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住房公積金繳存比例規(guī)定范文第1篇

關(guān)鍵詞：住房公積金貸款 風(fēng)險 措施

1.住房公積金貸款發(fā)展現(xiàn)狀以及結(jié)構(gòu)分析

住房公積金的貸款對象為已繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的在職職工。住房公積金貸款的利率顯然低于市場利率，帶有某種程度的社會福利的性質(zhì)，為廣大中低收入職工家庭所歡迎。但是住房公積金采取低息吸儲的政策，不利于調(diào)動盡可能多的社會閑散資金，僅僅依靠職工個人和單位的繳存，制約了住房公積金的規(guī)模，使貸款的對象具有特定性，風(fēng)險相對集中。住房公積金貸款具有期限長、貸款金額大、貸款成數(shù)高的特點(diǎn)。

2.住房公積金貸款面臨的風(fēng)險分析

2.1資金流動性風(fēng)險

相比較與商業(yè)銀行而言，住房公積金管理中心歸集、繳存資金相對穩(wěn)定，來源渠道窄。影響住房公積金資金有效供給的因素主要來源于住房公積金歸集和住房公積金貸款的本金償還兩個方面。住房公積金資金在使用時首先必須滿足繳存職工的住房公積金提取，其次才是滿足繳存職工的住房公積金貸款需求。

2.2借款職工信用風(fēng)險

借款職工信用風(fēng)險，主要指的其實(shí)就是那些借款職工中有部分人是不能夠按時按償還住房公積金貸款的本息的，并以違約去放棄并抵押其房產(chǎn)。這些不誠信行為會帶給住房公積金管理中心很大的麻煩，最主要的就是經(jīng)濟(jì)上的損失。其實(shí)產(chǎn)生信用風(fēng)險的原因是多方面的，很多時候也不能簡簡單單斷言說職工缺乏信用，有時候也是有一些客觀因素存在。

2.3抵押物處置風(fēng)險

這是抵押物產(chǎn)權(quán)問題所造成的風(fēng)險。如在住房公積金貸款尚未清償期間，由于城市建設(shè)規(guī)劃，拆遷等因素而產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)風(fēng)險，盡管政府出臺了相關(guān)辦法對此予以保障，但管理中心仍面臨兩種風(fēng)險：一是拆遷后，其補(bǔ)償價格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于住房市場價格，即使貨幣化補(bǔ)償全部用于還貸，也可能難以清償全部貸款。二是抵押權(quán)人（管理中心）無法實(shí)施抵押權(quán)的物上代位權(quán)，即可能產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)替代風(fēng)險。同時，借款職工不能清償債務(wù)時，管理中心可依法對住房公積金貸款抵押物進(jìn)行處置償還貸款時產(chǎn)生風(fēng)險。

2.4經(jīng)營管理風(fēng)險

在整個住房公積金貸款過程中都會存在著相關(guān)的經(jīng)營管理風(fēng)險。由于相關(guān)工作人員的失誤說著說是管理制度上的缺陷而導(dǎo)致的產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益受損以及聲譽(yù)受損的可能性。

2.5房地產(chǎn)市場風(fēng)險

房地產(chǎn)市場風(fēng)險是個人住房貸款風(fēng)險的重要決定因素，由于住房公積金貸款客戶多而分散、期限長、管理難度較大，不可避免要經(jīng)受來自房地產(chǎn)市場波動的考驗(yàn)。例如，宏觀政策引導(dǎo)滯后，投資者對市場缺乏詳盡分析導(dǎo)致盲目投資行為，非理性的市場供求影響房地產(chǎn)價格上漲過快，都容易造成房地產(chǎn)泡沫，從而導(dǎo)致作為抵押物的房屋價格不穩(wěn)定，甚至嚴(yán)重縮水，貸款本息無法得到充分保障。

2.6政策與法律風(fēng)險

住房公積金貸款業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、宏觀政策與法律規(guī)定、行業(yè)管理規(guī)定及金融信貸政策密切相關(guān)。近年來，我國對房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行的宏觀調(diào)控不僅對房地產(chǎn)市場及開發(fā)商產(chǎn)生了較大影響，對住房公積金貸款風(fēng)險的影響也比較明顯，尤其是期房住房公積金貸款的風(fēng)險更加突出，管理中心承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任相應(yīng)增加。

