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最安全的理財(cái)方法范文第1篇

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)，投資，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃

一、什么是家庭理財(cái)

從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來(lái)講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購(gòu)物、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)

改革開放20 多年以來(lái)， 我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革、社會(huì)保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來(lái)由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚?dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用。另外， 我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展， 特別是證券、保險(xiǎn)、銀行私人信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展， 為居民提供了越來(lái)越多的理財(cái)渠道， 在這種狀況下， “投資理財(cái)”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運(yùn)用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時(shí)， 生活中存在的種種風(fēng)險(xiǎn)， 也需要家庭通過(guò)合理的規(guī)劃和理財(cái)投資， 更好地預(yù)防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償這些風(fēng)險(xiǎn)， 盡可能地避免、減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。實(shí)力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風(fēng)險(xiǎn)的沖擊， 但對(duì)于資金有限的家庭來(lái)說(shuō)， 小小的風(fēng)險(xiǎn)可能也會(huì)讓一個(gè)和美的家庭破裂。因此， 每一個(gè)家庭都應(yīng)力求通過(guò)科學(xué)的理財(cái)， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂(lè)幸福的人生。

三、家庭理財(cái)?shù)姆椒ㄅc工具

（1）學(xué)會(huì)記賬。理財(cái)是一門學(xué)問(wèn)，對(duì)于理財(cái)方法來(lái)說(shuō)，“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來(lái)，更重要的是通過(guò)記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)的說(shuō)明與分配。記賬這門功夫，可說(shuō)是洛克菲勒家族對(duì)子孫的理財(cái)教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學(xué)習(xí)規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達(dá)到自己的理財(cái)夢(mèng)想。

（2）了解投資理財(cái)工具

1、銀行存款。銀行存款是風(fēng)險(xiǎn)最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風(fēng)險(xiǎn)是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國(guó)債。由于國(guó)債是以國(guó)家的信用作為保證，由財(cái)政部發(fā)行，因此它的信譽(yù)極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點(diǎn)是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購(gòu)買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權(quán)證書，并據(jù)此享有股東的各項(xiàng)權(quán)利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)行的債務(wù)憑證。在我國(guó)，由于國(guó)家銀行實(shí)際上是由國(guó)家做擔(dān)保，因此金融債券的信譽(yù)和流動(dòng)性僅次于國(guó)債， 具有風(fēng)險(xiǎn)小， 收益較高的優(yōu)點(diǎn)。

5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時(shí)期內(nèi)還本負(fù)息的債務(wù)憑證， 又稱公司債券。一般說(shuō)來(lái)， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動(dòng)性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。

6、期貨。期貨交易是相對(duì)于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標(biāo)準(zhǔn)合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過(guò)期貨交易所進(jìn)行。

7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過(guò)發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會(huì)上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資和經(jīng)營(yíng)管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。

（3）合理購(gòu)買保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險(xiǎn)責(zé)任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費(fèi)相比之下是很少的； 另一方面， 購(gòu)買保險(xiǎn)的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險(xiǎn)單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟(jì)發(fā)生困難， 使得損害進(jìn)一步擴(kuò)大， 如生了病， 不至于沒(méi)有錢醫(yī)治而延誤治療時(shí)機(jī)?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)種類豐富，險(xiǎn)種齊全，但是，如何挑選保險(xiǎn)，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險(xiǎn)也是一門學(xué)問(wèn)。這與家庭當(dāng)前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)分不開的。家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際本家庭容易遇到的風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因?yàn)閮?nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應(yīng)情況購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)，如司機(jī)就該根據(jù)需要購(gòu)買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

（4）量力而行

最安全的理財(cái)方法范文第2篇

關(guān)鍵詞:個(gè)人 投資理財(cái) 方式 技巧

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們積累的財(cái)富越來(lái)越多，對(duì)于這些財(cái)富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財(cái)就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實(shí)給人們帶來(lái)了一定的困惑。理財(cái)對(duì)我們來(lái)說(shuō)來(lái)講，就是羅列的人生計(jì)劃，就是給錢做個(gè)策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮x及方式

個(gè)人理財(cái)，又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是個(gè)人為了實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人投資理財(cái)就是在了解個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及個(gè)人偏好的基礎(chǔ)上，明確個(gè)人特定的理財(cái)目標(biāo)，運(yùn)用一定的投資方式，如儲(chǔ)蓄、購(gòu)買保險(xiǎn)、購(gòu)買證券與股票等理財(cái)方式來(lái)管理自身的財(cái)產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以期達(dá)到個(gè)人收益的最大化的活動(dòng)。

對(duì)于個(gè)人來(lái)講，理財(cái)可以幫助我們獲取更多的財(cái)富，可以為我們的財(cái)產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實(shí)現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實(shí)現(xiàn)有效的投資理財(cái)，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個(gè)人結(jié)合實(shí)際，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。其次，了解個(gè)人所處的理財(cái)階段，做好自我鑒定。最后，測(cè)試個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受的能力。完成以上三步，個(gè)人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實(shí)際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個(gè)人財(cái)產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)

