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國外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 外部信用評級 現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行外部信用評級原理及發(fā)展

信用評級，也稱資信評級，是由專業(yè)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)或部門，根據(jù)獨(dú)立客觀公正的原則，采用一整套科學(xué)的綜合分析和評價(jià)方法，通過收集定性、定量的信息對影響經(jīng)濟(jì)主體或金融工具的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行綜合考察，從而對這些經(jīng)濟(jì)主體或者金融工具在特定期間內(nèi)按市場付債務(wù)的能力和意愿進(jìn)行評價(jià)，達(dá)到為投資者服務(wù)目的的一種管理活動。商業(yè)銀行的信用評級分為內(nèi)部信用評級和外部信用評級。內(nèi)部評級指的是由銀行內(nèi)部專業(yè)的信貸評估人員，運(yùn)用一定的評級方法，對借款人或債項(xiàng)進(jìn)行的對方履行合同約定及還款能力和意愿的綜合評定，其主要用途是在于自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。外部信用評級，就是外部人根據(jù)其披露的公開信息以及提供的部分內(nèi)部信息，在全面分析銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用定量和定性的分析方法，對其信用質(zhì)量作出綜合評估，將各個(gè)商業(yè)銀行劃分為相應(yīng)的等級，并用簡單的字母表示出來，向社會公眾公開評級結(jié)果，用來揭示各金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

我國商業(yè)銀行評級的起步相對較晚，這在很大程度上要?dú)w因于相對單一的金融結(jié)構(gòu)。20世紀(jì)80年代末，隨著我國第一家全國性股份制商業(yè)銀行――交通銀行的設(shè)立，一批股份制商業(yè)銀行如雨后春筍般成長起來。但那時(shí)銀行發(fā)展主要依賴于居民存款，市場化的資金來源相對較少。在這種背景下，由于銀行沒有在資本市場籌措資金的需要，相應(yīng)也就沒有了銀行信用評級存在的基礎(chǔ)。隨著中國銀行、建設(shè)銀行于2004年，工商銀行于2005年整體改制為股份制后，以全國性股份制商業(yè)銀行為主，城市商業(yè)銀行為輔的我國商業(yè)銀行群體初步形成。資本市場上也開始出現(xiàn)了對銀行評級的需求，我國銀行評級業(yè)隨之取得了一定的發(fā)展。

2.我國現(xiàn)有信用評級方法與思路

在我國， 2003年4月銀監(jiān)會分立之前，沒有專門的銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)，也沒有一個(gè)可供市場參考的銀行信用評級體系和標(biāo)準(zhǔn)。2006年銀監(jiān)會推出了《商業(yè)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引（試行）》。同年一些社會評級機(jī)構(gòu)也開始每年對國內(nèi)部分股份制銀行進(jìn)行主動評級。我國商業(yè)銀行的外部信用評級事業(yè)才逐步得到了發(fā)展。目前，在我國對商業(yè)銀行進(jìn)行外部評級的機(jī)構(gòu)主要有銀監(jiān)會、中誠信和大公國際三家。各評級機(jī)構(gòu)的評級方法與思路雖不完全相同，但大體一致，都包含定性和定量兩方面評價(jià)指標(biāo)。

評價(jià)方法體系可作如下表比較：

所以，對我國目前的商業(yè)銀行外部評級項(xiàng)目可作如下概括：

2.1基本財(cái)務(wù)面評價(jià)

三家評級機(jī)構(gòu)對此都有涉及，其中銀監(jiān)會對基本財(cái)務(wù)面又細(xì)分為資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和流動性狀況三部分來分別評價(jià)，大公國際和中誠信是合并為一個(gè)方面來評價(jià)的。具體在評價(jià)時(shí)，三家評級機(jī)構(gòu)又各有側(cè)重：

在評價(jià)資產(chǎn)質(zhì)量時(shí)，銀監(jiān)會采用的定量指標(biāo)主要包括不良貸款率/不良資產(chǎn)率、正常貸款遷徙率、次級類貸款遷徙率、可疑類貸款遷徙率、貸款損失準(zhǔn)備充足率/資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率，定性指標(biāo)包括不良貸款和其他不良資產(chǎn)的變動趨勢及其對銀行整體資產(chǎn)安全狀況的影響、貸款行業(yè)集中度以及對銀行資產(chǎn)安全狀況的影響、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、程序及其有效性、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度的健全性和有效性、貸款以外其他資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況。中誠信則采用不良貸款率、不良貸款撥備覆蓋率、不良貸款占股東資本和貸款損失準(zhǔn)備金的百分比、關(guān)注類貸款占不良貸款百分比來衡量。

