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銀行卡收單業(yè)務(wù)范文第1篇

銀行基于方便自身客戶支付的目的，一般向非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)支付收取很低或基本為零的交易手續(xù)費，部分非金融機構(gòu)利用與商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付接口、公共事業(yè)繳費接口、信用卡還款接口分別對接的便利，將本機構(gòu)系統(tǒng)與商業(yè)銀行相關(guān)系統(tǒng)接口進行整合，之后用于銀行卡收單。因此，非金融機構(gòu)以線下轉(zhuǎn)線上的收單方式進行實體商戶銀行卡收單業(yè)務(wù)拓展時，銀行卡收單手續(xù)費成本幾乎為零或極低。此外，部分非金融機構(gòu)以存款及客戶拓展的方式吸引商業(yè)銀行對其開放銀行卡的POS收單業(yè)務(wù)接口，從而事實上形成了一個跨行清算平臺，而且業(yè)務(wù)處理不按現(xiàn)行規(guī)則執(zhí)行，而是各自為政，各行其是。如某中醫(yī)門診部，其主營業(yè)務(wù)為“中醫(yī)門診”，但某非金融機構(gòu)為其設(shè)置的商戶編碼為，終端編碼為，經(jīng)查持卡人單據(jù)中顯示的商戶編號不合規(guī)，為無效的商戶編號。這種做法逃避了風險監(jiān)控體系的監(jiān)管，增加了銀行卡交易風險，形成銀行卡風險偵測和監(jiān)管盲區(qū)。

二、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，帶來技術(shù)和資金風險

非金融機構(gòu)作為新興的支付機構(gòu)，往往更重視市場的拓展和份額的擴大，忽視業(yè)務(wù)規(guī)范、合規(guī)操作等方面的工作，加之業(yè)務(wù)從業(yè)人員較多、人員構(gòu)成較復(fù)雜、業(yè)務(wù)水平參差不齊等，由此產(chǎn)生很多不規(guī)范的收單行為。例如，有的非金融機構(gòu)設(shè)置一個大商戶，下掛多個小商戶，采取二級清算的方式，用單一商戶編號在全國范圍內(nèi)拓展收單業(yè)務(wù)；有的非金融機構(gòu)為了降低扣率以及逃避監(jiān)管，違規(guī)填報商戶32域，形成收單資金空中轉(zhuǎn)接。此外，部分非金融機構(gòu)為提高其特約商戶簽約審核效率，加快POS程序灌裝和安裝速度，從商業(yè)銀行取得POS密鑰，以POS轉(zhuǎn)加密的方式，自行進行POS密鑰管理、下載、程序灌裝，并為其他特約商戶布放POS機具。這些行為增加了持卡人、商戶信息泄露的危險，潛在的信息安全風險較大，易形成資金風險，且不利于收單業(yè)務(wù)的屬地化管理。對于跨區(qū)域的收單業(yè)務(wù)違規(guī)行為，監(jiān)管部門無法直接處理，導(dǎo)致違規(guī)問題處理滯后。

三、新法規(guī)出臺對收單業(yè)務(wù)的要求

為了促進和規(guī)范新形勢下收單市場的良性競爭，推動銀行卡收單產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，2013年7月，人民銀行在前期充分討論調(diào)研的基礎(chǔ)上，實施了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。作為人民銀行規(guī)范支付服務(wù)市場行為的重要業(yè)務(wù)管理制度，《辦法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境為目標，按照促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風險、維護各方合法權(quán)益的原則，對銀行卡收單業(yè)務(wù)中各市場主體應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則、風險管理要求等作出了明確規(guī)定。此外，《辦法》清晰界定了銀行卡收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，對收單機構(gòu)的特約商戶資質(zhì)審核、業(yè)務(wù)檢查、交易監(jiān)測、信息安全及資金結(jié)算等環(huán)節(jié)的風險管理進行全面規(guī)范，提出嚴格的監(jiān)管要求，以防范支付風險，促進市場有序發(fā)展。一是界定了銀行卡收單業(yè)務(wù)的含義及范圍，明確銀行卡收單業(yè)務(wù)包括銀行卡受理協(xié)議簽訂和收單機構(gòu)按約定承擔銀行卡交易資金結(jié)算責任兩項核心業(yè)務(wù)。將線上線下收單業(yè)務(wù)、銀行與非金融機構(gòu)統(tǒng)一納入銀行卡收單業(yè)務(wù)范疇并予以監(jiān)管。二是強化了收單機構(gòu)的責任與義務(wù)?！掇k法》要求收單機構(gòu)了解擬拓展的特約商戶，確保商戶依法設(shè)立和從事合法經(jīng)營活動，并承擔特約商戶收單業(yè)務(wù)管理責任。確立了拓展特約商戶應(yīng)遵循的原則，細化了對特約商戶資質(zhì)審核管理的內(nèi)容，要求收單機構(gòu)對特約商戶實行實名制、本地化管理，嚴格審核特約商戶的證件材料。對特約商戶開展業(yè)務(wù)培訓，建立特約商戶信息管理系統(tǒng)和檔案資料管理制度?！掇k法》規(guī)范了銀行卡受理協(xié)議的基本內(nèi)容，從信息安全、收費、服務(wù)等方面就特約商戶應(yīng)履行的義務(wù)作了特別規(guī)定?！掇k法》完善了銀行卡收單業(yè)務(wù)的風險管理制度，建立了特約商戶風險評級機制、特約商戶檢查制度等制度規(guī)定，完善了銀行卡收單業(yè)務(wù)的風險管理制度，明確了監(jiān)督管理與罰則內(nèi)容。三是規(guī)定了特約商戶的合法權(quán)益，保障特約商戶對收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán)以及資金結(jié)算權(quán)益，同時，還通過監(jiān)督管理與罰則的相關(guān)規(guī)定和要求，反向促使特約商戶的合法權(quán)益能夠得到落實與保障。四是保護持卡人的合法權(quán)益?！掇k法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議要求特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人，確保了銀行卡清算機構(gòu)的品牌卡在其清算網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的通用性，使持卡人可自愿、平等地使用銀行卡?！掇k法》還規(guī)定收單機構(gòu)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁特約商戶應(yīng)承擔的刷卡手續(xù)費，且應(yīng)通過協(xié)議要求特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用或降低服務(wù)水平。五是保障持卡人的信息安全?！掇k法》規(guī)定收單機構(gòu)應(yīng)確保持卡人交易和信息的安全，且在特約商戶協(xié)議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護義務(wù)和違約責任。因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應(yīng)當經(jīng)持卡人本人同意且只能用于持卡人授權(quán)的范疇。通過監(jiān)督管理與罰則的相關(guān)規(guī)定和要求，也反向促使持卡人的合法權(quán)益能夠得到落實與保護。本文來自于《金融論壇》雜志。金融論壇雜志簡介詳見

四、促進支付市場健康發(fā)展的相關(guān)建議

銀行卡收單業(yè)務(wù)范文第2篇

關(guān)鍵詞：聯(lián)網(wǎng)通用；雙邊市場；發(fā)卡銀行；收單銀行

中圖分類號：F830．49文獻標識碼：A文章編號：1000-176X（2008）04-0040-06

一、引 言

銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用是世界各國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中必須面臨的問題，它同樣也是決定我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。伴隨著中國銀行業(yè)電子化和金融市場化改革的發(fā)展，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)逐漸形成。然而，由于路徑依賴，銀行卡業(yè)務(wù)的開展最先開始于四家國有商業(yè)銀行，以致長期以來國有商業(yè)銀行幾乎壟斷了整個銀行卡市場。截至2003年底，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行所發(fā)行的銀行卡數(shù)量占整個中國銀行卡發(fā)卡市場70％。與一般的產(chǎn)品不同，銀行卡產(chǎn)品作為一類服務(wù)產(chǎn)品，其交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)十分顯著，需要消費者和商戶同時發(fā)生聯(lián)合需求才能形成對銀行卡產(chǎn)品的需求。因此，消費者對銀行卡的需求除了與發(fā)卡銀行提供的銀行卡服務(wù)有關(guān)，還與受理該銀行卡的商戶的數(shù)量有關(guān)。商戶受理銀行卡獲得的效用又與持有該卡的消費者數(shù)量有關(guān)。此外，消費者持有銀行卡具有較高的轉(zhuǎn)換成本。在交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的作用以及較高轉(zhuǎn)換成本的作用下，大型商業(yè)銀行憑借其在發(fā)卡市場的規(guī)模優(yōu)勢，以及收單市場的特約商戶規(guī)模優(yōu)勢，采取單向聯(lián)網(wǎng)通用的策略阻礙新興股份制商業(yè)銀行在銀行卡市場的發(fā)展。

