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電子支付存在的問(wèn)題范文第1篇

【關(guān)鍵詞】：電子商務(wù)；支付方式；網(wǎng)絡(luò)安全

1.電子商務(wù)支付方式在發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.1信用和安全問(wèn)題

無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家的哪種電子交易方式下，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題總是令消費(fèi)者十分擔(dān)心和在意。而令人不甚滿意的是，這一問(wèn)題在世界各國(guó)均存在，我國(guó)自然也不例外，浙江就曾經(jīng)發(fā)生過(guò)“銀行卡”案件。如果消費(fèi)者在每次使用銀行卡后，對(duì)方都能通過(guò)電腦得到你的全部財(cái)務(wù)記錄，該是多么可怕的事情，事實(shí)上，這一現(xiàn)象也令很多消費(fèi)者對(duì)使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物望而卻步，因?yàn)橄M(fèi)者不知道這些進(jìn)去你賬戶的人會(huì)是怎樣的電腦專家或金融高手，但他們卻知道自己對(duì)金融與電子商務(wù)的掌握程度有多深。

1.2電子支付與認(rèn)證統(tǒng)一上的問(wèn)題

在這里，主要有SET 與 SSL 兩種安全協(xié)議，前者是一套在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，由 VISA 和 MASTER和多加科技機(jī)構(gòu)共同制定。后者是一種安全通信協(xié)議。國(guó)際上并未確定該由這兩種協(xié)議中的哪一方作為未來(lái)發(fā)展方向，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生也是由于這兩種協(xié)議自身的優(yōu)缺點(diǎn)導(dǎo)致。SET 協(xié)議比 SSL 協(xié)議復(fù)雜，但在理論上，也占據(jù)著更高的安全性，因?yàn)樗粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)之間的單人對(duì)話，也加密認(rèn)定三方面的信息，但 SSL 卻只是加密第一項(xiàng)。但是 SET 卻由于過(guò)于復(fù)雜而對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求過(guò)高，由此在推行中難免遇到一些阻力，但 SSL 卻并不受此項(xiàng)因素干擾，它相對(duì)便捷，同時(shí)又能滿足人們現(xiàn)實(shí)中的安全需求。

1.3相關(guān)法律不夠完善

相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)電子商務(wù)起步較晚，發(fā)展較慢，因此導(dǎo)致了電子商務(wù)立法的滯后，這給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的影響。而在相關(guān)法規(guī)的完善問(wèn)題上，目前還有下列一些問(wèn)題需要解決。

首先是關(guān)于電子支付的定義和特征。由于其是借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)生的一種行為，與傳統(tǒng)支付相異，因此，在資金轉(zhuǎn)移方面必須要有相關(guān)法律坐鎮(zhèn)。

其次是關(guān)于電子支付權(quán)利上的問(wèn)題。電子支付的當(dāng)事人涉及到多方，包括付款方、收款方以及銀行，某些時(shí)候還會(huì)涉及到中介機(jī)構(gòu)。因此需要有相關(guān)法律來(lái)確定各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中享受的權(quán)利和需履行的責(zé)任。

再者是關(guān)于電子支付的偽造、更該及涂銷問(wèn)題。在進(jìn)行電子商務(wù)支付的活動(dòng)中，我們不得不提防網(wǎng)絡(luò)黑客對(duì)于數(shù)據(jù)的破壞、偽造、更改以及涂銷問(wèn)題，因?yàn)檫@一現(xiàn)象給社會(huì)帶來(lái)的惡劣影響十分突出。

1.4銀行業(yè)科技水平與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)存在差異

在我國(guó)，雖然有“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”這兩種支付手段，但歸根結(jié)底，它們都不過(guò)是利用電子終端設(shè)備的金融工具，通過(guò)利用高技術(shù)手段的工具并不能再金融服務(wù)的功能上做出一些實(shí)質(zhì)性的突破，況且還面臨著安全方面的缺陷，因此，為了在電子商務(wù)及電子商務(wù)支付的道路上達(dá)到世界先進(jìn)水平，我們有必要加強(qiáng)加快新型金融工具的開發(fā)。

2.電子商務(wù)支付方式的發(fā)展對(duì)策

2.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)