在評價(jià)盈利能力時(shí)，銀監(jiān)會采用的定量指標(biāo)包括資產(chǎn)利潤率、資本利潤率、成本收入比率、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)利潤率，定性指標(biāo)包括銀行的成本費(fèi)用和收入狀況以及盈利水平和趨勢、銀行盈利的質(zhì)量，以及銀行盈利對業(yè)務(wù)發(fā)展與資產(chǎn)損失準(zhǔn)備提取的影響、財(cái)務(wù)預(yù)決算體系，財(cái)務(wù)管理的健全性和有效性、資金來源的構(gòu)成、變化趨勢和穩(wěn)定性。而中誠信采用的是撥備前利潤平均風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)回報(bào)率、凈利差、凈風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)回報(bào)率等定量指標(biāo)，大公國際主要使用了總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率、貸款凈利息收益率、費(fèi)用收入比、盈利穩(wěn)定性等指標(biāo)。

在評價(jià)流動性狀況時(shí)，銀監(jiān)會采用的定量指標(biāo)包括流動性比例、核心負(fù)債依存度、流動性缺口率、人民幣超額備付金率、（人民幣、外幣合并）存貸款比例，定性指標(biāo)包括資金來源的構(gòu)成、變化趨勢和穩(wěn)定性，資產(chǎn)負(fù)債管理政策和資金的調(diào)配情況、流動性的管理情況、銀行以主動負(fù)債形式滿足流動性需求的能力、管理層有效識別、監(jiān)測和調(diào)控銀行頭寸的能力。中誠信采用的指標(biāo)有市場資金依賴度、貸存比。大公國際采用的指標(biāo)主要包括流動性比例、本外幣存貸款比例。

2.2資本充足性分析

銀監(jiān)會采用的定量指標(biāo)主要包括資本充足率、核心資本充足率，定性指標(biāo)包括銀行資本構(gòu)成和質(zhì)量、銀行整體財(cái)務(wù)狀況及其對資本的影響、資產(chǎn)質(zhì)量及其對資本的影響、銀行進(jìn)入資本市場或通過其他渠道增加資本的能力、銀行對資本的管理情況。大公國際除上述定量指標(biāo)外，還設(shè)計(jì)了所有者權(quán)益 /總資產(chǎn)的定量指標(biāo)和資本補(bǔ)充機(jī)制的可持續(xù)性的定性指標(biāo)。中誠信采用指標(biāo)與此類似。

2.3公司治理與管理評價(jià)

三家評級機(jī)構(gòu)均采用了定性指標(biāo)來進(jìn)行評價(jià)：銀監(jiān)會采用的指標(biāo)有：公司治理的基本結(jié)構(gòu)、公司治理的決策機(jī)制、公司治理的執(zhí)行機(jī)制、公司治理的監(jiān)督機(jī)制、公司治理的激勵(lì)約束機(jī)制、內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識別與評估、內(nèi)部控制措施、信息交流與反饋、監(jiān)督評價(jià)與糾正。中誠信采用的指標(biāo)包括所有權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、管理策略及管理質(zhì)量、財(cái)務(wù)報(bào)告的透明度。大公國際采用的指標(biāo)包括所有權(quán)和組織結(jié)構(gòu)、主要人員風(fēng)險(xiǎn)（主要是指董事長或行長經(jīng)營風(fēng)格、道德品質(zhì)、個(gè)人學(xué)識等因素對銀行經(jīng)營帶來的影響）、內(nèi)部與關(guān)聯(lián)方風(fēng)險(xiǎn)、信息披露質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)偏好等。

2.險(xiǎn)管理評價(jià)

對風(fēng)險(xiǎn)管理的評價(jià)銀監(jiān)會主要側(cè)重于市場風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)，其采用的定量指標(biāo)包括利率風(fēng)險(xiǎn)敏感度、累計(jì)外匯敞口頭寸比例，定性指標(biāo)則有董事會和高級管理層的監(jiān)控、市場風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制程序、內(nèi)部控制和外部審計(jì)。中誠信對風(fēng)險(xiǎn)管理的評價(jià)則包含了多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn) 、流動性風(fēng)險(xiǎn) 、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及管理層的風(fēng)險(xiǎn)意識六個(gè)方面。類似的，大公國際也在信用評級方法框架中對風(fēng)險(xiǎn)作了詳細(xì)地闡述，他認(rèn)為銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多方面的，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及流動性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。采用的指標(biāo)有不良貸款率、撥備覆蓋率、單一最大客戶貸款比例、最大十家客戶貸款比例、利息回收率、流動性比率、存貸比等定量指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善程度、管理層風(fēng)險(xiǎn)偏好等定性指標(biāo)。

2.5運(yùn)營環(huán)境評價(jià)

銀監(jiān)會對環(huán)境的評價(jià)歸為了不占任何分值的其他項(xiàng)，相對而言，中誠信和大公國際則把對銀行所處環(huán)境的評價(jià)放在比較高的地位，如中誠信將銀行的經(jīng)營環(huán)境又分為經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、法律環(huán)境四方面進(jìn)行了評價(jià)。而大公國際則采用了定性指標(biāo)來衡量：如營業(yè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、宏觀經(jīng)濟(jì)政策對銀行的影響、監(jiān)管政策對銀行的影響。

2.6運(yùn)營價(jià)值評價(jià)

