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單細胞研究范文第1篇

【摘要】 目的 建立單細胞的多重巢式熒光PCR技術(shù)，為開展常染色體顯性多囊腎疾病行胚胎植入前遺傳學診斷提供依據(jù)。方法 用四重熒光巢式PCR和毛細管電泳對單個淋巴細胞的KG8、SM6、CW4和CW2四個微衛(wèi)星位點進行多態(tài)性分析。結(jié)果 單個淋巴細胞KG8、SM6、CW4和CW2擴增成功率分別為85.93％（55/64）、89.06%（57/64）、92.18%(59/64)和89.06%（57/64），KG8、CW4和CW2的等位基因脫扣率分別為25.64%（10/39）、25％（4/16）和7.01%（4/57），兩個位點同時發(fā)生的ADO率為2.56%（1/39）。結(jié)論 該方法為常染色體顯性多囊腎疾病行胚胎植入前遺傳學診斷提供了依據(jù)。

【關鍵詞】 微衛(wèi)星 多囊腎 胚胎植入前遺傳學診斷

【Abstract】 Objective To establish the technology of multiple nest fluorescence single cell PCR， for preimplantation genetic diagnosis for autosomal dominant polycystic kidney disease. Method Use quadruplex nested fluorescent PCR and capillary electrophoresis to analysis the polymorphism type of KG8， SM6， CW4 and CW2 of single lymphocytes. Result The amplification success rate of KG8， SM6， CW4 and CW2 are 85.93%， 89.06%， 92.18% and 89.06%， respectively， and the ADO of KG8， CW4 and CW2 are 25.64%， 25% and 7.01%， While the ADO is 2.56% in two microsatellites discovered simultaneous. Conclusion It provide an evidence of using this technique for the PGD for ADPKD.

【Key words】 Microsatellite ADPKD Preimplantation genetic diagnosis

常染色體顯性多囊腎疾?。╝utosomal dominant polycystic kidney disease， ADPKD）是最常見的常染色體顯性遺傳的單基因遺傳病，人群發(fā)病率為1/1000［1］。ADPKD的主要表現(xiàn)為腎臟進行性囊性改變，常導致終末期腎病，居我國終末期腎病病因的第4位［2］。除了腎臟病變外，還累及全身多個器官，如肝囊腫、高血壓、顱內(nèi)動脈瘤、心瓣膜畸形等，是一全身性疾病。而且ADPKD具有延遲性發(fā)病的特點，其癥狀發(fā)生前檢查結(jié)果很少能影響未生育患者的生育意向，使其成為最易遺傳給下一代的嚴重遺傳病之一。因此，對ADPKD患者進行PGD既可滿足患者生育的愿望，又可避免生育患有ADPKD的后代。目前認為，ADPKD主要與PKD1和PKD2基因有關，PKD1突變引起的ADPKD占80%～85％［3，4］，PKD2基因突變引起的ADPKD占10%～15%［5］，這兩個基因結(jié)構(gòu)復雜，缺乏突變熱點，因此難以通過直接檢測突變行PGD診斷。本研究擬利用與PKD1緊密連鎖的KG8、SM6、CW4和CW2四個微衛(wèi)星位點，行四重巢式熒光PCR和毛細管電泳，為ADPKD的PGD研究提供診斷依據(jù)。

1 材料與方法

1.1 實驗材料 任取2位來本中心就診患者的淋巴細胞64個，其中A患者獲取18個，B患者46個。取材均得到患者的同意。

1.2 實驗方法 （1）單個淋巴細胞制備：先用percoll 60分離出單個核細胞，然后在倒置顯微鏡下通過顯微操作吸取單個淋巴細胞，分別在3滴PBS液中洗滌，同時取最后1個微滴洗滌后液體為陰性對照，將單個淋巴細胞轉(zhuǎn)移于含5μl細胞裂解液的PCR管中，－20℃保存?zhèn)溆谩＃?）PCR反應：KG8、CW4和CW2的內(nèi)引物參考文獻［6］，其余引物均由primer 3軟件自動生成。內(nèi)引物中正引物均有FAM熒光標記。引物由上海生工生物工程技術(shù)服務有限公司合成，具體內(nèi)外引物序列見表1。第一輪PCR：64個淋巴細胞均應用四重巢式PCR，同時擴增微衛(wèi)星KG8、SM6、CW4、CW2，反應體系均為50μl，其中模板含5μl細胞裂解液的單個卵裂球，10×PCR buffer 4.5μl，dNTP 3μl（10mmol/L），鎂離子4.5μl（50mmol/L），KG8和CW2正反引物各加2μl（10μmol/L），SM6和CW4引物各加3μl（10uμmol/L），High Fidelity Taq酶0.3μl，用水補充至50μl。先滅活蛋白酶K，45℃ 1min，96℃ 20min，然后在72℃時將上述反應液加入到模板里，96℃ 1min，96℃ 30s，58℃ 1.5min，72℃ 1min，共25個循環(huán)，最后72℃再延伸10min。10 PCR buffer、dNTP、鎂離子和酶均由invitrogen公司。第二輪PCR：反應體系均為10μl，KG8反應體系為10×PCR buffer1μl，10mM的dNTP 0.5μl，5mM鎂離子1.4μl，10μM的KG8正反引物各0.4μl，模板1μl，High Fidelity Taq酶0.07μl，最后用水補充至10μl；PCR循環(huán)條件96℃ 4min，96℃ 45s，58℃ 45s，72℃ 30s，共36個循環(huán)，最后72℃再延伸10min。SM6、CW4、CW2、鎂離子濃度依次為0.9mmol/L、1.1mmol/L、0.9mmol/L，退火溫度依次為60℃、60℃、55℃，其余條件都等同于KG8。（3）電泳：擴增產(chǎn)物經(jīng)1.5%的瓊脂糖凝膠電泳，出現(xiàn)預期條帶的樣品繼續(xù)擴增45μl進行毛細管電泳，做STR（short tandem repeats，STR）分型（由上?；倒竞蜕虾Ｂ?lián)合基因提供服務）。 表1 四個微衛(wèi)星位點的內(nèi)外引物序列

2 結(jié)果

2.1 CW4、CW2、KG8微衛(wèi)星位點信息 A患者CW4和CW2位點有多態(tài)性信息，B患者KG8和CW2位點有多態(tài)性信息。

2.2 單個淋巴細胞擴增成功率 64個淋巴細胞有59個擴增成功，擴增成功率為92.18%，其中KG8擴增成功率為85.93％（55/64），SM6擴增成功率為89.06%（57/64），CW4擴增成功率為92.18%(59/64)，CW2擴增成功率為89.06%（57/64）。

2.3 等位基因脫扣率 KG8的等位基因脫扣率為25.64%（10/39），CW4的等位基因脫扣率為25％（4/16），CW2的等位基因脫扣率為7.01%（4/57），在B患者中有1個淋巴細胞的兩個位點同時發(fā)生ADO，發(fā)生率為2.56%（1/39）。