銀行需要從硬件和軟件兩個(gè)角度進(jìn)行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進(jìn)行先進(jìn)電子設(shè)備的購(gòu)買，包括柜員機(jī)和大型計(jì)算機(jī)、包括局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等深入到銀行內(nèi)部各個(gè)領(lǐng)域的電子設(shè)備，以提高電子化網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開發(fā)力度，對(duì)全國(guó)性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件的研發(fā)。

2.2加強(qiáng)對(duì)社會(huì)整體信用制度和在線支付安全問(wèn)題的管理

首先，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，最好普及 CA 認(rèn)證。我們可以通過(guò)防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來(lái)提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。其次，電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行反饋信息的及時(shí)收集。最后，支付系統(tǒng)如果可以實(shí)現(xiàn)與第三方的密切合作，則對(duì)于客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任具有極大的促進(jìn)作用。

2.3加強(qiáng)在線支付主體方――銀行自身制度的創(chuàng)新

縱觀現(xiàn)今我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，我們不難得出在線支付業(yè)務(wù)的需求十分巨大，這為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，因此，銀行如果可以將傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，必然可以謀求自身更大的發(fā)展空間。其次需要提到的是對(duì)金融業(yè)務(wù)體系的重構(gòu)，由于電子商務(wù)的自身特性，它要求在線支付主體進(jìn)行一定的整合與協(xié)同，因此，參與在線支付的各銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，以建立金融門戶的形式實(shí)現(xiàn)資源共享，由此，網(wǎng)絡(luò)將被作為銀行和證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)。通過(guò)“一體化”的全方位服務(wù)來(lái)推進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

2.4加快相應(yīng)法律和支付系統(tǒng)的完善進(jìn)度

一個(gè)完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是進(jìn)行電子商務(wù)支付發(fā)展的必備條件，因此，我國(guó)需要加快這一方面的步伐，建立出相應(yīng)法律法規(guī)體系。但仍需注意的是在線支付往往設(shè)計(jì)國(guó)際交際，因此，各國(guó)政府與金融業(yè)需要進(jìn)行必要的合作和談判，共同制定和完善相應(yīng)法規(guī)。例如國(guó)際商會(huì)指定的《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》即可作為我國(guó)在線支付立法的借鑒。此外，在對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要做及時(shí)的查處，追究相關(guān)人員法律責(zé)任，以此保證一個(gè)健康、有序的電子商務(wù)與在線支付的發(fā)展。

結(jié) 語(yǔ)

在信息化的 21 世紀(jì)，電子商務(wù)正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的模式和格局，它在創(chuàng)造豐厚利潤(rùn)的同時(shí)滲入到了每個(gè)參與者的商務(wù)理念與生活方式之中。做好電子商務(wù)支付方式的相關(guān)研究對(duì)于保障電子商務(wù)平穩(wěn)快速發(fā)展有著積極的基石作用，可以更好的推動(dòng)電子商務(wù)的新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 楊磊. 電子商務(wù)支付方式的問(wèn)題及對(duì)策探討[J]. 微型電腦應(yīng)用，2014，08：56-58+64.

電子支付存在的問(wèn)題范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 電子支付服務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)準(zhǔn)入

一、引言

隨著銀行業(yè)務(wù)水平的提升，以及現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展給客戶帶來(lái)了極強(qiáng)的便利性。與之相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)、客戶在享受電子支付服務(wù)所帶來(lái)的正面效應(yīng)同時(shí)，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，而我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)中的監(jiān)管問(wèn)題還始終處于近乎空白的狀態(tài)。例如，當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對(duì)電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，而針對(duì)第三方支付、支付平臺(tái)內(nèi)部交易模式的法律法規(guī)幾乎沒有。

2006年，我國(guó)出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關(guān)點(diǎn)三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，但是實(shí)踐過(guò)程中，與《電子支付指引（第一號(hào)）》存在沖突，此后我國(guó)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管的政策，一直處于空白狀態(tài)，因此，本文針對(duì)此方面的研究，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。

二、電子支付服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是技術(shù)利用不當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，二是所使用的技術(shù)水平落后，電子支付技術(shù)存在安全隱患，因此，按照類型劃分，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為另種，一種是安全風(fēng)險(xiǎn)，另一種為技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下幾種，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為電子支付管理過(guò)程中，可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及電子業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，與管理水平低產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，還有在電子支付復(fù)雜性監(jiān)管中可能產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐中，由于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，業(yè)務(wù)種類的不同，以及管理和監(jiān)管的差異，造成不同金融機(jī)構(gòu)在支付過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，我國(guó)金融在電子支付過(guò)程中，容易根據(jù)實(shí)際情況，具體分析，強(qiáng)化監(jiān)管政策和意見，才能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為最低。

