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農(nóng)村金融研究范文第1篇

[摘要]我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過改革開放30年的發(fā)展，農(nóng)村金融需求日益呈現(xiàn)出旺盛的態(tài)勢(shì)。但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系在實(shí)踐中其“農(nóng)業(yè)色彩”越來越淡，沒有很好地滿足“三農(nóng)”的金融服務(wù)需求，不能將金融資源在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行合理、有效地配置，農(nóng)村金融需求與供給之間存在較大的非均衡性。因此，農(nóng)村金融在總結(jié)農(nóng)信社存量改革經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，正面臨以形成和擴(kuò)大“增量”、建立創(chuàng)新體制、改變觀念和服務(wù)為中心的新一輪改革形勢(shì)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；供給；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F830.6[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1006-5024(2008)10-0183-04

[作者簡(jiǎn)介]王文樂，江西省社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究部助理研究員，研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)管理。(江西南昌330077)

近幾年，我國農(nóng)村金融需求特點(diǎn)表現(xiàn)為：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資金需求不減并略有遞增、多種產(chǎn)業(yè)需求快速增長(zhǎng)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)資金需求趨旺、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求量大幅增長(zhǎng)。然而，我國廣大農(nóng)村地區(qū)又普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等情況。為提供有效金融供給，農(nóng)村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創(chuàng)新和擴(kuò)張的道路，這也是解決農(nóng)村金融壓抑的基本思路。

目前，我國農(nóng)村流動(dòng)性不足、金融資源短缺正面臨逐步擴(kuò)大之勢(shì)。

一、農(nóng)村金融資源的供給數(shù)量不足

從總體上講，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當(dāng)有限，以所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例。盡管這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長(zhǎng)，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(僅從1997年的15.07%上升到2005年的22.22%，而且到2006年該比重又下降到了19.20%)。從金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持來看，盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自1997年以來也在逐年增長(zhǎng)，但在2003年以前，該項(xiàng)貸款占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在近4年來才突破10%，2006年底上升到13.40%的低水平。到2007年10月，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足1.6萬億元，占全部貸款余額的比重僅6.1%?？梢?，我國涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，并沒有把滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求作為重點(diǎn)，沒有向農(nóng)村地區(qū)配置足夠的信貸資源。

由于資金需求得不到滿足，“三農(nóng)”資金缺口呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，2000年至2007年，全國幾乎每年平均都有超過1500億元的農(nóng)村金融需求得不到滿足。2007年底，隨著農(nóng)村金融需求的臺(tái)階式上升，資金缺口已經(jīng)突破了1萬億元。到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15-20萬億元，以2006年用于新農(nóng)村建設(shè)的3397億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪來形容。

農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面的不足，很自然地誘使了各種民間非正規(guī)金融的發(fā)展。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村金融供給的一種補(bǔ)充型融資渠道。當(dāng)然，目前的民間金融依然還處于地下發(fā)展?fàn)顟B(tài)，尚不具有相應(yīng)的合法性，從而在滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求方面也存在較大的局限性。

二、農(nóng)村金融資源供給質(zhì)量不足

(一)農(nóng)村金融主體供給缺位。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可分為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類型。前者為農(nóng)村金融的主體，后者為補(bǔ)充形式。在現(xiàn)實(shí)的運(yùn)作過程中，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的職能分工存在嚴(yán)重錯(cuò)位的現(xiàn)象，造成目前農(nóng)村金融供給主體少，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)，嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給主體出現(xiàn)局部斷層或空白，農(nóng)村金融需求難以得到滿足。

(二)農(nóng)村金融制度供給不足。目前，商業(yè)銀行普遍推行扁平化管理，處于扁平化神經(jīng)末梢的農(nóng)村機(jī)構(gòu)，受全國“一盤棋”的影響，很難發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。一是金融機(jī)構(gòu)缺失，金融體系不完善。二是機(jī)構(gòu)縮減，從業(yè)人員減少。隨著商業(yè)銀行扁平化管理的推進(jìn)，機(jī)構(gòu)改革及其戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銳減。三是管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難?！皺C(jī)構(gòu)扁平化，管理垂直化，經(jīng)營集約化”，導(dǎo)致基層商業(yè)銀行信貸權(quán)限缺失，農(nóng)村市場(chǎng)符合授權(quán)、授信承貸對(duì)象的稀缺，使中小企業(yè)很多項(xiàng)目缺少資金支持，流動(dòng)資金嚴(yán)重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。由于機(jī)構(gòu)縮減、競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機(jī)構(gòu)被大量撤并，大部分網(wǎng)點(diǎn)集中到了縣市區(qū)域，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)分布很少。二是服務(wù)方式落后。其繁雜的貸款手續(xù)、一浮到頂?shù)馁J款利率加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是服務(wù)手段落后。在商業(yè)銀行瞬息可到賬的資金，信用社往往要1—3天才能到賬。

(四)農(nóng)村金融創(chuàng)新供給不足。除金融結(jié)算和少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開通了針對(duì)單位的代收水電費(fèi)之類的中間業(yè)務(wù)外，代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。當(dāng)農(nóng)村資金需求出現(xiàn)多樣化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大資金、大投入之時(shí)，農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸。支農(nóng)實(shí)力的制約，導(dǎo)致農(nóng)村信用社不能根據(jù)農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來合理安排貸款期限。農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種創(chuàng)新的缺乏，造成了農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

(五)農(nóng)村金融人才供給不足。農(nóng)村金融從業(yè)人員來源缺乏開放性、公平性和競(jìng)爭(zhēng)性，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺?，F(xiàn)有金融制度安排使農(nóng)村地區(qū)很難留住優(yōu)秀的金融人才。

(六)農(nóng)村金融生態(tài)畸形。金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融業(yè)的經(jīng)營方向。農(nóng)村金融生態(tài)畸形主要表現(xiàn)是農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形和社會(huì)環(huán)境外部畸形。農(nóng)村金融環(huán)境內(nèi)生畸形，一是經(jīng)營收益低，商業(yè)銀行不愿介入。二是農(nóng)村信貸成本高，商業(yè)銀行不能介入。三是銀行資產(chǎn)保全困難，商業(yè)銀行不敢介入。社會(huì)外部環(huán)境畸形表現(xiàn)在企業(yè)方面，一是企業(yè)有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產(chǎn)兩證不全。二是抵押評(píng)估中介收費(fèi)高，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)缺失或擔(dān)?；疬\(yùn)作不到位。三是中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款等特殊貸款的稅收優(yōu)惠和監(jiān)管豁免還沒有明確的規(guī)定，業(yè)務(wù)盲區(qū)多。表現(xiàn)在農(nóng)民個(gè)體方面，一是農(nóng)民的金融意識(shí)淡漠，投融資意識(shí)缺乏。二是金融知識(shí)宣傳不到位，農(nóng)民使用金融工具和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力滯后。三是農(nóng)民間融資活動(dòng)頻率加大，融資糾紛和債務(wù)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，法制建設(shè)滯后導(dǎo)致金融維權(quán)難以受到保護(hù)，征信體系欠缺，導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇，信息披露失真導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。

面對(duì)日益衰弱的農(nóng)村金融市場(chǎng)，我們應(yīng)從農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)水平和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況出發(fā)，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)需求的結(jié)構(gòu)、數(shù)量與特征，來設(shè)計(jì)和提供相應(yīng)的制度供給，這是解除農(nóng)村金融抑制應(yīng)遵循的基本思路。

(一)充分發(fā)揮農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的核心作用

1.農(nóng)信社具有交易成本最低的比較優(yōu)勢(shì)?？捎媒灰踪M(fèi)用等制度經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論對(duì)農(nóng)信社滿足農(nóng)村金融需求的優(yōu)勢(shì)作一分析。

(1)交易費(fèi)用是指在事前簽訂契約和事后監(jiān)督與實(shí)施契約相關(guān)的事情上所花費(fèi)的各種費(fèi)用。具體地說，交易費(fèi)用是由于以下一些活動(dòng)引起的：①搜尋有關(guān)商品和要素的價(jià)格、質(zhì)量信息以及潛在的買者和買者行為的信息；②價(jià)格未定時(shí)，為發(fā)現(xiàn)買者和賣者的真實(shí)偏好而進(jìn)行的討價(jià)還價(jià)；③簽訂契約；④監(jiān)督簽約方是否遵照契約行事；⑤當(dāng)契約方違約時(shí)，實(shí)施契約規(guī)定并商定賠償問題，甚至訴諸法院或仲裁機(jī)構(gòu)解決；⑥保護(hù)產(chǎn)權(quán)不受第三者的侵入。上述六項(xiàng)活動(dòng)引起的交易費(fèi)用可概括為信息費(fèi)用和監(jiān)督管理費(fèi)用。

