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網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文第1篇

為提高政府采購效率，簡化辦事程序，我們開發(fā)了政府采購項目采購管理系統(tǒng)，對市本級政府采購項目實行網(wǎng)上申報，即以政府采購計劃、立項申報審批的網(wǎng)上申報，替代目前手工填報的工作方式?，F(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、政府采購項目網(wǎng)上申報系統(tǒng)的基本情況

市本級政府采購預(yù)算的實施分為項目采購和協(xié)議采購兩種。項目采購是指各預(yù)算單位在市采購辦辦理采購立項，采用公開招標(biāo)、邀請招標(biāo)、競爭性談判、詢價和單一來源采購的方式，委托采購機構(gòu)進行的政府采購項目。項目采購管理系統(tǒng)主要包括政府采購預(yù)算、政府采購計劃的編制和政府采購項目立項審批等內(nèi)容。

二、政府采購項目網(wǎng)上申報系統(tǒng)的工作程序

政府采購項目采購管理網(wǎng)上申報系統(tǒng)的工作程序分為核對政府采購預(yù)算、根據(jù)政府采購編制采購計劃和采購項目立項申報三部分。

（一）政府采購預(yù)算核對程序是指預(yù)算單位對財政批復(fù)的年度政府采購預(yù)算在本系統(tǒng)中進行核對的過程，通過核對保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)與財政批復(fù)政府采購預(yù)算數(shù)據(jù)相一致。

（二）編制政府采購計劃程序是指預(yù)算單位根據(jù)政府采購預(yù)算編制政府采購實施計劃。編制政府采購計劃是對政府采購預(yù)算的細化過程，也是政府采購項目招標(biāo)采購的具體實施方案，在編制計劃時一項采購預(yù)算可分解為多個采購計劃。在編制政府采購計劃時需要注意的問題主要是:

1、針對一項政府采購預(yù)算原則上只能委托一家政府采購機構(gòu)實施。

2、對于一項政府采購預(yù)算中包含通用類政府采購項目和專用類政府采購項目，按照“我市2006年政府采購集中采購目錄及標(biāo)準的通知”及有關(guān)規(guī)定，通用類政府采購項目比例達到50％（含50％）的應(yīng)委托市政府采購中心實施，通用類政府采購項目比例未達到50％（不含50％）的可以委托政府采購機構(gòu)實施。對于特殊項目需將一項采購預(yù)算中通用類和專用類分別委托市政府采購中心和政府采購機構(gòu)的在編制采購計劃時必須進行分列，以便為采購立項做好基礎(chǔ)工作。

3、對于一項政府采購預(yù)算中包含項目采購和協(xié)議采購的，在編制采購計劃時對屬于協(xié)議采購的項目應(yīng)按協(xié)議供貨的相關(guān)要求填報，以便市采購辦進行調(diào)整。

按照工作程序預(yù)算單位在編制政府采購計劃后，報經(jīng)一級主管單位審核，審核批準后報報市采購辦審核。對采購計劃中未按有關(guān)規(guī)定編報的，市采購辦將寫明理由予以退回進行修改。經(jīng)市采購辦審核批準后的政府采購計劃將放入政府采購網(wǎng)上審批系統(tǒng)中，各預(yù)算單位可以對本單位的采購計劃進行查詢。

網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文第2篇

中國網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展空間巨大，第三方支付和網(wǎng)上銀行支付并駕齊驅(qū)，快捷支付滲透近半用戶。中國互聯(lián)網(wǎng)從娛樂向商務(wù)轉(zhuǎn)變，支付成重要平臺性應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)零售和本地消費服務(wù)激增，支付市場蘊含巨大空間。調(diào)查顯示：我國網(wǎng)上支付用戶不到四成網(wǎng)民，未來增長趨勢良好。當(dāng)前我國網(wǎng)上支付用戶最主要使用的網(wǎng)上支付類型是第三方支付賬戶余額支付和網(wǎng)上銀行支付，分別覆蓋了79.2%和75.7%的支付用戶?？旖葜Ц逗涂ㄍㄖЦ兑渤蔀樾碌闹Ц囤厔?，網(wǎng)民使用比例也達到了40.4%。

