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保險監(jiān)管論文范文第1篇

摘要:經(jīng)濟全球化是目前經(jīng)濟發(fā)展的主導趨勢。經(jīng)濟全球化的發(fā)展,必然會帶來保險的國際化,這種國際化必然會對我國保險業(yè)產(chǎn)生重大影響。本文通過對保險國際化理論與實證分析,提出了我國保險監(jiān)管的政策建議:評估現(xiàn)行保險體制;實施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略;實施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略;提高保險信息化水平;完善保險公司償付能力監(jiān)管;加強資產(chǎn)負債監(jiān)管。

一、保險國際化的方式及實證分析

(一)保險國際化的方式

從目前看,保險國際化方式主要有三種:

1.投資國外保險市場。即通過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場滲透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設(shè)立分公司或子公司的難易程度也不相同。

2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風險,尋求資本收益。這種方式一般受本國保險法關(guān)于保險公司資金運用規(guī)定的限制。

3.開放本國保險市場。通過完善保險法規(guī),逐步開放本國保險市場,允許外國保險公司參與本國保險市場,國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體的國際化和本國風險管理的國際化。

(二)實際分析

從目前情況看,歐洲經(jīng)濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推動歐洲共同體保險市場一體化進程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)統(tǒng)一歐洲共同體保險業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原則和取消對保險業(yè)的高度監(jiān)管;(2)統(tǒng)一執(zhí)照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業(yè)務(wù);(3)由保險公司注冊國負責對保險公司的監(jiān)管。償付能力的執(zhí)照由保險公司的注冊國來頒發(fā),但所有共同體成員國都必須認可這次改革最重要的內(nèi)容是保險人和被保險人可以自由決定費率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目標只限于保持保險公司的償付能力。

通過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監(jiān)管部門事先批準的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了達到預(yù)期目的,立法者必須處理好以下主要問題:

1.必須克服各國過去不同的保險監(jiān)管方式所形成的障礙。長期以來,不少成員國一直規(guī)定保險合同的條文必須得到監(jiān)管機構(gòu)的批準,認為這樣具體的監(jiān)管可以增加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產(chǎn)品。對于保險準備金,雖然所有的成員國都分析保險準備金是否充足,但各國對如何平衡指令性的調(diào)控和精算師的職責有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家一直通過法律和監(jiān)督人的方式,對保險準備金的具體細節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,批準保險費的同時一般也要批準技術(shù)性指標(預(yù)定利率,死亡率)。在整個合同有效期內(nèi),這些技術(shù)性指標都被用來計算保險準備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個成員國對監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個成員國一般都不愿支持徹底提供服務(wù)的自由。

2.事后控制。有些國家的監(jiān)管制度在很大程度上依賴于對每個保險產(chǎn)品和費率的事先批準。有些國家規(guī)定,每個保單用語都必須事先和監(jiān)督機關(guān)達成協(xié)議。新保單形式的提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被批準后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險公司都可以使用。但是,歐洲委員會指出,事先批準的程序不適合開放的競爭市場的要求,因為事先批準措施是為了減少競爭,并很可能給地方保險公司帶來優(yōu)勢。因此,成員國必須廢除事先批準的規(guī)定。

3.共同認可。為了開創(chuàng)一個充滿活力和競爭性的市場,保險產(chǎn)品和保險費率的事先批準,甚至備案性通知的要求都被禁止。從現(xiàn)在開始,著重于統(tǒng)一執(zhí)行的標準及對保險準備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付能力差額的監(jiān)管。保險公司即將有選擇在哪個國家設(shè)立總公司,在哪種監(jiān)督制度下開展業(yè)務(wù)的自由。

二、國際保險監(jiān)管總目標的調(diào)整與監(jiān)管發(fā)展趨勢

保險國際化的發(fā)展使全球保險市場逐步融為一體,本國保險市場日益成為全球保險市場的一個不可分割的組成部分,獨立性相對減弱。在這種情況下,各國保險業(yè)的發(fā)展不僅要受本國政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響,也要受到國際政治、經(jīng)濟和社會發(fā)展的影響。隨著全球經(jīng)濟一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。

由于一國保險市場同時受國內(nèi)和國際形勢的影響,所以,可以預(yù)見,21世紀,各國保險業(yè)波動的可能性將進一步加大。為了熨平保險波動周期,促進本國保險業(yè)的健康發(fā)展,世界上絕大部分國家,尤其是發(fā)達國家都相應(yīng)調(diào)整了宏觀保險監(jiān)管目標?？偟膩砜?宏觀保險監(jiān)管目標主要有四個:一是保持社會對保險制度體系和機構(gòu)體系的信任;二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解;三是在適當程度上保護保險消費者的合法權(quán)益,四是減少和打擊保險犯罪。在實現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目標時,各國法律一般要求保險監(jiān)管部門做到:(1)維護本國保險市場的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險機構(gòu)的經(jīng)營自;(3)平衡消費者和保險行業(yè)間的利益,以及加予保險機構(gòu)的負擔和限制;(4)加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險國際化形勢下,通過有效監(jiān)管,增強本國保險業(yè)的國際競爭力;(6)堅持市場化原則,保護公平、公正和公開的競爭。

在宏觀監(jiān)管目標和法律要求的指導下,各國保險監(jiān)管發(fā)展趨勢表現(xiàn)為:

1.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀末,金融業(yè)發(fā)展的新動向就是混業(yè)經(jīng)營。在保險方面,這種混業(yè)經(jīng)營主要表現(xiàn)在兩個方面,一是產(chǎn)、壽險業(yè)采用子公司的形式相互滲透,并存在一種產(chǎn)、壽險公司交叉經(jīng)營的第三保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域;二是銀行、證券、保險和投資之間相互滲透。在混業(yè)經(jīng)營的情況下,保險市場和資本市場、貨幣市場的聯(lián)系越來越密切,相互之間的互動效應(yīng)將越來越大。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢,解決混業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的問題和新的需要,不少國家都對本國的金融監(jiān)管法律進行了修訂,對保險監(jiān)管體制也進行了相應(yīng)的改革,目的在于加強對保險業(yè)的監(jiān)管,防范和化解金融市場波動對保險業(yè)造成的風險。

2.產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險合同自由和保險費率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟體制。在市場經(jīng)濟條件下,各國保險監(jiān)管部門普遍認為商定保險合同內(nèi)容和保險產(chǎn)品價格(保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情,應(yīng)由雙方自行解決,政府不應(yīng)過多干預(yù)。同時認為,政府應(yīng)該通過讓市場最大限度地發(fā)揮作用來實現(xiàn)自由競爭和保險產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實行產(chǎn)品市場化的同時,各國仍保留對保險條款和保險費率的否決權(quán),即如果保險監(jiān)管部門認為保險條款和保險費率違反了法律、法規(guī)和社會公共道德標準,或有不公平行為,有權(quán)要求保險公司予以糾正。在放松保險產(chǎn)品監(jiān)管的同時,各國保險監(jiān)管部門普遍加強了對保險投訴的監(jiān)管,注重研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對保險業(yè)發(fā)展的影響,加大了對網(wǎng)上保險產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。

