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調(diào)查顯示,有63.2%用戶受到過垃圾廣告的影響,40%多的用戶被發(fā)送過病毒網(wǎng)頁鏈接或者病毒文件,而帳號安全更是成為用戶最關(guān)注的因素,有48.7%的即時(shí)通信用戶發(fā)生過賬號丟失(被盜或遺忘)的情況。報(bào)告分析指出,隨著越來越多的用戶通過即時(shí)通信進(jìn)行電子商務(wù)、網(wǎng)上交易等行為,解決即時(shí)通信的安全性問題正變得日益緊迫。
年輕人群達(dá)1.11億占整體用戶40.2%
CNNIC《報(bào)告》顯示,在我國2.77億即時(shí)通信用戶中,20-29歲的青年人群所占比例高達(dá)40.2%,人數(shù)達(dá)1.11億。這一人群同樣也是移動即時(shí)通信的最大用戶群體,占到了整體比例的53.7%。
與用戶年輕化的特征相對應(yīng),在校學(xué)生構(gòu)成了即時(shí)通信用戶的主要用戶群體。調(diào)查顯示,高中/中專/技校學(xué)歷、初中學(xué)歷人群構(gòu)成即時(shí)通信用戶最大群體,比例分別為38.7%和27.6%。而在移動即時(shí)通信用戶中,低學(xué)歷特征也比較明顯,初、高中用戶比例分別為28.5%和42.5%。
報(bào)告分析認(rèn)為,與其他年齡段人群相比,青少年更愿意去嘗試和接受互聯(lián)網(wǎng)新型應(yīng)用形式。但同時(shí),由于青少年比較容易受外界因素影響、對互聯(lián)網(wǎng)上良莠不齊的信息辨別能力不強(qiáng),他們對即時(shí)通信軟件的使用也亟需引導(dǎo)。
48.7%用戶丟失過賬號網(wǎng)民安全意識待加強(qiáng)
CNNIC《報(bào)告》顯示,即時(shí)通信軟件的賬號安全問題已經(jīng)成為用戶使用過程中最為關(guān)注的因素,用戶認(rèn)可比例高達(dá)75.5%。數(shù)據(jù)表明,有48.7%的即時(shí)通信用戶發(fā)生過賬號丟失(被盜或遺忘)的情況。
與之相反的,是我國即時(shí)通信用戶群體安全意識的整體偏低。調(diào)查顯示,在我國即時(shí)通信用戶中,有74.2%的用戶不更換或者很少更換密碼,而依照使用地點(diǎn)更換密碼的用戶只有4.8%,每月更換以及每周更換的比例也較低,分別為5.2%和1.9%。
此外,調(diào)查發(fā)現(xiàn),即時(shí)通信已經(jīng)成為“垃圾廣告”等負(fù)面信息散播的重要途徑之一。本次調(diào)查顯示,被發(fā)送過垃圾廣告的用戶占到63.2%,被發(fā)送過病毒網(wǎng)頁、病毒文件以及非法信息的比例相近,均在40%多,而沒有發(fā)生過任何安全隱患的用戶比例僅為16.1%。
即時(shí)通信價(jià)值凸顯安全性問題成挑戰(zhàn)
這次信用代辦站調(diào)查工作量大,調(diào)查的范圍廣,涉及的面寬,聯(lián)社對此項(xiàng)調(diào)查工作極為重視,成立了信用代辦站調(diào)查領(lǐng)導(dǎo)小組,研究調(diào)查方案,由辦公室牽頭,抽調(diào)科室人員組成調(diào)查人員,分別指導(dǎo)、協(xié)調(diào)信用社開展調(diào)查工作。
一、基本情況
__x縣設(shè)有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn),204個行政村,現(xiàn)有信用代辦站237個,一村一站的信用代辦站173個,一村多站的信用代辦站64個,與信用社同在一個村的信用代辦站11個;信用代辦站代辦員252人,按年齡結(jié)構(gòu)劃分,30歲以下的63人,31-40歲的103人,41-50歲的76人,50歲以上的10人;按文化結(jié)構(gòu)劃分,大專及以上的9人,中專的13人,高中的125人,初中以下的105人;
三、調(diào)查情況
(一)轄區(qū)內(nèi)代辦站案件發(fā)生情況,對防止內(nèi)、外部案件的發(fā)生有何好的建議和措施?
近十年來,由于聯(lián)社及信用社加強(qiáng)了對信用代辦站的管理,從信用代辦員的聘用嚴(yán)格把關(guān),規(guī)范了各項(xiàng)操作程序,加大了重要空白憑證的管理,加強(qiáng)了檢查和輔導(dǎo)力度,各種經(jīng)濟(jì)案件得到了有效遏制。
(二)如何防范代辦站“打白條”問題?
