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互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文第1篇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)等一系列的現(xiàn)代科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)。它具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重身份，將互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融具體可以分為六大模式：(1)第三方支付。指具有一定實(shí)力和信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行進(jìn)行合作，成為用戶和銀行支付業(yè)務(wù)的中介，目前該模式已經(jīng)不局限于互聯(lián)網(wǎng)，更是覆蓋了線上線下的各種生活場(chǎng)景。典型代表：支付寶、財(cái)付通。(2)P2P網(wǎng)貸。也叫做點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司負(fù)責(zé)搭建交易平臺(tái)，借貸雙方通過(guò)平臺(tái)尋找到合適的交易伙伴。網(wǎng)站平臺(tái)通過(guò)合理的機(jī)制設(shè)置來(lái)盡量保證交易的公平和安全。目前有純線上模式和線上線下結(jié)合模式兩種。兩種模式的主要區(qū)別是前者不結(jié)合線下審核，后者需要平臺(tái)采取入戶調(diào)查的方式進(jìn)行審核。(3)大數(shù)據(jù)金融。指海量的數(shù)據(jù)通過(guò)系統(tǒng)的分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供全方位的信息，通過(guò)數(shù)據(jù)的分析可以掌握交易和客戶習(xí)慣、特點(diǎn)等信息，并進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)，使得金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷更加有效率。(4)眾籌。指項(xiàng)目發(fā)起人依靠互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點(diǎn)向網(wǎng)友籌集項(xiàng)目資金，向公眾展示創(chuàng)意項(xiàng)目的同時(shí)，還可以獲得所需要的資金。眾籌的項(xiàng)目種類繁多，包括新產(chǎn)品研發(fā)項(xiàng)目、藝術(shù)展覽等。(5)信息化金融機(jī)構(gòu)。指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面化的金融機(jī)構(gòu)。(6)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。通常采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過(guò)對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。(1)金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是信息時(shí)代的最重要的特征之一，金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時(shí)也是高度依賴大數(shù)據(jù)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是將大數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比有過(guò)之而無(wú)不及?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)中“用戶行為分析”是指通過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析用戶的習(xí)慣甚至身份特征，從而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，這一切也是基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的。(2)服務(wù)小眾化。傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)主要是針對(duì)有一定規(guī)模的客戶，就是經(jīng)典的“二八定律”：百分之二十的客戶創(chuàng)造百分之八十的利潤(rùn)，處于“長(zhǎng)尾”的客戶是不創(chuàng)造利潤(rùn)或者創(chuàng)造很少的利潤(rùn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則更多地在爭(zhēng)取小微用戶，由于小微用戶有需求多樣化個(gè)性化的特點(diǎn)，因此與傳統(tǒng)金融往往格格不入，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微用戶時(shí)有著天然的優(yōu)勢(shì)。(3)金融服務(wù)高效、便捷化。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成，用戶不用到銀行進(jìn)行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，只需要簡(jiǎn)單的操作就可以省去大量的時(shí)間和物質(zhì)成本。以支付寶錢包為例，用戶購(gòu)物可以不需要事先開(kāi)通網(wǎng)上銀行，只要通過(guò)淘寶賬戶就可以完成購(gòu)物到付款等一系列的活動(dòng)。(4)成本低。資金供求雙方可以在網(wǎng)上自行進(jìn)行交易，不需要傳統(tǒng)中介，免去了很多交易成本。金融機(jī)構(gòu)也可以避免實(shí)體營(yíng)業(yè)店的投入和運(yùn)營(yíng)成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”雙重身份，因此它在面臨傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要面臨互聯(lián)網(wǎng)自身的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征。

2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在著缺陷，防火墻以及反黑客技術(shù)并不完善，因此很容易被病毒或者不法分子攻擊造成損失。此外，計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本身存在漏洞，容易受到計(jì)算機(jī)病毒的入侵，使得用戶信息被盜取。病毒的快速擴(kuò)散和傳染性使得風(fēng)險(xiǎn)范圍更加難以控制。除此以外交易平臺(tái)的缺陷也會(huì)對(duì)交易的雙方帶來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)，例如當(dāng)打折促銷日來(lái)臨，由于數(shù)據(jù)量的集中處理，容易出現(xiàn)交易平臺(tái)不穩(wěn)定，服務(wù)器宕機(jī)等現(xiàn)象。

2.2系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指由于單個(gè)或少數(shù)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或損失使整個(gè)金融體系崩潰的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)往往是由經(jīng)濟(jì)波動(dòng)等突發(fā)事件導(dǎo)致的一連串效應(yīng)，并且持續(xù)產(chǎn)生惡性循環(huán)的后果。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)不僅僅對(duì)自身造成危險(xiǎn)，同時(shí)也將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給傳統(tǒng)金融行業(yè)。

2.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行）雖然有清償能力，但無(wú)法及時(shí)獲得足夠資金應(yīng)付資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，它具有不確定性、沖擊破壞力大等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易更加頻繁，價(jià)格波動(dòng)性強(qiáng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更高。2.4信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融市場(chǎng)中最為典型的風(fēng)險(xiǎn)之一。它主要是指交易對(duì)手未能履行契約的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融一樣，會(huì)出現(xiàn)借款人違約的情況，例如P2P借貸，電子商務(wù)平臺(tái)幫助雙方確立借貸關(guān)系之前應(yīng)當(dāng)有一套合理的模式防止信用風(fēng)險(xiǎn)，例如對(duì)借款人資質(zhì)的審查應(yīng)當(dāng)必不可少。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷涌出各種創(chuàng)新產(chǎn)品，新的產(chǎn)品也隱藏著新的風(fēng)險(xiǎn)，例如相關(guān)的協(xié)議條款不完善，會(huì)導(dǎo)致用戶的損失。2.5金融監(jiān)管滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的運(yùn)作方式和標(biāo)準(zhǔn)尚無(wú)專業(yè)的法律規(guī)范，因此網(wǎng)民在享用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的同時(shí)，要面臨著法律空白的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)業(yè)務(wù)糾紛時(shí)沒(méi)有法律條文作為依據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)。

1.1金融監(jiān)管是指政府通過(guò)特定機(jī)構(gòu)（如中央銀行）對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行某種限制或規(guī)定。監(jiān)管的對(duì)象包括銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管的目的是最大限度地減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，避免由于金融機(jī)構(gòu)倒閉等風(fēng)險(xiǎn)波及整體經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管基礎(chǔ)之上又具備了互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融多與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)，因此交易的"虛擬化"使得交易對(duì)象和交易過(guò)程更加不透明，信息的更加不對(duì)稱性是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管突出的一個(gè)難點(diǎn)。

1.2面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其特點(diǎn)采取行之有效的監(jiān)管措施。

(1)嚴(yán)抓技術(shù)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)安全技術(shù)是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上健康發(fā)展的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大金融系統(tǒng)安全性的投入。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)建立配套的監(jiān)管制度，將信息安全科學(xué)化、規(guī)范化。除此以外，從事金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身系統(tǒng)的健壯性，包括緊急情況的處理方法等，從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)節(jié)盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

