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農(nóng)村合作金融前景范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；農(nóng)村合作銀行；改革模式

中圖分類號(hào)：F830．6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1007―4392(2006)01―0019―02

改革開放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融體系提出了更高的要求，農(nóng)村信用社的改革勢(shì)在必行。在各地農(nóng)村信用社的改革探索中，出現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行模式、農(nóng)村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實(shí)行農(nóng)信社改革的8個(gè)試點(diǎn)省市上報(bào)的改制方案來(lái)看，農(nóng)村合作銀行成為不少地區(qū)農(nóng)村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽(yáng)花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農(nóng)村信用社相繼改制為農(nóng)村合作銀行，天津還成立了國(guó)內(nèi)第一家省級(jí)農(nóng)村合作銀行。在商品經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)化水平較高的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式正在顯示出越來(lái)越大的活力。

一、農(nóng)村合作銀行是農(nóng)村合作金融制度的創(chuàng)新

隨著近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式應(yīng)當(dāng)隨之進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，農(nóng)村金融的服務(wù)方式、服務(wù)品種也應(yīng)逐步改變和完善，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)這種變化。傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)決定了社員之間組成了一個(gè)利益共同體，但這個(gè)利益共同體不是建立在明晰的產(chǎn)權(quán)制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎(chǔ)上。由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清，農(nóng)村信用社普遍存在所有權(quán)虛置、所有者缺位的問(wèn)題，農(nóng)民只有人股權(quán)，沒有控制權(quán)和投票權(quán)，實(shí)際上沒有任何監(jiān)督權(quán)，在缺乏內(nèi)部監(jiān)督的情形下，內(nèi)部人控制成為必然。因此，傳統(tǒng)農(nóng)村信用社既不能滿足農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的需要，也會(huì)因缺乏競(jìng)爭(zhēng)而效率低下。

與傳統(tǒng)農(nóng)村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業(yè)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行在促進(jìn)產(chǎn)權(quán)明晰、強(qiáng)化約束機(jī)制、解決“內(nèi)部人控制”和增進(jìn)績(jī)效等方面具有更大的優(yōu)越性。但出于財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展和商業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，商業(yè)銀行必須追求利潤(rùn)最大化。一般而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期比較長(zhǎng)，分散的農(nóng)戶所需的小額信貸服務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)也比較少，投資“三農(nóng)”的收益比之其他項(xiàng)目可能要低得多，對(duì)商業(yè)銀行缺乏吸引力。農(nóng)村商業(yè)銀行在與其他金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，只能放棄更多的農(nóng)村市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而搶奪城市市場(chǎng)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行難以取得商業(yè)銀行“利潤(rùn)最大化”目標(biāo)與“支農(nóng)義務(wù)”之間的均衡：與此同時(shí)，如果國(guó)家也沒有出臺(tái)信貸支持農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，吸引商業(yè)銀行的信貸資金投入，“三農(nóng)”就可能失去必需的金融支持，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)帶來(lái)一定的負(fù)面影響。目前，蘇南三市的農(nóng)村信用社改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的改革試點(diǎn)，已經(jīng)遇到了這方面的問(wèn)題。如果在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)，在信貸的效益選擇機(jī)制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)甚至可能產(chǎn)生農(nóng)村金融抑制。

農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機(jī)結(jié)合。合作制的特點(diǎn)是“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”，適合于分散、弱小的個(gè)體勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)互助，是一種勞動(dòng)的聯(lián)合；股份制的特點(diǎn)是“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營(yíng)”，適合于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。農(nóng)村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織出資人股。它是勞動(dòng)聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，是實(shí)行股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。合作銀行模式可以明晰產(chǎn)權(quán)，保持商業(yè)銀行的上述優(yōu)點(diǎn)，由于體現(xiàn)了大多數(shù)小股東和農(nóng)民的意志，從機(jī)制上保證了對(duì)“三農(nóng)”的支持，又可以發(fā)揮合作金融作為一個(gè)系統(tǒng)的整體優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際看，有實(shí)施合作制的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，如人股社員要求交易便利、民主公開制度以及現(xiàn)在已在實(shí)施的農(nóng)民聯(lián)戶擔(dān)保和村委會(huì)為社員提供的擔(dān)保行為都具有合作制的社會(huì)基礎(chǔ)。合作制“一人一票”制，可防止被少數(shù)人或內(nèi)部人控制。在江蘇、浙江等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，更有條件實(shí)現(xiàn)以利潤(rùn)返還為基本激勵(lì)模式的現(xiàn)代合作金融制度。這種企業(yè)制度保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營(yíng)管理方面的合理內(nèi)核，吸收了股東參加勞動(dòng)、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內(nèi)核。在浙江等經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)，將農(nóng)村信用社及其縣(市)聯(lián)社改組為農(nóng)村合作銀行，有利于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，節(jié)約管理成本，提高整體抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力；有利于構(gòu)建新的明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；有利于體現(xiàn)眾多分散農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶的權(quán)益，同時(shí)也能充分兼顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機(jī)構(gòu)既堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，又在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。2003年4月，我國(guó)第一家農(nóng)村合作銀行――浙江鄞州農(nóng)村合作銀行的成立，對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革來(lái)說(shuō)，是一次全新的、大膽的嘗試。

