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商業(yè)銀行信貸政策范文第1篇

關(guān)鍵詞：貨幣政策；調(diào)整；商業(yè)銀行；信貸結(jié)構(gòu)

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）05-0-01

2013年3月總理在《政府工作報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)：要繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，有效運(yùn)用存貸款基準(zhǔn)利率、存款準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具，調(diào)控貨幣信貸資金的合理增長(zhǎng)；要把促進(jìn)經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)、確保物價(jià)水平平穩(wěn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為當(dāng)前及今后一定時(shí)期金融工作的重點(diǎn)?！栋腿麪枀f(xié)議III》規(guī)定，截至2015年1月全球各商業(yè)銀行的一級(jí)資本充足率下限將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%。與國(guó)外的同行相比，中國(guó)銀行業(yè)的處境要輕松很多，不但中國(guó)目前的銀行監(jiān)管部門(mén)所設(shè)定的監(jiān)管要求已經(jīng)可以覆蓋《巴塞爾協(xié)議III》的要求，而且多數(shù)銀行已經(jīng)滿足了這些要求。2010年中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)大中型銀行資本充足率均超過(guò)10%，核心資本充足率也在8%以上，平均撥備覆蓋率則是超過(guò)150%。因此，商業(yè)銀行應(yīng)借力當(dāng)前良好的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境和穩(wěn)健的貨幣政策，在信貸投向、規(guī)模、條件、管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面與時(shí)俱進(jìn)、轉(zhuǎn)變思路，并借機(jī)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

1.借力存款準(zhǔn)備金率和存貸款基準(zhǔn)利率政策，調(diào)整信貸規(guī)模與投向

存款準(zhǔn)備金率以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將其吸收存款的一部分上繳中央銀行作為準(zhǔn)備金的比率。當(dāng)前國(guó)家實(shí)施降低法定存款準(zhǔn)備金率政策預(yù)期達(dá)到如下效果：一是貨幣供應(yīng)量。因?yàn)榧词菇档头ǘù婵顪?zhǔn)備率的幅度很小，也會(huì)因?yàn)樾刨J資金基數(shù)龐大而引起貨幣供應(yīng)量的巨幅增加；反之，會(huì)引起貨幣供應(yīng)量的巨幅減少。所以，調(diào)整法定存款準(zhǔn)備率對(duì)銀行信貸結(jié)構(gòu)的影響效果比較明顯；二是其他貨幣政策工具的調(diào)整都是以法定存款準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)的，如存貸款基準(zhǔn)利率一般會(huì)隨著定存款準(zhǔn)備金率調(diào)整而做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；三是即使商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)由于種種原因持有超額準(zhǔn)備金，法定存款準(zhǔn)備金的降低也會(huì)產(chǎn)生影響信貸結(jié)構(gòu)變化的效果；四是即使法定存款準(zhǔn)備金維持不變，它也在很大程度上限制商業(yè)銀行體系創(chuàng)造派生存款的能力。降低法定存款準(zhǔn)備金率屬于較松的貨幣政策，它會(huì)增加銀行可貸資金、信貸規(guī)模和信貸結(jié)構(gòu)。

總之，作為具有國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈地位并以盈利目的的商業(yè)銀行，準(zhǔn)確把握央行貨幣政策信息，結(jié)合銀行自身貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況及時(shí)對(duì)信貸規(guī)模、投向和結(jié)構(gòu)做出調(diào)整是非常必要的。比如，針對(duì)人民銀行取消對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)模的硬性限制的預(yù)期，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)“放松信貸規(guī)?！闭叩娘L(fēng)向標(biāo)，提高非生產(chǎn)領(lǐng)域信貸在信貸總量中的比例，積極拓展境外市場(chǎng)和挖掘境內(nèi)市場(chǎng)潛在需求。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還需要及時(shí)強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)體系，嚴(yán)格信貸審查審批機(jī)制，完善不良貸款監(jiān)控監(jiān)管制度，做好信貸對(duì)象選擇、信貸工具運(yùn)用、信貸規(guī)模確定等準(zhǔn)備工作，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

2.借力貸款損失準(zhǔn)備政策，優(yōu)選貸款行業(yè)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和對(duì)象

根據(jù)財(cái)政部和稅務(wù)主管部門(mén)關(guān)于貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提與稅前扣除政策，正確選擇貸款行業(yè)與貸款項(xiàng)目，合理分配信貸資金，增加小額涉農(nóng)、助學(xué)等信貸投放和提高其信貸比例。商業(yè)銀行可根據(jù)國(guó)家在一定時(shí)期內(nèi)重點(diǎn)扶持行業(yè)、領(lǐng)域或項(xiàng)目的轉(zhuǎn)變，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。適度增加對(duì)這些國(guó)家扶持、稅收支持行業(yè)企業(yè)、項(xiàng)目的信用放貸和提升其信貸結(jié)構(gòu)，不僅可以分享到國(guó)家財(cái)政投資、財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅政策所帶來(lái)的低風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定收益，還能夠增加這些優(yōu)勢(shì)行業(yè)企業(yè)、項(xiàng)目的籌資來(lái)源，緩解其因后金融危機(jī)所帶來(lái)的資金周轉(zhuǎn)壓力，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全面復(fù)蘇、發(fā)展與繁榮。當(dāng)然，最終受益的不僅僅是這些企業(yè)，還包括為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持的商業(yè)銀行。

另外，借力下調(diào)存貸基準(zhǔn)利率政策，積極培植目標(biāo)客戶激活銀行信貸存量需求。一要抓住當(dāng)前對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整契機(jī)，努力加大對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等的金融支持力度，滿足國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目資金需求，同時(shí)還要積極跟進(jìn)居民消費(fèi)信貸需求。二要努力減少對(duì)高耗能高污染低效益行業(yè)企業(yè)的信貸供給，謹(jǐn)慎支持房地產(chǎn)等資金密集型行業(yè)的信貸需求，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)市場(chǎng)投資和投機(jī)性貸款規(guī)模與信貸結(jié)構(gòu)，防范“次貸”風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資本市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展。三要努力推動(dòng)區(qū)域資本市場(chǎng)發(fā)展，拓寬企業(yè)中長(zhǎng)期融資渠道。下調(diào)存貸基準(zhǔn)利率，降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本和國(guó)債發(fā)行成本，提高了企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益，支持了資本市場(chǎng)發(fā)展，啟動(dòng)了投資，促進(jìn)了消費(fèi)，抑制了通貨緊縮趨勢(shì)。

3.借力放松信貸規(guī)模政策，努力拓展貸款對(duì)象，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

放松信貸規(guī)模政策是中央銀行為了實(shí)現(xiàn)一定時(shí)期貨幣政策目標(biāo)而事先確定的控制銀行對(duì)外貸款規(guī)模的指標(biāo)，包括一定時(shí)點(diǎn)上的貸款總余額（也就是貸款存量）和一定時(shí)期內(nèi)的貸款增量。這里所講的信貸規(guī)模主要是就一定時(shí)點(diǎn)上的貸款存量而言的，是國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)一定時(shí)期內(nèi)的貨幣政策目標(biāo)而確定的新投放貸款的最高限額。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行放貸規(guī)模的增長(zhǎng)，央行可能采取不對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)劃加以硬約束，而對(duì)商業(yè)銀行信貸投放實(shí)施有限度地放開(kāi)放寬，在總量、定向投放額度和季度投放規(guī)模上不再嚴(yán)格控制，適度放松信貸管控，但對(duì)貸款投向上仍然保有的指導(dǎo)作用。

