前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行個人簡歷范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

銀行個人簡歷范文第1篇

姓名:李XX 性別:女

年齡:23歲 婚姻狀況:未婚

最高學歷:本科 戶籍所在地:徐州

聯(lián)系電話:139XXXXXXX

求職意向

期望行業(yè):金融、銀行、證券

期望崗位:銀行柜員和客戶經理 期望薪資:面議

期望工作地:徐州及周邊地區(qū) 可到崗時間:一周以內

教育經歷

學歷:本科 畢業(yè)時間:20XX年6月

畢業(yè)院校:湖南大學 所學專業(yè):國際金融

專業(yè)描述:國際金融方向培養(yǎng)具備扎實的經濟學和金融學理論基礎,系統(tǒng)掌握現(xiàn)代貨幣、信用、銀行等專業(yè)知識和基本技能,具有較高的外語、數(shù)學、計算機應用能力,具有良好的思想、業(yè)務、文化和身心素質,具有較強實踐和創(chuàng)新能力,能夠在各類銀行與非銀行金融機構、相關企業(yè)單位和科研部門從事金融實際工作和理論研究的復合應用型專門人才。

獲獎證書

20XX年 全國計算機二級

20XX年 英語四級

20XX年 證券從業(yè)資格考試 )

20XX年 銀行從業(yè)資格考試

實踐經歷

工作時間:20XX年2月~20XX年7月

工作單位:xx銀行徐州分行

擔任職務:大堂經理助理

崗位描述:在實習的四個月時間里,通過跟隨銀行老員工的學習,較為熟悉柜員工作流程。能依規(guī)照章、高效快捷辦理業(yè)務,為客戶提供滿意的服務,客觀上來說,我對自己在學校所學的知識有了感性的認識,使自己更加充分的理解了理論與實際的關系,也逐漸的適應了我學生身份向職業(yè)人員的角色轉換。

銀行個人簡歷范文第2篇

一、建立個人基本帳戶系統(tǒng)的必要性

個人基本賬戶是居民個人在銀行開立的以實名制為基礎的綜合性信用賬戶，是充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的城市綜合等先進的信息傳導手段，統(tǒng)一管理個人客戶的資產、負債等業(yè)務，并能為客戶提供存取款、匯款、個人貸款、轉帳結算、投資理財?shù)纫惑w化、多功能的服務系統(tǒng)。建立個人基本賬戶，實際上是要建立居民的“金融戶口”，個人的一切資金往來，都以這一基本帳戶為基礎，并為銀行開展活動提供快捷便利的通道。

第一、有利于客戶投資理財。改革開放以來特別是近幾年，我國國民收入的分配結構和資金的分配格局發(fā)生了較大變化，收入逐步向個人傾斜。據(jù)有關資料，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款到達到6萬多億元，個人金融資產總額達到8萬多億元，廣大客戶對投資理財?shù)暮袈曉絹碓礁?。在這樣的情況下，建立個人基本賬戶，既可以方便地運用個人資產進行投資理財，更重要的是有利于客戶在銀行建立真實可靠的個人信用，據(jù)以充分享用銀行提供的全面金融服務，特別是對一些中高收入階層和個體經營者尤為重要。諸如對個人購房消費貸款、購車消費貸款、助學貸款以及質押擔保管方面的需求不斷增加，而建立個人基本賬戶系統(tǒng)，就可滿足他們的需求。

第二、有利于實行存款實名制。推行存款實名制的主要目的，一方面是要實施金融制度的改革，強化金融秩序，保護存款人合法權益；另一方面可以明晰單位和個人的經濟關系，大幅度減少向社會的現(xiàn)金投放量；同時可以增加個人收入的透明度，強化國家稅收，有效地防范隱形收入和腐敗現(xiàn)象的滋生。由于建立個人基本賬戶是以實名制為基礎的，因此對國家實施金融制度的改革和促進社會的穩(wěn)定發(fā)展，無疑是一個行之有效的舉措。

