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金融扶貧政策范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;困境;對策研究

一、引言

農(nóng)村金融扶貧的本質(zhì)是指一些經(jīng)濟(jì)較為窘迫的農(nóng)戶能通過國家政府提供一定的政策環(huán)境和銀行部門或者金融機(jī)構(gòu)提供一些資金上的援助的基礎(chǔ)上上，通過自身的努力，不斷改變或者改進(jìn)生產(chǎn)模式從而走出貧困境況的模式。這種新型的模式改變了人們傳統(tǒng)的觀念，將傳統(tǒng)模式中對農(nóng)戶生活上的扶貧變成了對農(nóng)戶在生產(chǎn)上的扶貧，從根本上解決了我國農(nóng)戶貧窮的問題。

二、我國農(nóng)村金融扶貧存在的困境

1.傳統(tǒng)金融扶貧理論存在不足。傳統(tǒng)的金融扶貧僅僅是將金融簡單的理解為借貸，使金融扶貧變成了借貸扶貧，難以從根本上解決貧困農(nóng)戶的問題。真正的扶貧方式不應(yīng)該只是幫助農(nóng)戶擺脫一時的貧困，而是讓農(nóng)戶能夠自力更生，長久性的擺脫貧困問題。金融扶貧并不是說讓農(nóng)戶通過向銀行借款的方式，短暫的擺脫貧困，而更多的是提升農(nóng)戶自身創(chuàng)造價值的能力，讓他們能源源不斷的創(chuàng)造出財(cái)富，實(shí)現(xiàn)真正的脫貧致富。另外，傳統(tǒng)的金融扶貧對于扶貧主體的選擇還存在著一些不足，傳統(tǒng)的扶貧理念認(rèn)為銀行是國家政府的錢袋子，應(yīng)該作為扶貧的主體機(jī)構(gòu)，而政府機(jī)構(gòu)與保險公司等只是金融扶貧的參與者。但是，銀行自身作為股份制公司，主要的目的就是盈利，而金融扶貧更多的屬性則是一種公益行為，與銀行的發(fā)展理念相沖突。2.傳統(tǒng)金融扶貧在實(shí)踐操作中存在諸多障礙。2.1金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作方面存在的障礙。一方面，通過分析我國部分集中連片特困地區(qū)的金融扶貧發(fā)現(xiàn)，這些地區(qū)的金融資源相較發(fā)達(dá)地區(qū)還十分匱乏，金融扶貧力量十分薄弱，扶貧主力軍也基本只能倚靠農(nóng)村商業(yè)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)。由于其一級法人的先天優(yōu)勢，讓其在金融扶貧政策制定上擁有更多主動權(quán)，而其他國有大型商業(yè)銀行雖然也有上級部門制定的扶貧政策，但不一定適合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，政策的運(yùn)用也難以做到有的放矢，金融扶貧作用難以發(fā)揮，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融扶貧合力難以形成。另一方面，存在保險扶貧政策多、落地少。國家出臺了很多有關(guān)保險扶貧的相關(guān)政策，但州、縣一級并無保監(jiān)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，讓貧困地區(qū)缺乏保險扶貧政策的督辦監(jiān)督機(jī)構(gòu)，加之貧困地區(qū)的實(shí)際情況各有不同，上級下發(fā)的保險政策無法做到因地制宜，就算基層保險機(jī)構(gòu)有心投入精準(zhǔn)扶貧，開發(fā)的扶貧保險產(chǎn)品也需要層層上報、逐級審批，一定程度上延誤了金融扶貧時間，無法與銀行機(jī)構(gòu)打好配合，形成金融扶貧攻堅(jiān)合力。2.2政府部門在實(shí)際操作方面中存在的不足。政府操作過程中出現(xiàn)的問題主要體現(xiàn)在對農(nóng)村金融體系的監(jiān)管力度不夠，尤其是對一些落后的貧困地區(qū)。近幾年，有一些偽裝成大公司或扶貧機(jī)構(gòu)的小貸公司到偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行非法集資，而農(nóng)村地區(qū)的居民農(nóng)戶教育程度不高，信息接收量較小，缺乏必要的知識和手段來辨別這些集資行為的真假，加上這些公司巧舌如簧，許諾給予投資者高額回報，導(dǎo)致不少農(nóng)戶將辛苦攢下的錢全部投入到了這些公司之中。但最后這些集資公司大多都沒有兌現(xiàn)之前的承諾，甚至有些公司還因經(jīng)營不善而倒閉，導(dǎo)致農(nóng)戶們傾家蕩產(chǎn)。另外，農(nóng)村高利貸也是層出不窮，很多有錢的地下錢莊通過在當(dāng)?shù)亟⒌膭萘?，向農(nóng)戶們發(fā)放高利貸，對農(nóng)戶們進(jìn)行剝削。甚至有的地方還出現(xiàn)村民之間互相借款，許以高額利息，但最終結(jié)果大多都是無力償還。這些做法都很有可能導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)信用意識缺失，在一定程度上會打消金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性，扶貧工作持續(xù)性難以保持。從以上種種現(xiàn)象可以看出，政府對于農(nóng)村金融體系的監(jiān)管還存在著或多或少的缺陷，如果農(nóng)戶們的錢都被這些不法的公司和高利貸所奪走，那么金融扶貧的工作很難展開，無論國家的政策有多么好，那些深陷漩渦的農(nóng)戶也無法過上好的生活。

三、我國農(nóng)村金融扶貧的對策研究

1.新型金融扶貧理論的探討。隨著社會的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融扶貧理論已經(jīng)逐漸不適合現(xiàn)在的發(fā)展環(huán)境，必須要推出一套新型的金融扶貧理論才能在實(shí)踐中取得更好的成效。新的金融扶貧理論必須要具有彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融扶貧缺陷的特征。要深刻理解金融的內(nèi)涵，擺脫傳統(tǒng)模式中將金融解讀為借貸的理念，擺脫通過借款幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)金融扶貧的模式。新的金融扶貧理論中指出，扶貧的關(guān)鍵是向農(nóng)民提供較為全面的生產(chǎn)資料以及良好的金融環(huán)境，讓農(nóng)民能夠從中學(xué)到知識，自己創(chuàng)造財(cái)富。同時，新的金融扶貧理論要重新對主體進(jìn)行定位，使政府成為主體，而銀行作為輔助，協(xié)助政府完成扶貧工作。2.新型金融扶貧實(shí)踐操作的對策研究。2.1金融機(jī)構(gòu)實(shí)踐操作的對策研究。雖然，信貸不再是農(nóng)村金融扶貧工作開展的唯一途徑，但它對于農(nóng)村金融扶貧工作來說不可或缺。一方面，地方法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，探索建立“貧困戶+企業(yè)+銀行”的信貸扶貧模式，從根本解決貧困戶收入問題。同時，各大國有商業(yè)銀行，要暢通與上級部門的溝通渠道，及時將當(dāng)?shù)胤鲐毿虑闆r新問題向上級部門反映，爭取到最大的金融扶貧政策優(yōu)惠，投身于金融精準(zhǔn)扶貧中去。另一方面，政府部門可以考慮在缺乏保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的州、縣一級地區(qū)設(shè)立保險行業(yè)扶貧協(xié)會，或者直接由當(dāng)?shù)氐恼鹑谵k承擔(dān)該角色，負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)地區(qū)保險扶貧工作。另外，政府部門應(yīng)該建立金融扶貧激勵約束機(jī)制和金融扶貧聯(lián)系會議制度，定期召集銀行、保險機(jī)構(gòu)召開金融扶貧聯(lián)系會議，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款貼息、銀保合作、稅收優(yōu)惠等多個方面，來打好“金融扶貧組合拳”，推進(jìn)扶貧工作取得實(shí)效。2.2政府部門實(shí)踐操作的對策研究。一是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。政府應(yīng)對眾多的中小集資機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保他提供的資產(chǎn)數(shù)量以及股東背景等的真實(shí)性。同時要加大對于高利貸的打擊力度，設(shè)立專門的監(jiān)督部門對高利貸情況進(jìn)行摸排，嚴(yán)禁農(nóng)村地區(qū)高利貸違法行為，一經(jīng)查實(shí)嚴(yán)懲不貸。二是鼓勵金融機(jī)構(gòu)扶貧投入力度。通過建立政府風(fēng)險補(bǔ)償金，或者“銀行+保險+政府”的扶貧合作模式，分擔(dān)扶貧信貸資金風(fēng)險，提高金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性；同時，采取政府財(cái)政補(bǔ)貼的方式對貧困戶貸款實(shí)行全額貼息，即解決了金融機(jī)構(gòu)虧本扶貧的問題，也減輕了貧困戶還款負(fù)擔(dān)。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)教育和培訓(xùn)，充分運(yùn)用惠農(nóng)金融服務(wù)建設(shè)成果，將惠農(nóng)金融服務(wù)站作為金融知識教育和扶貧政策宣傳的前言陣地，通過借助海報、展板、廣播、電視等媒介工具加大對農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險意識的教育，提高農(nóng)民防騙識騙能力。