目前，因?yàn)檎顿Y高峰逐漸降低或變小，民間借貸和私人投資剛剛啟動(dòng)或在試行當(dāng)中，房地產(chǎn)市場(chǎng)因二手房交易所得按20%繳納個(gè)人所得稅其繁榮能否持續(xù)還是個(gè)問(wèn)號(hào)，再加上寬松的信貸政策對(duì)于銀行信貸規(guī)模擴(kuò)張和信貸結(jié)構(gòu)合理化是正影響、正能量的，所以商業(yè)銀行借用當(dāng)前寬松的信貸規(guī)模政策，尋找探索新的貸款客戶、拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，同業(yè)拆借、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、短期債券、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等金融工具是商業(yè)銀行二級(jí)準(zhǔn)備。目前我國(guó)商業(yè)銀行有許多中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展在范圍和深度上與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)相比還存在較大差距。以票據(jù)業(yè)務(wù)為例，貼現(xiàn)的是銀行承兌匯票，而普通商業(yè)票據(jù)銀行并不能進(jìn)行承兌和貼現(xiàn)。對(duì)銀行而言，實(shí)現(xiàn)“存量”信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化只是解決了“流”的問(wèn)題，更重要的還有調(diào)整好“源”的問(wèn)題——“源”的問(wèn)題主要集中在“增量”信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化上——增量信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是資金運(yùn)用或投資資產(chǎn)的選擇的條件。對(duì)于增量信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題，必須弄清楚可投資產(chǎn)的范圍和如何投資兩個(gè)問(wèn)題。首先，銀行間債券市場(chǎng)的拓展。目前，銀行間債券市場(chǎng)交易品種主要有國(guó)債、金融債、企業(yè)債三種。在我國(guó)出于滿足資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與資金余缺調(diào)劑需求的任何努力，必須借助于企業(yè)債券市場(chǎng)的拉動(dòng)。其次，股票市場(chǎng)的拓展。商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)在要求，外部競(jìng)爭(zhēng)壓力，混業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)促使國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行的進(jìn)一步開(kāi)放。因此，銀行股之間互動(dòng)創(chuàng)新，將有力地支持商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

4.借力多種貨幣政策工具，提高信貸資產(chǎn)收益，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

據(jù)2013年總理《政府工作報(bào)告》指出：“健全宏觀審慎政策框架，發(fā)揮貨幣政策逆周期調(diào)節(jié)作用。綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，調(diào)節(jié)市場(chǎng)流動(dòng)性，保持貨幣信貸合理增長(zhǎng)，適當(dāng)擴(kuò)大社會(huì)融資規(guī)模。完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管與貨幣政策的協(xié)調(diào)，不斷優(yōu)化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方式。”

借力多種貨幣政策工具調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，就是綜合運(yùn)用或充分考慮存款準(zhǔn)備金率政策、存貸款基準(zhǔn)利率政策、貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)率政策等貨幣政策，以及結(jié)合涉農(nóng)小額貸款損失核銷政策。調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)單憑某一方面或某個(gè)政策的運(yùn)用力度與效果都是有限的，只有綜合運(yùn)用效果才好。比如，針對(duì)我國(guó)銀行信貸地區(qū)分配存在的市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象，銀行除主動(dòng)加大對(duì)中西部地區(qū)的信貸投入，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)的信貸支持外，利用存款準(zhǔn)備金率降低契機(jī)騰出更多的銀行可用資金，用來(lái)增加對(duì)中西部信貸資金的供給數(shù)量，同時(shí)，利用降低再貼現(xiàn)率政策，增加商業(yè)銀行對(duì)央行的再貸款，適當(dāng)擴(kuò)大短期信貸業(yè)務(wù)范圍和資金支持力度，適度減少對(duì)企業(yè)的中長(zhǎng)期信貸投放比例，以增加銀行資金的流動(dòng)速度，提高銀行資金的使用效率，達(dá)到調(diào)整優(yōu)化銀行信貸期限結(jié)構(gòu)的目的。另外，也要做足提高信貸資產(chǎn)收益的功課，比如表內(nèi)信貸資產(chǎn)占比要下降，收益則要上升；中間業(yè)務(wù)等非利息收入占比要增加，并在一定期間內(nèi)持續(xù)增加；充分發(fā)揮資金價(jià)格杠桿作用，提高中長(zhǎng)期貸款的資金成本約束力；強(qiáng)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)向作用——信貸資源與資金配置適應(yīng)、資金流動(dòng)性與風(fēng)險(xiǎn)控制適應(yīng)。

參考文獻(xiàn)：

[1].政府工作報(bào)告.2013-03-05.

商業(yè)銀行信貸政策范文第2篇

關(guān)鍵詞:結(jié)構(gòu)調(diào)整;信貸導(dǎo)向;經(jīng)營(yíng)模式

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)23-0094-03

金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)工作的重心全面轉(zhuǎn)向了保增長(zhǎng),而對(duì)如何保增長(zhǎng),中央在年初的經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上明確提出要“把加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整作為保增長(zhǎng)主攻方向”。金融體系的發(fā)展在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中扮演著關(guān)鍵的角色。“排序”理論(sequencing theory)認(rèn)為,新興市場(chǎng)國(guó)家銀行比資本市場(chǎng)和非銀行機(jī)構(gòu)(例如股票市場(chǎng)和投資銀行)更重要。就目前實(shí)際來(lái)看,我國(guó)的金融體系正屬于典型的銀行主導(dǎo)型,絕大部分的金融資源都要靠銀行系統(tǒng)來(lái)匯集和配置,商業(yè)銀行不僅是分配金融資源的重要力量,還是宏觀經(jīng)濟(jì)政策傳導(dǎo)機(jī)制中的決定性環(huán)節(jié)。因此,研究商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略問(wèn)題就具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)目前和今后一段時(shí)期經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)

首先,是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)三駕馬車――消費(fèi)、投資、出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一直依靠的是投資與出口,而國(guó)內(nèi)消費(fèi)沒(méi)有得到太多關(guān)注。但是,國(guó)際金融危機(jī)徹底改變了世界經(jīng)濟(jì)的原有格局,各大經(jīng)濟(jì)體之間的供求關(guān)系發(fā)生了難以逆轉(zhuǎn)的變化,我國(guó)外需嚴(yán)重下滑。在這種情況下,刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi),尤其是非發(fā)達(dá)地區(qū)、中低收入者的消費(fèi)將成為帶動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),今年一季度我國(guó)GDP同比增長(zhǎng)6.1%,其中消費(fèi)拉動(dòng)4.3個(gè)百分點(diǎn),對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到70%以上。而經(jīng)過(guò)30年的改革發(fā)展,我國(guó)人均GDP已經(jīng)突破3 300美元,達(dá)到中等收入國(guó)家水平,城鄉(xiāng)居民消費(fèi)模式也發(fā)生了重大變化,正在從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變。其主要表現(xiàn)為居民消費(fèi)開(kāi)始逐步由柴米油鹽時(shí)代走向房子、汽車時(shí)代,由生活必需品時(shí)代開(kāi)始走向耐用消費(fèi)品時(shí)代,由數(shù)多、價(jià)低時(shí)代開(kāi)始走向量少、價(jià)高時(shí)代。如我國(guó)一季度汽車就銷售168萬(wàn)輛,超過(guò)美國(guó)45萬(wàn)輛。

