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個(gè)人信用卡管理范文第1篇

關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱；法律支持體系

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198（2008）07-0171-02

對(duì)我國銀行業(yè)而言，信用卡還是一項(xiàng)比較新興的業(yè)務(wù)，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的成敗在一定程度上嚴(yán)重影響著今后國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。相對(duì)于銀行的其他業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理既有共同點(diǎn)又有其特殊性和復(fù)雜性。首先，信用卡交易涉及銀行、特約商戶、持卡人三方當(dāng)事人，法律關(guān)系復(fù)雜；其次，信用卡交易是一種虛擬交易，信用卡金額支付是通過電子數(shù)據(jù)劃撥或壓單完成；再次，信用卡業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)眾多，風(fēng)險(xiǎn)存在于信用卡業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)和每一個(gè)過程。因此，需要認(rèn)真研究信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，采取針對(duì)性措施來控制管理其風(fēng)險(xiǎn)。

1 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類別

從來源上看，我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)可以分為四種類型：首先是來源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)，主要有四種表現(xiàn)形式：一是持卡人惡意透支。惡意透支是最常見的、隱蔽性最強(qiáng)的信用卡犯罪手段，因而對(duì)發(fā)卡行的資金安全危害也極大。二是持卡人謊稱未收到貨物。這是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議，稱沒有進(jìn)行交易或者沒有收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。一些持卡人假裝信用卡丟失，到商業(yè)銀行辦理掛失手續(xù)，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付這一很短時(shí)間差，大量透支使用，而銀行誤以為是竊取信用卡者透支，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。持卡人利用多張貸記卡大額透支，發(fā)放高利貸，從而達(dá)到長期無成本占用銀行資金謀取暴利的目的。

其次是來源于商家的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為兩種形式：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?，很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

再次是來源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)，主要有六種表現(xiàn)形式：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。通常欺詐者會(huì)在ATM插卡槽中置入微型讀卡設(shè)備，并在隱蔽處安裝微型攝像頭記錄持卡人輸入密碼的動(dòng)作。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。個(gè)人身份信息如社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼、信用卡號(hào)碼、家庭地址、電話等很容易通過各種渠道獲得。而網(wǎng)上罪犯可以破入虛擬叫款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信之后模擬商戶行為。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明．及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。

最后是來源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金等等。

2 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因，也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱性。目前我國個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

第一是發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱。我國發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的時(shí)間不長，個(gè)人信用制度尚未建立起來，缺少一個(gè)全國性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價(jià)值。

第二是發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外，如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享，風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

第三是信息不對(duì)稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營銷的過程中，發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場細(xì)分策略對(duì)不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

3 信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議

首先是建立適合我國國情的個(gè)人信用制度體系。發(fā)達(dá)國家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國國情，我們的個(gè)人信用市場起步較晚，許多方面還很不成熟，所以不能簡單的套用外國模式，而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手，其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。

其次是全社會(huì)統(tǒng)一起來防范個(gè)人信用卡犯罪。對(duì)個(gè)人來說為防止意外，持卡人要警惕犯罪分子詐騙、冒用的風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易將卡轉(zhuǎn)借他人；使用信用卡密碼時(shí)要嚴(yán)格保密，切忌用生日、電話號(hào)碼等簡單數(shù)字作密碼；持卡人一旦發(fā)現(xiàn)信用卡遺失或失竊，應(yīng)在最短時(shí)間里辦理掛失手續(xù)。信用卡犯罪，其實(shí)很多時(shí)候是由銀行管理上許多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于現(xiàn)在辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件都是用復(fù)印件，有些銀行的審查制度不是很嚴(yán)等等。因此，中國目前在銀行內(nèi)部信息與外部信息系統(tǒng)需大力建設(shè)。

最后應(yīng)該逐步建立健全完備的法律支持體系。我國的個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要各有關(guān)政府部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個(gè)人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作，協(xié)調(diào)配合，因此必須依靠政府以法律手段強(qiáng)制推行。國家要盡快頒布實(shí)施個(gè)人信用制度法規(guī)及其配套措施，以盡快從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個(gè)人信用保證為主和法律制約的信用中來，用法律的形式對(duì)個(gè)人賬戶體系、個(gè)人信用的記錄和移交、個(gè)人信用檔案的管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主客體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定；同時(shí)明確個(gè)人信用制度的主管部門和各部門所負(fù)的職責(zé)，合理分工，嚴(yán)格獎(jiǎng)罰措施，以國家的強(qiáng)制方式來推行個(gè)人信用制度，以使個(gè)人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運(yùn)行，規(guī)范發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

個(gè)人信用卡管理范文第2篇

Abstract:The US financial crisis's influence, our country present is occupying a stable money market, the guard finance risk, maintains the economic growth under the big background, how will know clearly and studies to guard against bank card each kind of risk to have the significant theory significance and the practice significance effectively. This article has analyzed the reason which the bank card risk's manifestation and the risk produce, and put forward several points effective guard bank card risk proposal.