多年來,從檢查中沒有發(fā)現(xiàn)代辦站“打白條”現(xiàn)象。
(三)轄區(qū)內(nèi)“一人辦理業(yè)務(wù)”的代辦站有多少,如何加強(qiáng)該類代辦站的風(fēng)險(xiǎn)管理?
我縣代辦站均屬于一人辦理業(yè)務(wù),就是二人站也是自己辦理業(yè)務(wù)定期并賬。主要是加強(qiáng)代辦站重要空白憑證的管理,從領(lǐng)取、使用、作廢等各個環(huán)節(jié)加強(qiáng)檢查核對,發(fā)現(xiàn)錯號、空號、竄號查明原因,杜絕隱患。
(四)如何防范代辦站人員違規(guī)、違法行為?
經(jīng)過對信用代辦站的規(guī)范整頓,思想教育,檢查輔導(dǎo),代辦員的思想覺悟、業(yè)務(wù)能力和水平有了較大的提高,代辦站人員的違規(guī)、違法行為得到了有效的控制。今后還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)政治思想教育,規(guī)范業(yè)務(wù)操作規(guī)程和環(huán)節(jié),加強(qiáng)管理,發(fā)揮事后監(jiān)督的防范作用。
(五)如何加強(qiáng)代辦站的安全保衛(wèi)工作?
代辦站的安全保衛(wèi)是信用社的薄弱環(huán)節(jié),上級主管部門及各級公安機(jī)關(guān)也非常關(guān)注,去年年底按照__監(jiān)管局、__x公安廳聯(lián)合印發(fā)的《__x農(nóng)村信用代辦站安全保衛(wèi)工作暫行規(guī)定》的要求和標(biāo)準(zhǔn)對代辦站的門窗、院墻進(jìn)行了加固改造,硬件建設(shè)得到了進(jìn)一步加強(qiáng),防范能力得到了提高?,F(xiàn)在主要是加強(qiáng)安全保衛(wèi)意識教育,從思想上筑起第一道防線。
(六)代辦站設(shè)置在代辦員家中和設(shè)置在街面上各有什么利弊,如何把這兩種方式結(jié)合起來?
代辦員一般由政治素質(zhì)好,群眾基礎(chǔ)佳,有一定文化基礎(chǔ),熱愛代辦工作的農(nóng)民擔(dān)任,代辦員主要以農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖為主,兼顧代辦工作。代辦站設(shè)在代辦員家中有利于開展工作,做到兩不誤。再有代辦員可以把業(yè)務(wù)操作程序,注意事項(xiàng)傳授給家里有一定基礎(chǔ)的人員,做到全家共辦業(yè)務(wù),使業(yè)務(wù)開展不受影響。還有設(shè)在代辦員家中信用社投資少,用自己的房子,按照安全設(shè)施要求改建就行,安全保障系數(shù)比較大。代辦站設(shè)在街面,信用社要租房用,還要進(jìn)行安全設(shè)施加固,加大了費(fèi)用,代辦站實(shí)行“三不留”,但早晚賬、款從代辦員家中出進(jìn),安全又沒有保障。再說農(nóng)民還要種地,農(nóng)忙時(shí)在街面不可能隨時(shí)辦理業(yè)務(wù),達(dá)不到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的要求,嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)的開展。解決的辦法最好信用社在街面選擇代辦員,代辦員在迎接面按照營業(yè)室的要求蓋房,信用社負(fù)責(zé)安全設(shè)施建設(shè),建成家庭式儲蓄所。
(七)代辦站手續(xù)費(fèi)(儲蓄和收貸)的計(jì)提情況,如何才能更科學(xué)合理?
附:__x農(nóng)村信用社代辦儲蓄手續(xù)費(fèi)提取管理辦法。
貸款手續(xù)費(fèi)按代辦員協(xié)助信用社收回額10提取手續(xù)費(fèi)。
(八)代辦站的費(fèi)用是多少,主要支出項(xiàng)目有哪些,一筆支出由誰批準(zhǔn),如何審批;在管理上有沒有漏洞,如有在哪里?代辦站的費(fèi)用還有沒有降低的空間,如有,在那里。
按調(diào)查結(jié)果顯示,93年列支代辦手續(xù)費(fèi)3748550元,94年列支代辦手續(xù)費(fèi)3473336元,95年1-9月列支代辦手續(xù)費(fèi)2489794元,信用社列支的代辦費(fèi)用主要是代辦儲蓄手續(xù)費(fèi)、收代手續(xù)費(fèi)。我縣的代辦儲蓄手續(xù)費(fèi)首先由信用社填制全轄代辦站儲蓄存款手續(xù)費(fèi)審批表,報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)科審查、審批,在管理方面不存在漏洞。
(九)農(nóng)村信用社的平均儲蓄成本是多高?儲蓄所與代辦站相比,儲蓄成本那個高?