三、電子支付服務(wù)中的監(jiān)管政策與建議

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管

市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管主要包含以下幾個(gè)方面：設(shè)立最低資本金限制，強(qiáng)化支付中的安全技術(shù)，建立保險(xiǎn)與保證金問(wèn)題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制。

當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的中關(guān)于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經(jīng)開始列出，但是有關(guān)執(zhí)行的細(xì)節(jié)和程度問(wèn)題，并沒有詳細(xì)的確定；而在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管方面，自始至終還沒有建立相關(guān)的法律法規(guī)；在電子支付服務(wù)中關(guān)于安全技術(shù)，已經(jīng)取得了一些成效，例如，完善安全基礎(chǔ)技術(shù)建設(shè)，保障客戶電子支付交易活動(dòng)的安全性，以及電子支付交易活動(dòng)的真實(shí)有效性，這是十分可取的，但是在準(zhǔn)入控制方面，依然存在很多問(wèn)題，我國(guó)可以充分利用和借鑒歐盟的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，充分利用我國(guó)《電子銀行安全評(píng)估指引》，針對(duì)我國(guó)電子支付做出相關(guān)嚴(yán)格規(guī)范和控制；對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立保證金機(jī)制，發(fā)展電子支付保險(xiǎn)。由于當(dāng)前我國(guó)電子支付金融機(jī)構(gòu)之前的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，造成我國(guó)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，電子支付的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，對(duì)此建議對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)采用政策引導(dǎo)并購(gòu)，利用國(guó)有控股策略，促進(jìn)合理、穩(wěn)健和有序發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管

金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管包含對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，對(duì)客戶業(yè)務(wù)的管理，對(duì)機(jī)構(gòu)管理高層的監(jiān)管，以及對(duì)業(yè)務(wù)操作員工的監(jiān)管，和金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的監(jiān)管。

對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，要借鑒并完善《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》；針對(duì)金融機(jī)構(gòu)高層管理的監(jiān)管，可借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)國(guó)家相關(guān)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，例如美國(guó)、新加坡等，金融機(jī)構(gòu)董事會(huì)制定監(jiān)管政策，設(shè)立技術(shù)監(jiān)管總監(jiān)，使監(jiān)管過(guò)程規(guī)范化和合理化；強(qiáng)化內(nèi)部操作人員監(jiān)管，禁止個(gè)人操作，形成相互聯(lián)系和牽制的合作機(jī)制，健全準(zhǔn)入控制；建立健全有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)客戶資料進(jìn)行保護(hù)，保障客戶資金的安全性；完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)推出機(jī)制，促進(jìn)金融市場(chǎng)電子支付的有序性和合理性。

（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前我國(guó)針對(duì)電子支付服務(wù)的監(jiān)管采用的“銀監(jiān)會(huì)+信息產(chǎn)業(yè)部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監(jiān)管中涉及到非金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)在此類中的監(jiān)管政策是不健全，發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的職能作用，加強(qiáng)監(jiān)管十分重要。

這就要首先要加強(qiáng)對(duì)電子支付的技術(shù)監(jiān)管，更新金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管重要性的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，防止電腦犯罪；構(gòu)建定期監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)的進(jìn)行；同時(shí)健全金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制；加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融合作，利用國(guó)內(nèi)外金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，防范電子支付跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化對(duì)國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)者的監(jiān)管，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）電子貨幣

構(gòu)建規(guī)范的法律法規(guī)，明確電子貨幣發(fā)行權(quán)問(wèn)題，針對(duì)有關(guān)電子貨幣中可能產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)定、金融機(jī)構(gòu)作為電子活動(dòng)發(fā)行方的風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)電子貨幣發(fā)行權(quán)資質(zhì)等問(wèn)題，進(jìn)行嚴(yán)格的明文規(guī)定，完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于電子貨幣方面的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。

（五）法律問(wèn)題

彌補(bǔ)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)監(jiān)管中的空白，例如加強(qiáng)對(duì)電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)的構(gòu)建，針對(duì)過(guò)程中可能存在的法律糾紛作明文規(guī)定；完善金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中關(guān)于消費(fèi)者隱私、消費(fèi)者資料保密等相關(guān)立法的構(gòu)建。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃曉艷，胡祥培.我國(guó)電子現(xiàn)金發(fā)行的組織模式研究[[J].中國(guó)軟科學(xué).2013