支付寶用戶覆蓋優(yōu)勢明顯，銀聯(lián)在線成長較快。中國用戶覆蓋最廣的第三方支付工具是支付寶，有80%的網(wǎng)上支付用戶使用支付寶實現(xiàn)網(wǎng)上支付，其在網(wǎng)民中的覆蓋率遙遙領(lǐng)先于其他第三方支付工具。排在第二位的是財付通，有21.1%的使用率；第三位的是銀聯(lián)在線，有16.9%的使用率。

整體支付安全使用狀況較好，僅5.3%的網(wǎng)上支付用戶認為網(wǎng)上支付不安全。網(wǎng)上支付用戶對網(wǎng)上支付安全性給予較高的評價，有9.3%的網(wǎng)上支付用戶認為網(wǎng)上支付非常安全，69.4%的網(wǎng)上支付用戶認為網(wǎng)上支付比較安全，還有16%的網(wǎng)上支付用戶認為網(wǎng)上支付的安全水平一般。只有5.3%的網(wǎng)上支付用戶感覺網(wǎng)上支付不太安全或非常不安全。分終端看，60.9%的網(wǎng)上支付用戶認為電腦支付安全性高于手機，安全感知受熟悉度影響較大。分支付類型看，網(wǎng)上支付用戶感覺安全性最高的支付服務(wù)類型是具有擔(dān)保機制的第三方支付工具支付，有47.2%的選擇比例；其次是普通網(wǎng)銀支付，有29.2%的選擇比例。

用戶安全意識不足，僅一半網(wǎng)上支付用戶關(guān)注網(wǎng)上支付安全問題。52.8%的網(wǎng)上支付用戶關(guān)注網(wǎng)上支付的安全問題，還有47.2%的用戶對網(wǎng)上支付安全問題表示非常不關(guān)注或較不關(guān)注。此外，有57.6%的用戶表示不知道保障網(wǎng)上支付安全的辦法。相對而言，用戶對透露個人信息警惕性高，對即時通信鏈接防范意識不強。當(dāng)接到電話稱退款，需要告知自己的姓名、賬戶或手機驗證碼信息時，只有2.9%的用戶愿意透露信息。當(dāng)用戶使用即時通信工具遇到對方發(fā)來的不明鏈接時，有15%的用戶會直接點擊。

網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文第3篇

[關(guān)鍵字]網(wǎng)上支付TAM營銷策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者與消費者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟日益全球化與社會日益信息化的大趨勢下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務(wù)的觀念日益深入人心，消費者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因為憑借它便捷、安全的優(yōu)勢．可以更好地體現(xiàn)電子商務(wù)的低成本、跨區(qū)域、高效率與個性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示，到2007年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達到605億元，2010年估計可能達到2800.2006年～2010年中國網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務(wù)交易額年均復(fù)合增長率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國電子支付發(fā)展迅速，但與我國互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內(nèi)的電子支付市場只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計世咨詢一項研究報告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進行完善以促進這一市場的發(fā)展。

目前國內(nèi)外對網(wǎng)上支付的研究主要集中在技術(shù)層面上，對網(wǎng)上支付的系統(tǒng)架構(gòu)安全技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、運行模式等有較多的研究；而從消費者的角度對使用網(wǎng)上支付平臺的影響因素進行相關(guān)研究的文獻較少，本文通過對使用者與未使用者網(wǎng)上支付影響因素的進行研究，尋找群體間不同的特性，與營銷策略結(jié)合進而對制定有針對性的營銷方案，吸引消費者提供建議和意見。

