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住房公積金改革范文第1篇

摘 要：現(xiàn)有住房公積金管理機(jī)制和管理手段已不適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，本文重點(diǎn)指出其存在的問(wèn)題，并根據(jù)我國(guó)國(guó)情以及借鑒外國(guó)的先進(jìn)管理模式的基礎(chǔ)上提出了改革構(gòu)想，旨在更好地完善我國(guó)的住房公積金管理工作。

關(guān)鍵詞 ：住房公積金 政策性金融

我國(guó)住房公積金制度建立20年來(lái)，在提高職工住房消費(fèi)能力，支持保障性住房建設(shè)，實(shí)現(xiàn)住有所居目標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展方面，發(fā)揮了十分重要的積極作用。黨的十八屆三中全會(huì)《決定》針對(duì)住房公積金制度的改革，提出“健全符合國(guó)情的住房保障和住房供應(yīng)體系，建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制?！边@為住房公積金制度的改革完善既提出了要求也指明了方向，是我們制定住房公積金制度的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。

一、改進(jìn)住房公積金管理機(jī)制的構(gòu)想

現(xiàn)行住房公積金機(jī)制是將一個(gè)有機(jī)整體劃分為決策、運(yùn)作、監(jiān)管三大塊，涉及眾多部門(mén)，顯得極為凌亂，影響了效率，無(wú)法有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

（一）變分散管理為全國(guó)統(tǒng)一管理

可以考慮將住房公積金監(jiān)督管理機(jī)制整合，然后與運(yùn)作機(jī)制剝離，縱向上實(shí)行監(jiān)管與運(yùn)作相分離。組建國(guó)家住房公積金監(jiān)管總局和省級(jí)住房公積金監(jiān)管局，承擔(dān)住房公積金的監(jiān)督職能。設(shè)區(qū)市以下機(jī)構(gòu)承擔(dān)住房公積金的歸集、使用和賬戶管理職能，主要負(fù)責(zé)住房公積金的繳存、提取、使用和個(gè)人賬戶日常管理，淡化其管理職能，加強(qiáng)其服務(wù)職能，實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作。撤銷區(qū)市住房公積金管理委員會(huì)，取消住房公積金聯(lián)席會(huì)議制度。將住房公積金支持保障性住房建設(shè)的項(xiàng)目貸款及融資調(diào)劑權(quán)上收到省級(jí)。

（二）賦予運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)金融手段

當(dāng)今絕大多數(shù)國(guó)家都建立了政策性住房金融機(jī)構(gòu)，以解決中低收入者的住房問(wèn)題。 新加坡的住房金融體系包括政策性金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行和私人商業(yè)銀行，其中，政策性金融占絕對(duì)主導(dǎo)地位，份額約占85%左右。尤其是其“公積金+公共組屋”的模式非常具有代表性。德國(guó)重要的住房金融機(jī)構(gòu)包括政府性儲(chǔ)蓄銀行、抵押銀行和合作性儲(chǔ)蓄銀行，而政府性儲(chǔ)蓄銀行依托可靠的政府信用吸收個(gè)人存款、發(fā)放房地產(chǎn)貸款，占有全國(guó)一半左右的儲(chǔ)蓄市場(chǎng)及30%左右的住房建設(shè)和消費(fèi)支持份額。

我國(guó)的住房金融市場(chǎng)卻是單一路徑的金融支持態(tài)勢(shì)，住房金融支持體系過(guò)度依賴商業(yè)性機(jī)構(gòu)，不但加重了普通民眾的購(gòu)房負(fù)擔(dān)，同時(shí)增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)和銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，形成以政策性住房金融機(jī)構(gòu)為主體的住房金融體系是大勢(shì)所趨。

賦予住房公積金機(jī)構(gòu)必要的金融手段，變委托貸款為直接放貸，不僅有利于鏟除因支付委托手續(xù)費(fèi)而頻發(fā)腐敗的土壤，而且有利于減少貸款委托環(huán)節(jié)，提高效率。

賦予住房公積金金融手段，可以有兩種思路。一是賦予住房公積金中心必要的金融手段，二是將住房公積金管理中心改組為住房公積金銀行（或住房銀行）。

（三）監(jiān)管機(jī)制基本框架

1、賦予住房公積金中心金融手段模式下的機(jī)制框架。國(guó)家層面，在國(guó)務(wù)院（或國(guó)務(wù)院組成部門(mén)）設(shè)立國(guó)家住房公積金監(jiān)管總局，省級(jí)層面，設(shè)立隸屬于國(guó)家總局的省級(jí)住房公積金監(jiān)管局，下設(shè)省住房公積金執(zhí)法總隊(duì)，市級(jí)層面設(shè)立區(qū)市住房公積金中心（取消名稱中的“管理”二字，承擔(dān)貨幣住房保障職能），下設(shè)縣級(jí)住房公積金管理部。

