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招商銀行收入證明范文第1篇

借款人在招商銀行開戶，并存有一定數(shù)額的定期儲蓄存款；借款人持有招商銀行開具的、足以抵償借款金額的本人名下的未到期定期儲蓄存單或者國債作質(zhì)押；借款人保證按期償還貸款本息。

小額信用貸款申請材料：

1、提供個人身份證明，可以是身份證，居住證，戶口本，結(jié)婚證等信息；

2、提供穩(wěn)定的住址證明，房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)證明；

3、提供穩(wěn)定的收入來源證明，銀行流水單，勞動合同等。

銀行個人小額貸款條件：

1．在中國境內(nèi)有固定住所、或有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經(jīng)營地點(diǎn)的有完全民事行為能力的中國公民；

2．有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；

3．無不良信用記錄，貸款用途不能用作購房、炒股，賭博等行為；

招商銀行收入證明范文第2篇

以下銀行的信用卡相對比較好辦：

1、交通銀行：交通銀行的信用卡批卡門檻很低，除滿足基本申卡條件外，只需提供身份證明材料和收入材料，基本上就可以成功下卡。

2、光大銀行：在光大辦理信用卡不需要提供工作證明和財(cái)產(chǎn)證明，并且新人辦卡的額度也比其他銀行都要高一些。

3、招商銀行：招商銀行的發(fā)卡量是商業(yè)銀行中最多的，只要你達(dá)到申卡年齡、信用良好，并且在所在單位工作3個月以上，下卡率就可以達(dá)到80%。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

招商銀行收入證明范文第3篇

這些從招行2007年8月9日的當(dāng)年中期業(yè)績報(bào)告中可見端倪。中報(bào)顯示，公司實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入174.88億元，同比增長60.29%；實(shí)現(xiàn)營業(yè)利潤105.20億元，同比增長73.54%；實(shí)現(xiàn)凈利潤61.20億元，同比增長120.38%；實(shí)現(xiàn)每股收益0.42元，同比增長82.61%；凈資產(chǎn)收益率達(dá)到21.40%。

將日歷翻回到一年前的2006年9月22日，招商銀行H股在香港聯(lián)交所發(fā)行上市，造就了內(nèi)地企業(yè)赴港IPO多項(xiàng)第一，并在市場上掀起空前的搶購熱潮：97％的路演訂單率，明顯高于以往大型中資公司海外IPO下均82％的水平；266倍的散戶超額認(rèn)購，51倍的國際配售認(rèn)購，兩項(xiàng)指標(biāo)均創(chuàng)香港歷年大型中資企業(yè)上市的新高。招商銀行的定價(jià)估值為2.44倍，不僅是目前為止國內(nèi)銀行到香港上市定價(jià)估值最高的銀行，也是第一家定價(jià)在價(jià)格區(qū)間頂端的銀行這一連串的數(shù)據(jù)，彰顯出各路投資者對招行優(yōu)質(zhì)藍(lán)籌股的定位和未來發(fā)展愿景的高度認(rèn)可。

回顧招行的歷史，有誰會想到20年前這家銀行還偏居深圳蛇口一隅，資本金不過區(qū)區(qū)1億元人民幣。20年過去了，現(xiàn)在的招商銀行已經(jīng)發(fā)展成為一家具有近40家分支機(jī)構(gòu)，2萬余名員工，總資產(chǎn)飛躍至近萬億元，頗具規(guī)模與良好盈利能力的全國性商業(yè)銀行。在2007年8月本刊的2006～2007年度中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報(bào)告中，招行在財(cái)務(wù)評價(jià)和核心競爭力兩項(xiàng)指標(biāo)上獨(dú)占鰲頭，并榮獲2006年度最佳商業(yè)銀行稱號。而這一切，主要?dú)w功于招商銀行的兩位領(lǐng)軍人物――董事長秦曉和行長馬蔚華。

“后臺老板”與“形象大使”

作為第一家由法人持股的股份制商業(yè)銀行，招商銀行一直按照建設(shè)市場經(jīng)濟(jì)中真正商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式來引領(lǐng)自身的發(fā)展。創(chuàng)立伊始，招行就將利潤和股本回報(bào)最大化確立為經(jīng)營宗旨。

為適應(yīng)市場競爭的需要，招行很早就根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的規(guī)范建立了較完善的法人治理結(jié)構(gòu)，形成了“一級法人、多級經(jīng)營、集中領(lǐng)導(dǎo)、分級管理”的體制，并實(shí)行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的行長負(fù)責(zé)制。