無(wú)論從產(chǎn)權(quán)形式還是治理結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)村合作銀行都是農(nóng)村微觀金融制度的一種創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行要求企業(yè)利益最大化，在利益驅(qū)動(dòng)下分布營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而農(nóng)村合作銀行要為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展盡一定職責(zé)，有一定的約束和要求，地方政府對(duì)于其提供農(nóng)業(yè)貸款有明確的規(guī)定。農(nóng)村合作銀行在經(jīng)濟(jì)利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統(tǒng)經(jīng)典型的合作制，又不同于規(guī)范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現(xiàn)有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優(yōu)越于純粹合作制的經(jīng)濟(jì)績(jī)效。在某種意義上說(shuō)，地方政府的政策約束，與農(nóng)村合作銀行追求自身利益的理之間的競(jìng)爭(zhēng)及合作關(guān)系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過(guò)程或邊際替代關(guān)系。對(duì)于農(nóng)村合作銀行來(lái)說(shuō)，既要擺脫單一合作制產(chǎn)權(quán)形式所造成的運(yùn)作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質(zhì)”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態(tài)中，或者更準(zhǔn)確地說(shuō)在二者的邊際上及其替代關(guān)系中求得某種均衡。

二、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展前景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，浙江、江蘇等沿海省市的農(nóng)村地區(qū)隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起而逐步城市化。農(nóng)村的主要生產(chǎn)單位已由廣大的農(nóng)戶讓位于工商企業(yè)，農(nóng)村以前占大多數(shù)的以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶已經(jīng)變成了工人或企業(yè)主，他們已經(jīng)減少或失去了對(duì)傳統(tǒng)意義上的合作金融的需求。在這些地區(qū)，農(nóng)村信用社進(jìn)行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務(wù)，當(dāng)傳統(tǒng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)逐漸消失或社員自身需求發(fā)生變化

時(shí)，信用合作社自身也可能發(fā)生質(zhì)變。因此，農(nóng)村信用社改制能否選擇農(nóng)村合作銀行模式的關(guān)鍵不是地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度，而是當(dāng)?shù)胤寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度。在我國(guó)，這兩者是相互聯(lián)系的。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)往往是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，其傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)或者接近消失，特別是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶已經(jīng)或者接近消失，農(nóng)村資金需求發(fā)生重大變化。在滿足少量農(nóng)產(chǎn)金融需求的前提下，為了滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，為了滿足城市化發(fā)展的需要，股份合作制無(wú)疑成為農(nóng)村信用社改制的必然選擇。

盡管對(duì)農(nóng)村合作銀行模式的評(píng)價(jià)仍然存在著一些爭(zhēng)議，但在國(guó)內(nèi)的不少地區(qū)，特別是一些非農(nóng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式越來(lái)越受到青睞。鄞州模式已被國(guó)務(wù)院確定為深化農(nóng)村信用社改革的推薦模式之一。截至2005年3月末，全國(guó)已有19家農(nóng)村合作銀行經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)，另有23家農(nóng)村合作銀行獲準(zhǔn)籌建。2004年末，已開業(yè)的農(nóng)村合作銀行資本充足率和核心資本充足率全部達(dá)到8％和4％的最低監(jiān)管要求，按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的口徑計(jì)算，部分農(nóng)村合作銀行的資本充足率已經(jīng)達(dá)標(biāo)；按貸款四級(jí)分類口徑計(jì)算，農(nóng)村合作銀行的平均不良貸款占比為5．4％，大大低于同行業(yè)平均水平。作為農(nóng)村金融體制改革的8個(gè)試點(diǎn)省市之一，浙江省今后對(duì)農(nóng)信社的改革將全面推行合作銀行模式，蕭山、義烏、瑞安農(nóng)村合作銀行已作為繼鄞州之后浙江農(nóng)信社改革的首批試點(diǎn)單位。未來(lái)3年內(nèi)，江蘇也將組建30家農(nóng)村合作銀行。按照《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中關(guān)于“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”的指示精神，位于商品經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)化水平較高且服務(wù)對(duì)象以城鎮(zhèn)工商業(yè)和個(gè)體工商戶為主的農(nóng)村信用社，有必要向更高一級(jí)的組織形式過(guò)渡，改制為農(nóng)村合作銀行不失為一種較好的選擇。

農(nóng)村合作金融前景范文第2篇

1.市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

綜觀我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對(duì)于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國(guó)有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，一是會(huì)偏離實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會(huì)偏離自身發(fā)展的正常軌道。

2.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國(guó)農(nóng)村信用社改革按國(guó)家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對(duì)于基層的信用社來(lái)講，他們?nèi)狈?duì)自身及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識(shí)。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時(shí)轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對(duì)于這些問(wèn)題都缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢(shì)：(1)體制完善、經(jīng)營(yíng)靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過(guò)以上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢(shì)的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)定位不在于和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

3.經(jīng)營(yíng)管理體制落后

由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購(gòu)建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對(duì)高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，積極開展聯(lián)合與并購(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動(dòng)制度等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時(shí)期的市場(chǎng)定位，由原來(lái)的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會(huì)”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場(chǎng)環(huán)境在改變，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對(duì)象更是在不斷成長(zhǎng)與發(fā)展。面對(duì)客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會(huì)在工作中面對(duì)客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變?cè)庞蒙缈蚣芟乱怀刹蛔兒脱?guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來(lái)越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無(wú)法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國(guó)性商業(yè)銀行那樣暢通無(wú)礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個(gè)環(huán)節(jié)上無(wú)法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會(huì)流失。