農(nóng)村信用社的平均儲蓄成本是3.03。儲蓄所(分社)與代辦站相比,要在同樣余額的情況下代辦站的成本高。
(十)農(nóng)村信用社代辦站的設(shè)置和布局是否合理,如何使之更為合理?
我縣的代辦站設(shè)置及不合理,其主要原因,一是20__年接收四家城市信用社,有代辦站57個,其主要是設(shè)在農(nóng)村,當(dāng)時(shí)與農(nóng)村信用社爭業(yè)務(wù),歸并后成為一家,但總體上爭業(yè)務(wù)的原因不存在,可是代辦站 與代辦站之間仍存在爭業(yè)務(wù)現(xiàn)象,當(dāng)時(shí)考慮到撤并城市信用社的代辦站,撤并后四家城市信用社幾乎就沒有了存款,四家城市信用社就無法生存,貸款如何處理,將會嚴(yán)重影響信用社的生存,帶來不穩(wěn)定因素。二是原農(nóng)村信用社為了更多地吸收存款,一村設(shè)置兩個代辦站,兩者造成一村多站現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如何使之合理很不好確定,原農(nóng)村信用社設(shè)的一村多站可以合并為一個代辦站,可城市信用社的代辦站暫時(shí)不能撤并,撤并后可能會造成很多連鎖反應(yīng)。
(十一)近年來代辦站的撤并情況,有什么經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)?
近幾年我們按照上級主管部門指示精神,對山區(qū)代辦站存款余額不足50萬元的,平原代辦站存款余額不足100萬元的撤并了52個,當(dāng)時(shí)沒有不良反應(yīng),比較穩(wěn)妥。
(十二)分別以縣聯(lián)社為單位計(jì)算代辦站與行政村莊的比率是多少?
我縣共有行政村204個,代辦站238個,占比為116.66。
(十三)農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中存款占比為多少,我們的主要競爭對手是誰,對農(nóng)村信用社的影響有多大,其競爭的主要手段是什么?郵政儲蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村有沒有代辦員,對農(nóng)村信用社有多大影響?
我縣金融機(jī)構(gòu)9月底的存款余額為33.8億元,全轄農(nóng)村信用社9月底的存款余額為15.64億元,占比為46.27。農(nóng)村信用社的競爭對手主要是四家國有商業(yè)銀行,郵政儲蓄也有小部分競爭。其競爭手段主要是信用社結(jié)算不暢通,電子化手段落后,國有商業(yè)銀行及郵政儲蓄都能辦理通存通兌,而我們望眼生嘆。就縣城而言,服務(wù)都差不多,人家的儲蓄機(jī)構(gòu)門庭若市,而信用社的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)冷冷清清,據(jù)反映郵政儲蓄現(xiàn)在存款1萬元還再給50-100元的獎勵。
(十四)代辦員辦理業(yè)務(wù)的操作程序是否規(guī)范,是否符合規(guī)定?
通過對代辦員的檢查、監(jiān)督與培訓(xùn),代辦員嚴(yán)格操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù),完全符合操作規(guī)程。
(十五)代辦站的報(bào)賬時(shí)間是否合理,如何更為合理?
我縣規(guī)定代辦站報(bào)賬時(shí)間規(guī)定為5日報(bào),報(bào)賬時(shí)代辦員一并攜帶業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金、重要空白憑證及作廢的憑證到信用社與事后監(jiān)督核對消號,報(bào)賬日期比較合理。
(十六)由村民對代辦員進(jìn)行擔(dān)保的制度是否有效,如何進(jìn)行改進(jìn)?
我縣沒有實(shí)行村民對代辦員進(jìn)行擔(dān)保制度,實(shí)行的是代辦員交風(fēng)險(xiǎn)金制度。
(十七)轄區(qū)內(nèi)代辦站存款情況,包括存款結(jié)構(gòu)及與信用社儲蓄存款的占比情況?
截至20__年9月底全轄代辦站儲蓄存款余額96620萬元,全轄信用社儲蓄存款總額為137363,代辦站儲蓄存款占比為70.33。代辦站存款中定期存款73768萬元,占代辦站存款總額76.34,低成本存款22852萬元,占代辦站存款總額的23.65。
(十八)對如何加強(qiáng)農(nóng)村代辦站管理有何建議?存在何種問題?
