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大數(shù)據(jù)金融總結(jié)范文第1篇

大數(shù)據(jù)技術(shù)概念及銀行應(yīng)用的重要意義

大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)概念

大數(shù)據(jù)（Big Data）是一種在當(dāng)前信息爆炸以及互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展背景下提出的關(guān)于非結(jié)構(gòu)、半結(jié)構(gòu)和相關(guān)關(guān)系數(shù)據(jù)的統(tǒng)稱。當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅是實(shí)體數(shù)據(jù)，而且包括相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)、云計(jì)算等技術(shù)。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行企業(yè)將過(guò)往十幾年間積累的客戶數(shù)據(jù)、企業(yè)行為、政府行為以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)行為統(tǒng)一集中在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，利用相關(guān)關(guān)系來(lái)分析所需要預(yù)測(cè)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和進(jìn)行金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。當(dāng)前大數(shù)據(jù)主要以下三個(gè)特點(diǎn)，第一是數(shù)據(jù)的整體性，大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)信息不再是隨機(jī)樣本，而是整體樣本，包括所有的經(jīng)濟(jì)行為；第二是數(shù)據(jù)的龐雜性，大數(shù)據(jù)不再執(zhí)著于數(shù)據(jù)收集的精確度，而是利用整體數(shù)據(jù)來(lái)分析和計(jì)算；第三是數(shù)據(jù)的相關(guān)性，不僅利用數(shù)據(jù)的因果關(guān)系，更多的利用相關(guān)關(guān)系來(lái)計(jì)算概率。

銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分析的重要作用

對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以起到以下幾個(gè)重要作用。

提高經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)能力：大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)未來(lái)短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)行為的預(yù)測(cè)，大數(shù)據(jù)帶來(lái)的不僅是對(duì)過(guò)往經(jīng)濟(jì)的總結(jié)，還能夠讓銀行在龐大的相關(guān)數(shù)據(jù)中分析出未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。因此銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以提升經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)能力。

實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)計(jì)管理智能化：通過(guò)大數(shù)據(jù)以及其配套計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓銀行可以將不同的數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)聚類和信息清洗，優(yōu)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的智能化管理，建立科學(xué)化的宏觀預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)工作。

完善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力：通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以完成更加精確地戰(zhàn)略布局，大數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)分析概率可以幫助銀行更好的搭配資金結(jié)構(gòu)和營(yíng)業(yè)結(jié)構(gòu)，通過(guò)金融組合來(lái)完成對(duì)潛在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)以及國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，降低金融危機(jī)對(duì)銀行的沖擊。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下銀行構(gòu)建分析統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)的應(yīng)對(duì)措施

解決數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)問(wèn)題

對(duì)于當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)方式。應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融分析中還存在不少問(wèn)題。在數(shù)據(jù)技術(shù)上，銀行缺少動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)工具，對(duì)于市場(chǎng)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)變化缺少挖掘和采集渠道；數(shù)據(jù)的分析和整理模型工具還需要進(jìn)一步優(yōu)化，提煉系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)聚類程序和數(shù)據(jù)源的判斷能力；加強(qiáng)對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力，完善對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表、賬簿等結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)與經(jīng)營(yíng)中的非結(jié)構(gòu)零散統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的對(duì)接，另外要提高對(duì)圖像、影音等隱藏信息的統(tǒng)計(jì)能力；加強(qiáng)與現(xiàn)代電商之間的金融數(shù)據(jù)合作，強(qiáng)化全社會(huì)體系下的大數(shù)據(jù)分析能力，健全信息共享機(jī)制。除此之外，還要進(jìn)一步加強(qiáng)信息收集過(guò)程中的安全防護(hù)，合法收集數(shù)據(jù)，防止客戶隱私數(shù)據(jù)流出，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件

完善數(shù)據(jù)分析技術(shù)的頂層設(shè)計(jì)

建立能夠立足經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)和金融統(tǒng)計(jì)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行必須從頂層設(shè)計(jì)方面進(jìn)行專業(yè)化的設(shè)計(jì)。銀行需要成立專門的大數(shù)據(jù)技術(shù)研究機(jī)構(gòu)和管理部門，負(fù)責(zé)針對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、功能設(shè)計(jì)以及金融專業(yè)參數(shù)計(jì)算等工作，制定詳細(xì)的工作計(jì)劃。然后通過(guò)系統(tǒng)的會(huì)議，制定大數(shù)據(jù)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)以及制度保障，推動(dòng)并開(kāi)發(fā)硬件設(shè)施、軟件工具以及分析工具，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的專業(yè)組織與管理，探索大數(shù)據(jù)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)以及金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中的應(yīng)用方向和應(yīng)用方式。最后是完善大數(shù)系統(tǒng)在銀行總行以及各分行之間的數(shù)據(jù)聯(lián)合，完成數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存和管理，建立從總行到分行到地市支行再到縣區(qū)支行的數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行各級(jí)部門中的布局。

加強(qiáng)專業(yè)經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)、會(huì)融分析功能研發(fā)

大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)中的具體應(yīng)用歸根結(jié)底還是要落在與金融業(yè)有關(guān)的業(yè)務(wù)方面。對(duì)此，銀行管理者必須加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)與經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)用的融合。比如，銀行可以借鑒瑞士銀行已開(kāi)發(fā)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，使用“定向算法文本分析（簡(jiǎn)稱DATA）”技術(shù)，利用大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀態(tài)進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，通過(guò)計(jì)算客戶的資金流通預(yù)測(cè)客戶對(duì)經(jīng)濟(jì)的感情態(tài)度，然后再給出“積極/消極”或是“樂(lè)觀/悲觀”等態(tài)度概率，從而加強(qiáng)對(duì)未來(lái)幾個(gè)月內(nèi)經(jīng)濟(jì)走向的預(yù)測(cè)。

大數(shù)據(jù)金融總結(jié)范文第2篇

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的全面到來(lái)，不管是市場(chǎng)環(huán)境還是相關(guān)的經(jīng)濟(jì)主體活動(dòng)都發(fā)生了較大程度的變革。與之密切聯(lián)系的金融專業(yè)教學(xué)研究也在此基礎(chǔ)上面臨著新的挑戰(zhàn)，教學(xué)形式、課堂重點(diǎn)以及日常的學(xué)科滲透等，都需要結(jié)合現(xiàn)階段的大數(shù)據(jù)特征進(jìn)行調(diào)整。老師們借助大數(shù)據(jù)思維支持的相關(guān)技術(shù)，對(duì)以往教學(xué)實(shí)踐中的突出問(wèn)題進(jìn)行了改正，也為新形勢(shì)下的金融教學(xué)提出了改進(jìn)和提升的新思路。

關(guān)鍵詞：

大數(shù)據(jù)思維；金融學(xué)；運(yùn)用策略

一、前言

金融學(xué)所研究的領(lǐng)域與大多數(shù)的應(yīng)用型經(jīng)濟(jì)學(xué)一樣，博弈性與時(shí)效性特點(diǎn)相當(dāng)明顯，從事金融學(xué)研究的學(xué)者以及任教的老師們，都需要經(jīng)常性的對(duì)市場(chǎng)、買賣關(guān)系雙方以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境給予關(guān)注，才能保證自己在金融學(xué)研究的所作所為是不落伍的、有現(xiàn)實(shí)意義的。金融學(xué)是一個(gè)復(fù)雜的知識(shí)系統(tǒng)，不僅包括大量的經(jīng)典經(jīng)濟(jì)理論、數(shù)據(jù)指標(biāo)，還涵蓋多種分析經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的、解決經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的實(shí)踐性方案，這對(duì)于每個(gè)從事金融學(xué)研究和學(xué)習(xí)的人都是不可或缺的。金融學(xué)是一個(gè)與資金財(cái)富掛鉤的專業(yè)領(lǐng)域，相關(guān)的期貨期權(quán)、證券股票交易、銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等等的知識(shí)都是需要人們將雜亂、海量的數(shù)據(jù)分門別類，并做好統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)，用數(shù)字以及指數(shù)的變化來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)成本、利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)要素的控制。由此可見(jiàn)，數(shù)據(jù)是金融學(xué)研究的主要對(duì)象，這些數(shù)據(jù)的有效性、有序性、規(guī)律性等等，都需要金融專業(yè)人才進(jìn)行探索，相關(guān)的教學(xué)工作也需要以此為基礎(chǔ)合理的展開(kāi)。