因而，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營(yíng)的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語(yǔ)

在中國(guó)，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個(gè)農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國(guó)農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會(huì)遇到種種問(wèn)題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問(wèn)題，才能將中國(guó)的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)支撐，扶持中國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。

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農(nóng)村合作金融前景范文第3篇

【關(guān)鍵詞】花溪農(nóng)村合作銀行 小微企業(yè)金融服務(wù) 對(duì)策分析

貴州省花溪農(nóng)村合作銀行是貴州省第一家農(nóng)村合作銀行，該行在服務(wù)小微企業(yè)方面具有自己獨(dú)特的創(chuàng)新模式，在組織架構(gòu)、運(yùn)用方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷模式和服務(wù)理念方面均處于領(lǐng)先地位，同時(shí)該行的小微企業(yè)貸款余額、新增額均居花溪轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位，已成為花溪轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)客戶數(shù)量最多、支持客戶最廣，支持力度最大的金融機(jī)構(gòu)。但面對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)這一公認(rèn)國(guó)際難題，花溪農(nóng)村合作銀行同樣面臨著不少阻礙。因此，筆者在本文中對(duì)花溪農(nóng)村合作銀行在服務(wù)小微企業(yè)中遇到的問(wèn)題進(jìn)行歸納分析，并嘗試有針對(duì)性地提出切實(shí)可行的對(duì)策建議，以期進(jìn)一步改善花溪區(qū)小微企業(yè)的融資條件、優(yōu)化融資環(huán)境，促進(jìn)花溪區(qū)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

首先，花溪農(nóng)村合作銀行服務(wù)小微企業(yè)產(chǎn)品類型仍較為單一?；ㄏr(nóng)村合作銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)過(guò)程中，以商戶貸款和商戶存款為主要內(nèi)容，尚未開始對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行非貸款類產(chǎn)品的銷售，同時(shí)小微企業(yè)融資主要以企業(yè)法人授信為主，極少采用小微企業(yè)票據(jù)融資方式。然而，貸款和存款僅僅是銀行為小微企業(yè)服務(wù)的部分內(nèi)容，交叉銷售才是花溪農(nóng)村合作銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的前景所在。增加產(chǎn)品服務(wù)的深度與廣度、提高銀行在單一客戶身上的產(chǎn)品覆蓋力度，可以降低銀行單一信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，富國(guó)銀行、花旗銀行等銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品中有超過(guò)60%來(lái)自非貸款類產(chǎn)品。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)已開發(fā)出大量針對(duì)小微企業(yè)非貸款類的收費(fèi)、支付和財(cái)務(wù)管理等服務(wù)，這些產(chǎn)品在盈利方面有很大的吸引力。另外，充分利用電子渠道，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，更可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電話銀行提供遠(yuǎn)程服務(wù)。最重要的是，通過(guò)對(duì)非貸款類產(chǎn)品的銷售，可深入到小微企業(yè)內(nèi)部，和小微企業(yè)攜手共同成長(zhǎng)，最終成為小微企業(yè)最可依賴的銀行。

其次，花溪農(nóng)村合作銀行服務(wù)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新不足。小微企業(yè)自身“風(fēng)險(xiǎn)高、收益低”的特點(diǎn)決定了銀行特別要注重控制風(fēng)險(xiǎn)，但一旦嚴(yán)格控制銀行的風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)融資的難度就會(huì)提高，一旦銀行放寬標(biāo)準(zhǔn)，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增大，只有平衡好這一矛盾，才能實(shí)現(xiàn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，才能更好地為小企業(yè)解決融資問(wèn)題，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。雖然花溪農(nóng)村合作銀行已將傳統(tǒng)側(cè)重貸后風(fēng)險(xiǎn)控制變?yōu)槿鞒痰男∥⑵髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制，從客戶準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)審批、放款管理、貸后管理、資產(chǎn)催清收等方面入手對(duì)小微業(yè)務(wù)全過(guò)程進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制和評(píng)價(jià)，推動(dòng)全過(guò)程、全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)管理思想的實(shí)施。但該行仍主要以質(zhì)押、抵押和擔(dān)保等傳統(tǒng)的針對(duì)大、中型企業(yè)的貸款方式為小微企業(yè)服務(wù)，保證、信用等非抵押方式的貸款在貸款結(jié)構(gòu)中的比重仍然處于較低的位置。因而，探索針對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式顯得尤為重要。首先，應(yīng)更新理念，變被動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。該行應(yīng)根據(jù)小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，在保證業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)高度分散和對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)評(píng)估的基礎(chǔ)上，通過(guò)合理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，變被動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)中的弱擔(dān)保比例；其次，發(fā)展差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。花溪農(nóng)村合作銀行應(yīng)根據(jù)資本約束和協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，從區(qū)域、行業(yè)、集群、客戶、擔(dān)保方式、定價(jià)等方面入手，有效調(diào)整各類零售資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)組合和結(jié)構(gòu)，在保持全行小微授信業(yè)務(wù)合理、協(xié)調(diào)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，有效地防范小微授信業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