四、結(jié)語

農(nóng)村的金融扶貧工作需要很多方面的共同努力才能完成，不僅是依賴于政府機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)，還有農(nóng)戶自身的不斷努力，才能實(shí)現(xiàn)最終的脫貧致富。相信隨著農(nóng)村金融扶貧理論的不斷完善與拓展，以及政府部門、銀行以及各種金融機(jī)構(gòu)的不斷努力，農(nóng)村的金融扶貧工作一定會開展得更加順利，能幫助我國更多的貧困村鎮(zhèn)擺脫貧困。

作者:鄧睿 單位:中國人民銀行鶴峰縣支行

參考文獻(xiàn):

[1]王鸞鳳，朱小梅，吳秋實(shí).農(nóng)村金融扶貧的困境與對策———以湖北省為例［J］.國家行政學(xué)院學(xué)報，2012，06:99－103.

金融扶貧政策范文第2篇

【關(guān)鍵詞】金融 精準(zhǔn)扶貧 難點(diǎn) 對策

1引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展。在收獲發(fā)展成果的同時，也凸顯出一些矛盾和短板，其中，貧困人口生活困難的問題較為突出。針對這一問題，我國提出要對貧困人口實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，并從多渠道、多途徑研究采取扶貧措施，金融精準(zhǔn)扶貧就是其中之一。了解把握精準(zhǔn)扶貧的必要性和推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的難點(diǎn)，是開展金融精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)前提，針對難點(diǎn)提出相應(yīng)的解決措施是確保扶貧工作有效進(jìn)行的重要保證。因而，本文從實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的必要性出發(fā)，探討金融精準(zhǔn)扶貧過程中遇到的難點(diǎn)，并提出相應(yīng)的解決對策，希望對推動貧困人口脫貧、促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)社會的健康可持續(xù)發(fā)展有所幫助。

2精準(zhǔn)扶貧的重要性

了解精準(zhǔn)扶貧的重要性是開展金融精準(zhǔn)扶貧工作的前提，也是有效促進(jìn)貧困人口脫貧、縮短貧富差距的認(rèn)知基礎(chǔ)，以下是本文總結(jié)的精準(zhǔn)扶貧的重要性，希望對于廣大參與這項(xiàng)工作的機(jī)構(gòu)和人員正確認(rèn)識精準(zhǔn)扶貧有所幫助：

2.1有利于促進(jìn)社會公平

精準(zhǔn)扶貧是實(shí)現(xiàn)貧困人口脫離貧困、縮小我國的貧富差距的有效舉措。實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，有利于提高貧困人群社會價值創(chuàng)造能力，體現(xiàn)人生價值和社會尊重，提升貧困人群的社會消費(fèi)水平，使其享受到相應(yīng)的社會福利和保障，享受和其他人群一致的社會待遇，共享改革開放帶來的發(fā)展成果，從而促進(jìn)社會公平的實(shí)現(xiàn)。

2.2有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展

根據(jù)木桶理論，一個人的發(fā)展取決于其短板而不是長板。同理，一個國家經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展水平取決并受制于貧困人口的生存狀況而不是富裕人群。只有貧困人口得到有效的發(fā)展（至少脫離貧困），國家的經(jīng)濟(jì)才能步入更有效率、更科學(xué)有序的發(fā)展軌道。精準(zhǔn)扶貧正是補(bǔ)齊發(fā)展短板的有效措施，通過精準(zhǔn)扶貧，能夠有效改善貧困人群的生存狀況和生活水平，促使逐漸縮小貧富差距，進(jìn)而促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加平穩(wěn)和扎實(shí)有效。

2.3有利于維持社會穩(wěn)定

在貧富差距越來越大的背景下，貧困人口因幾乎占有不到社會的的資源稟賦而逐漸成為社會的“邊緣”甚至是“弱勢”群體，在被“擠壓”的生存狀態(tài)下，極易形成怨天尤人甚至仇視社會的心態(tài)，一定條件下還可能激化，這種狀態(tài)長期積累對社會的安全穩(wěn)定十分不利。而精準(zhǔn)扶貧在經(jīng)濟(jì)和民生保障上促進(jìn)社會公平的同時，在對貧困者心理的疏導(dǎo)上，也將逐步建立其對社會的認(rèn)同感和幫助實(shí)現(xiàn)自我價值，對維持社會穩(wěn)定起到了積極的正面作用。

3金融精準(zhǔn)扶貧的難點(diǎn)

實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧面臨兩方面難點(diǎn)，一在于“貧”，二在于“準(zhǔn)”。首先是如何判定“貧（貧困人群）”，即符合怎樣的條件和標(biāo)準(zhǔn)才算貧困；其次要解決“準(zhǔn)（精準(zhǔn)）”，即如何通過建立完備的制度和機(jī)制，對各種類型的貧困人群做到精準(zhǔn)施策，確保脫貧。“貧”是工作的標(biāo)的，“準(zhǔn)”是過程中的要求。認(rèn)清這兩個問題是金融精準(zhǔn)扶貧工作有效開展前提和基礎(chǔ)。圍繞“貧”和“準(zhǔn)”，本文認(rèn)為有以下難點(diǎn)：