占有招行約35%股份的招商局集團(tuán)掌門人――秦曉，實(shí)際上是招行的“后臺老板”，他雖行政級別已至副部級，但為人一向低調(diào)。秦曉在任職招商局之前，曾擔(dān)任中信公司總經(jīng)理和中信實(shí)業(yè)銀行董事長，是個不折不扣的金融圈資深人士。2001年年初，秦曉接任招商銀行董事長，大力向縱深方向推進(jìn)招行上市工作。秦曉在很早前就認(rèn)識到，像招行這樣中型的股份制銀行，高速發(fā)展后面臨的最直接難題就是資本金缺乏，在資本市場上市融資而彌補(bǔ)資本金不卟是國內(nèi)銀行發(fā)展的一股趨勢，也是招行合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營的必然選擇。

秦曉經(jīng)營和管理銀行的思路非常清晰，他指出，商業(yè)銀行在經(jīng)營中必須努力完成三項(xiàng)目標(biāo)：一是取得并保持合理的盈利水平；二是實(shí)現(xiàn)良好的風(fēng)險(xiǎn)控制；三是充分有效地使用資本。只有解決好這三個問題，商業(yè)銀行才能真正獲得可持續(xù)發(fā)展。而這些，招行無疑做得很好。2007年中期與2006年中期相比，招行的平均資產(chǎn)回報(bào)率（ROAA）由0.71%提高至1.20%，平均產(chǎn)權(quán)回報(bào)率（ROAE）則由18.9%升至21.4%。在2007年上半年凈利潤同比增長120.38%的情況下，不良貸款余額較2006年末減少13.2%，而同期不良貸款比率亦下降至1.66%，成績實(shí)在是喜人。

與低調(diào)謹(jǐn)慎的秦曉相比，行長馬蔚華在業(yè)界經(jīng)常被稱作中國最具創(chuàng)新意識的銀行家，也常常被稱為招行的“形象大使”。作為招行的“形象大使”，人們經(jīng)常可以在電視節(jié)目中看到馬蔚華侃侃而談，指點(diǎn)江山，還時(shí)常在IT圈人士聚集的互聯(lián)網(wǎng)大會等活動上出現(xiàn)，暢談銀行信息化。

在為招行而“秀”的同時(shí)，馬蔚華對招行的經(jīng)營發(fā)展和排兵布陣一點(diǎn)也不含糊，其在特殊工作環(huán)境養(yǎng)成的高瞻遠(yuǎn)矚思維框架在招行身上用到了極致。他認(rèn)為，經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是提升國內(nèi)銀行持續(xù)盈利能力的有效選擇，并一直呼吁支持銀行綜合經(jīng)營，將之作為中國銀行業(yè)加快推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)盈利的“希望之門”。

實(shí)際上，早在多年前馬蔚華就率先提出了招行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問題，并將零售銀行業(yè)務(wù)作為發(fā)展的突破口，有條不紊地實(shí)施。事實(shí)證明，這一舉措相當(dāng)有效。目前招行的零售業(yè)務(wù)收入已占所有收入的20%。2007年中期報(bào)告顯示，招行非利息收入占總運(yùn)營收入的比例由13.8%升至16.3%，零售貸款占總貸款的比例也由18.0%上升至21.8%。這兩組數(shù)字，無論和國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行相比較，都顯得極為搶眼。

兩領(lǐng)跑人配合默契

招行在不斷前進(jìn)的發(fā)展過程中，曾經(jīng)留下了許多驕人的成績。招行首創(chuàng)的電子化存折一卡通、率先推出的網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通、金葵花理財(cái)、點(diǎn)金理財(cái)、財(cái)富賬戶、國內(nèi)首家發(fā)行的雙幣種信用卡等知名產(chǎn)品已深入人心，在業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先地位。最近，招行又在國內(nèi)首家推出了外幣現(xiàn)金管理池業(yè)務(wù)，還獲得了企業(yè)年金賬戶管理和托管、承銷企業(yè)短期融資債券等多項(xiàng)資格。

勿庸諱言，招行耀眼成績的背后是秦曉和馬蔚華兩人在銀行經(jīng)營發(fā)展中高度默契的配合。有人將秦曉比作是，因?yàn)樗瞄L悄無聲息地制造一些“驚天動地”的策略。而馬蔚華則在各個執(zhí)行環(huán)節(jié)密切地與其配合，并不失事機(jī)地選取一些場合將招行的想法公諸于眾。秦曉曾表示，他的主要工作在招商局，招行作為股份制銀行，董事會和經(jīng)理班子有不同的角色劃分，這與獨(dú)資銀行的架構(gòu)不一樣。招行章程上明確了需要董事會解決的問題，他出面；而屬于管理者權(quán)力和責(zé)任范圍內(nèi)的事情，他不會干預(yù)；重大問題上和馬蔚華及時(shí)協(xié)商和溝通，兩人合作非常融洽。正是兩人有所為有所不為，重大事項(xiàng)共同發(fā)揮智慧決策的做法，使招行在他們的領(lǐng)導(dǎo)下一直平穩(wěn)前行。