最后，花溪農(nóng)村合作銀行小微企業(yè)服務(wù)員工素質(zhì)有待加強(qiáng)。隨著花溪農(nóng)合行發(fā)展規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的復(fù)雜程度不斷提高，以及金融同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行自身人才問(wèn)題已日益加劇?；ㄏr(nóng)村合作銀行針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)部門中高學(xué)歷和專業(yè)技術(shù)人才匱乏，導(dǎo)致根本無(wú)法為小微企業(yè)提供諸如咨詢、擔(dān)保性業(yè)務(wù)等高層次、高科技含量的服務(wù)。同時(shí)，對(duì)銀行自身而言，素質(zhì)參差不齊的信貸員在為小微企業(yè)服務(wù)過(guò)程中，容易對(duì)小微企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)狀況分析、判斷失誤，形成操作風(fēng)險(xiǎn)。制約未來(lái)花溪農(nóng)合行發(fā)展的關(guān)鍵所在是金融高管人員的素質(zhì)和專業(yè)人才的缺乏。因此，為了讓花溪區(qū)內(nèi)小微企業(yè)享受到更好的金融服務(wù)，花溪農(nóng)村合作銀行應(yīng)高度重視人才問(wèn)題，把對(duì)金融人才的吸納和培養(yǎng)作為今后工作的關(guān)鍵?？赏ㄟ^(guò)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培養(yǎng)，充分利用花溪區(qū)內(nèi)高校集中的優(yōu)勢(shì)，舉辦相關(guān)知識(shí)技能的培訓(xùn)班，如會(huì)計(jì)、財(cái)經(jīng)、審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制等；同時(shí)，大力引進(jìn)高素質(zhì)人才，并將他們充實(shí)到高級(jí)管理層和相關(guān)業(yè)務(wù)部門；外聘資深行業(yè)分析師以及風(fēng)險(xiǎn)投資專家對(duì)花溪區(qū)內(nèi)各行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，更為深入地了解小微企業(yè)的生存狀況，以彌補(bǔ)行業(yè)分析領(lǐng)域本銀行內(nèi)高端人才的缺陷。

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農(nóng)村合作金融前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作銀行 資本擴(kuò)張 戰(zhàn)略投資

中圖分類號(hào)：F830.341 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）30-0058-03

對(duì)于快速發(fā)展的農(nóng)村合作銀行，實(shí)際上有一個(gè)迫切的問(wèn)題需要解決，就是如何實(shí)現(xiàn)一個(gè)可進(jìn)可出的對(duì)銀行發(fā)展有利的股權(quán)結(jié)構(gòu)，充分有效地加強(qiáng)資本管理并且保持一個(gè)可持續(xù)的適度的規(guī)模。規(guī)模擴(kuò)張確實(shí)給農(nóng)村合作銀行帶來(lái)了美好前景，在規(guī)模擴(kuò)張中解決了許多長(zhǎng)期積累的問(wèn)題，如不良資產(chǎn)比重問(wèn)題，資本金不足問(wèn)題，冗員過(guò)多問(wèn)題。

規(guī)模帶來(lái)的收益和變化是實(shí)實(shí)在在的，但是，在繁榮面前必須清醒地認(rèn)識(shí)到，這種規(guī)模擴(kuò)張是不是可持續(xù)的，規(guī)模擴(kuò)張后農(nóng)村合作銀行在管理與效益上是不是有了切實(shí)提高，風(fēng)險(xiǎn)控制是不是得到了更好地執(zhí)行？如果在規(guī)模面前只看到規(guī)模，以規(guī)模來(lái)論英雄，農(nóng)村合作銀行的未來(lái)就可能面臨著更大的問(wèn)題。本文就農(nóng)村合作銀行的資本擴(kuò)張與戰(zhàn)略投資合作問(wèn)題做一些粗淺的分析與探討。

一、資本擴(kuò)張與股份制改造

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，銀行補(bǔ)充資本既可以通過(guò)自身經(jīng)營(yíng)積累，也可以通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)進(jìn)行融資。經(jīng)營(yíng)積累主要是通過(guò)資本公積、資本盈余和未分配利潤(rùn)轉(zhuǎn)增資本的方式，但是在銀行發(fā)展過(guò)程中通過(guò)這種內(nèi)部積累來(lái)實(shí)現(xiàn)資本數(shù)量增加是緩慢過(guò)程，難以適應(yīng)銀行發(fā)展需要。因此，現(xiàn)代銀行主要依靠資本市場(chǎng)融資來(lái)擴(kuò)大資本規(guī)模。國(guó)外商業(yè)銀行幾百年的歷史和國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行案例證明股份制是一種較為理想的產(chǎn)權(quán)模式，有著明確規(guī)范的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，使商業(yè)銀行成為法人主體和市場(chǎng)主體。農(nóng)村合作銀行要建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，必須對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，適當(dāng)引進(jìn)外資股份、民營(yíng)股份等資本，參與銀行的經(jīng)營(yíng)與管理，變一元產(chǎn)權(quán)為多元產(chǎn)權(quán)。這樣，銀行在經(jīng)營(yíng)管理資本方面，必然會(huì)受到出資人的監(jiān)督，在出資人的資本獲利要求下需要不斷提高經(jīng)濟(jì)效益。在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，農(nóng)村合作銀行還可以進(jìn)入資本市場(chǎng)直接融資，進(jìn)行股本資金的籌集，資本金不足的問(wèn)題也就會(huì)迎刃而解。有了充足的資本金，核銷不良資產(chǎn)也就有了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，還可以通過(guò)收購(gòu)、兼并、聯(lián)合、托管等多種方式實(shí)現(xiàn)資本的有效運(yùn)營(yíng)，將銀行擁有的各種形態(tài)的存量不良資產(chǎn)激活為有效資產(chǎn)，從而減輕銀行負(fù)擔(dān)，迅速改善其經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體的多元化。