從現(xiàn)有文獻來看，關(guān)于交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)對聯(lián)網(wǎng)通用（兼容性）策略影響的文獻相對較少。從Katz和Shapiro，F(xiàn)arrell和Saloner對網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、兼容性、標準化問題展開研究開始，對網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的研究主要集中于單網(wǎng)絡(luò)市場[1-2]。比如，Carte和Wright、Laffont以電信產(chǎn)業(yè)為例的研究表明：在位廠商將憑借其網(wǎng)絡(luò)規(guī)模優(yōu)勢，通過限制性定價等策略占據(jù)整個市場[3-4-5-6]，而對雙邊市場網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的研究近期才逐漸展開。Armstrong, M．和 J．Wright通過建立雙邊市場價格競爭模型，討論了雙邊市場定價結(jié)構(gòu)的影響因素以及排他易對市場均衡的影響[7]。Bernard Caillaud 和 Bruno Jullien分析了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商在雙邊市場的競爭行為[8]。C．Matutes 和 A．J Padilla研究了當商業(yè)銀行以獲取存款為目的進行競爭時，共享ATM系統(tǒng)的動機[9]。C．Matutes 和 A．J Padilla認為：共享網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)點是降低交易成本，從而使得用戶愿意接受比較低的存款利率，但是減少了地域市場的差異，因此當市場達到均衡時，部分商業(yè)銀行偏向共享其ATM系統(tǒng)，但是不會實現(xiàn)完全共享。

中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展時間較短。商業(yè)銀行發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的初衷不同于國外商業(yè)銀行。長期以來，商業(yè)銀行并非將銀行卡業(yè)務(wù)作為個人金融業(yè)務(wù)的一部分，也沒有從銀行卡產(chǎn)品本身來看待該產(chǎn)品的發(fā)展。一直以來，各商業(yè)銀行都將銀行卡，特別是借記卡作為吸收存款的主要工具，沒有從成本―收益的原則來進行產(chǎn)品本身的開發(fā)。在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，發(fā)卡市場占有率的增加是為了獲得更多的存款，收單市場的拓展主要是為了配合發(fā)卡業(yè)務(wù)的開展。中國銀行卡市場的競爭更多的表現(xiàn)為各商業(yè)銀行在發(fā)卡市場的競爭，而收單市場的競爭性相對較弱。

二、中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與聯(lián)網(wǎng)通用

中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于20世紀80年代，其發(fā)展隨中國市場化改革和金融改革而行。中國的電子支付方式伴隨著中國銀行業(yè)電子化和金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的四個階段都與聯(lián)網(wǎng)通用問題緊密相連。

第一，長期以來，中國銀行業(yè)由四家國有商業(yè)銀行壟斷，因此，銀行卡業(yè)務(wù)的開展首先開始于國有商業(yè)銀行。1985年3月中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張銀行卡――“中銀卡”。1986年10月，中國第一張全國性銀行卡――“長城卡”誕生。1987年中國工商銀行廣州分行發(fā)行“紅棉卡”，經(jīng)過兩年的試點，工行在北京、上海、天津、廣州等城市發(fā)行統(tǒng)一的牡丹卡。兩大銀行卡的問世，極大地推動了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于工行和中行銀行卡的成功發(fā)行，為兩大銀行吸收存款創(chuàng)造了有利途徑。于是，其他銀行也相繼開始涉足銀行卡市場。1990年中國建設(shè)銀行發(fā)行龍卡。1991年中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行了金穗卡。1992年深圳發(fā)展銀行發(fā)行了發(fā)展卡，1993年交通銀行發(fā)行了太平洋卡。截至1993年底，全國發(fā)卡量達到400萬張，交易額達到2 000億元人民幣。與此同時，各商業(yè)銀行電子化建設(shè)開始起步，計算機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)開始投入運行。但是，各銀行發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的主要目的是為了吸收大量存款，因此，不但ATM、POS的投入量較低，而且機具均是各商業(yè)銀行自己投入，并且只供自己發(fā)行的銀行卡使用，聯(lián)網(wǎng)通用幾乎不存在。此外，消費者主動申領(lǐng)銀行卡而形成的銀行卡產(chǎn)品需求相當?shù)?。對于消費者而言，在某種程度上，持有的銀行卡僅僅代表另一種形式的存折。

第二，進入20世紀90年代，不僅國有商業(yè)銀行各分支機構(gòu)在大中城市獨立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，股份制商業(yè)銀行也紛紛加入發(fā)卡行列。在銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模增長較快的同時，整個產(chǎn)業(yè)的參與者各自獨立建立網(wǎng)絡(luò)，造成了嚴重的重復(fù)建設(shè)。更為嚴重的是，由于缺乏全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺，不僅跨行業(yè)務(wù)無法聯(lián)通，甚至各行內(nèi)不同城市之間也難以聯(lián)通。聯(lián)網(wǎng)通用不能實現(xiàn)成為產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸。因此，為了實現(xiàn)POS、ATM、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)以及信息資源共享，改善銀行卡受理環(huán)境，在總書記的親自倡導(dǎo)下，以電子貨幣應(yīng)用為重點的金卡工程從1994年開始啟動。由中國人民銀行牽頭組織，在12個試點城市組建城市銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心和全國總中心，初步在一些大、中城市實現(xiàn)了銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，但是，跨行業(yè)務(wù)仍然幾乎無法聯(lián)通，各行內(nèi)不同城市之間難以聯(lián)通的問題仍然阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大。

第三，城市（區(qū)域）銀行卡跨行信息交換中心開通之后，逐步實現(xiàn)了當?shù)馗魃虡I(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)通用，為各商業(yè)銀行拓展銀行卡市場提供了公共的網(wǎng)絡(luò)平臺，各地銀行卡發(fā)卡量、POS和ATM受理網(wǎng)點的數(shù)量及覆蓋范圍逐漸增加。隨著同城聯(lián)網(wǎng)的進行，各商業(yè)銀行大力推進行內(nèi)銀行卡系統(tǒng)的建設(shè)和整合。以新興股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行率先實現(xiàn)了行內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)，促使實現(xiàn)銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)逐漸提上日程。然而，在中國銀聯(lián)成立之前，十多年來，國內(nèi)各家商業(yè)銀行作為銀行卡市場的相互競爭者，仍然按照自己的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準自行發(fā)卡、自行建設(shè)一套封閉的商戶收單網(wǎng)絡(luò)，甚至在一個商業(yè)銀行內(nèi)部也不同程度地存在著數(shù)據(jù)不集中，分行系統(tǒng)不統(tǒng)一、業(yè)務(wù)和技術(shù)標準不統(tǒng)一的情況。由于技術(shù)標準不統(tǒng)一，網(wǎng)絡(luò)資源不能共享、聯(lián)網(wǎng)通用效率低下，導(dǎo)致各種銀行卡終端設(shè)備重復(fù)擺放。這不僅造成行業(yè)資源配置效率很低，也給持卡人和商戶帶來了諸多不便。在此期間，大銀行仍然可憑借其在發(fā)卡市場規(guī)模和收單市場規(guī)模的優(yōu)勢，通過一些策略遏制新興股份制銀行在銀行卡市場的發(fā)展。

第四，隨著聯(lián)網(wǎng)通用工作的深入進行，以及“314”計劃的全面推進，特別是中國銀聯(lián)股份公司的成立，中國銀行卡受理環(huán)境得到較大改善，從2002―2003年底，銀行卡交易量實現(xiàn)了翻兩番。隨著消費者消費支付方式的轉(zhuǎn)變以及金融電子化的深入，刷卡消費越來越普及。總之，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展始終與聯(lián)網(wǎng)通用緊密相關(guān)。從中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的實施情況來看，若要銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L，首先必須解決聯(lián)網(wǎng)通用問題，改善銀行卡的受理環(huán)境，進而才能推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行銀行卡產(chǎn)品的特征

在對商業(yè)銀行的銀行卡競爭展開討論前，有必要對我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的運作模式進行簡單介紹：（1）發(fā)卡銀行通過提供多樣化的服務(wù)參與發(fā)卡市場的競爭，在成本收益的基礎(chǔ)上決定銀行卡發(fā)行數(shù)量以及發(fā)行對象，并激勵消費者使用銀行卡。通過發(fā)行銀行卡，商業(yè)銀行一方面可以吸收大量存款，產(chǎn)生存貸差收入在我國，銀行卡以借記卡為主，需要先存入一定的款項后才能進行消費等交易。（存貸差收入是我國商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)的最初目的），另一方面，商業(yè)銀行通過發(fā)行銀行卡，特別是信用卡，還可以獲得一筆信用卡年費收入和信用卡透資產(chǎn)生的利息收入。消費者基于銀行卡方便、安全等優(yōu)點選擇銀行卡，并向發(fā)卡機構(gòu)支付一定的卡費（如年費）。發(fā)卡銀行和消費者構(gòu)成了發(fā)卡市場的供需雙方。（2）在聯(lián)網(wǎng)通用完全實現(xiàn)之前，我國沒有專業(yè)化的收單機構(gòu)，收單業(yè)務(wù)一般由發(fā)卡行展開。即發(fā)卡行投資布放POS便成為收單行。各發(fā)卡銀行自行拓展商戶，開展收單業(yè)務(wù)，通過電子收款（POS）協(xié)議與商戶形成戰(zhàn)略關(guān)系。收單銀行向商戶提供終端設(shè)備、人員培訓，并進行資金清算，承擔一定的資金清算風險。提供收單服務(wù)的商業(yè)銀行和商戶構(gòu)成了收單市場的供需雙方。目前，商業(yè)銀行開展收單業(yè)務(wù)向商戶收取的商戶扣率主要由國家或者銀行卡組織統(tǒng)一制定。因此，相對于發(fā)卡銀行，商業(yè)銀行開展收單業(yè)務(wù)的要價能力較弱。（3）銀行卡產(chǎn)品具有很強的交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，發(fā)卡市場和收單市場構(gòu)成的雙邊市場的相互依賴性很強，交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)十分顯著。對銀行卡產(chǎn)品的需求是持卡人刷卡需求和商戶受理卡需求的綜合反映，只有協(xié)調(diào)一致，持卡人和商戶才能從中受益。因此，任何一方市場的消費者（商戶）的利益與另一方市場商戶（消費者）都有緊密的關(guān)系。某銀行卡帶給持卡人的效用隨著受理該銀行卡的商戶數(shù)量的增加而上升；商戶受理銀行卡獲得的效用也隨著持卡人刷卡的增加而上升。只有足夠的消費者持有該銀行卡，足夠的商戶受理該卡，銀行卡產(chǎn)品的需求才能產(chǎn)生。

