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制定理財(cái)規(guī)劃的原則范文第1篇

為了達(dá)到理財(cái)所要求的這個(gè)目標(biāo)，美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)制定了嚴(yán)格的職業(yè)道德準(zhǔn)則，其中首要的原則就是“正直誠實(shí)原則”、“客觀原則”、“稱職原則”和“公平原則”。這些重要原則的制定，就是為了防止某些金融產(chǎn)品提供商片面宣傳自己的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費(fèi)者，防止某些中介機(jī)構(gòu)為了追求高利潤的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費(fèi)者。無論理財(cái)產(chǎn)品（服務(wù)）提供商或者商，如果不能按照標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)需求來客觀地、公正地向客戶提供理財(cái)?shù)木C合服務(wù)，就不能真正地滿足個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?，達(dá)不到理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

為什么說理財(cái)產(chǎn)品（服務(wù)）提供商的理財(cái)服務(wù)不能達(dá)到個(gè)人綜合理財(cái)?shù)囊螅?/p>

第一，分業(yè)管理決定的。由于分業(yè)管理，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等行業(yè)機(jī)構(gòu)只從事一個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識(shí)、信息等方面都有一定的局限性，而個(gè)人綜合理財(cái)所要求的是全面的金融服務(wù)，有時(shí)甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。

第二，各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式?jīng)Q定的。比如當(dāng)一個(gè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的，從內(nèi)在利益驅(qū)動(dòng)出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品。銀行、保險(xiǎn)、信托、基金、證券公司的理財(cái)，不能離開自己的核心業(yè)務(wù)去理財(cái)，如果它們只站在自己的核心業(yè)務(wù)角度給客戶理財(cái)，則這樣的理財(cái)是不全面的甚至是誤導(dǎo)；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，則它們就會(huì)離開自己的核心業(yè)務(wù)，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個(gè)矛盾的存在，使得金融市場(chǎng)中的理財(cái)產(chǎn)品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個(gè)人理財(cái)客戶感到困惑。這個(gè)問題的出現(xiàn)，其實(shí)反映出金融市場(chǎng)中存在的一個(gè)重大問題，即“貓撲”現(xiàn)象。

“貓撲”一詞來源于英語“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無章”、“大雜燴”。在現(xiàn)代金融市場(chǎng)中，也存在“貓撲”現(xiàn)象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS。“貓撲＝‘若干個(gè)分割的金融市場(chǎng)’X‘若干個(gè)市場(chǎng)里的眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)’X‘若干個(gè)市場(chǎng)里眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的眾多產(chǎn)品’”?！柏垞洹爆F(xiàn)象是金融市場(chǎng)里的一個(gè)難題，它帶來巨大的信息交易成本，使得金融消費(fèi)者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達(dá)到福利最大化。對(duì)于單個(gè)金融消費(fèi)者和單個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，這都是不可能解決的難題。如果解決這個(gè)問題，就能夠帶來社會(huì)金融產(chǎn)品交易成本的降低，具有極大的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，同時(shí)也能夠給金融消費(fèi)者帶來福利最大化。第三，促使提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)開展有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個(gè)人理財(cái)中，有三個(gè)核心問題，一是個(gè)人家庭的財(cái)務(wù)分析與評(píng)估，找出財(cái)務(wù)問題；二是針對(duì)財(cái)務(wù)問題、并參考個(gè)人生活目標(biāo)制定理財(cái)規(guī)劃；三是幫助個(gè)人家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個(gè)核心問題中，首先涉及的就是對(duì)金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。所以“貓撲”問題不解決，理財(cái)規(guī)劃師就無法完成理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施。

你的家庭理財(cái)中的“貓撲”問題解決了嗎？你所買的保險(xiǎn)也好、銀行產(chǎn)品也好、基金產(chǎn)品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產(chǎn)品？你知道和你所買的一樣的同類產(chǎn)品有多少嗎？那些產(chǎn)品適合你嗎？“貓撲”問題也必須引起銀行、保險(xiǎn)公司等理財(cái)產(chǎn)品提供商的重視，你的理財(cái)給客戶真正解決了“貓撲”問題嗎？為什么你只推薦你單位的產(chǎn)品而不推薦其它單位的產(chǎn)品？在法律上，當(dāng)你只講自己?jiǎn)挝坏漠a(chǎn)品是最好的時(shí)候，你是否侵害了客戶的利益？我們認(rèn)為，銀行、保險(xiǎn)、基金、信托等機(jī)構(gòu)可以談理財(cái)，甚至可以談標(biāo)準(zhǔn)的綜合理財(cái)。但需要提醒的是，這些理財(cái)?shù)墓院涂陀^性值得注意；同時(shí)我們也建議，這些理財(cái)產(chǎn)品提供商更應(yīng)該基于自身的業(yè)務(wù)來理財(cái)，不要離開自己的核心業(yè)務(wù)。

“貓撲”難題解決的核心是建立理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，由獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)在為客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、評(píng)估的基礎(chǔ)上，量身定做理財(cái)規(guī)劃書，并根據(jù)每個(gè)個(gè)人和家庭的實(shí)際情況從理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫中為客戶優(yōu)化選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品組合（包括法律政策的應(yīng)用）。在國際理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中，客觀公正性是非常重要的原則，目的就是防止理財(cái)過程中的誤導(dǎo)消費(fèi)者購買不合適的金融產(chǎn)品。獨(dú)立理財(cái)公司（或者理財(cái)規(guī)劃師個(gè)人）必須使客戶的理財(cái)需求達(dá)到最大化的滿足，必須站在公正、客觀的立場(chǎng)為客戶進(jìn)行理財(cái)咨詢及規(guī)劃設(shè)計(jì)。理財(cái)公司的獨(dú)立性，即它本身不是產(chǎn)品提供商，這是極其重要的一點(diǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司等之所以不能成為個(gè)人綜合理財(cái)?shù)姆?wù)機(jī)構(gòu)，就是因?yàn)樗鼈兪钱a(chǎn)品提供商，它們的行為和目標(biāo)決定了理財(cái)?shù)钠嫘浴?/p>

