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財產(chǎn)保險市場的特征范文第1篇

一、2000～2009年江西財產(chǎn)保險公司盈利狀況

商業(yè)性財產(chǎn)保險公司是通過經(jīng)營風險取得收入而獲利的金融企業(yè),以最小的投入取得最大的產(chǎn)出,從而獲取最大化的利潤是其追求的最終目標。其利潤主要來源于承保利潤和投資收益。由于我國商業(yè)保險公司采取集中管理資產(chǎn)的投資運作模式,省級及以下分支機構沒有資金運用和收益權,所以省級財產(chǎn)保險公司的利潤來源主要表現(xiàn)為承保利潤。相應的,省級財產(chǎn)保險公司盈利能力的大小集中表現(xiàn)為承保利潤或承保利潤率的高低。從歷史看,江西財產(chǎn)保險市場經(jīng)歷三個盈利階段:一是從1980年恢復辦理省內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務至20世紀末為第一階段,以人保財險獨家經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務為特征,承保利潤率一般在10%～15%之間。二是從2000年至2002年為第二階段,以太平洋產(chǎn)險和平安產(chǎn)險快速發(fā)展,三分財產(chǎn)保險市場為特征,承保利潤率在6%～9%之間。三是從2003年至今為第三階段,以車險費率市場化改革為標志,保險主體不斷增多,市場競爭趨于激烈,行業(yè)利潤率不斷下降為特征,承保利潤率一直在5%以下徘徊。從險種看,2003～2009年,除貨運險、家財險、意外險、責任險、特殊風險保險累計均實現(xiàn)承保盈利,工程險、健康險、船舶險、企財險和保證保險累計承保利潤為負數(shù);農(nóng)業(yè)保險本身存在較大的不確定性,受自然災害的影響較大,2008年虧損面較大。機車險7年累計承保虧損5.46億元,其中2009年承保虧損1.78億元。

二、盈利狀況的財務學分析

從財務學角度看,保險公司的承保利潤反映為保費收入減經(jīng)營費用、提取的準備金和賠付成本后的余額。而保費收入取決于費率水平與簽單數(shù)量的乘積,在市場容量穩(wěn)定的情況下,費率水平的高低與承保利潤呈正相關關系。在保費收入一定的情況下,綜合費用率越高,公司經(jīng)營成本越高;綜合賠付率越高,承保質量越低,經(jīng)營效益較差,反之亦然。

1.費率水平趨于下降導致利潤空間逐步收窄。費率水映保險產(chǎn)品的價格水平。在成本費用不變的情況下,費率水平越高則盈利空間越大,反之亦然。從長期來看,江西財產(chǎn)保險公司主要險種費率水平趨于下降,其既有宏觀經(jīng)濟因素,也有市場競爭因素,主要因為各保險公司迫于經(jīng)營壓力紛紛加入降價行列,希望利用低價吸引客戶,保住原有市場;部分品種原定價位利潤區(qū)間較大,在經(jīng)營中有降價空間。從險種來看,車險費率的變化對利潤的影響最大,車險占江西財產(chǎn)保險市場份額由2003年前的65%上升到近幾年的77%附近。2000～2009年,除政策性因素導致部分年份車險費率水平走高外,總體水平呈下降態(tài)勢。2000年,隨著太平洋和平安有規(guī)模進入江西財產(chǎn)保險市場,實際費率水平在“暗扣”等形式下有了不同程度的下降,但仍維持在較高水平。2003年1月1日以后,車險費率市場化改革,打破了車險價格壟斷的局面,費率水平進一步下降。2006年7月1日,交強險實行統(tǒng)一的基礎保險費率,拉動車險費率整體水平略有上升。2008年2月,新版交強險責任限額和費率方案正式實行,平均降幅在10%左右,車險費率水平下降到2005年的水平附近。從非車險來看,2004年以后,除政策性險種外,其他主要險種費率也實現(xiàn)市場化改革,行業(yè)費率水平進一步降低。2009年,隨著產(chǎn)險70號文件的繼續(xù)貫徹執(zhí)行,產(chǎn)險市場秩序進一步好轉,機車險和其他險種的費率水平有所上升。

2.固定成本剛性和經(jīng)營費用不斷增加導致綜合費用率偏高。近年來,隨著江西保險業(yè)改革發(fā)展步伐的加快,保險市場逐步發(fā)育,許多保險市場主體進入江西,保險機構日益增多。自2002年以來,保險分支機構以年均20%以上的速度遞增。截至2009年底,江西財產(chǎn)保險市場分支機構達到888家。一方面,保險機構的增加使得固定成本不斷提高,加之老公司組織體系龐大,固定成本剛性較強;另一方面,為爭取業(yè)務和市場份額,新機構的進入給市場帶來波動,抬高手續(xù)費率和傭金支付比例等違規(guī)展業(yè)的現(xiàn)象屢屢發(fā)生,從而導致經(jīng)營費用不斷攀升。2000～2009年,江西財產(chǎn)保險公司綜合費用率保持在35%水平左右。新公司當年綜合費用率較高,許多中小公司3年后的綜合費用率超過35%。一是固定成本不斷增加。機構的增加需要購置固定資產(chǎn)等長期資產(chǎn),這些資產(chǎn)是保險企業(yè)經(jīng)營管理的固定成本,需要以后年度的經(jīng)營利潤加以補償,即承保利潤要減去折舊費用和攤銷費用。2004～2009年,江西財產(chǎn)保險市場折舊和攤銷的費用年均增長率為14%。二是工資費用快速增長。2002～2009年,江西財產(chǎn)保險市場的工資費用以年均18%的速度增長,高于保費收入增速1個百分點。根據(jù)SPSS統(tǒng)計軟件分析,工資費用與機構擴張呈現(xiàn)極大的正相關關系,表現(xiàn)為每增加一家分支機構,會導致工資費用增加22.74萬元。除正常原因和情況外,人力資源供給不足帶來的人才無序流動、惡意“挖角”現(xiàn)象,以及新公司高管人員報酬相對偏高等情況,也在一定程度上拉動工資費用較快增長。三是手續(xù)費和傭金支出比例不斷攀升。近幾年來,江西財產(chǎn)保險公司手續(xù)費和傭金支出年均增速高達23%,占保費收入的比例由2002年的6.3%上升到2009年的10.8%。四是非理性競爭行為導致經(jīng)營費用增多。許多新設市場主體服務質量和產(chǎn)品差異化程度較低,在保費規(guī)模壓力下采取違規(guī)貼費等方式搶占業(yè)務,使得經(jīng)營成本過大。