第三、有利于銀行金融創(chuàng)新和規(guī)范化管理。目前市場競爭非常激烈，其焦點主要是金融產品的競爭，而金融產品的競爭主要是服務方式和服務手段的競爭。從銀行的服務方式看，必須運用網(wǎng)絡優(yōu)勢，打破原有的核算體制，實現(xiàn)生產力資源的合理配置和規(guī)范化的管理。我國銀行長期以來沿用的是計劃經濟體制下的核算辦法，實行的是以科目為中心的帳務核算體系，即一個科目下面設若干個帳戶，這樣只能核算銀行的資產、負債等情況，而不能核算客戶的資產、負債等情況，限制了業(yè)務的發(fā)展，也沒有與國際通行的（既核銀行，又核算客戶）的辦法接軌。同時，資源沒能充分利用，推出的產品既單一又不聯(lián)系。建立個人基本帳戶系統(tǒng)，正是為了解決這個，變以科目為中心的帳戶組織體系為以客戶管理為中心的帳務組織體系，連續(xù)、系統(tǒng)、完整地記錄和監(jiān)督個人金融業(yè)務的全部活動，通過評定客戶服務等級，確定信用額度，提供差別化服務，幫助客戶更好地管理其資產和負債，實現(xiàn)銀行的商業(yè)化管理，推進金融創(chuàng)新的更大發(fā)展和綜合經營效益的提高，以適應瞬息萬變的市場形勢發(fā)展需要。

第四、有利于向國際銀行慣例靠攏。國外許多商業(yè)銀行都有建立個人基本帳戶的做法。比如美國的花旗銀行、美洲銀行，新加坡的華聯(lián)銀行，香港匯豐銀行和韓國的銀行，都實行了個人金融實名制，提供了面向個人的儲蓄、信貸、外匯、活期轉帳、投資理財?shù)冉鹑诜?。特別對開立個人金融帳戶的不同信譽標準的客戶，實行等級服務，受到客戶的青睞。

二、個人基本帳戶系統(tǒng)基本架構

（一）指導思想和基本原則

建立個人基本帳戶，首先必須樹立以客戶為中心，以市場為導向，整體聯(lián)動，分戶核算，集約經營，保證安全的指導思想。同時，應堅持以下四個主要原則：一是先進性。要發(fā)揮新技術的優(yōu)勢，利用機和網(wǎng)絡通訊等化手段，不僅快速、準確地處理現(xiàn)有業(yè)務交易和信息服務的所有，而且要擴大電話銀行、ATM、自助銀行、網(wǎng)上銀行等新工具的轉帳和查詢業(yè)務。二是便利性。一方面，要與現(xiàn)有業(yè)務體系并軌運行，處理好與現(xiàn)有業(yè)務的關系，為銀行零售業(yè)務的整體發(fā)展提供支持和促進，以適應不同客戶群體的多樣化需求；另一方面，利用電子技術，簡化業(yè)務流程，方便客戶操作，減少柜臺人員的操作環(huán)節(jié)，提高工作效率。三是可擴充性。設計個人基本帳戶，一定要具備良好的擴充能力，要能為未來的發(fā)展留有足夠的空間和接口。四是安全性。設計個人基本帳戶，要貫徹強化基礎管理，嚴格業(yè)務操作，規(guī)范流程和控制，切實防范風險方針，確保帳戶系統(tǒng)的穩(wěn)定運行和業(yè)務的順利推展。

（二）系統(tǒng)結構及目標

開發(fā)個人基本帳戶，必須充分利用現(xiàn)有的城市綜合網(wǎng)絡系統(tǒng)。通過城市綜合網(wǎng)絡系統(tǒng)，建立以客戶為中心的業(yè)務交易、客戶服務和信息管理三個互為關聯(lián)的系統(tǒng)。

從業(yè)務交易系統(tǒng)看，它應是個人基本帳戶的主體功能系統(tǒng)，要實現(xiàn)對客戶的綜合性金融服務，同時為客戶服務系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)提供基礎信息。

從客戶服務系統(tǒng)看，它是以業(yè)務交易系統(tǒng)為基礎的后臺服務管理系統(tǒng)，對系統(tǒng)內的有關信息加工，評定客戶服務等級，確定客戶信用狀況，為客戶提供差別化服務，并為前臺交易提供服務與支持。

從信息管理系統(tǒng)看，它是以業(yè)務交易系統(tǒng)、客戶服務系統(tǒng)為基礎，為銀行提供客戶信息管理、資金管理、零售業(yè)務效益管理服務，同時為銀行的資金、成本、效益管理提供基礎數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。

上述三個系統(tǒng)一方面滿足客戶的賬戶管理，一方面滿足銀行的帳務管理，從而實現(xiàn)對個人基本帳戶業(yè)務信息的最大利用，將客戶和銀行的資產、負債、權益、成本和損益增減變化的情況和結果都反映出來。