制定理財(cái)規(guī)劃的原則范文第2篇

1以崗位需求和職業(yè)能力

培養(yǎng)目標(biāo)為依據(jù)設(shè)計(jì)項(xiàng)目目前市場(chǎng)上對(duì)理財(cái)人才的需求呈現(xiàn)兩極化趨勢(shì)。高端崗位需要從業(yè)人員具有較扎實(shí)雄厚的金融理論基礎(chǔ)和較好的經(jīng)濟(jì)判斷與分析能力，能夠研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品;而一線的零售崗位以及一般管理與業(yè)務(wù)崗位要求從業(yè)人員能夠分析個(gè)體客戶的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)或幫助客戶制定切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)，為客戶制定理財(cái)規(guī)劃，或是在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中挑選出適合客戶實(shí)際需求的產(chǎn)品進(jìn)行銷售及后期維護(hù)。大多數(shù)高職院校金融專業(yè)畢業(yè)生從事的是一線工作，在對(duì)畢業(yè)生回訪調(diào)研過程中及訪問相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)專家后，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)崗位群進(jìn)行了分析，以就業(yè)為導(dǎo)向，確立了項(xiàng)目開發(fā)的依據(jù)，即以銀行助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)經(jīng)理和非銀行金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)崗位為核心，以專業(yè)技能、應(yīng)用寫作、規(guī)劃能力為基本職業(yè)能力，以溝通、分工合作、創(chuàng)新、管理這四種能力為職業(yè)拓展能力。同時(shí)，在項(xiàng)目設(shè)計(jì)的過程中還需考慮以下的因素:項(xiàng)目?jī)?nèi)容應(yīng)包括教學(xué)計(jì)劃中的具體內(nèi)容，這樣才能在完成項(xiàng)目的同時(shí)保證學(xué)生掌握學(xué)習(xí)內(nèi)容;項(xiàng)目要具備完整性，項(xiàng)目?jī)?nèi)部各個(gè)子項(xiàng)目要具備邏輯連貫性，使學(xué)生的學(xué)習(xí)過程符合認(rèn)知常理，從淺入深;項(xiàng)目多少、大小要與課時(shí)匹配。由此，確定了個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程的整體項(xiàng)目———設(shè)計(jì)個(gè)人的理財(cái)方案，編寫理財(cái)規(guī)劃書。

2分解整體項(xiàng)目，提煉相關(guān)知識(shí)點(diǎn)

以實(shí)現(xiàn)能力培養(yǎng)目標(biāo)學(xué)生學(xué)習(xí)的過程應(yīng)是由淺入深的，在學(xué)生對(duì)什么是理財(cái)、為什么理財(cái)、如何理財(cái)?shù)然A(chǔ)知識(shí)毫無了解的情況下，在學(xué)期初就讓學(xué)生做整體項(xiàng)目顯然是不現(xiàn)實(shí)的。鑒于此，將整體項(xiàng)目根據(jù)授課內(nèi)容的遞進(jìn)性、授課計(jì)劃及項(xiàng)目?jī)?nèi)在的邏輯性，將整體項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)化，分解成若干個(gè)子項(xiàng)目。學(xué)生在較短時(shí)間內(nèi)完成相對(duì)簡(jiǎn)單的子任務(wù)，能夠增強(qiáng)學(xué)習(xí)的信心，為在教師引導(dǎo)下完成整體項(xiàng)目打下比較好的基礎(chǔ)。根據(jù)理財(cái)工作的一般流程和工作內(nèi)容，結(jié)合講授的知識(shí)點(diǎn)和能力培養(yǎng)目標(biāo)，設(shè)計(jì)個(gè)人的理財(cái)方案，編寫理財(cái)規(guī)劃書。整體項(xiàng)目可以分解為“制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃”“貸款與你的生活”“制作合理使用信用卡的小貼士”“在投資中生活，在生活中投資”“安居樂業(yè)———制定房地產(chǎn)規(guī)劃”等子項(xiàng)目。學(xué)生在完成每個(gè)規(guī)劃項(xiàng)目的過程中既學(xué)到了知識(shí)點(diǎn)，又培養(yǎng)并鍛煉了崗位能力。