2、住房公枳金銀行模式下的機(jī)制框架。國(guó)家層面，在國(guó)務(wù)院（或國(guó)務(wù)院組成部門(mén)）設(shè)立國(guó)家住房公積金監(jiān)管總局，下設(shè)省級(jí)住房公積金監(jiān)管局、中國(guó)住房公積金銀行（中國(guó)住房銀行）。省級(jí)層面，設(shè)立隸屬于國(guó)家總局的省級(jí)住房公積金監(jiān)管局，下設(shè)中國(guó)住房公積金銀行（中國(guó)住房銀行）省級(jí)總行和設(shè)區(qū)市分行，業(yè)務(wù)受上級(jí)住房公積金銀行（中國(guó)住房銀行）指導(dǎo)，行政關(guān)系由省監(jiān)管局領(lǐng)導(dǎo)。設(shè)區(qū)市住房公積金分行下設(shè)縣級(jí)支行。較大規(guī)模的的縣級(jí)市也可以設(shè)立分行。按照精簡(jiǎn)高效的原則，直轄市、新疆建設(shè)兵團(tuán)可以不設(shè)住房公積金監(jiān)管局，只設(shè)住房公積積金銀行，其監(jiān)管工作由國(guó)家總局直接負(fù)責(zé)。住房公積金銀行省以下分行也可以按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置。

二、重點(diǎn)解決以下幾個(gè)問(wèn)題

（一）從政策和法律上給予大力支持

1、加快公積金法制建設(shè)。住房公積金制度的法律基礎(chǔ)是國(guó)務(wù)院于1999年頒布、經(jīng)2002年略作修改的《住房公積金管理?xiàng)l例》，其內(nèi)容與我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已不相適應(yīng)，需要加快修訂，并早日出臺(tái)《住房公積金法》。

2、住房公積金要實(shí)行強(qiáng)制繳存。一旦沒(méi)有強(qiáng)制繳存，資金來(lái)源就會(huì)萎縮，造成住房公積金的存量急劇下降，嚴(yán)重影響向社會(huì)提供住房保障作用的發(fā)揮。

3、實(shí)行有別于市場(chǎng)化的利率政策。我國(guó)也可考慮建立住房公積金存貸款利率區(qū)別于銀行業(yè)利率機(jī)制，以保持制度特色，增強(qiáng)吸引力。

（二）落實(shí)機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)來(lái)源和銀行注冊(cè)資本金

1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)來(lái)源。國(guó)家和省級(jí)住房公積金監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)費(fèi)可以納入國(guó)家財(cái)政預(yù)算，也可以從住房公積金運(yùn)營(yíng)收益中解決。從目前情況看，機(jī)構(gòu)經(jīng)費(fèi)來(lái)源雖不是大問(wèn)題，但必須在改革方案中予以考慮。

2、住房公積金銀行注冊(cè)資本金來(lái)源。如果賦予住房公積金管理中心金融手段，則不存在注冊(cè)資本金的問(wèn)題。但一旦改組為住房公積金銀行，就必須考慮注冊(cè)資本金的來(lái)源問(wèn)題?？梢栽O(shè)想先實(shí)施全國(guó)行業(yè)統(tǒng)一管理，然后在此基礎(chǔ)上利用集中實(shí)現(xiàn)的增值收益，作為組建住房公積金銀行的注冊(cè)資本金，可以解決成立銀行所需要的注冊(cè)資本金問(wèn)題，避免因機(jī)構(gòu)改革增加國(guó)家財(cái)政注入資金的壓力。

總之，完善住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金監(jiān)管機(jī)制是全社會(huì)關(guān)注的重大事件，涉及復(fù)雜的頂層設(shè)計(jì)，牽扯諸多部門(mén)利益，來(lái)自方方面面的阻力肯定不小。只要高舉中國(guó)特色社會(huì)主義偉大旗幟，按照十八屆三中全會(huì)精神的部署和要求，以國(guó)家和人民利益為重，堅(jiān)定信心，就沒(méi)有闖不過(guò)的“火焰山”。未來(lái)的住房公積金制度必將煥發(fā)青春，以嶄新的姿態(tài)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的重要作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]何欣華 王友志 李海霞，改革住房公積金制度的基本構(gòu)想，《住房公積金研究》.2014年第2期，總第41期.

[2]姜學(xué)軍 何山，探析住房公積金中心向政策性金融的轉(zhuǎn)變，《長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版)》，第6期2012年12月.

住房公積金改革范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融科技；住房公積金；應(yīng)用

金融科技是近幾年的新興詞匯，也算是一個(gè)科技舶來(lái)名詞，從國(guó)外流傳而來(lái)。科技金融從專業(yè)核心技術(shù)來(lái)看包含：大數(shù)據(jù)，人工智能，物聯(lián)網(wǎng)等。以上這些技術(shù)已經(jīng)全面進(jìn)入到我們的生活。金融科技運(yùn)用于日常生活中的行業(yè)模式多樣，這些業(yè)務(wù)模式從專業(yè)角度通常分為市場(chǎng)設(shè)施、投資管理、支付結(jié)算、資本籌集四大方面。在以上四方面的應(yīng)用中，金融科技推動(dòng)住房公積金的改革應(yīng)用也極具社會(huì)價(jià)值，值得深入探究。

