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區(qū)塊鏈技術(shù)的劣勢(shì)范文第1篇

大數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)信用構(gòu)建的影響

銀行在客戶(hù)信用構(gòu)建時(shí)，傳統(tǒng)方式是通過(guò)實(shí)體機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的滲透與接觸，人工收集客戶(hù)相關(guān)的各種信息，并通過(guò)中心化系統(tǒng)處理數(shù)據(jù)以完成客戶(hù)信用評(píng)估。以社會(huì)分工的組織形式解決金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，這種傳統(tǒng)模式的核心是通過(guò)規(guī)?；\(yùn)營(yíng)降低個(gè)體信用評(píng)估的邊界成本，從而實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化信用中介的經(jīng)濟(jì)功能。這種中心化集中處理的模式，受到信息收集成本的限制。故銀行業(yè)評(píng)估客戶(hù)信用時(shí)采用數(shù)據(jù)通常較為單一，以結(jié)構(gòu)化的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)為主，效率較低；并主要聚焦于正態(tài)用戶(hù)，缺乏對(duì)長(zhǎng)尾用戶(hù)的關(guān)注。

不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)所依賴(lài)的經(jīng)濟(jì)性數(shù)據(jù)，涉及個(gè)體的社會(huì)生活方方面面的事實(shí)性數(shù)據(jù)都可能成為信用評(píng)估的依據(jù)，如：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與交易、個(gè)體通信數(shù)據(jù)、交通地理軌跡、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)記錄等等，過(guò)去未納入銀行業(yè)客戶(hù)數(shù)據(jù)的信息受到征信評(píng)估的廣泛重視，這依賴(lài)于數(shù)據(jù)成本的大幅度降低以及個(gè)體生活的數(shù)字化趨勢(shì)。

相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)依賴(lài)于個(gè)體接觸實(shí)現(xiàn)信息收集的模式，大數(shù)據(jù)征信具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)突破基本經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)范疇，擴(kuò)大了行為數(shù)據(jù)來(lái)源，從而為改善信息不對(duì)稱(chēng)提供了新的資源；在信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上，大數(shù)據(jù)模式下個(gè)體數(shù)據(jù)具有易得性和廣泛性，具備了成本優(yōu)勢(shì)和信息基礎(chǔ)以擴(kuò)展覆蓋到長(zhǎng)尾客戶(hù)的服務(wù)上；且不同于調(diào)查和實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)，人類(lèi)行為與觀點(diǎn)數(shù)字化所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)本質(zhì)上是田野觀察數(shù)據(jù)，某種意義上擺脫了數(shù)據(jù)生成中的主觀因素。銀行業(yè)在客戶(hù)信用評(píng)估中引入大數(shù)據(jù)已成為必然。

但信息化時(shí)代的海量數(shù)據(jù)，由于數(shù)據(jù)來(lái)源與傳播差異，各種虛假、欺詐信息充斥其間，噪聲數(shù)據(jù)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用產(chǎn)生了嚴(yán)重干擾。信息泛濫、數(shù)據(jù)可操縱使得數(shù)據(jù)本身面臨信任問(wèn)題。數(shù)據(jù)清洗與鑒別為大數(shù)據(jù)應(yīng)用帶來(lái)了額外的成本，這類(lèi)數(shù)據(jù)災(zāi)害在數(shù)字化社會(huì)中因數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長(zhǎng)而愈演愈烈，數(shù)字世界中數(shù)據(jù)本身的信任問(wèn)題、數(shù)據(jù)的無(wú)序生產(chǎn)等成為大數(shù)據(jù)征信中的重要阻礙。

數(shù)字世界中區(qū)塊鏈認(rèn)證模式及其對(duì)傳統(tǒng)信用中介的威脅

“區(qū)塊鏈”是指用密碼學(xué)方法產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)編程數(shù)據(jù)塊鏈，本質(zhì)是對(duì)數(shù)字世界中數(shù)據(jù)與代碼的認(rèn)證，使用某類(lèi)區(qū)塊鏈協(xié)議的數(shù)據(jù)或代碼，被賦予了某類(lèi)共識(shí)性信任。區(qū)塊鏈解決數(shù)字化社會(huì)中數(shù)據(jù)與代碼自身的可信任問(wèn)題，從而改善了大數(shù)據(jù)應(yīng)用中數(shù)據(jù)處理成本急劇惡化的趨勢(shì)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用使得我們?cè)诿媾R大數(shù)據(jù)資源拓荒時(shí)，對(duì)數(shù)字礦產(chǎn)資源有了辨識(shí)標(biāo)簽。

