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淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文第1篇

（一）優(yōu)化資金配置

在傳統(tǒng)的金融方式下，組織和企業(yè)需要有一定的規(guī)模資質(zhì)才能夠進(jìn)行貸款，得到融資和實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)投資，但是對(duì)于中小型企業(yè)個(gè)私人來說，是有一定難度的，但是互聯(lián)網(wǎng)改變了這種情況。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微帶功能，并且這三種技術(shù)可以全方位的分析客戶的信用登記和經(jīng)營活動(dòng)，然后建立客戶數(shù)據(jù)庫和信用制度。在信貸申請(qǐng)，客戶可以把網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄當(dāng)成參考和分析的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）降低交易成本

在傳統(tǒng)的金融方式下，由于交易雙方具有的信息不平衡，導(dǎo)致交易的成本增加。但是在互聯(lián)網(wǎng)之中，互聯(lián)網(wǎng)的搜索平臺(tái)給兩者提供了平臺(tái)，交易雙方都可以使用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)所需資料進(jìn)行收集，能夠比較全面的掌握企業(yè)或者個(gè)人的信用狀況。另外，現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)減少了信息的不平衡和交易成本，因?yàn)殡p方對(duì)彼此的信息已經(jīng)了解，所以不需要其他中介就可以進(jìn)行，而且消除了由于信息不平衡所產(chǎn)生的影響。和傳統(tǒng)的金融方式相比，胡亮網(wǎng)的成本更加低，交易的彈性也快速增加。所以，胡亮網(wǎng)可以明顯的降低金融交易中的成本，讓經(jīng)濟(jì)可以更快更好發(fā)展。

（三）推動(dòng)市場(chǎng)利率化

在傳統(tǒng)的金融方式下，進(jìn)行利率控制，許可商業(yè)英航用較少的利率進(jìn)行存款，對(duì)大型國企供應(yīng)低廉的資金。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，用互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成平臺(tái)，資金姐方報(bào)出價(jià)格，按照對(duì)起伏性、風(fēng)險(xiǎn)等原因選擇合適的對(duì)象，然后達(dá)成交易，完全進(jìn)行市場(chǎng)化。金融機(jī)構(gòu)可以使用互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)來判斷客戶的利率情況，甚至變成直接有市場(chǎng)確定的“利率指數(shù)”，讓定價(jià)更加完善。為了防治存款的流失，銀行必須要符合市場(chǎng)的需求，讓監(jiān)管部門能夠減小對(duì)存款利率的控制，同時(shí)也減輕國有銀行的壟斷情況，讓我國的金融市場(chǎng)能夠越來越公平，自由競(jìng)爭(zhēng)。

（四）增強(qiáng)與客戶的粘性

在傳統(tǒng)的金融方式下，銀行還要掌握客戶的消費(fèi)觀念和信用等級(jí)等內(nèi)容，而且程序繁多，互聯(lián)網(wǎng)不止可以散集和管理大量的數(shù)據(jù)，掌控大量的客戶資源，和客戶加強(qiáng)溝通，增強(qiáng)和客戶之間的粘性，并且使用大數(shù)據(jù)的管理技術(shù)，快速的了解客戶的行為特點(diǎn)，包括消費(fèi)情況和信用等級(jí)。比如，依賴巨大的電子商務(wù)平臺(tái)，阿里巴巴公司對(duì)客戶的交易手續(xù)費(fèi)、信用、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)等問題都得到了好的解決方法，同時(shí)也擁有了更多的潛在客戶，這些優(yōu)點(diǎn)是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中無法用較低的成本達(dá)到的。

（五）加快脫媒化進(jìn)程

銀行是傳統(tǒng)金融方式中作為資金中介功能的。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、軟件開發(fā)技術(shù)的快速發(fā)展，金融向著更加快速、更加安全、更加快捷的木匾變化，讓互聯(lián)網(wǎng)作為信息中介功能更加方便，為交易雙方都提供了信息收集平臺(tái)。主要的特點(diǎn)是。資金方和客戶可以直接在平臺(tái)上來交易，脫離了對(duì)媒介的需求，從支付的方面來看，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)可以為客戶收付款、自動(dòng)分期以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，可以替代了銀行的大部分功能。

二、傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

（一）提升實(shí)質(zhì)服務(wù)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)想和互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)，主要需要從客戶的角度進(jìn)行，才能獲得更得的市場(chǎng)，更多的客戶。由于信息技術(shù)的快速發(fā)展，同時(shí)也面臨著我們?nèi)找婕哟蟮慕鹑谛枰芏嗷ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)了技術(shù)和渠道的優(yōu)點(diǎn)，給客戶提供了全面的服務(wù)，這些服務(wù)不僅讓客戶越來越方面，也占據(jù)了市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，給傳統(tǒng)模式帶來了很大的挑戰(zhàn)。在這前所未有的壓力下，只有把目前的缺陷進(jìn)行改變，把優(yōu)勢(shì)進(jìn)行放大，以客戶為根本，給客戶多元化，個(gè)性化，周到的服務(wù)，才能在獲得跟多機(jī)會(huì)。而且銀行的基本設(shè)備齊全，網(wǎng)點(diǎn)廣泛，雖然互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的很快，但是網(wǎng)點(diǎn)基本在幾個(gè)沿海的一線城市，數(shù)量不足?，F(xiàn)在，傳統(tǒng)金融為了滿足客戶的金融需要，提高服務(wù)質(zhì)量已經(jīng)在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)的“錯(cuò)時(shí)服務(wù)，貼心服務(wù)”中得到了明顯的進(jìn)步。相信會(huì)有更多的銀行投入到改善服務(wù)中去，讓客戶真正的使用快捷便利的金融服務(wù)。