一、我國(guó)住房公積金現(xiàn)狀

隨著住房公積金改革的需求逐年升高，住房公積金管理單位也將會(huì)面臨大幅度的改革，由原來(lái)的事業(yè)型單位轉(zhuǎn)型，逐漸投入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中去。我國(guó)住建部也明確指出今后工作重點(diǎn)：優(yōu)化住房公積金管理制度，建立政策性的管理金融單位，提高中低收入水平人群的租房和購(gòu)房的能力。此項(xiàng)重要的工作指示也對(duì)住房公積金提出了更高的工作要求，如何迎合市場(chǎng)研發(fā)出好的產(chǎn)品，產(chǎn)生盈利的同時(shí)在改革過(guò)程中又如何能滿足顧客的需求。這無(wú)疑是對(duì)每一位行業(yè)管理者以及基金規(guī)劃人員的巨大挑戰(zhàn)。

為了解決實(shí)施問(wèn)題，國(guó)務(wù)院推出了切實(shí)有效的改革措施及方案，在各個(gè)地區(qū)通過(guò)網(wǎng)上業(yè)務(wù)及線下工作人員相配合，對(duì)工作流程進(jìn)行了不間斷的改進(jìn)，在不斷深化改革的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)了真正的為群眾辦事，提高了大量工作人員的辦事效率，解決了人民群眾在買(mǎi)房住房方面的大量現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，促進(jìn)了住房公積金的改革進(jìn)程。

二、應(yīng)用于住房公積金中的金融科技

（一）大數(shù)據(jù)

隨著科技的進(jìn)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代降臨于社會(huì)生活中的各個(gè)行業(yè)，也成了金融科技工作業(yè)務(wù)人員的必備技能之一。由于大數(shù)據(jù)具有多樣、高速、大量等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，應(yīng)對(duì)不同客戶的需求與海量信息數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)的人工業(yè)務(wù)人員將客戶信息錄入系統(tǒng)時(shí)易造成的信息交叉錯(cuò)誤等問(wèn)題，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用下將得到有效解決。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)在住房公積金改革中的應(yīng)用不僅能高效滿足客戶的量身定做要求，還能有效降低成本，大幅度提高了業(yè)務(wù)成功率。在滿足客戶要求的同時(shí)，也大大降低了研發(fā)人員及業(yè)務(wù)人員的工作量與工作難度[2]。

為了更快推進(jìn)社會(huì)文明的進(jìn)展，信用體系的構(gòu)建越來(lái)越有必要性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建住房公積金信用體系是政府推進(jìn)住房公積金改革中的一大重要決策，用大數(shù)據(jù)對(duì)海量信息進(jìn)行分析處理，為不同用戶設(shè)定不同的申請(qǐng)貸款條件，實(shí)現(xiàn)信譽(yù)制度下的辦理貸款類型多樣化。做到真正意義上的將用戶類型分類，從而確保每一位用戶享受最有益的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款分配的公平性。如今，不少地方的銀行及住房公積金管理平臺(tái)都進(jìn)行了合作，用戶需要在銀行管理系統(tǒng)中進(jìn)行個(gè)人身份的驗(yàn)證，提供真實(shí)有效信息，住房公積金管理平臺(tái)再與銀行簽訂各種合作協(xié)議，形成了一條成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。在如此的管理申請(qǐng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈中，實(shí)現(xiàn)用戶與平臺(tái)的利益共享，用戶的信息安全保障度足夠，達(dá)到高程度的合作品質(zhì)。

（二）數(shù)字認(rèn)證客戶身份

由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在一定的虛擬性及大量不確定安全因素的影響，所以線上辦理住房公積金業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶身份進(jìn)行快速準(zhǔn)確的認(rèn)證顯得極為重要。如今，越來(lái)越多的數(shù)字認(rèn)證方法對(duì)用戶身份的準(zhǔn)確性提供了很大意義上的保障。一般對(duì)用戶身份的認(rèn)證方法分為以下幾種：第一，靜態(tài)密碼認(rèn)證，通過(guò)提前預(yù)設(shè)數(shù)字或文字、問(wèn)題等方法，對(duì)身份進(jìn)行核實(shí)驗(yàn)證，預(yù)設(shè)的密碼復(fù)雜程度越高，則身份驗(yàn)證安全性越高；第二，信任物體保障下的身份驗(yàn)證，主要通過(guò)對(duì)能有效證明身份的固有物件進(jìn)行識(shí)別認(rèn)證，如固有手機(jī)號(hào)的短信驗(yàn)證、固有郵箱的郵件認(rèn)證、動(dòng)態(tài)口令牌、網(wǎng)銀盾、賬號(hào)好友識(shí)別等；第三，對(duì)生物特征進(jìn)行驗(yàn)證，人體擁有很多特有的生物特征，如聲音、指紋、虹膜都可以用來(lái)對(duì)客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證。以上三種驗(yàn)證方法，從某種意義上來(lái)說(shuō)，安全程度保障逐步提升，往往運(yùn)用其中一種方法進(jìn)行身份驗(yàn)證時(shí)達(dá)不到很高的安全要求，所以在實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中，采用兩種或三種方法同時(shí)驗(yàn)證，更能保證客戶個(gè)人信息安全的萬(wàn)無(wú)一失。利用數(shù)字技術(shù)認(rèn)證客戶身份，能夠解決傳統(tǒng)的人為審批帶來(lái)的誤差，此技術(shù)的應(yīng)用也在很大程度上對(duì)人工業(yè)務(wù)人員起到了促進(jìn)作用，增強(qiáng)了員工的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，提高了員工的工作效率，杜絕掉了大部分的怠慢懶惰行為。