(2)加強(qiáng)信息透明度。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化使得交易雙方的身份難以確定，并且由于交易過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化使得其缺少嚴(yán)格的線下監(jiān)督。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將實(shí)體的交易場(chǎng)所搬到互聯(lián)網(wǎng)上，從事互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的企業(yè)也應(yīng)當(dāng)積極配合監(jiān)管當(dāng)局收集交易對(duì)象的信息、交易內(nèi)容的信息，使得信息更加的透明更加地準(zhǔn)確，增加信息的真實(shí)性。

(3)建立完善法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融監(jiān)管法制化、規(guī)范化的前提保障。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)具有可操作性，規(guī)范操作細(xì)節(jié)。除此以外，應(yīng)當(dāng)加大違法違紀(jì)行為的處罰力度。

(4)加強(qiáng)金融監(jiān)管國(guó)際合作。金融市場(chǎng)有全球一體化的特點(diǎn)，因此應(yīng)當(dāng)對(duì)各國(guó)金融服務(wù)制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且加強(qiáng)各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作性，使得跨國(guó)金融交易更加安全可靠。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分析。

2.1在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，由于第三方支付發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，發(fā)展相對(duì)成熟，針對(duì)另外五種金融模式的相關(guān)法律定位并不明確。

2.2國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早，監(jiān)管體系相對(duì)成熟，借鑒學(xué)習(xí)國(guó)外金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有很大的益處。

(1)優(yōu)勝劣汰是市場(chǎng)機(jī)制配置資源的有效法則。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時(shí)清除不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，而作為消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)理性地選擇規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的交易，保證交易雙方處在透明公正的交易環(huán)境中。

(2)大數(shù)據(jù)的檢測(cè)與分析。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時(shí)掌握最大限度的真實(shí)數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)做出有效的分析，明確監(jiān)管的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的標(biāo)準(zhǔn)。

(3)確定監(jiān)管主體，加強(qiáng)流程監(jiān)管。明確各個(gè)模式的法律定位以及監(jiān)管主體，監(jiān)管職責(zé)明確清晰。

(4)加強(qiáng)信息披露。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)建立充分的信息披露框架，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)政信息等公開(kāi)化，消費(fèi)者可以根據(jù)真實(shí)的信息進(jìn)行交易。該框架有助于提高交易雙方的信任度，使得交易更加頻繁，也為監(jiān)管當(dāng)局制定監(jiān)管制度提供了有效的依據(jù)。

(5)嚴(yán)厲打擊非法行為。在維護(hù)良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)任何非法的行為“零容忍”，必須及時(shí)整治各類的金融違法行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

(6)加強(qiáng)消費(fèi)者金融行業(yè)知識(shí)以及法律保護(hù)意識(shí)。培養(yǎng)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)專業(yè)知識(shí)，也是金融監(jiān)管的一個(gè)重要目標(biāo)，在此基礎(chǔ)之上同時(shí)引導(dǎo)消費(fèi)者具有清晰的法律意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判性。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利，加大損害消費(fèi)者權(quán)益的打擊力度。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融 風(fēng)險(xiǎn)管理 業(yè)務(wù) 應(yīng)對(duì)策略

一、網(wǎng)絡(luò)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)探析

1.操作風(fēng)險(xiǎn)

所謂操作風(fēng)險(xiǎn)，就是指系統(tǒng)缺乏相應(yīng)的可靠性、安全性，進(jìn)而會(huì)帶來(lái)這種大的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)可能是源于網(wǎng)絡(luò)客戶的疏忽，也可能是來(lái)自金融系統(tǒng)韻設(shè)計(jì)缺陷。總的來(lái)說(shuō)，操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及到的是金融賬戶的授權(quán)使用、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)以及客戶之間的信息交換，貨幣的辨別等內(nèi)容。當(dāng)下，進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的賬戶管理變得越來(lái)越復(fù)雜，這一方面是因?yàn)橛?jì)算機(jī)的處理能力在不斷增強(qiáng)，另一方面也是因?yàn)榈乩砜臻g位置越來(lái)越分散，這是通訊手段的多樣化導(dǎo)致的必然結(jié)果。

2.交易風(fēng)險(xiǎn)

所謂交易風(fēng)險(xiǎn)，就是投機(jī)者在使用匯率、利率以及有關(guān)價(jià)格的變動(dòng)時(shí)，會(huì)給金融資產(chǎn)的使用者帶來(lái)的變更損失，這些都屬于不利的影響。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信息傳遞具有較強(qiáng)的快捷性，穿越了時(shí)空的限制，會(huì)影響到傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，進(jìn)一步導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。這種匯率風(fēng)險(xiǎn)的突然性、傳染性也會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。金融的網(wǎng)絡(luò)化給投機(jī)者帶來(lái)了諸多的發(fā)展機(jī)會(huì)，他們?cè)谄谑幸约肮墒杏卸嘀仃P(guān)聯(lián)交易，會(huì)使得金融市場(chǎng)跌宕起伏，進(jìn)而再很短的時(shí)間內(nèi)，給國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)嚴(yán)重的打擊。金融網(wǎng)絡(luò)化以及全球化不斷發(fā)展的當(dāng)下，國(guó)際游資對(duì)證券市場(chǎng)的沖擊以及投機(jī)者的非理性操作，是造成這種交易風(fēng)險(xiǎn)的最大原因。

3.信息風(fēng)險(xiǎn)

信息風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中存在的一些信息不對(duì)稱的問(wèn)題，而這些問(wèn)題進(jìn)一步會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融具有一定的虛擬性，金融通常都是以數(shù)字化的形式在網(wǎng)絡(luò)上交易，貨幣逐漸成為了一種符號(hào)，網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行與客戶之間有著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性，相較于傳統(tǒng)市場(chǎng)，客戶具有更多的信息優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)金融危機(jī)。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)就是指在處理金融業(yè)務(wù)時(shí)，有人會(huì)可以地違反法律法規(guī)，或者在交易各方上，存在業(yè)務(wù)不明確的問(wèn)題。銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，在不同的國(guó)家開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)不夠了解，進(jìn)一步增加了法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的法律法規(guī)仍然有較強(qiáng)的不完善性，電子合同、數(shù)字簽名是否有效，其效用等信息仍沒(méi)有被明確定義。在各個(gè)國(guó)家，相關(guān)的情況也都不一樣，這就進(jìn)一步增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)剛剛起步，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者以及網(wǎng)絡(luò)交易的管理?xiàng)l例。所以，利用網(wǎng)絡(luò)和其他的電子媒體，簽訂有關(guān)的經(jīng)濟(jì)合同，仍然存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)有著復(fù)雜性、多樣性的特點(diǎn)，并且?guī)?lái)了一些不良影響。所以，我國(guó)的有關(guān)部門都要積極集合自身實(shí)際，提出有關(guān)的金融防范對(duì)策。

