前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文第1篇

關(guān)鍵詞:金融體系;完善;農(nóng)村

中圖分類(lèi)號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力,農(nóng)村金融的發(fā)展直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)村金融發(fā)展滯后問(wèn)題日益凸顯,嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。建立完善的農(nóng)村金融體制,加快農(nóng)村金融體制改革,成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融體制改革的重點(diǎn)。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、信貸資金嚴(yán)重不足。第一,農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)制后,出于自身盈利需要,逐漸淡出了農(nóng)村金融市場(chǎng),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受到政策限制,只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購(gòu)資金的銀行,用于農(nóng)村信貸的資金相對(duì)較少;第二,農(nóng)村資金通過(guò)信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)流出農(nóng)村地區(qū),導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金總量缺乏,可用貸款總額減少;第三,缺乏資金回流機(jī)制,農(nóng)村地區(qū)資金大量外流后,卻沒(méi)有吸引資金流入農(nóng)村的機(jī)制,農(nóng)村金融市場(chǎng)日益萎縮,資金缺口嚴(yán)重。

2、信貸供給主體類(lèi)型較少。第一,隨著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革進(jìn)程的加快,農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)逐步從農(nóng)村收縮,向農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的比例開(kāi)始下降,業(yè)務(wù)日益向城市和工業(yè)靠攏;第二,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購(gòu)資金的銀行,不能有效地提供政策性短期融資、長(zhǎng)期融資和對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)區(qū)域發(fā)展所需的資金支持;第三,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸能力較弱。農(nóng)村信用社作為覆蓋農(nóng)村,進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸的主體,因?yàn)闅v史和管理等原因,不良貸款所占比率較大,金融監(jiān)管和金融服務(wù)缺乏兼容性,能夠提供的信貸額較小,不能滿足農(nóng)村信貸的需要。

3、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單一。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要機(jī)構(gòu),沒(méi)有形成完備的體系,經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要集中在辦理存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)功能上,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和需求量較大的小額信貸缺乏創(chuàng)新,盈利能力較低,可持續(xù)發(fā)展能力嚴(yán)重不足。此外,農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)方式缺乏金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能、抵押和擔(dān)保功能、政策性救助功能和有效的金融監(jiān)管功能。而郵政儲(chǔ)蓄作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充,主要業(yè)務(wù)以吸收存款為主,金融服務(wù)單一,對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展作用有限。

4、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不完備。目前,農(nóng)村金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效的市場(chǎng)體系,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺乏,僅僅依靠農(nóng)村信用社還不能構(gòu)成農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重因素影響,不確定性因素較大,制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,甚至很多地區(qū)沒(méi)有與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的金融服務(wù);另一方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低,金融產(chǎn)品的回報(bào)率較低,金融投資機(jī)構(gòu)和信貸公司對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)投資較少,大部分投資機(jī)構(gòu)和信貸公司選擇在城市投資,沒(méi)有進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域。

5、非正式金融受到抑制。農(nóng)村非正式金融的基礎(chǔ)是農(nóng)村熟人社會(huì)體系,而建立在這種基礎(chǔ)上的借貸行為容易產(chǎn)生矛盾,政府對(duì)非正式金融一直采取壓制態(tài)度,民間借貸屢次遭到政府的取締和禁止,非正式金融只能轉(zhuǎn)向“地下”,發(fā)展規(guī)模較小,雖然可以在一定程度上緩解資金困難的局面,但作用有限。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展不同于城市金融,有其獨(dú)特的金融發(fā)展路徑。農(nóng)村金融需求者居住分散、收入低下、生產(chǎn)季節(jié)明顯等特點(diǎn),決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大、信貸成本高等難題,從而決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)體制改革必須是以自上而下的方式為主。農(nóng)村金融體系主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題:

1、信貸利率較低,吸引資金能力不足。農(nóng)村金融受到“糧食重要、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民收入低”等傳統(tǒng)思維的影響,認(rèn)為金融應(yīng)該給“三農(nóng)”以較大的利率優(yōu)惠和政策性信貸資金,以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此,農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸利率普遍低于城市的信貸利率,農(nóng)村金融產(chǎn)品的收益較低,商業(yè)資本缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力,流入農(nóng)村的資金極少;另一方面農(nóng)村小額貸款筆數(shù)多、成本高,過(guò)低的利率無(wú)法發(fā)揮資本價(jià)格的調(diào)節(jié)作用,資金需求者可能會(huì)產(chǎn)生過(guò)度需求,有些企業(yè)在使用資金時(shí)“敢借、敢用、敢不還”,導(dǎo)致銀行呆賬大量增加。低利率、高風(fēng)險(xiǎn)的資金運(yùn)行結(jié)果不僅使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受到制約,而且還阻礙了其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺乏,農(nóng)村金融市場(chǎng)不活躍,信貸資金嚴(yán)重缺乏。

2、金融服務(wù)滯后,資金大量外流。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展,尤其是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到很大發(fā)展,農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的成就,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融的要求也越來(lái)越高,大部分地區(qū)農(nóng)民已經(jīng)有了一定的儲(chǔ)蓄額,農(nóng)民不僅僅滿足于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),還有金融領(lǐng)域的投資需求。目前,我國(guó)農(nóng)村金融投資機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏,農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要限制在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù),沒(méi)有金融投資業(yè)務(wù),而郵政儲(chǔ)蓄銀行只吸收存款,農(nóng)業(yè)銀行改制以后,逐漸從農(nóng)村金融市場(chǎng)撤離,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然是支持農(nóng)業(yè)的政策性銀行,但也沒(méi)有相應(yīng)的農(nóng)村金融投資業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的“真空”使得農(nóng)村大量資金流向城市,真正用于農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金較少。

3、農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管組織體系不完善。經(jīng)過(guò)多年的銀行體制改革,我國(guó)已經(jīng)建立了一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但農(nóng)村金融市場(chǎng)具有特殊性,受信息成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大等因素影響,監(jiān)管的難度要高于城市金融市場(chǎng),現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。從農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看,還存在以下幾個(gè)方面的不足:第一,風(fēng)險(xiǎn)主體缺位,難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效;第二,農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位,使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用;第三,監(jiān)管理念落后,監(jiān)管內(nèi)容陳舊,監(jiān)管效率低下;第四,監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場(chǎng)監(jiān)管要求。

4、非正式金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)。非正式金融市場(chǎng)是農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分,對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展有一定的積極作用,在一定程度上緩解了農(nóng)村信貸的難題,在正式金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村資金需求的情況下,只能借助于非正式的民間金融。但是,非正式金融主要在農(nóng)戶(hù)和個(gè)體借款公司之間發(fā)生,缺乏完善的監(jiān)督機(jī)制及必要的政府引導(dǎo),貸款程序過(guò)于簡(jiǎn)單,大部分只是以口頭承諾和借款字據(jù)為依托,沒(méi)有相應(yīng)的法律保障體系,一旦非正式金融規(guī)?；?從而失去對(duì)人緣、地緣和血緣關(guān)系的依賴(lài)時(shí),就容易失控,容易產(chǎn)生糾紛和暴力事件,從而波及到農(nóng)村政治社會(huì)的整體穩(wěn)定。因此,我國(guó)政府一直對(duì)非正規(guī)金融的發(fā)展持懷疑、甚至是反對(duì)態(tài)度,政府對(duì)非正規(guī)金融的打壓和限制,導(dǎo)致“新”農(nóng)村金融體系存在制度性供給不足等問(wèn)題。

三、我國(guó)農(nóng)村金融體系的完善

1、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系,不僅要有傳統(tǒng)的存貸款功能,還要有金融創(chuàng)新產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的供給。農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該從以下幾個(gè)方面完善:第一,建立農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系,對(duì)農(nóng)民的信用進(jìn)行記錄,形成良好的農(nóng)村信用環(huán)境,在此基礎(chǔ)上,建立相對(duì)完善的農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制,減少農(nóng)村信用社的呆壞賬,提高農(nóng)村信用社資金使用效率;第二,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的新要求,遵循市場(chǎng)規(guī)律,深化農(nóng)村信用社體制改革,建立符合市場(chǎng)新需求的農(nóng)村信用社體系,在農(nóng)村信用社設(shè)立資產(chǎn)投資業(yè)務(wù),如建立國(guó)債、基金等買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村的投資需求,阻止農(nóng)村資金流向城市;第三,加大政策性金融投資力度,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域,要在農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等方面發(fā)揮積極作用,逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域;第四,改變農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)體制,改變郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的經(jīng)營(yíng)方式,拓寬郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營(yíng)范圍,取得適當(dāng)?shù)睦麧?rùn),在此基礎(chǔ)上建立資金回流機(jī)制,將吸收存款的一定比例返回農(nóng)村,減少農(nóng)村資金流出。

2、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益低、風(fēng)險(xiǎn)大,在缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理下,將加大農(nóng)村金融市場(chǎng)的不確定性,阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展,農(nóng)戶(hù)貸款更加困難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立有助于緩解這種矛盾,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極大的公共性和外部性,可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主體地位,吸引農(nóng)村資金流入,分散農(nóng)村信用社獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系必須以政策性保險(xiǎn)為主,國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,政府要加大政策性保險(xiǎn)的投入,鼓勵(lì)和扶持商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的形成。

3、明確農(nóng)村市場(chǎng)主體產(chǎn)權(quán)關(guān)系。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后,一個(gè)主要原因就是農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少必要的信用基礎(chǔ),農(nóng)戶(hù)進(jìn)行融資活動(dòng)缺少必要的擔(dān)保。明確農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,是建立完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)鍵。受我國(guó)土地政策的制約,農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確,導(dǎo)致房屋、耕地等資產(chǎn)缺乏擔(dān)保、投資功能,用于擔(dān)保和投資的資產(chǎn)較少。因此,加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革,明確農(nóng)村土地等產(chǎn)權(quán)關(guān)系,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村可抵押品的范圍,是建立農(nóng)村信用的基礎(chǔ)。政府可以根據(jù)各地的實(shí)際情況,制定相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品擔(dān)保制度,建立政府扶持,多方參與的擔(dān)保機(jī)制,解決農(nóng)村信貸缺乏擔(dān)保的難題。