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 信用卡風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)防范

Key words:Commercial bank; Credit card risk; Risk management; The risk guards against

作者簡介:蔡雯(1972-),女,河南省駐馬店人,本科,經(jīng)濟(jì)師,研究方向?yàn)榻鹑诮?jīng)濟(jì)。

【中圖分類號(hào)】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1004-7069(2009)-09-0081-02

隨著金融自由化、金融衍生工具不斷發(fā)展,近年來我國銀行信用卡市場發(fā)展速度非常迅猛,發(fā)行量由2003年的544萬張猛增至2004年底的近1億張。2008年末工行、建行、中行、交行四家大型上市銀行信用卡發(fā)卡量的總和達(dá)8400萬多張。信用卡作為一種現(xiàn)代化、大眾化的金融電子產(chǎn)品,其迅速發(fā)展一方面越來越受到市場和客戶的普遍歡迎,另一方面,受各種因素的影響,商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)中,面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。目前,受美國金融危機(jī)的影響,我國正處在一個(gè)穩(wěn)定金融市場、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保持經(jīng)濟(jì)增長的大背景下,清楚認(rèn)識(shí)及研究如何有效防范銀行信用卡各類風(fēng)險(xiǎn)將有著重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

信用卡風(fēng)險(xiǎn),主要是指有造成資金損失的危險(xiǎn)程度。從理論上講,信用卡業(yè)務(wù)在營運(yùn)過程中,因受主客觀因素的影響,必然或多或少地存在著造成資金損失的可能性,這是比然存在的,也是無法避免的。信用卡風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式主要有以下幾種:

1.信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)和貸后風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)卡的環(huán)節(jié)上,我國銀行均未建立真正意義上的信用評(píng)分系統(tǒng),沒有一個(gè)較為成熟的信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn),銀行一般根據(jù)自己的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)及經(jīng)驗(yàn)來作決定,有較大的主觀隨意性。貸后風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為道德風(fēng)險(xiǎn),即持卡人的惡意透支行為。信用卡透支是指持卡人憑卡支付的款項(xiàng)超過其備用金賬戶的余額。一般情況下信用卡透支不一定形成風(fēng)險(xiǎn)或呆賬,因此按運(yùn)作方式應(yīng)允許善意的小額短期透支。但是正因?yàn)樾庞每ㄓ写斯δ?才會(huì)被一些不法分子所利用,造成惡性透支,由此產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

利用信用卡進(jìn)行詐騙是指不法分子利用盜用失卡、克隆信用卡或使用涂改過的信用卡進(jìn)行犯罪活動(dòng),造成持卡人帳戶資金損失后與銀行產(chǎn)生法律糾紛;。除此之外,信用卡的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式還有違章授權(quán)、挪用客戶保證金和備用金、清戶不清存款基數(shù)、掛失不及時(shí)處理、資信調(diào)查不認(rèn)真釀造后患和利用轉(zhuǎn)賬匯票套現(xiàn)等等,這些都造成了銀行風(fēng)險(xiǎn)損失。

3.信用卡商家風(fēng)險(xiǎn)

信用卡商家風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為兩種形式:一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中,雇員能接觸到顧客的卡信息,甚至持卡離開顧客的視線時(shí)使用客戶信用卡消費(fèi),并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓,致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)?很容易輕易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票,然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。

4.信用卡系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

信用卡系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)是指由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行故障或自然災(zāi)害無法抗拒因素,造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失或數(shù)據(jù)錯(cuò)誤而形成的發(fā)卡量,尚未與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任掛鉤,致使部分銀行卡營銷人員盲目追求發(fā)卡量,忽視風(fēng)險(xiǎn)管理,不能主動(dòng)的通過加強(qiáng)監(jiān)管,制定規(guī)章來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),而且有的行缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)和對(duì)員工的思想道德教育,致使很多內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。

二、銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的形成既有來自虛擬經(jīng)濟(jì)本身的原因,也有外在制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對(duì)稱性,后者主要源于相關(guān)制度的不健全和不完善。主要原因表現(xiàn)為以下四點(diǎn):

首先,發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱。我國市場經(jīng)濟(jì)還處于初級(jí)階段,個(gè)人信用

制度尚未完全建立,缺少一個(gè)全國性的、中立的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。在個(gè)人信用資訊的獲得和傳遞方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家。發(fā)卡銀行往往根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、職業(yè)、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價(jià)值。

其次,發(fā)卡銀行與相關(guān)部門之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行與外部相關(guān)者的合作機(jī)制還沒有建立起來。我國的稅務(wù)、公安等相關(guān)部門掌握著大量有價(jià)值的信用信息,但由于部門分割、缺少信息共享機(jī)制而使得信息的整合利用難以實(shí)現(xiàn)。此外,如果各商業(yè)銀行能夠共享各自的客戶信用記錄,就可以更全面地了解申請(qǐng)人的負(fù)債情況,減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風(fēng)險(xiǎn)。然而現(xiàn)狀卻是發(fā)卡行之間的風(fēng)險(xiǎn)信息非共享,風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

第三,信息不對(duì)稱狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷。在信用卡營銷的過程中,發(fā)卡行一般會(huì)運(yùn)用市場細(xì)分策略對(duì)不同的客戶授予不同的授信額度,這樣的制度設(shè)計(jì)在信息不對(duì)稱狀況下將會(huì)完全失敗。信息不對(duì)稱使得劣質(zhì)客戶不用花費(fèi)多少代價(jià)就能冒充優(yōu)質(zhì)客戶而不被發(fā)現(xiàn),優(yōu)質(zhì)客戶卻無法證明自己的信用狀況,被劣質(zhì)客戶輕易趕走。

