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郵政保險論文范文第1篇

論文摘 要:2006年5月,檢查組對天津市部分郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的內(nèi)控狀況､現(xiàn)金管理等方面進(jìn)行了專項檢查,并對天津市郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況進(jìn)行了調(diào)查研究｡本文就郵儲在機(jī)構(gòu)､人員､內(nèi)部管理等方面存在的諸多問題進(jìn)行分析并提出防范風(fēng)險特別是操作風(fēng)險的政策建議｡ 

 

一､天津市郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的基本情況 

 

(一)業(yè)務(wù)開展情況 

1.儲蓄基本情況｡2006年9月末,全市郵政儲蓄存款余額達(dá)267.06億元,較年初新增儲蓄有款31.92億元,年增長率為13.57%;較去年同期新增儲蓄余額57.77億元,增長率為27.6%｡其中,定期儲蓄存款224億元,占儲蓄余額的84.07%;活期儲蓄存款42.2億元,占儲蓄余額的15.83%;定活兩便儲蓄存款0.09億元, 通知存款0.1億元｡2006年9月末,郵儲存款余額市場占有率為9.76%,存款余額居全市第5位｡ 

2.中間業(yè)務(wù)情況｡目前,天津市郵政儲蓄機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)有代收代付(工資､代收電信資費､養(yǎng)老金､失業(yè)保險金､代收水費電費等)､保險､國債和基金等業(yè)務(wù)｡截至2006年9月末,中間業(yè)務(wù)收入0.57億元,占郵儲業(yè)務(wù)收入16.17%｡其中保險業(yè)務(wù)量9.31億元,保險業(yè)務(wù)收入0.375億元,占中間業(yè)務(wù)收入的66.31%,市場占有率達(dá)到38.63%｡目前,已與全市9家壽險公司､3家財險公司建立了合作關(guān)系,的險種主要有壽險､家財險和意外險､機(jī)動車輛險等｡ 

 

(二)機(jī)構(gòu)設(shè)置情況 

天津郵政儲匯局成立于1989年12月份,隸屬天津市郵政局,目前設(shè)置綜合辦公室､市場部､信貸業(yè)務(wù)部､儲匯業(yè)務(wù)部､ 會計 核算部､稽查安保部､保險業(yè)務(wù)部､清算中心､儲蓄卡部等部門｡ 

目前,天津市郵政儲蓄網(wǎng)點361個,其中市內(nèi)六區(qū)郵政儲蓄網(wǎng)點155處｡共擁有自動柜員機(jī)(atm)176臺,其中市內(nèi)六區(qū)106臺,塘沽區(qū)15臺,大港區(qū)14臺｡ 

 

(三)人員情況 

2006年9月末,天津市郵政儲蓄從業(yè)人員2076人,其中正式職工696人,占33.53%;具有大專以上學(xué)歷人員232人,占11.18%｡ 

 

二､當(dāng)前郵政儲蓄存在的主要問題 

 

(一)機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員素質(zhì)制約郵政儲蓄業(yè)務(wù)的 發(fā)展  

其一,天津市郵政儲匯局為天津市郵政局所轄二級單位,各區(qū)縣儲匯分局為各區(qū)縣郵政局的業(yè)務(wù)部門,因此各區(qū)縣儲匯分局與市儲匯局并沒有行政隸屬關(guān)系;其二,郵政儲蓄獨立于郵政局,天津市郵政儲匯局作為專業(yè)局負(fù)責(zé)對各區(qū)縣郵政局的儲匯業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行發(fā)展籌劃､業(yè)務(wù)指導(dǎo)､業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督檢查;其三,郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的人事管轄權(quán)集中于郵政局,市儲匯局對各區(qū)縣儲匯分局并不具備人員管理的權(quán)利｡這種業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)､人員相分離的管理模式,嚴(yán)重制約了郵政儲蓄的發(fā)展｡ 