二、研究方法

本文通過問卷調(diào)查了來對人們網(wǎng)上支付的影響因素進行實證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對改模型進行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術(shù)擴散最常用的模型之一。TAM主張認知有用性與易用性會影響使用科技的態(tài)度，進而影響具體的行為表示。所謂認知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認為此種科技和管理方式的收益。而認知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認知的科技使用程度。此外，使用者的認知易用性也會強化使用者對科技地認知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務(wù)，進而影響使用者對于使用此技術(shù)的態(tài)。

根據(jù)TAM接受模型的假設(shè)，同時基于之前的研究和中國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀,因此將安全性也作為影響網(wǎng)上支付的因素進行研究。

問卷結(jié)構(gòu)

第一部分統(tǒng)計調(diào)查被調(diào)查者的個人基本信息，進而詢問被調(diào)查者是否使用過網(wǎng)上支付。如果選否，轉(zhuǎn)到第二部分，調(diào)查未使用過網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息；如果選是，轉(zhuǎn)到第三部分，調(diào)查已使用過網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息。根據(jù)TAM模型，從三個不同維度來對影響網(wǎng)上支付的因素進行研究，問題以克特五點量表設(shè)計。

三、數(shù)據(jù)分析

在發(fā)放的250份問卷中，回收到237份，其中有效調(diào)查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗證滿意度變量的內(nèi)部信度，用Cronbach’salpha系數(shù)來進行檢驗。檢驗的結(jié)果為0.828>0.5，因此足以保證了問卷的信度。

在參與調(diào)查的人員中，共有93位，占調(diào)查的53%的人未使用過網(wǎng)上支付，但93%的人都有使用的興趣，認為網(wǎng)上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對安全性有很大的擔(dān)憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對影響使用者網(wǎng)上支付的態(tài)度的因素進行歸類統(tǒng)計分析，進而進行回歸分析，因此首先通過因子分析進行分析。在KMO球形檢驗值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進行解釋；同時P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過vaximax方差旋轉(zhuǎn)得出三個因子，與問卷設(shè)計初衷一致，也就是影響網(wǎng)上支付滿意度的三個維度：易用性，有用性，安全性。也說明了問卷設(shè)計的結(jié)構(gòu)效度是非常好的。而三個因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說因子回歸的效果是比較好的。

根據(jù)因子分析得出的三個因子，以滿意度為因變量進行回歸分析。R2為0.500，F(xiàn)檢驗值顯示為26.617。說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關(guān)系。在0.05的顯著性水平下，三個因子的相關(guān)系數(shù)顯示出,網(wǎng)上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關(guān),相關(guān)系數(shù)分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結(jié)果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關(guān)系數(shù)為0.182，但其P值>0.05，沒有通過顯著性檢驗。

進一步在使用者與未使用者中對這三個因素進行方差分析發(fā)現(xiàn)，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說明在使用者與未使用者間沒有明顯的差別，即網(wǎng)上支付的有用性得到兩類群體的普遍認同。但是對于網(wǎng)上支付的安全性與易用性的P值均為0，說明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對網(wǎng)上支付的易用性及安全性的擔(dān)憂，是其對網(wǎng)上支付持觀望態(tài)度的主要原因。

因此，對于網(wǎng)上支付的使用者和未使用，針對這兩種不同消費群體，根據(jù)其影響因素應(yīng)當(dāng)制定負有針對性的營銷方案。

四、營銷策略

對網(wǎng)上支付的有用性,未使用者及使用者都認可其有用性。社會及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多交易通過網(wǎng)上支付將大大降低交易的成本,網(wǎng)上支付有著廣闊的市場，市場規(guī)模也將會不斷的擴大，這一點是毋庸置疑的。但在吸引保留消費者上則需要不同的策略。