3.1金融精準(zhǔn)扶貧的對象易出現(xiàn)偏差

實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧，首先需要明確的是：哪一部分人群（符合什么條件和標(biāo)準(zhǔn)的人群）屬于金融扶貧對象，需要對其進(jìn)行扶貧脫困。確定扶貧對象是開展金融精準(zhǔn)扶貧工作的前提，對象不確定，金融精準(zhǔn)扶貧工作就無從談起。目前，我國對于金融精準(zhǔn)扶貧對象的選取在條件、標(biāo)準(zhǔn)等方面還沒有明確規(guī)定，僅從家庭年收入多少進(jìn)行考量的判定方法和標(biāo)準(zhǔn)，對于金融精準(zhǔn)扶貧工作并不完全科學(xué)和適用。貧困人口并不一定都適于金融扶貧。比如，因病致貧、因殘致貧、喪失勞動能力的貧困戶，致貧因素如無法徹底解決，只能通過政策兜底來解決。另外，缺乏知識、資金、技術(shù)等資源要素的貧困戶，即使有強(qiáng)烈脫貧意愿，但因?yàn)榧葲]有前期信用積累，也沒有產(chǎn)業(yè)、固定資產(chǎn)抵押，往往也不是基層金融機(jī)構(gòu)青睞的對象。特別是一些金融機(jī)構(gòu)仍是以追求利益最大化為目標(biāo)，僅考慮到收益和風(fēng)險因素，不給基層金融機(jī)構(gòu)和信貸人員松綁，信貸資金投放給較為富裕的農(nóng)戶或者企業(yè)的現(xiàn)象就不能避免。這些都導(dǎo)致扶貧目標(biāo)的偏差。

3.2金融精準(zhǔn)扶貧的體系不健全

在廣大貧困農(nóng)村，金融體系不健全的問題比較突出。隨著前些年撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)等區(qū)劃調(diào)整和國有銀行業(yè)績考核等多重因素，一些國有銀行撤并了縣級支行，農(nóng)信社撤并了一些鄉(xiāng)級網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致信貸服務(wù)主體缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，卻不涉足農(nóng)村一般資金供應(yīng)，致使它的功能尚未充分發(fā)揮。保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍也僅僅是政策保險，擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)范圍的顧慮多、動力小。擔(dān)保機(jī)構(gòu)投入到精準(zhǔn)扶貧中的還不多，為數(shù)不多的投身其中的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在和銀行、保險公司合作過程中往往條件苛刻。

3.3金融精準(zhǔn)扶貧的配套措施不足

扶貧工作不僅僅是給貧困人口投放貸款，更重要的是建立健全配套措施，使貧困人群能夠自食其力，改善生產(chǎn)生活的條件，真正擺脫貧困，共享社會發(fā)展成果。然而，我國的金融精準(zhǔn)扶貧往往多注重資金的“貸”與“收”，現(xiàn)有涉及扶貧的金融產(chǎn)品單一，其他配套措施以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的工作也做得不夠，特別是廣大銀行、保險、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)針對產(chǎn)業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、生態(tài)扶貧、教育扶貧等方面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏積極性和主動性。

3.4金融精準(zhǔn)扶貧的綜合條件欠佳

我國幅員遼闊，貧困人口主要集中在地形復(fù)雜的山區(qū)丘陵和邊遠(yuǎn)地區(qū)，那里還缺少金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和信息化聯(lián)通手段，加上貧困人口信用意識薄弱，且農(nóng)村征信體系和金融法制尚不健全，都給金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展帶來較大的困難和挑戰(zhàn)。甚至是在一些偏遠(yuǎn)的貧困地區(qū)，有些農(nóng)戶把扶貧貸款資金看成是國家給予的補(bǔ)貼資金，而且認(rèn)為不需要?dú)w還。

4實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的有效對策

在了解金融精準(zhǔn)扶貧工作重要性的基礎(chǔ)上，針對我國金融精準(zhǔn)扶貧工作中的難點(diǎn)，本文提出了以下幾點(diǎn)解決措施，希望對于金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展有所啟示和幫助：

4.1科學(xué)確定金融精準(zhǔn)扶貧的對象

明確扶貧對象是開展金融精準(zhǔn)扶貧工作的首要任務(wù)。在明確扶貧的對象時，要針對不同地區(qū)的貧困人群的基本狀況，在生產(chǎn)資料占有、家庭收入、勞動能力、認(rèn)知水平、從業(yè)技能等多方面，分別制定標(biāo)準(zhǔn)和條件，結(jié)合金融精準(zhǔn)扶貧的特征要素進(jìn)行綜合評判，采用科學(xué)的方法進(jìn)行甄別。在人群區(qū)分上，把因病致貧、因殘致貧、喪失勞動能力的貧困戶，充分納入政策兜底范圍；把缺乏知識、資金、技術(shù)等資源要素的貧困戶，進(jìn)一步明確產(chǎn)業(yè)扶貧、易地搬遷扶貧、教育扶貧的基礎(chǔ)上，進(jìn)而納入金融精準(zhǔn)扶貧的范圍。在手段上，可以借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在明確金融扶貧對象時，將基本情況輸入計(jì)算機(jī)，通過云端服務(wù)器形成大數(shù)據(jù)，再利用智能識別功能，依據(jù)設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)、條件，準(zhǔn)確鎖定區(qū)域乃至全國范圍符合條件的貧困人群，通過實(shí)現(xiàn)工作的數(shù)據(jù)化、手段的信息化來完成扶貧對象的選定工作，大大減少人工成本和工作量，為進(jìn)而確定相應(yīng)的扶貧方法、推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧后續(xù)工作的實(shí)施奠定基礎(chǔ)。

4.2建立健全金融精準(zhǔn)扶貧的體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，金融體系的不斷完善是實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)。我國各貧困地區(qū)要根據(jù)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，來形成具有特色的金融體系，打破傳統(tǒng)的壟斷格局，形成以農(nóng)信社、國有商業(yè)銀行、政策性銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行、保險機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、小額扶貧貸款公司及其他金融組織為補(bǔ)充的金融體系。

國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社等銀行機(jī)構(gòu)要著重增加并下沉貧困地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM，使信貸服務(wù)主體到位不缺位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為專門的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，要在傳統(tǒng)的對糧棉油收購的金融服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，按照供給側(cè)改革的思路，在對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等方面進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，充分發(fā)揮它政策性銀行的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則來進(jìn)行，將其作為增加直接服務(wù)基層的金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。同時，還要鼓勵更多的保險公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額扶貧貸款公司投入到金融精準(zhǔn)扶貧大潮中去。

4.3創(chuàng)新發(fā)展金融精準(zhǔn)扶貧的措施

要想推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品創(chuàng)新，既要依靠各級政府部門的大力推動，也需要金融單位出臺政策給基層機(jī)構(gòu)和人員松綁。

目前我國各地已經(jīng)把扶貧攻堅(jiān)作為一項(xiàng)最重要的指標(biāo)納入對貧困地區(qū)黨委、政府的考核。各地政府也陸續(xù)出臺了金融精準(zhǔn)扶貧的政策，主要包括：引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貧困地區(qū)基層網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，著力打通金融服務(wù)“最后一公里”；政府主動增強(qiáng)財(cái)政和金融政策的對接，例如，財(cái)政出資建立的風(fēng)險補(bǔ)償基金或擔(dān)保基金，整合保險、銀行等機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，探索建立“政銀企互保”等多種合作形式，既解決貧困人口脫貧動力問題，又為金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險，推動各金融機(jī)構(gòu)跨機(jī)構(gòu)、多領(lǐng)域推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

金融機(jī)構(gòu)也要在政策上向金融精準(zhǔn)扶貧傾斜。國開行和農(nóng)發(fā)行要發(fā)揮提供中長期信貸資金的優(yōu)勢，加大對貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施、移民搬遷、生態(tài)保護(hù)、教育扶貧等領(lǐng)域的資金投放；商業(yè)銀行特別是涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要建立專項(xiàng)工作機(jī)制，通過市場機(jī)制引導(dǎo)加大扶貧信貸投入，扶持生產(chǎn)和就業(yè)。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部考核也有側(cè)重，比如提高基層機(jī)構(gòu)和信貸員不良貸款容忍度等。

