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金融數(shù)據(jù)報(bào)告范文第1篇

（一）數(shù)據(jù)更新不夠及時(shí)

主要表現(xiàn)為客戶貸款實(shí)際上已歸還，但信用報(bào)告中仍然存在，影響了客戶的信用。由于《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）對(duì)個(gè)人信用信息的報(bào)送時(shí)間沒有具體明確，因此，商業(yè)銀行更新頻率不一。相對(duì)于頻繁的個(gè)人信用行為和銀行受理貸款高頻率查詢，由于數(shù)據(jù)更新頻率低，造成反映客戶真實(shí)的信用狀況與信用報(bào)告出具的個(gè)人信用狀況不符，使得客戶對(duì)個(gè)人信用報(bào)告提出異議。

（二）數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量不高

一是接口程序不完善。目前商業(yè)銀行都采用自身信貸管理系統(tǒng)與個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)接的方式，由各家總行“一點(diǎn)式”接入，部分商業(yè)銀行接口程序的缺陷問題導(dǎo)致上報(bào)信息差錯(cuò)較多。二是基層行經(jīng)辦人員錄入信息時(shí)不認(rèn)真，導(dǎo)致報(bào)送數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。

（三）數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制存在漏洞

從反映的情況來看，大部分異議申請(qǐng)經(jīng)過人民銀行協(xié)調(diào)和溝通，基本上由商業(yè)銀行自行解決，不影響客戶辦理業(yè)務(wù)。但也有部分機(jī)構(gòu)工作人員不愿意調(diào)查了解個(gè)人異議信息，或發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤后，不按要求修改和重報(bào)異議信息，僅要求異議申請(qǐng)人通過異議操作流程修改錯(cuò)誤數(shù)據(jù)，客戶只能等到數(shù)據(jù)修改過來后才能辦理業(yè)務(wù)，損害了客戶的利益。同時(shí)缺乏主動(dòng)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)的方法和渠道，影響了數(shù)據(jù)的質(zhì)量和信用報(bào)告的準(zhǔn)確性。

（四）異議處理制度不完善

目前異議處理相關(guān)制度不盡完善，異議處理流程過于繁雜，一方面要收集異議證明材料及填寫申請(qǐng)表，另一方面異議信息錯(cuò)誤的糾正權(quán)在人民銀行總行征信中心和商業(yè)銀行總行，而商業(yè)銀行普遍未明確從異議受理至異議回復(fù)的時(shí)限要求，申請(qǐng)人提出異議申請(qǐng)后等待時(shí)間不確定，造成申請(qǐng)人心理壓力過大，重復(fù)提出異議申請(qǐng)。

二、相關(guān)建議

（一）及時(shí)更新數(shù)據(jù)，提高異議處理效率

一是要明確個(gè)人信用信息的上報(bào)時(shí)間，及時(shí)更新數(shù)據(jù)。二是向社會(huì)公布異議處理的機(jī)構(gòu)、程序、方式以及簡單異議的快速解決辦法，使客戶對(duì)異議處理的整個(gè)過程有全面的了解。三是建立高效、快捷的異議處理機(jī)制，完善異議處理子系統(tǒng)功能，保證客戶的異議申請(qǐng)得到及時(shí)處理，提高異議處理工作效率。

（二）規(guī)范操作流程，保證數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量

數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量差是產(chǎn)生異議的重要原因，商業(yè)銀行要根據(jù)《辦法》制定規(guī)范的操作流程。同時(shí)，定期進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的核對(duì)工作，使個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)報(bào)送、核查、更正完全程序化，以保證個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的報(bào)送質(zhì)量。

（三）堵住、糾錯(cuò)漏洞，建立數(shù)據(jù)糾錯(cuò)機(jī)制

積極與商業(yè)銀行溝通協(xié)作，共同探索、建立高效的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)識(shí)別和修改機(jī)制，堵住并糾錯(cuò)漏洞。同時(shí)要加快信息數(shù)據(jù)報(bào)送頻率，縮短數(shù)據(jù)加載、數(shù)據(jù)遷移時(shí)間，簡化錯(cuò)誤數(shù)據(jù)修改流程，減少數(shù)據(jù)在各部門之間流轉(zhuǎn)的時(shí)間。建立和完善數(shù)據(jù)糾錯(cuò)核查機(jī)制，提高個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)入庫率，加快更正信息的上報(bào)速度。

（四）完善相關(guān)制度，強(qiáng)化個(gè)人信用意識(shí)

金融數(shù)據(jù)報(bào)告范文第2篇

【關(guān)鍵詞】金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 小微機(jī)構(gòu) 小額貸款公司

一、研究背景：小微機(jī)構(gòu)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫相互需要卻又無法“牽線搭橋”

近年來，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)村合作銀行等小微機(jī)構(gòu)數(shù)量和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2013年末，全國有小貸公司7839家，貸款余額8191億元，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行987家，隨著金融業(yè)對(duì)民間資本的開放，會(huì)有更多小微信貸機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)，這些機(jī)構(gòu)必將通過中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫來考查貸款人的信用情況，其對(duì)數(shù)據(jù)庫的需求也在同步增加。同時(shí)小微信貸業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生大量的信用信息，這是需要納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為收集信貸數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)是其靈魂，信貸數(shù)據(jù)的缺失或不完善，將影響其發(fā)展。截止2014年4月，全國個(gè)人征信系統(tǒng)收錄8.45億條自然人的個(gè)人信息，但僅有3.31億自然人有信用記錄，對(duì)于那些沒有信貸數(shù)據(jù)或未收錄到數(shù)據(jù)庫中的自然人，部分已發(fā)生過信貸業(yè)務(wù)，但因數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)向數(shù)據(jù)庫報(bào)數(shù)，在數(shù)據(jù)庫中沒有信用記錄。目前，各國有商業(yè)銀行、股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)已通過各種方式將發(fā)生的信貸數(shù)據(jù)報(bào)入了數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了信息共享。但村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小微機(jī)構(gòu)，由于自身的特點(diǎn)，接入工作推進(jìn)緩慢，使數(shù)據(jù)庫缺少了大部分小微機(jī)構(gòu)的信貸信息。2013年末，個(gè)人征信系統(tǒng)接入小貸公司123家，接入村鎮(zhèn)銀行62家，企業(yè)征信系統(tǒng)接入小貸公司183家，村鎮(zhèn)銀行54家。一邊是數(shù)據(jù)庫中大部分信息主體沒有信貸數(shù)據(jù)，另一邊是大量小微機(jī)構(gòu)未將數(shù)據(jù)上報(bào)數(shù)據(jù)庫，也未獲得系統(tǒng)使用權(quán)，小微機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)庫相互需要，卻沒有現(xiàn)實(shí)對(duì)接，應(yīng)盡快探索出有效的接入辦法。本文以小額貸款公司為例，研究了小貸公司的接入辦法，其他小微機(jī)構(gòu)可參照?qǐng)?zhí)行。

二、接入工作的實(shí)際意義

（一）防范金融風(fēng)險(xiǎn)

