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農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文第1篇

1  研究背景

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，“蘭農(nóng)”工作歷來是黨和國家工作的重點。黨的十六大提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展”方略后，為了進一步實現(xiàn)“全面建設(shè)小康社會”這一宏偉目標，黨的十六屆五中全會又提出"建設(shè)社會主義新農(nóng)村"的重大決策；“十二五”規(guī)劃把“社會主文新農(nóng)村建設(shè)”、“城鄉(xiāng)一體化”、“加快城鎮(zhèn)化建設(shè)”納入下一個五年發(fā)展的戰(zhàn)略重點。做好”三農(nóng)”工作，建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的有效服務(wù)和功能支持。而中國農(nóng)村金融面臨著發(fā)展與轉(zhuǎn)型的雙重難題。一方面是世界上發(fā)展中國家普遍存在的“正規(guī)化”金融與小農(nóng)經(jīng)濟不對路問題：另一方面，是對原有經(jīng)濟體制下業(yè)已形成的農(nóng)村固有金融體系進行改造的轉(zhuǎn)型問題，核也是改善農(nóng)村金融供給的問題。兩大問題同時存在，導(dǎo)致當前農(nóng)村金融需求得不到有效滿足，金融供給嚴重不足。為解決農(nóng)村金融供需嚴重不平衡問題，中央政府開始著手推行農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革，如增加了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融化構(gòu)。在中央下發(fā)的《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》中，進一步明確了農(nóng)村改革的方向即更加適度化、規(guī)范化和制度化。在農(nóng)村金融工作方面，從2014年的的“慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓”到2015年的“做好承包止地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔保貸款試點工作”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押改革力度進一步加大，首次提出“大力發(fā)展再擔保機構(gòu)”，這與政府支持的融資擔保公司以及“完善銀擔合作機制”一起，為農(nóng)村金融中擔保貸款的實施提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。

2  研究的目的和意義

導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足特別是新型農(nóng)村金融供給發(fā)展滯后的原因是多方面的，如農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低，影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化，挫傷了正規(guī)金誕機構(gòu)的服務(wù)積極性等。但是，根據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)理論，金融制度是金融服務(wù)的主要決定因素，制度的有效性決定了農(nóng)村金融供給水平，進而影響經(jīng)濟發(fā)展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給不足，并針對存在的問題提出了政策建議，指出進行制度變革是加快農(nóng)村金融發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。

二、文獻綜述

1  關(guān)于農(nóng)村金融需求特征分化的分析

當前“三農(nóng)”的定義在不斷拓展，農(nóng)村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認為，在大多數(shù)沿海地區(qū)，“三農(nóng)”核必問題是農(nóng)村問題。由于大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)工業(yè)化階段，非農(nóng)勞動力的比重較高，小城鎮(zhèn)較為發(fā)達。這些地區(qū)金融服務(wù)的重點在于消費金融、理財服務(wù)與城市化；并在適當?shù)耐恋亓鬓D(zhuǎn)機制下，以土地貨幣化鼓勵農(nóng)民自愿放棄止地而將身份轉(zhuǎn)變?yōu)樾率忻?。在這些地區(qū)，農(nóng)村金融供給逐漸脫胎轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘薪鹑诜?wù)。"農(nóng)業(yè)"問題主要是農(nóng)業(yè)規(guī)?；同F(xiàn)代化程度不夠，在國際市場那些低價農(nóng)產(chǎn)品的競爭下農(nóng)業(yè)弱勢尤為明顯，食品安全問題也較為突出，解決的有效辦法是大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，金融服務(wù)的重點是促進土地流轉(zhuǎn)和生產(chǎn)資料集中，鼓勵農(nóng)民離開土地，轉(zhuǎn)變身份，即工業(yè)化，從而増加農(nóng)民收入?！稗r(nóng)民”問題在很大程度上應(yīng)該通過財政轉(zhuǎn)移支付和政策性金融的方式來完成。

2  現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)支農(nóng)力量不足的研究

王安國(2012)認為，農(nóng)村信用社支農(nóng)力量不足，突出表現(xiàn)在蘭個方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務(wù)需要覆蓋的范圍過大。再一方面是金融創(chuàng)新能力偏弱。農(nóng)村金融市場的壟斷，使得農(nóng)村信用社缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的外部激勵，個性化產(chǎn)品設(shè)計不足，不能根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)限制了其對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場化發(fā)展的有效對接。同時，信貸風(fēng)險分擔機制匿乏。首先，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。其次，涉農(nóng)擔保機構(gòu)建設(shè)滯后。再次，補償激勵機制不健全。

3  關(guān)于農(nóng)村金融體系發(fā)展與改革的研究

謝平（2001）認為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國不適用，農(nóng)村金融體系改革的方向應(yīng)為組建股份制的商業(yè)銀行。何廣文(1999)認為優(yōu)化農(nóng)村金融體系的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化，其根本在于開發(fā)農(nóng)村金誕市場，打破壟斷格局，真正形成競爭性的農(nóng)村金融體系。汪小亞(2009)認為，要建立服務(wù)面廣泛的農(nóng)村金融供給體系，扶持一批適應(yīng)農(nóng)村需要而且可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)，送既包括提供信貸和其他金融服務(wù)的金融機構(gòu)，也包括為農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)創(chuàng)造基礎(chǔ)條件的金融中介機構(gòu)如擔保、評級、信用、保險類機構(gòu)。