（二）融入互聯(lián)網(wǎng)基因

面對(duì)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融也不能漠不關(guān)心，必須使用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，把銀行的業(yè)務(wù)相結(jié)合。從龐大的、類型眾多的數(shù)據(jù)之中展現(xiàn)分析處理的功能，了解客戶的需要，提高客戶的服務(wù)質(zhì)量，增加服務(wù)途徑，加強(qiáng)專業(yè)水平，了解互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)金融帶來的改變，從其中得到新的發(fā)展空間，主動(dòng)把業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合。要正確的指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)來說，不是敵對(duì)關(guān)系，而可以成為方面的工具，加快和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的速度，加深研究互聯(lián)網(wǎng)中使用的模式，通過對(duì)業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品、和服務(wù)等方面來重新獲得話語權(quán)。讓業(yè)務(wù)更加智能化，讓銀行能夠成為一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，提供個(gè)性化的機(jī)構(gòu)。

（三）加速科技研發(fā)和創(chuàng)新

目前對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說，除了自身沒有進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展，更要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)攻，如果還是想要不再付出努力就掙錢，已經(jīng)成為不可能的事。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代下，傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)在很多產(chǎn)品的創(chuàng)造、資料的分析處理、辦理業(yè)務(wù)的過程以及管理方法等流程都離不開科學(xué)信息技術(shù)的支持，所以，要緊跟時(shí)代的步伐，大力開展更符合客戶的金融產(chǎn)品，讓交易更加方便快捷。并且在支付方面進(jìn)行改革，重視對(duì)于移動(dòng)支付和智能手機(jī)的開發(fā)，要利用互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，進(jìn)行全面的創(chuàng)新。

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文第2篇

[基本案情]美國電子黃金投資集團(tuán)對(duì)外宣稱是美國佛羅里達(dá)州e-gold國際集團(tuán)下屬的綜合性投資理財(cái)金融機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)站物理位置先后設(shè)在韓國、美國。該集團(tuán)利用互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，采取類似金字塔式傳銷方式，會(huì)員只須在該集團(tuán)網(wǎng)站注冊(cè)一個(gè)免費(fèi)賬戶，或接受擁有賬號(hào)會(huì)員轉(zhuǎn)讓的一定金額資金，即可進(jìn)行投資。該集團(tuán)給出的日收益率高達(dá)1.2%-1.7%，月收益率高達(dá)40%-60%。投資者登錄網(wǎng)頁，輸入自己的電子賬戶名和密碼，點(diǎn)擊“內(nèi)部轉(zhuǎn)賬”，即顯示賬戶的結(jié)余額，輸入轉(zhuǎn)賬金額和SZ88（該網(wǎng)站稱是中國統(tǒng)一的銀行對(duì)接端口），再輸入自己的銀行卡號(hào)、密碼、姓名和身份證號(hào)碼，除周六、周日和美國公共假期外，一般在12-48小時(shí)內(nèi)即有對(duì)應(yīng)的人民幣到達(dá)個(gè)人銀行賬戶并可取款。這一集資活動(dòng)短期內(nèi)迅速波及17個(gè)省市。到2007年1月，運(yùn)行近5個(gè)月的“電子黃金投資集團(tuán)”網(wǎng)站突然關(guān)閉，聯(lián)系人的電話無法打通，會(huì)員手上的“電子黃金幣”成了一串毫無用處的數(shù)字。無錫有400余人身陷其中，投入資金高達(dá)707萬元。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)非法集資活動(dòng)的主要表現(xiàn)和特點(diǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)也呈現(xiàn)出從線下到線上轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，大量非法投融資廣告信息通過網(wǎng)站、論壇、微博、郵件等網(wǎng)絡(luò)渠道，加快了不良信息的傳播和擴(kuò)散。個(gè)別不法分子大肆在網(wǎng)絡(luò)上從事非法集資活動(dòng)。如有些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)炒“電子黃金”、“電子商務(wù)”、“投資基金”等新概念，實(shí)施非法集資。其主要手段是：首先，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立公司網(wǎng)站，宣稱從事高收益投資項(xiàng)目，投資者只需要投入小額資金就可獲得高額回報(bào)；然后，社會(huì)公眾向公司指定賬戶投入資金成為投資者；接著，投資者個(gè)人賬戶收到回報(bào)；最后，返還本金或者出售完股權(quán)后投資周期結(jié)束。其資金收付過程為：對(duì)外付款主要是通過地下錢莊或者分拆成小額資金以個(gè)人名義通過銀行匯往境外指定賬戶，或者以人民幣方式通過銀行匯往指定的境內(nèi)人賬戶，收取資金主要是通過銀行托收方式完成的。

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)非法集資活動(dòng)的主要表現(xiàn)形式

不法分子往往利用網(wǎng)絡(luò)，通過虛擬空間實(shí)施犯罪、逃避打擊。租用境外服務(wù)器設(shè)立網(wǎng)站或設(shè)在異地，發(fā)展人頭一般用代號(hào)或網(wǎng)名。有的還通過網(wǎng)站、博客、論壇等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和QQ、MSN等即時(shí)通訊工具，傳播虛假信息，誘騙群眾上當(dāng)。一旦被查，便以下線不按規(guī)則操作等為名，迅速關(guān)閉網(wǎng)站，攜款潛逃。在潛逃前還所謂通告，要下線人員記住自己的業(yè)績(jī)，承諾日后重新返利，借此來穩(wěn)住受騙群眾。主要表現(xiàn)形式有：

1.利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金，以私募基金名義募集資金，誘使投資者將資金委托給公司經(jīng)營并收取紅利；

2.假冒民營銀行的名義，謊稱已經(jīng)獲得或者正在申辦民營銀行的牌照，發(fā)售原始股或吸收存款；

3.利用“電子黃金投資”，以購買產(chǎn)品或者發(fā)展會(huì)員為名義，投資者通過發(fā)展“下線”獲利；

4.利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營、到期回購等方式，許諾高額回購價(jià)錢低廉的紀(jì)念品、紀(jì)念鈔等，之后攜款潛逃；

