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保險(xiǎn)、券商等機(jī)構(gòu)紛紛推出了自己的理財(cái)師。

不過從理財(cái)規(guī)劃行業(yè)來看，目前券商明顯處于劣勢。這也從近期召開的第二屆“福布斯•富國2010中國優(yōu)選理財(cái)師評選”大會(huì)可一窺端倪。據(jù)悉這次評選的50強(qiáng)優(yōu)選理財(cái)師中，有48位來自銀行業(yè)，而國金證券郭靚本次則成為唯一入選的券商理財(cái)師。

同處金融行業(yè)，為何券商在理財(cái)規(guī)劃方面會(huì)明顯弱于銀行保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)？到底是何原因阻止了券商向這個(gè)行業(yè)進(jìn)軍的腳步？券商到底該如何提高自己的理財(cái)服務(wù)水平？帶著這些問題，記者近期走訪了一些業(yè)內(nèi)人士。

起步晚致券商優(yōu)勢不足

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，從理財(cái)規(guī)劃的角度看來，銀行存款、股票、保險(xiǎn)都是理財(cái)必不可少的一個(gè)部分，而由于中國長期處于金融分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相對獨(dú)立、各司其職，雖然方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理，但卻限制了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這也是中國金融行業(yè)發(fā)展緩慢的主要原因之一。

而在各金融機(jī)構(gòu)中，由于只有銀行具備存取款業(yè)務(wù)導(dǎo)致銀行成為客戶資源最為豐富的金融機(jī)構(gòu)，這吸引了其他金融機(jī)構(gòu)與銀行進(jìn)行資源和利益的互換，因此銀行也就成了金融產(chǎn)品聚集地，這也使銀行的理財(cái)師成為中國最早接觸各類金融產(chǎn)品的人員，因此銀行理財(cái)師與其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)師相比具備更多的實(shí)踐優(yōu)勢。而與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比，由于券商的市場化競爭起步較晚，因此在客戶服務(wù)方面優(yōu)勢仍顯不足，這也是導(dǎo)致券商系理財(cái)師少之又少的主要原因。

券商未來發(fā)展的優(yōu)勢

雖然說券商在客戶服務(wù)方面起步比銀行和保險(xiǎn)要遲一些，但券商擁有最豐富的研究資源、最優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目資源以及具備適合培養(yǎng)專業(yè)性人才的環(huán)境，因此其未來的發(fā)展?jié)摿σ彩亲畲蟮?，這一點(diǎn)從國外的經(jīng)驗(yàn)即可了解，比如美林、高盛、摩根等，但由于行業(yè)特性，券商未來的主要服務(wù)對象為高資產(chǎn)的個(gè)人客戶以及機(jī)構(gòu)客戶，未來資金量較小的個(gè)人客戶仍然主要由銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

目前，券商在高端個(gè)人客戶服務(wù)方面做的相當(dāng)不足，主要原因在于缺少相應(yīng)的管理及業(yè)務(wù)人才，因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)與券商傳統(tǒng)的三大業(yè)務(wù)：經(jīng)紀(jì)、投行、自營業(yè)務(wù)幾乎沒有多少相同之處，而這些人才目前主要聚集于銀行，但由于銀行的薪酬福利機(jī)制又使得這些人才較難從銀行流向其他金融機(jī)構(gòu)。

盡管如此，還是有不少券商意識到這塊業(yè)務(wù)對券商未來發(fā)展的重要性，眾所周知，經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)目前占了券商大半邊天，但傭金戰(zhàn)已讓眾多券商意識到拓展業(yè)務(wù)的重要性，因此有一些嗅覺靈敏的券商已將觸角伸向了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。如國金證券于2009年初便成立了專門服務(wù)于1000萬資產(chǎn)以上個(gè)人客戶的“理財(cái)服務(wù)中心”，同時(shí)從銀行、其他券商以及第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)招募了一批相應(yīng)的管理和業(yè)務(wù)人才，從而有效實(shí)現(xiàn)了公司內(nèi)部資源的充分互換，恰恰是這些懂得多種金融產(chǎn)品知識的具體服務(wù)人員的存在，才讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求變得有的放矢。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段牡?篇

威新國際大廈四海會(huì)議室里，聚集了眾多對理財(cái)感興趣的女性朋友。在主持人王季春(中央人民廣播電臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲《財(cái)富人生》《生財(cái)有道》欄目主持人)的穿針引線下，多位業(yè)內(nèi)資深人士及搜狐網(wǎng)友李昱分別從銀行、保險(xiǎn)、個(gè)人體會(huì)的三個(gè)角度與在場的朋友進(jìn)行了深刻、細(xì)致地溝通，闡述了女性理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