[2]鄭茂.電子支票在我國(guó)的發(fā)展模式[[J].武漢金融.2012

電子支付存在的問(wèn)題范文第3篇

【關(guān)鍵詞】電子支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

文章編號(hào)：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展及普及化，互聯(lián)網(wǎng)的陣地已經(jīng)逐步從科研機(jī)構(gòu)、大學(xué)、IT行業(yè)走進(jìn)企業(yè)、家庭和個(gè)人，互聯(lián)網(wǎng)的媒介已經(jīng)廣泛應(yīng)用于電腦PC端和手機(jī)應(yīng)用客戶端，互聯(lián)網(wǎng)的功能也從從信息共享的過(guò)程演變?yōu)橐环N面向大眾信息傳播的過(guò)程，在商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)領(lǐng)域，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，由此帶來(lái)的電子支付也隨之而來(lái)，目前，電子支付行業(yè)在我國(guó)發(fā)展迅猛，電子支付系統(tǒng)逐漸完善，迎來(lái)了電子支付企業(yè)（移動(dòng)支付企業(yè)、IT支付企冶、預(yù)付卡企業(yè)、POS收單企業(yè)）等多元化運(yùn)營(yíng)主體并存的局面。這些新生事物的出現(xiàn)大大降低了商業(yè)運(yùn)營(yíng)的成本，提高了商業(yè)流通的速度，同時(shí)也創(chuàng)造了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，因此電子支付成為了電子商務(wù)的重要組成部分。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，電子支付在提供給我們便利的同時(shí)，也深深影響著我們的生活，隨之而來(lái)的電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也是我們需要面對(duì)的問(wèn)題。

一、電子支付簡(jiǎn)介

什么是電子支付呢？電子支付廣泛的可以理解為個(gè)人或企業(yè)通過(guò)直接或著授權(quán)別人通過(guò)PC終端或手機(jī)客戶服務(wù)端發(fā)出指令進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)支付與轉(zhuǎn)移資金的操作，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)（或固話）支付、商戶POS終端交易、ATM交易和其他電子支付等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)電子支付可以理解為參與電子交易的各方，包括金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人和商戶，通過(guò)安全快捷的電子支付方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)客戶端進(jìn)行支付或流轉(zhuǎn)貨幣資金。

電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為貨幣資金支付系統(tǒng)中最快捷、最活躍、最具有發(fā)展前景的組成部分，在整個(gè)電子貨幣參與交易信息傳輸?shù)倪^(guò)程中，電子支付系統(tǒng)涉及到了很多方面的利益，包括個(gè)人、企業(yè)乃至國(guó)家的資金安全和經(jīng)濟(jì)利益，電子支付在國(guó)際金融市場(chǎng)中，國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)收到了影響。因此管理電子支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管，是目前金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的重要課題。

二、電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)

電子支付的快速發(fā)展的同時(shí)給消費(fèi)者帶來(lái)便利，同時(shí)也給銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。電子支付主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不力風(fēng)險(xiǎn)以及安全交易風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于傳統(tǒng)意義上的金融系統(tǒng)這些風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為突出。

（一）電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）電子支付相關(guān)領(lǐng)域的立法相對(duì)滯后。電子支付業(yè)務(wù)涉及多方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，比如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、經(jīng)濟(jì)法、銀行法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、公司法和貨幣銀行制度等。而我們現(xiàn)行的許多法律往往適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在電子支付行業(yè)產(chǎn)生的法律問(wèn)題很難用傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律范疇來(lái)得以解決，諸如：電子支付的交易多方的責(zé)權(quán)利、電子支付貨幣的主體資格、電子支付的貨幣交易量控制及電子支付行業(yè)資格等等，這些問(wèn)題不僅僅在我國(guó)乃至世界其他各國(guó)也缺乏相應(yīng)的金融相關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。電子支付業(yè)務(wù)需要第三方支付機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)合作完成，各不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制存在差異性致使其管理方法存在差異，會(huì)較容易導(dǎo)致客戶在某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付法律風(fēng)險(xiǎn)最薄弱的環(huán)節(jié)。我國(guó)的《刑法》也缺乏較為明確的法律界定由電子支付的引起的網(wǎng)絡(luò)犯罪，從而導(dǎo)致電子支付中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)糾紛難以得到快速而有效的解決。為了明確電子支付交易主體的責(zé)權(quán)利，對(duì)電子支付各個(gè)方面亟需完善相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法和法律法規(guī)，從而規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。