二、大數(shù)據(jù)思維在金融領(lǐng)域以及金融教學(xué)中的滲透

大數(shù)據(jù)又稱巨量資料，現(xiàn)階段飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)以及復(fù)雜多元的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都為金融行業(yè)工作者的日常工作造成了較大的困難，人們需要把雜亂無(wú)章的數(shù)據(jù)從各個(gè)社會(huì)角色和不同地域收集上來(lái)，并利用科學(xué)的算法將其整合成為具有經(jīng)濟(jì)學(xué)含義的表現(xiàn)形式，以此來(lái)反映和指導(dǎo)經(jīng)濟(jì)生活。在大量的數(shù)據(jù)面前，人們的工作顯得尤為關(guān)鍵，合理有效的統(tǒng)籌和控制是把握經(jīng)濟(jì)脈搏的重中之重。結(jié)合這樣的現(xiàn)狀，從事金融學(xué)研究的學(xué)者以及高校老師們，還需要把握時(shí)代特征，積極的引進(jìn)和應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維衍生的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、交易操作系統(tǒng)嗎，以及金融管理預(yù)警系統(tǒng)，用大數(shù)據(jù)的思維來(lái)指導(dǎo)自身的研究與教學(xué)。特別是高校的金融專業(yè)教師們還應(yīng)該有目的、有步驟的轉(zhuǎn)變金融專業(yè)研究和教學(xué)方法，增加學(xué)生與大數(shù)據(jù)直接接觸的機(jī)會(huì)，用有預(yù)見(jiàn)性的眼光提升高等教育階段工作的實(shí)效性。在一些經(jīng)濟(jì)文化比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，大數(shù)據(jù)思維已經(jīng)進(jìn)入了部分院校的課堂，一些老師也已經(jīng)將大數(shù)據(jù)所包含的解決問(wèn)題的思路、數(shù)據(jù)分析途徑以及代表先科技水平的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)等等相關(guān)要素灌輸給了學(xué)生們，金融專業(yè)的學(xué)生也在這種教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)模式的雙重改進(jìn)中獲得了走在時(shí)代前列的專業(yè)學(xué)習(xí)。除此之外，人們會(huì)發(fā)現(xiàn)還有一些區(qū)域或者院校的金融專業(yè)教學(xué)創(chuàng)新仍然存在一些不可避免的問(wèn)題，類似的小瑕疵不僅不能夠?qū)崿F(xiàn)其貫徹大數(shù)據(jù)思維的初衷，還很有可能對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)形成誤導(dǎo)，擾亂老師們的引導(dǎo)體系，對(duì)金融專業(yè)教學(xué)研究形成危害。比如，一些院校投入大量金錢購(gòu)買了近些年的金融專業(yè)知識(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)，并在系統(tǒng)平臺(tái)上達(dá)成了多校合作共享，但實(shí)際上，鮮有學(xué)生知曉這一資源，更少有人使用，校方的疏于引導(dǎo)和宣傳，不僅導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)，還阻礙了學(xué)生專業(yè)領(lǐng)域的學(xué)習(xí)和探索。另外，有的院校在金融專業(yè)的教學(xué)模式與內(nèi)容仍然過(guò)于陳舊，相應(yīng)的教學(xué)改革、課程改革并不能與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境形成一致的步調(diào)，這不僅喪失了該等教育人才培養(yǎng)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，也將會(huì)使自身教學(xué)活動(dòng)逐步陷入困境。因此，在進(jìn)行金融學(xué)研究時(shí)，人們不僅需要找準(zhǔn)金融領(lǐng)域的發(fā)展脈搏，還需要及時(shí)的將新的元素注入到現(xiàn)實(shí)教學(xué)活動(dòng)之中，不斷完善硬件設(shè)施的同時(shí)，積極進(jìn)行教學(xué)模式的調(diào)整，這才能夠保證金融專業(yè)人才培養(yǎng)的靈活性與精準(zhǔn)性。

三、大數(shù)據(jù)思維在金融學(xué)研究中的運(yùn)用

(一)注重以人為本，保證大數(shù)據(jù)元素加入金融學(xué)研究的合理性

大數(shù)據(jù)是借助高精尖的數(shù)據(jù)分析工具而產(chǎn)生的，因此，金融學(xué)研究以及金融專業(yè)教學(xué)的改良需要將先進(jìn)的設(shè)備工具和合理的人為操作結(jié)合起來(lái)，防止因個(gè)別的技術(shù)漏洞造成數(shù)據(jù)泄露、分析干擾等不可逆的錯(cuò)誤，同時(shí)也為金融領(lǐng)域人才的日常工作提供便捷與高效的支持。老師們?cè)谶M(jìn)行金融相關(guān)專業(yè)的教學(xué)活動(dòng)時(shí)，需要尤其的注意的就是以人為本。大數(shù)據(jù)工具以及思維并不能夠完全取代人們的自主思考和全局把控，因此人們需要在不斷培養(yǎng)大數(shù)據(jù)思維的同時(shí)把握好自身位置，做到既不過(guò)度依賴也不過(guò)分排斥，用合理的工作方法和教學(xué)方法去協(xié)調(diào)人數(shù)大數(shù)據(jù)時(shí)代特征的關(guān)系。老師們?cè)谘芯拷虒W(xué)改良的過(guò)程中應(yīng)該做到循序漸進(jìn)，逐步的將大數(shù)據(jù)的概念以及大數(shù)據(jù)思維灌輸給學(xué)生，用適當(dāng)?shù)陌咐ハ驅(qū)W生闡釋大數(shù)據(jù)背景下的變革，在他們心中形成對(duì)大數(shù)據(jù)比較系統(tǒng)和客觀的認(rèn)識(shí)。大數(shù)據(jù)思維的培養(yǎng)和形成需要站在科學(xué)的基礎(chǔ)之上，老師們?cè)谶^(guò)程中需要將“人”作為先進(jìn)技術(shù)和模式改良的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，注重人的能動(dòng)作用，從而讓學(xué)生利用自身所學(xué)合理的應(yīng)用數(shù)據(jù)庫(kù)、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，并在金融領(lǐng)域做好資本管理與風(fēng)險(xiǎn)控制，體現(xiàn)人在處理經(jīng)濟(jì)關(guān)系時(shí)的靈活性與巧妙性。

(二)將大數(shù)據(jù)金融環(huán)境與相關(guān)研究有機(jī)結(jié)合

大數(shù)據(jù)金融環(huán)境依然在人們所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中發(fā)揮作用，個(gè)人投資理財(cái)、企業(yè)的融資、銀行保險(xiǎn)業(yè)的系列活動(dòng)等等都在利用高速的信息傳播技術(shù)與數(shù)據(jù)分析功能。與之密切相關(guān)的金融專業(yè)教學(xué)研究也應(yīng)該將這些具有代表性的技術(shù)搬上課堂，幫助學(xué)生形成由感性到理性的認(rèn)知變化。常規(guī)的金融專業(yè)教學(xué)以課本知識(shí)講授和模擬交易實(shí)習(xí)為主要表現(xiàn)形式，如今，大量的數(shù)據(jù)分析整合工具進(jìn)入校園，老師們有義務(wù)在有限的時(shí)間內(nèi)讓學(xué)生對(duì)新事物進(jìn)行了解和應(yīng)用，以免造成學(xué)生所學(xué)技能與現(xiàn)實(shí)職業(yè)崗位需求脫節(jié)的尷尬。學(xué)校購(gòu)買的數(shù)據(jù)庫(kù)或者與區(qū)域內(nèi)其他高校達(dá)成的數(shù)據(jù)共享體系能夠用于學(xué)生的金融問(wèn)題探究，這種自主學(xué)習(xí)的形式也能夠在一定程度讓學(xué)生脫離束縛，滿足自身個(gè)性的學(xué)習(xí)需求。另外，老師門在日常教學(xué)過(guò)程中也可以向?qū)W生推薦與大數(shù)據(jù)技術(shù)有關(guān)的知識(shí)論壇或者專業(yè)網(wǎng)站，方便學(xué)生在感興趣的前提下能夠進(jìn)行自我學(xué)力的完善。由大數(shù)據(jù)引起的金融領(lǐng)域的變革、相關(guān)設(shè)備的更新?lián)Q代以及一些因大數(shù)據(jù)受益的典型企業(yè)案例都可以成為老師們向?qū)W生推薦的參考知識(shí)，這種全方位、多角度的刺激能夠有效幫助學(xué)生形成大數(shù)據(jù)思維，方便接下來(lái)利用更具優(yōu)越性的全局思維分析金融專業(yè)相關(guān)問(wèn)題，同時(shí)由于當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與市場(chǎng)環(huán)境的不斷更新?lián)Q代，學(xué)生們的大數(shù)據(jù)思維以及市場(chǎng)敏感度也會(huì)形成持續(xù)的優(yōu)化。