（三）賬務核算體系

個人基本賬戶系統(tǒng)，應按客戶設置戶頭，以個人基本賬戶為核算基點，分類連續(xù)記錄個人客戶的業(yè)務活動。從賬戶組織體系看，一方面，銀行應按照客戶的要求，將其資產、負債業(yè)務歸集在個人基本賬戶下統(tǒng)一管理?？蛻魬{個人基本賬戶和款項代碼，即可處理各類個人存取款業(yè)務、個人貸款業(yè)務、個人投資理財業(yè)務等。同時，銀行也要根據(jù)客戶需要，為其提供信息加、統(tǒng)計報表和特惠服務。另一方面，銀行要按照現(xiàn)行核算的要求，對個人基本帳戶發(fā)生的業(yè)務進行帳務管理。在此基礎上采集、加工、維護相關信息，建立信息資料庫，形成銀行和客戶的有關會計報表。然后分析客戶信息，評定為客戶服務的等級，根據(jù)客戶對銀行貢獻大小提供差別化服務。不僅如此，要按安全性、流動性和效益性原則，管理好銀行自身的資產、負債和所有者權益，實現(xiàn)商業(yè)化管理。

（四）系統(tǒng)的功能定位

通過建立個人基本賬戶系統(tǒng)，最終應實現(xiàn)為客戶服務的多項功能。當前至少要有三大功能：一是業(yè)務交易系統(tǒng)功能。包括在網(wǎng)點柜臺實現(xiàn)存、貸、匯、結、理等服務，在ATM、商戶POS、電話銀行、網(wǎng)上銀行實現(xiàn)存、取、查、轉等一般性業(yè)務和特殊業(yè)務。二是客戶服務系統(tǒng)功能。包括客戶信息管理，評定客戶服務等級，確定客戶信用額度，授權授信管理等。三是信息管理系統(tǒng)功能。包括客戶的資產負債和貢獻評價，業(yè)務成本效益分析，信息維護等。以滿足客戶對自身資產的管理及投資理財業(yè)務需求，同時滿足銀行培植優(yōu)秀客戶群體、提高經營效益的要求。

三、開發(fā)個人基本賬戶系統(tǒng)的主要措施

第一、更新觀念，齊心協(xié)力做好開發(fā)工作。建立個人基本帳戶系統(tǒng)，雖針是銀行零售業(yè)務部門和部門的一項任務，但它涉及到全行各個部門；不僅是賬戶核算上的一場改革，更是零售業(yè)務今后帶有方向性的思路；不僅是各家銀行邁向商業(yè)化道路上的一個舉措，而且是一場大的信息技術革命。可以說，這個系統(tǒng)的建立，是銀行對原有核算體系的一大突破，意味著我們的經營思路，服務方式和操作手段等都要有一個大的改變。作為各級行的主管人員，特別是相關部門的領導同志，必須從戰(zhàn)略的高度認識這個項目的開發(fā)，并把此列入重要的議事日程。要抽調精兵強將，組成專門項目組和工作組，有計劃有步驟地開發(fā)，才能把這項工作抓緊、抓實，抓出成效。

銀行個人簡歷范文第3篇

大化不爭

不言不語不解釋

你今天有乖嘛

愛錢

搭仙

地獄快樂

最是風月入懷

神樂

貓和老鼠

過路人

江湖里廝殺

亂世忠良

大仙兒

冷風斷情長

格式化丶孤獨

重拾舊夢

致命的執(zhí)著°

中意你

繼續(xù)頹廢著

捕夢時光機

獵食游戲

乖一點就親你

南下牧馬

你爹我超酷的

走過你來時的路

歸來酒未醒

醉話江湖

正經的老色鬼

腦細胞懷孕了.

堇年紙鳶

原來不是你啊~

離別

世俗眼光

淚花伊人妝

關于你

抹去浮華虛夸

打包星星.