（三）人工智能

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技的高速發(fā)展，人工智能的研究也越來(lái)越深入，如今，人工智能在很多行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸廣泛化。在住房公積金管理中，人工智能主要應(yīng)用于客服問(wèn)詢，優(yōu)勢(shì)在于能夠避免大量的人工資源損耗，降低成本預(yù)估，提高了在線問(wèn)詢率，進(jìn)一步適應(yīng)了整個(gè)社會(huì)進(jìn)程的發(fā)展，同時(shí)避免了人工情緒化處理客服問(wèn)題等弊端。

住房公積金改革范文第3篇

關(guān)鍵詞：住房公積金制度；制度定位；保障功能

經(jīng)過(guò)二十幾年的住房改革發(fā)展，住房公積金制度對(duì)深化住房體制改革、加快城鎮(zhèn)住房建設(shè)、提高公民購(gòu)房支付能力、培育住房消費(fèi)、發(fā)展住房金融服務(wù)市場(chǎng)、解決公民住房問(wèn)題等方面發(fā)揮了積極作用。但是，隨著我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)和商業(yè)住宅信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，住房的市場(chǎng)化程度更加深入，住房公積金制度的弊端亦顯露無(wú)疑，例如公積金運(yùn)用效率的低下、公積金的保值增值乏力、公平性問(wèn)題的凸顯、公積金覆蓋就業(yè)人群的范圍限制等。因此，為促進(jìn)住房公積金制度的持續(xù)健康發(fā)展，這些問(wèn)題亟待解決。

一、住房公積金制度保障功能定位

（一）推進(jìn)住房分配貨幣化改革，加快城鎮(zhèn)住房建設(shè)

在傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)住房體制之下，住房建設(shè)投資是由國(guó)家和單位進(jìn)行的，住宅建設(shè)完成之后再以實(shí)物形式進(jìn)行住房福利分配。與國(guó)家投資和單位籌資建房的舊住宅融資渠道相比，住房公積金制度開(kāi)辟了以個(gè)人為中心的新的融資渠道，住房公積金歸集的資金具有穩(wěn)定、廣泛之特質(zhì)，極大地緩解了資金短缺的困擾。

（二）培育個(gè)人住房貸款，支持公民住房消費(fèi)

住房公積金以資金來(lái)源穩(wěn)定、數(shù)額大、限期長(zhǎng)之特質(zhì)，形成新的住房金融體制，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。商業(yè)銀行亦著手調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例，個(gè)人住房貸款成為新擴(kuò)展之業(yè)務(wù)范圍。住房公積金與商業(yè)銀行之住房信貸資金相互結(jié)合，相得益彰。公民的住房消費(fèi)能力的增強(qiáng)，眾多居民之住房需求與良好居住環(huán)境愿望得到實(shí)現(xiàn)。

（三）發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)，改善公民住房條件

住房公積金以公民個(gè)人擁有之住房?jī)?chǔ)備資金的形式存在，通過(guò)工作單位資助、國(guó)家稅收優(yōu)待、利率優(yōu)惠，形成住房貨幣化之國(guó)家住房保障機(jī)制。在住房融資機(jī)制與住房制度的轉(zhuǎn)變之中，以強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄計(jì)劃為特質(zhì)的公積金制度發(fā)揮國(guó)家政策之優(yōu)勢(shì)，積極改善公民的住房條件，為公民良好居住環(huán)境的改變發(fā)揮重要作用。

二、住房公積金制度存在的問(wèn)題

（一）制度安排上存在缺陷

制度安排的缺陷，能力與責(zé)任的不對(duì)稱，不可避免地會(huì)導(dǎo)致多種問(wèn)題的產(chǎn)生。此種無(wú)成本、無(wú)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的融資方式可能導(dǎo)致潛在信心危機(jī)之突然爆發(fā)。住房公積金管理中心對(duì)吸納的繳存人資金負(fù)責(zé)進(jìn)行管理，本質(zhì)之上乃是中心的負(fù)債資產(chǎn)，管理中心應(yīng)當(dāng)承擔(dān)作為債務(wù)人之給付義務(wù)。與一般債權(quán)債務(wù)之不同在于：繳存人與住房公積金管理中心之間不是以意思自治簽訂的儲(chǔ)蓄積累合同，而是依據(jù)國(guó)家法律的強(qiáng)制性規(guī)定進(jìn)行的強(qiáng)制定向儲(chǔ)蓄，融資的用途則僅限于住房相關(guān)領(lǐng)域。

（二）住房公積金享受權(quán)利主體少

即使法律明文規(guī)定的繳存公積金主體，亦有以企業(yè)效益不佳為由或者利益驅(qū)使導(dǎo)致拒絕繳存住房公積金。特別是對(duì)于住房公積金繳存額低的階層，利用公積金償還貸款顯得杯水車薪，最后的結(jié)果就是只有高收入者能夠利用住房公積金貸款購(gòu)房。公積金執(zhí)行的低繳存少貸款之政策，更讓無(wú)法使用公積金貸款的中低收入階層蒙受利息損失。住房公積金制度之缺陷導(dǎo)致住房改革體制領(lǐng)域分配的不公正，己經(jīng)達(dá)到必須進(jìn)行制度改革的地步。