2.4 陰性對照 陰性對照未發(fā)現(xiàn)陽性結(jié)果。

3 討論

ADPKD是一全身性疾病，目前尚無特異的治療措施，只是一些對癥治療和延緩多囊腎病向ESRD進展的干預措施，多數(shù)患者最終將發(fā)展到終末期腎衰而不得不進行腎臟替代治療和腎移植手術(shù)。為此，有必要對有ADPKD發(fā)病傾向的家庭成員，進行癥狀前診斷，以改變其生活方式，遠離高危致病因素，達到延緩和防止該病的發(fā)生。

轉(zhuǎn)貼于

伴隨著輔助生殖技術(shù)日益成熟的今天，PGD越來越受到世人的關注，對配子或著床前的胚胎進行遺傳物質(zhì)分析，選擇沒有遺傳物質(zhì)異常的胚胎移植，既能防止患兒的出生，又能避免流產(chǎn)、引產(chǎn)給夫婦雙方帶來的生理和心理上創(chuàng)傷。自1990年誕生了世界第一例經(jīng)PGD的健康女嬰以來［7］，世界上已經(jīng)進行了6000多個PGD周期、至少1000個左右的經(jīng)PGD診斷后的正常孩子出生［8］。但是由于ADPKD的致病基因龐大、結(jié)構(gòu)復雜，有較多的重復序列、突變可能涉及整個基因，種類多并缺乏突變熱點，因此目前ADPKD常用的遺傳學診斷方法是采用對與致病基因緊密連鎖的微衛(wèi)星進行連鎖分析。本研究應用的與PKD1連鎖的KG8、SM6、CW4和CW2在中國人群中是高度多態(tài)的［6］。2004年Verlinskey等［9］、2005年Rycke等［10］均利用微衛(wèi)星為連鎖標記，相繼在ADPKD的PGD上獲得成功。

PGD主要診斷材料來源是卵裂球細胞，活檢卵裂球既要保證檢測結(jié)果正確，又不能影響胚胎的發(fā)育，這才是最佳的診斷方法。在單基因疾病的PGD中主要采用的方法是PCR，加上每次的PGD只能選取1～2個卵裂球，在模板量極其有限的情況下，PCR擴增失敗、污染、等位基因脫扣等都將導致診斷錯誤或者根本無法得到診斷結(jié)果。本研究多重PCR的擴增成功率高達92.18%，研究中應用的單個淋巴細胞的清洗、轉(zhuǎn)移均在顯微鏡下操作，確保淋巴細胞放入到PCR管中用蛋白酶K裂解細胞，確保細胞裂解充分。本研究中四重PCR中，四個微衛(wèi)星位點的擴增成功率也不同，原因可能為DNA部分降解或者裂解不充分。

單細胞PCR存在另一個問題是可能發(fā)生ADO，即2條等位基因只擴增出1條，是導致PGD誤診的另一重要原因。引起ADO的確切原因尚未知曉，Piyamongkol等［11］研究表明ADO可能與擴增片段的長度、DNA降解數(shù)量、細胞的凍融、PCR程序、同時擴增的單細胞數(shù)量有關，與局部DNA序列、變性溫度和細胞類型無關，即使在最有經(jīng)驗的PGD實驗室的ADO率也達5%～15％。本研究采用多重PCR、熒光PCR及同時檢測多個微衛(wèi)星位點可降低由于ADO導致的誤診。本研究中KG8、CW4和CW2的等位基因脫扣率分別為25.64%、25％、7.01%，在B患者中有1個淋巴細胞的兩個位點同時發(fā)生ADO，發(fā)生率為2.56%（1/39），與Rechitsky等［12］在囊性纖維化（CF）的PGD診斷中報道一致，因此多重PCR同時擴增多個微衛(wèi)星位點可以減少由于ADO而導致的PGD誤診率。Wirawit等［11］報道同時用兩個細胞分析可使ADO的發(fā)生率從23.8%下降到3.8％。在今后的臨床工作中，盡量選取兩個或以上的卵裂球，同時擴增多個微衛(wèi)星位點，以增加減少由于ADO引起的誤診率。

污染問題也是導致PGD誤診的又一重要因素，PGD的材料是單個卵裂球，其污染物主要來源于透明帶內(nèi)殘余的及母體的卵泡細胞，這樣應用卵胞漿內(nèi)單注射，避免的污染，獲取的卵裂球經(jīng)多道PBS清洗。污染也可來自于空氣中的氣溶膠，在臨床診斷的過程中，應嚴格實驗操作，避免人為的污染。本實驗未發(fā)現(xiàn)污染。

熒光PCR與常規(guī)PCR所不同的是將熒光染料標記在寡核苷酸引物上，通過熒光的激發(fā)來檢測擴增產(chǎn)物，該方法最突出的優(yōu)點是敏感性比常規(guī)PCR提高了1000倍，等位基因檢測的信號只有另一個等位基因的1％甚至更少時，都能檢測出來，從而減少ADO現(xiàn)象引起的誤診。多重PCR同時擴增多個微衛(wèi)星位點還可以避免由于基因重組引起的誤診。

總之，本研究應用的單細胞多重熒光PCR，擴增成功率高、ADO率低，同時擴增多個微衛(wèi)星可以降低由于ADO和基因重組引起的PGD誤診，為ADPKD行PGD打下了基礎。

參考文獻

1 Boucher C， Sandford R. Autosomal dominant polycystic kidney disease (ADPKD， MIM 173900， PKD1 and PKD2 genes， protein products known as polycystin-1 and polycystin-2). Eur J Hum Genet，2004，12(5):347～354.

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4 Hughes J， Ward CJ， Peral B， et al. The polycystic kidney disease 1 (PKD1) gene encodes a novel protein with multiple cell recognition domains. Nature Genetics，1995，10(2):151～160.

5 Mochizuki T， Wu G， Hayashi T. et al. PKD2 a gene for polycystic kidney disease that encodes an integral mem brane protein. Science (New York， NY，1996，272(5266):1339～1342.

6 孫巖，丁蘭，王有麒，等.一個可能與PKD2基因連鎖的常染色體顯性多囊腎病家系.中華醫(yī)學遺傳學雜志，2005，22(5):554～556.

7 Handyside AH， Kontogianni EH， Hardy K， et al. Pregnancies from biopsied human preimplantation embryos sexed by Y-specific DNA amplification. Nature，1990，344(6268):768～770.

8 Verlinsky Y， Cohen J， Munne S， et al. Over a decade of experience with preimplantation genetic diagnosis: a multicenter report. Fertility and Sterility，2004，82(2):292～294.

9 Verlinsky Y， Rechitsky S， Verlinsky O， et al. Preimplantation genetic diagnosis for polycystic kidney disease. Fertility and Sterility，2004，82(4):926～929.