1.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)，需要從硬件基礎(chǔ)設(shè)施入手。從團(tuán)隊(duì)的建設(shè)來(lái)看，很多網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，都是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)工作人員處理不當(dāng)?shù)膯?wèn)題。這些就體現(xiàn)了人才韻缺失，加強(qiáng)有關(guān)隊(duì)伍的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)專業(yè)人才素養(yǎng)的提升，為網(wǎng)絡(luò)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出更多優(yōu)秀的人才，實(shí)現(xiàn)其多方位、多途徑的保障。

從硬件設(shè)施來(lái)看，我國(guó)當(dāng)下計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)過(guò)于陳舊，并不能有效地為網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)提供保障，進(jìn)而會(huì)帶來(lái)一些不可控制的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，有關(guān)部門需要積極地結(jié)合具體的發(fā)展形勢(shì)，推動(dòng)現(xiàn)有計(jì)算機(jī)軟件的升級(jí)和更新，形成核心技術(shù)生產(chǎn)力，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)金融建立于網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)母咝А⒈憬莸幕A(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)因?yàn)槠淇旖莸慕灰追绞降玫搅搜杆俚陌l(fā)展。網(wǎng)絡(luò)去聯(lián)系交易方，有一定的虛擬性，從這個(gè)角度來(lái)看，這也加大了交易者身份的驗(yàn)證難度，無(wú)法避免出現(xiàn)交易者身份證明的交易誤差，且信用評(píng)價(jià)不夠透明，進(jìn)一步增大了網(wǎng)絡(luò)金融的使用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融防范機(jī)制的構(gòu)成和加強(qiáng)，是應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的，必要措施，是保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以有序、高效發(fā)展的重要舉措。建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范只能入手，加強(qiáng)有關(guān)隊(duì)伍的建設(shè)，形成強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的防范職能，所以要重視金融方案的比例，將金融風(fēng)險(xiǎn)放在日常工作當(dāng)中，確保能夠準(zhǔn)確實(shí)施。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范隊(duì)伍的建設(shè)，構(gòu)建專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融團(tuán)隊(duì)，為實(shí)現(xiàn)金融防范的工作提供切實(shí)有效的保障。形成良好的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，各級(jí)政府部門以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，都要形成網(wǎng)絡(luò)金融制度，將所有的業(yè)務(wù)都置于不斷完善的制度下，形成制度防范和人才防范相結(jié)合的防范脈絡(luò)。

3.強(qiáng)化法制建設(shè)

我國(guó)當(dāng)下的法律現(xiàn)狀，并不能使得我們良好地契合網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。所以，立法機(jī)關(guān)要進(jìn)一步借鑒西方國(guó)家的法律法規(guī)，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)務(wù)的安全性和高效性，形成有針對(duì)性的法律建設(shè)，填補(bǔ)和完善應(yīng)有的網(wǎng)絡(luò)金融防范規(guī)章制度。強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融法制建設(shè)的P鍵點(diǎn)在于各級(jí)政府要有效地依托政府管理優(yōu)勢(shì)，促使地區(qū)與地區(qū)之間的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)能夠樹(shù)立起法律的觀念。這樣就能夠使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不僅可以滿足中央，還能夠進(jìn)一步滿足地區(qū)的法律法規(guī)，更能夠依存于金融內(nèi)部法制的建設(shè)中。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；保險(xiǎn)業(yè)；證券業(yè)；監(jiān)管

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是以開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享的精神和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相結(jié)合的一個(gè)新領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融模式借助了互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)， 通信聯(lián)通的技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金相互融通，支付便捷，信息中介的新型的金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程

在最近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃的向前發(fā)展，比如說(shuō)第三方支付，網(wǎng)絡(luò)信貸，眾籌融資，P2P等等模式，嚴(yán)重的沖擊了傳統(tǒng)的金融業(yè)，一些新的理財(cái)方式也開(kāi)始此起彼伏的涌現(xiàn)出來(lái)。老一輩的人們?cè)瓉?lái)只會(huì)把錢存進(jìn)銀行，最后得到一點(diǎn)利息，讓自己辛苦掙下的錢得到一點(diǎn)點(diǎn)的升值。而現(xiàn)在理財(cái)方式的增加，人們就可以選擇不同的方式讓自己的錢不至于貶值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也會(huì)有很多不好的地方，如打著理財(cái)?shù)目谔?hào)進(jìn)行非法集資，使人們承擔(dān)大量風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門也不好妥善處理，法律法規(guī)也還沒(méi)出臺(tái)對(duì)這些行為的監(jiān)管政策。從下圖展示出從2005年到2015年中國(guó)聯(lián)網(wǎng)的普及率在不斷增加，說(shuō)明中國(guó)大范圍的人都在使用互聯(lián)網(wǎng)，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的加快發(fā)展。

三、 當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比分析

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得的客戶渠道不同，客戶可以自己體驗(yàn)，業(yè)務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推廣速度快，邊際成本低，投資的門檻低，獲得回報(bào)高，操作方便，學(xué)習(xí)起來(lái)容易，上手快，人們不會(huì)受到時(shí)間和地域的約束在互聯(lián)網(wǎng)上尋找資源，進(jìn)行資金操作。

（一）流程優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融都是用電腦處理信息，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，避免了人為造成的操作風(fēng)險(xiǎn)，客戶辦理業(yè)務(wù)也不需要排隊(duì)，辦理業(yè)務(wù)的效率高，節(jié)約客戶時(shí)間。金融企業(yè)也有大量的數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)電腦整合的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，引入控制風(fēng)險(xiǎn)模型，企業(yè)從申請(qǐng)貸款到發(fā)放貸款只需要幾分鐘的時(shí)間，大大的提高了辦事的效率。

（二）支付優(yōu)勢(shì)

金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的大動(dòng)脈，而支付方式就是動(dòng)脈血管。所以說(shuō)支付體系是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。創(chuàng)新的支付渠道，使支付服務(wù)更加便利。如互聯(lián)網(wǎng)支付可以通過(guò)線上支付的渠道完成從用戶到商戶的資金清算行為，解決了跨行跨地支付和信用保證問(wèn)題。當(dāng)電子貨幣的產(chǎn)生使支付媒介的成本降低到了極限。2015年是線下電子支付大規(guī)模應(yīng)用的最為廣泛的一年，餐廳、超市、商場(chǎng)幾乎都可以使用支付寶、微信等移動(dòng)支付工具。根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)看出，2015年第二季度全國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)高達(dá)249.76億筆，金額594.15萬(wàn)億元。而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到了22.86億筆，金額26.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了141.34%和445.14%。

（三）普惠優(yōu)勢(shì)

