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公積金貸款限制條件范文第1篇

關(guān)鍵詞：住房公積金；保值增值；優(yōu)化

中圖分類號：TU113.5+41 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）03-00-01

一、我國住房公積金保值增值的必要性

（一）是實現(xiàn)住房公積金住房保障功能的有效途徑

我國的住房公積金在最初的設(shè)計階段，將其增值收益定位用于廉住房建設(shè)資金，而目前的情況是住房公積金的增值收益嚴重缺乏，不足以支持廉住房建設(shè)。廉住房是政府提出的一項惠民政策，它具有穩(wěn)定房價、促進房地產(chǎn)發(fā)展和保障低收入家庭基本權(quán)利的作用。將住房公積金增值收益用于廉住房建設(shè)不但是國家保障住房的進一步延伸，也是優(yōu)化住房公積金貸款群體、降低房貸風險的有效途徑。因此，在均衡收益與風險的前提下，積極探尋住房公積金保值增值方式的優(yōu)化策略，是實現(xiàn)住房公積金住房保障功能的有效途徑。

（二）是規(guī)避住房公積金資金風險的必要手段

由于我國住房公積金貸款實行的是浮動利率，這使得違約風險成為放貸資金所面臨的主要風險?，F(xiàn)階段，我國的信用體系尚且不夠完善，對違約行為的處置成本也相對較高，這是造成放貸風險增大的主要原因之一。同時，因我國住房公積金貸款市場不完善，導(dǎo)致公積金貸款的風險無法轉(zhuǎn)移，這在一定程度上增大了住房公積金管理中心資金運轉(zhuǎn)和回收的壓力。想要從根本上解決這一問題，就必須對住房公積金保值增值方式進行優(yōu)化，只有這樣才能確保我國住房公積金管理體制實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）是提高住房公積金資金增值收益的重要策略

當前，我國住房公積金的沉淀資金基本都用于購買長期國債、定期存款以及上繳廉租房建設(shè)資金等方面，其中購買國債和存款這兩種方式屬于一種保值手段，其唯一的缺陷是收益較低，從而使其很難達到保值增值的目的。而上繳的這部分資金數(shù)額較小難以解決較大的資金問題，并且還存在被擅自挪用的可能。此外，由于我國住房公積金實行的是屬地管理，使得資金無法跨區(qū)域流動，這就造成了某些地方的住房公積金貸款存在嚴重缺乏或大量閑置的現(xiàn)象，致使公積金的使用效率大幅度降低，增值收益也受到一定影響。所以，優(yōu)化住房公積金保值增值方式已經(jīng)勢在必行。

二、我國住房公積金保值增值方式的優(yōu)化策略

（一）強化財務(wù)監(jiān)督管理，保障住房公積金資金安全

確保住房公積金資金安全，是實現(xiàn)住房公積金保值增值的前提和基礎(chǔ)。為此，必須強化銀行的財務(wù)監(jiān)管職能，結(jié)合住房公積金特點建立完善的資金風險防范體系。住房公積金管理中心在進行每一筆資金的支取和收付時都必須通過銀行，在與銀行簽訂受托合同時，應(yīng)對銀行的監(jiān)督權(quán)力和義務(wù)加以明確。而銀行在辦理住房公積金的相關(guān)業(yè)務(wù)時，要對其真實性與合法性進行嚴格審核，一旦住房公積金管理中心違反有關(guān)規(guī)定使用公積金時，銀行有權(quán)利拒絕支付及此項業(yè)務(wù)的辦理，若是因受托銀行出現(xiàn)違規(guī)支付的行為而造成巨大經(jīng)濟損失，則應(yīng)由該銀行承擔相應(yīng)的經(jīng)濟責任。通過這種風險防范體系的建立，能夠?qū)ψ》抗e金風險起到一定的防范作用，進而確保其安全增值，這有助于調(diào)動廣大職工繳存的積極性。

（二）加大個人住房貸款的發(fā)放力度

加大個人住房貸款的發(fā)放力度不僅有利于明確資金使用方向，防止大量資金閑置，而且有利于體現(xiàn)公積金制度的基本宗旨，實現(xiàn)公積金的保值增值。首先，增強住房公積金管理中心和受委托銀行的服務(wù)意識，圍繞貸款限制條件、手續(xù)辦理、審批時間等問題提出科學(xué)合理的解決方案。建立個人住房貸款聯(lián)合辦公制度，簡化審批手續(xù)，放寬貸款條件，使職工買房、合作建房、自建房、大修住房等均可以申請貸款；其次，個人住房貸款利率可適當降低，同時可實施貸款固定利率，通過減輕貸款人還款負擔的方式，進而增強個人住房貸款的吸引力。