5.融資擔(dān)保企業(yè)，以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)為由，發(fā)售擔(dān)保理財(cái)產(chǎn)品，虛構(gòu)借款方；

6.借境外投資、高科技開發(fā)的旗號(hào)，假冒虛構(gòu)國際知名公司設(shè)立網(wǎng)站，發(fā)售基金和H股，向投資者推銷境外準(zhǔn)備上市的公司股票，期待上市出售后獲利；

7.以高利誘惑投資養(yǎng)老公寓、養(yǎng)生度假等形式進(jìn)行非法集資；以提供養(yǎng)老服務(wù)為名，引誘老年群眾投資；或通過舉辦所謂養(yǎng)生講座、免費(fèi)旅游、小額紀(jì)念品等，誘導(dǎo)老年人。

8.以開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)（理財(cái)-資金池模式、以不合格借款人在平臺(tái)上虛假借款信息、典型的龐氏騙局）等形式，假借P2P平臺(tái)等，虛構(gòu)借款人和資金用途，籌集到資金后突然關(guān)閉網(wǎng)站，攜款潛逃。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸涉嫌非法集資主要有三種情況：一是搞資金池。一些P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)通過將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，將放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)賬戶，產(chǎn)生資金池，這種模式下，網(wǎng)貸平臺(tái)可能涉嫌非法吸收公眾存款。二是多個(gè)虛假借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)沒有盡到核查借款人身份的義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺(tái)上以多個(gè)虛假借款人的名義虛假信息，向不特定的多數(shù)人來募集資金，來投資房地產(chǎn)、股票、期貨，甚至高利貸出，賺取利差，這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款。三是平臺(tái)發(fā)假標(biāo)自融。個(gè)別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者，虛假的高利借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己的生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃，此類模式涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙。

股權(quán)類眾籌最可能涉及的犯罪是非法集資犯罪中的擅自發(fā)行股份犯罪，該罪有兩條標(biāo)準(zhǔn)，一是公開（不限制人數(shù)，因?yàn)樯婕安惶囟ㄈ耍?，二是超過200人。雖然有些非上市公眾公司股東超過200人，但是特殊原因造成，原則上不允許突破。縱觀股權(quán)類眾籌，如果采用具有一定吸引力的模式，那就必須公開或者超過200人，就有可能直接觸犯擅自發(fā)行股份罪。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)非法集資活動(dòng)的主要特點(diǎn)

與傳統(tǒng)非法集資相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)非法集資活動(dòng)的主要特點(diǎn)是：

一是投資極具誘惑性，易受到投資者的青睞和追捧。從事此類網(wǎng)絡(luò)集資、傳銷的公司，往往聲稱自己為國際知名跨國公司或其分支機(jī)構(gòu)，同時(shí)，宣稱其經(jīng)營項(xiàng)目為能源開發(fā)、黃金期貨、外匯交易等高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，且公司擁有專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)可有效降低風(fēng)險(xiǎn)。承諾有保底收益，并且有高額回報(bào)，誘使投資者購買。此類活動(dòng)一般投資金額小，往往以100美元為一個(gè)投資單位甚至更少，最高也不過5000美元左右；回報(bào)高，回報(bào)率一般在每日1%-3%不等，年回報(bào)率可達(dá)到200%-500%，有的甚至高達(dá)1000%，而發(fā)展下線與出售股票收益則可能更高；周期短，按天返利的機(jī)制，可以使投資者在幾十天內(nèi)便可收回投資。

二是手段更加隱蔽，欺騙性大。因互聯(lián)網(wǎng)的便利性、廣泛性和跨地域性，且我國上網(wǎng)人數(shù)眾多，使得這類網(wǎng)絡(luò)集資活動(dòng)發(fā)展迅速，流動(dòng)性強(qiáng)、涉及人員多、涉及金額大、涉及地域廣。廣告宣傳完全在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，他們往往聲稱自己為國際知名跨國公司或其分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)營項(xiàng)目為電子商務(wù)、黃金期貨、外匯交易等高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，且公司擁有專業(yè)投資團(tuán)隊(duì)可有效降低風(fēng)險(xiǎn)等等。資金往來依靠電子轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付，整個(gè)操作流程全面網(wǎng)絡(luò)化。由于此類網(wǎng)絡(luò)集資、傳銷的經(jīng)營過程的全網(wǎng)絡(luò)化，使經(jīng)營者隱藏很深，一旦公司出現(xiàn)問題，他們可以輕易地?cái)y款潛逃。而我國尚未實(shí)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，網(wǎng)上非法集資者很容易隱藏真實(shí)身份，捏造不實(shí)信息和資料，給監(jiān)管取證帶來更大的難度。由于我國法律已明文規(guī)定，向社會(huì)不特定對(duì)象集資必須經(jīng)法定部門批準(zhǔn)，因而即便是一般的非法集資也已很少直接采用“集資”名義，而是打著“電子商務(wù)”、“炒股博客”等旗號(hào)，通過QQ群、網(wǎng)絡(luò)博客和個(gè)人網(wǎng)站等途徑傳授股票經(jīng)驗(yàn)，吸引網(wǎng)民通過付費(fèi)成為其會(huì)員。

