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電子支付的變化范文第1篇

[關(guān)鍵詞] 電子支付 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 制度完善

電子商務(wù)(Electronic Commerce)是指通過(guò)電子通訊網(wǎng)共享商業(yè)信息,保持商務(wù)聯(lián)系以及從事商務(wù)交易的行為。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō),電子商務(wù)可以增加銷售額、降低成本并提高效率,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以提高企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)速度;對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),電子商務(wù)可以給買主和消費(fèi)者提供更多選擇,可以提高客戶服務(wù)水平;電子商務(wù)的好處可以惠及整個(gè)社會(huì)。在我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展處于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵時(shí)期,電子支付風(fēng)險(xiǎn)的存在及其監(jiān)管已經(jīng)成為制約整個(gè)電子商務(wù)發(fā)展的“瓶頸”問(wèn)題。

一、電子支付的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及其原因分析

電子支付是指通過(guò)電子方式進(jìn)行貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付在給電子商務(wù)的交易方帶來(lái)低成本、高效率、便捷性、國(guó)際性等優(yōu)勢(shì)的同時(shí),存在著如下風(fēng)險(xiǎn):

1.電子支付不能及時(shí)、準(zhǔn)確地完成

在電子商務(wù)的交易方已經(jīng)完成電子支付的操作后,由于事故或故障等原因使得電子支付無(wú)法及時(shí)、準(zhǔn)確地完成,這將極大地影響電子支付的高效性優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮,進(jìn)而刺激交易方轉(zhuǎn)而求助于傳統(tǒng)的支付方式。

2.電子支付的安全性出現(xiàn)問(wèn)題

通過(guò)電子支付方式進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)移,可能因?yàn)榻灰桩?dāng)事人自己的原因或者外界不可抗力、意外事件等因素導(dǎo)致貨幣轉(zhuǎn)移無(wú)法實(shí)現(xiàn)交易目的,前者如客戶誤操作導(dǎo)致轉(zhuǎn)賬錯(cuò)誤,后者如黑客攻擊或計(jì)算機(jī)病毒感染導(dǎo)致賬戶資金被非法轉(zhuǎn)移等問(wèn)題,這些都是電子支付安全性的風(fēng)險(xiǎn)。

3.電子支付的法律責(zé)任不明確

對(duì)于發(fā)生了電子支付的延遲、錯(cuò)誤等問(wèn)題,電子商務(wù)的交易雙方和銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等第三方之間關(guān)于法律責(zé)任的承擔(dān),可能出現(xiàn)不明確的情形。對(duì)于法律沒(méi)有明確規(guī)定,非出于交易當(dāng)事人過(guò)錯(cuò)的電子支付不能,銀行等第三方機(jī)構(gòu)往往通過(guò)單方聲明方式主張免責(zé),電子商務(wù)的交易方對(duì)此持不同意見(jiàn),形成糾紛。

二、電子支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及其制度完善

電子支付的風(fēng)險(xiǎn)是伴隨電子商務(wù)發(fā)展不可避免的產(chǎn)物,為了有效地解決因電子支付風(fēng)險(xiǎn)給電子商務(wù)發(fā)展帶來(lái)的“瓶頸”制約,有必要加強(qiáng)對(duì)電子支付風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管,尤其是完善有關(guān)制度。

1.電子支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律支持

在實(shí)際電子支付操作中,電子支付業(yè)務(wù)除了依據(jù)《電子簽名法》和《合同法》之外,很多還是依據(jù)內(nèi)部規(guī)定、格式合同等進(jìn)行。滯后的法律制約了電子支付的發(fā)展,應(yīng)制定新的法律以填補(bǔ)空白點(diǎn),修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。從整個(gè)法律體系來(lái)看,規(guī)定線條較粗,立法層次明顯偏低,不能滿足電子支付蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。在電子支付方面,急需修訂的現(xiàn)行法律主要是《票據(jù)法》的相關(guān)內(nèi)容。現(xiàn)存的《票據(jù)法》已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)電子支付的發(fā)展需求,應(yīng)考慮加快修訂或改訂,重點(diǎn)應(yīng)加強(qiáng)電子簽名、電子票據(jù)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、電子文本的效力等。另外就是中國(guó)人民銀行正在制定的《支付清算管理辦法》,立法嚴(yán)重滯后,而且僅僅作為部門規(guī)章的法律層級(jí)過(guò)低,至少應(yīng)該由國(guó)務(wù)院出臺(tái)《支付清算管理?xiàng)l例》,加強(qiáng)對(duì)支付清算機(jī)構(gòu)的規(guī)范和管理。

2.電子支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的電子認(rèn)證制度支持

電子認(rèn)證主要是對(duì)電子簽名及其簽署者的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證,保證交易人的真實(shí)和可靠。建立完善的電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)是電子認(rèn)證制度的關(guān)鍵。電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)由政府作為倡導(dǎo)方從政策和法律的角度統(tǒng)一規(guī)劃,采用市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方式。建立電子認(rèn)證機(jī)構(gòu),應(yīng)審慎考慮到我國(guó)的基本國(guó)情、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀和法律法規(guī)的發(fā)展。利用計(jì)算機(jī)通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,在中國(guó)金融認(rèn)證中心基礎(chǔ)上,完善全國(guó)統(tǒng)一的電子支付認(rèn)證中心,為電子支付的發(fā)展提供全方位的認(rèn)證服務(wù)。同時(shí),應(yīng)加快有關(guān)電子認(rèn)證的立法,加強(qiáng)電子簽名技術(shù)及制度的安全監(jiān)管,明確電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)與電子支付各方當(dāng)事人之間的法律責(zé)任,確保網(wǎng)上交易的安全。

電子支付的變化范文第2篇

關(guān)鍵詞：歐元區(qū)；零售；支付；市場(chǎng)