1.網(wǎng)上支付的安全性

通過上面的數(shù)據(jù)分析可以看出，安全性對未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網(wǎng)上支付的主要原因，而這一因素對于使用者而言，卻沒有顯著性的影響。這可能因為對于使用過網(wǎng)上支付的消費者而言，其對安全的擔(dān)憂已經(jīng)很大程度的降低。實際上，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)一直是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的方向，近年來網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，數(shù)字證書等已有很大的提高，但潛在消費者對安全性的認知并未隨之提高，安全性對于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及制度，提高整個市場信用保證的同時，要吸引潛在消費者這一群體,如何讓其邁出第一步，對與網(wǎng)上支付的提供商而言，則需要通過不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費者的認知。

2.網(wǎng)上支付的易用性

消費者使用網(wǎng)上支付在于其所能由此獲得的價值，開通和操作過程，及獲得相關(guān)知識的便利性將影響到消費者的獲取價值。煩瑣，復(fù)雜的開通過程將可能使?jié)撛诘南M者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進而影響其繼續(xù)使用的意愿。對未使用者，開通網(wǎng)上支付的過程，在保證信息及安全的同時,降低開通復(fù)雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說明保留老客戶的重要性，那么從消費者角度出發(fā)，設(shè)計的符合支付習(xí)慣的操作流程，提高使用價值，得到消費者認可，則能夠提高消費者的滿意度，提高其的認知價值，進而形成繼續(xù)使用的意愿。

隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，市場競爭也在不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場中，因此網(wǎng)上支付提供商需要了解消費群體的不同需求，進而不斷提高其服務(wù)水平和營銷策略，加強客戶認知到的滿意度，創(chuàng)建和保持競爭優(yōu)勢。

參考文獻:

[1]胡銳郭俊華:淺談國內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)上支付問題及對策.集團經(jīng)濟研究,2007:p.236～237

[2]黃益:我國網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對策.長沙大學(xué)學(xué)報,2006.20(6):p.43～44

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網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文第4篇

我國商業(yè)銀行通過國際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務(wù)的時間并不長，業(yè)務(wù)量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時主要提供企業(yè)對企業(yè)（BtoB）的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業(yè)對個人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同期開通此項業(yè)務(wù)的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設(shè)銀行也向社會推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進行系統(tǒng)的開發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)?？傮w而言，當(dāng)前我國銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算的手段較少，業(yè)務(wù)量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動，業(yè)務(wù)量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)及開展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分與電子商務(wù)關(guān)系密切，故在介紹時不嚴格局限于網(wǎng)上支付。

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對電子商務(wù)的支持也最強。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應(yīng)該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業(yè)網(wǎng)點即時辦理；然后可在網(wǎng)上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網(wǎng)上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網(wǎng)上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網(wǎng)上商家一般都愿意接受銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續(xù)費，中國人民銀行總行并未作出規(guī)定，現(xiàn)在一般與安裝POS的標(biāo)準相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業(yè)銀行

招行的網(wǎng)上企業(yè)銀行從三個層面提供服務(wù)：a、結(jié)算：包括銀證資金清算、集團公司內(nèi)部帳戶調(diào)撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務(wù)監(jiān)控管理。c、BtoB交易：網(wǎng)上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設(shè)帳戶，且付款人應(yīng)存有足額保證金。該項業(yè)務(wù)現(xiàn)正試行，計劃3月份正式推出。

招行的企業(yè)銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設(shè)計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權(quán)機制（IC卡電子認證），從業(yè)務(wù)流程操作上加強安全性。而授權(quán)人可在異地上網(wǎng)登錄授權(quán)（此時的安全傳輸保障僅為SSL協(xié)議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行（http：//bank－of－）

除網(wǎng)上證券外，中國銀行網(wǎng)上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業(yè)在線理財，僅限于集團公司內(nèi)部的資金劃撥、總公司對分公司的財務(wù)監(jiān)控等。至于企業(yè)對企業(yè)之間的資金結(jié)算業(yè)務(wù)尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標(biāo)準。

在個人網(wǎng)上支付方面，中行提供了人民幣結(jié)算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網(wǎng)上支付目前只能通過中行進行結(jié)算。現(xiàn)在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網(wǎng)上購物服務(wù)。