代辦站是信用社設(shè)在農(nóng)村的代辦機(jī)構(gòu),是信用社服務(wù)的延伸,對吸收農(nóng)村閑散資金起著舉足輕重的作用,是農(nóng)村信用社吸存攬儲的主力軍,代辦站吸收的儲蓄存款占全轄儲蓄存款70.33。對現(xiàn)有的信用站隊(duì)伍,農(nóng)村信用社必須花大力氣進(jìn)行整頓,對年齡偏大、業(yè)務(wù)素質(zhì)差、有違規(guī)違紀(jì)行為的代辦員一律解聘,選拔那些政治可靠、品行端正、身體健康、辦事公正、有群眾威望、有文化、有事業(yè)心、有責(zé)任感、年富力強(qiáng)的同志擔(dān)任信用站代辦員。在信用站代辦員的選拔和資格審查上,信用社要仔細(xì)考核調(diào)查,不能偏聽偏信,任人為親。聘用前,信用社對擬任用人員進(jìn)行資格初審后,縣聯(lián)社要對其進(jìn)行復(fù)審和業(yè)務(wù)資格考試。對考試合格的代辦員,可以要實(shí)行上崗抵押金和擔(dān)保制度,每人交納一定數(shù)額的上崗風(fēng)險(xiǎn)抵押金,作為代辦員發(fā)生責(zé)任性事故造成損失的賠償金。并由有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的單位或個人對代辦員予以擔(dān)保,簽訂書面擔(dān)保合同,承擔(dān)代辦員在開辦業(yè)務(wù)期間所發(fā)生責(zé)任性事故所造成的損失。在此基礎(chǔ)上,還要對代辦員實(shí)行聘用制,期限以一年為宜,經(jīng)年終工作考核合格者可繼續(xù)上崗。對不合格者要限期整改,如再次驗(yàn)收仍不合格,要堅(jiān)決給予解聘。同時(shí),信用社要制定代辦員培訓(xùn)計(jì)劃,定期進(jìn)行輔導(dǎo),長期對在崗的所有代辦員加強(qiáng)思想、政治、法制教育和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn),對代辦員的工作進(jìn)行總結(jié)和講評,從而提高代辦員的基本素質(zhì)。
二、加強(qiáng)安全設(shè)施建設(shè),保證信用站代辦員人員資金安全。首先信用社要加強(qiáng)對代辦員的安全防范意識教育,使代辦站真正樹立起“安全第一”的思想,切實(shí)把“三防一?!惫ぷ髀涞綄?shí)處。其次,信用社要選擇村民居住集中、家庭安全條件好、周邊環(huán)境好、四鄰和睦且支持信用站工作的農(nóng)戶設(shè)立信用站,并按照公安部門規(guī)定的信用站“四有”標(biāo)準(zhǔn)配齊安全防范器械。有條件的信用站要做到現(xiàn)金不過夜,當(dāng)天送繳信用社入庫保管。代辦員繳、提較大數(shù)額的現(xiàn)金,信用社要派專人和運(yùn)鈔車護(hù)送,謹(jǐn)防意外事故發(fā)生。
一、研究背景介紹
為了更好地了解我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)民金融的需求情況,中國農(nóng)村金融學(xué)會組織的“農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)查”課題組,走訪了吉林四平市周邊的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn),進(jìn)行了實(shí)地考察及問卷調(diào)查。
發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),幫助農(nóng)民脫離貧困,需要資金的支持,而小額信貸則是農(nóng)村金融服務(wù)的一種新模式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求的貸款條件高、交易手續(xù)復(fù)雜;民間高利貸可以滿足即時(shí)的資金需求,但由于其高昂的利率,對農(nóng)戶而言是一種迫不得已的手段。小額信貸以其便利簡潔的交易手續(xù)和低于民間高利貸的利率,在農(nóng)村金融市場開辟了一條新的道路。小額信貸是為低收入階層包括貧困戶提供的一種貸款和存款服務(wù)。其中,貸款一般只能用于生產(chǎn)而不能用于消費(fèi),通常具有以下一些特征:小額度、短期、分期還款、不需擔(dān)?;蜢`活多樣的擔(dān)保形式、市場利率水平、貸款成員的自我組織,等等。
二、調(diào)研問題描述
在調(diào)查過程中,了解到由于農(nóng)村收入水平普遍不高,在正常情況下從私人得到的借款都極為有限,并且時(shí)間較短,沒有連續(xù)性。因而,不同收入水平的農(nóng)民家庭都有不同程度的貸款需求。家庭收入主要來源為種地、養(yǎng)殖業(yè)的需要在春季購買種子、農(nóng)機(jī)具等;家庭收入主要來源為做生意的需要貸款購買生產(chǎn)經(jīng)營性投入;家庭收入處于中等偏下水平的、主要依靠打工的在生病住院或者蓋房子時(shí),往往會有貸款需求。