一方面是獲取客戶信息，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控。小貸公司客戶包括未達(dá)到銀行信用評(píng)級(jí)的客戶、短期借貸用于歸還銀行貸款并未將資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的客戶，加上小貸公司本身貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不足，使得小貸公司本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。隨著小貸公司的增多，一個(gè)客戶可能在多個(gè)小貸公司進(jìn)行融資，也可能同時(shí)在銀行和小貸公司進(jìn)行融資，而這些信貸信息都不能被共享，進(jìn)一步加大了小貸公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)波及相關(guān)銀行。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，重慶華倫房地產(chǎn)開發(fā)有限公司就利用小貸公司信息未報(bào)入企業(yè)征信系統(tǒng)這一缺陷，以3500萬注冊(cè)資金的小公司實(shí)力，從銀行獲得8億融資的同時(shí)，還從小貸公司借貸7億元，最終公司資金鏈斷裂，使銀行受損，小貸公司經(jīng)營陷入困難。可以看出，因?yàn)樾≠J公司信貸信息未進(jìn)入數(shù)據(jù)庫，使得在銀行和小貸公司之間多頭借貸的信息未能被共享，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，從而增加了銀行貸前審查信息盲點(diǎn)，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，需要小貸公司接入數(shù)據(jù)庫，將客戶的信貸信息實(shí)現(xiàn)共享，小貸公司也能高效便捷的查詢客戶信用信息。

（二）落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，推動(dòng)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》實(shí)施

2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”，一切從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、融資性擔(dān)保公司、公積金中心等機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生了信貸業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)信息就從法律上強(qiáng)制要求必須報(bào)入數(shù)據(jù)庫，強(qiáng)制報(bào)數(shù)是從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須履行的法定義務(wù)。但就執(zhí)行情況看，央行對(duì)中小微機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫采取謹(jǐn)慎態(tài)度，以自愿接入為原則，大量中小微機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)游離于數(shù)據(jù)庫之外，未履行法定的報(bào)數(shù)義務(wù)。

2014年國務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》（2014―2020年）在金融領(lǐng)域的信用建設(shè)明確提出“加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大信用記錄的覆蓋面，強(qiáng)化金融業(yè)對(duì)守信者的激勵(lì)作用和對(duì)失信者的約束作用”。這明確提出，要加大數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)采集范圍。小微機(jī)構(gòu)的信貸記錄是重要的經(jīng)濟(jì)信息，是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，應(yīng)及早將這些信息報(bào)入數(shù)據(jù)庫，增加客戶的違約成本，營造誠實(shí)守信的社會(huì)經(jīng)濟(jì)氛圍，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

（三）促進(jìn)征信產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)征信工作開展

信用報(bào)告作為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫目前最重要的產(chǎn)品之一，得到了信貸機(jī)構(gòu)、政府部門及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可。但在目前數(shù)量眾多的小微機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)未能實(shí)現(xiàn)報(bào)入數(shù)據(jù)庫的情況下，個(gè)人信用報(bào)告必然少了未接入金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)，無法綜合反映個(gè)人的信用狀況，降低了個(gè)人信用報(bào)告的參考價(jià)值，且2014年6月起對(duì)一年內(nèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告三次以上的開始收費(fèi)，這就對(duì)信用報(bào)告的完整性提出了更高的要求。

小微機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)接入數(shù)據(jù)庫，不能查詢客戶的信用報(bào)告，但又需要使用數(shù)據(jù)庫的信息，目前只有一種獲得途徑，就是要求客戶到人民銀行查詢后提供。據(jù)對(duì)到人民銀行柜臺(tái)查詢信用報(bào)告的客戶調(diào)查，有60%以上的為公積金、小貸公司貸款需要提供，按去年轄區(qū)受理的3953份統(tǒng)計(jì)，約有2300多份查詢?cè)驅(qū)儆诖祟悺Ｈ嗣胥y行提供本人查詢的目的本是為想了解個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人提供查詢服務(wù)，而事實(shí)上卻成為未接入數(shù)據(jù)庫卻在使用數(shù)據(jù)庫信息的眾多貸款公司了解客戶信用信息的免費(fèi)渠道，人民銀行也無法拒絕客戶的查詢申請(qǐng)，不得不花費(fèi)較多的人力在信用報(bào)告查詢上，而每個(gè)征信部門的工作人員是有限的，這必然影響其他征信工作的開展。

（四）緩解中小企業(yè)融資難

融資難一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的難題。除了中小企業(yè)所特有的不足，金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱是主要原因。由于信息不對(duì)稱，使得金融機(jī)構(gòu)不能有效識(shí)別效益高的中小企業(yè)，從而導(dǎo)致了中小企業(yè)很難獲得貸款，中小企業(yè)的成長之路步履維艱。對(duì)于只能從小貸公司獲得融資的小微企業(yè)來說，只有小貸公司將其數(shù)據(jù)報(bào)入數(shù)據(jù)庫，才能積累自身信用價(jià)值，提高資信水平，獲得更多金融支持。

三、保山市小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀

2009年，保山第一家小貸公司成立，截止2014年5月，保山市已批準(zhǔn)成立23家小貸公司，其中有兩家2014年新成立，還未正式營業(yè)，全部注冊(cè)資金8.45億，資金規(guī)模9.23億，其中，7家小貸公司注冊(cè)資金少于1000萬，6家在大于1000萬小于5000萬，8家在5000到6000之間，一家達(dá)2億元，2013年機(jī)構(gòu)數(shù)占全省小貸公司總數(shù)的5.14%，從業(yè)人員占全省小貸公司從業(yè)人員的5.26%。借款客戶主要是個(gè)休工商戶、農(nóng)戶、部分小企業(yè)，2014年5月末個(gè)人貸款余額7.88億，占貸款余額的85.98%。

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)模差異較大

2009年成立了三家小貸公司，此后每年至少以一家的速度增長，2012年新成立10家，至2014年，小貸公司覆蓋保山市全部縣區(qū)，最多的隆陽區(qū)有8家，最少的龍陵縣也有2家。資本規(guī)模從2009年的9200萬元擴(kuò)大到現(xiàn)在的9億多，最大一家小貸公司達(dá)3億元，占全市小貸公司資產(chǎn)規(guī)模的32.51%，最小的5家占比總和不到10%。2013年，全市19家小貸公司放發(fā)貸款11.12億元，放貸金額最多的一家放款4.54億元，占全部放款金額的40.7%，其中最大一筆放貸額已遠(yuǎn)超最小兩家小貸公司全年放貸額總和，放款金額最少的五家總計(jì)放貸2165萬元，占全市小貸公司放貸金額的1.96%。2014年5月全市小貸公司貸款余額9.16億元，比2010年末增加7.83億元，增長了近7倍。