醉里挑燈看劍

土味升級

你腦殼有屎

胖小孩

晟

銀行個人簡歷范文第4篇

一、背景資料

（一）自戀的概念

很多人認為“自戀”是一個貶義詞，且不愿意承認自己自戀。不少心理學者把自戀作為一種普遍的人格特質。社會認知理論認為，個體都是自我關注者，自戀者只是高自我關注者。

對于自戀，目前尚無一個統(tǒng)一的定義。臨床上自戀被看作一種人格障礙。1994年的DS-IV將自戀人格障礙描述為一種普遍夸大的行為模式，需要羨慕，缺乏同情心。非臨床領域認為自戀是一種長期性的、形式多樣的人格構造。

作為一種非臨床意義的人格特質，自戀表現(xiàn)出一種自我膨脹；對無限的權力、美麗和成功的幻想；對批評的極度敏感；強烈的特權感；以及利用性的人際關系。有的觀點認為社會的動蕩不安，復雜的多元價值觀，以及飄忽不定的情感都左右著自戀人格的形成和發(fā)展。

本研究將自戀定義為一種綜合性人格構造，是個體對于自身、自身想象以及自身在他人眼中形象的過分專注和沉迷，是一種對于自身重要性的夸大感覺，認為自己比其他的人都更為優(yōu)越，并相信自己有資格獲得特殊權利和待遇。

（二）隱性自戀的概念

隱性自戀的概念由Wink首次提出，1991年，Wink提出了自戀包含著顯性自戀跟隱性自戀兩種類型。我國學者鄭涌（2005）編制的自戀量表表明，隱性自戀包括易感質，特權感，自我欽羨三個維度。

本研究認為，隱性自戀是個體內隱的自我欣賞和自我夸大，表現(xiàn)為潛在的自卑，缺乏信心和主動性，過分敏感、焦慮和具有不安全感，同時存在自我夸大和別人認同的高度尋求等外顯特征。

（三）自戀與心理健康

國外有關自戀的大量實證研究表明，自戀與心理健康的關系表現(xiàn)出“雙面性”，顯性自戀至少有一些適應的特征，而隱性自戀的特征主要是不適應的。在對自戀的測量中也發(fā)現(xiàn)，自戀的某些特征與心理健康的指標成正相關，而另一些則成負相關。Rose（2002）研究發(fā)現(xiàn)，顯性自戀者是因為具有高自尊，所以他們經常體驗到幸福；而隱性自戀者因為自尊水平較低，所以他們總感到不高興。所以，自戀的性質主要取決于自戀在心理發(fā)展中如何發(fā)揮作用。由此可以認為，顯性自戀多與健康心理有關，而隱性自戀多與不健康心理有關。

二、研究方法

（一）被試

本研究隨機選取了300名普通高中普通班學生作為被試，回收問卷284份，用一對測謊題剔除無效問卷24份，共260份有效問卷。

（二）研究材料

材料一：西南大學郭成教授自編的隱性自戀問卷，共20題，其中含一對測謊題，共4個因素：自我優(yōu)越、自我欣賞、人際敏感、自我保護。該量表的內部一致性系數(shù)為0.802；分半信度系數(shù)是0.772；擬合指數(shù)接近1。該量表有較好的信效度。

材料二：SCL-90癥狀自評量表，該量表包括90個題目，共10個因素：軀體化、人際關系敏感、抑郁、焦慮、敵對、恐怖、偏執(zhí)、精神病性及其他。包含比較廣泛的精神病癥狀學內容，用以測查高中生的心理健康狀況。

（三）統(tǒng)計處理

采用SPSS13.0 for Windows對數(shù)據(jù)進行分析和處理。

三、結果與分析

（一）高中生隱性自戀的特點

對有效被試在各個因素上的平均數(shù)和標準差進行統(tǒng)計，從總體上分析高中生隱性自戀的基本狀況，考察高中生隱性自戀的發(fā)展特點。

從表1可以看出，高中生隱性自戀居于中等水平。各因素得分從高到低依次為自我欣賞、人際敏感、自我保護、自我優(yōu)越。

（二）高中生隱性自戀與心理健康的關系

1.高中生隱性自戀與心理健康的相關分析

為考察高中生隱性自戀與心理健康之間的關系，對隱性自戀各維度得分及其總分與心理健康各維度的得分及其總分進行相關統(tǒng)計。

從表2可以看出，高中生心理異常與隱性自戀存在相關。高中生隱性自戀總體與心理異常各維度及其總體均呈顯著正相關。具體到各個維度上，自我優(yōu)越和人際敏感與心理異常各維度及其總體均呈顯著正相關；自我欣賞僅與偏執(zhí)成正相關；自我保護與除恐怖外的各項均呈顯著的正相關。說明隱性自戀的水平的確對高中生的心理健康有影響，隱性自戀水平越高，心理越不健康。