聯(lián)保形式的農(nóng)村信用社小額貸款在吉林農(nóng)村地區(qū)已很普遍,一般家庭都可在申請后約一個月獲得貸款,解決生產(chǎn)生活上的需要,并且90%以上及時(shí)還款或提前還款。但在調(diào)查農(nóng)戶中,了解到農(nóng)民在貸款中也面臨著一些問題,例如農(nóng)民普遍認(rèn)為貸款利率偏高,并且呈繼續(xù)升高的趨勢,使其難以承受,寧愿放棄貸款;貸款的期限較短,一般為十個月或者十二個月。另外,農(nóng)民能夠獲得的貸款額度小。
(一)貸款利率高。吉林小額信貸利率的基本情況是,農(nóng)民從信用社取得小額貸款的年利率基本在10%左右,高時(shí)達(dá)到11%,農(nóng)民普遍反應(yīng)貸款利率高,使其還款負(fù)擔(dān)過重。然而,參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)需要贏利,這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大業(yè)務(wù)并能持續(xù)提供小額信貸的保證。隨著銀行的商業(yè)化程度提高,一個不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助,那么目前開展的小額信貸工作就不可能持久,也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。世界上很多小額貸款項(xiàng)目半途而廢的原因都是因?yàn)樘潛p,特別是由國際組織所資助的小額貸款項(xiàng)目,一旦資助資金撤出,小額貸款就無法繼續(xù)開展。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢,最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,其特點(diǎn)是額度小、成本高,只有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本,不能用一般銀行對工商業(yè)項(xiàng)目的利率水平來套小額信貸的利率,在國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%~15%左右。在中國,由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸,貸款的方式也較國外簡便,因此成本可能比國外同類貸款低一些,但也需要5%~7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下,貸款利率在8%~10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。由于各地的情況有所不同,需測算后確定盈虧平衡點(diǎn),再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。
然而,這樣的一個經(jīng)測算的合理利率水平對于小額信貸需要資助的農(nóng)民來說,卻是一個難以承擔(dān)的利率,因?yàn)檗r(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)所獲得的利潤與其他行業(yè)相比較偏低,這一矛盾是目前吉林小額信貸面臨的重要難題。
(二)貸款期限短。目前,農(nóng)民從信用社取得的貸款期限一般為十到十二個月,貸款期限較短,農(nóng)民尤其反映十個月的貸款時(shí)間不合理,吉林省處于我國東北地區(qū),糧食作物為一年輪作,農(nóng)民從借來貸款投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中,再到作物收割并最后銷售出去,最終獲得收入一般需要一年的時(shí)間,而貸款十個月后就需還款對農(nóng)民來說資金很緊張,可能會導(dǎo)致延期還款。
(三)貸款額度小。貸款額度小,平均貸款額度并不能充分滿足農(nóng)村地區(qū)的資金需要,實(shí)際貸款額度低于農(nóng)民資金需求是吉林小額信貸存在的又一問題。扶貧信貸資金所扶持的項(xiàng)目普遍存在“小、散、差”的特點(diǎn),形成產(chǎn)業(yè)和達(dá)到規(guī)模效益都比較困難。而貧困農(nóng)戶則普遍存在勞動力不足以及文化程度低、健康狀況差、缺少勞動技能或管理知識,基本生產(chǎn)資料不足或質(zhì)量較低,土地、牲畜或農(nóng)機(jī)具不足,家庭沒有或很少有資產(chǎn)等問題。因此,不僅農(nóng)業(yè)銀行對到戶貸款的發(fā)放持謹(jǐn)慎態(tài)度,即使是信用社在中國人民銀行支持下的農(nóng)戶小額信用貸款也很難覆蓋農(nóng)村最低收入人口的10%。根據(jù)各地上報(bào)的資料,籌資成本加上管理費(fèi)用,扶貧信貸資金經(jīng)營的平均成本高于7%。因此,即使扶貧信貸資金全部按時(shí)還本付息,中央財(cái)政即使貼息,小額信貸機(jī)構(gòu)仍然有可能虧損。由于上述原因,出于謹(jǐn)慎貸款和成本收益的權(quán)衡,導(dǎo)致目前小額信貸的實(shí)際貸款額度還是偏小。
