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商業(yè)保險的重要性范文第1篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險;社會保障體系;政府及商業(yè)保險公司

一、商業(yè)保險和社會保障的關(guān)系

商業(yè)保險是指合同的主體雙方通過訂立保險合同，即保險人和投保人締結(jié)形成投保和承保的合同關(guān)系，保險公司作為活動主體通過向投保人征收保費的方式建立起保險基金，對資金進行相關(guān)管理活動，以獲取盈利。同時利用保險基金履行其風(fēng)險分散補償損失的職能。社會保障字面意思可理解為維護社會安全，世界各國對社會保障的定義不盡相同且處于隨時變化的狀態(tài)，但對其基本功能的定義都有共同的認(rèn)知。在國際上，社會保障主要被定義為一系列措施，以減輕人們在面臨失業(yè)、疾病、老年、工傷和分娩時所面臨的經(jīng)濟損失。在承受損失的情況下，提供最大程度的補助，社會保障是社會的安全網(wǎng)，國家是提供主體，由政府提供社會服務(wù)和社會救助，在一定程度上維護社會公正和社會保障。中國的社會保障體系包括社會救濟、社會保險、社會福利、特殊照顧和安置，社會互助和個人儲蓄積累，后來提出商業(yè)保險應(yīng)作為社會保障補充。在商業(yè)保險和社會保障之間的關(guān)系方面，社會上存在著許多種不同的看法。第一種觀點是將商業(yè)保險視為社會保險的一部分，并支持商業(yè)保險來管理社會保險。第二種觀點認(rèn)為，商業(yè)保險是社會保險的補充，商業(yè)社會保險和商業(yè)保險的差異很大，強調(diào)二者的區(qū)別。還有人建議，如果我們只依靠基本的社會保障措施，如社會救助、社會福利、社會保險，忽視商業(yè)保險，有效的社會保障制度就無法建立。

二、商業(yè)保險參與保障體系過程中存在的問題

(一)對多層次社會保障體系的理解存在誤區(qū)1．視角過于單一目前有些觀點認(rèn)為，多層次的社會保障體系的運行依然是單純以政府為主體進行主導(dǎo)。但實際上，建立多層次的社會保障體系應(yīng)該是對整個社會的合理資源配置。不同的保護水平應(yīng)由不同的實體主導(dǎo)。通過調(diào)整社會結(jié)構(gòu)，社會保障共享機制更加合理，提高資源配置效率，滿足不同學(xué)科的社會保障需求，滿足不同層次的福利訴求，滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。實現(xiàn)這一效果的前提是要調(diào)動整個市場的積極性，讓各個部門及主體全都參與到社會體系建設(shè)的過程中，而在不同領(lǐng)域應(yīng)遵守不同的規(guī)則，單靠政府的一手掌控，不合理也不現(xiàn)實。2．過分夸大市場的作用追逐利潤是市場的本性，有些人贊成將基本的社會保障交由市場調(diào)節(jié)，這樣做反而本末倒置，阻礙了商業(yè)健康保險的發(fā)展。為了獲利，保險公司將重點維護重大疾病保險。忽視商業(yè)醫(yī)療保險市場的發(fā)展不能滿足基本的健康保障需求。再比如公立醫(yī)院的改制在一定程度上使其公益性逐漸降低，從而影響到法定醫(yī)療保障制度的健康發(fā)展。如今的許多社會現(xiàn)象都說明了社會保障機制雖然離不開市場的參與，但不得完全依賴于市場，在調(diào)動各個市場主體的積極性的前提下，同時也要注意加以正確引導(dǎo)，制定規(guī)則加以約束。這樣才能充分發(fā)揮市場的積極作用。

(二)雙方合作存在困難1．主體的根本目標(biāo)存在差異商業(yè)保險的經(jīng)營主體根本目的是盈利，而社會保障體系的建立是公益性的體現(xiàn)，二者的根本目標(biāo)的不一致，在某些方面會造成合作的阻礙。社會保險的低費率會降低保險公司的盈利能力。而保險公司為了開拓市場以及積累經(jīng)營經(jīng)驗參與社會保障體系建設(shè)當(dāng)中，長期入不敷出會降低其積極性，很難持續(xù)合作。2．合作執(zhí)行存在困難商業(yè)保險公司目前沒有明確的政策來規(guī)范自己的地位，在社會保障體系中發(fā)揮管理職能是不方便的，不利于進一步深化雙方的合作。進一步的合作政策計劃難以制定，在提高雙方合作水平方面存在一定的困難。而且在法律制度方面也不夠完善，對于第三支柱社會保障事業(yè)的發(fā)展缺少良好的推動力，比如稅收優(yōu)惠等方面。3．市場競爭日益復(fù)雜商業(yè)保險公司面臨著巨大的市場外部競爭，政府在引入市場機制參與社會保障體系的過程中，越來越多的金融機構(gòu)都在抓住機遇，希望以此促進自身發(fā)展。面對復(fù)雜的金融市場，商業(yè)保險管公司經(jīng)營相對單一，商業(yè)銀行和信托公司等都是商業(yè)保險公司開拓市場的阻礙因素。其他金融機構(gòu)的繁榮發(fā)展將導(dǎo)致人才流動不平衡，高素質(zhì)人才將轉(zhuǎn)向繁榮的產(chǎn)業(yè)，這將導(dǎo)致資金管理水平的不平衡。且其他金融機構(gòu)可以憑借其豐富的客戶資源以及投資管理水平，研發(fā)出更具競爭力的產(chǎn)品，在某些程度上削弱了商業(yè)保險公司的競爭力。隨著受托人數(shù)量的增加和范圍的擴大，商業(yè)保險公司應(yīng)善于抓住市場合作的機會。在經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)擴大業(yè)務(wù)范圍，增強自身市場競爭力，提高資金使用效率。

三、商業(yè)保險參與過程中產(chǎn)生問題的原因

(一)發(fā)展理念不清晰我國多層次社會保障體系的發(fā)展建立尚處于初步階段，并沒有一個確定的長久發(fā)展理論體系作為支撐。對于理論方面，缺少對各層次的結(jié)構(gòu)以及各自的定位的詳細(xì)闡述，大多數(shù)研究只是片面表明某一部分的重要性，未能從整體上把握社會保障體系多層次的發(fā)展要求，往往過于強調(diào)法定的基本保障以外的其他因素的重要性，這樣容易造成過度追求市場效用的發(fā)揮的現(xiàn)象。不僅理論層面有待完善，在政策的實施上的定位也不夠清晰。雖然商業(yè)保險參與了多層次社會保障體系的建設(shè)，但在重大災(zāi)害發(fā)生時，還是由政府承擔(dān)主要賠償責(zé)任。許多權(quán)責(zé)劃分表明當(dāng)下政策體系的發(fā)展并不清晰。理論和政策實踐的定位模糊，必然影響多層次保障體系的高效健康發(fā)展，削弱保障的實際效果，在實際生活中，也往往出現(xiàn)體系紊亂的局面。

(二)主體參與程度不夠中國的商業(yè)保險參與多層次社會保障體系的建設(shè)在政策方面得到了很大程度的支持，但相關(guān)政策的實施并未取得預(yù)期的效果。市場機制和社會機制并不能充分發(fā)揮其職能，使每個社會主體都參與到體系之中，滿足其個體的不同需求。這也限制了社會保障制度的進一步發(fā)展，也阻礙了社會經(jīng)濟的發(fā)展，不利于擴大保險需求的良性循環(huán)。

(三)社會主體組織欠缺長遠(yuǎn)規(guī)劃在實踐中，各種市場主體都表現(xiàn)出積極參與社會保障體系的思想，但卻沒有達(dá)到預(yù)期的效果，甚至偏離了原有的軌跡。在商業(yè)保險參與社會保障體系的過程中，許多壽險保險公司為了一時的盈利目的，開發(fā)出很多偏向于理財?shù)漠a(chǎn)品，滿足其投資融資需求，而忽略長期壽險業(yè)務(wù)的開發(fā)。而財產(chǎn)保險公司則以車險作為其主要業(yè)務(wù)來源，缺少開發(fā)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的動力。整體保險市場有效服務(wù)能力呈現(xiàn)出供給不足的局面，多層次社會保障體系建設(shè)仍然面臨很大困難。