其次,是區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。區(qū)域增長(zhǎng)不均衡和梯度發(fā)展,是發(fā)展中大國(guó)的顯著特征。而“雁行發(fā)展”模式告訴我們:當(dāng)沿海地區(qū)的土地價(jià)格和勞動(dòng)力成本上升到某些產(chǎn)業(yè)難以為繼的時(shí)候,這些產(chǎn)業(yè)會(huì)轉(zhuǎn)移到低地價(jià)和低工資的中西部地區(qū)。這種自東向西的轉(zhuǎn)移收益大而成本小,比跨國(guó)轉(zhuǎn)移更經(jīng)濟(jì),風(fēng)險(xiǎn)更低。特別是在金融危機(jī)沖擊下,我國(guó)更需要通過(guò)不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉(zhuǎn)移,由過(guò)度依靠東南沿海地區(qū)的“單極增長(zhǎng)”轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動(dòng)”來(lái)弱化外部沖擊,推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展?？梢灶A(yù)見(jiàn),今后一段時(shí)期,我國(guó)將會(huì)大力推動(dòng)?xùn)|南沿海和中西部之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與轉(zhuǎn)移。東南沿海將不斷拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈,提高研發(fā)設(shè)計(jì)和后市場(chǎng)服務(wù)能力,形成新的產(chǎn)業(yè)集群,以增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈條的根植性和競(jìng)爭(zhēng)力;中西部將從戰(zhàn)略高度積極承接發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè),加快發(fā)展。同時(shí),在不同區(qū)域內(nèi)部,經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)將延伸向欠發(fā)達(dá)、落后地區(qū)和非城市地域,區(qū)域內(nèi)將轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)發(fā)展。就今年一季度的情況來(lái)看,我國(guó)東部10個(gè)、中部6個(gè)、西部12個(gè)、東北3個(gè)省份中,GDP增速高于全國(guó)平均水平(6.1%)的分別有6個(gè)、西部10個(gè)、中部5個(gè)、2個(gè),中、西部和東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已經(jīng)明顯快于東部。

其三,是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2008年底,我國(guó)一二三產(chǎn)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為11.3∶48.6∶40.1,而西方發(fā)達(dá)國(guó)家三大產(chǎn)業(yè)比重大約為2∶22∶76。過(guò)度依靠一二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),將不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。從純粹的制造業(yè)向生產(chǎn)業(yè)、從第二產(chǎn)業(yè)向包括科教文衛(wèi)等多方面的民生服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移,將是未來(lái)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷的大方向,構(gòu)建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)全面發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的最終目標(biāo)。從今年一季度的情況看,我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)29.1%,增幅比城鎮(zhèn)投資增幅高0.5個(gè)百分點(diǎn),占城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的比重達(dá)到55.4%。多數(shù)生產(chǎn)業(yè)投資增速明顯加快,公共事業(yè)投資持續(xù)回落的勢(shì)頭得到扭轉(zhuǎn),水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、教育、衛(wèi)生社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)、文化體育和娛樂(lè)業(yè)、公共管理和社會(huì)組織等行業(yè)固定資產(chǎn)投資增幅同比分別提高33.8、74.3、19、26.50、37.6、54個(gè)百分點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務(wù)管理還不適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

經(jīng)濟(jì)決定金融,金融反作用于經(jīng)濟(jì)。有什么樣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就需要銀行提供什么樣的金融服務(wù)。但是,我國(guó)商業(yè)銀行目前的信貸管理還不盡適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。

(一)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向和資源配置不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要

當(dāng)前,我國(guó)許多商業(yè)銀行的信貸導(dǎo)向設(shè)計(jì),業(yè)務(wù)領(lǐng)域偏重經(jīng)濟(jì)的供給即生產(chǎn)方面,目標(biāo)客戶偏重于大項(xiàng)目、大企業(yè)、大眾高端和富裕客戶,經(jīng)營(yíng)區(qū)域偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)縣域。而對(duì)經(jīng)濟(jì)的需求即消費(fèi)方面、對(duì)中小企業(yè)和一般大眾客戶、對(duì)中西部地區(qū)和一般縣域重視不夠。這種經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向?qū)е挛覈?guó)金融機(jī)構(gòu)信貸資源配置不盡適應(yīng)當(dāng)前結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。一是國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)供給規(guī)模相對(duì)較小,難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末,我國(guó)居民消費(fèi)信貸余額為3.94萬(wàn)億元,在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重只有11%。非購(gòu)房消費(fèi)信貸余額僅為4 500億元,占金融機(jī)構(gòu)貸款的1.29%。而同期美國(guó)同類消費(fèi)信貸余額是我國(guó)的38.7倍,占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過(guò)于向東部地區(qū)傾斜,不利于支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。據(jù)人民銀行《2008年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示,2008年底,我國(guó)東部地區(qū)的GDP占全國(guó)的54.3%,占用的信貸資源卻達(dá)61%,與之相反,中、西部和東北GDP占全國(guó)45.7%,但信貸投入只占39%,信貸投入與其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)不盡匹配。三是民生領(lǐng)域信貸投入偏少。工商銀行是我國(guó)最大的商業(yè)銀行,而從其2008年年報(bào)來(lái)看,該行科教文衛(wèi),水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2.2%、8.5%。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)資源,但目前各家商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在大中城市。如建設(shè)銀行80 個(gè)中心城市的機(jī)構(gòu)就占了其全行機(jī)構(gòu)總量的57.6%。這也就使各商業(yè)銀行難以為其他區(qū)域提供有效的信貸支持。這種資源配置結(jié)構(gòu)不僅不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求,對(duì)商業(yè)銀行來(lái)講,也沒(méi)有形成經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的互補(bǔ)。在這種結(jié)構(gòu)中建立和尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)空間,不僅難度大,而且難以持續(xù)。

(二)信貸經(jīng)營(yíng)模式不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、中西部經(jīng)濟(jì)比較落后是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大特點(diǎn)。但是,我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)在信貸管理上一直在推行統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好,用同樣的尺度、標(biāo)準(zhǔn)、條件來(lái)衡量、選擇客戶。這樣,必然導(dǎo)致其信貸資源過(guò)度投向東南沿海等發(fā)達(dá)地區(qū),其他區(qū)域信貸投入不足。我國(guó)商業(yè)銀行近年在傳統(tǒng)制造業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)把握、經(jīng)營(yíng)管理等方面已經(jīng)形成了比較成熟的制度、模式。各行習(xí)慣支持具有有形物質(zhì)形態(tài)產(chǎn)品的行業(yè),偏好以實(shí)物資產(chǎn)抵押來(lái)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)卻具有輕資產(chǎn)、重知識(shí)和技術(shù)的特點(diǎn)。即使是加工制造業(yè),其經(jīng)營(yíng)重心也將從加工制造轉(zhuǎn)向諸如提供流程控制、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶管理、品牌維護(hù)、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)業(yè),從生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供服務(wù)和成套解決方案,服務(wù)業(yè)務(wù)將成為其新的增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)來(lái)源。其實(shí)物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重將大大降低。商業(yè)銀行以傳統(tǒng)制造業(yè)為對(duì)象、以實(shí)物資產(chǎn)抵押防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式顯然不利于支持我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,以及新產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新技術(shù)運(yùn)用。各商業(yè)銀行近年來(lái)為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn),還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權(quán)過(guò)度向總行、一級(jí)分行集中,信貸業(yè)務(wù)流程長(zhǎng),環(huán)節(jié)多。從而加大了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本,使許多額度小、筆數(shù)多的中小企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成本大、收益小,甚至得不償失,各行從上到下熱衷“貸長(zhǎng)、貸大、貸壟斷”,抑制了發(fā)展中小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性。