（三）住房公積金使用效率低

公積金支持中低收入階層購(gòu)買(mǎi)住房的實(shí)際效果并不如預(yù)想之初明晰。雖然公積金消費(fèi)亦可以用來(lái)提供住宅的維修裝飾，但是此兩項(xiàng)的應(yīng)用較少。當(dāng)前的重要難題之一即是住房公積金只能進(jìn)行住宅購(gòu)買(mǎi)之消費(fèi)，而難以用于租賃住宅之時(shí)支出的租金。高漲的住房?jī)r(jià)格讓眾人望塵莫及，巨額的商業(yè)貸款傾其所有亦無(wú)力償還，抑或成為終身房奴。住房公積金使用空間的過(guò)度狹窄，使買(mǎi)不起住房的個(gè)人與家庭要想享受到自己繳存的住房公積金之福利，是異常困難的。

（四）住房公積金監(jiān)管的缺失

住房公積金如此巨額的資金池任憑管理中心進(jìn)行支配，卻沒(méi)有相應(yīng)的有效監(jiān)督機(jī)制對(duì)其產(chǎn)生制約，頻發(fā)的違法事件將住房公積金制度陷入困境之中。住房公積金的發(fā)展已然偏離制度設(shè)計(jì)的軌道，沉淀的資金池與頻發(fā)的挪用腐敗案件威脅著公積金的安全，亦使公眾產(chǎn)生住房公積金的信任危機(jī)。

三、住房公積金制度改革的路徑

（一）制度安排上的改革路徑

公積金制度改革的根本，即形成獨(dú)立的責(zé)任人，住房公積金運(yùn)營(yíng)職能必須分離，成立單獨(dú)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，如以住房?jī)?chǔ)蓄銀行的方式出現(xiàn)，且運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)為獨(dú)立的企業(yè)法人，負(fù)責(zé)公積金貸款業(yè)務(wù)的辦理以及公積金的保值增值。與此同時(shí)，國(guó)家應(yīng)在中央機(jī)構(gòu)的等級(jí)層面，成立統(tǒng)一的、能夠統(tǒng)領(lǐng)全國(guó)的住房公積金管理局，以公積金的專業(yè)化管理為重要職責(zé)。依據(jù)中國(guó)人民銀行的設(shè)立方式，在全國(guó)范圍之內(nèi)適當(dāng)分區(qū)，成立大的區(qū)域性的住房公積金管理局，省市的住房公積金管理局以分支機(jī)構(gòu)形式設(shè)立，以此可以在大區(qū)之內(nèi)合理調(diào)整公積金貸款供給，進(jìn)行有效管理，借以解決公積金使用不均衡、資金容易沉淀的難題。住房公積金制度是體現(xiàn)國(guó)家與政府之政策性質(zhì)、公共福利特征與社會(huì)互的公共住房保障制度，公積金的管理運(yùn)營(yíng)不能完全以市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)方式進(jìn)行，必須要施以適宜的方式進(jìn)行干預(yù)、規(guī)范和管理，以期擴(kuò)大歸集、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）擴(kuò)大制度的覆蓋范圍

擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋范圍，關(guān)鍵是建立有效的利益引導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)住房公積金制度對(duì)單位和職工吸引力，同時(shí)強(qiáng)化繳存行政執(zhí)法，嚴(yán)肅查處拒繳和欠繳行為。建議采取以下三項(xiàng)措施。一是加大對(duì)城市政府考核力度。將住房公積金制度納入城市政府民生指標(biāo)，調(diào)動(dòng)城市政府積極性。浙江、江蘇等省已先行探索實(shí)踐，取得明顯成效。二是建立對(duì)單位和職工利益引導(dǎo)機(jī)制。完善住房公積金存貸款利率政策，對(duì)未使用住房公積金貸款的繳存職工，在銷戶提取時(shí)給予合理補(bǔ)償，以彌補(bǔ)存款利率損失。在保證提取和個(gè)人住房貸款前提下，利用住房公積金投資建設(shè)公共租賃住房，提供給中低收入無(wú)房繳存職工。三是增加公共財(cái)政投入。對(duì)部分困難企業(yè)和職工，中央和地方財(cái)政給予適當(dāng)補(bǔ)助，解決繳存“保底”資金來(lái)源問(wèn)題。將住房補(bǔ)貼和補(bǔ)充公積金納入住房公積金統(tǒng)一管理。嚴(yán)格執(zhí)行繳存“限高”政策，防止通過(guò)住房公積金拉大職工收入差距。