(2)農(nóng)信社在收集貸款人信息方面具有地緣優(yōu)勢(shì)，因此信息費(fèi)用比商業(yè)銀行低。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)村信用社是土生土長(zhǎng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，工作人員對(duì)當(dāng)?shù)孛繎艮r(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況、信譽(yù)等級(jí)等十分了解，因此在審核農(nóng)民貸款過程中，人力財(cái)力消耗不大。相反，商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱，在審核這一關(guān)就得花費(fèi)大量的人力財(cái)力。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，交通不便、網(wǎng)絡(luò)普及面窄等原因，商業(yè)銀行要想獲得貸款人的第一手資料相當(dāng)麻煩，因此交易費(fèi)用很高。

(3)農(nóng)村傳統(tǒng)的關(guān)系型信用決定農(nóng)村信用社在貸款的監(jiān)督管理費(fèi)用方面比商業(yè)銀行低。長(zhǎng)期以來，由于處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民拿不出有價(jià)值的抵押品，農(nóng)民獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)很少，一般都是向親戚鄰里借錢。因此，我國農(nóng)村金融基本上不是以正規(guī)合約為基礎(chǔ)的契約型信用，而是農(nóng)戶之間依靠血緣和友情而形成的關(guān)系型信用。在這樣一個(gè)特殊的背景下，農(nóng)民如果在當(dāng)?shù)匦庞貌涣?，他的機(jī)會(huì)成本就相當(dāng)大。而農(nóng)村信用社作為土生土長(zhǎng)的合作金融機(jī)構(gòu)，可以充分利用農(nóng)民的這一心態(tài)，因此在監(jiān)督貸款人行為方面具有天然優(yōu)勢(shì)。另外，農(nóng)村信用社本身是適應(yīng)農(nóng)民分散的、小額的融資需求，其管理費(fèi)用較為低廉。相反，商業(yè)銀行面對(duì)的是集中的、大額的融資市場(chǎng)，小額零售貸款的收益與所耗費(fèi)的成本相比較往往無利可圖甚至虧本，這也正是近年來國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)的原因所在。

從以上交易費(fèi)用分析可以看出，農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)村金融需求方面所需的信息費(fèi)用和監(jiān)督管理費(fèi)用相對(duì)較低，能較好地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

2.為更好提供有效供給，必須對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行重構(gòu)。宏觀方面：(1)政府的行政干預(yù)轉(zhuǎn)向政策導(dǎo)向。我國農(nóng)村信用社管理體制歷經(jīng)多次變更，與農(nóng)行脫鉤后，1997年起收歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，而后交給地方政府。但不管是由農(nóng)行、人行領(lǐng)導(dǎo)管理，還是下放給地方政府，都逃不脫官辦色彩，農(nóng)民一直把農(nóng)村信用社當(dāng)作政府的附屬機(jī)構(gòu)，而不是屬于自己的合作互助組織。因此，政府應(yīng)適當(dāng)退出，以政策導(dǎo)向、提供服務(wù)、協(xié)調(diào)關(guān)系等為主，從而為農(nóng)村信用社的健康發(fā)展提供相對(duì)寬松的環(huán)境。

(2)明確農(nóng)村信用社的法律地位。西方大多數(shù)國家的合作金融是在相關(guān)專門立法通過之后得到蓬勃發(fā)展的。美國有《聯(lián)邦信用社法》及各州頒布的關(guān)于信用社的法案；日本有《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》兩部綜合性的農(nóng)村合作金融法律。這些法律保護(hù)和指導(dǎo)著合作金融的健康發(fā)展。在我國，由于缺乏法律依據(jù)，有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管也是比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行，將商業(yè)金融和合作金融混為一談。因此，在深化農(nóng)村信用社改革進(jìn)程中，應(yīng)盡快制定《農(nóng)村合作金融法》作為配套措施，對(duì)農(nóng)村信用社的性質(zhì)、地位、組織形式、權(quán)力義務(wù)及其與社會(huì)各方面的民事關(guān)系以法律形式確定下來。

(3)借助輿論宣傳，重塑農(nóng)村信用社在農(nóng)民中的形象。我國自上世紀(jì)成立的農(nóng)村信用社其實(shí)是集體經(jīng)濟(jì)所有制形式，它否認(rèn)了個(gè)人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，農(nóng)民所有財(cái)產(chǎn)歸集體所有、充公，最后形成吃大鍋飯的局面，農(nóng)民對(duì)合作社有很多認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。在信用社改革中，觀念的轉(zhuǎn)變至關(guān)重要，首先得讓農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社有正確的認(rèn)識(shí)，重新塑造農(nóng)信社在農(nóng)民中的形象，這樣農(nóng)民才會(huì)心甘情愿地參與和發(fā)展農(nóng)村信用社。政府可以通過各種媒體宣傳合作金融的真正原則、意義以及國外合作金融的豐富成果。

微觀方面：(1)強(qiáng)化約束機(jī)制，完善法人治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是由社員(代表)大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及經(jīng)營管理層等機(jī)構(gòu)之間形成相互制衡的權(quán)責(zé)利關(guān)系的制度化表現(xiàn)。而長(zhǎng)期以來，在農(nóng)村，農(nóng)信社三會(huì)流于形式，甚至根本就沒有建立股東會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，約束機(jī)制徒有虛名，導(dǎo)致農(nóng)信社出現(xiàn)內(nèi)部人控制與外部人控制局面。所謂“內(nèi)部人控制”是指農(nóng)信社管理層為謀取自身利益，利用自己掌握的控制權(quán)，通過經(jīng)營或決策行為而損害廣大社員利益的現(xiàn)象。按照國際通行的原則，農(nóng)信社應(yīng)是社員自愿入股，實(shí)行民主管理。而在我國由于農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)不明晰，社員權(quán)利沒有法律保障，民主管理流于形式，農(nóng)信社權(quán)力控制在管理層手中?！巴獠咳丝刂啤笔侵竿獠咳死弥苯踊蜷g接的權(quán)力影響農(nóng)村信用社管理人作出不一定符合經(jīng)營原則的決策。或者說，在產(chǎn)權(quán)非人格化情況下，行使委托人權(quán)力的人以放棄對(duì)人的制度控制權(quán)，換取以非制度控制權(quán)控制人的行為。從農(nóng)村信用社誕生之日起，農(nóng)村信用社就與政府之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系，帶有濃厚的官辦色彩。與國際通行的合作制“倒金字塔”體制相比，目前我國信用社的管理體制和權(quán)力分布形成了“正金字塔”結(jié)構(gòu)。

因此，農(nóng)信社改革必須解決內(nèi)部人和外部人控制問題，建立現(xiàn)代企業(yè)的管理機(jī)制，才能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在內(nèi)部，明確社員對(duì)信用社法人財(cái)產(chǎn)最終所有權(quán)和經(jīng)營管理層對(duì)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立經(jīng)營權(quán)，探索對(duì)經(jīng)營管理層的激勵(lì)約束機(jī)制，改革薪酬機(jī)制，防止經(jīng)營管理者的短期行為和道德風(fēng)險(xiǎn)。在外部，政府對(duì)農(nóng)信社的管理應(yīng)逐步淡化，把信用社基本決策權(quán)交給所有者、理事會(huì)和其任命的經(jīng)營管理者。