(三)激勵(lì)約束機(jī)制無(wú)法適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然導(dǎo)致信貸資源在各個(gè)區(qū)域間的重新分配,導(dǎo)致各行分支機(jī)構(gòu)系統(tǒng)貢獻(xiàn)的重新洗牌。但是,我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點(diǎn)縱向上的激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)。譬如,層層考核各級(jí)行的經(jīng)濟(jì)增加值,存貸款新增量,并與各級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的聘任升遷掛鉤。這種激勵(lì)約束機(jī)制必然導(dǎo)致各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資源的區(qū)域調(diào)整產(chǎn)生抵觸情緒,甚至相互之間的割裂對(duì)立,使各商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整有效支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。在各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部,管理人員往往偏重于按照客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現(xiàn)績(jī)效,按單筆或單戶貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行獎(jiǎng)懲。而中小企業(yè)、個(gè)人客戶往往貸款筆數(shù)多、金額小,收益低,個(gè)別戶勢(shì)必也會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。這樣,也抑制了客戶經(jīng)理營(yíng)銷中小企業(yè)、個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)的積極性。

三、商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略選擇

商業(yè)銀行要快速傳導(dǎo)貨幣政策,貫徹落實(shí)好中央“擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長(zhǎng)”的各項(xiàng)措施,使適度寬松貨幣政策釋放出來(lái)的流動(dòng)性有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的大量資金需求;同時(shí),為確保自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資產(chǎn)安全,必須盡快調(diào)整其信貸經(jīng)營(yíng)策略。

(一)及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略導(dǎo)向

經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決定經(jīng)營(yíng)政策、經(jīng)營(yíng)機(jī)制?？茖W(xué)合理的戰(zhàn)略導(dǎo)向不但是一個(gè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成功的秘訣,而且是其管理卓越性最好的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)?？v觀國(guó)內(nèi)外過(guò)去的許多知名企業(yè),大都由于沒(méi)有順應(yīng)環(huán)境變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略而導(dǎo)致失敗,銷聲匿跡。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的重大變化,必須順應(yīng)宏觀調(diào)控導(dǎo)向和市場(chǎng)變化走向,積極調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉(zhuǎn)向滿足供給和消費(fèi)兩方面的信貸需求;客戶戰(zhàn)略要由偏重于大項(xiàng)目、大企業(yè)、大眾高端和富?？蛻粝虼笾行∑髽I(yè)、大眾高中段客戶和一般客戶并重轉(zhuǎn)變,區(qū)域戰(zhàn)略要由偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向各區(qū)域均衡發(fā)展轉(zhuǎn)變。

(二)積極調(diào)整信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)銀行要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前發(fā)展還不均衡的實(shí)際,制定差別化的信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略,在盡可能防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上適度加大對(duì)中西部和東北地區(qū)的信貸投入,推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)均衡增長(zhǎng)。譬如,公路、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),西部較東部地區(qū),由于通行車輛較少,單位貸款的回收周期會(huì)更長(zhǎng),但是,隨著西部經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,其通行費(fèi)收入必然會(huì)逐步穩(wěn)定增長(zhǎng),最終來(lái)看信貸風(fēng)險(xiǎn)并不高。商業(yè)銀行對(duì)西部和東部相同金額公路建設(shè)貸款,可設(shè)計(jì)不同的回收期限、還款方式,給其適當(dāng)?shù)木彌_期,從而既有效支持西部公路建設(shè),又避免因貸款期限設(shè)計(jì)不合理而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露。

要及時(shí)調(diào)整適應(yīng)傳統(tǒng)制造業(yè)的貸款規(guī)則和實(shí)物抵押偏好,強(qiáng)化創(chuàng)新。積極順應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要求,研究符合傳統(tǒng)制造業(yè)服務(wù)化及第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度、客戶信用評(píng)價(jià)方法、準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn),創(chuàng)新商譽(yù)、專利權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保制度,推出金融租賃、應(yīng)收賬款融資及反向保理等產(chǎn)品,大力促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加快構(gòu)建和完善消費(fèi)信貸服務(wù)體系,創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品,從利率折扣、貸款手續(xù)、期限檔次、信用評(píng)價(jià)、擔(dān)保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng)新,有效滿足公眾的消費(fèi)信貸需求,讓消費(fèi)者通過(guò)貸款使消費(fèi)隨著時(shí)間的推移得以平滑,并使其在遭受暫時(shí)性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩(wěn)定,激發(fā)其消費(fèi)積極性,有效支持?jǐn)U內(nèi)需的結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略實(shí)施。

要根據(jù)不同信貸產(chǎn)品實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對(duì)受宏觀經(jīng)濟(jì)變化影響大、經(jīng)營(yíng)地域分布廣、基層分支機(jī)構(gòu)難以把握控制風(fēng)險(xiǎn)的大項(xiàng)目、大企業(yè),實(shí)行總行、一級(jí)分行集中審批。對(duì)經(jīng)營(yíng)局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè),以及消費(fèi)信貸,實(shí)行分層經(jīng)營(yíng)管理,總行、一級(jí)分行負(fù)責(zé)制定經(jīng)營(yíng)管理原則,具體審批、經(jīng)營(yíng)、管理授權(quán)二級(jí)分支行以下機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),通過(guò)降低經(jīng)營(yíng)重心來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本,間接提高經(jīng)營(yíng)收益。管理行可通過(guò)加大檢查頻率、不良率控制等手段促進(jìn)經(jīng)辦行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

(三)進(jìn)一步完善激勵(lì)約束機(jī)制

要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新特點(diǎn),調(diào)整各個(gè)區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的考核政策?；谛刨J投入仍是各級(jí)分支機(jī)構(gòu)盈利主要來(lái)源的現(xiàn)實(shí),商業(yè)銀行要根據(jù)各個(gè)分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)、信貸需求特點(diǎn),制定各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的合理業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),促使各區(qū)域行順應(yīng)中央政策導(dǎo)向發(fā)展業(yè)務(wù),避免各機(jī)構(gòu)搶貸款、占規(guī)模。

區(qū)域間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、企業(yè)搬遷和兼并重組將成為我國(guó)今后區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重點(diǎn),各行要加快建立適應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)間橫向聯(lián)動(dòng)激勵(lì)機(jī)制,創(chuàng)造“1+1>2”的整體經(jīng)營(yíng)效果。如各行總行可建立產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)基金,鼓勵(lì)各區(qū)域機(jī)構(gòu)及時(shí)溝通本區(qū)域產(chǎn)業(yè)、企業(yè)移出和并購(gòu)需求信息,產(chǎn)業(yè)承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機(jī)構(gòu)有對(duì)接項(xiàng)目,可以利用各自的地理便利性,為各自地方政府、企業(yè)牽線搭橋,并提供信貸和投資銀行服務(wù)支持,既有效服務(wù)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,又給所在商業(yè)銀行帶來(lái)大量業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