3.償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管工作核心。近年來,保險監(jiān)管重點越來越偏重于償付能力監(jiān)管。而且,隨著保險業(yè)的發(fā)展和信息技術(shù)的進步,償付能力監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。盡管各國的監(jiān)管方式不同,但毫無疑問,全球保險公司償付能力監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變,正在由業(yè)務(wù)和財務(wù)分離監(jiān)管向業(yè)務(wù)和財務(wù)一體化監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。

4.保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越多,越能幫助投保人正確選擇保險公司以轉(zhuǎn)嫁風險,越能減少信息不對稱形成的市場失靈所造成的經(jīng)濟損失。同時,大部分國家的保險監(jiān)管部門認為,向社會公開保險公司的信息,可以通過社會的力量強化對保險公司的監(jiān)督,有利于保險公司加強自律。基于此,各國保險監(jiān)管部門普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會公開保險公司信息,以便于社會各單位和個人了解保險公司的經(jīng)營狀況。

5.依法監(jiān)管走強。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟。市場經(jīng)濟條件下的保險監(jiān)管也注定應(yīng)依法監(jiān)管。目前,各國都有保險監(jiān)管法規(guī),通過法規(guī)對保險監(jiān)管部門的職責和權(quán)限進行規(guī)定。這些法規(guī)同時也要求為保險監(jiān)管部門錯誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對象造成經(jīng)濟損失后,必須依法進行賠償。在具體監(jiān)管實踐中,普遍增強了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱”操作行為。

三、我國保險監(jiān)管政策建議

(一)現(xiàn)行保險體制評估

從體制方面看,我國保險業(yè)發(fā)展與世界保險業(yè)的發(fā)展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險業(yè)正在走集團化、綜合化發(fā)展道路,購并活動頻繁;我國則在實施分業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表現(xiàn)在銀行、證券、保險間的絕對分業(yè),同時也表現(xiàn)為人身保險與財產(chǎn)保險間的絕對分業(yè)。二是世界上正在實施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國則在落實分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險業(yè)的大踏步發(fā)展,在一定程度上也得益于分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟開放度的加深,尤其是隨著我國加入WTO,我國經(jīng)濟必然會被納入世界經(jīng)濟大循環(huán)之中。在未來開放條件下,現(xiàn)行的保險體制對21世紀我國保險業(yè)的發(fā)展將會產(chǎn)生何種影響,應(yīng)從現(xiàn)在開始研究,適時提出完善方案,這樣才能有備無患。

(二)實施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略

開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險監(jiān)管的目的主要有三個:一是在國內(nèi)保護保險人和被保險人的合法權(quán)益,保障我國保險市場的穩(wěn)定與發(fā)展;二是在國際上全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監(jiān)管相結(jié)合的方式,兼顧保險市場的效率與公平。為達到監(jiān)管目的,建議:第一,中國保監(jiān)會應(yīng)與國際保險監(jiān)管組織和他國保險監(jiān)管部門建立國際保險監(jiān)管支持體系,通過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國保險公司,以及接受本國分保業(yè)務(wù)的國外再保險公司。第二,與中國人民銀行和中國證監(jiān)會建立監(jiān)管信息通道,以監(jiān)管保險市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三,加速本國保險業(yè)市場化的建設(shè),適當增設(shè)中資保險公司,培育全國性保險市場,適當發(fā)展現(xiàn)有保險公司的分支機構(gòu),培育地區(qū)性保險市場;建立市場退出機制,淘汰償付能力嚴重不足的公司,優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)。通過發(fā)揮準入與退出機制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第四,建立合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制,加強對保險公司風險管理制度和體系的過程控制,防范和化解保險風險。

(三)實施優(yōu)質(zhì)發(fā)展戰(zhàn)略

保險深度和保險密度是反映一個國家或地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展程度與市場潛力的主要指標。1998年我國保險深度只有1.4%,保險密度只有約100元。而同期發(fā)達國家的保險深度已超過10%,保險密度已超過5000美元;發(fā)展中國家如印度等國,保險深度也已達到5%,保險密度也達到100美元的水平。在現(xiàn)有GDP水平下,如果用發(fā)展中國家保險深度平均水平衡量我國保險業(yè),1998年我國保費總收入應(yīng)該達到3997億元,而實際上我國保費收入只有1247億元。另外,雖然我國保險業(yè)已發(fā)展了50年,但新險種開發(fā)、老險種升級換代等工作做得還很不夠,保險產(chǎn)品尚未形成優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)。如在世界上已流行多年的壽險投資連結(jié)產(chǎn)品和職業(yè)責任保險在我國則剛開始嘗試。由此可以看出,無論從保險業(yè)務(wù)規(guī)模,還是從保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看,我國保險市場潛力巨大。因此,目前應(yīng)通過加強保險監(jiān)管實施保險發(fā)展戰(zhàn)略。首先,應(yīng)抓住我國“入世”機遇,認真研究國際保險慣例和WTO有關(guān)保險業(yè)的規(guī)則,充分利用國外先進的保險技術(shù),引進先進的保險產(chǎn)品和經(jīng)營方式,實現(xiàn)“跳躍式”發(fā)展。其次,要深化改革,銳意創(chuàng)新,苦練內(nèi)功,大力挖潛,合理開發(fā)和使用保險市場資源。第三,要以“保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、促進改革、造福人民”為總服務(wù)方向,大力調(diào)整保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu),積極理順費率體系,不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域。

(四)提高保險信息化水平

我們所處的時代已是信息化時代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的基礎(chǔ),而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵”致勝的法寶。對我國這樣一個保險業(yè)發(fā)展落后的國家來說,保險信息化程度將是決定我國保險業(yè)在未來開放性中國保險市場上生存的基本條件。因為在未來開放性的保險市場中,“本國”與“外國”不再是投保人選擇保險公司的重要參照條件,只依靠投保人的愛國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來保險競爭中,可以依靠的只能是投保人對保險產(chǎn)品和保險公司的服務(wù)質(zhì)量和效率的選擇。要創(chuàng)造品牌效應(yīng)和提高保險服務(wù)的質(zhì)量和效率,就必須加速保險業(yè)信息化建設(shè),提高信息化程度。當前,建議中國保監(jiān)會牽頭制定行業(yè)信息標準,提出行業(yè)信息化建設(shè)要求和目標,通過建設(shè)保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng),并適當聯(lián)結(jié)保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位專用信息網(wǎng)的方式,建成中國保險業(yè)信息網(wǎng)。

(五)完善保險公司償付能力監(jiān)管

我國保險業(yè)的發(fā)展和保險監(jiān)管力度的不斷加強,使越來越多的保險從業(yè)人員認識到保險公司償付能力的重要性。但從我國保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)管歷史來看,我國保險公司償付能力監(jiān)管還處于起步階段。這主要表現(xiàn)在對保險公司償付能力的評估尚無成熟的方法。監(jiān)管償付能力不僅是維護保險行業(yè)穩(wěn)定的需要,更重要的是保護被保險人合法權(quán)益的需要。只有及時準確地評價保險公司的償付能力,才能及時采取切實可行的監(jiān)管措施,防范和化解保險市場風險。加強對償付能力的監(jiān)管,首先要建立保險公司資產(chǎn)負債評價制度,正確評估保險公司資產(chǎn)負債匹配狀況;其次,建立保監(jiān)會償付能力行動標準和行動方法;第三,嚴格執(zhí)法,將償付能力達不到標準的保險公司清除出保險市場或進行資產(chǎn)重組。