(三)增加大數(shù)據(jù)思維以及工具的應(yīng)用比重

大數(shù)據(jù)形勢(shì)下的經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)與以往相比對(duì)技術(shù)設(shè)備的依賴更重，這一方面代表著高端智能的科技開(kāi)始越來(lái)越深入的服務(wù)于社會(huì)生活，一方面也在提醒人們需要特別把握好人人工與智能的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)人的主體地位。在金融專業(yè)教學(xué)方面，學(xué)校以及老師們應(yīng)該重視有關(guān)的系統(tǒng)以及教學(xué)工具的引進(jìn)，為學(xué)生的思維培養(yǎng)營(yíng)造有益的環(huán)境。比如數(shù)據(jù)庫(kù)的使用權(quán)、模擬交易系統(tǒng)的應(yīng)用、學(xué)生個(gè)人數(shù)據(jù)存儲(chǔ)空間等等都是大數(shù)據(jù)環(huán)境下所產(chǎn)生的。老師們需要幫助學(xué)生熟悉這些高科技的產(chǎn)物，并盡快的達(dá)到熟練應(yīng)用的程度，這不僅是現(xiàn)階段對(duì)高等教育人才培養(yǎng)的要求，也出于學(xué)生經(jīng)濟(jì)思維、專業(yè)能力完整性的考慮。在金融專業(yè)教學(xué)課堂上，老師們還可以創(chuàng)新性的將大數(shù)據(jù)思維這種規(guī)?；?、集成化的顯著特點(diǎn)滲透在學(xué)科教育的方方面面，不必拘泥于所謂概念或者定義，適當(dāng)?shù)膶W(xué)科交叉與思維活用能夠?yàn)槔蠋熀蛯W(xué)生的研究和學(xué)習(xí)帶來(lái)新的思路，同時(shí)也有利于他們?cè)趧?chuàng)新性的探討中或者自身學(xué)術(shù)以及能力上的提升。過(guò)程中對(duì)于大數(shù)據(jù)思維以及觀點(diǎn)的講解并不能夠得到準(zhǔn)確的量化，但老師們有重點(diǎn)的突出能夠使學(xué)生在受教育階段較早的感知到現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的整體發(fā)展態(tài)勢(shì)，并能夠在此基礎(chǔ)上為自己的階段學(xué)習(xí)和未來(lái)職業(yè)規(guī)劃形成一定參考，這對(duì)于學(xué)生的長(zhǎng)久發(fā)展來(lái)說(shuō)是十分有益的。

四、總結(jié)

“大數(shù)據(jù)”是未來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，人們需要敏感的把握環(huán)境以及現(xiàn)實(shí)需求的變化，在動(dòng)態(tài)的、多變的策略調(diào)整中尋找有益于自身穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。老師們?cè)谶M(jìn)行金融專業(yè)教學(xué)的過(guò)程中可以將傳統(tǒng)的優(yōu)良經(jīng)驗(yàn)和新興的事物與模式有機(jī)結(jié)合，用合理的策略去消化吸收新形勢(shì)下具有先進(jìn)性和優(yōu)越性的技術(shù)與思維，從而在教學(xué)過(guò)程中向?qū)W生傳達(dá)現(xiàn)階段人才培養(yǎng)導(dǎo)向，有效的指導(dǎo)教育教學(xué)活動(dòng)。院校、老師以及學(xué)生的通力合作能夠使他們?cè)谛嘛L(fēng)向的指導(dǎo)下各自受益并形成合力，使教與學(xué)的活動(dòng)形成良性循環(huán)。

作者：劉念 劉一沙 單位：湖南工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]何奎.基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的卓越金融本科人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建研究[J].高教研究與實(shí)踐.2015(13)

大數(shù)據(jù)金融總結(jié)范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資生態(tài)；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-01

一、中小企業(yè)融資困境

中小企業(yè)因規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、資信等級(jí)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等天然缺陷使其無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取充足的融資資金[1]。另中小企業(yè)相較大企業(yè)資產(chǎn)少，擔(dān)保、抵押難，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于信息不對(duì)稱，會(huì)將未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)以高融資成本形式體現(xiàn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資更加困難。

中小企業(yè)在發(fā)展階段資金需求較大，大多依靠自身資金積累或民間高利借貸，融資成本高且融資渠道窄，資金來(lái)源靈活性差，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)容易增加。

二、現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融弊端

過(guò)去一兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)，良莠不齊，廣大投資者蒙受損失。大部分P2P網(wǎng)貸只是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化，并無(wú)大數(shù)據(jù)搜集和專業(yè)投資分析能力。對(duì)中小企業(yè)融資，仍提供抵押擔(dān)保，融資成本并未降低。不少平臺(tái)變相非法集資，利用已有資金池開(kāi)展信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)，造成風(fēng)險(xiǎn)積聚，導(dǎo)致資金鏈斷裂。這些對(duì)投資者的欺騙致使部分失去信任，進(jìn)一步惡化中小企業(yè)融資?？梢钥闯?，這些現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變信息不對(duì)稱現(xiàn)狀，因而需要探索適宜我國(guó)中小企業(yè)融資的新模式。

三、降低信息不對(duì)稱的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

網(wǎng)貸平臺(tái)在無(wú)專業(yè)機(jī)構(gòu)支持，無(wú)大數(shù)據(jù)分析，無(wú)新技術(shù)引導(dǎo)下，只是將單個(gè)公司或金融環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化，無(wú)法利用整體優(yōu)勢(shì)改變信息不對(duì)稱，而使投融資信息透明，降低成本，提升效率。為此，筆者認(rèn)為，未來(lái)可通過(guò)三種改進(jìn)后的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式來(lái)改善信息不對(duì)稱問(wèn)題。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)

構(gòu)建以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主的多機(jī)構(gòu)協(xié)同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域有深入研究及專業(yè)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成立中小銀行，結(jié)合線下團(tuán)隊(duì)廣泛實(shí)證調(diào)研，探查走訪，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)識(shí)別特定風(fēng)險(xiǎn)。多機(jī)構(gòu)包括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方征信平臺(tái)，電子銀行、移動(dòng)支付體系，會(huì)計(jì)師事務(wù)所等，其掌握的信息深入居民生活及企業(yè)生產(chǎn)各方面。在此基礎(chǔ)上，將金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有內(nèi)部流程和生態(tài)結(jié)合專業(yè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行分工并整合外部資源形成新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，這種生態(tài)的構(gòu)建使互聯(lián)網(wǎng)金融具有市場(chǎng)自律自治功能。

建立該生態(tài)是將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、外部專業(yè)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，而專業(yè)化和精細(xì)化分工使各主體能專注于專業(yè)領(lǐng)域，整合資源和數(shù)據(jù)，完善針對(duì)中小企業(yè)的征信體系。從而企業(yè)具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息和數(shù)據(jù)都能如實(shí)采集和反映，更好為金融機(jī)構(gòu)設(shè)定融資額度，降低信息不對(duì)稱。

該生態(tài)并非是壟斷或靜止的，其包含各專業(yè)機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。利用競(jìng)爭(zhēng)使各機(jī)構(gòu)追求自我利益最大化，從而更好地整合資源，形成策略性趨勢(shì)互動(dòng)及合作，最終轉(zhuǎn)化成外部高質(zhì)量金融服務(wù)，滿足中小企業(yè)需求。

2.基于大數(shù)據(jù)下的電商金融

電商金融利用第三方支付平臺(tái)，對(duì)平臺(tái)內(nèi)中小企業(yè)通過(guò)對(duì)其上下游交易、運(yùn)營(yíng)、銷售、財(cái)務(wù)、客戶、物流、企業(yè)信用監(jiān)測(cè)等數(shù)據(jù)指標(biāo)的挖掘，分析中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、創(chuàng)新力等行為，挖掘出有價(jià)值和潛力的中小企業(yè)[2]。利用大數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)和制定運(yùn)算模型，結(jié)合企業(yè)需求制定合理融資范圍，提供全面金融服務(wù)。

大數(shù)據(jù)分析是建立在企業(yè)歷史數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上來(lái)預(yù)測(cè)其未來(lái)的，企業(yè)良性發(fā)展也是建立在對(duì)歷史交易的有效保證上。因此企業(yè)包括交易記錄在內(nèi)的歷史數(shù)據(jù)客觀反映其真實(shí)能力，為投資者提供有效的參考依據(jù)。