(2)提高人員素質(zhì)，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)最終戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須進(jìn)行資源整合，其中人力資源整合無疑是首當(dāng)其沖。隨著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，電子商務(wù)的普及，知識(shí)的更新，農(nóng)村信用社對(duì)人才的需求更大、要求更高。目前，在基層信用社的從業(yè)人員中，一線人員走向老齡化，文化偏低，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、善管理、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才不多。傳統(tǒng)的僵化的人事管理理念、狹小的個(gè)人發(fā)展空間、缺乏行之有效的激勵(lì)機(jī)制等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的發(fā)展。因此，農(nóng)村信用社要借改革之風(fēng)，不斷完善人力資源管理體系，增強(qiáng)內(nèi)部活力。同時(shí)，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，為農(nóng)村信用社改革發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(3)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)村信用社系統(tǒng)結(jié)算工具單一、結(jié)算手段落后、結(jié)算渠道不暢，成為制約農(nóng)村金融市場(chǎng)資金吞吐流轉(zhuǎn)、資金使用效益的“瓶頸”。因此在尚未實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的地區(qū)，要積極創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，例如：加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)、加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)等，提高金融服務(wù)效率。

總之，必須立足現(xiàn)實(shí)，在政府政策導(dǎo)向、明確法律地位、完善法人治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)等方面重構(gòu)現(xiàn)有的合作金融性質(zhì)的農(nóng)村信用社，使其成為真正意義上的農(nóng)村合作金融組織。在改革過程中，需要政府、農(nóng)民、農(nóng)信社管理者等各方面共同協(xié)調(diào)好各方利益，以大局為重，避免“穿新鞋走舊路”的現(xiàn)象發(fā)生，確保通過改革使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。

(二)組建和發(fā)展農(nóng)村民營金融

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)以民營經(jīng)濟(jì)為主。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要為農(nóng)業(yè)服務(wù)，也就是為民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)。當(dāng)前的農(nóng)信社體制對(duì)于民營經(jīng)濟(jì)而言是外生的，并不是所有的農(nóng)信社都能通過改造之后和民營經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。支持民營經(jīng)濟(jì)的融資機(jī)制只能從民營經(jīng)濟(jì)的資金活動(dòng)中生成，它不可能從當(dāng)前的農(nóng)信社體制中找到生長(zhǎng)點(diǎn)。也就是說，應(yīng)當(dāng)讓民營經(jīng)濟(jì)通過內(nèi)部資金融通來緩解資金供求矛盾。

民營金融的產(chǎn)生應(yīng)當(dāng)市場(chǎng)化、多元化。以民營銀行為例，可以從頭開始，讓具備條件的民營企業(yè)發(fā)起成立民營銀行，也可以在原有的農(nóng)信社基礎(chǔ)上改組為民營銀行，還可以在四大國有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上吸收民間資本組建民營銀行。這是我國農(nóng)村金融改革制度創(chuàng)新的重要步驟：1、通過民營銀行試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新，爭(zhēng)取盡快建立起金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出各項(xiàng)規(guī)章制度。在給農(nóng)信社摘除歷史包袱以后，如果仍出現(xiàn)經(jīng)營失敗而需要退出市場(chǎng)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照退出機(jī)制清算、關(guān)門。2、通過新生的民營銀行完善金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，為下一步金融改革創(chuàng)造較好的外部環(huán)境。3、通過新生民營銀行完善金融人才市場(chǎng)，大量培養(yǎng)合格的農(nóng)村金融技工和金融家。4、通過民營銀行為廣大農(nóng)村提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。5、當(dāng)民營銀行發(fā)展到一定時(shí)期，擁有足夠的資金和人才之后，應(yīng)鼓勵(lì)他們通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來兼并、收購現(xiàn)有的農(nóng)信社。(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融供給，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)

1.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融供給體系

新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求是多層次、多方面的，單靠個(gè)別金融機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的有效供給，因此，必須培育多元化、有序競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融供給主體，促進(jìn)多種金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提高農(nóng)村金融資源配置的競(jìng)爭(zhēng)效率和規(guī)模效益。要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)以政策性金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融為主力，以各種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充的農(nóng)村金融供給體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，在“風(fēng)險(xiǎn)可控、保本微利”的前提下，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，信貸投向逐步向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)傾斜，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村環(huán)境保護(hù)等經(jīng)濟(jì)效益見效慢、資金回收期長(zhǎng)的項(xiàng)目，充分發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能，重點(diǎn)滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的資金需求。

2.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融交易工具

(1)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。面向農(nóng)村不斷變化的大市場(chǎng)，各金融機(jī)構(gòu)要積極探索新的信貸方式，創(chuàng)新貸款品種，開發(fā)適應(yīng)科技農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、新時(shí)期農(nóng)民生活消費(fèi)的信貸業(yè)務(wù)，不斷探索、保險(xiǎn)、證券、委托理財(cái)、信息咨詢服務(wù)等新的金融支農(nóng)方式，大力開拓中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)辦個(gè)人理財(cái)、、結(jié)算等業(yè)務(wù)品種和其他表外業(yè)務(wù)。積極開發(fā)支持新農(nóng)村建設(shè)的金融組合產(chǎn)品，組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，以此來推動(dòng)“公司+農(nóng)戶+市場(chǎng)”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

(2)創(chuàng)新結(jié)算手段。面向新農(nóng)村建設(shè)的需要，積極構(gòu)建城鄉(xiāng)通用的現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。在充分利用人民銀行大額支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加快小額支付系統(tǒng)建設(shè)步伐；拓寬支付結(jié)算渠道，推廣和發(fā)展個(gè)人支票、通存通兌業(yè)務(wù)等；充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，大力開發(fā)農(nóng)村信用卡等現(xiàn)代支付工具。

3.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的資金回流機(jī)制

(1)通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等政策加大對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持，通過法規(guī)及考評(píng)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)，防止農(nóng)村金融的“非農(nóng)化”。

(2)建立財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸資金投放。同時(shí)，立法規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，要求商業(yè)銀行在縣域內(nèi)所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的存貸比不得低于60%。

(3)積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村。當(dāng)前，應(yīng)以新組建的郵政儲(chǔ)蓄銀行為契機(jī)，讓郵儲(chǔ)成為既吸收存款又發(fā)放貸款，兼做其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的金融百貨公司，擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金供給。

(4)建設(shè)面向農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和招商引資等領(lǐng)域的農(nóng)村社會(huì)化綜合服務(wù)體系，通過組建小額貸款公司等形式，鼓勵(lì)和吸引各種民間資本服務(wù)“三農(nóng)”。

4.創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融制度環(huán)境

(1)構(gòu)筑農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系。深化農(nóng)地經(jīng)營改革，在明確土地承包經(jīng)營權(quán)法律性質(zhì)和穩(wěn)定土地承包關(guān)系的基礎(chǔ)上，將農(nóng)民承包土地的經(jīng)營權(quán)改革為土地使用權(quán)，由國土部門發(fā)給土地使用證，并在立法上明確規(guī)定土地使用權(quán)具有收益權(quán)、買賣權(quán)、繼承權(quán)和抵押權(quán)。

(2)建設(shè)農(nóng)村信用保障體系。首先，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)；其次，加快建設(shè)和健全企業(yè)與個(gè)人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門之間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信息的共享程度。最后，要運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的約束處罰機(jī)制。

(3)健全金融法制建設(shè)，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。加快修訂《破產(chǎn)法》，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村債務(wù)人的約束。執(zhí)法部門應(yīng)完善執(zhí)法環(huán)節(jié)，強(qiáng)化公平執(zhí)法，提高執(zhí)法力度，保護(hù)農(nóng)村金融債權(quán)，維護(hù)農(nóng)村金融秩序。

(4)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重大決策中，要盡快建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，組建多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，開發(fā)符合農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展，逐步建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]于海恒.論金融創(chuàng)新推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的思路[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2007，(2).

[2]焦瑾璞.農(nóng)村金融何去何從[J].財(cái)經(jīng)，2007，(12).