銀監(jiān)會在《內(nèi)部指引》中對此未曾涉及。而中誠信認(rèn)為品牌價(jià)值反映的是銀行在某一特定地域市場或業(yè)務(wù)領(lǐng)域中市場地位的穩(wěn)固程度，其在評估銀行的品牌價(jià)值時(shí)考慮的因素包括市場定位、可持續(xù)的市場份額、業(yè)務(wù)的地域集中度、收益穩(wěn)定性與多元化。對銀行營運(yùn)價(jià)值的評估也是大公國際銀行評級的主要因素之一。銀行的運(yùn)營價(jià)值主要是指銀行可以藉此獲得長期穩(wěn)定的、超出平均利潤水平的盈利的優(yōu)勢或能力，這種優(yōu)勢或能力可以產(chǎn)生自銀行的內(nèi)部，也可以來自外部環(huán)境。其采用的指標(biāo)包括資產(chǎn)規(guī)模、總資產(chǎn)增長率、收入增長率等定量指標(biāo)和收入多樣化程度、營業(yè)區(qū)域覆蓋范圍及分散化程度、收入穩(wěn)定性等定性指標(biāo)。

2.7外部支持

與銀監(jiān)會不同，是否存在第三方的支持是中誠信和大公國際的分析師都仔細(xì)考慮的問題。中誠信認(rèn)為與其他發(fā)債主體一樣，銀行的還款能力并不僅由其內(nèi)在財(cái)務(wù)實(shí)力決定。 一家實(shí)力較弱的銀行如果能在出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)獲得第三方支持的話， 其還款能力也會獲得增強(qiáng)(第三方可能是中央政府/地方政府、股東、市場同業(yè))。所不同的是銀行作為一類特殊的金融機(jī)構(gòu)，獲得外部支持的可能性要遠(yuǎn)大于一般的工商企業(yè)。大公國際在考慮銀行整體信用狀時(shí)，結(jié)合中國商業(yè)銀行所有權(quán)的特性，主要從兩個(gè)方面來考察外部支持對銀行整體信用狀況的影響：國家或政府（包括地方政府）的外部支持、股東對銀行的支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧淵劍.天津財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文,信用評級與金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究,2009年6月

[2]張凌云.華中科技大學(xué)博士學(xué)位論文,中國商業(yè)銀行內(nèi)部評級法研究,2010年5月

[3]中誠信國際.商業(yè)銀行信用評級方法,2007年6月

[4]大公國際.商業(yè)銀行信用評級方法框架,2005年

國外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文第2篇

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)；定價(jià)；創(chuàng)新

20世紀(jì)80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現(xiàn)和利率市場化改革進(jìn)一步推進(jìn)，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業(yè)銀行的利差保護(hù)逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到嚴(yán)重沖擊。商業(yè)銀行為了追求利潤最大化目標(biāo)，開始向中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域邁進(jìn)，開展多元化經(jīng)營，向客戶提供更好的金融服務(wù)。能否通過加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)而加快轉(zhuǎn)變以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，是生死攸關(guān)的戰(zhàn)略選擇。正視中間業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究已刻不容緩。

一、國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)體制下，我國商業(yè)銀行長期以來只重視發(fā)展資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，而忽視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，雖然開辦了少數(shù)中間業(yè)務(wù)，但大部分是提供無償服務(wù)。改革開放以后，隨著銀行經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換，金融市場的不斷完善，各商業(yè)銀行相繼開辦了一些中間業(yè)務(wù)，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業(yè)務(wù)。21世紀(jì)初以來，人民銀行多次下調(diào)存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業(yè)銀行經(jīng)營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫(yī)治的“內(nèi)傷”。種種跡象表明，銀行業(yè)微利時(shí)代已經(jīng)到來，通過傳統(tǒng)的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業(yè)銀行必須尋找新的利潤增長空間。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了長足的進(jìn)步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務(wù)成本高，收益占比?。粯I(yè)務(wù)規(guī)模小，發(fā)展不平衡等發(fā)展上的不足。

（二）國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代之前，國外商業(yè)銀行僅開辦一些支付結(jié)算、、外匯買賣等服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行并沒有對表外業(yè)務(wù)的發(fā)展加以戰(zhàn)略考慮。80年代末，在金融外部環(huán)境趨向于放松管制、金融自由化和經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，銀行業(yè)的競爭空前激烈。新世紀(jì)以來，在技術(shù)進(jìn)步、金融創(chuàng)新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業(yè)務(wù)方式層出不窮，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸向表外業(yè)務(wù)方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、所掌握的社會經(jīng)濟(jì)信息、可調(diào)用的高級人力資源以及先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，發(fā)揮其強(qiáng)大的金融信息服務(wù)功能，大力開發(fā)以信息處理為核心的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目，特別是金融衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。從目前來看，國外商業(yè)銀行不僅服務(wù)類中間業(yè)務(wù)品種多、規(guī)模大，而且表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，完全可以根據(jù)客戶的需要“量體裁衣”，適時(shí)地、有針對性地開展多種類型的表外業(yè)務(wù)。