以螞蟻金服為代表的電商金融在近兩年發(fā)展迅速，自2014年10月正式成立以來(lái)，螞蟻金服借助阿里巴巴、淘寶等平臺(tái)，利用風(fēng)控模型，分析各商戶近6個(gè)月交易數(shù)據(jù)，并以月為單位動(dòng)態(tài)調(diào)整商戶貸款額度，對(duì)平臺(tái)內(nèi)包括淘寶、天貓網(wǎng)商等近6000萬(wàn)中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈作為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，目前得到世界幾大銀行和多國(guó)政府關(guān)注。其根據(jù)共識(shí)算法，利用全網(wǎng)記賬將每段時(shí)間內(nèi)通過(guò)該技術(shù)實(shí)現(xiàn)的各項(xiàng)交易記錄下來(lái)，要求每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都記賬并核對(duì)，蓋上時(shí)間戳。在交易流程中，以加密方式進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，實(shí)現(xiàn)去中心化，在節(jié)省交易中介成本的同時(shí)，形成公開(kāi)賬本。由于在每筆交易中需要網(wǎng)內(nèi)所有節(jié)點(diǎn)共識(shí)認(rèn)證，因此利用區(qū)塊中的全網(wǎng)記賬，可有效識(shí)別未來(lái)所有企業(yè)交易信息，構(gòu)筑基于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化信用體系，并利用體系中某一單個(gè)企業(yè)的信用情況為其融資，從而有效避免投融資雙方信息不對(duì)稱情況。

四、正視互聯(lián)網(wǎng)金融新模式與中小企業(yè)融資關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融存在局限性，即使是新模式本身。局限性不僅來(lái)自科技和監(jiān)管，更多是個(gè)體趨利性，個(gè)體利用科技和監(jiān)管漏洞通過(guò)隱瞞或欺騙來(lái)制造信息不對(duì)稱而獲得更大利益。因此需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融新模式與中小企業(yè)融資關(guān)系，其不能徹底消除局限性，但可通過(guò)不斷探索與完善科技和監(jiān)管來(lái)減少這種局限性，就如互聯(lián)網(wǎng)金融新模式一樣。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融局限性

就目前的科技水平，互聯(lián)網(wǎng)金融始終存在信息不對(duì)稱。電商金融大數(shù)據(jù)并未包含商家的社交數(shù)據(jù)，而其對(duì)信用評(píng)級(jí)也至關(guān)重要。很多中小企業(yè)融資后資金去向無(wú)法利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)。因此仍然可能利用虛假交易和證據(jù)隱瞞誤導(dǎo)信用平臺(tái)甚至欺騙投資者，就如電商金融中刷單和虛假交易的存在。

2.堅(jiān)持探索完善新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融為投資方實(shí)現(xiàn)多類型資金配置，為融資方提供多渠道融資便利。信息不對(duì)稱在目前確實(shí)無(wú)法徹底解決，只有利用現(xiàn)有大數(shù)據(jù)技術(shù)和相關(guān)從業(yè)人員專業(yè)性，盡可能降低融資難度。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立將從行業(yè)行政監(jiān)管和市場(chǎng)自律兩方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行整治和完善。在未來(lái)，仍將堅(jiān)持探索和完善互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，不斷試錯(cuò)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)不宜推廣的模式采取小額試點(diǎn)，逐步完善；對(duì)以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的新科技，尊重發(fā)展，合理監(jiān)管。

五、結(jié)論

中小企業(yè)融資難在于投融資雙方信息不對(duì)稱，近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并未有效降低該不對(duì)稱。基于專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系和大數(shù)據(jù)下的電商金融及區(qū)塊鏈等新模式在未來(lái)或許是改善中小企業(yè)融資困境的有效途徑。未來(lái)將依賴科技進(jìn)步及完善監(jiān)管來(lái)弱化個(gè)體趨利性影響，真正降低信息不對(duì)稱，服務(wù)中小企業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

大數(shù)據(jù)金融總結(jié)范文第4篇

從來(lái)都不缺數(shù)據(jù)、一向以“高富帥”形象出現(xiàn)的金融行業(yè)被認(rèn)為有足夠?qū)嵙ν孓D(zhuǎn)數(shù)據(jù)。那數(shù)據(jù)帶來(lái)的苦和甜、喜與憂是否真如外界所假想？要找到答案，需要與從業(yè)者們進(jìn)行一場(chǎng)坦率的交流?！耙郧白哌^(guò)彎路，現(xiàn)在意識(shí)覺(jué)醒，未來(lái)需依循章法”，在達(dá)成共識(shí)后，金融業(yè)里有志發(fā)揮大數(shù)據(jù)威力的IT、業(yè)務(wù)決策者們已經(jīng)起航。

領(lǐng)悟數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行營(yíng)運(yùn)中心前處長(zhǎng)、中經(jīng)安信息科技公司現(xiàn)任總經(jīng)理邱勝利在銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)域有超過(guò)16年的經(jīng)驗(yàn)，他主持建成了國(guó)內(nèi)第一個(gè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。邱勝利承認(rèn)，在銀行業(yè)中，對(duì)數(shù)據(jù)的利用存在“調(diào)子定得較高，實(shí)際使用還有一定差距”的痛處。

在系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中，邱勝利感受到的挑戰(zhàn)很多：“數(shù)據(jù)亂象，缺乏數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致單純的數(shù)據(jù)集中意義不大，即使系統(tǒng)建成，數(shù)據(jù)仍然無(wú)法得到有效利用。”

數(shù)據(jù)應(yīng)用的瓶頸在于數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，導(dǎo)致無(wú)法互聯(lián)互通的數(shù)據(jù)孤島遍地皆是。為此，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行特意成立了一個(gè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)部門，按照真實(shí)的業(yè)務(wù)格式設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)舊的數(shù)據(jù)進(jìn)行移植和清洗，新的數(shù)據(jù)則搭建數(shù)據(jù)采集平臺(tái)，底部打通，各個(gè)業(yè)務(wù)部門統(tǒng)一獲取數(shù)據(jù)。

“一個(gè)大型集團(tuán)的IT主管曾向我訴苦，數(shù)據(jù)根本沒(méi)法統(tǒng)一采集。試想，一個(gè)規(guī)模較大的銀行會(huì)有上百個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如果這些系統(tǒng)不統(tǒng)一按照標(biāo)準(zhǔn)采集數(shù)據(jù)那將多么可怕，數(shù)據(jù)的完整性、可靠性、安全性更是空中樓閣?！鼻駝倮赋?，數(shù)據(jù)清洗和系統(tǒng)的靈活性也很重要。由于行業(yè)規(guī)則的頻繁變動(dòng)和嚴(yán)格的合規(guī)性要求，銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)需要及時(shí)調(diào)整，“一個(gè)有威信的數(shù)據(jù)平臺(tái)就像一棵樹(shù)的主干，新老業(yè)務(wù)系統(tǒng)就像這棵樹(shù)上的枝葉，可以不斷分杈生長(zhǎng)”。

證券行業(yè)同樣經(jīng)歷過(guò)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的陣痛。首創(chuàng)證券有限責(zé)任公司技術(shù)總監(jiān)伏勁松感慨道：“以前受帶寬和處理能力所限，證券行業(yè)采取多種數(shù)據(jù)描述語(yǔ)言，各顯神通，接口互不兼容?！彼业氖牵F(xiàn)在這些限制被打破，數(shù)據(jù)描述語(yǔ)言也因此通用?！澳壳埃猩鲜泄镜呢?cái)務(wù)報(bào)表都要求用XBRL（可擴(kuò)展商業(yè)報(bào)告語(yǔ)言）語(yǔ)言編寫(xiě)，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)通用標(biāo)準(zhǔn)基本成型?！?/p>

大數(shù)據(jù)應(yīng)用的層次感

回顧以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主導(dǎo)的數(shù)據(jù)利用過(guò)程，不難發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)讓金融業(yè)痛并快樂(lè)著。時(shí)間的步伐往前走，數(shù)據(jù)的表象也在發(fā)生變化。

正如英特爾中國(guó)研究院首席工程師吳甘沙所形容的，舊認(rèn)識(shí)是“數(shù)據(jù)是稀缺資源”，這直接導(dǎo)致“數(shù)據(jù)小農(nóng)”心態(tài)，即揀著測(cè)、挑著存、采著樣來(lái)處理。大數(shù)據(jù)觀是數(shù)據(jù)沒(méi)有累贅，應(yīng)具備全樣性和全量性。這種急劇的變化使得大數(shù)據(jù)的利用更為復(fù)雜和艱難。

來(lái)自用戶的聲音表明，金融業(yè)各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域?qū)Υ髷?shù)據(jù)的駕馭能力已現(xiàn)差距——賽迪顧問(wèn)調(diào)查結(jié)果顯示：銀行對(duì)于數(shù)據(jù)的管理、應(yīng)用、安全方面的需求迫切，現(xiàn)階段數(shù)據(jù)起輔作用；保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的利用程度較高，由“集約化使用”向“智慧使用”邁進(jìn)；證券業(yè)和期貨業(yè)數(shù)據(jù)利用力度不斷加大，將從客戶服務(wù)滲透至業(yè)務(wù)層面；支付行業(yè)困惑于如何使用數(shù)據(jù)。