黃贏(北京銀行“女子銀行”行長)：我從事金融工作近30年，作為一個(gè)女性，而且是一位經(jīng)濟(jì)女性．發(fā)現(xiàn)很多女性朋友對理財(cái)有著強(qiáng)烈的需求，但卻沒有合適的金融服務(wù)產(chǎn)品。于是，我就想為女性朋友做點(diǎn)實(shí)事，也就是我們現(xiàn)在做的“女子銀行”。

“女子銀行”是根據(jù)女性的生命周期開發(fā)、設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品分為粉蝶、橙蝶、紫蝶、金蝶和銀蝶：同時(shí)，又為女性客戶提供了伴隨一生的增值服務(wù)，即“女子銀行”彩蝶俱樂部。希望通過這個(gè)增值服務(wù)為女性客戶提供一個(gè)美好的心靈歸宿，我們稱之為“心靈銀行”。

王建京(光大永明業(yè)務(wù)部高級主任)：醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育是當(dāng)代中國人最關(guān)注三大話題，保險(xiǎn)理財(cái)就是這一話題的延伸。風(fēng)險(xiǎn)是注定發(fā)生的，只是早晚不同。因此，未來理財(cái)規(guī)劃師會(huì)成為家庭的準(zhǔn)成員。而作為一名理財(cái)規(guī)劃師，沒有對保險(xiǎn)的尊敬就不可能有理財(cái)技巧，這是我從事保險(xiǎn)行業(yè)得出的體會(huì)。

李曼(搜狐網(wǎng)友)：女性朋友不能靠別人，只能靠自己。美好生活，需要物質(zhì)基礎(chǔ)。理財(cái)就是一種美好的生活方式，它可以使生活更有序、更健康。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段牡?篇

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)　保險(xiǎn)理財(cái)　誤區(qū)

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是市場經(jīng)濟(jì)及其體制的不斷發(fā)展與完善，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸走進(jìn)普通百姓的生活。

一、保險(xiǎn)理財(cái)概述

(一)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人對合同約定的事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及保險(xiǎn)單到期，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。由保險(xiǎn)的定義可知，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障。

關(guān)于理財(cái)，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。

保險(xiǎn)理財(cái)是與保險(xiǎn)相伴而生的。所謂保險(xiǎn)理財(cái)，是指通過購買保險(xiǎn)對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)使資產(chǎn)獲得保值和增值。

(二)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

保險(xiǎn)既具有保障功能，又具有投資理財(cái)?shù)墓δ?，是家庭理?cái)?shù)墓ぞ咧唬撬c銀行存款、證券投資等理財(cái)工具又有很多不同之處，它的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度安排，分擔(dān)政府社會(huì)保障職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是保險(xiǎn)的基本職能。通過保險(xiǎn)理財(cái)，投保人獲得了保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了對危險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是一種影響生產(chǎn)要素的所有者之間配置風(fēng)險(xiǎn)的制度。保險(xiǎn)通過它的內(nèi)在機(jī)制，不僅僅分散了風(fēng)險(xiǎn)、提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且可以在更廣泛的層面上為增進(jìn)社會(huì)福利做貢獻(xiàn)。

2.保險(xiǎn)理財(cái)是合理避稅的有效途徑，是家庭財(cái)富積累的源泉之一。居民個(gè)人繳納的“四險(xiǎn)一金”等費(fèi)用是稅前扣除的；而對于社會(huì)保險(xiǎn)之外投保的商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)目前國家并沒有規(guī)定可以在稅前扣除。與此同時(shí)，我國稅法規(guī)定，企業(yè)或個(gè)體工商戶投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等保險(xiǎn)費(fèi)是可以在稅前扣除的，這對于那些擁有自己工廠、商店的人來說顯然是優(yōu)惠政策。我國稅法明確規(guī)定企業(yè)或個(gè)體工商戶投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，因保險(xiǎn)事故遭受損失而得到的保險(xiǎn)賠償金，政府是免所得稅的；對于人壽保險(xiǎn)給付，雖然稅法并未明確規(guī)定免所得稅，但實(shí)際操作中居民個(gè)人所獲得的壽險(xiǎn)給付是不必交納個(gè)人所得稅的。綜上所述，購買保險(xiǎn)可享受國家的稅收減免優(yōu)惠，是家庭財(cái)富積累的源泉之一。

3.保險(xiǎn)理財(cái)可以規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)，兼具保值增值的雙重功能。目前我國投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、購買股票、房地產(chǎn)投資、購買各種債券等多種投資方式，但是這些投資方式非常容易受到通貨膨脹及利率波動(dòng)等各種因素的影響，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，它本身就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)行為，其預(yù)定利率具有前瞻性且一般對國家的利率變化并不特別敏感。

(三)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

通過保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊?。保險(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。