秦曉和馬蔚華都意識到戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是招行保持活力和競爭力的關(guān)鍵，“因勢而變”是保持銀行長久核心競爭力的關(guān)鍵所在。正是基于此，招行管理層提出了“十變”的概念，即由規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)向價(jià)值導(dǎo)向；變賬面利潤為經(jīng)濟(jì)利潤；變粗放經(jīng)營為精細(xì)經(jīng)營；變以大論優(yōu)為以質(zhì)論優(yōu)；變控制風(fēng)險(xiǎn)為管理風(fēng)險(xiǎn)；變單一盈利為多元盈利；變被動定價(jià)為主動定價(jià)；變比例管理為資本管理；變部門銀行為流程銀行；變行政調(diào)節(jié)為利益調(diào)節(jié)。這“十變”從價(jià)值理念到考核手段，從管理模式到盈利形式，從管理體制到組織結(jié)構(gòu)，都根本性地動搖了傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營價(jià)值觀，代表著招行全新的價(jià)值取向和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，著眼打造招商銀行長久的核心競爭力。這或許是招商銀行從一個襁褓中的嬰兒成長為業(yè)界的巨人，備受投資者和各種客戶喜愛的奧妙所在。

奮斗未有窮期，征程正遠(yuǎn)。剛走過20年激情歲月的招商銀行，鴻鵠志向是打造“百年招行”，做“中國的花旗”。借助于成立20年慶典之際，招行簽約了華裔著名鋼琴表演藝術(shù)家郎朗出任形象大使及品牌代言人，這在目前的國內(nèi)金融界也是首創(chuàng)。

招商銀行收入證明范文第4篇

徐志剛離開的最重要的原因是―招商銀行信用卡中心太慢了，他等不起了。作為掌上生活A(yù)pp的負(fù)責(zé)人，徐志剛和團(tuán)隊(duì)將掌上生活搭成了一個“很有野心”的平臺，這個平臺上已經(jīng)綁定了1500萬活躍的招行信用卡用戶。

“信用卡用戶已經(jīng)搬上來一半了，其實(shí)可以做一些非信用卡業(yè)務(wù)，但是這就涉及到跨條線的問題，在內(nèi)部很難協(xié)調(diào)。再往下沒什么金融業(yè)務(wù)可做了，除了信用卡其他的都不讓你干。我已經(jīng)43歲了，在銀行找到新方向并且做成沒有5年時(shí)間是不行的。難道還要等機(jī)會出現(xiàn)再花5年時(shí)間嗎？我感覺對我來講是沒有吸引力的。”徐志剛對《第一財(cái)經(jīng)周刊》說。

雖然有諸多的內(nèi)部條線和協(xié)調(diào)問題，但信用卡在國內(nèi)仍然是一款處在高速增長中的產(chǎn)品。招商銀行信用卡去年一共新發(fā)卡618萬張，這也是招商銀行信用卡歷史上增長最快的年份之一。招商銀行2015年信用卡利息收入為267.29億元，非利息業(yè)務(wù)收入為95.98億元。

但是在年輕客戶的獲取上，招商銀行信用卡正在面臨技術(shù)公司的挑戰(zhàn)。2015年4月，螞蟻金服推出了一項(xiàng)幾乎就是信用卡的服務(wù)“螞蟻花唄”。上線20天后，螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)顯示，“花唄”的用戶規(guī)模已突破1000萬。據(jù)招商銀行2015年年報(bào)數(shù)據(jù)，招商銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡6917萬張，流通卡數(shù)3782萬張。花唄負(fù)責(zé)人郝穎稱，花唄的用戶中，近一半沒有信用卡。

對于信用卡來說，年輕人幾乎就是一切?！盀樾庞每ㄘ暙I(xiàn)利潤的基本上是年輕的客群，他們會有貸款、賬單分期、循環(huán)透支。信用卡本身定義的優(yōu)質(zhì)客戶就是喜歡貸款的年輕人，它在發(fā)展用戶的時(shí)候就在發(fā)展這樣的用戶，只不過有些用戶發(fā)卡發(fā)得早，他經(jīng)濟(jì)實(shí)力上來時(shí)候不再貸款了?！毙熘緞傉f。

不僅是花唄，越來越多的技術(shù)公司都在和信用卡爭奪年輕客群。這些技術(shù)公司都在圍繞個人消費(fèi)者提供金融服務(wù)，無論購物、旅游，還是培訓(xùn)、裝修，你可以列出一張長長的名單：分期樂、趣分期、花唄、白條、會分期、房司令、首付游……

這些新興的公司大部分做的是消費(fèi)金融，但最終和信用卡競爭的是同一件事情―如何定義一個年輕人的信用，以及如何為之提供消費(fèi)場景。在這一點(diǎn)上，傳統(tǒng)的信用卡恰恰處在非常不利的局面―固化的信用評價(jià)方式和不夠及時(shí)的授信流程。而技術(shù)公司則可以利用更多的個人數(shù)據(jù)來提供即時(shí)的個性化信用評估和授信。