三是網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，投資風(fēng)險(xiǎn)大。不法分子在境內(nèi)外利用網(wǎng)絡(luò)設(shè)局進(jìn)行行騙活動(dòng)的經(jīng)營過程中，其公司就是一個(gè)網(wǎng)站，而且服務(wù)器一般設(shè)在境外；公司的廣告宣傳完全在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，資金往來依靠電子轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付。整個(gè)操作流程實(shí)現(xiàn)了全網(wǎng)絡(luò)化。此外，投資者的收益并不直接轉(zhuǎn)到其銀行賬戶中，而只是顯示在其網(wǎng)站上，投資者只能登陸公司網(wǎng)站才能進(jìn)行查詢。如果投資者需要提取現(xiàn)金，需要提交申請(qǐng)，公司會(huì)在1-2天內(nèi)，通過網(wǎng)上銀行或第三方網(wǎng)上支付系統(tǒng)將錢支付給投資者。投資利潤(rùn)越高的產(chǎn)品，其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也越高。但這些公司所宣稱的回報(bào)率如此之高、風(fēng)險(xiǎn)還幾乎為零，顯然違反了最基本的商業(yè)規(guī)律。而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性更加劇了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于此類網(wǎng)絡(luò)集資、傳銷的經(jīng)營過程的全網(wǎng)絡(luò)化，使經(jīng)營者隱藏很深，一旦公司出現(xiàn)問題，他們可以輕易地?cái)y款潛逃。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)非法集資活動(dòng)的界定

根據(jù)我國現(xiàn)行法律，“非法集資”并不是一個(gè)刑法上的具體罪名，它是“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”、“非法經(jīng)營罪”、“擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債權(quán)罪”以及“欺詐發(fā)行股票、債券罪”五個(gè)罪名的統(tǒng)稱。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融可能觸及的主要是前四種罪名。從非法集資罪概念本身的理解來看，它有兩大類型：一是擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)和非法吸收公眾存款，擅自發(fā)行金融債券，違反金融秩序。二是集資詐騙。這兩種行為有時(shí)看似一致，但本質(zhì)并不相同。集資詐騙完全是一種欺詐犯罪，不是經(jīng)營行為，不影響市場(chǎng)，而是資金本身產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。前面兩種情況，主要發(fā)生在金融授權(quán)領(lǐng)域，有人認(rèn)為擅自經(jīng)營會(huì)造成很大風(fēng)險(xiǎn)，既然法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)取締，就要加以取締。我們認(rèn)為此類行為尤其是非法吸收公眾存款行為較難認(rèn)定為犯罪，因?yàn)榻鹑诜缸镏凶铌P(guān)心的是金融安全和一般的資金風(fēng)險(xiǎn)，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的安全角度出發(fā)，應(yīng)當(dāng)從寬解釋此類行為。對(duì)此，2010年5月，最高人民檢察院、公安部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》（下稱《規(guī)定（二）》）對(duì)非法集資的追訴標(biāo)準(zhǔn)作出明確規(guī)定。同年12月，最高人民法院下發(fā)《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（下稱《解釋》），對(duì)非法集資相關(guān)的各種犯罪的法律適用作出了具體規(guī)定。[1]2014年3月25日，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部出臺(tái)了《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）又進(jìn)一步對(duì)“向社會(huì)公開宣傳”的“社會(huì)公眾”的認(rèn)定問題作了進(jìn)一步的詳盡規(guī)定。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)非法集資活動(dòng)的界定，重點(diǎn)還是要根據(jù)最高法《解釋》關(guān)于非法集資的四個(gè)特征要件來判斷：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資；有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)集資，即集資者不具備集資的主體資格。二是承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式。三是向社會(huì)不特定的對(duì)象籌集資金。這里“不特定的對(duì)象”是指社會(huì)公眾，而不是指特定少數(shù)人。四是以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。為掩飾其非法目的，犯罪分子往往與投資人（受害人）簽訂合同，偽裝成正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，最大限度地實(shí)現(xiàn)其騙取資金的最終目的。[2]

《解釋》第1條至第3條明確界定了“非法吸收公眾存款罪”的構(gòu)成要件，即只有“違反國家金融管理法規(guī)”，具備“未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)”、“向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金”、“承諾還本付息”和“公開宣傳”這四個(gè)條件，達(dá)到定罪量刑的標(biāo)準(zhǔn)，才能構(gòu)成犯罪。同時(shí)，《解釋》還以具體列舉加兜底條款的形式明確了非法吸收公眾存款的行為。與《追訴規(guī)定（二）》比較，《解釋》的入罪門檻顯然低于《追訴規(guī)定（二）》。例如，后者規(guī)定個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的才追究刑事責(zé)任，而前者則規(guī)定非法吸收或者變相吸收公眾存款的對(duì)象個(gè)人在30人以上，單位在150人以上的才追究刑事責(zé)任。由于人數(shù)往往大于戶數(shù)，因而以人為標(biāo)準(zhǔn)，在同樣的數(shù)字之下，顯然更容易入罪。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)非法集資活動(dòng)的刑事認(rèn)定

2014年“兩高一部”出臺(tái)的《意見》雖然對(duì)非法集資的行政認(rèn)定、社會(huì)公眾以及公開宣傳等概念明確了邊界，但是整體屬于收緊的態(tài)勢(shì)，將過去一些“疑罪”都定為了有罪，整體變得更加嚴(yán)厲，壓縮了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間，增大了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的刑事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

一是官方“默許”不可踩踏法律紅線。根據(jù)《意見》第1條規(guī)定，行政部門對(duì)于非法集資的性質(zhì)認(rèn)定，不是非法集資案件進(jìn)入刑事程序的必經(jīng)程序。行政部門未對(duì)非法集資作出性質(zhì)認(rèn)定的，不影響非法集資刑事案件的認(rèn)定。顯然，互聯(lián)網(wǎng)不再是法律規(guī)制的空白地帶或灰色地帶，比以前更加明確了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)者不要聽信地方政府的一些臨時(shí)性鼓勵(lì)政策或放寬政策而踩踏法律紅線，一旦出現(xiàn)問題，政府將責(zé)任推給企業(yè)，企業(yè)家將會(huì)面臨極其危險(xiǎn)的境地。一些從事或準(zhǔn)備從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)家不要因?yàn)榈胤秸疄樘嵘?jī)的一時(shí)的鼓勵(lì)政策而隨意觸碰紅線。