一、引 言

銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用是世界各國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中必須面臨的問題，它同樣也是決定我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。伴隨著中國銀行業(yè)電子化和金融市場化改革的發(fā)展，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)逐漸形成。然而，由于路徑依賴，銀行卡業(yè)務(wù)的開展最先開始于四家國有商業(yè)銀行，以致長期以來國有商業(yè)銀行幾乎壟斷了整個銀行卡市場。截至2003年底，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行所發(fā)行的銀行卡數(shù)量占整個中國銀行卡發(fā)卡市場70％。與一般的產(chǎn)品不同，銀行卡產(chǎn)品作為一類服務(wù)產(chǎn)品，其交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)十分顯著，需要消費者和商戶同時發(fā)生聯(lián)合需求才能形成對銀行卡產(chǎn)品的需求。因此，消費者對銀行卡的需求除了與發(fā)卡銀行提供的銀行卡服務(wù)有關(guān)，還與受理該銀行卡的商戶的數(shù)量有關(guān)。商戶受理銀行卡獲得的效用又與持有該卡的消費者數(shù)量有關(guān)。此外，消費者持有銀行卡具有較高的轉(zhuǎn)換成本。在交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的作用以及較高轉(zhuǎn)換成本的作用下，大型商業(yè)銀行憑借其在發(fā)卡市場的規(guī)模優(yōu)勢，以及收單市場的特約商戶規(guī)模優(yōu)勢，采取單向聯(lián)網(wǎng)通用的策略阻礙新興股份制商業(yè)銀行在銀行卡市場的發(fā)展。

從現(xiàn)有文獻來看，關(guān)于交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)對聯(lián)網(wǎng)通用（兼容性）策略影響的文獻相對較少。從Katz和Shapiro，F(xiàn)arrell和Saloner對網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)、兼容性、標準化問題展開研究開始，對網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的研究主要集中于單網(wǎng)絡(luò)市場[1-2]。比如，Carte和Wright、Laffont以電信產(chǎn)業(yè)為例的研究表明：在位廠商將憑借其網(wǎng)絡(luò)規(guī)模優(yōu)勢，通過限制性定價等策略占據(jù)整個市場[3-4-5-6]，而對雙邊市場網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的研究近期才逐漸展開。Armstrong, M．和 J．Wright通過建立雙邊市場價格競爭模型，討論了雙邊市場定價結(jié)構(gòu)的影響因素以及排他易對市場均衡的影響[7]。Bernard Caillaud 和 Bruno Jullien分析了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商在雙邊市場的競爭行為[8]。C．Matutes 和 A．J Padilla研究了當商業(yè)銀行以獲取存款為目的進行競爭時，共享ATM系統(tǒng)的動機[9]。C．Matutes 和 A．J Padilla認為：共享網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)點是降低交易成本，從而使得用戶愿意接受比較低的存款利率，但是減少了地域市場的差異，因此當市場達到均衡時，部分商業(yè)銀行偏向共享其ATM系統(tǒng)，但是不會實現(xiàn)完全共享。

中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展時間較短。商業(yè)銀行發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的初衷不同于國外商業(yè)銀行。長期以來，商業(yè)銀行并非將銀行卡業(yè)務(wù)作為個人金融業(yè)務(wù)的一部分，也沒有從銀行卡產(chǎn)品本身來看待該產(chǎn)品的發(fā)展。一直以來，各商業(yè)銀行都將銀行卡，特別是借記卡作為吸收存款的主要工具，沒有從成本―收益的原則來進行產(chǎn)品本身的開發(fā)。在中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，發(fā)卡市場占有率的增加是為了獲得更多的存款，收單市場的拓展主要是為了配合發(fā)卡業(yè)務(wù)的開展。中國銀行卡市場的競爭更多的表現(xiàn)為各商業(yè)銀行在發(fā)卡市場的競爭，而收單市場的競爭性相對較弱。

二、中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與聯(lián)網(wǎng)通用

中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于20世紀80年代，其發(fā)展隨中國市場化改革和金融改革而行。中國的電子支付方式伴隨著中國銀行業(yè)電子化和金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展。中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的四個階段都與聯(lián)網(wǎng)通用問題緊密相連。

第一，長期以來，中國銀行業(yè)由四家國有商業(yè)銀行壟斷，因此，銀行卡業(yè)務(wù)的開展首先開始于國有商業(yè)銀行。1985年3月中國銀行珠海分行發(fā)行了中國第一張銀行卡――“中銀卡”。1986年10月，中國第一張全國性銀行卡――“長城卡”誕生。1987年中國工商銀行廣州分行發(fā)行“紅棉卡”，經(jīng)過兩年的試點，工行在北京、上海、天津、廣州等城市發(fā)行統(tǒng)一的牡丹卡。兩大銀行卡的問世，極大地推動了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于工行和中行銀行卡的成功發(fā)行，為兩大銀行吸收存款創(chuàng)造了有利途徑。于是，其他銀行也相繼開始涉足銀行卡市場。1990年中國建設(shè)銀行發(fā)行龍卡。1991年中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行了金穗卡。1992年深圳發(fā)展銀行發(fā)行了發(fā)展卡，1993年交通銀行發(fā)行了太平洋卡。截至1993年底，全國發(fā)卡量達到400萬張，交易額達到2 000億元人民幣。與此同時，各商業(yè)銀行電子化建設(shè)開始起步，計算機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)開始投入運行。但是，各銀行發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的主要目的是為了吸收大量存款，因此，不但ATM、POS的投入量較低，而且機具均是各商業(yè)銀行自己投入，并且只供自己發(fā)行的銀行卡使用，聯(lián)網(wǎng)通用幾乎不存在。此外，消費者主動申領(lǐng)銀行卡而形成的銀行卡產(chǎn)品需求相當?shù)?。對于消費者而言，在某種程度上，持有的銀行卡僅僅代表另一種形式的存折。

第二，進入20世紀90年代，不僅國有商業(yè)銀行各分支機構(gòu)在大中城市獨立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，股份制商業(yè)銀行也紛紛加入發(fā)卡行列。在銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模增長較快的同時，整個產(chǎn)業(yè)的參與者各自獨立建立網(wǎng)絡(luò)，造成了嚴重的重復(fù)建設(shè)。更為嚴重的是，由于缺乏全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺，不僅跨行業(yè)務(wù)無法聯(lián)通，甚至各行內(nèi)不同城市之間也難以聯(lián)通。聯(lián)網(wǎng)通用不能實現(xiàn)成為產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸。因此，為了實現(xiàn)POS、ATM、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)以及信息資源共享，改善銀行卡受理環(huán)境，在總書記的親自倡導(dǎo)下，以電子貨幣應(yīng)用為重點的金卡工程從1994年開始啟動。由中國人民銀行牽頭組織，在12個試點城市組建城市銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心和全國總中心，初步在一些大、中城市實現(xiàn)了銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，但是，跨行業(yè)務(wù)仍然幾乎無法聯(lián)通，各行內(nèi)不同城市之間難以聯(lián)通的問題仍然阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大。

第三，城市（區(qū)域）銀行卡跨行信息交換中心開通之后，逐步實現(xiàn)了當?shù)馗魃虡I(yè)銀行的聯(lián)網(wǎng)通用，為各商業(yè)銀行拓展銀行卡市場提供了公共的網(wǎng)絡(luò)平臺，各地銀行卡發(fā)卡量、POS和ATM受理網(wǎng)點的數(shù)量及覆蓋范圍逐漸增加。隨著同城聯(lián)網(wǎng)的進行，各商業(yè)銀行大力推進行內(nèi)銀行卡系統(tǒng)的建設(shè)和整合。以新興股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行率先實現(xiàn)了行內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)，促使實現(xiàn)銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)逐漸提上日程。然而，在中國銀聯(lián)成立之前，十多年來，國內(nèi)各家商業(yè)銀行作為銀行卡市場的相互競爭者，仍然按照自己的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準自行發(fā)卡、自行建設(shè)一套封閉的商戶收單網(wǎng)絡(luò)，甚至在一個商業(yè)銀行內(nèi)部也不同程度地存在著數(shù)據(jù)不集中，分行系統(tǒng)不統(tǒng)一、業(yè)務(wù)和技術(shù)標準不統(tǒng)一的情況。由于技術(shù)標準不統(tǒng)一，網(wǎng)絡(luò)資源不能共享、聯(lián)網(wǎng)通用效率低下，導(dǎo)致各種銀行卡終端設(shè)備重復(fù)擺放。這不僅造成行業(yè)資源配置效率很低，也給持卡人和商戶帶來了諸多不便。在此期間，大銀行仍然可憑借其在發(fā)卡市場規(guī)模和收單市場規(guī)模的優(yōu)勢，通過一些策略遏制新興股份制銀行在銀行卡市場的發(fā)展。

