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第三方支付盈利方式范文第1篇

[關(guān)鍵詞]第三方支付平臺(tái)；贏利模式；大數(shù)據(jù)

[中圖分類號(hào)]F724.6[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）29-0024-02

1引言

隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，與線上支付相關(guān)的第三方支付平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱平臺(tái)）逐漸走進(jìn)人們的視野。從2011年起，央行分三批向中國(guó)主流第三方支付平臺(tái)支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等101家支付企業(yè)發(fā)放了“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”，第三方支付企業(yè)正式被納入央行的監(jiān)管體系，它們將以合法的身份參與到市場(chǎng)交易之中。根據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2012年度，中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到12.9億元，同比增長(zhǎng)54.2%，2013年第2季度中國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到3.8萬(wàn)億元，環(huán)比1季度增長(zhǎng)12%。在第三方支付業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的背后，平臺(tái)的贏利模式、贏利模式的可持續(xù)性以及未來(lái)贏利著眼點(diǎn)值得深究，這對(duì)平臺(tái)的發(fā)展至關(guān)重要。

2傳統(tǒng)贏利模式

當(dāng)前國(guó)內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)的贏利模式主要有四種，分別是：收單費(fèi)用、備付金利息、預(yù)付卡業(yè)務(wù)、平臺(tái)費(fèi)用。

2.1收單費(fèi)用

當(dāng)前，對(duì)國(guó)內(nèi)的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，收單費(fèi)用雖然有限，卻是比較成熟的收入模式，這種模式是國(guó)內(nèi)平臺(tái)發(fā)展的基礎(chǔ)。一是利用商戶向平臺(tái)支付的手續(xù)費(fèi)與平臺(tái)向銀行支付手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率之差，平臺(tái)很容易獲利，每筆交易的費(fèi)率差在0.08%～0.22%。二是可以在消費(fèi)者轉(zhuǎn)賬支付時(shí)收取手續(xù)費(fèi)。但是，這種模式有很強(qiáng)的局限性，一方面，這種模式的收入有限；另一方面在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，支付業(yè)務(wù)的可替代性比較強(qiáng)，交易成本的持續(xù)存在會(huì)極大降低平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.2沉淀資金利息

沉淀資金主要包括兩個(gè)部分，一部分是由于擔(dān)保信用的存在，在平臺(tái)上，一般是只有在買(mǎi)賣雙方都確認(rèn)交易可以完成的時(shí)候，資金才會(huì)完成支付。因此，在交易的過(guò)程中，用于交易額的資金會(huì)滯留在平臺(tái)上一段時(shí)間。另一部分是出于對(duì)便捷化支付的需求，用戶會(huì)在平臺(tái)上預(yù)留一部分資金以供及時(shí)使用，比如交易或其他方面的支付。

2011年11月4日，央行了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。其中，央行對(duì)沉淀資金的存管做出了明確要求，支付機(jī)構(gòu)須在備付金銀行開(kāi)立備付金收付賬戶和匯繳賬戶，禁止第三方機(jī)構(gòu)使用存儲(chǔ)在銀行專用賬戶中的沉淀資金，促使第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)范其內(nèi)部資金管理。當(dāng)前，針對(duì)第二部分沉淀資金，許多平臺(tái)都在與基金等金融機(jī)構(gòu)合作，例如支付寶與天弘基金合作推出的“余額寶”，極大提高了用戶的使用黏性，但這并不會(huì)為平臺(tái)帶來(lái)直接的贏利。

2.3預(yù)付卡業(yè)務(wù)

預(yù)付卡業(yè)務(wù)是平臺(tái)根據(jù)客戶的需求發(fā)卡，客戶購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡，通過(guò)預(yù)付卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為商家提供代收、代付服務(wù)，在其中收取手續(xù)費(fèi)或傭金。平臺(tái)的直接收入有四種方式：一是預(yù)收費(fèi)余額用產(chǎn)生的利息；二是由于當(dāng)前央行對(duì)這一方面暫時(shí)沒(méi)有規(guī)定，平臺(tái)可以使用這部分資金從事獲利行為；三是為商戶服務(wù)而收取的傭金或手續(xù)費(fèi)；四是發(fā)卡時(shí)收取的押金等殘值可能性收入。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物熱潮的出現(xiàn)，使得平臺(tái)利用這一契機(jī)發(fā)行預(yù)售卡更加可行。

但是，當(dāng)前平臺(tái)發(fā)售的預(yù)付卡占國(guó)內(nèi)預(yù)付卡總發(fā)行量的比例還比較小，占比不超過(guò)20%，因而利用發(fā)行預(yù)付卡這種模式來(lái)贏利優(yōu)勢(shì)尚未凸顯。隨著國(guó)內(nèi)信用體系的不斷完善，不能排除信用支付發(fā)展的可能，在未來(lái)很可能就會(huì)出現(xiàn)平臺(tái)先發(fā)行“預(yù)付卡”，購(gòu)卡方只需要繳納少量押金，待交易或消費(fèi)完成后再行支付，不交易、消費(fèi)便無(wú)須支付。這樣購(gòu)卡方的現(xiàn)金流的安排會(huì)更加自由，減少不必要的資金滯留，但這種趨勢(shì)對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)是一種實(shí)實(shí)在在的威脅。

2.4平臺(tái)費(fèi)用

市場(chǎng)總是在朝著減少交易成本的方向進(jìn)行發(fā)展，并且是個(gè)不可逆的過(guò)程。因而，既然平臺(tái)與基金或是其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，分享的收益絕不會(huì)出在用戶身上，不然很容易被替代。所以，收取平臺(tái)費(fèi)用是一個(gè)看似理想、合適，但卻是不可行的措施，平臺(tái)費(fèi)用不可覬覦。

3“大數(shù)據(jù)時(shí)代”與平臺(tái)贏利

3.1“大數(shù)據(jù)時(shí)代”