產(chǎn)權(quán)清晰和多元化對(duì)于農(nóng)村合作銀行的發(fā)展 不僅在于可以擴(kuò)大資本融資渠道，還在于資本多元化可以改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)中存在的體制問(wèn)題。傳統(tǒng)銀行的所有者與經(jīng)營(yíng)者之間的關(guān)系往往是一種以行政權(quán)力為主導(dǎo)的委托―關(guān)系，經(jīng)營(yíng)者不關(guān)心銀行的經(jīng)濟(jì)效益，只關(guān)心自身職位的升遷。更有甚者，上級(jí)委托者與下級(jí)經(jīng)營(yíng)者還有共同“合謀”造成銀行資產(chǎn)隱形流失的情況。通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度的改革，可以使銀行實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自我約束，從而加強(qiáng)了銀行內(nèi)部的管理。要想實(shí)現(xiàn)股份制改造的成功，關(guān)鍵是要建立起有效的激勵(lì)―約束機(jī)制，這是加強(qiáng)內(nèi)部管理的最有效方法。只有建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，提高對(duì)高層管理人員和員工的激勵(lì)水平，才會(huì)充分鼓勵(lì)員工在本職崗位上努力工作，創(chuàng)造出更多的效益；而建立科學(xué)的約束機(jī)制就是為了防止出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象，使銀行內(nèi)形成責(zé)、權(quán)、利結(jié)合的良好運(yùn)行機(jī)制。

因此，農(nóng)村合作銀行走股份制商業(yè)化的改革道路的目標(biāo)應(yīng)十分明確，其著眼點(diǎn)就是要建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。通過(guò)明晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多元化的投資主體，才是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效率的根本途徑，從而切實(shí)解決銀行資本金不足的問(wèn)題，不斷提高銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、轉(zhuǎn)換股本，走徹底的股份制之路

目前一些小銀行、尤其是農(nóng)村合作銀行還是一種股份合作制的形式，而股份合作制本身有著內(nèi)在不穩(wěn)定性。當(dāng)然，這種股份合作制的存在有其歷史與現(xiàn)實(shí)的根源，這是農(nóng)村銀行發(fā)展中的一個(gè)過(guò)渡性形式。目前采取股份合作制的產(chǎn)權(quán)制度的農(nóng)村合作銀行，是在合作制基礎(chǔ)上融入了股份制，而股份制與合作制之間存在矛盾，無(wú)法完全結(jié)合。股份制要求按股份承擔(dān)責(zé)任享有權(quán)利，強(qiáng)調(diào)的是資本的結(jié)合；而合作制要求合作經(jīng)營(yíng)和連帶責(zé)任，更強(qiáng)調(diào)人的結(jié)合。因此股份合作制僅僅是一種過(guò)渡形態(tài)，不可能長(zhǎng)期存在，有著朝著股份制或者合作制兩頭演化的慣性。尤其是隨著農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)量的增多，銀行增資擴(kuò)股擴(kuò)大銀行規(guī)模時(shí)，合作制往往會(huì)更容易讓位于股份制。也就是合作制成分減少、股份制成分增大，這使得股份合作制的發(fā)展更有向股份制方向演化的趨勢(shì)。

雖然股份合作制比單純的合作制有了改善，也為農(nóng)村合作銀行帶來(lái)了巨大的活力和發(fā)展，但股份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度具有先天的不足。其一，股權(quán)設(shè)置實(shí)行投資股和資格股的區(qū)分，與現(xiàn)代金融企業(yè)制度不相符。其二，農(nóng)村合作銀行的資格股持滿三年后可以退股，這種資格股的制度安排，容易導(dǎo)致股金不穩(wěn)定，資本基礎(chǔ)不牢靠，難以形成有效的法人治理。其三，不以入股金額多少來(lái)確定相應(yīng)的投票權(quán)力。農(nóng)村合作銀行“同股不同權(quán)”的設(shè)置恰恰違背了商業(yè)銀行“同股同權(quán)”的原則，大股東權(quán)益得不到保障，不能體現(xiàn)股東權(quán)益之間的公平性。而且農(nóng)村合作銀行所選舉的股東代表大多是股份很少的自然人，企業(yè)法人等大股東所占席位較少，股東代表缺乏需要和動(dòng)力去關(guān)心合作銀行的人事、經(jīng)營(yíng)、管理等決策。而股份制實(shí)行資本的結(jié)合，能實(shí)現(xiàn)以個(gè)人產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的資本經(jīng)營(yíng)，比股份合作制更具有效率。