3.準備金核算方法的改變導致承保利潤逐步下降。準備金計提的準確性對保險公司的償付能力和損益都有重大影響。不同的計提方法在一定程度上影響到公司的承保利潤。從計提的準備金(包括未決賠款和未到期責任準備金)占當期保費收入的比例來看,2005～2006年處于“突增”時期。主要因為:2005年初,新的非壽險業(yè)務準備金管理辦法要求2004年12月15日之前開業(yè)的保險公司在2007年1月1日前可按“雙軌制”向保監(jiān)會報送財務報告和償付能力報告,之后開業(yè)的保險公司不適用“雙軌制”,直接按照試行辦法和實施細則規(guī)定的標準計提責任準備金。2006年6月28日以后,保險公司按照“1/365”法評估交強險未到期責任準備金并對其進行充足性測試,以及采用至少兩種方法對已發(fā)生未報案未決賠款準備金進行謹慎評估。同時,準備金的計提存在較大的主觀性,即使在評估方法確定的情況下,準備金評估中的各個因素的假設將完全決定最終的評估結果,這些假設是精算評估的基礎。評估目的不同,選用的假設也就不同,從而精算的結果也就不一定相同,這也給公司運用準備金進行盈余管理提供了可能。部分公司在個別年份計提的準備金近乎為零,有的公司個別年份準備金提轉差甚至為負數(shù)等情況充分說明了這一點。

4.承保質量的不斷下降造成綜合賠付率持續(xù)上升。除2008年由于自然災害導致綜合賠付率高達81.51%外,江西財產(chǎn)保險市場綜合賠付率由2000年的50.47%上升到2009年的69.01%。從公司看,人保財險綜合賠付率較高,新進入的大部分市場主體當年綜合賠付率較高。從險種看,除貨運險、家財險和企財險(2008年除外)綜合賠付率較低外,車險綜合賠付率較高,保證保險、工程保險后期綜合賠付率較高。主要原因有:一是許多新公司為搶占市場份額,承保了大量的高風險標的物,核保損失率不斷上升。二是基層核保人員風險管理意識較差,專業(yè)化水平不高,不能很好地識別主要風險因素,不能有效區(qū)分客戶群,錯配承保風險與價格水平。三是在保險理賠過程中,保險公司難以充分了解市場交易信息,如各地區(qū)不同的零配件價格等。信息不對稱問題使得保險公司在理賠的時候處于被動位置,不能有效降低賠付成本。四是騙賠假賠案件的發(fā)生在一定程度上造成綜合賠付率虛高。

三、盈利現(xiàn)狀的經(jīng)濟學分析

江西保險業(yè)還處在市場初級階段,市場體制機制還不完善,市場體系建設與發(fā)達國家和地區(qū)有較大差異,存在市場主體結構不合理、專業(yè)性人才匱乏、保險消費需求不充分、產(chǎn)品結構欠合理、市場化程度不高等情況,嚴重阻礙江西財產(chǎn)保險市場健康發(fā)展。

1.市場供求失衡影響財產(chǎn)保險市場的正常發(fā)育。江西財產(chǎn)保險市場存在較大的供求矛盾。一是居民保險意識淡薄,保險消費傾向偏低,保險市場需求不足。十年來,江西財產(chǎn)保險參保率和投保率普遍較低,財產(chǎn)保險保費收入占全省GDP的比例基本保持在6‰左右,全省人均財產(chǎn)保險保費收入為16～100元之間,兩項指標值遠小于全球和全國發(fā)達地區(qū)水平。二是保險產(chǎn)品不豐富,保險市場供給不足。保險產(chǎn)品多為“克隆”品,創(chuàng)新能力不足,種類偏少,個性化和差異化程度較低。產(chǎn)品供給集中在企財險、機車險和貨運險上,責任險、信用險和家財險等險種亟待豐富。市場購買力不足導致保險消費市場容量有限。為搶占市場份額,新公司采用粗放經(jīng)營方式,經(jīng)營效益低下。市場供給結構問題影響有效需求的實現(xiàn),加劇供求矛盾,最終引發(fā)新一輪惡性競爭。同時,產(chǎn)品同構現(xiàn)象嚴重為市場惡性競爭也提供了空間。

2.市場退出機制還未建立導致“劣幣驅趕良幣”現(xiàn)象。一個成熟而規(guī)范的保險市場,必然是一個有進有出、優(yōu)勝劣汰、動態(tài)調(diào)整、良性循環(huán)的市場,這樣的市場才更具有可持續(xù)發(fā)展能力。目前,我國尚未建立保險市場退出機制。自1980年復業(yè)以來,除營銷服務部外,江西還沒有一家財產(chǎn)保險公司分支機構退出市場,保險市場只進不出的局面持續(xù)至今。但是,隨著財產(chǎn)保險公司分支機構數(shù)量的增加、費率市場化的推進,以及保險經(jīng)營與金融市場的聯(lián)動效應,分支機構“入不敷出”的數(shù)量將大大增加。當前,由于保險分支機構不具有法人資格,即使分支機構長期經(jīng)營虧損,只要對整體盈利沒有影響,也不會被市場淘汰出局,給行業(yè)的健康發(fā)展帶來“禍害”,有的市場上甚至出現(xiàn)“劣幣驅逐良幣”現(xiàn)象。