（三）提高資金的使用效率

住房公積金使用效率之增進(jìn)可以采納多種方式，循序漸進(jìn)地推廣。一是租房可以列入住房公積金的使用范圍。此舉對(duì)于無(wú)力購(gòu)買(mǎi)住房的公民階層來(lái)講，可以解決其實(shí)際的住房問(wèn)題。盡管是租房消費(fèi)支出，但是住房公積金能夠起到實(shí)質(zhì)的作用，可以有效調(diào)動(dòng)公民使用住房公積金的積極性。具體來(lái)講，住房公積金管理中心以租房補(bǔ)貼的形式進(jìn)行資金的發(fā)放，如此既可以引導(dǎo)部分繳存人以租房方式解決住房困難的問(wèn)題，亦可以減少公積金的沉淀，達(dá)到雙贏。二是住房公積金貸款領(lǐng)域之內(nèi)個(gè)人信用評(píng)級(jí)之考量。如北京、上海等市已經(jīng)在住房公積金貸款之中引入個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，信用等級(jí)最高位3A級(jí)的，公積金貸款金額可以40萬(wàn)元為基準(zhǔn)，上浮30%；2A級(jí)的信用等級(jí)，可上浮15%。此種方能夠保證住房公積金貸款的穩(wěn)定與資金安全，有利于對(duì)公積金的科學(xué)管理，亦可以制度作鼓勵(lì)，方便住房公積金繳存數(shù)額不大、但信用水平較高的公民取得住房公積金貸款。

（四）建立健全公積金制度的監(jiān)管機(jī)制

首先，明確法律的責(zé)任后果，保障法律制度之嚴(yán)格執(zhí)行效力。住房公積金的監(jiān)管必須使住房公積金管理?xiàng)l例上升至基本的經(jīng)濟(jì)法律制度層面，制定詳細(xì)的監(jiān)管規(guī)范，對(duì)違反公積金法律之者加強(qiáng)約束力與威懾力，形成完備的監(jiān)管法律制度，保障住房公積金法律制度強(qiáng)有力的被執(zhí)行。

其次，監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)與配合，監(jiān)管手段的多管齊下。中國(guó)人民銀行、住建部、財(cái)政部、審計(jì)監(jiān)察等監(jiān)管主體要相互協(xié)調(diào)與配合，住房公積金管理中心的公共行政服務(wù)與投資行為亦要進(jìn)行整合規(guī)范，保證資金安全與合理使用。

再次，引入必要的社會(huì)監(jiān)管，以住房公積金重要管理信息的及時(shí)公示與公開(kāi)之方式，接受公眾監(jiān)督，監(jiān)督資金的使用情況，以實(shí)現(xiàn)其合法權(quán)益。

最后，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，使外部的專業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督與內(nèi)部的自律監(jiān)管相互協(xié)調(diào)。故此，需要建立提前的預(yù)防機(jī)制，完善內(nèi)部自律制度，使兩者相互配合與協(xié)調(diào)，保障住房公積金的安全與科學(xué)管理。

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住房公積金改革范文第4篇

一、以民生為本，彰顯普惠性，夯實(shí)制度基礎(chǔ)

普惠繳存人就是夯實(shí)住房公積金制度的群眾基礎(chǔ)。住房公積金制度的生命力在于群眾基礎(chǔ)，而群眾基礎(chǔ)來(lái)源于政策的普惠性。因此，讓繳存人普遍受益，是深化住房公積金改革的主旋律。

多年以來(lái)，住房公積金改革仁者見(jiàn)仁，智者見(jiàn)智，眾說(shuō)紛紜。總理在《2015年政府工作報(bào)告》中已闡明“繼續(xù)推進(jìn)科技、教育、文化、醫(yī)藥衛(wèi)生、養(yǎng)老保險(xiǎn)、事業(yè)單位、住房公積金等領(lǐng)域改革。發(fā)展需要改革添動(dòng)力，群眾期盼改革出實(shí)效，我們要努力交出一份為發(fā)展加力、讓人民受益的改革答卷”。可見(jiàn)，普惠繳存人，讓繳存人受益，讓繳存人滿意，就是深化住房公積金制度改革的總要求和試金石。

“人人能享用，時(shí)時(shí)可查詢，月月可辦理”，這是社會(huì)各界和廣大住房公積金繳存人對(duì)住房公積金制度改革的共同期許。各地豐富多彩的探索與實(shí)踐證明，只要住房公積金制度設(shè)計(jì)科學(xué)并與時(shí)俱進(jìn)地完善，對(duì)職工住房的普惠性、保障性和服務(wù)就能彰顯與發(fā)揮。

二、以住房為主，彰顯保障性，發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)

以住房為主，就是說(shuō)住房公積金制度設(shè)計(jì)者與管理者，要緊緊圍繞以住房公積金繳存職工租房、買(mǎi)房和養(yǎng)房（養(yǎng)房包括物管、裝修和維修等費(fèi)用，下同）為主線，如何維護(hù)繳存人充分享有制度規(guī)定的權(quán)益和最佳服務(wù)，一切為了職工住房，為了職工住房的一切，確保職工住房消費(fèi)保障優(yōu)先，努力實(shí)現(xiàn)住房公積金應(yīng)提則提、應(yīng)貸則貸的使用目標(biāo)，而非只追求資金運(yùn)營(yíng)收益的最大化。以住房為主或者說(shuō)以房為宗旨的特征是突出住房公積金使用于職工住房的保障性，亦是住房公積金政策性金融與商業(yè)性金融的根本區(qū)別。住房公積金的保障性主要是通過(guò)制度的安排，讓參繳職工在日常租房、買(mǎi)房、養(yǎng)房及其他特別需求時(shí)，能及時(shí)提取其住房公積金作為供給支持來(lái)實(shí)現(xiàn)。