（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，信息化水平較低

小貸公司發(fā)展普遍存在從業(yè)人員學(xué)歷水平不高、專業(yè)人員匱乏、信息化水平較低、業(yè)務(wù)不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等問題。據(jù)調(diào)查，小貸公司平均員工為13人，其中本科以上學(xué)歷和有金融從業(yè)經(jīng)歷的均少于4人，目前23家小貸公司中僅有6家采用完全電子化的方式處理業(yè)務(wù)，有7家還未建立電子化的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，用完全手工的方式處理業(yè)務(wù)，尚未有小貸公司接入數(shù)據(jù)庫。

四、接入工作進(jìn)展緩慢原因分析

（一）數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，審核難達(dá)要求

征信中心2013年全國性銀行個(gè)人征信數(shù)據(jù)在信貸業(yè)務(wù)完整率、借款人完整率、賬戶記錄更新及時(shí)率、借款人名下賬戶數(shù)一致率、重點(diǎn)數(shù)據(jù)項(xiàng)一致率6項(xiàng)指標(biāo)都達(dá)到了99.8%以上的高水平。而轄區(qū)多數(shù)小貸公司沒有一個(gè)較成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，導(dǎo)致其信貸數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率較低，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率很難達(dá)到這一水平的。這些數(shù)據(jù)報(bào)入數(shù)據(jù)庫，會(huì)產(chǎn)生多種不良后果，使得人民銀行在審核小貸公司接入申請(qǐng)時(shí)，始終持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（二）接入后容易被監(jiān)管，加劇競爭，影響接入意愿

一方面是接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司必須向數(shù)據(jù)庫報(bào)送相關(guān)信貸數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)規(guī)范方面更加嚴(yán)格。作為填補(bǔ)個(gè)人和小企業(yè)貸款難而誕生的小貸公司，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)是小額、分散、服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)，率利在基準(zhǔn)率利4倍以內(nèi)。但目前民間融資的合法化推高了資金回報(bào)率，也增加了小貸公司的資金成本，對(duì)收益的追求使其忽視了風(fēng)險(xiǎn)以追求更高的回報(bào)，業(yè)務(wù)范圍已申向房地產(chǎn)等高回報(bào)行業(yè)，率利也遠(yuǎn)超基準(zhǔn)率利4倍。2013年轄區(qū)有11家小貸公司的單筆貸款超百萬，其中一家達(dá)千萬元，一家小貸公司平均每筆放貸金額已達(dá)243萬，小貸公司做的不只是“小額”放貸。由于目前其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)停留在本公司內(nèi)，未在任何一個(gè)平臺(tái)上實(shí)行共享，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)測的數(shù)據(jù)來自于小貸公司單方面提供，且沒有一個(gè)連續(xù)性，對(duì)這些業(yè)務(wù)務(wù)真實(shí)性的監(jiān)管比較困難，這些大額貸款的真實(shí)投向更是無從得知。另一方面是在同等條件下，客戶更愿意選擇不良記錄不會(huì)被報(bào)入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信貸機(jī)構(gòu)，這也是目前小貸公司的優(yōu)勢之一，接入數(shù)據(jù)庫后，必然散失了這種暫時(shí)的優(yōu)勢，據(jù)調(diào)查，有7家小貸公司有這方面的擔(dān)憂。一方面是高風(fēng)險(xiǎn)、低效率、不透明的放款帶來的超額利潤，另一方面是低風(fēng)險(xiǎn)、高效率、高透明的操作流程引發(fā)的客戶流失，小貸公司在這兩方面難以找到平衡。

（三）接入費(fèi)用難承受，使用性價(jià)比不高

目前多數(shù)小貸公司還處在發(fā)展的初級(jí)階段，規(guī)模較小，贏利數(shù)額不大，2013年轄區(qū)19家小貸公司稅后利潤1347.29萬元，平均每家70.91萬元。從目前可選擇的接入方式看，小貸公司需要購買或開發(fā)專門的信貸管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)接口程序，還需購置相應(yīng)的硬件設(shè)備，這些都是大多數(shù)小貸公司目前的經(jīng)營狀況所不能承受的，據(jù)調(diào)查，有5家小貸公司明確表示，即使10萬元的接入費(fèi)用，也是無法承受的。部分小貸公司使用系統(tǒng)頻率不高也影響接入意愿，2013年全轄已開業(yè)的19家小貸公司共發(fā)放貸款1021筆，平均每家54筆，有10家小貸公司月平均貸款筆數(shù)在3筆以下，13家年業(yè)務(wù)筆數(shù)在50筆以下，詳看圖5。為了每月3筆的信用報(bào)告，還要花費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力接入數(shù)據(jù)庫，每月還需上報(bào)信貸數(shù)據(jù)，查詢還是付費(fèi)的，對(duì)小貸公司來說，真是一個(gè)“不劃算”的選擇，而且，目前可以要求客戶提供人民銀行出具的信用報(bào)告，業(yè)務(wù)量較少，離當(dāng)?shù)厝诵幸脖容^近，并沒有覺得不方便。

（四）管理不規(guī)范，違規(guī)查詢隱患大

小貸公司僅作為一種新生信貸機(jī)構(gòu)以企業(yè)身份注冊(cè)成立，非金融機(jī)構(gòu)身份，對(duì)其管理沒有像銀行一樣的高要求，以及本身從業(yè)人員學(xué)歷低，流動(dòng)大，法律意識(shí)不強(qiáng)，缺乏專業(yè)培訓(xùn)特點(diǎn)，易出違規(guī)查詢、信息買賣或異議處理不當(dāng)?shù)葐栴}，引發(fā)信息主體的異議和投訴風(fēng)險(xiǎn)。

（五）鼓勵(lì)的接入態(tài)度，謹(jǐn)慎的接入原則

雖然銀辦發(fā)[2011]1號(hào)文件規(guī)定了小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的組織管理、流程管理和接入后的業(yè)務(wù)管理，提出了接入征信系統(tǒng)的四種模式，但沒有具體的接入方案。銀辦發(fā)[2013]45號(hào)文件明確“兩類機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫的工作目標(biāo)是將具備接入條件同時(shí)具有接入意愿的機(jī)構(gòu)納入數(shù)據(jù)庫”，接入工作按照“模式開放、間接查詢、穩(wěn)步推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)可控”的總體接入原則，即對(duì)小貸公司的接入還在研究調(diào)研階段，對(duì)達(dá)到接入要求同時(shí)具有接入意愿的可以申請(qǐng)接入，而非強(qiáng)制接入，與對(duì)商業(yè)銀行的強(qiáng)制接入要求有所不同，這在一定程度使部分小貸公司達(dá)到接入條件但出于其他原因考慮不愿申請(qǐng)接入數(shù)據(jù)庫。