4  農(nóng)村金融供給不足的制度因素研究

周科(2011)認為，一是國家壟斷金融的制度安排導(dǎo)致農(nóng)村金融資源大量流向城市和工業(yè)。在資金短缺形勢下，正式金融部口動員的農(nóng)村儲蓄大部分流出了農(nóng)村，而非正規(guī)金誠遭到打壓不能發(fā)揮作用。二是嚴格的農(nóng)村正規(guī)金融市場準入制度和金融機構(gòu)退出制度的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金飄市場被壟斷。三是產(chǎn)權(quán)制度缺陷導(dǎo)致農(nóng)村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國農(nóng)村合作金融組織仍然存在產(chǎn)權(quán)虛置、產(chǎn)權(quán)錯位問題。四是農(nóng)村金融信貸供給制度的缺陷導(dǎo)致農(nóng)村金融需求得不到滿足。王安國(2012)認為，傳統(tǒng)金融機構(gòu)支農(nóng)力量不足主要是傳統(tǒng)信貸模式無法調(diào)和"金融機構(gòu)與農(nóng)戶信息不對稱"問題。商業(yè)金融機構(gòu)仍未形成適合農(nóng)村宗族社會特征的運作模式和經(jīng)營能力。表現(xiàn)為傳統(tǒng)的風(fēng)險控制手段無法給農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)主的信用和履約能力予以正確的評價，傳統(tǒng)金誕機構(gòu)不愿涉足信貸規(guī)模小、維護成本高的小額貸款等，而片面采用擔保、抵押、政策性補貼、灰色催收的形式不能有效適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟運轉(zhuǎn)方式。

三、硏究框架與方法

1  基本框架

本文共分五部分：

第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻綜述，論文基本框架、研究方法與難點。

第二部分為理論基礎(chǔ)。結(jié)合論文研究內(nèi)容，主要介紹了新制度經(jīng)濟學(xué)關(guān)于制度變遷決定經(jīng)濟增長的理論和新公共管理學(xué)關(guān)于政府職能定位的相關(guān)內(nèi)容。

第蘭部分對當前萊憲市農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀和影響進行深入剖析，認為當前金融供給不足主要表現(xiàn)在金融供給體系單一、涉農(nóng)貸款增量和占比低、金融機構(gòu)覆蓋率低和金融機構(gòu)經(jīng)營行為偏向城鎮(zhèn)化，這些導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融需求長期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

第四部分對萊憲市農(nóng)村金融供給不足的原因進行了剖析，包括農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)村文化及信用環(huán)境較差，并根據(jù)論文的闡述重點，全面深入分析了農(nóng)村金融供給不足的制度和政策原因。

第五部分為改善萊憲市農(nóng)村金融供給不足的對策建議及結(jié)論。

2  研究方法

本文以新制度經(jīng)濟學(xué)和新公共管理學(xué)的基本理論為理論基礎(chǔ)，同時采用文獻法、調(diào)查問卷法、統(tǒng)計法、定量分析與定性分析結(jié)合法等研究方法，對論題開展研究。

農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文第2篇

劉書琪，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，教授。

摘要：在市場經(jīng)濟的作用下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化和商品化程度逐漸提高，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)市場主體競爭中的地位嚴重削弱，農(nóng)民利益得不到最大程度上的滿足。然而為化解農(nóng)民小規(guī)模生產(chǎn)和強大的農(nóng)業(yè)市場之間的矛盾，減少農(nóng)民在市場中的競爭性、風(fēng)險性和不確定性，降低農(nóng)民交易成本，提高交易效率，于是農(nóng)村同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)者和經(jīng)營者以多種方式自愿組織起來了農(nóng)民專業(yè)合作社，并且得到快速發(fā)展。但是由于我國農(nóng)民專業(yè)合作社仍然處于發(fā)展的初級階段，在財政金融支持方面面臨許多問題，因此，本文通過調(diào)查研究以黑龍江省為例，對農(nóng)民專業(yè)合作社在財政金融方面提出問題，分析問題并提出相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；財政；金融；黑龍江省

1.黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社及其與財政金融支持的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀

資料來源：黑龍江省統(tǒng)計年鑒

由上表可知：黑龍江省對“三農(nóng)”的發(fā)展越來越重視，財政扶持2010年比2009年增長54.45億元，對農(nóng)機合作社的扶持也有所增加，但從惠農(nóng)財政補貼方面來看， 2010年投入資金有所下降，造成財政扶持力度跟不上農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展速度的局面，農(nóng)民專業(yè)合作社得不到有效的財政扶持，即使新農(nóng)村建設(shè)扶持力度增加，也嚴重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的步伐。

1.3黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社金融支持現(xiàn)狀

目前，黑龍江省政策性金融機構(gòu)尚未發(fā)揮應(yīng)有作用，只有極少數(shù)的金融機構(gòu)開展專門針對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持，商業(yè)性金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點布局有限，支持能力和意愿都不足；農(nóng)村合作金融還處于起步階段，在滿足農(nóng)民專業(yè)合作社資金需求上難以發(fā)揮主體作用。

據(jù)調(diào)查，黑龍江省農(nóng)委為了壯大農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，于2009年10月和省農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)工作的通知》，并出臺了《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理暫行辦法》，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，小有成就。

2.黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社財政金融支持中的問題分析研究

2.1政府財政對農(nóng)民專業(yè)合作社支持中存在的問題分析

1）政府財政扶持監(jiān)管力度不夠。有些投機型農(nóng)民專業(yè)合作社的建立，只經(jīng)過法律程序掛個合作社的名，合作社內(nèi)部從不涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售業(yè)務(wù)，只是為了鉆政府扶持政策的空子，獲得政府的各種財政補貼和扶持，這在某種程度上就造成了資金嚴重浪費現(xiàn)象，政府應(yīng)該鼓勵和規(guī)范農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持，加強監(jiān)管力度，消除這種“皮包公司。

2）政府扶持缺乏針對性。從政府對這些資金的使用細則和覆蓋面來看，其針對性明顯得不足。例如：評定農(nóng)業(yè)示范區(qū)可獲得獎勵 X 萬元，而這些錢對剛成立的農(nóng)民專業(yè)合作社來說很重要，需要大量資金來建設(shè)完善合作社；而對于那些發(fā)展比較成熟農(nóng)民專業(yè)合作社來說，各方面機制都比較健全，具備獲得此類扶持金的資質(zhì)，但是相對于他們可能出現(xiàn)的資金缺口而言意義不是很大，在一定程度上還造成資金浪費，希望政府能夠針對發(fā)展期的農(nóng)民專業(yè)合作社制定出更有力的財政扶持政策，“因地制宜”，根據(jù)合作社的不同情況制定不同的政策。