在網(wǎng)上交易的技術(shù)實現(xiàn)過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協(xié)議，按這種協(xié)議實現(xiàn)的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術(shù)上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復(fù)雜性。在進行網(wǎng)上支付時，速度也顯得較慢。

（三）中國建設(shè)銀行（http：//）

目前僅在北京廣州兩地試點網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續(xù)后才能使用網(wǎng)上銀行。建行1999年8月向社會推出網(wǎng)上銀行，先后實現(xiàn)的功能包括對私業(yè)務(wù)網(wǎng)上帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區(qū)推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務(wù)。

建行網(wǎng)上支付采用SSL協(xié)議，并通過提高網(wǎng)上銀行交易站點的安全級別、建立實時監(jiān)控系統(tǒng)以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協(xié)議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網(wǎng)上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發(fā)出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行

C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨在這種模式中，由于客戶的信息經(jīng)商戶轉(zhuǎn)發(fā)，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發(fā)出訂購指令，同時向銀行發(fā)出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網(wǎng)關(guān)是金融網(wǎng)與公用網(wǎng)接口，是金融網(wǎng)的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內(nèi)沒有權(quán)威的認證中心和支付網(wǎng)關(guān)，各銀行間沒有實現(xiàn)網(wǎng)上實時結(jié)算，所以收單行和發(fā)卡行均是中國銀行。

（1）客戶向商戶發(fā)出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉(zhuǎn)發(fā)支付信息托收

（3）收單行通知發(fā)卡行扣款

（4）發(fā)卡行凍結(jié)客戶購貨資金

（5）發(fā)卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發(fā)貨

（五）評價

目前我國開展電子商務(wù)已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務(wù)中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網(wǎng)上支付尚不可能在各方面都優(yōu)越于傳統(tǒng)支付方式，而使社會在短期內(nèi)接受，但可以肯定的是，網(wǎng)上支付并非電子商務(wù)中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實上，企圖先建立一個完善的網(wǎng)上支付體系，然后再發(fā)展電子商務(wù)的想法是不切實際的。因為電子商務(wù)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業(yè)都將面臨種種不協(xié)調(diào)的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)脫離了標(biāo)準的建立，招商銀行率先在國內(nèi)推出較為全面的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并著力推廣，客觀上推動了國內(nèi)電子商務(wù)的發(fā)展，也使招行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中暫居領(lǐng)先地位，但同時也承受了市場和政策的風(fēng)險。二、對國內(nèi)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)銀行的評價：基礎(chǔ)各不相同，水平參差不齊

雖然國內(nèi)電子商務(wù)有著巨大的潛在市場，但由于相關(guān)的管理條例及法規(guī)尚未出臺，各銀行原有業(yè)務(wù)的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應(yīng)對策略。

（一）招商銀行——居國內(nèi)領(lǐng)先水平

相比四大國有商業(yè)銀行和交通銀行，招商銀行在規(guī)模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯(lián)網(wǎng)時代提供了這種契機。招行的決策層對網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展給予了高度重視，在其初步完成的中期發(fā)展與管理戰(zhàn)略中明確提出：在規(guī)模優(yōu)先和銀行再造（重整）的戰(zhàn)略思想指導(dǎo)下，確定招行作為“技術(shù)領(lǐng)先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發(fā)展成為客戶服務(wù)的主要通道，達到國內(nèi)銀行業(yè)最高水平，要使招行成為我國網(wǎng)上銀行服務(wù)的市場引導(dǎo)者。

從目前的情況看，招行網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量在國內(nèi)占絕對領(lǐng)先的水平，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類也領(lǐng)先于其他銀行。截止去年年底，招行企業(yè)銀行客戶已達989家，網(wǎng)上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網(wǎng)上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網(wǎng)上行”活動期間，共有約7萬名消費者發(fā)生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術(shù)上看，由于招行一開始就在各營業(yè)網(wǎng)點采用統(tǒng)一標(biāo)準，因而較容易實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，這個優(yōu)勢是很突出的。從經(jīng)營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標(biāo)準不至于令招行原有的網(wǎng)上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續(xù)在這個市場保持領(lǐng)先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數(shù)量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿(mào)企業(yè)客戶、農(nóng)行的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)客戶類似的穩(wěn)定客戶。這個弱點將隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。