（三）國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對比

從盈利結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品構(gòu)成上來看，國內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)主要存在以下三方面的差異：

1.國外銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的比重明顯高于國內(nèi)商業(yè)銀行。目前，國外先進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比大多高于40%，有的甚至達(dá)到80%，截止2010年，我國大部分商業(yè)銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。

2.經(jīng)營品種比國內(nèi)銀行業(yè)更多樣化。與美國商業(yè)銀行相比，我國同業(yè)經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種還不及美國現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的一半。

3.國外銀行高附加值、風(fēng)險(xiǎn)型中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好。由于經(jīng)營環(huán)境的較大差異，美國等發(fā)達(dá)國家托管、保險(xiǎn)產(chǎn)品和信用卡等業(yè)務(wù)收入占比不斷提高，且明顯高于國內(nèi)商業(yè)銀行。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（一）分業(yè)經(jīng)營體制制約發(fā)展

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)本質(zhì)上是在時(shí)間和空間的維度上優(yōu)化和配置資源，涉及金融不同行業(yè)之間的協(xié)作與聯(lián)系。我國目前金融業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理體制，雖然對維護(hù)金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內(nèi)金融業(yè)的快速發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理體制的負(fù)面作用也越來越突出。我國分業(yè)經(jīng)營的限制使商業(yè)銀行經(jīng)營范圍基本框在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，商業(yè)銀行不能從事相當(dāng)一部分資本市場上的中間業(yè)務(wù)，如股票承銷、經(jīng)紀(jì)與基金管理業(yè)務(wù)，難以開發(fā)高層次、綜合化的業(yè)務(wù)，很難推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營保護(hù)著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響了商業(yè)銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務(wù)，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）市場惡性競爭，產(chǎn)品服務(wù)收費(fèi)無序

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現(xiàn)象嚴(yán)重。制約中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目爭奪中開展不正當(dāng)競爭，造成銀行業(yè)的混亂，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在惡劣的環(huán)境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，對中間業(yè)務(wù)的范圍、準(zhǔn)入制度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都作了嚴(yán)格的規(guī)定，但各商業(yè)銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業(yè)務(wù)以爭奪客戶資源，維持傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定。個(gè)別銀行對工資、匯兌等不予收費(fèi)，甚至出現(xiàn)為取得中間業(yè)務(wù)權(quán)而代客戶支付費(fèi)用的現(xiàn)象。

（三）缺乏合理的定價(jià)機(jī)制

國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)定價(jià)方面主要存在兩方面的問題：第一，定價(jià)機(jī)制不完善。銀行間定價(jià)政策不統(tǒng)一，分支機(jī)構(gòu)擁有較大的定價(jià)權(quán)，致使同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異；某些銀行定價(jià)決策機(jī)制極不規(guī)范，銀行內(nèi)部多個(gè)部門同時(shí)擁有一定的定價(jià)決策權(quán)，缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，銀行服務(wù)定價(jià)缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐。第二，定價(jià)能力亟需提高。目前大多數(shù)銀行都是采用市場跟進(jìn)型定價(jià)，瞄準(zhǔn)大銀行，但是這些占據(jù)市場優(yōu)勢的大銀行的服務(wù)定價(jià)也普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，定價(jià)方法較為粗糙：采取市場跟進(jìn)定價(jià)法不能與國外業(yè)務(wù)價(jià)格水平接軌，采取成本加權(quán)定價(jià)法無法準(zhǔn)確計(jì)算作業(yè)成本，采用客戶導(dǎo)向定價(jià)法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價(jià)格的敏感性。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要調(diào)整

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)功能單一，技術(shù)層次低，盈利能力弱，創(chuàng)新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務(wù)需求。部分業(yè)務(wù)無償服務(wù)，大多中間業(yè)務(wù)仍是空白。國外商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)數(shù)十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險(xiǎn)、信息服務(wù)以及電子結(jié)算服務(wù)等，都是朝著多元化、多功能方向發(fā)展的，中間業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)經(jīng)營中占有舉足輕重的地位，其大型商業(yè)銀行擁有“金融超市”的美譽(yù)。相比之下，我國的中間業(yè)務(wù)不僅品種少、層次低、手段單一，而且業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展空間限制多，報(bào)批手續(xù)繁瑣。在“銀證”、“銀保”合作方面，開發(fā)創(chuàng)新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務(wù)方面創(chuàng)新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現(xiàn)出商業(yè)銀行科技資源的優(yōu)勢；高附加值、高收費(fèi)的品種開發(fā)少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入總量小、占比低、盈利差。商業(yè)銀行在努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要重視調(diào)整中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找新的利潤增長點(diǎn)。

三、新時(shí)期我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

鑒于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在著種種不足之處，我國商業(yè)銀行應(yīng)該迅速找出相應(yīng)策略，突破約束，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