3）惠農(nóng)補貼力度不夠。黑龍江省2010年政府財政支持“三農(nóng)”發(fā)展共投入249億元，比2009年增加了54.4億元，其中圍繞糧食綜合生產(chǎn)能力投入資金93.8億元，支持組建農(nóng)機合作社325個，支持17個現(xiàn)在農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，但是在惠農(nóng)財政補貼上比2009年低了0.61億元，為102.2億元，致使對農(nóng)民專業(yè)合作社的扶持范圍和力度有所減小。

2.2金融機構(gòu)對農(nóng)民專業(yè)合作社支持中存在的問題分析

1）金融機構(gòu)信貸資金供給數(shù)量不足

目前黑龍江省農(nóng)業(yè)依靠的金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)合社，其中農(nóng)村信用聯(lián)合社為主體。雖然農(nóng)村信用聯(lián)合社信貸支農(nóng)資金逐年增加，但是其還是本著“抓小額、控大額”的原則，這與農(nóng)民專業(yè)合作社處于發(fā)展階段急需資金建設(shè)存在著很大矛盾，對農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度遠遠達不到實際需求。

2）農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機制缺乏

我省農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營現(xiàn)狀為“三低三高”，即低保額、低收費、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付，致使許多商業(yè)保險公司均不敢輕易進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，涉農(nóng)貸款風(fēng)險相對較大、成本較高，而其風(fēng)險補償機制又十分匱乏，貸款風(fēng)險和收益的不對稱，嚴重影響涉農(nóng)金融機構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社的積極性。

3.農(nóng)民專業(yè)合作社與財政金融支持的相關(guān)政策建議

3.1明確財政扶持細則，加強財政資金扶持的有效性

政府應(yīng)該因地制宜，根據(jù)不同類型的合作社制定相應(yīng)的政策。對于建設(shè)期的農(nóng)民專業(yè)合作社，政府應(yīng)適當放寬申請扶持金的條件，但是可以明確資金的使用范圍，對于穩(wěn)定期的農(nóng)民專業(yè)合作社應(yīng)當把資金集中起來進行扶持，或者從這些資金中提取部分建立貸款風(fēng)險補償金，為農(nóng)民專業(yè)合作社向銀行的貸款提供一定的擔保，促使農(nóng)民專業(yè)合作社得到有效的需求和幫助。

3.2加強政府財政扶持的監(jiān)管力度

對于各種財政扶持政府都應(yīng)該明確其使用情況，對優(yōu)惠的財政補貼加以使用限定，例如農(nóng)民專業(yè)合作社管理費用的補貼，農(nóng)資補貼等。同時政府還要加強財政扶持的審核監(jiān)管力度，徹底消除鉆財政政策空子的“皮包公司”，并對這類合作社做出相應(yīng)的懲罰，以儆效尤，凈化農(nóng)民換頁合作社發(fā)展呃社會環(huán)境。

3.3加大稅收優(yōu)惠方式，制定多種惠農(nóng)優(yōu)惠政策

對于農(nóng)業(yè)補貼我省還應(yīng)該擴大科教服務(wù)補貼，以支持農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，加強農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施補貼和作物保險補貼，以保證農(nóng)民專業(yè)合作社的可持續(xù)發(fā)展；對于減稅我省應(yīng)通過政策性金融機構(gòu)實施稅收優(yōu)惠政策，降低營業(yè)稅，減少銀行貸款的壓力，促進農(nóng)民專業(yè)合作社穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

3.4完善金融服務(wù)創(chuàng)新制度，加強風(fēng)險管理

優(yōu)化金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)，按照監(jiān)管要求，積極投放涉農(nóng)貸款，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將信貸政策產(chǎn)品化，建立監(jiān)督機制，督促、鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)，出臺相關(guān)規(guī)定，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)由單一存貸服務(wù)向信貸、咨詢、保險、理財?shù)染C合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，以業(yè)務(wù)組合的形式來分散金融機構(gòu)所面臨的信貸風(fēng)險，同時也滿足了農(nóng)民專業(yè)合作社實際信貸的需求，有效促進了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

參考文獻

[1]張衛(wèi)東，政府財政支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展研究—以鄭州市為例[碩士論文]，2009.

[2]李雯，我國農(nóng)民專業(yè)合作社及其發(fā)展政策研究[碩士論文]，2009.

[3]韓冰，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的金融支持研究[碩士學(xué)位論文]，北京，中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院，2008

農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；支農(nóng)；農(nóng)村

中圖分類號：F830.21 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）05-0015-02

一、我國農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

為加大對縣域及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合出臺了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》。這一對民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點燃了民間資本的熱情。在地方政府強力推動下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢頭。中國小額貸款機構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢頭強勁，但目前開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，客戶主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會在《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達70%。

農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開拓了一個滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國農(nóng)村小額貸款公司的利潤平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營，利潤空間很小，很難實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問題

（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問題

1.融資渠道單一抑制其發(fā)展

小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國家扶貧專項資金、國際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。

2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展

我國對于存貸款利率嚴格限制，雖然對商業(yè)銀行開放利率上限，但對于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準利率的0.9―2.3倍間浮動；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準利率，而且沒有央行再貸款的支持。由于我國農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運營成本。

（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運行機制問題

1.金融產(chǎn)品簡單

金融產(chǎn)品簡單，貸款上限嚴格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。

2.農(nóng)村小額貸款公司異化無法滿足信貸需求

吸引民營資本爭相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營企業(yè)看到了實現(xiàn)“實業(yè)+金融”的實體經(jīng)濟多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會2007年出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進退維谷的困境之中。

4.可持續(xù)發(fā)展能力不強

資金供給不足嚴重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實現(xiàn)其財務(wù)的可持續(xù)，從而擴展扶貧范圍和加深扶貧程度，實現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對稱，農(nóng)戶得到的市場信息不足，抗風(fēng)險能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒有發(fā)揮金融機構(gòu)的中介作用，沒有為得到貸款的農(nóng)戶提供信息幫助。因為小額信貸沒有抵押，所以風(fēng)險高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶缺乏法律意識，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過程中，冒名使用“貸款證”后無人還款，造成壞賬，嚴重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