在中國(guó)民生銀行電子銀行部北京運(yùn)營(yíng)中心總經(jīng)理馬景麗看來(lái)，銀行追求標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；慕?jīng)營(yíng)模式。這其中，數(shù)據(jù)的應(yīng)用發(fā)揮了重要作用，數(shù)據(jù)營(yíng)銷和事件營(yíng)銷已不神秘。但“我們應(yīng)用的數(shù)據(jù)和事件還局限于內(nèi)部的存量數(shù)據(jù)。應(yīng)用場(chǎng)景比較簡(jiǎn)單：在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)里定義一些規(guī)則，客戶有大額支出，或理財(cái)產(chǎn)品到期，這些事件都會(huì)讓資料信息彈出來(lái)，我們就跟蹤做二次營(yíng)銷；中國(guó)人民銀行通知超級(jí)網(wǎng)銀要停兩天，我們會(huì)通知客戶提前處理資金”。

她意識(shí)到，這些跟大數(shù)據(jù)差距甚遠(yuǎn)，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)據(jù)，目前主要基于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，“我理解的大數(shù)據(jù)應(yīng)該是除了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以外，增加客戶的行為數(shù)據(jù)”。領(lǐng)導(dǎo)關(guān)注大數(shù)據(jù)，但對(duì)“大數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)的支撐效果”不明確，不懂怎么投入，不懂怎么引進(jìn)技術(shù)?！皵?shù)據(jù)仍只是一種輔助工具，不是決定成敗的關(guān)鍵內(nèi)容。”馬景麗認(rèn)為，要解決這個(gè)問(wèn)題，必須讓決策人員明確回報(bào)，能規(guī)避什么風(fēng)險(xiǎn)，也需要教會(huì)業(yè)務(wù)人員如何使用新系統(tǒng)，畢竟在銀行業(yè)，大家是很愿意投資和應(yīng)用新技術(shù)的。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)最早的大數(shù)據(jù)掘金者之一、德華安顧保險(xiǎn)董辦主任王洪濤表達(dá)了對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)集約化使用向前再跨一步的希望：“集約化使用是把客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和接觸數(shù)據(jù)進(jìn)行邏輯歸并，消除信息孤島，從而提高業(yè)務(wù)處理效率，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。在這方面，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的認(rèn)識(shí)已經(jīng)比較深刻，都已有所行動(dòng)。2009年，我在陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)主持的客戶信息基礎(chǔ)庫(kù)建設(shè)，建立了跨產(chǎn)壽險(xiǎn)的客戶統(tǒng)一視圖；我現(xiàn)在參與籌建德華安顧人壽保險(xiǎn)公司，在系統(tǒng)開(kāi)始搭建時(shí)就做到數(shù)據(jù)的集中?！?/p>

下一個(gè)階段是智慧地用，這意味著“利用數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的新知識(shí)，從而將保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)墳?zāi)罐D(zhuǎn)變?yōu)榻鸬V，形成獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在這方面，保險(xiǎn)行業(yè)仍然處于開(kāi)拓期?！?/p>

王洪濤介紹，國(guó)際上，保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)據(jù)智慧應(yīng)用集中于以下方面：客戶細(xì)分、人甄選、營(yíng)銷響應(yīng)、交叉銷售和二次銷售、欺詐監(jiān)測(cè)、流失預(yù)警、客戶挽留等。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)，他已主持了一些保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)智慧應(yīng)用的項(xiàng)目，主要集中在客戶細(xì)分、人甄選、交叉銷售、客戶體驗(yàn)等方面。他從2010年開(kāi)始，在陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)主持建成了數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，這在保險(xiǎn)行業(yè)是創(chuàng)先河的，并開(kāi)展了許多保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)智慧應(yīng)用的項(xiàng)目，培養(yǎng)出了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的第一批數(shù)據(jù)挖掘師。他希望自己的成功經(jīng)驗(yàn)可以在同行業(yè)內(nèi)復(fù)制和推廣。

銀河證券信息中心主任技術(shù)總監(jiān)唐沛來(lái)剛剛從華爾街歸來(lái)，通過(guò)實(shí)地考察，他感受到了國(guó)內(nèi)外證券行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上的差距。

“國(guó)內(nèi)證券行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用目前更多地針對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，主要應(yīng)用于客戶服務(wù)，比如我們根據(jù)客戶的買賣信息來(lái)分析他的投資偏好，從而推送不同的投資建議。而國(guó)外對(duì)沖基金的量化交易已經(jīng)充分將數(shù)據(jù)利用起來(lái)。”唐沛來(lái)詳細(xì)介紹了量化交易是如何將數(shù)據(jù)與交易指令的生成和執(zhí)行緊密關(guān)聯(lián)起來(lái)的——量化交易把注意力從大勢(shì)的漲跌上移開(kāi)，將某只股票近十年的行情數(shù)據(jù)調(diào)出來(lái)，結(jié)合最新的財(cái)務(wù)報(bào)表，當(dāng)下的新聞事件、政策這些包含結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的信息，進(jìn)行計(jì)算，并根據(jù)預(yù)先設(shè)定好的數(shù)學(xué)模型判斷是買入還是賣出。

“由于外界數(shù)據(jù)的波動(dòng)性，量化交易需要隨時(shí)抓取最新數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)模型會(huì)根據(jù)交易狀況不斷進(jìn)行調(diào)整和完善?！碧婆鎭?lái)認(rèn)為國(guó)外量化交易已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)，“數(shù)據(jù)模型的準(zhǔn)確性和速度都至關(guān)重要。為了追求3ms的數(shù)據(jù)傳輸時(shí)間的改進(jìn)，有對(duì)沖基金專門在紐約和芝加哥之間架起了微波衛(wèi)星。誰(shuí)先完成數(shù)據(jù)的處理過(guò)程，誰(shuí)就占有先機(jī)?！?/p>

唐沛來(lái)表示，銀河證券也在嘗試深化大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，“以發(fā)送給股民的預(yù)測(cè)報(bào)告為例，我們會(huì)使用更多的數(shù)據(jù)來(lái)支持該報(bào)告，不光是行情數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，還有從社交媒體，如QQ、微信那里獲取并經(jīng)過(guò)處理的數(shù)據(jù)，分析大眾的情緒，獲悉哪些詞代表正面，支持上漲，哪些詞代表消極”。

至于以散戶為主且風(fēng)險(xiǎn)較大的期貨行業(yè)，數(shù)據(jù)的利用更直接地表現(xiàn)為CRM和個(gè)性化服務(wù)。“期貨公司會(huì)建立客戶服務(wù)中心，進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘。對(duì)客戶進(jìn)行分類，并確定新開(kāi)發(fā)客戶的目標(biāo)，還會(huì)根據(jù)現(xiàn)有客戶的盈利率進(jìn)行分析，為客戶提供不同的投資服務(wù)?！敝袊?guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)信息部主任劉鐵斌指出，目前國(guó)內(nèi)期貨業(yè)利用數(shù)據(jù)在客戶開(kāi)發(fā)方面的力度較大，但后續(xù)的客戶服務(wù)沒(méi)有跟上。

在業(yè)務(wù)層面，劉鐵斌認(rèn)為，客戶數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)的推進(jìn)，以及量化和高頻交易在期貨市場(chǎng)的應(yīng)用都將是大數(shù)據(jù)價(jià)值在期貨行業(yè)的重要體現(xiàn)。

第三方支付是金融業(yè)的新興勢(shì)力。來(lái)自快錢支付和拉卡拉支付的業(yè)務(wù)人員表達(dá)了希望將自有的大數(shù)據(jù)與實(shí)際業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)的愿望：“支付公司擁有真實(shí)的海量交易數(shù)據(jù)，完全可以在將數(shù)據(jù)清洗后，為銀行提供金融服務(wù)參考，比如根據(jù)企業(yè)的進(jìn)出賬，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，作為發(fā)放貸款的依據(jù)。根據(jù)個(gè)人的消費(fèi)活躍度，推薦理財(cái)服務(wù)等?！钡Ц缎袠I(yè)對(duì)半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)還沒(méi)有形成系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，商業(yè)模式也沒(méi)有明確，“我們會(huì)給用過(guò)拉卡拉終端的客戶打電話或者發(fā)短信，介紹促銷活動(dòng)，或者給商家打電話，聯(lián)合開(kāi)展促銷活動(dòng)，以促進(jìn)刷卡量，而拉卡拉的收益就是手續(xù)費(fèi)。這是一種低層次的數(shù)據(jù)應(yīng)用，我們希望能找到更聰明地應(yīng)用數(shù)據(jù)的方法。此外，我們還頭疼于哪些數(shù)據(jù)是有效的，如何將這些有效數(shù)據(jù)過(guò)濾出來(lái)”。