（二）中國銀行——高起點、高標(biāo)準

中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發(fā)展思路的銀行，國內(nèi)第一張信用卡就是該行在1985年發(fā)行的，國內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也是該行在1998年3月16日經(jīng)辦的。同時中行作為原來的外貿(mào)專業(yè)銀行，海外分行網(wǎng)點多、經(jīng)營規(guī)范，在國際金融市場中取得不少經(jīng)驗。因此該行在開發(fā)網(wǎng)上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中采用先進的SET標(biāo)準，這也是中行的一貫風(fēng)格。

中行已開發(fā)出功能較為全面的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為慎重起見，目前只推出其中的部分業(yè)務(wù)。BtoC方面的優(yōu)勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業(yè)務(wù)，因為這部分的業(yè)務(wù)量很大，更能反映銀行的實力。

中行一直在金融電子化建設(shè)方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統(tǒng)一規(guī)劃。近年來以省為單位已逐步得到規(guī)范，加之各區(qū)域原有系統(tǒng)較為先進，據(jù)稱在內(nèi)部清算方面實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)問題不大。

（三）中國建設(shè)銀行——突出BtoC業(yè)務(wù)

建行是緊隨中行、招行而推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，目前僅在北京、廣州做試點，業(yè)務(wù)范圍與中行大體相似，網(wǎng)上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現(xiàn)有及即將推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來看，該行更注重面向BtoC的業(yè)務(wù)，認為國內(nèi)個人網(wǎng)上購物有著巨大的市場，較易實現(xiàn)；而面向B

toB的業(yè)務(wù)風(fēng)險較大，國內(nèi)用戶未必能夠很快接受。從組織結(jié)構(gòu)上看，建行成立了專門的業(yè)務(wù)部門，統(tǒng)一規(guī)劃和開發(fā)。

（四）各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對比

（略）

（五）浦發(fā)銀行與深發(fā)展網(wǎng)上銀行正處建設(shè)中

目前上市公司中的浦發(fā)銀行和深發(fā)展均未正式開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。事實上，網(wǎng)上支付只是網(wǎng)上銀行眾多業(yè)務(wù)的一種。一般來說，網(wǎng)上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態(tài)信息、動態(tài)信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網(wǎng)上銀行可以大幅度降低經(jīng)營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業(yè)的主要發(fā)展方向之一?？梢灶A(yù)見浦發(fā)銀行和深發(fā)展也終將會發(fā)展包括網(wǎng)上支付在內(nèi)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于國家未出臺網(wǎng)上支付和認證中心等方面的規(guī)定，許多銀行為規(guī)避風(fēng)險一直在觀望。據(jù)悉，人總行將在不久公布相關(guān)標(biāo)準，標(biāo)準的出臺為銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)明確方向，相信屆時浦發(fā)銀行和深發(fā)展也會加快建設(shè)進程。

相比之下，浦發(fā)銀行的現(xiàn)有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網(wǎng)站（），整個站點的界面設(shè)計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業(yè)務(wù)介紹及金融動態(tài)信息，達到網(wǎng)上銀行的“動態(tài)信息”階段，具備進一步發(fā)展的良好基礎(chǔ)。而深發(fā)展尚未設(shè)立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經(jīng)濟、金融、貿(mào)易中心，率先在國內(nèi)建立起區(qū)域性的認證中心，上海電子商務(wù)工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發(fā)銀行在上海有較大的經(jīng)營優(yōu)勢，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、配合地方電子商務(wù)發(fā)展具有地利、人和之便。