（2）電子支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是交易雙方出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)，交易的多方因?yàn)楦髯蕴厥庠?，不愿意或無(wú)能力履行合同條款而構(gòu)成的違約，由此可能致使交易各方遭受損失。在電子支付業(yè)務(wù)中交易方在合同到期日不完全履行其義務(wù)的這種違約風(fēng)險(xiǎn)比較突出。電子支付業(yè)務(wù)開展金融交易，提供金融服務(wù)的方式不是一種面對(duì)面的方式，而是通過(guò)一種虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)得以實(shí)現(xiàn)，突破了金融服務(wù)地理、國(guó)界的限制，因此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的交易方就要求更高、更加合理的信用結(jié)構(gòu)，對(duì)目前我國(guó)的金融信用評(píng)估系統(tǒng)提出了更高的信用評(píng)估要求。

此外，由于我國(guó)信用保障體系及征信系統(tǒng)的不完善，頻頻出現(xiàn)類似惡性、荒誕的電子交易問(wèn)題，跟可怕的是關(guān)于電子支付的詐騙案例。因此不完善的社會(huì)信用體系是金融信用風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。

（二）對(duì)電子支付行業(yè)監(jiān)管不力的風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了多樣化的形式，而由于目前金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管手段相對(duì)匱乏，同時(shí)受人員限制、缺乏經(jīng)驗(yàn)，而電子支付業(yè)務(wù)的跨地域性、創(chuàng)新性、無(wú)痕性的特點(diǎn)，使得監(jiān)管當(dāng)局深入開展現(xiàn)場(chǎng)檢查顯得比較困難。

目前，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工信部等多個(gè)部門對(duì)電子支付業(yè)務(wù)行駛主要監(jiān)管權(quán)，外匯管理局參與跨境支付，分布較為分散，而對(duì)于這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的框架體系缺乏協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，難以形成監(jiān)管合力，尚無(wú)明確的牽頭部門和職責(zé)分工，重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象及監(jiān)管盲區(qū)容易出現(xiàn)，電子支付的多元交叉交易的行為難以應(yīng)對(duì)。監(jiān)管當(dāng)局在一定程度上對(duì)已取得支付業(yè)務(wù)牌照的支付機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，因此影響了電子支付行業(yè)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。對(duì)于新興的第三方移動(dòng)支付行業(yè)，特別是監(jiān)管當(dāng)局在廣大的農(nóng)村地區(qū)及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)覆蓋不足的落后地區(qū)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)缺乏一定的激勵(lì)機(jī)制，缺乏資金支持、技術(shù)扶持和創(chuàng)新支持，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展電子支付行業(yè)。

（三）電子支付的交易安全風(fēng)險(xiǎn)

線上（online）電子商務(wù)及線下（offline）其他商業(yè)客戶的需要通過(guò)電子支付完成交易，但是電子商務(wù)在技術(shù)安全設(shè)計(jì)、交易制度設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)、技術(shù)線路設(shè)計(jì)等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全問(wèn)題往往是由于運(yùn)營(yíng)商交易系統(tǒng)被攻擊或因網(wǎng)絡(luò)信息、大數(shù)據(jù)信息傳輸被截取等問(wèn)題造成的，這些系統(tǒng)缺陷必然會(huì)導(dǎo)致在電子支付交易安全風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行交易支付多方的風(fēng)險(xiǎn)不是單方面出現(xiàn)的，極有可能波及整個(gè)電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。

在線下的商業(yè)活動(dòng)中，電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（POS收單機(jī)構(gòu)）為了利潤(rùn)往往不能嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制注冊(cè)制度，對(duì)客戶虛假身份視而不見，作為第三方支付的交易模式，可能會(huì)產(chǎn)生客戶與商戶之間的不誠(chéng)信交易，比如信用卡的持卡客戶惡意套現(xiàn)的行為，這個(gè)行為能給第三方支付的商戶帶來(lái)一定的額外收益，但是這個(gè)交易是虛假的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是很大的一個(gè)交易安全風(fēng)險(xiǎn)，影響到電子支付的貨幣現(xiàn)金流量，使該領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，如果電子支付交易的商戶或個(gè)人存在匿名或虛假交易，而虛假交易和真實(shí)交易難以用傳統(tǒng)的稅收管轄權(quán)和納稅申報(bào)制度確認(rèn)商戶的，也加大了稅務(wù)機(jī)構(gòu)的追查困難，給國(guó)家稅收帶來(lái)很大的損失，甚至影響到整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