（三）科學(xué)選擇投資方式

為了實現(xiàn)我國住房公積金增值保值的目標，應(yīng)當積極拓寬投資渠道，科學(xué)規(guī)劃投資方式，穩(wěn)步提升公積金投資收益。首先，針對我國金融市場資金短缺的現(xiàn)狀，住房公積金可通過進入金融市場，將收益相對較高的抵押貸款業(yè)務(wù)作為住房公積金的重要投資方式；其次，可將閑置的住房公積金以貸款的方式投入到保障性住房建設(shè)中，既可以提高資金使用效率和住房公積金收益，又可以促進保障性住房投資渠道的多元化發(fā)展；再次，可將住房公積金投資于國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，如高速公路、電力、水利工程等，以降低投資風險，獲取穩(wěn)定的投資回報。

（四）實施住房公積金資產(chǎn)證券化

由于我國住房公積金具備歸集強制性、資金回收風險小、可預(yù)測性強、現(xiàn)金流收入穩(wěn)定等特點，能夠滿足證券化資產(chǎn)的基本要求，所以可通過實施住房公積金資產(chǎn)證券化的方式確保其保值增值。在資產(chǎn)證券化產(chǎn)品設(shè)計方面，應(yīng)將住房公積金貸款證券化、每月歸集收益證券化、投資保障性住房獲取收入證券化三個方面作為設(shè)計重點。由于我國資產(chǎn)證券化尚處于研究與探索階段，所以應(yīng)從局部地區(qū)試點開始，確保住房公積金資產(chǎn)證券化取得一定成果和積累豐富經(jīng)驗之后，再向全國逐步推廣該保值增值方式。

參考文獻：

[1]李紅梅，沈華.淺談對我國住房公積金管理的認識及改革設(shè)想[J].現(xiàn)代經(jīng)濟（現(xiàn)代物業(yè)下半月刊），2009（6）.

[2]李躍成，王玲玲.關(guān)于個人住房公積金貸款建立信用查詢機制之我見[J].中國房地產(chǎn)金融，2010（6）.

公積金貸款限制條件范文第2篇

【關(guān)鍵詞】住房保障；住房公積金；經(jīng)濟適用住房；廉租住房

【中圖分類號】TU384【文獻標識碼】【文章編號】1674-3954（2011）03-0010-01

當前，國務(wù)院和各級地方政府正在加強房地產(chǎn)市場調(diào)控，取得了一些初步效果，但問題依然突出，其中之一是住房保障制度建設(shè)相對滯后。作為我國住房保障體系核心的住房公積金制度自1991年在上海市率先建立以來，對于加快住房制度改革、推進住房保障體系建設(shè)、支持城鎮(zhèn)職工改善住房條件發(fā)揮了重要的作用，但也存在與經(jīng)濟社會發(fā)展不相適應(yīng)的地方，亟需改進。

一、住房公積金制度在住房保障體系中的地位

目前我國已形成以經(jīng)濟適用住房、廉租住房和住房公積金制度為主要內(nèi)容的住房保障體系。

1、經(jīng)濟適用房制度

經(jīng)濟適用住房，是指政府提供政策優(yōu)惠，限定建設(shè)標準、供應(yīng)對象和銷售價格，具有保障性質(zhì)的政策性商品住房。經(jīng)濟適用住房的對象應(yīng)該是中低收入家庭。

我國的經(jīng)濟適用住房制度的推行取得了一定的成效，為中低收入者解決住房問題提供了一定的保障，同時為政府以市場手段平抑房價起到了一定的作用，但同時也暴露出不少問題：首先，是在適用對象上，“中低收入者”難以界定；其次，經(jīng)濟適用住房的責任機制缺位，助長了權(quán)力的濫用；再次，經(jīng)濟適用住房的建設(shè)缺乏具體標準，這樣使得一方面經(jīng)濟適用住房越造越大，另一方面，經(jīng)濟適用住房本應(yīng)保障的對象――大部分中低收入者卻望樓興嘆。

2、廉租住房制度

城鎮(zhèn)廉租住房是指政府和單位在住房領(lǐng)域?qū)嵤┥鐣Ｕ下毮?，向具有城?zhèn)常住居民戶口的最低收入家庭提供的租金相對低廉的普通住房。

目前我國廉租房制度最突出的問題就是廉租房的房源太少，許多城市的低收入住房困難的家庭通過排隊的方式很難在短時期內(nèi)獲得住房。

3、住房公積金制度

市場經(jīng)濟的發(fā)展推動了住房分配制度改革，產(chǎn)生了住房公積金制度。住房公積金是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。住房公積金制度是實現(xiàn)住房實物分配向以按勞分配為主的工資貨幣化轉(zhuǎn)變的有效形式。

4、住房公積金、經(jīng)濟適用房和廉租住房制度的結(jié)合

由于經(jīng)濟適用房和廉租住房制度的局限性，可以將住房公積金的繳交和建設(shè)經(jīng)濟適用房、廉租住房緊密地結(jié)合起來：用增值收益建設(shè)這兩類住房，然后供應(yīng)給公積金繳存人，公積金繳存人還可以進行住房公積金貸款，這樣，形成一個良性的循環(huán)。