從金融改革和發(fā)展趨勢(shì)看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社的改革方向已經(jīng)明確為按股份制方向推進(jìn)改革，其終極目標(biāo)被鎖定為采取股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。也就是說(shuō)，雖然目前農(nóng)村信用社改革的組織形式有縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，但對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村信用社而言，它們已經(jīng)回不到合作制的路子上去了，而實(shí)施股份合作制也由于傳統(tǒng)的痼疾難以取得最終成效，因此銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社制定的改革方向最終還是按農(nóng)村信用社―農(nóng)村合作銀行―農(nóng)村商業(yè)銀行的方向改革。按照規(guī)劃，目前已經(jīng)成立的農(nóng)村合作銀行要完成二次改制，蛻變?yōu)檎嬲默F(xiàn)代金融企業(yè)，并達(dá)到“利潤(rùn)最大化、客戶價(jià)值最大化”與“社區(qū)和諧發(fā)展”的追求目標(biāo)的統(tǒng)一。

要由農(nóng)村合作銀行向完全股份制銀行轉(zhuǎn)換就必須對(duì)銀行中現(xiàn)有的一些合作制下的股份進(jìn)行轉(zhuǎn)換，實(shí)行同股同權(quán)。根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)股東資格的要求，確定社會(huì)自然人的最低入股起點(diǎn)，對(duì)持有原農(nóng)村信用社股份的原社員，凡自愿成為農(nóng)村商業(yè)銀行股東的可以對(duì)其原股金按照1∶1原則轉(zhuǎn)為新的股金，如達(dá)不到所要求的社會(huì)自然人股額度的，需以貨幣資本補(bǔ)足后，方可成為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東。

三、增資擴(kuò)股，擴(kuò)大控股能力

農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)必將引起一些民營(yíng)企業(yè)的高度關(guān)注，容易出現(xiàn)股權(quán)集中把持和少數(shù)股東聯(lián)手控制農(nóng)村商業(yè)銀行的問(wèn)題；而強(qiáng)調(diào)股權(quán)的過(guò)于分散，又不利于管理，降低決策的效率；同時(shí)，還要處理好內(nèi)部股與外部股的關(guān)系，農(nóng)村合作銀行的股東體系既包括自然人性質(zhì)的員工股份，也包括單純的社會(huì)自然人和中小企業(yè)法人，如果內(nèi)部職工持股比例太低，將不利于調(diào)動(dòng)員工的積極性，如果比例過(guò)高，又容易產(chǎn)生內(nèi)部人控制，使外部的監(jiān)督流于形式。因此，在考慮農(nóng)村合作銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)上，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，采取法入股、內(nèi)部員工股、社會(huì)自然人股5.5∶1.5∶3的股權(quán)分配方案。

在這樣的一個(gè)股權(quán)比例下，一方面，可以較為廣泛地獲得更多的支持，擴(kuò)大資本來(lái)源渠道，增加資本量。另一方面，法人股所占比重較高，可以促使投資機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的發(fā)展更加關(guān)心。同時(shí)，員工股和社會(huì)自然人股的比重也占有相當(dāng)?shù)谋戎?，有利于股份不被少?shù)投資者控制，保證經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是能夠按照股份制商業(yè)銀行的模式發(fā)展。內(nèi)部員工股、尤其是經(jīng)營(yíng)者占有相當(dāng)?shù)墓煞?，有利于調(diào)動(dòng)職工積極性，使經(jīng)營(yíng)者與員工更加關(guān)注企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，通過(guò)這樣的增資擴(kuò)股，增加了銀行的資本規(guī)模，同時(shí)也使銀行的股權(quán)沒有旁落，增加了銀行法人對(duì)銀行的控制能力。

四、引進(jìn)戰(zhàn)略投資，實(shí)現(xiàn)雙贏合作

“戰(zhàn)略投資者”①的稱呼起源于國(guó)外的證券市場(chǎng)，是相對(duì)于上市公司發(fā)起人的稱呼，指的是能與上市公司大股東長(zhǎng)期“肝膽相照，榮辱與共”的機(jī)構(gòu)投資者。戰(zhàn)略投資者通常指具有資金、技術(shù)、管理、市場(chǎng)、人才優(yōu)勢(shì)，能夠促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)升級(jí)，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力，拓展企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)占有率，致力于長(zhǎng)期投資合作，謀求獲得長(zhǎng)期利益回報(bào)和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展并積極參與公司治理的境內(nèi)外大企業(yè)、大集團(tuán)。證監(jiān)會(huì)明確界定戰(zhàn)略投資者為與發(fā)行公司業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密且欲長(zhǎng)期持有發(fā)行公司股票的法人。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定：合格的機(jī)構(gòu)投資者是指原則上在五年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持財(cái)務(wù)公司股份的、具有豐富行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)的外部戰(zhàn)略投資者，其不僅僅應(yīng)該在資金上、財(cái)務(wù)上與銀行合作，更重要的是要提供先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和專才，幫助改善風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制，改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)。目前比較普遍的看法是：戰(zhàn)略投資者是指能夠通過(guò)注入雄厚資金、帶來(lái)現(xiàn)代管理方式，促使某個(gè)行業(yè)或產(chǎn)業(yè)的總體運(yùn)行質(zhì)量產(chǎn)生質(zhì)的飛躍的投資者。