二、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饔煤鸵饬x

在每個(gè)家庭的現(xiàn)金流管理中，保險(xiǎn)有著極為重要的作用和意義。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖滓饔檬潜Ｕ?，只要一簽訂保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，無論投保人繳納了多少保費(fèi)，都能得到大大超過所交保費(fèi)金額的賠償金，從而減輕受損人的經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力，迅速恢復(fù)正常生活?？梢?，保險(xiǎn)具有理財(cái)?shù)幕拘再|(zhì)。投資必須有初始投入，保險(xiǎn)就是通過交納保費(fèi)作為初始資本的投入；投資期盼收益，購買保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)有限期內(nèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人可以從保險(xiǎn)人處獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是投資的直接收益；投保人所交保費(fèi)是保額的小部分，一旦發(fā)生事故，將獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所交保費(fèi)的賠款，它又具有增值性。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊饬x主要有以下幾點(diǎn)：

1.有助于提高公眾的保險(xiǎn)意識。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品都在具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)較好的兼顧了投資理財(cái)功能，雖然大部分宣傳的時(shí)候都是側(cè)重于其投資功能，但是我相信同時(shí)或多或少的還是給購買了該理財(cái)產(chǎn)品的群眾進(jìn)行了一定的保險(xiǎn)知識教育，對于提高公眾的保險(xiǎn)意識無疑具有積極的作用。

2.有助于普通群眾進(jìn)行理財(cái)投資。目前我國保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題依然較為嚴(yán)重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產(chǎn)品趨同，使得人們在選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以不用考慮太多問題，直接選擇資產(chǎn)規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司即可。這方便了許多不具備專業(yè)知識的普通公民。

3.有助于社會(huì)的穩(wěn)定和和諧。目前我國的社會(huì)保障體系依然不是十分的健全，社會(huì)保障的水平也較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)可以作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，同時(shí)也可以在一定程度上緩解我國人口老齡化以及將來大量獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老問題。

4.有助于引導(dǎo)人們進(jìn)行人生規(guī)劃。保險(xiǎn)理財(cái)是在生命周期表和生命周期理論的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，及早的對人們進(jìn)行引導(dǎo)能使人們更好的規(guī)劃人生，同時(shí)充分考慮到自己以后的醫(yī)療、災(zāi)害、疾病、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)問題，以及樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識。

三、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)

保險(xiǎn)理財(cái)，最終目的是希望通過保險(xiǎn)使資產(chǎn)獲得保值和增值。但是，一些消費(fèi)者對保險(xiǎn)理財(cái)存在認(rèn)識誤區(qū)，他們沒有把握保險(xiǎn)的本質(zhì)特征，盲目投資，不僅沒有得到應(yīng)有的資產(chǎn)保值增值，反而遭受了損失。下面，我們就來分析一下當(dāng)前保險(xiǎn)理財(cái)領(lǐng)域普遍存在的幾大誤區(qū)：

誤區(qū)之一：買保險(xiǎn)可以發(fā)財(cái)

通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過購買保險(xiǎn)對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難。在減少損失的同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕不是“發(fā)橫財(cái)”。一般來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。之前一些購買了投資連結(jié)、分紅保險(xiǎn)等投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保。這固然與一些保險(xiǎn)公司營銷人員只強(qiáng)調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，一些人購買保險(xiǎn)只圖賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個(gè)原因。

誤區(qū)之二：分紅保險(xiǎn)可以保證年年分紅

分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利來源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等。其中，保險(xiǎn)公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會(huì)越高。保險(xiǎn)公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況來確定，必須符合各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過有關(guān)部門的審計(jì)。

投保的客戶每年可以通過分紅業(yè)績報(bào)告、客戶服務(wù)電話及書面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得通過公共

媒體公布或宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營成果或者分紅水平。

誤區(qū)之三：壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是人死后或快死時(shí)才能得到的保險(xiǎn)。所以投保了也沒用

保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金來源保障。目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人死亡、全殘時(shí)，受益人可領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金。而養(yǎng)老壽險(xiǎn)則是除了保險(xiǎn)期間有死亡或全殘的保障外，在保險(xiǎn)期滿時(shí)，還有一筆滿期金可以作為被保險(xiǎn)人養(yǎng)老金。

誤區(qū)之四：孩子重要，要買保險(xiǎn)也得先給孩子買

重孩子輕父母是很多家庭買保險(xiǎn)時(shí)容易犯的錯(cuò)誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。父母發(fā)生意外對家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子的。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是，首先為父母購買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險(xiǎn)種，而且在保險(xiǎn)資金投入上，應(yīng)該是給父母、特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上的越多越好。