2.高中生隱性自戀對心理健康的回歸分析

為了進一步考察隱性自戀對高中生心理健康的影響和相對貢獻，以隱性自戀總體為自變量，心理異?？傮w為因變量，進行層次回歸分析。

從表3可以看出，隱性自戀對高中生心理健康具有顯著的預測作用，與簡單相關分析的結果是一致的，隱性自戀可以解釋心理健康18.3%的變異性。

四、討論

在國內外學者對隱性自戀研究的基礎上，本研究對高中生隱性自戀與心理健康的關系進行了探討，一定程度上揭示了高中生隱性自戀與心理健康的關系。

（一）高中生隱性自戀的總體特點

本研究在以往研究的基礎上，將隱性自戀分為自我欣賞、自我優(yōu)越、人際敏感和自我保護四個維度。從總體上看，高中生隱性自戀水平處于中等水平。究其原因，可能是因為高中生處于青春期，正是自我意識高度發(fā)展的時期，在這個時期，高中生強烈的關注著自己的成長，每一個人都存在著一定程度的自戀；在這個時期，高中生的自我觀察、自我評價、自我體驗、自我監(jiān)督自我意識等都逐漸趨于成熟，使得高中生可以對自我作出客觀的評價，不會高度的自戀。

（二）高中生隱性自戀與心理健康的關系

在本研究中，高中生隱性自戀與心理異?？傮w及其各維度均存在顯著的正相關。這與理論及過去研究結果都較為一致，表現(xiàn)出隱性自戀者通常比較焦慮、抑郁，缺乏安全感，容易受到生活中創(chuàng)傷事件的傷害。

具體到隱性自戀的各個維度上，自我優(yōu)越與心理異常各維度及其總體均呈顯著正相關，表明對自我的過分夸大可能導致對自己的過高標準和要求從而對心理健康狀況造成不良影響；人際敏感與心理異常各維度及其總體均呈顯著正相關，表明在人際交往中過分的敏感會對心理健康狀況造成不良影響；自我欣賞僅與偏執(zhí)成正相關，表明盲目的欣賞自己，過分關注自我會使人只相信自己，不能接受他人的意見，從而顯得偏執(zhí)；自我保護與除恐怖外的各項均呈顯著的正相關，表明過分的自我保護可能正是由于缺乏安全感、自卑，而這些會影響心理健康?？傊?，隱性自戀水平越高的人心理健康的水平就越差。

銀行個人簡歷范文第5篇

【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人貸款 風險 管理

一、商業(yè)銀行違約個貸概況

近年，商業(yè)銀行以個人住房貸款為主打品種的消費貸款規(guī)模不斷擴大，成為商業(yè)銀行利潤貢獻度較大的優(yōu)質資產和優(yōu)勢信貸品種。

隨著新常態(tài)下經濟周期下行，個人住房貸款客戶群收入狀況受到一定沖擊，房地產市場、社會經營環(huán)境等內外綜合因素作用更加復雜，其潛在違約風險逐漸加大。

我國商業(yè)銀行違約個貸主要分布于中長期個人住房貸款和個人商用房貸款。根據(jù)銀監(jiān)會公開資料顯示，2015年上半年，五大國有商業(yè)銀行等上市銀行不良個人住房貸款余額和不良貸款率均有所反彈，不良貸款的較快增長需引起關注，同時對其違約風險因素管理提出了更高要求。

二、個人住房貸款違約風險淺析

總體來看，個人住房貸款違約風險因素包括許多方面，既有經濟社會層面的因素，也有微觀層面的原因；既有房地產業(yè)的經濟周期性、金融市場環(huán)境因素、也有銀行與借款者之間的信息不對稱等導致的違約風險；即便是借款人自身違約的可能性，也具有客觀和主觀兩個方面。

拖欠還貸的違約風險影響因素錯綜復雜，僅從借款人特征維度看，國內學者對多家城市個人貸款數(shù)據(jù)抽樣實證分析顯示，抵押物面積、家庭結構和婚姻狀況、文化程度、職業(yè)、信用狀況、收入水平、年齡、住房情況、借款目的、收入還貸比率等等都或多或少會對借款人拖欠還貸產生不同程度的影響。