3有效組織項(xiàng)目實(shí)施

首先，教師要向?qū)W生作必要的知識(shí)鋪墊及項(xiàng)目介紹。通過知識(shí)鋪墊及項(xiàng)目介紹，學(xué)生可以在掌握基礎(chǔ)知識(shí)儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上較好地了解項(xiàng)目的內(nèi)容、目的以及為完成項(xiàng)目需要做的工作。例如，在完成“房地產(chǎn)規(guī)劃”這個(gè)子項(xiàng)目上，先向?qū)W生講解房地產(chǎn)的概念、類型、相關(guān)專業(yè)詞匯、選擇適合房產(chǎn)的原則、購房與租房的抉擇等基礎(chǔ)知識(shí)，然后向?qū)W生介紹房地產(chǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目的內(nèi)容和要求，即要求學(xué)生從自身實(shí)際出發(fā)，選擇一套目標(biāo)房產(chǎn)，向大家介紹這套房產(chǎn)(如從面積，單價(jià)、戶型、地段、周圍配套、容積率、綠化率、物業(yè)公司資質(zhì)、歷史價(jià)格走勢(shì)等方面)，同時(shí)說明選擇的理由及房款償付計(jì)劃。其次，項(xiàng)目的實(shí)施。在教師介紹基礎(chǔ)知識(shí)之后，學(xué)生在課堂上或課堂下，通過上網(wǎng)查閱資料、小組討論、實(shí)際情況分析、社會(huì)調(diào)研等方式，形成可視化成果，如Word或PPT形式的規(guī)劃報(bào)告等。以“房地產(chǎn)規(guī)劃”子項(xiàng)目為例，學(xué)生在完成規(guī)劃的過程中，會(huì)積極主動(dòng)地去了解容積率、歷史價(jià)格走勢(shì)等知識(shí)內(nèi)容，這樣能夠鍛煉學(xué)生收集和分析資料、寫作、人際交往、解決問題等方面的能力。最后，展示工作成果。學(xué)生完成項(xiàng)目任務(wù)并形成可視化成果后，需要在班級(jí)中展示自己或團(tuán)隊(duì)的工作成果，教師再對(duì)此進(jìn)行必要的點(diǎn)評(píng)。這一環(huán)節(jié)既為學(xué)生提供了互相學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，又鍛煉了學(xué)生的口才。教師在這個(gè)環(huán)節(jié)可以檢驗(yàn)教學(xué)效果，以便為后期的教學(xué)改革提供參考基礎(chǔ)。

4采用多元化評(píng)價(jià)

方式為了客觀評(píng)價(jià)學(xué)生對(duì)各個(gè)項(xiàng)目的參與及完成情況，同時(shí)也為了避免學(xué)生產(chǎn)生“平時(shí)不用學(xué)，考時(shí)背背書”的不端正的學(xué)習(xí)態(tài)度，在個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中，采取多樣性的評(píng)價(jià)方式，將過程考核與結(jié)果考核相結(jié)合，采取自我評(píng)價(jià)、同學(xué)互評(píng)、教師評(píng)價(jià)、企業(yè)評(píng)價(jià)相結(jié)合的考核評(píng)價(jià)方式。過程考核與結(jié)果性考核相結(jié)合的具體做法如下:將每個(gè)子項(xiàng)目均作為考核單元，即每個(gè)子項(xiàng)目完成情況良好與否均以一定比例影響到總評(píng)成績(jī)，除此之外，對(duì)于結(jié)果性考核主要看整體項(xiàng)目的完成情況。通過自我評(píng)價(jià)、學(xué)生互評(píng)、教師評(píng)價(jià)、企業(yè)評(píng)價(jià)、四維評(píng)價(jià)模式確定每個(gè)學(xué)生在每個(gè)子項(xiàng)目和最終整體項(xiàng)目的成績(jī)。評(píng)定因素除了項(xiàng)目成果的展示效果外，還包括參與積極度、團(tuán)隊(duì)貢獻(xiàn)度、其他成員的滿意度等。

二教學(xué)效果評(píng)價(jià)

制定理財(cái)規(guī)劃的原則范文第3篇

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是一個(gè)獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，它既不代表保險(xiǎn)公司、基金公司或者銀行，也不代表消費(fèi)者的利益，它嚴(yán)格地按照客戶的實(shí)際情況來分析其自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)?shù)男枨螅ㄟ^科學(xué)的方式來分析其內(nèi)在的理財(cái)目標(biāo)，然后利用保險(xiǎn)公司、信托投資公司、基金公司或者是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)值核心就是金融產(chǎn)品的交叉營銷。

一、第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求分析

（一）個(gè)人可用于理財(cái)?shù)呢?cái)富數(shù)量不斷增加

近年來，隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)的持續(xù)向好運(yùn)行，個(gè)人手中累積的貨幣財(cái)富越來越多。截止到2007年3月末，我國居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)到176881.43億元。由于基于傳統(tǒng)中國文化及財(cái)富觀念導(dǎo)致個(gè)人儲(chǔ)蓄率逐年增高（我國國民儲(chǔ)蓄率2001至2005年間達(dá)到44%，居民戶儲(chǔ)蓄率達(dá)16%以上），再加上家庭發(fā)展因素的制約，如住房、子女教育、養(yǎng)老以及疾病等問題的內(nèi)需成本持續(xù)走高，也使得居民個(gè)人消費(fèi)被極大抑制。而從2005年以來，由于我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致輕微的物價(jià)持續(xù)走高逐漸向通貨膨脹轉(zhuǎn)化。在這種情況下，個(gè)人現(xiàn)金資產(chǎn)保值增值的需求不斷增強(qiáng)。

（二）金融機(jī)構(gòu)無法滿足個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p>

從目前金融機(jī)構(gòu)能夠提供的理財(cái)產(chǎn)品看，主要特點(diǎn)是金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單疊加而缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品重復(fù)率高。雖然各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品名稱不同，但其市值內(nèi)涵基本相似，對(duì)于客戶而言，實(shí)際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財(cái)產(chǎn)品單一的困境。此外，理財(cái)門檻過高、手續(xù)繁雜也是制約金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的桎梏。