4、構(gòu)建新型農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制。目前,農(nóng)村金融市場(chǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)少,其最根本的原因是金融投資機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏。建立農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不僅可以解決貸款難的問(wèn)題,而且可以活躍農(nóng)村金融市場(chǎng),促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制可從以下幾方面著手:第一,吸引小額信貸公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。小額信貸公司是金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充,能夠解決小額信貸問(wèn)題,對(duì)形成競(jìng)爭(zhēng)有序的金融市場(chǎng)有積極的推動(dòng)作用。長(zhǎng)期以來(lái),受?chē)?guó)家政策影響,小額信貸公司始終沒(méi)能進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。吸引小額信貸公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),是解決農(nóng)村信貸不足,活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效途徑;第二,減少農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入政策限制。農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大,進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)審批制度繁雜,對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量要求較高,不利于一些小型金融中介組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。政府要積極探索新的管理方法,減小金融中介進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)審批難度,鼓勵(lì)金融中介組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng);第三,建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村金融盈利較低,農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展,必須依靠政府政策性金融支持,加大政策性金融對(duì)農(nóng)村的投入,可產(chǎn)生資金聚集效應(yīng)引導(dǎo)社會(huì)資本和商業(yè)性金融的跟進(jìn)。中央財(cái)政和省財(cái)政應(yīng)拿出部分預(yù)算,建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制,對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行政策性補(bǔ)償,促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。

5、非正式金融合法化。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村非正式金融一直處于非法地位,非正式金融發(fā)展受到打壓。但非正式金融在近年來(lái)發(fā)展迅速,成為農(nóng)村金融的重要力量,規(guī)范農(nóng)村非正式金融,使非正式金融活動(dòng)合法化,是彌補(bǔ)農(nóng)村金融的有效手段。首先,政府改變對(duì)農(nóng)村非正式金融的態(tài)度,制定非正式金融活動(dòng)的相關(guān)法律制度,使農(nóng)村非正式金融在法律框架下進(jìn)行,減少違約風(fēng)險(xiǎn)。其次,制定公平的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度,規(guī)范非正式金融活動(dòng),在政府的引導(dǎo)下,將農(nóng)村非正式金融引向市場(chǎng),參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充力量。

農(nóng)村金融體制改革是一個(gè)長(zhǎng)期發(fā)展,動(dòng)態(tài)變化的過(guò)程,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)提出了更高的要求,農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展也將帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,完善農(nóng)村金融市場(chǎng)還需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程,內(nèi)生的非正式農(nóng)村金融和正式農(nóng)村金融的共同發(fā)展,是今后農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

(作者單位:西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)

主要參考文獻(xiàn):

[1]郝正亞,王建中,甄建崗.我國(guó)農(nóng)村金融體制的制度缺陷與路徑選擇[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2007.7.

[2]金露露.我國(guó)農(nóng)村金融改革存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)文化,2008.1.

[3]楊乙丹.現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的構(gòu)建路徑研究[J].中州學(xué)刊,2008.3.

[4]殷紅霞.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的制度約束及其化解[J].商業(yè)時(shí)代,2008.8.

[5]潘曉萍,吳華珍,楊麗媛.論新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展[J].商業(yè)時(shí)代,2008.8.

農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文第2篇

關(guān)鍵詞:金融市場(chǎng);農(nóng)村金融;供求平衡

中圖分類(lèi)號(hào):F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009－0479－(2016)02－0069－05

引言

農(nóng)村金融由于其特殊性，發(fā)展環(huán)境與發(fā)展方式與城市金融不同。農(nóng)村的生產(chǎn)形勢(shì)影響了金融市場(chǎng)的發(fā)展，主要原因是農(nóng)村金融成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低。為保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康運(yùn)作與發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)需要摸索出適合自身的發(fā)展路徑與發(fā)展方向。當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重阻礙，為保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的合理發(fā)展，需要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行分析，找到行之有效的改革方案。

1我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供求分析的重要性

金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系原理顯示，金融市場(chǎng)的繁榮直接帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，金融市場(chǎng)的發(fā)展與支持是必不可少的。金融專(zhuān)家指出，農(nóng)村建設(shè)如果能夠得到金融的大力支持，其發(fā)展速度與發(fā)展水平均能得到有效提高。作為金融市場(chǎng)的重要手段，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中的需求分析能夠幫助經(jīng)營(yíng)管理者及時(shí)掌握農(nóng)村資金短缺狀況，使農(nóng)村建設(shè)得到有效、有力的資金支持。

2農(nóng)村金融市場(chǎng)供求現(xiàn)狀分析

2.1農(nóng)村中小企業(yè)融資難

當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)較為突出的問(wèn)題是農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難，在融資過(guò)程中會(huì)遇到多種多樣的問(wèn)題:首先，我國(guó)很多現(xiàn)有的商業(yè)銀行在農(nóng)村的設(shè)點(diǎn)不多，銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)或被裁撤或被合并，使得農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以融資;其次，農(nóng)村信用社的融資額度、融資方法等多種限制無(wú)法滿足農(nóng)村的發(fā)展要求，使農(nóng)村的金融市場(chǎng)融資困難。例如，某省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融貸款額度進(jìn)行了限定，規(guī)定農(nóng)戶(hù)信貸的最高限額是2萬(wàn)元，直接抑制了農(nóng)戶(hù)金融貸款活動(dòng)，使得農(nóng)村的金融活動(dòng)出現(xiàn)了非常大的貸款缺口，許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的貸款余額較其他地區(qū)有明顯的下降，2006—2013年，農(nóng)村金融貸款總額從12.35%下降到了8.65%，下降幅度巨大，可見(jiàn)農(nóng)村的金融市場(chǎng)完全沒(méi)有滿足當(dāng)前農(nóng)村的金融需要(表1);再次，農(nóng)戶(hù)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展較為緩慢，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱，并無(wú)足夠的可抵押資本，這會(huì)使金融機(jī)構(gòu)難以提供貸款，造成農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資失敗;最后，農(nóng)村貸款與融資的成本過(guò)高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的審核也相對(duì)嚴(yán)格，這使得貸款難度進(jìn)一步加深，造成農(nóng)村貸款難。我國(guó)不同地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展水平不同，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)需要的貸款數(shù)額與貸款類(lèi)型也存在較大差異，許多銀行僅在農(nóng)村進(jìn)行資金的積累和吸收，并未在農(nóng)村進(jìn)行金融營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低有直接的關(guān)系。我國(guó)當(dāng)前許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式單一，服務(wù)內(nèi)容長(zhǎng)期沒(méi)有改變和進(jìn)步，金融工具相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)農(nóng)戶(hù)的吸引力較低，在貸款后也無(wú)法適應(yīng)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)需求。近年來(lái)，農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量依舊無(wú)法跟上發(fā)展形式，一些金融機(jī)構(gòu)甚至處于連年虧損、負(fù)擔(dān)沉重的狀態(tài)，對(duì)金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的底氣不足，間接導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)不敢融資。此外，國(guó)家為保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，通過(guò)制定政策關(guān)閉了一些農(nóng)村合作與金融交易市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資形成一定的阻礙，而農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資都較為困難，融資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。

2.2農(nóng)村民間借貸盛行

農(nóng)村的民間借貸由來(lái)已久，在農(nóng)戶(hù)與企業(yè)中十分盛行。從實(shí)質(zhì)上看，民間借貸是在國(guó)家貨幣政策調(diào)控外的個(gè)人金融行為，與規(guī)范的金融市場(chǎng)形成了一定的對(duì)立，農(nóng)戶(hù)和企業(yè)通過(guò)這種自發(fā)的、短期的借貸方式進(jìn)行投資，對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展造成了一定的影響。民間借貸的產(chǎn)生原因如下:首先，民間借貸由市場(chǎng)需求產(chǎn)生，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度提高后的必然結(jié)果;其次，民間借貸的主要方法是信息與實(shí)力相對(duì)平衡的雙方交易，這種簡(jiǎn)便可行的方法較受民間用戶(hù)歡迎。究其根本，是農(nóng)村金融市場(chǎng)受到抑制，金融市場(chǎng)的活力不足，為民間借貸提供了機(jī)會(huì)與市場(chǎng);最后，高額的利潤(rùn)是農(nóng)村民間借貸的主要發(fā)展原因，對(duì)農(nóng)民的誘惑非常大。

2.3農(nóng)村金融市場(chǎng)供給無(wú)法滿足農(nóng)村金融需求

如某省2006—2013年的收支比(表2)所示，我國(guó)農(nóng)村對(duì)于金融市場(chǎng)的需求逐漸增加，但金融市場(chǎng)的發(fā)展卻相對(duì)緩慢，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村人口手中的可支配收入越來(lái)越多，大部分農(nóng)村人口選擇將收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄，少數(shù)人選擇金融投資。隨著理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，我國(guó)農(nóng)村人口對(duì)金融服務(wù)的需求也越來(lái)越高，特別是當(dāng)前農(nóng)村人口中以20世紀(jì)80年代出生的人口為主體，這一人群對(duì)婚嫁、生育、教育等消費(fèi)和投資最高，在金融需求和資金的利用上有著較強(qiáng)的需求，尤其以房屋投資需求為主。目前，農(nóng)村基建資金缺口較大。一方面，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需求隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展而增加，新農(nóng)村建設(shè)、交通設(shè)施建設(shè)，基本的水網(wǎng)、電網(wǎng)、管網(wǎng)建設(shè)，基礎(chǔ)公共設(shè)施建設(shè)以及教育衛(wèi)生建設(shè)等都需要大筆的資金。這些問(wèn)題在政府的財(cái)政力度無(wú)法完全保證的情況下，對(duì)于金融資金的需求就更為迫切。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的固定資產(chǎn)在整個(gè)社會(huì)固定資產(chǎn)的比例中正逐漸下降，無(wú)法滿足當(dāng)前的農(nóng)村發(fā)展需求，如某省的農(nóng)村固定資產(chǎn)占該省社會(huì)固定資產(chǎn)份額的22%，但到2013年份額僅為16%［4］。由此可見(jiàn)，農(nóng)村固定資產(chǎn)的建設(shè)迫在眉睫。目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)狀況，難以滿足以上需求。