目前,郵政儲蓄從業(yè)人員中只有1/3為正式職工,從業(yè)隊伍缺乏穩(wěn)定性;大專以上學(xué)歷人員僅占11.18%,學(xué)歷層次較低,素質(zhì)不強(qiáng),業(yè)務(wù)水平不高,缺乏 金融 業(yè)務(wù)經(jīng)驗及專業(yè)化管理能力,難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)｡ 

郵政儲蓄這種特殊的管理模式,使監(jiān)管部門無法對郵儲的業(yè)務(wù)和管理人員進(jìn)行有效的監(jiān)管,大大削弱了執(zhí)法力度,監(jiān)管措施難以落實到位｡ 

 

(二)財務(wù)管理模式使現(xiàn)場檢查難以延伸 

郵政儲蓄機(jī)構(gòu)作為郵政局的下屬機(jī)構(gòu),其郵儲業(yè)務(wù)收入按季統(tǒng)一上劃天津市郵政局｡天津市郵政儲匯局作為報賬單位,其財務(wù)核算完全由天津市郵政局帳務(wù)中心負(fù)責(zé)｡郵政儲蓄沒有獨立的財務(wù)核算體系和行政管理機(jī)構(gòu),無法全面掌握財務(wù)收支情況,無從進(jìn)行成本核算,制約了郵政儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展｡ 

在這種財務(wù)管理模式下,銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無權(quán)對郵政部門的賬務(wù)進(jìn)行檢查,也就使郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的財務(wù)收支完全游離于監(jiān)管范疇之外,使現(xiàn)場檢查難以延伸,為監(jiān)管工作帶來極大的困難｡ 

 

(三)操作風(fēng)險是郵政儲蓄面臨的最大風(fēng)險 

銀行業(yè)操作風(fēng)險是指由于銀行內(nèi)部程序､人員､系統(tǒng)不充足或運行失當(dāng),以及因為外部事件的沖擊等原因?qū)е轮苯踊蜷g接損失的可能性｡通過對天津市郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管､現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理及內(nèi)部控制狀況現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn),郵儲機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金業(yè)務(wù)､大額交易､網(wǎng)點管理等方面存在諸多操作風(fēng)險隱患｡如單人進(jìn)出庫房､不嚴(yán)格執(zhí)行存款實名制､柜員交接時不對現(xiàn)金進(jìn)行請點等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象｡這些問題的發(fā)生源于郵儲業(yè)務(wù)操作流程不完善､內(nèi)控制度缺失和業(yè)務(wù)人員有章不循,若不及時進(jìn)行整改,將極易造成操作風(fēng)險,不利于防范案件和保證儲蓄資金安全｡ 

三､政策建議 

 

(一)積極推進(jìn)郵政儲蓄改革進(jìn)程 

目前,

 

(二)建立健全操作規(guī)程,完善風(fēng)險管理機(jī)制 

一是要建立健全各項業(yè)務(wù)的操作規(guī)程, 科學(xué) 制定財務(wù)管理､業(yè)務(wù)監(jiān)督､業(yè)績考核等一系列相關(guān)制度和辦法,對重要崗位和敏感環(huán)節(jié),應(yīng)制定詳細(xì)的操作規(guī)程和監(jiān)督管理辦法,加強(qiáng)事后監(jiān)督,有效落實責(zé)任追究制度｡要組織相關(guān)人員對已不適應(yīng)當(dāng)前 發(fā)展 和基層實際管理情況的內(nèi)控制度進(jìn)行修訂,為無章可循的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定操作規(guī)程;二是建立風(fēng)險管理機(jī)制,設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險管理機(jī)構(gòu),制定風(fēng)險管理的制度和辦法,不斷提高對各項業(yè)務(wù)風(fēng)險的識別和防范水平,為業(yè)務(wù)的全面開展奠定堅實的基礎(chǔ)｡ 

 