五、四種接入模式分析

目前征信中心提供了四種接入模式，直接接入，一口接入，通過商業(yè)銀行接入，介質(zhì)報(bào)數(shù)。據(jù)對(duì)轄區(qū)小貸公司的調(diào)查來看，介質(zhì)報(bào)數(shù)方式符合大多數(shù)小貸公司的實(shí)際，選擇此種報(bào)數(shù)方式的達(dá)9家，其次是省級(jí)平臺(tái)一口接入，選擇這種報(bào)數(shù)方式的是7家，小貸公司偏向于這兩種接入方式的主要原因是出于網(wǎng)絡(luò)條件和成本考慮。有兩家小貸公司選擇了商業(yè)銀行間接接入，但就轄區(qū)商業(yè)銀行來看，都是由省行或總行直接從系統(tǒng)提數(shù)，小貸公司如果要通過商業(yè)銀行報(bào)數(shù)，必須由上級(jí)行審批，而銀行普遍認(rèn)為小貸公司業(yè)務(wù)不規(guī)范，數(shù)據(jù)錯(cuò)誤率高，沒有一家商業(yè)銀行愿意為小貸公司報(bào)數(shù)，此種方式在轄區(qū)并不可行。直接接入不僅需要小貸公司有較成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，還需要有專門的網(wǎng)絡(luò)，目前沒有一家小貸公司能達(dá)到此要求。有兩家規(guī)模非常小、業(yè)務(wù)較少?zèng)]有接入意愿。從調(diào)查結(jié)果看，應(yīng)著重開發(fā)介質(zhì)報(bào)數(shù)方式和省級(jí)平臺(tái)一口接入方式。從未來還有更多類型的小微型信貸機(jī)構(gòu)增加的角度看，介質(zhì)報(bào)數(shù)渠道是一勞永逸的方式，適合大多數(shù)小微信貸機(jī)構(gòu)起步階段的數(shù)據(jù)報(bào)送方式。

六、對(duì)接入工作的建議

（一）統(tǒng)一信貸管理系統(tǒng)，產(chǎn)生規(guī)范接口文件

無論采用哪一種報(bào)數(shù)方式，都必須要求小貸公司業(yè)務(wù)電子化處理。目前多數(shù)小貸公司技術(shù)條件和硬件設(shè)施普遍較落后，又無資金投入引進(jìn)成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)。要想提高小貸公司的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)質(zhì)量，必須有一套成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，靠一家小貸公司的資金實(shí)力難以實(shí)現(xiàn)。可由省級(jí)人民銀行或金融辦開發(fā)、運(yùn)行統(tǒng)一的小額貸款公司信貸管理系統(tǒng)，無成熟業(yè)務(wù)系統(tǒng)的小貸公司分?jǐn)偝杀举徺I使用，不僅能規(guī)范業(yè)務(wù)操作，提高工作效率，信貸數(shù)的質(zhì)量也能有所保證，產(chǎn)生了符合報(bào)入條件的接口文件，數(shù)據(jù)報(bào)入才有可能。

（二）介質(zhì)報(bào)數(shù)為基礎(chǔ)，一口接入重點(diǎn)開發(fā)

目前小貸公司開業(yè)三個(gè)月后即向人民銀行金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測管理信息系統(tǒng)報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，其報(bào)數(shù)方式也是通過介質(zhì)報(bào)數(shù)，區(qū)別于其他銀行直接從系統(tǒng)提數(shù)，就執(zhí)行情況來看，效果比較理想，征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送也可以參照此方法。此種方法對(duì)人民銀行來說，并不會(huì)增加太大的工作量，因?yàn)槿嗣胥y行所需要做的只是一個(gè)數(shù)據(jù)傳輸工作，且隨著信用報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)查詢的推廣以及下一步貸款卡行政許可的取消，目前對(duì)外窗口人滿為患的情況會(huì)有所緩解，增加的數(shù)據(jù)報(bào)送工作只是一個(gè)工作重心的轉(zhuǎn)移。對(duì)于新報(bào)數(shù)的小貸公司和采取其他三種方式報(bào)數(shù)的小貸公司，也可先通過介質(zhì)報(bào)數(shù)，有一個(gè)試報(bào)期，等數(shù)據(jù)穩(wěn)定后，在通過其它模式報(bào)數(shù)，且此種報(bào)數(shù)模式也能運(yùn)用到其他新型信貸機(jī)構(gòu)，是一個(gè)值得采取的報(bào)數(shù)方式。全省小貸公司數(shù)據(jù)眾多，經(jīng)營情況較好，業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的也不在少數(shù)，介質(zhì)報(bào)數(shù)最終也是為了走向網(wǎng)絡(luò)報(bào)數(shù)，因此一口接入是值得重點(diǎn)推進(jìn)的報(bào)數(shù)方式。

（三）區(qū)別于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)展示，提高小貸公司接入積極性

根據(jù)目前異議處理的情況來看，多數(shù)異議申請(qǐng)者的異議內(nèi)容為逾期記錄。由于小貸公司的貸款業(yè)務(wù)多是取得借款時(shí)一次付息，到還款日一次歸還貸款，或到期還本付息，且借款時(shí)間比較短，據(jù)對(duì)轄區(qū)小貸公司的調(diào)查，借款期限半數(shù)在6個(gè)月以內(nèi)，有的甚至不足一個(gè)月。這種顯然與銀行不同的貸款結(jié)構(gòu)和還款方式，對(duì)沒有成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的小貸公司，在報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)可考慮與銀行不同的報(bào)送方式，只報(bào)送客戶借款金額和期限，不報(bào)送違約情況的相關(guān)記錄，客戶結(jié)清數(shù)據(jù)時(shí)，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新。對(duì)于借款期限較短、甚至只有幾天的小貸公司業(yè)務(wù)來說，展示其負(fù)債情況的作用遠(yuǎn)高于違約情況。且此種方式省去了中間的數(shù)據(jù)更新要求以及逾期情況記錄，能大大減少數(shù)據(jù)出錯(cuò)的概率。對(duì)于參看信用報(bào)告的人來說，違約信息可以根據(jù)貸款期限作出判斷，并不會(huì)影響信用報(bào)告客觀記錄違約信息的本質(zhì)。

（四）細(xì)化接入標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到條件的要求接入

銀辦發(fā)[2011]1號(hào)文件對(duì)接入應(yīng)具備的條件中規(guī)定“開業(yè)一年以上”，其他在無具體內(nèi)容。應(yīng)對(duì)接入制定更具體的規(guī)定，可參照已接入的地方性商業(yè)銀行接入的規(guī)定，對(duì)于達(dá)到一定營業(yè)規(guī)模，如年貸款放發(fā)額達(dá)1000萬的或年放貸筆數(shù)達(dá)80筆以上的，已有成熟的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)比較規(guī)范的，要求報(bào)數(shù)。

（五）推廣協(xié)議查詢

雖然數(shù)據(jù)庫以互惠共享信息為前提，即對(duì)報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，給予客戶授權(quán)查詢信用報(bào)告的權(quán)限，但由于目前小貸公司特殊的人員構(gòu)成情況，對(duì)于查詢風(fēng)險(xiǎn)較大，業(yè)務(wù)量不大的，或?qū)τ诓环祥_通查詢權(quán)限或有較大違規(guī)嫌疑的，可通過間接查詢達(dá)到信息共享的目的，減少違規(guī)查詢的隱患。如目前轄內(nèi)推行的協(xié)議查詢制，即村鎮(zhèn)銀行與人民銀行簽一份協(xié)議，由一名工作人員帶上有客戶書面授權(quán)的查詢資料，到人民銀行查詢業(yè)務(wù)。對(duì)于轄區(qū)的小貸公司來說，由于業(yè)務(wù)量不大，離當(dāng)?shù)厝嗣胥y行均較近，并不會(huì)有太多的不方便，根據(jù)對(duì)轄區(qū)22家小貸公司的調(diào)查，18家小貸公司可以接受這種查詢方式。