個(gè)人投資理財(cái)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財(cái)，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會(huì)，理財(cái)顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購(gòu)房、汽車、教育、各類保險(xiǎn)、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個(gè)人理財(cái)不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個(gè)人的生活條件和生活環(huán)境。因此個(gè)人理財(cái)不只是為了生錢，也是為了提高個(gè)人生活品質(zhì)，這才是個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財(cái)觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：

第一，存在貪念。經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)上講到，每個(gè)人都是經(jīng)濟(jì)人，都是自私的，都想實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，每個(gè)人都想擁有更多的錢財(cái)，并且可以讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財(cái)產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會(huì)做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會(huì)傾家蕩產(chǎn)。

第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒(méi)有太多的余錢，但只要遇到覺(jué)得可以掙錢的機(jī)會(huì)都會(huì)參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來(lái)做，但由于財(cái)力和精力有限，很多的投資理財(cái)方式都會(huì)收效甚微，甚至虧本。

第三，過(guò)分自信。每個(gè)人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財(cái)信息，都會(huì)不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動(dòng)。還有的人，毫無(wú)主見，不加分析，一味的去聽從理財(cái)專家的知道，說(shuō)到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實(shí)際，實(shí)行不切實(shí)際的理財(cái)行為。

三、個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记?/p>

改革開放以來(lái)，我們經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)居民的收入也是增長(zhǎng)迅速，在個(gè)人財(cái)產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說(shuō)也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個(gè)好的去處，這就造成在市場(chǎng)上個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾愿鼮橥怀?。結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，面對(duì)眾多的社會(huì)問(wèn)題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財(cái)，并且要實(shí)現(xiàn)錢能生錢。個(gè)人為了防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的最大化，就要求個(gè)人必須具備一定的投資理財(cái)?shù)姆椒ê图记伞?/p>

所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，要想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)人投資理財(cái)，就必須擁有一定的理財(cái)習(xí)慣。了解自己的財(cái)務(wù)狀況是理財(cái)?shù)幕疽?，這久需要每個(gè)人做好財(cái)產(chǎn)登記，如果對(duì)自己的財(cái)務(wù)情況模模糊糊，一無(wú)所知的話就不可能做到高效的理財(cái)。制定理財(cái)所要達(dá)到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計(jì)劃，使其理財(cái)具有現(xiàn)實(shí)性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費(fèi)，只有掌握了這些基本的信息，個(gè)人才能針對(duì)性的依據(jù)自身實(shí)際，做好投資理財(cái)工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實(shí)際，一切從實(shí)際出發(fā)。

個(gè)人投資理財(cái)?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦?，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過(guò)一定的努力可以實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實(shí)際的需求。必須清點(diǎn)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)做細(xì)致的分析和評(píng)估，以確定自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，以便于尋求合適的投資理財(cái)產(chǎn)品。在投資理財(cái)過(guò)程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來(lái)收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動(dòng)放棄了高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品會(huì)給我們帶來(lái)高收益。

四、 結(jié)語(yǔ)

總之，對(duì)于所有人來(lái)說(shuō)，理財(cái)都是必須的。沒(méi)錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)現(xiàn)正在成為中國(guó)百姓關(guān)注的熱點(diǎn)和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我們加入WTO之后，外資銀行全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并且隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將日趨活躍，相信在不久的將來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，個(gè)人理財(cái)服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對(duì)于個(gè)人來(lái)講，更新投資理財(cái)思想，與時(shí)俱進(jìn)，采用一定的技巧，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。

參考文獻(xiàn):

最安全的理財(cái)方法范文第3篇

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展現(xiàn)狀；應(yīng)對(duì)對(duì)策

利率市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)存款脫媒的現(xiàn)象，但確是資產(chǎn)管理發(fā)展中的重大機(jī)遇。近年來(lái)，隨著不斷擴(kuò)大銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模以及參與主體，依據(jù)大量資料表面到2014年末為止，全國(guó)500多家開展了理財(cái)業(yè)務(wù)銀行業(yè)金融組織總共包括五萬(wàn)只續(xù)理財(cái)產(chǎn)品，相比較2013年增長(zhǎng)了約4.8萬(wàn)億元，資金余額大約為15萬(wàn)億元，增幅46.68%。

一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的近況

商業(yè)銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品之一“匯得盈”，它的被推出，逐漸拉開了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的序幕。促使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從最開始的單年發(fā)行不足50只，不足億元的募集金額，逐漸發(fā)展中2013年過(guò)億的募集金額和1000只單年發(fā)行產(chǎn)品數(shù)量，占據(jù)了20%的銀行業(yè)市場(chǎng)，并且也沒(méi)有出現(xiàn)本金損失的問(wèn)題，以此不僅可以充分展現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)格的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也能夠?yàn)閲?guó)內(nèi)商業(yè)銀行建立良好的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)淡奠定基礎(chǔ)，促使市場(chǎng)內(nèi)形成了很多固定的客戶群體，同時(shí)也能夠吸引很多新用戶。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理的問(wèn)題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致流失客戶