大數(shù)據(jù)（big data）又稱巨量資料，是指涉及的資料的資料量規(guī)模巨大，達(dá)到無(wú)法透過(guò)目前主流的軟件工具，在合理的時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策更積極目的的資訊。隨著“大數(shù)據(jù)”理念的提出，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等與大數(shù)據(jù)有關(guān)的商業(yè)價(jià)值的挖掘也在如火如荼的進(jìn)行，這些環(huán)節(jié)將成為“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的利潤(rùn)中心。顯而易見(jiàn)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，相對(duì)于掌握巨量的數(shù)據(jù)信息，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理才是重頭戲。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行“加工”而帶來(lái)的“增值效應(yīng)”才是這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生光環(huán)的關(guān)鍵所在。2009年，全球知名咨詢公司麥肯錫率先提出“大數(shù)據(jù)時(shí)代”已經(jīng)到來(lái)，并使得這一理念在市場(chǎng)中得以廣泛傳播。麥肯錫在研究報(bào)告中指出，數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，逐漸成為重要的生產(chǎn)因素；而人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的運(yùn)用將預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)。根據(jù)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中心的數(shù)據(jù)，基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)將會(huì)以每年50%的速度進(jìn)行增長(zhǎng)，每?jī)赡昃蜁?huì)翻上一番，當(dāng)前世界上90%以上的數(shù)據(jù)都是在最近幾年才產(chǎn)生的。由此可見(jiàn)，在未來(lái)引發(fā)新一輪信息化投資和建設(shè)熱潮的將是“大數(shù)據(jù)”。全球互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已意識(shí)到了“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，數(shù)據(jù)的重要意義。包括EMC、惠普、IBM、微軟在內(nèi)的全球IT 巨頭紛紛通過(guò)收購(gòu)“大數(shù)據(jù)”相關(guān)廠商來(lái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)整合，亦可見(jiàn)其對(duì)“大數(shù)據(jù)”的重視。

根據(jù)麥肯錫的預(yù)測(cè)，未來(lái)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品在三大行業(yè)的應(yīng)用將會(huì)產(chǎn)生大約7000億美元的價(jià)值，而未來(lái)中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的潛在市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到1.57萬(wàn)億元。這一天量的市場(chǎng)潛力，將會(huì)造就數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析等一系列與“大數(shù)據(jù)”相關(guān)鏈條的蓬勃發(fā)展。每一筆交易、每一次支付都會(huì)產(chǎn)生信息，平臺(tái)作為市場(chǎng)交易的中介，比較貼近消費(fèi)者、深刻了解市場(chǎng)需求，具有高效分析信息的能力，理應(yīng)在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代利用自身特有的優(yōu)勢(shì)，搶占市場(chǎng)先機(jī)，力爭(zhēng)多分享“大數(shù)據(jù)時(shí)代的蛋糕”。

3.2平臺(tái)贏利模式突破

傳統(tǒng)的贏利模式對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)吸引力逐漸減弱，固守傳統(tǒng)的贏利模式勢(shì)必會(huì)陷入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“紅海”，這會(huì)將國(guó)內(nèi)的平臺(tái)帶入“共虧”的局面。因而，借助“大數(shù)據(jù)時(shí)代”到來(lái)的東風(fēng)，國(guó)內(nèi)的平臺(tái)需要提前調(diào)整贏利重心，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、處理與分析的能力。目前來(lái)看，平臺(tái)通過(guò)交易“大數(shù)據(jù)”，存在兩個(gè)方面獲利的可能：

3.2.1數(shù)據(jù)交易

根據(jù)艾瑞咨詢《2012―2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，2012年度，中國(guó)61.3%的網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，而且有繼續(xù)上升的趨勢(shì)。平臺(tái)掌握巨大的交易數(shù)據(jù)，而且絕大多數(shù)是與交易有關(guān)，這些數(shù)據(jù)對(duì)商家來(lái)說(shuō)是相當(dāng)有價(jià)值的。根據(jù)商家的不同需求，平臺(tái)可以自身或者與先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘、處理與分析的企業(yè)合作，向商家提供其所需數(shù)據(jù)。商家通過(guò)這些數(shù)據(jù)，掌握交易對(duì)手的習(xí)性、偏好等重要信息，為企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)作出有利決策。

3.2.2征信系統(tǒng)的建設(shè)

雖然平臺(tái)的出現(xiàn)大大提升了線上交易的信用水平，但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)還是沒(méi)有一套完整的征信體系來(lái)為更廣泛的交易提供支持。作為交易的中介方，平臺(tái)掌握交易雙方的交易情況，履約或是違約的行為在平臺(tái)上一目了然。借助此優(yōu)勢(shì)，平臺(tái)可以廣泛征集并按標(biāo)準(zhǔn)收集、處理、分析交易雙方的信用情況，形成網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)。信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，不管是銀行，還是國(guó)內(nèi)P2P貸款企業(yè)，不管是線上交易還是線下交易，信用信息都是至關(guān)重要的。因而，平臺(tái)也可以與銀行或是其他有需要的企業(yè)進(jìn)行買(mǎi)賣或是交換客戶信用數(shù)據(jù)。這樣既能節(jié)約社會(huì)交易成本，平臺(tái)也可以借此獲取收益。

4結(jié)論

誠(chéng)然，對(duì)于國(guó)內(nèi)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，首要的目標(biāo)是提供平臺(tái)服務(wù)、渠道服務(wù)，只有提供好這些服務(wù)，才能提高用戶黏性，但這并不意味著平臺(tái)需要固守傳統(tǒng)的贏利模式，贏利可以不在于服務(wù)本身，而在于服務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。在“大數(shù)據(jù)時(shí)代”，隨著網(wǎng)民與消費(fèi)者之間的邊界趨于模糊，社會(huì)交易成本將向零逼近，僅僅通過(guò)提供交易渠道來(lái)獲取相關(guān)收入的模式將逐漸喪失競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。服務(wù)容易被競(jìng)爭(zhēng)者爭(zhēng)相模仿，有價(jià)值的產(chǎn)品才是核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于平臺(tái)來(lái)講，“大數(shù)據(jù)”就是它們的產(chǎn)品，就是它們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。只顧守著傳統(tǒng)的贏利模式，不在數(shù)據(jù)的處理上多耗費(fèi)精力，不提前準(zhǔn)備，最終將會(huì)被市場(chǎng)淘汰。阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云先生有一句話很迎合這個(gè)時(shí)代：“天變了，你不變，你就會(huì)輸”。

參考文獻(xiàn)：

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[6]賽迪顧問(wèn).2013年上半年第三方支付交易規(guī)模[EB/OL].2013-08-27..