中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）08-0165-01

自歐元誕生以來(lái)，歐盟特別是歐元區(qū)支付一體化日益加深，歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)已成為世界最大的支付市場(chǎng)，對(duì)推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。隨著歐盟宣布?xì)W元區(qū)范圍內(nèi)單一歐元支付區(qū)（SEPA）將于2014年建成，屆時(shí)將對(duì)現(xiàn)有零售支付市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，研究歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于完善我國(guó)零售支付市場(chǎng)發(fā)展具有較好的借鑒意義。

一、歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

現(xiàn)階段，歐元區(qū)使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具主要是貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、銀行卡、電子和移動(dòng)支付，但各類支付工具的發(fā)展存在很大差異。

（一）貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記

貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會(huì)頒布的SEPA規(guī)章內(nèi)以歐元支付的交易。貸記轉(zhuǎn)賬指由付款人主動(dòng)發(fā)起支付指令，付款人將支付指令提交給開戶銀行，開戶銀行接收后根據(jù)指令要求將付款人資金轉(zhuǎn)入收款人銀行。直接借記是指由收款人對(duì)付款人的銀行賬戶發(fā)起的事先由付款人授權(quán)的借記支付指令。

（二）銀行卡支付

銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領(lǐng)域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費(fèi)2194歐元。

（三）電子支付

電子支付指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的支付，通常包括3種方式。一是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)程銀行卡交易；二是支付者通過(guò)網(wǎng)上銀行身份識(shí)別，在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和直接借記，這種方式目前只可在一國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)；三是通過(guò)第三方電子支付服務(wù)商支付。隨著電子商務(wù)發(fā)展，電子支付扮演著越來(lái)越重要的角色。

（四）移動(dòng)支付

移動(dòng)支付指支付數(shù)據(jù)和支付指令通過(guò)手機(jī)發(fā)起、傳遞和確認(rèn)，可應(yīng)用于在線或離線購(gòu)買服務(wù)、數(shù)字或商品。移動(dòng)支付主要分為2大類：一是遠(yuǎn)程移動(dòng)支付，通過(guò)Internet/WAP或SMS進(jìn)行支付。目前，大部分通過(guò)Internet的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付基于銀行卡；二是近程支付，通常在銷售點(diǎn)直接發(fā)生。

二、歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展目標(biāo)

近年來(lái)，歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了一些重要變化：一是單一歐元支付區(qū)逐漸形成；二是各成員國(guó)零售支付基礎(chǔ)設(shè)施之間聯(lián)系進(jìn)一步加強(qiáng)；三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運(yùn)用；四是部分基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生重大變化，如單一歐元區(qū)證券結(jié)算體系（T2S）建設(shè)。

（一）是促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)性。基于共同的、開放的標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)供應(yīng)商可在多國(guó)提供支付解決方案，擴(kuò)大業(yè)務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)創(chuàng)新，帶來(lái)支付服務(wù)成本和價(jià)格同時(shí)下降，并對(duì)新進(jìn)入者或其他成員國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者的市場(chǎng)準(zhǔn)入提供便利，以此促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）是促進(jìn)為消費(fèi)者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競(jìng)爭(zhēng)性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時(shí)，支付市場(chǎng)更透明，將引導(dǎo)消費(fèi)者使用最有效的支付工具。

（三）是促進(jìn)業(yè)務(wù)更具創(chuàng)新性。市場(chǎng)一體化可帶來(lái)更多規(guī)模效益，對(duì)現(xiàn)有參與者而言，意味著節(jié)約更多成本或增加更多收益機(jī)會(huì)，且新進(jìn)入者創(chuàng)新熱情會(huì)更高，創(chuàng)新地域范圍也會(huì)擴(kuò)大。

三、歐盟培育和促進(jìn)歐元區(qū)支付一體化的措施

（一）對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度

歐盟規(guī)定各成員國(guó)應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。市場(chǎng)準(zhǔn)入業(yè)務(wù)包括跨國(guó)收購(gòu)服務(wù)供應(yīng)商、發(fā)行聯(lián)名卡、信用卡支付方案、電子簽名認(rèn)證服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、依賴銀行卡交易支付的付款機(jī)制等方面。

（二）增加支付服務(wù)透明度

目前，支付服務(wù)的真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴(yán)重，將給消費(fèi)者、商家和歐盟經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更高的支付成本。歐盟鼓勵(lì)通過(guò)利用綜合返利、收取附加費(fèi)等手段，使用消費(fèi)者能夠使用最有效的支付工具。

（三）對(duì)協(xié)議、接口、應(yīng)用、服務(wù)等方面實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化

歐盟鼓勵(lì)對(duì)銀行卡、電子支付和移動(dòng)支付實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化：一方面銀行卡應(yīng)遵循SEPA標(biāo)準(zhǔn)，即任何SEPA國(guó)家的銀行卡，能夠在其他SEPA國(guó)家的銀行卡終端上使用；另一方面，電子支付和移動(dòng)支付需要銀行卡部門和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作，實(shí)施統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，確保完全的互操作性和開放性，以適應(yīng)消費(fèi)者流動(dòng)使用需求。

（四）加強(qiáng)支付安全和信息保護(hù)建設(shè)

―是歐盟從1990年起就開始實(shí)施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡；二是歐盟要求其成員國(guó)切實(shí)做好數(shù)據(jù)保護(hù)，客戶信息無(wú)論是在處理還是存儲(chǔ)過(guò)程，都應(yīng)存放在安全支付基礎(chǔ)設(shè)施中；三是支付交易認(rèn)證機(jī)制從設(shè)計(jì)開始，就必須包括必要的安全措施，以符合數(shù)據(jù)保護(hù)需求。