三、政策建議
關(guān)于小額信貸的利率問題,不僅在個別省份,在中國,在全世界都是一個相當(dāng)重要的課題,各國政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款,特別是扶貧貸款的問題。制定一個較合理的利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說,其有很重要的意義。我國農(nóng)村對小額信貸的需求很大。從試點(diǎn)地區(qū)所揭示出來的趨勢來看,當(dāng)小額信貸比較成熟,群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來,信用觀念也建立起來后,有60%~70%的農(nóng)民都會有小額信貸的需求。一些有創(chuàng)業(yè)頭腦、吃苦耐勞的農(nóng)戶,在申請到小額貸款后,發(fā)展種植、養(yǎng)殖或小本生意,逐步擺脫了經(jīng)濟(jì)上的困境,但當(dāng)他們想進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)?;蚨嘣?jīng)營時(shí),又受到了資金瓶頸的約束。所以,大多數(shù)農(nóng)戶希望在小額信貸成熟的基礎(chǔ)上,能夠?qū)①J款額度放大一些。此外,大部分非政府組織援助的小額信貸機(jī)構(gòu)都收取了高于基準(zhǔn)利率的貸款利率,原因在于農(nóng)村金融市場資金供給不足和小額信貸機(jī)構(gòu)本身所追求的財(cái)務(wù)持續(xù)性目標(biāo)。政府應(yīng)采取積極的措施保障小額信貸在農(nóng)村金融中的發(fā)展,幫助農(nóng)民脫貧。
首先,以適度的政府貼息和適當(dāng)擴(kuò)大的利率浮動,排解小額信貸的利率問題。目前,全世界小額貸款的利率一般是16%~17%,而我國僅為8%~9%。提高利率當(dāng)然有利于農(nóng)信社的盈利,然而這種方法會增加農(nóng)民的負(fù)擔(dān),不利于農(nóng)民現(xiàn)狀的改變,也有悖于扶貧的目的。然而,如果小額貸款無利可圖,金融機(jī)構(gòu)不愿意介入,將造成實(shí)際中農(nóng)民無法取得金融機(jī)構(gòu)的貸款,只能去借40%的高利貸,更加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。在當(dāng)前的情況下,政府給予扶貧性質(zhì)的小額貸款一定的貼息,使得農(nóng)信社有利可圖,小額信貸項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展,同時(shí)也能讓利于農(nóng)民,不使農(nóng)民承受比城市更高的利率。
(一)2009-2014年,__區(qū)相繼建成了44個村級公共服務(wù)中心,占轄區(qū)行政村的41.5%。目前44個村級公共服務(wù)中心均正常開放運(yùn)行。村級公共服務(wù)中心發(fā)揮了公共服務(wù)在村屯的集聚效應(yīng)。一是豐富和方便了農(nóng)村群眾生活。各村屯根據(jù)服務(wù)項(xiàng)目,積極開展各具特色的專項(xiàng)服務(wù)和豐富多彩的文化、體育、科技等活動。二是有效整合了服務(wù)資源。村級公共服務(wù)中心建成后,根據(jù)工作需求,可以將一些場所、器材統(tǒng)一調(diào)配使用,既確保了各項(xiàng)工作和活動的順利開展,也有效地利用了資源。三是密切了基層組織和群眾的聯(lián)系。村級公共服務(wù)中心將村委辦公場所與各類公共服務(wù)集中起來,成了最直接聯(lián)系群眾的寶貴載體。
(二)管理情況。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府是村級公共服務(wù)中心運(yùn)行管理的責(zé)任單位,負(fù)責(zé)管理轄區(qū)內(nèi)村級公共服務(wù)中心整體運(yùn)行情況,各村支書、主任是公共服務(wù)中心管理的具體責(zé)任人,對公共服務(wù)中心的管理使用、維護(hù)維修和安全防范工作負(fù)全責(zé),派專人管護(hù),做好公共服務(wù)中心的供電、供水、防火、防盜和衛(wèi)生保潔工作,確?;顒訄鏊O(shè)施完整、功能完好。