保險監(jiān)管論文范文第2篇

家庭財產(chǎn)保險是我國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，開展業(yè)務(wù)較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災(zāi)害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務(wù)上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費，銷售的手續(xù)費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展狀況及特點

1．國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務(wù)一起高速增長

恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務(wù)一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務(wù)總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產(chǎn)險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產(chǎn)險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務(wù)量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。

2．財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

表2人保徐州市分公司家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表

年份財險業(yè)務(wù)總收入

(萬元)家財險

保費收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務(wù)比重(％)

3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機。家庭財產(chǎn)保險理應(yīng)進入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務(wù)仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務(wù)發(fā)展狀況就是例證。

二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因

家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務(wù)下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務(wù)僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)存在著較嚴重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務(wù)；五是在經(jīng)濟調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負”期間，“保險”往往被當作農(nóng)民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策

為了適應(yīng)經(jīng)濟改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的對策。

1．適應(yīng)市場需求，設(shè)計出適應(yīng)性較強的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應(yīng)是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應(yīng)各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應(yīng)分別給予一定比例的安全獎。

2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務(wù)拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白?？衫帽ｋU宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調(diào)整展業(yè)力量，加強展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞，確定業(yè)務(wù)人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務(wù)質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務(wù)中心、有線電視收費系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務(wù)，年收取保費逾百萬元。

保險監(jiān)管論文范文第3篇

實現(xiàn)保險監(jiān)管工作創(chuàng)新,就是根據(jù)市場經(jīng)濟規(guī)律，按照WTO基本規(guī)則的要求，盡量減少制約公司發(fā)展的行政審批事項，逐步實現(xiàn)償付能力監(jiān)管，確實防范和化解風險，依法保護被保險人的利益。

要與時俱進，創(chuàng)新監(jiān)管思路。保監(jiān)會自1998年成立以來，始終把適應(yīng)發(fā)展需要、創(chuàng)新監(jiān)管思想作為重要工作來抓，并進行了積極的探索和大膽的嘗試。加入WTO給保險監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)，WTO的基本要求是充分發(fā)揮市場機制的作用，盡量弱化政府的行政干預(yù)，對此，國內(nèi)保險公司必須進一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，把該管的管住管好，不該管、也管不好的由市場去管，盡量發(fā)揮市場機制的作用。要充分考慮業(yè)務(wù)發(fā)展、風險控制和社會穩(wěn)定的需要，不斷加強經(jīng)營管理，逐步提高信息透明度。進一步發(fā)揮行業(yè)自律的作用，逐步建立公司內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管和社會監(jiān)督“四位一體”的保險監(jiān)督體系。

要依法行政，減少監(jiān)管隨意性。依法監(jiān)管首先要建立一套完善的法律法規(guī)體系。保監(jiān)會成立以來，一直對《保險法》中與保險業(yè)發(fā)展實際不相適應(yīng)的一些條款的修訂問題進行反復(fù)研究論證；同時，在清理已有法規(guī)和規(guī)章的基礎(chǔ)上，相繼出臺了《保險公司管理規(guī)定》等一系列行政規(guī)章和規(guī)范性文件，我國保險法律法規(guī)體系基本框架初步形成。但是，由于我國保險法律法規(guī)建設(shè)起步較晚，與《保險法》配套的行政法規(guī)和規(guī)章還不完善。

要逐步實現(xiàn)償付能力監(jiān)管。償付能力是保險機構(gòu)一切經(jīng)營活動的綜合反映。因此，按國際通行做法，償付能力是保險監(jiān)管的核心。保監(jiān)會成立之初，根據(jù)當時保險市場較為混亂的狀況，提出了市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針。目前要在繼續(xù)抓緊市場行為監(jiān)管的同時，加大償付能力監(jiān)管的力度，積極創(chuàng)造條件，包括健全法制、完善內(nèi)控、建立信用體系、改善監(jiān)管手段等，逐步轉(zhuǎn)向以償付能力為核心的監(jiān)管方式上來。當前，要在償付能力監(jiān)管試運行的基礎(chǔ)上，進一步建立和完善償付能力監(jiān)管指標體系，逐步建立適合我國國情的保險風險評價和風險預(yù)警系統(tǒng)。

開創(chuàng)我國保險業(yè)新局面

要認真學習外資公司風險控制、經(jīng)營管理、產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)等方面的經(jīng)驗，實現(xiàn)我國保險業(yè)的健康發(fā)展。自1992年我國保險市場對外開放以來，已有34家外資保險分公司和中外合資保險市場公司獲準進入中國市場，有111家外國保險公司在華設(shè)立了185個代表處。實踐證明，外資保險公司的進入，不僅帶來了新的經(jīng)營理念、營銷方式和管理經(jīng)驗，也促進了市場的競爭和業(yè)務(wù)的發(fā)展。僅以壽險營銷方式變革為例，個人人營銷模式給我國壽險業(yè)的銷售帶來巨大變化。如今這種營銷模式已被國內(nèi)各壽險公司普遍采用，促進了我國壽險業(yè)的發(fā)展。

要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，變挑戰(zhàn)為機遇，縮短與外資公司間的差距。開放的目的是為了促進我國保險業(yè)的發(fā)展。中、外資公司在很多方面存在較大差異，但各有所長，中資公司具有先入優(yōu)勢、地緣文化優(yōu)勢、短期成本優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢。只要冷靜思考，沉著迎戰(zhàn)，發(fā)揮優(yōu)勢，揚長避短，就能夠在激烈的國際競爭中站穩(wěn)腳跟，借助外力促進發(fā)展。當前，要充分利用好即將結(jié)束的過渡期，加快體制改革、機制轉(zhuǎn)換步伐，增強企業(yè)競爭能力；建立合理客戶群體定位，開拓具有潛力的市場，占領(lǐng)有利的細分領(lǐng)域；進行品牌宣傳，樹立良好的企業(yè)形象，擴大公司知名度；完善選人用人機制，廣納人才，做好人才儲備，穩(wěn)定職工隊伍。

要利用好過渡期，創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境。過渡期結(jié)束，我國保險市場全面開放，外資保險公司將全方位參與競爭。我們要努力做到既按照國際規(guī)則辦事，又利用這些規(guī)則維護自身的合法權(quán)益；既嚴格履行承諾不斷提高我國保險業(yè)參與國際競爭水平、擴大對外開放的力度，又適應(yīng)我國保險業(yè)發(fā)展的實際需要、考慮國家金融安全有步驟分層次地擴大開放步伐。我國保險業(yè)面對保險市場全球一體化的挑戰(zhàn)，這對我國保險公司的資金運用與監(jiān)管提出了更高的要求，對此我國保險業(yè)只有積極探索實現(xiàn)保險監(jiān)管創(chuàng)新，努力學習借鑒國外保險公司的先進經(jīng)驗，才能提高我國保險業(yè)的國際競爭力，開創(chuàng)保險開放的新局面。