四、對(duì)我國(guó)的啟示和借鑒

（一）以制度作保障，加快建立非現(xiàn)金支付法規(guī)制度

一是推動(dòng)出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)規(guī)范和管理，促進(jìn)發(fā)卡、使用、清算、收單等各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；二是建立和完善電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實(shí)支付體系法律基礎(chǔ)，有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）以規(guī)范促發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)新興電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管

一是建立健全非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，尤其是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)組織開展現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為；二是加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，包括運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

（三）以推動(dòng)促普及，引導(dǎo)新興支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展

一是大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，繼續(xù)擴(kuò)大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進(jìn)銀行卡應(yīng)用；二是優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進(jìn)移動(dòng)支付、電話支付、預(yù)付卡支付等電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；三是加快農(nóng)村地區(qū)電子支付普及，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，推動(dòng)電話支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開展。

參考文獻(xiàn)：

電子支付的變化范文第3篇

金融危機(jī)使全球經(jīng)濟(jì)遭受沉重的打擊，特別是歐美等國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)更是受到前所未有的重創(chuàng)，成為金融危機(jī)的重災(zāi)區(qū)。除雷曼兄弟和貝爾斯登外，目前已經(jīng)有AIG集團(tuán)、美聯(lián)銀行，華盛頓互惠等多家華爾街知名金融機(jī)構(gòu)被收購(gòu)或接管，而富通集團(tuán)、巴克萊、瑞銀、萊斯銀行和蘇格蘭皇家等歐洲老牌金融機(jī)構(gòu)也都處于風(fēng)雨飄搖之中。

在全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷期間，在中國(guó)的金融大環(huán)境里，第三方支付市場(chǎng)卻呈現(xiàn)出逆市增長(zhǎng)的奇景。2008年第四季度，第三方電子支付總交易規(guī)模達(dá)到851.7億元，環(huán)比增長(zhǎng)了29％；2009年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，首次突破千億大關(guān)，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)1039.6億元，環(huán)比增長(zhǎng)28％；第三方手機(jī)支付達(dá)50.1億元，環(huán)比增長(zhǎng)26％，第三方電話支付達(dá)3億元，環(huán)比增長(zhǎng)24％。

在這個(gè)快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)中，政策、市場(chǎng)形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)背景正悄然發(fā)生變化。第三方支付行業(yè)正在從單純的網(wǎng)購(gòu)工具蛻變成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，即將迎來(lái)行業(yè)真正意義上的噴發(fā)。然而，暗流涌動(dòng)的安全隱患、支付廠商之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)、整體產(chǎn)業(yè)鏈的不完善等，以及一直高懸的“牌照”利劍，都給第三方電子支付市場(chǎng)增添了許多不確定因素。有人說(shuō)金融危機(jī)既帶來(lái)了“危”也帶來(lái)了“機(jī)”，至少對(duì)于第三方電子支付市場(chǎng)而言確實(shí)如此。那么當(dāng)二者同時(shí)降臨的時(shí)候，中國(guó)的第三方支付是將保留原有格局繼續(xù)前行，還是以一場(chǎng)顛覆性的變革換取一次“井噴”?

在和銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作中構(gòu)建差異化服務(wù)

金融危機(jī)誘發(fā)了電子商務(wù)市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)，第三方電子支付運(yùn)營(yíng)商的豐富，網(wǎng)民人數(shù)的激增等跡象表明，隨著各類物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然走向成熟。這種成熟被一些人視為是對(duì)商業(yè)銀行的威脅，其實(shí)不然。

網(wǎng)購(gòu)的迅速發(fā)展，在改變?nèi)藗兿M(fèi)方式的同時(shí)也給網(wǎng)絡(luò)支付帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)。各商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)網(wǎng)銀、信用卡以及網(wǎng)絡(luò)商城的建設(shè)。在這個(gè)過(guò)程中，依附于銀行業(yè)務(wù)的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)之外，第三方支付在B2B領(lǐng)域也同樣倚重企業(yè)網(wǎng)銀。也就是說(shuō)，第三方支付的生存和發(fā)展仍要依托銀行。

從銀行角度來(lái)看，在電子化進(jìn)程中，借助第三方支付的服務(wù)功能，是事半功倍的選擇。商業(yè)銀行主流業(yè)務(wù)在于商業(yè)貸款產(chǎn)生的利息，轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)只是九牛一毛，銀行更重要的是儲(chǔ)蓄和借貸功能；第三方支付則不同，它為交易的支付過(guò)程服務(wù)。第三方支付為銀行帶來(lái)的大量的收單量以及良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，比銀行本身更具優(yōu)勢(shì)，換句話說(shuō)，銀行的電子化進(jìn)程，第三方支付正在扮演助推器的角色。

雙方有了共贏互利的基礎(chǔ)，由此可見(jiàn)，銀行與第三方支付之間的關(guān)系，合作的成分遠(yuǎn)高于競(jìng)爭(zhēng)。二者的合作，首先是對(duì)客戶服務(wù)理念的創(chuàng)新與升級(jí)。以環(huán)迅支付為例，作為第三方支付廠商，服務(wù)的是企業(yè)用戶，為企業(yè)用戶量身定制資金流的解決方案，同時(shí)為客戶解決網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)控制，這些服務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，起到引進(jìn)新客戶及維系老客戶的作用。其次，銀行對(duì)于用戶多方位的需求顯然無(wú)法一一滿足，而第三方支付憑借優(yōu)質(zhì)的渠道和服務(wù)，與銀行合作開發(fā)更豐富多樣的產(chǎn)品，這對(duì)銀行的業(yè)務(wù)無(wú)疑是強(qiáng)有力的支持。