10 De-Rycke M， Georgiou I， Sermon K， et al. PGD for autosomal dominant polycystic kidney disease type 1. Molecular Human Reproduction，2005，11(1):65～71.

單細胞研究范文第2篇

關鍵詞：商業(yè)保險；信用擔保；關系

一、商業(yè)保險與信用擔保的相同點

現(xiàn)代商業(yè)保險是保險雙方當事人以等價有償且平等互利為前提條件，以損害賠付及風險轉(zhuǎn)嫁為保險合同內(nèi)容的一種貨幣交易行為。信用擔保的基本含義是企業(yè)在向銀行融通資金時，按照合同約定，由依法設立的合法的擔保機構(gòu)以保證的方式為借款企業(yè)提供擔保，如其不能履約償付債務時，由擔保機構(gòu)承擔償還責任，從而保障商業(yè)銀行債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)的一種金融支持方式。實質(zhì)屬于屬于第三方擔保。

現(xiàn)代商業(yè)保險與信用擔保具有以下相同點：第一，二者均需要簽訂合同約定相關事項，只是合同主體不同而已。商業(yè)保險是企業(yè)與保險公司簽訂合同，信用擔保是企業(yè)與擔保機構(gòu)簽訂合同。第二，二者均具有融資功能。保險的融通資金職能主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面，保險公司通過開展承保業(yè)務，將社會的閑散資金匯集起來。形成規(guī)模龐大的保險基金；另一方面，保險公司通過投資將積累的保險資金投放出去，以滿足未來支付和保險基金保值增值的需要。保險基金的資金來源穩(wěn)定、期限較長、規(guī)模龐大，通過持股或者相互參股的形式，成為資本市場上重要的機構(gòu)投資者和資金供應方，是金融市場中最為活躍的成員之一。同時由于其要考慮到未來對被保險人的償付，因此投機程度不強，也是資本市場重要的穩(wěn)定力量。在保險經(jīng)營過程中，保險人必須提存與承擔風險相一致的責任保險金以備未來賠付，而尚未賠付出去的資金就為其資金運用提供了可能。保險基金中暫時閑置部分以有償返還方式重新投入社會再生產(chǎn)過程。第三，同樣面臨風險。風險發(fā)生損失的可能性。擔保機構(gòu)在擔保業(yè)務運作過程中，可能面臨來自各方面的風險。有來自中小企業(yè)的風險。有來自政府部門的風險，這方面的風險主要表現(xiàn)為政府不適當干預風險和政策的不穩(wěn)定性風險。有來自擔保企業(yè)自身的風險。還有來自擔保體系的風險，包括社會中介服務體系缺乏以及擔保法律體系不健全的風險。對于商業(yè)保險而言，其本身就是一種轉(zhuǎn)移風險的手段，在經(jīng)營風險的過程中，面臨著各種各樣的風險，主要有市場風險、信用風險、可保風險以及道德風險等。

二、商業(yè)保險與信用擔保的不同點

（一）信用擔保與商業(yè)保險的功能不同。信用擔保最重要是促進資金和商品流通，保證實現(xiàn)債權(quán)，所以其最基本的功能是保障功能，其次是補償功能，如果債務人不能履行債務，擔保人按照約定承擔相應責任。保險的基本功能是分攤損失和經(jīng)濟補償。派生功能保險的派生功能是投融資功能和防災防損功能。

（二）信用擔保與商業(yè)保險的運營原則不同。一般情況下，擔保承擔的責任載體是擔保人自身的財產(chǎn)。而商業(yè)保險根據(jù)互助共濟的原則，其承擔的責任載體主要是投保人所交納的保費。保險基金具有開放性，而擔保基金具有封閉性的特點。對擔保機構(gòu)來說，提供擔保的前提一般是確認沒有損失的可能性，而商業(yè)保險的前提則是肯定風險發(fā)生的可能性。從責任確定來看，商業(yè)保險遵循近因原則，對于那些對風險的發(fā)生起到了一定作用，但并未起到?jīng)Q定性作用的原因造成的損失，商業(yè)保險不予賠償。而對于信用擔保來講，一般只要發(fā)生了約定的損失后果，不論損失是出于何種原因，一般都要承擔相應的責任。

（三）信用擔保與商業(yè)保險處理的風險不同。擔保處理的風險是合同中載明的債權(quán)債務相關的一切風險，而商業(yè)保險處理的風險一般為客觀風險。擔保處理的風險既包括主觀因素產(chǎn)生的風險，又客觀因素產(chǎn)生的風險。但是商業(yè)保險是一種相對比較單純的經(jīng)濟關系，其只承擔保險合同中所載明的責任風險。

三、商業(yè)保險的功能作用在信用擔保方面的優(yōu)勢

（一）降低金融風險發(fā)生的概率?？梢员苊饨鹑陲L險的發(fā)

生，降低金融機構(gòu)發(fā)生大量壞賬而引發(fā)金融危機的概率。當中小企業(yè)不能如約按時還款時，由商業(yè)保險公司承擔其中的一部分， 可以大大地減輕信用擔保機構(gòu)的負擔。雖然， 信用擔保公司也會承擔其中的一部分損失，但是，在三方共同承擔各自損失的前提下， 風險會被大大降低。

（二）降低資金融通的交易成本。與單個保單持有人直接投資而言，保險投資具有規(guī)?；I(yè)化的特點，規(guī)?；軌蚴贡ｋU投資具有規(guī)模優(yōu)勢，保險人進行投資能夠降低資金融通的交易成本。同時，在項目選擇、管理以及風險防范等方面，專業(yè)化投資能夠使得保險投資獲取更多有效的信息。對于信用擔保來說，可以借鑒商業(yè)保險的經(jīng)營經(jīng)驗及優(yōu)勢，有效降低交易、管理成本和經(jīng)營風險。

單細胞研究范文第3篇

關鍵詞：信用擔保體系；直接融資；風險補償機制；再擔保

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）24-0072-03

引言

研究表明，中小企業(yè)的增長率與國民生產(chǎn)總值的增長率有強烈正相關。然而,中國中小企業(yè)所獲得的資金與其在國民經(jīng)濟發(fā)展中的地位及作用是極其不相稱的。融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的根本原因。

一、中小企業(yè)融資難的成因分析

中小企業(yè)融資難有中小企業(yè)自身的原因，也有來自政府、擔保機構(gòu)，金融機構(gòu)等外部原因。

1.中小企業(yè)融資渠道單一

中國的中小企業(yè)基礎比較薄弱、規(guī)模小、積累少，積累再發(fā)展意識和能力不強，內(nèi)部融資潛力有限，目前其融資方式主要是以銀行為中介的間接融資。在經(jīng)濟信用化程度越來越高的條件下，外部融資已成為中國中小企業(yè)獲取資金的主要方式。在外部融資方式中，市場機制比較發(fā)達的國家，往往以直接融資為主，企業(yè)更多的是依靠發(fā)行證券的方式從資本市場獲取資金。但在中國，中小企業(yè)的直接融資幾乎是一個空白。（1）中小企業(yè)難以進入深滬兩個證券交易所的金融主板市場融資。一方面是由于市場門檻高，另一方面是由于融資風險大。（2）二板市場主要是為高新科技企業(yè)及有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)融資服務，而中國絕大多數(shù)的中小企業(yè)是傳統(tǒng)勞動密集型企業(yè)，顯然不在此列。對于高新科技企業(yè)來說，雖然二板市場上的上市門檻比主板市場上低，但上市評估費用昂貴。（3）目前中國的風險基金剛剛起步，規(guī)模有限，且退出機制尚不完善，針對高科技中小企業(yè)的二板市場至今仍未開放。