第四，隨著聯(lián)網(wǎng)通用工作的深入進行，以及“314”計劃的全面推進，特別是中國銀聯(lián)股份公司的成立，中國銀行卡受理環(huán)境得到較大改善，從2002―2003年底，銀行卡交易量實現(xiàn)了翻兩番。隨著消費者消費支付方式的轉(zhuǎn)變以及金融電子化的深入，刷卡消費越來越普及?？傊袊y行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展始終與聯(lián)網(wǎng)通用緊密相關(guān)。從中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的實施情況來看，若要銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長，首先必須解決聯(lián)網(wǎng)通用問題，改善銀行卡的受理環(huán)境，進而才能推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行銀行卡產(chǎn)品的特征

在對商業(yè)銀行的銀行卡競爭展開討論前，有必要對我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的運作模式進行簡單介紹：（1）發(fā)卡銀行通過提供多樣化的服務(wù)參與發(fā)卡市場的競爭，在成本收益的基礎(chǔ)上決定銀行卡發(fā)行數(shù)量以及發(fā)行對象，并激勵消費者使用銀行卡。通過發(fā)行銀行卡，商業(yè)銀行一方面可以吸收大量存款，產(chǎn)生存貸差收入在我國，銀行卡以借記卡為主，需要先存入一定的款項后才能進行消費等交易。（存貸差收入是我國商業(yè)銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)的最初目的），另一方面，商業(yè)銀行通過發(fā)行銀行卡，特別是信用卡，還可以獲得一筆信用卡年費收入和信用卡透資產(chǎn)生的利息收入。消費者基于銀行卡方便、安全等優(yōu)點選擇銀行卡，并向發(fā)卡機構(gòu)支付一定的卡費（如年費）。發(fā)卡銀行和消費者構(gòu)成了發(fā)卡市場的供需雙方。（2）在聯(lián)網(wǎng)通用完全實現(xiàn)之前，我國沒有專業(yè)化的收單機構(gòu)，收單業(yè)務(wù)一般由發(fā)卡行展開。即發(fā)卡行投資布放POS便成為收單行。各發(fā)卡銀行自行拓展商戶，開展收單業(yè)務(wù)，通過電子收款（POS）協(xié)議與商戶形成戰(zhàn)略關(guān)系。收單銀行向商戶提供終端設(shè)備、人員培訓，并進行資金清算，承擔一定的資金清算風險。提供收單服務(wù)的商業(yè)銀行和商戶構(gòu)成了收單市場的供需雙方。目前，商業(yè)銀行開展收單業(yè)務(wù)向商戶收取的商戶扣率主要由國家或者銀行卡組織統(tǒng)一制定。因此，相對于發(fā)卡銀行，商業(yè)銀行開展收單業(yè)務(wù)的要價能力較弱。（3）銀行卡產(chǎn)品具有很強的交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，發(fā)卡市場和收單市場構(gòu)成的雙邊市場的相互依賴性很強，交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)十分顯著。對銀行卡產(chǎn)品的需求是持卡人刷卡需求和商戶受理卡需求的綜合反映，只有協(xié)調(diào)一致，持卡人和商戶才能從中受益。因此，任何一方市場的消費者（商戶）的利益與另一方市場商戶（消費者）都有緊密的關(guān)系。某銀行卡帶給持卡人的效用隨著受理該銀行卡的商戶數(shù)量的增加而上升；商戶受理銀行卡獲得的效用也隨著持卡人刷卡的增加而上升。只有足夠的消費者持有該銀行卡，足夠的商戶受理該卡，銀行卡產(chǎn)品的需求才能產(chǎn)生。

因此，在我國銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用完全實現(xiàn)之前，各商業(yè)銀行在積極擴大發(fā)卡市場占有份額的同時，不斷拓展受理自己發(fā)行的銀行卡的特約商戶。由于商業(yè)銀行的收單業(yè)務(wù)主要是為了配合發(fā)卡業(yè)務(wù)，以及發(fā)卡業(yè)務(wù)以外的存貸等業(yè)務(wù)，因此，即使收單規(guī)模有限，收單成本和收益無法配比，但為了獲得收單市場占有優(yōu)勢以阻止競爭者進入，商業(yè)銀行仍然會以存貸和發(fā)卡業(yè)務(wù)替補收單成本來開展收單業(yè)務(wù)。此外，由于大銀行在收單業(yè)務(wù)上具有天然優(yōu)勢，從而導(dǎo)致新興股份制商業(yè)銀行很難進入收單市場，這必然影響新進入者在發(fā)卡市場的發(fā)展?？梢?，各商業(yè)銀行自行拓展收單市場的模式不但造成資源浪費，而且聯(lián)網(wǎng)通用不能完全實現(xiàn)成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，阻礙了產(chǎn)業(yè)

的快速發(fā)展。

四、銀行卡轉(zhuǎn)換成本的經(jīng)驗估計

1．轉(zhuǎn)換成本的定義及其分類

所謂轉(zhuǎn)換成本是指當消費者從一個供應(yīng)商轉(zhuǎn)移到另一個供應(yīng)商時，產(chǎn)生的能夠被消費者覺察到的心理成本的等價貨幣值。Oz．Shy認為消費者的轉(zhuǎn)換成本是導(dǎo)致消費者被鎖定的主要因素，產(chǎn)生于消費者在特定品牌或服務(wù)上的人力、物力的投資[10]。

轉(zhuǎn)換成本可以被視為是保持與客戶的服務(wù)關(guān)系的重要保障，是保持客戶忠誠度的重要戰(zhàn)術(shù)性因素。Tarkka 認為轉(zhuǎn)換成本使得企業(yè)具有更強的市場力量[11]。

Burnham，F(xiàn)rels和Mahajan將轉(zhuǎn)換成本劃分為三種類型：（1）程序性轉(zhuǎn)換成本，主要指時間和努力上的損失。（2）財務(wù)性轉(zhuǎn)換成本，即可計量的資源損失。（3）關(guān)系轉(zhuǎn)換成本，主要指由于喪失身份和中斷聯(lián)系而引起的心理和情緒上的不舒服[12]。

Klemperer認為轉(zhuǎn)換成本包括連續(xù)成本、學習成本和沉沒成本三種[13-14]。連續(xù)成本是指損失繼續(xù)支持原來的供應(yīng)商所能得到的利益和特殊待遇的程度和可能性。學習成本包括花費在信息獲取、交換和評估上的時間和努力，可以進一步根據(jù)是發(fā)生在轉(zhuǎn)換之前還是轉(zhuǎn)換之后或是跟服務(wù)供應(yīng)商的相關(guān)性進行區(qū)分。沉沒成本是指盡管在經(jīng)濟上無關(guān)，但是在心理上比較看中的事前在交易關(guān)系上的一種投資。Jones等將這三大類轉(zhuǎn)換成本又拓展為六種成本[15]。見表1。

2．銀行卡產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)換成本

將轉(zhuǎn)換成本引入消費者選擇始于Von Weizsacher[16]和Klemperer[14]。然而，關(guān)于轉(zhuǎn)換成本的研究主要集中于軟件產(chǎn)業(yè)的研究中。對于銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究，無論是理論研究還是經(jīng)驗研究幾乎都忽略了轉(zhuǎn)換成本的存在。而將轉(zhuǎn)換成本應(yīng)用于銀行業(yè)始于Ausubel[17]，Tarkka[11]和Sharpe[18]。Ausubel最早提出轉(zhuǎn)換成本在銀行卡市場中起到的重要作用，認為銀行卡產(chǎn)業(yè)是一個搜索成本和轉(zhuǎn)換成本特別明顯的產(chǎn)業(yè)[17]。Ausubel認為搜索成本和轉(zhuǎn)換成本包括發(fā)現(xiàn)提供更低利率的銀行的信息成本、花費在申請新的銀行卡的時間、努力和情感、因為放棄舊卡而沒有充分利用的年費、放棄長期持有一家銀行的銀行卡而可能獲得的更高的信用評級和信用限額、申請和收到銀行卡的時間差。Calem和Mester運用消費者貸款的調(diào)查數(shù)據(jù)證實了銀行卡產(chǎn)業(yè)中轉(zhuǎn)換成本的存在[19]。Stango使用美國1990―1995年信用卡產(chǎn)業(yè)的資料，用市場份額、余額/賬戶、年費、每百美元核銷數(shù)、共用品牌份額等影響轉(zhuǎn)換成本高低的變量與信用卡價格等數(shù)據(jù)，進行了回歸分析，認為銀行卡的轉(zhuǎn)換成本可以從平均每個賬戶的借款余額、年費和過渡支票等三方面進行量化分析[20]。