隨著電子支付清算系統(tǒng)的國(guó)際化，已經(jīng)金融交易的國(guó)際化，自然加大了電子交易的國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)?；陔娮踊Ц肚逅阆到y(tǒng)的各類金融交易，國(guó)際利率市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、外匯匯率波動(dòng)都可能給電子支付清算帶來(lái)交易風(fēng)險(xiǎn)，從而可能會(huì)間接的引發(fā)市場(chǎng)波動(dòng)，引起市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

電子支付的風(fēng)險(xiǎn)除了上面闡述的以外，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付行業(yè)較為常見的風(fēng)險(xiǎn)，更大的是由此導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要我們金融監(jiān)管當(dāng)局不斷加強(qiáng)對(duì)電子支付的監(jiān)管，加快電子支付行業(yè)的立法規(guī)范，加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理，亟需將我國(guó)的電子支付系統(tǒng)更加完善，積極參與鏈接全球金融系統(tǒng)，進(jìn)一步深化金融的全球化，加快金融創(chuàng)新的步伐，從而更加合理有效的控制電子交易系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

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[1]李麟/錢峰，《移動(dòng)金融》，清華大學(xué)出版社，2013年2月；

電子支付存在的問(wèn)題范文第4篇

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù) 支付

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求也越來(lái)越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務(wù)只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務(wù)。電子商務(wù)的一個(gè)極重要的觀念，是在進(jìn)行付款、信用借貸及債務(wù)清償過(guò)程中，能獲得即時(shí)、方便且安全的服務(wù)、將商品銷售與服務(wù)的付款行為整合在電子銷售網(wǎng)，預(yù)期為業(yè)務(wù)者帶來(lái)更廣闊的新商機(jī)。

所謂電子支付，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

由于電子商務(wù)發(fā)展異常迅速，大量的新問(wèn)題、新情況不斷出現(xiàn)，關(guān)于安全與支付方面的技術(shù)體系尚未完善，目前電子商務(wù)在支付方面主要存在以下問(wèn)題：

一、支付工具效力問(wèn)題

信用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個(gè)人客戶更傾向采用這種方法，對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。

1.電子支票的效力問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳?，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來(lái)加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問(wèn)題。

2.電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)需太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。

二、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題?，F(xiàn)在，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問(wèn)題已經(jīng)發(fā)生，將來(lái)會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問(wèn)題，國(guó)際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開始了這種做法。

三、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會(huì)改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運(yùn)行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商的青睞。未來(lái)的電子支付必然涉及與金融領(lǐng)域相關(guān)的銀行、證券、保險(xiǎn)、郵電、醫(yī)療、文體娛樂(lè)和教育等眾多行業(yè)，市場(chǎng)潛力巨大。而隨著計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)將通過(guò)因特網(wǎng)構(gòu)造更加快捷靈活的電子支付系統(tǒng)。實(shí)施電子貨幣、提供安全中介服務(wù)和金融卡加密都是目前的技術(shù)熱點(diǎn)。

電子支付存在的問(wèn)題范文第5篇

【關(guān)鍵詞】電子支付；問(wèn)題；服務(wù)；創(chuàng)新；策略

一、前言

科學(xué)技術(shù)的前進(jìn)和發(fā)展，讓人們的生活發(fā)生了重大改變，尤其是以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響。其不僅讓人們的金融意識(shí)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而且讓人們的投資方式產(chǎn)生新的轉(zhuǎn)型，讓企業(yè)的融資行為變得更加方便快捷，在改變金融經(jīng)營(yíng)方式、企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念方面的貢獻(xiàn)也極大。也正是著眼于金融行業(yè)的整體發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的研究就成為必要，這是我國(guó)相關(guān)行業(yè)在此領(lǐng)域求生存、求發(fā)展的重要基礎(chǔ)和必然選擇途徑。

二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1. 網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