第三方支付盈利方式范文第2篇

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；第三方支付；安全

一、第三方支付的概念及優(yōu)勢(shì)

1.第三方支付

第三方支付指的是以非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付公司作為信用的媒介，通過(guò)與各大銀行的簽約合作以特有形式進(jìn)行數(shù)據(jù)交換、信息確認(rèn)等，在消費(fèi)者及各銀行、商家間構(gòu)建起一個(gè)統(tǒng)一的交易支持平臺(tái)，具有一定的操作流程方式。

第三方支付是買(mǎi)賣雙方交易過(guò)程中的一個(gè)資金交易平臺(tái)，無(wú)需面對(duì)面即可完成電子商務(wù)的交易，同時(shí)其還提供了技術(shù)信息平臺(tái)和安全的保障，可以解決電子商務(wù)所面對(duì)的物流、誠(chéng)信問(wèn)題。其交易流程如下：在第三方支付平臺(tái)交易中，消費(fèi)者選擇好商品后運(yùn)用第三方平臺(tái)提供的賬戶來(lái)付款，第三方收到買(mǎi)方貨款后通知賣方貨款到并發(fā)貨給消費(fèi)者，消費(fèi)者收到貨物后通知第三方付款給商家。

2.第三方支付優(yōu)勢(shì)

（1）高安全性

第三方支付平臺(tái)所采用的是當(dāng)前成熟的電子支付技術(shù)，和各大銀行的網(wǎng)上支付連接，用戶在支付時(shí)只要輸入賬戶、密碼即可直接轉(zhuǎn)賬到所在銀行，可以保證信息的安全性，且銀行本身的支付網(wǎng)關(guān)也可提供足夠支付安全的保障。同時(shí)，平臺(tái)本身有著很好的防護(hù)體系，對(duì)用戶關(guān)鍵數(shù)據(jù)傳輸使用加密方法，并為用戶提供更強(qiáng)的支付安全保障。

（2）開(kāi)放性及公正性

目前第三方支付平臺(tái)可以支付全國(guó)范圍多數(shù)銀行的幾十種銀行卡，包括全球范圍內(nèi)的國(guó)際信用卡等，同時(shí)其支付終端技術(shù)可通過(guò)電腦、電話、手機(jī)支付等方式進(jìn)行。

第三方支付就是一個(gè)中立的機(jī)構(gòu)，可保留商戶以及交易雙方的信息，同時(shí)對(duì)兩方的合法權(quán)益提供保障，構(gòu)建出良好及買(mǎi)賣雙方都相互信任的交易環(huán)境。

（3）低支付成本

當(dāng)前多數(shù)第三方支付平臺(tái)都是采用免費(fèi)策略對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行占領(lǐng)。以支付寶為例，其避免了每一次交易過(guò)程中通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)支付手續(xù)費(fèi)過(guò)程，解決了小額度支付的問(wèn)題。

二、當(dāng)前第三方支付所存在的安全性問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的問(wèn)題

假設(shè)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在漏洞，對(duì)于第三方支付而言是一個(gè)非常大的漏洞。例如操作存在失誤、設(shè)計(jì)漏洞等。第三方支付是一個(gè)系統(tǒng)，其風(fēng)險(xiǎn)控制的工作也要通過(guò)系統(tǒng)完成，雖然當(dāng)前第三方支付平臺(tái)被安全系統(tǒng)保護(hù)，技術(shù)人員也在不斷開(kāi)發(fā)、升級(jí)安全技術(shù)，但只要是系統(tǒng)都會(huì)有其缺陷。但從大環(huán)境角度分析，其安全性是否可安全抵抗風(fēng)險(xiǎn)也在一定程度上取決于計(jì)算機(jī)本身，例如來(lái)自電腦駭客的攻擊。

2.金融方面的安全問(wèn)題

多數(shù)的第三方支付平臺(tái)沒(méi)有專門(mén)的賬戶，只有少數(shù)的幾家，如支付寶等有專門(mén)賬戶，且這些有專門(mén)賬戶的第三方支付平臺(tái)不可直接參與到資金來(lái)往當(dāng)中。多數(shù)沒(méi)有專門(mén)賬戶的公司，且基本只是通過(guò)銀行職能可直接支配交易金額。當(dāng)前第三方平臺(tái)監(jiān)督并不完善，存在著管理員自私對(duì)客戶資金調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)。隨著客戶的增長(zhǎng)，資金也不斷增加，而資金的增加第三方會(huì)有巨額利息可賺，這些利息的分配可能會(huì)引起新問(wèn)題，例如如何對(duì)資金進(jìn)行有效管理，如何避免可能引發(fā)的支付道德風(fēng)險(xiǎn)等。

3.法律方面的安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)金融有著虛擬性的特點(diǎn)，很多業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，其信息不對(duì)稱，對(duì)交易者基本信息無(wú)法真實(shí)的完成確認(rèn)工作，信用評(píng)估存在很大不確定性。在實(shí)際業(yè)務(wù)當(dāng)中，很多客戶無(wú)法辨別潛在的風(fēng)險(xiǎn)，造成客戶處在不利的環(huán)境中。

三、優(yōu)化第三方支付安全的問(wèn)題

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

需要提升第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行環(huán)境，加大運(yùn)行環(huán)境的經(jīng)營(yíng)維護(hù)。防止電腦病毒的入侵，如木馬程序等，加大網(wǎng)絡(luò)的抵抗力。同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融門(mén)戶網(wǎng)站條款網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的安全訪問(wèn)，運(yùn)用程序身份驗(yàn)證以及授權(quán)登錄分級(jí)，讓沒(méi)有經(jīng)過(guò)授權(quán)的用戶不可訪問(wèn)金融網(wǎng)站，并且還需要大數(shù)據(jù)管理，把第三方支付平臺(tái)融入到現(xiàn)代金融體系當(dāng)中，指定一個(gè)統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)并加大對(duì)平臺(tái)盈利方式的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，運(yùn)用數(shù)學(xué)化證書(shū)確保第三方支付平臺(tái)交易安全性。