就目前而言，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品包括三種類型，為貨幣型、債券型、資產(chǎn)池型，相比較商業(yè)銀行不同的理財(cái)產(chǎn)品，上述三種類型產(chǎn)品沒(méi)有很大的差距，從而導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行為了自身利益，盲目的競(jìng)爭(zhēng)和改動(dòng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格，總所周知，商業(yè)銀行大部分理財(cái)產(chǎn)品收益遠(yuǎn)低于股份制商業(yè)銀行。

2.營(yíng)銷理念不明確，還需要改善服務(wù)策略

第一，傳統(tǒng)營(yíng)銷理念主要就是“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心”，已經(jīng)逐漸不能滿足社會(huì)發(fā)展需求，且對(duì)產(chǎn)品銷售量的注重遠(yuǎn)超于對(duì)客戶需求滿意度的研究，市場(chǎng)細(xì)分缺乏，中心市場(chǎng)不明，產(chǎn)品定位不明確，促使產(chǎn)品缺少創(chuàng)新力。第二，產(chǎn)品存在過(guò)于加單的形式以及種類，大部分產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)“期限十利率”形成的，相比較儲(chǔ)存來(lái)說(shuō)沒(méi)有明顯差距，不能完全滿足個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求。第三，銷售渠道沒(méi)有豐富充實(shí)的方法和種類，不能完全滿足用戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的需求，大部分銀行銷售渠道不包含農(nóng)村區(qū)域，同時(shí)也不是十分重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶理財(cái)需求。第四，銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有很高的宣傳力度，促使大部分客戶不能及時(shí)獲得理財(cái)產(chǎn)品的知識(shí)以及銷售信息，此外也沒(méi)有有效的促銷方式，不能激發(fā)客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的欲望。

3.部門間合作缺陷，存在管理破綻

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)行銷售部門責(zé)任制度。總行金融市場(chǎng)部負(fù)責(zé)對(duì)債貨幣類、券類等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃以及推行，投資銀行負(fù)責(zé)對(duì)資產(chǎn)類、信貸類等理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行建造以及推行；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由客戶部負(fù)責(zé)進(jìn)行銷售以及管理，電子銀行不需要對(duì)手機(jī)銀行和網(wǎng)銀進(jìn)行管理，各部門可以明確分工，但是實(shí)際操作中因?yàn)榇嬖诒疚恢髁x，以至于不能完全滿足所有部門的職業(yè)需求和任務(wù)，沒(méi)有達(dá)成的統(tǒng)一合作，以至于銀行理財(cái)產(chǎn)品管理過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)相交或者空白的問(wèn)題。

三、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理問(wèn)題的對(duì)策

1.細(xì)化客戶市場(chǎng)，提升產(chǎn)品定位，構(gòu)建特色的理財(cái)產(chǎn)品

實(shí)際分析中依據(jù)年齡、家庭結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素來(lái)對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化，并且有機(jī)結(jié)合銷售機(jī)構(gòu)的特征，選擇最合理的目標(biāo)客戶，以便于能夠深入分析和調(diào)查客戶服務(wù)，對(duì)每類客戶實(shí)際特點(diǎn)進(jìn)行分析查找，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，準(zhǔn)確定位，建立特色服務(wù)。例如針對(duì)有受教育子女的家庭設(shè)計(jì)具有儲(chǔ)蓄性較長(zhǎng)的穩(wěn)定性產(chǎn)品；針對(duì)城市退休人員，在相對(duì)安全的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)一些保值增值類的理財(cái)產(chǎn)品，確保能夠穩(wěn)定增長(zhǎng)資產(chǎn)，從而獲得高收益。同時(shí)還可從專業(yè)角度，為客戶制定高端、詳細(xì)、專業(yè)等的理財(cái)規(guī)劃，從而慢慢實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品朝著綜合理財(cái)方向發(fā)展的目標(biāo)，以便于能夠整體提高業(yè)務(wù)整合和資源整合的能力，為客戶提供全方面優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)。

2.穩(wěn)定傳統(tǒng)渠道，應(yīng)用新型渠道，開發(fā)全新渠道

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)具備直接服務(wù)、固定場(chǎng)所、信息反饋較快以及客戶熟知程度高的特點(diǎn)，同時(shí)也是比較廣泛的社會(huì)人員購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的渠道，此時(shí)需要合理利用理財(cái)產(chǎn)品，如美化網(wǎng)點(diǎn)店面環(huán)境、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的整體質(zhì)量。用戶在選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買的是最?？紤]的就是便捷性，所以網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)營(yíng)銷渠道十分重要，另外，商業(yè)銀行已經(jīng)形成電話銀行、手機(jī)銀行以及成網(wǎng)上銀行等電子銀行，可利用這些便捷渠道，宣傳和銷售建行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，使服務(wù)提升至客戶滿意的標(biāo)準(zhǔn)之上。