2.4農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下

農(nóng)村的金融市場(chǎng)效率不高，直接阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，突出表現(xiàn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不足，而且缺口逐漸擴(kuò)大。數(shù)據(jù)來(lái)源如表3所示，從某省近7年的缺口數(shù)據(jù)分析可以看出，該省2006年的農(nóng)村金融缺口為910萬(wàn)元，而到了2013年，這一缺口卻擴(kuò)大到了1252萬(wàn)元［4］，但缺口率有一定的提高，意味著融資渠道增加。除此之外，金融市場(chǎng)的存貸差額過(guò)大，也是造成農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢的原因。許多金融機(jī)構(gòu)積極在農(nóng)村進(jìn)行資金的吸收和積累，卻不愿意在農(nóng)村進(jìn)行信貸等金融服務(wù)，這使得大量的農(nóng)村存款流向了城市，而農(nóng)村的金融市場(chǎng)卻無(wú)法得到發(fā)展?！?014年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，2014年中國(guó)農(nóng)村人口占全國(guó)人口的46.27%，當(dāng)年全國(guó)居民存款金額447601.6億元，根據(jù)上述數(shù)據(jù)計(jì)算2014年我國(guó)農(nóng)民存款可達(dá)207105.26億元，但從農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所收攏并流出的資金僅為10334億元?！?014年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》也指出，2014年末主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行及其他農(nóng)村商業(yè)銀行)人民幣貸款余額105742億元。最后，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了非常嚴(yán)重的資源流向失衡現(xiàn)象，這種失衡現(xiàn)象使得我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)看似發(fā)展較快，貸款額增長(zhǎng)迅速，但實(shí)際使用在農(nóng)村的貸款非常少，大多數(shù)貸款沒(méi)有真正利用到農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)當(dāng)中，這使得農(nóng)村金融市場(chǎng)并未真正“繁榮”，造成了資源的流失。

3農(nóng)村金融市場(chǎng)供求失衡的原因分析

3.1信息供需失衡

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的不斷發(fā)展，一方面極大提高了農(nóng)村的生產(chǎn)生活水平;另一方面則加大了農(nóng)村對(duì)信息可信度、信息種類(lèi)以及信息數(shù)量的需求，這使得農(nóng)業(yè)信息服務(wù)工作日趨重要。但現(xiàn)在許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)信息服務(wù)供求不平衡，不能滿足當(dāng)前農(nóng)村的發(fā)展需要，這對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了非常大的影響。由于有效信息不足或滯后，許多農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)將潛在市場(chǎng)需求當(dāng)作實(shí)際需求進(jìn)行生產(chǎn)，不僅浪費(fèi)了資金和資源，同時(shí)也加劇了信息供需失衡狀況。偏遠(yuǎn)地區(qū)主要信息來(lái)源是農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)站、農(nóng)業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)等，資源與渠道都非常少，其信息攝取量與傳播量難以滿足所有農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需求。農(nóng)業(yè)政策、市場(chǎng)信息、高尖端技術(shù)等都得不到及時(shí)有效的傳播，使高新技術(shù)不能被有效利用。而且許多農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施還停留在電視、廣播階段，互聯(lián)網(wǎng)的普及與應(yīng)用十分落后，無(wú)法滿足大數(shù)量信息的傳播與供給要求，造成許多農(nóng)村信息出現(xiàn)誤導(dǎo)性與失效性。而農(nóng)村人口文化程度較低的普遍狀況，對(duì)其日常信息的學(xué)習(xí)、溝通與篩選形成障礙。這些因素都嚴(yán)重影響了農(nóng)村的信息供求平衡，阻礙了農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

3.2資金短缺與資金流失并存

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平無(wú)法與城市相比，而金融市場(chǎng)的發(fā)展不平衡也使得農(nóng)村抵御風(fēng)險(xiǎn)能力下降，農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)想要貸款或融資，往往會(huì)遇到信譽(yù)保證不健全、抵押品不足或價(jià)值不夠等問(wèn)題，金融市場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)能夠幫助農(nóng)民貸款的方式與資金數(shù)量都非常有限，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率。與我國(guó)農(nóng)村儲(chǔ)蓄發(fā)展壯大不對(duì)稱(chēng)的是，我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的金融部門(mén)發(fā)展無(wú)法跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，大部分資金隨著農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄的資金收攏流出，而流入的資金少之又少。農(nóng)村金融的非農(nóng)化主要有2種渠道:一種是資金的非農(nóng)化，主要是資金從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)業(yè);二是結(jié)構(gòu)的非農(nóng)化，這是整個(gè)非農(nóng)化的主要方式，通過(guò)農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄的方式流出資金，使農(nóng)村的存貸款“剪刀差”逐漸增大。農(nóng)村許多儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)僅有吸收存款的能力，而無(wú)貸款的能力，吸收的農(nóng)村存款無(wú)法直接回流進(jìn)農(nóng)村，需要非農(nóng)性質(zhì)的渠道進(jìn)行農(nóng)村資金的回流，造成農(nóng)村資金的大量流失。結(jié)構(gòu)非農(nóng)化的另一方面是各家大型商業(yè)銀行吸收農(nóng)村存款，但對(duì)農(nóng)村的貸款項(xiàng)目或貸款服務(wù)非常少，離農(nóng)傾向嚴(yán)重。

3.3農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念淡漠

營(yíng)銷(xiāo)觀念是整個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村的金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，從金融機(jī)構(gòu)自身、金融市場(chǎng)中的客戶(hù)、以及其他方向相關(guān)者3個(gè)方面影響著農(nóng)村金融市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)效果。當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)依舊處于以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式，缺乏對(duì)市場(chǎng)顧客需求的分析，這無(wú)疑制約著農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。

4加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作的辦法

4.1樹(shù)立系統(tǒng)思維，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展

農(nóng)村的金融市場(chǎng)的發(fā)展不在一朝一夕，在發(fā)展過(guò)程中，需要對(duì)城市與農(nóng)村的金融發(fā)展做到統(tǒng)籌兼顧，以農(nóng)村金融發(fā)展的自身特點(diǎn)為指導(dǎo)，以城市發(fā)展效果為借鑒。系統(tǒng)認(rèn)識(shí)金融體系，對(duì)發(fā)展金融體系、開(kāi)放金融市場(chǎng)有重要意義。首先，在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，側(cè)重開(kāi)展產(chǎn)權(quán)改革，做到步驟化、階段性地金融改革，在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)進(jìn)一步明晰的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)之間密切合作，整合、協(xié)調(diào)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體如農(nóng)業(yè)主、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)等。加快農(nóng)村金融體制的完善以及制度的創(chuàng)新，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)村的金融發(fā)展方向，要堅(jiān)持以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的理念，做到城市與鄉(xiāng)村金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，要有效協(xié)調(diào)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，做到城市和農(nóng)村同步發(fā)展;其次，要充分考慮到農(nóng)村與城市之間經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的不平衡，盡量實(shí)施與制定利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融條件，減少農(nóng)村融資成本，鼓勵(lì)農(nóng)村積極進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化調(diào)整;再次，可適度放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，為不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造合作平臺(tái)，打破國(guó)有金融機(jī)構(gòu)壟斷;最后，根據(jù)現(xiàn)在“三農(nóng)”發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，可將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融需求進(jìn)行分析，保證交易的合理進(jìn)行，減少交易成本，根據(jù)農(nóng)村特色進(jìn)行不同形式的農(nóng)村金融服務(wù)，健全農(nóng)村金融體系，完善金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

4.2加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度

我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)處于二元金融結(jié)構(gòu)，即正式金融機(jī)構(gòu)與民間非正式金融機(jī)構(gòu)并存的狀態(tài)，普遍存在農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)分散、金融服務(wù)分散、融資成本高等問(wèn)題。為保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行合理的管制與開(kāi)放。其中當(dāng)務(wù)之急就是適當(dāng)開(kāi)放農(nóng)村金融體系，合理引入民間金融服務(wù)。通過(guò)政府引導(dǎo)和監(jiān)管，鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)建立多渠道融資方式，并給“地下”金融服務(wù)以合法地位，徹底消滅不規(guī)范甚至非法的“地下金融”。為此，加大政府所有銀行以及商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村信用貸款的力度，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)行“屬地再投資”的制度，通過(guò)優(yōu)惠政策投放農(nóng)村資金，糾正離農(nóng)傾向。

4.3創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及農(nóng)村對(duì)金融市場(chǎng)需求的越來(lái)越大，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系與機(jī)構(gòu)已經(jīng)無(wú)法滿足我國(guó)農(nóng)村對(duì)金融市場(chǎng)的需求?？梢?jiàn)，創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系，改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的形式，是保證我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的重點(diǎn)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的多樣化途徑在于開(kāi)放農(nóng)村的金融市場(chǎng)，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系，才能夠滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融處于國(guó)有機(jī)構(gòu)的壟斷階段，機(jī)構(gòu)少、資金少、項(xiàng)目少等問(wèn)題十分突出。通過(guò)農(nóng)村的金融組織體系建設(shè)，能夠有效解決上述問(wèn)題，減少農(nóng)村金融市場(chǎng)不健全帶來(lái)的發(fā)展問(wèn)題，為金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)便利。

4.4構(gòu)建農(nóng)村金融綠色通道，簡(jiǎn)化流程

導(dǎo)致農(nóng)村中小企業(yè)融資難的因素是多方面的，通過(guò)構(gòu)建農(nóng)村金融綠色通道，簡(jiǎn)化貸款流程是解決這一問(wèn)題的有效途徑之一。農(nóng)戶(hù)貸款過(guò)程中應(yīng)減免除提供身份證、抵押物產(chǎn)權(quán)證明、企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀證明等必要資料外的其他繁瑣的證明材料及手續(xù)。農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)提出融資申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)受理調(diào)查和評(píng)定授信，即可獲得貸款。而且調(diào)查授信一旦確立，均可在相對(duì)較長(zhǎng)周期內(nèi)循環(huán)使用;同時(shí)可依托網(wǎng)絡(luò)、電話等及時(shí)對(duì)外公布貸款流程并承諾辦結(jié)時(shí)限，最大程度地減少融資成本高的問(wèn)題。