2.加大金融管理

構(gòu)建專門(mén)從事第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范的隊(duì)伍，加大社會(huì)信用體系的構(gòu)建。完善的社會(huì)信用體系可以最大限度減少信息不對(duì)稱，大大減少市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)還要加大市場(chǎng)的準(zhǔn)入管理。

3.完善法律有關(guān)內(nèi)容

對(duì)于一個(gè)新生事物而言，法律是不可缺少的。為了確保第三方支付平臺(tái)的安全、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)，只有加大對(duì)有關(guān)平臺(tái)的重視度，制定相應(yīng)的管理體制、法律政策，提供整體行業(yè)透明度，實(shí)現(xiàn)管理自律性，同時(shí)還應(yīng)該從技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、注冊(cè)資金等方面考慮，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行具體處理，采用經(jīng)營(yíng)資格執(zhí)照的政策提升入門(mén)的門(mén)檻。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付這些年發(fā)展特別快速，但自身所存在的安全問(wèn)題也慢慢暴露出來(lái)。當(dāng)前這些問(wèn)題還是比較棘手的，我們應(yīng)該具體問(wèn)題具體分析，針對(duì)一些安全問(wèn)題進(jìn)行處理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系全面構(gòu)建，提升第三方支付平臺(tái)的安全性。

參考文獻(xiàn)：

[1]李昊.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付模擬平臺(tái)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[J].信息技術(shù)，2015年第39卷第9期 155-158.

[2]熊冉冉.基于第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)交易相關(guān)會(huì)計(jì)處理問(wèn)題探討[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2015年第28期 63-64

第三方支付盈利方式范文第3篇

目前拿到央行預(yù)付卡通行證的企業(yè)50多家，而據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，早在2010年，全國(guó)發(fā)行預(yù)付卡的非金融機(jī)構(gòu)已達(dá)243家，這意味著2011年底有近200家預(yù)付卡企業(yè)尚未拿到通行證。

根據(jù)央行2011年6月21日新的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人在中國(guó)境內(nèi)必須申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》方可從事各項(xiàng)支付業(yè)務(wù)，否則任何第三方不得從事或變相從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)。作為第三方支付的一種業(yè)務(wù)，發(fā)行預(yù)付卡的企業(yè)同樣需要獲得央行規(guī)定的牌照方可繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，這意味著有大批無(wú)法獲得牌照的預(yù)付卡企業(yè)將面臨倒閉或被收購(gòu)的命運(yùn)，行業(yè)監(jiān)管趨緊，既將改變整個(gè)行業(yè)的盈利狀態(tài)，也意味著市場(chǎng)份額將向龍頭企業(yè)集中，它們中的佼佼者或?qū)@得更為廣闊的商機(jī)。

以預(yù)付卡打天下

作為國(guó)內(nèi)首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付企業(yè)之一，壹卡會(huì)科技服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“壹卡會(huì)”）也獲頒預(yù)付卡發(fā)行與受理、互聯(lián)網(wǎng)支付三項(xiàng)許可證書(shū)。其主營(yíng)業(yè)務(wù)包括預(yù)付卡的發(fā)行與受理、積分營(yíng)銷以及互聯(lián)網(wǎng)支付。

作為獨(dú)立第三方、以通用型預(yù)付卡為載體的支付企業(yè)，壹卡會(huì)為企事業(yè)單位提供定點(diǎn)消費(fèi)服務(wù)，提供包括員工福利、聯(lián)名卡、e購(gòu)卡等解決方案，同時(shí)協(xié)助金融、通訊、石油、航空等大型積分發(fā)行機(jī)構(gòu)提供管理服務(wù)。經(jīng)過(guò)6年的積累，壹卡會(huì)已與超過(guò)5000多家單位建立合作關(guān)系，擁有會(huì)員近80萬(wàn)人。

目前，壹卡會(huì)的業(yè)務(wù)仍集中在深圳、廣州兩地，其提供的通用型預(yù)付消費(fèi)卡最高發(fā)卡金額為5000元/張，福利卡主要是企業(yè)購(gòu)買(mǎi)用于發(fā)放員工福利，可在近千家壹卡會(huì)合作商戶消費(fèi)；而e購(gòu)卡則是其與中國(guó)工商銀行共同發(fā)行的聯(lián)名卡，具備福利卡功能，也能在工行指定的合作商戶刷卡消費(fèi)；深圳通聯(lián)名卡還可用于深圳公交、地鐵以及與深圳通合作的商戶刷卡消費(fèi)。

從積分卡到預(yù)付卡

作為壹卡會(huì)的創(chuàng)始人，馮軍在創(chuàng)立壹卡會(huì)之前經(jīng)營(yíng)電梯廣告的壹時(shí)代傳媒公司多年。不過(guò)彼時(shí)戶外廣告熱潮正在退去，退而求其次的馮軍希望在賣廣告之余尋求新的盈利模式。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查，馮軍發(fā)現(xiàn)積分卡是商家吸引消費(fèi)者多次消費(fèi)的慣用手段，但商家基本都是各自為政。馮軍設(shè)想創(chuàng)立一張融合所有商戶的積分卡，從而把不同消費(fèi)領(lǐng)域的積分按照一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)整合起來(lái)。

但在初期，壹卡會(huì)積分卡受到了大部分商家的冷落。按照馮軍的設(shè)想，與壹卡會(huì)合作的商戶需要在門(mén)店安裝專門(mén)的POS機(jī)，其次還要與壹卡會(huì)共同制定積分獎(jiǎng)勵(lì)與兌換政策，將以往的會(huì)員積分納入壹卡會(huì)系統(tǒng)。對(duì)商家而言，這種方案的益處不明顯，還可能會(huì)帶來(lái)不必要的麻煩。也因此，壹卡會(huì)積分卡推廣的效果并不理想。

“積分卡在中國(guó)是一個(gè)龐大的市場(chǎng)，但并不好做，需要經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累達(dá)到足夠規(guī)模才具有盈利的可能，而且跟銀行合作的積分兌換周期相對(duì)過(guò)長(zhǎng)，消耗公司大量的人力物力。”壹卡會(huì)副總經(jīng)理周志強(qiáng)表示。對(duì)一個(gè)處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)而言，如果壹卡會(huì)將發(fā)展重點(diǎn)放到積分卡市場(chǎng)，將不得不受到回報(bào)周期過(guò)于漫長(zhǎng)的困擾。