農(nóng)村金融研究范文第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村　金融體系　改革

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是我國至關(guān)重要的問題，十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)，本質(zhì)上是要在全國范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，其中一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心――農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一個(gè)關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長(zhǎng)具有重要的意義。

一、我國農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國以來，尤其是改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對(duì)于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場(chǎng)體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價(jià)格未能市場(chǎng)化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。

(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系

對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管主要是中國人民銀行。人民銀行對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是按金融機(jī)構(gòu)的類型來劃分的，既包含銀行監(jiān)管部門也包括合作金融監(jiān)管部門，其中銀行監(jiān)管部門主要監(jiān)管政策性銀行、商業(yè)性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及郵政儲(chǔ)蓄等。而合作金融監(jiān)管部門主要監(jiān)管數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社，在監(jiān)管的同時(shí)還負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理。另外，銀監(jiān)會(huì)等其他金融組織對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管也發(fā)揮重要作用。

二、我國當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題

(一)農(nóng)村金融組織體系的不足之處

目前雖然建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的金融機(jī)構(gòu)組織體系，但由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約，我國完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1．作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

2．作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，市場(chǎng)定位和經(jīng)營策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出。

3．農(nóng)村信用社“支農(nóng)”力不從心，其管理體制、經(jīng)營機(jī)制還不夠健全完善，“三會(huì)”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。目前補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，一是受到國家財(cái)力限制補(bǔ)償不足；二是不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求；三是不利于培育農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的秘極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展

5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范。農(nóng)村的民間金融組織和融資活動(dòng)，其運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁；(2)存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的不足之處

1，資金供求的市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。國家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，資本的基本價(jià)格――利率形成機(jī)制還未完全市場(chǎng)化，在民問借貸市場(chǎng)活躍的情況下，資金市場(chǎng)存在兩個(gè)價(jià)格，即利率的“雙軌制”，導(dǎo)致資金供求基本信號(hào)被扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。

2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且資金供給長(zhǎng)期難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要，資金的賣方市場(chǎng)長(zhǎng)期存在。

3，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。而以農(nóng)信社為主力軍的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，難以適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的需求。

(三)金融監(jiān)管體系的問題

1．對(duì)建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。主要表現(xiàn)在：對(duì)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展缺乏明確方向，政策性金融業(yè)務(wù)散布在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。

2．農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點(diǎn)多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求。由于存在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，監(jiān)管結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“倒三角”形態(tài)。在基層地市、縣人行的金融監(jiān)管力量最少，而監(jiān)管任務(wù)卻最重，情況最復(fù)雜，監(jiān)管人員往往疲于奔波，忙于應(yīng)付，監(jiān)管的有效性受到很大影響。

三、改革和完善我國農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略措施

(一)統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。一是把目前由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；二是將國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；三是改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，還可將郵政儲(chǔ)蓄存款、社會(huì)保障基金等劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．整合和發(fā)展國有商業(yè)銀行，尤其是中國農(nóng)業(yè)銀行，使其更好的為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)。一方面通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

的優(yōu)秀項(xiàng)目去吸引商業(yè)銀行的投入；另一方面，國家可規(guī)定商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款的最低限額或比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)的一定比例用于購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。另外，隨著國有商業(yè)銀行股份制改造的實(shí)施，其國有銀行業(yè)務(wù)逐漸從農(nóng)村市場(chǎng)淡出是必然的趨勢(shì)，可以考慮將其分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一整合基礎(chǔ)上，吸收民問資金參股，改組成地方性質(zhì)的中小型商業(yè)銀行，增強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。

3．深化農(nóng)村信用社體制改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村信用合作社改革的主要內(nèi)容首先是要進(jìn)一步明確信用社改革的總體目標(biāo)。農(nóng)村信用合作社的改革總體方向應(yīng)是合作制，按照合作社原則進(jìn)行改革，農(nóng)村基層信用合作社應(yīng)真正辦成農(nóng)民的合作金融組織。其次，應(yīng)明確信用社的財(cái)產(chǎn)的歸屬，即所有制性質(zhì)。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，任何人不可平調(diào)，也不可隨意改變其性質(zhì)。第三，應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。

4．要盡快組建以地方政府為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。鑒于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)，建議在政府推動(dòng)下爭(zhēng)取成立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。該公司可以采取“財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)，商業(yè)化運(yùn)作”的模式經(jīng)營，并享受相應(yīng)的稅收和財(cái)政優(yōu)惠。在經(jīng)營中，公司要以現(xiàn)代企業(yè)制度為基礎(chǔ)，走“大農(nóng)險(xiǎn)”之路，在完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系，開發(fā)培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中穩(wěn)步發(fā)展。

5．正確引導(dǎo)和充分利用民間金融，實(shí)現(xiàn)民間金融適度發(fā)展。對(duì)民間金融，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間私人借貸機(jī)構(gòu)等有規(guī)范組織形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時(shí)，對(duì)投機(jī)性民間金融組織和以民間金融為幌子進(jìn)行非法金融活動(dòng)的要予以嚴(yán)厲打擊。

(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

推動(dòng)以農(nóng)村資金價(jià)格形成機(jī)制市場(chǎng)化為中心的改革，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。逐步建立起更加廣泛的金融市場(chǎng)，包括農(nóng)村的貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，并實(shí)現(xiàn)正式的農(nóng)村信貸市場(chǎng)與非正式農(nóng)村金融市場(chǎng)間的有機(jī)聯(lián)系。推動(dòng)農(nóng)村資金拆借市場(chǎng)的發(fā)育，為農(nóng)村信用社融通資金提供便利。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、租賃、人壽和再保險(xiǎn)和支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化金融工具，以適應(yīng)多樣化的農(nóng)村金融需求。

(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)

隨著人民銀行和銀行監(jiān)管委員會(huì)的分設(shè)，銀行監(jiān)管委員會(huì)將專職負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管工作；要積極推動(dòng)成立信用社行業(yè)管理協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律管理的完善；要建立完善的農(nóng)村金融體系長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，要加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，改變農(nóng)村金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的“倒三角”形態(tài)；要加強(qiáng)關(guān)于金融監(jiān)管的立法工作，做到金融監(jiān)管有法可依。

農(nóng)村金融研究范文第3篇

Abstract: Rural financial development is fundamentally affecting the Chinese stable development of the economy. The Paper begins with the financial restraint theory, then explores the factors and effect of the rural financial restraint by case study of Luohe district, and at last the paper focuses on the readjustment of the rural financial deepening policy in the economic restructuring.

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融；金融抑制；漯河

Key words: rural finance；financial restraint；Luohe

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2011）25-0119-02

1 理論基礎(chǔ)：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融與農(nóng)村金融抑制

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧健康發(fā)展的重要組成部分，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著非常重要的作用。我國農(nóng)村金融經(jīng)過多次的重大改革，目前已經(jīng)逐步形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社正規(guī)金融為核心，由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成的多層次農(nóng)村金融供給體系，這種體系初步改變了我國縣域金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來存在的政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、機(jī)構(gòu)單一的局面，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，致富農(nóng)民等方面發(fā)揮了重要作用。

20世紀(jì)70年代初，以愛德華?肖（E.S.shaw）和羅納德?麥金農(nóng)（R.I.Mckinnon）為代表的經(jīng)濟(jì)學(xué)家以廣大發(fā)展中國家為研究的樣本，在對(duì)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間關(guān)系進(jìn)行潛心研究的基礎(chǔ)上提出了“金融抑制與金融深化”理論。所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場(chǎng)機(jī)制不健全，金融運(yùn)行中存在過多的金融管制措施，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的一種互相制肘、雙落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。我國是發(fā)展中國家，同樣存在著金融抑制現(xiàn)象，特別是在經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融抑制的問題尤其突出。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入嚴(yán)重不足、農(nóng)村資金大量外流、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資難的狀況普遍存在，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié),嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。如何深化農(nóng)村金融改革，消除金融抑制對(duì)“三農(nóng)”的影響，仍然是農(nóng)村金融業(yè)面臨的亟待解決的問題，是農(nóng)村改革發(fā)展中的一項(xiàng)重要工作。

在我國不同地區(qū)，農(nóng)村金融抑制的表現(xiàn)情況不盡一樣甚至差異較大。具體到本文的研究對(duì)象，河南省漯河市的農(nóng)村金融體系存在的矛盾和問題，既有共性的，也有個(gè)性的。共性之處在于，全國農(nóng)村金融體系整體上落后于城市，個(gè)性之處在于漯河市在一些方面表現(xiàn)的比較突出，這與漯河的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和金融業(yè)整體水平密切相關(guān)。本文就是以河南省漯河市為例，對(duì)漯河農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象進(jìn)行了全面實(shí)證調(diào)查，并進(jìn)而探討其形成的原因，希望為積極推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，促使農(nóng)村金融資源配置更加合理，農(nóng)村金融發(fā)展更加和諧，提供一定的理論佐證。