（三）服務(wù)對象弱小增大風(fēng)險系數(shù)

由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶群是農(nóng)村小額貸款公司面對的客觀現(xiàn)實。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營面臨著較大的風(fēng)險壓力。一是自然風(fēng)險。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴重的國家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當遇到大的自然災(zāi)害時將導(dǎo)致整個區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無法收回的自然風(fēng)險。二是市場風(fēng)險。從市場營銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶，產(chǎn)品價格受市場行情的影響較大，在難以及時獲取市場供求信息的情況下，往往只能參考上期的價格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價競爭，其產(chǎn)品面臨的市場風(fēng)險將直接影響貸款的歸還。三是道德風(fēng)險。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對滯后，一些企業(yè)和個人信用意識淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險難以抵制。

三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議

作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開展支農(nóng)扶貧項目時，在不依靠外部資金補貼的同時，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進農(nóng)村信貸市場的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場供需不平衡的問題。要做到以下幾點才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進一步增強支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供幫助。

1.落實政策緩解經(jīng)營壓力

針對廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時也幫助農(nóng)民弱勢群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費水平下，它可以達到農(nóng)民與農(nóng)村金融機構(gòu)雙贏的局面。但國際經(jīng)驗告訴我們，對小額信貸的大規(guī)模開展，有關(guān)部門要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補償機制。國際經(jīng)驗表明，小額信貸運作往往受到后續(xù)資金來源的制約，各國監(jiān)管層或鼓勵私人資本進入，或者允許一部分運作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強弱勢群體的 “造血功能”，促進經(jīng)濟增長和社會公平，因此，絕大多數(shù)國家對小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國稅務(wù)當局也應(yīng)從科學(xué)發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營業(yè)稅，降低所得稅，推動小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村金融市場

放寬利率限制。借鑒國際成功經(jīng)驗，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財務(wù)上的可持續(xù)，目前我國實行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達到自負盈虧，另外，實踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒有真正到他們手中。

3.推動經(jīng)營模式的創(chuàng)新

（1）經(jīng)營方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)各種符合農(nóng)村特點、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風(fēng)險管理的創(chuàng)新。在我國相關(guān)社會誠信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風(fēng)險評估技術(shù)，建立風(fēng)險預(yù)警制度，儲備足夠風(fēng)險評估人才，加強貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對借款人違約風(fēng)險。

4.強監(jiān)管促進穩(wěn)健發(fā)展

農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標方面，對農(nóng)村小額貸款公司實施監(jiān)管的目標主要是保護資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實施分類監(jiān)管。對于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實施審慎監(jiān)管，保護整個金融體系和小儲蓄者的安全，防止個別金融機構(gòu)經(jīng)營失敗而導(dǎo)致整個銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對于不吸收公共儲蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機構(gòu)應(yīng)該實施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費并保護農(nóng)村小額貸款公司生命力。

在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強，但也在事實上形成了銀行監(jiān)管機構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專業(yè)監(jiān)管部門如何協(xié)調(diào)一致，加強對農(nóng)村小額貸款公司市場準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進一步明確對農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責。

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農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文第4篇

論文關(guān)鍵詞：北京山區(qū)農(nóng)機化發(fā)展的對策研究

 

北京山區(qū)位于北京市的北面和西面,由二大山系所組成,北面為燕山山脈,西部為西山,面積約10400平方公里,占整個北京市土地總面積的62％。地理位置正處于我國暖溫帶半濕潤地區(qū)向西北溫帶半干旱地區(qū)的過渡地帶,也是我國第二級階梯向第三級階梯的轉(zhuǎn)換地域。

長期以來，山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展受到地理條件、耕作制度、種植規(guī)模等因素的影響，生產(chǎn)依然是人、畜力為主，機械化水平與平原相比存在較大差距，同時作業(yè)成本高，效率低也嚴重制約機械化水平提高。山區(qū)近80%的人口屬低收入群體，山區(qū)人均GDP不足平原地區(qū)的50%論文服務(wù)。與一馬平川的平原地區(qū)相比農(nóng)業(yè)論文，在山區(qū)推廣農(nóng)業(yè)機械化面臨著諸多困難。種植模

式、機具選型、配套設(shè)施等不合理、不適宜、不配套問題無不考驗著農(nóng)機推廣部門的信心與決心。

目前山區(qū)農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的歲數(shù)偏大、文化水平偏低，農(nóng)機化知識相對比較匱乏。相當一部分干部和農(nóng)民甚至是農(nóng)機技術(shù)人員對發(fā)展農(nóng)機化的觀念停留在上世紀七、八十年代，總覺得機械化不適應(yīng)山區(qū)，機械化適合平原開闊地區(qū)去搞，山區(qū)山巒起伏重疊，不如一望無涯的平原開闊，發(fā)展農(nóng)業(yè)機械化是一件可望而不可急的事，有的甚至認為政府無須扶持山區(qū)發(fā)展農(nóng)機化。導(dǎo)致對發(fā)展山區(qū)農(nóng)機化缺乏信心，也缺乏相應(yīng)的考核機制，積極性不高，投入不足，制約了農(nóng)機化發(fā)展。這種狀況的存在很大程度上影響到山區(qū)整體對農(nóng)機化需求的反映和適宜機具的推廣普及，成為山區(qū)農(nóng)機化事業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。