第四,一些外部制度的不健全與不完善。我國社會(huì)征信體系不夠健全。由于征信系統(tǒng)初步建立,系統(tǒng)的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性有待加強(qiáng),且征信系統(tǒng)僅包括了個(gè)人的銀行信貸數(shù)據(jù),對(duì)于其他行業(yè)暫不包括,其信用內(nèi)容和社會(huì)影響力有限,還需進(jìn)一步健全和發(fā)展。此外,我國風(fēng)險(xiǎn)管理法制也不完善。如非法中介套現(xiàn)行為,因缺乏明確的法律制裁依據(jù),銀行往往束手無策,只能采取取消商戶資格、收回刷卡機(jī)具等被動(dòng)措施,難以控制套現(xiàn)現(xiàn)象的泛濫。

三、有效防范銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)幾點(diǎn)建議

1.完善銀行信用卡審批制度

由于信用的脆弱性,銀行必須對(duì)持卡人信用有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。而對(duì)持卡人信用的評(píng)估不僅限于其過去的信用情況,而更重要的是對(duì)其未來信用情況的預(yù)期。借鑒國外普遍經(jīng)驗(yàn),統(tǒng)一規(guī)定信用卡透支資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),建立信用卡資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系。針對(duì)目前信用卡申領(lǐng)手續(xù)上的漏洞,以及身份證上所載戶籍地址的穩(wěn)定性和可靠性,通過立法的方式,讓銀行在其發(fā)卡或放款之前,承擔(dān)較為嚴(yán)格的謹(jǐn)慎、審核和查證義務(wù),例如,向申請(qǐng)人戶籍所在地或其所在單位致函,要求最后確認(rèn)等,以便將信用卡被冒領(lǐng)、冒用的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí),完善信用卡透支呆賬準(zhǔn)備提取方式。

2.建立適宜的個(gè)人信用制度體系

發(fā)達(dá)國家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久,從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn),建立了成熟的個(gè)人信用制度體系:個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。但我們?cè)诮梃b的同時(shí)還應(yīng)結(jié)合我國國情,我們的個(gè)人信用市場起步較晚,許多方面還很不成熟,所以不能簡單的套用外國模式,而應(yīng)建立我們自己的個(gè)人信用制度。這可以從兩個(gè)方面入手,其中針對(duì)個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn),建立良好的外部經(jīng)營環(huán)境是關(guān)鍵。

3. 強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管

中國人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)定期組織開展對(duì)轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)檢查,尋找銀行卡的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面存在的問題。商業(yè)銀行必須堅(jiān)持按月與信用卡客戶進(jìn)行對(duì)賬;強(qiáng)化發(fā)卡監(jiān)管,避免銀行為了爭搶市場份額過度競爭,放松對(duì)特約商戶安裝POS機(jī)具的準(zhǔn)入條件,或者降低對(duì)同類特約商戶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);商業(yè)銀行須進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)特約商戶的日常檢查和監(jiān)控,對(duì)商家特別是對(duì)收銀員如何規(guī)范劃卡消費(fèi)行為進(jìn)行必要的培訓(xùn)和教育。

4. 加強(qiáng)金融立法,健全信用卡相關(guān)法律

以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的美國為例,消費(fèi)信貸和信用卡相關(guān)法律有:《高利貸法》、《貸款實(shí)情法》、《公正信用記帳法》《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《公正資信報(bào)告法令》《公正索回債款行為法》等,這些法規(guī)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展具有舉足輕重的作用。而我國在信用卡立法方面還存在很大的改善空間。因此,我國加強(qiáng)立法,利用法律明確持卡人及銀行的權(quán)利與義務(wù),明確信用卡犯罪、違約的概念及范疇,明確違約的責(zé)任與處罰等是保護(hù)銀行利益、這也是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。

5.改革風(fēng)險(xiǎn)控制思想,建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化

各商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶信息資源的管理和利用,建立集中統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng),強(qiáng)化對(duì)易發(fā)、高危暴露的管理,逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控制,在銀行內(nèi)部形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理的文化。同時(shí),要注意樹立共同防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí),盡快實(shí)現(xiàn)各類客戶信息,特別是不良客戶信息的共享,利用信用卡業(yè)務(wù)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì),共同防范各種可能發(fā)生的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)。金融機(jī)構(gòu)要把對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的審計(jì)工作納入到金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)工作的整體計(jì)劃之中,對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的操作程序、運(yùn)行成本、經(jīng)濟(jì)效益、技術(shù)安全保障等進(jìn)行全面審計(jì),并切實(shí)解決審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題。

參考文獻(xiàn):

[1]吳鏑,蔣鵬.論我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[M].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2008,(7):171-172.

個(gè)人信用卡管理范文第3篇

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 信用卡市場 風(fēng)險(xiǎn)

一、我國大學(xué)生信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀和背景介紹

信用卡是國際流行的先進(jìn)的支付工具，在我國商業(yè)銀行經(jīng)營中占有很重要的戰(zhàn)略地位。信用卡消費(fèi)正逐漸成為年輕人主要的消費(fèi)方式，也逐漸成為了商業(yè)銀行重要的利潤來源之一。為了能在激烈的市場競爭中獲得長足的發(fā)展，各商業(yè)銀行紛紛將目光投向了日漸擴(kuò)張的大學(xué)生消費(fèi)群體。同時(shí)，大學(xué)生因其具有無收入、無工作、無還款來源等特點(diǎn)，使其成為信用卡消費(fèi)大軍中一支特殊的力量。正是大學(xué)生具有上述“特殊性”，在2010年8月底，中國銀監(jiān)會(huì)針對(duì)大學(xué)生信用卡消費(fèi)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》，其中提出對(duì)未成年人等三類人不能發(fā)卡，直接限制了大學(xué)生信用卡發(fā)卡量和消費(fèi)額的增長。究竟大學(xué)生信用卡市場存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？我們又應(yīng)當(dāng)如何去應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)呢？