由于解決了數(shù)字世界中的認(rèn)證問(wèn)題，區(qū)塊鏈對(duì)客戶(hù)信用的構(gòu)建產(chǎn)生了顛覆性的沖擊。類(lèi)似于現(xiàn)實(shí)世界銀行等信用中介對(duì)個(gè)體經(jīng)濟(jì)事實(shí)的審核，基于區(qū)塊鏈的數(shù)字事實(shí)審核成為信息時(shí)代信用構(gòu)建的重要基石。

對(duì)于信用構(gòu)建中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)重新定義了大數(shù)據(jù)資源的應(yīng)用價(jià)值，信息社會(huì)中各類(lèi)數(shù)據(jù)的生產(chǎn)，具有了潛在的價(jià)值意義。扁平化的數(shù)據(jù)生成、傳播與共享，有效地改善經(jīng)濟(jì)個(gè)體間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；不僅如此，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)授權(quán)模式，克服大數(shù)據(jù)應(yīng)用中的隱私權(quán)問(wèn)題，從而使得開(kāi)源數(shù)據(jù)的透明化使用具備了法理與倫理基礎(chǔ)。

通過(guò)對(duì)程序代碼的認(rèn)證，區(qū)塊鏈技術(shù)可將金融交易的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與決策有效融合在執(zhí)行過(guò)程中。從而改變傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理與定價(jià)方式，例如“智能合約”在“互聯(lián)網(wǎng)+”的世界中具有無(wú)限想象空間。

區(qū)塊鏈通過(guò)對(duì)數(shù)字事實(shí)的認(rèn)證，其適應(yīng)信息社會(huì)的去中心化、去信任、時(shí)間戳、非對(duì)稱(chēng)加密和智能合約等特征，為實(shí)現(xiàn)信用的共享式評(píng)估與可編程管理提供了技術(shù)保證。

傳統(tǒng)基于規(guī)?；瘍?yōu)勢(shì)的銀行業(yè)等金融中介信用評(píng)估模式，由于其覆蓋范圍小、數(shù)據(jù)片面、調(diào)整僵化等局限性，越來(lái)越不適應(yīng)信息社會(huì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信息社會(huì)的扁平化、共享式特征，要求信息社會(huì)的個(gè)體信用評(píng)估，轉(zhuǎn)變?yōu)榛诩夹g(shù)與平臺(tái)資源的分享式信用評(píng)估模式。區(qū)塊鏈解決了數(shù)字世界中數(shù)字事實(shí)本身的信任問(wèn)題，奠定了信息社會(huì)信用評(píng)估的技術(shù)基礎(chǔ)，信息社會(huì)的個(gè)體信用權(quán)威中心面臨重構(gòu)。

因此，具有信息技術(shù)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)或組織紛紛進(jìn)入信用評(píng)估市場(chǎng)，試圖爭(zhēng)奪信用評(píng)估的核心地位。銀行業(yè)具有的傳統(tǒng)實(shí)體與專(zhuān)業(yè)人員的規(guī)?；瘍?yōu)勢(shì)，在信息社會(huì)中極度弱化，這使得銀行業(yè)信用評(píng)估面臨迫切的轉(zhuǎn)型需要。而擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的科技公司，擁有互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)平臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)的公司，甚至未來(lái)?yè)碛兄悄墚a(chǎn)品的“物聯(lián)網(wǎng)”平臺(tái)類(lèi)制造業(yè)巨頭，都可能憑借其數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)與平臺(tái)資源切入征信業(yè)務(wù)，挑戰(zhàn)銀行業(yè)信用中介的核心地位。

基于區(qū)塊鏈構(gòu)建客戶(hù)信用的銀行業(yè)優(yōu)勢(shì)及其轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)

與科技公司和“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)資源的公司相比較，開(kāi)展區(qū)塊鏈信用構(gòu)建，銀行雖然在新技術(shù)和平臺(tái)資源上存在劣勢(shì)，但也具備一些核心優(yōu)勢(shì)。

信用客戶(hù)傳統(tǒng)資源。由于社會(huì)分工，銀行業(yè)擁有龐大的金融客戶(hù)群體，幾乎涵蓋全社會(huì)經(jīng)濟(jì)個(gè)體。首先，個(gè)體銀行賬戶(hù)數(shù)據(jù)是信用構(gòu)建中最為重要的數(shù)據(jù)，含有直接的經(jīng)濟(jì)后果信息，即使在區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)范疇下，銀行賬戶(hù)數(shù)據(jù)仍是信用構(gòu)建不可或缺的內(nèi)容。這種專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)使得銀行業(yè)在信用構(gòu)建中具有先天優(yōu)勢(shì)。其次，銀行客戶(hù)數(shù)據(jù)記錄具有歷史性，難以尋找替代資源，這通常是科技企業(yè)或新興“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺(tái)企業(yè)所無(wú)法追溯生成的數(shù)據(jù)資源。當(dāng)然，要體現(xiàn)這一競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要銀行業(yè)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化與保護(hù)，并逐步采用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)資源進(jìn)行標(biāo)簽、認(rèn)證，通過(guò)版權(quán)保護(hù)與主動(dòng)授權(quán)管理，逐步形成“互聯(lián)網(wǎng)+”社會(huì)下的信用數(shù)據(jù)資源供給中心。