3.健全個(gè)人理財(cái)客戶信息體系

構(gòu)建個(gè)人理財(cái)客戶信息體系的時(shí)候可以合理應(yīng)用現(xiàn)有的固定綜合業(yè)務(wù)處理機(jī)制，從理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方面進(jìn)行分析，整合以及改造客戶信息的現(xiàn)有體系，對(duì)客戶資料進(jìn)行合理篩選，依據(jù)留住老客戶的方式來(lái)開發(fā)潛在客戶或者新客戶，提高具備一定針對(duì)性的營(yíng)銷策略，此外，建設(shè)過(guò)程中需要不斷增強(qiáng)信息來(lái)源，健全個(gè)人理財(cái)客戶營(yíng)銷數(shù)據(jù)庫(kù)以及信息體制，合理應(yīng)用信息大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析，為開發(fā)和建造理財(cái)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行的內(nèi)部人員應(yīng)在改善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的客戶營(yíng)銷體系上，不斷利用新渠道開發(fā)大客戶，需注意農(nóng)村地區(qū)的潛在客戶的開發(fā)，與此同時(shí)，應(yīng)注意改善優(yōu)化商行各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境設(shè)施與服務(wù)質(zhì)量，在部門分配較為清晰地情況下，進(jìn)行統(tǒng)一合作，避免相交現(xiàn)象產(chǎn)生與深化影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)，努力將建行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品做大、做好，這是每一位建行人員的職責(zé)。

作者:嚴(yán)超 單位:中國(guó)建設(shè)銀行鹽城分行

參考文獻(xiàn):

[1]蔣紅星，歐杰.建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].商業(yè)故事，2015，（10）：7-8.

最安全的理財(cái)方法范文第4篇

勇氣：丹青生活直面轉(zhuǎn)型

我的從業(yè)經(jīng)歷比較坎坷。從12年前一名藝術(shù)學(xué)院油畫專業(yè)畢業(yè)的大學(xué)生，到建行云南省分行《投資研究》雜志的美編，再到一名出色的理財(cái)經(jīng)理，我經(jīng)歷了多次轉(zhuǎn)型。

1998年，盡管對(duì)銀行業(yè)務(wù)還不甚了解，但我已不滿足于僅僅只做一個(gè)安逸閑適的美編。于是我主動(dòng)要求轉(zhuǎn)崗，為自己撿了一塊難啃的硬骨頭――轉(zhuǎn)調(diào)個(gè)人電子匯款清算部從事“速匯通”業(yè)務(wù)。

“一切從頭開始，每一個(gè)專業(yè)術(shù)語(yǔ)，每一筆款項(xiàng)來(lái)去，除了數(shù)字還是數(shù)字，每天重復(fù)著一樣的工作，但心里卻很充實(shí)，有種挑戰(zhàn)自我的勝利?！边@就是我當(dāng)時(shí)的想法。

然而，這樣的充實(shí)只持續(xù)了3年。2002年8月，全行清算系統(tǒng)上線，高速運(yùn)行的電腦代替了人腦，我被迫轉(zhuǎn)崗。當(dāng)時(shí)我可以留在省分行機(jī)關(guān)，也可以去基層支行。經(jīng)過(guò)深思熟慮，懷著滿腔積極應(yīng)對(duì)建行改革與發(fā)展的熱情，我毅然選擇到昆明城西支行海安支行從事一線柜面業(yè)務(wù)。

這一次，我面臨的是更大的挑戰(zhàn)。上柜當(dāng)天就短款1000元，軋賬發(fā)現(xiàn)出錯(cuò)時(shí)的懊惱心情令我至今難以忘懷。但是，在海安支行領(lǐng)導(dǎo)和同事們溫情的安慰和耐心的幫助下，難題迎刃而解了。

“我很幸運(yùn)，每次遇到困難時(shí)，總是能得到領(lǐng)導(dǎo)和同事們的幫助，這也就是我對(duì)建行心存感恩的原因。”

但是，很快我又第三次面臨轉(zhuǎn)崗。那時(shí)，為提升建行服務(wù)品質(zhì)，云南省分行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推行大堂經(jīng)理制，為前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶提供咨詢和引導(dǎo)服務(wù)。我成了海安支行的一名大堂經(jīng)理。