2.金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行對中小企業(yè)“惜貸”

盡管中國中小企業(yè)的主要融資渠道是向銀行借貸，但這些金融機構(gòu)還是會對中小企業(yè)“惜貸”。一方面是由于中小企業(yè)平均經(jīng)營存續(xù)期短，倒閉率和歇業(yè)率較高，內(nèi)部管理制度不健全，缺乏有效的抵押物和適合的擔保單位等，使金融機構(gòu)放貸時面臨著較大的風險。而商業(yè)銀行追求資金的營利性、流動性和安全性，在權(quán)衡成本收益后，商業(yè)銀行往往會“惜貸”。另一方面是由于中小企業(yè)與金融機構(gòu)存在較高的信息不對稱，在融資時易引發(fā)“道德風險”和“不利選擇”問題。

3.中小企業(yè)自身的不足

客觀上是由于中小企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)品質(zhì)量不高，競爭力低下，中小企業(yè)貸款的抵押品缺乏等原因使得中小企業(yè)財務與管理制度不健全，難以辦理征信，資信等級也難以達到銀行的放貸標準；主觀上是由于中小企業(yè)信用水平不高，如信用觀念不強，資信度不高等。尤其是部分中小企業(yè)逃廢銀行債務的現(xiàn)象，破壞了中小企業(yè)的整體形象，使得商業(yè)銀行不愿向其提供貸款。

二、中國中小企業(yè)信用擔保體系框架及存在的問題

中國中小企業(yè)信用擔保體系由一體兩翼組成[2]?！耙惑w”指城市、省、國家三級中小企業(yè)信用擔保體系，國家中小企業(yè)信用再擔保機構(gòu)以省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務對象；省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務對象；城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以社區(qū)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)擔保機構(gòu)為再擔保服務對象并從事授信擔保業(yè)務。“兩翼”指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務對象的互助擔保機構(gòu)與商業(yè)擔保機構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔保體系的基礎，從事中小企業(yè)直接擔保業(yè)務。

雖然目前中國已經(jīng)形成了一體兩翼的擔保體系，但是中國信用體系總體上是“一體兩翼四層”的格局。政策性為主體，商業(yè)性與互擔保為兩翼,中央、省、市、縣四層。表面來看，體系框架清晰，但落實不到位，需要進一步建立和明確機構(gòu)設置和業(yè)務定位。

1.擔保機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模小，實力弱，不能滿足中小企業(yè)的需求

縱觀國內(nèi)擔保機構(gòu)，資金過億元的寥寥無幾，50%以上在500萬元以下，最小的擔保機構(gòu)的資金規(guī)模甚至只有區(qū)區(qū)100萬元。資金規(guī)模小將引發(fā)抗風險能力差、放款規(guī)模小、融資成本高、業(yè)務種類單一等問題。

2.擔保機構(gòu)數(shù)量和結(jié)構(gòu)失衡

（1）擔保機構(gòu)的數(shù)量激增：由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)準入標準，不管是擔保機構(gòu)政府性擔保機構(gòu)還是商業(yè)性擔保機構(gòu)或其他形式的擔保機構(gòu)在短時間內(nèi)競相成立，尤其是2000—2005年間。2000年時，全國還只有幾百家擔保機構(gòu)，到2005年這一數(shù)字已達4 000多家。之后雖經(jīng)整頓，但目前的擔保機構(gòu)仍3 000多家，擔保機構(gòu)增長過快導致業(yè)務空置率居高不下。（2）擔保資金的結(jié)構(gòu)性失衡：政府的擔保資金所占比重過高，互助擔保和商業(yè)擔保的比重嚴重不足。（3）擔保機構(gòu)地域分布不合理：沿海地區(qū)擔保機構(gòu)發(fā)展較早、數(shù)量較多，而西部地區(qū)則起步晚，發(fā)展慢。

3.擔保機構(gòu)缺乏高水平的專業(yè)人才[3]

擔保業(yè)是一項專業(yè)化非常強的行業(yè)，其業(yè)務人員不僅需要金融、財務、擔保等方面的知識，還需要高度熟悉企業(yè)每一個環(huán)節(jié)的運作情況。而目前中國擔保機構(gòu)的從業(yè)人員大多數(shù)是由政府機關人員組成，專業(yè)素質(zhì)不能完全適應擔保業(yè)的需求。另一方面擔保公司的人力資源無專業(yè)資格認定和從業(yè)監(jiān)管。因此擔保業(yè)總體上管理水平不高，缺乏高水平的專業(yè)人才。

單細胞研究范文第4篇

[關鍵詞] 宜春市；中小企業(yè)；信用擔保體系

近年來，中小企業(yè)在整個國民經(jīng)濟發(fā)展中所起的作用越來越明顯，政府對于中小企業(yè)的發(fā)展也越來越重視，通過各種方式扶持中小企業(yè)的發(fā)展，其中一條有力的措施便是建立中小企業(yè)信用擔保體系。

我國的中小企業(yè)信用擔保實踐起步于1992年，第一家專業(yè)信用擔保機構(gòu)在1993年批準設立，隨后的幾年全國有多地開始探索不同形式的信用擔保方式。1999年國家了《關于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》，至此我國的中小企業(yè)信用擔保體系建設正式啟動。

1、宜春市中小企業(yè)信用擔保體系的現(xiàn)狀

宜春市1999年成立了第一家中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)“宜春市信用擔保中心”，起步較晚但已有成效，截至2011年底，全市已經(jīng)備案的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)有33家，注冊資本金總額達14.82億元，累計為2925戶中小企業(yè)提供擔保貸款43.99億元。目前宜春市的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)主要存在三種形式：政策性擔保機構(gòu)、企業(yè)互助擔保機構(gòu)，民間出資擔保機構(gòu)。