2 漯河市的農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象

2.1 涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)少，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全 目前，在漯河的廣大農(nóng)村地區(qū)，還沒有形成一個(gè)適度競(jìng)爭(zhēng)、功能補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)銀行只在少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)，其信貸業(yè)務(wù)也轉(zhuǎn)向城市；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在縣城有網(wǎng)點(diǎn)，主要為國有糧食流通企業(yè)提供服務(wù)，其他貸款比重很低；郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)相對(duì)較多，但由于成立時(shí)間短，目前主要功能還是吸收儲(chǔ)蓄資金，農(nóng)貸業(yè)務(wù)只是剛剛起步。全面延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)并且直接面向農(nóng)民提供信貸服務(wù)的只有農(nóng)村信用社一家，但由于其自身實(shí)力有限，只能基本滿足農(nóng)民簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)很難得到金融服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)信貸支持普遍不足。而且本文研究也發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶借貸中只有不到50%來自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，通過民間金融途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重則超過了50%。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于停滯不前、覆蓋面極小、業(yè)務(wù)極不規(guī)范的局面，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面窄、規(guī)模小、險(xiǎn)種單一，難以有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前漯河市開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，主要是人保財(cái)險(xiǎn)漯河市分公司和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)漯河中心支公司，在開展業(yè)務(wù)時(shí)，推進(jìn)難度較大。一個(gè)重要因素是由于目前實(shí)行的保費(fèi)匹配倒掛政策，地方拿出配套資金后，國家資金才能到位。以2009年漯河市推出的政策性玉米保險(xiǎn)為例，保費(fèi)11元/畝，其承擔(dān)比例是中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政、市級(jí)財(cái)政、縣級(jí)財(cái)政和農(nóng)戶分別按照40%、25%、5%、10%和20%的比例承擔(dān)，即:中央財(cái)政負(fù)擔(dān)4.4元/畝，省財(cái)政負(fù)擔(dān)2.75元/畝，市財(cái)政負(fù)擔(dān)0.55元/畝，縣財(cái)政負(fù)擔(dān)1.1元/畝，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)2.2元/畝。而在操作中，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)拿出這筆資金比較困難，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)緩慢；另一方面，在2009年出現(xiàn)百年不遇的大風(fēng)導(dǎo)致大面積倒伏后，農(nóng)民損失慘重，理賠工作卻遲遲不能到位，這更使原本就對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品還缺乏足夠認(rèn)識(shí)，有效需求不足的農(nóng)民，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性遭受了打擊。

除了以上金融范圍，調(diào)查結(jié)果還證明，在漯河，農(nóng)村領(lǐng)域的證券業(yè)、基金業(yè)、理財(cái)業(yè)務(wù)也是幾乎處于空白狀態(tài)。

2.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品品種少，貸款的小額化、短期化趨勢(shì)明顯，金融供給乏力，農(nóng)戶融資困難 在本文的調(diào)研中，農(nóng)戶普遍反映的一個(gè)問題是融資比較困難。從農(nóng)戶本身來看，經(jīng)營規(guī)模偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，有效的抵押物不足，銀行信用等級(jí)不高，較難獲得銀行貸款。從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，由于農(nóng)業(yè)投入大，見效慢，受自然災(zāi)害影響比較大，銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，單筆成本也比較高，致使銀行對(duì)信用體系還未完善的農(nóng)戶發(fā)放貸款的積極性不高。此外，各級(jí)政府的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱，擔(dān)保能力有限也在一定程度上制約了農(nóng)戶獲取貸款的數(shù)量。

另外，在有限的農(nóng)村金融產(chǎn)品中，主要是小額短期貸款，期限短，額度小，僅限于解決短期資金需求，不能滿足農(nóng)村多元化的信貸需要。農(nóng)業(yè)貸款一般是3到6個(gè)月，而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一，譬如林果業(yè)長(zhǎng)達(dá)二至三年，魚類養(yǎng)殖分為淡旺季，這樣貸款約期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售的周期不相適應(yīng)，農(nóng)民無法在價(jià)格最好的時(shí)期出售糧食,貸款期限的短期化加重了農(nóng)戶還款難度。另外近年來，農(nóng)村公共產(chǎn)品方面的金融需求迅速增加，如子女就學(xué)、醫(yī)療保健等方面，也都需要有多元化的信貸資金支持。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品的成本過高，農(nóng)戶貸款利息等負(fù)擔(dān)過重，抑制了農(nóng)戶的貸款需求 目前，農(nóng)村信用社是農(nóng)村信貸資金供給的主要渠道，農(nóng)業(yè)貸款主要依靠農(nóng)信社，農(nóng)村信用社在縣域以下的信貸資金供給方面處于絕對(duì)壟斷地位。而農(nóng)信社的貸款是所有貸款品種中成本最高的。據(jù)國家規(guī)定，農(nóng)信社的貸款利息可上浮50%，而農(nóng)村種植業(yè)的生產(chǎn)實(shí)際的產(chǎn)出效益還達(dá)不到7%，農(nóng)村信貸資金價(jià)格成本、利息水平明顯過高。在具體業(yè)務(wù)辦理中，農(nóng)村中小企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行房產(chǎn)、土地與資產(chǎn)等一系列評(píng)估，需要接近一個(gè)月的時(shí)間，評(píng)估費(fèi)用也較高，綜合起來，幾項(xiàng)評(píng)估費(fèi)已經(jīng)占到了貸款額的1%。評(píng)估的有效期也只有一年，第二年貸款時(shí)還要重新進(jìn)行評(píng)估，這也給農(nóng)村中小企業(yè)增加了不少的額外費(fèi)用。此外，部分農(nóng)村信用社的控制權(quán)被地方政府掌控，信息不透明，產(chǎn)權(quán)不清晰，不能為農(nóng)民真正地實(shí)施金融服務(wù)，使其在除了利息之外的融資成本和時(shí)間成本也高。在課題調(diào)查中，研究者就發(fā)現(xiàn)被調(diào)查的普通農(nóng)戶貸款很少，但是村副主任、村委委員等大多順利地貸到了款，這種情況在不少地方也很可能普遍存在。農(nóng)村貸款中的各種人為關(guān)卡使不少農(nóng)民望貸興嘆，“腐敗貸”更讓農(nóng)民氣憤，給農(nóng)民貸款帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。

2.4 農(nóng)村金融信貸出現(xiàn)多層面有效需求減弱趨勢(shì) 本文調(diào)研發(fā)現(xiàn)，伴隨農(nóng)業(yè)貸款投入減少，問題的另一方面也出現(xiàn)了當(dāng)前農(nóng)村信貸資金有效需求明顯下降的趨勢(shì)。首先是農(nóng)業(yè)種植業(yè)資金自給自足能力增強(qiáng)，純農(nóng)業(yè)信貸需求逐年下降。近幾年，隨著新農(nóng)村建設(shè)力度的進(jìn)一步加大，一方面國家逐年增加農(nóng)業(yè)投入，種糧、購農(nóng)機(jī)等多種補(bǔ)貼的額度、范圍不斷擴(kuò)大，還實(shí)行免稅和減費(fèi)政策，相應(yīng)增加了農(nóng)民的自有資金，大幅提高了農(nóng)民可支配收入。同時(shí)，農(nóng)民積累的不斷增加，自給自足的程度越來越高，農(nóng)業(yè)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)很大部分自行滿足，因此農(nóng)業(yè)貸款需求呈逐年減少的趨勢(shì)。其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村市場(chǎng)建設(shè)始終不如城市發(fā)達(dá)，一方面交通不夠發(fā)達(dá)物資流通不暢，另一方面購買力不足，雖然農(nóng)民收入呈不斷增加的趨勢(shì)，但由于消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)保障等原因，農(nóng)民仍然是謹(jǐn)慎性消費(fèi)。再者農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整受眾多因素的制約，區(qū)域優(yōu)勢(shì)、農(nóng)業(yè)技術(shù)水平、氣候條件、物流狀況、市場(chǎng)需求等等，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物很難在短時(shí)間內(nèi)得到發(fā)展，而農(nóng)村招商引資更是相當(dāng)困難，搞工業(yè)、辦企業(yè)更有甚多的制約因素，長(zhǎng)期存在的人才、技術(shù)、資源、區(qū)域環(huán)境等問題難以從根本上解決，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)調(diào)整短期內(nèi)的資金需求也難以擴(kuò)大。