4.5健全和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制

根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析，對(duì)未來(lái)發(fā)展作出規(guī)劃，從整體上健全農(nóng)村的金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，加強(qiáng)直接金融與間接金融的協(xié)調(diào)能力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的誠(chéng)信宣傳，逐步提高農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人的金融意識(shí)和金融素質(zhì)，全面推進(jìn)信用征集與評(píng)估建設(shè)，制訂信用評(píng)定辦法、大力發(fā)展擔(dān)保、資產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)。通過(guò)開(kāi)展個(gè)人、企業(yè)組織的評(píng)審和宣傳工作，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)，最后建立農(nóng)戶(hù)和企業(yè)信用檔案，并與工商、稅務(wù)等部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享，全面提升金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4.6樹(shù)立現(xiàn)代農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，開(kāi)發(fā)需求產(chǎn)品

現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念是以顧客需求為中心，并為企業(yè)創(chuàng)造贏利機(jī)會(huì)的一種交換活動(dòng)。在金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念中，較為經(jīng)典的理論為銀行營(yíng)銷(xiāo)理論以及“五種力量”模型理論，這些理論強(qiáng)調(diào)具有特色的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能夠提升金融市場(chǎng)的發(fā)展效果。好的營(yíng)銷(xiāo)觀念能夠直接影響整個(gè)金融市場(chǎng)的良性運(yùn)作，在營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略、營(yíng)銷(xiāo)策略等方面起到?jīng)Q定性的作用。農(nóng)村金融市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)依靠的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)條件下所做出的發(fā)展抉擇。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要在開(kāi)放式的新農(nóng)村生存，就要在金融營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中進(jìn)行全面發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀以及發(fā)展的目標(biāo)進(jìn)行分析與預(yù)判，立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)顧客的需求，開(kāi)發(fā)滿足顧客需要的金融產(chǎn)品，調(diào)整自身的市場(chǎng)定位，通過(guò)有效方式將企業(yè)的產(chǎn)品銷(xiāo)售出去，這樣才能將金融市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的發(fā)展下去。例如在農(nóng)村金融市場(chǎng)定價(jià)過(guò)程中，運(yùn)用貸款營(yíng)銷(xiāo)的增資減息、減債減稅等方法提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的靈活性。農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展成本過(guò)高，要求金融服務(wù)行業(yè)在發(fā)展金融市場(chǎng)時(shí)秉持節(jié)約成本、整合優(yōu)化的發(fā)展理念，將金融成本降到最低。改革和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、拓展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道、改革市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方式，都離不開(kāi)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念的指導(dǎo)。

5結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題頗多，其中以金融市場(chǎng)發(fā)展受到抑制、農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)無(wú)法滿足農(nóng)村金融需求、農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下等最為突出。通過(guò)上述分析，提出改善我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的方法，對(duì)提升我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)有一定的借鑒意義。

參考文獻(xiàn):

［1］阮勇．村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問(wèn)題研究［J］．安徽農(nóng)學(xué)通報(bào)，2008(23):5－7．

［2］梁邦海，黃順緒．我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率研究———從金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度［J］．西安電子科技大學(xué)學(xué)報(bào):社會(huì)科學(xué)版，2008(5):56－61．

［3］程炳友．我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率機(jī)制研究［J］．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009(8):65－67．

［4］張艷鵬．探索分析我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)研究［J］．商，2014(10):122．

［5］孟祥迪．我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)供求分析［J］．赤峰學(xué)院學(xué)報(bào):自然科學(xué)版，2011(1):49－51．

［6］張慶亮，張前程．我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)研究綜述［J］．銅陵學(xué)院學(xué)報(bào)，2010(2):20－23．

［7］程慧霞．農(nóng)村金融“市場(chǎng)失靈”治理前提再判斷:供給不足還是金融排斥———基于5省26家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋地域內(nèi)1938個(gè)農(nóng)戶(hù)樣本調(diào)查［J］．經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2014(11):25－26．

農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文第3篇

題未見(jiàn)得已思考得很透徹。

開(kāi)始于2003年的以農(nóng)村信用社改革為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融改革，部分解決了農(nóng)村信用社歷史包袱沉重、資金不足、管理不善等問(wèn)題，但缺乏合理公司治理、合作金融特色不能發(fā)揮等難題至今仍未解。作為中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主力軍的農(nóng)村信用社未來(lái)如何在金融支農(nóng)與獲得自身發(fā)展中求得平衡，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占據(jù)什么位置，如何看農(nóng)村金融改革中的深層次問(wèn)題并有何種解決之道，長(zhǎng)期關(guān)注農(nóng)村金融問(wèn)題并從事一線監(jiān)管工作的江蘇省銀監(jiān)局局長(zhǎng)周忠明對(duì)此發(fā)表了他的見(jiàn)解。

農(nóng)村金融發(fā)展面臨“三道坎”

《銀行家》：在中國(guó)的金融改革中，與其他類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)改革相比，農(nóng)村金融改革歷時(shí)既久，出臺(tái)的政策也不少，但取得的效果卻不甚理想。每一輪農(nóng)村金融改革過(guò)后總是又浮現(xiàn)出這樣或那樣的問(wèn)題，至今，農(nóng)村金融仍然面臨市場(chǎng)發(fā)育不成熟、需求得不到滿足、金融服務(wù)不到位、金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等問(wèn)題，這其中的原因是什么？

周忠明：一直以來(lái)，我們對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融改革的研究往往是就事論事，以此為指導(dǎo)思想出臺(tái)的具體措施也往往只是針對(duì)具體問(wèn)題，而對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融的深層次問(wèn)題分析得不夠。

應(yīng)該說(shuō)目前有三大因素對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。

首先是農(nóng)村金融市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題的產(chǎn)生是和中國(guó)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式相關(guān)聯(lián)的。在這種情況下金融機(jī)構(gòu)不太了解農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)同樣也不太了解金融機(jī)構(gòu)，由此制約了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的深度。

其次是交易成本很高。這是由信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題派生出來(lái)的。在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，金融機(jī)構(gòu)要在貸前調(diào)查、貸中審批、貸后核查、聯(lián)保等環(huán)節(jié)耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，導(dǎo)致交易費(fèi)用升高。雖然金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)利率上浮覆蓋一部分成本，但上浮的利率反過(guò)來(lái)又抑制了農(nóng)民的資金需求。

第三，現(xiàn)行的農(nóng)村土地制度導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善。中國(guó)農(nóng)村采取的是的集體土地制度，農(nóng)民事實(shí)上并不擁有土地。農(nóng)民承包的土地不能夠用于抵押，除此之外，農(nóng)民的宅基地也不能用于抵押。而我們知道，土地抵押質(zhì)押正是抑制信息不對(duì)稱(chēng)情況下的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而降低交易費(fèi)用的有效手段，因此現(xiàn)行的農(nóng)村土地制度是影響農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。

在上述三大因素的影響以及市場(chǎng)機(jī)制的作用下，我們看到國(guó)有銀行大部分已經(jīng)退出了農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的覆蓋面很小，由此形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“一社獨(dú)大”的局面，這種情況顯然是不利于農(nóng)村金融發(fā)展的。

農(nóng)信社改革方向：股份制與商業(yè)化

《銀行家》：剛才您說(shuō)到，信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本高、農(nóng)村土地制度三個(gè)因素使農(nóng)村金融市場(chǎng)基本上是以農(nóng)村信用社為主體。我們看到，盡管農(nóng)村信用社已經(jīng)進(jìn)行了多輪的改革，但其在運(yùn)營(yíng)機(jī)制上仍存在諸多問(wèn)題，仍無(wú)法滿足農(nóng)村金融需求。您認(rèn)為這里面深層次的原因是什么，未來(lái)農(nóng)信社的改革方向在哪里？

周忠明：我認(rèn)為，未來(lái)農(nóng)村信用社改革應(yīng)該是向商業(yè)化的方向推進(jìn)，合作化的模式在很大程度上不能適應(yīng)目前農(nóng)村信用社的市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。目前我們的農(nóng)村信用合作社只是名義上的合作社，離真正的合作制相去甚遠(yuǎn)。為什么這么說(shuō)，因?yàn)楹献餍越鹑跈C(jī)構(gòu)的典型特點(diǎn)之一，是其運(yùn)行建立在社員相互之間比較了解的基礎(chǔ)之上，信息較為透明。而在我們對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行以縣為單位的統(tǒng)一法人的改造之后，社員相互了解這一合作組織最典型的優(yōu)勢(shì)就消失了。

同時(shí)，農(nóng)信社入股的社員擁有的只是資格股，社員本身并不能得到比其他非社員更多的金融服務(wù)。農(nóng)村信用社的所有者缺位問(wèn)題突出，社員并不關(guān)心信用社的經(jīng)營(yíng)，這也與真正意義上的合作金融組織不相符合。現(xiàn)行農(nóng)信社事實(shí)上的所有者缺位導(dǎo)致了農(nóng)信社內(nèi)部人控制、行政化管理、非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為等問(wèn)題的產(chǎn)生，因此有必要對(duì)其實(shí)施股份制改造，推動(dòng)其向商業(yè)化方向發(fā)展。

對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)施股份制改造，吸收到合格的投資者這一點(diǎn)至關(guān)重要。我們看到，越是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)信社就越容易形成內(nèi)部人控制，引入合格投資者的難度也越大。對(duì)于這樣的機(jī)構(gòu)，我們不能等當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)了再著手引入投資者，因此可以考慮通過(guò)以下幾種方式來(lái)解決農(nóng)村信用社的合格投資者的問(wèn)題。

一是搭建跨社區(qū)的資本平臺(tái)，參股或控股農(nóng)村信用社，這樣既能解決合格投資者的問(wèn)題，通過(guò)股權(quán)控制又能合法解決農(nóng)信社公司治理的若干問(wèn)題。二是引入戰(zhàn)略投資者，特別是有銀行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)和有適用于農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品的戰(zhàn)略投資者，包括有實(shí)力的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等也可以入股農(nóng)村信用社。三是吸收合格的社會(huì)投資者。對(duì)于后兩點(diǎn)，需要強(qiáng)調(diào)必須打破地方保護(hù)主義，同時(shí)要注意區(qū)分善意的投資者和惡意的投資者，并且在股權(quán)設(shè)計(jì)上本著既培養(yǎng)大股東又防止一股獨(dú)大的原則，最好引入一批關(guān)心銀行成長(zhǎng)的合格的投資者。