(三)引進(jìn)和培養(yǎng)精通 金融 業(yè)務(wù)的專業(yè)人才 

改革與發(fā)展,人才是關(guān)鍵｡首先,應(yīng)大力引進(jìn)金融和財務(wù) 會計 專業(yè)人才,充實從業(yè)人員隊伍,為改革和發(fā)展奠定基礎(chǔ);其次,借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗,切實加強(qiáng)在崗職工培訓(xùn),提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平 ;再次,建立一套完善的激勵約束機(jī)制,從物質(zhì)和精神兩方面給職工以提高專業(yè)水準(zhǔn)的動力和壓力｡通過上述措施營造聚才､育才和有利于優(yōu)秀人才脫穎而出的用人機(jī)制,做到人盡其才,才盡其用,滿足郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展對人才的需求｡ 

 

郵政保險論文范文第2篇

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排

論文摘要：改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

我國是一個人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)在我國是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢，對金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無法正常啟動。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過程的結(jié)晶。也就是說，我國農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對農(nóng)村金融需求的特點，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補“市場失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個方面來完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國家或政府層面

首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)村金融發(fā)展實際，盡快制定出臺專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營管理的無序局面；二是借鑒國外的實踐，制定有關(guān)支持或鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

其次，國家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長遠(yuǎn)，突出重點，注重實效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財政金融政策、農(nóng)村社會保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財政補償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。

二、金融機(jī)構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個部分：農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場，尋找新的利潤增長點。國有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場全面退出，應(yīng)該通過市場化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場尋找新的利潤增長點。即在加強(qiáng)風(fēng)險控制的同時，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場的特點，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營業(yè)網(wǎng)點鋪設(shè)到縣級及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購銷儲備信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國政府和國際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國郵政儲蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系，來支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)民間金融層面

由于我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長期缺失，使得農(nóng)村民間金融異?；钴S，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊含著極大的金融風(fēng)險，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時降低市場準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可考慮設(shè)立民營銀行，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營狀況和經(jīng)營風(fēng)險。

三、其他層面

首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險特點，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，連續(xù)三年的中央的1號文件也在不同程度上強(qiáng)調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險制度。這充分表明國家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，貫徹國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機(jī)構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險組織。三是鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種，滿足農(nóng)民不同層次的保險需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個以政策性農(nóng)業(yè)保險為主體、農(nóng)村合作保險和商業(yè)保險為輔的多層次保險體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

郵政保險論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；優(yōu)劣勢

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0057-02

引言

農(nóng)村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經(jīng)多次變革才使其在金融機(jī)構(gòu)占有一席之地。1984年中國農(nóng)村信用合作社開始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國有商業(yè)銀行――中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運作。2003年，8個省開始進(jìn)行推行改革試點，取得了階段性的成效。2004年，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。農(nóng)村信用社在經(jīng)過漫長的變革之后，已經(jīng)與國有商業(yè)銀行脫鉤，形成了具有特色行業(yè)的新的金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區(qū)別，它們的優(yōu)劣勢也各不相同。

一、背景資料

農(nóng)村信用社是以前的農(nóng)行的一個部分，后來單分出來變成了農(nóng)村信用社。顧名思義，就是主要服務(wù)三農(nóng)，也是銀行機(jī)構(gòu)的一種，目前許多農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行了。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。

農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，它與國有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系：它們都屬于金融機(jī)構(gòu)，并都辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍一般是向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的，品種較為簡單，儲蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等，如“農(nóng)戶小額信用貸款”等存貸款業(yè)務(wù)。國有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財服務(wù)的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等等。農(nóng)村商業(yè)銀行是以縣級聯(lián)社為一個獨立核算的法人單位，在縣級以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國有銀行是有許多分支機(jī)構(gòu)的，分支機(jī)構(gòu)非獨立核算的營業(yè)單位，一般是一級法人單位。總的來看，農(nóng)村商業(yè)銀行相對國有商業(yè)銀行來說，資金實力較差，服務(wù)品種較少。