于是，壹卡會(huì)把目光投向了預(yù)付卡市場(chǎng)。與積分卡不同，和壹卡會(huì)合作的商戶能得到實(shí)質(zhì)性的好處，“一是能提高營(yíng)業(yè)額，二是增加現(xiàn)金流，三是增加人流量，四是可以增加新的消費(fèi)者?！敝苤緩?qiáng)說(shuō)，發(fā)行預(yù)付卡還有增加消費(fèi)者的購(gòu)物黏性，提高結(jié)算效率等好處。

不過(guò)，“每年發(fā)行多用途預(yù)付卡規(guī)模只有達(dá)到10億元以上，企業(yè)才能跨上一個(gè)新的臺(tái)階，而目前國(guó)內(nèi)發(fā)行規(guī)模達(dá)到10億元以上的預(yù)付卡企業(yè)大約在三四家?！敝苤緩?qiáng)透露，作為華南地區(qū)預(yù)付卡龍頭企業(yè)，壹卡會(huì)2011年的發(fā)卡規(guī)模約3億元，基本做到了收支平衡，而2012年壹卡會(huì)希望把發(fā)卡規(guī)模提高到10億元，其中深圳市場(chǎng)8億元，廣州市場(chǎng)2億元。

目前，商超、百貨商店是壹卡會(huì)的主要合作伙伴，不過(guò)這類消費(fèi)所占比例已逐年下降，從2008年的95%，持續(xù)下降到2011年的70%以上，2012年這一比例還將持續(xù)下降。按照馮軍的設(shè)想，壹卡會(huì)預(yù)付卡最終會(huì)變成一張通行的消費(fèi)卡，包羅生活中的方方面面。

由于預(yù)付卡的各種便利性，壹卡會(huì)的預(yù)付卡得到了商家的認(rèn)同。與積分卡一樣，與壹卡會(huì)合作的商戶同樣需要在門(mén)店安裝專屬的POS機(jī)，因?yàn)橛欣蓤D，慢慢地這種方式得到商戶的支持，經(jīng)過(guò)6年的累積，截至目前，與其合作的商戶超過(guò)了1000余家，安裝的POS機(jī)3000多臺(tái)。

壹卡會(huì)的迅猛發(fā)展一定程度上得益于之前寬松的政策環(huán)境。商務(wù)部2011年的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)預(yù)付卡消費(fèi)規(guī)模達(dá)到了10399.58億元（附文）。預(yù)付卡發(fā)行在國(guó)內(nèi)增長(zhǎng)迅速，但整個(gè)行業(yè)長(zhǎng)期處于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，而牌照準(zhǔn)入制度的實(shí)行，將結(jié)束此前一直混沌無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)模式，凌亂的市場(chǎng)將得以規(guī)范，脫穎而出的預(yù)付卡企業(yè)將獲得更大的市場(chǎng)蛋糕。

此外，以多用途預(yù)付卡為切入點(diǎn)，也讓壹卡會(huì)贏得了市場(chǎng)先機(jī)。在目前過(guò)萬(wàn)億元的大市場(chǎng)中，國(guó)內(nèi)預(yù)付卡市場(chǎng)份額仍主要集中在商戶自行發(fā)售的單用途預(yù)付卡，不過(guò)隨著消費(fèi)市場(chǎng)的變化和競(jìng)爭(zhēng)手段的多元化，以及消費(fèi)者需求的多樣性，多用途預(yù)付卡將成為未來(lái)行業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)。艾瑞咨詢研究顯示，2010年中國(guó)多用途預(yù)付卡發(fā)卡規(guī)模達(dá)到了965億元，預(yù)計(jì)到2013年底發(fā)卡規(guī)模將超過(guò)3000億元。此次央行頒發(fā)的第三方支付牌照，正是特指發(fā)行多用途預(yù)付卡企業(yè)必需的資格，也是行業(yè)未來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管的目標(biāo)。

第三方支付盈利方式范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

隨著互聯(lián)網(wǎng)工具被越來(lái)越廣泛地應(yīng)用，在這個(gè)信息技術(shù)時(shí)代傳統(tǒng)金融服務(wù)已無(wú)法滿足當(dāng)代人對(duì)資金融通以及支付的需求，于是依托于互聯(lián)網(wǎng)工具的“互聯(lián)網(wǎng)金融”便應(yīng)運(yùn)而生，并且逐漸發(fā)展壯大，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年的時(shí)間里更是得到了迅猛的發(fā)展。

說(shuō)到中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融就不得不提國(guó)內(nèi)最早涉足金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司搜狐，以及把我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融推向的阿里巴巴。2002年4月17日搜狐宣布聯(lián)合國(guó)聯(lián)證券有限責(zé)任公司共同成立合資公司，該公司主要從事在線金融證券交易技術(shù)服務(wù)，此舉拉開(kāi)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕。[1]但由于受到當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平以及金融監(jiān)管等方面的限制，搜狐的“互聯(lián)網(wǎng)金融”最終沒(méi)能真正地發(fā)展起來(lái)。此后，阿里巴巴引領(lǐng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融走向了新的領(lǐng)域。阿里巴巴通過(guò)推出支付寶、余額寶等產(chǎn)品，全面進(jìn)軍金融領(lǐng)域，引領(lǐng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮。截至目前，阿里巴巴、騰訊、京東、百度、新浪、網(wǎng)易、盛大等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已紛紛進(jìn)軍中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，陸續(xù)推出了自己的支付工具，并已開(kāi)始涉足理財(cái)、信貸以及保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域。