（一）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制

從長期來看，全能銀行是混業(yè)經(jīng)營的最高層次。我國應(yīng)未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的終極目標(biāo)，要有步驟、有層次、有選擇地推進(jìn)。首先，逐步向混業(yè)經(jīng)營過渡。在堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營的前提下，適度地開展混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)，同時(shí)由于我國還不具備實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優(yōu)勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環(huán)境，但是金融控股公司已經(jīng)顯示巨大活力和影響力，如中信集團(tuán)、平安集團(tuán)、招商集團(tuán)等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，達(dá)到中間業(yè)務(wù)利益最大化是可行的。

（二）規(guī)范同業(yè)競爭

建立公平競爭環(huán)境，需要做到：1.規(guī)范對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》基礎(chǔ)上，規(guī)定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)控基準(zhǔn)價(jià)格和浮動幅度，改變各商業(yè)銀行自成一體，費(fèi)率千差萬別的情況。2.制止不正當(dāng)競爭。相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)引入反不正當(dāng)競爭機(jī)制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)觀念。各商業(yè)銀行自身要積極引導(dǎo)廣大客戶對合法收費(fèi)的認(rèn)識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認(rèn)同中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的目的，使顧客明白對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的依據(jù)及其合理性。

（三）提高銀行自身的綜合定價(jià)能力

商業(yè)銀行要采取市場化的定價(jià)機(jī)制，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，實(shí)行有償服務(wù)，以中間業(yè)務(wù)作為銀行新的盈利渠道。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理應(yīng)重視對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分析，積累經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，并綜合考慮我國金融市場發(fā)育、競爭程度和客戶認(rèn)同度，合理引入數(shù)學(xué)模型，區(qū)分不同市場、不同產(chǎn)品，相機(jī)抉擇，堅(jiān)持具體問題具體分析，選擇適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，一定要樹立效益第一的原則，使服務(wù)與價(jià)格相匹配。

（四）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動力，也是一個(gè)政黨永藻生機(jī)的源泉?？梢詮囊韵氯矫婵紤]：1.制度創(chuàng)新。國家要盡可能實(shí)現(xiàn)從分業(yè)到混業(yè)的轉(zhuǎn)變，這是依靠外部環(huán)境的制度創(chuàng)新；2.技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)要發(fā)展，必須依托技術(shù)創(chuàng)新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個(gè)平臺，以客戶為中心，實(shí)行科學(xué)、有效、統(tǒng)一的管理；3.產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行要做到：積極發(fā)展各種結(jié)算、業(yè)務(wù)，開展有償國家政策性銀行業(yè)務(wù)，清理債權(quán)、債務(wù)業(yè)務(wù)，不斷拓寬結(jié)算領(lǐng)域，大力發(fā)展國際結(jié)算，科學(xué)推出新的結(jié)算承兌工具；加快電子化建設(shè)步伐，穩(wěn)妥地拓展網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行等新興業(yè)務(wù)，還要開展專用卡、智能卡的研究開發(fā)，向更高層次邁進(jìn)；集中人才、信息、技術(shù)、資源優(yōu)勢，為客戶提供投資理財(cái)、融資策劃、資產(chǎn)管理、工程預(yù)算等服務(wù)，同時(shí)開展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)及衍生金融工具業(yè)務(wù)，如提供遠(yuǎn)期、期貨、貨幣互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等業(yè)務(wù)。

四、結(jié)束語

在商業(yè)銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點(diǎn)是商業(yè)銀行共同的目標(biāo)。中間業(yè)務(wù)作為無資本要求、盈利性強(qiáng)、成本較低的一種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，越來越受到商業(yè)銀行的重視。形勢使然，我國商業(yè)銀行積極推進(jìn)中間業(yè)務(wù)已毋庸置疑。開展中間業(yè)務(wù)，既可使商業(yè)銀行擺脫傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)以提高其信譽(yù)。更重要的是，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對較小、收益比較穩(wěn)定，不至于使商業(yè)銀行在面對金融危機(jī)時(shí)驚慌失措；但是，商業(yè)銀行也要慎重發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大的表外業(yè)務(wù)，尤其是衍生金融產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要適應(yīng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系所允許程度的需要，在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、彌補(bǔ)不足、加大創(chuàng)新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業(yè)務(wù)的“量”而忽視其“質(zhì)”。

參考文獻(xiàn)

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國外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文第3篇

國外商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)今國外商業(yè)銀行已經(jīng)形成了“客戶導(dǎo)向（Cu s t ome r -driven）”的服務(wù)理念，配備先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，擁有專業(yè)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，其四大類表外業(yè)務(wù)的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過了表內(nèi)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種豐富多樣，被稱為“金融百貨公司”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國際商業(yè)銀行使用過的具體業(yè)務(wù)品種數(shù)以萬計(jì)，其表外業(yè)務(wù)規(guī)模大于表內(nèi)資產(chǎn)。如表1所示，摩根大通2015年的表外業(yè)務(wù)規(guī)模是其表內(nèi)資產(chǎn)的7.73倍，業(yè)務(wù)內(nèi)容包含咨詢、保險(xiǎn)、共同基金以及信托等多個(gè)業(yè)務(wù)類別。