二、分析拓展

（一）優(yōu)勢分析

1.本地化優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來立足農(nóng)村金融市場，在農(nóng)村金融市場中有著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根銀行”。政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng)，它在接受國家扶持的同時也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)往往煩瑣卻效益很少。但也使得農(nóng)村商業(yè)銀行活動于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機(jī)構(gòu)所沒有的。

2.資金管控優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要資金來源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是憑借著對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私猓瑢⒅饕刨J對象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個人，誠邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應(yīng)，又能有效遏制資金從欠發(fā)達(dá)社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達(dá)社區(qū)，因此在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用竦闹С?。農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢是面在農(nóng)村，根在農(nóng)村，是農(nóng)民自己的銀行，有它獨特的人文關(guān)系。

3.信息獲取效率優(yōu)勢。大銀行規(guī)模龐大，鏈條較長，且各銀行都有一套嚴(yán)格的信貸審批程序，手續(xù)較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營快速多變的特點。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營方式靈活，同時基于農(nóng)村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢，平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時，無須再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭奪市場時取得先人一步的優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營信貸的優(yōu)勢。

（二）劣勢分析

1.抵抗風(fēng)險能力弱。農(nóng)村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機(jī)制，兼具對中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險識別能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風(fēng)險。像工商銀行等國有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大，它們能抗得住風(fēng)波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個億，因為它們面向為全國，融資能力強(qiáng)結(jié)算范圍廣，資金實力強(qiáng)，而這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行所沒有的。

2.服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在省內(nèi)實現(xiàn)免費通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對國內(nèi)資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力，并且農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。

3.人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的，占比卻很少。同時，各營業(yè)網(wǎng)點一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對偏大，對新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。

（三）機(jī)會分析

1.政府政策扶持。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行仍是國家農(nóng)村金融政策的主要傳導(dǎo)器和執(zhí)行者，其服務(wù)對象限定在三農(nóng)領(lǐng)域，作為風(fēng)險補償，國家在資金扶持、利率浮動、支農(nóng)再貸款、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā)放等方面均給予一定的優(yōu)惠政策，這就構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭的一份特有優(yōu)勢。

2.市場領(lǐng)先地位。農(nóng)村商業(yè)銀行一直保持立足農(nóng)村金融市場的發(fā)展戰(zhàn)略。從1998年開始，工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場領(lǐng)域為農(nóng)村商業(yè)銀行騰出市場空間，并且農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的市場份額是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。目前，在農(nóng)村與農(nóng)村商業(yè)銀行競爭比較劇烈的農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都撤離了縣級以下的單位。因此，支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村商業(yè)銀行身上，為其發(fā)展創(chuàng)造了大好機(jī)遇。

（四）威脅分析

1.郵政銀行的成立對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊。郵政儲蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對農(nóng)村資金采取“抽血”式管理，集中運用資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點只吸收資金而非運用資金，郵政儲蓄正在蓄勢待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場份額，這樣造成了農(nóng)村有限的閑散資金被抽走。郵政儲蓄銀行成立，現(xiàn)如今已成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競爭對手，且在市場競爭中占有農(nóng)村商業(yè)銀行無與倫比的優(yōu)勢。

2.保險行業(yè)的滲透。保險行業(yè)的滲透，讓農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢必產(chǎn)生農(nóng)村商業(yè)銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。

結(jié)束語

十七屆三中全會的召開，拉開了中國農(nóng)村改革的第二輪戰(zhàn)役，農(nóng)村金融市場將會進(jìn)一步放開，各類金融機(jī)構(gòu)將面臨激烈競爭。在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個市場都勝出，只有找到一個適合自己的市場進(jìn)行拓展，才能在細(xì)分的領(lǐng)域內(nèi)做大做強(qiáng)自己的品牌與特色。作為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行無論在資金實力還是在人才素質(zhì)方面都不如國有商業(yè)銀行，為了能在激烈的金融行業(yè)競爭中占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢，抓住機(jī)會，揚長避短，確定自己的市場定位。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張娜.中國農(nóng)村商業(yè)銀行監(jiān)管制度研究[D].中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫，2010，(1).