參考文獻：

1.粟麗麗.加入WTO后中國保險業(yè)亟待解決的幾個問題.商業(yè)研究，2002(11)

2.吳定富.進一步推進保險業(yè)的改革發(fā)展.中國金融，2004(1)

保險監(jiān)管論文范文第4篇

保險監(jiān)管國際化是經(jīng)濟全球化和金融國際化趨勢下，保險市場國際化、保險風險國際化、保險業(yè)務(wù)國際化和保險機構(gòu)國際化的客觀要求和必然結(jié)果，各國保險監(jiān)管機構(gòu)正在加強彼此之間的交流與協(xié)作，在更廣的范圍內(nèi)履行保護保單持有人利益，有效防范保險風險的跨國傳播，促進全球保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。在保險監(jiān)管國際化和中國加入世貿(mào)組織，中國保險業(yè)對外開放不斷擴大的的背景和形勢下，中國的保險監(jiān)管也必須順應(yīng)形勢，在監(jiān)管制度、規(guī)則、標準等方面逐步與國際接軌。由于中國的保險監(jiān)管歷史較短，實務(wù)中有許多問題尚處于探索之中。特別是在新形勢下，中國過去的保險監(jiān)管在理念、目標、思路以及監(jiān)管實踐等方面還存在與市場經(jīng)濟和開放經(jīng)濟環(huán)境不適應(yīng)甚至沖突的地方。中國的保險監(jiān)管應(yīng)當放開眼界，吸收和借鑒世界各國一切成熟和成功的保險監(jiān)管制度和保險監(jiān)管經(jīng)驗。其中，建立國際化的保險監(jiān)管框架是必需和必要的。

一、建立治理結(jié)構(gòu)、制約機制和市場競爭機制健全的監(jiān)管環(huán)境

要想取得良好的制度管理，必須要求保險公司制定適當?shù)慕?jīng)營戰(zhàn)略，建立一支有能力、負責任的管理隊伍。應(yīng)當鼓勵保險公司建立一種能夠加強利益相關(guān)者監(jiān)督作用的所有翻結(jié)構(gòu)。為了加強對管理成效的監(jiān)督，限制不良動機，避免外界對保險機構(gòu)商業(yè)活動的干預(yù)，應(yīng)當在良好的財務(wù)狀況基礎(chǔ)之上，建立股權(quán)多元化的保險機構(gòu)。保險機構(gòu)應(yīng)當具備良好的制度管理，制定內(nèi)容廣泛的內(nèi)部控制和決策程序，由經(jīng)驗豐富的人員實施，由管理部門進行監(jiān)督。在履行職責過程中，即使是能力很強的管理部門也難免犯錯誤，因此，有效的風險管理非常重要，保險機構(gòu)應(yīng)當具備衡量、監(jiān)督和控制不同風險的有效手段和措施。市場化的改革有利于促使保險機構(gòu)增強自主意識和責任意識，有利于改善資源配置，提高市場效率，有利于更好地保持供需平衡，以合理價格提高服務(wù)質(zhì)量。在加強謹慎監(jiān)管的前提下，應(yīng)當逐步取消不必要的限制，創(chuàng)造保險市場開展廣泛開放的競爭氛圍，允許業(yè)績較好的保險機構(gòu)展示他們優(yōu)勢，應(yīng)當繼續(xù)推進對外開放政策，嚴格履行人世承諾，積極引進外國保險機構(gòu)，逐步豐富中國保險市場。

二、建立符合國際規(guī)則的審慎監(jiān)管規(guī)章框架體系

通過保險監(jiān)管法律、規(guī)章和標準的推行，使市場參與者確信，保險市場的規(guī)則和作法是可靠的，進而增加市場的透明度和參與者的信心。應(yīng)當經(jīng)常檢查和改進保險立法工作，以便適應(yīng)新的市場情況。由于中國的保險監(jiān)管正處于新舊體制和觀念交替參雜的特殊階段，因此在制定適合市場環(huán)境的法律制度方面，也面臨著特殊的挑戰(zhàn)。通過比較可以看出，當前中國的保險監(jiān)管法規(guī)雖然從內(nèi)容上講，在很多方面已經(jīng)基本符合保險監(jiān)管核心原則的評估標準，但是我們還沒有形成一個系統(tǒng)、清晰的保險監(jiān)管法律和監(jiān)管規(guī)章體系框架。特別是我們的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件紛繁雜亂，它們之間，以及它們與《中華人民共和國保險法》之間缺乏鉤稽關(guān)系，不能明確反映出立法者所遵循的監(jiān)管理念和邏輯。一個非常重要的缺陷是沒有審慎監(jiān)管的概念，應(yīng)當參照《保險監(jiān)管核心原則》的要求，對現(xiàn)行紛繁雜亂的監(jiān)管規(guī)章和各種規(guī)范性文件進行徹底清理、歸類、調(diào)整和歸并，給經(jīng)營者和監(jiān)管者一個清晰的線索，以便大家能夠很容易地了解和掌握。盡快建立一個適合我國保險業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管需要、符合國際慣例、比較完備的保險監(jiān)管法律、規(guī)章體系，使我國的保險經(jīng)營和監(jiān)管活動完全納入有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必糾的法制化軌道。

三、建立符合國際規(guī)則的保險監(jiān)管會計、審計和精算制度

為了能讓投資者、消費者、經(jīng)營管理人員和其它一些對保險公司擁有實際或潛在利益的有關(guān)各方對公司的運營效率作出合理的評價，并對其未來前景作出理性預(yù)測，就應(yīng)當向他們提供所必需的信息。在這個方面，會計制度發(fā)揮著主要作用。能夠反映保險業(yè)特殊性的保險會計制度，是實施有效監(jiān)管的基本條件，是保險機構(gòu)內(nèi)部管理的有效手段，對其它有關(guān)各方而言，也是一種重要的資源。事實上，只有當擁有了實施法規(guī)所必需的有效信息的時候，保險法規(guī)才能發(fā)揮應(yīng)有的作用。如何確保能夠獲得保險機構(gòu)的可靠信息，是中國保險監(jiān)管機構(gòu)面臨的一個突出問題，因為如果缺乏這種獲取可靠信息的機制，就很難及時發(fā)現(xiàn)保險隱藏的財務(wù)問題，一旦到了惡化的地步，就會付出很大的代價。會計制度和相關(guān)規(guī)定應(yīng)該適用于所有的保險機構(gòu)，并且與國際認可的會計標準保持一致。會計核算應(yīng)當能夠真實反映保險公司的經(jīng)營狀況，準確披露公司的經(jīng)營業(yè)績，為此應(yīng)當對每個會計項目進行明確的界定，而且還要闡明準確的評估方法。

為確保保險機構(gòu)遵守會計制度和有關(guān)規(guī)定，遵守內(nèi)部控制程序，應(yīng)當建立有效的外部、內(nèi)部審計和保險精算制度。要充分發(fā)揮保險機構(gòu)內(nèi)審部門和精算師的作用，從制度上保證內(nèi)審和精算工作的獨立性和超脫性。應(yīng)當建立健全保險機構(gòu)審慎會計制度、外部審計制度和信息披露制度。研究建立符合保險業(yè)特點的審慎會計制度。保險機構(gòu)必須聘請符合資質(zhì)要求的專業(yè)會計、審計機構(gòu)，對其報送監(jiān)管機構(gòu)和對公眾披露的報表資料公允性進行獨立審計。