四、解決對策及發(fā)展方向

(一)對多層次社會保障體系統(tǒng)籌規(guī)劃協(xié)同推進現(xiàn)代社會保障體系是一個有著自身運行規(guī)律的獨立系統(tǒng)，內(nèi)部復(fù)雜但也明確，不同的層級有著不同的作用，不同的內(nèi)容對應(yīng)不同的責(zé)任，統(tǒng)籌規(guī)劃有助于權(quán)責(zé)分明，保障各部分都履行好自己的職能，使整體效率最大化。多層次社會保障體系的建設(shè)首先要明確其中的各個層次，劃清分類界限，才能為商業(yè)保險的參與掃清障礙。將傳統(tǒng)的家庭保障視作基礎(chǔ)層級，法定保障為第一層次，法定保障由政府主導(dǎo)或負(fù)責(zé)，以政策支持并集市場、社會各方之力的政策性或公益性保障為第二層次，以市場主導(dǎo)并由市場主體提供的商業(yè)性保障為第三層次。這樣明確劃分，規(guī)定了市場和政府等不同主體各自的責(zé)任內(nèi)容，在確定的發(fā)展空間內(nèi)，各司其職，推動整體的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(二)保險公司應(yīng)加快創(chuàng)新把握機遇我國商業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力有待加強，現(xiàn)存的各類產(chǎn)品多樣化程度低，無法滿足不同類型的消費者的不同需求。促進商業(yè)保險的發(fā)展可以從不同方面進行著手。各類保險產(chǎn)品的設(shè)計取決于不同地區(qū)人們的需求。例如，在經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以引入高端保險產(chǎn)品，這可以滿足高收入人群的保險需求，更好地彌補基本需求，將更好地整合商業(yè)保險和多層次的社會保障體系。

(三)政府要不斷加強和完善行業(yè)監(jiān)管商業(yè)保險對社會保障體系的補充作用要想得到有效發(fā)揮，良好的法律體系和良好的經(jīng)營環(huán)境，是保險業(yè)健康發(fā)展的有效保障。中國保險監(jiān)督管理委員會必須嚴(yán)格規(guī)范市場準(zhǔn)入機制，從根本上減少保險市場中道德風(fēng)險的發(fā)生。對新產(chǎn)品的開發(fā)要加大監(jiān)管力度，在提倡創(chuàng)新研發(fā)的同時，政府也要對新產(chǎn)品的的上市資格進行嚴(yán)格審查，全面規(guī)范把控商品定價，讓群眾可以安心享受選擇保險產(chǎn)品，在自身經(jīng)濟承受能力范圍之內(nèi)，自由選擇需要的風(fēng)險保障。對于保險公司的資金使用，政府還應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管作用，實時監(jiān)控資金使用情況，根據(jù)不同類型項目的內(nèi)容制定不同的規(guī)定，規(guī)范投資行為，確保保險安全資金，并確保保險公司的還款能力。穩(wěn)健地實施嚴(yán)格監(jiān)督和管理資金的收集和運作能力。使保險基金的運用不會威脅社會總體穩(wěn)定，保證資金安全以及商業(yè)保險補充作用的發(fā)揮。

商業(yè)保險的重要性范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險 市場 風(fēng)險意識

一、商業(yè)保險具有強大的社會服務(wù)功能。

（一）商業(yè)保險有利于社會保障體系的完善。

近年來，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，人民群眾的收入不斷增多，對于非商品性的消費要求越來越高，人們預(yù)防風(fēng)險的意識也越來越高，大家在關(guān)注衣食住行用的同時更加重視對于保險方面的投資。社會經(jīng)濟的發(fā)展和進步促進居民收入不斷增多，消費水平的提高促進了我國居民消費結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生著變化，具體表現(xiàn)為生存性消費的支出金額不斷減少，各種多樣化的非商品性的支出不斷增加，人們進行各種社會投資活動和各種理財產(chǎn)品購置活動。

雖然商業(yè)保險具有一定的盈利特征，但是保險方面在進行經(jīng)營活動的同時，還發(fā)揮著強大的社會服務(wù)的作用，能夠集中社會的大量閑散資本，來對某些需要幫助的團體和個人進行援助。因此，保險業(yè)務(wù)能夠給國家的醫(yī)療保險制度、低保制度等等作出有效的補充，最大程度的凝聚民間的力量，減輕社會的負(fù)擔(dān)，發(fā)展商業(yè)保險業(yè)務(wù)對于建立完善的社會保障體系，發(fā)揮著巨大的作用。

（二）我國的商業(yè)保險領(lǐng)域起步晚發(fā)展快。

由于我國的自1978年改革開放開始，經(jīng)濟才慢慢復(fù)蘇，西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)保險的理念才慢慢的傳入我國，因此，我國的商業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展起步較之西方國家，顯得比較晚，由于國家相關(guān)部門對于保險行業(yè)的重視，使得商業(yè)保險的發(fā)展較為迅速，普及到全國各地的每個縣市區(qū)，涉及到健康險車險等等各個保險領(lǐng)域。但是，雖然我國的商業(yè)保險發(fā)展很快， 但是保險的發(fā)展與市場經(jīng)濟進步的很不平衡。

特別是我國的保險市場和國外的成熟保險市場相比來看，我國的商業(yè)保險業(yè)的發(fā)展還是與廣大人民群眾的需要存在一定的差距。因此，客觀地對我國商業(yè)保險市場的現(xiàn)狀進行分析，能夠?qū)ξ覈虡I(yè)保險市場存在的問題作出正確的判斷，能夠更好的促進保險行業(yè)發(fā)揮強大的社會功能。

二、我國商業(yè)保險的市場未得到有效開發(fā)。

（一）進一步擴大保險市場主體

我國的商業(yè)保險的市場主體偏小，雖然經(jīng)過了一段時間的發(fā)展，我國的商業(yè)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)更大程度上被人們所接受，但是，由于我國的商業(yè)保險市場供需雙方不夠平衡，商業(yè)保險的發(fā)展需要吸納更多的保險購買者的資金投入，從而達(dá)到保險金的大量積累，從而保證保險業(yè)務(wù)的購買者在需要資金援助的時候能夠得到更大的保險賠償，目前，我國的商業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展還不能夠深入的挖掘到客戶的潛在需求，從而造成了保險市場上的消費主體偏少的嚴(yán)重問題，繼而不利于形成高校的市場規(guī)模和商業(yè)保險快速理賠的機制。

當(dāng)前，由于我國的人均國民生產(chǎn)總值較低，人民的工資水平不夠高，較低的人均購買力導(dǎo)致了商業(yè)保險的覆蓋密度和覆蓋深度都比較低，商業(yè)保險業(yè)的發(fā)展未能夠在國民經(jīng)濟的發(fā)展中形成強大的規(guī)模，未能像西方發(fā)達(dá)國家那樣，確立保險體系在國民經(jīng)濟運行中的重要地位，為人民群眾的生活起到良好的保障作用。根據(jù)商業(yè)保險的市場調(diào)查來看，目前我國的商業(yè)保險領(lǐng)域，參與承辦保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司數(shù)量較少，具有較大規(guī)模和較強的國際國內(nèi)市場競爭力的保險公司還很欠缺，體現(xiàn)出保險業(yè)務(wù)的發(fā)展水平與我國人口的實際規(guī)模不相適應(yīng)的矛盾。

保險公司可以深入學(xué)校和工廠等企事業(yè)單位，展開保險知識講座和商業(yè)保險業(yè)務(wù)宣傳品的宣傳活動，向社會公眾普及對于商業(yè)保險市場和商業(yè)保險的不同種類的認(rèn)識，從而更好的強化居民防范風(fēng)險的意識，刺激普通大眾的購買商業(yè)保險來規(guī)避風(fēng)險的欲望，促使大眾對于商業(yè)保險需求的產(chǎn)生。