誤區(qū)之五：不會(huì)使用保單借款功能

有些投?？蛻粢蚺R時(shí)用錢，而不得不退掉保險(xiǎn)，損失了相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押。根據(jù)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，按70％～90％的比例通過保險(xiǎn)公司貸款。這樣，既能勰決燃眉之急，又避免了因退保帶來的損失。

誤區(qū)之六：基本醫(yī)療社保之外另購商保險(xiǎn)，就等于上了保險(xiǎn)公司和社保部門的“雙保險(xiǎn)”

目前的主要醫(yī)保險(xiǎn)種一般可分為定額給付型、費(fèi)用報(bào)銷型和住院津貼型三大類。

費(fèi)用報(bào)銷型按被保險(xiǎn)人的醫(yī)療診治費(fèi)用實(shí)際給付，住院津貼型和定額給付型保險(xiǎn)則不考慮實(shí)際支出而以約定保險(xiǎn)金額給付。按照《保險(xiǎn)法*規(guī)定，保險(xiǎn)最基本功用之一是損失補(bǔ)償職能，它是對未來風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不得超過實(shí)際損失，不能因保險(xiǎn)而獲得額外利益。這一職能在費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)中具體表現(xiàn)為已從社保部門報(bào)銷部分不能重復(fù)理賠，任何人都不可能因生病、住院而獲益。享受社會(huì)醫(yī)保的群體，購買商業(yè)醫(yī)保時(shí)必須了解醫(yī)保的類別，最佳選擇應(yīng)為住院津貼型的定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)而非報(bào)銷型險(xiǎn)種。

誤區(qū)之七：醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)高保障就寬。買得越貴越好

首先，客戶應(yīng)該明確醫(yī)療保險(xiǎn)可分為保證續(xù)保型和不保證續(xù)保型。保證續(xù)保型規(guī)定被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)續(xù)保權(quán)后，將來無論新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得再對該被保險(xiǎn)人拒保，也不得以被保險(xiǎn)人有病為由增加保費(fèi)或除去該疾病責(zé)任。不保證續(xù)保型是被保險(xiǎn)人身體健康時(shí)年年繳納保費(fèi)，一旦患了某種嚴(yán)重疾病，次年保險(xiǎn)公司有權(quán)終止合同，不再繼續(xù)承保。其次，保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值不能用價(jià)格貴與否來衡量，沒有最好的，只有最合適的。各種醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍、保險(xiǎn)期限、投保金額區(qū)別很大，因此保費(fèi)高低、報(bào)銷比例或補(bǔ)償額度也相異。如果險(xiǎn)種提供的保障相近，則應(yīng)選擇繳費(fèi)方式靈活的而不是費(fèi)率高的險(xiǎn)種，選對的而不是選貴的，是保險(xiǎn)消費(fèi)效用最大化的原則。

四、如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)

以上談到了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膸状笳`區(qū)，在面對市場上眾多的、日益發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該怎么辦呢?我認(rèn)為，客戶除了要具備保險(xiǎn)理財(cái)?shù)幕局R，明確保險(xiǎn)理財(cái)目的，保持良好心態(tài)，切忌盲目跟風(fēng)以外，最好能夠聽從專家建議，購買保險(xiǎn)前找專業(yè)的理財(cái)顧問仔細(xì)研究分析自己家庭的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，再選擇適合的險(xiǎn)種和實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。那么，如何選擇險(xiǎn)種呢?

1.處于不同時(shí)期的家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)使用不同的保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)。人生的各個(gè)階段需要不同，收入來源不同，繳費(fèi)能力不同，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞疆?dāng)然也應(yīng)不同。在年輕時(shí)投保生存保險(xiǎn)是最劃算的，因?yàn)楸ＹM(fèi)相對較低，而且保險(xiǎn)公司一般保證固定利率收益，如萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納靈活，手頭寬裕時(shí)可以多交點(diǎn)，較緊時(shí)可以少交甚至不交，還能享受保險(xiǎn)公司的專家理財(cái)收益及分紅。如果工作環(huán)境危險(xiǎn)較高，還應(yīng)該投保意外傷害險(xiǎn)。在年老時(shí)時(shí)應(yīng)避免高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，如可以選擇購買績優(yōu)股票、債券及年金保險(xiǎn)，特別是年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按月或按年給付保險(xiǎn)金，以維持生活需要。同時(shí)，老年人還應(yīng)投保分紅保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)公司的利潤分成。壽險(xiǎn)是長期性險(xiǎn)種，預(yù)定利率是不允許保險(xiǎn)公司單方面改變的，這樣隨著通貨膨脹的效應(yīng)，實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)支出是在降低的。