四、建立現(xiàn)代化的保險數(shù)據(jù)庫和完善的信息披露制度

掌握可靠的基本數(shù)據(jù)資料對保險經(jīng)營和監(jiān)管都是至關(guān)重要的。保險費率是在大數(shù)定律的基礎(chǔ)上計算出來的，損失頻率、損失嚴重程度和死亡率等大量可靠的保單數(shù)據(jù)，是確定保險費率、維持償付能力和市場穩(wěn)定的重要條件。目前中國的保險機構(gòu)以往的保險單數(shù)量還不足以使其建立可靠的數(shù)據(jù)庫，甚至尚未建立有效的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。因此，應(yīng)當鼓勵承保人通過相互合作，共同收集數(shù)據(jù)。中國保監(jiān)會應(yīng)當適應(yīng)保險業(yè)信息化發(fā)展趨勢，加快監(jiān)管數(shù)據(jù)庫和非現(xiàn)場監(jiān)管基礎(chǔ)建設(shè)，加大硬件配備和軟件開發(fā)力度，盡早將監(jiān)管工作由手工操作轉(zhuǎn)變到充分利用計算機等現(xiàn)代化信息手段上來，切實提高監(jiān)管效率。逐步提高披露這些信息的標準、質(zhì)量、及時性和相關(guān)性，這對消費者能夠從適當?shù)谋ｋU機構(gòu)選擇適當?shù)漠a(chǎn)品是非常必要的。最重要的信息主要涉及保險公司的財務(wù)狀況、保險產(chǎn)品的性質(zhì)以及相關(guān)保險中介機構(gòu)的情況。應(yīng)當建立規(guī)范的信息披露制度，逐步提高保險產(chǎn)品和保險機構(gòu)經(jīng)營狀況的透明度，為社會公眾選擇保險產(chǎn)品和保險公司提供真實可靠的參考信息，保障保險消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。要進一步完善投訴制度，強化社會公眾監(jiān)督。

五、建立靈敏的風險預(yù)警系統(tǒng)

應(yīng)當在完善保險風險監(jiān)管指標體系的基礎(chǔ)上，借鑒國際經(jīng)驗和先進做法，建立一套適合我國國情的保險風險評價和預(yù)警系統(tǒng)。利用現(xiàn)代化的非現(xiàn)場監(jiān)管手段和保險風險評價和預(yù)警系統(tǒng)，對中資和外資、國有和股份制保險公司實行統(tǒng)一和持續(xù)的風險監(jiān)管。根據(jù)監(jiān)測和分析結(jié)果，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取糾正措施。在非現(xiàn)場監(jiān)管基礎(chǔ)上，建立對保險機構(gòu)的監(jiān)管分類評級制度，對違法違規(guī)問題突出、內(nèi)部管理松弛、風險狀況嚴重的保險機構(gòu)，耍給予密切關(guān)注，加大現(xiàn)場監(jiān)管頻率和查處力度。要針對產(chǎn)險和壽險、中資和外資、國有和股份制以及不同規(guī)模保險機構(gòu)的特點，研究適合中國國情的保險風險處置辦法。建立切實可行的兼并、收購、破產(chǎn)等市場退出機制。對徹底喪失償付能力，嚴重損害被保險人利益、危及整個保險體系安全和社會穩(wěn)定的，要采取果斷措施，使其平穩(wěn)退出市場，減少社會震動。

六、建立保險監(jiān)管交流與協(xié)作制度

進一步加強保監(jiān)會與其他金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)與溝通。充分發(fā)揮銀行、證券和保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)席會議制度的作用，研究金融全球化和加人世界貿(mào)易組織新形勢下，中國銀行、證券和保險業(yè)改革發(fā)展面臨的共同問題，以及金融監(jiān)管機構(gòu)之間協(xié)調(diào)行動的具體內(nèi)容和方式。密切關(guān)注金融業(yè)發(fā)展趨勢和動向，必要時通力合作，防范金融風險在銀行、證券和保險機構(gòu)之間蔓延和擴散，共同維護我國金融體系的安全與穩(wěn)定。建立保險監(jiān)管機構(gòu)與工商、稅務(wù)、審計等政府部門“雙邊”或“多邊”的交流與協(xié)調(diào)機制。明確職責，交流信息，溝通看法，促進共識。在獨立履行職責的前提下，注意政策措施上的相互協(xié)調(diào)。杜絕政出多門現(xiàn)象，協(xié)同樹立和維護政府部門的良好社會形象。加強與境外保險監(jiān)管當局之間的監(jiān)管協(xié)作與信息交流。盡快與在我國境內(nèi)設(shè)有保險機構(gòu)或我國在對方國家設(shè)有保險機構(gòu)的監(jiān)管當局建立穩(wěn)定的監(jiān)管協(xié)作機制乙參照東道國與母國監(jiān)管責任劃分的國際慣例，加強監(jiān)管信息交流，協(xié)調(diào)實施對跨國保險機構(gòu)的有效監(jiān)管，在保險業(yè)全球一體化進程中，確保任何國家、任何形式的保險公司都不能逃避監(jiān)督。積極參與國際保險監(jiān)督官協(xié)會的各項活動，及時引進先進經(jīng)驗和成功做法，提高我國的保險監(jiān)管水平。作為國際保險監(jiān)督官協(xié)會會員和新興市場國家的保險監(jiān)管機構(gòu)，中國保監(jiān)會要切實利用好這個國際保險監(jiān)管交流與合作的場所，認真學習世界各國同行們的成功經(jīng)驗和有效做法，研究借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會近年來制定的對各國具有普遍指導意義的保險監(jiān)管原則、標準和建議，并結(jié)合中國國情，探索出一套既符合中國保險業(yè)實際，又能與國際接軌的保險監(jiān)管制度。

保險監(jiān)管論文范文第5篇

[關(guān)鍵詞]條款費率，監(jiān)管，公眾利益，產(chǎn)品創(chuàng)新，償付能力，信息披露

保險條款是保險公司與投保人關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的約定，是保險合同的核心內(nèi)容。由于保險合同是一種定式合同，一般而言，條款由保險公司單方面制訂，且內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)性強。保險費率是特定保險險種中每個危險單位的保險價格。為避免投保人接受不公平的條件，保護被保險人或受益人的權(quán)益，也為減少保險公司因競爭壓力對投保人作出不合理的承諾和防止保險費率上的惡性競爭，確保保險公司的償付能力，部分國家(地區(qū))保險監(jiān)管機構(gòu)對保險條款費率進行嚴格監(jiān)管，也有的國家(地區(qū))對保險條款費率放松監(jiān)管。