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有它獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。例如，獲取信息更加全面、交易成本相對(duì)較低、資源分配廣泛等。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正是利用了這些優(yōu)勢(shì)，抓住了時(shí)代給予的機(jī)遇以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的契機(jī)，在近十年的時(shí)間里從企業(yè)數(shù)量到金融產(chǎn)品廣度上都得到了巨大的發(fā)展。而在取得不錯(cuò)成績(jī)的同時(shí)，也要認(rèn)清我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，及時(shí)敏銳地發(fā)現(xiàn)影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潛在問(wèn)題，并找到有效的解決方法，這樣才能保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（1）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)。自互聯(lián)網(wǎng)金融“領(lǐng)頭羊”阿里巴巴2013年6月13日推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”已一年有余，在這一年多的時(shí)間里諸多電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)陸續(xù)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在推出初期就憑借著其靈活流動(dòng)性以及高收益在理財(cái)市場(chǎng)出盡風(fēng)頭。根據(jù)2014年3月中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心對(duì)10234名被訪者進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示：在購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品意愿方面，有84.7%的被訪者表示購(gòu)買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品；有66.0%的被訪者表示會(huì)將銀行存款轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的了解方面，有55.4%的被訪者并不了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品背后的基金和盈利方式；37.5%的人對(duì)要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不清楚。而在被訪者的年齡分布方面，90后占36.3%，80后占36.0%，70后占16.7%，60后占10.0%，還有1.0%的人為50后及以上。[2]

通過(guò)以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品已在理財(cái)市場(chǎng)中占有一席之地，并且部分銀行存款已轉(zhuǎn)移或?qū)⑥D(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，這說(shuō)明在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品仍將對(duì)銀行存款造成一定沖擊。調(diào)查數(shù)據(jù)同時(shí)也顯現(xiàn)出目前互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的受眾絕大多數(shù)是35歲以下的青年人，這與青年人更多地接觸互聯(lián)網(wǎng)以及更能接受新鮮事物不無(wú)關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品要想占領(lǐng)更多的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額僅僅依靠青年人是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，如何吸引擁有更強(qiáng)大投資能力的中年人是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的難題之一。雖然被訪者中絕大多數(shù)都購(gòu)買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但投資者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的投資方向及風(fēng)險(xiǎn)并不了解，這暴露出了投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、對(duì)產(chǎn)品缺乏了解，這很有可能給一些借助互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行大規(guī)模集資的企業(yè)提供機(jī)會(huì)。因此，資金的相關(guān)監(jiān)管問(wèn)題亟待規(guī)范和完善。

（2）互聯(lián)網(wǎng)第三方支付。第三方支付是由第三方支付公司替代客戶與商業(yè)銀行建立聯(lián)系并進(jìn)行清算的一種支付方式。目前在互聯(lián)網(wǎng)小額交易中這種支付方式已被廣泛使用，它在滿足小額支付需求的同時(shí)還可以起到信用擔(dān)保的作用。我國(guó)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、快錢(qián)、網(wǎng)易寶、匯付天下等。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2013年第三季度我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模已達(dá)14205.8億元。[3]

隨著第三方支付產(chǎn)品隊(duì)伍的不斷壯大以及交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，一些不容忽視的問(wèn)題也日益凸顯，這些問(wèn)題制約著第三方支付產(chǎn)品的發(fā)展。首先是資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。2014年3月13日央行發(fā)文暫停了第三方支付平臺(tái)中的二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，并表示此舉意在防控風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)央行也表示鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的政策不會(huì)改變，但也要予以適度監(jiān)管，其中網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)堅(jiān)持小額支付的原則。[4]除了央行已發(fā)文暫停的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)外，由于在使用第三方支付產(chǎn)品時(shí)需要輸入或驗(yàn)證許多涉及資金賬戶的信息，如果該類信息被缺乏監(jiān)管或存在問(wèn)題的第三方支付企業(yè)泄露或利用，將造成個(gè)人信息的泄露，甚至經(jīng)濟(jì)損失。其次是道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付不僅僅涉及資金與信息的安全，由于使用第三方支付平臺(tái)交易具有匿名性和隱蔽性等特點(diǎn)，這也給資金非法轉(zhuǎn)移、洗錢(qián)、套現(xiàn)等非法活動(dòng)創(chuàng)造了可能。為防控以上風(fēng)險(xiǎn)，目前我國(guó)主要采用的是發(fā)放第三方支付牌照的方式對(duì)第三方支付產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)?？刂坪唾Y格審查。按照規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)必須取得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》才能向用戶提供支付服務(wù)。這相當(dāng)于在市場(chǎng)的入口設(shè)置了“安檢”，在一定程度上控制了第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)信貸。我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)信貸主要通過(guò)P2P方式進(jìn)行。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是指投資者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將資金借給有資金需求的借款者，并通過(guò)網(wǎng)貸公司提供的平臺(tái)自由競(jìng)價(jià)撮合成交。采用P2P方式借貸快捷、便利。在一般銀行貸款需要接受苛刻的貸款申請(qǐng)條件、提供繁復(fù)的材料準(zhǔn)備，并且等待審批的時(shí)間長(zhǎng)，而P2P金融服務(wù)相較銀行貸款優(yōu)勢(shì)要明顯得多。截至2014年6月我國(guó)已有人人貸、拍拍貸、人人聚財(cái)、陸金所、微貸網(wǎng)等百余家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相似，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸也同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性，在交易時(shí)對(duì)于借貸雙方的資信情況很難進(jìn)行認(rèn)證。因此，與傳統(tǒng)信貸方式相比互聯(lián)網(wǎng)信貸更容易產(chǎn)生欺詐以及不歸還欠款等違約糾紛。此外，互聯(lián)網(wǎng)信貸還面臨著被黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒等問(wèn)題，這很容易引起借貸雙方的資金損失，還可能影響平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)。由于目前我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)專門(mén)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的管理辦法，仍需依靠《合同法》《民法通則》等法律對(duì)該行為進(jìn)行約束。因此，在缺乏專業(yè)監(jiān)管與引導(dǎo)的情況下，通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸借貸的風(fēng)險(xiǎn)仍然較大。