這些提供新型消費(fèi)金融服務(wù)的公司受到了資本市場的肯定?；ㄆ煦y行的一份報(bào)告《數(shù)字化顛覆―金融技術(shù)如何迫使傳統(tǒng)銀行達(dá)到臨界點(diǎn)》顯示，2015年，全球金融技術(shù)領(lǐng)域的總投資超過190億美元，其中75%的資金投向了個人和小企業(yè)業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)類型看，46%的資金投向了借貸，23%投向了支付。

“可能下一代消費(fèi)者已經(jīng)不知道信用卡，也不想知道信用額度是誰提供的了，銀行就像現(xiàn)在的通信運(yùn)營商，只提供管道基建。”花旗集團(tuán)研究部分析師田亞非對《第一財(cái)經(jīng)周刊》說。

在徐志剛看來，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，信用卡已經(jīng)把客戶關(guān)系建立起來了，信用卡的模式類似于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司，開始不收費(fèi)，以服務(wù)的形式先獲客，獲客以后再去變現(xiàn)。

“擁有一張信用卡已經(jīng)成為剛需。沒有什么特殊問題，你可能跟著這個信用卡機(jī)構(gòu)走十年，招行的很多用戶都是從大學(xué)開始的，一直到現(xiàn)在都和招行的關(guān)系都很好，在這個過程當(dāng)中，在人生的不同階段，信用卡給他起到了不同的作用。”徐志剛甚至認(rèn)為信用卡的模式比互聯(lián)網(wǎng)公司還要更完美一些。

但是現(xiàn)在信用卡可能需要換一種方式來理解年輕人的信用和他們的消費(fèi)需求。

600萬，這是分期樂2016年授信用戶的目標(biāo)增長量，距離這家公司第一筆分期購物交易的時(shí)間是3年。

信用卡和分期樂都在極力爭取的新客戶群體是類似的：有消費(fèi)欲望，有借貸需求，有穩(wěn)定工作的年輕人，比如25歲的王宇寬。

她有兩張有兩張信用卡，總額度4萬元。有時(shí)候不小心消費(fèi)太多賬單額太大，她會選擇分期，當(dāng)然，需要付出一定的分期費(fèi)用。這為銀行貢獻(xiàn)了可觀的收入―但是分期樂為王宇寬提供了另外一個選擇，在購買環(huán)節(jié)直接將消費(fèi)金額分期，同樣的，付出一定的分期費(fèi)用。 讀秒CEO周靜（右上）稱，雖然讀秒與現(xiàn)貸派的區(qū)別很大，但是背后的理念是一樣的，都要看客戶是否有信用、還款能力和還款意愿。

以銀行無法進(jìn)入的大學(xué)生市場為切入點(diǎn)，分期樂在過去一年達(dá)到100億元的成交額，今年，它要進(jìn)入公司人市場。

這恐怕不是銀行愿意看到的。

雖然在過去，圍繞個人消費(fèi)者的金融服務(wù)在銀行內(nèi)部并不太受重視。

“銀行是有規(guī)模沖動的，”李晨說，“對公業(yè)務(wù)相對來說成本低、效率高，能夠占到很多銀行資產(chǎn)規(guī)模的80%以上，零售業(yè)務(wù)的空間會被擠壓得非常小。”他是北銀消費(fèi)金融公司（以下簡稱“北銀消費(fèi)”）最早的員工。而北銀消費(fèi)成立的背景，正是因?yàn)殂y行內(nèi)部并不能很好地發(fā)展消費(fèi)金融。

更大的問題在于銀行的分業(yè)務(wù)經(jīng)營―信用卡、零售、理財(cái)分屬于不同部門。離開招商銀行之前，徐志剛在信用卡中心負(fù)責(zé)掌上生活A(yù)pp。按照規(guī)定，信用卡中心只能做信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，如果用戶有理財(cái)需求，應(yīng)該交給零售部門經(jīng)營，讓用戶在手機(jī)銀行上完成投資操作?！敖徊驿N售做得不好，所以存在一部分人，整個銀行，不管是信用卡還是零售，都沒有從他身上賺到錢?！毙熘緞倢Α兜谝回?cái)經(jīng)周刊》說。 傳統(tǒng)銀行信用卡和螞蟻花唄對比 信用卡發(fā)展歷史

2010年李晨加入北銀消費(fèi)時(shí)，目標(biāo)是做點(diǎn)與信用卡不太一樣的事情。“信用卡更多的是一種標(biāo)準(zhǔn)化、扁平化的產(chǎn)品，消費(fèi)金融和垂直的行業(yè)、人群、場景深度綁定的話，里面有很多的空間?！?/p>

北銀消費(fèi)正是根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，由北京銀行出資，作為銀行零售端業(yè)務(wù)不足的補(bǔ)充而成立的。它是當(dāng)時(shí)國內(nèi)第一家消費(fèi)金融公司，經(jīng)營范圍限定在針對于個人的消費(fèi)貸款，不能做對公業(yè)務(wù)。