一、從監(jiān)管理論分析保險條款費率監(jiān)管的動因

(一)公眾利益理論

監(jiān)管的公眾利益理論認為，政府監(jiān)管主要是尋求修正源于市場失效的資源誤配，進而對社會福利進行再分配的一種機制或方法。人們購買保險是為了通過交納固定的保費獲得未來的保險保障，保險條款費率是否合理科學，直接影響到保險客戶的利益。保險客戶交費在先，保險公司賠款或給付保險金在后，保險公司能否依據(jù)條款履行合同承諾，關(guān)系到社會福利和公眾利益。在完全競爭的市場條件下，保險經(jīng)營主體能自由進入和退出，不存在進入和退出障礙；買方和賣方都具有完全的信息，不存在信息不對稱；所有的賣方以同樣的價格提供同質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，價格和價值不偏離。在這種市場條件下，由于市場“看不見的手”的作用，保險公司的要價(邊際收入)會趨于邊際費用，達到社會資源最佳配置和社會福利最大化。但理想的完全競爭市場實際是不存在的，市場并非萬能，市場失靈問題難以避免。如不合理條款費率對消費者利益可能造成侵害，還容易產(chǎn)生外部效應(yīng)，一種產(chǎn)品的問題可能造成消費者對其它產(chǎn)品的不信任，嚴重的還可能引發(fā)連帶效應(yīng)或集中擠兌。市場中還存在“免費搭車”問題，在不成熟的保險市場中，客戶從眾心理嚴重，對保險條款費率不加以研究，對自身的利益漠不關(guān)心等。市場失靈也可能導致保險公司破產(chǎn)和償付能力不足，損害廣大被保險人利益。為了保護公眾利益，維護保險體系的安全和穩(wěn)定，政府有必要對保險條款費率進行監(jiān)管。

(二)信息不對稱理論

信息不對稱理論認為，只有完全競爭的市場，買者和賣者才可能擁有與交易有關(guān)的充分信息，但這種條件是不存在的。況且，保險業(yè)是一個特殊的行業(yè)，一般而言，保險條款費率由保險公司單方面制訂，保險公司根據(jù)自己積累的信息、數(shù)據(jù)，利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，設(shè)計條款費率時更多考慮自身的利益，客戶只有買與不買或買何種保險產(chǎn)品的選擇。為確保保險合同的嚴密性和科學性，保險條款往往復(fù)雜難懂，保險費率的精算更不是一般社會公眾所能做到的。客戶對保險公司的償付能力和資信狀況也往往了解甚少。另一方面，保險公司對保險標的風險情況的掌握遠不如保險客戶，很大程度上依靠客戶“如實告知”，現(xiàn)實中存在較多的客戶有意無意地隱瞞保險標的的真實狀況，逆選擇問題突出，有的甚至惡意騙賠。為防止保險公司以信息資源優(yōu)勢侵害客戶利益，必須有一個代表公眾利益的監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)進行監(jiān)管。為減少和控制保險客戶利用對保險標的的信息優(yōu)勢欺詐保險公司，也必須由監(jiān)管機構(gòu)加強對保險產(chǎn)品的科學性和嚴密性及產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的內(nèi)控進行監(jiān)管。

(三)破壞性競爭理論

破壞性競爭理論認為，在市場不成熟的情況下，市場主體往往存在破壞性競爭行為。破壞性競爭主要表現(xiàn)為兩種方式：過度競爭和價格不適當。保險業(yè)的過度競爭會使成本不合理攀升，產(chǎn)品價格與承擔的風險責任嚴重不匹配，產(chǎn)生經(jīng)營虧損，削弱保險公司償付能力，侵害公眾利益；價格不適當，不論是價格太高或太低，都會對公眾產(chǎn)生直接或間接的不利影響。從保護公眾利益和促進保險業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，有必要對保險條款費率進行監(jiān)管。

二、國際上保險條款費率監(jiān)管的幾種模式及啟示

(一)國際上保險條款費率監(jiān)管的主要模式

由于各國(地區(qū))的市場條件和監(jiān)管理念差異，對條款費率的監(jiān)管采取不同的模式。從世界范圍看，保險費率及條款監(jiān)管制度大體可以分為3種模式：以市場自律為主導的松散型模式、以政府監(jiān)管機構(gòu)為主導的嚴格型模式以及兩者兼而有之的混合型模式。松散型模式指國家一般只規(guī)定保險公司有一定的接受檢查義務(wù)和資料公開義務(wù)，而對其經(jīng)營不直接進行干涉，松散型模式以英國及我國香港地區(qū)為代表。嚴格型模式指國家頒布了完善的保險監(jiān)管法律、法規(guī)，保險監(jiān)管機構(gòu)也有較強的權(quán)威，對保險公司的整個經(jīng)營過程和全部經(jīng)營活動進行具體而全面的監(jiān)管(如統(tǒng)一保險市場的條款和費率)，嚴格型模式以改革之前的日本、德國為典型。混合型模式指國家以法律形式規(guī)定保險業(yè)的準入條件，規(guī)定保險公司從業(yè)遵守的準則，對某些重大事項進行直接監(jiān)管，混合型模式以美國、韓國及我國臺灣地區(qū)為代表。

英國：采取松散型模式。該模式的特點是重點監(jiān)管保險公司償付能力額度，避免保險公司經(jīng)營失敗、破產(chǎn)，損害廣大投保人的利益，保險條款費率由保險公司制定，不受任何監(jiān)管和控制。英國的保險市場具有高度的競爭性，其監(jiān)管機構(gòu)注重發(fā)揮市場自身的調(diào)節(jié)作用，促進競爭，強調(diào)市場效率。主張承保條件、承保費率自由競爭。

日本：采取嚴格型模式。以前日本的保險法對保險條款費率有嚴格的規(guī)定。日本的保險公司作為保險費率算定會的會員，有義務(wù)遵守算定會厘定并經(jīng)大藏大臣認可的費率。隨著日本新《保險業(yè)法》的頒布，從1998年7月1日起，廢除了保險公司必須遵守算定會費率標準的規(guī)定。算定會只提供純費率，保險公司在純費率的基礎(chǔ)上，依據(jù)公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和管理水平擬訂附加費率。純費率加上附加費率構(gòu)成產(chǎn)品費率，保險商品仍須送交金融廳審核后才能開始銷售。金融廳對保險商品條款和費率進行實質(zhì)性審查，而對于商業(yè)保險領(lǐng)域的商品則采取核備制。由于算定會提供的純費率是在全國保險數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上精算出來的，如果保險公司不使用，應(yīng)向監(jiān)管部門說明理由。說明日本保險監(jiān)管機構(gòu)對費率依然實行監(jiān)管和調(diào)控，并非放任自流。

美國：采取混合型模式。美國的保險監(jiān)管是通過州監(jiān)管當局來實施的，各州制定保險監(jiān)管法律，美國保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)在統(tǒng)一各州保險監(jiān)管方面發(fā)揮了積極作用，各州保險法內(nèi)容上已無多大差別，對條款費率的監(jiān)管采取審批制和備案制。保險公司的條款費率必須報監(jiān)管機構(gòu)審批或事前備案，也有產(chǎn)品采取邊呈報邊使用的事后備案制。如紐約州的車險條款費率實行審批制，監(jiān)管機構(gòu)不僅對公司提出的費率進行審核，還要對條款的可讀性進行審查。