普惠金融是指在機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則下，通過(guò)增加中央的政策的逐漸引導(dǎo)的過(guò)程中、加強(qiáng)金融系統(tǒng)的建設(shè)、將金融的基礎(chǔ)設(shè)施變得更加完備，適用于社會(huì)各階層和群體提供恰當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，以農(nóng)民、低收入人群、殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象。2015年中國(guó)大力發(fā)展普惠金融，2015年1月20日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)一系列機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，在銀行機(jī)構(gòu)中增加了普惠金融工作部門，負(fù)責(zé)推廣普惠金融的工作。一方面，顯示出政府發(fā)展普惠金融的決心，另一方面P2P網(wǎng)貸正式納入“普惠金融”工作范疇，也意味著P2P行業(yè)被監(jiān)管層認(rèn)可。

五、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有著巨大的沖擊，對(duì)商業(yè)銀行的替代是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域，信貸模式，中間業(yè)務(wù)都有著影響。

（一）商業(yè)銀行支付功能減退

商業(yè)銀行最開(kāi)始就是擁有支付功能起家，人們將錢存入銀行，銀行聚集大量資金以后就開(kāi)始進(jìn)行貸款。銀行的存款，貸款，匯款都是從支付業(yè)務(wù)衍生出來(lái)的。所以支付業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)處于一個(gè)非常重要的地位。然而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融在大量的發(fā)展支付業(yè)務(wù)，從客戶的資金到第三方支付平臺(tái)再到商家手里，中間已經(jīng)不再通過(guò)銀行。2015年三季度（2015Q3）中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了30747.9億元，同比增長(zhǎng)52.6%，環(huán)比增長(zhǎng)9.3%。

從圖中表現(xiàn)出每年的第三方支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模都在逐步增加，最近的增長(zhǎng)速度開(kāi)始放緩。但也體現(xiàn)出了商業(yè)銀行的支付功能開(kāi)始減退，慢慢被互聯(lián)網(wǎng)金融代替。

（二）小微的信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始減少

由于國(guó)內(nèi)小微企業(yè)大多數(shù)都不符合銀行的放款條件，對(duì)于剛起步的小微企業(yè)沒(méi)有任何資質(zhì)和抵押物，資金周轉(zhuǎn)是一個(gè)很大的問(wèn)題。沒(méi)有資金就很難擴(kuò)大發(fā)展，這無(wú)疑就打壓了一些新興的企業(yè)。國(guó)家政策上就對(duì)小微企業(yè)予以間接的支持，但也不足以解決燃眉之急。在2010年在浙江成立了阿里巴巴小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，主要就是針對(duì)了一些中小企業(yè)和個(gè)人的創(chuàng)業(yè)投資。借款者可以隨用隨借，隨借隨還，只要公司具有良好的資質(zhì)即可，不要任何的擔(dān)保和抵押，這樣大大降低了貸款的門檻。阿里巴巴小微信貸是根據(jù)淘寶網(wǎng)上搜集的大量信息，利用支付寶來(lái)發(fā)放貸款，這是銀行從未用過(guò)的形式，不僅貸款門檻降低了，申請(qǐng)和發(fā)放貸款更加便捷。商戶在淘寶上開(kāi)店，所有提供的信息就會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。貸款公司就根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估給予一定的授信額度，隨時(shí)供商戶貸款。在阿里巴巴小額貸款公司的沖擊下，銀行的信貸業(yè)務(wù)也逐漸減少，影響銀行未來(lái)的發(fā)展。

（三）促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新

由于互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走進(jìn)大眾的視野，使金融業(yè)變得更加人性化，個(gè)性化。這時(shí)的商業(yè)銀行也感到危機(jī)，想要通過(guò)不斷的創(chuàng)新才能在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中立足。中國(guó)建設(shè)銀行重慶分行就推出了最新的客戶體驗(yàn)中心，讓客戶能更便捷的辦理業(yè)務(wù)。從理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，低門檻，高流動(dòng)性，高收益為代表的“余額寶”作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)銀行存款造成嚴(yán)重的打擊。央行公布了2014年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，報(bào)告顯示，當(dāng)月人民幣存款減少1866億元，同比少減2161億元，這就說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的存款有一定的分流作用。到2014年12月末，金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額同比增速減少到9.1%達(dá)到了歷史的最低點(diǎn)。2015年國(guó)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品就開(kāi)始從封閉式到開(kāi)放式的轉(zhuǎn)型，來(lái)抵御“余額寶”，“P2P理財(cái)”等等的沖擊。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

保險(xiǎn)業(yè)是通過(guò)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、銷售、承擔(dān)保險(xiǎn)、理賠、客戶服務(wù)等等過(guò)程，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入后，保險(xiǎn)業(yè)也通過(guò)線上銷售保險(xiǎn)。2000年8月太保保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司最先開(kāi)通全國(guó)性的網(wǎng)站，太保保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站是第一個(gè)聯(lián)通全球性的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，隨后泰康保險(xiǎn)公司也開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)?？蛻舻膿耠U(xiǎn)，投保，理賠都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。

（一）促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

在過(guò)去的生活中，保險(xiǎn)無(wú)非就有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融到達(dá)我們生活的各個(gè)地方的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融就發(fā)展出多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)適應(yīng)我們生活的需求。比如：我們?cè)诰W(wǎng)上買東西需要退貨險(xiǎn)，錢放到支付寶中需要安全險(xiǎn)，還有個(gè)人信用保險(xiǎn)等等，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融就讓保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)上就方便的獲得客戶的數(shù)據(jù)，興趣愛(ài)好，個(gè)人偏好，更能精準(zhǔn)的開(kāi)發(fā)出適合更多客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融將保險(xiǎn)業(yè)推向一個(gè)電子化，網(wǎng)絡(luò)化的新時(shí)期。

（二）增加了保險(xiǎn)的銷售方式

過(guò)去的保險(xiǎn)公司是銷售員去各個(gè)地方進(jìn)行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，而現(xiàn)在可客戶可以在網(wǎng)絡(luò)上就自行選擇投保的產(chǎn)品，購(gòu)買后就生效了。減少了很多繁雜的程序和人力成本，大大的加快了效率。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的最新消息中，2015年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)高達(dá)2234億元相比較2011年增加了69倍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品共同打包銷售，出現(xiàn)一種雙贏的局面，比如平安銀行推出的“陸金所”產(chǎn)品，采取的是等額本息還款的方式，每月都有部分本金和利息回款，年化收益率達(dá)到4.6%左右。由此保險(xiǎn)業(yè)也開(kāi)始進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融的大市場(chǎng)中，2015年在金融其他行業(yè)不景氣的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)卻異軍突起。

（三）提高了對(duì)客戶的服務(wù)

保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得客戶信息，對(duì)客戶進(jìn)行分類，不同的客戶給予不同的服務(wù)，這樣提高了客戶與保險(xiǎn)公司的交互體驗(yàn)。服務(wù)的內(nèi)容也在不斷的創(chuàng)新，將給客戶提供更多合理的，適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前的保險(xiǎn)公司幾乎都推出了手機(jī)APP，客戶就可以隨時(shí)隨地了解最新資訊，保險(xiǎn)的信息查詢。