二是被動(dòng)、放任傳播私募消息也屬“向社會(huì)公開宣傳”。根據(jù)《意見》第2條規(guī)定，“向社會(huì)公開宣傳”，包括以各種途徑向社會(huì)公眾傳播吸收資金的信息，以及明知吸收資金的信息向社會(huì)公眾擴(kuò)散而予以放任等情形?！督忉尅分辛信e的途徑包括“媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑”，而《意見》則強(qiáng)調(diào)“各種途徑”。不僅僅局限于主動(dòng)積極行為，將“放任”也納入其中。互聯(lián)網(wǎng)信息傳播時(shí)代，有關(guān)私募的消息一旦介入信息媒介，就會(huì)被數(shù)以萬計(jì)的傳播、傳遞。不需要行為人逐人、逐環(huán)節(jié)的主動(dòng)性動(dòng)作，借助互聯(lián)網(wǎng)“萬能復(fù)制”的屬性，也可以完成對(duì)非特定公眾的吸引、宣傳。使互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的入罪風(fēng)險(xiǎn)急劇擴(kuò)大，如對(duì)P2P從業(yè)者必須對(duì)投資人作嚴(yán)格的審核，否則就必須證明自己對(duì)投資者的資金來源完全“不知情”。

三是親友、單位員工等特定對(duì)象可成為“間接公眾”。根據(jù)《意見》第3條規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者來說，企業(yè)不僅要自身行為合法合規(guī)，而且必須要確保自己的員工不發(fā)生任何向不特定對(duì)象吸收資金的行為，這在小型企業(yè)中還可以適用，但對(duì)于那些有幾千人、幾萬人的企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者應(yīng)當(dāng)用制度表明自身是完全禁止違法行為、違法宣傳的，否則就有入罪的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還對(duì)將社會(huì)人員吸收為單位內(nèi)部人員，并向其吸收資金的行為也列入非法集資范疇，這樣一些以商會(huì)會(huì)員、眾籌網(wǎng)站成員等名義開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也存在入罪的風(fēng)險(xiǎn)。

四是網(wǎng)貸平臺(tái)有可能構(gòu)成非法集資共犯。根據(jù)《意見》第4條規(guī)定，為他人向社會(huì)公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成等費(fèi)用，構(gòu)成非法集資共同犯罪的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任。能夠及時(shí)退繳上述費(fèi)用的，可依法從輕處罰；其中情節(jié)輕微的，可以免除處罰；情節(jié)顯著輕微、危害不大的，不作為犯罪處理。雖然《意見》對(duì)能夠及時(shí)退繳上述費(fèi)用的，可依法從輕處罰，情節(jié)輕微的，可不入罪，但是P2P平臺(tái)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，基本都不太可能退回費(fèi)用。P2P企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)此保持高度的警惕，對(duì)貸款標(biāo)的審查不嚴(yán)，也將有可能被入罪。

五是資金池模式募集資金構(gòu)成非法集資類犯罪。筆者認(rèn)為，嚴(yán)格根據(jù)法條來看，不具有金融牌照的個(gè)人和機(jī)構(gòu)使用資金池模式募集資金，應(yīng)屬非法吸收公眾存款無疑。一些從業(yè)者對(duì)此不應(yīng)抱有任何僥幸心理。在分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行融資時(shí)，企業(yè)在主觀上是否構(gòu)成過錯(cuò)故意，可以從其客觀行為上來進(jìn)行推斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為滿足自身的生產(chǎn)經(jīng)營需要，通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)向社會(huì)融資，其承諾的回報(bào)率應(yīng)當(dāng)不超過銀行同期同類貸款利率的4倍，且不超過自身正常經(jīng)營的利潤(rùn)率，否則其行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為過錯(cuò)故意。當(dāng)然，如果企業(yè)已經(jīng)獲得銀行的授信，資產(chǎn)可控，足以償還所有債務(wù)，則其非法吸存的主觀狀態(tài)應(yīng)當(dāng)不被認(rèn)為是故意的?！督忉尅返?條第4款指出：“非法吸收或者變相吸收公眾存款，主要用于正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，能夠及時(shí)清退所吸收資金，可以免予刑事處罰；情節(jié)顯著輕微的，不作為犯罪處理。”筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行融資，其融資所得資金用于自身主營業(yè)務(wù)的生產(chǎn)經(jīng)營，且不存在資金轉(zhuǎn)移、隱匿等情形的，或者企業(yè)已經(jīng)制定出一套完整有效的還款方案，并沒有出現(xiàn)投資者擠兌的現(xiàn)象，則不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為企業(yè)在客觀上有非法吸收存款的行為。

綜上所述，《追訴規(guī)定（二）》、《解釋》、《意見》等應(yīng)是目前司法實(shí)踐中判定非法吸收公眾存款罪等非法集資罪的最主要標(biāo)準(zhǔn)，它為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營中可能存在的非法集資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提供了參考依據(jù)。

注釋：

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 機(jī)遇 挑戰(zhàn) 模式

在中國平安中期業(yè)績(jī)會(huì)上，董事長(zhǎng)馬明哲宣稱將和阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云、騰訊董事會(huì)主席馬化騰合作，“三馬”聯(lián)手共同建立合資公司，合作試水互聯(lián)網(wǎng)金融，引發(fā)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注。筆者試圖從理性的角度探討一下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融三種主要模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融從服務(wù)的形式而言可以分為三種模式：傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，是一種廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。電子銀行、網(wǎng)上銀行乃至手機(jī)銀行都屬于這類范疇。在這一模式下，傳統(tǒng)金融服務(wù)從線下擴(kuò)展到線上，在時(shí)間和空間上外延了銀行服務(wù)。從狹義的層面，互聯(lián)網(wǎng)金融只包括金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。前者典型的應(yīng)用模式有第三方支付平臺(tái)、p2p信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等，后者是網(wǎng)絡(luò)形式的金融平臺(tái)，包括網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)基金、保險(xiǎn)銷售平臺(tái)等，這一模式多為電商向金融行業(yè)的滲透。p2p信貸的概念p2p信貸是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人，不以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為媒介的借貸模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融前景廣闊，潛力巨大。