(二)國際保險條款費率監(jiān)管模式的啟示

1.對保險條款費率采取何種監(jiān)管模式，取決于市場條件。在接近完全競爭的較成熟的市場條件下，市場機制完善，保險經(jīng)營主體、消費者理性成熟，償付能力監(jiān)管到位。保險產(chǎn)品將適應(yīng)市場的需求而極為豐富，信息透明，消費者可以獲得且有能力去挑選適合自己的產(chǎn)品，同質(zhì)保險標的的平均損失率對保險費率驅(qū)動起決定性作用。在這種情況下，放松乃至放開條款費率監(jiān)管都具有可行性。如英國，首先是有自由開放的市場經(jīng)濟環(huán)境，崇尚自由競爭；其次是有發(fā)達的經(jīng)紀人制度，英國90%以上的保險業(yè)務(wù)是由經(jīng)紀人介紹成交的，能夠通過經(jīng)紀人在紛繁復(fù)雜的保險條款費率組合中選擇最經(jīng)濟的一種；再者，在監(jiān)管手段上有完善的數(shù)據(jù)搜集系統(tǒng)、償付能力監(jiān)控系統(tǒng)和法定會計制度，監(jiān)管機構(gòu)可以及時了解保險公司的財務(wù)狀況和償付能力狀況，對償付能力不足的公司及時予以處理。

2.從全球監(jiān)管來看，為適應(yīng)經(jīng)濟全球化，對條款費率的監(jiān)管呈放松監(jiān)管的趨勢，逐步走向市場化，由事前監(jiān)管為主向事后監(jiān)管、由合同條款和價格監(jiān)管向償付能力監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變。但在強調(diào)發(fā)揮市場機制作用的同時，仍實行適度的政府干預(yù)，解決市場失靈問題，市場化不等于完全自由化，不等于放任自流。

3.隨著我國保險市場的不斷發(fā)育成熟，公司治理逐步完善，內(nèi)控逐步健全，保險公司能夠真正以“經(jīng)濟人”理性經(jīng)營；保險信息披露增強，保險客戶日益成熟，能夠理性選擇公司和產(chǎn)品；保險中介市場不斷發(fā)展，保險中介能夠真正幫助保險客戶做出正確投保選擇；償付能力監(jiān)管逐步到位，能夠及時預(yù)防和處置保險公司償付能力出現(xiàn)的問題。我國未來保險監(jiān)管的發(fā)展方向應(yīng)是逐步放松對保險條款費率的監(jiān)管，促進市場競爭，增強市場活力，提高市場效率。但目前我國保險業(yè)處于初級階段，市場參與各方不成熟，市場失靈情況多，資源配置效率不高，保險公司非理性經(jīng)營行為仍較普遍存在，中介市場不發(fā)達，投保人對條款費率缺乏足夠的了解，償付能力監(jiān)管尚處于探索階段。如果放松條款費率監(jiān)管，可能導致產(chǎn)品價格上的惡性競爭，也難以保證條款費率的公平性，被保險人的利益難以保障，保險公司也可能出現(xiàn)償付能力不足甚至破產(chǎn)，所以，盡管條款費率的監(jiān)管費時費力，監(jiān)管成本高，從長期來看，監(jiān)管也難以左右費率的走勢，但在較長的一段時期內(nèi)，仍有必要對保險條款費率制訂和執(zhí)行進行必要和足夠的引導和干預(yù)。

三、我國保險條款費率制訂及執(zhí)行中存在的問題及原因分析

2003年之前，我國主要險種的條款費率由保險監(jiān)管機構(gòu)制訂，其他險種的條款費率由保險公司制訂，報監(jiān)管機構(gòu)審批或備案。從2003年1月1日起執(zhí)行的新《保險法》規(guī)定，關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)管機構(gòu)審批，審批的范圍和具體辦法由監(jiān)管機構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)管機構(gòu)備案?；謴?fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)20多年來，我國保險業(yè)為滿足社會對保險的多樣化、個性化需求，不斷研制開發(fā)保險新產(chǎn)品，保險產(chǎn)品體系初步形成。但部分公司保險條款費率的制定和執(zhí)行仍存在一些問題。

(一)產(chǎn)品雷同多

由于保險產(chǎn)品缺乏知識產(chǎn)權(quán)保護，新產(chǎn)品一經(jīng)面世，很容易被競爭對手模仿，造成有的公司對產(chǎn)品開發(fā)重視不夠，投入開發(fā)成本少，采取“拿來主義”的辦法，照搬照抄，或?qū)ΡｋU責任和費率簡單微調(diào)，市場上產(chǎn)品雷同現(xiàn)象多，不能完全滿足市場上差異化、個性化的保險保障需求，特別是面向“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品嚴重不足，因產(chǎn)品“拿來”容易，抑制了產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，也挫傷了創(chuàng)新產(chǎn)品的公司的積極性，不利于保險市場的繁榮，也不利于保險公司創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和核心競爭力的提高。

(二)相當部分產(chǎn)品適銷性差

產(chǎn)品設(shè)計方面存在市場營銷理念不足的問題，往往“以我為中心”，片面強調(diào)風險控制，條款中責任范圍窄，羅列眾多除外責任，造成產(chǎn)品不能適銷對路，在一些責任險產(chǎn)品中表現(xiàn)得尤其突出。由于產(chǎn)品設(shè)計的職能主要集中在總公司，保險分支機構(gòu)對產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性不高，市場需求信息不能及時完整地反饋到總公司，產(chǎn)品開發(fā)方面存在市場調(diào)查和可行性論證不足和上下脫節(jié)、供需脫節(jié)的問題，雖然各公司向監(jiān)管機構(gòu)備案的產(chǎn)品數(shù)目眾多，如產(chǎn)險公司報備的產(chǎn)品有1000多個，但真正適銷對路的產(chǎn)品少，遠遠不能滿足市場的需求。

(三)有的產(chǎn)品條款通俗性不夠

條款內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)術(shù)語多，晦澀難懂，投保人很大程度上只能依靠保險展業(yè)人員對條款進行解釋說明，如果展業(yè)人員自身素質(zhì)不高或因利益趨動不盡職履行說明義務(wù)，則容易造成誤導，埋下日后糾紛的隱患。特別是面向“三農(nóng)”的產(chǎn)品與在城市銷售的產(chǎn)品未加以區(qū)分，通俗性不夠，農(nóng)民看不懂，難以激發(fā)市場需求。

(四)有的產(chǎn)品定價不合理

一是有的產(chǎn)品定價高，多年的賠付率處在低水平，而且屬小額分散險種，經(jīng)營效益穩(wěn)定，不會產(chǎn)生巨額風險，而有的險種連年虧損，產(chǎn)生不同險種的客戶保費的交叉補貼，造成不公平。對于高賠付的險種，有的公司進行嚴格限制，有的干脆“一刀切”，不經(jīng)營該項業(yè)務(wù)，制約了業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。二是有的相同險種在不同公司之間的條款差異化不明顯，但價格差異懸殊，且價格高低與公司服務(wù)質(zhì)量沒有明顯相關(guān)性。這些情況容易引發(fā)違規(guī)經(jīng)營，對價格虛高效益好的險種進行返還或支付高手續(xù)費，相同險種不同公司之間費率差異太大，費率高的公司的產(chǎn)品銷售困難，也容易導致費率上的違規(guī)打折。