（三）金融市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融活動(dòng)的開放度提高

隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現(xiàn)象逐步改變，體現(xiàn)在金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品對(duì)個(gè)人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個(gè)人開放，個(gè)人投資者可通過特批的商業(yè)銀行作為平臺(tái)，直接參與國內(nèi)黃金市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)物黃金投資；2007年2月開始實(shí)施的《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》將個(gè)人持有外匯的額度從2006年剛剛放寬的2萬美元又?jǐn)U大到了5萬美元，增加了個(gè)人的投資選擇；2007年5月11日，中國銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業(yè)務(wù)“不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”的限制性規(guī)定，它表明今后國內(nèi)的個(gè)人投資者可以通過國內(nèi)銀行的“代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內(nèi)現(xiàn)在相對(duì)封閉的個(gè)人投資市場(chǎng)打開了新途徑。這些都表明了我國個(gè)人參與金融市場(chǎng)已經(jīng)越來越廣泛和深入。在這種背景下，個(gè)人投資者對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的投資預(yù)期收益不斷高漲，就給包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了壓力。

（四）宏觀調(diào)控政策對(duì)個(gè)人金融活動(dòng)的影響不斷增強(qiáng)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得個(gè)人逐漸對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生更大的影響，構(gòu)成了金融市場(chǎng)另一強(qiáng)大主體。例如，2003年末，滬深股市賬戶總數(shù)達(dá)到6981.23萬戶，2004年總數(shù)至7215.74萬戶，而截止到2007年5月末，滬深兩市賬戶總數(shù)已經(jīng)突破1億大關(guān)，其中，2006年以來的新增開戶數(shù)超過2660萬。因此，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整對(duì)個(gè)人投資者的針對(duì)性不斷加強(qiáng)，調(diào)控個(gè)人投資主體變得與機(jī)構(gòu)投資者一樣重要，但個(gè)人投資者畢竟是市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，信息獲得和專業(yè)性反應(yīng)都較差，因此，往往成為政策調(diào)控的犧牲品，這就促進(jìn)了個(gè)人投資者尋求專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的需求。

二、第三方機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的差異

（一）理財(cái)服務(wù)理念不同

第三方機(jī)構(gòu)可以保證理財(cái)建議的公正性，能夠客觀地為客戶提供咨詢顧問和理財(cái)策劃服務(wù)。第三方機(jī)構(gòu)的費(fèi)用收取與客戶的最終收益率之間呈正相關(guān)。理財(cái)方案往往會(huì)涉及基金、保險(xiǎn)、債券、信托、稅務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是站在客戶的角度，設(shè)身處地為客戶資產(chǎn)保值增值著想，考慮如何綜合運(yùn)用這些金融產(chǎn)品為客戶獲取最大化的利益。它的理財(cái)顧問服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)（客戶）為導(dǎo)向的，并提供滿足客戶生命周期需求的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶關(guān)系的建立。而金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在它自身金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，并不是全部著眼于客戶的真正需求，其主要?jiǎng)訖C(jī)仍然是銷售金融產(chǎn)品或產(chǎn)品的組合而已。

（二）業(yè)務(wù)開展的獨(dú)立性不同

在金融機(jī)構(gòu)開展的理財(cái)業(yè)務(wù)中，理財(cái)人員無法按照市場(chǎng)原則去為客戶量身定做適合的產(chǎn)品，因?yàn)樵谄鋬?nèi)部對(duì)于產(chǎn)品的推銷策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機(jī)構(gòu)的利益最大化，而非客戶。而第三方機(jī)構(gòu)開展理財(cái)業(yè)務(wù)的最主要特征是具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，第三方機(jī)構(gòu)在為客戶作出理財(cái)規(guī)劃時(shí)，不受任何金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)和限制，它可以根據(jù)客戶的需要和市場(chǎng)的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機(jī)構(gòu)選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。當(dāng)然，理財(cái)規(guī)劃能否實(shí)現(xiàn)是受制于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展，而非某家金融機(jī)構(gòu)。

（三）理財(cái)規(guī)劃范圍不同

第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的理財(cái)手段更加豐富。由于受到分業(yè)經(jīng)營的限制，傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)的理財(cái)手段比較單一。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)則可為客戶提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶的具體情況投資海外市場(chǎng)。因此，這種業(yè)務(wù)范圍彌補(bǔ)了客戶在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息理解和利用中的不對(duì)稱和不平等地位，使客戶有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)愿望。

（四）業(yè)務(wù)開展模式不同

客戶首先選擇和聘用獨(dú)立理財(cái)顧問，在理財(cái)顧問的協(xié)助下，先分析自身的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在設(shè)定理財(cái)?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財(cái)組合和投資工具，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)出的理財(cái)規(guī)劃書不具有強(qiáng)制作用，客戶可以根據(jù)自身需求來做出是否采用的判斷。

三、第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素

第三方理財(cái)只有在成熟的金融市場(chǎng)中才會(huì)出現(xiàn)，這是符合金融市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的。因?yàn)檫@些區(qū)域擁有發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)、雄厚的資產(chǎn)管理人才儲(chǔ)備、豐富的理財(cái)產(chǎn)品與極高的市場(chǎng)信譽(yù)等優(yōu)勢(shì)，因此，理財(cái)服務(wù)得以在金融機(jī)構(gòu)與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)中廣泛存在。相比而言，目前我國發(fā)展第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)仍有很多的因素制約。

