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政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文第1篇

關(guān)鍵詞： 社會保險 商業(yè)保險

一、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別與聯(lián)系

1.社會保險與商業(yè)保險的內(nèi)涵

社會保險 (Social Insurance) 是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟(jì)制度。社會保險計(jì)劃由政府舉辦，強(qiáng)制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費(fèi)）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補(bǔ)償，它是一種再分配制度，它的目標(biāo)是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定。所謂社會保險，是指收取保險費(fèi)，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

我們一般所說的保險是指商業(yè)保險。所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運(yùn)營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營： 商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費(fèi)，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。

2.相同點(diǎn)

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。

(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。

(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

3.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。

(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。

(3)繳費(fèi)方式不同。社會保險的保費(fèi)由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;

(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

    4.二者互相補(bǔ)充

(1)社會保險對商業(yè)保險的補(bǔ)充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

    2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險，讓財(cái)產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機(jī)會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

4.農(nóng)村保險領(lǐng)域

政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文第2篇

[關(guān)鍵詞]社會保險商業(yè)保險

一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會保險的保費(fèi)由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補(bǔ)充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險，讓財(cái)產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機(jī)會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文第3篇

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。

社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會保險的保費(fèi)由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補(bǔ)充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險，讓財(cái)產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機(jī)會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文第4篇

［關(guān)鍵詞］商業(yè)保險;社會醫(yī)療保險;模式

1商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險

1.1商業(yè)保險

商業(yè)保險是指通過訂立保險合同在投保人與商業(yè)保險公司之間形成的一種保險的雙務(wù)關(guān)系，投保人通過向保險公司預(yù)交保金以應(yīng)對未來可能發(fā)生的疾病、傷亡、財(cái)物損失等情況，保險公司在發(fā)生上述情況時有對投保人進(jìn)行賠付的義務(wù)。雙方在自愿平等的條件下簽訂的這類保險合同是為雙務(wù)合同，投保人對保險公司有先付保金的義務(wù)享受潛在危險發(fā)生時的賠付權(quán)利;而保險公司則有在危害發(fā)生時給予投保人及時賠付的義務(wù)，其享受的權(quán)利在于投保人先期交付的保金。不難看出商業(yè)保險具有以下特征:(1)商業(yè)保險的責(zé)任主體是商業(yè)保險公司，其具有營利性，其利用投保人先期繳納的保金來進(jìn)行營利性活動，以期獲得更大的經(jīng)濟(jì)利益來應(yīng)對可能發(fā)生的對投保人的巨額賠付金。(2)商業(yè)保險的保險關(guān)系通過投保人與保險公司之間簽訂的保險合同來體現(xiàn)出來，非此，普通社會公眾與保險公司不存在任何權(quán)利義務(wù)關(guān)系。(3)商業(yè)保險的標(biāo)的范圍廣泛，可以是人身方面的，如健康、生命等，也可以是利益方面的財(cái)物、信用等。

1.2社會醫(yī)療保險

社會醫(yī)療保險是指國家依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)及政策針對保障范圍內(nèi)的勞動者提供的一種在其患病時的基本醫(yī)療保障的保險制度，由政府承辦，借助于行政、法律以及經(jīng)濟(jì)手段來保障實(shí)施。其區(qū)別于一般的商業(yè)保險，不存在嚴(yán)格的雙務(wù)關(guān)系，目前我國的社會醫(yī)療保險主要由基本的醫(yī)療保險、大額醫(yī)療救助和企業(yè)及個人補(bǔ)充醫(yī)療保險等方面組成，政府承擔(dān)著最基本的保險責(zé)任。其具有顯著區(qū)別于商業(yè)保險的幾大特征:(1)權(quán)利義務(wù)的不對等，社會醫(yī)療保險的主要義務(wù)在于政府為普通勞動者提供患病時的醫(yī)療保障，而勞動者只在某些重大、特殊疾病發(fā)生時承擔(dān)一部分補(bǔ)充醫(yī)療保險責(zé)任。(2)形式及內(nèi)容具有強(qiáng)制性，社會醫(yī)療保險由國家制定的法律法規(guī)強(qiáng)制執(zhí)行，凡符合條件的城鄉(xiāng)居民都必須無條件投保，且被投保機(jī)構(gòu)無條件接受投保，這是針對不特定多數(shù)勞動者的國家保護(hù)。(3)社會醫(yī)療保險的宗旨在于對公民的幫扶，其不具備營利的目的。