[2] 呂晉.商業(yè)銀行并購貸款監(jiān)管法律問題研究[D].中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫，2010，(1).

[3] 王翊覃.中國財政支農(nóng)問題研究[D].中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫，2009，(S1).

郵政保險論文范文第4篇

    [論文摘要] 吉林安華公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是在體制與機(jī)制、產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道、服務(wù)方式等方面積極進(jìn)行創(chuàng)新,為我國專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有益的借鑒和啟示。 

    安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司是于2004年12月30日在長春正式開業(yè)的國內(nèi)首家商業(yè)化經(jīng)營的、股份制、綜合性農(nóng)業(yè)保險公司,它是東北地區(qū)第一家中資保險公司,也是中國第二家成立的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。安華公司以“服務(wù)三農(nóng)”為經(jīng)營宗旨,以“為三農(nóng)提供保障,為社會奉獻(xiàn)價值”為經(jīng)營理念,以創(chuàng)新為動力,積極探索農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營發(fā)展新思路、新模式。 

    一、安華模式 

    1.體制與機(jī)制模式。安華公司自籌建之日起就強(qiáng)調(diào)以現(xiàn)代企業(yè)的體制與機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營和管理。公司創(chuàng)立后根據(jù)《公司法》、《保險公司管理規(guī)定》以及《公司章程》,設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和公司管理層,制定了《股東大會議事規(guī)則》、《董事會議事規(guī)則》、《監(jiān)事會議事規(guī)則》,建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營管理機(jī)制上,制定了涵蓋全部業(yè)務(wù)范圍的50多項風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,制定了多個品種的災(zāi)情應(yīng)急預(yù)案。在人員管理機(jī)制上,公司重點引進(jìn)了保險方面的專業(yè)人才以及農(nóng)業(yè)、牧業(yè)等各類專門人才,確立了能夠體現(xiàn)激勵、約束機(jī)制的開放式用工管理制度。 

    2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時就在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上,自主開發(fā)了66個“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險產(chǎn)品,涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財、農(nóng)機(jī)具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領(lǐng)域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險產(chǎn)品和農(nóng)村戶型經(jīng)濟(jì)“一攬子”保險產(chǎn)品。在具體條款上,安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專業(yè)性,確保農(nóng)民看懂弄通,讓參保農(nóng)戶自己就能計算出損失后能夠得到的賠償。同時,滿足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險產(chǎn)品中根據(jù)需求進(jìn)行組合,滿足不同農(nóng)戶家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險中,安華公司首次提出可選擇保險責(zé)任的特色保險產(chǎn)品,有利于滿足不同層次的被保險人加以選擇。 

    3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時吸取過去商業(yè)保險公司層層鋪設(shè)機(jī)構(gòu)造成高昂運營成本的教訓(xùn),提出節(jié)約成本不以犧牲服務(wù)為代價,成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提;銷售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶,讓農(nóng)戶看得見、摸得著、信得過;要兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù);要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎(chǔ)上,安華公司采取直接銷售和間接銷售結(jié)合、間接銷售為主的銷售方式,主要通過與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機(jī)系統(tǒng)的合作來實現(xiàn)。

    4.服務(wù)模式。安華公司自成立起就確立了要以服務(wù)促發(fā)展、以服務(wù)創(chuàng)效益的服務(wù)宗旨,在服務(wù)內(nèi)容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡”特點。首先是加強(qiáng)防災(zāi)防損工作,這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付,又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度,安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的作用,將賠款直接發(fā)放到投保人(龍頭企業(yè)),再由其撥付給相關(guān)農(nóng)民合作組織,由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢,將賠款支付給農(nóng)戶。第三是簡化手續(xù)和程序。針對農(nóng)村家庭火災(zāi),免除了由相關(guān)部門出具火災(zāi)證明的要求,對疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求,對自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門的證明,對網(wǎng)上核保通過的案件即可先行賠付。 