（一）法律保障缺失

我國對(duì)于金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》；基金公司有《關(guān)于基金公司開展委托理財(cái)業(yè)務(wù)辦法》；保險(xiǎn)公司有《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》，這些辦法一般都是行業(yè)主管部門制定，在稅收、利率（收益率）以及會(huì)計(jì)制度等多方面的規(guī)定各自為戰(zhàn)，造成金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)上的事實(shí)不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財(cái)業(yè)務(wù)是近年來金融業(yè)的新興業(yè)務(wù)，尤其第三方理財(cái)業(yè)務(wù)更是其中的創(chuàng)新，因此更需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來規(guī)范其發(fā)展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)管理政策仍是空白，客戶迫切需要有相關(guān)法律保護(hù)其合法利益。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)是將金融業(yè)的各種產(chǎn)品進(jìn)行綜合運(yùn)用，從而創(chuàng)造出較高效益。這種情況與我國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對(duì)性更強(qiáng)的法律法規(guī)的界定，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。解決問題的關(guān)鍵在于首先界定對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，然后由監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)其他業(yè)務(wù)監(jiān)管部門共同制定法規(guī)，使第三方理財(cái)業(yè)務(wù)從開始就在規(guī)范下開展。

（二）理財(cái)規(guī)劃師的培養(yǎng)滯后

從金融機(jī)構(gòu)開展理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)看，主要體現(xiàn)在理財(cái)隊(duì)伍更具專業(yè)性。而第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開展和延伸，需要的人才更具有復(fù)合性，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品涉及到銀行產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及各種有價(jià)證券等投資等。這就要求理財(cái)規(guī)劃人員不但要對(duì)目前金融市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況做出合理的財(cái)務(wù)安排。但是目前我國金融行業(yè)內(nèi)部的分業(yè)經(jīng)營使得國內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，這對(duì)第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生較大影響。因此，培養(yǎng)復(fù)合型金融人才是第三方理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。

（三）信用制度建設(shè)薄弱

長(zhǎng)期以來，我國居民已經(jīng)習(xí)慣并認(rèn)可了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且建立了較強(qiáng)的信任感。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須要解決個(gè)人對(duì)于機(jī)構(gòu)的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在個(gè)人與機(jī)構(gòu)互相信任基礎(chǔ)上的金融活動(dòng)，但由于有限理性和信息不對(duì)稱的廣泛存在，第三方機(jī)構(gòu)極易產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風(fēng)險(xiǎn)”給客戶帶來大的理財(cái)損失。我國信用制度的建設(shè)剛剛起步，針對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的信用制度建設(shè)還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。因此，金融監(jiān)管部門必須建立信用信息平臺(tái)，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個(gè)人利益，這也能夠促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（四）金融機(jī)構(gòu)的合謀排斥

第三方機(jī)構(gòu)開展理財(cái)業(yè)務(wù)，從理論上看是獨(dú)立的業(yè)務(wù)處理，完全游離于各種金融機(jī)構(gòu)的控制之外，為客戶制定出利益最大化的理財(cái)方案，但是金融機(jī)構(gòu)利用自身的優(yōu)勢(shì)，組建獨(dú)立的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，這將不可避免地和金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易，從而影響甚至損害客戶的利益。金融機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)很可能建立聯(lián)盟，通過封鎖信息渠道等手段，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合謀壓制，逼迫其退出理財(cái)市場(chǎng)，從而重新獲得理財(cái)業(yè)務(wù)的壟斷地位，客觀上造成客戶理財(cái)成本的提高。

四、結(jié)論與建議

第三方理財(cái)與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司及信托投資公司都有著本質(zhì)差別，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的開展又無法離開各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，二者之間又存在著相互依存的關(guān)系，互動(dòng)發(fā)展是未來雙贏模式的基礎(chǔ)。因此，在鼓勵(lì)發(fā)展第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要注意與上述公司之間的適度競(jìng)爭(zhēng)，防止過度競(jìng)爭(zhēng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶身上。

制定理財(cái)規(guī)劃的原則范文第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)拓展

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概況

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行根據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)情況，建立合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)務(wù)分析、資產(chǎn)管理及投資顧問等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的難點(diǎn)

（一）分業(yè)經(jīng)營的制約

我國對(duì)證券、保險(xiǎn)、銀行三個(gè)市場(chǎng)的分業(yè)經(jīng)營，使得我國金融體制的業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)得到很好的控制，但很大程度上也制約了金融業(yè)的相互促進(jìn)發(fā)展，同時(shí)限制了個(gè)人理財(cái)拓展空間。保險(xiǎn)、證券、銀行三個(gè)領(lǐng)域分隔，客戶資金只在各自的內(nèi)部體系運(yùn)用，他們都各自為自己的客戶理財(cái)，從而無法在其他市場(chǎng)來謀利。而在實(shí)際中，市場(chǎng)沒有將三個(gè)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)很好地結(jié)合起來，而且客戶自身的情況如風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理素質(zhì)、盈利要求等綜合條件并沒有作為依據(jù)，來制定理財(cái)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)客戶資金在各個(gè)領(lǐng)域的不同運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）不完全市場(chǎng)化的利率政策

國外商業(yè)銀行能有廣闊的空間自主經(jīng)營，主要是依賴于開放的市場(chǎng)化利率以及中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)，使他們可以按根據(jù)自己的市場(chǎng)定位和經(jīng)營思路確定價(jià)格和設(shè)計(jì)產(chǎn)品，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的相互發(fā)展。但由于我國目前沒有完全市場(chǎng)化的利率，銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也就沒有定價(jià)權(quán)。這樣，我國商業(yè)銀行失去了對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力。

（三）理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制和法律體系的不完善

第一，理財(cái)市場(chǎng)的法律體系不健全。市場(chǎng)的監(jiān)管在“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”原則下必然存在缺陷，從而缺乏統(tǒng)一的規(guī)范的法律制度來管理各金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)，法律制度覆蓋面小，某些特殊的領(lǐng)域法律并未涉及。