二、大學(xué)生信用卡市場存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）還款風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生屬于年輕的消費(fèi)群體，具有很強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。而且，大學(xué)生作為時(shí)代前沿的新人類，其消費(fèi)觀念也與父輩的“先存錢后花錢”的觀念大不相同，超前消費(fèi)的意識(shí)很強(qiáng)。但是，大學(xué)生又屬無固定工作、無收入、無穩(wěn)定還款來源的“三無”人群，其所有的消費(fèi)支出均需要通過父母的支持。信用卡的出現(xiàn)使部分學(xué)生脫離了家長的財(cái)政控制，消費(fèi)開始無節(jié)制，刷卡透支成了消費(fèi)常態(tài)，加上大學(xué)生心智不夠成熟，沖動(dòng)消費(fèi)的可能性較大，致使大學(xué)生消費(fèi)更加處于失控狀態(tài)，大量的超前消費(fèi)使大學(xué)生產(chǎn)生了大量超出自己還款能力的信用卡欠款。但是，大學(xué)生由于還款能力有限，不能按時(shí)足額歸還信用卡欠款，造成了銀行大面積的信用卡壞賬，增加了大學(xué)生信用卡市場的還款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）由于信息不對(duì)稱而帶來的欺詐風(fēng)險(xiǎn)

銀行在發(fā)放信用卡的時(shí)候往往會(huì)面臨著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱的問題，由此會(huì)使銀行面臨欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)放信用卡的時(shí)候，由于銀行不能完整的獲得申請(qǐng)人的還款能力信息，使得銀行會(huì)給資信較差的申請(qǐng)人發(fā)放信用卡，產(chǎn)生逆向選擇的問題。在發(fā)放信用卡之后，又因?yàn)槿狈?duì)客戶的有力監(jiān)督機(jī)制，某些信用卡持有人會(huì)利用銀行的制度缺陷進(jìn)行非法套現(xiàn)、惡意透支等違法行為，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行相關(guān)人員操作失誤或者違規(guī)操作給銀行或持卡人帶來損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)起因既包括內(nèi)在組織權(quán)限不清、審核不嚴(yán)、守則不盡，也包括外在客戶有賬不管、管不及時(shí)、討債不力。隨著信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信用卡的影響逐漸顯現(xiàn)。例如，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用卡的支付方式產(chǎn)生了較大的創(chuàng)新，從原來的單一憑密碼消費(fèi)到現(xiàn)在的密碼加簽名的消費(fèi)方式，加上與支付寶快捷支付等第三方支付平臺(tái)的合作，信用卡的支付方式變得越來越復(fù)雜。但與此同時(shí)，有些銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力并沒有跟隨支付方式的發(fā)展而得到提升，其操作水平的限制使得其出現(xiàn)違規(guī)操作和操作失誤的可能性增大。當(dāng)然，其中也不排除銀行從業(yè)人員利用職務(wù)之便，勾結(jié)不法分子，謀取個(gè)人利益而給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。總之，銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)也是大學(xué)生信用卡市場不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)之一。

三、應(yīng)對(duì)大學(xué)生信用卡市場上存在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）建立和完善大學(xué)生信用卡的辦卡制度

國內(nèi)主要的商業(yè)銀行為維護(hù)自身經(jīng)濟(jì)利益，建立競爭優(yōu)勢(shì)，針對(duì)大學(xué)生這一特殊消費(fèi)群體，對(duì)其信用卡的發(fā)行對(duì)象、發(fā)行條件和信用額度等方面都作出了具體規(guī)定。

一般來看，國內(nèi)主要的商業(yè)銀行主要是面向211工程或985工程的重點(diǎn)院校的學(xué)生發(fā)放信用卡。盡管銀行對(duì)大學(xué)生所在學(xué)校要求很高，對(duì)學(xué)歷也很看重，但只要符合學(xué)校篩選標(biāo)準(zhǔn)，獲得一張學(xué)生卡相對(duì)容易。商業(yè)銀行既沒有對(duì)大學(xué)生的個(gè)人信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，更沒有對(duì)大學(xué)生的還款能力進(jìn)行評(píng)估，這樣發(fā)放的信用卡具有潛在的還款能力風(fēng)險(xiǎn)。所以，建立和完善大學(xué)生信用卡發(fā)放制度是解決大學(xué)生信用卡市場風(fēng)險(xiǎn)問題的重要對(duì)策之一。

（二）建立信用體系，并將其納入個(gè)人評(píng)價(jià)體系

發(fā)達(dá)國家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)，建立了成熟的個(gè)人信用制度體系。我國由于信用業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，信用體系的建立相對(duì)也就比較遲，未能建立起完善的個(gè)人信用體系。因此，建立完善的個(gè)人信用體系，以及完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度是解決大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題的又一對(duì)策。擴(kuò)大信用體系的信息覆蓋范圍，為每個(gè)大學(xué)生建立信用檔案并出具信用報(bào)告，使銀行在消費(fèi)信貸和信用卡審批過程中有審核依據(jù);實(shí)現(xiàn)區(qū)域間信息共享，建立全國共享的數(shù)據(jù)庫，以便對(duì)大學(xué)生信用記錄進(jìn)行查詢和使用。與此同時(shí)，可以將個(gè)人信用作為個(gè)人道德素質(zhì)的反映納入到個(gè)人綜合評(píng)價(jià)體系之中，可以有效的防止銀行產(chǎn)生信用卡壞賬，對(duì)防范大學(xué)生信用卡市場的風(fēng)險(xiǎn)具有莫大的作用。