（二）要進一步深化保險市場的改革。

我們想要更好的發(fā)展商業(yè)保險，就需要進一步的深化保險市場的改革，積極培育符合我國國情的的商業(yè)保險消費市場。國家的相關(guān)政府部門應(yīng)該更好的推行簡政放權(quán)工作，加大對于民間保險公司的扶植力度，減少對于民營商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)運行的行政干預(yù)。同時，制定更為全面的商業(yè)保險法律的制度，完善關(guān)于投保人理賠和保險公司實施理賠活動的各種細(xì)節(jié)，用科學(xué)合理的保險法規(guī)為我國的保險市場的健康發(fā)展解決后顧之憂，并且通過規(guī)范有序的法律規(guī)定來保障各大保險公司之間的公平競爭，從而為購買保險的普通大眾提供更切實有效的社會保證。

同時，保險公司的發(fā)展壯大離不開國家產(chǎn)業(yè)政策上的大力扶持，國家相關(guān)的社會保障部門應(yīng)該適當(dāng)?shù)恼{(diào)低保險業(yè)務(wù)的稅率，降低保險公司的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，還應(yīng)該進一步的拓寬保險資金的流通渠道，加大國家的銀行信貸部門對于保險公司的資金支持，從而提高保險公司的資金投資的可靠收益。另外，我們還應(yīng)該加大經(jīng)紀(jì)人制度的推行力度，用專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)運作方式來幫助保險公司降低開展保險業(yè)務(wù)的費用，更好的提高商業(yè)保險企業(yè)的經(jīng)濟效益。

三、積極挖掘客戶的潛在需求擴大市場。

（一）保險公司要拓展業(yè)務(wù)品種。

保險公司要想擴大保險消費市場的主體，必須要不斷的推出品種更為多樣的險種業(yè)務(wù)，讓保險的購買者對保險業(yè)務(wù)又更多的選擇空間。同時，保險公司要重視對于保險業(yè)務(wù)的品牌打造，實施保險產(chǎn)品品牌價值的全面戰(zhàn)略開發(fā)活動，用名優(yōu)的保險品牌來贏得客戶的信賴。各大商業(yè)保險公司在進行市場開發(fā)之前，應(yīng)該首先明確本公司對于市場消費群體的定位，在確立了公司清晰的發(fā)展目標(biāo)之后，進行深入的市場調(diào)研，對社會底層的普通勞動者的需求進行了解。

在了解了普通大眾的不同保險需求之后，可以綜合考慮研究消費群體的整體收入水平和當(dāng)?shù)氐纳鐣?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，開發(fā)出適合不同消費人群需求的保險產(chǎn)品，讓其具有保險業(yè)務(wù)的經(jīng)濟承受能力。

（二）進行準(zhǔn)確的保險市場地位。

根據(jù)清晰合理的市場定位，積極開發(fā)出適銷對路同時又具有獨創(chuàng)性的商業(yè)保險的產(chǎn)品，在大量保險險種重疊冗雜的市場環(huán)境中脫穎而出，從而更好的實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的銷量最大化和保

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險公司利潤的最大化，大大提高商業(yè)保險公司的市場競爭力和社會影響力。

另一方面，我國的商業(yè)保險公司要立足于市場，不斷的引進保險銷售業(yè)務(wù)和保險開發(fā)領(lǐng)域的人才，為公司的持續(xù)健康發(fā)展提供強大的智力支持。借鑒歐美等西方發(fā)達(dá)國家的先進管理經(jīng)驗，進行保險資金的高效管理，縮短資金的回籠周期，保證企業(yè)常備充足的流動資金儲備。另外，要對商業(yè)保險的投資政策進行具體化的規(guī)定，集中保險公司的閑置資金進行多方面的商業(yè)投資，從而最大化的增加保險公司的收益。

結(jié)語：

我國的商業(yè)保險公司要想取得更大的發(fā)展，必須要進行經(jīng)營模式的改革和經(jīng)營理念的創(chuàng)新。首先要加大保險業(yè)務(wù)的宣傳力度，使得保險業(yè)務(wù)有利于國計民生良性發(fā)展的觀念深入人心，積極的進行市場開發(fā)活動，與政府的社會服務(wù)等各個部門進行切實有效的溝通，努力拓寬商業(yè)保險業(yè)務(wù)的渠道，通過廣播電視、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種途徑向廣大的人民群眾宣傳保險業(yè)務(wù)、保險知識和參保的重要性。讓普通大眾認(rèn)識到保險“平時加入一滴水，難時擁有太平洋”的巨大保障作用。

參考文獻：

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[2]魏欣芝，于建華.商業(yè)保險參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)中的政府職能定位[J].中國初級衛(wèi)生保健，2013，27（12）

[3]王巍.淺議我國商業(yè)保險與我國社會保障之關(guān)系積極發(fā)揮商業(yè)保險的補充作用[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息 ，2013，（20）

商業(yè)保險的重要性范文第3篇

    關(guān)鍵詞:森林保險,農(nóng)業(yè)保險。

    我國的森林保險起步較晚, 1982年開始進行森林保險理論與方法的探討,并在1984年開始進行森林保險的試點工作?？追蔽脑?996年回顧和總結(jié)我國森林保險發(fā)展歷程中提到,發(fā)展森林保險是一件利國利民的好事情,因此要深入調(diào)研、總結(jié)經(jīng)驗、分析問題,使我國的森林保險事業(yè)更好地發(fā)展起來[1]。進入21世紀(jì)以來,隨著改革開放、社會主義新農(nóng)村建設(shè)和林權(quán)制度改革的不斷推進,人們對發(fā)展森林保險的必要性有了更加深刻的認(rèn)識。特別是從2005年以來,我國發(fā)展森林保險成為研究的熱點,出現(xiàn)了一些研究成果。研究機構(gòu)和人員也不再局限于林業(yè)部門及農(nóng)林高校,金融機構(gòu)和其他領(lǐng)域的高等院校也相繼開展了這方面的研究。從我國發(fā)展森林保險的研究與實踐來看,以理論為先導(dǎo)仍然是開展森林保險的重要基礎(chǔ)。因此,希望能夠通過本文對我國發(fā)展森林保險的研究狀況進行較為系統(tǒng)的梳理與展示,以期在今后的研究與實踐中得以借鑒。

    1 開展森林保險的意義。

    對于我國發(fā)展森林保險意義的闡述一般是從保險的作用、森林資源保護、林業(yè)再生產(chǎn)和森林災(zāi)害補償這四方面展開的[1-4]。劉暢、曹玉坤[4]認(rèn)為,在市場經(jīng)濟條件下開展森林保險是恢復(fù)和穩(wěn)定林業(yè)生產(chǎn)的一個重要經(jīng)濟手段,并且從林區(qū)恢復(fù)良性生態(tài)系統(tǒng)的緊迫性、森林災(zāi)害的嚴(yán)重破壞性、林業(yè)企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性三個方面論述了發(fā)展森林保險業(yè)務(wù)的重要性。隨著我國生態(tài)文明建設(shè)和集體林權(quán)制度改革的不斷推進,對于發(fā)展森林保險重要性的認(rèn)識也得到不斷深化。許慧娟等[5]認(rèn)為,森林保險是林業(yè)管理風(fēng)險的重要手段,在林業(yè)增強抵御風(fēng)險能力、改善發(fā)展環(huán)境、穩(wěn)定生產(chǎn)以及增加林農(nóng)收入、促進農(nóng)村和諧等多方面具有不可替代的基礎(chǔ)保障作用。