第二，理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管方面也存在較多不足。比如，由于對(duì)資金和業(yè)務(wù)的要求等方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，從而容易造成金融秩序的混亂。

（四）對(duì)“以客戶需求為中心”理解不足

現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)生更多地依賴于個(gè)人的精神層面的因素如自我滿足感、自我愉悅感。那么以客戶需求為中心的趨勢(shì)必然會(huì)形成。這就是要實(shí)現(xiàn)“給對(duì)的客戶，以對(duì)的價(jià)格，提供對(duì)的產(chǎn)品或服務(wù)，通過對(duì)的渠道，在對(duì)的時(shí)間去滿足客戶的需要和愿望”目標(biāo)。在美國等一些發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行都是以客戶為中心，他們通過分析市場(chǎng)來進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足客戶不斷變化的需求。而我們國內(nèi)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)其品種設(shè)計(jì)卻不是根據(jù)客戶需求，而是以銀行自身為中心進(jìn)行的。

（五）市場(chǎng)營銷能力欠缺

1.市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)定位做得不夠全、不夠準(zhǔn)

市場(chǎng)細(xì)分是基礎(chǔ)，市場(chǎng)定位是目的，對(duì)于銀行發(fā)揮差異性優(yōu)勢(shì)、提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的營銷進(jìn)行合理的市場(chǎng)定位起著重要的作用。而目前我國商業(yè)銀行主要是通過設(shè)立起點(diǎn)確定接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)的客戶，但因各銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)趨于相同，可以說是提品服務(wù)基本無差異，這樣就無法滿足不同客戶的差異需求。缺乏全面準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，那么提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議沒什么特色。

2.理財(cái)服務(wù)“品牌”意識(shí)清淡，無法取得品牌競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

各家銀行并沒有推出了有自己的獨(dú)特風(fēng)格以及個(gè)性特點(diǎn)的理財(cái)品牌，加上各銀行的業(yè)務(wù)基本相似，顧客不了解不同品牌之間的差異，更難有一致認(rèn)同的品牌。這時(shí)銀行大都會(huì)用產(chǎn)品名稱代替品牌，使得客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不深，從而影響了業(yè)務(wù)的拓展。

（六）真正專業(yè)的理財(cái)人士的缺乏

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)需要具備相當(dāng)強(qiáng)的知識(shí)和技術(shù)的創(chuàng)新性綜合業(yè)務(wù)，其從業(yè)人員應(yīng)具有良好的投資技能、較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)、充足的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，而且還必須掌握房地產(chǎn)、法律等相關(guān)知識(shí)，并在人際交往能力、公關(guān)能力等有一定的優(yōu)勢(shì)。我國銀行客戶關(guān)系管理水平較低，加上單一的銀行工作人員業(yè)務(wù)，缺乏了長(zhǎng)期對(duì)客戶的聯(lián)系，缺乏長(zhǎng)期對(duì)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的支持，從而降低了“一對(duì)一”的專家理財(cái)水平，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)娜鏍I銷造成很大的負(fù)面影響。

（七）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

國內(nèi)商業(yè)銀行提供的大多是關(guān)于個(gè)人生活的理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品大部分僅是將銀行原有的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)重組一下，或在服務(wù)上做一些改變，而缺乏了實(shí)質(zhì)性突破。金融創(chuàng)新的涉及面小、創(chuàng)新不足，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)效果差、技術(shù)含量低，加上相對(duì)落后的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)滯后于市場(chǎng)需求。

（八）缺乏組織機(jī)構(gòu)以及運(yùn)行機(jī)制保障

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為客戶提供一站式服務(wù)的一種創(chuàng)新性綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，理念是“以客戶為中心”，因此它的大力發(fā)展需依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的相互配合，而在國內(nèi)銀行目前這種組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作大都規(guī)劃在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面極為廣泛，覆蓋了負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和銀行資產(chǎn)，而這些業(yè)務(wù)又是分別由發(fā)地產(chǎn)信貸部、中間業(yè)務(wù)部、個(gè)人銀行部等多個(gè)部門管理，使得前后臺(tái)業(yè)務(wù)分割，從而一站式客戶服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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制定理財(cái)規(guī)劃的原則范文第5篇

二擴(kuò)張期

戰(zhàn)后。經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和社會(huì)財(cái)富的積累無疑使美國個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)進(jìn)入了起飛階段。社會(huì)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化逐漸使富裕階層和普通消費(fèi)者無法憑借個(gè)人的知識(shí)和技能。運(yùn)用各種財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)自己短期和長(zhǎng)期的生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，日益暢行的超前消費(fèi)觀念。使很多人擔(dān)心缺乏足夠的個(gè)人存款以應(yīng)付日益增長(zhǎng)的個(gè)人債務(wù)，來保證今后生活的財(cái)務(wù)安全和自主。于是出于為子女將來讀書而儲(chǔ)蓄、為買房或重新購房按揭貸款，或進(jìn)行債務(wù)管理或建立應(yīng)急基金對(duì)付突發(fā)事件的需要，消費(fèi)者日益意識(shí)到對(duì)自己未來生活進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃和保障的必要。但是由于精力和專業(yè)的限制。他們希望根據(jù)獨(dú)有的生活方式、價(jià)值觀，家庭狀況、職業(yè)狀況以及迅速變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，尋找那些有能力來量身定制人生規(guī)劃的專家。