七、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)證券業(yè)的影響

（一）增加了證券業(yè)的發(fā)展渠道

銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)都開(kāi)始陸續(xù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)擴(kuò)大發(fā)展，證券業(yè)也不例外。網(wǎng)上開(kāi)戶，網(wǎng)絡(luò)選股，網(wǎng)上交易，客戶的資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)都在網(wǎng)絡(luò)上如火如荼的進(jìn)行。2014年4月份，國(guó)泰君安等6家券商相繼獲得了互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)的資格。證券業(yè)協(xié)會(huì)強(qiáng)烈支持證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，私募公司等在線上進(jìn)行拓展客戶，減少一些人力成本。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，促進(jìn)了券商之間的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，例如出現(xiàn)的“眾籌模式”都是一種證券業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)就是幫助證券業(yè)改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)渠道，減少了很多的信息不對(duì)稱，提高了資源的優(yōu)化配置，為融資，投資都提供了更為便捷的途徑。

（二）拓寬了證券業(yè)的數(shù)據(jù)資源

最開(kāi)始的證券業(yè)由于交易網(wǎng)點(diǎn)的匱乏，很多交易都要依靠銀行來(lái)完成，客戶信息獲得的也十分有限。有了互聯(lián)網(wǎng)金融，證券業(yè)就逐步的擺脫銀行的主導(dǎo)模式，通過(guò)電商平臺(tái)上獲取更多的新用戶，在網(wǎng)絡(luò)上客戶就會(huì)獲得更好的體驗(yàn)，加快了證券業(yè)柜臺(tái)服務(wù)的發(fā)展。

八、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，進(jìn)入門檻降低，大部分群體都可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)投資，融資，理財(cái)。這樣既大力支持了小微企業(yè)和個(gè)體商戶，但也面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家的監(jiān)管跟不上，就有很打著投資理財(cái)?shù)墓荆_取老百姓的錢進(jìn)行非法集資。2016年1月北京市，上海市都相繼出臺(tái)了《“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)實(shí)施意見(jiàn)》，要求互聯(lián)網(wǎng)金融要規(guī)范化發(fā)展，加大安全監(jiān)管力度，加快建設(shè)安全風(fēng)險(xiǎn)防控平臺(tái)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，保障人民的利益。2015年7月19日中國(guó)人民銀行《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》既給予了互聯(lián)網(wǎng)金融的包容，也做出了明確的要求。根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托等互聯(lián)網(wǎng)金融主要行業(yè)分開(kāi)監(jiān)管，具體落實(shí)監(jiān)管的職責(zé)。（作者單位：重慶工商大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 張小明，《互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作模式與發(fā)展策略研究》，山東大學(xué)博士學(xué)位論文，2015，5，6.

[2] 李婧，《互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較分析――以阿里金融為例》，華東師范大學(xué)商學(xué)院，2014.

[3] 井凱，《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式的影響研究》，山東青年政治學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，7.

[4] 章連標(biāo)，楊小淵，《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略研究》，中國(guó)民航大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，2013，10.

[5] 劉瀾飚，沈鑫，郭步超，《互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響探討》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)》，2013年第8期.

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文第4篇

1.現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理奠基人段開(kāi)齡博士 

2.成長(zhǎng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理——鄭文平博士采訪實(shí)錄 

3.草船借箭有風(fēng)險(xiǎn)──哈佛大學(xué)博士陳琳談金融風(fēng)險(xiǎn)管理 

4.公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系框架——基于戰(zhàn)略管理視角

5.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展歷程及其研究趨勢(shì)的新認(rèn)識(shí)

6.論企業(yè)內(nèi)部控制的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

7.集團(tuán)管理控制與財(cái)務(wù)公司風(fēng)險(xiǎn)管理——基于10家企業(yè)集團(tuán)的多案例分析

8.村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策——以浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行為例

9.董事會(huì)治理與財(cái)務(wù)公司風(fēng)險(xiǎn)管理——基于10家集團(tuán)公司結(jié)構(gòu)式調(diào)查的多案例分析

10.面向調(diào)度運(yùn)行的電網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)管理控制系統(tǒng) (一)概念及架構(gòu)與功能設(shè)計(jì)

11.內(nèi)部控制、公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理——一個(gè)職能論的視角

12.風(fēng)險(xiǎn)管理在住院患者跌倒/墜床預(yù)防中的應(yīng)用

13.國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)管理理論研究綜述 

14.風(fēng)險(xiǎn)管理在護(hù)理管理中的應(yīng)用  

15.社區(qū)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與展望

16.新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究 

17.全面風(fēng)險(xiǎn)管理模型設(shè)計(jì)與評(píng)價(jià):基于RAROC的分析

18.供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)管理杠桿選擇

19.計(jì)及電力安全事故責(zé)任的穩(wěn)定控制系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理 

20.公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理:基于治理風(fēng)險(xiǎn)視角的分析

21.互聯(lián)網(wǎng)信貸、信用風(fēng)險(xiǎn)管理與征信

22.集團(tuán)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理框架探討 

23.我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題解析 

24.風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展歷程和趨勢(shì)綜述

25.工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀與前景展望

26.投資集團(tuán)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理探究

27.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理論的演進(jìn)與展望 

28.資本配置:商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心

29.大斷面城市隧道施工全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理模式研究

30.集團(tuán)資金集中控制下的風(fēng)險(xiǎn)管理——基于大中型集團(tuán)公司的案例分析

31.對(duì)急診護(hù)理操作實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的探討

32.基于貝葉斯網(wǎng)絡(luò)的地鐵施工風(fēng)險(xiǎn)管理研究 

33.基于第三方B2B平臺(tái)的線上供應(yīng)鏈金融模式演進(jìn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究

34.中國(guó)地下工程安全風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀、問(wèn)題及相關(guān)建議 

35.基于制度設(shè)計(jì)與措施選擇論保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理

36.后危機(jī)時(shí)代商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 

37.地方政府投融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

38.企業(yè)信息系統(tǒng)與服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理研究

39.特種設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建及關(guān)鍵問(wèn)題探究

40.論我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及對(duì)策 

41.風(fēng)險(xiǎn)管理理論沿襲和最新研究趨勢(shì)綜述 

42.論政府風(fēng)險(xiǎn)管理——基于國(guó)內(nèi)外政府風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐的評(píng)述 

43.我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系再造研究

44.珠三角土壤鎘含量時(shí)空分布及風(fēng)險(xiǎn)管理 

45.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)管理

46.災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)理論與風(fēng)險(xiǎn)管理方法研究 

47.電網(wǎng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)研究 

48.大型企業(yè)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究

49.滑坡風(fēng)險(xiǎn)管理綜述

50.ICU護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)管理影響因素及對(duì)策研究  

51.對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新問(wèn)題的幾點(diǎn)看法 

52.論現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理十項(xiàng)原則  

53.金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有效性研究——對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制問(wèn)題的思考

54.論風(fēng)險(xiǎn)管理體系概念在法律層面的引入——以監(jiān)事會(huì)的完善為目標(biāo)