3.防范和控制風(fēng)險的機(jī)制和措施研究

3.1建立貸款資金流動性風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

隨著住房公積金繳存職工人數(shù)的逐年增加，資金歸集數(shù)量明顯增長，但也影響住房公積金使用需求，總體呈增長趨勢。表現(xiàn)為隨著繳存職工人數(shù)逐步增加，即使資金歸集數(shù)量得以增長，但住房公積金繳存是分散的小額資金流入，住房公積金提取或貸款則都是大額的資金流出，使用人數(shù)的增多，勢必帶來流動性調(diào)控壓力的增大。

3.2建立個人住房公積金信用防范機(jī)制

個人信用風(fēng)險是客觀存在的， 但也并非不可防范。建立起一個個人住房公積金貸款的信用數(shù)據(jù)庫，這是目前為止最為行之有效的方法。也就是說要依托我國已經(jīng)建立起來的個人征信系統(tǒng)，對住房公積金繳存職工建立個人信用數(shù)據(jù)庫，結(jié)合該職工以及所在單位在日常繳存住房公積金、參加住房公積金年審等情況進(jìn)行合規(guī)性審核，在定量研究分析的基礎(chǔ)上制訂科學(xué)的評價指標(biāo)體系，為借款職工可貸額度測算提供決策依據(jù)。

3.3提高行業(yè)人員素質(zhì)，規(guī)范貸款操作

首先，也是很重要的一點(diǎn)，就是要防范相關(guān)操作性風(fēng)險。要做到這一點(diǎn)，就應(yīng)該要做到業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，這主要包括了以下幾點(diǎn)，分別是業(yè)務(wù)操作、貸款資料、服務(wù)流程以及業(yè)績考核等等一些比較具體比較詳細(xì)的規(guī)定。其次，管理中心必須要對住房公積金貸款加強(qiáng)事前以及事后的監(jiān)督工作，從而確保貸款安全，并加強(qiáng)對于借款職工資信情況的認(rèn)真細(xì)致全面的調(diào)查。最后，應(yīng)當(dāng)建立積極將抗向上的住房公積金文化，全面地提高相關(guān)從業(yè)人員自身綜合素質(zhì)。

3.4建立住房公積金貸款樓盤準(zhǔn)入資格審核制度

規(guī)范與房地產(chǎn)開發(fā)商的合作管理，降低來自房地產(chǎn)開發(fā)商的風(fēng)險：

（1）應(yīng)建立起一套對于房地產(chǎn)資信嚴(yán)格的審查制度。并嚴(yán)格執(zhí)行國家以及省市自治區(qū)對于開發(fā)商以及房地產(chǎn)項(xiàng)目資金和資質(zhì)規(guī)定，對企業(yè)的運(yùn)作情況，財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保能力、社會信譽(yù)進(jìn)行綜合評價分析。

（2）開發(fā)樓盤盈利能力分析。開發(fā)企業(yè)承擔(dān)階段性保證責(zé)任期間的擔(dān)保方式，管理中心可根據(jù)開發(fā)企業(yè)的資質(zhì)信用調(diào)查、項(xiàng)目建設(shè)等情況，通過對樓盤的形象進(jìn)度、預(yù)計(jì)銷售及項(xiàng)目可行性分析，綜合評定樓盤的盈利能力.

3.5加強(qiáng)房地產(chǎn)市場研究分析，規(guī)避政策與法律風(fēng)險

管理中心必須提高認(rèn)識，大力加強(qiáng)對國家宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢及有關(guān)政策法律法規(guī)的研究，重點(diǎn)加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場發(fā)展形勢的分析研判，及時、準(zhǔn)確地把握國家及本地的房地產(chǎn)市場走勢，科學(xué)設(shè)定房地產(chǎn)價格預(yù)警指標(biāo)及具體標(biāo)準(zhǔn)。并要緊密結(jié)合房地產(chǎn)市場形勢、國家宏觀調(diào)控政策及行業(yè)發(fā)展趨勢，理性確定住房公積金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，對貸款額度上限、首付款比例規(guī)定、期限等貸款要素進(jìn)行靈活有效的調(diào)控，積極應(yīng)對市場變動，特別是房地產(chǎn)過熱的地區(qū)更應(yīng)客觀把握市場熱度，慎重放款。

綜上所述，住房公積金貸款的風(fēng)險成因是復(fù)雜的，其防范措施是多種多樣的，通過建立信貸風(fēng)險防范管理機(jī)制，發(fā)展風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，從外部和內(nèi)部兩個方面來防范、化解風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：