2.不同生活消費(fèi)方式，人們的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)是不同的。一般來說，生活方式不同，消費(fèi)習(xí)慣不同，人的理財(cái)方式也應(yīng)不同。對高收入者來說，由于其家庭日常消費(fèi)開支較高，因而，若家庭收入主要支撐人萬一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困頓，因此應(yīng)投保高額的壽險(xiǎn)，以應(yīng)對不幸的局面。而對于中低收入階層人士來說，投保適當(dāng)?shù)闹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)對自己及家庭都是不錯(cuò)的選擇。對自由職業(yè)者來說，如果短期內(nèi)不想?yún)⒓由鐣?huì)保險(xiǎn)，那么為自己購買一份商業(yè)保險(xiǎn)就顯得非常必要了。選擇一家好的保險(xiǎn)公司，一個(gè)信得過的壽險(xiǎn)人，再根據(jù)自己的實(shí)際情況設(shè)計(jì)出醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等合理組合的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，為自己留好“后路”。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾苑段牡?篇

大眾理財(cái)顧問：匯豐中國希望傳達(dá)怎樣的財(cái)富管理理念？

章筠：匯豐的財(cái)富管理理念是：穩(wěn)健平衡，先保值再增值。在進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，理性的消費(fèi)者不應(yīng)只追求高收益， 而要做到投資和保障并重，缺一不可。此外，隨著時(shí)間的推移，個(gè)人或家庭的需求會(huì)發(fā)生變化，所以消費(fèi)者需要及時(shí)地回顧自身的資產(chǎn)配置，了解財(cái)務(wù)狀況、目標(biāo)和缺口的變化，并做出相應(yīng)調(diào)整。

大眾理財(cái)顧問：匯豐中國目前可以提供哪些類型的理財(cái)產(chǎn)品？

章筠：結(jié)合穩(wěn)健平衡的財(cái)富管理理念，匯豐中國提供的投資產(chǎn)品覆蓋低、中、高不同風(fēng)險(xiǎn)等級。投資產(chǎn)品種類主要包括有結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品、雙幣投資以及代客境外理財(cái)計(jì)劃（QDII），其中代客境外理財(cái)計(jì)劃（QDII）包括開放式海外基金和海外債券。在保障產(chǎn)品方面，通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)劃家庭保障、子女教育、退休、理財(cái)各方面的需求。

大眾理財(cái)顧問：匯豐中國采取了哪些措施來控制風(fēng)險(xiǎn)？

章筠：在產(chǎn)品開發(fā)過程中，結(jié)合市場情況和客戶需求積極調(diào)整產(chǎn)品策略，并適時(shí)推出新的產(chǎn)品。匯豐在近幾年開發(fā)的產(chǎn)品中，加大了保本產(chǎn)品的力度，同時(shí)還專注于開發(fā)結(jié)構(gòu)簡單新穎的產(chǎn)品，便于客戶理解和選擇。

在產(chǎn)品銷售方面，秉承以客戶需求為本的理念，輔以科學(xué)化工具，比如風(fēng)險(xiǎn)評估問卷和財(cái)務(wù)需求分析工具了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和需求。推出了新的客戶分類體系, 將個(gè)人客戶分為資深投資者、有經(jīng)驗(yàn)投資者和無經(jīng)驗(yàn)投資者，針對不同類型的投資者，為客戶提供相適應(yīng)的產(chǎn)品。

信息披露是保護(hù)消費(fèi)者利益的重要環(huán)節(jié)。在銷售環(huán)節(jié)，有資質(zhì)的銷售人員需要根據(jù)產(chǎn)品銷售文件向客戶清楚解釋產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收費(fèi)，結(jié)合好、中、差三種情景分析為客戶說明風(fēng)險(xiǎn)和收益，以及產(chǎn)品表現(xiàn)的查詢渠道。

在售后服務(wù)方面，通過賬單、網(wǎng)站等渠道及時(shí)向客戶更新產(chǎn)品表現(xiàn)。 周年回顧也是我行的一大服務(wù)特色，客戶經(jīng)理利用這個(gè)機(jī)會(huì)幫助客戶回顧資產(chǎn)配置，發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)缺口并提出解決方案。

大眾理財(cái)顧問：匯豐中國零售銀行及財(cái)富管理的今后的發(fā)展計(jì)劃是什么？

章筠：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)富管理業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一，利用自身的零售銀行網(wǎng)絡(luò)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極合作，為客戶提供更全面、多樣化的家庭財(cái)富保障計(jì)劃。今年，我們還獲得了亞洲銀行家雜志頒發(fā)的“中國最佳銀保產(chǎn)品獎(jiǎng)”。

我們期待在不久的將來可以得到監(jiān)管批準(zhǔn)，獲得代銷本地基金的業(yè)務(wù)牌照，這將對匯豐現(xiàn)有的產(chǎn)品線提供有益的補(bǔ)充。通過本地基金、QDII和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等在投資市場、風(fēng)險(xiǎn)水平和保本比例上各具差異的、多樣化的產(chǎn)品種類，匯豐將能為客戶提供更為完整的一站式財(cái)富管理的解決方案。