（六）加強(qiáng)制度建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行上崗資格考試制度

為防止出現(xiàn)違規(guī)查詢、信用買賣等操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)申請(qǐng)開通查詢的小貸公司，要建立征信業(yè)務(wù)管理相關(guān)的制度，將目前全省統(tǒng)一的云南省金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)人員上崗資格考試制度和個(gè)人征信系統(tǒng)異常查詢監(jiān)測系統(tǒng)應(yīng)用于開通查詢權(quán)限的小貸公司，并嚴(yán)格執(zhí)行。中國人民銀行征信管理部門要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，充分發(fā)揮其監(jiān)督管理職責(zé)，進(jìn)行現(xiàn)場非現(xiàn)場檢查，不定期檢查，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。

七、小結(jié)

本文通過對(duì)轄區(qū)小貸公司接入緩慢原因分析，給出了對(duì)接入工作的建議。本文存在以下不足之處，是對(duì)一口接入的費(fèi)用沒有直觀的評(píng)估數(shù)據(jù)，二是對(duì)提出的介質(zhì)報(bào)數(shù)方式?jīng)]有做深入的分析，在其數(shù)據(jù)保密方面有待下一步研究。

參考文獻(xiàn)

[1]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)及相關(guān)管理工作的通知”，2011.

[2]中國人民銀行.“中國人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫有關(guān)事宜的通知”，2013.

金融數(shù)據(jù)報(bào)告范文第3篇

關(guān)鍵詞：歐央行；中央證券數(shù)據(jù)庫；金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化；啟示

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）05-0029-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.05.06

一、CSDB簡介

CSDB系統(tǒng)是由歐洲央行（ECB）統(tǒng)計(jì)處建立，旨在將所有證券類數(shù)據(jù)按照元數(shù)據(jù)逐筆統(tǒng)計(jì)的方式聚集在單一的數(shù)據(jù)倉庫，為歐洲中央銀行系統(tǒng)（ESCB）提供全面、準(zhǔn)確、一致和及時(shí)的證券類相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息，以滿足國際和國內(nèi)層面的各類統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)需求。經(jīng)過幾年的建設(shè)和運(yùn)行，截止目前CSDB累計(jì)包含大約500萬條由歐盟成員國或其他國家居民發(fā)行的債務(wù)型證券、股票和互惠基金份額/單元信息，并提供多個(gè)證券類數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告[1]。

二、CSDB的主要特點(diǎn)

（一）具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)集中功能

CSDB由歐洲中央銀行系統(tǒng)（ESCB）共享，通過一致和統(tǒng)一的證券統(tǒng)計(jì)口徑，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)“大集中”的特點(diǎn)。一是數(shù)據(jù)集中范疇廣，不僅包括歐元區(qū)居民證券發(fā)行者或持有者，還包括國外居民證券發(fā)行者或持有者。二是數(shù)據(jù)集中來源寬，不僅包括各國中央銀行（NCBs）提供的數(shù)據(jù)，還包括商業(yè)數(shù)據(jù)提供商及政府統(tǒng)計(jì)部門數(shù)據(jù)。三是數(shù)據(jù)集中內(nèi)容豐，徹底改變以往表單式匯總數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)模式。

（二）提供多維的金融統(tǒng)計(jì)信息

CSDB的數(shù)據(jù)提供者無需了解數(shù)據(jù)匯總制度及匯總關(guān)系，僅需按照工具分類、部門組成等屬性分類標(biāo)準(zhǔn)報(bào)送元數(shù)據(jù)，由數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行檢查，并根據(jù)需要加工和處理。目前，CSDB不僅提供國際收支、國際投資持倉和投資基金統(tǒng)計(jì)，同時(shí)還提供前瞻性的貨幣金融機(jī)構(gòu)（MFIs）和金融工具公司統(tǒng)計(jì)（FVCs），為歐元區(qū)提供全面、準(zhǔn)確、統(tǒng)一和及時(shí)的證券交易（流量）和持倉（存量）等數(shù)據(jù)信息[2]。CSDB還計(jì)劃將提供證券持倉（包括金融賬戶統(tǒng)計(jì)）、金融穩(wěn)定、政府融資和證券發(fā)行統(tǒng)計(jì)等，為貨幣政策研究、金融穩(wěn)定分析和市場運(yùn)營分析提供直接的數(shù)據(jù)支撐[3]。

（三）使用開放的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)構(gòu)

CSDB在統(tǒng)計(jì)理念上是以金融工具為主線，在元數(shù)據(jù)逐筆統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上，通過設(shè)定國際通用的金融工具分類標(biāo)準(zhǔn)，廣泛收集該工具不同的業(yè)務(wù)屬性信息。同時(shí)還根據(jù)不同時(shí)期對(duì)統(tǒng)計(jì)需求的發(fā)展和變化，隨時(shí)調(diào)整或擴(kuò)充金融工具所需的特定屬性信息。此外，ECB將繼續(xù)與NCBs合作，考慮將證券持有人按經(jīng)濟(jì)部門劃分并收集相關(guān)數(shù)據(jù)信息納入CSDB，同時(shí)還考慮收集未在歐元區(qū)注冊(cè)或很少在二級(jí)市場交易的持有人信息。為獲得這些信息ECB還致力于與數(shù)據(jù)報(bào)告機(jī)構(gòu)、托管人、證券結(jié)算系統(tǒng)或其他信息來源渠道合作，完善證券統(tǒng)計(jì)體系[3]。

三、CSDB的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)

（一）建立中央證券統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)

ESCB實(shí)際為一個(gè)證券統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)（SIET），SIET主要依托關(guān)系數(shù)據(jù)庫、分析數(shù)據(jù)庫和多維數(shù)據(jù)庫進(jìn)行原始數(shù)據(jù)的收集、轉(zhuǎn)換、處理、校驗(yàn)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表的輸出。首先，將收集到的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)至關(guān)系數(shù)據(jù)庫（見圖1），并實(shí)施以驗(yàn)證為主的第一層次數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，對(duì)于缺失數(shù)據(jù)進(jìn)行估值補(bǔ)充。其次，將已經(jīng)驗(yàn)證和完善的數(shù)據(jù)復(fù)制到分析數(shù)據(jù)庫，并以一致性檢驗(yàn)和比較的方法實(shí)施第二級(jí)別數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，數(shù)據(jù)不同維度的業(yè)務(wù)屬性信息傳送至多維數(shù)據(jù)庫保存。最后，從分析數(shù)據(jù)庫和多維數(shù)據(jù)庫提取所需的數(shù)據(jù)信息形成多維的統(tǒng)計(jì)報(bào)表[4]。