隨著科技的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)硬件不斷進(jìn)步，但是相對(duì)于國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)尖端技術(shù)還是有一定的差距，特別是小型的銀行機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，由于技術(shù)受限，不能及時(shí)更新網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施，由此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)造成了安全隱患。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)主要存在的安全隱患包括：信息泄露、假冒通信和假冒信息。電子支付業(yè)務(wù)依賴于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，所以互聯(lián)網(wǎng)的安全關(guān)系著支付的安全。但是網(wǎng)絡(luò)漏洞時(shí)常出現(xiàn)，導(dǎo)致信息泄露事件時(shí)有發(fā)生，所以網(wǎng)絡(luò)無(wú)法保證信息的安全性。網(wǎng)絡(luò)用戶在進(jìn)行交易的時(shí)候，不需要本人親自操作就可以完成交易，這就為假冒通信創(chuàng)造了便利條件。不法分子只要使他的配置與總部配置一致，就能夠騙過(guò)各種檢測(cè)設(shè)備，與其進(jìn)行通信，進(jìn)行欺騙詐騙活動(dòng)。最后利用虛假信息、假冒信息完成一些本已經(jīng)完成的交易業(yè)務(wù)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)

電子支付功能主打的就是便捷，全部在網(wǎng)上完成，可以擺脫銀行支付業(yè)務(wù)的時(shí)間和地點(diǎn)的限制。但是這種虛擬式的交易使交易對(duì)象變得難以明確，而且交易過(guò)程變得不是那么透明。所以電子支付業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)面公眾輿論很有可能導(dǎo)致銀行資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，客戶流失，而銀行本身并不是自己在做電子支付業(yè)務(wù)，通常是找尋第三方服務(wù)商來(lái)承擔(dān)外包業(yè)務(wù)，而目前的第三方服務(wù)商僅僅由幾家組成，如果其中一家資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，那么將對(duì)銀行造成很大的損失。所以信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

4.術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國(guó)各家銀行的數(shù)據(jù)互不兼容，身份認(rèn)證系統(tǒng)相互獨(dú)立，不能進(jìn)行資源的互換。身份認(rèn)證的權(quán)威性不能得到控制，造成了各家銀行對(duì)身份認(rèn)證項(xiàng)目投資巨大，也浪費(fèi)了資源，而制定技術(shù)便準(zhǔn)規(guī)范，建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的銀行認(rèn)證系統(tǒng)可以解決此類問(wèn)題做好標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)劃可使商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)處在主動(dòng)的局面。

5.監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

電子支付業(yè)務(wù)完全沒有以往的簽字蓋章憑證，這使得監(jiān)管部門通過(guò)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不能收集到相關(guān)的交易清單和相關(guān)資料。而且在電子業(yè)務(wù)中，銀行端可以無(wú)痕跡地修改，監(jiān)管部門無(wú)法從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。監(jiān)管問(wèn)題導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙時(shí)有發(fā)生，使各種電子支付業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。

三、電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新策略

1.支付產(chǎn)品多元化策略

目前支付產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要集中在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，針對(duì)這種情況，相關(guān)部門應(yīng)該建立多元化產(chǎn)品發(fā)展策略。人們對(duì)便捷的支付方式要求越來(lái)越高，所以在線支付、線下支付相互補(bǔ)充融合已經(jīng)是支付業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)，支付產(chǎn)品多元化趨勢(shì)發(fā)展明顯。許多消費(fèi)者和商戶希望可以通過(guò)移動(dòng)終端或者智能設(shè)備在線支付，避免傳統(tǒng)現(xiàn)金支付或POS支付的弊端。傳統(tǒng)的POS支付系統(tǒng)比較封閉，管理功能局限性大，存儲(chǔ)空間小，運(yùn)行速度慢，維護(hù)不方便，所以導(dǎo)致采購(gòu)成本高。通過(guò)多元化的策略，新產(chǎn)品可以替代傳統(tǒng)的支付方式，大大降低設(shè)備成本，又充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，滿足了消費(fèi)者和商戶的多元化要求。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融化策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)下熱門話題，已經(jīng)成為音量傳統(tǒng)跨區(qū)域融合并創(chuàng)新發(fā)展的助推劑，大部門的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在中國(guó)的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地，的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。銀聯(lián)支付作為中國(guó)最早的電子支付平臺(tái)，在技術(shù)方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融化策略，充分分析自身和第三方資源公司的優(yōu)劣勢(shì)，以自己營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出高端金融化產(chǎn)品。這種產(chǎn)品具有收益性高，風(fēng)險(xiǎn)性低，投資門檻低，操作便利，零手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略不能僅僅局限在降價(jià)式的簡(jiǎn)單競(jìng)爭(zhēng)手段，還應(yīng)該積極探索更為龐大的商戶群體和創(chuàng)造更高的服務(wù)價(jià)值。