股份制改造將對(duì)現(xiàn)有農(nóng)信社的公司治理和經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生深刻的影響?？梢哉f(shuō)在今后很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，信用社仍將是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍。農(nóng)村信用社在農(nóng)村的覆蓋面最高，近95％的農(nóng)戶(hù)貸款是通過(guò)農(nóng)信社發(fā)放的。因此，改造農(nóng)村信用社，完善其公司治理和經(jīng)營(yíng)管理必將對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。

農(nóng)村金融市場(chǎng)要“百花齊放”

《銀行家》：今年的“兩會(huì)”上，溫總理的講話中明確提出要“發(fā)展多種所有制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育和發(fā)展不同類(lèi)型的小額信貸組織”，銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，這表明中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展要強(qiáng)調(diào)百花齊放。同時(shí)我們也看到，中央的新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略提出后，諸如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)也紛紛提出金融支農(nóng)的思路。您認(rèn)為這些金融機(jī)構(gòu)未來(lái)在農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)扮演什么樣的角色，他們的金融支農(nóng)思路是否僅僅是國(guó)家政策指引下的一句口號(hào)？

周忠明：不能說(shuō)這些機(jī)構(gòu)要在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮作用的想法僅僅是一句口號(hào)，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融的不同層面、不同領(lǐng)域有著不可替代的作用。但是，他們對(duì)于自己在農(nóng)村金融市場(chǎng)的角色定位也應(yīng)該有清醒的認(rèn)識(shí)。

應(yīng)該說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)還是有著不可替代的作用的，特別是其覆蓋全國(guó)所有縣以及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)是其他銀行無(wú)法取代的。此外，農(nóng)業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上都有特長(zhǎng)，并有很大的潛力可以發(fā)揮。需要指出的是，農(nóng)戶(hù)貸款不應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)銀行涉足的領(lǐng)域，這是因?yàn)檗r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)不夠，而農(nóng)戶(hù)貸款需要大量的人力資源作為后盾，這些對(duì)于正處于改制之中的農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)需要慎行，而縣域個(gè)人住房貸款可以成為農(nóng)業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則需要專(zhuān)注于國(guó)家需要扶持的農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，不宜將業(yè)務(wù)鋪開(kāi)。因?yàn)楣緲I(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域并不是農(nóng)發(fā)行的長(zhǎng)項(xiàng)，在這些方面其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不強(qiáng)，其應(yīng)將業(yè)務(wù)集中于需要政策扶持的領(lǐng)域，發(fā)揮政策性金融的功效。

郵政儲(chǔ)蓄目前最大的問(wèn)題就是解決資金如何返農(nóng)。我個(gè)人認(rèn)為，郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村的業(yè)務(wù)應(yīng)以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，可以通過(guò)多種形式將資金返流，還可以通過(guò)金融創(chuàng)新，比如農(nóng)村資產(chǎn)證券化參與農(nóng)村建設(shè)，不建議它大規(guī)模涉足其不擅長(zhǎng)的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，否則可能出現(xiàn)較多的壞賬作為“學(xué)習(xí)成本”。

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系需要各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮不同的作用。對(duì)于這些支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)一些諸如貼息、免稅等扶持政策。同時(shí)，還應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的制度，通過(guò)農(nóng)村資產(chǎn)證券化和農(nóng)村資金信托產(chǎn)品，使其他銀行及

非金融機(jī)構(gòu)也能進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和主體。

《銀行家》：在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，民間金融的存在和其所發(fā)揮的作用是無(wú)法回避的。對(duì)于未來(lái)如何引導(dǎo)民間金融發(fā)展，使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)成為正規(guī)金融有益的補(bǔ)充您有何看法？

周忠明：以往我們對(duì)民間融資一直存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為非正規(guī)的就是不好的。事實(shí)上，民間融資是農(nóng)村金融中不可或缺的一塊。正規(guī)金融在開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)所遇到的信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本高、抵押擔(dān)保不足的問(wèn)題，對(duì)民間金融來(lái)說(shuō)往往不是問(wèn)題。民間金融的還款率很高，可以說(shuō)90%民間金融是良性的，有助于解決農(nóng)民金融需求的問(wèn)題。對(duì)于民間融資，我認(rèn)為首先要加強(qiáng)對(duì)其保護(hù)、引導(dǎo)和規(guī)范，完善民間債權(quán)債務(wù)的法律關(guān)系，增強(qiáng)其合法性。其次要加強(qiáng)宣傳，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使其自覺(jué)抵制高利貸和非法集資。第三是在民間融資的基礎(chǔ)上推動(dòng)如鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

目前農(nóng)村金融市場(chǎng)中兩種類(lèi)型的機(jī)構(gòu)值得我們特別關(guān)注。一是以部分基層政府為主導(dǎo)的新型金融機(jī)構(gòu)，這類(lèi)機(jī)構(gòu)往往并不是為基層農(nóng)村服務(wù)而是為其政績(jī)服務(wù)的，所以對(duì)以鄉(xiāng)村政府主導(dǎo)的融資組織應(yīng)堅(jiān)決反對(duì)。二是一些外部機(jī)構(gòu)在中國(guó)農(nóng)村設(shè)立的扶貧組織，其發(fā)展面臨的難題是如何實(shí)現(xiàn)本地化，如何成為農(nóng)民自己的經(jīng)濟(jì)組織，否則很難具有可持續(xù)性。當(dāng)然這些機(jī)構(gòu)應(yīng)成為農(nóng)村金融市場(chǎng)必要的補(bǔ)充。今后，應(yīng)推動(dòng)農(nóng)民自發(fā)形成金融互助組織，體現(xiàn)自愿、互助和非盈利的原則，為此，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的政策予以支持和引導(dǎo)。

農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文第4篇

城鎮(zhèn)化對(duì)我國(guó)跨越中等收入陷阱，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高人民生活品質(zhì)具有重大意義。傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式不可持續(xù)，必須探索新型的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式。新型城鎮(zhèn)化相比舊型城鎮(zhèn)化對(duì)資金有更大的需求，但目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的非均衡態(tài)勢(shì)又無(wú)法滿足這種需求，導(dǎo)致新型城鎮(zhèn)化發(fā)展受阻。因此以新型城鎮(zhèn)化為導(dǎo)向，分析了當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)存在問(wèn)題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村金融市場(chǎng)；新型城鎮(zhèn)化

中圖分類(lèi)號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）18-0114-02

1 新型城鎮(zhèn)化內(nèi)涵與進(jìn)程

1.1 新型城鎮(zhèn)化內(nèi)涵

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展及資源重新配置的過(guò)程，主要表現(xiàn)在農(nóng)村人口的轉(zhuǎn)移、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的集聚、農(nóng)業(yè)農(nóng)動(dòng)力的職業(yè)轉(zhuǎn)換及生產(chǎn)方式和生活方式的變化。新型城鎮(zhèn)化可理解為城鎮(zhèn)化由初級(jí)階段向更高層次的城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)化的過(guò)程。目前對(duì)于新型城鎮(zhèn)化尚沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的定義，總的來(lái)說(shuō)新型城鎮(zhèn)化是更注重質(zhì)量和內(nèi)涵的城鎮(zhèn)化。新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵和主要特點(diǎn)可以歸納為以下四個(gè)方面的內(nèi)容：

（1）新型城鎮(zhèn)化的真諦是人的無(wú)差別發(fā)展，這是新型城鎮(zhèn)化最本質(zhì)、最核心、最關(guān)鍵的東西。新型城鎮(zhèn)化以人為發(fā)展中心，強(qiáng)調(diào)人的全面發(fā)展，這樣能有效防止為了城鎮(zhèn)化而城鎮(zhèn)化，避免城鎮(zhèn)化偏離它的本質(zhì)。

（2）新型城鎮(zhèn)化與工業(yè)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展。工業(yè)化以城鎮(zhèn)化為依托，信息化服務(wù)于城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以城鎮(zhèn)化為支撐，實(shí)現(xiàn)四者有機(jī)融合、協(xié)調(diào)發(fā)展將更大程度上促進(jìn)城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

（3）新型城鎮(zhèn)化倡導(dǎo)人口、經(jīng)濟(jì)、資源和環(huán)境相協(xié)調(diào)，同時(shí)堅(jiān)持集約、智能、綠色、低碳的發(fā)展方式。

（4）新型城鎮(zhèn)化以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)方針，提倡可持續(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)的城鎮(zhèn)化以攤大餅、高消耗、要素供給不可持續(xù)為特征。新型城鎮(zhèn)化是以新型工業(yè)為發(fā)展方式，同時(shí)加大城鎮(zhèn)生態(tài)環(huán)境建設(shè)的力度，提高城鎮(zhèn)生態(tài)環(huán)境的承載力，以良好的城鎮(zhèn)生態(tài)環(huán)境支撐新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，以資源節(jié)約型、環(huán)境友好型方式發(fā)展城鎮(zhèn)化。

1.2 新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程

歷史表明，發(fā)達(dá)國(guó)家成為強(qiáng)國(guó)的過(guò)程就是其城鎮(zhèn)化率逐步提高的過(guò)程。城鎮(zhèn)化對(duì)我國(guó)跨越中等收入陷阱、全面建設(shè)小康社會(huì)具有重要意義。美國(guó)城市地理學(xué)家諾瑟姆把城鎮(zhèn)化分為初級(jí)階段、加速階段和后期階段三個(gè)階段。城鎮(zhèn)化發(fā)展前期由于經(jīng)濟(jì)落后，城鎮(zhèn)化發(fā)展速度比較緩慢，當(dāng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到一定高度后，城鎮(zhèn)化發(fā)展開(kāi)始加速，當(dāng)城鎮(zhèn)化發(fā)展到較高水平之后，城鎮(zhèn)化開(kāi)始減速。

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展迅速，當(dāng)前我國(guó)城鎮(zhèn)化率以突破50%，正處于城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程的加速時(shí)期。我們應(yīng)該充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)和后發(fā)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步提高新型城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平，為建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)打下基礎(chǔ)。目前，大部分地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程受阻，農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系不完善，民間融資不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)模式單一，創(chuàng)新力度不夠，監(jiān)管缺失，法律體系、信用體系不健全等諸多問(wèn)題，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需求，延緩了新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。