北銀消費(fèi)成立初期只有20多人，李晨主要負(fù)責(zé)IT系統(tǒng)以及風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的搭建，也參與過全員發(fā)傳單拉客。北銀消費(fèi)的業(yè)務(wù)大多來自教育、醫(yī)療、旅游、婚慶、裝修等行業(yè)。

北銀消費(fèi)之后，國內(nèi)的消費(fèi)金融公司陸續(xù)成立了20多家。這些公司的問題在于，沒有入口，依靠機(jī)構(gòu)合作，地域?qū)傩詮?qiáng)，獲客能力弱。李晨覺得，零售一定要基于互聯(lián)網(wǎng)，而脫胎于銀行的消費(fèi)金融公司難以孵化出互聯(lián)網(wǎng)式的創(chuàng)新。

這也就是為什么李晨要在2013年出來創(chuàng)業(yè)成立“惠人貸”?！霸瓉砦覀兛赡芨嗟氖亲鲆环N支付的方式，從表面上來看，你也可以用信用卡，你也可以用消費(fèi)金融公司，但是我們現(xiàn)在更強(qiáng)調(diào)的是怎么圍繞B端去推進(jìn)更深層次的利益上的合作?！?/p>

實(shí)際上，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，像惠人貸這樣的新參與者，能夠在技術(shù)和場景方面探索更多的可能性。

京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌也是2013年從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出來的。過去8年，他先后供職于中國工商銀行總行銀行卡業(yè)務(wù)部、荷蘭銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部、華夏銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)部，對信用卡發(fā)行、風(fēng)險(xiǎn)管理、分期信貸都非常熟悉。

“消費(fèi)金融核心是‘消費(fèi)’兩個字，更具體些，一個是消費(fèi)者，一個是消費(fèi)場景。但是銀行的核心競爭力在‘金融’這兩個字上，也就是說它離錢近，但是離消費(fèi)者和消費(fèi)場景是遠(yuǎn)的?！痹S凌說。 信用卡消費(fèi)場景―細(xì)分消費(fèi)類別的金額及筆數(shù)分布

在銀行的運(yùn)營模式下，資金成本和風(fēng)險(xiǎn)成本是相對固定的，但是運(yùn)營成本卻不斷攀升，因?yàn)樾枰嗟某杀救カ@取和接觸消費(fèi)者，以及進(jìn)行人工審批操作。他的判斷是，消費(fèi)金融未來要更有規(guī)模效應(yīng)，一定是發(fā)生在跟消費(fèi)相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)。

這一年，許凌加入了京東，負(fù)責(zé)其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的籌建。

對許凌來說，在京東做消費(fèi)金融和在銀行做消費(fèi)金融，本質(zhì)是一樣的―搜集信息，判斷風(fēng)險(xiǎn)。但是京東擁有的信息和銀行擁有的信息卻有巨大差別。“銀行通過讓你提交各種收入證明、工作證明、房產(chǎn)車產(chǎn)證明來搜集信息，判斷你的還款能力，然后它的審批人員再電話調(diào)查，”許凌對《第一財(cái)經(jīng)周刊》說，“我們也在搜集信息，只是更自動化，不依賴于用戶提交，也不依賴于人工調(diào)查?！?/p>

用戶登錄京東商城的動作，購物的習(xí)慣，地址的變化，都會成為風(fēng)險(xiǎn)判斷的考慮因素。比如，正常用戶過去6到12個月期間，收貨地址應(yīng)在一到兩個，如果地址頻繁變化則預(yù)示著風(fēng)險(xiǎn)；再比如，有用戶購買了60寸的電視機(jī)，說明他很有可能有自己的房子，而且面積較大。

基于天然的場景優(yōu)勢，京東為王宇寬這樣的年輕人提供了消費(fèi)金融的產(chǎn)品―白條，用戶在購物時(shí)可以選擇最長30天延期付款，或者3至24個月分期付款兩種不同方式。即使是沒有收入的大學(xué)生，也可以使用“校園白條”。

因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識差、違約率高，大學(xué)生群體從2009年開始被排除在銀行信用卡服務(wù)對象之外，這給互聯(lián)網(wǎng)公司留下了機(jī)會。2013年成立的分期樂和2014年成立的趣分期，業(yè)務(wù)是面向大學(xué)生提供分期購物的服務(wù)，如今這兩家公司已經(jīng)分別獲得了D輪和E輪投資。

與具體消費(fèi)場景緊密結(jié)合，在銀行無法觸及的領(lǐng)域，為用戶提供金融服務(wù)，成為創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)會。