3.保險誠信缺失導致交易成本增加。當前,江西保險誠信問題已由一元性轉為二元性,在被保險人有不誠實守信現(xiàn)象的同時,保險公司和中介機構也存在不誠信行為。一是在信息不對稱的情況下,被保險人存在“逆向選擇”的沖動,會降低保險人的承保質量,加大保險公司的經(jīng)營成本,從而影響保險公司的盈利能力。二是保險公司拒賠、惜賠等不誠信行為進一步影響居民和企業(yè)的投保積極性,加大保險公司后期的展業(yè)成本。三是保險中介為使自身利益最大化存在損害委托人的敗德行為,將造成保險公司經(jīng)營費用和賠付成本不正常增加。此外,保險市場參與者的不誠信行為會增加監(jiān)管成本與保險制度的運行費用。

4.監(jiān)管資源的不足導致違規(guī)問題得不到根治。從博弈論的角度分析,監(jiān)管者與被監(jiān)管者作為保險市場的博弈雙方存在多種博弈結果的可能:如果被監(jiān)管者違規(guī)成本大于違規(guī)收益,則被監(jiān)管者不敢輕易進行違規(guī);如果被監(jiān)管者違規(guī)成本較小,則會導致違規(guī)收益大于違規(guī)成本,在自我約束機制不到位的情況下選擇違規(guī)。江西保險監(jiān)管部門自成立起來一直堅持不懈地開展市場違規(guī)整治活動,并通過罰款、取消高管人員任職資格、限制業(yè)務范圍、吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證等處罰,使被查處的機構付出高昂的違規(guī)成本。但由于監(jiān)管資源稀缺、監(jiān)管手段有限、監(jiān)管機構與市場主體的信息不對稱等問題的存在,致使一些更隱蔽的違規(guī)行為未能受到查處,從而使得保險公司和從業(yè)人員違規(guī)期望成本降低,鋌而走險的現(xiàn)象時有發(fā)生。

四、結論和建議

財產(chǎn)保險市場的特征范文第2篇

關鍵詞：寡頭市場 費率協(xié)議 競爭模型 市場效率

盡管車險費率改革作為一項保險制度改革不同于車險價格改革，但它畢竟是圍繞車險價格這一市場的核心要素展開的，而且必將帶來車險價格的競爭.盡管車險費率管理體制改革不同于市場化，但此項改革畢竟有助于加速車險市場化進程的步伐。為了防止車險“價格大戰(zhàn)”，盡量降低改革對車險市場乃至整個保險市場的“負面”影響，維護保險市場公平競爭秩序，各地財產(chǎn)保險公司紛紛組織起來，簽訂車險費率協(xié)議。然而，車險費率協(xié)議不可能持續(xù)下去，更不能給各保險公司提供一個公平競爭和合作的平臺，把車險市場真正導入一個有序持續(xù)的發(fā)展道路。

車險費率協(xié)議的形成

我國保險業(yè)雖然具備了競爭性市場的基本特征，但總體上看仍然屬于寡頭市場，這是車險費率協(xié)議形成的市場背景。

首先，車險市場的競爭主體的寡頭特征明顯。盡管目前有幾十家財產(chǎn)保險公司，2004年保險市場集中度有較大幅度下降，但人保、平安財產(chǎn)兩家產(chǎn)險公司的市場占有率仍在60%以上，加上太保財產(chǎn)，三家公司的市場占有率仍然在70%以上。因此，中國保險市場屬于典型的寡頭市場。

再次，“串謀”是寡頭壟斷市場獨有的特征?，F(xiàn)代經(jīng)濟學的奠基人亞當•斯密認為：“同業(yè)中人甚至為了娛樂或消遣也很少聚集在一起，但是他們談話的結果，往往不是陰謀對付公眾便是籌劃抬高價格”。從表面上看，我國車險費率協(xié)議的形成是行業(yè)的自發(fā)行為，目的是為了加強各財產(chǎn)保險公司之間的“協(xié)作”和“合作”。但從本質上講，這種費率協(xié)議帶有明顯的“串謀”特征，是一種公開的價格“串謀”形式。一方面，各家產(chǎn)險公司就像一家保險公司一樣聯(lián)合行動，希望與其他同類公司開展合作，并對獲得的利潤進行瓜分；另一方面，各產(chǎn)險公司又害怕其他公司的行為對自己不利，明里暗里進行競爭。

我國車險費率協(xié)議的持久性分析

車險費率改革后，車險市場的競爭將在一個更高的平臺上展開，而且競爭的手段更趨多樣化，競爭的內(nèi)容更豐富，程度更加激烈。為了減少由于競爭帶來的多敗俱傷，各保險公司不得不達成協(xié)議。但在寡頭市場結構下，這種“默契”能否持續(xù)下去值得深思。

從“囚徒困境”這一簡單博弈原理看，我國各產(chǎn)險公司都是車險市場博弈的局中人，而且它們都是理性的，同時知道競爭對手也是理性的，每個產(chǎn)險公司都試圖使自己的報酬最大化。如圖1所示：

圖中左上三角形中的數(shù)字為A寡頭壟斷產(chǎn)險公司的利潤，右下三角形中的數(shù)字為B寡頭壟斷產(chǎn)險公司的利潤。從上圖可見，保險公司之間通過“串謀”（簽訂費率協(xié)議），其收益是巨大的：利潤翻了一番，從5萬元增加到10萬元。然而這種狀態(tài)不會進行下去，因為兩個寡頭壟斷財產(chǎn)保險公司為了自身的市場份額仍然會相互競爭。A公司認為：如果B公司不降低費率，自己也不降低費率，則雙方都能獲得10萬元利潤；但如果自己單方面降低費率，那么就可獲得13萬元的利潤。顯然單方面降低費率比“串謀”（遵守費率協(xié)議）要劃算得多。如果自己的競爭對手（B公司）降低費率，而自己保持原來的費率，則自己的利潤為4萬元；但是如果自己也降低費率，那么，利潤將增加到5萬元。因此，不管競爭對手（B公司）是否降低費率，自己降低費率的境況總是更好。同樣，B公司也會做相同的思考，其結果是，A、B兩家產(chǎn)險公司都降低費率，這時每家公司的利潤均為5萬元，比串謀時減少了一倍。