具體而言，消費者放棄一張銀行卡，轉(zhuǎn)而使用另一張銀行卡，其承擔的轉(zhuǎn)換成本主要體現(xiàn)在以下方面：

（1） 存款賬戶的轉(zhuǎn)移：對于大多數(shù)消費者而言，其工資收入、股利等都是通過某家銀行的銀行卡進行劃轉(zhuǎn)的。一旦消費者在另一家銀行申請了新的銀行卡，他就必須將其銀行卡變動的情況通知所有有關(guān)機構(gòu)。可見，轉(zhuǎn)換成本表現(xiàn)為消費者傳遞銀行卡變動信息所花費的時間、甚至信息傳遞錯誤導(dǎo)致的損失。

（2） 貸款信用的變化。由于我國目前還沒有全國性的信用征信體系，消費者的資信信息在各發(fā)卡銀行之間相互獨立。因此，當一個信用良好的消費者由于銀行卡的轉(zhuǎn)換，將其金融活動由一家銀行轉(zhuǎn)移到另一家銀行時，轉(zhuǎn)入銀行將對消費者的資信狀況進行重新的評估。與原來的銀行相比，由于新銀行獲得的資信信息較少，因此新銀行只愿意提供較低的信用額度。當然，對于一個資信狀況不佳的投機客戶來說，他將從一家對其資信狀況了解較少的銀行獲得信用并從中獲益，這另當別論。

（3） 自動扣款。目前，消費者已經(jīng)開始賦予發(fā)卡銀行長期扣款權(quán)支付公用事業(yè)費，比如，水電煤費用、電話費等。若消費者轉(zhuǎn)換到另一家銀行，他不但要在撤銷原賬戶時花費一定的時間，而且可能會支付雙重費用。

正是由于消費者轉(zhuǎn)換銀行卡時將面臨較大的轉(zhuǎn)換成本，因此，盡管消費者知道不同的銀行卡提供的金融服務(wù)存在一定的差別，但是，消費者也盡量不轉(zhuǎn)換自己的銀行卡。從理論上看，消費者轉(zhuǎn)換成本增強了商業(yè)銀行的市場力量。于是，發(fā)卡銀行在初期收費較低以吸引消費者，而后鎖定他們，最終增加市場份額。

僅僅依靠關(guān)于轉(zhuǎn)換成本存在的推理是遠遠不足的，需要對轉(zhuǎn)換成本進行經(jīng)驗性的估計。關(guān)于轉(zhuǎn)換成本的經(jīng)驗研究，Oz．Shy提出了一種快捷簡易的方法估計轉(zhuǎn)換成本[21]。本文采用Oz．Shy所提出的轉(zhuǎn)換成本估計方法，對我國4家商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡的轉(zhuǎn)換成本進行了估計。

3．我國銀行卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)換成本的經(jīng)驗估計

采用Oz．Shy所提出的轉(zhuǎn)換成本估計方法，以2003年四家中國商業(yè)銀行作為研究對象，其數(shù)據(jù)主要包括：

（1） 截至2003年末4家商業(yè)銀行借記卡發(fā)卡量。

（2） 對持卡人收取的各種費用。目前，我國除了四大商業(yè)銀行對借記卡收費以外，股份制銀行仍然是免費向消費者提供銀行卡服務(wù)。因此，在費用的處理上，我們將股份制銀行作為基數(shù)1，并且所有費用均以年計算。

（3） 在研究中，費用以年費為主。由于交易費用難以統(tǒng)計，比如消費者跨行取款等支付的費用，目前無法統(tǒng)計，因此，選用年費作為費用。

（4） 各年費用的貼現(xiàn)率以1．98％計算。由于費用是年金流量，并且銀行卡的轉(zhuǎn)換通常是一次，因此，當消費者更換銀行卡時，他需要比較的不是每年的費用而是全部費用的貼現(xiàn)值。

根據(jù)Oz．Shy的估計方法，Si=pi-N4p4Ni+N4，i=1,2,3,其中，N4表示4家銀行中發(fā)卡規(guī)模最低的銀行的發(fā)卡量，Ni表示其他3家銀行的發(fā)卡規(guī)模。不失一般性，設(shè)N1>N2>N3。Si是除了發(fā)卡規(guī)模最小的銀行以外，持有其他3家銀行發(fā)行的銀行卡的消費者承擔的轉(zhuǎn)換成本。pi為這3家銀行對其發(fā)行的銀行卡所收取的費用。S4=p4-N1p1N1+N4為持有發(fā)卡規(guī)模最小的銀行發(fā)行的銀行卡消費者所承擔的轉(zhuǎn)換成本。表1給出了相關(guān)數(shù)據(jù)以及消費者的轉(zhuǎn)換成本。

表1表明：第一，消費者將所持有的銀行卡從規(guī)模較大的銀行更換為規(guī)模較小的銀行時，將承擔較高的轉(zhuǎn)換成本?？梢?，收費最低的銀行卡的持卡人主要是時間價值較低的消費者，這些消費者的價格彈性通常較高，他們對銀行卡的選擇主要取決于價格。對這些消費者而言，其轉(zhuǎn)換成本相對較低。相反，收費較高的銀行卡主要是由具有較高時間價值的消費者持有。對他們而言，其轉(zhuǎn)換成本對聯(lián)網(wǎng)通用性的敏感程度較高，當規(guī)模較大的發(fā)卡銀行與規(guī)模較小的銀行之間的聯(lián)網(wǎng)通用程度較低時，或者說，大銀行不與小銀行兼容時，消費者更換收費較低的銀行卡所承擔的轉(zhuǎn)換成本較高。

第二，比較銀行卡的規(guī)模發(fā)現(xiàn)，轉(zhuǎn)換成本與銀行的發(fā)卡規(guī)模存在一定關(guān)系。持有的銀行卡的規(guī)模越大，那么持卡人更換銀行卡時承擔的轉(zhuǎn)換成本就越高。

第三，在我們銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用完全實現(xiàn)之前，導(dǎo)致銀行卡轉(zhuǎn)換成本很高的另一個重要因素就是收單市場的規(guī)模。收單市場的市場占有率是決定發(fā)卡銀行發(fā)卡市場份額迅速增長的主要因素。收單市場的占有優(yōu)勢構(gòu)成了發(fā)卡市場的進入壁壘。大銀行憑借其在發(fā)卡市場和收單市場，特別是收單市場的占有優(yōu)勢阻止新興股份制商業(yè)銀行在銀行卡市場的發(fā)展。中國銀聯(lián)成立之后，由于各發(fā)卡銀行之間實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)通用，收單市場作為發(fā)卡市場進入門檻的作用大大降低，但是，由于發(fā)卡銀行的銀行卡促銷等活動仍然需要特約商戶共同完成，比如，購物折扣、航空里程積分，等等。因此，收單市場的市場占有優(yōu)勢仍然在發(fā)卡市場的競爭中起到一定關(guān)鍵性的作用。

第四，從20世紀90年代以來，隨著網(wǎng)絡(luò)規(guī)模化和集中化的趨勢不斷發(fā)展，收單市場在專業(yè)化服務(wù)日益細化的條件下經(jīng)歷了大規(guī)模的整合與集中。由專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)擔當受理市場開發(fā)的主導(dǎo)力量是國際銀行卡市場發(fā)展的一種普遍趨勢。在北美、歐洲等成熟的銀行卡市場，80％左右的收單機構(gòu)為專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)2001年美國前十大收單機構(gòu)占整個市場份額的比重是83％（Nilson Report）。。在美國，絕大部分的收單機構(gòu)是專業(yè)化收單機構(gòu)而不是發(fā)卡銀行。目前，最有影響力的是第一資訊集團（FDC）旗下的第一數(shù)據(jù)商戶服務(wù)公司（FDMS），它擁有20多家與各家收單銀行合資成立的商戶聯(lián)盟公司，專門提供商戶的收單交易處理服務(wù)，包括：授權(quán)和交易服務(wù)、清分、清算、退單、交易信息管理和設(shè)備管理等。FDMS旗下還有專門從事POS租賃、維護的專業(yè)化公司TASQ。由于VISA、萬事達等信用卡網(wǎng)絡(luò)和EFT、ACH網(wǎng)絡(luò)之間的競爭，收單業(yè)務(wù)的平均手續(xù)費不斷下降，收單銀行只能在規(guī)模經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，利用新興技術(shù)不斷拓展支付網(wǎng)絡(luò)對新的電子支付工具的兼容性，與網(wǎng)上支付、手機支付、生物識別支付等各種層出不窮的新型受理終端連接，利用各種網(wǎng)絡(luò)接受電子支付。收單機構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)這種資源整合與業(yè)務(wù)細分的先決條件是規(guī)模化。由于商業(yè)銀行在收單業(yè)務(wù)方面的能力所限，于是美國眾多的商業(yè)銀行將其收單業(yè)務(wù)外包，由專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)。通常專業(yè)化收單機構(gòu)與商戶直接簽訂POS協(xié)議，而后再委托一家商業(yè)銀行為其提供結(jié)算服務(wù)。專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)擁有POS機具，從而可以避免POS終端被發(fā)卡銀行占有而導(dǎo)致銀行卡市場聯(lián)網(wǎng)通用難以實現(xiàn)的情況。此外，由于國際銀行卡組織VISA、萬事達對其會員銀行的強制力度很強，比如，當其某個會員銀行出現(xiàn)拒絕受理其它會員銀行發(fā)行的銀行卡時，卡組織將對其進行懲罰。這樣，即使由發(fā)卡銀行和收單銀行一體化的商業(yè)銀行直接與商戶簽訂POS協(xié)議，那么也不會出現(xiàn)一體化銀行拒絕受理他行銀行卡的情況。