因此，如何將企業(yè)信息化與資金流信息化結(jié)合起來(lái)，和商業(yè)銀行進(jìn)行合作，與之互利發(fā)展才是第三方支付更應(yīng)關(guān)注的話題。目前網(wǎng)上金融產(chǎn)品匱乏與客戶多元化的需求存在矛盾、產(chǎn)品無(wú)差異化與市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品多元化的需求存在矛盾。而在銀行強(qiáng)有力的產(chǎn)品支持基礎(chǔ)上，第三方支付如果能充分發(fā)揮自身渠道和服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，憑借差異化的服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)、商戶、消費(fèi)者一并參與到支付價(jià)值鏈中，勢(shì)必構(gòu)建起一個(gè)更加豐富的金融生態(tài)體系。這樣既提升了自身價(jià)值，也促進(jìn)了價(jià)值鏈中相關(guān)各方的利益形成。環(huán)迅支付的定位是充當(dāng)一個(gè)各方資源整合者的角色，運(yùn)用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費(fèi)者、商戶和金融機(jī)構(gòu)連接在一起，促進(jìn)各方進(jìn)行交易，最大程度地實(shí)現(xiàn)各方利益。

第三方電子支付平臺(tái)將各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實(shí)現(xiàn)第三方電子支付平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)的共贏。

B端電子商務(wù)應(yīng)用漸成第三方支付重鎮(zhèn)

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物曾經(jīng)是中國(guó)電子支付賴以生存的土壤，但在依賴c端用戶擺脫了曾經(jīng)的委靡之后，隨著各行業(yè)信息化的推進(jìn)，電子商務(wù)應(yīng)用如今已滲透到了經(jīng)貿(mào)體系的各個(gè)環(huán)節(jié)，在這個(gè)過(guò)程中，第三方支付的金融工具屬性也得到了凸顯，其業(yè)務(wù)范圍也開始向B2C、B2B，以及傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸。

金融危機(jī)帶熱了B2B電子商務(wù)的應(yīng)用，2008年中國(guó)B2B電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2.96萬(wàn)億元，年同比增長(zhǎng)39.4％，呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，整體交易額占到了整個(gè)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的98％，是電子商務(wù)的絕對(duì)主流。2009年，B2B仍將是電子商務(wù)的主角，并將保持20％以上的增速。在它的帶動(dòng)下，第三方支付也將迎來(lái)快速發(fā)展期。在市場(chǎng)重心由c端轉(zhuǎn)向B端后，B2B和B2C領(lǐng)域的支付需求增長(zhǎng)將成為第三方支付的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

第三方支付作為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈融合的環(huán)節(jié)，決定了其特殊的地位。在這里它提供了兩個(gè)價(jià)值：營(yíng)銷和信用的價(jià)值。通過(guò)用戶交易的數(shù)據(jù)我們可以看到用戶和商家的交易模式和行為，進(jìn)行更有效的數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷?？梢愿鶕?jù)交易數(shù)據(jù)的積累，來(lái)進(jìn)行信用數(shù)據(jù)庫(kù)的積累，互聯(lián)網(wǎng)由信息的平臺(tái)演變?yōu)橹Ц督灰椎钠脚_(tái)，支付好比信息一樣重要。商戶是產(chǎn)業(yè)鏈中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購(gòu)買者，多數(shù)中小型商戶沒(méi)有自建支付平臺(tái)的能力，通常會(huì)選擇成本較低的第三方電子支付平臺(tái)。不同行業(yè)對(duì)電子支付的需求程度不同，一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點(diǎn)卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實(shí)物交易，無(wú)須物流，它們對(duì)電子支付的依賴度更高。沒(méi)有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

當(dāng)然，交易信息的安全問(wèn)題仍將是眾多企業(yè)的首要顧慮。目前，造成B2B交易過(guò)程中的安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是B2B交易平臺(tái)本身的安全性；二是交易信息在商家與B2B平臺(tái)之間傳遞的安全性。B2B交易中暴露出來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，是當(dāng)前難以根治的如網(wǎng)銀欺詐、非法套現(xiàn)等問(wèn)題的主要原因之一。這些問(wèn)題對(duì)第三方支付平臺(tái)而言也是絕對(duì)的挑戰(zhàn)。

第三方支付搶攻B2B領(lǐng)域的愿望顯然很迫切，但實(shí)際情況卻是各廠商相應(yīng)的軟硬件配置參差不齊，并不是都能滿足B端用戶的需求。環(huán)迅支付在B2B交易平臺(tái)上的優(yōu)勢(shì)顯得相對(duì)突出。環(huán)迅支付針對(duì)不同領(lǐng)域的B端用戶，推出多個(gè)B2B支付管理系統(tǒng)。這其中不僅包括了對(duì)原有基礎(chǔ)收款產(chǎn)品的升級(jí)，還有在此基礎(chǔ)上新增的，具有專有渠道、多樣化應(yīng)用的，包含周期性支付、(預(yù))授權(quán)支付、信用支付、大額支付等多種特色支付業(yè)務(wù)。此外，在新的B端支付產(chǎn)品線中還有

包含多種出款方式的高自動(dòng)化付款產(chǎn)品和用以提高資金使用效率、協(xié)助商戶靈活調(diào)配資金的“資金管理產(chǎn)品”等。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，除原有風(fēng)險(xiǎn)控制體系外，環(huán)迅支付又獨(dú)家推出“現(xiàn)場(chǎng)審核”機(jī)制，這項(xiàng)機(jī)制是希望在源頭上幫助商戶解決風(fēng)險(xiǎn)控制的難題，同時(shí)寄望于此對(duì)不良商戶引入起到根本性的遏制作用，保障B2B交易的安全性。另外環(huán)迅支付還即將推出一個(gè)具備國(guó)際水準(zhǔn)的更高級(jí)別的安全系統(tǒng)――AFS系統(tǒng)(神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)，即反欺詐監(jiān)控系統(tǒng)。

規(guī)范行業(yè)把市場(chǎng)蛋糕做成“立體”