在發(fā)展空間方面，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金。資金供需雙方的匹配可通過兩類中介進(jìn)行：一類是商業(yè)銀行，對(duì)應(yīng)著間接融資模式；另一類是股票和債券市場(chǎng)，對(duì)應(yīng)著資本市場(chǎng)直接融資模式。這兩類融資模式對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)、稅收和薪酬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠替實(shí)體經(jīng)濟(jì)節(jié)約這部分交易成本，那么其無疑具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γl(fā)展前景十分廣闊。

在在獲取客戶能力方面，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融有更強(qiáng)的集聚效應(yīng)，更容易傳播和擴(kuò)大影響力，針對(duì)客戶的需求有更快的響應(yīng)能力，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)若有一定的客戶交易數(shù)據(jù)還能為金融交易提供可靠的數(shù)據(jù)參考支持。

在成本方面，互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備成本優(yōu)勢(shì)，還不受限于區(qū)域發(fā)展，像騰訊、百度、阿里這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司，若從事金融業(yè)務(wù)，將會(huì)比傳統(tǒng)的銀行、證券公司在用戶拓展上更有優(yōu)勢(shì)，更容易展開零售批發(fā)型金融業(yè)務(wù)，比如基金、理財(cái)產(chǎn)品的購買與交易，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量入口優(yōu)勢(shì)比傳統(tǒng)金融公司會(huì)強(qiáng)許多倍。

中國近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況也驗(yàn)證了這種預(yù)測(cè)。

首先，網(wǎng)絡(luò)小額貸款發(fā)展迅速。2010年成立的阿里小貸已累計(jì)為13萬客戶提供融資服務(wù)規(guī)模260多億元。其次，2007年8月中國第一家p2p信貸公司——拍拍貸成立。截至2012年12月底，全國p2p信貸公司總共超過300家，行業(yè)交易總量高達(dá)200多億元；各互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。騰訊創(chuàng)始人馬化騰則已將財(cái)付通做得風(fēng)生水起，新浪的支付科技公司已嘗試發(fā)行“微博錢包”。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)金融業(yè)會(huì)抵制這種新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。馬云這種明星企業(yè)家針對(duì)金融業(yè)的攻擊性口號(hào)，讓傳統(tǒng)的金融巨無霸會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)生敵意，讓互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)過早面臨本來不必要的競(jìng)爭(zhēng)威脅。從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的相同點(diǎn)都是資金的交易，都存在風(fēng)險(xiǎn)，都需要掌握和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，這方面，傳統(tǒng)金融公司往往有更好的經(jīng)驗(yàn)積累和團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)。

其次，金融行業(yè)還有一個(gè)不可逾越的門檻就是，各類金融業(yè)務(wù)一般都有特定的牌照和準(zhǔn)入條件，這方面的限制性政策與互聯(lián)網(wǎng)的自由創(chuàng)新特點(diǎn)有著天然的沖突，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如果在一定的法律框架下從事這種受限的業(yè)務(wù)，需要更靈活的適應(yīng)力。金融畢竟也是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，在任何一個(gè)國家，金融的管制都非常嚴(yán)，準(zhǔn)入門檻也非常高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如何逾越一些準(zhǔn)入門檻的障礙，將是一個(gè)非常大的現(xiàn)實(shí)難題，一方面需要與監(jiān)管機(jī)構(gòu)有更好的溝通，另一方面也會(huì)考慮從業(yè)者的耐心和智慧。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也有諸多問題，金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)這一模式由于行業(yè)本身的不確定性一直處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的風(fēng)險(xiǎn)。我國在這些方面尚缺乏相應(yīng)的制度安排，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨一系列問題。一是外部監(jiān)管及法律

范缺失，行業(yè)自律不完善。目前，我國在監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面尚不存在專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容。不但監(jiān)管處于缺位狀態(tài)，行業(yè)自律也極為松散，僅有少量機(jī)構(gòu)加入中國小額貸款聯(lián)盟于2013年1月25日頒布的《個(gè)人對(duì)個(gè)人小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》。二是信用信息交換較困難，違約成本低。國內(nèi)的信用環(huán)境和信用信息系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為不利。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制，對(duì)借款人的信用審核完全依賴各公司自身的審核技術(shù)和策略，獨(dú)立采集、分析信用信息。三是技術(shù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)安全面臨考驗(yàn)。金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)接雖然大大提升了業(yè)務(wù)的便利性，但同時(shí)也帶來了較為突出的信息和資金安全問題，即使是已經(jīng)發(fā)展較為成熟的正規(guī)金融網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)，也還存在著較多的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型業(yè)態(tài)，其發(fā)展時(shí)間雖短，但發(fā)展勢(shì)頭迅猛，對(duì)于該業(yè)務(wù)的運(yùn)行特點(diǎn)、面臨的風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展趨勢(shì)，特別是對(duì)我國金融體系的影響，短時(shí)期內(nèi)尚難以定論，還需時(shí)日加以觀察分析。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[j].金融研究，2012（12）

[2]王石河.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代戰(zhàn)[j].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（10）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文第4篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。

余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤(rùn)高達(dá)231.31億元；阿里小貸類電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資外的第三種融資模式，其目標(biāo)客戶群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財(cái)付通、匯付天下等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，要積極開展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營策略到客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì)、服務(wù)定位等全方位進(jìn)行改革，以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺(tái)、融e行網(wǎng)上銀行直銷平臺(tái)”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺(tái)、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費(fèi)電商和社交即時(shí)分享功能，包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機(jī)POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團(tuán)戰(zhàn)略合作推出國內(nèi)首家直銷銀行，建立“惠存類、慧賺類、會(huì)貸類、會(huì)付類”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國內(nèi)首家“競(jìng)彩E家”智能網(wǎng)點(diǎn)，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等，實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)的無縫銜接。