（三）學(xué)校和社會(huì)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生誠實(shí)守信的教育和理性消費(fèi)的引導(dǎo)

學(xué)校和社會(huì)需要緊密配合，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的誠信意識(shí)教育，從他律引向自律，激發(fā)學(xué)生的誠信意識(shí);開展理財(cái)教育，幫助學(xué)生培養(yǎng)科學(xué)理性的消費(fèi)觀。在建立學(xué)生信用檔案的基礎(chǔ)上，對(duì)每個(gè)學(xué)生信用狀況進(jìn)行科學(xué)評(píng)級(jí)，并定期根據(jù)其信息記錄重新評(píng)估，對(duì)有嚴(yán)重不良信用記錄的學(xué)生給予教育和監(jiān)督，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重和屢教不改的學(xué)生給予紀(jì)律處分或取消評(píng)優(yōu)等處罰。只有加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生誠信意識(shí)和理性消費(fèi)的教育，才能從源頭上遏制大學(xué)生的過度刷卡消費(fèi)行為，才能徹底的解決大學(xué)生信用卡市場上普遍存在的還款能力風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳琦.從銀行角度分析大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商場現(xiàn)代化，2010.

[2]范益民.關(guān)于當(dāng)代大學(xué)生信用卡消費(fèi)的理性思考[J].濟(jì)南職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009.

[3]李凌云，陳宇新，溫薇.基于銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的大學(xué)生信用卡問題及原因分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2010.

個(gè)人信用卡管理范文第4篇

負(fù)面信用記錄殃及生活質(zhì)量

目前個(gè)人征信系統(tǒng)中個(gè)人信用信息主要包括三類,一是身份識(shí)別信息,包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等;三是信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。另外,非銀行信息也在不斷加載至系統(tǒng)。

個(gè)人負(fù)面信用記錄產(chǎn)生基本渠道包括:被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄逾期還款,包括信用卡透支沒能按時(shí)還款或者按時(shí)還款的額度不夠;為第三方隨意擔(dān)保,第三方無力償還欠款后,擔(dān)保人也負(fù)相應(yīng)的連帶責(zé)任;“睡眠信用卡”不激活還是會(huì)產(chǎn)生年費(fèi),若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面信用記錄;購房時(shí)委托房產(chǎn)中介貸款,中介未能明確告知每月的還款日期,一部分貸款人都是想當(dāng)然地月底還款,這樣無意中造成逾期還款:貸款利率上調(diào),仍按原金額支付“月供”或分期,產(chǎn)生欠息逾期;手機(jī)號(hào)停用,沒有辦理相關(guān)手續(xù),因欠月租費(fèi)而形成逾期。

美國作為個(gè)人信用信息記錄較完善的國家,其國內(nèi)個(gè)人信用記錄和信用評(píng)分已成為衡量個(gè)人信用的唯一標(biāo)準(zhǔn),不僅金融機(jī)構(gòu)使用,而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用,甚至很多個(gè)人結(jié)婚前要查詢對(duì)方個(gè)人信用記錄,作為婚前擬訂個(gè)人財(cái)產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。隨著我國個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)信息工作的逐步重視,數(shù)據(jù)信息獲取的逐步便利,數(shù)據(jù)信息的逐步規(guī)范,數(shù)據(jù)信息庫的逐步完善,個(gè)人負(fù)面信用記錄承載領(lǐng)域也將進(jìn)一步擴(kuò)大,個(gè)人的負(fù)面信用信息將大大影響其生活質(zhì)量。

大學(xué)生就業(yè):某大學(xué)學(xué)生小李于2005年申請(qǐng)了8000元的國家助學(xué)貸款,2007年7月畢業(yè)后,他認(rèn)為自己已遠(yuǎn)離所在學(xué)校,新的工作環(huán)境中誰也不知道自己有過國家助學(xué)貨款,父母也已移居外地,銀行無法聯(lián)系到他本人或家人,遂連續(xù)一年沒有還款,也未與銀行聯(lián)系。當(dāng)某外企考核錄用時(shí),要求其提供個(gè)人信用信息報(bào)告,由于個(gè)人信用信息系統(tǒng)已實(shí)行全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行,外資企業(yè)拿到其個(gè)人信用報(bào)告后,發(fā)現(xiàn)其中的負(fù)面信用記錄,對(duì)其不予錄用。

目前,許多用人單位已加大關(guān)注錄用人員的信用信息,隨著個(gè)人信用信息系統(tǒng)應(yīng)用普及面的不斷擴(kuò)大,負(fù)面信用記錄將擴(kuò)展影響到大學(xué)生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、留學(xué)申請(qǐng)等各個(gè)方面。