除向B端遷移外，目前第三方支付市場(chǎng)重心開始從航空、旅游、教育轉(zhuǎn)向物流、零售、醫(yī)藥、基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)。但這似乎只是趨勢(shì)，盡管交易規(guī)模激增，但電子支付在應(yīng)用領(lǐng)域拓展方面卻略顯遲緩，這其中一個(gè)重要原因就在于傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域的用戶對(duì)第三方支付安全隱患的擔(dān)心。而在這些新市場(chǎng)里電子支付產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)環(huán)境的缺乏更加劇了這一問(wèn)題。

事實(shí)上，安全隱患、惡性競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)鏈不完善等問(wèn)題的根源，在于市場(chǎng)尚未規(guī)范。從第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展伊始，牌照問(wèn)題就一直困擾著各個(gè)支付公司。“無(wú)照經(jīng)營(yíng)”就像“黑戶口”，不說(shuō)現(xiàn)在多數(shù)支付廠商還在虧損，就算賺了錢心里也不踏實(shí)。當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、你死我活式地?fù)寠Z地盤都與牌照有著莫大關(guān)系。很多支付企業(yè)不惜以虧損經(jīng)營(yíng)為代價(jià)的價(jià)格戰(zhàn)做大市場(chǎng)規(guī)模和用戶基數(shù)，就是希望憑借這兩方面力量來(lái)和監(jiān)管層博弈，獲得牌照。

在國(guó)內(nèi)目前的經(jīng)濟(jì)體制下，政府頒發(fā)的牌照不僅攸關(guān)企業(yè)的生死，更是市場(chǎng)格局變化的關(guān)鍵所在。獲得牌照的企業(yè)就將成為第三方支付的正規(guī)軍，沒(méi)有牌照的企業(yè)就只能選擇退出或被并購(gòu)。

毫無(wú)疑問(wèn)，央行對(duì)監(jiān)管的態(tài)度非常謹(jǐn)慎。先是意見(jiàn)稿的征稿，再進(jìn)行登記，再審核。不久前，央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和國(guó)家工商總局聯(lián)合的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的出臺(tái)。被業(yè)內(nèi)視為是在為牌照發(fā)放預(yù)熱。這似乎預(yù)示著國(guó)家監(jiān)管部門開始加強(qiáng)對(duì)于第三方支付企業(yè)的監(jiān)管力度。政府選擇在全球金融危機(jī)背景下，強(qiáng)化監(jiān)管力度也絕非偶然。在全球經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，中國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)得到了絕佳的機(jī)會(huì)去提升自己的地位，而電子商務(wù)的發(fā)展離不開第三方支付的支持。基于這兩點(diǎn)，市場(chǎng)需要第三方支付企業(yè)的發(fā)展，這對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)十分有利。此外，國(guó)家選在這個(gè)時(shí)候出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》是因?yàn)楸O(jiān)管部門覺(jué)得市場(chǎng)已經(jīng)成熟。2008年，第三方支付企業(yè)的沉淀資金和收單量高達(dá)幾百億。在這個(gè)過(guò)程中，必然需要政府監(jiān)管，因?yàn)榫薮蟮氖袌?chǎng)不能在一個(gè)無(wú)序的環(huán)境下發(fā)展。

電子支付的變化范文第4篇

雖然第三方支付企業(yè)在市場(chǎng)上發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，但三方支付企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了不同模式的分化，并展現(xiàn)出各自的差異。

經(jīng)過(guò)大量探索和實(shí)踐后，在市場(chǎng)上已經(jīng)形成了數(shù)種被初步驗(yàn)證的商業(yè)模式，其中也有具有潛力的模式。首先分析市場(chǎng)上常用的和具有潛力的幾種支付模式：

支付網(wǎng)關(guān)模式是目前支付行業(yè)發(fā)展中最成熟的一種商業(yè)模式，以快錢，99bill，易寶支付為代表。支付網(wǎng)關(guān)作為銀行和簽約商戶之間的一個(gè)通道，消費(fèi)者通過(guò)第三方支付平臺(tái)付款給商務(wù)，而第三方支付企業(yè)為商戶提供一個(gè)可以兼容多銀行支付方式的統(tǒng)一接口平臺(tái)。這種商業(yè)模式的核心價(jià)值在集成了銀行的支付功能，為商戶節(jié)省了接入、維護(hù)、對(duì)賬和結(jié)算等成本，同時(shí)也會(huì)消費(fèi)者帶來(lái)便利。從市場(chǎng)需求和發(fā)展?jié)摿?lái)看，支付網(wǎng)關(guān)模式具有很大的發(fā)展空間。但這類支付企業(yè)如想獲得更大的成功，必須在運(yùn)營(yíng)效率、服務(wù)創(chuàng)新和安全三方面增強(qiáng)，從而形成核心的競(jìng)爭(zhēng)力，創(chuàng)造出難以替代的附加值。

信用增強(qiáng)型支付是線上交易“信用缺陷”情況下的產(chǎn)物，以淘寶的支付寶為代表。這種商業(yè)模式是通過(guò)第三方擔(dān)保方式來(lái)增加信用，在消費(fèi)者和商戶之前充當(dāng)著信用中介的角色。這種模式的交易流程大致為：在收到買家的匯款后，通知賣家發(fā)貨，在買家收到并確認(rèn)商品錢，代替買賣雙方暫時(shí)保管貨款，等待買家通知給商戶結(jié)算貨款。這類支付企業(yè)依托其母公司的電子交易平臺(tái)和大量的客戶資源，主要面向個(gè)人或中小型商戶提供支付服務(wù)。