(三)活動開展情況。2014年,我區(qū)44個村級公共服務(wù)中心共開展文體活動 244場次,其中開展文藝活動126場次,開展體育活動118場次。近年來,鄉(xiāng)群眾文化活動蓬勃發(fā)展,群眾自發(fā)組建的鄉(xiāng)村文藝隊(duì),活躍在各村的舞臺上,為廣大群眾送上了豐富的精神食糧,受到了一致好評。
(四)資金運(yùn)行情。每年自治區(qū)給每個行政村補(bǔ)助資金八千至一萬元,用來開展文化設(shè)施維護(hù)和文體活動。在春節(jié)等重大節(jié)日期間,各村通過經(jīng)濟(jì)能人贊助等方式,多方籌集資金,利用村級公共服務(wù)中心開展文化體育活動。
(五)文化傳統(tǒng)。我區(qū)是漢族人和壯族人居住的地區(qū),文化傳統(tǒng)有港城鎮(zhèn)龍井村非物質(zhì)文化遺產(chǎn)《哭嫁歌》、《藍(lán)衣山歌》、《起聲歌》;大圩鎮(zhèn)的“三月三”民歌節(jié)等。
1.管理使用不規(guī)范。村級公共服務(wù)中心管理和相關(guān)配套措施滯后,管理制度不完善,導(dǎo)致設(shè)施作用發(fā)揮不充分,部分服務(wù)中心設(shè)施的利用率不高,運(yùn)行狀況不甚理想。
2.長效管理缺乏資金保障。服務(wù)中心投入使用后,其運(yùn)行費(fèi)用均由各村自己承擔(dān)。服務(wù)中心每年運(yùn)行費(fèi)用主要集中在二項(xiàng):一是設(shè)備維護(hù)費(fèi)用。主要用于對服務(wù)中心內(nèi)計(jì)算機(jī)、音響、健身器材等設(shè)施設(shè)備的維修保養(yǎng)。二是水電費(fèi)用。由于沒有專項(xiàng)的工作經(jīng)費(fèi),只能從村級專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)支出,對經(jīng)濟(jì)相對薄弱的村屯來說,普遍感到壓力較大,影響了文化體育活動的開展。
3.基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備缺乏。鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政能力薄弱,村里也沒有集體收入等原因,導(dǎo)致村級公共服務(wù)中心綜合樓缺乏桌椅、會議桌、復(fù)印、打印等辦公室設(shè)備。如有些村里文藝隊(duì)晚上進(jìn)行排練,也沒有桌椅供隊(duì)員休息。部分村級公共服務(wù)中心文化體育設(shè)施、設(shè)備陳舊落后,而且數(shù)量不足,無法滿足群眾開展文化活動的需要。
4.專用人才缺乏。農(nóng)村民間文化帶頭人大多年齡較大,缺少中青年骨干。由于專用人才的缺乏,很多文化活動無法得到更好的開展。
三、意見和建議
1.加強(qiáng)資金扶持,切實(shí)保障村級公共服務(wù)中心正常運(yùn)作。建議對經(jīng)濟(jì)相對困難村,由財(cái)政給予適當(dāng)補(bǔ)貼,以保障服務(wù)中心的正常運(yùn)作。同時(shí),要引導(dǎo)各村創(chuàng)新方法,充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用,通過企業(yè)投資和社會捐助特別是發(fā)展村級經(jīng)濟(jì)、改變貧困面貌等途徑來解決中心運(yùn)行資金問題。此外,強(qiáng)化村級公共服務(wù)中心項(xiàng)目資金的監(jiān)督管理,增加透明度,做到??顚S茫岣哔Y金使用效益。
常州廣播電視大學(xué) 10春工商班 劉劍潞 103XX401246
一、 實(shí)踐調(diào)查內(nèi)容
(一)引言
企業(yè)文化具有構(gòu)建核心競爭力的功能、作用,但能否真正發(fā)揮這種作用,還要看企業(yè)文化是否正確反映企業(yè)的性質(zhì)和內(nèi)外環(huán)境的變化,與時(shí)俱進(jìn),不斷創(chuàng)新。因此,企業(yè)文化的創(chuàng)新對于中國企業(yè)文化建設(shè)及企業(yè)核心競爭力的提升具有重要的理論意義和實(shí)踐意義,發(fā)揮著獨(dú)特的作用。企業(yè)文化創(chuàng)新是提高企業(yè)核心競爭力的源泉在全球經(jīng)濟(jì)一體化,跨國公司大發(fā)展的背景下,中國經(jīng)濟(jì)逐步融入經(jīng)濟(jì)全球化的潮流中,中國企業(yè)正面臨著前所未有的競爭壓力。面對激烈的競爭和挑戰(zhàn),中國企業(yè)只有培養(yǎng)、塑造企業(yè)核心能力,才能夠保持長期的競爭優(yōu)勢。