由于農(nóng)村合作銀行傳統(tǒng)的資本補(bǔ)充渠道過(guò)于單一，主要依賴自身積累和內(nèi)部募股，資本補(bǔ)充的空間和潛力不大。對(duì)此，農(nóng)村合作銀行在制定增資擴(kuò)股方案時(shí)，應(yīng)打破僅在現(xiàn)有股東中募股的限制，積極、吸收外部素質(zhì)好、實(shí)力強(qiáng)的戰(zhàn)略投資者入股，形成由戰(zhàn)略投資者、普通投資者和內(nèi)部員工三大類股東共同構(gòu)成的股東隊(duì)伍?？梢砸M(jìn)當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)以及有資金實(shí)力的國(guó)內(nèi)投資機(jī)構(gòu)、股份制銀行。當(dāng)然，隨著外資參股中國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的正面效應(yīng)（尤其是其中的技術(shù)示范效應(yīng)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)、金融穩(wěn)定效應(yīng)）的凸顯以及監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管理念和監(jiān)管水平的提高，中國(guó)政府對(duì)于外資入股中小金融機(jī)構(gòu)已采取支持態(tài)度，這為外資入股中國(guó)農(nóng)村合作銀行創(chuàng)造了良好的環(huán)境和機(jī)遇，因此，在條件成熟的情況下，可將優(yōu)質(zhì)的外資金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者引入。農(nóng)村合作銀行通過(guò)與戰(zhàn)略投資者進(jìn)行股份合作，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者參與改革重組，不僅可以有效地補(bǔ)充農(nóng)村合作銀行的資本金、提高資本充足率、進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，有效解決農(nóng)村合作銀行增資擴(kuò)股的難題，而且可以借助戰(zhàn)略投資者獨(dú)特的戰(zhàn)略地位，吸取他們先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念、科學(xué)的管理方法和技術(shù)以及先進(jìn)的企業(yè)文化，有助于快速提升農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而全面提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力，加快向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的步伐。

我們所選擇的戰(zhàn)略投資者，首先，其本身必須具有較好的資質(zhì)條件，擁有比較雄厚的資金、核心的技術(shù)、先進(jìn)的管理等，有較好的實(shí)業(yè)基礎(chǔ)和較強(qiáng)的投融資能力，對(duì)國(guó)際市場(chǎng)有非常深刻的理解，并在業(yè)務(wù)上與被投資對(duì)象具有優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；其次，其應(yīng)當(dāng)對(duì)目標(biāo)企業(yè)持股量較大，并能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定持股，真正關(guān)心被投資對(duì)象的價(jià)值成長(zhǎng)，追求長(zhǎng)期戰(zhàn)略利益而非短期市場(chǎng)行為，不會(huì)因?yàn)闀簳r(shí)的獲利而變現(xiàn)；最后，其不僅擅長(zhǎng)資本運(yùn)營(yíng)，更要精通經(jīng)營(yíng)管理，能夠參與和改善公司的經(jīng)營(yíng)管理，提高投資對(duì)象的管理和技術(shù)，并與所投資對(duì)象結(jié)成利益共同體。

農(nóng)村合作銀行要積極做好引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的工作，而在做這項(xiàng)工作的是要首先明確引進(jìn)戰(zhàn)略投資者是出于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略的需要，還是單純?yōu)榱艘M(jìn)管理技術(shù)，是為了擴(kuò)充資本實(shí)力，還是提高自身聲譽(yù)、行業(yè)地位、社會(huì)知名度，或者兼而有之。根據(jù)國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)宏觀政策，農(nóng)村金融市場(chǎng)將形成激烈競(jìng)爭(zhēng)的格局。農(nóng)村合作銀行若能主動(dòng)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改善公司治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，引入金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能有效的充實(shí)提高自我，建立起現(xiàn)代的商業(yè)銀行制度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。從這種意義上講，農(nóng)村合作銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，必須根據(jù)自身的實(shí)際情況，充分考慮自身的發(fā)展戰(zhàn)略，所處的發(fā)展階段和經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境等因素，明確引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的目的?？紤]到農(nóng)村金融市場(chǎng)化程度現(xiàn)狀以及中資銀行的共同特點(diǎn)，就寬泛意義而言，農(nóng)村合作銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者并不僅是簡(jiǎn)單的充實(shí)資本金，而是通過(guò)花錢買機(jī)制，針對(duì)自己的缺陷和競(jìng)爭(zhēng)弱勢(shì)，有選擇的引進(jìn)管理、技術(shù)、人才和產(chǎn)品，是以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力為前提，提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升整體價(jià)值。要時(shí)刻明確“引智”比“引資”更重要，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者不是目的是手段。所以，在引進(jìn)資本、產(chǎn)品和管理的同時(shí)，一定要注意消化、吸收，著力培育和提升農(nóng)村合作銀行自身的創(chuàng)新能力。此外，在與投資者合資、合作的過(guò)程中，一定要把人才培養(yǎng)作為一個(gè)重要內(nèi)容，致力于在較短的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)出一批本土化的、具有國(guó)際視野的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才，通過(guò)這些人才進(jìn)一步消化吸收先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提高農(nóng)村合作銀行的創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村合作銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，目的是為了提升自身的整體競(jìng)爭(zhēng)力，因此在外來(lái)資本入股問(wèn)題上，必須“以我為中心”，保持農(nóng)村合作銀行的自主性。在吸收先進(jìn)的管理方法和產(chǎn)品的同時(shí)，要保持自身值得保留的優(yōu)秀傳統(tǒng)，不能為了吸收外部經(jīng)驗(yàn)而拋棄農(nóng)村合作銀行長(zhǎng)期實(shí)踐中創(chuàng)造出來(lái)的行之有效的管理辦法和服務(wù)產(chǎn)品。

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農(nóng)村合作金融前景范文第5篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村新型醫(yī)療合作商業(yè)保險(xiǎn)