1.1政策性擔保機構(gòu)。由政府全額出資或部分出資的信用擔保機構(gòu)，世界各國廣泛采用此種擔保模式，宜春市也以此類居多。政府通過出資建立擔保機構(gòu)可以直接對服務對象實施扶持，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及產(chǎn)業(yè)分布的優(yōu)化，并且還能達到優(yōu)化資源配置的作用。但是這種模式產(chǎn)生的擔保風險最終將由政府承擔，政府財政負擔增加，形成財政風險，從而使政府的宏觀調(diào)控能力受到影響。高安市2007年9月以政府出資500萬元成立了中小企業(yè)信用擔保中心；2008年通過國有資產(chǎn)評估充值、爭取國家省級無償補助，注冊資金增加到5100萬元；2009年吸收7家民營企業(yè)資本4900萬元，注冊資金達到1億元，成為我省第一家由政府控股、中小企業(yè)局管理、注冊資本金億元的信用擔保機構(gòu)，也是宜春市首家A級信用擔保機構(gòu)。截至2012年9月，該機構(gòu)已累計為230家中小微企業(yè)發(fā)放投資擔保貸款10多億元，有效地緩解了中小微企業(yè)融資困難。

1.2企業(yè)互助擔保機構(gòu)。由多家中小企業(yè)共同出資并為出資成員的貸款申請?zhí)峁┕餐瑩５臋C構(gòu)。這種模式的擔保申請審批人即為機構(gòu)的成員，相比銀行或外界機構(gòu)他們對申請人的情況更為了解，因此能對申請做出確切的評價，在一定程度上降低貸款的風險。不過互助擔保機構(gòu)的擔保基金規(guī)模通常較小，擔保貸償能力較差，一旦出現(xiàn)擔保風險，機構(gòu)內(nèi)的其他企業(yè)會受連帶影響。2009年由宜春建材商會、摩托車商會、貿(mào)易廣場商會和家具商會共同投資成立了宜春天圣投資擔保有限公司，注冊資本2000萬，商會有會員 2000多戶，是一些小型商貿(mào)流通企業(yè)，截至2011年，該擔保機構(gòu)已為商會會員擔保融資近6600萬元。

1.3民間出資擔保機構(gòu)。由民間資本出資組建，以追求利潤最大化為目的的擔保機構(gòu)。這類擔保機構(gòu)的運作完全遵循市場機制，擔保費一般由談判決定，只要是客戶愿意接受的價格，擔保機構(gòu)都可以收取。此外，民營擔保機構(gòu)為了生存發(fā)展，常常會采取以擔保業(yè)為主，同時開展其他業(yè)務的經(jīng)營模式。民間出資的擔保機構(gòu)的業(yè)務范圍較寬，因此經(jīng)營風險也更大，在監(jiān)管上需要政府投入更多的精力。如樟樹市興晨擔保有限公司就屬于此類，該機構(gòu)成立于2008年7月，注冊資本2100萬元，由公司的董事長私人全額出資。截至2011年已累積為33戶中小企業(yè)提供了融資擔保貸款2366萬元，每年的擔保規(guī)模均在2000萬元至3000萬元之間。

2、宜春市中小企業(yè)信用擔保體系存在的主要問題

盡管宜春市中小企業(yè)信用擔保體系的發(fā)展已初見成效，也為解決中小企業(yè)融資難做出了一定貢獻，但仍然存在一些問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

2.1缺乏有效的風險管理機制。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)要想可持續(xù)的發(fā)展，有效的風險管理機制不可缺少。宜春市的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)普遍缺乏有效的風險識別和風險評估體系，主要借助于財務報告以及詢問有關人員等方式對企業(yè)進行資信調(diào)查，往往無法做出準確的判斷。此外，多數(shù)擔保機構(gòu)沒有科學的管理制度和嚴格的操作規(guī)程，沒有針對擔保業(yè)務的不同操作環(huán)節(jié)設置相應的工作崗位以及配備相應的人員。再有就是地方政府沒有為中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)設立風險補償資金，還未形成風險補償機制。

2.2擔保資金來源渠道狹窄。宜春市的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)以政府出資型為主，擔保機構(gòu)的資金來源絕大部分來自于財政資金，民間資本籌集困難，沒有銀行資金的參與，擔保資金的來源渠道少，擔保規(guī)模也受到一定限制。受到擔保規(guī)模的影響，使得放款規(guī)模也比較小，不能充分保證中小企業(yè)融資的需求，由此引發(fā)的擔保風險也比較大。從宜春市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)各年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，鮮有實現(xiàn)利潤的機構(gòu)，各機構(gòu)收取的保費也相對較低，一旦發(fā)生代償，將對擔保機構(gòu)造成嚴重的影響，甚至會有破產(chǎn)的可能。

2.3擔保專業(yè)管理人才缺乏。宜春市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)從建立到如今，已經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，擔保機構(gòu)的不斷擴張使得擔保專業(yè)人才缺乏的問題日益凸顯?，F(xiàn)有的擔保從業(yè)人員大部分沒有經(jīng)過正規(guī)的學習培養(yǎng)，不具備相應的專業(yè)知識以及管理能力，不了解擔保行業(yè)的特征，以至于缺乏較強的風險意識，沒有風險識別的能力及有效控制風險的手段，對擔保企業(yè)不能做出正確的判斷，人為地增加了信用風險產(chǎn)生的可能。這些都會對擔保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生影響。

2.4中小企業(yè)存在的問題。宜春市的中小企業(yè)由于受到資金、規(guī)模等因素的影響，公司治理結(jié)構(gòu)不合理的問題普遍存在，這使得企業(yè)的經(jīng)營風險加大。此外，絕大多數(shù)的企業(yè)沒能以戰(zhàn)略發(fā)展的眼光制訂長期的發(fā)展計劃，因此缺少科學合理的財務規(guī)劃，這使得企業(yè)通過擔保機構(gòu)所獲取的貸款資金無法實現(xiàn)專款專用，時常發(fā)生貸款被挪作他用的不良行為。有些企業(yè)還通過提供虛假信息來獲得貸款，還有些企業(yè)貸款到了期限還惡意拖欠不還，這些反映出中小企業(yè)的信用意識不強。以上種種都會對擔保機構(gòu)進行企業(yè)資信評價產(chǎn)生影響。

3、健全宜春市中小企業(yè)信用擔保體系的主要對策建議

3.1建立風險管理機制。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)應建立風險評估體系，使用科學的風險評估方法對企業(yè)進行審查，深入準確地了解企業(yè)的信用狀況和風險情況。同時還要完善擔保機構(gòu)的內(nèi)部控制機制，機構(gòu)內(nèi)部職責分明，實行分級負責制。

中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)還應建立風險補償機制。信用擔保行業(yè)的高風險是國際公認的，擔保機構(gòu)實際承擔的責任擔保額是所擁有擔保資金額的數(shù)倍，發(fā)生代償會對擔保機構(gòu)造成巨大的損失，甚至有可能使整個擔保體系受到威脅。通過在擔保機構(gòu)內(nèi)部設立風險準備金，當遭受代償所帶來的風險損失時，可以提取這部分風險準備金用以補償，因此風險補償機制的建立將增強擔保機構(gòu)的抗擊風險能力。