4.4創(chuàng)造完善金融精準(zhǔn)扶貧的綜合條件

我國貧困人口信用意識薄弱，農(nóng)村征信體系和農(nóng)村金融法制尚不健全的問題急需解決，確保金融扶貧工作在合法合規(guī)和有序健康的軌道運(yùn)行。

增強(qiáng)貧困人口的信用意識，建立農(nóng)村征信體系。進(jìn)行觀念教育，培養(yǎng)誠信意識，樹立“守信光榮，失信可恥”的理念。綜合多方面信息，以鄉(xiāng)村為單位開展信用評級活動，分別對農(nóng)民個體、農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行信用評級，并建立誠信檔案，在貸款方面向“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”傾斜。健全農(nóng)村金融法律法規(guī)。用法律手段來維護(hù)借貸雙方權(quán)利。將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)納入法律規(guī)定的范圍，同時也將借款者拖欠貸款等不良行為的懲治措施逐步寫入法律，逐步采取強(qiáng)制措施。同時，金融精準(zhǔn)扶貧監(jiān)管機(jī)制要與獎懲機(jī)制有機(jī)結(jié)合起來，對方法新、實(shí)施效果好的金融扶貧項(xiàng)目，及時給與鼓勵和獎勵，為金融精準(zhǔn)扶貧工作的持續(xù)健康開展創(chuàng)造有利條件。

5結(jié)束語

金融精準(zhǔn)扶貧是幫助貧困人群脫貧脫困而采取的有效對策之一，開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，對減少貧困、保障和實(shí)現(xiàn)社會公平，促進(jìn)全民共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果以及維護(hù)社會的穩(wěn)定等都具有十分重要的作用和深遠(yuǎn)意義。因此，要高度重視起金融精準(zhǔn)扶貧工作，努力創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧的方式方法，充分發(fā)揮金融扶貧在整個扶貧事業(yè)發(fā)展中的帶動作用和“造血”功能，為實(shí)現(xiàn)全面小康社會建設(shè)目標(biāo)、推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展提供保障。

參考文獻(xiàn)：

[1]么曉穎，王劍.金融精準(zhǔn)扶貧：理論內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)與有關(guān)建議[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016.

金融扶貧政策范文第3篇

慶陽市是甘肅省唯一的革命老區(qū)，屬六盤山貧困片區(qū)，為國家扶貧重點(diǎn)地區(qū)之一?？偯娣e2.71萬平方公里，其中耕地面積666.47萬畝，約占慶陽市總面積的16.39%。全市轄7縣1區(qū)、116個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1261個行政村、8962個村民小組，總?cè)丝?65.4萬人,其中農(nóng)業(yè)人口224.19萬人，占84.47%。截止2017年3月末，慶陽市貧困人口17.42萬人，貧困面7.59%。金融系統(tǒng)精準(zhǔn)扶貧對口幫扶行政村68個、2106戶、9477人，其中貧困村31個、貧困戶1126個、貧困人口5628人；參與精準(zhǔn)扶貧人員1462人，占系統(tǒng)從業(yè)人員總數(shù)的34.98%。各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)中央、省、市各級精準(zhǔn)扶貧政策，努力通過金融精準(zhǔn)扶貧“信貸+”模式，積極解決貧困村實(shí)體經(jīng)濟(jì)組織和貧困戶的生產(chǎn)資金和金融服務(wù)需求，有效發(fā)揮金融對精準(zhǔn)扶貧工作的助推作用。（一）金融精準(zhǔn)扶貧政策疊加出臺。近年來，人行慶陽市中支引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)研究制定金融精準(zhǔn)扶貧具體實(shí)施意見或辦法20多個，精準(zhǔn)實(shí)施“雙聯(lián)惠農(nóng)”、“牛羊蔬菜”、“精準(zhǔn)扶貧”、“金橋工程”、“易地扶貧搬遷”等農(nóng)戶貸款，及“惠企通”、“果業(yè)通”等小微企業(yè)特色扶貧信貸產(chǎn)品，全面推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作。先后制定、推行了金融支持精準(zhǔn)扶貧工作示范村、金融支持精準(zhǔn)扶貧主辦行制度和“降、讓、貼”、“一對三”（即“行對村”、“行對企”“行對戶”）等精準(zhǔn)扶貧工作措施。（二）農(nóng)村金融服務(wù)觸角延伸到邊。截至2017年3月末，慶陽市市級銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)11家，基層金融機(jī)構(gòu)380個網(wǎng)點(diǎn)，從業(yè)人數(shù)4477人。全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1772個、轉(zhuǎn)賬電話3291個，全市1261個行政村的平均保有量分別為1.41個和2.61部。金融網(wǎng)點(diǎn)、金融支付、農(nóng)村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、轉(zhuǎn)賬電話、便民服務(wù)點(diǎn)等現(xiàn)代化支付機(jī)具布設(shè)加快，金融信息等金融服務(wù)覆蓋所有行政村，貧困村和貧困人口都納入現(xiàn)代化金融服務(wù)之中。（三）金融扶貧資金投入規(guī)模加大。截至2016年底，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為642.04億元，同比增長9.74%。其中各項(xiàng)涉農(nóng)貸款余額達(dá)412.85億元，占各項(xiàng)貸款余額的64.30%；農(nóng)戶貸款余額達(dá)214.58億元，同比增長4.38%；全市各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的各項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧貸款余額為205.11億元，同比增長26.42%（詳見表1）。（四）金融服務(wù)水平得到顯著提升。一是積極創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品。全市各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身信貸管理特點(diǎn)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，競相推出了適合貧困戶的雙聯(lián)惠農(nóng)、食蓄草業(yè)等不同類型信貸產(chǎn)品，深受貧困戶歡迎。二是積極改進(jìn)信貸服務(wù)流程。各金融機(jī)構(gòu)積極向上級行爭取信貸項(xiàng)目，加強(qiáng)信貸政策宣傳，提高辦事效率，有效縮減了信貸時限。三是切實(shí)提升金融服務(wù)效率。為有效解決“排長隊(duì)”、“等服務(wù)”問題，各金融機(jī)構(gòu)均實(shí)行了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型和系統(tǒng)升級改造，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立了客戶理財(cái)室、高柜區(qū)、低柜區(qū)、客戶等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)，配備了專兼職大堂經(jīng)理和排隊(duì)系統(tǒng)，對前來辦理業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行有效的分流疏導(dǎo)，提高了臨柜業(yè)務(wù)的處理效率。各家金融機(jī)構(gòu)加快了農(nóng)村自助機(jī)具的布設(shè)，網(wǎng)上銀行和電話銀行客戶也不斷增多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年3月末，全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)共安裝布放ATM機(jī)1006臺、自助查詢終端、存折補(bǔ)登機(jī)等其他自助查詢終端500臺，POS機(jī)10047臺，特約商戶9538個；累計(jì)發(fā)行各類銀行卡633.75萬張，信用卡26.47萬張，人均持卡量為2.94張，極大地方便了農(nóng)民群眾辦理金融業(yè)務(wù)。