平臺(tái)上的雙贏

“從使用方的角度來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)的集中、清洗、管理，尤其是如何通過(guò)分析與業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，是我們對(duì)大數(shù)據(jù)的迫切需求。”劉鐵斌代表應(yīng)用方將用戶需求擺了出來(lái)。這些需求明確指向“技術(shù)廠商應(yīng)深刻理解大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵，提供具有說(shuō)服力的整體解決方案”。

作為一家端到端大數(shù)據(jù)解決方案的提供商，英特爾從兩個(gè)層面理解大數(shù)據(jù)：一個(gè)是廣義層面的，一個(gè)是狹義層面的?！皬膹V義層面來(lái)講，大數(shù)據(jù)是一個(gè)通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的理念，比傳統(tǒng)的BI更加強(qiáng)化這種理念。對(duì)企業(yè)來(lái)講就是開(kāi)源節(jié)流，開(kāi)源指的是怎么用數(shù)據(jù)創(chuàng)建新的業(yè)務(wù)，獲得更多的收入，節(jié)流指的是怎樣管理好企業(yè)內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)流程，節(jié)約成本。金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，在服務(wù)行業(yè)里面最關(guān)鍵的是大數(shù)據(jù)的價(jià)值杠桿，即怎么樣去做好客戶的精細(xì)化管理和精細(xì)化刻畫(huà)?！庇⑻貭枖?shù)據(jù)中心軟件部大數(shù)據(jù)產(chǎn)品技術(shù)顧問(wèn)黎超闡述了英特爾心目中的大數(shù)據(jù)涵義，“從狹義層面來(lái)講，大數(shù)據(jù)并不是一個(gè)新概念，它的復(fù)興受到兩方面因素的影響：一是獲取收集數(shù)據(jù)的成本大幅降低，二是企業(yè)深刻認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)是一種資產(chǎn)，以前在數(shù)據(jù)清洗的過(guò)程中，限于持有成本，對(duì)數(shù)據(jù)的屬性有所取舍，但新形勢(shì)下的新挖掘和分析可能會(huì)需要那些被舍去的屬性。長(zhǎng)期保留原始數(shù)據(jù)格式的重要性已得到公認(rèn)，因?yàn)橐坏┯行碌臉I(yè)務(wù)需求，可以利用原始數(shù)據(jù)再次進(jìn)行數(shù)據(jù)加工和數(shù)據(jù)分析?！?/p>

大數(shù)據(jù)的意義和它的關(guān)鍵屬性直接對(duì)數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)提出了更高的要求。英特爾將這些挑戰(zhàn)進(jìn)行總結(jié)，以期為行業(yè)發(fā)展提供借鑒。

“第一個(gè)是數(shù)據(jù)持有成本，這主要是硬件成本。就算是金融行業(yè)這樣的資金大戶，在遭遇PB級(jí)數(shù)據(jù)量所需的數(shù)億元投資時(shí)，仍會(huì)‘一身冷汗’，因此要堅(jiān)持大數(shù)據(jù)的持有成本可控，尤其是低價(jià)值密度數(shù)據(jù)持有成本要可控?！崩璩赋?，企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，價(jià)值密度相對(duì)較高，但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的改造，越來(lái)越多的企業(yè)導(dǎo)入來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)大部分屬于低價(jià)值密度的數(shù)據(jù)，單看某一個(gè)網(wǎng)頁(yè)或者單看用戶某一次點(diǎn)擊行為沒(méi)有任何意義，只有把數(shù)據(jù)積累到一定程度分析才有結(jié)果，此時(shí)就應(yīng)該在盡可能滿足分析的前提條件下，盡量去降低硬件成本。

第二個(gè)是軟件成本?！昂芏嗥髽I(yè)感嘆，我們被軟件廠商綁架了，因?yàn)橐煌５剡M(jìn)行巨額的軟件投資以跟上新技術(shù)的發(fā)展步伐。從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的成功范例來(lái)看，可推廣的模式是開(kāi)源與商業(yè)化相結(jié)合?！崩璩硎荆_(kāi)放可以讓用戶能夠建立完整的知識(shí)體系，商業(yè)化則能引入競(jìng)爭(zhēng)，在開(kāi)放與商業(yè)化結(jié)合的平臺(tái)上，新技術(shù)的發(fā)展會(huì)讓用戶和解決方案提供商實(shí)現(xiàn)雙贏。

第三個(gè)是系統(tǒng)必須在最初就具備彈性。大數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)速度之快，使得企業(yè)無(wú)法在部署之初就做好宏大的規(guī)劃，也無(wú)法一次性投入巨大的建設(shè)成本?！坝门c時(shí)俱進(jìn)、按需分配來(lái)形容系統(tǒng)的不斷擴(kuò)容很合適，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)與數(shù)據(jù)的增長(zhǎng)匹配，成比例發(fā)展，這是大數(shù)據(jù)與云計(jì)算結(jié)合的體現(xiàn)?！?/p>

第四個(gè)是統(tǒng)一不同來(lái)源數(shù)據(jù)的物理存放和數(shù)據(jù)的再加工。前者是為了方便數(shù)據(jù)的讀取，形成對(duì)數(shù)據(jù)的完整視圖。后者指的是業(yè)務(wù)發(fā)展要求不停地把不同來(lái)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行重新組合，生成新的數(shù)據(jù)模型，來(lái)反映經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)需求，這就意味著大數(shù)據(jù)平臺(tái)要能夠把異構(gòu)的數(shù)據(jù)統(tǒng)一，長(zhǎng)期存放在一起。

英特爾所提供的解決方案體現(xiàn)了其對(duì)大數(shù)據(jù)平臺(tái)挑戰(zhàn)的深刻理解?！坝⑻貭栐谄髽I(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)應(yīng)用的角色上，對(duì)自己的定位是企業(yè)大數(shù)據(jù)端到端的軟硬件基礎(chǔ)平臺(tái)層的供應(yīng)商。傳統(tǒng)意義上，英特爾是芯片廠商，主要提供硬件。英特爾逐漸發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，單單提供硬件離客戶太遠(yuǎn)，很多情況下解決不了用戶的實(shí)際需求，因此英特爾調(diào)整了自己的思路和做法——建立生態(tài)體系，靠近用戶，提供軟件平臺(tái)。英特爾發(fā)行版Hadoop軟件就是一個(gè)很好的例子，它結(jié)合了商業(yè)化技術(shù)和開(kāi)源技術(shù)，足以支撐企業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用?！?黎超強(qiáng)調(diào)在英特爾為大數(shù)據(jù)提供的強(qiáng)大硬件支撐，如芯片、服務(wù)器、存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)之外，英特爾的軟實(shí)力也嶄露頭角。

找到好的數(shù)據(jù)工程師

賽迪顧問(wèn)指出，如果利用得當(dāng)，大數(shù)據(jù)可在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、精細(xì)化管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中起到重要作用。首先，大數(shù)據(jù)能夠加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的可審性和管理力度，支持業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理。其次，大數(shù)據(jù)支持服務(wù)創(chuàng)新，能夠更好地實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”理念，通過(guò)分析客戶消費(fèi)行為模式，提高客戶轉(zhuǎn)化率，開(kāi)發(fā)出不同的產(chǎn)品以滿足不同客戶的市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。

“大數(shù)據(jù)應(yīng)用的最終決定因素是人，數(shù)據(jù)科學(xué)家的重要性浮出水面，其價(jià)值在于在標(biāo)準(zhǔn)層面理解所在行業(yè)的業(yè)務(wù)和具備一定的IT技能，利用好大數(shù)據(jù)工具?！崩璩硎?，大家對(duì)數(shù)據(jù)科學(xué)家這個(gè)角色的期望較高。

“數(shù)據(jù)工程師所要求的職業(yè)技能，計(jì)算機(jī)技能逃不掉，第二個(gè)是統(tǒng)計(jì)分析，第三個(gè)是機(jī)器學(xué)習(xí)。大數(shù)據(jù)模型中的發(fā)散分析超越了統(tǒng)計(jì)專業(yè)人員的計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力，必須由數(shù)據(jù)工程師來(lái)完成。”伏勁松對(duì)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)工程師求賢若渴，但從人才培養(yǎng)的角度來(lái)看，歐美國(guó)家數(shù)據(jù)工程師人才缺口很大，中國(guó)這方面的人才儲(chǔ)備充足，但實(shí)際應(yīng)用少，沒(méi)有用好這些人才。