移送支付模式以手機(jī)支付為代表的移動(dòng)支付模式是一種新興的商業(yè)模式。隨著手機(jī)用戶的增多，中國(guó)內(nèi)地移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)用戶的滲透率已經(jīng)達(dá)到33.9%，預(yù)計(jì)至2020年，移動(dòng)用戶數(shù)目可上升至10億，滲透率也將增至60%。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)集合了手機(jī)與銀行卡，大大拓展手機(jī)和銀行卡各自的服務(wù)功能。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展在吸引了大量手機(jī)用戶的同時(shí)，為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司以及內(nèi)容服務(wù)商帶來(lái)了商機(jī)。隨著手機(jī)的進(jìn)一步普及和3G的客戶群慢慢增加，移動(dòng)支付將會(huì)越來(lái)越受到產(chǎn)業(yè)鏈中各方的重視。雖然現(xiàn)在移動(dòng)支付的商業(yè)模式還未清晰成型，且在技術(shù)支持和安全方面還有缺陷，但隨著3G網(wǎng)絡(luò)的成熟，移動(dòng)支付也會(huì)隨之蓬勃發(fā)展。

雖然市場(chǎng)上出現(xiàn)了各種各樣的商業(yè)模式，但從其盈利模式來(lái)看，這些第三方支付企業(yè)的收入主要來(lái)自于面向企業(yè)交易的手續(xù)費(fèi)，服務(wù)的開通費(fèi)，年服務(wù)費(fèi)，增值服務(wù)費(fèi)以及其他用戶服務(wù)費(fèi)等，而面向個(gè)人用戶的服務(wù)大多是免費(fèi)的?？傮w看來(lái)，我國(guó)第三方支付企業(yè)的盈利模式還比較單一，主要依賴于交易手續(xù)費(fèi)的收取。企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也異常激烈，要想在眾多企業(yè)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就必然要設(shè)法改變單一的盈利模式，提高增值服務(wù)的能力。

圍繞第三方支付產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的價(jià)值鏈，包括消費(fèi)者、第三方支付、卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶等。從價(jià)值鏈來(lái)看，電子支付的直接客戶是包括消費(fèi)者和商戶，但從盈利模式考慮，企業(yè)的主要收入來(lái)自于商務(wù)。第三方支付企業(yè)的營(yíng)銷對(duì)象包括了消費(fèi)者和商戶。

在電子支付發(fā)展的不同階段，第三方電子支付所使用的營(yíng)銷手段也有所不同。最早期，營(yíng)銷模式以商戶營(yíng)銷為主，支付公司的主要精力在于發(fā)展更多的商務(wù)。這時(shí)期，產(chǎn)品策略主要是提供同質(zhì)化產(chǎn)品，以網(wǎng)關(guān)型支付模式為主。在定價(jià)方面，企業(yè)多采用低價(jià)優(yōu)惠來(lái)吸引商戶，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)多為價(jià)格戰(zhàn)。隨著支付市場(chǎng)的逐漸成熟，第三方支付企業(yè)的營(yíng)銷模式也發(fā)生變化。這個(gè)時(shí)期，企業(yè)以產(chǎn)品和服務(wù)差異化營(yíng)銷為主，依靠產(chǎn)品的創(chuàng)新、特色業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展新客戶，保留老客戶。產(chǎn)品策略演變多元化策略，提供多元化的服務(wù)來(lái)滿足更多的客戶，挖掘潛在客戶。產(chǎn)品創(chuàng)新成了核心，增強(qiáng)信用型支付和手機(jī)支付等模式開始出現(xiàn)。企業(yè)不再以單純的價(jià)格戰(zhàn)來(lái)爭(zhēng)取顧客。隨著電子商務(wù)的愈加成熟，第三方支付企業(yè)也會(huì)意識(shí)到，單純靠收取交易費(fèi)無(wú)法保證長(zhǎng)期的盈利狀態(tài)和獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，未來(lái)的營(yíng)銷中，企業(yè)將會(huì)更多的集中在營(yíng)銷增值服務(wù)方面，通過(guò)提供各種增值服務(wù)，整合價(jià)值鏈上的銀行、商戶、用戶資源，進(jìn)行交叉營(yíng)銷，挖掘用戶的潛在需求以提高更多的交易量。

網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)顯示出明顯的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”效應(yīng)，增加客戶基礎(chǔ)是盈利的關(guān)鍵。而電子商務(wù)本身具備覆蓋范圍廣的特點(diǎn)。網(wǎng)上支付服務(wù)提供商要解決的重要問(wèn)題是，如河讓不同地區(qū)的商戶網(wǎng)站使用其平臺(tái)，電子支付作為一種解決方案向商戶進(jìn)行營(yíng)銷推廣時(shí)，可以把商戶分為三個(gè)層次。第一個(gè)層次是直銷客戶，一般是行業(yè)里的中大型電子商務(wù)企業(yè)。針對(duì)于這個(gè)層次的客戶，電子支付企業(yè)往往會(huì)有專業(yè)的銷售隊(duì)伍來(lái)進(jìn)行直接營(yíng)銷和推廣，也會(huì)為重點(diǎn)客戶進(jìn)行定制服務(wù)。第二個(gè)層次是渠道客戶，一般是相對(duì)中小型的電子商務(wù)企業(yè)，可以通過(guò)特定的渠道獲得。例如，電子支付企業(yè)可以通過(guò)和域名注冊(cè)平臺(tái)、建站服務(wù)提供商合作，將其作為有效的渠道來(lái)發(fā)展大量的中小型商戶客戶。第三層次是自助客戶，一般是小型甚至個(gè)人的商戶，這類客戶的需求相對(duì)簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)?？梢酝ㄟ^(guò)電子支付平臺(tái)提供的自助服務(wù)直接接入。