種類繁多的銀行表外業(yè)務(wù)給銀行帶來了可觀的收入，以美國為例，F(xiàn)DIC的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，次貸危機(jī)前美國商業(yè)銀行非利息收入占營業(yè)收入的比重在30%至50%之間。雖然在次貸危機(jī)中國外各大商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)受到較大沖擊，但是危機(jī)過后表外業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比迅速上升，非傳統(tǒng)表外I務(wù)發(fā)展很快。摩根大通的表外業(yè)務(wù)在2013年為其貢獻(xiàn)了50.14%的收入。匯豐銀行、花旗銀行、美國銀行股、富國銀行、德意志銀行等幾家知名商業(yè)銀行在次貸危機(jī)之后迅速恢復(fù)了表外業(yè)務(wù)的收入，2009年以后均占比40%以上，其中德意志銀行2014年非息收入占比達(dá)到55.3%。

盡管國外商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)在次貸危機(jī)后普遍縮短了業(yè)務(wù)期限，降低其占用的資本，從而降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但是其資產(chǎn)質(zhì)量仍不容樂觀。例如，美聯(lián)儲統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年末美國儲蓄機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的不良信貸類表外業(yè)務(wù)占比為5.84%，雖然遠(yuǎn)低于2009年的15.51%，但仍明顯高于2006年3.3%的水平。各國也相繼采取有效地監(jiān)管手段加強(qiáng)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

國外商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施及經(jīng)驗(yàn)

各國政府采取的管理措施

次貸危機(jī)爆發(fā)前，相關(guān)國際組織已經(jīng)意識到了商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)存在著隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)性，并向各國監(jiān)管當(dāng)局提出了建議。但是各國政府受到金融業(yè)游說公關(guān)以及自由主義思潮的影響，同時(shí)出于提高本國銀行機(jī)構(gòu)國際競爭力的考慮，在一定程度上默許銀行機(jī)構(gòu)通過金融創(chuàng)新來規(guī)避資本管制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利，提高收入。最終使得在實(shí)際操作中，對商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管處于缺失和滯后的狀態(tài)。各國商業(yè)銀行對表外業(yè)務(wù)的披露方式差別很大，披露出來的信息也缺乏有效性。

次貸危機(jī)爆發(fā)后，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患迅速爆發(fā)出來。表外業(yè)務(wù)的高杠桿率在獲取高收益的同時(shí)，也會成倍地?cái)U(kuò)大損失。雖然從單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的角度來看，某些金融工具可以分散風(fēng)險(xiǎn)，但是這也意味著風(fēng)險(xiǎn)的牽涉面更廣，增加了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)化的機(jī)構(gòu)投資者以及信用評級機(jī)構(gòu)在危機(jī)前贏得了包括監(jiān)管當(dāng)局在內(nèi)大多數(shù)人的信任。但是當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局以及普通金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，專業(yè)機(jī)構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品如此復(fù)雜以至于難以認(rèn)識其實(shí)質(zhì)。世界各國的監(jiān)管當(dāng)局針對危機(jī)中出現(xiàn)的問題采取相應(yīng)的監(jiān)管改革措施。本文選取美國、英國、日本作為代表進(jìn)行介紹。其主要改革措施見表2。

國外銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)

加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管。美國、英國都設(shè)立了專門的宏觀審慎監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)測、識別潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對有可能導(dǎo)致重大風(fēng)險(xiǎn)的具體事項(xiàng)、總體趨勢提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并向其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管建議。這種轉(zhuǎn)變源于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)牽涉范圍廣、透明度低的特點(diǎn)，一旦消費(fèi)者或者有關(guān)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)集體選擇失誤，容易形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化微觀審慎監(jiān)管。西方各國監(jiān)管當(dāng)局在微觀審慎監(jiān)管方面，傾向于通過禁止傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動或者約束銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模，盡可能實(shí)現(xiàn)表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與表內(nèi)資產(chǎn)的隔離；通過提高資本管制等各方面監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，盡可能控制表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模；通過擴(kuò)大監(jiān)管范圍，提高信息披露要求，改革、監(jiān)管高管薪酬機(jī)制，盡可能減少潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。而表外業(yè)務(wù)越復(fù)雜而導(dǎo)致的信息不對稱問題，會使得評級機(jī)構(gòu)的影響力越大，對此各國監(jiān)管當(dāng)局均給予了足夠的重視。

加強(qiáng)跨機(jī)構(gòu)、跨國合作，避免監(jiān)管套利行為的發(fā)生。各國金融機(jī)構(gòu)之間的信息溝通、交流合作不僅可以避免過度監(jiān)管帶給金融機(jī)構(gòu)的高負(fù)擔(dān)，還可以有效避免結(jié)構(gòu)性套利行為的發(fā)生。而國際組織提倡的并受到英國等國家政府方面支持的國際合作則可以有效防止出現(xiàn)跨境監(jiān)管套利。另外，推行全球統(tǒng)一的會計(jì)并表規(guī)則，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)納入到資產(chǎn)負(fù)債表中，并且按照統(tǒng)一的資本要求進(jìn)行審慎監(jiān)管，將是經(jīng)濟(jì)全球化背景下的必然趨勢。