2商業(yè)保險公司介入社會醫(yī)療保險管理的幾種模式

隨著我國政府在對全民醫(yī)療保險上的投入增多以及受益的公民范圍的不斷擴(kuò)大，政府層面的投入在某些方面會有所不足，經(jīng)過近年來不斷摸索試點(diǎn)，商業(yè)保險公司介入社會醫(yī)療保險并取得一定成效的模式總體上有以下三個方面。

2.1基金管理模式

政府通過相關(guān)法律法規(guī)以及政策對征收而來的社會醫(yī)療保險金委托商業(yè)保險公司作為基金管理人來參與其中，保險公司為政府的保險基金提供管理并從中收取一定的服務(wù)費(fèi)用。這種模式下的保險公司只是簡單地為政府提供一些醫(yī)療方面的服務(wù)并不會參與到基金的管理運(yùn)營當(dāng)中，基金的盈虧都由政府來承擔(dān)。很明顯，這種模式下的基金安全會有所保障，其不會參與到市場當(dāng)中并發(fā)生巨額虧損的風(fēng)險，但是其存在的弊端也是相當(dāng)明顯:一是基金的基數(shù)過于固定，不可預(yù)知的居民醫(yī)療費(fèi)用會在某個時間段甚至在整個醫(yī)療保險期間大量消耗基金的數(shù)額，造成入不敷出;二是政府在獨(dú)自承擔(dān)著這筆基金大量損耗的風(fēng)險，這對于地方財(cái)政是一個巨大的考驗(yàn)。此外，就商業(yè)保險公司介入其中單單充當(dāng)一個管理者的身份來說是對其營利的嚴(yán)重浪費(fèi)。

2.2契約模式

契約模式是指政府將所征收的社會醫(yī)療保險金通過與商業(yè)保險公司訂立保險合同，規(guī)定其受益人為全部參與社會醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民，在發(fā)生需要進(jìn)行醫(yī)療救助情況時由承保的商業(yè)保險公司對居民的醫(yī)療保險承擔(dān)責(zé)任。政府在這種模式下充當(dāng)?shù)氖峭侗Ｈ说慕巧?，但是其與普通的商業(yè)醫(yī)療保險的投保人相比并不是直接受益人，而是充當(dāng)著一個善良的“監(jiān)護(hù)人”的角色，其在訂立的保險合同中明確規(guī)定了普通居民是其直接受益人。這種模式下的基金透支的風(fēng)險就轉(zhuǎn)移到了保險公司，政府相應(yīng)的財(cái)政壓力就會減小。但是其存在著一個最大的隱患就是政府投入的保金在商業(yè)保險公司的投資活動中的收益難以保證，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險就會造成對居民的醫(yī)療費(fèi)用等支出的不及時甚至是沒有足夠的資金來支持醫(yī)療。雖然當(dāng)前我國較大的幾個保險公司多少都存在著國家的影子，其投資等會受到一些政府層面上的扶持，但是就整體運(yùn)行而言，其投資也是在市場經(jīng)濟(jì)條件下參與市場競爭，風(fēng)險就一定會存在，且難以預(yù)計(jì)，所以說，契約模式的二者結(jié)合也難保萬全。

2.3混合模式

混合模式是指政府對于社會醫(yī)療保險基金的使用一分為二，結(jié)合基金模式和契約模式來進(jìn)行分散管理，其理論依據(jù)就是“雞蛋不能存放在一個籃子里”，面對風(fēng)險時這種模式會有較大的靈活性。其具體做法就是這部分社會醫(yī)療保險基金一部分交由商業(yè)保險公司進(jìn)行管理并付給其一定的管理費(fèi)用，而另外一部分資金則是要與其簽訂特殊的保險合同，約定在發(fā)生風(fēng)險時二者按照約定的比例承擔(dān)相應(yīng)的損失。在這種模式下的社會醫(yī)療保險基金損失的風(fēng)險就大大降低，且可以讓商業(yè)保險公司靈活運(yùn)用其中一部分資金進(jìn)行市場投資，發(fā)揮其在市場競爭中所具有的而政府難以具備的營利功能，這樣往好的方向發(fā)展就會擴(kuò)大社會醫(yī)療保險在對居民醫(yī)療費(fèi)用支出上的范圍和能力，就算是發(fā)生了風(fēng)險也不至于讓整個基金系統(tǒng)坍塌。