深發(fā)展現(xiàn)正由電腦部門牽頭，會同各業(yè)務(wù)部門聯(lián)合開展一項較大規(guī)模的計算機系統(tǒng)改造工程。其中，網(wǎng)上銀行、移動銀行和現(xiàn)有的電話銀行被作為一個大系統(tǒng)來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內(nèi)推出部分網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的對策與建議：建立法規(guī)、標(biāo)準完善結(jié)算體系

（一）鑒于目前國內(nèi)已有招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)于電子商務(wù)的結(jié)算需求，盡管這些網(wǎng)上結(jié)算工具還很不完善，但對應(yīng)于國內(nèi)的電子商務(wù)交易現(xiàn)狀，應(yīng)該說已經(jīng)能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務(wù)發(fā)展前景，但銀行充當(dāng)?shù)慕巧皇翘峁┙Y(jié)算服務(wù)的中介機構(gòu)，在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風(fēng)險超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系，是不現(xiàn)實的想法。

（二）短期制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)的因素包括技術(shù)標(biāo)準（SSL/SET）、認證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立。由于人行已會同11家商業(yè)銀行在指定具體方案，估計情況很快明朗，網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)范化的基礎(chǔ)奠定后，銀行將進一步推出更多業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上支付優(yōu)勢范文第5篇

進入二十一世紀后，互聯(lián)網(wǎng)得到了前所未有的發(fā)展，同時伴隨著淘寶等興起，電子商務(wù)已經(jīng)越來越被廣大消費者所接受，這也促使一種新的交易模式誕生了。在整個網(wǎng)絡(luò)交易中，電子商務(wù)有三個很重要的部分就是信息流、資金流和物流，其中資金流又是起決定作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，影響著電子商務(wù)的發(fā)展和未來，尤其是買方擔(dān)心錢付了賣家沒有發(fā)貨，如果這種事情發(fā)生，將大大削弱消費者的消費積極性。所以要解決好買方的這個擔(dān)心，同時也要讓電子商務(wù)發(fā)揮其自身的作用，促進經(jīng)濟的發(fā)展。

二、網(wǎng)上支付的概念

網(wǎng)上支付是指進行電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全的網(wǎng)上支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付是指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。網(wǎng)上支付又稱在線支付，簡單說來就是網(wǎng)上交易中的無紙化電子結(jié)算手段。從廣義上說，網(wǎng)上支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過網(wǎng)絡(luò)進行交換的行為。在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費者、商家、企業(yè)、中間結(jié)構(gòu)和銀行等通過Internet所進行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實現(xiàn)。

三、網(wǎng)上支付的特點和特征

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也隨之發(fā)展，網(wǎng)上支付主要依托計算機技術(shù)和通信技術(shù)，實現(xiàn)資金流的轉(zhuǎn)移，促進買賣雙方的結(jié)算工作，并且適用于很多領(lǐng)域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛。可是在實際網(wǎng)上支付工程中，需要使用先進的技術(shù)作為保障，確保網(wǎng)上支付的安全，這樣就對銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時還要有一些輔助軟件的配套。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，交易方只要求有上網(wǎng)的計算機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程，可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。

四、國內(nèi)網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀和發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)上支付在我國的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因為網(wǎng)上支付方便快捷，不受時間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯(lián)網(wǎng)，就可以輕松進行支付，這大大增強了使用者的喜愛。我們通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，64.2%的使用者都直接表明了自己是因為其方便、節(jié)省時間而選擇的。他們可以通過網(wǎng)上支付完成網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上訂票、在線教育等多種活動，而且隨著科技的進步，網(wǎng)上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！

1.現(xiàn)階段我國網(wǎng)上支付的主要方式

在激烈競爭的當(dāng)下，我們出現(xiàn)了很多有名的電子商務(wù)公司和網(wǎng)站，他們都擁有自己的支付工具，我國也對一些擁有實力的企業(yè)發(fā)放了牌照，這樣有利于大家公平競爭?，F(xiàn)階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網(wǎng)上進行支付行為，其流程有用戶存錢進銀行-認證機構(gòu)-賣家存錢到銀行-賣家。在這個流程中，資金來回流動，確保交易的安全有效。

