導(dǎo)隨意投資。

類似賀大媽這樣,在銀行聽信“忽悠”導(dǎo)致“存款變保險(xiǎn)”的故事,在全國各地早已屢見不鮮。

不少老年人承認(rèn),他們根本分不清儲蓄和買保險(xiǎn)有何不同.只知道銀行是提供儲蓄服務(wù)的.至于銀行工作人員所稱的高回報(bào)、高利息,老人們或者以為是什么臨時(shí)優(yōu)惠政策,或者因?yàn)椤柏澬±钡男睦碜饔?繼而草草簽約。而對于保險(xiǎn)材料中的投保內(nèi)容、如何理賠、相關(guān)費(fèi)率、退保的限制,很少有老人看得懂,他們大都以為是儲蓄時(shí)銀行贈送的保險(xiǎn)。

的確,在推銷銀保產(chǎn)品時(shí),銷售人員(不論是隸屬銀行還是隸屬保險(xiǎn)公司的)喜歡說“這就跟存錢差不多”。雖然儲蓄型銀保產(chǎn)品廣義上也可歸于“存錢”的概念,但儲蓄與保險(xiǎn)是有很大區(qū)別的,最根本的一點(diǎn)就是作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種,銀保產(chǎn)品在提前支取本金的時(shí)候,會發(fā)生現(xiàn)金損失,是不保本的。如果投保后,要從中取錢出來,實(shí)際上就是申請退保,那么在保險(xiǎn)合同生效的頭幾年,無法拿回100%的本金,只能按照“現(xiàn)金價(jià)值表”來退錢。而儲蓄是完全保本的金融工具,即便是定期儲蓄,提前支取也是可以拿回100%本金的,損失的只是利息多寡。

與存款變保險(xiǎn)相類似,不少老年人還聽信別人推薦,或者被誤導(dǎo)后,把自己的養(yǎng)老錢盲目投資于自己完全不熟悉,或者一知半解的金融工具上,比如投資代客炒股、權(quán)證、期貨、黃金,甚至被拉去投資于一些杠桿金融工具、非法的地下金融交易等。

究其背后的原因,大多還是因?yàn)椴活欁陨韺?shí)際情況與風(fēng)險(xiǎn)承受力盲目跟風(fēng)市場上的投資熱點(diǎn),或是貪圖高回報(bào)的允諾而進(jìn)入“圈套”。所以,對老年朋友們而言,在投資理財(cái)?shù)倪^程中,要謹(jǐn)記一條原則,天上不會掉餡餅,小心餡餅變陷阱。

迷思10　退休后有時(shí)間,想干啥就干啥,怎么也不行?

張先生和太太今年58歲,一個(gè)原是一家國企的會計(jì)人員,一個(gè)是普通的技術(shù)人員,夫妻倆幾年前均已退休。兩人育有一子。已經(jīng)上大學(xué)一年級。平常,這個(gè)三口之家的生活還是比較精打細(xì)算的,也沒有什么大宗消費(fèi)。

隨著夫妻倆年齡逐漸增大.兒子上了大學(xué)。讓這對夫妻對退休生活有了不小的盼頭。最近,他們看到一則報(bào)道,講述的是國外的老年人如何周游世界,異常瀟灑.令他們非常羨慕。于是,身體部頗為健康的這對夫妻也規(guī)劃起了“未來二三十年”的美妙生活。只是,算來算去,覺得目前的儲蓄和今后的退休收入,似乎無法承擔(dān)起這些旅行計(jì)劃的費(fèi)用,覺得有些沮喪。

本刊點(diǎn)評 退休后要維持高品質(zhì)的生活,也需量力而行。

其實(shí),張先生和太太根本不用沮喪。每個(gè)人在退休后都有自己的活法,只要自己開心,不一定要盲目崇拜別人的生活方式。

很多人覺得,自己活了一輩子.前面50年、60年,不得不為家人、社會承擔(dān)一定的責(zé)任,很多時(shí)候都犧牲了自己的興趣愛好,或者在職期間從事的工作并非自己的理想所在.人生前幾十年的生活狀態(tài)不是那么如已所愿,所以退休后就更多從自己的愛好出發(fā).趁“最后的機(jī)會”好好為自己“活一把”,比如,即便平常生活比較節(jié)儉的夫妻,也會想象“每年至少一次出國旅游、兩三次國內(nèi)游、15年內(nèi)走遍五大洲”、“沒事就做做SPA打高爾夫聽聽高級音樂會”、“生病要住最高等級的病房,請最好的阿姨”……于是算下來.使得必需準(zhǔn)備的退休金一路飆升。

事實(shí)上,你若現(xiàn)在不是生活奢華的人.退休后也不可能真的太喜歡奢華生活。再者,通常退休后日常生活開銷雖然會減少,但醫(yī)療費(fèi)用則因年齡漸長而增加;若沒定過高的退休金目標(biāo).反而會使籌措退休金的難度加大,而且在相應(yīng)的投資工具和資產(chǎn)配置選擇上產(chǎn)生偏差。