通過相關工作實踐，筆者認為影響我國商業(yè)銀行個人住房貸款違約風險主要因素有以下三類十二項。

（一）借款人因素

1.收入穩(wěn)定性和收入水平。持續(xù)穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流是借款人確保能夠按時歸還個人貸款的第一還款源，是借款人償還能力的重要保證和體現(xiàn)；借款人收入水平高低與其償還能力存在正相關關系。經濟下行，經營不善和收入下降客觀上導致借款人還款能力不足，違約率上升。目前此類因素在所有因素中是影響最大的，占比達75%以上。

收入的真實性是審查借款人個人信息的重要內容。但由于目前我國個人征信體系并不健全有效，央銀現(xiàn)有的征信系統(tǒng)中沒有完整連續(xù)的借款人收入信息以供核對，有的借款人工作單位和征信系統(tǒng)也不一致?？蛻艚浝聿扇∶嬲劰P錄的調查方式，對借款人收入狀況判斷只能以其收入證明為準，其真實性無從考證。

2.收入還貸比。借款人每月償還貸款金額與家庭收入之比例越低，償還貸款的壓力越低，貸款違約率越低。多家研究結果表明，這個指標是不同區(qū)域銀行公認的違約風險重要因素。2007年10月以前，國家對收入還貸比沒有硬性規(guī)定，采取的標準是借款人最低生活保障為收入還貸比底線，多家商業(yè)銀行在實際業(yè)務中對客戶收入還貸比率執(zhí)行很多超過了70%；2007年10月后至今，商業(yè)銀行執(zhí)行銀監(jiān)局規(guī)定收入還貸比不能超過50%的標準。違約貸款中2007年10月以前的形成占比超過50%。

3.職業(yè)。工作穩(wěn)定程度和壟斷程度越高，具有較好的收入水平，違約率越低。職業(yè)因素的實質是還是通過收入因素來間接體現(xiàn)的。目前商業(yè)銀行對借款人單位真實性調查也是在征信系統(tǒng)中核對，但在實際工作中，大概有50%的借款人出具的單位介紹信和征信系統(tǒng)不一致。目前公認的個人優(yōu)質客戶群有公務員、壟斷行業(yè)國企、金融機構、教師、科研機構、事業(yè)單位等。毫無疑問，商業(yè)銀行個人住房貸款營銷策略和營銷對象圍繞職業(yè)因素差別化開展。

4.婚姻狀況。表面上看婚姻狀況是影響個人貸款違約的非經濟因素，但婚姻關系破裂，家庭結構發(fā)生重大變化，導致共同還款人之間產生債務、經濟權益糾紛，會造成貸款違約。在實際催收中，出現(xiàn)不少因家庭婚姻問題，對歸還貸款互相推諉，試圖懸空銀行債權的情況，因此一旦借款人由于婚姻家庭解體出現(xiàn)拖欠，商業(yè)銀行應盡快重點催收、積極落實債務人，確保貸款安全。

5.購房面積。雖然一般認為，購房面積對違約影響和借款人的經濟債務壓力成正比，但在實際業(yè)務操作中，通過實踐和貸后催收情況，筆者認為購房面積在商業(yè)銀行違約個貸因素中沒有必然的相關關系，因此在貸款實際營銷中，在把握好國家經濟適用房等房貸政策導向的前提下，商業(yè)銀行沒必要刻意避開購房面積較大者，考察重點應放在借款人的資信和收入等的真實性方面。

6.借款目的。實踐經驗，借款人借款目的對個人貸款違約風險的影響同向變動。一般情況下，用于首套家庭居住需求或以其家庭基本居住為目的借款人，需求的剛性決定其終止償付的主動拖欠風險較低，而一筆多貸的用于投資需求或用于經營目的的借款人由于種種因素變化則潛在主動拖欠的可能性較大。這在個人住房貸款、個人商用房貸款中比較明顯。因此，對于有多筆個人住房貸款的借款人是商業(yè)銀行的重點監(jiān)控對象。

7.資信狀況。借款人資信狀況和各類社會、經濟活動息息相關。借款人信用是貸款的基礎，是其能否享受優(yōu)惠貸款利率政策的重要條件。資信和違約概率呈負相關性，資信較高的借款人未來可能的違約概率較小。

目前我國社會尚未形成一套權威有效的全民個人資信評級體系；央行個人征信系統(tǒng)只有貸款信息和信用卡信息；實務中，客戶經理對借款人全面資信的了解、評估和判斷沒有其他更多可依據(jù)的征信渠道，借貸之間信息不對稱，存在借款人夸大自身還款能力和資信水平的風險。