各個(gè)分支機(jī)構(gòu)要針對(duì)不同類型客戶,制定不同的激勵(lì)約束政策。尤其是對(duì)中小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),應(yīng)制訂有別于大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績(jī)效獎(jiǎng)懲辦法,適當(dāng)提高單位貸款掛鉤績(jī)效標(biāo)準(zhǔn),對(duì)客戶經(jīng)理經(jīng)辦貸款的風(fēng)險(xiǎn)采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經(jīng)辦貸款總體風(fēng)險(xiǎn)較低,個(gè)別貸款因個(gè)人失誤出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)輕處罰或不處罰,保護(hù)其積極性。

(四)適時(shí)調(diào)整機(jī)構(gòu)布局

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必將會(huì)加快我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進(jìn)程,也必將給一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)。各商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)這一變化,重新調(diào)整機(jī)構(gòu)布局。一是將環(huán)繞大城市的郊區(qū)縣,作為業(yè)務(wù)拓展的潛在市場(chǎng),給予高度的重視并重新進(jìn)行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩(wěn)步推進(jìn)的方式,在一些出現(xiàn)新發(fā)展機(jī)遇的縣域增設(shè)機(jī)構(gòu),充分利用城鄉(xiāng)一體化改革等相關(guān)政策,將確保國(guó)家糧食安全、推進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整、加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等戰(zhàn)略任務(wù)融入到銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)中。三是利用國(guó)家大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的契機(jī),牽頭在一些有潛力的地區(qū)成立相應(yīng)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大信貸服務(wù)觸角。

(五)拓展信貸業(yè)務(wù)功能,提升結(jié)構(gòu)調(diào)整效果

現(xiàn)代金融理論認(rèn)為,與其他金融中介相比,銀行與經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)系更加牢固,能夠更有效地獲得企業(yè)的相關(guān)信息,既敦促企業(yè)及時(shí)償付債務(wù),又監(jiān)督經(jīng)理人員按照利益相關(guān)方收益最大化原則管理,提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多支持。商業(yè)銀行要利用自己的信貸投入,加強(qiáng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督,促使其合理利用信貸資金、國(guó)家投入資金,讓項(xiàng)目及早發(fā)揮預(yù)期效果,服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。

我國(guó)各商業(yè)銀行目前都在探索綜合經(jīng)營(yíng),四大國(guó)有銀行及一些規(guī)模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應(yīng)充分利用這些機(jī)構(gòu),將其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來(lái),為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供更有效支持。如鑒于創(chuàng)新將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要推動(dòng)力,商業(yè)銀行應(yīng)在一些創(chuàng)新型企業(yè)的起步階段,利用自己的產(chǎn)業(yè)投資基金提供風(fēng)險(xiǎn)投資支持,在其進(jìn)入成長(zhǎng)期后同步跟進(jìn)信貸業(yè)務(wù),既降低經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),獲取更高回報(bào),又有效推動(dòng)創(chuàng)新;針對(duì)一些企業(yè)缺乏設(shè)備購(gòu)置資金的情況,利用租賃公司,積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù),既有效滿足企業(yè)購(gòu)置設(shè)備需求,又盡可能緩解其融資金額和成本。

參考文獻(xiàn):

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[3]李揚(yáng).重啟中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵在于擴(kuò)大投資”[EB/OL].新華網(wǎng),2009-03-18.

商業(yè)銀行信貸政策范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸 證券化

作為一項(xiàng)重要的金融創(chuàng)新舉措，20世紀(jì)70年代以來(lái)，國(guó)際金融市場(chǎng)上的信貸資產(chǎn)證券化規(guī)模逐年擴(kuò)大。出于維護(hù)國(guó)內(nèi)金融秩序穩(wěn)定的考慮，我國(guó)直到2005年4月才正式開(kāi)始信貸資產(chǎn)證券化的試點(diǎn)工作。商業(yè)銀行作為我開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化的第一批試點(diǎn)單位，于2005年12月以個(gè)人住房抵押貸款作為資金池發(fā)行了資產(chǎn)支持證券，開(kāi)啟了我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的先河。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，信貸資產(chǎn)證券的發(fā)行量大幅提高，資產(chǎn)池的范圍也逐步擴(kuò)大到中小企業(yè)貸款、不良資產(chǎn)等領(lǐng)域，但在2009年國(guó)際金融危機(jī)的背景下，我國(guó)放緩了推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)的節(jié)奏。直到2012年5月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部發(fā)文重啟信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，此后政策逐步松綁，信貸資產(chǎn)證券化越來(lái)越受到投資者關(guān)注。2015年4月，中國(guó)人民銀行宣布簡(jiǎn)化資產(chǎn)支持證券發(fā)行管理流程，正式實(shí)施資產(chǎn)證券化注冊(cè)制，資產(chǎn)證券化有望就此進(jìn)入快車道。在利率市場(chǎng)化背景下，資產(chǎn)證券化有助于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，緩解資金壓力，政策的利好使得商業(yè)銀行面臨發(fā)展資產(chǎn)證券化的大好時(shí)機(jī)。

一、商業(yè)銀行實(shí)施資產(chǎn)證券化的意義

（1）增強(qiáng)商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，分散貸款的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期貸款的增加，信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性越來(lái)越低，通過(guò)資產(chǎn)證券化，商業(yè)銀行將缺乏流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可以交易流通的證券，可以有效改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。

（2）有效提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的透明化和規(guī)范化，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)施現(xiàn)代資產(chǎn)證券化的過(guò)程中，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)證券化資產(chǎn)的信息披露，以此獲得投資者認(rèn)可，有利于促使商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中合規(guī)經(jīng)營(yíng)，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

（3）有利于增加經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。信貸資產(chǎn)證券化可將期限長(zhǎng)、利潤(rùn)薄的貸款提前兌現(xiàn)，從而加快信貸資產(chǎn)周轉(zhuǎn)速度，提高資產(chǎn)的收益率。另外，商業(yè)銀行在出售基礎(chǔ)資產(chǎn)的同時(shí)還可以獲得手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等收入，也可以為其他銀行資產(chǎn)證券化提供擔(dān)保賺取收益，提高中間業(yè)務(wù)收入。

（4）有利于化解不良資產(chǎn)，降低不良貸款率。不良貸款會(huì)導(dǎo)致銀行流動(dòng)性的降低和盈利能力的下降，受宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩的影響，2015年一季度，商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到1.3%，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量受到影響。信貸資產(chǎn)證券化這一金融創(chuàng)新工具的出現(xiàn)，就為商業(yè)銀行處理不良資產(chǎn)提供了一種十分有效的方法。

二、商業(yè)銀行實(shí)施資產(chǎn)證券化面臨的困難

（一）缺乏專業(yè)規(guī)范的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)。

資產(chǎn)評(píng)估、信用評(píng)級(jí)、會(huì)計(jì)處理等要素是商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化過(guò)程中重要的組成部分。在規(guī)范的資產(chǎn)證券化過(guò)程中，資產(chǎn)評(píng)估增強(qiáng)了投資者的信心，提高了交易的透明度。然而，目前，我國(guó)缺乏被投資者廣泛認(rèn)可的在國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)具有影響力的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，沒(méi)有建立起體現(xiàn)政府全面信用支持的有效信用增級(jí)機(jī)制，現(xiàn)有的評(píng)估機(jī)構(gòu)獨(dú)立性不強(qiáng)，出具的評(píng)估結(jié)構(gòu)難以得到廣大投資者的認(rèn)同。這種不規(guī)范的評(píng)估方式加大了商業(yè)銀行證券的發(fā)行成本。