（二）注重金融交易的跨境監(jiān)測

CSDB的數(shù)據(jù)范疇將包括歐元區(qū)居民發(fā)行的證券以及持有和交易的歐元區(qū)或非歐元區(qū)發(fā)行的證券，同時(shí)還包括非歐元區(qū)居民持有的歐元區(qū)居民發(fā)行的證券或少數(shù)非歐元區(qū)居民發(fā)行的證券。無論是歐元區(qū)或非歐元區(qū)居民發(fā)行的證券，只要以歐元計(jì)價(jià)，都將引進(jìn)CSDB數(shù)據(jù)系統(tǒng)。圖2列示了CSDB的取數(shù)范疇，其中粗黑線條表示CSDB數(shù)據(jù)總集，必要時(shí)CSDB數(shù)據(jù)范疇將擴(kuò)大至D子集。

（三）構(gòu)建統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)屬性框架

CSDB數(shù)據(jù)框架（見圖3）屬性主要依托于兩個(gè)關(guān)鍵字段，即證券發(fā)行人和證券持有人，囊括證券工具類別、機(jī)構(gòu)部門、發(fā)行人和持有人居住國、價(jià)格（報(bào)價(jià)）、收入、與證券發(fā)行相關(guān)的交易和持倉（如發(fā)行、贖回和余額等）、與證券投資相關(guān)的交易和持倉（如投資、銷售和股票等）和公司事件等內(nèi)容。其中公司事件主要包括股票分割、逆向回購、收購和兼并等會(huì)影響發(fā)行者或證券余額的活動(dòng)信息。

（四）對(duì)工具屬性進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化分類

大多數(shù)證券都擁有一個(gè)國際證券識(shí)別編碼（ISIN），CSDB則基于ISIN作為數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)唯一標(biāo)識(shí)符。發(fā)行者的機(jī)構(gòu)部門和金融工具類別也是兩類重要的識(shí)別標(biāo)識(shí)。發(fā)行者機(jī)構(gòu)部門主要根據(jù)1995年歐洲國家和區(qū)域賬戶系統(tǒng)（ESA 95）進(jìn)行劃分，將機(jī)構(gòu)部門確定為非金融公司、金融公司和廣義政府。金融工具類別分類（CFI）則是一種商業(yè)化目的的統(tǒng)計(jì)分類，其諸多屬性也適合ESA 95標(biāo)準(zhǔn)下的證券分類。

（五）建立科學(xué)的數(shù)據(jù)處理流程

一是數(shù)據(jù)收集。CSDB的數(shù)據(jù)（見圖4）主要由商業(yè)數(shù)據(jù)提供商及中央銀行提供。ECB將會(huì)以一種通用的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)或形式來接收相關(guān)數(shù)據(jù)，同時(shí)還會(huì)通過與其他中央銀行合作，編制金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，以確保不同來源的數(shù)據(jù)集中且獲得完整和統(tǒng)一的記錄。二是數(shù)據(jù)“清洗”。數(shù)據(jù)的“清洗”主要通過在CSDB內(nèi)部建立一些規(guī)則或校驗(yàn)關(guān)系來進(jìn)行，為每一個(gè)存在矛盾的數(shù)據(jù)選擇最可靠的數(shù)據(jù)來源。在清理過程中，CSDB還會(huì)將一些數(shù)據(jù)提交給數(shù)據(jù)質(zhì)量管理進(jìn)行測試，以確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。三是數(shù)據(jù)估值。估值主要以市場價(jià)、交易價(jià)或名義價(jià)為原則進(jìn)行。例如對(duì)于債務(wù)型證券，根據(jù)發(fā)行人的計(jì)價(jià)貨幣、剩余期限和信用余額進(jìn)行估價(jià)或依賴于過去某一種金融工具的回報(bào)率來定價(jià)。如果沒有可觀測的市場價(jià)格且估價(jià)方式不可行，那么CSDB將會(huì)恢復(fù)自動(dòng)初始值。

（六）加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量后臺(tái)檢查

CSDB將會(huì)與歐洲央行、數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營，數(shù)據(jù)提供商、國家統(tǒng)計(jì)部門和信息來源機(jī)構(gòu)將會(huì)從CSDB加載數(shù)據(jù)并進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)控檢查，以確定數(shù)據(jù)離群值和誤差程度。并通過建立一套完善的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)（如數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)），提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

四、啟示和借鑒

“全面、統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、敏銳”是金融統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化的最終目標(biāo)，與CSDB“全面、準(zhǔn)確、統(tǒng)一、及時(shí)”的統(tǒng)計(jì)目標(biāo)具有高度的相似性，其建設(shè)經(jīng)驗(yàn)值得參考借鑒。

（一）建設(shè)中央銀行數(shù)據(jù)庫集成系統(tǒng)

在進(jìn)一步完善相關(guān)技術(shù)準(zhǔn)備的前提下，通過在系統(tǒng)內(nèi)部組建臨時(shí)數(shù)據(jù)庫、正式數(shù)據(jù)庫和多維數(shù)據(jù)庫等方式，形成一個(gè)完善的數(shù)據(jù)庫集成功能，實(shí)現(xiàn)以金融機(jī)構(gòu)的最小業(yè)務(wù)單元（逐筆統(tǒng)計(jì)）為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)元數(shù)據(jù)采集功能。

（二）建立開放可拓的統(tǒng)計(jì)框架體系

從實(shí)際統(tǒng)計(jì)需求出發(fā)，以金融工具為主線，在對(duì)金融工具屬性進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化分類的基礎(chǔ)上，構(gòu)建統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)屬性框架。屬性內(nèi)容至少需要包括金融工具類型、持有人、價(jià)格和余額等信息內(nèi)容。今后還可根據(jù)統(tǒng)計(jì)需求的變化，調(diào)整金融工具及其屬性分類。

（三）制定標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)處理流程

在數(shù)據(jù)收集方面，需要制定數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一報(bào)送格式和指標(biāo)內(nèi)容，確保原始數(shù)據(jù)收集的一致性；在數(shù)據(jù)處理方面，建議由科技部門和調(diào)查統(tǒng)計(jì)部門一起設(shè)置數(shù)據(jù)庫的映射規(guī)則或校驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，“清洗”和過濾存在錯(cuò)誤或矛盾的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)運(yùn)用方面，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量測試，并需要定期對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查。

（四）拓寬金融統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的來源

人民銀行積極加強(qiáng)與“三會(huì)”、工商、統(tǒng)計(jì)等部門的溝通協(xié)調(diào)與合作，對(duì)金融統(tǒng)計(jì)信息覆蓋面進(jìn)行擴(kuò)充。同時(shí)，對(duì)于能夠提供真實(shí)、準(zhǔn)確、可靠金融數(shù)據(jù)的商業(yè)數(shù)據(jù)提供商，也需加以考慮，廣泛拓寬原始數(shù)據(jù)來源，豐富并完善統(tǒng)計(jì)內(nèi)容。

參考文獻(xiàn)：

[1]ECB， The Centralized Securities Database In Brief[R]. ECB Report， Feb.2012.