解決對策研究：

（一）因地制宜，大力推廣中小型適用農(nóng)機具

北京山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、規(guī)?；潭冗h遠低于平原地區(qū)。單家獨戶的生產(chǎn)方式是丘陵山區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主導(dǎo)，農(nóng)民組織化程度低農(nóng)業(yè)論文，缺乏規(guī)模經(jīng)營效益，種植品種不一，農(nóng)機連片作業(yè)難度大，購買的農(nóng)機使用率不高，購機投資大、回報低。同時，單家獨戶的生產(chǎn)方式易形成同一區(qū)域這家的田土機耕、機收，而那家的田土不愿意機耕、機收，導(dǎo)致農(nóng)機隔田作業(yè)，給移機帶來了不便論文服務(wù)。要結(jié)合山區(qū)的實際和農(nóng)民的需求做好發(fā)展規(guī)劃，制定短期和長期發(fā)展目標，集中有限的資金和財力，選準主要作物和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，逐個突破。山區(qū)機械化發(fā)展要堅持“引進、試驗、示范、推廣”的原則，通過試驗示范逐步確定適合于山區(qū)機械化發(fā)展的主推機型。山區(qū)機械化發(fā)展應(yīng)定位于引進推廣適合山區(qū)特點的各種中小型農(nóng)機具，原則上輪寬不超過1.2米農(nóng)業(yè)論文，工作幅寬不超過0.8米，播種或插秧不超過6行。

（二）積極探索適合山區(qū)特點的農(nóng)機推廣方式

山區(qū)一般來說都是人均耕地少，加之山區(qū)地形地貌復(fù)雜多樣，田塊小，和田地分散、高低不平，影響了適合規(guī)模操作機械如聯(lián)合收割機、耕整地機械等農(nóng)業(yè)機械使用，使農(nóng)業(yè)機械的優(yōu)勢不能充分發(fā)揮，存在著高效農(nóng)業(yè)機械與小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式的矛盾。合理配置耕整機、播種機、收割機等機具。對地塊面積小，種植作物品種多的自然村組，重點培育發(fā)展耕、種、收及加工多項作業(yè)于一體的農(nóng)機經(jīng)營大戶或農(nóng)機合作組織；對地塊面積大、種植作物單一的自然村組，按耕、種、收及加工幾個不同的作業(yè)環(huán)節(jié)，重點培育發(fā)展以單項作業(yè)為主的農(nóng)機經(jīng)營大戶或農(nóng)機合作組織；鼓勵和支持有機戶為鄉(xiāng)鄰提供農(nóng)機作業(yè)服務(wù)并收取合理的作業(yè)費用；鑒于山區(qū)人口居住比較分散，道路彎多路窄，農(nóng)機具在鄉(xiāng)村間轉(zhuǎn)移的難度大，危險性高農(nóng)業(yè)論文，不提倡跨區(qū)作業(yè)。

（三）提高認識，加強領(lǐng)導(dǎo)，重點扶持

山區(qū)農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展處于起步階段，各級政府應(yīng)把發(fā)展山區(qū)的農(nóng)業(yè)機械化納入重要議事日程，加大政策、項目扶持和資金投入力度；銀行、金融機構(gòu)要積極給予信貸支持，提供各種低息貸款，幫助解決農(nóng)機服務(wù)協(xié)會流動資金的不足；對山區(qū)機械化推廣項目拓寬支持領(lǐng)域，加大支持力度。要理順體制，加強領(lǐng)導(dǎo)，穩(wěn)定并加強農(nóng)機隊伍建設(shè)，多渠道支持山區(qū)農(nóng)機化發(fā)展。農(nóng)機合作組織要重點圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后開展機械化服務(wù)，開辦農(nóng)機經(jīng)營門市部，提供農(nóng)機供應(yīng)、修理、培訓(xùn)、技術(shù)咨詢等多層次服務(wù)，建立“農(nóng)機合作＋農(nóng)戶”的服務(wù)模式，在農(nóng)戶家庭經(jīng)營的基礎(chǔ)上建立不同區(qū)域、不同類型的農(nóng)機合作服務(wù)組織農(nóng)業(yè)論文，以產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后多種服務(wù)為紐帶，把農(nóng)戶聯(lián)結(jié)起來，形成以一種產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，集種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷于一體的新的生產(chǎn)格局，以“互惠、互利、相互聯(lián)動”為原則的利益共同體論文服務(wù)。長哨營滿族鄉(xiāng)地處懷柔北部深山區(qū)，這里的西溝村農(nóng)機合作社，主要是為了加強本鄉(xiāng)以及懷柔北部山區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，帶動更多的農(nóng)民實現(xiàn)增收致富。農(nóng)機合作社的成立，不僅將分散的農(nóng)機結(jié)合了起來，更重要的是擴大了農(nóng)機耕作的規(guī)模，在這種情況下，農(nóng)機合作社實現(xiàn)了農(nóng)機資源的有效整合，擴大了合作社的服務(wù)范圍和影響力度，每當春種秋收季節(jié)，需要服務(wù)的農(nóng)民只要到合作社打個招呼農(nóng)業(yè)論文，立刻便會有符合自己心愿的農(nóng)機到農(nóng)田耕種或收割，經(jīng)常供不應(yīng)求。

（四）完善山區(qū)購機補貼政策。促進山區(qū)農(nóng)機化事業(yè)又好又快發(fā)展，應(yīng)適當擴大山區(qū)農(nóng)民購機補貼的范圍，提高農(nóng)機購置補貼比例。圍繞補貼政策，切實提高農(nóng)業(yè)機械裝備水平，依托政府購機補貼政策，進一步提高農(nóng)機裝備水平。緊密結(jié)合服務(wù)北京現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)發(fā)展，進一步加大山區(qū)適用新機具、新技術(shù)尤其是國內(nèi)外先進農(nóng)機具的推廣運用力度，促進農(nóng)機化裝備水平持續(xù)提高，注重發(fā)展高、新、尖農(nóng)業(yè)機械，以增量的調(diào)整帶動質(zhì)量升級，提高主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)機械化發(fā)展水平。