在北京工作的曉宇看上了一套月租6000元的兩室一廳，按照北京租房市場的傳統(tǒng)押一付三，她需要一次性支付2.4萬元，她有點(diǎn)猶豫。

為她提供中介服務(wù)的我愛我家提供了一個新的選擇，只需要在手機(jī)中提交一些個人基本信息，并且授權(quán)查看芝麻信用分―700分以上便可以押一付一，750分以上押金都可以不要，只需要付一個月房租。

曉宇最終用押一付一的方式租到這套房子，而且第一年免服務(wù)費(fèi)，曉宇一次只支付了1.2萬元。

背后與我愛我家合作的是提供租房分期服務(wù)的公司“房司令”，它幫助曉宇墊付房租，曉宇只需要按照約定每月給它還款。

這是一個典型的銀行無法覆蓋的場景，互聯(lián)網(wǎng)公司們嗅到了里面的商機(jī)。從2015年開始，提供租房分期服務(wù)的公司大大小小已經(jīng)接近10家，其中有京東白條聯(lián)合自如友家推出“自如白條”，58同城推出“58月付”，還有房司令、會分期、斑馬王國等創(chuàng)業(yè)公司。

原因是租房分期的風(fēng)險(xiǎn)相對可控，“雖然沒抵押，但是實(shí)際上有一定的保障措施在里面。因?yàn)樗毫艘粋€月房租在平臺方，如果出現(xiàn)違約，平臺在一個月內(nèi)將房子再轉(zhuǎn)租出去就可以了?！本粮桓呒壐笨偛昧謴┸娊邮堋兜谝回?cái)經(jīng)周刊》采訪時(shí)說。玖富是房司令的投資方。

“整個消費(fèi)金融相對于企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)還是低很多的，”林彥軍說，消費(fèi)金融受宏觀經(jīng)濟(jì)影響更小，同時(shí)結(jié)合不同的場景又有不同的風(fēng)控手段?！氨热缳I3C產(chǎn)品更多時(shí)候是建立黑名單，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)；如果是買出境游產(chǎn)品，很多時(shí)候是要簽證的，能拿到簽證某種程度上說明了這個人的信用程度?！?/p>

“場景”在這些公司的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中扮演了重要的角色?！霸冉鹑跈C(jī)構(gòu)直接發(fā)卡給個人，現(xiàn)在有了場景，這個鏈條由兩個角色變成三個角色，整個邏輯上就會產(chǎn)生一些新的變化?！崩畛繉Α兜谝回?cái)經(jīng)周刊》表示。

舉例來說，一個購買兒童早教機(jī)構(gòu)的課程套餐的用戶，如果申請銀行貸款，可能需要提供身份證、戶口本、銀行卡流水、工作證明、車輛行駛證、房產(chǎn)證等諸多證件，花費(fèi)時(shí)間需要一周以上。如果結(jié)合兒童早教這個具體場景，只需要這個人是真實(shí)存在，這筆交易是真實(shí)發(fā)生，他的居住地址在消費(fèi)場景半徑1.5公里范圍內(nèi)，這筆貸款就可以當(dāng)場通過。

背后的區(qū)別在于，銀行是針對貸款申請者個人的風(fēng)險(xiǎn)審核，而結(jié)合場景的消費(fèi)金融，會把這個商戶、這個產(chǎn)品、服務(wù)的內(nèi)容、以及客群的畫像都勾勒出來，做一個整體的考慮?！芭c場景結(jié)合的消費(fèi)金融有兩點(diǎn)優(yōu)勢，一個是降低了推廣成本，另一個是提高了風(fēng)控效率?！崩畛空f。

旅行網(wǎng)站途牛網(wǎng)去年8月就推出了旅游分期付款業(yè)務(wù)“首付出發(fā)”，為用戶提供最高2.5萬元的信用消費(fèi)額度。“旅游分期風(fēng)控上有天然優(yōu)勢，本人出游可以有效保證真實(shí)消費(fèi)、防止套現(xiàn)，通過與場景的緊密結(jié)合可以有效地進(jìn)行風(fēng)控?！蓖九＞W(wǎng)CEO于敦德說。

提供分期付款服務(wù)能夠?yàn)樽鳛橄M(fèi)場景的商戶帶去更多的成交量，無論購物、租房，還是旅游，這是容易理解的。但商戶自己組建金融團(tuán)隊(duì)，推出自有的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，卻不一定是一筆劃算的買賣。林彥軍這樣說：“要建風(fēng)控體系，要找資金，要組建團(tuán)隊(duì)，沒兩年估計(jì)搞不定?！?/p>

以P2P業(yè)務(wù)起家的互聯(lián)網(wǎng)金融公司積木盒子做了一個消費(fèi)信貸決策工具“讀秒”，除了直接面向個人提供信用貸款，讀秒還能內(nèi)嵌到合作商戶的業(yè)務(wù)流程中，為消費(fèi)者在最終支付環(huán)節(jié)提供分期付款的選擇。