在這場簡單的博弈中，如果A、B兩個產(chǎn)險公司都根據(jù)自身的利益行事，結果兩家公司的處境都比較糟糕；如果他們能夠聚在一起并達成協(xié)議，并“威脅”對方不要偏離協(xié)議，那么兩人的處境都會更好。由此可見，在寡頭壟斷型市場結構下，我國車險費率協(xié)議實際上就是參加協(xié)議的各產(chǎn)險公司之間的一場博弈。盡管費率協(xié)議對各產(chǎn)險公司有明顯的好處，同時在一定程度上也有利于整個保險市場的發(fā)展，但因存在較強的競爭，這種費率協(xié)議要維持下去并不容易。

車險費率協(xié)議對保險市場的影響

我國車險費率協(xié)議面臨的最大困難是自覺執(zhí)行問題?，F(xiàn)假設由A、B兩家產(chǎn)險公司構成的一個雙寡頭車險市場，其中每個產(chǎn)險公司都可以通過“串謀”（費率協(xié)議）來限制降價或進行競爭，那么，根據(jù)上面的分析，費率協(xié)議面臨的主要困難是任何一個協(xié)議成員公司進行欺騙都是劃算的。因為長期以來，我國車險費率屬于政府壟斷型的高費率，在寡頭壟斷市場結構下，存在車險費率協(xié)議的成員進行欺騙的激勵因素――價格與邊際成本之間的巨大差額（如圖2所示）。這種價格與邊際成本之間的巨大空間為車險費率協(xié)議的每個成員進行欺騙提供了很強的激勵。由于保險商品基本屬于價格高彈性商品，如果費率協(xié)議的所有其他成員公司都維持車險費率不變，余下的這個公司就會從較低的車險費率中獲得更多的好處；但如果參加費率協(xié)議的許多成員公司都采取相同的欺騙行為，那么費率協(xié)議將難以發(fā)揮作用，甚至自動解體。各財產(chǎn)保險公司之間的競爭模型如圖2所示：

上圖中，假設所有加入車險費率協(xié)議的產(chǎn)險公司都面對相同的固定的邊際成本。圖中給出了車險市場需求曲線和參加車險費率協(xié)議的財產(chǎn)保險公司的聯(lián)合利潤最大化的車險商品服務量QC和費率Pc――即參加車險費率協(xié)議的成員公司作為一個整體的邊際收益等于邊際成本。但整體的邊際收益并不等于任何產(chǎn)險公司的邊際收益。任何一個產(chǎn)險公司都認為它可以欺騙參加協(xié)議的其他公司并且不會被發(fā)現(xiàn)。如果它降低車險費率，使之略低于Pc，并且由此增加市場份額（車險商品銷售增加），那么該公司從額外增加的一單位車險商品中將賺取接近Pc減去邊際成本的利潤。我國車險價格由于長期實行國家定價（幾乎是壟斷價格），以至于車險費率（價格）大大高于邊際成本（車險費率改革后各公司下調(diào)費率的空間就足以說明這一問題）。由于各財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟處境不同，而對各公司應該占有多少市場份額，協(xié)議并沒有規(guī)定一個原則，這樣，那些自認為受到了不公平待遇的公司最有可能對“費率協(xié)議”進行欺騙。

由此可見，車險費率協(xié)議對保險市場的影響應該說是十分明顯的：

費率協(xié)議面臨的首要問題是各成員公司能否自覺執(zhí)行的問題。如果政府和保險監(jiān)督管理當局沒有一套完整的法律法規(guī)來規(guī)范或約束各保險公司之間的“串謀”行為，那么，各保險公司很可能利用“費率協(xié)議”作掩體，共同抬高車險價格。另一種情況是，參加費率協(xié)議的某些成員往往通過廣告等媒體承諾其價格不高于任何其他公司。這對車險消費者來說似乎是一件好事，但實際上可能導致更高的費率，甚至在高利潤的驅使下有可能冒違法的風險而進行合謀，阻止其他公司進入本地市場，限制競爭，不利于推進保險市場化進程。

隨著我國保險市場的全面開放，中外保險公司之間的競爭并不在同一水平，像我國這樣一個保險潛在資源豐富的國家，國內(nèi)產(chǎn)險公司最有可能對費率協(xié)議進行欺騙。因為維持車險費率協(xié)議必須支付大量的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督成本，必須具備對違反協(xié)定者嚴厲而行之有效的懲罰機制。在都缺乏完善的組織系統(tǒng)的情況下，根本無法獲得作為核定所謂行業(yè)平均成本之基礎的成員公司的真實成本信息，而且其內(nèi)部更加缺乏嚴厲有效的制裁手段。另一方面，車險費率協(xié)議可能將車險市場顯性問題“隱蔽化”，給保險監(jiān)管部門帶來一種失真的信息――有行業(yè)自律把守，以至于在履行監(jiān)管任務時有可能被有意或無意地放松警戒。

費率協(xié)議扭曲車險價格信號，導致嚴重的激勵問題。有效的保險費率應該是能夠反映承保風險的預期損失成本、承保人的費用率水平以及適當?shù)睦麧櫬?。然而，車險費率協(xié)議很大程度上限制了費率根據(jù)不同投保人、不同地區(qū)、不同時間損失成本預期的不同而變化的可能性，是不同投保人、不同地區(qū)以及不同時間費率水平的一種平均，導致了低風險投保人以及低風險地區(qū)對高風險投保人和高風險地區(qū)的保險費補貼。這一方面使得高風險的投保人所繳納的保費低于其損失成本，即從事高風險的成本沒有完全內(nèi)部化，有一部分由其他人代為承擔，這就會激勵其進行高風險活動。另一方面，低風險的投保人也沒有從其較低的損失成本中獲得適當?shù)莫剟?，其收益也沒有完全內(nèi)部化，這就會減弱其加強成本控制的激勵。上述兩個方面的效應組合是社會損失成本的進一步增加，保險在降低社會總風險成本方面的效率被大打折扣。而成本上升帶來的費率進一步上升又加重了交叉補貼，激勵機制的扭曲程度更嚴重。對產(chǎn)險公司來講，費率協(xié)議使車險費率難以隨不同時間損失成本以及自身經(jīng)營成本的變化而變化的特征，大大削弱了降低保險成本和進行產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵作用。