第二，政府社會(huì)保障和公共福利政策的改變，使消費(fèi)者必須通過自己的努力過上無憂的退休生活。像世界上大多數(shù)國家的政府一樣，美國政府也曾為公民提供保健、退休金和其他公共福利?？墒窃趹?zhàn)后情況發(fā)生了急劇變化。由于人口出生率逐年下降，社會(huì)老齡化的問題目益嚴(yán)峻，單純由政府提供的各式員工福利和養(yǎng)老金已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足個(gè)人的退休需要，大部分只能轉(zhuǎn)由雇主和個(gè)人分別或共同承擔(dān)。這一時(shí)期，各種復(fù)雜的員工福利和退休計(jì)劃應(yīng)運(yùn)而生。例如：現(xiàn)金平衡養(yǎng)老金計(jì)劃、員工股票紅利計(jì)劃、利潤共享計(jì)劃和稅收遞延年金等等。這些計(jì)劃涉及雇主與雇員的不同義務(wù)分擔(dān)、對(duì)雇員年齡和服務(wù)期限的不同要求以及不同的稅收遞延規(guī)定。加之受到美國《雇員退休收入保障法案》和勞工部相關(guān)法規(guī)的監(jiān)管。并且在交易時(shí)還要符合受托義務(wù)、禁止交易和報(bào)告制度的相關(guān)規(guī)定，一般消費(fèi)者很難進(jìn)行明智的選擇。

第三。盡管社會(huì)富裕程度在提高，但相應(yīng)的法律環(huán)境并不具備，很多人不知如何處理已繹或者即將繼承的大筆遺產(chǎn)。面對(duì)繁復(fù)的各州有關(guān)遺產(chǎn)、遺贈(zèng)、信托及其稅收法律法規(guī)，人們往往不知所措。除了專業(yè)的理財(cái)人員和遺產(chǎn)規(guī)劃專家以外，很多律師也加入了為客戶提供咨詢的行列。從而推動(dòng)了個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展。

第四，美國個(gè)人稅收制度的空前復(fù)雜。造成消費(fèi)者的無所適從。在美國，不僅聯(lián)邦政府和大部分州政府都征收個(gè)人所得稅，有時(shí)一些地方政府也會(huì)酌情征收。盡管聯(lián)邦的稅法規(guī)定了統(tǒng)一的個(gè)人累進(jìn)稅率，但是由于使用不同的納稅身份單身、戶主、已婚<聯(lián)合申報(bào)>、已婚<分別申報(bào)>便會(huì)擁有不同的年收入起征點(diǎn)、不同的應(yīng)稅所得扣除項(xiàng)目、不同的稅額減免優(yōu)惠；還有交叉納稅的稅額扣除等問題。

在州法的層面上，各州往往根據(jù)公民收入來源的不同結(jié)構(gòu)制定不同所得稅法。有的側(cè)重于向收入征稅，有的側(cè)重于向資產(chǎn)征稅，如果從不同的州獲得收入，如何合法避稅也是一個(gè)不可忽視的問題。另外，一般消費(fèi)者連保證正確填表、合法納稅都成問題。更不用說考慮投資于貨幣市場(chǎng)、證券市場(chǎng)。購買動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品或參加員工福利和養(yǎng)老金計(jì)劃時(shí)的稅收規(guī)劃問題。因此，面對(duì)這些高深而又復(fù)雜的專業(yè)知識(shí)，消費(fèi)者迫切需要稱職的專業(yè)人員對(duì)其生活中的所有稅收問題進(jìn)行合理的籌劃。

第五，美國乃至全球金融市場(chǎng)的變革，是消費(fèi)者日益需要專業(yè)理財(cái)人員進(jìn)行投資策劃的重要原因。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)。在戰(zhàn)后近30年中，基于包括獲得稅收優(yōu)勢(shì)、降低交易成本、降低費(fèi)用、重新分配風(fēng)險(xiǎn)、增加流動(dòng)性規(guī)避法律法規(guī)產(chǎn)生的影響平滑利率波動(dòng)性造成的負(fù)面影響、平滑價(jià)格波動(dòng)性造成的不利影響、獲得會(huì)計(jì)方面的好處、受到學(xué)術(shù)研究的啟發(fā)和技術(shù)進(jìn)步的推動(dòng)等11種動(dòng)因，在金融市場(chǎng)上發(fā)生了規(guī)模浩大的金融創(chuàng)新。主要表現(xiàn)在貨幣市場(chǎng)工具的創(chuàng)新、證券市場(chǎng)工具的創(chuàng)新、金融過程的創(chuàng)新以及金融投資策略和解決方案的創(chuàng)新等。使消費(fèi)者面臨著越來越難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

正是上述原因。使得消費(fèi)者開始主動(dòng)尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業(yè)道德的、專業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃人員的咨詢服務(wù)。

這一時(shí)期。美國個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)獲得了加速發(fā)展，業(yè)務(wù)需求不斷擴(kuò)大。從業(yè)人員不斷增加。但是。隨之出現(xiàn)了嚴(yán)重的市場(chǎng)混同現(xiàn)象，幾乎所有提供金融服務(wù)的專業(yè)人員都稱自己是提供個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)或使用個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師這個(gè)稱呼。美國CFPCertifiedFinancialPlanrer標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的一份報(bào)告對(duì)美國跟個(gè)人理財(cái)相關(guān)或類似服務(wù)的專業(yè)人員進(jìn)行了歸類：第一類為專業(yè)提供個(gè)人財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)的人員；第二類為保險(xiǎn)專業(yè)人員：第三類為證券和投資咨詢業(yè)專業(yè)人員；第四類為不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人；第五類為遺產(chǎn)規(guī)劃師；第六類為傳統(tǒng)上提供專業(yè)咨詢服務(wù)的人員秉會(huì)計(jì)和律師等等。另外，在美國有一小部分律師專業(yè)提供有關(guān)遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃和小型企業(yè)綜合策劃方面的個(gè)人金融服務(wù)。