2 新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系不完善

從表面上看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋達(dá)到了90%，農(nóng)村金融市場(chǎng)已形成包括農(nóng)村信用社、政策性銀行、商業(yè)銀行、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融組織體系。但受農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)規(guī)模的影響，商業(yè)銀行出于成本與利潤(rùn)的考量，正在有序撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，支農(nóng)地位正在趨于弱化。同時(shí)，政策性銀行金融業(yè)務(wù)規(guī)模不足，農(nóng)村信用社受自身局限，都無(wú)法達(dá)到很好的支農(nóng)作用，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)供需矛盾。

2.2 金融監(jiān)管體制存在缺陷，不能有效監(jiān)控農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

雖然我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管體制已初步建立，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力正在不斷提高，但現(xiàn)行監(jiān)管體制還存在若干缺陷，尚不能有效監(jiān)控農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏有效協(xié)作，使監(jiān)管難以全面有效。在市場(chǎng)約束條件下的銀行、保險(xiǎn)、證券風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身監(jiān)控系統(tǒng)，社會(huì)監(jiān)督體系構(gòu)成了一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，但目前這三個(gè)體系均存在問(wèn)題，不能良好的發(fā)揮其監(jiān)管作用。同時(shí)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全、信息難以共享，使得該風(fēng)險(xiǎn)控制體系效率不高。

（2）農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管方式?jīng)]有跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。目前合規(guī)性監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要的監(jiān)管手段。但合規(guī)性監(jiān)管是一種靜態(tài)、消極和硬性的監(jiān)管方式，它立足于維護(hù)國(guó)家法律、法規(guī)的嚴(yán)肅性，無(wú)法有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)控農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，已不能適應(yīng)當(dāng)前新型城鎮(zhèn)化發(fā)展需求。同時(shí)，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處地域、類(lèi)型、管理水平等的差異，統(tǒng)一監(jiān)管不能保證這些不同的金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展。

（3）監(jiān)管相關(guān)立法滯后。目前我國(guó)并沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)頒布相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)，忽略了農(nóng)村金融市場(chǎng)和城市金融市場(chǎng)的迥異和近些年農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)的變化，導(dǎo)致相關(guān)法律、法規(guī)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏指導(dǎo)性，甚至有時(shí)候發(fā)生沖突，其權(quán)威性得到很大減損，減小了其監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（4）民間金融游離于監(jiān)管之外。民間金融相比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有收集信息等優(yōu)勢(shì)，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣泛存在。但同時(shí)高利率增加了借款人的成本，影響了借款主體發(fā)展后勁，民間金融市場(chǎng)大量資金不在監(jiān)控范圍內(nèi)，干擾了央行信貸調(diào)控，加大了農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。民間金融引發(fā)了大量糾紛和暴力事件，造成了很?chē)?yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

2.3 金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式單一，創(chuàng)新滯后

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了多樣化的金融需求主體，不同的主體及不同的地區(qū)金融需求存在明顯差異。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動(dòng)力不足，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式單一，多數(shù)地區(qū)僅有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)和金融工具創(chuàng)新滯后，理財(cái)、、咨詢(xún)等金融服務(wù)幾乎處于空白狀態(tài)，股票、債券、基金等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及城鎮(zhèn)化建設(shè)所需的各種金融工具嚴(yán)重不足，農(nóng)村金融需求得不到滿足。

2.4 信用體系不完善，抵押貸款難

信用體系不完善直接導(dǎo)致農(nóng)村信用制度缺失，惡化了農(nóng)村金融市場(chǎng)信用環(huán)境。信用制度的缺失導(dǎo)致農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作任然滯后，農(nóng)戶(hù)和企業(yè)守信意識(shí)淡薄，雖農(nóng)戶(hù)近年守信意識(shí)總體上有所提高，但企業(yè)信用機(jī)制仍嚴(yán)重缺失。信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)不健全、不規(guī)范，失信懲罰機(jī)制不夠嚴(yán)格，信用觀念淡薄，企業(yè)逃債時(shí)有發(fā)生，法律體系不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)債權(quán)得不到有效保障。

由于信用體系的不完善，抵押貸款本可以作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充。雖然我國(guó)正在加速農(nóng)村土地確權(quán)登記，但目前確權(quán)程度依然不高，同時(shí)土地流通性較差，土地及以依附土地的附屬物不能有效作為貸款抵押物，嚴(yán)重阻礙了抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3 對(duì)策建議

3.1 完善農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系，增加其在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融供給

（1）健全農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系，增加其供給主體。放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在現(xiàn)有農(nóng)村信用社、政策性銀行、商業(yè)銀行的金融組織體系下，積極引導(dǎo)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，利于各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，滿足新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中不同層次的金融需求。

（2）充分發(fā)揮政策性銀行在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的支農(nóng)作用。政策性銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中扮演著十分重要的角色，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為主要的政策性銀行之一，應(yīng)努力拓寬其業(yè)務(wù)范圍，不僅僅局限于糧棉油的收購(gòu)，引導(dǎo)資金向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)，積極扶持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中迫切需要發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮其政策性銀行的重要作用，滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求，彌補(bǔ)商業(yè)銀行資金供給的不足。

（3）加大農(nóng)村信用社改革力度，發(fā)揮其農(nóng)村金融市場(chǎng)主力軍作用。一方面，對(duì)目前農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，使法人結(jié)構(gòu)趨于合理，有利于農(nóng)村信用社向自我經(jīng)營(yíng)，自我發(fā)展，自我約束的農(nóng)村金融市場(chǎng)主體發(fā)展。另一方面，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的支持力度，鼓勵(lì)其滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的資金需求，從整體上提高農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)水平。

（4）引導(dǎo)商業(yè)銀行加大農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸總額。隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)化進(jìn)程中基礎(chǔ)設(shè)施已具備良好的盈利性，城鎮(zhèn)居民生活水平得到很大提高，農(nóng)村信貸需求日益增加，同時(shí)一大批優(yōu)秀鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)和中小股份制企業(yè)都為商業(yè)銀行提供了大量?jī)?yōu)質(zhì)的信貸市場(chǎng)。國(guó)家應(yīng)該用政策引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、完善服務(wù)、加大產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮其在健全城鎮(zhèn)功能和完善城鎮(zhèn)社會(huì)服務(wù)方面的作用。

3.2 改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管制度

（1）健全農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，充分發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)、新聞媒體和社會(huì)自律組織的外部監(jiān)督作用，加強(qiáng)各監(jiān)管主體之間的協(xié)作和溝通，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管效率。

（2）改進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管方式。首先，把以合規(guī)性監(jiān)管為主的農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐燥L(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的監(jiān)管方式。風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管是動(dòng)態(tài)、積極的，把防范風(fēng)險(xiǎn)放在首要位置的監(jiān)管方式，是在合規(guī)性監(jiān)管基礎(chǔ)上的審慎性監(jiān)管。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)制定合理的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重系數(shù)，結(jié)合現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，建立健全農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，是目前農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)主要完成的任務(wù)。

其次，構(gòu)建以統(tǒng)一監(jiān)管為基本原則的分類(lèi)監(jiān)管機(jī)制，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、管理水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況不同的地區(qū)和機(jī)構(gòu)實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管效率的提高。

（3）建立健全農(nóng)村金融市場(chǎng)法律法規(guī)。首先應(yīng)盡快制定引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村信用社法人治理、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、財(cái)務(wù)指標(biāo)、高管任職資格等的法律法規(guī)，保證農(nóng)村信用社快速穩(wěn)定發(fā)展，發(fā)揮其農(nóng)村金融市場(chǎng)主力軍作用。同時(shí)應(yīng)對(duì)目前較為成熟的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定相應(yīng)法律法規(guī)予以規(guī)范。

隨著城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)日新月異，如不及時(shí)動(dòng)態(tài)地調(diào)整相應(yīng)法律法規(guī)，其作用將大打折扣。我國(guó)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境的變化及時(shí)審慎地調(diào)整相關(guān)法律法規(guī)，以適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)需求。

（4）加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，對(duì)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)予以合法化。中國(guó)農(nóng)民從民間金融機(jī)構(gòu)得到的貸款大約是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到的貸款的4倍，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜、良莠不齊，應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，同時(shí)合理界定正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)與非法金融機(jī)構(gòu)的界限，對(duì)符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)予以合法化，拓寬新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的融資渠道。

3.3 加大創(chuàng)新力度，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系

針對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)所需的多樣化、個(gè)性化金融需求，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)各方面的融資需求。打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款為核心的貸款機(jī)制，積極探索各種資產(chǎn)及無(wú)形資產(chǎn)的質(zhì)押、聯(lián)保、互保、擔(dān)保等貸款方式，進(jìn)行農(nóng)地抵押、按揭貸款等金融試點(diǎn)，拓寬農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，是農(nóng)民獲得貸款途徑多樣化。

3.4 完善信用體系，建立良好的信用環(huán)境

目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)信用體系建設(shè)主要包括以下幾個(gè)方面：完善企業(yè)和個(gè)人信用登記制度；建立企業(yè)和個(gè)人信用檔案；規(guī)范信用評(píng)估和推廣制度；建立協(xié)調(diào)共享數(shù)據(jù)庫(kù)；完善信用信息平臺(tái)；加強(qiáng)信用中介組織體系建設(shè)，提升專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平；廣泛開(kāi)展信用宣傳和教育活動(dòng)，強(qiáng)化信用觀念和意識(shí)；加大失信懲罰機(jī)制，加大失信者成本；建立良好的信用環(huán)境，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]范立夫.金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化問(wèn)題的思考[J].城市發(fā)展研究，2010，（7）：63-66.

[2]Ray M.Northam，Urban Geography[M].New York：John Wiley&Sons，1975.