電子支付的變化范文第5篇

論文摘要：電子支付系統(tǒng)是電子商務(wù)交易的核心，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的關(guān)鍵是要保證商務(wù)活動(dòng)過(guò)程中系統(tǒng)的安全性。本文對(duì)現(xiàn)有的支付模式進(jìn)行了比較論述，指出安全性方面的不足，在基于SET協(xié)議支付模型基礎(chǔ)上，替換加密算法，修改支付流程，使其具有更高的安全級(jí)別。

1引言

電子商務(wù)(ElectronicCommerce，簡(jiǎn)稱EC)是利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備、軟件和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，在通過(guò)一定的協(xié)議連接起來(lái)的電子網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行各種各樣商務(wù)活動(dòng)的方式。電子商務(wù)的一個(gè)重要組成部分就是電子支付系統(tǒng)，所謂電子支付，指的是交易各方通過(guò)電子手段，比如說(shuō)銀行的電子存款系統(tǒng)和電子清算系統(tǒng)來(lái)記錄和轉(zhuǎn)移資金的方式。是否具有在線支付功能是電子商務(wù)是否完整的一個(gè)重要標(biāo)志，而支付的安全性又是整個(gè)支付過(guò)程乃至整個(gè)電子商務(wù)過(guò)程的核心問(wèn)題。

2現(xiàn)有電子支付系統(tǒng)的探討與改進(jìn)

2.1三種電子支付模型

第一種：基于SSL協(xié)議的支付模型

安全套接字層協(xié)議(SecureSocketLayer，SSL)是網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)，最早是由Netscape公司提出的一種安全套接層協(xié)議，采用公開密鑰技術(shù)，目的是保證兩個(gè)應(yīng)用間通信的保密性和可靠性，可在服務(wù)器和客戶機(jī)兩端同時(shí)實(shí)現(xiàn)支持。SSL使用多種密碼技術(shù)和PKI數(shù)字證書技術(shù)來(lái)保護(hù)信息傳輸?shù)恼鎸?shí)性、機(jī)密性和完整性，主要適用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的信息傳輸。SSL由兩層協(xié)議組成：(1)握手協(xié)議：描述了協(xié)議的建立過(guò)程，在客戶機(jī)和服務(wù)器之間進(jìn)行相互的身份認(rèn)證，并在傳輸數(shù)據(jù)之前，協(xié)商確定加密算法和會(huì)話密鑰。(2)記錄協(xié)議：用于對(duì)不同的高層協(xié)議進(jìn)行封裝，定義了數(shù)據(jù)傳輸?shù)母袷健?/p>

遵從SSL協(xié)議的電子交易過(guò)程：客戶選擇服務(wù)，提交購(gòu)物請(qǐng)求商家回復(fù)客戶的購(gòu)買請(qǐng)求，客戶端瀏覽器提示即將建立與銀行端網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器的安全連接，經(jīng)過(guò)身分認(rèn)證后，SSL握手協(xié)議介入開始，雙方建立起安全通道出現(xiàn)相應(yīng)銀行的支付網(wǎng)頁(yè)，顯示從商家發(fā)來(lái)的相應(yīng)的訂單及支付金額信息，用戶確認(rèn)后支付。支付成功后，用戶確認(rèn)離開安全SSL連接銀行在后臺(tái)把相關(guān)資金轉(zhuǎn)入商家賬號(hào)商家收到銀行發(fā)來(lái)的付款成功消息后，發(fā)送收款確認(rèn)信息給用戶，支付過(guò)程結(jié)束。

目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都是基于SSL協(xié)議的。例如招商銀行的“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)就是基于SSL協(xié)議的典型代表。

第二種：基于SET協(xié)議支付模型

SET(SecureElectronicTransaction)協(xié)議是針對(duì)開放網(wǎng)絡(luò)上安全、有效的銀行卡交易，由Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國(guó)際上多家科技機(jī)構(gòu)共同研制，為Internet卡支付交易提供高層的安全和反欺詐保證。SET協(xié)議實(shí)現(xiàn)信息在Internet上安全傳輸，不能被竊取或篡改；實(shí)現(xiàn)持卡人購(gòu)買訂單和個(gè)人賬號(hào)信息的隔離，使商家只能看到訂貨信息而金融機(jī)構(gòu)只能看到賬號(hào)信息；實(shí)現(xiàn)持卡人、商家、支付中心、支付網(wǎng)關(guān)等交易參與方身份的相互認(rèn)證；軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作能力，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺(tái)上。

遵從SET協(xié)議的電子交易過(guò)程：客戶選擇服務(wù)，提交購(gòu)物請(qǐng)求客戶計(jì)算機(jī)自動(dòng)激活電子錢包的客戶端軟件，用戶取出里面的電子現(xiàn)金準(zhǔn)備支付，SET協(xié)議開始介入；客戶端軟件自動(dòng)與商家服務(wù)器軟件進(jìn)行SET協(xié)議規(guī)定的信息交換與身份認(rèn)證，然后自動(dòng)提取信息連同訂貨單一起發(fā)送給商家商家收到信息并驗(yàn)證通過(guò)后回復(fù)客戶，同時(shí)發(fā)出結(jié)算請(qǐng)求，并將客戶端信息一起發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)收到支付信息后，轉(zhuǎn)入后臺(tái)銀行網(wǎng)絡(luò)處理，在收到銀行端發(fā)來(lái)的確認(rèn)信息后向商家回復(fù)支付成功客戶收到商家發(fā)來(lái)的購(gòu)貨確認(rèn)與支付信息后，客戶端軟件關(guān)閉，支付過(guò)程結(jié)束。

國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)基于SET協(xié)議的極少，中國(guó)銀行是一家。它的CA是中國(guó)銀行認(rèn)證中心(CCA)。持卡人通過(guò)Internet由中國(guó)銀行主頁(yè)中下載電子錢包軟件后，通過(guò)Internet在線獲得中國(guó)銀行認(rèn)證中心批準(zhǔn)的借記卡網(wǎng)上交易電子證書。