可見，在美國個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃從業(yè)者中，有直接出售證券產(chǎn)品的注冊(cè)銷售代表；有推薦特定金融產(chǎn)品的投資顧問，還有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人。

三成熟、穩(wěn)定發(fā)展期

盡管有了消費(fèi)者旺盛的需求及從業(yè)人員迅速擴(kuò)張的有利因素。但是。美國個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展一直不夠穩(wěn)定，像行業(yè)性質(zhì)、職業(yè)性質(zhì)和業(yè)務(wù)性質(zhì)等核心問題一直沒有得到很好的解決，具體表現(xiàn)在第一。個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃業(yè)是一個(gè)獨(dú)立的金融服務(wù)行業(yè)。還是從屬于某個(gè)具體金融服務(wù)行業(yè)7它是不是金融咨詢業(yè)的一個(gè)部分7第二，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師是否能夠成為類似律師和會(huì)計(jì)師的專業(yè)技術(shù)人員？第三，個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃師的主要業(yè)務(wù)到底是銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)，還是提供一個(gè)規(guī)范的個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)流程以幫助客戶實(shí)現(xiàn)既定的生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)等。

在美國，與個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃行業(yè)相關(guān)的資格證書、專業(yè)執(zhí)照名目繁多。根據(jù)美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的一份報(bào)告。主要包括以下幾類有影響力的資格證書，第一類是個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的專業(yè)證書，第二類是有關(guān)員工福利和退休計(jì)劃的專業(yè)證書；第三類是有關(guān)遺產(chǎn)規(guī)劃的專業(yè)證書；第四類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的稅務(wù)專業(yè)證書；第五類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的保險(xiǎn)專業(yè)證書，第六類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的證券投資、投資咨詢專業(yè)證書，第七類是與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的會(huì)計(jì)專業(yè)證書。本篇論文是由3COME文檔頻道的網(wǎng)友為您在網(wǎng)絡(luò)上收集整理餅投稿至本站的，論文版權(quán)屬原作者，請(qǐng)不要用于商業(yè)用途或者抄襲，僅供參考學(xué)習(xí)之用，否者后果自負(fù)，如果此文侵犯您的合法權(quán)益，請(qǐng)聯(lián)系我們。在眾多與個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃相關(guān)的資格認(rèn)證體系中。CFP資格認(rèn)證制度對(duì)美國乃至全球個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃行業(yè)的發(fā)展起到關(guān)鍵性的推動(dòng)作用。與個(gè)人理財(cái)業(yè)的其他資格認(rèn)證制度相比，CFP制度的最大特點(diǎn)是。它倡導(dǎo)從業(yè)者在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)。幫助客戶制定個(gè)長(zhǎng)期的可執(zhí)行計(jì)劃，而不是推銷特定產(chǎn)品。要把客戶的利益和需要放在第一位。對(duì)所有執(zhí)業(yè)者的職業(yè)道德要求是正直誠信、客觀、勝任、公正保密、專業(yè)和勤奮的原則。按照CFP這認(rèn)證制度的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師在執(zhí)業(yè)時(shí)必須遵循六個(gè)步驟：一是包括建立和界定理財(cái)師與客戶的關(guān)系；二是收集包括客戶生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)在內(nèi)的所有信息；三是分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況和特殊需求；四是擬定及向客戶提出個(gè)人財(cái)務(wù)策劃書；五是執(zhí)行個(gè)人財(cái)務(wù)策劃建議；六是監(jiān)控個(gè)人財(cái)務(wù)策劃建議的執(zhí)行。美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)為這個(gè)程序?qū)ｉT制定了一個(gè)完整的《個(gè)人財(cái)務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作標(biāo)準(zhǔn)》，并向國際標(biāo)準(zhǔn)化組織提出申請(qǐng)將該規(guī)范流程注冊(cè)成為一個(gè)ISO9000質(zhì)量管理體系。以方便其作為一個(gè)可度量的國際通用標(biāo)準(zhǔn)在全球的推行。從而保障公眾的利益。

可見在CFP認(rèn)證制度發(fā)展過程中，美國的個(gè)人理財(cái)業(yè)逐漸發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立的金融服務(wù)行業(yè)，不再從屬于任何傳統(tǒng)金融行業(yè)，出現(xiàn)了以客觀，公允為執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)技術(shù)人員——個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師，他們的主要業(yè)務(wù)不再是從銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)中獲取傭金，而是為幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢服務(wù)。并通過一個(gè)規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程來實(shí)施理財(cái)建議從而防止客戶利益受到侵害。同時(shí)?？蛻粼诘玫絺€(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)流程的增值服務(wù)時(shí)。不僅僅體現(xiàn)在一個(gè)產(chǎn)品上。而是極有可能使短期客戶變成長(zhǎng)期客戶。

對(duì)CFP資格認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)中體現(xiàn)的理財(cái)程序，美林、美國運(yùn)通和匯豐銀行等主要的金融服務(wù)公司都看到了為客戶帶來的益處。因此，這些機(jī)構(gòu)都鼓勵(lì)或要求他們的服務(wù)代表獲取CFP資格證書。