3 漯河市農(nóng)村金融抑制的原因探討

3.1 農(nóng)村金融制度供給不足，金融機(jī)構(gòu)歷史包袱沉重 經(jīng)過了2003年以來多年的改革，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為了農(nóng)村金融的主力軍，但是目前的農(nóng)村信用社改革不夠徹底，改革更多地偏重于形式和數(shù)量的調(diào)整以及管理權(quán)利的重新分配，法人治理結(jié)構(gòu)仍不完善，大部分農(nóng)村信用社仍未擺脫“官辦”和行政色彩，省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與部分縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確，行政干預(yù)現(xiàn)象比較突出，激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、市場(chǎng)退出機(jī)制等相關(guān)制度建設(shè)還不完善，道德風(fēng)險(xiǎn)問題仍然沒有得到根本解決。另外，農(nóng)村信用社在幾次大的政策調(diào)整中，積聚了大量的呆壞賬由于政策性原因遲遲得不到彌補(bǔ)，加重了信用社經(jīng)營的困難程度?？偟恼f來，農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，經(jīng)營規(guī)模普遍偏小，資本充足率不足，不良資產(chǎn)率高，產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新不足，可持續(xù)發(fā)展能力受到很大限制。

雖然隨著糧棉油收購市場(chǎng)的逐步放開，近兩年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)不斷拓展，增加了商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，開展了針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。但總體上看，農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展依然滯后，一些帶有公益性的良種繁育、種子購銷等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，不能得到政策性信貸的支持，也很難得到商業(yè)性貸款。農(nóng)發(fā)行河南漯河市分行2009年上半年累放貸款達(dá)到44億元，而涉農(nóng)貸款余額不足6.00億元。總的說來，貸款范圍逐漸擴(kuò)大，涉農(nóng)貸款比重卻逐步下降。

隨著人保公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，由于國家財(cái)政稅收政策支持不夠，有關(guān)法律法規(guī)尚不完善，政府在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用和定位、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持、對(duì)投保人利益的保護(hù)等均不夠明確等，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也不斷調(diào)整，一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的業(yè)務(wù)急劇收縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降。而農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)公司原來經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因虧損不能得到政策補(bǔ)償支持，也被迫收縮范圍甚至取消。

3.2 農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性特征 農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、盈利水平低，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)具有明顯的生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、抵御自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差、風(fēng)險(xiǎn)高、收益不穩(wěn)定及相對(duì)較低的特點(diǎn)，存在天然的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的弱質(zhì)性特點(diǎn)，加之缺乏必要的擔(dān)保和抵押品，農(nóng)村金融面臨著較高的違約風(fēng)險(xiǎn)和較大的經(jīng)營管理成本。而當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種少，僅限于糧食生產(chǎn)、奶牛養(yǎng)殖，一些養(yǎng)殖戶與種植經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶，保險(xiǎn)需求得不到滿足，經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障，也直接導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。在對(duì)農(nóng)村金融的利益補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善的情況下，金融資本逐利的本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)控制要求與農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的矛盾無法協(xié)調(diào)，不能形成農(nóng)村的資金“洼地”，一些商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金融通積極性不高，一些金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇從縣域及農(nóng)村撤退，造成了農(nóng)村資金的大量外流，使得目前我國的農(nóng)村金融體系的設(shè)置與農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要很不適應(yīng)，加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金“貧血”。

3.3 金融機(jī)構(gòu)信貸管理體制存在問題 當(dāng)前部分金融機(jī)構(gòu)信貸管理權(quán)限過分集中，特別是國有商業(yè)銀行對(duì)縣域機(jī)構(gòu)的信貸授權(quán)過于呆板，信貸權(quán)限上收，很大程度上限制了基層機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活力，不利于基層機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新，以滿足多元化的農(nóng)村金融服務(wù)需求。尤其是對(duì)于廣大農(nóng)村中小企業(yè)，因經(jīng)營管理、自身實(shí)力等原因，信貸激勵(lì)與獎(jiǎng)懲不對(duì)稱，過分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，因而出現(xiàn)了信貸管理偏重風(fēng)險(xiǎn)約束、輕視市場(chǎng)開拓等問題，制約了農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的信貸支持空間。另外，農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)主要是土地和房產(chǎn)，但農(nóng)民對(duì)這兩種財(cái)產(chǎn)都沒有完全的產(chǎn)權(quán)，不能用以抵押，農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的信用擔(dān)保體系，與銀行信貸管理相配套的擔(dān)保機(jī)制又不健全，在現(xiàn)行信貸政策下，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)自身不能提供有效的貸款抵押擔(dān)保，就難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款資金支持。

3.4 農(nóng)村社會(huì)信用水平差，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境需要進(jìn)一步改善 我國符合市場(chǎng)規(guī)范的農(nóng)村信用體系還沒有建立起來，農(nóng)村信用主體的行為缺乏充分有效的約束和監(jiān)管機(jī)制。在農(nóng)村金融活動(dòng)中，由于農(nóng)民的信用意識(shí)普遍偏低，社會(huì)信用環(huán)境缺乏，人們普遍看重的是親戚、朋友之間的人情、交情，并不具備信用意識(shí)。由于農(nóng)村信用主體和金融機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，農(nóng)村信用市場(chǎng)中普遍存在“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，金融機(jī)構(gòu)的資金安全性和收益性不能得到保障，導(dǎo)致部分金融債權(quán)債務(wù)關(guān)系惡化，嚴(yán)重影響了正常的農(nóng)村金融秩序，進(jìn)而影響了整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。在調(diào)查中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款雙高，當(dāng)前漯河市公職人員拖欠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款、鄉(xiāng)村統(tǒng)貸拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款，尤其是其中的人情債給農(nóng)村信用政策的實(shí)施帶來了難度，在絕大多數(shù)誠實(shí)守信的農(nóng)民群體中造成很大負(fù)面影響，這就使得很多農(nóng)村金融活動(dòng)的開展充滿了局限性。限制了對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸投放能力。

3.5 農(nóng)村金融主體缺乏，不能形成競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng) 受政策性制約，我國農(nóng)村的民間金融始終沒有得到很好的發(fā)育，競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)遠(yuǎn)未形成，農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的格局和信貸資源稀缺的現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)賣方市場(chǎng)特征明顯，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)處于弱勢(shì)和被動(dòng)地位就難以避免。

參考文獻(xiàn)：

[1]成思危.改革與發(fā)展：推進(jìn)中國的農(nóng)村金融[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2005，01.

農(nóng)村金融研究范文第4篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶 融資需求 約束條件

現(xiàn)階段,我國農(nóng)村絕大多數(shù)農(nóng)戶的金融需求主要表現(xiàn)在存款與貸款方面,因?yàn)槲覈F(xiàn)有的金融體系在農(nóng)村的低效率運(yùn)行,農(nóng)戶的存款需求雖基本得到了滿足,但貸款需求卻存在很大的缺口,農(nóng)戶的金融受到抑制。事實(shí)上,中國農(nóng)村不但存在金融供給抑制,而且存在金融需求抑制,一方面農(nóng)戶在正規(guī)金融體系中借不到資金,另一方面,基于成本與收益的理性比較,農(nóng)民也不愿意到銀行與信用社去借資金,導(dǎo)致了中國農(nóng)戶的金融需求型抑制,農(nóng)戶的金融抑制是導(dǎo)致中國部分地區(qū)農(nóng)村貧困與沒落的主要原因。如何滿足農(nóng)戶的金融需求,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,是新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)。本文將以湖南新農(nóng)村建設(shè)為背景,研究湖南農(nóng)戶的資金需求及其約束條件,為優(yōu)化湖南農(nóng)村的金融體系,降低農(nóng)民的企業(yè)家活動(dòng)成本創(chuàng)造條件。