55.試論風(fēng)險(xiǎn)投資的階段性特征及風(fēng)險(xiǎn)管理策略 

56.國(guó)外體育風(fēng)險(xiǎn)管理體系的理論研究

57.學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理研究述評(píng) 

58.工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究綜述 

59.我國(guó)建筑工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)類型及風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策研究 

60.股權(quán)激勵(lì)經(jīng)理人道德風(fēng)險(xiǎn)的化解——全面風(fēng)險(xiǎn)管理視角

61.風(fēng)險(xiǎn)管理在隧道及地下工程中的應(yīng)用研討 

62.我國(guó)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)展研究 

63.政府農(nóng)田水利建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究 

64.銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、資本約束與貸款買賣行為分析

65.全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建

66.藥品安全與風(fēng)險(xiǎn)管理 

67.不確定性、聯(lián)盟風(fēng)險(xiǎn)管理與合作績(jī)效滿意度

68.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)溝通機(jī)制研究 

69.廉政風(fēng)險(xiǎn)管理的分析框架:理論、過(guò)程和機(jī)制 

70.風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)化述評(píng)  

71.企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理(ERM)理論梳理和框架構(gòu)建 

72.風(fēng)險(xiǎn)管理:從被動(dòng)反應(yīng)到主動(dòng)保障 

73.構(gòu)建企業(yè)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系研究  

74.國(guó)外電力企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理典型案例及其啟示 

75.糖尿病護(hù)理團(tuán)隊(duì)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用 

76.心血管內(nèi)科重癥患者的護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)管理 

77.公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理與績(jī)效評(píng)價(jià)關(guān)系研究

78.英美加澳和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理方法與評(píng)估工具的比較研究

79.山地自然災(zāi)害、風(fēng)險(xiǎn)管理與避災(zāi)扶貧移民搬遷

80.企業(yè)集成風(fēng)險(xiǎn)管理——企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展新方向

81.金融衍生品及其風(fēng)險(xiǎn)管理——基于美國(guó)次貸危機(jī)視角 

82.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的新趨勢(shì)  

83.銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款信息披露與并購(gòu)宣告市場(chǎng)反應(yīng) 

84.內(nèi)部控制、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理:關(guān)系與整合 

85.中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用與風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題探討

86.國(guó)家審計(jì)在地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的功能認(rèn)知分析

87.區(qū)域生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理研究進(jìn)展 

88.論城市公共安全的風(fēng)險(xiǎn)管理 

89.從金融監(jiān)管改革新形勢(shì)看商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型升級(jí)的著力點(diǎn) 

90.門診輸液患兒應(yīng)用靜脈留置針的風(fēng)險(xiǎn)管理 

91.國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理文獻(xiàn)計(jì)量分析 

92.基于模糊認(rèn)知圖的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理探究 

93.IPCC第五次評(píng)估報(bào)告對(duì)氣候變化風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的新認(rèn)知

94.彈性企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建構(gòu)的探討——基于供應(yīng)鏈彈性等領(lǐng)域的文獻(xiàn)回顧與拓展

95.內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)系辨析——基于概念演進(jìn)的視角 

96.基于風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)內(nèi)部控制研究 

97.藥品風(fēng)險(xiǎn)管理:概念、原則、研究方法與實(shí)踐 

98.基于公司價(jià)值視角的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有效性檢驗(yàn) 

99.淺析我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀  

100.企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制  

101.不同主體在現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用與責(zé)任

102.學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)管理研究追溯與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)反思

103.軟土地下工程的風(fēng)險(xiǎn)管理

104.從COSO框架報(bào)告看內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的異同 

105.論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建

106.推行護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)管理提高護(hù)理服務(wù)質(zhì)量 

107.金融風(fēng)險(xiǎn)管理悖論的經(jīng)濟(jì)學(xué)釋析  

108.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的比較制度分析:一個(gè)文獻(xiàn)研究

109.論企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的設(shè)計(jì)

110.我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究 

111.淺析金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理

112.從銀行監(jiān)管改革變遷看我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理路徑選擇

113.金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制研究 

114.基于施工總承包模式下的地鐵風(fēng)險(xiǎn)管理研究 

115.構(gòu)建我國(guó)商業(yè)銀行碳金融內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制 

116.金融租賃公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建初探 

117.大企業(yè)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理探索  

118.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的思考 

119.倫敦城市風(fēng)險(xiǎn)管理的主要做法與經(jīng)驗(yàn) 

120.論商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建 

121.新環(huán)境下的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)

122.稅收風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇與控制流程

123.高校風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析及對(duì)策 

124.進(jìn)出口食品安全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制研究

125.中觀信息系統(tǒng)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論探索與體系構(gòu)架

126.商業(yè)銀行的信貸戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理

127.風(fēng)險(xiǎn)矩陣在民航機(jī)務(wù)維修質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用

128.金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論論述

129.國(guó)際化大都市風(fēng)險(xiǎn)管理:挑戰(zhàn)與經(jīng)驗(yàn)

130.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理:框架、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與工具運(yùn)用

131.金融監(jiān)管制度演變與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理

132.“營(yíng)改增”后交通運(yùn)輸企業(yè)的稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力——以滬市上市公司為例

133.社會(huì)保障風(fēng)險(xiǎn)管理國(guó)際比較分析

134.現(xiàn)代技術(shù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究的理論熱點(diǎn)與展望

135.論我國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理

136.我國(guó)化學(xué)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理

137.眾包社區(qū)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái);監(jiān)管;路徑優(yōu)化

本文為江蘇省商業(yè)會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)重大課題：“互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代下小額貸款模式研究”（項(xiàng)目編號(hào)：JSSYKJ2014103）階段性研究成果

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年9月14日

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作原理及操作流程

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)原理就是有資金并且有投資理財(cái)想法的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)的牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。在此過(guò)程中，專業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)（P2P平臺(tái)）充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。而借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新型金融服務(wù)模式。

目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)越來(lái)越多，截至2014年底，平臺(tái)已達(dá)1，575家，這個(gè)數(shù)據(jù)還在隨著時(shí)間的推移而不斷上升，雖然各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都會(huì)有自己突出的特點(diǎn)，但是其基本的交易操作流程大致都是相同的，見(jiàn)圖1所示。（圖1）

雖然網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展速度非?？?，使眾多小額借貸得以滿足，但是目前其規(guī)模都不大，行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、監(jiān)管缺位、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不夠等問(wèn)題亟待解決，因此網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)的發(fā)展中不可避免地面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題及其風(fēng)險(xiǎn)

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)作為一種中介，承擔(dān)的是信息公布、信用認(rèn)定、法律手續(xù)和投資咨詢等服務(wù)，收取一定服務(wù)費(fèi)，并不參與到借貸的實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)利益中，本身既不是債權(quán)人，也不是債務(wù)人，所以P2P平臺(tái)作為民間融資的一種新型形式并不存在法律障礙，只要平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商不參與借貸活動(dòng)，基本上無(wú)法律風(fēng)險(xiǎn)可言。但是，如果平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商參與借貸活動(dòng)就有可能涉嫌“非法集資”，面臨諸如像非法吸收公眾存款、非法經(jīng)營(yíng)、集資詐騙、洗錢等法律風(fēng)險(xiǎn)。