    2 森林保險的內(nèi)涵。

    對于森林保險概念的研究到目前已基本趨于一致,歸納起來森林保險是指以防護林、用材林、經(jīng)濟林等林木以及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等為保險標(biāo)的,并對保險期限內(nèi)可能遭受的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種保險[3, 6-9]。但是,對于森林保險的歸屬問題還存在一定的爭議,這在一定程度上可能會影響森林保險概念的界定。一方面是森林保險與林業(yè)保險概念界定的模糊性。潘家坪[10]認(rèn)為林業(yè)保險是以林木種植及保護、加工及與之有關(guān)的行業(yè)為保險標(biāo)的。高嵐[7]認(rèn)為在災(zāi)害商業(yè)保險體系中林業(yè)保險險種就是指森林保險,田蕓[3]也持同樣觀點。孫祁祥[11]則認(rèn)為森林保險是以林場中生長的林木為標(biāo)的。李媛媛[12]從森林與林業(yè)的法律定義出發(fā),提出森林保險不能稱作林業(yè)保險,森林保險立法時更不能以林業(yè)為保險標(biāo)的。由以上研究結(jié)論可以看出,林業(yè)保險和森林保險概念界定的模糊性主要是保險標(biāo)的的問題。另一方面是森林保險與農(nóng)業(yè)保險的關(guān)系問題。高嵐[13]將森林保險劃歸到農(nóng)業(yè)保險的險種體系下,并且并列于農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險。孫祁祥[11]將森林保險劃歸農(nóng)業(yè)保險的種植業(yè)險種范疇內(nèi),并將經(jīng)濟林、園林和苗圃保險列為與森林保險一樣的獨立的險種。李媛媛[12]在分析森林的法律含義的基礎(chǔ)上,認(rèn)為不能按照《農(nóng)業(yè)法》中大農(nóng)業(yè)的概念來界定森林保險,因此森林保險不能包括在農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中。出現(xiàn)這樣的差異與研究者對森林和森林保險特點的認(rèn)識角度不同有較大的關(guān)系?？追蔽腫1]認(rèn)為,森林保險不同于一般的商業(yè)保險,但也不同于農(nóng)業(yè)保險,它具有自身的特點,如林木資產(chǎn)的增值性、所有制結(jié)構(gòu)的特殊性、資金來源的多元性等。

    3 發(fā)展森林保險的制約因素。

    潘家坪[10]從內(nèi)外部兩方面對制約我國森林保險發(fā)展的因素進行了研究,外部因素主要是從相關(guān)法律法規(guī)、制度和體制方面進行分析,而內(nèi)部因素主要是從森林保險產(chǎn)品的需求方和供給方的角度進行分析。

    外部制約因素主要體現(xiàn)在三方面: 1)森林保險法律法規(guī)欠缺。潘家坪、常繼鋒[14]認(rèn)為,我國沒有專門的森林保險法律法規(guī),森林保險始終被包容在商業(yè)性保險公司的體制中,使之難以發(fā)展。等[15]認(rèn)為我國森林保險的組織體系、經(jīng)營范圍、基金管理、費率制度、賠付標(biāo)準(zhǔn)等缺乏法律規(guī)范。2)政府對森林保險的補貼力度不夠。冷靜等[16]通過參照日本和美國的政府補貼標(biāo)準(zhǔn),認(rèn)為政府對森林保險的補貼力度不夠。許慧娟等[5]通過對江西、福建兩省的調(diào)研也提出了同樣觀點。3)森林保險經(jīng)營模式問題。等[15]認(rèn)為作為政策性的森林保險選擇商業(yè)保險經(jīng)營模式是不可能有充分發(fā)展的。冷靜等[16]提到我國仍沒有解決好發(fā)展森林保險的經(jīng)營模式問題,這將會制約我國森林保險的發(fā)展。

    內(nèi)部制約因素主要體現(xiàn)在四方面: 1)林農(nóng)對森林保險的需求總體較低,投保面積小。崔文遷等[17]從福建省開展森林保險的實際狀況出發(fā),通過林農(nóng)的保費支付、自保力度、逆向選擇、保險意識這四個方面進行了分析。許慧娟等[5]認(rèn)為這一制約因素使得大數(shù)定律難以體現(xiàn)。2)險種單一,難以滿足林業(yè)經(jīng)營者的需求。冷靜等[16]在對江西省實地調(diào)查的基礎(chǔ)上,提出我國森林保險普遍存在的這一問題。李建明[18]從福建省發(fā)展森林保險的實踐出發(fā)也提到了這一制約因素。3)理賠復(fù)雜,經(jīng)營管理技術(shù)要求高,專業(yè)人才缺乏。等[15]在分析我國森林及其災(zāi)害特點的基礎(chǔ)上,認(rèn)為這一制約因素在我國普遍存在的。4)森林保險業(yè)務(wù)風(fēng)險大,利潤空間小。石焱等[19]認(rèn)為,森林保險發(fā)展過程中信息不對稱、逆向選擇和道德風(fēng)險現(xiàn)象突出使得保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險大。許慧娟等[5]認(rèn)為我國大部分林業(yè)種植者生產(chǎn)規(guī)模小,保險標(biāo)的分散,保險公司經(jīng)營投入大且風(fēng)險管理的難度大,森林保險的利潤空間小。所以說我國森林保險在發(fā)展過程中出現(xiàn)了需求不足和供給有限的雙冷局面[15]。鄭志山、周式飛[20]認(rèn)為,在森林保險的供給與需求這一矛盾體中,矛盾的主要方面不在于森林保險的需求方,而在于森林保險的供給方(保險公司)。

    4 發(fā)展森林保險的對策。

    要發(fā)展我國的森林保險,首先必須對其進行合理定位[21]。到目前為止,研究者基本一致認(rèn)為我國的森林保險應(yīng)定位為政策性保險[19, 21-23]。其中陳玲芳[21]認(rèn)為將森林保險定位在政策性保險上,加大政府對森林保險的支持力度,這既是我國森林保險發(fā)展的必然趨勢,也是國外森林保險發(fā)展的成功經(jīng)驗。另外,李艷明、陳曉峰[24]在分析廣西森林保險實踐的基礎(chǔ)上,也提出了相同的觀點。

    對森林保險經(jīng)營模式的對策研究仍存在一定分歧。有的學(xué)者認(rèn)為,應(yīng)將森林保險與商業(yè)保險分開經(jīng)營,擺脫商業(yè)保險公司制度對森林保險的束縛,并組建專業(yè)政策性保險機構(gòu)[9-10, 15, 25]。而有的學(xué)者認(rèn)為,應(yīng)采用政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合的經(jīng)營模式[5, 19, 26-27]。其中許慧娟等[5]提出建立“以政策性森林保險為基礎(chǔ)、商業(yè)性森林保險為補充的復(fù)合型森林保險體系”的總體思路。出現(xiàn)以上分歧的關(guān)鍵是保險公司是政策性還是商業(yè)性的問題[1]。李丹、曹玉昆[28]認(rèn)為,在采用政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合模式的同時,政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件成立政策性林業(yè)保險公司,并發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟合作組織。石焱[29]提出了“政府引導(dǎo)+共保經(jīng)營”并兼顧“政府引導(dǎo)+互保合作”的經(jīng)營模式。就目前整體的研究情況來看,政策性保險與商業(yè)保險相結(jié)合的觀點較為主流。

    對于發(fā)展森林保險其他方面的對策研究可謂是見仁見智[30]。在健全森林保險法律法規(guī)方面,吳希熙、劉穎[27]認(rèn)為,應(yīng)利用已有的試點經(jīng)驗,并借鑒國外森林保險法規(guī),建立我國的森林保險法律法規(guī)體系。崔文遷等[17]認(rèn)為應(yīng)考慮立法實行強制保險的可行性。在提高經(jīng)營管理技術(shù)水平方面,陳盛偉、薛興利[31]通過對林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化促進林業(yè)保險發(fā)展的機理分析,認(rèn)為林業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化能夠有效克服林業(yè)保險經(jīng)營中存在的技術(shù)障礙。潘家坪、常繼鋒[32]認(rèn)為,運用ART技術(shù)設(shè)計價格低廉、風(fēng)險穩(wěn)定的森林保險產(chǎn)品,通過保險風(fēng)險證券化對一些傳統(tǒng)保險合約不予保險的風(fēng)險提供保障,為有效解決森林保險發(fā)展緩慢問題提供了一個新的解決辦法。在發(fā)展多險種方面,金滿濤[33]認(rèn)為,可以開辦森林火災(zāi)保險、森林重大損失保險、森林綜合保險和森林附加保險。在加大政府財政補貼方面,李丹、曹玉昆[28]認(rèn)為政府應(yīng)加大對商業(yè)保險公司的財政補助或直接給予參保林業(yè)經(jīng)營者以財政補貼。鄭志山、周式飛[20]提出政府對森林保險的財政補貼應(yīng)包括保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、再保險支持、稅收優(yōu)惠和建立風(fēng)險基金。同時,多數(shù)研究者從不同角度認(rèn)為應(yīng)加強森林保險的宣傳工作[1, 9, 21]。