大多數(shù)國家的擔保機構(gòu)都是以政府出資型為主導，政府全額或部分出資，甚至還會對擔保機構(gòu)的虧損進行一定的補償。宜春市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)也是以政府出資型居多，但是目前政府還并未對風險補償出臺相關的管理辦法，對于擔保資金的補充也沒有形成具體的制度。因此，政府應建立合理的擔保資金補充機制，及時足額地為擔保機構(gòu)補充資金，同時應出臺風險補償資金的相關管理辦法，進一步降低擔保機構(gòu)的風險。

3.2發(fā)展會員制信用擔保機構(gòu)。在信用擔保業(yè)還未發(fā)展起來的時期，中小企業(yè)曾采用互保的形式向銀行取得貸款，當一家企業(yè)因違約欠債，為其擔保的企業(yè)也要連帶著遭受損失，嚴重的還會因此而陷入經(jīng)營困境。銀行因此也對給中小企業(yè)提供貸款心存疑慮，導致大多數(shù)中小企業(yè)基本喪失了通過銀行融資的機會，中小企業(yè)融資壓力日益增大。在這種背景下，宜春市也成立了由商會牽頭組織的企業(yè)互助擔保機構(gòu)。政策性擔保機構(gòu)遠遠不能滿足中小企業(yè)的需要，互助擔保模式的出現(xiàn)不僅為信用擔保體系提供了一個新的模式，也讓中小企業(yè)的融資需求得到了一定程度的滿足。同時由于機構(gòu)內(nèi)部的企業(yè)互相監(jiān)督，企業(yè)也基本上都能做到不拖欠貸款，銀行也更加愿意貸款給中小企業(yè)。因此發(fā)展會員制的信用擔保機構(gòu)，不僅有利于緩解中小企業(yè)融資難的問題，也拓寬了信用擔保體系的資金來源渠道。

3.3加強信用擔保機構(gòu)自身隊伍建設。信用擔保行業(yè)在宜春市是一個新興的且專業(yè)性非常強的行業(yè)，要維持信用擔保行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，建立一支懂管理、懂法律和懂金融的專業(yè)人才隊伍顯得尤為迫切和必要。擔保機構(gòu)的主要負責人要對行業(yè)情況及業(yè)務流程非常熟悉，有較強的經(jīng)營管理能力，還要具有較高的道德修養(yǎng)。擔保機構(gòu)的從業(yè)人員必須經(jīng)過專門的培訓、參加相關考試并取得從業(yè)資格證書后才能上崗。引進新人員時可選擇有過相關從業(yè)經(jīng)驗的優(yōu)秀人才以及高等學校的畢業(yè)生。通過對原有業(yè)務人員的加強培訓、引進高素質(zhì)的新人員以及開展交流合作等方式，擔保機構(gòu)的人才隊伍的業(yè)務水平、專業(yè)素養(yǎng)將不斷提高。

3.4優(yōu)化信用擔保體系的外部環(huán)境。（1）建立中小企業(yè)信用制度。信用制度的建立可加強中小企業(yè)的誠信意識，增強銀行的放貸意愿，有利于擔保機構(gòu)順利開展業(yè)務；（2）建立信用信息管理數(shù)據(jù)庫。通過先進的信息管理系統(tǒng)能及時提供大量有效的信息，數(shù)據(jù)庫的建立為信用風險控制系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)信息支持；（3）加大政府扶持力度。政府可通過頒布實施相應的法律法規(guī)、轉(zhuǎn)變資金扶持方式以及完善中小企業(yè)服務體系等方式加大對信用擔保體系的支持。

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單細胞研究范文第5篇

一、中國中小企業(yè)融資擔保體系現(xiàn)狀

（一）性能 各種安全機構(gòu)性質(zhì)定位：中國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)是政府政策支持中小企業(yè)間接發(fā)展的支持機制，非金融機構(gòu)，不得從事金融業(yè)務和金融信用，不以贏利為主要目的；中小企業(yè)互助擔保機構(gòu)為中小企業(yè)自愿的成員企業(yè)投資，擔保機構(gòu)成員企業(yè)為服務對象，非金融機構(gòu)，不得從事金融業(yè)務，不以贏利為目的；商業(yè)性擔保為中小企業(yè)私募投資機構(gòu)，擔保機構(gòu)為主要目的的利潤。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)可以設立為國有控股，可以為企業(yè)法人國有股的形式；互助擔保機構(gòu)可以設立為公司或企業(yè)法人；商業(yè)擔保機構(gòu)可以設立為企業(yè)或個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)。同時，試點期間，信用擔保機構(gòu)的擔保，主要是中小企業(yè)短期銀行貸款。

（二）資金來源 資金來源的途徑主要包括：政府預算、國有土地資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、投資、社會募集、風險保證金、國內(nèi)外捐贈等。

（三）系統(tǒng)構(gòu)成 從結(jié)構(gòu)上分析，“一體”、“兩支”構(gòu)建了中國中小企業(yè)信用擔保體系?！耙惑w”是指市，省，國家三位一體的保證體系，全國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的省級中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務對象；中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)在省級城市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為再擔保服務對象；信用擔保機構(gòu)在城市社區(qū)互助擔保機構(gòu)和商業(yè)性擔保機構(gòu)為中小企業(yè)擔保對象和從事信用擔保業(yè)務。目前，仍在規(guī)劃階段未正式執(zhí)行?！皟芍А笔侵富ブ鷵C構(gòu)對中小企業(yè)的城市和農(nóng)村社區(qū)為服務對象和商業(yè)擔保機構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔保體系的基礎，中小企業(yè)從事直接擔保業(yè)務。“兩支”根據(jù)國家有關規(guī)定和協(xié)議來享受中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)提供安全服務和風險分擔

（四）信用擔保實施程序 當前中國各個城市擔保機構(gòu)在體制和機制方面沒有統(tǒng)一規(guī)范，擔保機構(gòu)和銀行關系也是多樣化，不同擔保機構(gòu)或是不同銀行之間在擔保倍數(shù)、擔保比例、擔保實施方式等諸多方面也存在差異。主要有兩類擔保實施流程：一類是授權(quán)保證方式。（1）擔保機構(gòu)選定協(xié)作銀行或金融機構(gòu)。（2）二者就擔保內(nèi)容進行協(xié)商，并簽訂長期協(xié)議。（3）銀行對中小企業(yè)的擔保申請進行審查，并進行信用審查。（4）銀行初審或發(fā)放貸款，并通知擔保機構(gòu)；或銀行初審后交與擔保機構(gòu)再此審查，經(jīng)批準后，擔保機構(gòu)簽發(fā)擔保書，銀行發(fā)放貸款。若是前者，則為普通授權(quán)保證，后者則為轉(zhuǎn)向授權(quán)保證。但無論哪種，都是銀行負責貸款的審查并決定貸款的發(fā)放；另一類是直接征信方式，步驟基本相同，只不過是由擔保機構(gòu)負責申請企業(yè)的信用審查。