為了裝飾大堂，我每天清晨5點(diǎn)鐘從位于昆明東邊的家中騎車跑到位于市區(qū)的尚義街鮮花市場(chǎng)，購(gòu)買最便宜新鮮的鮮花，再奔到位于南過(guò)境干道邊上的海安支行上班。每天，當(dāng)支行開門營(yíng)業(yè)時(shí)，大堂已布置得香氣襲人，整潔漂亮……在這大堂的方寸之間，我用真誠(chéng)的服務(wù)打開了一扇通向客戶信任的心靈之門，人潮涌動(dòng)的大堂成了錢潮涌進(jìn)的“金庫(kù)”。

敬業(yè)：大堂經(jīng)理變客戶經(jīng)理

作為大堂經(jīng)理，我贏得客戶的信任不是從引導(dǎo)客戶理財(cái)開始的，而是從真誠(chéng)的服務(wù)開始。

建行海安支行地處昆明南過(guò)境干道，設(shè)在原廣豐批發(fā)市場(chǎng)內(nèi)，來(lái)這里辦理業(yè)務(wù)的客戶多是從事小商品批發(fā)經(jīng)營(yíng)的商人，他們來(lái)自全國(guó)四面八方。我用同樣的熱情和笑容為每個(gè)客戶提供服務(wù)。逐漸地，我的親和力和熱情周到的服務(wù)獲得了回報(bào)：外地客戶把我當(dāng)作異鄉(xiāng)的朋友，本地客戶又把我當(dāng)成了銀行里認(rèn)識(shí)的熟人。

來(lái)過(guò)一次，下次又來(lái)；來(lái)了一個(gè)，下次卻來(lái)了兩個(gè)、三個(gè)……

他們口口相傳： “那家銀行服務(wù)好”。一時(shí)間，海安支行的服務(wù)在短短兩個(gè)月內(nèi)一躍成為“最滿意網(wǎng)點(diǎn)”。

面對(duì)這樣的業(yè)績(jī)，我卻不滿足于僅僅只是存款數(shù)字的增長(zhǎng)。隨著銀行轉(zhuǎn)型呼聲的一再響起，面對(duì)日益增多的基金、國(guó)債、外匯等理財(cái)品種，我也在思考一個(gè)問(wèn)題：要是把這些理財(cái)產(chǎn)品介紹給有閑錢的客戶，不但增加了他們的收益，同時(shí)也能穩(wěn)定客戶群，加深他們對(duì)建行品牌的忠誠(chéng)度。

海安支行的客戶們，由于習(xí)慣了傳統(tǒng)商貿(mào)的生意方式，賺了錢也只知道存放在銀行里，不懂得如何讓錢生錢。我盡量用最生活化的語(yǔ)言，向他們逐個(gè)推薦理財(cái)產(chǎn)品。為了取得客戶的信任，我自己拿出一萬(wàn)元錢，挑選了幾期不同的理財(cái)產(chǎn)品，把交易明細(xì)打印出來(lái)，注明購(gòu)買的日期、期次和預(yù)計(jì)的收益，每到分紅和派息日，就把收益情況公布在身后的水牌上。在我的示范下，一些客戶表示愿意拿一點(diǎn)資金出來(lái)試驗(yàn)一下。于是有了他們一生中第一次真正意義上的“錢生錢”，大家紛紛被這份“意外”的收獲所吸引，漸漸地，賬上的資金越積越多，找我理財(cái)?shù)目蛻粢苍絹?lái)越多，我的名氣伴隨著客戶財(cái)富的積累變得越來(lái)越大。別的同事面對(duì)分配的產(chǎn)品銷售任務(wù)直發(fā)愁，而我卻為沒(méi)有新的理財(cái)產(chǎn)品推薦給客戶而著急。

但是，有收益就有風(fēng)險(xiǎn)。在為客戶理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，我也曾有過(guò)困惑和被誤解。一次，一位客戶的20萬(wàn)元資金縮水了2萬(wàn)元，他找到我，對(duì)我的理財(cái)水平和能力提出質(zhì)疑。面對(duì)困難，我及時(shí)調(diào)整工作方法，制訂新的理財(cái)方案。過(guò)了沒(méi)多長(zhǎng)時(shí)間，這名客戶不但找回了縮水的資金，還賺到了錢?，F(xiàn)在，他仍然是建行忠誠(chéng)的客戶，并為自己的一時(shí)沖動(dòng)感到內(nèi)疚。

就這樣，我在小小的大堂之中，培育了一大批知道理財(cái)、想要理財(cái)?shù)目蛻?，以最有說(shuō)服力的方式表達(dá)著建行“為客戶提供最佳服務(wù)”的戰(zhàn)略愿景。

勤奮：理財(cái)品牌名符其實(shí)

正當(dāng)我的理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)績(jī)名聲響起、業(yè)績(jī)凸顯時(shí)，我被調(diào)離海安支行，來(lái)到建行城西支行營(yíng)業(yè)部擔(dān)任大堂經(jīng)理。