3商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的發(fā)展趨勢

就目前存在的政府主導(dǎo)的集中模式而言，雖然有政府在其中發(fā)揮重要作用，但是就國家在醫(yī)療保險的范圍上還存在著許多欠缺，許多疾病尚未列入社會醫(yī)療保險的承保范圍，一些藥物及治療方案也沒有列入其承保范圍，這樣就無形中增加了居民自費(fèi)醫(yī)療的負(fù)擔(dān)，因此筆者以為未來商業(yè)保險公司會在這些方面更多地參與到社會醫(yī)療保險管理當(dāng)中來。

3.1個人與國家按比例承擔(dān)特殊醫(yī)療保險

針對一些治療方案特殊，藥物昂貴且難以在短期內(nèi)列入社會醫(yī)療保險的報銷范圍的可以結(jié)合個人補(bǔ)充醫(yī)療保險的措施來同商業(yè)保險公司簽訂特殊醫(yī)療保險合同，個人與政府按比例負(fù)擔(dān)這部分保金。商業(yè)保險公司則可以利用這部分保金可能發(fā)生醫(yī)療保險賠付的概率來合理利用該部分資金進(jìn)行投資，政府對于這類保險合同給予政策性的支持和保護(hù)，如此既能夠給居民醫(yī)療保險帶來福利又可以減輕政府在這方面的壓力。

3.2提供高水平醫(yī)療保險來補(bǔ)充社會醫(yī)療保險的不足

社會醫(yī)療保險是政府投入的一項(xiàng)針對全民的醫(yī)保，是一種基本保證的低水平的醫(yī)療保障，這對于現(xiàn)代社會人們經(jīng)濟(jì)水平高要求更高醫(yī)療水平的迫切需求不相適應(yīng)，所以，未來商業(yè)保險公司介入社會醫(yī)療保險管理當(dāng)中會更多地向這方面傾斜。同時，就目前商業(yè)保險公司提供的保險模式來看，其提供給投保人的保險合同也具有一定的投資意味，許多保險種類會存在著定期分紅的情況，這也同樣可以適用于醫(yī)療保險領(lǐng)域，對于要求更高醫(yī)療水平保險的投保人來說，保金的返利也是吸引其參與醫(yī)療保險的一種誘惑。這樣就可以彌補(bǔ)社會醫(yī)療保險在給居民提供醫(yī)療水平上的不足，使得有需求的投保人能夠得到更好的醫(yī)療條件。

4結(jié)論

商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理已經(jīng)取得了一定的效果，對于全民醫(yī)保目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有巨大的推動作用，但是，其參與的方式以及所能達(dá)到的效果還有極大的提升空間，要做好二者之間關(guān)系的協(xié)調(diào)，力爭實(shí)現(xiàn)為全民提供優(yōu)質(zhì)高效的醫(yī)療保險服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

［1］張杰.商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的模式分析［J］．西部金融，2013(11)．

［2］薛艷紅.淺談商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的模式［J］．經(jīng)營管理者，2015(20)．

政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別范文第5篇

[關(guān)鍵詞] 遼寧省 農(nóng)業(yè)保險 經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)本身是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),它在承擔(dān)市場風(fēng)險的同時，還要承擔(dān)自然災(zāi)害風(fēng)險。目前來看,一方面,農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻繁，廣大農(nóng)民深切呼喚農(nóng)業(yè)保險，但不斷提升的保險門檻又讓收入普遍偏低的農(nóng)民望保險而卻步;另一方面,從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的商業(yè)保險公司虧損嚴(yán)重，也不愿承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任。我國是一個農(nóng)業(yè)大國,遼寧省又是我國重要的農(nóng)業(yè)大省。為更好地解決保險束縛遼寧省農(nóng)業(yè)發(fā)展的問題，就必須通過改革與創(chuàng)新,突破瓶頸,建立一個合理的、高效服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險模式。

一、國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)業(yè)保險在我國起步較晚，發(fā)展也比較緩慢。現(xiàn)階段國內(nèi)幾種較為典型的農(nóng)業(yè)保險模式也正處在不斷的探索、完善之中。