    總之,森林保險應(yīng)與林業(yè)科技、農(nóng)村金融等農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)有機結(jié)合起來,并且只有不斷創(chuàng)新,不斷完善保險公司組織形式和保險承保方式,我國的森林保險才能穩(wěn)步發(fā)展[22]。

    5 森林保險研究存在的問題及建議。

    我國森林保險的研究工作經(jīng)過了20多年的時間,已經(jīng)取得了可喜的研究成果,但還是不能夠滿足我國森林保險改革實踐的需要。目前存在的主要問題有: 1)結(jié)合我國森林保險實踐而進行的單項實證研究較少,如森林保險經(jīng)營模式和市場主體組織形式的單項研究; 2)專門針對森林保險經(jīng)營管理技術(shù)方面的研究不多,如森林保險保額評估方法、費率厘定技術(shù)等; 3)沒有形成具有中國特色的森林保險理論與方法體系。

    針對以上我國森林保險研究中存在的問題,建議將來一段時間應(yīng)加強研究的方面具體包括: 1)緊密結(jié)合我國目前的實踐情況,特別是2009年財政部已把江西、福建、湖南列為中央財政森林保險保費補貼試點省份,并且這三個省份的改革方案也在逐步實施,深入調(diào)研,總結(jié)經(jīng)驗,并參照國外森林保險的成功經(jīng)驗,開展符合我國實際的森林保險經(jīng)營模式、政府財政補貼形式、森林保險產(chǎn)品設(shè)計和法律法規(guī)建設(shè)方面的研究; 2)運用森林資源評價理論與方法,特別是林木資源的價值評價理論和方法,針對具體地區(qū)進行林木保險保額評估方面的研究; 3)針對不同的地區(qū)和林種、樹種,運用林業(yè)經(jīng)濟和保險的基礎(chǔ)理論知識以及統(tǒng)計計量方法,進行林木風(fēng)險等級劃分研究,并在此基礎(chǔ)上開展費率厘定方面的評價指標(biāo)設(shè)計和計量模型研究; 4)結(jié)合林學(xué)、森林價值理論、風(fēng)險與概率理論、森林災(zāi)害補償理論和宏微觀經(jīng)濟學(xué)原理等,探索具有中國特色的森林保險理論與方法體系。

    參 考 文 獻。

    [1]孔繁文·我國森林保險發(fā)展的回顧及建議[ J]·中國林業(yè), 1996(10): 34·

商業(yè)保險的重要性范文第4篇

【關(guān)鍵詞】學(xué)生；保險；新農(nóng)合

一、中學(xué)生醫(yī)療保險的分類

中學(xué)生醫(yī)療保險主要分為兩類，一類是有政府部門提供的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和和新型農(nóng)村醫(yī)療合作（簡稱新農(nóng)合）；另一類是由各商業(yè)公司提供的各種商業(yè)醫(yī)療保險。

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險是城鎮(zhèn)學(xué)生的首選，是由政府支持、引導(dǎo)和組織的，學(xué)生自愿參加的基本醫(yī)療保險；新型農(nóng)村醫(yī)療合作，簡稱新農(nóng)合，是由政府推出，面向農(nóng)村學(xué)生，其主要用于統(tǒng)籌病種門診費用報銷和住院費用報銷，是一種惠及面廣、惠及程度深以及繳費比例低的險種。

商業(yè)醫(yī)療保險種類眾多，其主要可分為：普通醫(yī)療險、意外傷害險、住院醫(yī)療險、特種疾病險以及手術(shù)醫(yī)療險等。商業(yè)醫(yī)療保險是農(nóng)村學(xué)生的新農(nóng)合、城鎮(zhèn)學(xué)生的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的有益補充，相輔相成，學(xué)生家長可以根據(jù)自身的情況自愿購買。

二、中學(xué)生在參保中存在的問題

很多學(xué)生家長對醫(yī)保不是很了解，導(dǎo)致在參保過程中主要存在兩類問題，一類是貪多，認(rèn)為購買的保險越多越好，重復(fù)購買，認(rèn)為買的多，理賠的也會更多，實際上我國《新農(nóng)合》以及《城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險》中已經(jīng)明確規(guī)定了不得重復(fù)享受政府給予的補助和醫(yī)療保險待遇。因此，已經(jīng)參加了新農(nóng)合的學(xué)生不需要參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，盡管很多農(nóng)村學(xué)生在城鎮(zhèn)學(xué)校就學(xué)，已經(jīng)參加了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的學(xué)生也不需要再參加新農(nóng)合。商業(yè)保險大都是補償性醫(yī)療保險，也就說保險學(xué)生所獲得的保險金不能超過實際醫(yī)療中所支付的費用，可見，重復(fù)購買商業(yè)保險，并不能得到重復(fù)的理賠，如果重復(fù)理賠，是一種資源浪費。另一類常出現(xiàn)的問題是從不購買保險，認(rèn)為自己的孩子很少生病，很健康，存在一種僥幸的心里，一旦小孩出現(xiàn)重大疾病，往往承擔(dān)不起沉重的醫(yī)療費用。

針對很多家長對各類保險的不理解，學(xué)校一定要先了解各保險條款，賠付程序，熟悉各保險的功能，賠付的標(biāo)準(zhǔn)、政策和范圍，然后才能協(xié)助各保險機構(gòu)做好參保繳費公示和具體參保經(jīng)辦。學(xué)?？梢酝ㄟ^家長會、班會和學(xué)校廣播等宣傳渠道向?qū)W生家長、學(xué)生進行宣傳，引導(dǎo)他們合理選擇保險。要積極勸導(dǎo)各學(xué)生積極參加新農(nóng)合或者城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，有效規(guī)避風(fēng)險，未雨綢繆，維護好學(xué)生的基本利益。學(xué)校一般不參與宣傳和辦理商業(yè)保險，是否購買商業(yè)保險由學(xué)生家長和學(xué)生根據(jù)自身的情況選擇，購買了商業(yè)保險，在學(xué)生生病時可以得到更多的補償，但在購買商業(yè)保險時，一定不要貪多，要量力而行；另外，在購買商業(yè)時要精選險種，認(rèn)準(zhǔn)品牌，避免浪費和重復(fù)。

三、中學(xué)生在使用醫(yī)療保險時常遇到的問題和對策

1.學(xué)校無專人負(fù)責(zé)宣傳，辦理保險。學(xué)校在負(fù)責(zé)給學(xué)生辦理醫(yī)療保險時，一般是由兼職人員負(fù)責(zé)，兼職人員主要是根據(jù)上級的文件精神和要求對學(xué)生信息進行登記、繳費公示、核對、發(fā)卡等日常性工作，對相關(guān)保險條款、實施辦法并不是很清楚，因此在向家長、學(xué)生宣傳時，就很容易出現(xiàn)宣傳不到位，解釋不清楚的情況。保險的宣傳和辦理是一項復(fù)雜、嚴(yán)肅的工作，為了做好這一項工作，學(xué)校有必要安排專人負(fù)責(zé)，一方面有利日常保險事務(wù)的開展；另一方面可以實時掌握學(xué)生保險的相關(guān)最新信息，及時準(zhǔn)確地為家長、學(xué)生提供詳盡、全面的指導(dǎo)。

2.中學(xué)生保險相關(guān)資料常丟失。新農(nóng)合證、學(xué)生醫(yī)?？ㄒ约吧虡I(yè)保單的繳費單據(jù)、商業(yè)保險的保單等資料容易被家長和學(xué)生丟失，造成這種情況的原因是多方面的，一方面是家長和學(xué)生忽視對相關(guān)資料的保存；另一方面在開學(xué)時，學(xué)校發(fā)的資料比較多，容易混淆；還有一個原因是在辦理過程中，學(xué)校出現(xiàn)漏發(fā)、漏辦的現(xiàn)象。資料一旦丟失，學(xué)生在辦理賠付、報銷就會比較困難。