令我意外并十分感動(dòng)的是，在海安支行的客戶們一路追蹤，紛紛希望我繼續(xù)為他們理財(cái)。由于海安支行離城西支行營(yíng)業(yè)部太遠(yuǎn)，為了方便客戶辦理業(yè)務(wù)，也為了不讓客戶流失，我一方面毫無(wú)保留地把自己如何維護(hù)客戶的經(jīng)驗(yàn)與接替我的同事進(jìn)行交流；另一方面，耐心地做好客戶的工作，告訴他們只要是走進(jìn)“海安”的大門，無(wú)論是誰(shuí)接待都會(huì)像我一樣替他們著想。

鑒于我的工作業(yè)績(jī)十分突出，為了使我能有更大的發(fā)展空間，城西支行的領(lǐng)導(dǎo)決定作一個(gè)嘗試――以我的名字成立一個(gè)理財(cái)工作室，為城西支行在個(gè)人金融服務(wù)方面樹立一個(gè)品牌。

于是在2003年，一個(gè)以員工名字冠名的理財(cái)機(jī)構(gòu)――“建華理財(cái)工作站”在建行昆明城西支行誕生了。

我的客戶們都很奇怪，說(shuō)我就像是一本“理財(cái)寶典”，無(wú)論問(wèn)到什么產(chǎn)品，何時(shí)發(fā)售、收益如何、風(fēng)險(xiǎn)怎樣，我不但對(duì)答如流，還能給他們以很好的投資建議和理財(cái)方案。但是他們哪里知道，我成為這本“寶典”所要付出的努力和勤奮有多少。

我總是想，每一個(gè)踏進(jìn)建行大門的人，都有可能成為建行的客戶，想要成為為客戶提供最佳服務(wù)的銀行，想要真正為客戶“建設(shè)現(xiàn)代生活”，就必須設(shè)身處地為客戶著想。大堂經(jīng)理是最先接觸到客戶的人，除了簡(jiǎn)單的接待和問(wèn)詢之外，他還必須是客戶了解銀行業(yè)務(wù)的窗口，必須用直接親切、有區(qū)分又有針對(duì)性的引導(dǎo)幫助，真正去參與客戶的金融生活，為其提供快捷、安全的服務(wù)，提供最專業(yè)、最適合他們的理財(cái)計(jì)劃。

在分行舉行的一次VIP客戶營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)上，我曾經(jīng)這樣告訴我的同仁，“快樂(lè)工作、了解客戶需求、依靠

團(tuán)隊(duì)，是做好客戶營(yíng)銷的三件法寶”。

有一次，我在和一位客戶交談時(shí)發(fā)現(xiàn)，他對(duì)各家銀行的業(yè)務(wù)非常熟悉，提出的理財(cái)問(wèn)題也比較專業(yè)，但他的表現(xiàn)卻好像只是了解產(chǎn)品，并不想辦理什么業(yè)務(wù)。一旁的同事悄悄對(duì)我說(shuō)，這個(gè)客戶來(lái)了好幾次了，每次問(wèn)的問(wèn)題都刁鉆古怪，肯定是故意顯示自己的理財(cái)知識(shí)。但我并不這樣認(rèn)為，我覺(jué)得客戶問(wèn)這么多問(wèn)題說(shuō)明他對(duì)產(chǎn)品還抱有懷疑的態(tài)度，并不是故意找茬，于是繼續(xù)耐心為客戶解釋。通過(guò)不斷的交談，客戶終于透露說(shuō)他有一筆錢，不甘心只拿存款利息，但又覺(jué)得干什么都不放心，風(fēng)險(xiǎn)太大，因此一直存在活期上。聽朋友說(shuō)這邊銀行里有位很會(huì)理財(cái)?shù)拇筇媒?jīng)理，所以來(lái)試試。我一聽，馬上根據(jù)他介紹的情況制訂了一個(gè)初步的理財(cái)方案：幾個(gè)檔次的存款加上幾項(xiàng)穩(wěn)健的長(zhǎng)期投資，并把現(xiàn)金基金穿插其中，既保證了資金的收益，又有一定的流動(dòng)性，客戶越聽越感興趣，稱第二天就來(lái)辦理?？蛻糇吆?，幾個(gè)同事連說(shuō)我上當(dāng)了，白浪費(fèi)了一番心血和口舌。如果有錢，他走了那么多家銀行，早就被人拉走了。我聽了只是一笑了之，因?yàn)樵谖铱磥?lái)，向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品和方案就是我的工作。第二天，這個(gè)客戶真來(lái)了，一進(jìn)門就把一個(gè)大大的手提包放在柜臺(tái)上，對(duì)我說(shuō)：“這里是80萬(wàn)元，就按你昨天說(shuō)的辦，以后我家的理財(cái)就全聽你的了。”