福建省晉江市從2006年起，在全省率先實(shí)行城鄉(xiāng)一體化基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，凡未參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和未享受公費(fèi)醫(yī)療的社區(qū)居民均被納入“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”范圍。根據(jù)該市“新農(nóng)合”政策中的規(guī)定，凡沒參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)保的該市戶籍居民，均可參加“新農(nóng)合”，由單位、政府、個(gè)人三方共同籌資，其中個(gè)人只需繳納30元，而年度內(nèi)最高可以領(lǐng)取10萬(wàn)元補(bǔ)償款，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能。晉江市成為在福建省實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民參加“新農(nóng)合”的“全民醫(yī)”的首個(gè)試點(diǎn)。

一、商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合存在的問(wèn)題

商業(yè)保險(xiǎn)從目前參與合作的模式來(lái)看，仍然存在弊端，表現(xiàn)為：

第一，商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合沒有足夠的政策支持和法律保障。新出臺(tái)的保險(xiǎn)法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)定性不明，降低了保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合的積極性。缺乏法律保障及優(yōu)惠政策也造成了部分地區(qū)新農(nóng)合資金的嚴(yán)重缺口。

第二，保險(xiǎn)公司合作醫(yī)療基金經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)大。晉江市定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理體制改革相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)為多年來(lái)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制不合理，診療費(fèi)收入太低，醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了追求自身利益最大話濫用處方權(quán)，從而導(dǎo)致患者過(guò)度消耗藥品和接受醫(yī)療服務(wù)。

第三，基金管理的模式導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的主觀能動(dòng)性難以發(fā)揮。保險(xiǎn)公司受托承辦新農(nóng)合，它只負(fù)責(zé)承辦具體業(yè)務(wù)，由政府決定收繳和補(bǔ)助的方法，衛(wèi)生部門履行監(jiān)督職責(zé)，保險(xiǎn)公司按照一定比例從基金中提取保險(xiǎn)費(fèi)，雖然這種方式有避免保險(xiǎn)公司片面追求商業(yè)利益而罔顧農(nóng)民的保障水平的優(yōu)點(diǎn)，但也存在一些局限，如抹殺了保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)控制、精算技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與新農(nóng)合的完善措施

（一）明確法律關(guān)系，爭(zhēng)取政策支持

要完善現(xiàn)行的保險(xiǎn)法規(guī)并建立起配套的支持政策，確定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府和參保農(nóng)民三者之間各自的地位與法律關(guān)系，確定保險(xiǎn)公司在新農(nóng)合中應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，并降低其中的政策風(fēng)險(xiǎn)。在資金方面，目前新農(nóng)合的商業(yè)化運(yùn)作費(fèi)用也不能及時(shí)足額到位是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的普遍問(wèn)題，費(fèi)用的缺位是由于政府其他部門擠占造成的，其解決方式可以是由中央或者省級(jí)政府直接劃撥用于新農(nóng)合的專項(xiàng)資金。另外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合的積極性也有賴于稅收優(yōu)惠政策的支持，因此相關(guān)減免稅收及費(fèi)用補(bǔ)貼政策的出臺(tái)是很有必要的。

（二）由單方面參與轉(zhuǎn)向多方面參與

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)在新農(nóng)合參與的廣度方面有所拓展。其一，管理外，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分參與籌資與支付環(huán)節(jié)，并且肩負(fù)起新農(nóng)合基金的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)責(zé)統(tǒng)一方能成為新農(nóng)合真正的管理者。其二，在不斷提高籌資標(biāo)準(zhǔn)的前提下按一定比例將新農(nóng)合基金劃分為兩部分：一部分是基本保險(xiǎn)，另一部分以商業(yè)保險(xiǎn)模式運(yùn)作和管理，保險(xiǎn)公司肩負(fù)起基金投資與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，由其自負(fù)盈虧。其三，保險(xiǎn)公司應(yīng)參與定點(diǎn)醫(yī)院資格認(rèn)定，并且會(huì)同衛(wèi)生部和政府制訂相應(yīng)的資格考核辦法，撤銷考核不合格的定點(diǎn)醫(yī)院資格，以規(guī)范醫(yī)療服務(wù)的供方。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)強(qiáng)化其參與新農(nóng)合的深度。其一，充分利用保險(xiǎn)精算和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，制定新農(nóng)合工作方案時(shí)慎重考慮患者住院情況、當(dāng)?shù)丶膊“l(fā)生、醫(yī)藥費(fèi)用情況等因素，并適時(shí)調(diào)整方案以符合實(shí)際需要。其二，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制。鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院醫(yī)療技術(shù)的不達(dá)標(biāo)參保農(nóng)民不放心就醫(yī)，寧愿選擇在昂貴的市級(jí)醫(yī)院就醫(yī)，如2010年，晉江轉(zhuǎn)外補(bǔ)償基金占48%。所以保險(xiǎn)公司可以實(shí)行分級(jí)住院轉(zhuǎn)診制度。如實(shí)施一些懲罰性措施，對(duì)不按規(guī)定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院首診的農(nóng)民降低其賠付比例。目的是通過(guò)此方式，在保證鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的前提下，鼓勵(lì)農(nóng)民先在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院看病就醫(yī)，從根本上杜絕浪費(fèi)醫(yī)療資源的現(xiàn)象。

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