1、非法吸收公眾存款。如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商把投資人的錢借出去形成債權(quán)，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，這就與銀行存款放款本質(zhì)上沒(méi)什么區(qū)別，這就有被司法部門認(rèn)定“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”的可能。另如P2P運(yùn)營(yíng)商通過(guò)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶，產(chǎn)生資金池，這種模式同樣也涉嫌“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”。

2、非法經(jīng)營(yíng)。如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商在借貸活動(dòng)通過(guò)投資理財(cái)產(chǎn)品形式融募資金，或充當(dāng)融資性擔(dān)保人，由于P2P運(yùn)營(yíng)商大部分不具備“融資、理財(cái)”經(jīng)營(yíng)范圍且所涉業(yè)務(wù)又是特管行業(yè)，這就很容易被扣上“非法經(jīng)營(yíng)”的罪名。

3、集資詐騙。如果P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商虛假的高利“借款標(biāo)”募集資金，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，有的經(jīng)營(yíng)者甚至卷款潛逃，這種行為是集資詐騙罪的典型案例。

4、洗錢。就是指將犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。一來(lái)，平臺(tái)主體沒(méi)有主動(dòng)進(jìn)行信息披露和交易記錄上報(bào)的機(jī)制，也不會(huì)主動(dòng)承擔(dān)交易記錄保存和可疑交易報(bào)告等反洗錢責(zé)任;二來(lái)，平臺(tái)主體對(duì)貸后資金使用情況審核力度不夠，只要客戶能按時(shí)還款，對(duì)其用途與申報(bào)用途是否一致也不深究;最后，由于在平臺(tái)轉(zhuǎn)賬過(guò)程中是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及第三方支付形式實(shí)現(xiàn)的，資金并不是由出借人賬戶直接劃入借款人賬戶，因此洗錢分子能夠瞬間實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移非法所得，達(dá)到洗錢目的。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管缺失。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是最近幾年才發(fā)展起來(lái)的，僅僅是一種金融理財(cái)?shù)闹薪槠脚_(tái)，最多只能算是從事金融理財(cái)服務(wù)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，究竟是由中國(guó)人民銀行進(jìn)行統(tǒng)管還是第三方進(jìn)行監(jiān)管還不確定。目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大部分都是掛靠在以某投資咨詢、電子信息發(fā)展和高科技發(fā)展等字樣名稱注冊(cè)的公司經(jīng)營(yíng)的，根據(jù)工商注冊(cè)管理相關(guān)規(guī)定，只有通信管理部門和工商行政管理機(jī)關(guān)能對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行設(shè)立審批注冊(cè)管理，卻不能對(duì)其從事的金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。在現(xiàn)行的法律法規(guī)中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在其設(shè)立中所需要的資質(zhì)、技術(shù)、人員、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式以及中介行為所享有的權(quán)利和義務(wù)都沒(méi)有明確規(guī)定;在其運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，缺乏有效的動(dòng)態(tài)檢查和跟蹤措施;對(duì)其中介行為的事后監(jiān)管沒(méi)有任何規(guī)定，一旦借款人大面積違約將對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)造成毀滅性的打擊，甚至對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也將產(chǎn)生巨大的影響?？偠灾琍2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在設(shè)立、運(yùn)營(yíng)及事后管理方面均缺乏相應(yīng)監(jiān)管。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)防范一直以來(lái)都是包括P2P在內(nèi)的小額貸款機(jī)構(gòu)的一塊短板，這不僅是影響其自身做大做強(qiáng)的關(guān)鍵因素，也是普通投資者對(duì)其安全性充滿疑慮的癥結(jié)所在。

1、平臺(tái)與借款人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)分析。在P2P平臺(tái)和借款人之間，信用審核尤為重要。P2P平臺(tái)一般通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話獲取借款人的身份證、戶口本、學(xué)歷證明、資產(chǎn)狀況、結(jié)婚證等相關(guān)信息，并對(duì)借款人基本信息進(jìn)行調(diào)查、審核。但這些審核標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人的信用、實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況及貸款用途很難跟蹤調(diào)查，平臺(tái)難以把握借款人信息的真實(shí)性。出于利己的目的，借款人必然會(huì)隱瞞對(duì)自己不利的信息，甚至提供虛假信息，誤導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)做出不真實(shí)的信用評(píng)級(jí)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大的借款人獲得貸款，從而產(chǎn)生逆向選擇問(wèn)題。當(dāng)借款人取得貸款之后，為了獲得超額收益，他們可能不按借貸合同規(guī)定使用貸款，或者從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，如果投資成功，借款人可以獲得全部額外風(fēng)險(xiǎn)收益，如果投資失敗，甚至進(jìn)行欺詐、洗錢、非法集資等犯罪行為，對(duì)平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展會(huì)造成致命打擊。

2、平臺(tái)與出借人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)分析。在平臺(tái)（擔(dān)保方）和出借人之間，信用風(fēng)險(xiǎn)比較突出。目前，大多數(shù)平臺(tái)不僅僅是作為一個(gè)中介，而是充當(dāng)不同的角色，比如審核方、擔(dān)保方、資金管理者等。一是平臺(tái)有可能利用出借人的資金自融，將觸犯非法集資底線;二是出借人的資金通過(guò)第三方支付轉(zhuǎn)到P2P平臺(tái)賬戶，因?yàn)榈谌街Ц稕](méi)有資金監(jiān)管權(quán)力，資金流向不明，平臺(tái)卷錢跑路風(fēng)險(xiǎn)加大。

（四）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)存在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)具有開(kāi)放性，平臺(tái)存在的安全漏洞也有被侵入破壞的可能。黑客侵入攻擊，一是可能造成網(wǎng)站癱瘓，信息無(wú)法及時(shí)更新，出現(xiàn)信息缺失，使數(shù)據(jù)的積累受到影響;二是數(shù)據(jù)庫(kù)可能受到篡改，使信息的真實(shí)有效性受到破壞。另外，即使不受到外來(lái)攻擊，系統(tǒng)本身也并非完全安全，由于設(shè)備損耗、系統(tǒng)故障，以及突發(fā)事件造成的系統(tǒng)崩潰，這些都使平臺(tái)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)面臨網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦平臺(tái)無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，那么依托于平臺(tái)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集與整理就會(huì)受到影響，間接增加平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展路徑優(yōu)化