第三種：以支付工具為中介的支付模型

國(guó)內(nèi)除了上述兩種支付方式外，還有種以網(wǎng)上支付工具為中介的支付流程，即第三方支付。這種在線實(shí)時(shí)的支付方式實(shí)質(zhì)上還是網(wǎng)上銀行。這種支付模式主要解決的不是信息流在網(wǎng)上傳遞的安全性問(wèn)題，而主要解決的是，因付款和發(fā)貨不同時(shí)進(jìn)行而可能引起的爭(zhēng)執(zhí)。作為支付工具的第三方當(dāng)了一個(gè)臨時(shí)存錢罐的功能。

第三方支付的交易過(guò)程：買方在網(wǎng)上選中自己所需商品后就與賣方取得聯(lián)系并達(dá)成成交協(xié)議，這時(shí)買方需把貨款匯到第三方中介賬戶上。中介立刻通知賣方錢己收到可以發(fā)貨，待買方收到商品并確認(rèn)無(wú)誤后，中介才會(huì)把貨款匯到賣方的賬戶，整個(gè)交易就完成了。

第三方支付的典型代表有貝寶公司的PayPal、阿里巴巴旗下的支付寶等。

2.2SSL、SET協(xié)議的不足

SSL協(xié)議存在的問(wèn)題：第一，客戶的信息首先傳遞到商家，商家可以任意閱讀，這樣客戶資料的隱私性就得不到保證。第二，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過(guò)程是否被人截取無(wú)法保證。第三，SSL沒(méi)有對(duì)應(yīng)用層的消息進(jìn)行數(shù)字簽名，因此也無(wú)法保證不可否認(rèn)性。所以，SSL并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性和不可否認(rèn)性，而且多方互相認(rèn)證也很困難。

SET協(xié)議存在的問(wèn)題：第一，SET協(xié)議使用的對(duì)稱加密算法DES，隨著計(jì)算機(jī)處理速度和存儲(chǔ)效率的提高，己經(jīng)不是計(jì)算上安全的算法了。第二，協(xié)議沒(méi)有擔(dān)保非拒絕服務(wù)，無(wú)法證明交易是否由簽署證書的使用者發(fā)出。協(xié)議簽名的內(nèi)容無(wú)法保障持卡者和商家，在協(xié)議最后收到的簽名，是針對(duì)交易內(nèi)容的認(rèn)證。第三，協(xié)議沒(méi)有考慮交易個(gè)體的公平性，持卡人的信用卡信息經(jīng)過(guò)商家轉(zhuǎn)發(fā)，雖然是經(jīng)過(guò)加密的，但無(wú)論如何也會(huì)留下痕跡，這是個(gè)很大的安全隱患。第四，從實(shí)用性來(lái)講，SET協(xié)議對(duì)商家系統(tǒng)的開發(fā)來(lái)說(shuō)是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，很多的小商戶都會(huì)認(rèn)為成本太高，不甚劃算。并且，應(yīng)用SET協(xié)議需要在持卡人端安裝電子錢包，這也是個(gè)不太容易讓普通持卡用戶很快接受的地方。還有，SET協(xié)議僅僅針對(duì)信用卡，對(duì)個(gè)人信任制度不成熟的我國(guó)現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)制約因素。

2.3基于SET協(xié)議模型的改進(jìn)

替換密碼算法：SET協(xié)議規(guī)定加密算法為DES加上RSA，而通過(guò)上文分析DES加密算法存缺陷，因此可選擇用IDEA算法作為DES的代替算法。IDEA的密鑰長(zhǎng)度為128位，是目前公認(rèn)比較安全的加密算法。另IDEA和DES算法同是對(duì)稱加密算法，分組長(zhǎng)度都是64位，使用IDEA對(duì)原有系統(tǒng)的影響不大。

增加支付中心：由于在SET協(xié)議中，商家除了要處理訂購(gòu)信息，還要將持卡人發(fā)來(lái)的包含信用卡賬號(hào)等機(jī)密數(shù)據(jù)的支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，雖然支付信息是經(jīng)過(guò)加密的，但不免在商家處留下了痕跡，存在著安全隱患。對(duì)照現(xiàn)實(shí)中商場(chǎng)中“柜臺(tái)”與“收銀臺(tái)”相分離，對(duì)基于SET協(xié)議的電子支付系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)，引入了支付中心這一概念，相當(dāng)于電子的“收銀臺(tái)”。這樣，電子商戶主要承擔(dān)商品展示功能，在消費(fèi)者下訂單后，商戶執(zhí)行“開票”功能，而“支付”這個(gè)敏感，對(duì)技術(shù)安全性、信譽(yù)度要求高的功能由第三方“支付中心”來(lái)負(fù)責(zé)。消費(fèi)者的支付信息不必先發(fā)送給商家再由商家來(lái)發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)，而是發(fā)送給大家都信任的第三方—支付中心。這樣，商家看不到持卡人的支付信息，銀行也無(wú)法獲得持卡人的購(gòu)買信息，從而加強(qiáng)了信息流和資金流在網(wǎng)上實(shí)時(shí)傳遞的機(jī)密性和安全性。

3結(jié)束語(yǔ)

隨著電子商務(wù)和金融電子化的日益成熟和不斷發(fā)展，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的要求也更加嚴(yán)格。雖然網(wǎng)絡(luò)支付工具隨著技術(shù)的變化層出不窮，但網(wǎng)絡(luò)支付并不是非常成熟，只有加強(qiáng)電子支付的安全保障，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，完善電子支付的法律體系，才能使我國(guó)的電子商務(wù)和電子支付具有更強(qiáng)的生命力，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳琦.電子商務(wù)代表網(wǎng)站及業(yè)務(wù)模式分析[M].通信世界，2007.2.