為了有效應(yīng)對學(xué)生經(jīng)常丟失保險資料的情況，一方面，學(xué)校工作人員一定要認(rèn)真細(xì)致核對學(xué)生信息，學(xué)生醫(yī)療保險涉及人員多，信息繁雜，如果工作不細(xì)致，就容易出現(xiàn)漏報、誤報和多報的情況，學(xué)校工作人員在填寫好相關(guān)信息后，要盡量和家長、學(xué)生核對相關(guān)信息，做到上班人數(shù)、卡、賬相符；另一方面在下發(fā)保險相關(guān)資料時，要實施領(lǐng)卡簽字，相關(guān)資料存檔，向家長、學(xué)生宣傳保險資料的重要性，盡量避免由于工作的失誤造成學(xué)校和家長、學(xué)生間的誤會。

3.多數(shù)學(xué)生不清楚賠付程序，不會正確使用醫(yī)?？āⅰ缎罗r(nóng)合證》、商業(yè)保險。醫(yī)保復(fù)雜的起付標(biāo)準(zhǔn)、報銷范圍、報銷比例、結(jié)算時間、需要提供的資料等，使很多學(xué)生家長不甚了了，特別是有些文化水平較低的家長更是被搞得一頭霧水。學(xué)生在使用醫(yī)?？?、《新農(nóng)合證》過程中，也發(fā)生了許多不盡人意的案例。有些學(xué)生不知城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合實行現(xiàn)場結(jié)付，入院時不出示醫(yī)?？?、《新農(nóng)合證》，造成出院時醫(yī)院方面錯誤的結(jié)算，也造成家庭經(jīng)濟的損失。國家將普通門診納入基本醫(yī)療保險范疇后，不少學(xué)生不知道門診報銷需要本人事先在就近定點醫(yī)院簽約，有的學(xué)生則嫌使用起來不方便而選擇不簽約，主動放棄了自己的權(quán)益。如何正確使用醫(yī)?？ā⑸虡I(yè)保險將直接影響學(xué)生的切身利益，學(xué)校相關(guān)部門應(yīng)邀請有關(guān)專業(yè)人士、根據(jù)本地城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新農(nóng)合實施辦法，對本校學(xué)生和家長進行專題講座，內(nèi)容包括：門診和住院時醫(yī)?？ǖ氖褂谩箐N賠付時所需材料、學(xué)生假期在外地因病需住院治療申請程序，醫(yī)?？ㄏ嚓P(guān)資料丟失的補辦程序等等。

參考文獻：

[1]陳新中 王秀英 學(xué)生少兒醫(yī)療保險的政策研究 中國衛(wèi)生經(jīng)濟2008年第6期.

商業(yè)保險的重要性范文第5篇

政策性農(nóng)業(yè)保險制度模式

政策性、商業(yè)化保險聯(lián)辦共保：江蘇淮安模式

江蘇省淮安市農(nóng)業(yè)保險采用“政策性、商業(yè)化保險聯(lián)辦共保模式”，于2004年11月由淮安市人民政府與中華保險公司簽定了“聯(lián)辦共保協(xié)議”，確定對水稻、三麥、養(yǎng)魚和農(nóng)民團體意外傷害險等4個險種在10個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）進行試點?；窗材Ｊ降闹贫忍卣鞅憩F(xiàn)為：政府補貼保費；保險公司與地方政府利益、風(fēng)險共擔(dān)；實行“低保額、低保費”的初始成本保險；以險養(yǎng)險。

政府推動＋共保經(jīng)營：浙江模式

浙江農(nóng)業(yè)保險采用“政府推動＋共保經(jīng)營”的模式，即由在浙江的10家商業(yè)保險公司組建“浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險共保體”，由省人保公司作為首席人具體承擔(dān)運作。其試點基本框架可以概括為“政府推動與市場運作相結(jié)合，共保經(jīng)營與互保合作相結(jié)合，全省統(tǒng)籌與縣級核算相結(jié)合，有限風(fēng)險與責(zé)任分層相結(jié)合”。其制度特征表現(xiàn)為：保險對象主要面向種養(yǎng)大戶；保險品種采取“1＋X”模式，即目錄指導(dǎo)下自主選擇；從低保障起步；以保大災(zāi)為主；以險養(yǎng)險；核損理賠更多依托農(nóng)村基層載體。

政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)專業(yè)保險公司經(jīng)營：上海模式

上海市自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險以來，經(jīng)過20多年的探索，特別是從1991年開始，實行了政府推動、公司的經(jīng)營機制，有力地推動了農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)步發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，2004年9月，成立了安信農(nóng)業(yè)保險公司，采取“政府財政補貼推動，商業(yè)化運作”的經(jīng)營模式。上海模式的制度特征表現(xiàn)為：政府財政補貼；“基本保險＋補充保險”的運作機制；統(tǒng)保；共保；多樣化承保；以險養(yǎng)險；巨災(zāi)補償；實行專業(yè)性農(nóng)業(yè)股份公司的形式。

政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營：北京模式

2007年北京市開始建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，采取政府推動、政策支持、市場運作、農(nóng)民參與的方式運作。其制度特征表現(xiàn)為：建立政策性農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)；由商業(yè)保險公司市場化運作；全面的財政補貼。

發(fā)達(dá)地區(qū)制度經(jīng)驗比較

制度模式

在本質(zhì)上，江蘇淮安和浙江采取的是同一種模式，即均由地方政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合共保，實行“風(fēng)險共擔(dān)，利益共享，同舟共濟”的經(jīng)營方式。江蘇與浙江兩省農(nóng)業(yè)保險模式的區(qū)別，主要在于江蘇省采取與一家公司（中華聯(lián)合）共保，而浙江省與多家公司組成的保險聯(lián)合體共保，共保體可以降低獨家承保的風(fēng)險，提高對化解巨災(zāi)風(fēng)險的承受能力。另外，責(zé)任分?jǐn)偟姆绞礁鼮榧?xì)化。

兩省農(nóng)業(yè)保險模式的優(yōu)點在于，增加了政府這樣一個責(zé)任分?jǐn)傊黧w，有利于保險公司控制賠付風(fēng)險。這一點在淮安模式中體現(xiàn)為中華聯(lián)合與當(dāng)?shù)卣幢壤窒肀ＹM、分?jǐn)傎r款。而在浙江模式中則體現(xiàn)得更為明顯，對于5倍以上的超賠責(zé)任，完全由政府承擔(dān)。

政府與公司（或公司共保體）聯(lián)保，使得在農(nóng)業(yè)保險的微觀經(jīng)營中，政府行為與公司行為摻雜在一起，不利于明晰二者的責(zé)任邊界，可能存在制度性缺陷：

第一，由于政府的強勢以及其效應(yīng)函數(shù)中的非經(jīng)濟目標(biāo)，可能出現(xiàn)大災(zāi)不屬于保險責(zé)任范圍，但迫于政府的壓力保險公司不得不一起賠付，從而違背了商業(yè)原則。

第二，由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險事故的特點，政府對于將來需要承擔(dān)的責(zé)任缺乏穩(wěn)定的預(yù)期，不利于建立一個制度性的政府支持體系。

第三，政府介入農(nóng)業(yè)保險的微觀經(jīng)營，必然使得在推進政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中，基本上都是以行政推動為主，提高了地方政府的操作成本。同時，由于用于農(nóng)業(yè)保險的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的費用相當(dāng)高，而保險公司從所收取的保費中提取的經(jīng)營管理費難以足夠補償政府的操作成本，這種行政推動的方式也缺乏可持續(xù)性。

第四，由于業(yè)務(wù)的開展主要依托于保險公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和管理資源，在微觀經(jīng)營中保險公司處于信息優(yōu)勢地位，有可能出現(xiàn)套取政府賠款的機會主義行為。

上海和北京的模式在本質(zhì)上是比較類似的，即政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式。政府主要承擔(dān)財政補貼、監(jiān)管等責(zé)任，農(nóng)業(yè)保險的微觀經(jīng)營主要由商業(yè)保險公司進行市場化運作，政府與市場各自的邊界比較清晰，能夠較好地避免政府與商業(yè)保險公司聯(lián)保模式的上述制度性缺陷。