（二）資產(chǎn)支持證券流動(dòng)性弱

資產(chǎn)證券化流通平臺(tái)的不統(tǒng)一阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的發(fā)展。以投資者為主的銀行間債券市場(chǎng)由人民銀行主管，而證券交易市場(chǎng)由證監(jiān)會(huì)主管。由于我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)支持證券的發(fā)行規(guī)模有限，再加上銀行間債券市場(chǎng)交易主體不多，商業(yè)銀行發(fā)行的資產(chǎn)支持證券在二級(jí)市場(chǎng)上發(fā)行極少，資產(chǎn)支持證券真正在證券市場(chǎng)交易的情況很少。

（三）投資主體范圍較窄

商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化交易結(jié)構(gòu)復(fù)雜，運(yùn)作程序繁瑣，參與主體較多，基于安全性考慮，目前我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化不允許個(gè)人投資者參與，只允許機(jī)構(gòu)投資者加入且其投資受到嚴(yán)格的比例限制，作為債券類產(chǎn)品最大需求者的保險(xiǎn)公司也剛剛獲得投資的權(quán)利，投資主體的培育不足成為阻礙銀行信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展的重要原因之一。

三、商業(yè)銀行發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化的對(duì)策建議

進(jìn)一步促進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展，從政府角度上看，應(yīng)盡快制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的監(jiān)管，進(jìn)一步出臺(tái)政策規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。除此之外，作為參與主體，商業(yè)銀行應(yīng)從自身著眼，采取有效措施促進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展。

（一）高度重視，積極參與信貸資產(chǎn)證券化

在信貸資產(chǎn)證券化的背景下，銀行轉(zhuǎn)型的方向?yàn)閺馁Y產(chǎn)持有到資產(chǎn)管理。在當(dāng)前社會(huì)信貸需求旺盛，銀行信貸尚不能滿足社會(huì)融資需求的時(shí)候，大規(guī)模的推行信貸資產(chǎn)證券化能夠獲得較高的投資收益。

（二）合理選擇資產(chǎn)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)

商業(yè)銀行應(yīng)遵循資產(chǎn)質(zhì)量高、單筆額度大、集中度高的原則進(jìn)行資產(chǎn)池基礎(chǔ)資產(chǎn)的選擇。資產(chǎn)質(zhì)量高的資產(chǎn)池可以保證評(píng)級(jí)等級(jí)，降低持有人的甲醛資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，吸引證券投資者；根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法》，資產(chǎn)證券化內(nèi)部評(píng)級(jí)法資產(chǎn)池風(fēng)險(xiǎn)暴露的有效數(shù)量會(huì)影響加權(quán)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，如果有效數(shù)量較大，資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)暴露可以少計(jì)提資本，減少持有人和投資者證券化暴露的資本占用；在進(jìn)行基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇時(shí)將集中度過(guò)高的信貸資產(chǎn)通過(guò)證券化的方式移出表外，有助于分散貸款的集中度風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行信貸政策范文第4篇

【關(guān)鍵詞】信貸風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、國(guó)外信貸風(fēng)險(xiǎn)管理特征

首先，商業(yè)銀行在發(fā)達(dá)國(guó)家一般實(shí)行的是由董事會(huì)和高級(jí)管理層相互獨(dú)立而立體的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。董事會(huì)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的全行監(jiān)測(cè)是通過(guò)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)委員會(huì)。銀行高級(jí)管理層還設(shè)置了一套風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，其目的是為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)自我控制和管理。

其次，他們的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有著先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和監(jiān)測(cè)技術(shù)，開(kāi)發(fā)了許多先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，并且有自己獨(dú)立，完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)所有授信企業(yè)，項(xiàng)目以及行業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)。

最后，西方商業(yè)銀行在長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，為達(dá)到其經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，為避免商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，形成了一套有效的內(nèi)部控制制度。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題

（一）銀行內(nèi)部因素

（1）信貸管理內(nèi)部控制制度不完善。首先、信貸定價(jià)形同虛設(shè)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的利率并不是由資本市場(chǎng)的供求機(jī)制所決定，官方的基準(zhǔn)利率也和自然利率時(shí)常有比較大的差值。對(duì)銀行發(fā)放貸款的價(jià)格有很大影響，應(yīng)由市場(chǎng)來(lái)決定利率，這樣有利于商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。另外，政府根據(jù)自身的偏好對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的利率體系進(jìn)行宏觀調(diào)控，這樣過(guò)于主觀的制定明顯差異化的利率，客觀上創(chuàng)造了尋租的可能性。

其次、信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理方法簡(jiǎn)單。目前，中國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)放的貸款更集中為短期貸款，在整個(gè)信貸體系中短期貸款的比重高于長(zhǎng)期貸款比重，造成這種現(xiàn)象的原因是，商業(yè)銀行進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)很多是為了執(zhí)行宏觀財(cái)政政策的信貸任務(wù)，即使是不樂(lè)觀的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，為了執(zhí)行政策的要求也只有投放一定量的長(zhǎng)期貸款。

（2）信貸結(jié)構(gòu)失衡帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。信貸結(jié)構(gòu)是指信貸資金在投入與發(fā)揮上，在不同的區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)及不同時(shí)期上配置與配比。信貸結(jié)構(gòu)作為商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)作的重要內(nèi)容，其合理性，既關(guān)系到了銀行的資產(chǎn)安全、營(yíng)運(yùn)效益，也關(guān)系到銀行業(yè)的妥善運(yùn)行和國(guó)家的信貸政策的貫徹以及經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)落后。第一、受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)意識(shí)的束縛以量定級(jí)，這種落后的模式使得商業(yè)銀行信貸部門(mén)只重視規(guī)模忽視了質(zhì)量。第二、高端的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)落后，還有缺高端管理人員的問(wèn)題。

（二）銀行外部因素

（1）市場(chǎng)融資制度落后。銀行作用下的融資機(jī)制，因?yàn)閲?guó)有大中型企業(yè)對(duì)銀行的依賴非常大，導(dǎo)致國(guó)有企業(yè)的債務(wù)大部分不能歸還，以及國(guó)有銀行形成的不良資產(chǎn)非常多。

（2）我國(guó)法律制度有待完善。國(guó)家的法律制度是保證經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行的基本條件，近年來(lái)，雖然我國(guó)頒布了《中國(guó)人民銀行法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、等許多法律，但這些法律本身所存在的內(nèi)容不夠細(xì)致、過(guò)于籠統(tǒng)，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比的話，我國(guó)相關(guān)法制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，缺乏上升到法律層面來(lái)進(jìn)行約束，這也會(huì)造成商業(yè)銀行信貸控制的難點(diǎn)。

三、改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）銀行內(nèi)部管理措施

（1）建立健全的商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)建設(shè)，完善監(jiān)事會(huì)對(duì)銀行的監(jiān)督制衡作用。完善信貸控制組織結(jié)構(gòu)。應(yīng)還是從權(quán)利制衡的角度，以此進(jìn)一步加強(qiáng)信貸部門(mén)的制約，可以從以下三點(diǎn)進(jìn)行規(guī)定：一是信貸各部門(mén)、各崗位之間必須構(gòu)成一種相互制約機(jī)制;二是項(xiàng)目定位原理，每個(gè)部門(mén)，每個(gè)崗位，每個(gè)人都要有明確的權(quán)責(zé)分工，必須履行各自的職責(zé)，對(duì)彼此的責(zé)任，不能越權(quán);三是整體協(xié)調(diào)，成立信貸政策委員會(huì)，信貸政策委員會(huì)應(yīng)在總部層面成立，負(fù)責(zé)銀行信貸政策和制度的制定和修改，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和審查的模式進(jìn)行整體設(shè)計(jì)，并確定內(nèi)部各級(jí)機(jī)構(gòu)與人員的審批權(quán)限，還有對(duì)上述規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。