（4）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。2013年9月29日中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司進(jìn)行了開(kāi)業(yè)批復(fù)，眾安保險(xiǎn)獲得了保險(xiǎn)會(huì)審批的國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照，就此拉開(kāi)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的序幕。我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展保險(xiǎn)活動(dòng)，也有一部分獨(dú)立的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站參與其中。截至2013年底國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已達(dá)60余家，規(guī)模保費(fèi)已達(dá)291億元。[5]在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得高額回報(bào)的同時(shí)，據(jù)保監(jiān)會(huì)2014年7月公布的2014年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況通報(bào)顯示，開(kāi)創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)先河的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在上半年的億元保費(fèi)投訴量在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中是最多的。[6]投訴的主要原因包括客戶對(duì)于定損的價(jià)格有異議、對(duì)理賠的時(shí)效不滿意以及對(duì)拒賠的原因不認(rèn)可等。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與保戶間的溝通都是通過(guò)這個(gè)虛擬的平臺(tái)進(jìn)行的。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)保戶的評(píng)估以及對(duì)保戶進(jìn)行保險(xiǎn)條款的告知等都要求保險(xiǎn)雙方擁有更強(qiáng)的自覺(jué)性。此外，由于目前一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)屬于中小保險(xiǎn)企業(yè)，其償付能力有限，這就增加了投保人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

為了降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，相關(guān)部門(mén)需要在加強(qiáng)監(jiān)督、完善管理等方面做大量工作。在2014上海新金融年會(huì)上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝表示“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性。因此，如何在二者之間建立平衡的規(guī)則，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)?！睋?jù)了解，目前監(jiān)管層正在醞釀互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法。他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)該在鼓勵(lì)和包容的同時(shí)，堅(jiān)持底線思維、堅(jiān)持一致性監(jiān)管原則、堅(jiān)持保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。[7]

通過(guò)以上的現(xiàn)狀分析不難看出互聯(lián)網(wǎng)金融使金融借助互聯(lián)網(wǎng)科技得到了更加廣闊的發(fā)展，同時(shí)也將互聯(lián)網(wǎng)的特性注入到了金融中，這些特性既可以促進(jìn)金融產(chǎn)品更加完善，但也帶來(lái)了一些新增的風(fēng)險(xiǎn)。因此，更需要專業(yè)部門(mén)制定規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及進(jìn)行有效的監(jiān)管，這是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的保障，也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融亟待解決的問(wèn)題。

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第三方支付盈利方式范文第5篇

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；運(yùn)營(yíng)模式；營(yíng)銷策略；淘寶網(wǎng)；對(duì)策

1.電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

21世紀(jì)是屬于網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的，電商行業(yè)的出現(xiàn)可以說(shuō)是應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)調(diào)查，截至今年上半年，國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)店數(shù)量達(dá)到1246萬(wàn)家，較去年上半年的1725萬(wàn)家同比減少27.8%。其中，淘寶網(wǎng)仍獨(dú)占C2C市場(chǎng)95.1%的份額，另有4.7%來(lái)自拍拍網(wǎng)，0.2%來(lái)自易趣網(wǎng)。上半年網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)7542億元，同比增長(zhǎng)47.3%，占到社會(huì)消費(fèi)品零售總額的6.8%。但上述數(shù)據(jù)并未得到淘寶方面的證實(shí)。中國(guó)電子商務(wù)研究中心同時(shí)預(yù)期，截至今年年底，國(guó)內(nèi)個(gè)人網(wǎng)店數(shù)量還將進(jìn)一步下降至1124萬(wàn)家，半年時(shí)間內(nèi)減少122萬(wàn)家。

目前C2C交易仍占整個(gè)網(wǎng)購(gòu)交易市場(chǎng)近64%份額，但C2C市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度正在下調(diào)?！癈2C市場(chǎng)已經(jīng)比較成熟，交易增速降至30%左右，但B2C的增長(zhǎng)率依然保持100%左右。因此可以預(yù)計(jì)B2C在網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)中的占比會(huì)在未來(lái)1-2年內(nèi)突破50%?！弊畲笤蚴荁2C物流的快速和安全性是其越來(lái)越受到網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者青睞的主要原因之一。

2.淘寶網(wǎng)在電子商務(wù)市場(chǎng)中的營(yíng)銷模式分析

2.1淘寶網(wǎng)營(yíng)銷模式的現(xiàn)狀

在亞洲網(wǎng)絡(luò)零售商范圍內(nèi)，淘寶網(wǎng)是規(guī)模、收益最大的，現(xiàn)已從起步、發(fā)展階段走向了成熟。通過(guò)支付寶、增值服務(wù)費(fèi)用、廣告收入以及B2C業(yè)務(wù)盈利，是淘寶網(wǎng)現(xiàn)有最為主要的幾個(gè)盈利方式，雖然這些方式讓淘寶網(wǎng)獲得了不少經(jīng)濟(jì)收益和發(fā)展機(jī)遇，但存在的缺陷也不少。

2.2淘寶網(wǎng)營(yíng)銷模式的優(yōu)勢(shì)分析

淘寶網(wǎng)不僅成功打破了電子商品在中國(guó)傳統(tǒng)的信任問(wèn)題，更為企業(yè)家們提供了一個(gè)完全免費(fèi)的商品信息管理平臺(tái)、交易平臺(tái)、物流平臺(tái)。經(jīng)過(guò)早期的推廣與用戶群規(guī)模的積累，在這樣一個(gè)平臺(tái)基礎(chǔ)上已經(jīng)形成了屬于它的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，淘寶網(wǎng)已經(jīng)完全擁有了整合內(nèi)部資源的能力，而供應(yīng)商、物流、銀行、第三方、廣告等資源濃縮在一起所引起的巨大效應(yīng)是不可想象的。融合了之后的營(yíng)銷模式就不存在物流、配送、支付等阻礙，這使淘寶網(wǎng)的未來(lái)無(wú)可估量。

2.3淘寶網(wǎng)營(yíng)銷模式的劣勢(shì)分析

賣家信用、產(chǎn)品質(zhì)量以及網(wǎng)上支付的安全性成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者最為關(guān)心的問(wèn)題，也是電子商務(wù)網(wǎng)站能夠持續(xù)的發(fā)展的重要因素。利用第三方進(jìn)行支付，在我國(guó)C2C購(gòu)物網(wǎng)站中占據(jù)了47%的比例，所以對(duì)于C2C網(wǎng)站而言，建設(shè)第三方支付平臺(tái)顯得尤為重要。