與美國相比，中國受理市場中專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)少。又由于央行規(guī)定非銀行機構(gòu)不得從事收單業(yè)務(wù)，因此，中國銀行卡市場中通常是發(fā)卡銀行同時從事收單業(yè)務(wù)，與商戶簽訂POS協(xié)議，并承擔收單風險。POS協(xié)議完成之后，商業(yè)銀行將其收單業(yè)務(wù)中的終端維護業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，由專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)提供POS的維護等服務(wù)。目前，中國受理市場的POS機具幾乎都是收單銀行租借給專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)。這樣，對POS機具的擁有使得大行在收單市場具有較大的控制力。同時，中國銀聯(lián)在對待會員銀行拒絕受理他行銀行卡事件上缺乏強制力，特別是由于歷史原因四大商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)了主要的收單市場的情況下，中國銀聯(lián)的強制力更加弱化，從而導(dǎo)致銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用難以實現(xiàn)。

五、結(jié)論與建議

國外銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程表明：專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)對于通過規(guī)?；?、集約化發(fā)展具有主要的推動作用?？梢?，要推動中國銀行卡產(chǎn)業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用的實現(xiàn)，達到受理市場建設(shè)的良性循環(huán)，必須培育大規(guī)模的專業(yè)化收單機構(gòu)。一方面，只有大規(guī)模的專業(yè)化收單機構(gòu)才有能力投資功能強大、可靠、快速的POS交易處理系統(tǒng)和ATM終端維護系統(tǒng)。另一方面，專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展可以有效避免發(fā)卡收單一體化導(dǎo)致的大銀行利用其收單優(yōu)勢阻礙市場有效競爭的發(fā)生。商業(yè)銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)的分離有利于降低銀行卡市場的進入壁壘，促進市場效率的提高。但是，需要指出的是，由于我國銀行卡市場的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)成立時間較短，風險承受能力相對不足。若收單業(yè)務(wù)完全由專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)提供，那么可能誘發(fā)風險。因此，目前應(yīng)該由商業(yè)銀行和專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)聯(lián)合收單，但由專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)提供終端機具，并提供機具的維護等服務(wù)。

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Switching Cost and Universal-usage of Bankcard Industry in China

――An Analysis Framework based on Two-sided markets Theory

Xuli Chen Hong-min Sun Wu-Jun

(Management School of Shanghai Jiao tong University, Shanghai 200052 China)

銀行卡收單業(yè)務(wù)范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 銀行收單業(yè)務(wù) 戰(zhàn)略價值

一、銀行收單業(yè)務(wù)的內(nèi)容分析

收單業(yè)務(wù)主要是指持卡人在特定簽約商戶、商場刷卡消費，銀行會將刷卡所產(chǎn)生的消費金額在一定的自然周期內(nèi)結(jié)算給特定的收單機構(gòu)，并將從中扣除一定比例的手續(xù)費用，這里所指的收單機構(gòu)往往是指銀行與三方支付平臺啟用合作的模式開展銀行收單業(yè)務(wù)，合作的方式主要是銀行將收單業(yè)務(wù)中分支部分或者整體業(yè)務(wù)都外包給第三方合作機構(gòu)，并且會在一定的周期內(nèi)向其支付一定的服務(wù)費用。隨著社會的進步，我國銀行的收單業(yè)務(wù)已逐步演化成為場景式支付服務(wù)。早在2011年，我國銀聯(lián)就已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合2.1業(yè)務(wù)規(guī)則體系，把支付方式和過程詳細的分為了交易主體、交易地址、支付渠道等多種要點，將這些要點互相組合，整合出開啟業(yè)務(wù)類型戰(zhàn)略實施規(guī)劃的新工程。

二、解析商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略性意義

（一）收單業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行實體經(jīng)濟的主要出發(fā)點

截止目前，中國已經(jīng)逐步開啟了消費作為經(jīng)濟增長的新局面。傳統(tǒng)的消費模式已經(jīng)基本走向結(jié)束，中國的東部以及中西部蘊含著極大的刷卡支付需求。銀行搭建支付模式以及支付場景可以促進刺激消費系統(tǒng)發(fā)展加快，國家相關(guān)部門已經(jīng)陸續(xù)出臺了相關(guān)的政策和章程支持收單業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展。伴隨著收單業(yè)務(wù)發(fā)展陸續(xù)加快，銀行卡逐步會替代實體現(xiàn)金付款，成為商業(yè)銀行推動社會發(fā)展、開發(fā)綠色金融通道的開路先鋒。

（二）眾多商業(yè)銀行都相繼選擇發(fā)展收單業(yè)務(wù)

從可靠相關(guān)資料表明，世界上很多的商業(yè)銀行都相繼選擇推出了收單業(yè)務(wù)，例如，蘇格蘭大通銀行、皇家銀行下屬的收單公司都是世界上排名靠前的收單機構(gòu)，美國附屬的服務(wù)中心也是在收單市場占據(jù)著極為重要的位置。在這些國際化大銀行的收入明細表里，收單業(yè)務(wù)的總收入占據(jù)了很大的部分。

此外，收單業(yè)務(wù)擁有“兩高兩低”的核心競爭優(yōu)勢，即高關(guān)聯(lián)、高回報、低成本、低風險。目前就我國大中型商業(yè)銀行對于收單銀行的投資和重視度都在不斷增高，對應(yīng)的收單收入在信用卡業(yè)務(wù)總體收入中占據(jù)的比重也在日益升高，為此由于收單業(yè)務(wù)投入成本較少，風險程度較低，投入收單業(yè)務(wù)的資金成本較少，在商業(yè)銀行資本發(fā)展越來廣泛的當下，發(fā)展收單業(yè)務(wù)的真正價值十分具有戰(zhàn)略意義。

三、解析商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的實際戰(zhàn)略性選擇

在我國產(chǎn)業(yè)信息不斷升級和信息不斷發(fā)展的雙重影響下，收單業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行開拓業(yè)務(wù)和維系公司內(nèi)部客戶信息的核心業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬金融發(fā)展市場內(nèi)，誰第一時間掌握了客戶的資料就掌握了發(fā)展的前景。要把我國銀行的收單業(yè)務(wù)做得更大、更好必須做到以下幾個要點。

（一）清晰認識金融市場的格局

當下，金融發(fā)展概況中不難發(fā)現(xiàn)收單市場主體偏向多元化，其中首要是應(yīng)引起關(guān)注的是收單市場未來的發(fā)展方向。根據(jù)國際上信用卡發(fā)展成熟的發(fā)達國家的經(jīng)驗，成熟后的收單市場往往都是一個壟斷性較強的市場形式。我國主要是由于市場規(guī)模尚未常熟，此外加上信息發(fā)展速度不及發(fā)達國家，因此導(dǎo)致收單機構(gòu)較為多元化，誰最終為壟斷巨頭暫時還未可知。就當下中國經(jīng)濟而言，建設(shè)、工商、交通銀行等都在依靠自身的資源和相關(guān)優(yōu)勢飛速提高收單業(yè)務(wù)的核心市場，都在力爭成為收單市場的核心領(lǐng)導(dǎo)者。

（二）充分利用互聯(lián)網(wǎng)推動收單業(yè)務(wù)發(fā)展

經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)十多年的發(fā)展，當下我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟已經(jīng)初具發(fā)展規(guī)模，綜合發(fā)展經(jīng)驗來看，互聯(lián)網(wǎng)蘊含著極大的收單商機。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的精髓主要是平等、互惠，發(fā)展線上收單業(yè)務(wù)必須增強支付服務(wù)的簡易性和可行性。其次收單產(chǎn)品功能應(yīng)盡力追求精簡，不能過于繁雜，因為互聯(lián)網(wǎng)支付模式往往是消費者自行支付，其操作方式極為簡單大大減輕了消費者學習時間，這在追求速度的互聯(lián)網(wǎng)時代具有極為有效的競爭力。

（三）基于我國商業(yè)銀行優(yōu)勢發(fā)展收單業(yè)務(wù)