2.現(xiàn)階段我國網(wǎng)上支付存在的關(guān)鍵問題

現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟才在逐步發(fā)展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國家的網(wǎng)上支付系統(tǒng)也還處于發(fā)展初期，各個方面都在根據(jù)網(wǎng)絡(luò)時代的發(fā)展而完善，同時我們也看到了在現(xiàn)在還有一些問題需要去解決：比如現(xiàn)在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù)；由于網(wǎng)上支付可以實現(xiàn)各個銀行間的資金流動，但現(xiàn)在的網(wǎng)上支付還不能全面實現(xiàn)整個銀行體系全支付，各個銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達成一致形成一個大型的支付網(wǎng)關(guān)；網(wǎng)上支付出現(xiàn)問題后處理很困難，因為現(xiàn)行的法律法規(guī)在這塊還不完善、健全；社會信用制度還未完全建立起來，影響網(wǎng)上交易的安全等等。總之，我國網(wǎng)上支付的發(fā)展還有很長的一段路要走。

（1）安全仍是亟待解決的問題。

網(wǎng)上支付的安全是大家普遍關(guān)心的問題，一方面是用戶對網(wǎng)絡(luò)安全的認識還不深刻，需要不斷普及相關(guān)知識；另一方面就是使用者對電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達到大家的共識。所以加強對互聯(lián)網(wǎng)用戶的網(wǎng)絡(luò)安全知識的普及非常重要，而且非常迫切。

（2）網(wǎng)上支付平臺無法統(tǒng)一。

在現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)支付過程中，我們國家的各個銀行都開通了自己的網(wǎng)站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進行網(wǎng)上支付行為。但是由于現(xiàn)在各個銀行還沒有形成共同的支付網(wǎng)關(guān)，各個網(wǎng)上銀行不能相互連接，也沒有統(tǒng)一的技術(shù)。從現(xiàn)在的各個銀行來看，有的銀行使用的是SSL協(xié)議，有的銀行使用的是SET協(xié)議，這些協(xié)議對客戶端和服務(wù)器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網(wǎng)上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費的不好影響。

（3）網(wǎng)上支付法律基礎(chǔ)薄弱。

由于整個電子支付在我國的發(fā)展時間還很短，相關(guān)法律方面并沒有對其進行完善，這也在某種程度上限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展?，F(xiàn)在普遍使用的都是之前的《商業(yè)銀行法》和《公司法》對商業(yè)銀行的界定，對新出現(xiàn)的第三方支付還沒有在法律方面得到補充，但是第三方支付平臺又跟銀行有所區(qū)別，也就不能用監(jiān)督銀行的法律對其進行監(jiān)管。所以，網(wǎng)上支付還有一些空白等待填補。

3.發(fā)展我國網(wǎng)上支付的策略

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體是網(wǎng)上支付工具，是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的條件。在國外常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。目前我國的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡。理想的網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該能夠滿足不同類型電子商務(wù)模式的需求。我們需要逐步豐富網(wǎng)上支付工具，讓消費者使用多元化，同時根據(jù)我們國家的實際情況，開發(fā)合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個性需求，讓電子商務(wù)在我國快速發(fā)展。

五、結(jié)語

經(jīng)過08年的金融危機，網(wǎng)上支付得到了迅猛發(fā)展。由于其可以為商家節(jié)約成本、促進銷售等優(yōu)點而被大家所接受；同時網(wǎng)上支付帶動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，形成了網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)，對電子商務(wù)的發(fā)展起到很強的促進作用。因此，不斷建立健全網(wǎng)上支付的法律氛圍，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供一個好的環(huán)境，促進網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競爭和健康發(fā)展。（作者單位：渤海大學(xué)文理學(xué)院）

參考文獻：

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