就目前情況而言，我國(guó)C2C網(wǎng)站的信用評(píng)級(jí)多數(shù)都是采用用戶的評(píng)分的方式，這種方式缺乏科學(xué)有效性，往往會(huì)出現(xiàn)不少問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物很多程度上受到信用因素的影響，出現(xiàn)信譽(yù)問(wèn)題會(huì)嚴(yán)重?fù)p傷網(wǎng)站公信力以及盈利能力。而信用評(píng)價(jià)體系的出現(xiàn)以及第三方支付平臺(tái)的建立，使得信譽(yù)問(wèn)題得到了一定的解決，然而目前的信用評(píng)價(jià)體系并不完善，突出的問(wèn)題就是評(píng)價(jià)指標(biāo)單一化。而這正是淘寶網(wǎng)的缺陷所在。

3.從中國(guó)電子商務(wù)分析角度看淘寶網(wǎng)未來(lái)發(fā)展問(wèn)題

3.1電子商務(wù)法規(guī)建設(shè)與安全標(biāo)準(zhǔn)滯后

專門(mén)性的電子商務(wù)的法律規(guī)范在我國(guó)還沒(méi)有建立起來(lái)，這就使得很多產(chǎn)生于電子商務(wù)交易過(guò)程中的問(wèn)題在當(dāng)前的法律法規(guī)中無(wú)法找到適用的情況。在當(dāng)前實(shí)行的《票據(jù)法》中，對(duì)于經(jīng)過(guò)數(shù)字簽章的電子票據(jù)的結(jié)算和支付方式并不予以承認(rèn)，但是電子商務(wù)平臺(tái)是通過(guò)無(wú)紙化的電子票據(jù)的電子支付方式在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行交易。電子商務(wù)務(wù)必要有一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)規(guī)則來(lái)支撐，唯有如此電子商務(wù)才能夠獲得良好發(fā)展。

3.2電子商務(wù)交易的安全隱患所導(dǎo)致的信任危機(jī)

電子商務(wù)交易平臺(tái)存在多方面的安全隱患，首先是身份認(rèn)證方面，目前電子商務(wù)網(wǎng)站以及用戶身份都存在能夠偽造、假冒的可能性，而這就造成了一方面電子商務(wù)網(wǎng)站無(wú)法確定客戶身份的真實(shí)合法性，而客戶也無(wú)法判定其所登陸的電子商務(wù)網(wǎng)站是否是安全可信的，如此一來(lái)，兩方面都可能會(huì)出現(xiàn)欺詐、破壞等行為；其次是信息完整性方面，在網(wǎng)絡(luò)傳輸過(guò)程中，交易數(shù)據(jù)或者敏感信息都存在著被惡意篡改的可能性；最后是信息的不可抵賴性方面，如果在交易過(guò)程中，有一方出現(xiàn)否認(rèn)交易行為的情況，另一方無(wú)法提供能夠進(jìn)行仲裁的可靠信息數(shù)據(jù)。上述的安全問(wèn)題不僅僅是對(duì)電子商務(wù)發(fā)展造成阻礙的主要因素，更導(dǎo)致很多企業(yè)對(duì)實(shí)施電子商務(wù)缺乏一種信任感。

3.3電子商務(wù)交易存在物流發(fā)展滯后的問(wèn)題

就國(guó)內(nèi)當(dāng)前的情況而言，電子商務(wù)還處于起步階段，雖然對(duì)于物流的重要作用已經(jīng)有了一定的認(rèn)識(shí)，但是受到法律制度以及電子商務(wù)發(fā)展速度的影響，物流發(fā)展依然相對(duì)滯后，難以滿足電子商務(wù)交易的需求，常導(dǎo)致各類問(wèn)題的發(fā)展。比如：在物品丟失后，物流公司規(guī)定僅負(fù)責(zé)賠償運(yùn)費(fèi)，經(jīng)常出現(xiàn)消費(fèi)者物品被掉包的現(xiàn)象；另外小額交易的運(yùn)輸成本所占交易額的比例過(guò)高，像小縣城物流規(guī)模較小，導(dǎo)致消費(fèi)者需要支付高額的費(fèi)用才能到達(dá)目的地。在進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí)，由于雙方不能進(jìn)行面對(duì)面的交換，因而必然涉及到物品轉(zhuǎn)移的問(wèn)題，也就是物流問(wèn)題，而物流服務(wù)的質(zhì)量對(duì)電子商務(wù)交易平臺(tái)的評(píng)價(jià)有著直接影響。

4.小結(jié)與建議

對(duì)淘寶網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式的研究提出如下三點(diǎn)建議：

（1）淘寶網(wǎng)一定要鞏固淘寶網(wǎng)在商品價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)，發(fā)掘其他更為有效的盈利方式，對(duì)針對(duì)賣家的收費(fèi)，比如廣告收入、增值服務(wù)等要予以削減，舍棄掉依賴廣告的盈利模式。

（2）淘寶網(wǎng)必須創(chuàng)造出針對(duì)賣家收費(fèi)之外的其他收入來(lái)源，并且逐步完成由純粹的購(gòu)物網(wǎng)站到綜合商務(wù)社區(qū)的轉(zhuǎn)變。

（3）淘寶網(wǎng)一定要對(duì)物流系統(tǒng)進(jìn)行整合，創(chuàng)建屬于自己的物流系統(tǒng)，減少物流成本，低運(yùn)費(fèi)乃至是免運(yùn)費(fèi)，更可以從中獲利。

國(guó)內(nèi)C2C市場(chǎng)的發(fā)展正處于一個(gè)急速上升時(shí)期，C2C電子商務(wù)企業(yè)要取得長(zhǎng)久的遞增發(fā)展還要依賴于國(guó)家法律制度的完善、電子商務(wù)觀念的普及、以及電子技術(shù)的創(chuàng)新等。雖然如今擁有活躍的用戶群體和巨大的潛在市場(chǎng)有待開(kāi)拓，但商業(yè)環(huán)境、交易模式、信譽(yù)體系、物流體系、消費(fèi)心態(tài)等大環(huán)境欠缺的成熟，無(wú)一不在考驗(yàn)著企業(yè)的未來(lái)走勢(shì)，制約中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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