（二）貸款因素

1.貸款利率。2014年11月起至今，央行連續(xù)5次降息，貨幣政策進入降息周期。降息雖然減少了借款人月供，降低了融資成本，但在經濟下行背景下，借款人收入沒有相應增長，或增長幅度有限、甚至收入下降，降息對月供的影響暫時不明顯，借款人的還貸壓力并不輕松，月供超過購房者的承受能力時，拖欠房貸的違約現(xiàn)象會隨之大量增加。

2.貸款期限。我國較早的個人住房貸款業(yè)務是1998年發(fā)展起來的，迄今為止17個年頭，處于風險暴露期。由于個人住房貸款期限長，經濟周期和房價的波動、利率的調整、市場環(huán)境變化等都會在一定程度上加大借款人經營和收入狀況的變動，甚至還貸心理的波動，很多潛在風險因素將來會充分暴露，給銀行帶來一定的違約壓力。

3.擔保方式。個貸是抵押加階段性連帶保證的擔保方式，抵押率越低，違約風險越低，風險緩釋保障效果越好。如：訴諸法律的違約個人住房貸款的回收，第二還款源充足是關鍵，對降低違約風險起了積極作用。

（三）其他因素

1.區(qū)域經濟和房地產周期。區(qū)域和周期因素對個貸違約風險有著正方向的影響，且影響程度較高。筆者所在的鄭州作為中部崛起的重要城市，區(qū)域經濟快速發(fā)展，拓展了房地產市場空間，個人住房貸款業(yè)務獲得較大發(fā)展。需要注意的是，雖然目前個人住房貸款違約率處在可控水平，但其長期性潛在風險，在經濟下行周期效應疊加下，出現(xiàn)爆發(fā)并產生違約擴散不是沒有可能的，需引起我們關注。

2.心理因素。鑒于不同文化、地域、教育、年齡對不同借款人觀念的影響，借款人對借款行為不負責任，即使具有償還能力，而且法律約束力和強制力存在，但由于僥幸心理，違約動機依舊存在，仍舊不愿意還款。這種心理是一種非理性化的主動違約，是惡意拖欠。對此類違約，必須堅決訴諸法律，促使借款人主動歸還貸款。

三、管理建議

（一）提高認識，時刻樹立風險意識，保持對個貸違約風險防范長期艱巨性的高度警惕

個人住房貸款剛需和剛改，決定其規(guī)模仍會慣性擴大，貸款余額的高速累積，貸款總量的“稀釋”作用在一定程度上掩蓋了其違約風險的增長。貸款質量呈現(xiàn)一種風險不大、“平安無事”的表面化狀態(tài)，部分人員違約風險防范意識弱化。高企的貸款總量是把雙刃劍，隨著經濟下行，總行和銀監(jiān)局更加嚴格的信貸風險分類標準和外部監(jiān)管下，個貸違約風險的長期性、復雜行、隱蔽性，必將逐漸暴露，甚至可能集中爆發(fā)，貸款質量下遷壓力將不斷增加，我們必須警鐘長鳴，充分認識到違約風險管理是貫穿銀行業(yè)務發(fā)展的長期戰(zhàn)略措施，只能加強不能松解。

（二）貸前調查是個人住房貸款違約風險控制的第一道屏障，必須嚴格執(zhí)行貸前調查制度，時刻繃緊貸前調查警戒線

個貸對象覆蓋范圍廣，個人信用參差不齊，借款人信息資料的真實性是我們開展業(yè)務的瓶頸，堅決杜絕為爭奪個貸客戶搶占市場份額，而忽視對借款人資信審查不嚴格，降低貸款標準的現(xiàn)象，尤其是對一筆多貸，對其前后短時間內收入水平明顯變化，必須調查從嚴、監(jiān)管從嚴，不能流于形式，想當然；充分運用好央行征信系統(tǒng)資源，在此基礎上加強對借款人個人信息收集和核查工作，可以考慮設立若干信息核查小組，對部分重要疑點進行人工動態(tài)查實，努力消除信息不對稱。同時可以在個貸業(yè)務大廳設立廣譜宣傳專欄，面向客戶大力宣傳資料真實對個人融資的重要性，違約現(xiàn)象對個人和家庭所造成的負面影響，以及對提供虛假個人信息等違規(guī)行為的懲罰措施，以警示借款人增強社會信用意識。