（一）加強(qiáng)法制建設(shè)。當(dāng)前，國(guó)家鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，也在幫助金融創(chuàng)新，定位信息中介的P2P平臺(tái)只要不涉及“資金池、假標(biāo)”，而使投資人的錢對(duì)接到借款人的手中，平臺(tái)作為通道獲取一定收益這些都是沒(méi)有問(wèn)題的。由于行業(yè)進(jìn)入門檻低、利益誘惑大，一些“線上中介模式”的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，也因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈等原因紛紛由“線上”轉(zhuǎn)向“線下”，甚至存在從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)，個(gè)別不法分子更是渾水摸魚、集資詐騙。為有效防范和應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)可能出現(xiàn)的非法或變相吸收公眾存款、非法集資、詐騙、洗錢等重大風(fēng)險(xiǎn)，可以依照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，依托現(xiàn)有“打非”工作機(jī)制，充分發(fā)揮地方政府及部門、人民銀行、銀監(jiān)部門、相關(guān)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等多方工作合力，加強(qiáng)協(xié)調(diào)與配合，嚴(yán)厲打擊相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。對(duì)于從事資金池模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和等線下業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，鑒于其涉嫌違法違規(guī)、擾亂金融秩序，應(yīng)予以嚴(yán)肅查處、直至依法予以取締。

（二）將P2P行業(yè)納入監(jiān)管。對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范市場(chǎng)是完善金融體系、搞活民間小額信貸市場(chǎng)的必要條件。以往民間借貸并未被納入到我國(guó)的金融監(jiān)管體系，現(xiàn)在看來(lái)，民間借貸的形式是完善金融體系必不可少的一環(huán)。有必要將民間借貸納入監(jiān)管，給予民間金融活動(dòng)合法的生存發(fā)展空間，明確參與民間金融活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，調(diào)整修訂現(xiàn)行法律中有關(guān)民間金融的法律依據(jù)，鼓勵(lì)民間金融陽(yáng)光化發(fā)展。要求P2P平臺(tái)必須經(jīng)過(guò)注冊(cè)后才可進(jìn)入市場(chǎng)。有效注冊(cè)是合法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，以此將其納入監(jiān)管軌道，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)投資者。

當(dāng)前，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的活躍與民間借貸自身門檻低、方式靈活簡(jiǎn)便、以信用為基礎(chǔ)進(jìn)行借貸的形式有極大的關(guān)系，因此在將其納入監(jiān)管的同時(shí)，也不可以完全等同于對(duì)銀行業(yè)金融體系的監(jiān)管，以防止掩蓋民間借貸本身的優(yōu)勢(shì)。具體可以參照英國(guó)行業(yè)協(xié)會(huì)的方式，鼓勵(lì)P2P市場(chǎng)的參與者組成行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)則。

（三）建立并完善征信服務(wù)體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，征信市場(chǎng)的培育對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，英美兩國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以能夠迅速發(fā)展，基礎(chǔ)就在于國(guó)內(nèi)有成熟的個(gè)人信用體系，良好的征信服務(wù)既有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費(fèi)者更方便和快捷地獲得信貸服務(wù)。目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系還沒(méi)有完全建立，個(gè)人的信用記錄難以完整的查找、沒(méi)有一個(gè)綜合的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)、各類機(jī)構(gòu)的信用資料不能共享、評(píng)級(jí)方法不完備，等等。對(duì)此，可以采取與第三方信息共享的方式來(lái)增強(qiáng)信息的證明力度。比如，身份證認(rèn)證可以與全國(guó)統(tǒng)一的公安部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，學(xué)歷認(rèn)證可以與教育部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，房屋產(chǎn)權(quán)證明可以與房屋產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)合作，個(gè)人信用記錄可以和人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)接等。建立完備和透明的個(gè)人信用體系，通過(guò)個(gè)人的信用記錄、社會(huì)保障號(hào)、個(gè)人稅號(hào)、銀行賬號(hào)等材料便可以驗(yàn)證個(gè)人的真實(shí)信用等級(jí)。

同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)和銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)立一個(gè)專門的資金托管賬戶，與平臺(tái)自身的自有資金賬戶分離開(kāi)來(lái)。貸款人將資金通過(guò)網(wǎng)銀或第三方支付平臺(tái)直接打入這個(gè)托管賬戶，托管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)此賬戶內(nèi)的資金流向進(jìn)行監(jiān)督，限制借款人、貸款人和平臺(tái)對(duì)于該筆資金的提現(xiàn)或者劃賬，以保障資金安全。

當(dāng)然，作為一名P2P投資者，應(yīng)有理性投資心態(tài)。P2P投資本身就是一種“風(fēng)險(xiǎn)與收益并存”的投資行為，在投資過(guò)程中，投資人需要注意投資風(fēng)險(xiǎn)的控制，選好平臺(tái)，選好標(biāo)的，注意投資分散性，并對(duì)于自身的投資決策需要有承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。對(duì)于無(wú)專業(yè)實(shí)力或者無(wú)時(shí)間精力進(jìn)行投資選擇的投資者可以適當(dāng)選擇優(yōu)秀的網(wǎng)貸基金類產(chǎn)品進(jìn)行投資，通過(guò)第三方專業(yè)的風(fēng)控手段來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身系統(tǒng)安全防護(hù)。作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方，必須加強(qiáng)自身系統(tǒng)安全防護(hù)級(jí)別，采用嚴(yán)格的認(rèn)證與數(shù)據(jù)加密體系，并做好內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，平臺(tái)數(shù)據(jù)與資金數(shù)據(jù)應(yīng)相互隔離，才能有效保障平臺(tái)數(shù)據(jù)安全。數(shù)據(jù)安全防護(hù)不能一勞永逸，需要不斷加強(qiáng)與升級(jí)更新軟硬件系統(tǒng)，才能切實(shí)保障用戶的核心利益不受損害。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要將客戶數(shù)據(jù)當(dāng)作自己的生命線來(lái)對(duì)待。平臺(tái)的數(shù)據(jù)訪問(wèn)采取嚴(yán)格分級(jí)制度，每個(gè)能訪問(wèn)數(shù)據(jù)的人員訪問(wèn)信息范圍僅限工作職責(zé)所需。另外，平臺(tái)各個(gè)應(yīng)用之間有防火墻，僅限配置為信任的通道訪問(wèn)。除此之外，還要定期請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)安全公司進(jìn)行滲透測(cè)試，防止開(kāi)發(fā)人員的疏忽造成的漏洞。

同時(shí)，P2P平臺(tái)要定期組織自查，對(duì)于經(jīng)營(yíng)上存在的問(wèn)題進(jìn)行整頓和加強(qiáng)，從產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)的合規(guī)性開(kāi)始，不斷強(qiáng)化自身。從法律上、從管理上、從產(chǎn)品本身不斷改進(jìn)，這對(duì)企業(yè)的發(fā)展絕對(duì)是個(gè)良性循環(huán)。

最后，P2P行業(yè)需要規(guī)范化發(fā)展，加大對(duì)P2P行業(yè)的經(jīng)偵力度實(shí)屬必要，能進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)的進(jìn)步。經(jīng)偵力度加大，跑路事件提前扼殺，于投資人而言減少了損失;對(duì)行業(yè)而言，惡性事件概率降低，中國(guó)P2P行業(yè)的健康發(fā)展之路也就在眼前。

主要參考文獻(xiàn)：

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