二、金融精準(zhǔn)扶貧工作的制約因素分析

（一）農(nóng)民脫貧致富的途徑單一。一是慶陽市生態(tài)脆弱，自然條件惡劣，境內(nèi)溝壑縱橫，土壤貧瘠，氣候干旱多災(zāi)，全年平均降雨量在480-660毫升之間，且呈現(xiàn)出“南多北少”的差異化分布。作為典型的農(nóng)業(yè)城市，農(nóng)村人口比重大，貧困人口眾多，農(nóng)民的主要收入來源于種、養(yǎng)殖業(yè)，但因水資源匱乏，嚴(yán)重影響種養(yǎng)業(yè)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。二是多數(shù)中小企業(yè)主要從事初級產(chǎn)品粗加工，產(chǎn)品科技含量低，無技術(shù)支撐，精、深加工能力不足，產(chǎn)品市場知名度不高，競爭力不強(qiáng)，且多為家族式管理，缺乏產(chǎn)業(yè)化帶動能力。三是一些貧困村和貧困戶積極主動脫貧的意愿不強(qiáng)、措施不多、干勁不足，不找脫貧致富的有效途徑。（二）金融扶貧信貸風(fēng)險控制難。金融精準(zhǔn)扶貧的商業(yè)屬性決定了金融信貸資金并非無償。一方面，受農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后的制約，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)很難全面、及時掌握貧困村和貧困戶信貸需求和信貸運(yùn)行過程中的相關(guān)信息，無法跟蹤貸款扶貧對象的信用和風(fēng)險狀況。另一方面，由于宣傳不到位、信息不對稱以及部分農(nóng)民認(rèn)知能力有限等原因，將金融扶貧信貸資金等同于政府扶貧資金，還款意愿降低。加之，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)性，容易受自然災(zāi)害影響，導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，還款來源得不到保證，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)扶貧類貸款信貸風(fēng)險頻發(fā)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，某縣部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)于2013年開始集中投放的“雙聯(lián)惠農(nóng)”3年期貸款，2016年3月份已到期應(yīng)收回524戶、4505萬元，實(shí)際收回361戶、3190萬元，收回率僅為70.81%；2017年3月底應(yīng)收回1124萬元，收回836萬元，回收率為74.38%，均未達(dá)到要求的95%以上。（三）金融精準(zhǔn)扶貧缺乏聚合力。目前各金融機(jī)構(gòu)在開展金融精準(zhǔn)扶貧工作上往往是單打獨(dú)斗，對項(xiàng)目選擇、風(fēng)險評估、機(jī)具布放各自為陣，很難實(shí)現(xiàn)資源共享、信息共享。往往形成一些貧困村和貧困戶信貸資金堆積、一些貧困村和貧困戶出現(xiàn)信貸盲區(qū)、一些賴債戶重復(fù)貸款，或“甲貸乙用”的問題。金融機(jī)構(gòu)與政府部門關(guān)系也有斷層現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)雖有開展精準(zhǔn)扶貧的意愿，相關(guān)部門配合不力，遇到金融機(jī)構(gòu)信貸項(xiàng)目組織、核實(shí)、管理和貸款回收、貼息等具體工作時，往往存在嫌麻煩、怕?lián)L(fēng)險、怕?lián)?zé)任等消極行為，挫傷了金融機(jī)構(gòu)扶貧的積極性。（四）扶貧信貸資金風(fēng)險保障乏力。一是政府風(fēng)險保障措施落實(shí)不到位。在支持金融機(jī)構(gòu)投放扶貧貼息類貸款政策落實(shí)力度上，隨著貸款開辦時間的推移而逐漸減小甚至終止。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，慶陽市某縣部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)于2013年開始發(fā)放“雙聯(lián)惠農(nóng)”貸款，之前由省財(cái)政全額貼息，期限3年；而2015年之后財(cái)政則只貼息50%，且期限降為一年；于2014年8月開辦“草食畜牧業(yè)貸款”業(yè)務(wù)，此項(xiàng)貸款在2015年6月前執(zhí)行7.38%的年利率，由省財(cái)政和縣財(cái)政分別貼息4%和1%，農(nóng)戶僅需承擔(dān)2.38%的利率，而2015年6月以后雖利率由之前的7.38%下降到6.3%，但省財(cái)政不再貼息。個別財(cái)政貼息類貸款承貸金融機(jī)構(gòu)至今未到得政府的財(cái)政貼息資金補(bǔ)償。二是保險扶貧基本缺失。當(dāng)前金融扶貧過多強(qiáng)調(diào)銀行信貸支持，忽視了保險扶貧，保險對扶貧產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目跟進(jìn)少，扶貧產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目抵御價格、市場和各類災(zāi)害的能力不強(qiáng)，扶貧項(xiàng)目和投入風(fēng)險大。

三、推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的建議

（一）充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧帶動作用。建議政府針對當(dāng)前農(nóng)民群眾脫貧致富渠道、方式單一的現(xiàn)狀，積極構(gòu)建“政府+銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”的協(xié)同發(fā)展模式，由政府部門按照“1+20”的精準(zhǔn)扶貧工作要求，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，提供相關(guān)政策支持，大力發(fā)展養(yǎng)殖、林果、蔬菜、小雜糧等多元化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，培育產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧示范村建設(shè)要求、精準(zhǔn)扶貧主辦行制度，以點(diǎn)帶面，不斷整合現(xiàn)有金融資源，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)加大對涉農(nóng)企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等各類農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)戶的金融支持。涉農(nóng)企業(yè)、專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)營主體應(yīng)立足主業(yè)和自身優(yōu)勢，積極擴(kuò)展上下游產(chǎn)業(yè)，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶特別是貧困戶就業(yè)。貧困戶在政府政策、致富項(xiàng)目、金融資金、企業(yè)的全面支持與帶動下，樹立脫貧致富信心，結(jié)合自身實(shí)際，找準(zhǔn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，與其他農(nóng)戶和企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，改變貧困現(xiàn)狀。（二）不斷強(qiáng)化扶貧貸款的風(fēng)險控制。一是加大金融精準(zhǔn)扶貧宣傳力度。大力宣傳金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧信貸資金的有償性，強(qiáng)化農(nóng)戶的法律意識。二是大力推進(jìn)信用工程建設(shè)。充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)優(yōu)勢，切實(shí)重視和加大信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和農(nóng)戶建設(shè)，建立良好的金融精準(zhǔn)扶貧信用生態(tài)環(huán)境。三是加大扶貧信貸資金投放、回收考核力度。設(shè)立政府扶貧類貸款風(fēng)險保證基金和考核獎勵基金，對金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧中形成的不良貸款，按一定比例進(jìn)行補(bǔ)償；對金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年扶貧貸款增量按市場占比給予獎勵；對既脫貧又守信用的貧困戶給予獎勵；把各級政府清收金融機(jī)構(gòu)不良貸款情況納入年度目標(biāo)考核之中，加大不良貸款清收力度。四是出臺“貼費(fèi)保險”政策。由保險公司開發(fā)扶貧保險產(chǎn)品、創(chuàng)新扶貧保險服務(wù)。由政府比照“貼息貸款”出臺“貼費(fèi)保險”政策，為扶貧產(chǎn)業(yè)、扶貧項(xiàng)目和貧困戶生產(chǎn)提供必要的“貼費(fèi)或免費(fèi)保險”。（三）切實(shí)提高政銀精準(zhǔn)扶貧凝聚力。金融精準(zhǔn)扶貧工作的有效開展，離不開政府部門的大力支持，離不開金融機(jī)構(gòu)的通力合作。一是突出政府扶貧主導(dǎo)作用。政府要明確支持的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)群體，建立扶貧項(xiàng)目庫，做好扶貧特色優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的推薦工作。對金融機(jī)構(gòu)開展金融精準(zhǔn)扶貧提供政策支持，大力維護(hù)金融債權(quán)，全面調(diào)動金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧工作積極性。二是凝聚金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧合力。政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、司法部門與金融機(jī)構(gòu)要形成精準(zhǔn)扶貧合力，全力推進(jìn)扶貧工作。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要靈活運(yùn)用再貸款、差別存款準(zhǔn)備金率等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大扶貧信貸支持力度。各金融機(jī)構(gòu)要建立精準(zhǔn)扶貧資源共享、信息共享機(jī)制，把金融精準(zhǔn)扶貧和普惠金融結(jié)合起來，定向精準(zhǔn)支持貧困村發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)。政府和司法部門要堅(jiān)決打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，確保扶貧貸款的完整和合理增值，形成良性的金融扶貧長效機(jī)制。