讀秒CEO周靜曾供職于渣打銀行，并負(fù)責(zé)渣打銀行的個人信用貸款產(chǎn)品“現(xiàn)貸派”。當(dāng)時(shí)，國內(nèi)的銀行尚在摸索零售業(yè)務(wù)，渣打銀行是最早一批試水的，并且已經(jīng)可以做到受理的80%的貸款申請不需要人工審批。 >> 京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌（前排中間）認(rèn)為，在京東做消費(fèi)金融和在銀行做消費(fèi)金融，本質(zhì)是一樣的―搜集信息，判斷風(fēng)險(xiǎn)。但是京東擁有的信息和銀行擁有的信息卻有巨大差別。

即使這樣，每一筆貸款從申請到放款仍然需要兩到三天?！艾F(xiàn)貸派仍然需要像梭子一樣，走完銀行零售業(yè)務(wù)中的一系列流程，”周靜介紹說，這個流程包括客戶接觸、預(yù)審、進(jìn)一步遞交一些紙質(zhì)材料、運(yùn)營部門電話審核、錄入、審批、進(jìn)入銀行系統(tǒng)立項(xiàng)、最后放款。由于排隊(duì)者太多，有的客戶申請后必須排隊(duì)到第二天、第三天，貸款申請才開始被接收處理。“當(dāng)時(shí)現(xiàn)貸派的銷售、錄入、預(yù)審、運(yùn)營、審批等團(tuán)隊(duì)需要幾十人，這樣規(guī)模的團(tuán)隊(duì)已經(jīng)是很精簡的，一天大概處理不到1000單。”

所以籌建讀秒時(shí)，周靜改進(jìn)銀行的流程，使用了純線上全自動的方式。讀秒從銀聯(lián)智策、銅盾、百融等30家數(shù)據(jù)公司獲得數(shù)據(jù)，形成100個變量，“第一，認(rèn)證他是不是真實(shí)的一個人，和他的信息是不是匹配；第二、他的歷史信用上面有沒有問題；第三看他有沒有能力還款?！?/p>

不需要用戶提交紙質(zhì)文件，只需要在線填寫很容易獲得和記住的基本信息，比如身份證號、手機(jī)號、地址、信用卡號。在分析的同時(shí)，定價(jià)模型、反欺詐模型、授額模型集體在跑，它的數(shù)據(jù)處理不分前后，不像銀行的“梭子流程”，所以可以10秒實(shí)時(shí)授信。

“現(xiàn)在讀秒每月已經(jīng)有50到60萬單申請，平均每天幾萬單，申請量的增加，幾乎對成本沒有影響。”周靜說。

過去一年，讀秒已經(jīng)與一批商戶達(dá)成合作，包括金融企業(yè)安盛集團(tuán)，電商平臺樂視、珍品、去哪兒，醫(yī)療企業(yè)康德樂等?？档聵犯笨偛猛鯙懛Q，康德樂與讀秒合作開展腫瘤藥物18個月左右分期付款的項(xiàng)目，讓患者使用到了更好的藥物。

“在中國這樣消費(fèi)增長如此迅速的國家，理論上銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)該增長得很快，但實(shí)際上并沒有，這就是個很大的問題。銀行一旦丟失支付這一領(lǐng)域，也就丟失了接下來可能增長的空間?！碧飦喎钦f。

人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年末，中國居民部門消費(fèi)信貸余額18.9萬億元，同比增長23.3%，增速是一般貸款增速的1.6倍，且近幾個季度呈加速上升趨勢，這里的消費(fèi)信貸指除住房貸款之外的裝修、購車和大件耐用消費(fèi)品貸款。 招行信用卡和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品對比

毫無疑問，消費(fèi)者對于信貸服務(wù)的需求已經(jīng)不再局限于買房、買車―這是銀行最擅長的領(lǐng)域，小額的、高頻的領(lǐng)域，如家電、數(shù)碼產(chǎn)品、旅游甚至服飾、食品等也對信貸服務(wù)提出了需求。

銀行應(yīng)該感覺到了威脅。

京東白條已經(jīng)不滿足于只在京東體系內(nèi)使用。2015年下半年，京東白條開始拓展更多的消費(fèi)場景，

比如拓展了針對大學(xué)生的“校園白條”、和自如友家合作的“租房白條”。如今，京東白條的側(cè)重點(diǎn)更多的在線下消費(fèi)信貸，作為一種分期支付工具，在旅游、教育、裝修等領(lǐng)域進(jìn)一步覆蓋，合作方包括新東方在線教育、滬江網(wǎng)校、首付游、萬眾國旅、辛巴達(dá)旅行社、居然之家、綠豆家裝等。

今年3月，京東金融宣布“京東白條”去掉“京東”前綴，“白條”成為一個獨(dú)立的品牌向外輸出，“一是我們白條服務(wù)能力的輸出，第二白條類消費(fèi)信貸的系統(tǒng)性產(chǎn)品能力的輸出。第三個已經(jīng)建立的風(fēng)控能力的輸出?！痹S凌說。