對中國的啟示

高度重視商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。次貸危機(jī)的事實(shí)證明，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該給予足夠的重視。美國“危機(jī)爆發(fā)――監(jiān)管強(qiáng)化――放松監(jiān)管――危機(jī)爆發(fā)”的歷史已經(jīng)證明，對風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、監(jiān)管應(yīng)該采取積極應(yīng)對的措施。我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)雖然相比于國外商業(yè)銀行而言業(yè)務(wù)種類較為簡單，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，但隨著利率市場化的推進(jìn)、資本市場的不斷完善和非銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，“金融脫媒”對銀行傳統(tǒng)盈利模式的沖擊將越來越大，商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，應(yīng)該充分吸取國外商業(yè)銀行的教訓(xùn)，提前做好充分的準(zhǔn)備，避免大規(guī)模系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。

逐步完善監(jiān)管體系。（1）我國目前金融業(yè)監(jiān)管是“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制，但是從國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的宏觀審慎監(jiān)管非常重要，有必要建立專職機(jī)構(gòu)；（2）我國近年來也出現(xiàn)了很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)，這些新的產(chǎn)品、服務(wù)該如何界定其種類，該由什么部門進(jìn)行監(jiān)管，這是傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管體系應(yīng)該面臨的挑戰(zhàn)；（3）由于金融產(chǎn)品的發(fā)展越發(fā)復(fù)雜，金融消費(fèi)者保護(hù)問題日益突出，成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)部門以實(shí)現(xiàn)教育、指導(dǎo)，解決糾紛的功能很有必要。

國外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文第4篇

一、商業(yè)銀行能夠更有效地吸引閑置資金

利率市場化包括存款利率市場化和貸款利率市場化。存款利率市場化以后，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會上閑置的資金很好地利用起來，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶及散戶的閑置資金。目前，隨著利率市場化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，多家商業(yè)銀行都根據(jù)存款利率市場化的政策，在存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮，并通過大額存單、理財(cái)產(chǎn)品等方式來吸引對公客戶和個(gè)人客戶的存款，增加商業(yè)銀行的資金來源。利率市場化以后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身特點(diǎn)來決定利率，那么適當(dāng)?shù)靥岣叽婵罾?，就可以在短時(shí)期內(nèi)吸引到更多數(shù)量的閑置資金，以備今后發(fā)展。存款是商業(yè)銀行立行之本，商業(yè)銀行只有在充足的資金保障下才能夠更好地開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)等。同時(shí)，把社會閑置資金吸收到商業(yè)銀行，也有利于化零為整，更好地整合社會閑置資金，通過商業(yè)銀行貸款等形式，使需要資金的大中型企業(yè)、特別是小微企業(yè)得到貸款資金的支持，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、推動商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前我國商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是信貸業(yè)務(wù)，雖然近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也取得了一定程度的發(fā)展，但總體來看，商業(yè)銀行的主要利潤來源還是存貸款的利差收入。可以說，商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)以外其他多種業(yè)務(wù)的拓展也都是依托于信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)客戶群體而衍生出來的，包括投資銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等。利率市場化將會使商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債定價(jià)更加透明，同時(shí)利差收入的縮小也會使商業(yè)銀行從原來比較單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向豐富、多元化的組合型產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。在利率市場化的進(jìn)程中，將會有越來越多的企業(yè)客戶通過直接市場進(jìn)行融資，而商業(yè)銀行也會通過利率下浮來爭取優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在此過程中應(yīng)及時(shí)調(diào)整客戶營銷策略，以綜合收益來衡量客戶對銀行的貢獻(xiàn)度，除了要鞏固和拓展大客戶的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，還要通過投資銀行業(yè)務(wù)（如承銷債務(wù)等）、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等實(shí)現(xiàn)多維度的收益最大化，提高客戶對銀行的綜合貢獻(xiàn)度，減小利率市場化帶來的利差收入空間縮小給商業(yè)銀行帶來的不利影響。從長遠(yuǎn)來看，利率市場化進(jìn)程將促使商業(yè)銀行積極開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，積極拓展投行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)形態(tài)以增加商業(yè)銀行的收入和利潤來源，將利率市場化減小存貸利差的不利因素轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的動力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展和創(chuàng)新更多的銀行業(yè)務(wù)品種，完善銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

三、推動商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型

國外商業(yè)銀行現(xiàn)狀范文第5篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行依托其自身具有的技術(shù)、機(jī)構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢，向客戶提供委托事項(xiàng)等各種服務(wù)，并同時(shí)從中收取一定金額費(fèi)用的服務(wù)性業(yè)務(wù)。依據(jù)相關(guān)文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行除了負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時(shí)也有很高的靈活性、較低的風(fēng)險(xiǎn)度、較多的收益度等。