(五)有的條款費率執(zhí)行隨意

有的保險公司分支機構(gòu)人員依法合規(guī)經(jīng)營意識不強，在執(zhí)行經(jīng)總公司精算制訂和經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)審批或備案的產(chǎn)品方面存在較大隨意性，依照核保人員主觀判斷任意擴展責任和調(diào)整費率，有的總公司內(nèi)控不嚴，在內(nèi)控方面為違規(guī)行為留下操作空間，造成市場的無序和過度競爭，導致市場資源浪費，使保險價格在資源配置中的杠桿和信息功能受到干擾而扭曲，使行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)高增長和低效率并存的狀況。

上述問題存在的原因錯綜復(fù)雜，包括三個方面：一是產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵機制不健全。由于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，價格競爭占主導地位，引發(fā)一系列違規(guī)問題、內(nèi)控問題、效益問題。造成保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足既有企業(yè)內(nèi)在的原因，也有外部原因，在制度設(shè)計上對產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵和引導功能不足，缺乏對產(chǎn)品創(chuàng)新的保護機制。二是償付能力監(jiān)管的作用有待進一步發(fā)揮。目前保險市場中最突出的問題是公司經(jīng)營中盲目擴展責任、隨意降低費率和從其他渠道套取資金支付高手續(xù)費、高返還等問題屢禁不止，監(jiān)管機構(gòu)花費大量的監(jiān)管資源去查處，但收效甚微，治標不治本。這些惡性競爭的結(jié)果必然會從財務(wù)數(shù)據(jù)中反映出來，通過加強對公司財務(wù)真實性的監(jiān)管和償付能力變動情況的監(jiān)測，對償付能力惡化的公司及時采取懲罰性措施，可以引導公司更加理性經(jīng)營。三是市場約束機制不完善。成熟的保險市場，市場約束與市場監(jiān)控在產(chǎn)品管理中承擔很大一部分責任。在市場約束機制下，信息披露加強，產(chǎn)品同時接受眾多潛在監(jiān)控主體的監(jiān)控，主體包括：投保人、同業(yè)公司、行業(yè)協(xié)會、中介機構(gòu)、評級機構(gòu)等。目前我國保險市場透明度不高，信息披露不充分，市場約束機制的作用還發(fā)揮不充分。

四、加強我國保險條款費率監(jiān)管的對策建議

(一)從制度上鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，增強保險產(chǎn)品創(chuàng)新動力

一是對于新開發(fā)的產(chǎn)品規(guī)定適當保護期，保護創(chuàng)新公司的創(chuàng)新利益，避免同業(yè)不投入創(chuàng)新成本照搬照抄，挫傷公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，改變一家公司承擔創(chuàng)新成本，整個市場分享創(chuàng)新利益的不公平局面；二是經(jīng)過監(jiān)管機構(gòu)審批或備案的新產(chǎn)品，規(guī)定其保障范圍和保險費率應(yīng)作為同類保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)費率，各保險公司開發(fā)的與新產(chǎn)品保障功能類似的產(chǎn)品，應(yīng)統(tǒng)一使用該基礎(chǔ)保障范圍和基礎(chǔ)保險費率，也可根據(jù)市場需求適當擴展保險保障范圍并同時合理提高保險費率，但不得縮小保障范圍或降低費率，也不得以增加特約條款等方式變相降低費率或采取其他規(guī)避管理的方式；三是通過向各保險公司收取一定的費用，在保險行業(yè)協(xié)會建立產(chǎn)品開發(fā)獎勵基金，協(xié)會組織專家組對公司新開發(fā)或修訂的保險產(chǎn)品每年進行評審，對于突破現(xiàn)行保險領(lǐng)域、有利于促進保險業(yè)做大做強的新產(chǎn)品給予獎勵，彌補公司產(chǎn)品創(chuàng)新的成本，在整個行業(yè)營造鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境。

(二)加大償付能力的監(jiān)管力度，抑制非理性價格競爭

償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心，償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管是相輔相成、相互促進的關(guān)系，通過嚴格的償付能力監(jiān)管，促進公司更加審慎經(jīng)營，確保在任何時點上滿足最低償付能力要求、符合保費總規(guī)模和承擔單一危險單位的保險責任的限制要求，從而避免片面追求規(guī)模，防止總公司的錯誤導向造成基層公司及員工不惜成本、不顧效益甚至不負責任地以違規(guī)擴展保險責任、降低費率和高手續(xù)費、高貼費的方式掠奪市場資源，跑馬占荒，從源頭上扼制非理性價格競爭問題。當然，由于公司治理不完善，內(nèi)控機制不健全，保險從業(yè)隊伍參差不齊，僅靠償付能力監(jiān)管并不能解決所有問題，還需從市場行為的層面上加強對各公司條款費率執(zhí)行、費用支付等方面監(jiān)管，對不嚴格執(zhí)行經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)審批或備案的條款費率，無精算依據(jù)和未履行規(guī)定的程序，隨意擴大或縮小保險責任，隨意提高或降低保險費率的行為進行嚴肅查處，維護市場秩序。

(三)加強保險行業(yè)協(xié)會建設(shè)，提高對公司產(chǎn)品設(shè)計的支持力度

加強保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，由保險行業(yè)協(xié)會搜集各主要險種損失數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)庫，供整個行業(yè)共享，為公司特別是新公司厘定產(chǎn)品純費率提供更多數(shù)據(jù)支持，同時為監(jiān)管機構(gòu)在審批和受理備案保險產(chǎn)品過程中提供數(shù)據(jù)依據(jù)。對一些重點領(lǐng)域、重點險種，加大行業(yè)協(xié)會制訂指導性條款費率力度，對于責任范圍相近，但費率與行業(yè)指導性費率差異懸殊的，監(jiān)管機構(gòu)在審批或備案保險產(chǎn)品時應(yīng)重點審查。避免同質(zhì)產(chǎn)品費率差異太大，價格與價值偏離。

(四)加強對保險附加費率的監(jiān)管控制，扼制高手續(xù)費、高貼費

目前我國的保險市場處于初級階段，存在以高費用進行市場競爭的問題，特別是“限折令”出臺、條款費率監(jiān)管加強后，部分公司轉(zhuǎn)向以高費用沖擊市場，對業(yè)務(wù)員采取費用包干方式。有的總公司下達分支機構(gòu)高營業(yè)費用率，加上手續(xù)費、營業(yè)稅金及附加、保險保障基金等近40%，另加上總公司本級的費用、公司預(yù)期利潤率，產(chǎn)品的附加費率要達到40%才能滿足上述要求。這一方面方面造成市場資源配置效率低下，對投保人來說不公平；另一方面，保險分支機構(gòu)可以從寬松的營業(yè)費用中套取資金用于爭搶市場，使市場無序競爭加劇，保險業(yè)的成本和社會成本增加。所以，通過對保險產(chǎn)品附加費率的控制來抑制高營業(yè)費用是必要的。通過控制附加費率，在產(chǎn)品中降低預(yù)定費用率，執(zhí)行中對超出預(yù)定費用率的予以查處，促進保險業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。