作者:鄭芙蓉 單位:中國人民銀行慶陽市中心支行

參考文獻(xiàn)

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金融扶貧政策范文第4篇

關(guān)鍵詞：金融扶貧；融資模式；信貸；資金

中圖分類號：F830.6　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B　文章編號：1007-4392(2012)02-0045-02

一、當(dāng)前扶貧投入中的主要制約因素

近年來，國家高度重視金融扶貧工作，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)金融扶貧工作服務(wù)模式和服務(wù)方式，對于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收起到了積極的推動作用，但總體看，政策執(zhí)行中仍然存在一些“瓶頸”制約，影響了金融扶貧政策效能的發(fā)揮。

(一)財(cái)政投入總量不足，可持續(xù)性差

目前貧困地區(qū)多數(shù)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，財(cái)政收入少，多為“溫飽財(cái)政”，地方政府無更多可支配資金，有的甚至靠上級轉(zhuǎn)移支付維持工作運(yùn)轉(zhuǎn)。扶貧資金投放數(shù)量上。主要依靠“跑部進(jìn)省”。爭取專項(xiàng)資金支持，資金獲取與實(shí)際需求上往往存在較大差距。資金投放形式上。往往為一次性投入。目標(biāo)性差，針對性差，難以對貧困地區(qū)項(xiàng)目和貧困戶需求形成穩(wěn)定支持，可持續(xù)性差。

(二)資金管理“政出多門”，管理分散，效益低下

目前，對扶貧資金的管理分散于扶貧、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、水利、糧食等多個部門，政出多門，缺乏規(guī)范、統(tǒng)一管理。資金投向上，主要以解決困難群眾農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、出行、飲水、改善基本生活條件等為主，“輸血性”強(qiáng)。投入方式上，多以“撒芝麻鹽”方式。分指標(biāo)，定規(guī)模，到村到戶到人，難以形成規(guī)模優(yōu)勢。資金使用效益較差，帶動力不強(qiáng)。

(三)金融支持定位不準(zhǔn)，主動性差

隨著我國金融體制改革步伐的加快，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營觀念發(fā)生了較大轉(zhuǎn)變，往往以追逐利益最大化為目標(biāo)，出于收益和風(fēng)險等因素的考慮，不愿涉足扶貧領(lǐng)域，工作主動性不強(qiáng)。政策定位于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)行、農(nóng)信社、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)也開始更多地涉足于大項(xiàng)目、大企業(yè)和工業(yè)化、城鎮(zhèn)化建設(shè)，不愿發(fā)放比較收益低下的農(nóng)林牧漁和種養(yǎng)加工項(xiàng)目，有的出于降低成本的考慮，對發(fā)放小額農(nóng)戶貸款的態(tài)度也越來越不積極。貧困農(nóng)戶融資渠道日益變窄，融資困難。

(四)環(huán)境建設(shè)基礎(chǔ)不牢，作用不夠

近年來，各地在加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)、優(yōu)化生態(tài)環(huán)境上出臺了諸多措施，但總體看相關(guān)的工作措施多是務(wù)虛的多、務(wù)實(shí)的少，難以在貧困地區(qū)、貧苦農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間搭建暢通、有效的溝通橋梁與紐帶。一些地區(qū)社會信用環(huán)境仍然較差，群眾信用意識差，金融債權(quán)維護(hù)難，逃廢銀行債務(wù)情況時有發(fā)生，削弱了金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性。部分貧困地區(qū)信用中介體系建設(shè)不完善，信用擔(dān)保機(jī)制不健全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為政府組建，資本金不足，擔(dān)保作用發(fā)揮不夠。貧困地區(qū)在金融扶貧方面的財(cái)稅優(yōu)惠政策措施少，配套政策落實(shí)不到位，難以吸引更多的金融資金支持。

二、當(dāng)前金融扶貧工作中的創(chuàng)新性、探索性模式分析

近年來，各地在優(yōu)化生態(tài)環(huán)境、提高扶貧資金使用效益、解決融資擔(dān)保難題、發(fā)揮政策合力等方面進(jìn)行了諸多積極、有益的探索與實(shí)踐。如。邢臺轄區(qū)巨鹿縣推出的“三級擔(dān)?！狈鲐毿刨J模式、臨城縣“公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息”扶貧信貸模式、廣宗縣“以扶貧資金作抵押”扶貧信貸模式等，在解決貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入、實(shí)現(xiàn)互利共贏等方面發(fā)揮了積極的作用。

(一)巨鹿縣“三級擔(dān)?！毙刨J扶貧模式

內(nèi)容：擔(dān)保方式上，實(shí)行貧困農(nóng)戶五戶聯(lián)保+“貧困村誠信聯(lián)誼會”擔(dān)保+公職人員擔(dān)保三級擔(dān)保。特點(diǎn)：一是實(shí)行三級遞進(jìn)擔(dān)保。最大限度消除信貸資金風(fēng)險。二是擔(dān)保規(guī)模容易擴(kuò)大，擔(dān)保能力不斷增強(qiáng)。三是不涉及經(jīng)營管理問題，便于運(yùn)作。四是實(shí)施政府扶貧貼息，放大扶貧效果，產(chǎn)業(yè)示范帶動效應(yīng)明顯。五是有利于農(nóng)村社會信用建設(shè)，改善干群關(guān)系。效果：截至2010年末。該縣已有2000多名公職人員參加了“公職人員擔(dān)保組織”，擔(dān)保額度達(dá)5000多萬元，已在34個貧困村全面建立了貧困村誠信聯(lián)誼會，人會會員達(dá)6000多人。金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向貧困村發(fā)放扶貧小額貸款1200多萬元，新建蔬菜大棚5000多畝，年增收5000多萬元。人均增收6500元。

(二)臨城縣“公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息”信貸扶貧模式

內(nèi)容：實(shí)行公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息模式。模式：產(chǎn)業(yè)化龍頭公司運(yùn)用其產(chǎn)業(yè)化基地與農(nóng)戶簽訂訂單并為農(nóng)戶生產(chǎn)提供貸款擔(dān)保，政府利用扶貧資金為企業(yè)作風(fēng)險保障，以龍頭帶農(nóng)戶利用銀行貸款致富。成效：幾年來，該縣農(nóng)聯(lián)社采用該信貸模式，共計(jì)為轄區(qū)相關(guān)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)投放貸款4000多萬元。