堅(jiān)持保障性并非否定互。住房公積金制度的互主要是通過(guò)向職工提供政策性個(gè)人住房公積金住房貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。目前，住房公積金管理出現(xiàn)了兩種傾向，要么個(gè)貸率過(guò)高，偏重強(qiáng)調(diào)互；要么個(gè)貸率過(guò)低，偏重追求保障性。似乎保障性和互成了一對(duì)不可調(diào)和的矛盾，有顧此失彼之嫌。其實(shí)不然，二者是可統(tǒng)一的。那就是在保障的基礎(chǔ)上進(jìn)行互助，沒(méi)有保障就沒(méi)有互助；但反過(guò)來(lái)互助搞好了又可以加強(qiáng)和促進(jìn)保障，互助其實(shí)質(zhì)也是保障性的一種拓展和延續(xù)或重要的補(bǔ)充形式。所以，在深化住房公積金制度改革中，既要突出其保障性，又要堅(jiān)持其互。這就是發(fā)揮住房公積金制度的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，二者不可偏廢，需要統(tǒng)籌兼顧，才能相得益彰和科學(xué)發(fā)展。

三、以使用為重，彰顯服務(wù)性，讓繳存人滿意

筆者曾有幸考察學(xué)習(xí)了徐州、長(zhǎng)沙、深圳等市住房公積金管理中心，他們?cè)谡J(rèn)識(shí)和解決住房公積金的普惠性、保障性和服務(wù)性方面有其獨(dú)到的見(jiàn)解?？偨Y(jié)各地改革、創(chuàng)新與發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，權(quán)衡利弊得失，從長(zhǎng)計(jì)議住房公積金發(fā)展，解決住房公積金的普惠性、保障性和服務(wù)性之關(guān)鍵就在于如何科學(xué)制定安排好住房公積金的提取使用政策和貸款使用政策的問(wèn)題。

首先，要堅(jiān)持“以職工住房基本消費(fèi)保障為主導(dǎo)，以個(gè)人住房公積金貸款作為互助補(bǔ)充”的政策取向和管理理念。住房金融是政策性金融，與商業(yè)性金融具有本質(zhì)區(qū)別。必須確立住房公積金的核心功能是住房保障，這應(yīng)該成為住房公積金制度改革的基本取向。因?yàn)?，這既符合我國(guó)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的要求，也符合進(jìn)入“以養(yǎng)房租房需求為主，購(gòu)房為補(bǔ)充消費(fèi)”的房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展新階段的要求。住房公積金制度改革要與廣大繳存人住房消費(fèi)需求為導(dǎo)向，這是一條基本準(zhǔn)則。否則，住房公積金制度就會(huì)喪失其強(qiáng)大的生命力和存在的意義。

住房公積金改革范文第5篇

關(guān)鍵詞：住房公積金；住房保障；作用

前言

住房公積金是企業(yè)事業(yè)單位為員工繳納的住房?jī)?chǔ)蓄金，它的作用就是為員工在買(mǎi)房的時(shí)候進(jìn)行幫助，帶有一定的強(qiáng)制性特點(diǎn)。住房公積金的出現(xiàn)是我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度的一項(xiàng)改革，能對(duì)民眾在買(mǎi)房的時(shí)候提供一定的資金支持。因此對(duì)住房公積金的住房保障作用來(lái)進(jìn)行深入分析，找出影響住房公積金的因素和住房公積金的實(shí)踐價(jià)值。

一、住房公積金制度起到的作用

（一）增強(qiáng)員工的房屋購(gòu)買(mǎi)力

對(duì)于人民的生存和發(fā)展來(lái)說(shuō)，最重要的保障就是有一個(gè)屬于自己的房子，早在黨的十七大報(bào)告中就提到，要從根本上解決人們的住房問(wèn)題，這也說(shuō)明民生問(wèn)題對(duì)國(guó)家的影響是非常大的，住房公積金已經(jīng)成為我國(guó)的一項(xiàng)重要社會(huì)保障體系，在強(qiáng)制繳費(fèi)和長(zhǎng)年累月的積累下，民眾的買(mǎi)房能力大大提升。住房公積金的利率明顯低于商業(yè)銀行，減輕民眾的還款壓力。

（二）支持了公租房和廉租房的建設(shè)

最近幾年，國(guó)家對(duì)公租房和建租房的關(guān)注度也與日俱增，這項(xiàng)工作的順利開(kāi)展需要大量資金的支持，而住房公積金的其中一項(xiàng)重要作用，就是對(duì)公租房和廉租房的建設(shè)進(jìn)行資金支持。在公積金的工作開(kāi)展中，就要將公積金的安全運(yùn)作、資金保障納入工作的重點(diǎn)，盡最大的努力為中下等收入的職工提供住房?jī)?yōu)惠，使這一類職工能充分的享受到國(guó)家提供的優(yōu)惠政策。

（三）促進(jìn)住房的貨幣化發(fā)展

住房公積金的問(wèn)世在一定程度上減輕了民眾的買(mǎi)房壓力，增加了買(mǎi)房的信心，對(duì)住房建設(shè)工作的開(kāi)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。提高職工的住房消費(fèi)水平。住房公積金制度的開(kāi)始實(shí)施，就取得了顯著的成果，我國(guó)民眾的消費(fèi)心理也得到了改變，不在擔(dān)心因?yàn)檫€不上住房貸款而不敢買(mǎi)房。因?yàn)樽》抗e金本身就帶有強(qiáng)制性，所以就要求單位集體必須為員工繳納公積金，這就在很大程度上解決了民眾的住房問(wèn)題，促進(jìn)了住房制度的貨幣化發(fā)展。