大數(shù)據(jù)金融總結(jié)范文第5篇

隨著現(xiàn)代科技的不斷進(jìn)步，信息技術(shù)呈現(xiàn)出跨越式大發(fā)展的特點(diǎn)，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等為代表的新技術(shù)應(yīng)用大幅提高了社會(huì)的生產(chǎn)生活效率。而近年來(lái)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的博弈也已被各界炒至白熱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)的蓬勃發(fā)展、信息技術(shù)的快速變革與商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也對(duì)銀行自身的經(jīng)營(yíng)理念和模式、信息處理能力提出了前所未有的挑戰(zhàn)。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，如何有效利用既存的大數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突破重圍，以促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展成為其需首要思考的問(wèn)題。

另一方面，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，利差縮小，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力將成為商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的主要問(wèn)題。除此之外，產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款是2015年面臨的最主要信用風(fēng)險(xiǎn)事件，鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等行業(yè)遭遇經(jīng)濟(jì)周期下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力，經(jīng)營(yíng)環(huán)境更趨艱難，整體行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升，導(dǎo)致不良貸款率逐步攀升。嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)促使銀行通過(guò)開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析等方式內(nèi)部挖潛，以實(shí)現(xiàn)“盤(pán)活存量、用好增量”，有效提升業(yè)績(jī)、管控風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)性發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用于信貸管理的原因及意義

（一）銀行大數(shù)據(jù)特點(diǎn)

從大數(shù)據(jù)特點(diǎn)角度來(lái)看，銀行業(yè)是一個(gè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代或者大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，銀行信息化進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，即大數(shù)據(jù)應(yīng)用階段。大數(shù)據(jù)應(yīng)用作為創(chuàng)新的催化劑，正改變著金融業(yè)態(tài)，并將引起銀行業(yè)務(wù)模式深刻的變革。由于銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用同時(shí)具備體量大、種類多、訪問(wèn)速度快和準(zhǔn)確性要求高等特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加速產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)數(shù)據(jù)的不斷積累與整合，具體分析客戶需求以推出銀行差異化產(chǎn)品，改變當(dāng)下銀行產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)。其次，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)大數(shù)據(jù)能夠更加有效地評(píng)價(jià)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，評(píng)估其存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)。再者，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將開(kāi)拓銀行的經(jīng)營(yíng)渠道，使得網(wǎng)絡(luò)銀行，電子銀行得以不斷推廣和完善。最后，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。隨著商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析能力提升，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析、評(píng)估，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)營(yíng)銷、資產(chǎn)負(fù)債管理、客戶關(guān)系管理等方面提供有效的決策支持。

（二）銀行不良貸款率現(xiàn)狀

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2月15日的2015年第四季度主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額12744億元，較上季末增加881億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率已連續(xù)10個(gè)季度上升，由于關(guān)注類貸款和逾期類貸款增長(zhǎng)較快，不良貸款后續(xù)仍面臨較大壓力，信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。此外，受不良貸款侵蝕、凈息差收窄等多因素影響，我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)持續(xù)放緩，商業(yè)銀行2015年當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)15926億元，同比增長(zhǎng)2.43%。①

近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所聯(lián)合的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2015）》顯示，82.1%的銀行負(fù)責(zé)人認(rèn)為產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)貸款是2015年面臨的最主要信用風(fēng)險(xiǎn)事件，鋼鐵、水泥、建材、船舶、光伏等行業(yè)遭遇經(jīng)濟(jì)周期下行和結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力，經(jīng)營(yíng)環(huán)境更趨艱難，整體行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升。[1]短期內(nèi)，利率市場(chǎng)化仍將擠壓銀行的存貸利差空間，這對(duì)于長(zhǎng)期以存貸利差為主要利潤(rùn)來(lái)源的盈利模式，以及依賴基于此種盈利模式而形成的風(fēng)險(xiǎn)管理模式將產(chǎn)生一定沖擊。在此形勢(shì)下，銀行需要不斷尋求安全高效的信貸資產(chǎn)，優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的管理應(yīng)運(yùn)而生。

（三）大數(shù)據(jù)信貸管理作用

首先，大數(shù)據(jù)將會(huì)改變信貸管理的分析方法，由于個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，避免了以往到第三方處開(kāi)具證明，利用抵押，質(zhì)押等擔(dān)保手段的繁瑣與復(fù)雜。銀行可以通過(guò)大量搜取客戶的誠(chéng)信信息，并運(yùn)用特定的運(yùn)算程序進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，綜合分析判斷最后決定是否放款。

其次，大數(shù)據(jù)將影響信貸管理的效率，隨著大數(shù)據(jù)的普及與廣泛運(yùn)用，銀行可以采用云計(jì)算等先進(jìn)的技術(shù)手段進(jìn)行分析，效率得以極大提高。

最后，大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行的信貸管理有利于優(yōu)化其信貸結(jié)構(gòu)，大數(shù)據(jù)的計(jì)算方法將改變固有的僅依靠企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表及信用報(bào)告的信用評(píng)級(jí)方法，實(shí)現(xiàn)評(píng)級(jí)的多元化趨勢(shì)。打破信貸結(jié)構(gòu)中由大中型企業(yè)信貸壟斷的局面，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

三、大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用現(xiàn)狀

目前，已有多家銀行利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)來(lái)增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力。中信銀行信用卡中心通過(guò)大數(shù)據(jù)完成了實(shí)時(shí)營(yíng)銷；交通銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)營(yíng)銷；建設(shè)銀行通過(guò)此項(xiàng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)平臺(tái)和信貸業(yè)務(wù)的結(jié)合；光大銀行則以此建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫(kù)；招商銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)發(fā)展小微貸市場(chǎng)。由此，我們可以看出，從大數(shù)據(jù)概念的引入到在銀行業(yè)的廣泛實(shí)踐，大數(shù)據(jù)實(shí)際上為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很大的幫助。

在客戶營(yíng)銷方面，銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)的營(yíng)銷模式可分為交叉銷售模式和個(gè)性化推薦營(yíng)銷模式。中信銀行的信用卡中心實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全局分析，風(fēng)險(xiǎn)管理部門現(xiàn)在可以每天評(píng)估客戶的行為，并決定對(duì)客戶信用額度在同一天進(jìn)行調(diào)整；原有的內(nèi)部系統(tǒng)、模型整體性能顯著提高。Greenplum數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)提供了統(tǒng)一的客戶視圖，更有針對(duì)地進(jìn)行營(yíng)銷。2011年，中信銀行信用卡中心通過(guò)其數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷平臺(tái)進(jìn)行了1286個(gè)宣傳活動(dòng)，每個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)配置平均時(shí)間從2周縮短到2～3天。再以阿里信貸為例，其主要面向阿里巴巴的普通會(huì)員全面開(kāi)放，無(wú)須提交擔(dān)保和抵押，僅憑企業(yè)的信用資源就可以“微貸”?！拔①J”通過(guò)網(wǎng)絡(luò)低成本廣泛采集客戶的各類數(shù)據(jù)信息，分析挖掘的數(shù)據(jù)，判斷客戶資質(zhì)，用戶可以24小時(shí)隨用隨借，商務(wù)平臺(tái)上的每一筆交易，建行都有記錄并且能夠鑒別真?zhèn)危勺鳛榭蛻羰谛旁u(píng)級(jí)的重要依據(jù)。

在授信審批階段，隨著銀行數(shù)據(jù)采集范圍的擴(kuò)大和建模技術(shù)方法的更新，銀行已經(jīng)開(kāi)始探索采用大數(shù)據(jù)方式，完善傳統(tǒng)的客戶評(píng)級(jí)評(píng)分模型，優(yōu)化自動(dòng)審批策略。其特點(diǎn)在于變量豐富，模型穩(wěn)定，可將稀疏的數(shù)據(jù)逐步加工為密集信息。在信用額度及利率制定上，根據(jù)大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的客戶風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，各項(xiàng)成本參數(shù)，市場(chǎng)敏感性參數(shù)來(lái)設(shè)定授信的額度。在交行信用卡中心，最豐富的數(shù)據(jù)是與客戶電話溝通過(guò)程中的錄音數(shù)據(jù)。錄音數(shù)據(jù)是典型的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也是典型的“大數(shù)據(jù)”。一方面，數(shù)據(jù)不斷累積，而且隨著業(yè)務(wù)的繁忙，還在不斷加速增長(zhǎng)，存儲(chǔ)和管理都較為麻煩，除了存儲(chǔ)備用和少量的人工的質(zhì)檢調(diào)聽(tīng)外，幾乎沒(méi)有其他用途，海量數(shù)據(jù)大都成了“沉沒(méi)數(shù)據(jù)”；另一方面，語(yǔ)音數(shù)據(jù)里蘊(yùn)含了豐富的客戶信息，如客戶身份信息、客戶偏好信息、服務(wù)質(zhì)量信息、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)信息、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手信息等，但由于技術(shù)的限制，一直沒(méi)有有效的分析處理手段，數(shù)據(jù)的價(jià)值無(wú)法體現(xiàn)，具有豐富價(jià)值的數(shù)據(jù)卻成了“死數(shù)據(jù)”。交通銀行信用卡中心的破局之道，是采用智能語(yǔ)音云（Smart Voice Cloud）產(chǎn)品對(duì)海量語(yǔ)音數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理。智能語(yǔ)音云是新型數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，它采用了大規(guī)模異構(gòu)數(shù)據(jù)的高效存管和流式數(shù)據(jù)處理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了海量語(yǔ)音數(shù)據(jù)的歸集、處理、存儲(chǔ)、調(diào)用和分析。