(三)廣宗縣“以扶貧資金作抵押”信貸扶貧模式

模式：利用年度財(cái)政扶貧資金為銀行抵押，利用銀行資金，結(jié)合扶貧項(xiàng)目安排，推進(jìn)整村扶貧開發(fā)。2009年，該縣將上級下?lián)艿?65萬元財(cái)政扶貧資金作為銀行小額貸款抵押，按照1：3的比例發(fā)放到戶小額貸款1095萬元，并吸引民間資金4000萬元參與產(chǎn)業(yè)化扶貧，起到“四兩撥千斤”的效應(yīng)。成效：據(jù)統(tǒng)計(jì)。利用此模式。該縣已支持蔬菜示范基地20個，發(fā)展蔬菜大棚5000多個以及18個生豬養(yǎng)殖基地、12個肉牛養(yǎng)殖基地和15個養(yǎng)鴨專業(yè)村。經(jīng)估算，受益村鎮(zhèn)農(nóng)民增加收入1.2億元，人均收入近1000元。

三、進(jìn)一步做好金融扶貧工作的政策建議

(一)健全扶貧管理機(jī)制，出臺針對性政策措施

建議國家制定出臺《扶貧工作管理?xiàng)l例》，內(nèi)容包括：一是制定年度扶貧投入增長計(jì)劃，保持適度增長，發(fā)揮政府投入引導(dǎo)功能，積極吸引金融、保險以及社會各類資金投入。二是改進(jìn)扶貧投入管理機(jī)制，實(shí)行年度扶貧投入額度管理，變一次投入為額度控制、循環(huán)投入、周轉(zhuǎn)使用，最大化擴(kuò)大扶貧資金使用效用，提高扶貧投入可持續(xù)性。三是明確扶貧工作主管部門，整合分散于財(cái)政、水利、農(nóng)業(yè)等部門的政策扶貧資金資源，強(qiáng)化統(tǒng)一管理，統(tǒng)一使用，發(fā)揮規(guī)模和整體優(yōu)勢，提高資金使用效益。四是明確地方政府及有關(guān)部門、銀行業(yè)、保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)等部門扶貧工作職責(zé)及工作標(biāo)準(zhǔn)。

(二)完善金融服務(wù)體系，建立專業(yè)化金融服務(wù)組織

一是可參照目前三家政策性銀行模式，建立專業(yè)化政策性扶貧金融機(jī)構(gòu)，在省級及貧困縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，結(jié)合國家扶貧專項(xiàng)資金與扶貧項(xiàng)目安排，針對性開展扶貧連片開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，提高專業(yè)化扶貧水平。二是在依托現(xiàn)有農(nóng)行、農(nóng)村信用社等“三農(nóng)”銀行機(jī)構(gòu)的同時，優(yōu)先在省級及貧困縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，增加貧困地區(qū)資金供給渠道。三是穩(wěn)步規(guī)范發(fā)展貧困地區(qū)資金互助合作組織，加強(qiáng)管理，明確服務(wù)貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶的市場定位，約束其資金投向、大額資金投放規(guī)模和比例等，提高專業(yè)化扶貧效果。

(三)創(chuàng)新金融扶貧模式，打造特色化金融產(chǎn)品

一是搜集整理各地創(chuàng)新金融扶貧信貸產(chǎn)品、擔(dān)保模式和專業(yè)化服務(wù)措施推廣、應(yīng)用和實(shí)施效果情況。認(rèn)真總結(jié)歸納，擇優(yōu)開展試點(diǎn)推廣工作。二是積極拓展貧困農(nóng)村群眾的融資擔(dān)保方式，積極協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)嘗試開辦或推廣土地承包權(quán)質(zhì)押、宅基地使用權(quán)抵押、林權(quán)牧場承包權(quán)抵押、企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)。同時。積極鼓勵和支持貧困地區(qū)企業(yè)嘗試企業(yè)債、集合票據(jù)、股票市場等直接融資業(yè)務(wù)，拓展融資渠道。三是在認(rèn)真總結(jié)歸納各地經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，區(qū)別于專項(xiàng)扶貧信貸資金，建議有關(guān)部門參照商業(yè)化運(yùn)作模式，制定出臺《扶貧貸款管理辦法》，研究制定專業(yè)化金融扶貧商業(yè)信貸模式，明確貸款期限、對象、用途、擔(dān)保機(jī)制、管理模式等，引導(dǎo)商業(yè)銀行積極開辦業(yè)務(wù)，主動工作。

金融扶貧政策范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融扶貧；信貸風(fēng)險；風(fēng)險預(yù)警

一、引言

目前，我國仍有貧困人口4500萬余人，在“精準(zhǔn)扶貧、不落一人”政策背景下，金融扶貧作為向貧困戶提供信用支持，幫助貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、脫貧致富的重要資金來源，面臨著新的市場機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國金融扶貧的路徑大多通過小額信用貸款實(shí)現(xiàn)，這些貸款的資金來源主要包括銀行存款、金融機(jī)構(gòu)自有資金等等。但由于一些主客觀原因，金融扶貧貸款存在著較高的壞賬風(fēng)險。一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)要響應(yīng)國家政策和號召，把資金投入到“三農(nóng)”領(lǐng)域；而另一方面，出于自身業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性和安全性，以及維護(hù)股東利益的需要，金融機(jī)構(gòu)也需要對金融扶貧領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理和控制，避免壞賬風(fēng)險。

二、新時期我國金融扶貧的特點(diǎn)、風(fēng)險和難點(diǎn)