農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)范文第5篇

農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放，是通過(guò)放松金融監(jiān)管，讓市場(chǎng)機(jī)制來(lái)決定金融資源的價(jià)格，并利用金融市場(chǎng)機(jī)制優(yōu)化農(nóng)村金融資源的配置，形成農(nóng)村內(nèi)部、城鄉(xiāng)間、區(qū)域間相對(duì)統(tǒng)一的金融體系。農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展的眾多解決方案中的一種，是通過(guò)引入新的機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)參與者改變現(xiàn)有市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，建立競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)機(jī)制的方案。開(kāi)放過(guò)程中需要注意開(kāi)放速度、開(kāi)放程度、開(kāi)放順序等問(wèn)題。農(nóng)村金融開(kāi)放的最大化將是金融城鄉(xiāng)一體化、金融區(qū)域一體化和金融全球化［8］。金融開(kāi)放程度的測(cè)度，陳雨露等認(rèn)為主要有兩類(lèi)度量方法：主觀打分法和客觀事實(shí)法［9-11］。主觀打分法采用二元法或5分法，進(jìn)行主觀的評(píng)分。Eichen⁃green用0和1兩個(gè)虛擬變量表示“完全開(kāi)放”和“不開(kāi)放”來(lái)表示［12］，Quinn用0～4分別表示完全封閉（0）至完全開(kāi)放（4），以0.5為步長(zhǎng)［13］。黃金老將利率市場(chǎng)化程度等8個(gè)指標(biāo)分為5個(gè)等級(jí)：極低、低、中、高、極高，其權(quán)重分別為1、2、3、4、5來(lái)度量金融開(kāi)放［14-15］?？陀^事實(shí)法通常用3種指標(biāo)體系來(lái)表示實(shí)際開(kāi)放程度：國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄率與國(guó)內(nèi)投資率組合、利率的國(guó)內(nèi)外差異以及金融服務(wù)業(yè)的開(kāi)放。Feldstein和Horil⁃ka以一國(guó)儲(chǔ)蓄率和投資率之間的相關(guān)性來(lái)衡量實(shí)際金融開(kāi)放度［16］。李治國(guó)考察了我國(guó)區(qū)域間儲(chǔ)蓄投資相關(guān)性以衡量區(qū)域間的金融分割［17］。Edwards和Klan用國(guó)內(nèi)外利率差構(gòu)建模型計(jì)算開(kāi)放度值，當(dāng)開(kāi)放程度為0時(shí)，利率不受外國(guó)因素影響；當(dāng)完全開(kāi)放時(shí)，國(guó)內(nèi)利率等于國(guó)際市場(chǎng)利率［15］。

Lane和MilesiFerretti以資本組合、直接投資和負(fù)債占GDP的比重來(lái)衡量金融開(kāi)放［18］。姜波克從資本規(guī)模角度測(cè)度金融開(kāi)放水平，用直接投資總額、證券投資總額與GDP比重反映資本市場(chǎng)開(kāi)放，用央行國(guó)外凈資產(chǎn)與央行總資產(chǎn)比重反映貨幣市場(chǎng)開(kāi)放［19］。上述方法從主觀打分設(shè)計(jì)和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變動(dòng)給農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放度測(cè)度提供了思路，但已有文獻(xiàn)中的指標(biāo)內(nèi)容或計(jì)算公式并不完全適合。這是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的主要措施是降低銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和資金供給，通過(guò)改變市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、增加金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，來(lái)提高金融資源配置的效率。產(chǎn)業(yè)組織理論對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)聚集度的研究提供了新的思路和方法。通常，衡量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)的方法有市場(chǎng)集中率、赫芬達(dá)爾指數(shù)、基尼系數(shù)、區(qū)位熵等。赫芬達(dá)爾指數(shù)HHI對(duì)大企業(yè)所給的權(quán)重較大，對(duì)其市場(chǎng)份額也反映得比較充分。當(dāng)某行業(yè)由獨(dú)家企業(yè)壟斷時(shí)，HHI等于1；當(dāng)每個(gè)企業(yè)具有相同的份額時(shí)，HHI等于1/k，因此HHI在1/k～1之間變動(dòng)。基尼系數(shù)（GiniCoefficient）是計(jì)算收入分配公平程度的指標(biāo)，其方法是等分布線（對(duì)角線）與洛侖茲曲線之間區(qū)域和對(duì)角線下方三角形面積的比率。用于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)衡量時(shí)，反映了某種子類(lèi)型企業(yè)的市場(chǎng)份額占該產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)份額的比重。其中，Lij表示i地區(qū)j子產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)指標(biāo)（銷(xiāo)售額、從業(yè)人數(shù)、產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）；Li表示i地區(qū)該產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)指標(biāo)總和（銷(xiāo)售額、從業(yè)人數(shù)、產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）；Lj表示全國(guó)范圍子產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)指標(biāo)（銷(xiāo)售額、從業(yè)人數(shù)、產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）；L表示全國(guó)該產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)指標(biāo)總量（銷(xiāo)售額、從業(yè)人數(shù)/產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）。對(duì)比幾種方法發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)集中率、赫芬達(dá)爾指數(shù)、基尼系數(shù)都是絕對(duì)指標(biāo)，區(qū)位熵是相對(duì)指標(biāo)，相同點(diǎn)是都依據(jù)一定的市場(chǎng)份額劃分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)集中率和赫芬達(dá)爾指數(shù)以企業(yè)的市場(chǎng)份額劃分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，基尼系數(shù)、區(qū)位熵以某個(gè)百分比水平劃分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。在衡量方法上，市場(chǎng)集中率、基尼系數(shù)、區(qū)位熵都用市場(chǎng)份額之和來(lái)衡量，只有赫芬達(dá)爾指數(shù)用市場(chǎng)份額平方和衡量。從全面性角度考慮，所選指標(biāo)應(yīng)當(dāng)既包括反映該省水平的絕對(duì)指標(biāo)，又包括能反映各省相對(duì)水平的相對(duì)指標(biāo)；從可比性角度考慮，兩類(lèi)指標(biāo)應(yīng)當(dāng)使用相同的計(jì)算方法使測(cè)度結(jié)果既能滿足單個(gè)省的歷史比較，又能滿足不同省份的橫向比較的分析需要。基尼系數(shù)和區(qū)位熵兩種方法使用了相同的指標(biāo)構(gòu)建方法，能夠滿足全面性和可比性的分析要求，因此本文應(yīng)用這兩種方法分別構(gòu)建農(nóng)村金融開(kāi)放度絕對(duì)指數(shù)和相對(duì)指數(shù)。

二、農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放度測(cè)度

本文設(shè)計(jì)思路是用逐步開(kāi)放新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入引起的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化來(lái)設(shè)計(jì)指數(shù)以衡量農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的程度。

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的指標(biāo)張金清提出從金融開(kāi)放參與者的市場(chǎng)準(zhǔn)入、金融服務(wù)開(kāi)放、實(shí)現(xiàn)途徑三方面構(gòu)建指標(biāo)來(lái)衡量金融開(kāi)放［23］。本文借鑒這一思路將農(nóng)村金融開(kāi)放的指標(biāo)確定為三個(gè)維度：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)化程度。維度1：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是獲得準(zhǔn)入的農(nóng)村金融市場(chǎng)參與者，其覆蓋面表示該地區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在多大程度得到覆蓋。這是我國(guó)農(nóng)村金融開(kāi)放的重要目標(biāo)。截至2012年末，縣域物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到11.3萬(wàn)個(gè)，年均增長(zhǎng)超過(guò)1000個(gè)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)新布設(shè)ATM機(jī)、POS機(jī)等電子機(jī)具231.7萬(wàn)臺(tái)，較2007年增長(zhǎng)29.5倍；在40萬(wàn)個(gè)行政村設(shè)置了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話覆蓋30.4萬(wàn)個(gè)行政村。農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到2.2萬(wàn)個(gè)。文中用新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目表示。維度2：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。服務(wù)能力體現(xiàn)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)中低收入農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求滿足程度，只有提供滿足市場(chǎng)需要的服務(wù)，才能逐步爭(zhēng)奪農(nóng)村信用社的市場(chǎng)份額。衡量服務(wù)能力可以用投入和產(chǎn)出兩類(lèi)指標(biāo)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)策略首先不是產(chǎn)出或盈利，而是開(kāi)拓業(yè)務(wù)占領(lǐng)和鞏固市場(chǎng)。投入類(lèi)指標(biāo)更好地反映出該機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本策略、服務(wù)意愿和服務(wù)能力，其中從業(yè)人員的數(shù)量決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的廣度和深度。因此選用投入類(lèi)指標(biāo)，用新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)表示。維度3：非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)化程度。農(nóng)村非正規(guī)金融的興起作為一種底層改革，對(duì)農(nóng)村金融制度變遷有重要意義［24］。但非正規(guī)的金融蘊(yùn)含著金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放，給了非正規(guī)金融正規(guī)化的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，有利于化解金融風(fēng)險(xiǎn)、形成健康的農(nóng)村金融市場(chǎng)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)吸引民間資本建立并擴(kuò)大規(guī)模，資產(chǎn)規(guī)模反映民間資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的行為及其程度。文中用新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模表示。

（二）維度權(quán)重的確定方法權(quán)重的確定方法有主觀法和客觀法兩類(lèi)，本文采用客觀法中的變異系數(shù)法測(cè)算各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重。變異系數(shù)法是在用多個(gè)指標(biāo)對(duì)一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)時(shí)，如果一項(xiàng)指標(biāo)的變異系數(shù)較大，則說(shuō)明該指標(biāo)在衡量該維度的差別方面具有較明顯的信號(hào)，那么這個(gè)指標(biāo)就應(yīng)該賦予較大的權(quán)重，反之，則賦予較小的權(quán)重。