1.安信模式

目前安信是全國運(yùn)行最好的農(nóng)險公司。以上海農(nóng)業(yè)保險公司為例，走的是“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動、商業(yè)化運(yùn)作”的模式，它的特點(diǎn)是:在資金籌措方面采取“三家投”方式（即國家綠箱政策投一點(diǎn)，地方財(cái)政投一點(diǎn)，參保個人投一點(diǎn)）。這個模式的缺點(diǎn)在于“政府財(cái)政補(bǔ)貼，以險養(yǎng)險”的模式在上海可行，但其他地區(qū)則很難復(fù)制。主要是因?yàn)樯虾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，財(cái)力雄厚，且農(nóng)業(yè)占GDP的比重小，政府可以同時在資金和政策上給予扶持，而這不是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以效仿的。

2.安華模式

該模式以安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司為代表，主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)保險、城市保險，同時為政府代辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。安華模式的優(yōu)點(diǎn)在于:第一，運(yùn)作機(jī)制革新；第二，險種拓寬規(guī)模較大。安華公司在經(jīng)營運(yùn)作過程中遇到的主要問題是：農(nóng)民雖然對農(nóng)業(yè)保險有需求，但投保能力弱是個普遍性問題。如果政府補(bǔ)貼乏力，“安華模式”將很難長期運(yùn)轉(zhuǎn)下去。

3.互助制模式

“互助共濟(jì)，風(fēng)險共擔(dān)”是農(nóng)業(yè)互助制保險的原則和宗旨，它以2005年1月在黑龍江投入運(yùn)營的陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司為代表?；ブ颇Ｊ降膬?yōu)點(diǎn)是:第一，保險種類拓寬；第二，保費(fèi)分擔(dān)有所新意?；ブ颇Ｊ降娜秉c(diǎn)是:相互制保險公司沒有資本金，也不能發(fā)行股票，風(fēng)險基金來源于會員繳納的保險費(fèi)，勞動資金由外部籌措。

4.共保體模式

這種模式以浙江省成立的“政策性農(nóng)業(yè)保險共同體”為代表。其主要特點(diǎn)是:市場運(yùn)作，政府兜底，理賠方式根據(jù)浙江巨災(zāi)風(fēng)險狀況和商業(yè)保險公司的承受能力，通過調(diào)整賠付方式實(shí)行有限責(zé)任賠付。當(dāng)全省農(nóng)業(yè)保險賠款不超過所收農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)的5倍時，“共保體”按核定的賠款賠付；當(dāng)保險賠款超過所收保費(fèi)的5倍時，則按比例賠付，由此實(shí)現(xiàn)最高承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)5倍的賠付責(zé)任。這種做法降低了獨(dú)家承保的風(fēng)險，提高了化解巨災(zāi)風(fēng)險的承受能力。相應(yīng)缺點(diǎn)是共保的范圍較小，出現(xiàn)巨災(zāi)后區(qū)域小且財(cái)力弱的政府難以兜底。

5.安盟模式

安盟模式以法國安盟保險公司為代表。它的特點(diǎn)是險種全面，另外，安盟產(chǎn)品還對國內(nèi)產(chǎn)品不予承保的風(fēng)險、對象提供保障。

它的優(yōu)點(diǎn)是:第一，價格低廉；第二，運(yùn)作手段先進(jìn)。它按照兩條線運(yùn)行，一條線是銷售網(wǎng)，另一條是技術(shù)支持網(wǎng)。

它的缺點(diǎn)是:規(guī)模是制約安盟公司盈利的瓶頸。安盟公司在我國以小額保險為主營，因此只能向規(guī)模要效益，在達(dá)不到臨界效益的時候，經(jīng)營風(fēng)險不可避免。

二、 遼寧省農(nóng)業(yè)保險的模式選擇

1.遼寧省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要性

遼寧省是我國的重要農(nóng)業(yè)大省之一，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生也比較頻繁。據(jù)資料顯示，以1998至2007年為例，遼寧省每年都發(fā)生不同程度的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害（見表）。

資料來源:中國宏觀數(shù)據(jù)挖掘分析系統(tǒng)

農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害不僅僅造成直接經(jīng)濟(jì)損失，對于生態(tài)、環(huán)境、社會等造成的間接損失更是難以準(zhǔn)確估量。如何有效減少自然災(zāi)害給農(nóng)民造成的損失，保障農(nóng)民的利益，進(jìn)而提高廣大其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，切實(shí)增加收入，這些問題的解決在相當(dāng)程度上取決于遼寧省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.遼寧省農(nóng)業(yè)保險模式的具體選擇