車險費率協(xié)議可能會造成消費者的福利損失。費率協(xié)議旨在維護較高的車險費率，這對保障消費者未來可得性賠款利益，促進保險業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展固然有一定作用。但車險費率協(xié)議往往使費率監(jiān)管更多地站在保險公司立場上和協(xié)調(diào)消費者與保險公司的利益沖突的立場上維持較高的費率，過分強調(diào)保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展，造成保險消費者保費支出的增加和福利的損失。

車險費率協(xié)議降低了社會福利和經(jīng)濟效率。車險費率協(xié)議形成過程中較高信息搜集成本必然會降低效率，也就是說存在費率形成機制的帕累托改進。同時，費率協(xié)議給人造成產(chǎn)險公司具有無限理性的錯覺容易引發(fā)道德風險――消費者總是相信產(chǎn)險公司的理性化和同質性，不去認真努力辨別車險市場上保險公司的優(yōu)劣，保險公司也不具有為消費者提供質量信息，努力提高經(jīng)營管理水平，降低成本的外在壓力。從而導致更加嚴重的信息不對稱，使社會福利和經(jīng)濟效率進一步下降。

車險商品屬于高彈性商品，各產(chǎn)險公司如果想贏得更多的市場份額，就必須采取降價的方式。由于各財產(chǎn)保險公司所處環(huán)境迥異，對那些狀況較好的公司來說，如果沒有行政力量的支持，車險費率協(xié)議是明顯不劃算的。這必然降低保險行業(yè)的整體福利和效率。

綜上所述，在保險市場尚不成熟，車險市場法律和保險監(jiān)管模式尚不確定，保險企業(yè)制度尚不完善的情況下，費率協(xié)議具有調(diào)和過度競爭和市場矛盾的短期效應。但長期看，費率協(xié)議的效率也值得研究，更不能代替法規(guī)的作用，畢竟費率協(xié)議是與保險市場化相違的。

參考資料：

財產(chǎn)保險市場的特征范文第3篇

關鍵詞：財產(chǎn)保險公司；企業(yè)績效；影響因素

1引言

在我國社會經(jīng)濟快速增長的背景下，我國的財產(chǎn)保險業(yè)也在此過程當中獲得了快速的發(fā)展，保費收入不斷增加，對社會經(jīng)濟具有了更大的貢獻。在財產(chǎn)保險公司發(fā)展當中，有很多因素將對其企業(yè)績效產(chǎn)生影響，需要在發(fā)展當中做好影響因素把握，在激烈的市場競爭環(huán)境中獲得更好的發(fā)展。

2財產(chǎn)保險公司績效影響因素

在本研究中，將主要從產(chǎn)業(yè)組織理論角度對財產(chǎn)保險公司發(fā)展當中的績效影響因素進行研究。產(chǎn)業(yè)組織理論，即在不完全競爭市場中的市場構造與企業(yè)行為，其中，SCP為一種重要的行業(yè)分析方式，能夠從市場行為、績效以及結構這幾方面做好行業(yè)分析，主要通過對市場集中度以及產(chǎn)品差異情況進行判定。市場績效，即在特定市場環(huán)境當中企業(yè)通過一系列行為的應用所達到的狀態(tài)，保險企業(yè)市場績效情況也正是由企業(yè)行為與所處市場的結構共同決定的。在該方面，主要存在的績效影響因素有。2.1市場份額。財險市場集中度以及市場份額情況將對財產(chǎn)保險公司所處的市場結構進行反映，根據(jù)其市場份額以及市場集中度的不同，都將因此影響到市場績效與行為。從其所處的市場結構角度來看，我國財險市場具有較高的集中度，財產(chǎn)保險企業(yè)在發(fā)展當中存在較大的擴張阻力且市場份額低，在該種情況下，保險公司為了搶占市場份額、拓展業(yè)務，則將同其余保險公司間存在著激烈的價格競爭，不僅將對我國整體保險業(yè)市場產(chǎn)生不利影響，且在搶占市場的同時也將對自身的未來長遠發(fā)展形成負面作用。而在公司不斷發(fā)展的過程中，保險公司市場份額也將在此過程當中不斷增長，對于不同的財產(chǎn)保險公司來說，根據(jù)其成立時間的不同，也將以此具有不同的市場份額。從整個市場角度看來，不同保險公司在經(jīng)營產(chǎn)品方面也存在著一定的雷同情況，在沒有明確體現(xiàn)出產(chǎn)品差異化的情況下進一步導致保險業(yè)的惡性競爭，產(chǎn)品價格戰(zhàn)也在此過程當中發(fā)展的更為激烈。2.2車險占比。從產(chǎn)品構成角度來看，雖然在不同保險公司當中其在產(chǎn)品方面存在區(qū)別，但總體來說，機動車輛保險都始終排在保費首位，除了車險以為，其余保險產(chǎn)品則主要為責任險與企財險。該種產(chǎn)品經(jīng)營雷同化情況的存在，則使得不同保險企業(yè)在傳統(tǒng)財險方面存在著更為激烈的競爭。尤其是對于小的保險公司來說，則可能因沒有形成獨特競爭優(yōu)勢、車險占比過高、保費收入沒有形成規(guī)模而對企業(yè)的績效產(chǎn)生不利影響。在該種情況下，即需要保險企業(yè)能夠同當?shù)貙嶋H情況與保險需求進行充分的了解與結合，在做好產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎上不斷提升自身在市場當中的競爭力。2.3市場行為。從市場行為角度來看，市場當中的小財產(chǎn)保險公司為了能夠在短時間內(nèi)搶占到更大的市場份額，往往同大型保險公司間存在著激烈的價格競爭。對于該種方式來說，雖然在短期內(nèi)能夠獲得較大的市場份額，但從長遠來看并非健康發(fā)展的方式，并非長久發(fā)展的措施。只有對現(xiàn)有產(chǎn)品進行不斷的優(yōu)化創(chuàng)新、對公司的客戶滿意度以及服務水平進行不斷的提升，才能夠在實現(xiàn)公司知名度提升的基礎上實現(xiàn)自身的長久發(fā)展。在中支公司剛剛成立時，在保險人才方面則將具有較高的需求，會出現(xiàn)同其余保險公司當中挖人的情況，并以此在當?shù)匦纬扇瞬诺臓帄Z。對具有從業(yè)經(jīng)驗保險人士進行引進，確實能夠對公司的經(jīng)營管理效率進行提升，以此不斷提升企業(yè)的整體管理水平。但從長遠角度來看，也需要能夠做好自有人才的培養(yǎng)工作。2.4機動車商業(yè)費率改革。2016年，我國財險行業(yè)正式進行了機動車商業(yè)費率改革。在新的政策環(huán)境當中，財險企業(yè)能否把握政策要點、優(yōu)化工作方式，在新的政策環(huán)境下獲得穩(wěn)定發(fā)展，則成為直接關系到企業(yè)未來的關鍵點。在改革以后，很多情況下車險保費都到了“雙0.75”的水平，即自主渠道系數(shù)和核保系數(shù)都是按0.75的最低標準計算，保險企業(yè)多會給出這樣的優(yōu)惠。這將直接影響公司整體保費充足率（衡量保險公司償債能力的指標），從而可能導致車險承保虧損。如果在發(fā)展當中沒有適應改革，則很可能因此對企業(yè)的績效產(chǎn)生嚴重的負面影響，需要在工作當中做好重視與科學應對。