農(nóng)業(yè)信貸制度論文范文第5篇

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化：金融支持：農(nóng)村信貸

中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1007--4392（2013）04-0063-04

城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加、規(guī)模擴大的一種歷史過程。黨的十將城鎮(zhèn)化建設(shè)作為推動我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的一項重要戰(zhàn)略部署。城鎮(zhèn)化水平是一個國家工業(yè)化、現(xiàn)代化的重要標志。2010年中國社會科學(xué)院的《中小城市綠皮書》指出，預(yù)計到2030年，我國城鎮(zhèn)化率將達到65%左右，各類城鎮(zhèn)將新增3億多人口；2012年《中小城市綠皮書》指出2000年一2011年，中國城鎮(zhèn)化率由36.2%提高至51.3%。城鎮(zhèn)化步伐明顯加快，這必將為擴大消費和投資需求提供強大、持久的動力。城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國實現(xiàn)繁榮昌盛、民主富裕的必由之路。

目前，我國工業(yè)化進程加快，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的條件已經(jīng)形成，服務(wù)業(yè)增長迅速，城鎮(zhèn)經(jīng)濟實力增強，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施初具規(guī)模，推進城鎮(zhèn)化的物質(zhì)基礎(chǔ)基本具備。社會主義市場經(jīng)濟體制初步建立，城鎮(zhèn)住宅、投融資及社會保障等各項改革不斷深化，推進城鎮(zhèn)化的體制環(huán)境已漸形成，同時國家也在不失時機地實施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，推進城鎮(zhèn)化建設(shè)的條件逐漸成熟。在城鎮(zhèn)化的演變過程中資金起著舉足輕重的作用。如何解決好金融問題成為推進我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的必經(jīng)之路。

一、城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨的金融問題的主要體現(xiàn)

城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持是先導(dǎo)。金融系統(tǒng)作為引導(dǎo)其他要素稟賦轉(zhuǎn)變及資源配置調(diào)整的先導(dǎo)要素。應(yīng)當先于城鎮(zhèn)化進程完成其制度與結(jié)構(gòu)的變遷，以發(fā)揮供給先導(dǎo)作用。

首先，城鎮(zhèn)化建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將是首要任務(wù)，目前我國城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)的資金供給存在較大缺口。遠不能滿足發(fā)展需要。據(jù)中國社會科學(xué)院《中國城市發(fā)展報告（2012）》的測算，農(nóng)民“市民化”所需的人均公共支出至少是10萬元。按照2015年市民化率達到54%的目標，即實現(xiàn)約2億農(nóng)民的“市民化”。所需的公共支出累計將達20萬億元左右。

其次，政策引導(dǎo)和配套機制不完善，金融市場層次單一、服務(wù)創(chuàng)新不足，金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支撐乏力。金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模增長緩慢，城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品仍然停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種上。這些傳統(tǒng)信貸品種存在授信額度小、貸款期限短、利率上浮較多等局限性，無法滿足城鎮(zhèn)化進程中融資主體多元化、融資特點差異化、信貸需求靈活性、貸款方式多樣化的需求，制約了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效和城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的穩(wěn)固發(fā)展。

第三，城鎮(zhèn)金融體系發(fā)展不健全，金融服務(wù)供給層次低、支持面窄。大部分商業(yè)銀行收縮城鎮(zhèn)及農(nóng)村金融網(wǎng)點，導(dǎo)致金融機構(gòu)資源布局集中在城市區(qū)域，城鎮(zhèn)金融機構(gòu)數(shù)量少，對縣以下地區(qū)提供的金融服務(wù)基本只有基礎(chǔ)性的存取款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村信用體系不健全，也影響了銀行與農(nóng)戶建立良性互動。

二、我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持不足的表現(xiàn)

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是城鎮(zhèn)化建設(shè)的核心，加快推進縣域工業(yè)化建設(shè)是城鎮(zhèn)化建設(shè)的必由之路。要實現(xiàn)商業(yè)化和工業(yè)化生產(chǎn)，就需要大量的資金用于社會和基礎(chǔ)設(shè)施投資，城鎮(zhèn)化建設(shè)就必然對金融服務(wù)提出了新需求、新要求，應(yīng)引起有關(guān)金融部門的高度重視。然而就我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的現(xiàn)狀來看，由于金融支持的不足造成的問題成為阻礙城鎮(zhèn)化建設(shè)的掣肘因素，突出表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）農(nóng)村融資難，農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量有限

在推進城鎮(zhèn)化，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程中；城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征十分明顯。由于金融支持力度的不足。造成我國農(nóng)村融資困難，從而使得農(nóng)村無法在有效的資金支持下加快二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。也就阻礙了我國城鎮(zhèn)化的進程。比如，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的部分微小企業(yè)財務(wù)不夠健全，難以達到信用評級條件，不能成為合格的信貸載體，造成企業(yè)融資難。特別是隨著農(nóng)村新評級辦法實施及考評政策的變化，小微企業(yè)更難進入信貸門檻。農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營管理不夠規(guī)范，經(jīng)營組織凝聚力，號召力不強，信貸投入存在較大障礙。

由于農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償機制不完善，在信貸風(fēng)險追責制度十分嚴格的情況下，信貸人員對農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)十分謹慎，影響農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。商業(yè)銀行信貸管理方式比較陳舊，出于防范風(fēng)險的要求，商業(yè)銀行信貸管理權(quán)限在上游管理層，他們由于不了解地方發(fā)展特色，有時候一些好的發(fā)展項目因為沒有得到合理的信貸支持而暫時擱淺。同時，即便是發(fā)放出去的短期貸款，由于貸款利率較高，也給農(nóng)村農(nóng)民帶來了很大的負擔，難以滿足日益增長的農(nóng)村金融需求。目前臨漳縣的農(nóng)戶保證貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款單戶的最高貸款額度僅為5萬元，商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬元。期限以月為單位，最短為1個月。最長為12個月。

并且，農(nóng)村資金流失嚴重，一方面，農(nóng)村專業(yè)戶、重點戶難以貸款，金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款比重降低，形成農(nóng)村資金“倒流”現(xiàn)象；據(jù)統(tǒng)計臨漳縣商業(yè)銀行貸款大部分流向房地產(chǎn)業(yè)和中心城市。另一方面，各商業(yè)銀行資金上存利率高于人民銀行備付金存款利率，導(dǎo)致存款流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。201 1年底，河北省金融機構(gòu)存款余額29563，77億元，各項貸款余額18143，99億元，而其中信用社貸款余額僅為3535，19億元，這其中還包括了相當部分呆賬。