公務(wù)員升職:由于道德風(fēng)險(xiǎn)已成為誘發(fā)公務(wù)員犯案的主要因素,某市本著將“有才無信”者拒之管理層之外的方針,有效的防范公務(wù)員因職務(wù)產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn),遂規(guī)定,如果個(gè)人、企業(yè)信用有問題,是國家公職人員將會(huì)在提拔、評(píng)先、評(píng)級(jí)及招聘中受到限制;是人大代表、政協(xié)委員就可能失去資格。隨著全國各省市對(duì)公務(wù)員升職“誠信審核”力度的加強(qiáng),個(gè)人信用報(bào)告將逐步成為對(duì)其考核的重要因素。

房貸利率:小余27歲才買第一套住房,聽小朱說他享受到了某銀行7.5折的房貸利率。當(dāng)小余的擬貸銀行查詢其個(gè)人信用信息報(bào)告時(shí),發(fā)現(xiàn)其信用卡有兩筆逾期還款記錄,在小余提供了《非惡意欠款聲明》后,銀行仍然將其利率定于9折,小余懊惱不已。

目前銀行向個(gè)人提供首套房房貸前,都會(huì)先查一下貸款人的個(gè)人信用報(bào)告,如果客戶享有正面信用記錄,則可能得到銀行在貸款利率上的優(yōu)惠。

公積金貸款:近期,國內(nèi)多個(gè)省市已開始將欠繳住房公積金的單位和欠還住房公積金個(gè)人負(fù)面信用信息歸入人民銀行征信系統(tǒng)。某市住房公積金管理委員會(huì)討論已經(jīng)初步擬定,將對(duì)繳存住房公積金的干部職工的信用情況分為“A、B、C、D、E、F”六個(gè)不同等級(jí),信用最高的A級(jí)允許其公積金貸款的首付比例為20%,B級(jí)為25%、C級(jí)為30%、D級(jí)為35%、E級(jí)為40%,F級(jí)的申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款“暫不辦理”。

負(fù)面信用記錄消除難預(yù)防易

建議一:嚴(yán)守個(gè)人信息。

首先,我們應(yīng)該提高自我保護(hù)意識(shí),防止個(gè)人信息的泄露。日常生活中,需要我們妥善保管身份證等重要證件,并在需要證件復(fù)印件留底時(shí)加以備注,如僅供某某機(jī)構(gòu)某某用途,避免被不法分子利用;另外,在網(wǎng)上操作需要輸入自己的個(gè)人信息時(shí),應(yīng)注意個(gè)人信息的保密,比如在網(wǎng)上購物需要網(wǎng)銀支付貨款時(shí),應(yīng)安裝相關(guān)銀行提供的網(wǎng)上銀行信息安全產(chǎn)品。

建議二:關(guān)注卡信息

我們?cè)谵k卡時(shí)需要先了解銀行的相關(guān)政策、規(guī)定以及信用卡的具體特點(diǎn),避免因自己的無知造成負(fù)面信用記錄。應(yīng)“量入為出”,不要申請(qǐng)超過自己所能負(fù)擔(dān)的信用卡數(shù),養(yǎng)成負(fù)責(zé)任的消費(fèi)和付款習(xí)慣。應(yīng)及時(shí)查詢并按時(shí)歸還信用卡賬單,如在每個(gè)月確定日期對(duì)信用卡信息進(jìn)行查詢,以保證及時(shí)、足額償還短期借款,也可以應(yīng)用銀行的各種還款方式和提醒。如中行可以關(guān)聯(lián)借記卡每月自動(dòng)還款,以免因忘記還款而帶來麻煩。對(duì)長期不用的“睡眠卡”應(yīng)及時(shí)銷戶,以免疏忽睡眠卡的年費(fèi)繳納。

建議三:重視貸款信息

個(gè)人信用卡管理范文第5篇

關(guān)鍵詞：征信 權(quán)益 維護(hù)

中圖分類號(hào)：F832.479

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-208-02

2006年1月，由中國人民銀行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱個(gè)人征信系統(tǒng)）正式上線運(yùn)行。經(jīng)過7年多的建設(shè)，截止2012年底，目前庫中總?cè)藬?shù)達(dá)8.22億多人，其中有信用記錄的達(dá)2.86億人。自人民銀行個(gè)人征信異議處理子系統(tǒng)上線以來，山西省受理個(gè)人征信異議達(dá)500筆，辦結(jié)率達(dá)到了100%。

隨著個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日趨完善，信用記錄對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響也越來越大。辦理信用卡、貸款買房買車，無一不需要一個(gè)良好的征信記錄。正因?yàn)檎餍庞涗浥c個(gè)人利益息息相關(guān)，伴隨而來的個(gè)人征信權(quán)益方面的投訴及訴訟也日漸增多。那么個(gè)人在征信活動(dòng)中都有哪些權(quán)益，以及如何維護(hù)這些權(quán)益呢？下面將對(duì)這些問題進(jìn)行詳細(xì)的講解。