3財產(chǎn)保險公司發(fā)展策略

3.1明確市場定位。我國財險市場集中度高，競爭激烈，保險公司要想在該激烈的市場環(huán)境當中具有好的發(fā)展，即需要做好發(fā)展定位的明確，在對自身優(yōu)勢充分發(fā)揮的基礎上走出一條特色經(jīng)營道路。在發(fā)展初期，要以發(fā)展區(qū)域為基礎，對當?shù)乇ｋU市場進行不斷開拓，在保險服務網(wǎng)點建立健全的基礎上做好保險產(chǎn)品以及人才的創(chuàng)新培養(yǎng)。而在產(chǎn)品結構方面，則需要對地方政府政策性保險需求進行充分挖掘，通過對所處地區(qū)需求的針對性研究保證在產(chǎn)品上同其余公司間存在差別，以此在細分的保險市場當中具有更大的市場份額，即在一個細分領域當中形成經(jīng)營、經(jīng)驗優(yōu)勢的基礎上通過人財物資源的集中在幾個產(chǎn)品上形成明顯的優(yōu)勢，在對規(guī)模效應進行發(fā)揮的基礎上實現(xiàn)核心競爭力的發(fā)揮。3.2處理多方關系。保險公司在發(fā)展初期，要重點做好政策性業(yè)務，并在發(fā)展當中對公司的結構不斷完善。在業(yè)務快速擴張期，公司的持續(xù)出資能力十分重要，需要能夠做好把握。同時，在發(fā)展當中需要做好同股東間關系的正確處理，避免出現(xiàn)被過度干預的情況。保險大股東的存在，將對公司發(fā)展帶來較大的便利，但如果公司在發(fā)展當中存在受控于股東的情況，也將因此對公洞利益造成損害。在實際發(fā)展當中，需要保證經(jīng)營的獨立性，真正地參與到市場競爭當中，并在此過程中不斷實現(xiàn)公司經(jīng)營效率以及治理水平的提升。3.3加強保險監(jiān)管。為了保障保險市場的健康運行，監(jiān)管部門需要能夠做好財產(chǎn)保險公司的監(jiān)管工作，保證其能夠明確發(fā)展定位，符合相關管理辦法。對于新成立的保險公司，需要根據(jù)公司股權管理辦法做好股權結構的優(yōu)化處理，以此對公司治理進行不斷的完善。尤其是對于新成立、在市場當中處于弱勢地位的企業(yè)，因公司規(guī)模小、抗風險能力弱，為了避免發(fā)生系統(tǒng)風險，即需要做好經(jīng)營產(chǎn)品與經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管，保障其健康發(fā)展。

4結語

綜上所述，我們對財產(chǎn)保險公司企業(yè)績效及影響因素進行了一定的研究。財產(chǎn)保險公司在未來發(fā)展當中，需要能夠對這部分績效影響因素進行充分的考慮，以科學發(fā)展方式的制定與落實最大程度降低因素影響，實現(xiàn)自身在激烈市場環(huán)境的更好發(fā)展。

作者:吳珊 單位:中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司眉山市中心支公司

參考文獻

[1]王莉莉.我國財產(chǎn)保險公司綜合費用率影響因素的實證分析[D].西南財經(jīng)大學，2016.