三、對(duì)策和建議

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)點(diǎn)為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺(tái)

為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標(biāo)準(zhǔn)問候語，都起到了很好的效果，得到了客戶的認(rèn)可。為了進(jìn)一步優(yōu)化配置網(wǎng)點(diǎn)資源，分流客戶，金融網(wǎng)點(diǎn)開始“減高增低”，就是說減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時(shí)增加網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機(jī)、ATM、CRS等設(shè)備進(jìn)一步分流客戶，引導(dǎo)客戶自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶，又減少了前臺(tái)柜員的壓力，以便前臺(tái)人員節(jié)約更多時(shí)間處理客戶復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶提供一對(duì)一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點(diǎn)客戶分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶反映等待時(shí)間較長(zhǎng)，有時(shí)客戶要等待幾小時(shí)，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時(shí)間較長(zhǎng)的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無法滿足要求；第三，自動(dòng)取款機(jī)現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺(tái)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長(zhǎng)，很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程，提高效率，減少客戶等待時(shí)間，顯得越發(fā)重要。

網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加快從交易核算型向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財(cái)、非保本理財(cái)、基金、貴金屬、保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷售力度，積極為客戶量身定做服務(wù)方案，滿足不同檔次客戶金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成客戶交流、產(chǎn)品展示、客戶體驗(yàn)的綜合平臺(tái)。

（二）優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，整合資源，打造體化綜合服務(wù)平臺(tái)

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；金融特征；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

1.虛擬化的服務(wù)方式

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)虛擬化，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行一切交易，服務(wù)和辦公活動(dòng)無紙網(wǎng)絡(luò)化，一切的業(yè)務(wù)文件，辦公文件電子化，電子支票，匯票采用數(shù)字化方式鑒名實(shí)現(xiàn)了使用票據(jù)，單證的全面電子化，而交交易信息的傳遞通過計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進(jìn)行，采用數(shù)字驗(yàn)證技術(shù)和公開密碼技術(shù)等保證交易的安全可靠，并利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行往來業(yè)務(wù)結(jié)算。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化。金融業(yè)可應(yīng)用信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有的專用網(wǎng)絡(luò)與INTERNET聯(lián)網(wǎng)，提供服務(wù)或設(shè)立網(wǎng)站。虛擬化的金融機(jī)構(gòu)可以利用虛擬現(xiàn)實(shí)信息技術(shù)增設(shè)虛擬分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的物理結(jié)構(gòu)和建筑的重要性大大降低，最后，互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易媒介貨幣虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中使用的交易媒介是通過信息網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)?，反映商?wù)活動(dòng)和金融活動(dòng)的信用關(guān)系的電子數(shù)據(jù)是不受時(shí)空控制的光和電。使得貨幣在反映經(jīng)濟(jì)中的信用關(guān)系的同時(shí)，其虛擬性更加突現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)貨幣的流通費(fèi)用，使用成本低，在計(jì)算機(jī)的保存的成本也最低。

2.模糊化業(yè)務(wù)邊界

互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)金融交易工具的創(chuàng)新，提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)使不同金融業(yè)務(wù)間的信息轉(zhuǎn)換成本大大降低，并為金融機(jī)構(gòu)開展多樣金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，使原來的金融業(yè)務(wù)存在的銀行，證券，保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)分受到很大的沖擊，各金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日趨類似，從而減少了傳統(tǒng)金融中各類金融機(jī)構(gòu)針對(duì)同一客戶的重復(fù)勞動(dòng)，并提供全能型的金融服務(wù)，使兩者受益。從此，金融業(yè)中的原來以業(yè)務(wù)為主的板塊式分工將在互聯(lián)網(wǎng)上以客戶為中心的條紋式業(yè)務(wù)綜合扎取代，信息技術(shù)將大大的促進(jìn)金融混合經(jīng)營發(fā)展。

3.開放的經(jīng)營環(huán)境

虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的地載限制。使得經(jīng)營活動(dòng)突破時(shí)空局限。只需設(shè)置互聯(lián)風(fēng)的終端即可將業(yè)務(wù)延伸到世界各地。只需開通互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)就可以吸引巨大的客戶群體，使得其有能力向其注冊(cè)地之外向世界各地的潛在客戶提供AAA服務(wù)，即在任務(wù)時(shí)候（ANYTIME），任何地方（ANYWHERE），以任何方式（ANYHOW）為客戶提供365天的，每天24小時(shí)的全天候，全方位的實(shí)時(shí)服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營者或客戶通過各身的電腦終端就能隨時(shí)與世界任何一家客戶或者金融機(jī)構(gòu)辦理證券投資，保險(xiǎn)，信貸期貨交易等金融業(yè)務(wù)，而在交易中使用的網(wǎng)絡(luò)貨幣由于可以擺脫務(wù)國貨幣的束縛（類似金塊）而成為國際通行的交易媒介，同時(shí)，為市場(chǎng)主體行為的國際化提供了便利，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的國際化。

4.透明化的市場(chǎng)運(yùn)行

獲取和處理信息都是有成本的，經(jīng)濟(jì)主體信息不完備或不對(duì)稱的根源即在于交易費(fèi)用過高。而實(shí)時(shí)，快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融交易使交易成本大幅度下降，從機(jī)時(shí)使金融市場(chǎng)運(yùn)行的透明性極大提高，表現(xiàn)為交易信息的傳遞，交易指令的執(zhí)行，清算程序及市場(chǎng)價(jià)格的形成的透明性，對(duì)金融市場(chǎng)交易者而言的市場(chǎng)充分性，公開性。在實(shí)際生活中，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在上述各方面的透明性較低，證券市場(chǎng)相對(duì)則重透明性較大，但仍存在具有特權(quán)的經(jīng)紀(jì)人參與信息傳遞和價(jià)格的形成，仍存在具有一定壟斷性的清算體系來參與結(jié)算。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.政策性風(fēng)險(xiǎn)