大眾理財(cái)顧問：如何看待目前國內(nèi)的個(gè)人財(cái)富管理市場？

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關(guān)鍵詞：居民理財(cái)；市場分析；建議

中圖分類號：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）02-0-02

一、我國居民理財(cái)市場現(xiàn)狀分析

（一）居民理財(cái)產(chǎn)品市場分析

近年來，我國以商業(yè)銀行為代表的各金融機(jī)構(gòu)不斷更新理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品市場呈現(xiàn)以下態(tài)勢：

1.理財(cái)產(chǎn)品成為最受投資者歡迎的理財(cái)工具

2013年3月，央行在其官網(wǎng)上當(dāng)年首次儲(chǔ)戶調(diào)查問卷，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，居民偏愛的前三位投資方式依次為：“基金及理財(cái)產(chǎn)品”、“房地產(chǎn)投資”和“購買債券”，其中，理財(cái)產(chǎn)品最受歡迎。通過進(jìn)行基金、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品以及券商集合理財(cái)產(chǎn)品的募集金額的橫向比較，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品顯示出較強(qiáng)的成長性。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月初，我國銀行理財(cái)產(chǎn)品余額已達(dá)10萬億元，2013年全年，各銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量超過4萬款。經(jīng)過多年發(fā)展，銀行理財(cái)已成為我國居民重要的投資理財(cái)渠道，預(yù)計(jì)今年理財(cái)市場規(guī)模還有繼續(xù)擴(kuò)大的空間。

2.理財(cái)產(chǎn)品的短期化趨勢加深

無論是人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外部理財(cái)產(chǎn)品都顯現(xiàn)出短期化的特點(diǎn)。2009年，期限3個(gè)月以內(nèi)產(chǎn)品數(shù)量僅占26.51%，一年期以上產(chǎn)品占21.28%。而在2013年，3個(gè)月以內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量上升至58.82%，而一年期以上產(chǎn)品數(shù)量下降至1.93%。通貨膨脹使得投資者更青睞于流動(dòng)性較好的短期產(chǎn)品，并且，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品期限縮短，掛鉤標(biāo)的的波動(dòng)幅度相對減小，銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)下降?？傮w來看，短期化是銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的必然。

3.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

近年來，各類銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行勢如破竹，但在看似設(shè)計(jì)“花樣百出”背后，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化日趨嚴(yán)重。一部分商行盲目追求產(chǎn)品規(guī)模的迅速增長而不注重豐富理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，很多理財(cái)產(chǎn)品在功能和投資方向上都是大同小異，沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏發(fā)行銀行的品牌特點(diǎn)，沒有創(chuàng)新樹立自己的特色。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊銀行理財(cái)

隨著監(jiān)管趨緊和理財(cái)多元化時(shí)代的到來，銀行理財(cái)“一家獨(dú)大”的風(fēng)光不再。從去年6月以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、百度、騰訊、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進(jìn)入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財(cái)、微信理財(cái)通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。隨著居民財(cái)富的積累和理財(cái)意識的增強(qiáng)，包括證券、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的理財(cái)市場必將受到越來越多的關(guān)注。理財(cái)渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力也將進(jìn)一步加大。

（二）居民理財(cái)服務(wù)市場分析

1.缺乏專業(yè)性的理財(cái)服務(wù)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)不同于一般銷售性的業(yè)務(wù)，它需要一支專業(yè)知識豐富、綜合能力強(qiáng)的研發(fā)隊(duì)伍和營銷隊(duì)伍。當(dāng)前，我國持理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格認(rèn)證證書人數(shù)有30余萬人次，其中大部分為二三級理財(cái)規(guī)劃師，高級理財(cái)規(guī)劃師持證人數(shù)僅為3243余人，而這個(gè)數(shù)字，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足行業(yè)需求。

國內(nèi)商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分理財(cái)服務(wù)人員并不具備儲(chǔ)蓄、國債、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財(cái)方案的能力。有些理財(cái)人員是臨時(shí)從現(xiàn)有員工轉(zhuǎn)崗來的，或經(jīng)過短期的專業(yè)培訓(xùn)，即便考上了理財(cái)從業(yè)人員的資格證書，也很難將這些知識有機(jī)地融入理財(cái)業(yè)務(wù)中去，更多的充當(dāng)?shù)氖钱a(chǎn)品促銷員。