我國相關(guān)部門已經(jīng)在制定相關(guān)新型的刷卡手續(xù)費率政策，著力于將費率調(diào)整的更加統(tǒng)一，這樣收單機構(gòu)將不能僅僅憑借價格戰(zhàn)贏得市場發(fā)展空間，收單業(yè)務(wù)的核心競爭力將回歸到收單機構(gòu)的服務(wù)水準競爭中。這樣更多的是要求銀行整合自身整體優(yōu)勢，更加善于把優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成為銷售的重要手段，借此增強用戶對銀行的信心。

在我國，商業(yè)銀行是電子支付的先鋒，但客戶需求的支付服務(wù)大多由于銀行內(nèi)部分工不明確的緣由，導(dǎo)致客戶搜索和學習花費成本較高。在這個層次上，工商銀行線上POS刷卡就是一個較為成功的案例，基本整合了手機驗證、網(wǎng)銀支付等無卡支付的多種認證模式，把快捷和便利帶給了客戶，把繁瑣的后臺模式交給了銀行，這樣的工作模式值得發(fā)揚。

四、結(jié)束語

當下社會，移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付時代已經(jīng)降臨，收單業(yè)務(wù)已經(jīng)成為引領(lǐng)支付服務(wù)創(chuàng)新方式的主要模式。比如持卡人在支付寶頁面完成了需要輸入的客戶信息資料，并且完成驗證，發(fā)卡銀行在整個過程中僅僅起到了輔助其最終扣款的作用。在例如，最近興起的新型移動支付典型代表之一的微信支付，其主要是利用輸入持卡人的身份證號碼、卡號、手機號碼等等私人信息就將銀行卡與微信平臺整體綁定在一起，額外設(shè)定一個支付密碼，而騰訊財付通僅僅只需要驗證微信平臺的這個支付密碼就可以完成整個交易流程，這種便捷的模式受到廣大消費群體的追捧和喜愛。這種僅僅是受理支付方式以及支付場景方面的創(chuàng)新，銀行卡本質(zhì)其實并沒有發(fā)生任何變化，值得未來推廣和發(fā)展。

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銀行卡收單業(yè)務(wù)范文第4篇

根據(jù)文件，xx農(nóng)村信用合作聯(lián)社根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，設(shè)立銀行卡部，承擔全縣范圍內(nèi)與銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的市場營銷、業(yè)務(wù)管理、風險控制、信息技術(shù)、培訓等**，并做好轄區(qū)內(nèi)各項工作的組織實施，包括但不限于以下**：

1、            根據(jù)省聯(lián)社銀行卡內(nèi)控制度擬定本縣具體實施細則；

2、            負責轄區(qū)內(nèi)特約商戶的申請、信息變更、撤銷戶等相關(guān)資料的初審與上報工作；

3、            負責轄區(qū)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的市場調(diào)研、客戶分析、客戶推廣等工作；

4、            負責轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析等工作

5、            負責轄區(qū)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢等工作的協(xié)調(diào)與管理；

6、            負責轄區(qū)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)、POS收單業(yè)務(wù)的風險管理等工作；

銀行卡收單業(yè)務(wù)范文第5篇

一、寧蒗縣銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展基本情況

（一）寧蒗縣對銀行卡服務(wù)需求量在不斷擴大

寧蒗縣位于川滇交界處，平均海拔2000多米，是集少、邊、貧為一體的國家級貧困縣，2012年末，全縣GDP為23億元，人均GDP為8560元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入12676元，農(nóng)民人均純收入3526元，社會消費品零售總額為65255萬元，人均社會消費品零售額為2430元。全縣銀行業(yè)金融機構(gòu)4家24個服務(wù)網(wǎng)點，其中10個為流動服務(wù)網(wǎng)點，金融機構(gòu)各項存款33.65億元，人均存款12530元，其中儲蓄存款16.54億元，人均儲蓄存款6158元，各項貸款余額13.56億元，人均貸款余額約5000元。

一是隨著經(jīng)濟總量的擴大，城鄉(xiāng)居民收入的不斷提高和生活水平的提高，城鄉(xiāng)居民大宗消費越來越多，從攜帶的安全與結(jié)算的便利角度考慮，對銀行卡有一定的服務(wù)需求。二是隨著金融創(chuàng)新的加強，老百姓金融知識的不斷提高，以及外出務(wù)工、經(jīng)商、上學人員的增加，城鄉(xiāng)居民需要比攜帶現(xiàn)金更為安全便捷的銀行卡服務(wù)；三是扎根于農(nóng)村的種養(yǎng)大戶、小礦場主、小工商業(yè)者，在日常生活和經(jīng)濟活動中需要優(yōu)質(zhì)可靠的支付服務(wù)，而銀行卡結(jié)算是最為便捷的支付服務(wù)。

（二）縣城及周邊銀行卡服務(wù)體系已逐步改善

一是從發(fā)卡機構(gòu)、特約商戶、擁有的ATM和POS機具、人均持卡量等各方面看，縣城銀行卡的服務(wù)體系已具備一定基礎(chǔ)。截至2013年7月末，寧蒗縣共有發(fā)卡機構(gòu)3家，分別是農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，共計發(fā)行銀行卡19.57萬張，人均持卡0.73張，其中借記卡19.39萬張，人均持卡0.72張，貸記卡0.1835萬張，每千人持卡6.8張，人均持卡0.0068張。布放自動取款機（ATM）26臺，其中縣城17臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)7臺，行政村2臺。銷售終端機（POS）174臺，其中縣城102臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)34臺，行政村38臺。發(fā)展特約商戶176戶，其中縣城104戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)34戶，行政村38戶。二是銀行卡結(jié)算已經(jīng)成為個人結(jié)算賬戶的主要結(jié)算方式。到2013年7月末，寧蒗縣共有個人結(jié)算賬戶37.76萬戶，其中借記卡19.39萬戶，其他賬戶18.37萬戶，說明近一半以上的個人結(jié)算賬戶是采取銀行卡結(jié)算的方式。三是銀行卡消費已被廣大城鎮(zhèn)居民所接受。2013年1～7月，銀行卡刷卡消費13918萬元，相當于每卡刷卡718元，刷卡交易額占社會消費品零售總額的44.76%，銀行卡支付交易已經(jīng)被廣大城鎮(zhèn)居民所接受，銀行卡支付交易業(yè)務(wù)已初具規(guī)模。

（三）貧困地區(qū)特別是農(nóng)村居民支付結(jié)算仍然以現(xiàn)金結(jié)算與通存通兌結(jié)算方式為主

目前，貧困地區(qū)農(nóng)村居民大多數(shù)對銀行卡還比較陌生，持有銀行卡的農(nóng)村居民僅限于少數(shù)長期在外的年輕人，且多用于存取款，刷卡消費較少。以寧蒗縣為例，到2013年7月末，全縣人均持借記卡0.72張，低于全國（約2.82張）2.1張，貸記卡每千人持卡6.8張，人均持卡0.0068張，大大低于全國人均持卡0.27張的水平。如果扣除縣城居民及在職職工持卡數(shù)，農(nóng)民人均持卡量更少，作用更小。

（四）貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下普遍存在“無卡可用”和“有卡無處用”的情況

一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下缺少銀行卡服務(wù)機構(gòu)。從發(fā)卡機構(gòu)看，寧蒗縣目前向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村居民發(fā)放銀行卡和提供銀行卡服務(wù)的，只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩家金融機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下缺少推動銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的金融機構(gòu)。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下缺少支持銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的自助設(shè)備和特約商戶。從自助銀行設(shè)備配備看，ATM主要集中在縣城城區(qū)或靠近城區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下基本上沒有ATM設(shè)備，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)普遍存在“無卡可卡”和“有卡無處用”的情況。從特約商戶和POS機的分布來看，除惠農(nóng)服務(wù)點服務(wù)外，寧蒗縣特約商戶和POS機，主要分布在縣城的賓館、商場、酒店、房地產(chǎn)等行業(yè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下較少，難以滿足農(nóng)村居民對銀行卡的服務(wù)需求。到2013年7月末，寧蒗縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的ATM機僅7臺，特約商戶72家，POS機72臺。三是惠農(nóng)卡激活率較低，發(fā)放于農(nóng)民手中的惠農(nóng)卡大量空置。到2013年7月末，寧蒗縣發(fā)放惠農(nóng)卡27153張，其中授信1868張，發(fā)卡與授信比（張數(shù)）僅為6.88%，其余的或未被使用處于空置狀態(tài)，或以一般的銀行卡使用，根據(jù)估算，惠農(nóng)卡空置率高達38%以上。

二、貧困地區(qū)銀行卡發(fā)展存在的問題

（一）貧困地區(qū)城鄉(xiāng)居民金融知識不多，用卡意識不強，農(nóng)村地區(qū)老百姓使用銀行卡存在“六不”現(xiàn)象

一是農(nóng)村地區(qū)的銀行卡發(fā)卡量不足。以寧蒗縣為例，到2013年7月末，全縣農(nóng)村人口23.68萬人6.88萬戶，使用存折結(jié)算的個人賬戶18.36萬個近4.8萬戶，發(fā)放惠農(nóng)卡2.7萬張，實際授信使用的僅占發(fā)卡總量的6.88%。二是農(nóng)民不放心用卡。用卡取款或消費后，部分農(nóng)民不會打印取款或消費憑條，或不會查詢余額，對其賬戶余額不知情，不放心。三是習慣上農(nóng)民不愛用卡。受長期消費習慣影響，善用紙質(zhì)存折。四是農(nóng)民不會在自助設(shè)備上用卡。每到發(fā)放惠農(nóng)補貼資金，寧蒗縣金融網(wǎng)點就會排起長長的隊伍，而銀行自助設(shè)備前較少出現(xiàn)農(nóng)民存取款的身影。五是銀行卡收費農(nóng)民不愿意，農(nóng)村地區(qū)商戶不愛受理銀行卡業(yè)務(wù)。六是銀行卡存在的風險讓老百姓不敢用卡。