另外，四省市的模式也有共同之處，即都較為充分地利用了保險公司的現(xiàn)有組織資源，從而能夠節(jié)約成本，提高效率。從實踐看，保險公司，包括財產(chǎn)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司和相互農(nóng)業(yè)保險公司，已經(jīng)成為我國政策性農(nóng)業(yè)保險的主力軍，他們的經(jīng)營技術(shù)和人才是現(xiàn)成的，有的公司（例如人保、中華聯(lián)合等）已經(jīng)有了實踐積累。只要政府的政策到位，扶持措施得力得當(dāng)，讓他們既有利又承擔(dān)風(fēng)險，在政策框架下充分發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。

據(jù)此，筆者認(rèn)為，根據(jù)我國實際，對廣大的農(nóng)村分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶，比較適宜政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式，即在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險公司唱主角。

財政補貼

政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼需要解決三個主要問題：第一，解決農(nóng)民買不起保險的問題；第二，解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本過高的問題；第三，通過農(nóng)業(yè)保險的再保險費補貼以及為農(nóng)業(yè)保險建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金，解決農(nóng)業(yè)保險中巨災(zāi)風(fēng)險難以分散的問題。

四省的試點方案都不同程度地提供了保費補貼，其中北京市的補貼水平最高，考慮到各區(qū)縣累加保費補貼，補貼比例超過50%。江蘇淮安的補貼比例為50%，浙江的補貼比例為35%，上海的補貼比例為30%～35%。

但除了北京市，其他三省份均沒有提供經(jīng)營管理費用補貼和建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。

對于財政補貼責(zé)任如何在不同層級的地方政府之間分?jǐn)偅氖》莸膶嵺`采取了三種不同的方式。

江蘇淮安采取省縣財政按固定比例分?jǐn)?。這種方法簡單易行，但忽視了不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，往往是商品農(nóng)產(chǎn)品基地或貧困地區(qū)的縣市（區(qū)）財力不足，省市財政的支持力度應(yīng)當(dāng)大一些；而對發(fā)達(dá)地區(qū)，省市財政的補貼力度可以小一些。

上海和浙江均采取?。ㄊ校┡c縣市（區(qū)）差別補貼的方式。對于經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，省市財政分?jǐn)偙壤鄬π∫恍?，而對于?jīng)濟發(fā)展水平相對較低的地區(qū)，縣市（區(qū)）分?jǐn)偟谋壤∫恍?，以體現(xiàn)財權(quán)與事權(quán)相對稱的原則，實現(xiàn)更大的公平性。

北京市采取由市財政承擔(dān)50%的保費補貼，各區(qū)縣根據(jù)實際累加保費補貼。這種方法由市財政承擔(dān)全部法定補貼責(zé)任，體現(xiàn)了市政府在提供政策性農(nóng)業(yè)保險這種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”中發(fā)揮主導(dǎo)作用的理念，減輕了區(qū)縣財政壓力。同時，北京市財政實力雄厚，能夠承擔(dān)起補貼責(zé)任。

從各地的實踐情況出發(fā)，農(nóng)業(yè)保險財政補貼中地方政府不同層級之間的財政關(guān)系應(yīng)該遵循這樣的原則：按照財權(quán)與事權(quán)相對稱的原則，適當(dāng)調(diào)整地方不同層級財政投入的職責(zé)分工，即主要由?。ㄊ校┴斦?fù)擔(dān)地方財政補助資金，至于二者之間的分?jǐn)偙壤暡煌瑢蛹壍呢斦芰Χā?/p>

同時，財政補貼要充分考慮到各地經(jīng)濟和社會發(fā)展水平的差異。在縣區(qū)財政較為拮據(jù)的情況下，?。ㄊ校┴斦a貼數(shù)額或比例要高一些；對于富裕地區(qū)而言，補貼數(shù)額或比例要低一些。彈性和靈活的補貼方式可以很好地解決各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡情況下政府補貼的公平性問題。

以險養(yǎng)險

從四省市的經(jīng)營實踐看，除了北京市，其他三個省份都采取了“以險養(yǎng)險”，并將其作為重要的經(jīng)驗。即準(zhǔn)許被批準(zhǔn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司在經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時，也允許他們經(jīng)營農(nóng)村的其他財產(chǎn)和（或）人身保險業(yè)務(wù)，以這些商業(yè)性保險項目或險種的盈利自我補貼政策性農(nóng)業(yè)保險。

筆者認(rèn)為，“以險養(yǎng)險”的間接補貼是在農(nóng)業(yè)保險缺乏制度性的農(nóng)業(yè)保險補貼情況下推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的無奈之舉，“以險養(yǎng)險”的間接補貼方式本身不可取，存在很多制度性缺陷：

首先，政策性農(nóng)業(yè)保險所需要的補貼需要多少商業(yè)性財產(chǎn)和人身保險項目來滿足，實際上是一個難題。假如商業(yè)保險業(yè)務(wù)所賺多于政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的補貼所需，而且逐年有所積累，就會有個要不要交稅和如何交稅的問題。假如商業(yè)保險業(yè)務(wù)所賺少于政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)之補貼所需，虧損由誰補償或消化？在后一種情況下無非四條路，要么向政府要補貼，要么收縮政策性農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)、擴大財產(chǎn)和人身保險的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，要么走商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的道路，要么完全放棄農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，在走后三條路的情況下，政策性農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)就不可能達(dá)到。

其次，如何核定一家保險公司的政策性和商業(yè)性兩類保險業(yè)務(wù)的盈虧？由誰核定？核定的原則如何確定？從我國實際和各方面暴露出來的制度缺陷來看，對這些問題必須事先有一個規(guī)則和解決辦法，不然等出問題之后再討論就不好辦了。在實務(wù)操作中，已經(jīng)出現(xiàn)了兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司難以區(qū)分（更準(zhǔn)確地說是故意不愿區(qū)分）政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的費用關(guān)系，難以避免搭便車的現(xiàn)象。

再次，給這些政策性公司多少商業(yè)性業(yè)務(wù)，還涉及到商業(yè)保險市場的平衡性和公平性的問題。

最后，是“擠出效應(yīng)”問題。允許政策性保險公司經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務(wù)，必然對其他商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。其他商業(yè)公司多開展業(yè)務(wù)，多產(chǎn)生利潤，可以通過稅收的形式轉(zhuǎn)化為財政收入。而如果想借助于“以險養(yǎng)險”的方式，則是以商業(yè)保險業(yè)務(wù)部分的利潤免稅的方式進行間接補貼的，從總量上并不一定會減輕財政負(fù)擔(dān)。

因此，如果財政部補貼足額到位，則沒有必要再采取自身存在諸多沖突和矛盾的“以險養(yǎng)險”的間接補貼方式。

綜合分析，北京市在補貼比較到位的情況下舍棄其他地區(qū)“以險養(yǎng)險”的做法，是非常有益的嘗試。

保障對象

從保障對象角度看，四省份采取了三種不同的方式。江蘇省主要保小戶，其理由是和種養(yǎng)大戶相比，普通農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害時具有更大的脆弱性，政府通過財政補貼應(yīng)該著重加強這部分小農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力。浙江省主要面向種養(yǎng)大戶，其主要考慮兩個方面的因素：一是從操作上看，如果面向眾多散戶，農(nóng)險核損理賠事務(wù)相當(dāng)繁雜，道德風(fēng)險監(jiān)管難，勢必會提高管理運作成本；二是從需求主體看，廣大散戶農(nóng)業(yè)收入占比不高，即便遇到風(fēng)險對其生產(chǎn)生活影響也不大，而種養(yǎng)大戶投入大、風(fēng)險高，一旦遇上風(fēng)險就損失慘重，因而是參保的現(xiàn)實需求主體。而上海和北京則沒有明顯區(qū)分小戶和大戶，在政策上面向所有農(nóng)戶。

筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險首先吸引哪種類型的農(nóng)戶投保，這方面可能有其內(nèi)在的規(guī)律，不以政策制定者的主觀意愿為轉(zhuǎn)移。美國的經(jīng)驗表明，農(nóng)場的規(guī)模以及農(nóng)場收入對于農(nóng)戶總收入的重要性是是否參保的重要影響因素。2002年，在美國130萬休閑農(nóng)場中，只有6%購買了農(nóng)作物保險。這些農(nóng)場的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量很小，以至于農(nóng)場之外的收入為農(nóng)戶提供了足夠的風(fēng)險保障。當(dāng)農(nóng)場收入占農(nóng)戶總收入比例提高時，購買農(nóng)作物保險的比例也隨之提高。2002年，在年銷售收入不到25萬美元，且其經(jīng)營者將種植業(yè)作為主要職業(yè)的中等規(guī)模農(nóng)場中，約30%投保。在年銷售收入至少為25萬美元的大型商業(yè)化農(nóng)場中，農(nóng)作物保險的參與率提高到近42%。如果這帶有規(guī)律性的話，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險有可能對規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，種植養(yǎng)殖大戶或基地最具吸引力，對小規(guī)模農(nóng)戶，特別是種植養(yǎng)殖的農(nóng)戶經(jīng)濟不具重要性的小規(guī)模農(nóng)戶，不會具有很大吸引力。

但從政策制定上，對大戶小戶都應(yīng)當(dāng)一視同仁。江蘇只給小規(guī)模農(nóng)戶補貼，浙江只給較大規(guī)模農(nóng)戶補貼，都有偏頗。在筆者看來，目前我國農(nóng)業(yè)保險的立法目標(biāo)應(yīng)該定位于“促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，同時推進農(nóng)村社會保障制度建設(shè)”。如果對大戶小戶區(qū)別對待，則與政策性農(nóng)業(yè)保險的立法目標(biāo)有沖突。同時，公共財政提供的服務(wù)或福利應(yīng)該體現(xiàn)均等化的原則，不能人為地歧視。因此，上海和北京在保障對象上面向所有農(nóng)戶的做法更值得肯定。

保障程度和水平

農(nóng)業(yè)保險的保障程度大小體現(xiàn)在保險標(biāo)的范圍、風(fēng)險事故的界定以及保障水平等三個方面。

在保險標(biāo)的范圍方面，四個省份差別較大。江蘇省淮安市范圍較窄，主要包括水稻、三麥、魚塘；上海農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營歷史較長，通過“普惠制的基本保險+補充保險”提供了30多種保險，保險標(biāo)的范圍最廣；浙江為“1+X”模式，提供了12種選擇；北京市試點則重點開辦果品、蔬菜、糧食、肉禽、奶牛五類政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)，計劃在“十一五”期間，保險標(biāo)的覆蓋主要種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)項目的30%。各地保險標(biāo)的范圍的選擇，大致考慮了兩個因素：一是遵循“循序漸進”原則，在開始的時候，從農(nóng)民最需要的保險品種做起，取得經(jīng)驗后再相應(yīng)擴大保險標(biāo)的范圍，擴展到其他作物上；二是各地在保險標(biāo)的選擇范圍上，都主要選擇關(guān)系當(dāng)?shù)貒嬅裆约皩Ξ?dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展有重要意義的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和漁業(yè)項目。

在風(fēng)險事故的界定方面，農(nóng)作物一般以自然災(zāi)害造成的作物產(chǎn)量損失、飼養(yǎng)動物以動物死亡損失作為風(fēng)險事故。其中，淮安對風(fēng)險事故的界定非常嚴(yán)格，水稻和小麥必須是由于自然災(zāi)害造成農(nóng)作物絕收或減產(chǎn)70%以上，病蟲害損失達(dá)70%以上或絕收，才能獲得賠償。浙江則主要以重大自然災(zāi)害為保險事故。上海則賦予各縣（區(qū)）根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)情況、經(jīng)濟條件及經(jīng)營狀況，自行確定保險責(zé)任范圍的權(quán)利。

在保障水平方面，淮安和浙江都實行低保額的初始成本保險，原則上保障程度以補償承保對象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點。北京市則著眼于補償參保農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本損失。

考慮到農(nóng)民的支付能力和政府的財政實力，四個省市政策性農(nóng)業(yè)保險的保障范圍和水平基本上都遵循“基本保障”的原則，從基本保障起步，在取得經(jīng)營經(jīng)驗之后逐漸提高保障范圍和保障水平。

當(dāng)然，保障范圍和保障水平的確定還要兼顧農(nóng)民的支付意愿。在自愿投保的條件下，有時候過低的保障水平和過于狹窄的保險標(biāo)的范圍可能難以滿足農(nóng)民的差異化需求。在這方面，浙江和上海提供了更多的選擇，從而在保障

范圍的選擇上也就更為靈活。

巨災(zāi)風(fēng)險分散機制

農(nóng)業(yè)易受巨災(zāi)風(fēng)險事故的襲擊，大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在我國各地的發(fā)生率都很高。因此，農(nóng)業(yè)保險必須建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。

除了北京市，其他三個省市都沒有建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。缺乏巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，分散風(fēng)險的其他安排也不足，這樣的農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營就成了一著“險棋”，等于將風(fēng)險都集中到了當(dāng)?shù)卣砩?，這也是目前有的省政府試驗政策性農(nóng)業(yè)保險時最擔(dān)心的事。因此，建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制勢在必行。在這方面，北京作為全國的先行者，其改革示范的意義重大，改革取向值得關(guān)注。

為了進一步提高農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險分散程度，除了要盡可能在較大范圍的地區(qū)推行農(nóng)業(yè)保險、進行再保險安排外，必須建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，還必須規(guī)定巨災(zāi)風(fēng)險事故發(fā)生后巨災(zāi)風(fēng)險基金不足賠償時的融資方式。同時，積極關(guān)注巨災(zāi)風(fēng)險證券化的趨勢，探索其在農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散領(lǐng)域的可行性。

管理機構(gòu)

和一般的商業(yè)性保險相比，政策性農(nóng)業(yè)保險更為復(fù)雜，這也對其管理機構(gòu)提出了更高的要求。政策性農(nóng)業(yè)保險的復(fù)雜性不僅體現(xiàn)在其展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營層面，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部門協(xié)調(diào)上。因此，設(shè)立管理機構(gòu)的關(guān)鍵在于，要能很好地協(xié)調(diào)各有關(guān)職能部門的關(guān)系和政策，這是政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的前提。

從四省市的實踐來看，都建立了由相關(guān)政府職能部門參加的管理機構(gòu)，但除了北京市，其他三個省市的管理機構(gòu)的職責(zé)比較單一，難以承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險的管理重任。

農(nóng)業(yè)保險設(shè)立管理機構(gòu)要能切實履行以下職責(zé)或職能：制定和執(zhí)行有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險的政策；組織進行農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃和費率分區(qū)工作；研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險和風(fēng)險管理，精算費率，設(shè)計政策性農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)準(zhǔn)（或示范）條款；籌集、管理和使用巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金；協(xié)調(diào)各地、各個參與農(nóng)業(yè)保險的主體之間的關(guān)系；組織安排以及提供農(nóng)業(yè)保險的再保險；審核和撥付財政補貼資金等。

結(jié)論

研究表明，四省市政策性農(nóng)業(yè)保險的制度結(jié)構(gòu)一定程度上體現(xiàn)了與地區(qū)環(huán)境的相容性，不同制度結(jié)構(gòu)之間的差異也反映了地區(qū)環(huán)境之間的差異。

在政策性農(nóng)業(yè)保險的制度創(chuàng)新中，首先要允許分散決策，允許各地多樣化的制度選擇。由于不同地區(qū)經(jīng)濟和社會發(fā)展水平的差距以及各地不同的發(fā)展戰(zhàn)略，各地可以實行分散決策，根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況因地制宜地自行確定政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險項目的范圍、種類和保障水平，自行決定對政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼原則和標(biāo)準(zhǔn)等。

分散決策形成了多樣化的制度結(jié)構(gòu)，各地制度結(jié)構(gòu)相互競爭的“收斂”過程構(gòu)成了政策性農(nóng)業(yè)保險制度模式的自發(fā)演進。但顯然，僅靠制度的自發(fā)演進難以滿足政策性農(nóng)業(yè)保險對有效制度的需求，因此，制度的設(shè)計就十分必要。在我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展中，有必要確定全國大致統(tǒng)一的整體制度框架，這能夠加快我國農(nóng)業(yè)保險的制度演進過程，同時也有利于糾正農(nóng)業(yè)保險制度自發(fā)演進中的路徑依賴現(xiàn)象。