[2]ECB， Centralized Securities Database Current Use in

the Production of the Euro Area Balance of Payments and International Investment Position[R]. Twenty Second Meeting of the IMF committee on balance of payments statistics in Shanghai， Nov.2009.

金融數(shù)據(jù)報(bào)告范文第4篇

一、華坪縣小額貸款公司概況

華坪縣現(xiàn)有4家小額貸款公司，注冊(cè)資本合計(jì)26000萬元，共有員工33人，其中管理層11人。2013年10月末，貸款余額26029萬元。通過調(diào)查了解，4家小額貸款公司均有意愿接入征信系統(tǒng)。

二、小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的意義

（一）運(yùn)用征信系統(tǒng)信息優(yōu)勢防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

目前，4家小額貸款公司對(duì)客戶信用信息的來源主要來自收入證明、實(shí)地資產(chǎn)調(diào)查、利用社會(huì)關(guān)系了解打聽等，獲得的信息存在許多不確定性風(fēng)險(xiǎn)。由于區(qū)域限制、時(shí)間限制、對(duì)人民銀行征信查詢系統(tǒng)不了解等原因，4家小額貸款公司都不要求客戶提供企業(yè)征信報(bào)告或個(gè)人征信報(bào)告。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司可以方便快捷的查詢到貸款申請(qǐng)企業(yè)或者個(gè)人的信用報(bào)告，獲得與各大商業(yè)銀行同步的客戶信用信息，及時(shí)了解客戶的信用情況，為小額貸款公司準(zhǔn)確的做出信貸風(fēng)險(xiǎn)分析提供有效幫助。

（二）縮短貸前審查時(shí)間提高信貸效率

據(jù)了解，現(xiàn)階段小額貸款公司的貸款審查時(shí)間一般為2至3個(gè)工作日，如需提供征信信用報(bào)告的再延長1至2個(gè)工作日，對(duì)比商業(yè)銀行效率相仿。但針對(duì)小額貸款公司客戶群多以中小企業(yè)和個(gè)人為主，客戶對(duì)貸款時(shí)間要求較為緊急的特點(diǎn)，還是存在較大的改進(jìn)空間。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司可以利用征信系統(tǒng)在5分鐘之內(nèi)獲得客戶的信用報(bào)告，幫助小額貸款公司對(duì)客戶的貸款申請(qǐng)作出快速的處理，大大提高了工作效率。

（三）避免多頭授信情況出現(xiàn)

小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)導(dǎo)致小額貸款公司獲得客戶信息與商業(yè)銀行獲得信息不對(duì)稱，存在多頭授信的潛在風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致小額貸款公司不良貸款的增加。調(diào)查得知，某某利用小額貸款公司信息不對(duì)稱的漏洞使用其土地證及房產(chǎn)證原件在利達(dá)小額貸款公司辦理200萬元抵押貸款，同時(shí)用該房屋土地證及房產(chǎn)證復(fù)印件在楊源小額貸款公司辦理150萬元保證貸款，出現(xiàn)多頭授信情況，加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。接入征信系統(tǒng)后，客戶大部分與金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)將錄入征信系統(tǒng)供金融機(jī)構(gòu)使用，彌補(bǔ)了現(xiàn)在小額貸款公司發(fā)放貸款情況不能在企業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告中體現(xiàn)的漏洞，避免客戶在多家小額貸款公司或者小額貸款公司與商業(yè)銀行間重復(fù)貸款的信貸危險(xiǎn)，大大降低小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）對(duì)貸款客戶形成信用約束

貸款客戶在商業(yè)銀行貸款逾期未歸還或未按時(shí)支付貸款利息會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，然而由于小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)，在小額貸款公司借款不還也不會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄，致使小額貸款公司對(duì)客戶還貸無約束力。更有甚者，一些客戶為防止形成不良信用記錄，向小額貸款公司貸款歸還商業(yè)銀行后以各種理由拖欠小額貸款公司。接入征信系統(tǒng)后，在小額貸款公司貸款逾期歸還或未按時(shí)歸還利息的，也將錄入征信系統(tǒng)形成不良信用記錄，從機(jī)制上產(chǎn)生小額貸款公司對(duì)客戶的約束力，保護(hù)小額貸款公司的利益。

（五）推動(dòng)信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

自成立以來，華坪縣4家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款819筆，其中抵押貸款202筆；質(zhì)押貸款19筆；保證貸款597筆；信用貸款1筆。由于征信體系構(gòu)建不完善，為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，4家小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)均以抵押貸款和保證貸款為主，信用貸款鮮有涉及。接入征信系統(tǒng)后，小額貸款公司客戶在其他小額貸款公司的信貸信息也能在其信用報(bào)告中體現(xiàn)，能夠幫助小額貸款公司更真實(shí)準(zhǔn)確地了解客戶信貸情況，有助于小額貸款公司發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放信用貸款，推動(dòng)信用貸款業(yè)務(wù)的新增長。

三、小額貸款公司接入征信系統(tǒng)所面臨的困難

（一）對(duì)征信系統(tǒng)知識(shí)認(rèn)識(shí)有限

在實(shí)地走訪過程中發(fā)現(xiàn)華坪縣4家小額貸款公司員工對(duì)征信知識(shí)認(rèn)識(shí)較為薄弱，特別是多數(shù)業(yè)務(wù)員都是非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)畢業(yè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)了解有限，加之入職時(shí)未參加系統(tǒng)的入職培訓(xùn)，對(duì)征信處于一知半解的狀態(tài)。由于小額貸款公司未接入征信系統(tǒng)，人民銀行在做金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)也不涉及小額貸款公司業(yè)務(wù)操作人員，導(dǎo)致其征信業(yè)務(wù)水平無法得到提高。

（二）接入征信系統(tǒng)成本偏高

4家小額貸款公司均表示目前運(yùn)營成本偏高，能接受的一次性投入接入征信系統(tǒng)成本在5至20萬元之間，若接入征信系統(tǒng)成本過高將難以接受，只能無奈選擇放棄。同時(shí)，期望征信系統(tǒng)后期運(yùn)營維護(hù)成本能維持在每月1000元以內(nèi)。

（三）缺乏專業(yè)系統(tǒng)管理人員

接入征信系統(tǒng)后，各小額貸款公司均能查詢大量客戶信用信息，對(duì)小額貸款公司的計(jì)算機(jī)安全、網(wǎng)絡(luò)安全等提出嚴(yán)格的要求，必須由專業(yè)的計(jì)算機(jī)管理操作人員進(jìn)行系統(tǒng)日常維護(hù)及問題處理解決。而走訪過程中發(fā)現(xiàn)4家小額貸款公司均無計(jì)算機(jī)專業(yè)管理維護(hù)人員，其計(jì)算機(jī)操作及維護(hù)基本由年輕職工完成，如遇到處理不了的問題直接送至計(jì)算機(jī)維修點(diǎn)進(jìn)行維修，暫時(shí)不具備接入征信系統(tǒng)的硬件要求。