一、湖南農(nóng)戶消費(fèi)性資金需求及其約束條件

20世紀(jì)90年代以后,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容豐富,由于農(nóng)民所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加,農(nóng)戶經(jīng)營活動(dòng)兼業(yè)化趨向強(qiáng)烈,農(nóng)戶現(xiàn)金收支也日益多樣化。根據(jù)2007湖南農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查資料, 2006年湖南省農(nóng)民人均純收入為3 389. 81元,比上年增加272. 06元,扣除價(jià)格因素實(shí)際比上年增長(zhǎng)7. 6%,增幅同比上升0. 4個(gè)百分點(diǎn);分解湖南農(nóng)戶的收入來源,可以發(fā)現(xiàn)其收入的主要增長(zhǎng)來源于打工收入與政府對(duì)農(nóng)民的轉(zhuǎn)移支付,從住戶抽樣調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn): 2006年湖南農(nóng)戶獲得的工資性收入為1 449. 65元,比上年增加220. 86元,增長(zhǎng)18%,農(nóng)民家庭經(jīng)營的純收入人均為1743. 52元,比上年增加30. 16元,增長(zhǎng)1. 8%, 2006年農(nóng)民轉(zhuǎn)移性和財(cái)產(chǎn)性的純收入人均為196. 64元,比上年增加21. 04元,增長(zhǎng)12%。2006年湖南農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出3013. 05元,比上年增加257. 07元,增長(zhǎng)9. 3%,扣除價(jià)格因素,實(shí)際增長(zhǎng)8%,人均生活消費(fèi)支出3713. 05元占人均總收入的73. 99%

農(nóng)村居民消費(fèi)水平提高,也體現(xiàn)在住房條件的改善中。無論是在較發(fā)達(dá)的長(zhǎng)株潭地區(qū),還是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的湘西、湘西南,當(dāng)農(nóng)戶積累了一定的財(cái)富,首先要做的就是蓋房子。在湘西南的洞口、城步的住房建設(shè)成本在6~12萬左右,一般也會(huì)產(chǎn)生3~10萬的融資需求。農(nóng)戶的住房不只是生活必需品與顏面問題,而且也是生產(chǎn)過程中對(duì)其要求逐步提高的結(jié)果。防盜、糧食儲(chǔ)存等各種問題在農(nóng)村已經(jīng)變得越來越嚴(yán)峻。因此,農(nóng)戶對(duì)于住房改建與擴(kuò)建的要求越來越迫切,以至在不“輕言借貸”的農(nóng)村社區(qū),農(nóng)民建房時(shí)卻在大舉借債,拉動(dòng)了農(nóng)戶的金融需求增長(zhǎng)。

文化教育所占比重相應(yīng)上升。在教育領(lǐng)域,隨著計(jì)劃生育在農(nóng)村的不斷深入,農(nóng)民的子女生育數(shù)量明顯減少,農(nóng)民望子成龍的期望由此逐漸升高,傳統(tǒng)的教育模式與新生代子女素質(zhì)要求越來越不適應(yīng),導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)子女教育投資觀念轉(zhuǎn)變。由此教育消費(fèi)在農(nóng)民家庭中的地位開始明顯上升。而據(jù)研究,農(nóng)民投資于職業(yè)技術(shù)教育的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高等教育,而且其回報(bào)率比高等教育要高5個(gè)百分點(diǎn)。此外,文化、娛樂、信息方面的投資在湖南農(nóng)村比較大,彩色電視機(jī)對(duì)黑白電視機(jī)的替代率達(dá)到了80%以上。

由于自然、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)等因素的作用,農(nóng)民收入與支出在年際之間很不平衡,且波動(dòng)較大。農(nóng)民除了以儲(chǔ)蓄來調(diào)節(jié)當(dāng)前支出和未來支出外,在收入和儲(chǔ)蓄都不足以應(yīng)付當(dāng)前支出的情況下,只能以借貸作為收入和儲(chǔ)蓄不足的彌補(bǔ)手段。農(nóng)戶資金借貸主要用于生產(chǎn)和生活兩方面。生活性借貸主要是為了彌補(bǔ)當(dāng)年收入和儲(chǔ)蓄余額不足以滿足生活性支出需要的融資行為。生產(chǎn)性借貸既有用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),也有滿足商業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)、打工支出等方面的資金借貸。

二、湖南農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求及其約束條件分析

農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求分兩部分,即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求和非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸用途結(jié)構(gòu)反映了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演變趨勢(shì)。目前,作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)投入中傳統(tǒng)要素的比重正趨于下降,現(xiàn)代要素的比重則趨于上升。表現(xiàn)在金融方面,即是農(nóng)民為購買現(xiàn)入要素,對(duì)資金融通服務(wù)的需求日益明顯。大量的資金需求引致了對(duì)金融中介需求的增加。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的這種結(jié)構(gòu)變化會(huì)引起對(duì)信貸等融資需求的擴(kuò)張。

農(nóng)民除了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資之外,作為滿足市場(chǎng)需求的農(nóng)民企業(yè)家行為,部分農(nóng)戶開始轉(zhuǎn)向了高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)方面的投資。農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及其經(jīng)營規(guī)模選擇,是農(nóng)戶生產(chǎn)性融資需求的直接推動(dòng)力,而在宏觀上則表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶在不同時(shí)期的融資需求。筆者對(duì)望城含浦鎮(zhèn)農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款情況調(diào)研表明, 2000年,在該農(nóng)信社申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶共有68戶,貸款金額為117萬元。其中73. 5%的農(nóng)戶貸款金額均在3000元至10 000元之間。到2004年,申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶共有200戶,貸款金額為714. 1萬元,其中88%的農(nóng)戶貸款金額在1萬元至10萬元之間, 1%的農(nóng)戶貸款金額在10萬元至30萬元之間。

對(duì)于農(nóng)戶來說,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目資金需求并不是農(nóng)戶資金需求的主要部分,而滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金需求則是農(nóng)戶借貸的主要?jiǎng)訖C(jī)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)中生產(chǎn)要素絕大多數(shù)來自農(nóng)戶自身,而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有別于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的另一標(biāo)志就是生產(chǎn)要素的商品化。盡管湖南農(nóng)戶生產(chǎn)支出中流動(dòng)資產(chǎn)投入的自給性仍很明顯,但很多投入要素已經(jīng)以商品形態(tài)出現(xiàn),從而擴(kuò)大了對(duì)農(nóng)村金融的需求。這個(gè)變化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種植業(yè)生產(chǎn)連年虧損密切相關(guān)。湖南農(nóng)戶的資金缺口主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的畜牧、水產(chǎn)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)。農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求與農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)水平、當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化緊密相聯(lián)。

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的澧縣宜萬鄉(xiāng)和洞口秀豐鄉(xiāng),農(nóng)村信用社農(nóng)戶的存款余額和貸款余額均低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的望城縣含浦鎮(zhèn)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款80%以上是農(nóng)村貸款,主要用于生活消費(fèi)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn),欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶大多是傳統(tǒng)型農(nóng)戶和過渡型農(nóng)戶,主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn),或出外打工,土地依然是他們最基本的依靠。而在望城含浦鎮(zhèn)農(nóng)村信用社87%的貸款是其他貸款,主要用于工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶多為過渡型農(nóng)戶和商業(yè)型農(nóng)戶,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),而是發(fā)展高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn),許多農(nóng)戶從事工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)活動(dòng)和農(nóng)產(chǎn)品加工,總體來說,比起欠發(fā)達(dá)地區(qū),發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求較高。

依據(jù)農(nóng)戶的生活寬裕程度,可以將農(nóng)戶劃分為貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和富裕農(nóng)戶。貧困農(nóng)戶通常從事傳統(tǒng)糧食作物的種植,經(jīng)濟(jì)剩余積累緩慢。其生活支出有很大缺口,遇到婚嫁、喪葬、疾病、子女求學(xué)和住房等較大金額支出,由于他們積蓄不夠,則不得不舉債。貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金不但非常短缺,并且常被生活性支出擠占。維持型農(nóng)戶的支出除剛性的生活支出外,可以購買少許的奢侈品,雖然這此物品在城市幾乎被看作必需品。維持型農(nóng)戶通常種植附加值高的農(nóng)作物,或者養(yǎng)殖,還有的經(jīng)營家庭手工業(yè)、家庭工廠,或是出外打工,總之,其收入包括農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入兩類。但是非農(nóng)收入金額小、風(fēng)險(xiǎn)大,并不足以使他們放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此他們通常是雙棲的,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)同時(shí)兼顧。他們的非農(nóng)收入部分也會(huì)補(bǔ)貼到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中,其資金需求是混淆的,根本無法分清他們是進(jìn)行生產(chǎn),還是渡過生活難關(guān)。富裕型農(nóng)戶通常經(jīng)營小型、或具有一定規(guī)模的企業(yè),或者是外出打工的成功者。富裕型農(nóng)戶的收入,已經(jīng)可以應(yīng)付生活剛性支出,并且購置了不少奢侈品,顯露出其生活的豪華。因?yàn)榧彝サ纳a(chǎn)功能已經(jīng)與消費(fèi)功能分離,也由于他們還保有傳統(tǒng)農(nóng)民“不輕言借貸”,富裕型農(nóng)戶主要是農(nóng)村借貸資金的供給者。