（二）貧困地區(qū)銀行卡受理市場的培育和建設(shè)滯后，銀行卡功能簡單，品種單一，營銷不力，特約商戶和自助設(shè)備少且布局不合理

一是貧困地區(qū)居民刷卡用卡意識不強。從刷卡次數(shù)看，到2013年7月份，寧蒗縣農(nóng)村居民在惠農(nóng)服務(wù)點的刷卡率約為每月每卡0.5次，遠遠低于發(fā)達地區(qū)的個人刷卡次數(shù)；從用卡范圍看，目前寧蒗縣居民用卡主要集中在ATM取現(xiàn)上，持卡消費意識較差。二是銀行業(yè)金融機構(gòu)的銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量不高，功能簡單，品種單一。在貧困地區(qū)，目前發(fā)行的銀行卡服務(wù)具有較多的同質(zhì)性，缺少創(chuàng)新性和個性化服務(wù)，服務(wù)水平停留在較低層次，銀行卡的功能只有存款，取款，轉(zhuǎn)賬等簡單的功能，銀行卡品種更是單一，不能有效滿足持卡人需求。三是市場秩序不規(guī)范，行業(yè)自律機制還未形成，市場競爭機制和利益分配機制也未建立，存在商戶扣率標準不統(tǒng)一等市場無序競爭現(xiàn)象。四是行業(yè)滲透不足，銀行卡營銷不夠，在宣傳，推銷，售后服務(wù)方面存在許多不足。據(jù)測算，寧蒗縣特約商戶普及率不到3%，適用行業(yè)范圍狹窄，主要集中在較大的百貨公司等傳統(tǒng)行業(yè)，大量中小商戶基本不能受理銀行卡，直接影響了持卡人的用卡積極性。五是宣傳力度不夠。在貧困地區(qū)，發(fā)卡單位主要是工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄的分支機構(gòu)，寧蒗縣僅有農(nóng)行，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，對銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳口徑和宣傳時間一般由其上級行布置和確定，沒有形成統(tǒng)一的、聯(lián)合的、較大規(guī)模的宣傳聲勢，宣傳效果甚差，社會公眾的認知度低。六是特約商戶和自助設(shè)備少，布局不合理。到2013年7月末，寧蒗縣特約商戶176戶，其中縣城104戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)34戶，行政村38戶。布放自動取款機（ATM）26臺，其中縣城17臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)7臺，行政村2臺，銷售終端機（POS）174臺，其中縣城102臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)34臺，行政村38臺。

（三）貧困地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的標準化和規(guī)范化不夠，銀行卡用卡環(huán)境安全性不高

一是已經(jīng)發(fā)行的銀行卡標準不統(tǒng)一，缺少或未完全執(zhí)行銀行卡發(fā)展技術(shù)和業(yè)務(wù)上的相關(guān)規(guī)范和標準。目前，全國具備一定發(fā)卡量的銀行卡已經(jīng)超過600種，而貧困地區(qū)的銀行卡不過10來種，加上部分銀行卡在部分自助設(shè)備上不能使用，部分商業(yè)銀行尚未完成系統(tǒng)的標準化改造，在銀行卡業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理上未能實現(xiàn)規(guī)范化和標準化。二是貧困地區(qū)銀行卡的收單模式尚未規(guī)范性。銀行卡POS交易主要采用“誰發(fā)卡、誰收單”的收單模式，沒有按照國家統(tǒng)一的要求采用由商戶選擇收單行的模式。三是部分銀行卡科技含量不高，設(shè)備故障，線路故障，自助設(shè)備吞卡，死機，暫停服務(wù)，錢被多刷，刷卡延時，銀行卡詐騙等風險也阻礙著銀行卡的發(fā)展。

（四）貧困地區(qū)銀行卡缺乏開放的、市場化的管理

當前貧困地區(qū)銀行卡的業(yè)務(wù)競爭較多地集中在銀行卡年費、拓展特約商戶、吸收存款之類的低層次競爭上，業(yè)務(wù)拓展上各自為政，沒有形成開拓市場的整體合力，無法把銀行卡市場“蛋糕”做大。同時貧困地區(qū)的縣域還未引入銀行卡業(yè)務(wù)的專業(yè)化服務(wù)公司，從發(fā)卡、商戶開拓、POS機具布放到收單、與商戶協(xié)調(diào)等一系列工作均由發(fā)卡單位自行完成。在這種各自為政的管理方式下，雖然發(fā)卡行投入了大量人力、物力和精力，但效果并不理想。

（五）貧困地區(qū)銀行卡空置現(xiàn)象較為嚴重

到2013年7月末，寧蒗縣銀行卡發(fā)卡量達19.57萬張，但有余額有交易記錄的銀行卡只有14.1萬張，占銀行卡發(fā)卡量的72%，5.47萬張近30%的銀行卡被空置。而惠農(nóng)卡的空置率更高，到2013年7月末，寧蒗縣已累計發(fā)放惠農(nóng)卡27153張，授信1868張，授信激活率不足7%。

三、促進貧困地區(qū)銀行卡發(fā)展的建議

（一）加強金融知識宣傳力度，增強貧困地區(qū)城鄉(xiāng)居民的用卡意識，提高持卡量和用卡消費量，讓城鄉(xiāng)居民享受便捷的支付服務(wù)

一是加強金融知識的宣傳普及力度，增強城鄉(xiāng)居民的金融知識，普及銀行卡知識，培養(yǎng)公眾的用卡意識，增加老百姓的持卡量和用卡量，積極引導(dǎo)公眾變現(xiàn)金消費為刷卡消費，營造出一個濃厚的用卡氛圍。二是讓商戶充分認識到銀行卡對于擴大客戶群、增加銷售、降低經(jīng)營成本的作用，動員商戶和社會各方面力量，攜手開發(fā)受理市場。三是通過增加服務(wù)品種和服務(wù)功能，向持卡人提供便捷的銀行卡服務(wù)，調(diào)動商戶、消費者用卡熱情，鼓勵持卡消費，引導(dǎo)和培育銀行卡市場。四是通過推行“刷卡無障礙”示范區(qū)、開展有獎刷卡消費活動等方式，不斷提高商戶接受銀行卡和公眾持卡消費的積極性。

（二）加強銀行業(yè)金融機構(gòu)的硬件投入，改善銀行卡發(fā)展網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是地方性金融機構(gòu)應(yīng)加大標準化改造力度，確保行內(nèi)系統(tǒng)的完全通用，以及在跨行聯(lián)網(wǎng)中的高度開放性和可接受性，實現(xiàn)銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，推動以跨行轉(zhuǎn)接系統(tǒng)為樞紐，連接各發(fā)卡、收單機構(gòu)以及受理終端的高效通暢的后臺網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立。

（三）增強銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展銀行卡的積極性，構(gòu)建良好的銀行卡發(fā)展市場環(huán)境

一是營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的輿論環(huán)境，引導(dǎo)持卡消費。二是促進合理利益分配機制的形成。目前交易回傭的分配機制明顯偏向于發(fā)卡業(yè)務(wù)，應(yīng)通過調(diào)整利益分配機制，適當提高收單業(yè)務(wù)的收益，調(diào)動各銀行開展收單業(yè)務(wù)的積極性。

（四）加強行業(yè)自律，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)支付服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范銀行卡發(fā)展的市場秩序，促進銀行卡專業(yè)化服務(wù)程度的提高

一是加強對銀行卡業(yè)務(wù)市場的監(jiān)督管理，進一步明確銀行卡業(yè)務(wù)各有關(guān)市場主體的責、權(quán)、利關(guān)系，督促發(fā)卡金融機構(gòu)按照統(tǒng)一的要求開展銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的市場運作，促進行業(yè)自律，規(guī)范市場競爭秩序。二是積極培育和規(guī)范專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)，協(xié)調(diào)好金融機構(gòu)與專業(yè)化公司的關(guān)系，督促專業(yè)化公司提升服務(wù)質(zhì)量，適時完善較為切合實際且操作性較強的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)管理制度和辦法，促進銀行卡專業(yè)化服務(wù)程度的提高。

（五）增強貧困地區(qū)經(jīng)濟金融部門的協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，維護銀行卡信息安全，健全銀行卡風險管理體系，增強銀行卡違法犯罪活動的打擊力度

加強人民銀行、公安、司法、銀監(jiān)等部門的交流合作力度，形成共同防范銀行卡風險的合力，加大對欺詐行為的打擊力度，減少持卡人、發(fā)卡行的損失。