一、征信活動(dòng)中的個(gè)人權(quán)益

案例：太原市民小張?jiān)谵k理信用卡時(shí)遭到了銀行的拒絕，原來銀行查詢他的個(gè)人信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)：貸款明細(xì)信息欄目下有一筆3萬多元的上海某銀行發(fā)放的助學(xué)貸款，并且此筆貸款有多次逾期記錄，不符合銀行的辦卡條件。小張感到非常冤枉，他從未去過上海，更別說辦理助學(xué)貸款了。于是他來到人民銀行太原中心支行征信管理部門申訴，工作人員為小張查詢了信用報(bào)告后，在個(gè)人征信異議處理子系統(tǒng)中給小張進(jìn)行了異議登記，上海某銀行在看到轉(zhuǎn)來的異議申請(qǐng)后通過核查發(fā)現(xiàn)，是由于上報(bào)數(shù)據(jù)出錯(cuò)導(dǎo)致貸款展示在小張名下，小張確實(shí)沒有在該行辦理過助學(xué)貸款。于是該銀行在10個(gè)工作日內(nèi)刪除了錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)，小張信用報(bào)告上的問題得到了解決，順利辦到了信用卡。通過這個(gè)案例我們發(fā)現(xiàn)小張?jiān)谡餍呕顒?dòng)中有以下權(quán)利：一是知情權(quán)。知情權(quán)是對(duì)自己本人信用資料的知情權(quán)。即個(gè)人有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保有的信用資料的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。當(dāng)自己的就業(yè)、信用申請(qǐng)等被拒絕時(shí)，個(gè)人也有權(quán)知悉被拒絕的理由以及作成信用報(bào)告的機(jī)關(guān)名稱、地址、聯(lián)系方式。另外，個(gè)人也有權(quán)直接得到一份自己的信用報(bào)告及其副本。小張?jiān)谵k理信用卡被拒絕后，通過查詢信用報(bào)告了解了事情的來朧去脈，知曉了自己的哪些信息被哪家機(jī)構(gòu)采集了，并得到了一份自己的信用報(bào)告，享有了全部的知情權(quán)。二是同意權(quán)。征信機(jī)構(gòu)收集個(gè)人的信用資料，必須征得個(gè)人的同意，這種同意原則上必須是書面。個(gè)人的同意表明了個(gè)人與征信機(jī)構(gòu)契約關(guān)系的形成，征信機(jī)構(gòu)必須公正、合理地收集個(gè)人的信用資料。征信機(jī)構(gòu)收集、提供該信用資料的目的也必須征得個(gè)人的同意，如果個(gè)人不予同意，征信機(jī)構(gòu)則要明確告知不予同意的后果。同時(shí)商業(yè)銀行在查詢個(gè)人信用報(bào)告也需要本人書面授權(quán)。比如在申辦信用卡時(shí)，信用卡申領(lǐng)表上已明確告知會(huì)將信用卡相關(guān)信息報(bào)送至個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫且發(fā)卡銀行會(huì)對(duì)客戶的個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行查詢，客戶簽字就表明已經(jīng)同意授權(quán)。人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告：（1）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的。（2）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的。（3）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的。（4）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的。（5）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。除第（4）項(xiàng)規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。三是異議權(quán)。異議權(quán)是被征集的對(duì)象發(fā)現(xiàn)自己被征集的信息與實(shí)際信息有誤，可以向商業(yè)銀行或人民銀行提出自己的不同意見，維護(hù)個(gè)人正當(dāng)?shù)臋?quán)益，促使征集機(jī)構(gòu)征集信息的真實(shí)、有效。案例中可見小張發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告與實(shí)際不符以后，向人民銀行提出了異議申請(qǐng)并最終得到了解決，這就是個(gè)人征信異議權(quán)的集中體現(xiàn)。四是投訴權(quán)。投訴權(quán)是被征集的對(duì)象對(duì)征集機(jī)構(gòu)征集自己的信息發(fā)生泄密或因信息不實(shí)對(duì)自身利益造成損害時(shí)，向有關(guān)機(jī)關(guān)尋求保護(hù)和救濟(jì)的一種行為。案例中如果小張的問題一直得不到解決，小張可以到人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的行為進(jìn)行投訴，或者到法院提訟。只有正確使用了投訴權(quán)，才能更好地保護(hù)個(gè)人的正當(dāng)權(quán)益。

二、如何更好地保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益

1.加強(qiáng)征信宣傳，切實(shí)保證個(gè)人知情權(quán)和同意權(quán)。個(gè)人如何知道自己的什么信息被哪家征信機(jī)構(gòu)采集了、哪些人查詢了自己的信用信息（信用報(bào)告）。目前，個(gè)人僅需憑有效身份證件即可來人民銀行免費(fèi)查詢并打印自己的信用報(bào)告。通過信用報(bào)告就可以全面了解自身的信用狀況。同時(shí)，加大征信宣傳的力度，在個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，即告知客戶此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)情況將報(bào)送至個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，同時(shí)取得客戶的書面同意。

2.提高征信服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)個(gè)人征信異議權(quán)和投訴權(quán)。自己的信用報(bào)告是否準(zhǔn)確、信息搞錯(cuò)了怎么辦？通過小張的案例我們可以看到，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告有異議，可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門進(jìn)行異議登記，人民銀行總行征信中心會(huì)把異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)達(dá)給相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生行進(jìn)行核實(shí)處理。如果異議申請(qǐng)屬實(shí)，業(yè)務(wù)發(fā)生行將按照實(shí)際情況對(duì)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)進(jìn)行糾改。這里要注意的是，本著誰的業(yè)務(wù)誰負(fù)責(zé)的原則，數(shù)據(jù)糾改的權(quán)力在各大銀行，人民銀行只是負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的匯集、整理和展示，并沒有權(quán)力修改信用報(bào)告。所以從效率優(yōu)先的角度來講，對(duì)信用報(bào)告中的某條信息有異議，直接去業(yè)務(wù)發(fā)生行或數(shù)據(jù)報(bào)送行處理更為直接有效，可以省去不少中間環(huán)節(jié)。當(dāng)然，涉及到業(yè)務(wù)發(fā)生行在外地的情況，在居住地的人民銀行進(jìn)行處理，則會(huì)方便得多。如果業(yè)務(wù)發(fā)生行明知數(shù)據(jù)有錯(cuò)而不主動(dòng)進(jìn)行糾改，個(gè)人可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門投訴?；蛘甙l(fā)現(xiàn)有商業(yè)銀行非法查詢自己信用報(bào)告的，都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行投訴。個(gè)人對(duì)異議處理結(jié)果仍不滿意的，或者認(rèn)為個(gè)人信用信息被非法泄露的，也可以通過司法手段來進(jìn)行解決。