2.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量需盡快提高

目前我國金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式仍然是“以產(chǎn)品為中心”，理財(cái)顧問和規(guī)劃服務(wù)成了配合產(chǎn)品的銷售的手段。很多銀行對客戶經(jīng)理的考核機(jī)制重點(diǎn)在于客戶經(jīng)理的理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)績和吸收存款的數(shù)量，而對于客戶的綜合滿意度、客戶資產(chǎn)增加值等這些從客戶角度出發(fā)的指標(biāo)側(cè)重太少，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在工作中不承擔(dān)收集、分析以及管理市場信息和客戶信息的職責(zé)，因此缺乏對市場趨勢和客戶需求的深入了解，也未能成功地營銷和開發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品。這就直接導(dǎo)致客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品銷售經(jīng)理而不是真正的理財(cái)業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理。且不同銀行間的地盤爭奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅(qū)動(dòng)下，部分銷售人員為了提高業(yè)績，向投資者片面夸大產(chǎn)品收益，隱瞞潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）居民理財(cái)客戶群體分析

近期股市、樓市投資前景不明，許多投資者把目光轉(zhuǎn)回雖然收益低但較為穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。但居民個(gè)人理財(cái)認(rèn)識仍然存在一定誤區(qū)，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.漠視理財(cái)信息重收益，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識

很多投資理財(cái)者最關(guān)心的理財(cái)信息是有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的收益，而對其他非常重要的理財(cái)信息諸如資金投向、風(fēng)險(xiǎn)提示等很少關(guān)注或不加關(guān)注。實(shí)際上理財(cái)產(chǎn)品不等同于銀行存款和國債，購買理財(cái)產(chǎn)品只是通過銀行這個(gè)渠道完成認(rèn)購程序，實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者的理財(cái)投資，并不是購買的所有理財(cái)產(chǎn)品都只賺不賠。消費(fèi)者要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及對理財(cái)知識的了解程度進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇。在購買理財(cái)產(chǎn)品前，要認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品的宣傳材料，最好先對理財(cái)文書和合同進(jìn)行研究，弄清楚收益、風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用，看懂理財(cái)合同條款，搞清楚風(fēng)險(xiǎn)是購買理財(cái)產(chǎn)品的前提。

2.資產(chǎn)配置不合理

招商銀行日前《2013年中國城市居民財(cái)富管理與資產(chǎn)配置現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》指出，中國城市居民在理財(cái)行為中主要面臨資產(chǎn)配置不合理等問題。個(gè)人資產(chǎn)配置不合理且低效，儲(chǔ)蓄存款仍然是中國城市居民目前資產(chǎn)最主要的構(gòu)成部分，多數(shù)人尚未意識到合理的資產(chǎn)配置是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。資產(chǎn)配置專業(yè)知識尚處于啟蒙階段，缺乏全民認(rèn)知與教育。對大多數(shù)投資者來說，“資產(chǎn)配置”還是個(gè)陌生的名詞，即使少數(shù)投資者表示“聽說過”，但對資產(chǎn)配置的方式、目標(biāo)也理解得較為淺薄。

二、完善我國居民理財(cái)市場的建議

（一）“以客戶為中心”建立多層次、差異化的產(chǎn)品體系

經(jīng)營個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變理念，改變封閉式的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，要通過各種渠道收集、分析客戶的需求，通過重新理解、認(rèn)識和構(gòu)建與客戶的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)從“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”發(fā)展到“客戶需求驅(qū)動(dòng)”的全方面轉(zhuǎn)型，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)嗜好、投資傾向等數(shù)據(jù)，結(jié)合其生命周期模型設(shè)計(jì)出符合客戶需求的產(chǎn)品。在“以客戶為中心”戰(zhàn)略指引下，使產(chǎn)品改造和創(chuàng)新相結(jié)合，豐富理財(cái)產(chǎn)品品種和層次。

從歐美理財(cái)市場的創(chuàng)新過程中我們發(fā)現(xiàn)國外銀行個(gè)人理財(cái)品種，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中著重于市場，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標(biāo)。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，因此可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品。反觀我國當(dāng)前市場上的理財(cái)產(chǎn)品比較雷同，缺少與客戶生命周期緊密相關(guān)的可以靈活配置的產(chǎn)品。我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該吸取國際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，多開發(fā)此類產(chǎn)品，豐富自身的產(chǎn)品線。比如，生命周期基金就是一種非常符合客戶生命周期理論的理財(cái)產(chǎn)品，是一種可以滿足持有人長期需求的理財(cái)產(chǎn)品。

我國居民理財(cái)主要以低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健型的產(chǎn)品為主，但同時(shí)也不能忽視確有一小部分人可能對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力比較強(qiáng)大，追求高風(fēng)險(xiǎn)之后的高刺激和高收益。這樣銀行就要對客戶分層，做好有效的客戶風(fēng)險(xiǎn)測評，據(jù)此設(shè)計(jì)出適合不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者的理財(cái)產(chǎn)品。