財產(chǎn)保險市場的特征范文第4篇

【關鍵詞】財產(chǎn)保險 電子商務 業(yè)務渠道

一、財產(chǎn)保險電子商務概述

財產(chǎn)保險電子商務是保險行業(yè)發(fā)展到一定階段，在轉變發(fā)展方式的過程中，信息與通訊技術與保險業(yè)務尤其財險業(yè)務結合創(chuàng)新所形成的新的業(yè)務模式。財險電子商務具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，通過先進信息技術可以顯著降低保險企業(yè)的保險業(yè)務尤其是財產(chǎn)保險業(yè)務的運營成本，提升經(jīng)營效率，豐富客戶服務，改善企業(yè)管理，促進在線保險市場的形成和完善，促進保險行業(yè)的專業(yè)化分工，提升行業(yè)發(fā)展效率和質量。按商務模式分，保險電子商務主要分為面向企業(yè)客戶、團體客戶的B2B 模式、面向個人客戶的B2C模式以及面向內(nèi)部員工和營銷員的B2E模式。從服務方式分類，保險電子商務可以分為基于互聯(lián)網(wǎng)模式和基于電話營銷模式。

在宏觀經(jīng)濟及保險業(yè)快速發(fā)展的基礎上，以新型經(jīng)營管理模式和創(chuàng)新渠道為特征的保險電子商務，經(jīng)歷了數(shù)年的積累和探索，近幾年顯示了強勁的發(fā)展態(tài)勢。根據(jù)賽迪數(shù)據(jù)，2007年全球保險電子商務市場規(guī)模占整體保費收入的5.0%，其中，美國與歐洲市場占據(jù)了71.9%的規(guī)模。預計在今后10 年內(nèi)，在全球保險業(yè)務中，將有31%的商業(yè)險種交易和37%的個人險種交易通過互聯(lián)網(wǎng)進行。根據(jù)美國CELENT咨詢公司報告，2011年美國壽險總保費收入中，網(wǎng)上直接銷售的份額增至8%左右，網(wǎng)絡觸發(fā)的份額增至35%左右，網(wǎng)絡影響的份額增至85%左右。2011年美國車險總保費收入中，網(wǎng)上直銷約占30%，網(wǎng)絡觸發(fā)約占40%，網(wǎng)絡影響約占25%。2011年美國健康險總收入中，網(wǎng)上直銷約占10%，網(wǎng)絡觸發(fā)約占30%，網(wǎng)絡影響約占到45%。

我國保險電子商務起步較晚，但近十年取得了長足的進步，發(fā)展較歐美水平更為迅速。隨著保險行業(yè)信息化建設的不斷深入，保險電子商務發(fā)展的重要性得到了廣泛共識，相關基礎設施建設不斷完善，并且已經(jīng)成為潛在的新的業(yè)務增長點。2008年保險電子商務保費收入已經(jīng)達到了72.6億，五年內(nèi)平均年增長率保持在160%以上的高速發(fā)展。

二、財產(chǎn)保險電子商務現(xiàn)狀分析

自2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》實施從而簽發(fā)第一份電子保單以來，揭開了國內(nèi)保險電子商務發(fā)展的序幕。

根據(jù)調(diào)查問卷統(tǒng)計數(shù)據(jù)，已有超過80%的保險公司建立或籌建電子商務網(wǎng)中，其中46%的保險公司建立了電子商務網(wǎng)站，22%的公司正在建設之中。人壽、人保、平安、太保、泰康等保險公司均成立了專門的電子商務部門或專業(yè)渠道部門，加大電子商務發(fā)展力度，建設成效逐步顯現(xiàn)，2009年網(wǎng)絡保險保費收入約為50億元。其中出口信用保險公司電子商務建設成效較為明顯，2009年基于電子商務平臺交易額為21.4億元人民幣，有效支撐了短期信用險承保規(guī)模的快速增長。與此同時，中小保險公司也逐步加大了電子商務建設的投入，作為開拓市場、提升營業(yè)收入的重要手段，預計中小保險企業(yè)的電子商務將在未來的三年至五年內(nèi)逐步發(fā)揮重要作用。

目前國內(nèi)建設的財險保險電子商務平臺已基本能夠覆蓋保險業(yè)務流程的關鍵環(huán)節(jié)，主要側重于宣傳、查詢，并逐步完善投保、核保、支付、保全功能。電子商務平臺提供的服務主要包括短期意外險的保險卡激活、對個人用戶的車險、意外險、醫(yī)療健康險以及針對企業(yè)客戶的貨運險、出口短期信用保險等，及面向人和中介機構提供相關的管理和查詢功能。保險公司穩(wěn)步推進保險電子商務平臺的建設，以此為契機逐步改進內(nèi)部管理體制和流程，整合內(nèi)部資源提高利用效率，創(chuàng)新渠道建設，豐富在線保險產(chǎn)品，提高在線保險市場份額，努力為保戶提供較為全面更加便利的保險服務，進而形成具有特色的綜合性金融服務。

三、財產(chǎn)保險電子商務發(fā)展的重要意義

一是保險電子商務的發(fā)展和推廣，對財產(chǎn)保險業(yè)加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉變有著重要的意義和顯著的作用。保險電子商務具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，是技術創(chuàng)新融合業(yè)務發(fā)展的產(chǎn)物。以信息和通訊技術特有的高效率、低成本的特點，有助于解決保險行業(yè)發(fā)展的頑疾——高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”問題。

二是保險電子商務同其他領域電子金融產(chǎn)生互動和協(xié)同，有助于提升我國金融體系整體效率，也為保險公司混業(yè)經(jīng)營奠定了良好的基礎。保險業(yè)作為金融體系內(nèi)的重要組成部分，與銀行業(yè)和證券業(yè)有著緊密的業(yè)務聯(lián)系和資金往來。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險，商業(yè)模式總體上具有很多的共性，具有高度的趨同性，在此環(huán)境中形成的具有高度趨同性的信息平臺，為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了強有力的技術支持平臺，有利于促進和強化金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式。

四、財產(chǎn)保險電子商務發(fā)展建議

保險電子商務的發(fā)展可以有力促進財產(chǎn)保險業(yè)形成“以創(chuàng)新為動力、以內(nèi)生增長為活力的發(fā)展模式”，從而推進保險行業(yè)加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，實現(xiàn)深入貫徹落實科學發(fā)展觀的重要目標。

一是完善監(jiān)管制度建設，加強保險電子商務專項法規(guī)建設，盡快建立相關監(jiān)測體系，通過信息技術等現(xiàn)代化監(jiān)管手段，切實提升在保險電子商務領域監(jiān)管能力。