二、住房公積金制度的作用

1、是我國住房制度改革的一項重要措施。

作為城鎮(zhèn)住房制度改革的一項重要制度，住房公積金制度是推動城鎮(zhèn)住房體制由計劃體制向市場體制轉(zhuǎn)軌、體現(xiàn)住房分配貨幣化的一種主要表現(xiàn)形式。住房從實物轉(zhuǎn)向貨幣分配的主要體現(xiàn)在于住房補貼和住房公積金兩個方面，由于貨幣補貼缺乏法律強制性約束，進展緩慢，目前，只有經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的機關(guān)企業(yè)單位和效益較好的企業(yè)落實了住房補貼政策。而住房公積金因為具有法定強制征繳的特征，積累額逐年提高，對改善廣大職工住房條件發(fā)揮了越來越重要的作用。

2、增強了住房保障能力。

住房公積金制度以職工間繳存與資金使用互助形式為基礎(chǔ)，政府提供相應(yīng)的配套優(yōu)惠政策如政府免稅減息，提高廣大職工家庭的購房支付能力，推動廣大職工依靠自身的力量解決住房問題。住房公積金對于購買經(jīng)濟適用住房和小戶型的貸款傾斜政策，引導(dǎo)確立了科學(xué)的住房消費模式。

3、增加了廉租住房建設(shè)資金。

住房公積金不靠財政投入，迅速積累起龐大的資金規(guī)模，住房公積金的增值收益成為廉租住房的主要資金來源，彌補了財政投入的空白。為完善住房保障制度建設(shè)、解決貧困家庭的住房問題發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

4、推動了個人住房信貸機制的發(fā)展。

在住房公積金的低息貸款等政策的推動下，轉(zhuǎn)變了住房消費觀念，個人住房消費信貸逐漸發(fā)展，成為支持職工家庭住房消費的重要政策性工具，增強了廣大繳存職工的住房消費能力。

三、加強房公積金在住房保障體系中的作用

1、注重宣傳

目前，還有許多非國有部門不清楚建立住房公積金制度是國家的規(guī)定，許多職工不清楚加入這一制度是個人的合法權(quán)益。而公積金管理人員，只把工作重心放在國有部門，忽視對非國有部門的政策推行和政策宣傳。因此，有關(guān)部門要加強對政策的宣傳。

2、不斷擴大覆蓋范圍。

目前，全國住房公積金的繳存總額已經(jīng)突破2萬億元，但住房公積金的覆蓋率只達到60%，有的省份尚不足40%。在尚未建立住房公積金的職工中，大多為中低收入者，大量的農(nóng)民工和城鎮(zhèn)自由職業(yè)者、個體工商戶也大都沒有共享這一制度。要通過多種途徑和手段(如將住房公積金繳存納入勞動合同管理、企業(yè)征信管理等)，擴大住房公積金的覆蓋面，做到應(yīng)建盡建、應(yīng)繳盡繳、公平規(guī)范。

3、研究制訂政策，改變住房公積金向高收入者傾斜的現(xiàn)狀。

為使政策向中低收入者傾斜，應(yīng)堅持以下原則：一是應(yīng)提高我國目前過低的繳費率，使制度的受益者獲得更多的補貼，同時規(guī)定住房公積金繳存額上限，避免高收入者繳存基數(shù)過高而導(dǎo)致獲益差別過大；二是在已擁有個人住房的情況下，高收入者提取公積金或申請住房公積金貸款購買第二套房產(chǎn)，應(yīng)付出一定成本，如征收利息所得稅、適用較高住房公積金貸款利率等；三是住房公積金制度應(yīng)降低對中低收入者的貸款限制，依申請者的收入穩(wěn)定性及還貸能力提高貸款額度和延長還款期限，并改變賬戶上的積累金額不能支付首付的規(guī)定。

4、發(fā)揮住房公積金的保障作用，使之服務(wù)民生

一是提高貸款限額；二是降低貸款利率；三是努力降低個人貸款的擔保、評估、公證、保險、抵押登記等費用，減輕職工負擔。

5、努力提高增值收益。

要求各住房公積金管理機構(gòu)在國家規(guī)定的范圍內(nèi)加強住房公積金的運作管理，努力提高個貸率，并加強內(nèi)部管理，降低運營成本。

6、切實加強監(jiān)督管理。

住房公積金監(jiān)督管理部門要切實履行職責，建設(shè)、財政、人民銀行、審計等部門要各司其職、各負其責。要健全監(jiān)管制度，將住房公積金對于住房保障的貢獻程度作為住房公積金管理機構(gòu)考核的重點。

四、結(jié)論

住房公積金制度對促進城鎮(zhèn)住房建設(shè)、加快城鎮(zhèn)住房制度改革、提高城鎮(zhèn)居民的居住水平以及推進住房保障體系建設(shè)發(fā)揮了重要作用。要完善住房公積金制度, 促進住房公積金事業(yè)健康發(fā)展，支持中低收入職工家庭合理改善住房條件、解決住房困難，加快建立中國特色的住房保障體系。

參考文獻：

[1]《住房公積金管理條例》國務(wù)院令[1999]第262號

[2]《經(jīng)濟適用住房管理辦法》建住房[2007]258號

[3]《廉租住房保障辦法》建住房[2007]162號