（五）信用擔保體系運行模式 中國中小企業(yè)信用擔保體系尚在建立之中，其運行模式與其他體系較成熟的國家有所不同。有學者對中國中小企業(yè)信用擔保模式進行了研究，將目前中國中小企業(yè)信用擔保運行模式歸納為四種：一是“各個級別財政建立共同基金，委托專業(yè)機構(gòu)管理”的模式，也稱為上海模式。二是“互助基金委托專業(yè)機構(gòu)擔?！钡哪Ｊ?，也稱為深圳模式。三是“分層次再擔保”模式，以安徽和上海為典型。四是“投資和擔保組合”的模式。

二、中國中小企業(yè)融資擔保體系存在的問題

（一）法律不先進 當前我國還是缺少系統(tǒng)性、針對性的中小企業(yè)擔保體系法律。現(xiàn)在國內(nèi)所依靠的仍是1995年和2000年頒布的《中華人民共和國擔保法》及《最高人民法院關于適用若干問題的解釋》?！稉７ā菲鋽M定的最終目的是為保護銀行信貸資金安全以及解決企業(yè)和企業(yè)之間的債務擔保問題，主要是保護債權(quán)人利益，對擔保人權(quán)益不具有明顯的保護性。但對擔保機構(gòu)的成立條件要求風險控制制、損失一起承擔。對相關工作人員的定性未有明確規(guī)定，對該行業(yè)的發(fā)展非常不利。因此一定要有針對性、專門的法律法規(guī)對中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)的服務對象、法律地位和營運規(guī)則進行規(guī)范要求。

中國在2003年初頒布了第一個并且是專門針對中小企業(yè)的法律《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，此法對中小企業(yè)發(fā)展起到了一定的促進作用。2004年，國家開發(fā)銀行和國家發(fā)改委一起聯(lián)合下發(fā)了《關于合作開展中小企業(yè)貸款與信用擔保體系建設工作的通知》，通知里說明，由國開行、廣東發(fā)展銀行、發(fā)改委一起共同合作，為中小企業(yè)提供融資擔保服務。但是，該法律或是條文仍不具有法律的規(guī)范性，對于各方面的權(quán)利和義務沒有做好明確，條款簡單，效力不足，操作性不強，無法真正為中小企業(yè)信用擔保提供有效的保護或支持。

（二）行政未起到干預性且機制不規(guī)范 對于中小企業(yè)的融資機制，政府行政干預過多。每年政府都要出資用于彌補已發(fā)生或預計要發(fā)生的風險損失有些甚至牽連到當?shù)卣蛘深A的主管部門，受其影響較大，在對“人的安全和行政強制保證”等現(xiàn)象保證決策。政府財政投入不足，投融資不足、數(shù)量小，會在一定程度上減少其抗風險能力。大多數(shù)擔保公司新成立時由政府投資有限公司的金額作為資本，很少會有后續(xù)資金補充資本金，收費及其保障機制的利息收入是遠遠不足以支撐其持續(xù)發(fā)展。因此，政府應在年度預算資金擔保機構(gòu)補充資本有一定數(shù)額的資金，以保證擔保機構(gòu)的正常運行。

同時，我國商業(yè)性提供機構(gòu)缺少非常必要的風險補充金。假設有代償問題出現(xiàn)，資金的本金就會受到一定的損失，而補充金的來源又一般是由股東的資金填充，而且多數(shù)商業(yè)性提供機構(gòu)，股東一方也沒有構(gòu)建起科學、合理、完善的補充制，并沒有考慮在擔保機構(gòu)、銀行之間進行合理的風險承擔，只是通過提升擔保費對風險進行減低。

（三）贏利能力很弱，擔保率不高 擔保機構(gòu)的體系種類、分布不具有科學性。當前我國中小企業(yè)擔保體系中政策性擔保機構(gòu)所占比率大，但商業(yè)性、互相性等可發(fā)揮市場擔保作用的機構(gòu)數(shù)量卻過少。直到2007年，我國構(gòu)建起的擔保機構(gòu)一共有三千多家，政策性機構(gòu)達67%，可我國中小企業(yè)一般提供的是主導地位政策性的擔保，但是在成熟的市場中只是一個管理的定位，任務是指定市場規(guī)則并維護市場的秩序與進步，因為不能在這里占有主導位置。

（四）擔保種類過于單一化，未有專業(yè)性人才 當前擔保品種一般都被局限在貸款方面的擔保，而且年限基本是在一年期，而如貿(mào)易融資、訴訟財產(chǎn)、忠誠等擔保代表所占的份額是相當?shù)偷?。可見，擔保品種的單一造成無法滿足中小企業(yè)發(fā)展多元化的需要，而且也增大了風險。同時，融資擔保是一個具有復雜操作性的工作，需要有專門的知識和工作能力的相關工作人員，特別是管理人員需要具備金融、貿(mào)易、法律、法規(guī)、管理、投資等多方面的知識，還需要具有風險預測、風險規(guī)避、財務分析的能力；同時融資擔保風險控制措施及品種的開發(fā)、設計都需要相關的專業(yè)技術(shù)人才以及豐富的工作人員進行。

三、美國中小企業(yè)融資擔保體系對中國的啟示

綜合美國中小企業(yè)融資制度的經(jīng)驗，可以通過對中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的規(guī)范，并輔之以必要的政府支持和指導，提高中小企業(yè)的融資困境在中國根本。

（一）美國中小企業(yè)融資擔保體系 從現(xiàn)實角度分析，可以看出美國有著一個可以融入到整個社會中龐大的信用擔保體系，對中小企業(yè)融資問題做出了巨大的貢獻。據(jù)報道，美國中小企業(yè)信用擔保體系一般而言可分為三個層次：國家型小企業(yè)信用擔保體系，區(qū)域型專業(yè)保障體系、社區(qū)型小企業(yè)體系。

（1）國家型小企業(yè)信用擔保體系。由美國聯(lián)邦小企業(yè)管理局（SBA）操作，一般采用合作銀行和信用擔保的方式直接保障的選擇。美國小企業(yè)管理局對銀行貸款的決定采用的是不干預政策，但有權(quán)決定是否提供貸款擔保。美國小企業(yè)管理局的貸款，不干預企業(yè)的經(jīng)營，只有在企業(yè)不能償還貸款時進行處理。

（2）區(qū)域型專業(yè)保障體系。不同的地方其以地方為主的區(qū)域?qū)I(yè)保障體系都有著自己的獨特一面。地方政府根據(jù)本地適應周圍的安全政策的中小企業(yè)的實際情況，維護及中小企業(yè)的特點發(fā)揮。

（3）社區(qū)型小企業(yè)體系。由于美國聯(lián)邦小企業(yè)管理局（SBA）直接操作的國家中小企業(yè)信用擔保體系和整個美國合作銀行。因此，小企業(yè)要保證小企業(yè)有限的社區(qū)系統(tǒng)，小企業(yè)的社會保障系統(tǒng)的主要功能是幫助社區(qū)通過創(chuàng)辦小型企業(yè)實現(xiàn)脫貧。