因此，由于金融政策支持的不足，農(nóng)村融資困難，無法貸得足夠有效的資金，城鎮(zhèn)化建設(shè)也就受到了阻礙。金融機構(gòu)在管理對城鎮(zhèn)化建設(shè)的貸款方面不能與時俱進，與政府政策保持步調(diào)一致。如何改善經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。增強資金投放效率，提高資金流動性，推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，成為了金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的基本問題。

（二）縣城金融機構(gòu)偏少，弱化金融對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持

商業(yè)銀行在縣、鄉(xiāng)設(shè)置的網(wǎng)點機構(gòu)太少，并且專項給農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸的網(wǎng)點更少，他們出于降低成本、提高效益考慮，大規(guī)模退出農(nóng)村。而支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，則主要依靠農(nóng)村信用社。目前農(nóng)村信用社的支持對象基本上覆蓋了各個行業(yè)，形成農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的局面，但由于資金實力的影響。后勁不足，支持也是有限的。因此農(nóng)村的一些小企業(yè)的流動資金主要依靠政府貼現(xiàn)或采取從民間集資來解決。比如，目前臨漳縣14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，臨漳現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行在縣城以下均無營業(yè)網(wǎng)點，且涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)也大幅度萎縮。

由于在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)偏少，唯一涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機構(gòu)更是少之又少，導(dǎo)致城鎮(zhèn)化建設(shè)無法通過有效的途徑得到金融支持，反而采取了從民間融資來解決資金困難的局面，結(jié)果由于民間融資的高風(fēng)險，高利息，使有的小企業(yè)產(chǎn)生了資金困難，財務(wù)不合理等種種問題。

（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)狹窄，自主創(chuàng)新力不強

發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，要求金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，基礎(chǔ)建設(shè)、市場發(fā)展等各環(huán)節(jié)提供貸款、結(jié)算服務(wù)，受業(yè)務(wù)范圍的限制，縣域農(nóng)村金融業(yè)務(wù)比較單一，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，國有商業(yè)銀行基層機構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上處于被動地位，不僅新的信貸品種由上級行開發(fā)，就連現(xiàn)有的普通工商信貸貸款發(fā)放都是由上級行審批，基層金融機構(gòu)不能根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的實際需求開展金融產(chǎn)品的自主創(chuàng)新。

城鎮(zhèn)化建設(shè)的有效開展離不開金融業(yè)務(wù)政策的有效支持，也需要貸款政策放松限制。金融業(yè)務(wù)過于單一，信貸品種少之又少，使本來進行受限制的城鎮(zhèn)化建設(shè)更加的艱難，各個縣域在城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資方面都有自己的地方特色，大多數(shù)只是由于受地方政策的限制，城鎮(zhèn)化建設(shè)才開展的緩慢。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟缺乏風(fēng)險補償機制，難以規(guī)避信貸風(fēng)險

目前我國財政資金在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中僅起到單純的建設(shè)作用。通過建立風(fēng)險補償機制吸引民間資金介入的杠桿效應(yīng)未能體現(xiàn)。由于農(nóng)村信用社受貸款規(guī)模、人員素質(zhì)等方面的局限，自主創(chuàng)新的能力較弱，這就造成金融服務(wù)種類比較單調(diào)，結(jié)算渠道不暢通，滿足不了農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的經(jīng)濟活動中個人、企業(yè)和其他多種經(jīng)濟類型主體對金融服務(wù)的需要。從臨漳縣的情況看。金融主要是借助農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進行金融支持的，貸款采取的是政府立項、財政列入預(yù)算、政策性銀行論證審批、地方政府融資平臺公司貸款建設(shè)的模式。但由于中央和地方在政策支持方面尚未建立行之有效的風(fēng)險補償機制，金融機構(gòu)缺乏風(fēng)險保障，這種政策模式既不能在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)實施上得以復(fù)制。也沒有得到農(nóng)業(yè)銀行等涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)金融機構(gòu)的認可。金融機構(gòu)自然不愿意放貸。

目前除農(nóng)戶小額信用貸款外，其他貸款品種都要求提供抵押擔保，而多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟主體都難以提供有效的足值抵押。農(nóng)民能夠提供的抵押品也只有諸如宅基地、土地承包權(quán)、集體土地上的簡易建筑物等，然而由于國家法律的明文規(guī)定，均難以辦理符合法律規(guī)定的抵押手續(xù)，使銀行信貸更加謹慎。

所以，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中為了提供有效的金融支持，國家應(yīng)在貸款抵押法律制度方面有很大的改進，才能解決問題。因此，如何建立有效的風(fēng)險補償機制才是金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的保障措施，金融機構(gòu)才敢于對城鎮(zhèn)化進行金融支持。

綜合以上四個方面的表現(xiàn)，我們了解到在推進城鎮(zhèn)化的進程中，金融支持作為其中一個非常重要的環(huán)節(jié)，卻不能發(fā)揮相應(yīng)的作用，因而城鎮(zhèn)化建設(shè)任重而道遠。

三、城鎮(zhèn)化建設(shè)中如何加強金融支持的探討

城鎮(zhèn)化建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴大公共服務(wù)、促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等都需要大量資金，特別是信貸資金的支持。與以往相比，更重“質(zhì)量”的新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展要求，意味著對更多信貸資金的需求。

如何發(fā)揮金融要素在現(xiàn)代城鎮(zhèn)化建設(shè)經(jīng)濟資源配置中的核心作用，增強縣域經(jīng)濟競爭力，變縣域資源優(yōu)勢為經(jīng)濟優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢為開發(fā)優(yōu)勢、基礎(chǔ)優(yōu)勢為比較優(yōu)勢。實現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融的和諧發(fā)展成為亟待研究的重要問題。

（一）各級金融機構(gòu)要積極為國家城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)，努力實現(xiàn)雙贏