（2）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)該幫助銀行及時(shí)識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)，并有效控制不良貸款的能力。要有一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸合理的發(fā)放及監(jiān)管。銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠迅速有效的通過(guò)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的審查等方式獲取金融市場(chǎng)信息，并且能夠通過(guò)這些信息來(lái)分析。

（3）建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。第一、統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)和綜合管理信息系統(tǒng)。中國(guó)的商業(yè)銀行必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)的收集和管理數(shù)據(jù)，建立和實(shí)施一個(gè)全面和嚴(yán)格的過(guò)程。特別是包含在所有關(guān)于客戶的信貸記錄信息的客戶的背景，歷史數(shù)據(jù)和評(píng)級(jí)模型，如借款人的信用評(píng)級(jí)和其他方面的信息，建立在一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，完善內(nèi)部評(píng)級(jí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為信貸級(jí)別建立條件。第二、細(xì)分信貸風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)水平的不同，關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的劃分，必須與信貸等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格的區(qū)分，評(píng)估違約幾率。

（二）銀行外部管理措施

（1）明晰產(chǎn)權(quán)制度。當(dāng)今，中國(guó)的商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的要求。建立產(chǎn)權(quán)清晰的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，明確職責(zé)，產(chǎn)權(quán)制度。

（2）完善金融制度環(huán)境。要完善擔(dān)保制度。把保險(xiǎn)體系加入到擔(dān)保制度中來(lái)，另外就是對(duì)我國(guó)的《擔(dān)保法》進(jìn)行一定的修改，促使其能為交易提供更好的途徑。要?jiǎng)?chuàng)建信用管理體系。對(duì)于嚴(yán)重違法行為的應(yīng)該在《刑法》等相關(guān)法律中，進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充說(shuō)明，加大執(zhí)法力度。

（3）實(shí)施有效的金融監(jiān)管。第一宏觀政策的監(jiān)管。人民銀行和銀監(jiān)會(huì)要充分發(fā)揮在商業(yè)銀行中的監(jiān)管地位，不同的金融機(jī)構(gòu)，在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)下，對(duì)業(yè)務(wù)滲透和業(yè)務(wù)交叉相當(dāng)活躍，同時(shí)，多個(gè)領(lǐng)域發(fā)展金融企業(yè)成為金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，現(xiàn)有的金融監(jiān)管模式要進(jìn)行更好的改進(jìn)，要充分利用信息電子化的信息管理手段進(jìn)行管理，努力提高對(duì)國(guó)有銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，防止不良資產(chǎn)的增長(zhǎng)。第二要加強(qiáng)金融債權(quán)管理，加大依法制裁力度。進(jìn)一步加強(qiáng)金融債權(quán)管理，提高依法制裁。商業(yè)銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該帶頭對(duì)嚴(yán)重的債務(wù)逃避企業(yè)，行業(yè)和地區(qū)宣布為不誠(chéng)實(shí)或沒(méi)有信用的企業(yè)、行業(yè)和地區(qū)，在這些地區(qū)的企業(yè)實(shí)行不開(kāi)立新賬戶、不發(fā)放新的貸款、不辦理業(yè)務(wù)結(jié)算的聯(lián)合金融制裁。第三強(qiáng)化同業(yè)協(xié)作，建立不良貸款公示制度。

商業(yè)銀行信貸政策范文第5篇

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)；信貸集中；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：B832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2014）06-0094-02

一、商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式和成因分析

（一）商業(yè)銀行信貸集中的表現(xiàn)形式

1.商業(yè)銀行信貸對(duì)象的集中

從信貸投放對(duì)象的角度看，中型企業(yè)貸款余額增速較大型、小微企業(yè)穩(wěn)定。2012年四季度末，大型、中型、小微企業(yè)人民幣貸款余額分別同比增長(zhǎng)8.6%、15.6%、16.6%，增速分別比同期大、中型企業(yè)貸款增速高8%和1%，參考過(guò)去六個(gè)季度的增速變化趨勢(shì)，中型企業(yè)貸款余額增速較大型、小微企業(yè)更加穩(wěn)定，信貸資金配置不均的問(wèn)題得到一些改善，但是整體上大中型企業(yè)的信貸總量遠(yuǎn)超過(guò)小型企業(yè)。商業(yè)銀行信貸資金不僅集中在大中型企業(yè)還集中在客戶上，這一現(xiàn)象可以有單一最大客戶貸款比例（最大比例≤10%）和最大十家客戶貸款比例（最大比例≤50%）兩個(gè)指標(biāo)來(lái)反映。從2010年至2012年相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看最大客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例都有下降的趨勢(shì)但仍然較高，存在信貸資金集中問(wèn)題。

2.信貸資金向行業(yè)的集中

商業(yè)銀行在綜合考慮信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性和收益性時(shí)，總是把貸款投放在某些優(yōu)勢(shì)行業(yè)，壟斷行業(yè)。從行業(yè)分布看，2012年新增貸款投向主要集中于三大領(lǐng)域：批發(fā)和零售業(yè)（占比26.5%）、制造業(yè)（占比22.9%）及個(gè)人貸款（占比20.4%），三大領(lǐng)域新增貸款占新增貸款總額的69.8%。但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)薄弱行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，如“三農(nóng)”、中小企業(yè)，卻得不到足夠的信貸支持，信貸資源投入十分不足，資源配置狀態(tài)很不均衡。

3.信貸管理權(quán)限的集中

主要體現(xiàn)兩個(gè)方面：第一，基層信貸網(wǎng)點(diǎn)的退出。商業(yè)銀行為防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)，逐漸使用集權(quán)式的信貸管理辦法，加快信貸網(wǎng)點(diǎn)撤并的步伐。第二，貸款權(quán)與審批權(quán)的集中。集權(quán)式的信貸管理辦法，使貸款權(quán)和審批權(quán)逐步地集中在總行和一、二級(jí)分行，總行和分行的直貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，省行以下機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)項(xiàng)目貸款和新開(kāi)戶企業(yè)貸款審批權(quán)，只有金額很小的短期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)，甚至沒(méi)有。

4.信貸向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域的集中

當(dāng)前，商業(yè)銀行通過(guò)撤并大量經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，將經(jīng)營(yíng)資金從欠發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移到發(fā)達(dá)地區(qū)，重點(diǎn)支持大城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的非平衡發(fā)展。從2008年至2012年數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然西部和東北部地區(qū)貸款增速高于東部和中部地區(qū)，但我國(guó)商業(yè)銀行貸款余額的絕對(duì)值每年投放在東、中部所占的比重都比較大，西部、東北部這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)只有少量的貸款資源。