核心競爭力是競爭對手無法模仿的競爭能力,是相對競爭對手的競爭優(yōu)勢,具有獨(dú)特性和不可模仿性等重要特征。能力、資源、人才、技術(shù)、知識、制度、流程無論如何先進(jìn),具有競爭優(yōu)勢,只是一家企業(yè)核心競爭力的反映或表現(xiàn),而非核心競爭力本身和動力源。那么,驅(qū)動技術(shù)、資源、人才等的力量源泉就是企業(yè)文化的創(chuàng)新或優(yōu)秀的靈活適應(yīng)的企業(yè)文化。企業(yè)核心的競爭力是建立于企業(yè)文化創(chuàng)新力之上的一種“合力”。它來源于企業(yè)獨(dú)有的創(chuàng)新力(包括:管理創(chuàng)新力、組織創(chuàng)新力、制度創(chuàng)新力、知識創(chuàng)新力、技術(shù)創(chuàng)新力、產(chǎn)品創(chuàng)新力、營銷創(chuàng)新力等)。從動態(tài)的經(jīng)濟(jì)理論來看,在經(jīng)濟(jì)增長過程中,企業(yè)能夠在實(shí)現(xiàn)利益相關(guān)者平衡發(fā)展的同時(shí)提升競爭力,其關(guān)鍵的解決方法是企業(yè)文化創(chuàng)新。企業(yè)文化創(chuàng)新是培育和提升企業(yè)核心競爭力的保證一個擁有優(yōu)秀企業(yè)文化的企業(yè)所體現(xiàn)出的市場競爭力是競爭對手難以超越的。因?yàn)閮?yōu)秀的企業(yè)文化不但塑造和豐富了良好的品牌形象,而且還能極大地提高企業(yè)員工工作的積極性和主動性,增強(qiáng)員工的團(tuán)隊(duì)精神和企業(yè)的凝聚力,使員工的潛能得到最大限度地挖掘。一方面,在企業(yè)文化中弘揚(yáng)創(chuàng)新精神,使全體員工在極強(qiáng)的創(chuàng)新精神的鼓舞下創(chuàng)造性地開展工作,就能使企業(yè)各種資源得到最佳配置、效用得到最好發(fā)揮,企業(yè)的市場競爭力自然會發(fā)揮到最強(qiáng)。另一方面,通過不斷地學(xué)習(xí)借鑒,來改善和豐富企業(yè)文化的內(nèi)容,實(shí)現(xiàn)企業(yè)文化的創(chuàng)新,使企業(yè)更具活力和競爭力
(二)公司概況
江蘇建設(shè)裝飾工程有限公司(簡稱江蘇建設(shè))成立于1992年12月,XX年9月經(jīng)江蘇省財(cái)政廳批準(zhǔn)改制為有限責(zé)任公司。公司經(jīng)建設(shè)部核準(zhǔn)現(xiàn)具有建筑裝飾裝修工程專業(yè)承包一級,建筑裝飾專項(xiàng)設(shè)計(jì)甲級,建筑幕墻專業(yè)承包一級,建筑幕墻專項(xiàng)工程設(shè)計(jì)甲級,機(jī)電設(shè)備安裝專業(yè)承包一級和建筑智能化專業(yè)承包二級、鋼結(jié)構(gòu),消防工程專業(yè)承包三級資質(zhì)。并已通過iso9001質(zhì)量管理體系、iso14001環(huán)境管理體系、gb/t28001職業(yè)健康安全管理體系 審核認(rèn)證。現(xiàn)為中國建筑裝飾協(xié)會理事單位,江蘇省裝飾裝修行業(yè)協(xié)會副會長單位、常州裝飾裝修行業(yè)協(xié)會會長單位、常州建筑業(yè)協(xié)會副會長單位。公司現(xiàn)任董事長,總經(jīng)理?xiàng)畲髠?,現(xiàn)為中國裝飾協(xié)會會員,江蘇省裝飾協(xié)會副會長和常州裝飾裝修協(xié)會(商會)會長,常州市工商聯(lián)執(zhí)行委員,全國建筑裝飾行業(yè)優(yōu)秀企業(yè)家。
江蘇建設(shè)自創(chuàng)辦至今,經(jīng)過長期不懈的努力,現(xiàn)已發(fā)展成為集設(shè)計(jì)、施工、安裝、生產(chǎn)制作于一體,具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和施工實(shí)力的裝飾骨干企業(yè)。隨著市場經(jīng)濟(jì)和裝飾行業(yè)深入發(fā)展,公司奉行“創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制,勵精圖治做強(qiáng)”的方針,扎扎實(shí)實(shí)走“多元經(jīng)營、誠信經(jīng)營、品牌經(jīng)營”之路,通過不斷深化企業(yè)內(nèi)部管理,加大科技裝備和固定資產(chǎn)的投入,努力培養(yǎng)和提高全員整體素質(zhì),促進(jìn)了企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)健、和諧發(fā)展。
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