由此可見不同農(nóng)戶類型具有不同的資金需求特征,而且為其提供的資金來源也有區(qū)別。對(duì)于分散的小規(guī)模農(nóng)戶和微小型企業(yè),農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象非常突出,導(dǎo)致其交易成本高昂;因此只有內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中能夠低成本運(yùn)用農(nóng)戶之間現(xiàn)成信息的社區(qū)金融體系,才能滿足這種期限短、頻率高、數(shù)額小,并缺乏抵押品的金融需求者。

三、結(jié)論與討論

根據(jù)對(duì)湖南資金需求狀況的分析,我們可以得出以下結(jié)論:

第一,湖南農(nóng)戶的資金需求盡管區(qū)域發(fā)展不平衡,但在現(xiàn)階段仍存在一些共性,住房、醫(yī)療以及高校教育投資,成為拉動(dòng)農(nóng)戶金融需求的主要力量。但此外,不同地區(qū)的金融需求存在一定的差異:在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長(zhǎng)株潭地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金借貸比例較高,長(zhǎng)株潭以外的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性資金借貸比例較高;欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性需求較高,所以生活性借貸發(fā)生的頻率較高,而發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性資金需求相對(duì)低,導(dǎo)致生活性借貸頻率低。農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求是多元化的,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目資金需求并不是農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求的主要部分,而滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金需求成為農(nóng)戶資金借貸的主要?jiǎng)訖C(jī)。

第二,隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演變,生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大,農(nóng)戶信貸需求呈現(xiàn)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì),借貸筆數(shù)多,信貸金額絕對(duì)量大。當(dāng)前利用借貸資金生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi)的農(nóng)戶占農(nóng)戶總數(shù)的比重雖然很低,然而,由于農(nóng)戶數(shù)量龐大,其借貸規(guī)模也相當(dāng)驚人,充分說明了湖南農(nóng)村借貸市場(chǎng)、尤其是資金借貸市場(chǎng)在目前經(jīng)濟(jì)生活中的重要地位。通過農(nóng)村家庭承包制改革,農(nóng)戶掌握了大部分的生產(chǎn)資料,有了一定的生產(chǎn)經(jīng)營權(quán),從而成為具有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者。一些農(nóng)副產(chǎn)品加工戶、種植養(yǎng)殖戶以及農(nóng)村商業(yè)的迅速興起,正在逐步改變農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),將會(huì)極大地促進(jìn)農(nóng)村金融需求增長(zhǎng)。

第三,不同經(jīng)營類型農(nóng)戶間的資金需求的規(guī)模和結(jié)構(gòu)分化非常明顯,表明今后農(nóng)村資金市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性特征會(huì)越發(fā)突出,農(nóng)戶資金需求更加多層面、多方式、多結(jié)構(gòu)、多元化。有借款戶與無借款戶在經(jīng)營效益上出現(xiàn)明顯的差別,有借款戶的生產(chǎn)和生活的壓力要比無借款戶大得多。這一方面說明正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的救低息貸款嚴(yán)重不足,另一方面也表現(xiàn)出,農(nóng)村金融市場(chǎng)中的民間借貸這個(gè)資金供給主渠道提供的高利貸存在加重趨向,借款農(nóng)戶的舉債負(fù)擔(dān)加劇。

第四,農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)是目前農(nóng)民借貸資金的主要來源。這一方面說明農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于貸款手續(xù)煩瑣、程序復(fù)雜、審批時(shí)間過長(zhǎng)、服務(wù)能力低下等,對(duì)于農(nóng)戶來講,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的門檻太高,利用成本太大。在湖南,絕大多數(shù)農(nóng)戶的收入水平低于城鎮(zhèn)居民,他們選擇貸款多是為了脫貧致富,增加家庭收入。特別湘西、湘西南等地區(qū),貸款數(shù)額較低,對(duì)他們來說,商業(yè)銀行“太貴了”。羅絲•萊文以及格林伍德和史密斯的金融發(fā)展模型指出,這種較高的固定成本是導(dǎo)致金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的“門坎效應(yīng)”。另一方面也說明,民間金融活動(dòng)很活躍,交易量很大,涉及的范圍很廣,說明了在現(xiàn)階段的中國農(nóng)村,金融的需求特征決定了金融的供給。因此,在金融政策的制定上,絕對(duì)不能忽視民間金融,而要對(duì)其加以規(guī)范、組織和引導(dǎo),充分發(fā)揮其資金潛能,并滿足農(nóng)民企業(yè)家行為的融資需求,以調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),為新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)生性奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

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農(nóng)村金融研究范文第5篇

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二、進(jìn)一步完善我國農(nóng)村金融體系的建議

新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金的強(qiáng)力支持，因投資于國家主導(dǎo)的新農(nóng)村建設(shè)將會(huì)享受到更多的政策優(yōu)惠，帶來穩(wěn)定的回報(bào)，因此，農(nóng)村金融帶來了歷史機(jī)遇。為滿足新農(nóng)村建設(shè)提出的新要求，必須進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系。

（一）構(gòu)建多層次、功能完善、相互補(bǔ)充和競(jìng)爭(zhēng)合作的農(nóng)村金融體系

其一，深化農(nóng)村金融改革，拓展其農(nóng)村服務(wù)的深度和廣度。從其他國家的經(jīng)驗(yàn)來看，一個(gè)開放的、多元化和多主體競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融保障?；谡?guī)金融機(jī)構(gòu)掌握著70%以上的信貸資源，應(yīng)通過法律法規(guī)或政策措施誘導(dǎo)其服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，無論農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，還是各商業(yè)銀行，作為信貸市場(chǎng)主體，應(yīng)尊重其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和生存發(fā)展的權(quán)利和地位，同時(shí)又都具有服務(wù)小農(nóng)村、公社的責(zé)任和義務(wù)。

其二，基于農(nóng)村多樣化需求的多元產(chǎn)品開發(fā)。在發(fā)展和重構(gòu)銀行金融機(jī)構(gòu)之時(shí)，也要適度發(fā)展農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)需要啟動(dòng)并適度創(chuàng)新保險(xiǎn)、信托、信用擔(dān)保、咨詢、有價(jià)證券發(fā)行與買賣、資本運(yùn)營、外匯等服務(wù)，其中包括組織機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等金融形態(tài)及其內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系，加快農(nóng)村小額信貸組織的建立與發(fā)展

擔(dān)保難是近年來農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款中的主要問題，因此，加快構(gòu)筑農(nóng)村擔(dān)保體系成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要任務(wù)。首先，政府要出資成立擔(dān)?；?，資金來源于財(cái)政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，實(shí)行比例擔(dān)保。同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村，開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，還要引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村擔(dān)保領(lǐng)域。其次，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新?lián)７绞?，精?jiǎn)程序，增強(qiáng)可操作性。最后，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，大力推廣和改進(jìn)聯(lián)保貸款。

（三）加快農(nóng)村保險(xiǎn)制度的完善，為農(nóng)村金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)提供保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一，也是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。首先，建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu)，專門辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)運(yùn)輸險(xiǎn)，并采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，國家給予必要的政策扶持，使農(nóng)民遇到風(fēng)險(xiǎn)，仍能迅速恢復(fù)生產(chǎn)。其次，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)，針對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司制定相應(yīng)的資金、稅收和再保險(xiǎn)等方面的優(yōu)惠政策。再次，保險(xiǎn)公司要針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)村和農(nóng)民的特殊需求，探索建立新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既要在農(nóng)村合作醫(yī)療改革中發(fā)揮作用，又可以嘗試推出農(nóng)村獨(dú)生子女意外險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保障險(xiǎn)、大額貸款人意外險(xiǎn)等，增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，加大宣傳動(dòng)員力量，提高廣大農(nóng)民參保的積極性。最后，還要建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為農(nóng)村金融服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)營造良好的體制環(huán)境。お

參考文獻(xiàn)：

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