（二）中美融資擔保體系比較與啟示 為促進以立法的形式對現(xiàn)有金融體系中小企業(yè)使用，加強中小企業(yè)融資是一種常見的做法，特別是在發(fā)達國家對中小企業(yè)發(fā)展的幫扶中。美國聯(lián)邦政府制定的《中小企業(yè)法》、《公平信貸機會法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟政策法》等一系列法律法規(guī)，在建立法律發(fā)展的政策，完善監(jiān)督中小企業(yè)的支持系統(tǒng)，避免在對申請貸款創(chuàng)辦、企業(yè)的個人或規(guī)模較小的借款企業(yè)實行歧視政策等方面起了重要作用。美國十分重視中小企業(yè)的立法，法律上的支持和援助，在金融信貸中給了中小企業(yè)非常有力的支持。

為中小企業(yè)提供援助，美國根據(jù)《中小企業(yè)法》設立了SBA，同時在五十多個州都設立分支機構(gòu)，每個州的的職責就是制定相關的規(guī)模標準，同時協(xié)調(diào)其他聯(lián)邦機構(gòu)。其操作性包括：

（1）SBA可在一定程度上促進美國中小企業(yè)信用擔保體系發(fā)展。有政府完全管理，同時制度完善，流程：銀行申請（SBA的合作銀行）―審核合格―準其申請―給予其一定的授信額度。合作銀行可在這范圍內(nèi)自己決定所要擔保的貸款額度，發(fā)放之后代收擔保費全額交至SBA。如果發(fā)生代償損失，可向SBA申請資金補充，審核認定后可按預先規(guī)定對資金進行補充。

（2）SBA明確擔保貸款限額、擔保收費標準、擔保對象、擔保對象條件。一般來說，限額為75萬美元。對象是所有符合條件的美國的中小企業(yè)，條件是保證企業(yè)正常經(jīng)營、可提供一定的金額抵押物信用擔保年保費原則上是擔保金額1.2%，也可進行適當調(diào)整。

（3）SBA務經(jīng)費、擔保基金來源聯(lián)邦政府、州政府財政。為減少政府參與，經(jīng)營方式比較靈活。一般情況會給合作銀行貸款的決策權(quán)，同時針對不同金融機構(gòu)采用 不同審批流程。

（4）完善外部環(huán)境。主要是要加強法律制度上的健全，同時增加公民對于信用的觀念，優(yōu)化風險的防范制度。

四、中國中小企業(yè)融資擔保體系創(chuàng)新與完善

（一）創(chuàng)新中小企業(yè)融資擔保體系 在當前，從中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀來看，我國融資擔保體系存在一些亟需處理的問題，且政府和金融企業(yè)已經(jīng)意識到了問題的嚴重性，采取了一系列的探索創(chuàng)新：根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》的有關規(guī)定，在政府的各種專項資金中，為促進中小企業(yè)發(fā)展，安排一定比例的資金用于支持中小企業(yè)信用擔保體系的建設。2008中央政府發(fā)行了十億元的中小企業(yè)信用擔保業(yè)務的補助，補助330個符合條件的信用擔保機構(gòu)，鼓勵這些機構(gòu)積極開展中小企業(yè)貸款擔保。財政部表示，中央政府信用擔保機構(gòu)具有一定的規(guī)模規(guī)范管理，中小企業(yè)給予一定比例的資金風險控制能力，引導社會資本的流動，促進中小企業(yè)信貸能力和擴大融資規(guī)模。

（二）完善中小企業(yè)融資擔保體系

（1）加快立法、營造良好法制環(huán)境。信用擔保體系在發(fā)達國家，如美國、日本，其共同點：都具有比較完善、科學的法律法規(guī)。但是，著眼中國，卻沒有一個標準和保障行業(yè)的專門法律。這在一定程度上會影響擔保行業(yè)的發(fā)展。所以，一定要加快法律法規(guī)的建設中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，盡快明確機構(gòu)的準入規(guī)范、經(jīng)營范圍、收費標準等等行業(yè)的標準，保障當事人的權(quán)利和義務、業(yè)管理規(guī)則和緊固系統(tǒng)、加強相關的制度和法律法規(guī)的建設，在保證業(yè)務管理的政府行為的嚴格限制，保證信用擔保機構(gòu)對中小企業(yè)的自主經(jīng)營和自主管理。

（2）健全風險補充機制。為了可以體現(xiàn)“公平交易，等價有償”的原則，實現(xiàn)資源最大化的優(yōu)化配置，在運作機制上要堅持市場化運作，商業(yè)運作不違反準則的相關規(guī)定、政策和法律，那么擔保機構(gòu)應該有權(quán)決定給誰提供擔保，根據(jù)正常貿(mào)易關系確定的保障條件和基本利率在補充方面的風險等級，應增加擔?；鹑谫Y，融資渠道，提高保障能力和風險增加的能力，特別是為中小企業(yè)擔保機構(gòu)以不同的形式，在不同的和互補的運行機制。如中小企業(yè)貸款基金，資金主要來自中央和地方的財政分配，同時也向社會發(fā)行債券募集，讓中小企業(yè)吸收和接受社會捐贈的資金。政府的監(jiān)管下以市場為導向的公共操作，通過特定的安全程序，擔保公司和中小企業(yè)聯(lián)合成立的中小企業(yè)擔保機構(gòu)的參與，資金共擔，風險分擔，自我服務，執(zhí)行封閉式的運行。

（3）處理好擔保機構(gòu)與合作銀行的關系。為與國際接軌，專門擔保機構(gòu)、合作銀行兩者之間的關系要構(gòu)建在利益共有、風險共擔的基礎之上。擔保機構(gòu)所要承擔的風險應該是和銀行一起，兩者共同承擔的，并不是單純轉(zhuǎn)移風險。根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗，一般是按以下比例進行風險承擔，擔保機構(gòu)：所要承擔大部分的風險，約為70-80%；銀行需要承擔一部分風險，約20-30%左右。

（4）優(yōu)化信用擔保外部環(huán)境。中小企業(yè)信用擔保的只是資金問題，甚至可以說是中小企業(yè)服務體系的一個很重要的問題。要和地方、稅務、銀行、中央等部門進行協(xié)調(diào)、配合工作。所以，中小企業(yè)信用擔保體系的發(fā)展、完善是無法離開各類配套措施而單獨存在的。一般來說，需要做好以下幾個方面：優(yōu)化內(nèi)部控制的構(gòu)建，最大限度完善信用評級制度、風險的預警制度。強化擔保的風險；加快信息共享的構(gòu)建，建立起相應的機制及交流的平臺，優(yōu)化擔保機構(gòu)、合作銀行之間的內(nèi)部溝通，提升數(shù)據(jù)的共享；優(yōu)化企業(yè)信用的構(gòu)建，通過加強引導以及教育、宣傳，極力促進中小企業(yè)的城市意識。