二是完善行業(yè)信用體系、公共信息服務、安全認證等行業(yè)公共支撐體系建設。加快行業(yè)信用體系建設。加強監(jiān)管、行業(yè)自律，鼓勵保險企業(yè)積極參與，建立科學、合理、權威、公正的保險信用服務機構，逐步形成既符合我國國情保險信用服務體系。

財產(chǎn)保險市場的特征范文第5篇

關鍵詞： 機動車輛保險 營銷模式 保險市場

1 保險市場營銷模式研究的意義

改革開放以來，我國的保險市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國恢復保險行業(yè)至今20多個年頭，保險經(jīng)營主體從中國人民保險公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家，保險中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增，保險消費的觀念越來越被人們所接受，保險市場的業(yè)務份額突飛猛進，無論是人壽保險還是財產(chǎn)保險，已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?nbsp;

在財產(chǎn)保險中，機動車輛保險是發(fā)展最快的業(yè)務之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經(jīng)濟環(huán)境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險市場承保的機動車輛從7 922輛迅速上升到1 900萬輛，總保險費也從人民幣728萬元猛增到人民幣1 107.4億元，到2006年機動車輛保險保費已經(jīng)占到財產(chǎn)保險業(yè)務總量的一半以上。機動車輛保險已經(jīng)成為各家財產(chǎn)保險公司的當家險種，機動車輛保險的地位已日益受到人們的重視。

與此同時，伴隨著我國保險市場開放程度的進一步加深，保險業(yè)面臨的市場環(huán)境也更加復雜多變、競爭更加激烈。為適應世界經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的加快，從2003年開始，以機動車輛保險市場為試點開展費率市場化改革。費率市場化改革的根本宗旨是通過費率體制的改革來改變整個保險市場的運作機制，使我國由政府主導型保險市場逐步向市場調(diào)節(jié)型保險市場過渡。

然而我們不得不正視的一個問題是——在2003年至今的幾個年頭里，費率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營狀況沒有得到改善，連續(xù)幾年，車險經(jīng)營已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài)，與此同時，市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機動車輛保險經(jīng)營問題更深層次的思考：既然費率市場化改革的方向沒有錯，那么目前階段保險運行的環(huán)境和保險公司自身的經(jīng)營管理肯定存在問題。我國保險市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型，這種市場類型在許多保險業(yè)發(fā)達國家都存在，應該說，這不是影響保險業(yè)經(jīng)營的根本原因；公司經(jīng)營管理問題由多方面因素集成，包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場營銷機制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢是保險公司取得競爭優(yōu)勢的根本，也是影響保險公司未來長遠發(fā)展的核心因素。這一點在以后的論述中還要詳細討論。但是保險產(chǎn)品的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢的取得不是短時間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質化的前提下，保險公司經(jīng)營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。

保險產(chǎn)品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣，涉及的因素眾多，市場營銷績效的差異從多方面可以體現(xiàn)。在我國現(xiàn)階段，保險企業(yè)主體眾多，規(guī)模各異，各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側重點和傾向性，但是經(jīng)營績效不同。其中，車險營銷模式的選擇對車險營銷的績效具有直接影響。

2 我國車險營銷模式的特征及利弊分析

建國以來，財產(chǎn)保險的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個階段：一是從建國至20世紀末，產(chǎn)險公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點是，產(chǎn)險公司依靠自身所屬業(yè)務團隊銷售保險產(chǎn)品，業(yè)務人員既直接開展業(yè)務，也通過中介渠道（主要是保險兼業(yè)機構）開展業(yè)務；二是從20世紀末到現(xiàn)在，產(chǎn)險營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個人營銷、兼業(yè)、專業(yè)中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國際保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，當保險業(yè)發(fā)展到一定水平時，營銷體制的健全與否將直接決定保險業(yè)的規(guī)模大小。相對壽險營銷制度來說，產(chǎn)險營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠遠落后于壽險營銷制度，尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產(chǎn)險營銷模式的特征及存在的問題。

2.1 直接營銷模式

直接營銷模式是指通過保險業(yè)務員、電話、信件、短信、報紙、雜志、電視、網(wǎng)絡等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的答復達成交易的銷售方式。電話、網(wǎng)絡營銷雖然是車險市場中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關注的一點是不論用網(wǎng)絡或是電話的方式，保險公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方人或者經(jīng)紀人。節(jié)約下來的手續(xù)費可部分反饋給被保險人，更可顯著改善整個車險行業(yè)的贏利情況，提高本身的抗風險能力。

2.1.1 個人營銷模式

個人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個人制”兩個階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個人制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀80年代的人壽保險業(yè)和90年代至今的財產(chǎn)保險業(yè)。是指保險公司雇用業(yè)務員作為其正式員工，按照“相對營業(yè)傭金制”領取固定薪酬，同時按照銷售業(yè)績獲得獎金。保險公司和業(yè)務員之間存在雇傭關系，作為正式員工的業(yè)務員與其他員工之間沒有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機會，同時心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對所屬公司有較強的歸屬感。但這種個人營銷機制的運作要求保險企業(yè)具備完善的經(jīng)營管理機制，這正是我國保險業(yè)普遍缺乏的；②“個人制”?！皞€人制”是保險公司通過簽訂合同委托個人人從事保險產(chǎn)品的銷售，采取“相對營業(yè)傭金制”，按照個人人的銷售業(yè)績給與提成。這種營銷機制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險營銷，隨即原中國人民保險公司在上海分公司進行了壽險營銷試點，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個人人和保險公司之間并不存在雇用關系，通常也不享受保險公司的福利待遇，但卻接受保險公司的日常管理和考核，造成個人人在保險行業(yè)邊緣人的地位。這種營銷機制能夠發(fā)揮個人人工作的積極性和主動性，但對企業(yè)缺乏歸屬感和認同感卻成為今天個人人業(yè)務和管理中普遍存在的問題。

2.1.2 電話營銷模式