四、大數(shù)據(jù)在信貸管理中對(duì)策建議

（一）大數(shù)據(jù)自身構(gòu)建

為加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在信貸管理中的作用，必須首先確保大數(shù)據(jù)自身構(gòu)建的完善。大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量巨大的特點(diǎn)，這一特點(diǎn)通常會(huì)造成與數(shù)據(jù)分析處理能力的不匹配，這需要加快技術(shù)創(chuàng)新，尤其是對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施通常包括硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，硬件設(shè)施主要提高云計(jì)算的靈活、動(dòng)態(tài)的IT能力，以實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)化IT結(jié)構(gòu)、降低管理成本、減少能耗的目的。而軟件設(shè)施則主要通過(guò)培養(yǎng)一部分能夠熟練掌握大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的金融人才，其可以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)深度分析，并對(duì)未來(lái)的走勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，為決策提供智力支持。

搭建開(kāi)發(fā)式數(shù)據(jù)平臺(tái)，客戶信息和數(shù)據(jù)是銀行的共有資源，在開(kāi)發(fā)和分享的同時(shí)，要注意防范操作風(fēng)險(xiǎn)，保證合規(guī)政策的執(zhí)行與落實(shí)。在建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的同時(shí)，要建立營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)等數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，包括分析提供有力的信息與分析支持。為此，銀行與電商平臺(tái)可形成戰(zhàn)略合作，銀行業(yè)共享小微企業(yè)在電商平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信息，由電商平臺(tái)向銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，銀行通過(guò)交易流水、買賣雙方評(píng)價(jià)等信息，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度。銀行也可自建電商平臺(tái)，獲得數(shù)據(jù)資源的獨(dú)立話語(yǔ)權(quán)。在為客戶提供增值服務(wù)的同時(shí)，獲得客戶的動(dòng)態(tài)商業(yè)信息，為發(fā)展小微信貸奠定基礎(chǔ)，是銀行搭建電商平臺(tái)的驅(qū)動(dòng)力。此外，銀行通過(guò)建立第三方數(shù)據(jù)分析中介專門挖掘金融數(shù)據(jù)，在銀行與電商之間，加入第三方公司來(lái)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的對(duì)接，為銀行及其子公司提供數(shù)據(jù)分析挖掘的增值服務(wù)。其核心是對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶短時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)和交易需求，從而精準(zhǔn)掌握客戶的信貸需求和其他金融服務(wù)需求。

（二）客戶準(zhǔn)入定價(jià)應(yīng)用

在此環(huán)節(jié)中，應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)智能人臉識(shí)別技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用。由于人臉信息有著不可復(fù)制、不可盜取、簡(jiǎn)便直觀的特點(diǎn)，是大數(shù)據(jù)時(shí)代下商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略資源。在技術(shù)變革，人臉數(shù)據(jù)庫(kù)識(shí)別系統(tǒng)成本降低，識(shí)別精度不斷提高的情況下，此項(xiàng)技術(shù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域的潛在價(jià)值不斷被挖掘提升，保障安全，節(jié)約時(shí)間，整合并挖掘數(shù)據(jù)資源方面具有廣泛的應(yīng)用前景。在貸款過(guò)程中，為避免欺詐現(xiàn)象的發(fā)生，可以利用已有的人臉信息進(jìn)行身份驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)貸款客戶身份認(rèn)證信息化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化管理。由于銀行數(shù)據(jù)是核心的金融數(shù)據(jù)，應(yīng)充分考慮在監(jiān)管要求下的用戶數(shù)據(jù)安全，在具體應(yīng)用的功能設(shè)計(jì)方面，應(yīng)遵循相關(guān)監(jiān)管政策與行業(yè)的規(guī)范。

此外，征信是現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施，是傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求，其本質(zhì)在于對(duì)金融主體的數(shù)據(jù)刻畫(huà)?，F(xiàn)行征信體系以央行征信系統(tǒng)為主，具有非營(yíng)利性，收費(fèi)僅用于日常運(yùn)營(yíng)，是銀行等金融機(jī)構(gòu)主要征信信息來(lái)源。通過(guò)創(chuàng)新征信模式，如專門針對(duì)P2P行業(yè)而建的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）和小額信貸征信服務(wù)平臺(tái)（MSP）可以更好地發(fā)揮征信作用。完善的法律體系是征信市場(chǎng)良性發(fā)展的前提，龐大而優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)庫(kù)則是征信機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)有望憑借海量的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的IT技術(shù)以及開(kāi)放創(chuàng)新的思維，建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)征信模式；而非互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)則可能依靠多年的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)、特色征信數(shù)據(jù)，深耕區(qū)域性、專業(yè)性等細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)。

（三）貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)應(yīng)用

盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個(gè)方面的作用：一是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過(guò)有效的貸后管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險(xiǎn)化解成本、減少經(jīng)營(yíng)損失的作用；二是存量客戶深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到貸后管理的過(guò)程是鞏固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機(jī)；三是以管理創(chuàng)造價(jià)值。通過(guò)抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作，可以有效杜絕客戶信用評(píng)級(jí)中斷、貸款臨時(shí)性逾期等增加經(jīng)濟(jì)資本占用的事項(xiàng)發(fā)生，直接創(chuàng)造價(jià)值。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)不斷深化發(fā)展的背景下，銀行業(yè)需要在激發(fā)內(nèi)生資源的同時(shí)，積極借助外力，提升貸后精細(xì)化管理水平，補(bǔ)足這塊風(fēng)險(xiǎn)管理的短板。大數(shù)據(jù)在銀行客戶貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系中可包括單客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶群風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)傳染預(yù)警等領(lǐng)域。依托運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)等外部數(shù)據(jù)資源，利用大數(shù)據(jù)位置定位、情緒分析、實(shí)時(shí)分析等技術(shù)，從償付能力異動(dòng)和償付意愿異動(dòng)兩大維度出發(fā)，對(duì)個(gè)人客戶、企業(yè)客戶進(jìn)行多維信息的深度洞察、行為精確跟蹤，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)多維監(jiān)控與實(shí)時(shí)評(píng)估。嚴(yán)格監(jiān)控資金流向，把握資金流動(dòng)規(guī)律，對(duì)于償付出現(xiàn)的異常情況進(jìn)行預(yù)警。建立適當(dāng)?shù)拇髷?shù)據(jù)貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，將外部信息與銀行內(nèi)部信息如資金往來(lái)異常信息相結(jié)合，建立完整的企業(yè)預(yù)警信息系統(tǒng)。結(jié)合各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素影響等級(jí)的不同對(duì)風(fēng)險(xiǎn)劃分等級(jí)，實(shí)行分級(jí)管理。

五、總結(jié)

信息時(shí)代下，數(shù)據(jù)深刻影響著銀行的未來(lái)發(fā)展。在中國(guó)龐大的人群和應(yīng)用市場(chǎng)下，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案，深入洞察復(fù)雜且充滿變化的市場(chǎng)成了銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)銀行需不斷適應(yīng)其自身的新角色，促進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型。銀行需要不斷擴(kuò)大觸角，全面收集、分析、辨別復(fù)雜的信息，改變運(yùn)營(yíng)思路，審視市場(chǎng)和自身。

在經(jīng)歷過(guò)刺激政策下的信貸大投放、增速換擋中的信貸需求起落、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期的信貸質(zhì)量下降之后，細(xì)化對(duì)銀行的信貸管理成為當(dāng)下銀行工作中的重中之重。而加快銀行的信息化建設(shè)，完善銀行數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，順應(yīng)數(shù)據(jù)化時(shí)代的浪潮，是推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的必由之路。