    二、安華模式的幾點啟示 

    安華公司的實踐為我國專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒: 

    1.業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營會存在“市場失靈”現(xiàn)象,單純政策性推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險國家養(yǎng)不起,純正的互助合作農(nóng)險和農(nóng)業(yè)相互保險農(nóng)戶認(rèn)識不上去,安華探索推進(jìn)的綜合農(nóng)險或“大農(nóng)險”經(jīng)營模式便具有一定的優(yōu)勢,可以政商互補、城鄉(xiāng)共進(jìn),合力助推農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展。

    2.產(chǎn)品種類多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售模式結(jié)合起來,借鑒國外經(jīng)驗,為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險、農(nóng)村家財險、短期健康險與人身意外險等在內(nèi)的全方位、“一攬子”保險保障,既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實際需要,選擇投保不同保險產(chǎn)品,同時也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。 

    3.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動型”、“龍頭企業(yè)帶動型”和“合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)動型”等政策性農(nóng)業(yè)保險的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府,吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿(mào)、蒙牛集團(tuán)簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險合作協(xié)議,迅速在保險業(yè)界樹立起了安華農(nóng)保的服務(wù)形象。 

    4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司,與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營基礎(chǔ)不同,安華的發(fā)展完全是從零做起,沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會的要求進(jìn)行規(guī)范化管理、規(guī)范化運營。 

    5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險開辦成本,安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織入手,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條所帶動的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對象,為其提供綜合保險服務(wù)。安華公司在其展業(yè)過程中,把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人,產(chǎn)業(yè)化組織帶動的農(nóng)戶為被保險人,與其簽訂開展保險合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵基地農(nóng)戶投保,積極進(jìn)行保費補貼,有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶代墊保費,等回收產(chǎn)品時扣回。在保險合作過程中,龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織在防災(zāi)防損、現(xiàn)場查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用,即降低了保戶損失、提高了理賠效率,又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險和逆向選擇。 

    參考文獻(xiàn): 

    [1]張文武:吉林省安華農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新障礙及對策.商場現(xiàn)代化,2007(10):204~205 

郵政保險論文范文第5篇

    論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進(jìn)行分析。 

一、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系簡介 

改革開放至今，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及非正式金融機(jī)構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機(jī)構(gòu)主要有私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會等。 

二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重?fù)?dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時，農(nóng)村信用社并沒有真正擔(dān)起這個重?fù)?dān)，它在經(jīng)營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國家加大政策調(diào)整力度：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。 

（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國有農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。 

（二）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。 

（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟(jì)、小商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險相對比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。 

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場經(jīng)濟(jì)體制促使金融機(jī)構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機(jī)會，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。 

三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即允許一些社會資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融市場競爭機(jī)制，并解決我國農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。 

（一）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準(zhǔn)，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3

月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機(jī)制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。 

（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析 

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機(jī)構(gòu)的，即使有其他金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認(rèn)可它，對它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風(fēng)險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問題及存款準(zhǔn)備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。 

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，2001年11月28日，國內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。 

（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風(fēng)險也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國金融機(jī)構(gòu)的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關(guān)問題。國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。 

四、非正式金融供給機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析 

非正式金融機(jī)構(gòu)主要包括：私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機(jī)構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動和高風(fēng)險投機(jī)甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風(fēng)險。風(fēng)險雖然比較大，但非正式金融機(jī)構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠(yuǎn)高于銀行存款，到金融機(jī)構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。 

從上面的分析，可以看出建國以來，我國農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價值最大化。 

 

參考文獻(xiàn)：