城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施配套，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；?jīng)營，周邊產(chǎn)業(yè)園區(qū)工業(yè)項目發(fā)展，新城鎮(zhèn)內(nèi)二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來的融資空間巨大，這些都將為城鎮(zhèn)化發(fā)展中的金融業(yè)務(wù)開辟新的廣闊發(fā)展空間。金融機構(gòu)可依托當?shù)匚幕?、旅游、礦藏、邊貿(mào)口岸、交通樞紐等特色資源，擇優(yōu)支持具有特色產(chǎn)業(yè)或生態(tài)文化優(yōu)勢的小城鎮(zhèn)建設(shè)，將其發(fā)展成為集聚產(chǎn)業(yè)和人口、服務(wù)“三農(nóng)”的重要載體，形成新的經(jīng)濟增長極。金融機構(gòu)也可優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，技術(shù)較成熟、以內(nèi)需為主的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)集群化項目等，著力打造優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群和特色產(chǎn)業(yè)基地，強化產(chǎn)業(yè)支撐能力。金融機構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮金融機構(gòu)優(yōu)勢，合理擴大涉農(nóng)貸款規(guī)模，對當?shù)貎?yōu)勢資源的發(fā)展給予大力支持，充分利用當?shù)氐馁Y源優(yōu)勢，開拓中小企業(yè)和農(nóng)村等新市場。進行相關(guān)金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，使之與當?shù)貎?yōu)勢資源相得益彰。完善產(chǎn)權(quán)交易市場，建立區(qū)域性金融中心，探索建立適合當?shù)剞r(nóng)村金融支持模式和資金回流的長效機制，構(gòu)建誠信、和諧、良好的金融生態(tài)環(huán)境。大型商業(yè)銀行要不斷完善制度建設(shè)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，設(shè)計符合小城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)產(chǎn)品。積極開辦新民居住房貸款、大宗耐用消費品、子女上學(xué)等小城鎮(zhèn)消費貸款業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，支持小城鎮(zhèn)公共基礎(chǔ)設(shè)施、安居工程及產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。促進經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟良性循環(huán)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供堅強的經(jīng)濟保障。

（二）創(chuàng)建城鎮(zhèn)化信貸支持方式。突破“貸款難”制約瓶頸

加快探索和嘗試農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款工作，積極擴大抵押擔保范圍。國家在法律規(guī)定上應(yīng)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，積極推行農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如宅基地，土地承包權(quán)，集體土地上的簡易建筑物，大型農(nóng)業(yè)機具等多種權(quán)利質(zhì)押方式，解決貸款抵押難的問題。建立覆蓋主要涉農(nóng)行業(yè)的行業(yè)信貸政策體系，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目準入、客戶準入和分類管理、風(fēng)險防控等方面明確差異化要求；對農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機械化改造、農(nóng)產(chǎn)品育種、農(nóng)村科技推廣等領(lǐng)域要跳出傳統(tǒng)的信貸管理思維模式，制定特殊的信貸政策，促進此類業(yè)務(wù)發(fā)展。對城鎮(zhèn)個人創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營客戶要做實貸后檢查，提高風(fēng)險預(yù)警的前瞻性，有效防范信貸風(fēng)險。

（三）構(gòu)建農(nóng)村信用保證及保險雙重擔保體系。緩解融資難局面

盡快建設(shè)適合中國國情的農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信用擔保保險制度，促進農(nóng)村金融發(fā)展是支持和保證城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要戰(zhàn)略舉措。信用保證及擔保體系是緩解當前我國農(nóng)村金融中因擔保手段缺乏導(dǎo)致農(nóng)民融資難的關(guān)鍵所在。因為擔保對融資具有放大效應(yīng)，和直接投入農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸相比，政策性金融通過支持信用保證和保險體系建設(shè)可以取得更大的效果。我國城鎮(zhèn)化信用擔保保險體系中的信用擔保機構(gòu)可由各級政府作為主要出資人，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供信用擔保。我國的涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸擔保的實施具體可在由中央、省、市及縣四級政府的主導(dǎo)下成立不同級別的擔保公司，通過不同層次的擔保及再擔保體系，最大程度分散農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信用擔保風(fēng)險。由各級政府為主要出資人，采取各種激勵優(yōu)惠政策。吸引社會企業(yè)資金甚至農(nóng)戶資金進入擔保公司。

（四）加快金融機構(gòu)向城鄉(xiāng)布局發(fā)展，增強民營金融機構(gòu)力量

城鎮(zhèn)化進程改變了以農(nóng)戶為主體的農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)，并導(dǎo)致其金融需求的改變，因此國家應(yīng)進一步強化城鄉(xiāng)一體化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點加強農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)和優(yōu)化中小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境，鼓勵金融企業(yè)增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)，為金融機構(gòu)介入支持提供必要條件與有利環(huán)境。同時，鼓勵民營金融機構(gòu)成為城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的支柱，填補國有銀行在欠發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)空白，增強金融機構(gòu)對農(nóng)民的服務(wù)意識。

（五）地方政府要當城鎮(zhèn)化建設(shè)的領(lǐng)軍人，明確農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持戰(zhàn)略方向

各級政府應(yīng)當統(tǒng)籌謀劃，進行有地方特色的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。政府支持是新城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展成功與否的保障，地方政府應(yīng)首先謀劃好“新城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展”整體規(guī)劃，加大政策激勵力度，激發(fā)金融部門支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性。對支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠和財政獎勵政策。如制定農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款財政貼息辦法，確定貼息規(guī)模，期限和貼息率。建立農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)政府還貸基金，保證抵押或還貸資金來源；對投入農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項目的金融機構(gòu)給予貼息補助或財政定向補貼；按發(fā)放金融城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款資金占全部貸款資金的比例相應(yīng)的減征所得稅；同時引導(dǎo)保險機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項目的特點，積極開發(fā)各具特色的保險品種，實現(xiàn)保險資金與信貸資金的有機融合，合理分散城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸風(fēng)險，降低建設(shè)信貸成本。

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