我國提出要在2020年之前建成全面小康社會，作為新時期最重要的民生工程，“精準(zhǔn)扶貧”具有鮮明的政策性和惠民性特征。在這一條件下誕生的“金融扶貧”，也具有了一些明顯的特征：1.金融扶貧業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn)。1.1信貸資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。金融扶貧的首要目的，就是為貧困地區(qū)（主要是農(nóng)村地區(qū)）的貧困戶用于生產(chǎn)生活，獲得穩(wěn)定生產(chǎn)生活經(jīng)濟(jì)來源，從而安家立業(yè)提供資金來源。用于扶貧的資金不以盈利為主要目標(biāo)，具有很強(qiáng)的政策性和公益性。1.2壞賬率相對金融機(jī)構(gòu)的其他業(yè)務(wù)較高。我國目前仍有人數(shù)眾多的貧困戶，由于條件限制，這些貧困戶大多沒有經(jīng)受過良好的教育，在生產(chǎn)經(jīng)營、自主創(chuàng)業(yè)上經(jīng)驗(yàn)不足，風(fēng)險意識也比較薄弱，加上農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的一些局限性和風(fēng)險，從主客觀等多個方面導(dǎo)致了金融扶貧業(yè)務(wù)的高壞賬率。1.3金融扶貧將成為金融機(jī)構(gòu)的重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國全面建成小康社會正處于攻堅(jiān)階段，需要投入大量的資金來完善基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)建設(shè)、人員培訓(xùn)等等方面，這帶來了可觀的信貸需求，為金融機(jī)構(gòu)提供了廣闊市場。但面臨這一新興的資金需求，金融機(jī)構(gòu)如何把握機(jī)遇、妥善處理業(yè)務(wù)風(fēng)險，將成為金融機(jī)構(gòu)競爭的重要內(nèi)容。2.金融扶貧業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險來源。從金融扶貧的信貸風(fēng)險來源來看，其業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險可以分為以下幾個主要方面：2.1農(nóng)戶的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指借款人由于還款能力不足，或雖有還款能力、但缺乏還款意愿而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的借款無法按時收回，從而導(dǎo)致的風(fēng)險。金融扶貧領(lǐng)域農(nóng)戶的信用風(fēng)險主要來源于三個方面：其一，是農(nóng)戶自身的道德風(fēng)險；其二，是由于農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱，雙方無法對彼此進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險識別和判斷而帶來的決策失誤等；其三，是農(nóng)戶自身的自主創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營能力不足，從而導(dǎo)致的償債能力風(fēng)險；2.2農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營具有脆弱性和高風(fēng)險性：一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在面臨天災(zāi)人禍時，難以有效避免相應(yīng)的損失，極易造成減產(chǎn)甚至停產(chǎn)，造成農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失；另一方面，農(nóng)業(yè)市場競爭激烈，小農(nóng)戶在價格和品質(zhì)等方面處于劣勢，對于市場價格波動等只能被動接受，這也容易帶來農(nóng)戶在收益上的不確定性；2.3金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和管理風(fēng)險。出于政策性需要，金融機(jī)構(gòu)首先把金融扶貧當(dāng)做一項(xiàng)政治任務(wù)而非信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致在相關(guān)業(yè)務(wù)的開展時，忽略借款人的信用狀況、抵押情況等等，這在客觀上放大了銀行的信貸風(fēng)險。此外，農(nóng)村小額信貸主要實(shí)行申請審批制，金融機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)對借款人的資格核實(shí)和審查，而是由居（村）委會負(fù)責(zé)，這也帶來有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的管理風(fēng)險；2.4國家的政策風(fēng)險。由于金融扶貧業(yè)務(wù)的高風(fēng)險、低回報特征，銀行等金融機(jī)構(gòu)在開展有關(guān)業(yè)務(wù)時積極性不高，但出于政治考慮，一些金融機(jī)構(gòu)還是會開展一定規(guī)模的支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)。從一定角度出發(fā)，可以認(rèn)為支農(nóng)小額信貸的業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)放資金等等直接受到國家政策的影響，因此，從金融機(jī)構(gòu)自身角度出發(fā)，國家政策變動的不確定性放大了業(yè)務(wù)的不確定性，從而帶來風(fēng)險。3.金融機(jī)構(gòu)在開展有關(guān)業(yè)務(wù)時面臨的困難。3.1貧困農(nóng)戶的信用狀況難以正確評估。對農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)情況、社會關(guān)系以及基本信息等方面的信息收集存在困難，加上貧困戶名下大多沒有符合要求的抵押品，這使得金融機(jī)構(gòu)在開展有關(guān)信貸業(yè)務(wù)時，難以對貧困戶的信用狀況和償債能力進(jìn)行正確合理評估；3.2資金的回收周期長。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期長、經(jīng)營風(fēng)險大，加上農(nóng)戶自身償債能力等方面因素限制，對貧困戶的貸款回收周期普遍偏長，這也使得金融機(jī)構(gòu)面臨著更高的沉沒成本和壞賬風(fēng)險；3.3農(nóng)戶的現(xiàn)金流不穩(wěn)定。由于貧困戶的創(chuàng)業(yè)能力和知識水平等相對不高，部分貧困戶甚至已經(jīng)習(xí)慣了貧困，缺乏創(chuàng)業(yè)干事的動力，這些因素共同導(dǎo)致貧困戶的收入狀況不確定、現(xiàn)金流不穩(wěn)等等，成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和回收的難點(diǎn)。

三、基于金融扶貧業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

我國全面建成小康社會已經(jīng)進(jìn)入了攻堅(jiān)階段，對扶貧領(lǐng)域的金融支持只會越來越大。因此，從現(xiàn)實(shí)需要的角度考慮，銀行等金融機(jī)構(gòu)只有建立起自身的審慎的業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，及時識別、排除風(fēng)險，才能更好地開展扶貧領(lǐng)域業(yè)務(wù)。1.建立扶貧信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在其他信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險計(jì)量和監(jiān)控模型和系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融扶貧業(yè)務(wù)的一些特點(diǎn)和難點(diǎn)進(jìn)行針對性調(diào)整。例如，適當(dāng)放寬扶貧貸款的監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)、降低風(fēng)險損失補(bǔ)償以及選取適當(dāng)?shù)馁N息標(biāo)準(zhǔn)等等，對既有的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險計(jì)量模型的參數(shù)進(jìn)行修正，使其符合扶貧領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)和需要。以信貸業(yè)務(wù)損益規(guī)模預(yù)測模型為例，考慮到模型參數(shù)中貸款優(yōu)惠利率、信貸風(fēng)險自負(fù)比例等等的特殊性和相對穩(wěn)定性，真正對模型預(yù)測結(jié)果產(chǎn)生較為顯著影響的可能只有少數(shù)幾個特定因素，如扶貧信貸規(guī)模增長速度、總體風(fēng)險控制程度和扶貧信貸風(fēng)險自負(fù)比例等，而這幾個關(guān)鍵因素都可以通過金融機(jī)構(gòu)的細(xì)致調(diào)研和討論加以控制和確定，從而構(gòu)建扶貧領(lǐng)域轉(zhuǎn)悠的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)測和監(jiān)控機(jī)制，幫助金融機(jī)構(gòu)提前預(yù)測和識別風(fēng)險。2.依托大數(shù)據(jù)建立扶貧信貸信息庫。目前，國家扶貧辦已經(jīng)提出了為貧困戶登記建檔，以大數(shù)據(jù)手段對貧困戶的經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營等方面進(jìn)行綜合衡量和考究，從而作為決策依據(jù)的政策。在基層的支農(nóng)小額貸款發(fā)放過程中，也可以有效利用貧困戶大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，建立起扶貧信貸信息庫，并根據(jù)貧困戶的基本情況對信貸規(guī)模、回收周期等進(jìn)行靈活調(diào)整，從而降低金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。3.在重點(diǎn)領(lǐng)域建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較大的不確定性和市場風(fēng)險，但一些因素仍然有跡可循。例如，目前的氣象科技已經(jīng)足夠發(fā)達(dá)，能夠?qū)Ξ?dāng)年的氣候特點(diǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的預(yù)測。以近年厄爾尼諾現(xiàn)象我國中部地區(qū)多雨、南部多臺風(fēng)為例，金融機(jī)構(gòu)可以建立起有關(guān)地區(qū)的氣象風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營提供指導(dǎo)或直接提出要求，從而降低有關(guān)風(fēng)險；再者，農(nóng)業(yè)市場的供需狀況也可以通過市場調(diào)研和數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷，而市場研讀和判斷也是金融機(jī)構(gòu)所擅長的領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)也可以充分利用自身信息優(yōu)勢，幫助貧困戶避開蕭條市場，從而為貧困戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供指導(dǎo)。

四、結(jié)語

金融機(jī)構(gòu)的資金為貧困戶自主創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營提供了強(qiáng)大支持，從有關(guān)業(yè)務(wù)的開展情況來看，金融機(jī)構(gòu)在扶貧信貸領(lǐng)域面臨著實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險，但也有著巨大的市場潛力。對此，金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變對“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)不賺錢、高風(fēng)險的傳統(tǒng)看法，把金融扶貧當(dāng)做改善我國貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)面貌，煥發(fā)地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力的強(qiáng)力推手。以更加積極的態(tài)度，全面審視金融扶貧的難點(diǎn)和重點(diǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，妥善處理主要矛盾、化解風(fēng)險，真正成為全面建成小康社會的推動力量。

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