監(jiān)管門(mén)檻與成本優(yōu)勢(shì)?；谏鐣?huì)個(gè)體征信對(duì)經(jīng)濟(jì)影響的重要性，國(guó)家監(jiān)管?chē)?yán)格。這提高了該領(lǐng)域的準(zhǔn)入門(mén)檻和成本，而銀行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與牌照管理上，由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)因素，具有先天優(yōu)勢(shì)，這對(duì)于試圖進(jìn)入信用評(píng)估領(lǐng)域的新興科技公司或平臺(tái)公司則是巨大的阻礙。

專(zhuān)業(yè)人才聚集優(yōu)勢(shì)。影響信用的因素眾多，不僅涉及個(gè)體經(jīng)濟(jì)狀況，與個(gè)體行為、觀念及社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境等都具有重要關(guān)聯(lián)。征信技術(shù)發(fā)展的跨領(lǐng)域與領(lǐng)域交叉雖然成為趨勢(shì)，但信用評(píng)估與管理仍具有極強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性要求，其專(zhuān)業(yè)特殊性是其他專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員難以完全掌握的，“碼農(nóng)”對(duì)個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)的理解一定與金融客服人員的理解是不一致的。銀行業(yè)積聚和培育的大批信用評(píng)估專(zhuān)業(yè)性人才，這是新入公司難以實(shí)現(xiàn)的。

機(jī)構(gòu)信用優(yōu)勢(shì)。面臨“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代層出不窮的創(chuàng)新信用產(chǎn)品，老牌商業(yè)銀行多年累積的信譽(yù)可減少客戶(hù)顧慮，提高客戶(hù)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的接受度和合作度。如花旗銀行2015年發(fā)行的“花旗幣”（Citicoin），首日上線(xiàn)兌換達(dá)7.32億美元。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的銀行業(yè)信用評(píng)估模式成功轉(zhuǎn)型將產(chǎn)生積極的影響。（1）可改善征信成本。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，客戶(hù)信用評(píng)估可使用的受信任數(shù)據(jù)突破了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的范疇。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，區(qū)塊鏈技術(shù)可無(wú)限地使用與分享信任數(shù)據(jù)，由于區(qū)塊鏈技術(shù)可大幅度減低海量數(shù)據(jù)的噪聲和虛假數(shù)據(jù)問(wèn)題，使“互聯(lián)網(wǎng)+”下的大數(shù)據(jù)收集、處理與使用更快捷，成本更低廉。從而大幅降低銀行業(yè)客戶(hù)征信的數(shù)據(jù)處理成本和自動(dòng)化運(yùn)維成本。（2）拓展信用評(píng)估覆蓋范圍，擴(kuò)大客戶(hù)群體。區(qū)塊鏈技術(shù)可以方便地嵌入“互聯(lián)網(wǎng)+”社會(huì)下微觀經(jīng)濟(jì)個(gè)體的行動(dòng)流程，從而覆蓋傳統(tǒng)人工收集信息無(wú)法顧及的客戶(hù)群體。可針對(duì)特殊群體，如沒(méi)有銀行賬戶(hù)（或賬戶(hù)數(shù)據(jù)信息含量稀少）但能接觸互聯(lián)網(wǎng)的人群，展開(kāi)信用評(píng)估，擴(kuò)展信用產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象。（3）改善信用產(chǎn)品管理成本。區(qū)塊鏈可以使信用評(píng)估、定價(jià)、交易與合約執(zhí)行的全過(guò)程自動(dòng)化運(yùn)行與管理，從而降低人工與柜臺(tái)等實(shí)體運(yùn)營(yíng)成本，并能大幅提高銀行信用業(yè)務(wù)處理規(guī)模。（4）提高信用創(chuàng)造能力。區(qū)塊鏈下的可信任代碼技術(shù)，使信用產(chǎn)品的全過(guò)程都具有動(dòng)態(tài)編程能力，從而極大地拓展了信用產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。如“智能合約”模式對(duì)各種金融場(chǎng)景都具有極強(qiáng)的適應(yīng)性。（5）可挖掘信用客戶(hù)平臺(tái)資源，拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇。區(qū)塊鏈?zhǔn)沟勉y行業(yè)深度嵌入實(shí)體產(chǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程，一方面提高產(chǎn)融融合度，另一方面擴(kuò)展了信用資源的可應(yīng)用場(chǎng)景，提高信用資源的利用效率。