就這樣，在我和同事的努力下，理財(cái)工作站的客戶不斷增多，業(yè)務(wù)量不斷增大，影響不斷增強(qiáng)。時(shí)至今日， “建華理財(cái)工作站”已實(shí)現(xiàn)開放式基金、記賬式國(guó)債雙雙銷售超億元的頭牌業(yè)績(jī)；作為工作站負(fù)責(zé)人――個(gè)人客戶經(jīng)理，我多次榮獲云南省建行“銷售明星”、“營(yíng)銷能手”稱號(hào)；并成為“2006中國(guó)建設(shè)銀行年度人物”全國(guó)23位候選人之一，是整個(gè)西南地區(qū)建行系統(tǒng)參評(píng)人員中惟一入圍者；同時(shí)還入圍云南省建行推薦全國(guó)建行的“50佳個(gè)人客戶經(jīng)理”名單……

最安全的理財(cái)方法范文第5篇

關(guān)鍵詞：外匯理財(cái)；發(fā)展調(diào)查；思考

外匯理財(cái)產(chǎn)品作為一種保值避險(xiǎn)的方式，在幫助客戶提升預(yù)期收益的同時(shí)，又能拓展外匯存放業(yè)務(wù)，個(gè)人外匯理財(cái)是對(duì)于閑余資金進(jìn)行管理，追求較高而穩(wěn)定的盈利的理財(cái)方式。人民幣匯率下調(diào)后，境內(nèi)居民客戶投資外幣理財(cái)產(chǎn)品的意愿增強(qiáng)，越來(lái)越多的客戶意愿將外匯存款或購(gòu)匯買外幣理財(cái)產(chǎn)品。

一、外幣理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介

理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)客戶獲取收益方式的不同，分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。非保證收益理財(cái)產(chǎn)品又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。

二、海西州外匯理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）轄區(qū)外幣理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模相對(duì)較小

自2015年12月美元加息后，人民幣貶值壓力大，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，外匯理財(cái)獲得了一定的發(fā)展，但轄區(qū)外幣理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于本幣產(chǎn)品規(guī)模不到三成，客戶對(duì)外幣理財(cái)投資還是比較謹(jǐn)慎，未因人民幣貶值而盲目換匯理財(cái)。人民幣匯率的波動(dòng)，對(duì)于不接觸出國(guó)的人群來(lái)說(shuō)，基本沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)上的理解，更少有客戶主動(dòng)咨詢購(gòu)買，基層外匯指定銀行的網(wǎng)點(diǎn)做外幣理財(cái)?shù)耐顿Y者更是鳳毛麟角。目前，海西地區(qū)只有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行在辦理及營(yíng)銷個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）非保本浮動(dòng)收益型居多

隨著全球性經(jīng)濟(jì)疲弱及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，央行連續(xù)降息降準(zhǔn)，2016年貨幣政策寬松的情況會(huì)延續(xù)下去，未來(lái)銀行或互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率下行可能會(huì)成為常態(tài)。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益大幅下滑，各收益類型的銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率全線下行，目前海西轄內(nèi)的外匯理財(cái)產(chǎn)品多以非保本浮動(dòng)收益為主，例如：“金鑰匙?安心得利”、“中銀匯增系列”、“匯得盈”等。中短期產(chǎn)品一般69天至89天不等，中長(zhǎng)期產(chǎn)品為366天，起購(gòu)金額均為9000至10000美元，預(yù)期年化收益率為1.1%至2.6%不等。

（三）購(gòu)匯資金主要源于外幣存款且購(gòu)買謹(jǐn)慎

人民幣貶值壓力持續(xù)增大，引起個(gè)人購(gòu)匯金額增加。但在海西很少有客戶會(huì)因投資逐利動(dòng)機(jī)來(lái)選擇購(gòu)買外匯理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)匯資金主要源于外幣存款，大部分是客戶本身有實(shí)際用匯需求而暫時(shí)持有的外匯資金。比如：客戶需要定期匯出留學(xué)生活費(fèi)或?qū)W費(fèi)時(shí)，往往低價(jià)購(gòu)入再選擇購(gòu)買一些短期的外幣理財(cái)產(chǎn)品；有些客戶也會(huì)覺(jué)得將來(lái)人民幣匯率繼續(xù)下跌，考慮購(gòu)買一部分外幣理財(cái)產(chǎn)品。購(gòu)買外幣理財(cái)產(chǎn)品的客戶都非常謹(jǐn)慎，投資不盲目。

（四）傾向購(gòu)買以美元計(jì)價(jià)的外匯理財(cái)產(chǎn)品

近三年來(lái)，海西地區(qū)個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品以美元計(jì)價(jià)居多，歐元、澳元以及港幣次之。尤其當(dāng)美聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)入加息周期之后，歷史性加息的效應(yīng)顯現(xiàn)，美元將持續(xù)強(qiáng)勢(shì)，相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品收益率也會(huì)較強(qiáng)于其他外幣，客戶多傾向購(gòu)買以美元計(jì)價(jià)的外幣理財(cái)產(chǎn)品。