3.明確征信內(nèi)容和信息采集范圍，真正保護(hù)公眾隱私。個(gè)人征信系統(tǒng)中對(duì)于個(gè)人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非銀行信息。一些信息比如：信息主體的民族、家庭出身、身體形態(tài)、疾病和病史、收入數(shù)額、存款、不動(dòng)產(chǎn)、納稅數(shù)額等個(gè)人信息應(yīng)有明確規(guī)定不得納入采集范圍；這樣有利于保護(hù)信息主體的多項(xiàng)隱私權(quán)，防范個(gè)別征信機(jī)構(gòu)濫用征信權(quán)力，侵犯公民的合法權(quán)益。

三、如何解決個(gè)人行使征信異議權(quán)中的難點(diǎn)問題

在實(shí)際工作中，我們發(fā)現(xiàn)有個(gè)別征信疑難問題處理起來比較復(fù)雜。這里重點(diǎn)講兩種疑難問題的解決辦法：間客式交易導(dǎo)致逾期記錄的處理方法和虛假貸款和信用卡及其逾期記錄的處理方法。

1.間客式交易又稱托盤式交易，是在2003年較流行的一種汽車消費(fèi)貸款方式，即貸款銀行不直接面對(duì)借款人，而是由汽車經(jīng)銷商按月代為收取貸款，再轉(zhuǎn)交貸款銀行。這種信貸方式的弊端在個(gè)人征信系統(tǒng)上線后逐漸暴露了出來。人民銀行征信管理部門在日常工作中接到了大量客戶異議申請(qǐng)，均反映在信用報(bào)告中個(gè)人汽車消費(fèi)貸款項(xiàng)目產(chǎn)生了多期逾期還款記錄，甚至有的至今尚未結(jié)清，客戶均表示早已按月將按揭款交給了汽車經(jīng)銷商，而經(jīng)銷商沒有按時(shí)還給銀行。其中涉及部分汽車經(jīng)營商已停止經(jīng)營，個(gè)別經(jīng)銷商被判刑，很難找到對(duì)客戶的逾期記錄負(fù)責(zé)的具體人員。此類型異議的難點(diǎn)在于銀行稱自身無責(zé)任，沒有為客戶修改逾期記錄的依據(jù)。此類情況的解決辦法是：如果客戶能出具每月按時(shí)還款給經(jīng)銷商的收據(jù)，建議他通過經(jīng)銷商的方式來解決問題，要求法院認(rèn)定逾期責(zé)任在經(jīng)銷商。業(yè)務(wù)發(fā)生行在有了法院判決后也將有據(jù)可依，刪除逾期記錄就比較順利。如果客戶不能證明按時(shí)還款給經(jīng)銷商，一般建議其通過“個(gè)人聲明”的方式來處理，即在信用報(bào)告中附加上自己的一段話來解釋逾期的緣由。

2.虛假貸款、信用卡，是指在當(dāng)事人不知情的情況下，冒用當(dāng)事人的身份辦理的信貸業(yè)務(wù)。它的存在，會(huì)對(duì)當(dāng)事人的信用狀況造成嚴(yán)重的威脅。當(dāng)事人很可能會(huì)因?yàn)樘摷儋J款額度過大被銀行以負(fù)債過高為由拒貸，也可能被虛假貸款和信用卡產(chǎn)生的逾期記錄影響到生活的方方面面。在實(shí)際操作中，多數(shù)虛假貸款、信用卡的認(rèn)定只能依靠業(yè)務(wù)發(fā)生行自身的調(diào)查取證。出于一些錯(cuò)綜復(fù)雜的利益糾葛，調(diào)查結(jié)果往往含糊其詞，或干脆不予承認(rèn)，這種情況下異議申請(qǐng)人想通過正常的異議處理渠道刪除數(shù)據(jù)是非常困難的。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門只能盡量督促業(yè)務(wù)發(fā)生行解決問題，但若在協(xié)商未果的情況下，我們一般建議客戶拿起法律武器來保護(hù)自己的合法權(quán)益，通過法院的判決來認(rèn)定貸款和信用卡是否為虛假。如能被法院認(rèn)定為虛假業(yè)務(wù)，信用報(bào)告中相關(guān)記錄的刪除則會(huì)順理成章。

總之，個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)工作，關(guān)系著消費(fèi)者的切身利益，也關(guān)系著征信體系建設(shè)的成敗?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》即將頒布實(shí)施，一定會(huì)為征信活動(dòng)中的個(gè)人權(quán)益保護(hù)提供堅(jiān)實(shí)的保障，大大促進(jìn)征信體系建設(shè)的進(jìn)程，更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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