受分業(yè)經(jīng)營的限制，目前國內(nèi)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)無法發(fā)行基金，但完全可以和一些基金公司進(jìn)行合作，開拓自身的思維，進(jìn)行大膽的金融創(chuàng)新，以更多的產(chǎn)品種類和更廣的產(chǎn)品線，進(jìn)行資產(chǎn)組合配置，滿足不同客戶在不同人生階段的需要。

（二）加快綜合性專業(yè)理財(cái)服務(wù)人員培養(yǎng)，建立獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系

要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供滿意的理財(cái)服務(wù)，使客戶群不斷壯大，并創(chuàng)建有特色的個(gè)人理財(cái)品牌，快速、有效的培養(yǎng)綜合性專業(yè)人才是關(guān)鍵。

1.國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒外資銀行經(jīng)驗(yàn)，打造專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍

美國幾乎所有個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度都把綜合個(gè)人財(cái)務(wù)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等六大模塊作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)。我們可以借鑒其經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)有的理財(cái)顧問進(jìn)行系統(tǒng)的全面的培訓(xùn)。制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，而且要同證券、保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，造就符合其經(jīng)營理念與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)化復(fù)合型金融人才。如匯豐銀行的“銀行家培訓(xùn)計(jì)劃”，已經(jīng)成為匯豐發(fā)掘培養(yǎng)包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人才在內(nèi)的本地優(yōu)秀人才的重要途徑。

2.教育管理部門應(yīng)支持高校設(shè)置理財(cái)專業(yè)，培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人才

由于專業(yè)的理財(cái)人員應(yīng)具備投資、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、法律等多學(xué)科基礎(chǔ)，但目前我國高校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生大多不具備這種多學(xué)科交叉的知識背景，而是分割為金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)等獨(dú)立專業(yè)，從嚴(yán)格的意義上講，這些專業(yè)的畢業(yè)生都不符合市場對專業(yè)理財(cái)人才的需求。為此，教育管理部門及高校應(yīng)意識到我國居民理財(cái)?shù)膬?nèi)在需求及發(fā)展趨勢，支持有條件的高校設(shè)置獨(dú)立的理財(cái)專業(yè)，以專業(yè)為抓手，打通理財(cái)所需的各學(xué)科知識之間的關(guān)聯(lián)，培養(yǎng)具有多學(xué)科背景的專業(yè)理財(cái)人才。

3.獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)對為客戶提供“一站式”服務(wù)至為重要

商業(yè)銀行可以設(shè)立專門的理財(cái)業(yè)務(wù)部門或聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)成立獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)有很多功能化模塊組成：信息收集模塊、信息分析模塊、風(fēng)險(xiǎn)評估模塊、產(chǎn)品設(shè)計(jì)模塊、推薦情況及使用反饋登記模塊、日常服務(wù)模塊等，具備個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、指導(dǎo)和建議、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能。

（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)教育

1.將個(gè)人理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系。目前，我國還沒有一個(gè)城市將理財(cái)教育納入中小學(xué)生培養(yǎng)體系中，政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和教育系統(tǒng)必須發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)推進(jìn)作用，提高全國人民對個(gè)人理財(cái)教育重要性的認(rèn)識，制訂理財(cái)教育中小學(xué)實(shí)施計(jì)劃，編制具體教材，將個(gè)人理財(cái)教育列為中小學(xué)必修課程。學(xué)校應(yīng)該讓學(xué)生樹立正確的金錢觀，傳授基本理財(cái)知識，包括金融常識和個(gè)人理財(cái)技能和方式，實(shí)際操作訓(xùn)練和理財(cái)氛圍的營造，教會(huì)學(xué)生養(yǎng)成良好的金錢支配習(xí)慣。

2.利用各種媒介提高社會(huì)公眾的個(gè)人理財(cái)能力。鑒于個(gè)人理財(cái)對提高市場經(jīng)濟(jì)效率，提升社會(huì)福利方面的重要作用，政府相關(guān)部門應(yīng)該通過各種媒介宣傳理財(cái)重要性，普及基本理財(cái)知識。比如：建立主體網(wǎng)站，宣傳儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識；發(fā)行如何管理個(gè)人財(cái)富的小冊子；聯(lián)合銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對各年齡階段和社會(huì)階層的理財(cái)教育活動(dòng)和知識競賽，樹立全民健康理財(cái)文化。如中信銀行推出的“小小理財(cái)星媽媽大夢想”親子理財(cái)大賽，結(jié)合父母育兒及銀行金融教育、理財(cái)服務(wù)家庭財(cái)富管理，在親子互動(dòng)中將正確的財(cái)商教育方式方法進(jìn)行有效滲透。

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