二、影響住房公積金保障作用的因素

（一）住房公積金的收益率問(wèn)題

從住房公積金的問(wèn)世，我國(guó)的這項(xiàng)制度就存在的一些欠缺。我國(guó)住房公積金繳存的對(duì)象往往是國(guó)家機(jī)關(guān)和大眾型企業(yè)，很多民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有參與其中，這就無(wú)法發(fā)揮住房公積金的作用，所以在實(shí)際運(yùn)用中，公積金賬戶的資金收益并不高，而且有資金貶值的情況發(fā)生。

（二）地區(qū)收入差異過(guò)大

住房公積金是根據(jù)職工的工資比例來(lái)進(jìn)行收繳的，由于各個(gè)地方的收入水平不同，公積金的儲(chǔ)存率也出現(xiàn)了差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)人民購(gòu)買(mǎi)力強(qiáng)，公積金的儲(chǔ)存率也高，對(duì)公積金的使用情況也非常的好，還有一些發(fā)展的好的企業(yè)公積金的儲(chǔ)存率也比較高，但是我國(guó)一些發(fā)展緩慢的地區(qū)，因公積金的儲(chǔ)存率低，使用公積金的現(xiàn)象也非常少。各個(gè)地區(qū)收入差異太過(guò)明顯，這種差異還沒(méi)有向好的方向發(fā)展。

（三）金融優(yōu)勢(shì)不明顯

目前各種商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入了白熱化的狀態(tài)，銀行為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)住房貸款也越來(lái)越重視，針對(duì)這一情況銀行制定了不同的優(yōu)惠利率，雖然公積金貸款比商業(yè)銀行貸款有著更優(yōu)惠的利率，但是公積金的制度比較強(qiáng)硬單一，沒(méi)有商業(yè)銀行的靈活性。

三、提高住房公積金的保障作用的有效措施

（一）提高資金收益

隨著城市的發(fā)展，房?jī)r(jià)越來(lái)越高已經(jīng)成為了一種必然趨勢(shì)。但是收入高的人群還是不多，普通民眾面對(duì)高昂的房?jī)r(jià)，只能選擇望而卻步。住房公積金的實(shí)施能夠給普通職工家庭提供資金支持，這給了民眾買(mǎi)房增加了信心。要使住房公積金發(fā)揮最大的保障作用，就要先解決現(xiàn)階段公積金上存在的弊端，促進(jìn)制度的改革，在改革后住房公積金的服務(wù)定位更加明確。要做好公積金賬戶的管理、增值、保險(xiǎn)和補(bǔ)貼工作。改變資金的存款利率，進(jìn)一步的提高資金收益。

（二）加大覆蓋力度

全國(guó)的大數(shù)據(jù)顯示，只有60%的人才能享受住房公積金。從數(shù)據(jù)中可以看出很多職工是無(wú)法享受這一制度的，說(shuō)明先階段政府的相關(guān)政策還不夠完善，一些個(gè)體工商戶和農(nóng)民工一直都o(jì)法享受這一制度。基于現(xiàn)狀，政府需要對(duì)這一情況展開(kāi)深入的調(diào)查，通過(guò)建立合理的制度來(lái)提升住房公積金的使用率，使更多的人能享受公積金的福利待遇，加大人民群眾對(duì)公積金的重視程度，在買(mǎi)房的過(guò)程中不忘公積金這一福利政策。

（三）嚴(yán)格進(jìn)行管理監(jiān)督工作

住房公積金的工作效率決定于公積金部門(mén)的監(jiān)督管理。公積金部門(mén)的監(jiān)督管理必須將自身的職責(zé)發(fā)揮到工作中去，制定出完善的監(jiān)督方案。而住房建設(shè)部門(mén)和財(cái)政部門(mén)也要對(duì)公積金的管理部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督，制定出工作績(jī)效來(lái)進(jìn)行考核，使住房公積金管理制度能順利的落實(shí)。

（四）合理的宣傳

住房公積金是解決職工住房問(wèn)題的重要渠道，現(xiàn)代很多人們對(duì)于住房公積金的了解不夠深入。導(dǎo)致住房公積金不能很好的發(fā)揮其應(yīng)有的作用。所以對(duì)住房公積金進(jìn)行合理的宣傳是很有必要的，宣傳的形式方面也要多種多樣，這樣能達(dá)到良好的傳播效果。讓大眾都對(duì)公積金的政策優(yōu)勢(shì)和作用有進(jìn)一步的了解、尤其要針對(duì)林場(chǎng)等單位的合同工、臨時(shí)工的宣傳，鼓勵(lì)各個(gè)范圍繳存公積金。嚴(yán)格按照政策法規(guī)的要求來(lái)制定系統(tǒng)的公積金繳存體制。在全國(guó)范圍內(nèi)加大執(zhí)法力度，使公積金能幫助更多的買(mǎi)房人民。