花唄推出的時(shí)間晚于白條，但是借助支付寶在第三方支付工具中的絕對優(yōu)勢，花唄向不同消費(fèi)場景的滲透更加激進(jìn)。

除了在淘寶天貓?bào)w系內(nèi)使用，花唄已經(jīng)接入了包括唯品會、聚美優(yōu)品、一號店、美團(tuán)、百度糯米、大眾點(diǎn)評等主流電商平臺，而越來越多的線下場景，商超、便利店、餐館、打車等也開始支持花唄。上個月，花唄宣布與上海復(fù)旦大學(xué)附屬華山醫(yī)院合作，推出體檢分期付費(fèi)服務(wù)。接下來花唄還將進(jìn)入醫(yī)療、教育、公共繳費(fèi)等民生領(lǐng)域。

央行的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2015年發(fā)放信用卡和借貸合一卡共計(jì)4.32億張，較上年年末下降5.05%，這也是信用卡發(fā)卡量7年來首現(xiàn)負(fù)增長。

“信用卡面對的挑戰(zhàn)在于，它的支付功能、貸款功能是否被替代，權(quán)益體系是否攻擊?！毙熘緞偢嬖V《第一財(cái)經(jīng)周刊》，“支付寶是信用卡最需要防范的公司，因?yàn)樗兄Ц豆δ?，可以貸款，也開始做權(quán)益積分，有可能把信用卡替代掉?！?/p>

花旗銀行的報(bào)告認(rèn)為，銀行應(yīng)該推進(jìn)“全渠道戰(zhàn)略”，一個客戶和銀行有多種方式交互，移動端是最低成本高效率的方式。

銀行正在用各種方式增加信用卡的吸引力。招商銀行的掌上生活A(yù)pp不僅可以查詢和管理信用卡，還提供商戶優(yōu)惠，積分兌換等活動，已經(jīng)有超過一半的招商銀行信用卡用戶綁定并使用這款A(yù)pp。

工商銀行推出了消除實(shí)體卡的基于手機(jī)的HCE云閃付信用卡，并且首批支持了Apple Pay、Samsung Pay，支持線下?lián)]手機(jī)支付和線上一鍵支付。

而浦發(fā)銀行采取全面免年費(fèi)策略，除了部分提供特別權(quán)益的卡片，浦發(fā)信用卡全線卡產(chǎn)品都將無條件終身免年費(fèi)。

然而徐志剛?cè)ツ赀€是決定離開招商銀行信用卡中心，因?yàn)椤翱勺龅氖虑椴皇翘貏e清晰”。

辭職之后的徐志剛創(chuàng)辦了拿鐵財(cái)經(jīng)，產(chǎn)品包括面向大眾人群的智能投資顧問，和信用卡余額代償服務(wù)。他稱之為偶爾借貸和持續(xù)理財(cái)?shù)拇钆洹?/p>

消費(fèi)金融與信用卡背后的風(fēng)控核心邏輯其實(shí)是一樣的―防欺詐。套現(xiàn)是信用卡發(fā)展過程中極力防范卻始終無法消滅的問題，對于如今的花唄、白條以及易變現(xiàn)的消費(fèi)金融服務(wù)來說，同樣如此。

以“花唄套現(xiàn)”和“白條套現(xiàn)”為搜索關(guān)鍵詞，能夠得到大量套現(xiàn)網(wǎng)站鏈接以及套現(xiàn)攻略?！疤赚F(xiàn)里面一定會優(yōu)先選擇那些易變現(xiàn)的產(chǎn)品，當(dāng)然一個賬戶突然開始買3個iPhone的時(shí)候一定會預(yù)警，”許凌介紹說，“一個是用戶主動套現(xiàn)，第二個是賬戶被盜以后被動套現(xiàn)。核心是要把它判斷出來，然后啟動層層攔截，訂單攔截、倉庫攔截、配送站攔截?！?/p>

京東白條的使用更多地更京東購物相結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)也更容易識別。而花唄套現(xiàn)以虛假交易為手段，更隱蔽也更猖獗―“買家”在淘寶拍下并不存在的物品并使用花唄支付，“賣家”扣除10%到15%手續(xù)費(fèi)后將錢轉(zhuǎn)賬給“買家”，最后“買家”確認(rèn)收貨。

招商銀行收入證明范文第5篇

1、年齡在18到60周歲之間，部分銀行會限制在25到50周歲之間，有完全民事行為能力的中國公民。

2、在貸款當(dāng)?shù)赜谐Ｗ艨?、固定住所或有固定的?jīng)營地點(diǎn)。

3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，可以出示個人收入證明、銀行流水賬單。

4、沒有不良信用記錄，之前沒有將貸款資金用于炒股、賭博等不法用途的記錄。