區(qū)塊鏈技術(shù)的劣勢(shì)范文第2篇

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；高等金融教育；SWOT；教學(xué)改革

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會(huì)實(shí)踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進(jìn)入高等金融教育的視線(xiàn)：“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、“社會(huì)征信”、“共享經(jīng)濟(jì)”、“數(shù)字貨幣”、“機(jī)器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專(zhuān)業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟(jì)和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟(jì)”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動(dòng)均通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行，幾乎不需要現(xiàn)實(shí)貨幣參與，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)使得“金融脫媒”趨勢(shì)來(lái)得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對(duì)稱(chēng)的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號(hào)，傳統(tǒng)金融教育的專(zhuān)才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對(duì)傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，但也帶來(lái)了變革和發(fā)展的機(jī)遇。因此，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢(shì)在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長(zhǎng)”和“亂象叢生”的時(shí)代中逐漸走向成熟，對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強(qiáng)大壓力。實(shí)際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)征信缺失、無(wú)足值抵押等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對(duì)稱(chēng)可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動(dòng)終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會(huì)征信和債務(wù)催收都不再成為問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟(jì)等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。

（二）人工智能優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯(cuò)誤率低，模型不斷進(jìn)行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢(xún)和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步取得優(yōu)勢(shì)。人工智能的核心是機(jī)器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶(hù)數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機(jī)、決策樹(shù)、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機(jī)器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長(zhǎng)”，在實(shí)踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對(duì)客戶(hù)分類(lèi)的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來(lái)，這種開(kāi)放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對(duì)銀行依賴(lài)中央銀行建立的封閉客戶(hù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類(lèi)體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點(diǎn)。

（四）規(guī)模優(yōu)勢(shì)

2008年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯，各項(xiàng)交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢(shì)帶來(lái)的低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)

2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，交易效率高等的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景不斷完善，近場(chǎng)支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)———海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運(yùn)用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、整合線(xiàn)上與線(xiàn)下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開(kāi)展客戶(hù)的理財(cái)或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟(jì)大大便利了人們的生活體驗(yàn)和觀念。

二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析

表1是高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實(shí)踐兩個(gè)層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。

（一）優(yōu)勢(shì)

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)。自20世紀(jì)80年代我國(guó)建立高等金融教育事業(yè)以來(lái)，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專(zhuān)業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國(guó)際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會(huì)評(píng)價(jià)等各項(xiàng)指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域在國(guó)際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個(gè)社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實(shí)踐實(shí)習(xí)等方面進(jìn)行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專(zhuān)業(yè)需要，進(jìn)行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來(lái)了良好體驗(yàn)和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專(zhuān)業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）劣勢(shì)

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專(zhuān)才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、投資、金融工程、銀行經(jīng)營(yíng)與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對(duì)貨幣、投資、資產(chǎn)定價(jià)、股票、債券和財(cái)務(wù)等“純金融”知識(shí)的講授，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等涉及計(jì)算機(jī)與統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識(shí)鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來(lái)之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開(kāi)始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對(duì)滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂(yōu)；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開(kāi)設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒(méi)有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過(guò)猶不及，影響了教學(xué)效果。

（三）機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，帶來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無(wú)奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進(jìn)入門(mén)檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對(duì)以民營(yíng)企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見(jiàn)，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項(xiàng)、論文選題、學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點(diǎn)申報(bào)、專(zhuān)業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開(kāi)拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開(kāi)始就在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進(jìn)行內(nèi)部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過(guò)用戶(hù)、大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的互動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的整合運(yùn)作。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界整合實(shí)現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)和管理知識(shí)的跨界復(fù)合型人才，這就對(duì)高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實(shí)踐來(lái)看，金融、計(jì)算機(jī)及營(yíng)銷(xiāo)和管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)的教育還是各自為政，獨(dú)立培養(yǎng)，忽略了跨界知識(shí)的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的需求。

（四）挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問(wèn)題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對(duì)成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強(qiáng)調(diào)“長(zhǎng)尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)80%的小微客戶(hù)，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開(kāi)設(shè)。消除“教育偏見(jiàn)”達(dá)到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長(zhǎng)尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會(huì)和家長(zhǎng)的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來(lái)金融行業(yè)的制高點(diǎn)，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識(shí)，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還要具有一定的營(yíng)銷(xiāo)和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點(diǎn)：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強(qiáng)師資建設(shè)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹(shù)立“干中學(xué)”的務(wù)實(shí)求真精神。對(duì)此，高校金融教育是有優(yōu)勢(shì)的，要秉持開(kāi)放理念加強(qiáng)彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到普及金融教育的目的。

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