近些年我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平同國外商業(yè)銀行的同類業(yè)務(wù)還有較大差距，綜合水平較低。當(dāng)前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，為此我們需要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在充分認(rèn)識農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開展中出現(xiàn)的問題同時(shí)做出進(jìn)一步的改進(jìn)，以迎接更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性分析

在分析我國當(dāng)前的商業(yè)銀行運(yùn)作狀態(tài)之后，認(rèn)識到進(jìn)一步發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)是進(jìn)行市場競爭的一個(gè)客觀要求。進(jìn)過了30多年的改革開放，我國銀行業(yè)務(wù)中的存貸市場基本上是形成了穩(wěn)定的局勢，激烈的競爭環(huán)境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤增長成為可能?，F(xiàn)在各大銀行間的競爭不僅僅表現(xiàn)在資本價(jià)值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的競爭。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的長久發(fā)展起著重要的作用。

在商業(yè)銀行初期的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)只是作為輔助業(yè)務(wù)并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟(jì)到來之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是朝陽業(yè)務(wù)，同時(shí)逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務(wù)。一個(gè)銀行其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實(shí)力的一個(gè)重要參考標(biāo)準(zhǔn)。中間業(yè)務(wù)取得的利潤越來越多，但我國的發(fā)展程度還較低。

三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

不可否認(rèn)，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)有260多個(gè)，但是各個(gè)銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問題。從中間業(yè)務(wù)上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重占總收入比重很低。分析我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個(gè)問題：

1.不能清楚認(rèn)識中間業(yè)務(wù)

眾所周知，世界各國的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國的各家銀行業(yè)在探索中前進(jìn)，不過從實(shí)際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認(rèn)識當(dāng)前整個(gè)金融環(huán)境，沒有充分的意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，同時(shí)對如何開展中間業(yè)務(wù)也沒有詳細(xì)的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時(shí)沒有著手的地方，而且中間業(yè)務(wù)本身就是非常復(fù)雜、不易協(xié)調(diào)的服務(wù)，這些都會對中間業(yè)務(wù)的開辦提前設(shè)下畏難的情緒，進(jìn)而會影響中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展程度。

2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少

國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點(diǎn)盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國花旗銀行的中間業(yè)務(wù)利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。

3.中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不盡完善

我國頒布出臺的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)文件中的定價(jià)、收費(fèi)等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒有市場的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價(jià)權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費(fèi)環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費(fèi)又是比較低廉，不能進(jìn)行合理的定價(jià)。同時(shí)也存在著難以收費(fèi)等問題。

4.業(yè)務(wù)層次較低，規(guī)模較小

當(dāng)前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)有基金、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等，而我國的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般項(xiàng)目上。這些業(yè)務(wù)是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務(wù)卻沒有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)擴(kuò)展也需要做出更大的努力。

5.中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問題

做好做強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，需要很多的高技術(shù)人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要技術(shù)依托以及力量推動。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)人員需要有較好的證券、保險(xiǎn)、金融等知識，也要有能夠靈活運(yùn)用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時(shí)不能適時(shí)地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動服務(wù)人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問題都阻礙了我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

6.中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境分析

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境包括了市場環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場環(huán)境角度分析，我國的中間業(yè)務(wù)存在失信嚴(yán)重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開展的信用類業(yè)務(wù)需要面對很大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)許多農(nóng)村企業(yè)沒有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財(cái)、信息咨詢等服務(wù)的思想認(rèn)識。從競爭環(huán)境的角度看，我國商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競爭沒有良好的競爭秩序，不時(shí)出現(xiàn)惡性競爭事件。從政策環(huán)境的角度看，相關(guān)的經(jīng)營管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1.提高對經(jīng)營管理的認(rèn)識，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務(wù)的重要意義

中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經(jīng)營管理的認(rèn)識，不要把重點(diǎn)僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同表內(nèi)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的道路途徑?？梢灾虚g業(yè)務(wù)理解為新的業(yè)務(wù)品種和新的服務(wù)手段。豐富經(jīng)營管理理念、提高認(rèn)識才能將中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

2.健全內(nèi)部管理體制，加強(qiáng)外部監(jiān)管

對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，需要把中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視起來，設(shè)置相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開拓與研究，同時(shí)也要制定相關(guān)的制度和政策來進(jìn)行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應(yīng)該健全組織機(jī)構(gòu)，實(shí)行崗位職責(zé)，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)收益。在建立自身的約束機(jī)制后，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營，將經(jīng)營和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。

3.謹(jǐn)慎開發(fā)中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)的開拓受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)之后，循序漸進(jìn)，可以先經(jīng)營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區(qū)進(jìn)行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務(wù)的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問題做出相應(yīng)的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點(diǎn)放在大中企業(yè)上面，同時(shí)也要大力培養(yǎng)具有較強(qiáng)穩(wěn)定性的中小型客戶。相應(yīng)的營銷制度必須進(jìn)行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為引路標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而帶動銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)系功能。

五、小結(jié)

商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平可以反映銀行的市場競爭力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計(jì)劃，才能保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

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