（三）指數(shù)構(gòu)建分別運(yùn)用基尼系數(shù)和區(qū)位熵方法，構(gòu)建了農(nóng)村金融開(kāi)放度絕對(duì)指數(shù)和相對(duì)指數(shù)。絕對(duì)指數(shù)只反映本區(qū)域內(nèi)的開(kāi)放程度，無(wú)法進(jìn)行橫向比較。相對(duì)指標(biāo)可以反映該區(qū)域與全國(guó)平均金融開(kāi)放度的相對(duì)變化。其中，AFOJ、AFOX分別表示j?。ㄊ?、自治區(qū)）的農(nóng)村金融開(kāi)放度絕對(duì)指數(shù)和相對(duì)度指數(shù)；i為指標(biāo)編號(hào)（i=1，2，3)，wi為指標(biāo)i的權(quán)重；Aij和Rij為j地區(qū)新型農(nóng)村金融開(kāi)放各維度的值；Oij/Oj為j地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)i值占j地區(qū)全部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)值的比重；Gi/G表示全國(guó)范圍新型農(nóng)村金融業(yè)指標(biāo)i值占全國(guó)范圍農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)i指標(biāo)值的比重。AFOJ取值范圍為0～1之間，為便于分析，借鑒美國(guó)司法部使用HHI指數(shù)時(shí)的做法，本文將其值乘上10000，這樣AFOJ的取值范圍為0～10000。由于新型農(nóng)村金融市場(chǎng)份額較小，這種處理更加便于分析。AFOX是一個(gè)相對(duì)值，當(dāng)AFOX>1時(shí)，表示該地區(qū)農(nóng)村金融開(kāi)放程度高于全國(guó)平均水平；當(dāng)AFOX=1時(shí)，表示該地區(qū)農(nóng)村金融開(kāi)放程度與全國(guó)平均水平相當(dāng)；當(dāng)AFOX<1時(shí)，該地區(qū)農(nóng)村金融開(kāi)放程度低于全國(guó)平均水平。兩個(gè)指標(biāo)結(jié)合使用，就能準(zhǔn)確測(cè)度農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放程度。

（四）數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本描述農(nóng)村金融開(kāi)放度的度量涉及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場(chǎng)總體兩類(lèi)。農(nóng)村金融市場(chǎng)（銀行業(yè)）由大型金融機(jī)構(gòu)、中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。大型金融機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司。它們?cè)谶M(jìn)入市場(chǎng)的門(mén)檻條件上存在差異，中小、新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)的壁壘較高，可能面臨著較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而大型金融機(jī)構(gòu)則沒(méi)有進(jìn)入壁壘，由于只是分支機(jī)構(gòu)，所以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不高。洪正認(rèn)為以國(guó)有金融資本主導(dǎo)農(nóng)村金融實(shí)際上不可靠［25］。小額貸款公司的發(fā)展呈現(xiàn)出城市化傾向，設(shè)立的主體以民營(yíng)企業(yè)為主，設(shè)立的地區(qū)向大城市尤其是中心城區(qū)集中，而偏遠(yuǎn)落后地區(qū)則相對(duì)較少［25］。因此本文的衡量范圍將不包括大型金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司。各區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體數(shù)據(jù)由該區(qū)域內(nèi)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行之和得到，全國(guó)農(nóng)村金融總體數(shù)據(jù)由匯總各省總體的數(shù)據(jù)得到。本文所用的各個(gè)指標(biāo)的數(shù)據(jù)來(lái)源于2008-2013年中國(guó)人民銀行的《區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》。鑒于數(shù)據(jù)的缺失，去掉了、臺(tái)灣、香港和澳門(mén)的數(shù)據(jù)。吉林省2013年數(shù)據(jù)缺失用2012年的數(shù)據(jù)進(jìn)行了替換處理。樣本描述如表1所示。

三、我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放度演化

（一）中國(guó)農(nóng)村金融開(kāi)放度演化運(yùn)用公式（6），計(jì)算出全國(guó)水平的農(nóng)村金融開(kāi)放度絕對(duì)指數(shù)（相對(duì)指數(shù)僅適合于各區(qū)域，不能計(jì)算全國(guó)水平）1.我國(guó)農(nóng)村金融總體開(kāi)放程度非常低，平均開(kāi)放度2092013年我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額僅有366，如圖1所示。這說(shuō)明新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額很小，我國(guó)農(nóng)村金融開(kāi)放處于初期階段。2.農(nóng)村金融開(kāi)放速度加快2008年至2013年我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放程度年均增長(zhǎng)速度為62.4%，2010年出現(xiàn)了小幅調(diào)整，其原因是銀監(jiān)會(huì)的農(nóng)村金融開(kāi)放政策執(zhí)行未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。2011年以來(lái)我國(guó)出臺(tái)了一系列重要政策以加大農(nóng)村金融開(kāi)放力度，例如2011年銀監(jiān)會(huì)放松了村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件，加速了農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)逐步加強(qiáng)。3.農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)活力市場(chǎng)開(kāi)放不僅發(fā)揮了“鯰魚(yú)效應(yīng)”，提高了市場(chǎng)效率，還共同做大了“蛋糕”，擴(kuò)大了農(nóng)村金融的總體規(guī)模。一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了鞏固市場(chǎng)份額，積極提高服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)效率；另一方面，總體規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村金融整體資產(chǎn)規(guī)模由2006年的4.18萬(wàn)億增長(zhǎng)到2013年末的20.67萬(wàn)億。

（二）省際農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放度演化表3顯示了2008-2013年我國(guó)30個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）的農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放度。通過(guò)分析各省農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放度絕對(duì)指數(shù)發(fā)現(xiàn)：第一，各省份的農(nóng)村金融開(kāi)放程度普通較低，歷史最高值僅976，2008年6個(gè)?。▍^(qū)）農(nóng)村金融開(kāi)放度低于10，幾乎沒(méi)有新的參與者進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，2013年仍有青海等4個(gè)省區(qū)的農(nóng)村金融開(kāi)放度低于200，陜西省、福建省、河北省農(nóng)村金融開(kāi)放度平均水平低于100。第二，開(kāi)放程度增速快，省際差距增大。2013年天津、遼寧、浙江、內(nèi)蒙古、寧夏、廣西等6個(gè)?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）的開(kāi)放度指數(shù)超過(guò)500，新疆等7?。▍^(qū)）的開(kāi)放度指數(shù)超過(guò)400。表4顯示了30個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）的農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放度相對(duì)指數(shù)。按照AFOX大于1.1、0.9～1.1之間、0.65～0.9之間、小于0.65分為四組，代表開(kāi)放程度高、中高、中低、低。分析發(fā)現(xiàn)存在著開(kāi)放程度省際不平衡的現(xiàn)象。一方面開(kāi)放程度上不平衡，2013年開(kāi)放程度“高”省平均相對(duì)開(kāi)放度1.55，而開(kāi)放度“低”省平均相對(duì)開(kāi)放度僅0.43。另一方面，開(kāi)放分布不平衡，兩極分化嚴(yán)重。中高、中低兩組的省份數(shù)少于高和低兩組的省份數(shù)。

（三）三大區(qū)域的農(nóng)村金融開(kāi)放度演化表5顯示了三大區(qū)域的農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放度。首先，三大區(qū)域的農(nóng)村金融開(kāi)放度總體水平逐年提高，2013年三大區(qū)域之間開(kāi)放度已經(jīng)非常接近。其次，呈現(xiàn)出東部、西部高，中部低的U型特征。西部地區(qū)增長(zhǎng)最快。由于西部地區(qū)受到農(nóng)村金融政策的傾斜和扶持力度最大，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與積極，2013年除陜西、四川、貴州、甘肅、廣西等5省區(qū)略低于全國(guó)水平，其他均高于全國(guó)水平。中部地區(qū)僅山西和河南高于全國(guó)平均水平，其余4省的農(nóng)村金融開(kāi)放度均低于全國(guó)水平。如圖3a和圖3b所示。

（四）經(jīng)濟(jì)區(qū)域的農(nóng)村金融開(kāi)放度演化表6顯示經(jīng)濟(jì)區(qū)域的農(nóng)村金融開(kāi)放度。進(jìn)一步對(duì)經(jīng)濟(jì)區(qū)域進(jìn)行分析：第一，經(jīng)濟(jì)區(qū)域的農(nóng)村金融開(kāi)放度差異非常大。黃河中游地區(qū)和東部沿海地區(qū)的平均開(kāi)放度最高，南部沿海地區(qū)的農(nóng)村金融開(kāi)放度最低，黃河中游地區(qū)的開(kāi)放度比南部沿海地區(qū)高出一倍。第二，區(qū)域農(nóng)村金融開(kāi)放度提升速度非?？?。2008年北部沿海、東北地區(qū)、長(zhǎng)江中游、西南地區(qū)開(kāi)放度指數(shù)分別為14、22、25、26，2013年分別達(dá)到339、433、357、399，增長(zhǎng)了15～24倍。第三，2012年長(zhǎng)江中游和西北地區(qū)出現(xiàn)了回落但隨后繼續(xù)增長(zhǎng)，反映出這兩個(gè)區(qū)域內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)可能存在激烈的博弈。如圖4a和圖4b所示。

四、結(jié)論與政策啟示

（一）結(jié)論本文從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引起農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化的視角，運(yùn)用基尼系數(shù)和區(qū)位熵構(gòu)建指標(biāo)，從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面、服務(wù)能力和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化程度等三個(gè)維度衡量農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放程度，構(gòu)建了開(kāi)放度絕對(duì)指數(shù)和相對(duì)指數(shù)，分別衡量區(qū)域內(nèi)開(kāi)放度水平及與上一級(jí)區(qū)域的相對(duì)水平?；?008-2013年的省際數(shù)據(jù)，分別測(cè)度了全國(guó)及30個(gè)省、東中西部三大區(qū)域和經(jīng)濟(jì)區(qū)域的農(nóng)村金融開(kāi)放程度。分析發(fā)現(xiàn)：第一，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放總體程度水平非常低，農(nóng)村金融開(kāi)放處于初期階段。第二，各省農(nóng)村金融開(kāi)放程度普遍較低，省際差距在拉大。2013年天津、遼寧、浙江、內(nèi)蒙古、寧夏、廣西等6個(gè)?。ㄊ?、自治區(qū)）開(kāi)放度指數(shù)均超過(guò)了500，新疆等7?。▍^(qū)）開(kāi)放度指數(shù)超過(guò)400，但陜西省、福建省、河北省三省農(nóng)村金融開(kāi)放度平均水平低于100。第三，從東、中、西三大區(qū)域看，西部農(nóng)村金融開(kāi)放度最高、東部次之、中部最低，呈U字開(kāi)型特征，但開(kāi)放程度差異并不顯著。第四，經(jīng)濟(jì)區(qū)域開(kāi)放度差異大，提升速度快。