5.信貸期限的集中

從信貸期限來(lái)看，新增加的貸款有長(zhǎng)期貸款逐漸地向短期貸款趨勢(shì)轉(zhuǎn)變，但是中長(zhǎng)期信貸資金仍占有較高的比重。2011年之前的中長(zhǎng)期貸款余額和總貸款余額曲線基本保持一致的上升趨勢(shì)，而短期貸款有逐漸下降的趨勢(shì)，說(shuō)明信貸期限逐步向中長(zhǎng)期集中。其中從2009至2010年中長(zhǎng)期貸款和短期貸款的差距最大，信貸集中的趨勢(shì)更明顯。從2011年以來(lái)中長(zhǎng)期借款和短期借款比例的差距越來(lái)越小，期限結(jié)構(gòu)的集中程度有了一定的緩解。

（二）商業(yè)銀行信貸集中的成因分析

1.國(guó)家政策的干預(yù)促成信貸集中的形成。在國(guó)有企業(yè)深化改革的過(guò)程中，銀行貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度很大程度上決定了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。近年來(lái)，國(guó)家為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)采取增加內(nèi)需的宏觀政策，使得巨額資金投向電信、交通、城建等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和設(shè)施項(xiàng)目，導(dǎo)致資金在行業(yè)的集中。

2.商業(yè)銀行集約經(jīng)營(yíng)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念導(dǎo)致了信貸集中趨勢(shì)。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌背景下，商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體之一開(kāi)始以市場(chǎng)為向?qū)?，進(jìn)行改革，綜合考慮收益性、風(fēng)險(xiǎn)性以及流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)原則下，推行集約化的經(jīng)營(yíng)方針，使貸款資金出現(xiàn)集中現(xiàn)象。

3.現(xiàn)行的貸款管理方法導(dǎo)致了信貸集中趨勢(shì)。首先，小企業(yè)在信用等級(jí)評(píng)級(jí)過(guò)程中很難達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，所以在信貸審核中會(huì)受到阻礙。其次，各國(guó)有商業(yè)銀行為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)普遍實(shí)行審貸分離制以及嚴(yán)格的第一責(zé)任人制度，但責(zé)任高于激勵(lì)，導(dǎo)致信貸人員在審查中小企業(yè)貸款項(xiàng)目時(shí)非常謹(jǐn)慎。

二、商業(yè)銀行信貸集中風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

（一）信貸集中引致的銀行風(fēng)險(xiǎn)

1.信貸集中加大銀行業(yè)的危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。銀行間為追求自身經(jīng)濟(jì)利益，競(jìng)相地將信貸資源發(fā)放給優(yōu)質(zhì)企業(yè)，使企業(yè)因容易獲得貸款而不能充分利用資源，造成資金的積壓，而銀行又不能及時(shí)地收回貸款，形成了惡性循環(huán)。

2.銀行不能合理監(jiān)控企業(yè)資金的運(yùn)用渠道，增加其風(fēng)險(xiǎn)。各銀行間為獲得優(yōu)質(zhì)客戶，引發(fā)惡意競(jìng)爭(zhēng)，比如有些銀行會(huì)采取降低貸款利率等有利于企業(yè)利益的措施，放松對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的警惕，增加了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信貸集中引致的貸款需求者的風(fēng)險(xiǎn)

1.對(duì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)來(lái)說(shuō)：根據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的邊際效用理論可知：以較低的成本獲得的資金往往會(huì)降低貸款的邊際效用值，從而降低借款者的還債能力。較多的貸款資金使得企業(yè)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，一旦受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的沖擊就會(huì)引發(fā)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而銀行業(yè)停止貸款的發(fā)放使得銀行資金鏈的斷裂，引發(fā)企業(yè)破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)弱勢(shì)貸款需求者來(lái)說(shuō)：因自身資產(chǎn)規(guī)模較小，不能夠抵押擔(dān)保，很難滿足銀行的授信放貸條件；加上商業(yè)銀行第一責(zé)任人制度，責(zé)任大于激勵(lì)，銀行都傾向于向大企業(yè)放貸；因?yàn)樯鲜龅男刨J歧視，使弱勢(shì)貸款需求者很難從銀行借到資金，制約了自身的發(fā)展。

（三）信貸集中引致的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

1.導(dǎo)致行業(yè)泡沫。商業(yè)銀行信貸資金集中在少數(shù)行業(yè)，在一定程度上助長(zhǎng)某些企業(yè)、行業(yè)的非理性擴(kuò)展，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)泡沫的形成。其中最具代表性的就是我國(guó)的房地產(chǎn)行業(yè)。

2.給國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控帶來(lái)了困難，阻礙貨幣傳導(dǎo)機(jī)制的運(yùn)行。經(jīng)濟(jì)主體主要通過(guò)銀行解決其融資需求，這決定了我國(guó)的貨幣政策將主要通過(guò)銀行信貸的渠道來(lái)傳導(dǎo)。而銀行將信貸資金集中的決策行為可能會(huì)脫離中央銀行的政策意圖導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)失敗。

三、規(guī)避信貸集中風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）中央銀行要加強(qiáng)政策窗口指導(dǎo)的作用

中央銀行要利用貨幣政策工具引導(dǎo)商業(yè)銀行合理投放和配置信貸資金，充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，從而保證信貸政策的實(shí)施。人民銀行要及時(shí)對(duì)商業(yè)銀行信貸投向過(guò)度集中行為進(jìn)行預(yù)警預(yù)報(bào)并且嚴(yán)格限制商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例，對(duì)單一客戶、單一地區(qū)的信貸比例做出嚴(yán)格的限制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯、管理規(guī)范、具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的有效信貸投入。

（二）調(diào)整商業(yè)銀行信貸政策以及改革和完善商業(yè)銀行信貸管理體制

在商業(yè)銀行信貸政策調(diào)整方面，應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整信貸政策，堅(jiān)持“抓大不放小、有進(jìn)有退”的原則，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。主要因?yàn)榻?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)就業(yè)有著重要的作用，并成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要而活躍的力量。對(duì)于信貸管理體制的改革和完善，應(yīng)改革商業(yè)銀行中重責(zé)任、輕激勵(lì)的制度和第一責(zé)任人制度，建立創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制與貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制相統(tǒng)一的信貸管理制度。

（三）進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道

首先，促進(jìn)中小企業(yè)在債券市場(chǎng)的發(fā)展，降低其發(fā)行的門(mén)檻，增加多種融資方式，完善和優(yōu)化中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)開(kāi)辟多種形式的風(fēng)險(xiǎn)投資資金的籌資渠道。另外，對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的籌建，各級(jí)政府要積極協(xié)調(diào)和引導(dǎo)，建立科學(xué)規(guī)范的管理制度和合理的運(yùn)作機(jī)制，維護(hù)并促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，盡力解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問(wèn)題。

（四）加強(qiáng)信用建設(shè)，積極改善金融生態(tài)環(huán)境

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌背景下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)逐漸市場(chǎng)化，各地區(qū)為引入商業(yè)性資金投入，應(yīng)積極地改善金融生態(tài)環(huán)境。首先，政府部門(mén)要樹(shù)立保護(hù)金融債權(quán)的意識(shí)，引導(dǎo)和保護(hù)本地經(jīng)濟(jì)及金融的發(fā)展，提高相關(guān)部門(mén)對(duì)金融債權(quán)的維護(hù)意識(shí)。其次，加強(qiáng)信用法律制度，為改善金融環(huán)境提供法律依據(jù)。另外，在滿足社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求下，完善社會(huì)信用體系制度，宣傳和教育信用觀念，構(gòu)建良好的信用環(huán)境。同時(shí)，當(dāng)?shù)氐闹行〗鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)實(shí)行利率差別化、降低準(zhǔn)備金利率等方面，深化改革，提高金融服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)

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