如前所述，目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式各有利弊，這為遼寧省選擇適當(dāng)?shù)慕?jīng)營模式提供了一定的理論依據(jù)。對于遼寧省的具體狀況而言，在借鑒國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)選擇由中央政府牽頭，地方政府為主導(dǎo)，各商業(yè)保險公司為主體開展區(qū)別化經(jīng)營，多渠道廣泛聯(lián)營的農(nóng)業(yè)保險模式。即由中央政府建立全國性農(nóng)業(yè)保險公司，商業(yè)保險公司經(jīng)營原保險的同時介入到農(nóng)業(yè)保險中，政府公司經(jīng)營再保險的模式。

這種模式不等同于“政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營”的模式，也并非將純商業(yè)化經(jīng)營和純政府化經(jīng)營的簡單疊加互補(bǔ)，而是在農(nóng)業(yè)保險中使政府、保險公司、農(nóng)民和保險市場達(dá)到一種融合，使其各司其職。具體來看：

1.“中央政府牽頭”

意為應(yīng)由中央政府建立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其部委的全國性農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主指導(dǎo)經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，它不在全國范圍內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險實(shí)務(wù)，而把精力放在宏觀調(diào)控和管理以及協(xié)助保監(jiān)會作好監(jiān)督上，集中精力從事農(nóng)業(yè)保險的研究，使農(nóng)業(yè)保險制度和經(jīng)營不斷得到改進(jìn)。

建國初期我國就是依靠政府的強(qiáng)大執(zhí)行力完成了對農(nóng)業(yè)保險的初期探索并積累了經(jīng)驗(yàn)。因此，成立專業(yè)性的全國性農(nóng)業(yè)保險公司可增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險各方的信心，是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措。對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險可在全國的范圍內(nèi)分散，可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；同時商業(yè)性保險公司可以選擇相應(yīng)的時機(jī)進(jìn)入農(nóng)村保險市場；對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的最大受益者。

2.“地方政府主導(dǎo)”

意為要調(diào)動遼寧省各級政府的積極性，為農(nóng)業(yè)保險的順利開展提供法律、行政、經(jīng)濟(jì)全方位支持。營造一個良好的發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供最基本的保障，也為率先實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、率先實(shí)現(xiàn)全面小康鋪平道路。商業(yè)保險公司的主體經(jīng)營既可以避免政府經(jīng)營的低效性，又能充分調(diào)動市場的積極因素，而且是國家無需設(shè)立眾多的分支機(jī)構(gòu)，利用商業(yè)保險公司現(xiàn)有的資源就可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，既高效又經(jīng)濟(jì)。

3.“區(qū)別化經(jīng)營”

這一點(diǎn)主要是指在商業(yè)性保險公司難以覆蓋的地區(qū)，由各省、市、自治區(qū)依照相應(yīng)全國性農(nóng)業(yè)保險公司的要求，成立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)并對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行專業(yè)化管理，按照保本微利的原則經(jīng)營運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險，整合資源，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、快捷、便利的服務(wù)，同時為商業(yè)性保險公司實(shí)施有機(jī)補(bǔ)充，待時機(jī)成熟時可選擇有償退出市場。

4.“多種渠道廣泛聯(lián)營”

除了中央政府的全國性農(nóng)業(yè)保險公司分支機(jī)構(gòu)和商業(yè)性保險公司之外，要鼓勵社會各級力量加入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，并且在“扶持不干預(yù)，引導(dǎo)不領(lǐng)導(dǎo)”的原則下開展工作。但開展工作必須要有地方政府批準(zhǔn),上報全國性農(nóng)業(yè)保險公司終審和備案,而后在各自業(yè)務(wù)范圍依法規(guī)范執(zhí)行,并由政府的保險監(jiān)管部門審核監(jiān)督。

綜上所述，發(fā)展遼寧省農(nóng)業(yè)保險就必須認(rèn)真汲取國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，還要總結(jié)我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探索和創(chuàng)建既適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又具有遼寧省特色的農(nóng)業(yè)保險機(jī)制及運(yùn)作模式。在加入WTO的大形勢下，按照相匹配的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，充分調(diào)動遼寧省各級政府的積極性，使農(nóng)業(yè)保險與政府救災(zāi)發(fā)揮互補(bǔ)作用，為遼寧省農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民生活水平提高、農(nóng)村安定團(tuán)結(jié)提供最大限度的保障。這是在新形勢下解決遼寧省 “三農(nóng)”問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的客觀要求，也是提高人民收入、構(gòu)建和諧社會的有效途徑之一。

參考文獻(xiàn):