三、存在的問(wèn)題

（一）品種少、收益低

目前，海西轄內(nèi)銀行的外幣理財(cái)產(chǎn)品到期天數(shù)有69天、79天、89天以及366天不等，選擇中短期的客戶較多。這些外幣理財(cái)產(chǎn)品主要是風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性好，但對(duì)應(yīng)的收益也較低，雖然可以滿足客戶盡快變現(xiàn)的需求心理，可對(duì)于投資理財(cái)者來(lái)說(shuō)，外幣理財(cái)產(chǎn)品比人民幣理財(cái)產(chǎn)品的品種少、期限長(zhǎng)，且收益率明顯低于人民幣理財(cái)，部分還有銷售手續(xù)費(fèi)，流動(dòng)性也較為有限，難以吸引更多的客戶群體，流動(dòng)性好或收益較高的產(chǎn)品更能帶動(dòng)投資者購(gòu)買外幣理財(cái)產(chǎn)品。

（二）外匯理財(cái)了解渠道有限，銀行宣傳力度小

了解銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品信息的客戶較少，外匯理財(cái)產(chǎn)品還有進(jìn)一步的擴(kuò)大空間?，F(xiàn)有的外幣理財(cái)客戶都是家人或自己有出國(guó)或曾經(jīng)出國(guó)經(jīng)歷的，了解過(guò)國(guó)際匯率行情，對(duì)于未曾出國(guó)的人群來(lái)說(shuō)，外幣理財(cái)基本零了解。轄內(nèi)外匯理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模小、收益率偏低、品種又少，客戶對(duì)于外幣理財(cái)產(chǎn)品本身的了解程度不高，銀行發(fā)展外匯理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的積極性也不夠高，宣傳力度小，銀行更傾向于發(fā)售短期理財(cái)產(chǎn)品，而客戶也往往更青睞于短期產(chǎn)品，主要原因是銀行理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性較差，必須持有到期。盡管我國(guó)的市場(chǎng)利率一直在下降，但仍然遠(yuǎn)高于其它經(jīng)濟(jì)體，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率也要遠(yuǎn)高于外幣理財(cái)產(chǎn)品，因此銀行對(duì)外幣理財(cái)產(chǎn)品的宣傳推廣度不高。

四、對(duì)外匯指定銀行的營(yíng)銷建議

（一）介紹外幣理財(cái)不能僅關(guān)注收益

在向投資客戶推薦產(chǎn)品時(shí)，不能盲目推薦收益高的產(chǎn)品，要根據(jù)客戶資金投入情況以及客戶理財(cái)需求等綜合考量。一是要看客戶是否需要保本。穩(wěn)健性投資者大多會(huì)重點(diǎn)關(guān)注保本型產(chǎn)品，尤其是保本保收益產(chǎn)品，不過(guò)這類品種收益率略低，但風(fēng)險(xiǎn)同樣較低，符合穩(wěn)健投資者心理預(yù)期。二是外幣理財(cái)費(fèi)用直接影響收益率。投資前最好能向客戶將各幣種費(fèi)用比較一下，在同等收益率情況下選擇費(fèi)率低的品種。三是一般的外幣理財(cái)產(chǎn)品往往沒(méi)有提前贖回權(quán)，需要向客戶申明提前終止的條件，更好地服務(wù)投資客戶。四是需要在投資前看準(zhǔn)投資期限。受英國(guó)脫歐事件的影響，英鎊兌人民幣匯率的波動(dòng)加劇，2016年6月美元加息再起，美元指數(shù)開始震蕩上行，歐元、澳元等外幣兌人民幣的匯率也波幅變大。從資產(chǎn)配置的角度看，僅持有人民幣資產(chǎn)不利于對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，建議客戶理財(cái)兌換多個(gè)國(guó)家的貨幣、外幣理財(cái)產(chǎn)品或者期貨等等，綜合考慮和篩選風(fēng)險(xiǎn)和收益相配的外幣理財(cái)產(chǎn)品。

（二）熟悉銀行自身理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，做實(shí)精準(zhǔn)營(yíng)銷

客戶購(gòu)買外幣理財(cái)產(chǎn)品后，一旦在理財(cái)封閉期出現(xiàn)急需資金的情況，會(huì)導(dǎo)致客戶投資損失，銀行不僅要用良好的職業(yè)操守為客戶提供服務(wù)，更應(yīng)結(jié)合客戶情況，在前期做好篩選分類，了解客戶需求，熟悉外匯最新走勢(shì)，充分結(jié)合自身外幣理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷，在規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)投其所好，保證貨幣的保值增值，為投資客戶創(chuàng)造更大收益，吸引更多客戶，用專業(yè)的理財(cái)思路和方法為客戶避險(xiǎn)創(chuàng)收，保障客戶與銀行自身收益的雙豐收。

（三）正確理解個(gè)人外匯理財(cái)?shù)囊饬x