3.市場(chǎng)拓展國(guó)際化策略

目前電子支付業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展并不是很順暢，主要是由于政策因素和外匯管理制度，大多數(shù)第三方支付還在積極探索。隨著人民幣國(guó)際地位的不斷攀升，匯率市場(chǎng)化腳步加快，跨境支付市場(chǎng)將是一個(gè)巨大的新興市場(chǎng)，其潛力巨大。國(guó)際化策略能夠幫助企業(yè)拓展市場(chǎng)，增加收入利潤(rùn)比。通過(guò)拓展國(guó)際市場(chǎng)為企業(yè)獲得新的發(fā)展契機(jī)，為走向國(guó)際化發(fā)展道路奠定良好的基礎(chǔ)。

4.業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化策略

業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化包括對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行更智能化的改造，充分利用直聯(lián)和間聯(lián)渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)交易種類的智能化判斷和支付通道的自動(dòng)路由切換，最大化地達(dá)到成本管控和獲取收益的目的。業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化策略是基礎(chǔ)建設(shè)的策略，只有基礎(chǔ)牢固可靠，才能保障其他策略的有效實(shí)施。智能化策略有效地降低了企業(yè)成本，使企業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)定高效地運(yùn)行。

5.商業(yè)模式平臺(tái)化策略

商業(yè)模式平臺(tái)化策略是以用戶為主體，以服務(wù)為核心，綜合第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)打造一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，提供以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的增值服務(wù)，來(lái)改變現(xiàn)有商業(yè)模式單一的缺點(diǎn)。商業(yè)模式平臺(tái)化策略具體包括：營(yíng)銷合作、產(chǎn)品整合、自愿聯(lián)合、技術(shù)開發(fā)、業(yè)務(wù)咨詢。利用現(xiàn)有商戶資源、產(chǎn)品信息、交易數(shù)據(jù)，建立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，作為現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)的增值服務(wù)附加功能。為有成長(zhǎng)潛力的中小商戶提供有償?shù)脑鲋捣?wù)，幫助其提高交易量，協(xié)助其擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加利潤(rùn)。同時(shí)，可以增加銀聯(lián)電子支付公司的交易量和利潤(rùn)額，用增值服務(wù)避免與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

6.大數(shù)據(jù)化策略

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)占據(jù)著重要地位，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的地位不斷攀升，其作為金融和新資產(chǎn)，將撼動(dòng)傳統(tǒng)的客戶關(guān)系。通過(guò)收集、分析相關(guān)市場(chǎng)信息可以提前布局潛在的商業(yè)用戶；也可以加強(qiáng)分線的可審性，打破行業(yè)壟斷，提供更加貼近客戶的服務(wù)。充分重視大數(shù)據(jù)策略能夠提升企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

7.提升綜合營(yíng)運(yùn)能力策略

運(yùn)營(yíng)能力是考驗(yàn)企業(yè)的實(shí)力的象征，提升綜合營(yíng)運(yùn)能力策略包括加強(qiáng)企業(yè)的文化建設(shè)，建立人力資源制度，各種獎(jiǎng)懲機(jī)制和改善同行業(yè)不同行業(yè)的合作關(guān)系。如何做到提升綜合營(yíng)運(yùn)能力，可以歸納為重視風(fēng)險(xiǎn)控制管理，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)信息技術(shù)的開發(fā)和維護(hù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，打開并維護(hù)合作渠道，深化與同行業(yè)間的合作關(guān)系。只有具備強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力，才能保障企業(yè)各項(xiàng)工作有序開展，在行業(yè)中占據(jù)一席之地。

四、結(jié)語(yǔ)

電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的提升，以及服務(wù)的優(yōu)化是其發(fā)展的主要方向和趨勢(shì)，也是社會(huì)對(duì)于支付行業(yè)所提出的新的要求和標(biāo)準(zhǔn)。只有做好電子支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，才能夠讓人們的支付更加放心，才能夠讓人民的生活更加便捷，才能夠帶給人們更加高品質(zhì)的生活享受，讓人們享受到安全、高效的電子支付方式。

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