（四）客戶信息安全保護(hù)措施不足

4家小額貸款公司客戶信息電子文檔均存儲(chǔ)于連接互聯(lián)網(wǎng)的普通計(jì)算機(jī)上，并且計(jì)算機(jī)只安裝了一般計(jì)算機(jī)用戶使用的360防火墻軟件，既沒有做到物理隔離，又缺乏專業(yè)防護(hù)軟件支持，客戶信息存在嚴(yán)重的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)人員信息安全防范意識(shí)薄弱，未對(duì)結(jié)束交易的客戶信息形成一個(gè)完善的處理機(jī)制，導(dǎo)致這些客戶信息同樣存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（五）上報(bào)數(shù)據(jù)質(zhì)量要求嚴(yán)格

目前，對(duì)小額貸款公司上報(bào)數(shù)據(jù)管理較為寬松，只要求其每月按時(shí)上報(bào)公司報(bào)表，同時(shí)對(duì)重大事項(xiàng)進(jìn)行報(bào)備，無其他報(bào)表要求。而接入征信系統(tǒng)后，基于征信系統(tǒng)基礎(chǔ)信息構(gòu)建及信息準(zhǔn)確性要求，必將要求小額貸款公司上報(bào)數(shù)據(jù)質(zhì)量更為嚴(yán)格，數(shù)量也有提升，對(duì)報(bào)表數(shù)據(jù)采集等工作難度有所加大。

四、對(duì)小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的對(duì)策建議

（一）開展員工征信知識(shí)培訓(xùn)

小額貸款公司應(yīng)該要求業(yè)務(wù)人員了解相關(guān)基本征信知識(shí)。同時(shí)，人民銀行也應(yīng)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行征信從業(yè)人員培訓(xùn)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的征信意識(shí)、提高業(yè)務(wù)人員的征信技術(shù)技能。加強(qiáng)與小額貸款公司溝通，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，針對(duì)小額貸款公司缺乏必要征信知識(shí)且缺少系統(tǒng)培訓(xùn)平臺(tái)的特殊情況，靈活調(diào)整征信培訓(xùn)的時(shí)間、方式、目標(biāo)人群等。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

小額貸款公司在貸款審批過程中，必須嚴(yán)格按照審批程序并要求客戶提供企業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告，利用規(guī)范、合理的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少“人情債”、“朋友債”及依托社會(huì)打聽了解個(gè)人信用情況等現(xiàn)象產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)。注重業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范教育、明確業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、建立風(fēng)險(xiǎn)控制獎(jiǎng)懲機(jī)制，多措并舉落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范。

（三）規(guī)范管理操作流程

小額貸款公司對(duì)客戶檔案信息管理時(shí)，應(yīng)參照商業(yè)銀行檔案管理辦法，紙質(zhì)檔分類存放于檔案室內(nèi)，并根據(jù)貸款種類規(guī)定保存時(shí)間存放，以便于人民銀行或國家司法機(jī)關(guān)需要時(shí)查看，對(duì)超過保存期的，按照要求進(jìn)行統(tǒng)一銷毀；電子檔存儲(chǔ)于未連接互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)立計(jì)算機(jī)上，并安裝防護(hù)軟件，確?？蛻粜畔⒌陌踩?。業(yè)務(wù)操作中，嚴(yán)格按照操作規(guī)范辦理業(yè)務(wù)，明確崗位職能，實(shí)行崗位責(zé)任制，專崗專職、明確分工、落實(shí)責(zé)任。

金融數(shù)據(jù)報(bào)告范文第5篇

在互聯(lián)網(wǎng)上，到底是哪些人最熱衷“買買買”？互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)蓬勃發(fā)展的背后，又有著怎樣的復(fù)雜行業(yè)生態(tài)體系？最新的《2016中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)大數(shù)據(jù)報(bào)告》給出了答案。

該報(bào)告集聚聯(lián)合淘寶、天貓、滴滴出行等15家互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)據(jù)源，涵蓋了電商消費(fèi)、社交消費(fèi)、娛樂消費(fèi)、休閑消費(fèi)、內(nèi)容消費(fèi)、金融消費(fèi)、分享消費(fèi)、地產(chǎn)消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施9大互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。通過對(duì)各家數(shù)據(jù)的交叉匯總，首次深入九大互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，描繪出以消費(fèi)者需求為運(yùn)行核心的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)圖景。

報(bào)告顯示，中國7.1億網(wǎng)民將成為潛在的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者。通過數(shù)據(jù)可使網(wǎng)民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用從獲取信息轉(zhuǎn)向消費(fèi)與體驗(yàn)，是由消費(fèi)者需求為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)核心驅(qū)動(dòng)力的集中表現(xiàn)。而需求推動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)各消費(fèi)領(lǐng)域的運(yùn)行，從某一方面也體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)路徑日漸滲透。

報(bào)告打破了以往研究細(xì)分領(lǐng)域用戶畫像的慣例，首次嘗試融合9大行業(yè)15家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)，描繪消費(fèi)人群全景畫像。

80后與90后作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域的核心消費(fèi)人群，90后在線上擁有鮮明消費(fèi)特征，主要的標(biāo)簽是娛樂至上、愛新鮮和個(gè)性化。90后在玩樂方面的興趣廣泛，既表現(xiàn)出對(duì)桌游、美食、夜生活的喜郟也對(duì)二次元、游戲等虛擬領(lǐng)域有著更高的付費(fèi)意愿。

相比較下，80后則更顧家，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)地產(chǎn)、電商等消費(fèi)領(lǐng)域有顯著的消費(fèi)特征，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的主力人群。從閱讀內(nèi)容方面看，80后更加偏愛看健身、旅游、時(shí)尚、房產(chǎn)等話題的資訊；購物方面看，80后也更偏愛大家電、汽車用品、童裝等居家物品，由此可以看出，80后互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者特征的關(guān)鍵詞是家庭化、品質(zhì)和資訊控。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透和眾多新應(yīng)用的興起使得我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)生態(tài)不斷孕育繁衍，消費(fèi)者的需求也因此更加清晰細(xì)分，便捷與品質(zhì)的訴求是兩大明顯特征。

報(bào)告中提出，消費(fèi)趨勢的便捷主要體現(xiàn)在降低門檻、資源優(yōu)化、服務(wù)整合和隨時(shí)隨地四個(gè)特性。以滴滴出行為例，滴滴優(yōu)化夜間運(yùn)力資源極大滿足了人們夜間個(gè)性化出行的需求。數(shù)據(jù)顯示，機(jī)場、火車站、餐飲等夜間交通資源不足的地方，使用滴滴出行的偏好度均呈現(xiàn)上升趨勢，體現(xiàn)出網(wǎng)約車滿足了消費(fèi)者的交通需求。