雖然擁有寬松的政策環(huán)境，但是對(duì)于所有互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，未出臺(tái)的監(jiān)管政策都是不確定的因素。采用何種方式監(jiān)管、監(jiān)管的細(xì)則是什么目前都無從得知，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融造成何種影響，都是未知風(fēng)險(xiǎn)。央行的《中國人民銀行年報(bào)2013》報(bào)告指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性、突發(fā)性有所增加。年報(bào)透露，根據(jù)國務(wù)院指示，中國人民銀行將牽頭相關(guān)部委研究制定促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見。由此報(bào)告可見，央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)管理和整治的初衷和決心，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說將不可避免。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

所謂流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指，P2P公司中理財(cái)資金和債權(quán)資金的匹配管理，這也是P2P的核心所在。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在金融行業(yè)是普遍存在的，同時(shí)也是金融行業(yè)最懼怕的風(fēng)險(xiǎn)，但相比宏觀層面的風(fēng)險(xiǎn)來講，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)屬于微觀風(fēng)險(xiǎn)，屬于可控范疇?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有以下兩種。第一，理財(cái)資金遠(yuǎn)大于債權(quán)資金。目前已經(jīng)有幾家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯現(xiàn)出這樣的問題，投資理財(cái)者把錢充值到平臺(tái)，但是卻遲遲買不到理財(cái)。打著饑餓營銷的幌子的背后，實(shí)際上是沒有足夠的債權(quán)進(jìn)行匹配。這種情況下，且不說這筆資金的利息問題，很可能還會(huì)牽扯到法律問題，也就是我們常說的資金池。第二，規(guī)模越大，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也越大。在中國，有一個(gè)說法叫做剛性兌付心理。當(dāng)一家大型企業(yè)，在一個(gè)時(shí)間點(diǎn)面臨客戶批量贖回，也就是所謂的“擠兌“風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候，它可能帶來的就是滅頂之災(zāi)。

3.I T技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

IT技術(shù)性安全風(fēng)險(xiǎn)是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起的，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在三個(gè)方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴(kuò)散?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易資料都被存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)內(nèi)，而且消息都是通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機(jī)向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時(shí)進(jìn)行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時(shí)被截獲和窺探，進(jìn)而引起交易主體資金損失；通過網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)病毒可以很快的擴(kuò)散并傳染，一旦被傳染則整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò)都會(huì)受到病毒的威脅，這是一種系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.人員道德風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)年輕的行業(yè)，其中有很多年輕的公司在快速擴(kuò)張期，人員數(shù)量迅速增長(zhǎng)，如果此時(shí)公司相應(yīng)的管理和配套機(jī)制沒有跟上，就非常容易出現(xiàn)人員操作的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此在公司快速發(fā)展時(shí)期，應(yīng)及時(shí)建立相應(yīng)的管理機(jī)制，獎(jiǎng)懲機(jī)制?，F(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍然有龐大的線下團(tuán)隊(duì)，然而人力密集型企業(yè)都存在人員操作道德風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實(shí)存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會(huì)幫助客戶造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶造假？

5.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的防范方法

1.加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程

從法律法規(guī)層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。目前沒有專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范的法律法規(guī)。因此，建議盡快從法律法規(guī)層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、機(jī)構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)行界定規(guī)范。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、交易行為準(zhǔn)則、市場(chǎng)操作規(guī)范和監(jiān)督管理主體等問題，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步制訂相應(yīng)的配套規(guī)章制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。三是在立法條件不成熟的情況下，由國務(wù)院在綜合有關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上，制訂印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的若干意見》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位、組織形式、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等進(jìn)行規(guī)范，待時(shí)機(jī)成熟再制訂《互聯(lián)網(wǎng)金融法》。

2.組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本處于“各自為政”的真空狀態(tài)，通過立法等形式，完善和組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，建立一支獨(dú)特的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管“部隊(duì)”，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。一是立足現(xiàn)狀，修訂完善現(xiàn)行法律，按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)根據(jù)各自的職責(zé)，設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)設(shè)職能部門，負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是通過制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，依法組建獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，專職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)。鑒于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手法不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管成為必然的現(xiàn)實(shí)選擇，建議開發(fā)建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管。

3.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制建設(shè)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理和參與者實(shí)名制是實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)鍵。一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，推行互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等實(shí)名制度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者實(shí)名制。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融主體市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理，只要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體進(jìn)行了市場(chǎng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記管理，并向社會(huì)進(jìn)行公開，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)虛擬化、無紙化，但是，通過對(duì)業(yè)務(wù)主體的監(jiān)督管理，就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。

4.完善金融消費(fèi)者保護(hù)

將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入金融消費(fèi)者權(quán)益保障范圍。一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道，建議由央行建立全國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)投訴平臺(tái)，公布全國統(tǒng)一的咨詢投訴電話，并開發(fā)全國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者直接與網(wǎng)絡(luò)投訴、查處等對(duì)接。二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個(gè)人信息保護(hù)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息咨詢中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和投資理財(cái)?shù)茸稍兎?wù)。四是建立網(wǎng)上金融投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)非法互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等及時(shí)向投資參與者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

5.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作

由于全球經(jīng)濟(jì)金融一體化，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在跨地域、跨行業(yè)和跨國境的交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代真正到來，單靠一個(gè)部門，一個(gè)地區(qū)和一項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管是遠(yuǎn)不可能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的。因此，一是要加強(qiáng)金融監(jiān)管部門之間合作，包括央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等部門合作。二是要加強(qiáng)國際合作。對(duì)于跨國境、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易要加強(qiáng)與其他國家和地區(qū)的合作，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一有效的監(jiān)管。

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